CN107683490A - 基于地理位置的欺诈控制方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的方法，包括：在账户数据库中存储账户简档，所述账户简档包括与交易账户相关的数据，所述账户简档包括与第一地理地区相关的第一简档规则和与第二地理地区相关的第二简档规则，所述第二地理地区与所述第一地理地区不同；接收涉及第一支付卡的第一交易的授权请求，所述请求包括第一地理位置；接收涉及第二支付卡的第二交易的授权请求，所述请求包括第二地理位置；确定每个授权请求的有效性，其中如果所述地理位置处于对应于所述第一地理地区或所述第二地理地区的地理地区中，则确定每个授权请求是有效的；以及将每个授权请求的有效性的确定发送到支付网络以处理相关联的支付交易。

Description

基于地理位置的欺诈控制方法和系统

相关申请的交叉引用

本申请主张于2015年6月30日提交的美国专利申请第14/755,262号的优先权，其内容通过引用整体并入本文。

技术领域

本公开涉及基于地理位置的支付交易的欺诈控制，特别地，涉及使用在具有多个支付卡的交易账户的交易账户简档中的多个简档规则，以确保成功处理使用每个支付卡的交易，同时防止对支付卡的试图欺诈使用。

背景技术

随着与交易账户相关联的支付卡和其他支付工具的使用增加，经常成功的试图欺诈的量也增加。另外，随着新的欺诈检测和防范方法被开发，诈骗者也时常试图开发他们自己的新欺诈方法，继续进行欺诈。因此，金融机构、支付网络、商家和消费者都在常常尝试不断开发新的方法来防止交易账户上的欺诈行为。

欺诈可能是由于支付卡号码受到侵害，其中卡账户的细节被诈骗者知晓，诈骗者然后使用它。当此使用是位于持卡人不太可能身处的地理位置时，可以使用欺诈警告来防止交易被授权。然而，当两个或以上的人(例如，家庭成员)是相同交易账户的授权用户(即，每个人都有他们自己的支付卡，通常具有与一个交易账户相关联的相同的交易账户号码)时，如果一个持卡人正在旅行，特别是旅行到已知具有统计上较高出现这种类型的侵害的卡号欺诈的百分比的国外地方，当在国内和国外的销售点使用相同的账号时，会发生错误地拒绝授权请求。意识到这一点，持卡人有时会联系卡账户发行银行，向他们告知即将发生的旅行，但这样效率不高，往往没有效果并同时需要增加人手和计算机处理时间以进行多种格式的通信(如语音、电子邮件等等)，该通信通常必须被输入到包括支付系统的另一个系统中。

用于防止交易账户的欺诈交易的另一种方式包括使用与账户持有者相关联的移动通信装置。在这样的方法中，账户持有者的移动通信装置的地理位置在支付交易的授权过程期间被识别，或者每隔一段时间被识别，使得在交易授权时地理位置已在最近被识别出。然后将账户持有者的装置的地理位置与交易的地理位置进行比较。如果地理位置不同，则交易可能被拒绝，以防止欺诈。

虽然这样的方法可以有效地防止欺诈，但是它们也经常限制账户持有人自己使用他们的账户。例如，如果账户持有者将他们的移动装置留在家中，如果他们的移动装置断电，或者如果他们的移动装置没有服务，则其位置不能被识别，并且尝试的交易可能由此被拒绝。在另一示例中，如果存在多个与交易账户绑定的发行的支付卡，则可以使用单个装置的地理位置，从而限制附加支付卡的使用，或者多个移动装置的地理位置可以在授权期间被使用，这需要额外的数据传输，并且因此除了遭受如上所述的在授权时使用移动装置位置的一般负面影响之外，还可能进一步增加处理时间。

因此，需要一种技术解决方案改进基于地理位置防止支付交易的欺诈，其是高效的，以降低不同通信格式和系统之间通信的复杂性，并避免不必要地拒绝有效交易(以及关于此的后续通信)，特别是在多个支付卡可能与交易账户相关联的情况下。

发明内容

本公开提供了用于基于地理位置的交易账户的欺诈控制的系统和方法的描述。

一种基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的方法，包括：在账户数据库中存储账户简档，其中，账户简档包括交易账户相关的数据，所述交易账户与至少两张支付卡相关联，所述账户简档至少包括与第一地理地区相关联的第一简档规则和与第二地理地区相关联的第二简档规则，第二地理地区与第一地理地区不同；由接收装置接收涉及与所述相关交易账户相关联的第一支付卡的第一支付交易的授权请求，其中所述授权请求包括至少第一地理位置；由所述接收装置接收涉及与所述相关交易账户相关联的第二支付卡的第二支付交易的授权请求，其中所述授权请求包括至少第二地理位置；由处理装置确定针对每个所接收的授权请求的有效性，其中如果所包括的地理位置被包括在对应于所述第一地理地区或所述第二地理地区的地理地区中，则确定每个授权请求是有效的；以及由发送装置至少将针对每个所接收的授权请求的有效性的确定发送到支付网络以处理所相关联的支付交易。

一种基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的系统，包括账户数据库，接收装置，处理装置和发送装置。账户数据库被配置为存储账户简档，其中账户简档包括与交易账户相关的数据，所述交易账户与至少两个支付卡相关联，所述账户简档至少包括与第一地理地区相关联的第一简档规则和与第二地理地区相关联的第二简档规则，所述第二地理地区与所述第一地理地区不同。接收装置被配置为接收：针对涉及与所相关交易账户相关联的第一支付卡的第一支付交易的授权请求，其中所述授权请求包括至少第一地理位置；以及针对涉及与所相关交易账户相关联的第二支付卡的第二支付交易的授权请求，其中所述授权请求包括至少第二地理位置。处理装置被配置为确定每个所接收的授权请求的有效性，其中如果所包括的地理位置被包括在对应于第一地理地区或第二地理地区的地理地区中，则确定每个授权请求是有效的。发送装置被配置为向支付网络至少发送每个所接收的授权请求的有效性的确定，以处理相关联的支付交易。

附图说明

结合附图阅读以下示例性实施例的详细描述，可以最好地理解本公开的范围。附图中包括以下图示：

图1A和图1B是示出了根据示例性实施例的用于使用简档规则基于地理位置对具有多个支付卡的交易账户进行欺诈控制的高级别系统架构的框图。

图2是示出了根据示例性实施例的图1的用于使用简档规则基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的处理服务器的框图。

图3是示出了根据示例性实施例的使用图2的处理服务器基于简档规则验证支付交易的过程的流程图。

图4是示出了根据示例性实施例的用于基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的示例性方法的流程图。

图5是示出了根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。

根据下文提供的详细描述，本公开的进一步应用领域将变得显而易见。应当理解的是，示例性实施例的详细描述仅用于说明的目的，因此不旨在限制本公开的范围。

具体实施方式

术语表

支付网络—用于通过使用现金替代物来转移金钱的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和程序来处理各种交易的金钱转移。可以通过支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买，信用购买，借记交易，资金转账，账户取款等。支付网络可以被配置为通过现金替代物来执行交易，所述现金替代物可以包括支付卡，信用证，支票，交易账户等。被配置为用作支付网络的网络或系统的示例包括由 American等运营的网络或系统。在此使用术语“支付网络”可以指支付网络作为实体以及物理支付网络，例如构成支付网络的设备，硬件和软件。

交易账户—可以用于资助交易的金融账户，例如支票账户，储蓄账户，信用账户，虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是任何合适类型的与支付账户相关联的实体，其可以包括个人，家庭，公司，企业，政府实体等。在一些情况下，交易账户可以是虚拟的，例如由等运营的账户。

用于基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的系统

图1A和图1B示出了用于使用与交易账户简档相关联的简档规则基于地理位置对具有多个支付卡的交易账户进行欺诈控制的系统100。

系统100可以包括支付网络102。支付网络102可以被配置为使用传统的方法和系统来处理交易账户的支付交易，该传统的方法和系统对于相关领域的技术人员是显而易见的。支付网络102可以包括处理服务器104。下面更详细讨论的处理服务器104可以被配置为使用简档规则来防止由支付网络102处理的具有多个支付卡的交易账户的欺诈交易。

支付网络102以及在一些情况下支付网络102的处理服务器104可以与发行方106通信。发行方106可以是被配置为发行交易账户的金融机构。在系统100中，发行方106可以发行第一持卡人108和第二持卡人110都可以访问的单个交易账户。例如，第一持卡人108和第二持卡人110可以是与同一交易账户相关联的已婚夫妇，父母和子女，雇主和雇员或其他持卡人对。

发行方106可分别向与支付账户相关联的第一持卡人108和第二持卡人110发行第一支付卡112和第二支付卡114。支付卡112和114可以由相应的持卡人108和110用于在商家116处进行支付交易。在传统的支付交易中，持卡人108或110可以将他们的支付卡112或114出示给商家116以进行支付，商家116可以从支付卡中读取支付细节，并且可以将支付细节发送到支付网络102(例如，经由诸如收单银行的收单金融机构，未示出)以进行处理。

在系统100中，处理服务器104可利用使用地理位置的简档规则，以防止欺诈地使用第一或第二支付卡112或114或相关联的交易账户。如下面更详细讨论的，处理服务器104可以存储与交易账户相关的账户简档，所述交易账户与第一和第二持卡人108和110相关联。账户简档可以包括多个简档规则。对于一个或多个简档规则，每个简档规则可以与地理地区相关联。例如，与第一和第二持卡人108和110相关联的简档可以包括与第一地理地区118(例如，本国)相关联的第一简档规则，如图1A所示。

当第一或第二持卡人108或110使用他们各自的支付卡112或114与第一地理地区118中的商家116进行支付交易时，支付交易的交易细节(包括商家116的地理位置)可以作为交易的一部分被发送到支付网络102中的处理服务器104。处理服务器104可以将包括在交易细节中的商家116的地理位置识别为位于与交易账户中的简档规则相关联的第一地理地区118中。由于简档规则与包括商家116的第一地理地区118相关联，所述交易可以被验证。在一些实施例中，交易可以仅针对相应持卡人和商家116的地理位置进行验证，并且可以执行额外的验证(例如，欺诈控制，风险评估等)。

在示例性实施例中，每个交易账户简档可以与两个或更多个基于地理位置的简档规则相关联。如图1B中所示，与第一持卡人108和第二持卡人110相关联的交易账户可以与两个简档规则相关联：与第一地理地区118相关联的第一简档规则和与第二地理地区120相关联的第二简档规则。例如，如果两个或更多个地理位置简档规则中的任一个被满足，则与两个或更多个简档规则相关联的逻辑将不会警告可能的欺诈或阻止交易的授权，尽管分析可以是更详细的，并且当然，其他简档规则可能适用。当持卡人108或110使用其交易账户的相关联的支付卡112或114中的一个进行支付交易时，如果进行交易的商家位于与账户的相关联的简档规则中的一个相关联的地理地区中，则处理服务器104可以验证该交易。

例如，如果第一持卡人108在包括在第一地理地区118中的第一商家116a处使用第一支付卡112，则处理服务器104可以验证交易。类似地，如果第二持卡人110在包括在第二地理地区120中的第二商家116b处使用第二支付卡114，则处理服务器104也可以验证该交易。如果与不位于第一地理地区118或第二地理地区120中的商家116尝试使用支付卡112或114进行交易，则处理服务器104可以确定该交易由于商家的位置在与交易账户的简档规则相关联的地理地区118和120之外而无效。

通过使用对其发行有多个支付卡的交易账户的多个简档规则，即使支付卡在两个不同的地理地区中使用，处理服务器104也能够验证持卡人的交易。与传统的系统相比，这是一个改进，在传统的系统中如果一个持卡人在归属(home)位置外旅行，例如旅行到外国时，由于传统的欺诈控制，他们的支付卡可能不会再被使用。如果持卡人联系他们的金融机构(例如发行方106)或支付网络102以通知其他们其将到外国旅行，则可以允许来自该国家的交易，但是以本国的交易为代价。因此，账户的第二持卡人可能被禁止使用他们的支付卡。因此，如本文讨论地使用两个单独的简档规则可以使得使用与支付账户相关联的单独的支付卡的两个单独的持卡人能够成功地进行交易，提供改善的用户体验，这可以提供增加的卡使用，从而为发行方106、商家116和支付网络102增加收入和消费者关系。

在一些实施例中，处理服务器104可以被进一步配置为更新与交易账户相关联的简档规则。例如，如果第二持卡人110旅行出第二地理地区120到第三地理地区，则处理服务器104可以被配置为将与第二地理地区120相关联的简档规则更新为与第三地理相关联。因此，当第二持卡人110试图与第三地理地区中的商家116进行交易时，处理服务器104可以验证该交易，但是如果诈骗者试图在第二地理地区120中进行交易，则该交易可以被处理服务器104确定为无效。

通过改变与简档规则相关联的地理地区，处理服务器104可以能够验证持卡人108和110的交易，而不管每个单独的持卡人可能位于何处，同时仍然保护交易账户免受在适当的地理地区外部进行的欺诈交易。结果，每个持卡人108和110可以自由地旅行或待在他们的归属地理地区，而不用担心他们的交易能力。另外，在处理服务器104可以自动地或者在没有持卡人108和110参与的情况下更新简档规则的实施例中，持卡人可以能够自由地移动和交易，而不执行任何额外的动作来使得他们的支付卡112和114能在新地区中使用。

在这样的实施例中，处理服务器104和/或支付网络102可以识别与交易账户相关联的持卡人108和110之一何时旅行到与他们的简档规则相关联的地理地区118和120之外的新的地理地区。例如，当持卡人108或110进入新的地理地区时，可以将这样的指示发送到处理服务器104。在一个示例中，持卡人可以与移动通信装置相关联。移动网络运营商或其他第三方实体可以识别移动通信装置位于新的地理地区，并且可以相应地通知处理服务器104。在另一个例子中，持卡人可以与身份证件相关联，身份证件例如护照或身份证。像海关机构这样的政府实体或其他常规机构可以识别在新的地理地区(例如，当持卡人旅行到新国家并出示其护照时)中身份证件的出示，并且可以通知处理服务器104。用于识别持卡人移动到新的地理地区的其他方法对于相关领域的技术人员来说将是显而易见的，包括以Pablo Fourez的名义在美国公开的专利申请No.20110047075中公开的那些方法，将上述专利申请通过引用并入本文。

在一些情况下，持卡人108或110的位置可以仅在移动到新的地理地区(例如从与与交易账户相关联的简档规则相关联的先前地理地区，例如地理地区118和120)时被识别。在这样的情况下，地理地区可以由识别位置的第三方实体(例如，海关机构，移动网络运营商等)，支付网络102和/或处理服务器104，发行方106，持卡人108和/或110或任何其他合适的实体来限定。例如，地理地区可以是市政界限(municipality demarcation)或其群组，可以由持卡人基于旅行习惯来设置，可以由支付网络102或处理服务器104基于用户交易历史来设置等。例如，处理服务器104可以基于涉及持卡人108和110的交易的地理位置来识别与归属地理地区(例如，第一地理地区118)相关联的简档规则。

通过在持卡人进入新的地理地区时更新交易账户的简档规则，处理服务器104可以能够在没有传统方法的负面影响的情况下提供更大的防欺诈保护。例如，持卡人可以在新的地理地区自由地进行交易，而不必保持他们的移动装置存在，或者完全不必具有移动装置，但是如这里讨论地仍然接收由处理服务器104提供的好处。因此，这里讨论的方法和系统可以提供更有效的防止欺诈的保护，对于持卡人来说限制较少，对于持卡人和发行方来说更灵活，并且可以比传统系统更快速且更高效地操作，并且具有更大的消费者隐私，因为检查持卡人地点的频率减少了。

处理服务器

图2示出了系统100的处理服务器104的一个实施例。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，图2中所示的处理服务器104的实施例仅作为示例提供，并且可能对于适合于执行在此讨论的功能的处理服务器104的所有可能的配置来说不是穷尽性的。例如，图5所示的以及下面更详细讨论的计算机系统500可以是处理服务器104的合适配置。

处理服务器104可以包括接收单元202。接收单元202可以被配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络接收数据。接收单元202可以被配置为接收与交易账户相关联的账户信息，例如来自发行方106，持卡人108或110，商家116等。账户信息可以包括交易账户号码，其可以包括与第一和第二支付卡112和114相关联的支付卡号码、交易数据、移动装置数据、身份证件数据、位置数据等。

所接收的账户信息可以被存储在处理服务器104的账户数据库208中。账户数据库208可以被配置为存储多个账户简档210。每个账户简档210可以被配置为存储与交易账户相关的数据，该交易账户与至少两个支付卡112和114相关联，并且可以包括与每个支付卡相关联的账户标识符。账户标识符可以包括适合于识别相关联的支付卡的任何值，例如支付卡号码，个人账户号码等。每个账户简档210可以包括至少两个简档规则，包括与第一个地理地区118相关联的第一简档规则和与第二地理地区120相关联的第二简档规则。

接收单元202可以进一步被配置为接收支付交易的授权请求。授权请求可以是基于关于交易消息的交换和使用的一个或多个相关标准格式化的交易消息，例如国际标准化组织的ISO 8583标准。交易消息可以由接收单元202使用用于其通信的专用协议来接收，和/或经由被配置为使用传统的支付轨道接收交易消息的支付网络102来接收。

由接收单元202接收的授权请求可以包括与在交易消息中的多个数据元素中存储的支付交易相关的数据。所述数据元素可以包括被配置为存储个人账号的数据元素，该个人账号可以与支付卡或用于资助相应支付交易的其他支付工具相关联，并且还可以包括被配置为存储相应的支付交易的地理位置的数据元素。地理位置可以被存储为国家代码，邮编或邮政编码，街道地址，商家标识符(例如，与地理位置或地区相关联)或其他合适的值。

处理服务器104可以包括处理单元204。处理单元204可以被配置为执行处理服务器104的功能，如本文所讨论，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。处理单元204可以被配置为识别与对应于所接收的授权请求的支付交易中涉及的交易账户相关的账户简档210。可以通过在接收到的授权请求中包括对应于存储在相应数据元素中的个人账号的账户标识符来识别账户简档210。

处理单元204可以被进一步配置为基于地理位置验证支付交易。验证可以通过识别交易的地理位置是否位于与存储在所识别的账户简档210中的简档规则之一相关联的地理地区中来执行，其中使用包括在授权请求中的对应数据元素中的数据来识别所述交易的地理位置。如果地理位置被包括在其中一个地理地区中，则处理服务器104可以考虑地理位置被验证。如果地理位置在每个地理地区之外，则支付交易的地理位置可能是无效的。

处理服务器104还可以包括发送单元206。发送单元206可以被配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络发送数据。发送单元206可以被配置为例如向发行方106发送由处理单元204做出的有效性确定。例如，发送单元206可以将接收到的授权请求和对应的有效性确定转发给发行方106，该发行方106与支付交易中涉及的交易账户相关联。计及处理服务器关于交易的地理位置的有效性的确定，发行方106然后可以使用传统方法批准或拒绝支付交易。

在一些实施例中，处理单元204可以被配置为修改交易消息。例如，一旦进行了有效性确定，处理单元204就可以修改授权请求以包括有效性确定，例如通过将确定存储到数据元素中或者修改包括在授权请求中的现有数据元素。在这样的实施例中，有效性确定可以被发送到发行方106，如包含在由发送单元206发送的修改的授权请求中。

在一些实施例中，账户简档210可以包括多于两个简档规则。在一些情况下，账户简档210可以包括与每个支付卡相关联的至少简档规则，每个支付卡与相关交易账户相关联。在一些情况下，账户简档210可以包括比相关联的支付卡更多的简档规则。例如，账户简档210可以包括与每个支付卡相关联的简档规则，以及与包括与持卡人相关联的归属位置的地理地区相关联的附加简档规则。在一些情况下，简档规则可被包括在账户简档210中以与持卡人在其中具有复发交易的地理地区相关联。例如，简档规则可以对应于包括持卡人的居住地的地理地区，其中账户简档210具有与每个支付卡相关联的附加简档规则，使得如果持卡人(多个)旅行到新的地理地区，每个支付卡仍然可以被使用，同时复发或自动交易(例如，账单，订阅等)仍然可以在归属地理地区中进行。对于相关领域的技术人员将显而易见的是，每个账户简档210可以包括不同数量和配置的简档规则，这可以基于支付卡的数量，持卡人的数量，居住地的数量，旅行或消费习惯或对每个各自的账户简档210可能是单独的其他考虑。

处理服务器104还可以包括存储器212。存储器212可以被配置为存储适合用于执行本文讨论的功能的处理服务器104的数据。例如，存储器212可以被配置为存储地理地区信息，地理位置信息，商家地理位置关联，国家代码数据等。可以存储在存储器212中的附加数据对于相关领域的技术人员将显而易见的。

接收单元202可以被进一步配置为接收更新的地理位置信息。更新的地理位置信息可以包括与包括更新的地理位置或地理地区的账户简档210相关联的账户标识符或其他标识符。处理单元204可以被配置为识别所指示的账户简档210并基于更新的地理位置或地理地区来更新存储在账户简档210中的一个或多个简档规则。可以用于识别账户简档210的另一个标识符可以与用于识别更新的地理位置的方法相关联，例如与移动装置相关联的装置标识符(例如，媒体访问控制地址，注册号码，序列号，电话号码，电子邮件地址等)，与身份证件相关联的文件标识符(例如，识别号码，税务识别号码等)等等。

处理单元204可以基于接收到的更新的地理位置数据来更新简档规则。例如，如果所接收的数据包括先前的地理位置或地区，则处理单元204可以识别对应的简档规则并且将简档规则更新为与新的地区相关联。在另一个示例中，如果所接收的数据与特定支付卡(例如，第一支付卡112或第二支付卡114)相关联，则处理单元204可以更新与与该特定支付卡相关联的简档规则相关联的地理地区。

在一些实施例中，账户简档210可以被进一步配置为存储交易数据。交易数据可以与涉及相关交易账户所执行的多个支付交易相关联。例如，当支付网络102处理涉及相关交易账户的支付交易时，支付交易的数据(例如，包括在所接收的授权请求中)可以被存储在账户简档210中。在这样的实施例中，处理单元204可以被配置为使用对于相关领域的技术人员显而易见的方法和系统来识别与相关交易账户相关联的地理地区，例如指示相关持卡人的住所，营业地点，频繁目的地等的地理地区。在这样的实施例中，处理单元204可以自动地生成与所识别的地理地区相关联的账户简档210的简档规则，其可以被包括在账户简档210中(例如，在来自相关联的持卡人108或110和/或发行方106的确认后)。

在一些实施例中，本文讨论的处理服务器104的部件可以被配置为执行附加功能，并且/或者处理服务器104可以包括被配置为执行对于相关领域的技术人员而言显而易见的附加功能的附加部件。例如，在一些情况下，处理服务器104可以被配置为执行支付网络102的传统功能。在这种情况下，处理服务器104可以包括附加部件，或者如图2中所示并且在本文中讨论的部件可以被配置为执行与支付网络102中的传统支付交易处理相关联的附加功能，例如欺诈算法的应用，交易的风险评估，支付密码的验证，报价的应用，交易的折扣等等。

基于地理位置的欺诈控制过程

图3示出了由系统100的处理服务器104执行并且在图2中示出并在上面讨论的用于使用简档规则基于地理位置进行欺诈控制的支付交易验证的过程300。

在步骤302中，账户简档210可以存储在处理服务器104的账户数据库208中。每个账户简档210可以与交易账户相关并且与两个或更多个支付卡相关联，并且可以包括两个或更多个简档规则。每个简档规则可以与不同的地理地区(例如第一地理地区118和第二地理地区120)相关联。例如，地理地区可以是地理区域，例如北美和欧盟。

在步骤304中，处理服务器104的接收单元202可以接收支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准格式化并且包括多个数据元素的交易消息。所述数据元素可以包括被配置为存储个人账号的数据元素以及被配置为存储地理位置的数据元素。

在步骤306中，处理服务器104的处理单元204可以确定地理位置是否有效。为了做出确定，处理单元204可以识别包括与存储在接收到的交易请求中的个人账号对应的账户标识符的账户简档210，并且确定地理位置是否被包括在与包括在所识别的账户简档210中的简档规则相关联的地理地区中。如果该位置是无效的(例如，交易的位置不包括在与简档规则相关联的地理地区中)，则在步骤308中，发送单元206可以发送无效的位置确定。该确定可以被发送给与所识别的账户简档210相关的交易账户相关联的发行方106，并且在一些情况下，可以被包括在所接收的授权请求中或者伴随所接收的授权请求。

如果在步骤306中处理单元204确定交易的位置是有效的(例如，交易处于与识别的账户简档210中的简档规则相关联的地理地区中)，则在步骤310中，处理单元204可以确定交易是否符合可能与账户简档210或相关交易账户相关联的任何其他账户控制。账户控制可以包括由持卡人设置的限制(例如，交易限制，商家限制等)，由发行方106设置的限制(例如商家类型，行业类型，位置限制等)，额外的欺诈控制，风险评估值等。如果不满足其他控制，例如，如果交易由于其他考虑而被确定为欺诈，那么在步骤312中，发送单元206可以发送无效交易确定。

如果在步骤310中处理单元204确定满足了账户简档210和/或支付交易要服从的任何其他控制，则在步骤314中，发送单元206可以发送有效交易通知。有效交易通知可以被传送到发行方106，收单方，商家116，支付网络102或其他合适的实体。通知可以被包括在授权请求中或伴随授权请求而发送，例如在修改的授权请求中，并且可以使用支付轨道及其相关协议或其他合适的方法来发送。

基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的示例性方法

图4示出了使用与交易账户相关联的简档规则基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的方法400。

在步骤402中，账户简档(例如，账户简档210)可被存储在账户数据库(例如账户数据库208)中，其中账户简档210包括与交易账户相关的数据，所述交易账户与至少两个支付卡(例如，第一支付卡112和第二支付卡114)相关联，所述账户简档至少包括与第一地理地区(例如，第一地理地区118)相关联的第一简档规则和与第二地理地区(例如，第二地理地区120)相关联的第二简档规则，所述第二地理地区120与所述第一地理地区118不同。在步骤404中，涉及与相关交易账户相关联的第一支付卡112的第一支付交易的授权请求可以由接收装置(例如，接收单元202)接收，其中所述授权请求包括至少第一地理位置。

在步骤406中，接收装置202可以接收涉及与相关交易账户相关联的第二支付卡114的第二支付交易的授权请求，其中授权请求包括至少第二地理位置。在步骤408中，可以由处理装置(例如，处理单元204)确定每个接收到的授权请求的有效性，其中如果所包括的地理位置包括在对应于第一地理地区118或第二地理地区120的地理地区中，则每个授权请求被确定为有效。在步骤410中，至少对于每个所接收的授权请求的有效性的确定可以由发送装置(例如发送单元206)发送到支付网络以处理关联的支付交易。在一些情况下，支付网络可将授权请求转发给与相关交易账户相关联的金融机构(例如，发行方106)。

在一个实施例中，方法400还可以包括：由接收装置202接收旅行通知，其中旅行通知指示第一支付卡112或第二支付卡114位于第三地理地区中的地理位置，该第三地理地区与第一地理地区118和第二地理地区120不同；并由处理装置204将包括在账户简档210中的第一简档规则或第二简档规则更新为与第三地理地区相关联。在进一步的实施例中，第一简档规则或第二简档规则可在接收对第一支付交易或第二支付交易的授权请求之前被更新。在又一个实施例中，账户简档210可以与移动通信装置相关联，并且旅行通知可以指示相关联的移动通信装置的地理位置在第三地理地区中的地理位置处的识别。在又一个实施例中，账户简档210可以与身份证件相关联，并且旅行通知可以指示身份证件在第三地理地区中的地理位置处的识别。

在一些实施例中，方法400还可以包括由处理装置204基于包括在涉及相关交易账户的多个支付交易中的地理位置来识别与第一简档规则相关联的第一地理地区118。在一个实施例中，账户简档210还可以包括多个交易数据条目，每个交易数据条目包括与涉及相关交易账户的支付交易相关的数据并且包括至少地理位置。在进一步的实施例中，方法400可以进一步包括由处理装置204基于存储在账户简档210中的一个或多个交易数据条目中所包括的地理位置来识别与第一简档规则相关联的第一地理地区118。

在一些实施例中，第一简档规则可以与第一支付卡112相关联，并且第二简档规则可以与第二支付卡114相关联。在另一个实施例中，如果所包括的地理位置被包括在与与所涉及的支付卡相关联的地理地区相关联的地理位置中，则每个支付交易可以被处理装置204确定为有效。

计算机系统架构

图5示出了计算机系统500，其中本公开的实施例或其部分可以被实现为计算机可读代码。例如，图1的处理服务器104可以使用硬件，软件，固件，其上存储有指令的非临时性计算机可读介质或其组合来在计算机系统500中实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其他处理系统中实现。硬件，软件或其任何组合可以体现用于实现图3和图4的方法的模块和部件。

如果使用可编程逻辑，则这种逻辑可以在市场上可买到的处理平台或专用设备上执行。本领域普通技术人员可以理解，可以使用各种计算机系统配置来实践所公开的主题的实施例，包括多核多处理器系统，小型计算机，大型计算机，具有分布功能的链接或群集计算机，以及普遍或几乎可以嵌入到任何设备中的微型计算机。例如，可以使用至少一个处理器装置和存储器来实现上述实施例。

如本文讨论的处理器单元或装置可以是单个处理器，多个处理器或其组合。处理器装置可以具有一个或多个处理器“内核”。如本文讨论的术语“计算机程序介质”，“非暂时性计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指代有形介质，例如可移除存储单元518，可移除存储单元522以及安装在硬盘驱动器512中的硬盘。

根据该示例性计算机系统500来描述本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，如何使用其他计算机系统和/或计算机架构来实现本公开将对相关领域的技术人员变得显而易见。尽管操作可以被描述为顺序过程，但是一些操作事实上可以并行地，同时地和/或在分布式环境中执行，并且程序代码可以被本地存储或远程存储以供单个或多个处理器的机器访问。另外，在一些实施例中，可以重新排列操作的顺序而不脱离所公开的主题的精神。

处理器装置504可以是专用或通用处理器装置。处理器装置504可以连接到通信基础设施506，例如总线，消息队列，网络，多核消息传递方案等。网络可以是适合于执行本文公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(LAN)，广域网(WAN)，无线网络(例如WiFi)，移动通信网络，卫星网络，因特网，光纤，同轴电缆，红外线，射频(RF)，或其任何组合。其他合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员将是显而易见的。计算机系统500还可以包括主存储器508(例如，随机存取存储器，只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器510。辅助存储器510可以包括硬盘驱动器512和可移除存储驱动器514，例如软盘驱动器，磁带驱动器，光盘驱动器，闪存等。

可移除存储驱动器514可以以公知的方式对可移除存储单元518读取和/或写入。可移除存储单元518可以包括可移除存储驱动器514可以读取和写入的可移除存储介质。例如，如果可移除存储驱动器514是软盘驱动器或通用串行总线端口，则可移除存储单元518可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移除存储单元518可以是非暂时性计算机可读记录介质。

在一些实施例中，辅助存储器510可以包括用于允许计算机程序或其他指令被加载到计算机系统500中的可选装置，例如可移除存储单元522和接口520。这样的装置的示例可以包括程序盒和盒接口(例如，如在视频游戏系统中发现的)，可移除存储器芯片(例如，EEPROM，PROM等)和相关联的插座，以及其他可移除存储单元522和接口520，这对于相关领域的技术人员将是显而易见的。

存储在计算机系统500中(例如，在主存储器508和/或辅助存储器510中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，例如光学存储器(例如，光盘，数字通用光盘，蓝光光盘等)或磁带存储器(例如，硬盘驱动器)。可以以任何类型的合适的数据库配置(诸如关系数据库，结构化查询语言(SQL)数据库，分布式数据库，对像数据库等)来配置数据。合适的配置和存储类型对于相关领域的技术人员将是显而易见的。

计算机系统500还可以包括通信接口524。通信接口524可以被配置为允许软件和数据在计算机系统500和外部设备之间传输。示例性通信接口524可以包括调制解调器，网络接口(例如，以太网卡)，通信端口，PCMCIA插槽和卡等。经由通信接口524传送的软件和数据可以是以信号的形式，其可以是电子，电磁，光学或其他信号，这对相关领域的技术人员来说将是显而易见的。信号可以经由通信路径526行进，通信路径526可以被配置为承载信号，并且可以使用电线，电缆，光纤，电话线路，手机链接，射频链接等来实现。

计算机系统500还可以包括显示接口502。显示接口502可以被配置为允许数据在计算机系统500和外部显示器530之间传输。示例性显示接口502可以包括高清晰度多媒体接口(HDMI)，数字视频接口(DVI)，视频图形阵列(VGA)等。显示器530可以是用于显示经由计算机系统500的显示接口502传输的数据的任何合适类型的显示器，包括阴极射线管(CRT)显示器，液晶显示器(LCD)，发光二极管(LED)显示器，电容式触摸显示器，薄膜晶体管(TFT)显示器等。

计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器，诸如可以是存储器半导体(例如，DRAM等)的主存储器508和辅助存储器510。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统500提供软件的装置。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以被存储在主存储器508和/或辅助存储器510中。计算机程序也可以经由通信接口524接收。这样的计算机程序在被执行时可以使计算机系统500能够实现本文所讨论的本方法。特别地，计算机程序在被执行时可以使得处理器装置504能够实现图3和4所示的如在此讨论的那样的方法。相应地，这样的计算机程序可以表示计算机系统500的控制器。在使用软件来实现本公开的情况下，软件可以被存储在计算机程序产品中，并且可以使用可移除存储驱动器514，接口520，和硬盘驱动器512或通信接口524被加载到计算机系统500中。

与本公开一致的技术在其他特征中提供了用于基于地理位置的交易账户的欺诈控制的系统和方法。虽然上面已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但是应该理解，它们仅仅是为了示例的目的而提供的，而不是限制。这并不是穷尽的，并且不将披露的内容限制在所披露的确切形式上。鉴于上述教导，修改和变化是可能的，或者可以从本公开的实践获得，而不背离本公开的广度或范围。

Claims (20)

1.一种用于基于地理位置对交易账户进行欺诈控制方法，包括：

在账户数据库中存储账户简档，其中，所述账户简档包括与交易账户相关的数据，所述交易账户与至少两个支付卡相关联，所述账户简档至少包括与第一地理地区相关联的第一简档规则和与第二地理地区相关联的第二简档规则，所述第二地理地区与所述第一地理地区不同；

由接收装置接收涉及与相关交易账户相关联的第一支付卡的第一支付交易的授权请求，其中，所述授权请求包括至少第一地理位置；

由所述接收装置接收涉及与相关交易账户相关联的第二支付卡的第二支付交易的授权请求，其中，所述授权请求包括至少第二地理位置；

由处理装置确定每个所接收的授权请求的有效性，其中，如果所包括的地理位置被包括在对应于所述第一地理地区或所述第二地理地区的地理地区中，则确定每个授权请求是有效的；和

由发送装置至少将对每个所接收的授权请求的有效性的确定发送到支付网络以处理相关联的支付交易。

2.如权利要求1所述的方法，还包括：

由所述接收装置接收旅行通知，其中，所述旅行通知指示所述第一支付卡或第二支付卡位于与所述第一地理地区和所述第二地理地区不同的第三地理地区中的地理位置；和

由所述处理装置将所述账户简档中包括的所述第一简档规则或所述第二简档规则更新为与所述第三地理地区相关联。

3.如权利要求2所述的方法，其中，所述第一简档规则或所述第二简档规则在接收对所述第一支付交易或第二支付交易的授权请求之前被更新。

4.如权利要求2所述的方法，其中，

所述账户简档与移动通信装置相关联；和

所述旅行通知指示相关联的移动通信装置的地理位置在所述第三地理地区中的所述地理位置处的识别。

5.如权利要求2所述的方法，其中，

所述账户简档与身份证件相关联；和

所述旅行通知指示所述身份证件在所述第三地理地区中的所述地理位置处的识别。

6.如权利要求1所述的方法，还包括：

由所述处理装置基于涉及相关交易账户的多个支付交易中所包括的地理位置来识别与所述第一简档规则相关联的所述第一地理地区。

7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述账户简档还包括多个交易数据条目，每个交易数据条目包括与涉及相关交易账户的支付交易相关的数据并且包括至少地理位置。

8.如权利要求7所述的方法，还包括：

由所述处理装置基于包括在存储在所述账户简档中的一个或多个交易数据条目中的地理位置来识别与所述第一简档规则相关联的所述第一地理地区。

9.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第一简档规则与所述第一支付卡相关联，并且其中，所述第二简档规则与所述第二支付卡相关联。

10.根据权利要求9所述的方法，其中，如果所包括的地理位置被包括在与所涉及的支付卡相关联的所述地理地区相关联的地理位置中，则所述处理装置确定每个支付交易是有效的。

11.一种用于基于地理位置对交易账户进行欺诈控制的系统，包括：

账户数据库，其被配置为存储账户简档，其中，所述账户简档包括与交易账户相关的数据，所述交易账户与至少两个支付卡相关联，所述账户简档至少包括与第一地理地区相关联的第一简档规则和与第二地理地区相关联的第二简档规则，所述第二地理地区与所述第一地理地区不同；

接收装置，其被配置为接收

针对涉及与相关交易账户相关联的第一支付卡的第一支付交易的授权请求，其中，所述授权请求包括至少第一地理位置，以及

针对涉及与相关交易账户相关联的第二支付卡的第二支付交易的授权请求，其中，所述授权请求包括至少第二地理位置；

处理装置，其被配置为确定每个所接收的授权请求的有效性，其中，如果所包括的地理位置被包括在对应于所述第一地理地区或所述第二地理地区的地理地区中，则确定每个授权请求是有效的；和

发送装置，其被配置为向支付网络至少发送每个所接收的授权请求的有效性的确定，以处理相关联的支付交易。

12.如权利要求11所述的系统，其中，

所述接收装置还被配置为接收旅行通知，其中，所述旅行通知指示所述第一支付卡或第二支付卡位于与所述第一地理地区和所述第二地理地区不同的第三地理地区中的地理位置处，以及

所述处理装置还被配置为将包括在所述账户简档中的所述第一简档规则或所述第二简档规则更新为与所述第三地理地区相关联。

13.根据权利要求12所述的系统，其中，所述第一简档规则或所述第二简档规则在接收对所述第一支付交易或第二支付交易的授权请求之前被更新。

14.如权利要求12所述的系统，其中，

所述账户简档与移动通信装置相关联；并且

所述旅行通知指示相关联的移动通信装置的地理位置在所述第三地理地区中的所述地理位置处的识别。

15.如权利要求12所述的系统，其中，

所述账户简档与身份证件相关联；和

所述旅行通知指示所述身份证件在所述第三地理地区中的所述地理位置处的识别。

16.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理装置还被配置为基于涉及相关交易账户的多个支付交易中所包括的地理位置来识别与所述第一简档规则相关联的所述第一地理地区。

17.根据权利要求11所述的系统，其中，所述账户简档还包括多个交易数据条目，每个交易数据条目包括与涉及相关交易账户的支付交易相关的数据并且包括至少地理位置。

18.根据权利要求17所述的系统，其中，所述处理装置进一步被配置为基于包含在存储在所述账户简档中的一个或多个交易数据条目中的地理位置来识别与所述第一简档规则相关联的所述第一地理地区。

19.如权利要求11所述的系统，其中，所述第一简档规则与所述第一支付卡相关联，并且其中，所述第二简档规则与所述第二支付卡相关联。

20.根据权利要求19所述的系统，其中，如果所包括的地理位置被包括在与所涉及的支付卡相关联的所述地理地区相关联的地理位置中，则所述处理装置确定每个支付交易是有效的。