CN105550865A - 一种基于保证金的交易方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及预支付方案领域，尤其涉及一种基于保证金的交易方法及系统。本发明提供的基于保证金的交易方法及系统中，预缴一次保证金可以进行多次消费，买家(消费者)需根据卖家需要进行多次结算。多次结算可以大大减轻卖家的现金流压力，同时，降低买家的违约风险以及买家违约对卖家带来的损失。

Description

一种基于保证金的交易方法及系统

技术领域

本发明涉及预支付方案领域，尤其涉及一种基于保证金的交易方法及系统。

背景技术

预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人指定期限内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。业务基本流程如下：

1.买家与卖家协商确定押金金额后，买家授权第三方冻结买家卡账户的指定金额作为押金，承诺该押金可用于购买卖家相应的产品服务。第三方可以是收单银行或发卡行，也可以是第三方支付机构；

2.卖家对买家的消费行为进行记账；

3.买家消费行为结束后，卖家计算消费总金额，向第三方发起预授权完成交易，第三方从买家押金中扣除消费总金额，押金剩余部分返回买家原卡；

4.第三方将消费总金额结算给卖家，并可能会收取一定的手续费。

这种交易方式有其缺点：

1.交易方式为一次预授权交易，只能做一次预授权完成和一次资金结算。

在某些行业，比如汽车租赁，押金金额较大，消费持续时间较长，在目前预授权模式下，卖家只能等到买家完成消费(还车)后，才能获得结算资金，且中途如果汽车发生了意外(违章或事故)，卖家很可能还需要垫付该部分资金，这给卖家的现金流造成了很大压力。

2.一般只能用于信用卡，不支持借记卡。

目前国内银行只允许对信用卡做预授权交易，不支持借记卡。信用卡一般信用额度都不会非常高，对于某些行业，押金金额可能会非常大，如几万元，这种情况下信用卡就无法很好支持，此时应该有相应的解决办法使用借记卡进行预授权。

3.一般只能用于线下刷卡，不支持线上交易。

受限于国内银行的技术现状，预授权交易一般只限于在终端POS机上刷卡进行，这在目前各行各业如火如荼拥抱互联网的新形势下显得非常不便，虽然少量银行开通了线上预授权功能，但覆盖的用户群体很少，并且商家了解这个业务并有效使用的就更是凤毛麟角。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是，提供一种基于保证金的交易方法及系统，以解决现有预付款交易模式中，一次预付款只能进行一次预授权交易的缺陷。本发明是这样实现的：

一种基于保证金的交易方法，包括：

接收买家发送的预定服务请求，所述预定服务请求包括所述买家需要预定的服务的信息；并根据所述预定服务请求及为所述服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定所述服务预缴的保证金，并发出包含所述保证金金额信息的预缴保证金请求；

接收买家预缴所述保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述保证金转移到第三方账户；

接收卖家发送的对所述保证金进行扣款的扣款请求，所述扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据所述扣款请求从所述第三方账户的保证金中扣除所述消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在所述第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款；

接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到所述服务完成通知后将所述第三方账户中剩余的保证金返还至所述买家的账户。

进一步地，所述方法还包括：

实时监控所述第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额进行比较；

当该消费订单的消费金额大于所述第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求，所述补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，所述需补缴的保证金金额大于该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额的差额；

接收买家补缴保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述需补缴的保证金金额转移到所述第三方账户。

进一步地，所述方法还包括：

接收卖家发送的撤销预缴保证金请求，并监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据所述撤销预缴保证金请求将所述第三方账户中的保证金返还至所述买家的账户。

进一步地，所述方法还包括：

接收卖家发送的撤销扣款请求，所述撤销扣款请求包括拟撤销的所述扣款请求的信息；同时，根据所述撤销扣款请求将所述卖家的账户中与所述拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过所述第三方账户返还至所述买家的账户中。

进一步地，所述保证金用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用；

当所述保证金用于支付汽车租赁费用时，所述消费金额根据租赁汽车的时长确定；

当所述保证金用于支付充电桩充电费用时，所述消费金额根据充电时间或充电度数确定。

一种基于保证金的交易系统，包括：

预缴保证金请求模块，用于接收买家发送的预定服务请求，所述预定服务请求包括所述买家需要预定的服务的信息；并根据所述预定服务请求及为所述服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定所述服务预缴的保证金，并发出包含所述保证金金额信息的预缴保证金请求；

保证金预缴模块，用于接收买家预缴所述保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述保证金转移到第三方账户；

保证金扣款模块，用于接收卖家发送的对所述保证金进行扣款的扣款请求，所述扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据所述扣款请求从所述第三方账户的保证金中扣除所述消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在所述第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款；

保证金返还模块，用于接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到所述服务完成通知后将所述第三方账户中剩余的保证金返还至所述买家的账户。

进一步地，所述系统还包括：

保证金余额监控模块，用于实时监控所述第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额进行比较；

补缴保证金请求模块，用于当该消费订单的消费金额大于所述第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求，所述补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，所述需补缴的保证金金额大于该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额的差额；

保证金补缴模块，用于接收买家补缴保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述需补缴的保证金金额转移到所述第三方账户。

进一步地，所述系统还包括：

预缴保证金请求撤销模块，用于接收卖家发送的撤销预缴保证金请求，并监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据所述撤销预缴保证金请求将所述第三方账户中的保证金返还至所述买家的账户。

进一步地，所述系统还包括：

扣款请求撤销模块，用于接收卖家发送的撤销扣款请求，所述撤销扣款请求包括拟撤销的所述扣款请求的信息；同时，根据所述撤销扣款请求将所述卖家的账户中与所述拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过所述第三方账户返还至所述买家的账户中。

进一步地，所述保证金用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用；

当所述保证金用于支付汽车租赁费用时，所述消费金额根据租赁汽车的时长确定；

当所述保证金用于支付充电桩充电费用时，所述消费金额根据充电时间或充电度数确定。

与现有技术相比，本发明提供的基于保证金的交易方法及系统中，预缴一次保证金可以进行多次消费，买家(消费者)需根据卖家需要进行多次结算。多次结算可以大大减轻卖家的现金流压力，同时，降低买家的违约风险以及买家违约对卖家带来的损失。

附图说明

图1：本发明提供的基于保证金的交易方法的流程示意图；

图2：本发明提供的基于保证金的交易系统的结构及工作原理示意图。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。

如图1所示，本发明提供的基于保证金的交易方法包括如下步骤：

步骤A：接收买家发送的预定服务请求，预定服务请求包括买家需要预定的服务的信息，并根据预定服务请求及为服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定服务预缴的保证金，并发出包含保证金金额信息的预缴保证金请求。

这里，预定的服务包括汽车租赁、汽车充电等服务。如果买家需要预定的是汽车租赁服务，则该服务的信息大致包括需要租赁的车型、租赁时长等信息。如果买家需要预定的是汽车充电服务，则该服务的信息大致包括车型、充电时长或充电度数等信息。买家需为其预定的服务支付保证金，用于在服务过程中由卖家进行划扣。针对不同服务，需要支付不同金额的保证金，卖家(即服务运营商)预先根据各种服务制定了保证金计算规则。例如，在汽车租赁服务中，不同的车型有不同的基础价格，不同车型的每一单位时长有不同的租赁价格，卖家会预先根据买家服务信息里指定的车型和租赁时长等信息计算出买家应该支付的大致租赁费用，然后可在此租赁费用的基础上往上浮动一设定比例的冗余，从而确定一个保证金金额。确定出的保证金就是买家需为租赁汽车预缴的保证金。确定了买家需预缴的保证金后，可生成包含该保证金金额信息的预缴保证金请求并将其发送出去。

步骤B：接收买家预缴保证金时输入的密码，并在密码验证通过后从买家的账户中将保证金转移到第三方账户。

预缴保证金请求的表现形式可以是在卖家的终端上显示出买家需预缴的保证金金额以及密码输入框，这个卖家终端可以是以POS机，买家在POS机上刷银行卡后，只要输入正确的密码，就可将买家的账户(即该银行卡账户)中相应的金额转入第三方账户。当然，也可以通过网上支付的方式，这样，预缴保证金请求的表现形式就可以是通过互联网显示在买家的终端上显示出买家需预缴的保证金金额以及密码输入框，买家可以绑定银行卡，输入正确密码后可将其账户内的相应金额转入第三方账户。这里，第三方账户是买家在第三方支付机构开立的一个支付账户，该支付账户用于冻结买家预缴的保证金，买家预缴的保证金是用于支付卖家提供的服务，在服务完成前，买家不能从其第三方支付账户中转出保证金，只能在服务完成后由卖家通知第三方支付机构将剩余的保证金返还至买家的账户。

步骤C：接收卖家发送的对保证金进行扣款的扣款请求，扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据扣款请求从第三方账户的保证金中扣除消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款。一个服务可能包含多个消费订单，每次消费行为都会有一个对应的消费订单。每次发生消费行为后，卖家都可以发出扣款请求，每个扣款请求中都包含扣款针对的消费订单及其消费金额等信息。

每次扣款后剩余的保证金将不返还至买家的账户，而是继续保留在第三方账户中，这是本发明与现有的预付款交易模式的最大区别。传统的预付款交易模式针对一次预付款只能进行一次结算，如果在一次结算周期(即一个服务周期)内发生多次消费，则最后一次消费完成前，各次消费只能记账，而不能进行结算，最后一次消费完成后才能进行结算，卖家2才能对买家1的预付款进行扣款。当资金结算周期较长(即服务周期较长)，而资金结算量又较大时，将对卖家2的现金流造成极大影响，同时又增加了买家1违约的风险，给卖家2带来双重不利。而通过本发明提供的交易方法，预缴一次保证金可以进行多次消费和结算，卖家2可以针对买家1的预缴的一次保证金发起多次结算，对买家1的每次消费卖家2都可以进行记账并对买家1的保证金进行结算和扣款，因此可大幅减轻卖家2的现金流压力，同时降低买家1违约的风险以及买家1违约对卖家2带来的损失。

步骤D：接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到服务完成通知后将第三方账户中剩余的保证金返还至买家的账户。当买家不再消费时，可通知卖家，表明卖家已完成服务，这时，卖家可发出服务完成通知，接收到卖家的服务完成通知后可将剩余保证金返还给买家的账户，从而完成一次基于保证金的完整交易流程。如需再进行交易，需要再次预缴保证金，即再次执行步骤A至步骤D。

另外，为避免保证金余额不足以支付用户当前的消费订单，还可实时监控第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与第三方账户中当前的保证金余额进行比较，当该消费订单的消费金额大于第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求。补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，需补缴的保证金金额应大于该消费订单的消费金额与第三方账户中当前的保证金余额的差额。用户接到补缴保证金请求后补缴保证金，与预缴保证金时一样，也需输入密码，接收买家补缴保证金时输入的密码，并在密码验证通过后从买家的账户中将需补缴的保证金金额转移到第三方账户。如果买家拒绝补缴保证金，或者在规定的时限内未补缴保证金，可撤销当前的消费订单。

卖家可发送撤销预缴保证金请求，接收到卖家发送的撤销预缴保证金请求后，监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据撤销预缴保证金请求将第三方账户中的保证金返还至买家的账户。即如果基于某一保证金从未发生过消费行为时，卖家可将预缴的保证金退还至买家的账户。

卖家还可发送撤销扣款请求，撤销扣款请求包括拟撤销的扣款请求的信息，即需要撤销哪一个扣款请求。接收到卖家发送的撤销扣款请求后，可根据撤销扣款请求将卖家的账户中与拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过第三方账户返还至买家的账户中。即卖家可根据情况将某一消费订单扣除的金额返还至买家的保证金中。

上述交易方法可应用于汽车租赁和充电桩充电行业中，保证金可用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用。当保证金用于支付汽车租赁费用时，消费金额可根据租赁汽车的时长确定；当保证金用于支付充电桩充电费用时，消费金额可根据充电时间或充电度数确定。

本发明的交易方法的执行主体可以是由第三方支付机构运营的交易系统，买家在第三方支付机构开立支付账户用于冻结保证金，交易系统为买家和卖家之间的交易提供结算业务。

基于上述交易方法，本发明还提供了一种基于保证金的交易系统。如图2所示，该交易系统包括：预缴保证金请求模块1、保证金预缴模块2、保证金扣款模块3和保证金返还模块4。其中：

预缴保证金请求模块1用于接收买家发送的预定服务请求，预定服务请求包括买家需要预定的服务的信息；并根据预定服务请求及为服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定服务预缴的保证金，并发出包含保证金金额信息的预缴保证金请求；

保证金预缴模块2用于接收买家预缴保证金时输入的密码，并在密码验证通过后从买家的账户中将保证金转移到第三方账户；

保证金扣款模块3用于接收卖家发送的对保证金进行扣款的扣款请求，扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据扣款请求从第三方账户的保证金中扣除消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款；

保证金返还模块4用于接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到服务完成通知后将第三方账户中剩余的保证金返还至买家的账户。

系统还可包括：保证金余额监控模块5、补缴保证金请求模块6、保证金补缴模块7。其中：保证金余额监控模块5用于实时监控第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与第三方账户中当前的保证金余额进行比较；

补缴保证金请求模块6用于当该消费订单的消费金额大于第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求，补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，需补缴的保证金金额大于该消费订单的消费金额与第三方账户中当前的保证金余额的差额；

保证金补缴模块7用于接收买家补缴保证金时输入的密码，并在密码验证通过后从买家的账户中将需补缴的保证金金额转移到第三方账户。

该交易系统还可包括预缴保证金请求撤销模块8和扣款请求撤销模块9。预缴保证金请求撤销模块8用于接收卖家发送的撤销预缴保证金请求，并监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据撤销预缴保证金请求将第三方账户中的保证金返还至买家的账户。扣款请求撤销模块9用于接收卖家发送的撤销扣款请求，撤销扣款请求包括拟撤销的扣款请求的信息；同时，扣款请求撤销模块9根据撤销扣款请求将卖家的账户中与拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过第三方账户返还至买家的账户中。

保证金用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用。当保证金用于支付汽车租赁费用时，消费金额根据租赁汽车的时长确定；当保证金用于支付充电桩充电费用时，消费金额根据充电时间或充电度数确定。

上述交易系统的各模块的工作原理及过程可参照上述交易方法各步骤的描述，在此不再赘述。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种基于保证金的交易方法，其特征在于，包括：

接收买家发送的预定服务请求，所述预定服务请求包括所述买家需要预定的服务的信息；并根据所述预定服务请求及为所述服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定所述服务预缴的保证金，并发出包含所述保证金金额信息的预缴保证金请求；

接收买家预缴所述保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述保证金转移到第三方账户；

接收卖家发送的对所述保证金进行扣款的扣款请求，所述扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据所述扣款请求从所述第三方账户的保证金中扣除所述消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在所述第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款；

接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到所述服务完成通知后将所述第三方账户中剩余的保证金返还至所述买家的账户。

2.如权利要求1所述的交易方法，其特征在于，还包括：

实时监控所述第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额进行比较；

当该消费订单的消费金额大于所述第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求，所述补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，所述需补缴的保证金金额大于该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额的差额；

接收买家补缴保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述需补缴的保证金金额转移到所述第三方账户。

3.如权利要求1所述的交易方法，其特征在于，还包括：

接收卖家发送的撤销预缴保证金请求，并监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据所述撤销预缴保证金请求将所述第三方账户中的保证金返还至所述买家的账户。

4.如权利要求1所述的交易方法，其特征在于，还包括：

接收卖家发送的撤销扣款请求，所述撤销扣款请求包括拟撤销的所述扣款请求的信息；同时，根据所述撤销扣款请求将所述卖家的账户中与所述拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过所述第三方账户返还至所述买家的账户中。

5.如权利要求1所述的交易方法，其特征在于，所述保证金用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用；

当所述保证金用于支付汽车租赁费用时，所述消费金额根据租赁汽车的时长确定；

当所述保证金用于支付充电桩充电费用时，所述消费金额根据充电时间或充电度数确定。

6.一种基于保证金的交易系统，其特征在于，包括：

预缴保证金请求模块，用于接收买家发送的预定服务请求，所述预定服务请求包括所述买家需要预定的服务的信息；并根据所述预定服务请求及为所述服务预先制定的保证金计算规则计算买家需为预定所述服务预缴的保证金，并发出包含所述保证金金额信息的预缴保证金请求；

保证金预缴模块，用于接收买家预缴所述保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述保证金转移到第三方账户；

保证金扣款模块，用于接收卖家发送的对所述保证金进行扣款的扣款请求，所述扣款请求包括扣款针对的消费订单及其消费金额信息；并根据所述扣款请求从所述第三方账户的保证金中扣除所述消费金额，并将扣除的金额转移到卖家的账户，同时，将剩余的保证金保留在所述第三方账户用于针对下次消费订单进行扣款；

保证金返还模块，用于接收卖家发送的服务完成通知，并在接收到所述服务完成通知后将所述第三方账户中剩余的保证金返还至所述买家的账户。

7.如权利要求6所述的交易系统，其特征在于，还包括：

保证金余额监控模块，用于实时监控所述第三方账户中的保证金余额，当有消费订单产生时，将该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额进行比较；

补缴保证金请求模块，用于当该消费订单的消费金额大于所述第三方账户中当前的保证金余额时，发出补缴保证金请求，所述补缴保证金请求包括需补缴的保证金金额信息，所述需补缴的保证金金额大于该消费订单的消费金额与所述第三方账户中当前的保证金余额的差额；

保证金补缴模块，用于接收买家补缴保证金时输入的密码，并在所述密码验证通过后从买家的账户中将所述需补缴的保证金金额转移到所述第三方账户。

8.如权利要求6所述的交易系统，其特征在于，还包括：

预缴保证金请求撤销模块，用于接收卖家发送的撤销预缴保证金请求，并监测是否产生过消费订单，当未产生过消费订单时，根据所述撤销预缴保证金请求将所述第三方账户中的保证金返还至所述买家的账户。

9.如权利要求6所述的交易系统，其特征在于，还包括：

扣款请求撤销模块，用于接收卖家发送的撤销扣款请求，所述撤销扣款请求包括拟撤销的所述扣款请求的信息；同时，根据所述撤销扣款请求将所述卖家的账户中与所述拟撤销的扣款指令对应的消费金额通过所述第三方账户返还至所述买家的账户中。

10.如权利要求6所述的交易系统，其特征在于，所述保证金用于支付汽车租赁费用或充电桩充电费用；

当所述保证金用于支付汽车租赁费用时，所述消费金额根据租赁汽车的时长确定；

当所述保证金用于支付充电桩充电费用时，所述消费金额根据充电时间或充电度数确定。