CN107368971A - 一种个人信用的评分方法及装置 - Google Patents

Abstract

本申请提供了一种个人信用的评分方法，包括：采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；对所述用户身份信息进行验证；当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。本发明提供的评分方法可以现场对用户资料进行采集、处理和多维度信用评分，得到用户信用评分，提高了信用评分的准确性，改善了用户体验。

Description

一种个人信用的评分方法及装置

技术领域

本发明涉及数据处理技术领域，更具体的，涉及一种个人信用的评分方法及装置。

背景技术

在中国构建多层次资本市场过程中，个人的信用评分问题一直是难题。从国外个人信用评分来看，主要依靠完善的征信体系构建的大数据体系提供基本信息，然后由专业公司如FICO、LendingClub等少数机构完成该项工作，并构建起了完善的评级技术体系。中国在经济发展高速时期，个人收入增长较快，信用水平整体较高，但随着经济增速放缓后，个人信用风险中枢水平明显下行，并在一定区域呈现加速释放的现象，因此个人信用评分技术和产品的发展需要加快。

对于中国目前的个人信贷业务来说，以纯信用贷款和由抵质押条款的贷款为主，均需要采集申请人的基本信息，如身份信息、收入信息、居住信息、支出信息、资产状况等多维度数据，现行的技术方案主要是由申请人自己准备资料，并到信贷机构网点处提交申请，有的民间借贷结构采用现场方式进行办理，但覆盖率有限，不成规模。此过程中，由申请人提供的资料需由网点人员进行真伪辨识，且由于是集中办理，申请人等待时间过长，一次完整的信用评分流程需要几个小时。互联网时代来临后，大数据征信成为可能，但从目前状况来看，申请人直接通过互联网发起申请并提供资料的形式风险较大，因为低的造假成本与高的欺诈收入间巨大的利差激励了资料和数据造假行为的发生，甚至催生了专门的造假产业链，影响了信用评分的准确性。

发明内容

有鉴于此，本发明提供了一种个人信用的评分方法及装置，可以现场对用户资料进行采集、处理和多维度信用评分，得到用户信用评分，提高了信用评分的准确性，改善了用户体验。

为了实现上述发明目的，本发明提供的具体技术方案如下：

一种个人信用的评分方法，包括：

采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

对所述用户身份信息进行验证；

当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

优选的，所述用户生物信息至少包括用户指纹信息、用户虹膜信息、用户人脸信息和用户DNA信息中的任意一项。

优选的，所述对所述用户身份信息进行验证，包括：

验证所述用户证件信息的有效性；

当所述用户证件信息为有效信息时，通过对所述用户生物信息和所述用户证件信息进行匹配，或通过对所述用户生物信息与已存储的与所述用户证件信息相对应的同类型用户生物信息进行匹配，以便对所述用户身份信息进行验证。

优选的，所述采集用户信用信息，包括：

通过与房产系统进行对接或通过识别用户提交的房产资料，获取用户的居住信息；

通过与中国人民银行的征信中心进行对接，获取用户征信信息；

对用户提交的各种金融资料进行扫描和识别，获取用户金融信息。

优选的，当所述用户信用信息还包括用户学历信息和用户出行信息时，所述采集用户信用信息，包括：

通过与学历查询系统对接，获取用户学历信息；

通过与交通违章查询系统对接，获取用户的出行信息。

优选的，所述对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据，包括：

基于预设规则对所述用户信用信息进行真伪验证，剔除虚假信息，得到有效的用户信用信息；

对所述有效的用户信用信息进行结构化处理，将所述有效的用户信用信息转化为符合所述预设个人信用评分模型中格式的数据，得到待评估标准数据。

优选的，所述方法还包括：

将所述用户身份信息和所述用户信用信息发送到外部存储系统进行存储。

优选的，所述方法还包括：

根据所述用户身份信息、所述待评估标准数据和所述用户信用评分，基于预设模板，生成用户信用评分报告。

优选的，所述方法还包括：

将所述用户信用评分报告上传至信贷机构后台系统；

下载所述信贷机构后台系统对所述用户信用评分报告的评审结果。

优选的，所述方法还包括：

当接收到升级提示信息时，下载相应的升级安装包，并对所述升级安装包进行安装。

一种个人信用的评分装置，包括：

第一采集单元，用于采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

验证单元，用于对所述用户身份信息进行验证；

第二采集单元，用于当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

处理单元，用于对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

计算单元，用于以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

相对于现有技术，本发明的有益效果如下：

本发明提供了一种个人信用的评分方法及装置，现场采集用户身份信息和用户信用信息，并对信息进行现场验证和结构化处理，基于预设个人信用评分模型，从用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息进行多维度评分，得到准确的用户信用评分。信贷机构不需要派专业人员到现场进行审核，用户也不需要到机构网点现场提供材料，直接由本发明提供的评分装置给出评分结果，大量节约了信贷机构的人力和时间成本，改善了用户体验。同时，本发明通过采集用户的生物信息对用户身份信息进行验证，以及对用户信用信息进行验证，避免了用户信用信息造假，进一步提高了用户信用评分的准确性。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据提供的附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例公开的一种个人信用的评分方法流程图；

图2为本发明实施例公开的一种个人信用的评分装置结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

请参阅图1，本实施例公开了一种个人信用的评分方法，具体包括以下步骤：

S101：采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

用户生物信息至少包括用户指纹信息、用户虹膜信息、用户人脸信息和用户DNA信息中的任意一项。

本发明提供的个人信用的评分装置可以为手持式装置也可以为移动台站式装置。若为手持式装置，当采集用户DNA信息时需要将用户DNA相关信息通过有线或无线信道上传至实验中心进行处理；若为移动台站式装置，则装置可自带测序系统完成用户DNA信息的采集和处理。

出于对用户隐私的考虑，可以通过同态加密技术对用户身份信息进行加密。

优选的，用户证件信息为用户身份证信息。当然的，为了满足多样化需求及个性化需求，用户证件信息也可以为用户护照信息。

S102：对所述用户身份信息进行验证；

首先验证所述用户证件信息的有效性，具体的，如身份证信息，根据身份证各区域的制作规则，判断身份证的真伪。

当所述用户证件信息为有效信息时，通过对所述用户生物信息和所述用户证件信息进行匹配，或通过对所述用户生物信息与已存储的与所述用户证件信息相对应的同类型用户生物信息进行匹配，以便对所述用户身份信息进行验证。

例如：当用户生物信息为人脸信息时，可以直接通过对用户人脸信息与用户身份证信息中的头像进行匹配，验证是否为同一用户。

若用户生物信息为指纹信息时，通过有线或无线方式向外部存储系统，如云端存储系统请求已存储的与用户证件信息相对应的用户指纹信息，验证是否为同一用户。

S103：当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

当对所述用户身份信息的验证通过后再采集用户信用信息，即，若用户身份信息验证未通过则不采集用户信用信息，避免了无效信息的采集，节省了人力物力，提高了对用户信用评分的效率。

本实施例提供的评分方法，用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息，为了更全面的对用户信用信息进行评估，所述用户信用信息还可以包括用户学历信息、用户出行信息、用户身体健康状况信息等等。用户居住信息具体为用户为租房还是自有房；用户金融信息包括用户资产信息，如房产、车、存款等，用户收入证明信息等等；用户征信信息为用户在中国人民银行征信中心可以查到的信息。

通过图像识别技术扫描和识别用户现场提供的各种金融资料。

除现场采集到的用户信用资料外，本实施例公开的评分方法还与房产系统、中国人民银行征信中心、学历查询系统、交通违章查询系统等系统进行对接，获取用户多维度的信用信息。

优选的，在采集到用户身份信息和用户信用信息后，将所述用户身份信息和所述用户信用信息发送到外部存储系统进行存储。提高用户数据的安全性，并节约了评分装置的存储空间。

S104：对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

优选的，基于预设规则对所述用户信用信息进行真伪验证，剔除虚假信息，得到有效的用户信用信息；

本实施例公开的评分方法预先设置与各种用户信用信息相匹配的判断规则和算法，判断用户信用信息的真伪。

对所述有效的用户信用信息进行结构化处理，将所述有效的用户信用信息转化为符合所述预设个人信用评分模型中格式的数据，得到待评估标准数据。

本实施例公开的评分方法提供了完善的个人信用评分模型，在预设个人信用评分模型包括信用评分指标体系，每个评分指标对应一类用户信用信息，结构化处理的目的是将采集到的有效用户信用信息转化为可以传递至预设个人信用评分模型的数据格式。

S105：以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

可以理解的是，预设个人信用评分模型包括信用评分指标体系和评分计算规则，每个信用评分指标对应权重，不同种类的信用评分指标对应的权重可能不同。

为了方便用户得知信用评分结果，并便于信贷机构审核用户信用评分，在得到用户信用评分之后，还包括：

根据所述用户身份信息、所述待评估标准数据和所述用户信用评分，基于预设模板，生成用户信用评分报告。

进一步的，可以对所述用户信用评分报告进行显示。

将所述用户信用评分报告上传至信贷机构后台系统，所述信贷机构后台系统根据用户信用评分报告对报告中的相关信息进一步进行审核，并下发评审结果。

下载所述信贷机构后台系统对所述用户信用评分报告的评审结果。

可以对所述评审结果进行显示。

优选的，当接收到升级提示信息时，下载相应的升级安装包，并对所述升级安装包进行安装。

在显示界面可以显示所述升级提示信息，下载进度和安装进度。

本实施例提供了一种个人信用的评分方法，现场采集用户身份信息和用户信用信息，并对信息进行现场验证和结构化处理，基于预设个人信用评分模型，从用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息进行多维度评分，得到准确的用户信用评分。信贷机构不需要派专业人员到现场进行审核，用户也不需要到机构网点现场提供材料，直接由本实施例提供的评分装置给出评分结果，大量节约了信贷机构的人力和时间成本，改善了用户体验。同时，本实施例通过采集用户的生物信息对用户身份信息进行验证，以及对用户信用信息进行验证，避免了用户信用信息造假，进一步提高了用户信用评分的准确性。

基于上述实施例公开的一种个人信用的评分方法，请参阅图2，本实施例对应公开了一种个人信用的评分装置，所述评分装置可以为手持式装置，可以为移动台站式装置，具体包括：

第一采集单元101，用于采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

验证单元102，用于对所述用户身份信息进行验证；

优选的，所述验证单元102包括：

第一验证子单元，用于验证所述用户证件信息的有效性；

第二验证子单元，用于当所述用户证件信息为有效信息时，通过对所述用户生物信息和所述用户证件信息进行匹配，或通过对所述用户生物信息与已存储的与所述用户证件信息相对应的同类型用户生物信息进行匹配，以便对所述用户身份信息进行验证。

第二采集单元103，用于当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

处理单元104，用于对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

优选的，所述处理单元104包括：

第三验证子单元，用于基于预设规则对所述用户信用信息进行真伪验证，剔除虚假信息，得到有效的用户信用信息；

结构化处理子单元，用于对所述有效的用户信用信息进行结构化处理，将所述有效的用户信用信息转化为符合所述预设个人信用评分模型中格式的数据，得到待评估标准数据。

计算单元105，用于以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

优选的，所述评分装置还包括：

生成单元，用于根据所述用户身份信息、所述待评估标准数据和所述用户信用评分，基于预设模板，生成用户信用评分报告。

数据收发单元，用于将所述用户身份信息和所述用户信用信息发送到外部存储系统进行存储；将所述用户信用评分报告上传至信贷机构后台系统；下载所述信贷机构后台系统对所述用户信用评分报告的评审结果；当接收到升级提示信息时，下载相应的升级安装包，并对所述升级安装包进行安装。

显示单元，用于当生成用户信用评分报告时，对所述用户信用评分报告进行显示；当下载到用户信用评分报告的评审结果时，对所述评审结果进行显示；显示所述升级提示信息，下载进度和安装进度。

本实施例通过用户数据的自动采集、用户信用信息与预设个人信用评分模型的智能匹配、评分结果的直接输出、数据收发单元的数据上载或下载，实现了分布式部署的评分装置的信用评分过程，解决了以往信用评分技术数据真实性存疑、实地尽职调查成本高、效率低的问题。同时，由于该装置属于自动化装置，特别是软件升级可通过自带信道完成，不需要人工处理，极大地节约了维护成本，适合于大规模市场化推广。

本实施例提供了一种个人信用的评分装置，现场采集用户身份信息和用户信用信息，并对信息进行现场验证和结构化处理，基于预设个人信用评分模型，从用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息进行多维度评分，得到准确的用户信用评分。信贷机构不需要派专业人员到现场进行审核，用户也不需要到机构网点现场提供材料，直接由本实施例提供的评分装置给出评分结果，大量节约了信贷机构的人力和时间成本，改善了用户体验。同时，本实施例通过采集用户的生物信息对用户身份信息进行验证，以及对用户信用信息进行验证，避免了用户信用信息造假，进一步提高了用户信用评分的准确性。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (11)

1.一种个人信用的评分方法，其特征在于，包括：

采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

对所述用户身份信息进行验证；

当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

2.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述用户生物信息至少包括用户指纹信息、用户虹膜信息、用户人脸信息和用户DNA信息中的任意一项。

3.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述对所述用户身份信息进行验证，包括：

验证所述用户证件信息的有效性；

当所述用户证件信息为有效信息时，通过对所述用户生物信息和所述用户证件信息进行匹配，或通过对所述用户生物信息与已存储的与所述用户证件信息相对应的同类型用户生物信息进行匹配，以便对所述用户身份信息进行验证。

4.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述采集用户信用信息，包括：

通过与房产系统进行对接或通过识别用户提交的房产资料，获取用户的居住信息；

通过与中国人民银行的征信中心进行对接，获取用户征信信息；

对用户提交的各种金融资料进行扫描和识别，获取用户金融信息。

5.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，当所述用户信用信息还包括用户学历信息和用户出行信息时，所述采集用户信用信息，包括：

通过与学历查询系统对接，获取用户学历信息；

通过与交通违章查询系统对接，获取用户的出行信息。

6.根据权利要求1或5所述的评分方法，其特征在于，所述对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据，包括：

基于预设规则对所述用户信用信息进行真伪验证，剔除虚假信息，得到有效的用户信用信息；

对所述有效的用户信用信息进行结构化处理，将所述有效的用户信用信息转化为符合所述预设个人信用评分模型中格式的数据，得到待评估标准数据。

7.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述方法还包括：

将所述用户身份信息和所述用户信用信息发送到外部存储系统进行存储。

8.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述方法还包括：

根据所述用户身份信息、所述待评估标准数据和所述用户信用评分，基于预设模板，生成用户信用评分报告。

9.根据权利要求8所述的评分方法，其特征在于，所述方法还包括：

将所述用户信用评分报告上传至信贷机构后台系统；

下载所述信贷机构后台系统对所述用户信用评分报告的评审结果。

10.根据权利要求1所述的评分方法，其特征在于，所述方法还包括：

当接收到升级提示信息时，下载相应的升级安装包，并对所述升级安装包进行安装。

11.一种个人信用的评分装置，其特征在于，包括：

第一采集单元，用于采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

验证单元，用于对所述用户身份信息进行验证；

第二采集单元，用于当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

处理单元，用于对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

计算单元，用于以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。