CN105809535A - 一种借贷风险控制方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种借贷风险控制方法及系统，包括如下步骤监管机构对借贷平台进行审核，借贷平台审核成员，借贷平台公布信息，线上投标交易，还款监督和信用等级的提升；该系统包括监督机构、借贷平台、借款人和投资人，监督机构通过监管体系监督借贷平台，借贷平台通过自律体系维护平台的正常运营，借贷平台通过服务体系作用于借款人和投资人，借款人和投资人通过借贷平台实现线上借贷交易。本发明结构简单，实用性强，不仅提高了借贷平台的申请门槛，提高借贷平台的风险管理能力，而且有效保证了投资人的利益，减少了非法集资和高利贷现象的出现，使得整个借贷平台能平稳运行，降低了投资人的风险。

Description

一种借贷风险控制方法及系统

技术领域

本发明涉及一种借贷风险控制方法及系统。

背景技术

P2P网络借贷目前常常被认为是基于互联网技术的借贷，但其实互联网技术只是实现P2P借贷的技术手段，并不是真正意义上的P2P网络借贷。

在旺盛的民间资本投资需求、传统金融机构借贷仍偏向于大中企业，小微企业或个体工商难以符合传统金融机构的贷款要求，当前股市投资功能弱、房地产前景不明朗等微观因素下，随着互联网金融的崛起，互联网客户端使用的成熟及惯性和P2P网络借贷方便、便捷、受众广的特点，P2P网络借贷有着存在的必要及壮大的需求。同时，P2P作为完善金融体系、填补信贷空缺的中介平台，是金融信贷市场健康发展的必然趋势。

但是由于网贷行业的“三无”现象：无准入门槛、无行业标准、无监管机构，整个P2P网络借贷行业缺乏一个完整的风险管理体系，暴露出很多的风险，也引来大众的质疑：非法集资、高利贷、庞氏骗局，频繁爆发的网贷平台公司跑路事件也让P2P陷入了信誉危机。现有的网贷平台主要存在一下风险：(1)信用风险：投资人购买的收益权凭证没有任何抵押或担保，若有借款人违约，很难拿回本息；(2)操作风险：线上网络操作，线下通常不会核实借款人信息而存在信息不准确的情况，一旦借款人违约，投资人只能依靠P2P平台或第三方收款机构追讨投资款，无法亲自追偿；(3)流动性风险：投资人认购的收益权凭证无法流通，仅限于本平台的投资人之间转让，转让范围受局限，导致不是每一个投资者都能顺利的转让凭证，流动性不强；(4)市场风险：由于银行间利率较大幅度的降低，导致借款人为寻求更低借款而选择提前归还高利率的贷款，而直接影响投资人的收益率，同样的，若银行间利率提高，收益权凭证的价值也相应缩水；(5)法律风险：由于P2P网络借贷是一种新兴的金融形式，法律制度不够完善。

发明内容

本发明目的在于针对现有技术所存在的不足而提供一种借贷风险控制方法及系统的技术方案，不仅提高了借贷平台的申请门槛，提高借贷平台的风险管理能力，而且有效保证了投资人的利益，减少了非法集资和高利贷现象的出现，使得整个借贷平台能平稳运行，降低了投资人的风险。

为了解决上述技术问题，本发明采用如下技术方案：

一种借贷风险控制方法，其特征在于包括如下步骤：

1)监管机构对借贷平台进行审核

首先由中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国工商行政管理委员会和中国工业化信息部组成监督机构，对提出申请的各个借贷平台进行材料审核，达到设定资质的借贷平台允许进行线上借贷交易，并对借贷平台进行资质认证，通过监督机构对借贷平台进行审核后再上线，不仅可以有效降低借贷平台“跑路”现象的发生，而且可以有效维护投资人的利益，将借贷平台的注册门槛提高了，便于借贷资金的高效利用，有效减少非法集资、高利贷、庞氏骗局现象的发生；

2)借贷平台审核成员

借贷平台对注册的投资人和贷款人分别进行信息审核，通过对投资人和贷款人的信用程度、风险承受能力、个人信息状况和资产状况进行等级划分，并将相应等级的投资人和贷款人分别进行匹配管理，不仅可以减小数据库的空间占用，而且提高了投资人和贷款人的双向风险安全管理，便于借贷信息公布后快速分配，在确保资金安全的前提下缩短交易时间，使贷款人以最短的时间贷到相应的资金，当成员的等级小于借贷平台设定等级时，系统自动将投资人或贷款人踢除，可以有效起到保护投资人和贷款人的利益；

3)借贷平台公布信息

借贷平台通过对贷款人发布的贷款需求及项目进行审核、批复，并进行分类管理，方便投资者对感兴趣的项目进行投资，使整个借贷平台井然有序，有利于促成交易的达成，同时对贷款资金、项目领域、贷款周期和贷款利率进行公布，并配上项目实施的地点和施工周期，实现项目透明化；

4)线上投标交易

投资人针对相应等级的贷款人选择合适的投标项目，当贷款人的借贷金额达到预定金额时，相应投标项目的交易系统自动关闭，并显示已投标的投资人投标成功，投资人进行信息确认后进行线上金额交易，并将交易成功后的信息表进行打印备份，当投资人需要撤回资金时，通过在借贷平台上进行申请，经审核通过后有相应等级的投资人购买时，将收益权凭证转让给购买者即可，同时投资人拿回1/2的利息，剩余的1/2利息将转移给购买者，提高了资金的周转效率；

5)还款监督

风险管理系统根据每个投标项目的还款周期进行实时监督管理，同时对各项目的资金运用情况、项目进度情况通过借贷平台对相应的投资人进行公告，当初期投资的金额无法完成项目的总投资时，投资人根据项目的实际操作情况进行再次投资，直至项目完成，风险管理系统对贷款人的还款时间进行监督，并提前一周时间提醒贷款人进行还款，当贷款人的还款时间超过合同设定时间时，贷款人无法进行再次资金申请，同时贷款人相应的等级降低一级，当贷款人的等级低于借贷平台的条件时，贷款人将自动被踢除；

6)信用等级的提升

贷款人和投资人在每完成一个项目投资，并且贷款人将总贷款金额及利息支付完后，借贷平台自动对贷款人和投资人的等级进行提升，使贷款人之后的贷款资金能增加，同时投资人也可以投资更大的项目。

如上述的一种借贷风险控制方法的系统，其特征在于：包括监督机构、借贷平台、借款人和投资人，监督机构通过监管体系监督借贷平台，借贷平台通过自律体系维护平台的正常运营，借贷平台通过服务体系作用于借款人和投资人，借款人和投资人通过借贷平台实现线上借贷交易，通过监管体系、自律体系和服务体系，有效提高了网络借贷的安全性，监管体系可以使监督机构对借贷平台进行实时监测，防止非法集资的出现，自律体系是行业自我规范、自我协调的行为机制，同时也是维护市场秩序、保持公平竞争、促进行业健康发展、维护行业利益的重要措施，促进信息披露的及时公开、透明和规范化。

进一步，监管体系包括信用模块、风险评估模块和第三方机构，信用模块通过账务信用和交易信用对借贷平台进行监督，风险评估模块通过风险承受等级和风险承受周期对借贷平台进行风险管控，第三方机构通过综合认证对借贷平台的资质进行制约，监督机构通过账务信用和交易信用对借贷平台进行管控，提高了借贷平台的交易安全性，同时通过风险承受等级和风险承受周期可以测评借贷平台的实际借贷能力和管理运营能力，防止出现高利贷现象。

进一步，服务体系包括账户信息管理、项目系统管理、风险管理、等级划分、在线投标、资金调度、资金划拨和结算处理，借款人通过账户信息管理进行账户验证，并将借款人的项目通过项目系统管理进行分类，经风险管理对该项目进行风险评估后，按借款人的信用等级进行等级划分，投资人经等级划分后开始进行在线投标，对投标成功的投资人的资金进行调度，并将资金划拨至借款人的账户，经结算处理回馈至借贷平台，服务体系使得借款人的借款流程规范化，降低投资人的风险。

本发明由于采用了上述技术方案，具有以下有益效果：

1、通过监督机构对借贷平台进行审核后再上线，不仅可以有效降低借贷平台“跑路”现象的发生，而且可以有效维护投资人的利益，将借贷平台的注册门槛提高了，便于借贷资金的高效利用，有效减少非法集资、高利贷、庞氏骗局现象的发生；

2、不仅可以减小数据库的空间占用，而且提高了投资人和贷款人的双向风险安全管理，便于借贷信息公布后快速分配，在确保资金安全的前提下缩短交易时间，使贷款人以最短的时间贷到相应的资金；

3、方便投资者对感兴趣的项目进行投资，使整个借贷平台井然有序，有利于促成交易的达成，同时对贷款资金、项目领域、贷款周期和贷款利率进行公布，并配上项目实施的地点和施工周期，实现项目透明化。

本发明结构简单，实用性强，不仅提高了借贷平台的申请门槛，提高借贷平台的风险管理能力，而且有效保证了投资人的利益，减少了非法集资和高利贷现象的出现，使得整个借贷平台能平稳运行，降低了投资人的风险。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1为本发明一种借贷风险控制方法及系统的运行框图；

图2为本发明中监管体系的流程图；

图3为本发明中服务体系的工作流程图。

具体实施方式

本发明一种借贷风险控制方法，包括如下步骤：

1)监管机构对借贷平台进行审核

首先由中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国工商行政管理委员会和中国工业化信息部组成监督机构，对提出申请的各个借贷平台进行材料审核，达到设定资质的借贷平台允许进行线上借贷交易，并对借贷平台进行资质认证，通过监督机构对借贷平台进行审核后再上线，不仅可以有效降低借贷平台“跑路”现象的发生，而且可以有效维护投资人的利益，将借贷平台的注册门槛提高了，便于借贷资金的高效利用，有效减少非法集资、高利贷、庞氏骗局现象的发生，对于不符合监督机构规定的借贷平台将直接踢除；

2)借贷平台审核成员

借贷平台对注册的投资人和贷款人分别进行信息审核，通过对投资人和贷款人的信用程度、风险承受能力、个人信息状况和资产状况进行等级划分，并将相应等级的投资人和贷款人分别进行匹配管理，不仅可以减小数据库的空间占用，而且提高了投资人和贷款人的双向风险安全管理，便于借贷信息公布后快速分配，在确保资金安全的前提下缩短交易时间，使贷款人以最短的时间贷到相应的资金，当成员的等级小于借贷平台设定等级时，系统自动将投资人或贷款人踢除，可以有效起到保护投资人和贷款人的利益；

3)借贷平台公布信息

借贷平台通过对贷款人发布的贷款需求及项目进行审核、批复，并进行分类管理，方便投资者对感兴趣的项目进行投资，使整个借贷平台井然有序，有利于促成交易的达成，同时对贷款资金、项目领域、贷款周期和贷款利率进行公布，并配上项目实施的地点和施工周期，实现项目透明化，不仅可以根据投资人自己的兴趣爱好选择项目，而且有利于项目的投标，简化投资人找项目的麻烦，提高信息的利用率；

4)线上投标交易

投资人针对相应等级的贷款人选择合适的投标项目，当贷款人的借贷金额达到预定金额时，相应投标项目的交易系统自动关闭，并显示已投标的投资人投标成功，投资人进行信息确认后进行线上金额交易，并将交易成功后的信息表进行打印备份，当投资人需要撤回资金时，通过在借贷平台上进行申请，经审核通过后有相应等级的投资人购买时，将收益权凭证转让给购买者即可，同时投资人拿回1/2的利息，剩余的1/2利息将转移给购买者，提高了资金的周转效率，同时收益权凭证经各大银行的批准可以实现不同银行之间的转换，大大提高了收益权凭证的流通范围，提高了资金周转的跨行灵活性；

5)还款监督

风险管理系统根据每个投标项目的还款周期进行实时监督管理，同时对各项目的资金运用情况、项目进度情况通过借贷平台对相应的投资人进行公告，当初期投资的金额无法完成项目的总投资时，投资人根据项目的实际操作情况进行再次投资，直至项目完成，风险管理系统对贷款人的还款时间进行监督，并提前一周时间提醒贷款人进行还款，当贷款人的还款时间超过合同设定时间时，贷款人无法进行再次资金申请，同时贷款人相应的等级降低一级，当贷款人的等级低于借贷平台的条件时，贷款人将自动被踢除，被踢除的贷款人将无法再进入该相应的借贷平台；

6)信用等级的提升

贷款人和投资人在每完成一个项目投资，并且贷款人将总贷款金额及利息支付完后，借贷平台自动对贷款人和投资人的等级进行提升，使贷款人之后的贷款资金能增加，同时投资人也可以投资更大的项目，不仅可以有效降低投资人的投资风险，而且有利于资源的优化，根据不同信用等级和抗风险能力来实现贷款人与投资人之间的双向选择。

如上述的一种借贷风险控制方法的系统(如图1至图3所示)，包括监督机构、借贷平台、借款人和投资人，监督机构通过监管体系监督借贷平台，监管体系包括信用模块、风险评估模块和第三方机构，信用模块通过账务信用和交易信用对借贷平台进行监督，风险评估模块通过风险承受等级和风险承受周期对借贷平台进行风险管控，第三方机构通过综合认证对借贷平台的资质进行制约，监督机构通过账务信用和交易信用对借贷平台进行管控，提高了借贷平台的交易安全性，同时通过风险承受等级和风险承受周期可以测评借贷平台的实际借贷能力和管理运营能力，防止出现高利贷现象。

借贷平台通过自律体系维护平台的正常运营，借贷平台通过服务体系作用于借款人和投资人，服务体系包括账户信息管理、项目系统管理、风险管理、等级划分、在线投标、资金调度、资金划拨和结算处理，借款人通过账户信息管理进行账户验证，并将借款人的项目通过项目系统管理进行分类，经风险管理对该项目进行风险评估后，按借款人的信用等级进行等级划分，投资人经等级划分后开始进行在线投标，对投标成功的投资人的资金进行调度，并将资金划拨至借款人的账户，经结算处理回馈至借贷平台，服务体系使得借款人的借款流程规范化，降低投资人的风险。

借款人和投资人通过借贷平台实现线上借贷交易，通过监管体系、自律体系和服务体系，有效提高了网络借贷的安全性，监管体系可以使监督机构对借贷平台进行实时监测，防止非法集资的出现，自律体系是行业自我规范、自我协调的行为机制，同时也是维护市场秩序、保持公平竞争、促进行业健康发展、维护行业利益的重要措施，促进信息披露的及时公开、透明和规范化。

以上仅为本发明的具体实施例，但本发明的技术特征并不局限于此。任何以本发明为基础，为实现基本相同的技术效果，所作出地简单变化、等同替换或者修饰等，皆涵盖于本发明的保护范围之中。

Claims (4)

1.一种借贷风险控制方法，其特征在于包括如下步骤：

1)监管机构对借贷平台进行审核

首先由中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国工商行政管理委员会和中国工业化信息部组成监督机构，对提出申请的各个借贷平台进行材料审核，达到设定资质的借贷平台允许进行线上借贷交易，并对借贷平台进行资质认证；

2)借贷平台审核成员

借贷平台对注册的投资人和贷款人分别进行信息审核，通过对投资人和贷款人的信用程度、风险承受能力、个人信息状况和资产状况进行等级划分，并将相应等级的投资人和贷款人分别进行匹配管理，当成员的等级小于借贷平台设定等级时，系统自动将投资人或贷款人踢除；

3)借贷平台公布信息

借贷平台通过对贷款人发布的贷款需求及项目进行审核、批复，并进行分类管理，同时对贷款资金、项目领域、贷款周期和贷款利率进行公布，并配上项目实施的地点和施工周期，实现项目透明化；

4)线上投标交易

投资人针对相应等级的贷款人选择合适的投标项目，当贷款人的借贷金额达到预定金额时，相应投标项目的交易系统自动关闭，并显示已投标的投资人投标成功，投资人进行信息确认后进行线上金额交易，并将交易成功后的信息表进行打印备份，当投资人需要撤回资金时，通过在借贷平台上进行申请，经审核通过后有相应等级的投资人购买时，将收益权凭证转让给购买者即可，同时投资人拿回1/2的利息，剩余的1/2利息将转移给购买者；

5)还款监督

风险管理系统根据每个投标项目的还款周期进行实时监督管理，同时对各项目的资金运用情况、项目进度情况通过借贷平台对相应的投资人进行公告，当初期投资的金额无法完成项目的总投资时，投资人根据项目的实际操作情况进行再次投资，直至项目完成，风险管理系统对贷款人的还款时间进行监督，并提前一周时间提醒贷款人进行还款，当贷款人的还款时间超过合同设定时间时，贷款人无法进行再次资金申请，同时贷款人相应的等级降低一级，当贷款人的等级低于借贷平台的条件时，贷款人将自动被踢除；

6)信用等级的提升

贷款人和投资人在每完成一个项目投资，并且贷款人将总贷款金额及利息支付完后，借贷平台自动对贷款人和投资人的等级进行提升。

2.如权利要求1所述的一种借贷风险控制方法的系统，其特征在于：包括监督机构、借贷平台、借款人和投资人，所述监督机构通过监管体系监督所述借贷平台，所述借贷平台通过自律体系维护平台的正常运营，所述借贷平台通过服务体系作用于借款人和投资人，所述借款人和所述投资人通过所述借贷平台实现线上借贷交易。

3.根据权利要求2所述的一种借贷风险控制方法的系统，其特征在于：所述监管体系包括信用模块、风险评估模块和第三方机构，所述信用模块通过账务信用和交易信用对所述借贷平台进行监督，所述风险评估模块通过风险承受等级和风险承受周期对所述借贷平台进行风险管控，所述第三方机构通过综合认证对所述借贷平台的资质进行制约。

4.根据权利要求2所述的一种借贷风险控制方法的系统，其特征在于：所述服务体系包括账户信息管理、项目系统管理、风险管理、等级划分、在线投标、资金调度、资金划拨和结算处理，借款人通过所述账户信息管理进行账户验证，并将借款人的项目通过所述项目系统管理进行分类，经风险管理对该项目进行风险评估后，按借款人的信用等级进行所述等级划分，投资人经所述等级划分后开始进行在线投标，对投标成功的投资人的资金进行调度，并将资金划拨至借款人的账户，经结算处理回馈至借贷平台。