CN104715362A - 利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法，包括支付中心(1)、账户安全服务器(2)、支付服务网络(3)、商户POS终端(4)、用户的手机(5)和账户卡(6)。支付中心(1)设有商户的商店账户和用户的支付账户；用户的手机(5)设有实时通讯应用程式接入账户安全服务器(2)；POS终端(4)通过支付服务网络(3)接入支付中心(1)。用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户。

Description

利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法

【技术领域】

本发明涉及金融支付领域，特别是涉及一种利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法。

【背景技术】

由于银行卡携带方便，而且容易使用，给卡主带来快捷方便的支付方法，所以越来越多人采用银行卡进行支付，而且很多人拥有超过一张银行卡。但是由于目前的银行卡支付系统在支付时，一般都是认卡不认人，给不法之徒有可乘之机，盗取或假冒他人的银行卡进行大金额交易，令卡主蒙受损失。目前一般的银行卡支付系统，无法有效确认支付者的身份，无法满足大金额支付的安全性要求，如何于支付时有效认证支付者的身份，提高交易的安全性，是一个极待解决的问题。

为保护银行卡账户安全，防止卡主的银行卡账户被盗用，而提出本发明的利用实时通讯的银行卡安全支付系统和方法。

【发明内容】

本发明的目的，在于提供一种利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法，以实现在安全支付中的多种应用。

本发明的目的是这样实现的，采用这样一种利用实时信息通信确认交易的支付系统，其特征在于，所述的系统包括有支付中心(1)、账户安全服务器(2)、支付服务网络(3)、设于各商户的POS终端(4)、用户的手机(5)和账户卡(6)，其中，所述的支付中心(1)设有各商户的商店账户和各用户的支付账户；所述的账户安全服务器(2)设有实时通讯服务器端软件；所述的手机(5)设有实时通讯应用程式，手机(5)通过该实时通讯应用程式经通讯网络例如移动电话网络、WIFI网络等等无线网络接入账户安全服务器(2)；所述的POS终端(4)通过支付服务网络(3)接入支付中心(1)；以及，商户的POS终端(4)与该商户的商店账户相关联，用户的手机(5)和账户卡(6)与该用户的支付账户相关联；以及，用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户。

以及，还采用这样一种利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的方法包括用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，根据支付金额从用户的电子钱包收款或从用户的支付账户收款；当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户；当支付金额不高于小金额上限时，直接从用户的账户卡(6)相关联的电子钱包收款。

这样很好地就实现了本发明的目的。

本发明的利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法，在用户支付时，通过实时通讯方式与用户的手机(5)进行实时通讯，即时进行安全验证，以确认用户身份的真确性，保障了交易的安全。此外，账户安全服务器(2)与用户手机(5)之间的实时通讯，是采用独立于原来支付网络的通讯路径来进行安全验证，所以即使用户的支付账户被贼人盗用，只要用户的手机(5)在手，贼人就无法得逞，保障了用户的支付账户安全。通过本发明的系统和方法进行安全验证，可大幅提高支付的安全性，满足了大金额支付的安全性要求。

【附图说明】

图1是本发明的第一实施例的支付系统的形象化示意说明图；

图2是本发明的第二实施例的支付系统的形象化示意说明图。

图中，相同的数字代表相同的装置、部件器件，附图是示意性的，用以说明本发明的构成和主要特征。

【具体实施方式】

下面结合附图，对本发明的方法作进一步详细说明。

参阅图1，图1是本发明的第一实施例的支付系统的形象化示意说明图，图1中示出的系统包括有支付中心(1)、账户安全服务器(2)、支付服务网络(3)、设于各商户的POS终端(4)、用户的手机(5)和账户卡(6)，其中，所述的支付中心(1)设有各商户的商店账户和各用户的支付账户；所述的账户安全服务器(2)设有实时通讯服务器端软件；所述的手机(5)设有实时通讯应用程式，手机(5)通过该实时通讯应用程式经通讯网络例如移动电话网络、WIFl网络等等无线网络接入账户安全服务器(2)；所述的POS终端(4)通过支付服务网络(3)接入支付中心(1)；以及，商户的POS终端(4)与该商户的商店账户相关联，用户的手机(5)和账户卡(6)与该用户的支付账户相关联；以及，用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户。

在本发明中，所述的支付服务网络(3)是指提供POS终端与金融机构之间通讯的网络，包括银联、VlSA、MASTER、美国运通卡(Amer ican Express)、日本JCB卡、大来卡等等受理银行卡支付的网络，也可以是专门只提供支付数据传送的网络，例如MICROS网络等等之类的网络。

在本发明的系统与一般的支付系统的主要不同之处在于，本发明增加了账户安全服务器(2)，并在进行大金额支付时，额外增加安全验证的步骤，通过这账户安全服务器(2)与用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许进行该交易。至于支付服务网络(3)和商户的POS终端(4)及支付中心(1)的其他操作，例如验证支付账户的有效性、结余等等，由于这些是属于现有支付系统应有的操作步骤，这部分并非本发明的特征，所以本说明书不作详细说明。

在本说明书中，所述的账户卡(6)是用户身份的代表，而安全验证是通过用户的手机(5)进行，所以账户卡(6)除了可以采用非接触式智能卡外，也可以采用其他种类的卡来实现，例如接触式智能卡，或者设有NFC元件的手机或电子设备，或者设有磁带的卡，又或者载有条码的卡，只要POS终端(4)设有相应的读卡器，这些卡都可以作为本发明的账户卡(6)来实现本发明的目的。

继续参阅图1，图1中所示出的支付系统所采用的方法，包括用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，根据支付金额从用户的电子钱包收款或从用户的支付账户收款；当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户；当支付金额不高于小金额上限时，直接从用户的账户卡(6)相关联的电子钱包收款。

本发明的主要特征，是在支付时通过账户安全服务器(2)与用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，账户安全服务器(2)可以根据不同的安全性要求而采用不同方式实现安全验证，以下对有关的安全验证作进一步详细说明。

安全验证实施例子一，采用较简单等级的安全验证，所述的安全验证包括账户安全服务器(2)核对用户的手机(5)是否已经成功接入账户安全服务器(2)，如该手机(5)已经成功接入账户安全服务器(2)则安全验证成功，否则安全验证失败，只要用户的手机(5)处于开机状态，并且接入了账户安全服务器(5)，用户就可以进行高于小金额上限的支付。

安全验证实施例子二，通过向用户的手机发送提示信息作为安全验证，所述的安全验证包括于支付时，由账户安全服务器(2)将有关所述交易的提示信息传送给用户的手机(5)，如该提示信息已成功传送给该手机，则安全验证成功，否则安全验证失败。只要用户的手机(5)收到提示信息，就成功完成安全验证，用户可以从提示信息中，知道自己的支付账户刚进行了一笔大金额支付，如果用户并没有进行支付而收到提示信息，表示可能有人盗用用户的支付账户，用户就可以立即向支付中心(1)报告或报警处理，以减少损失。

安全验证实施例子三，采用较高等级的安全验证。要实现这安全验证须要预先为用户在账户安全服务器(2)设定一个用于确认的确认信息，这确认信息可以是一个密码，或是一个可动态改变的信息。在用户使用他的账户卡(6)在商户进行大金额支付时，所述的安全验证除了由账户安全服务器(2)将有关交易的提示信息传送给用户的手机(5)外，还包括账户安全服务器(2)核对用户通过用户的手机(5)返回的确认信息；如账户安全服务器(2)核对该确认信息正确无误则安全验证成功，否则安全验证失败。即使用户的手机(5)和账户卡(6)同时被贼人盗取了，贼人没有正确的确认信息，是无法进行大金额支付，这样就保障了用户的支付账户安全。

安全验证实施例子四，采用更高等级的安全验证，验证时要求用户回答一些有关他个人信息的问题来验证用户。要实现这样的安全验证，须要在所述的账户安全服务器(2)储存有用户的个人信息，例如用户的姓名、年龄、地址、电话号码、嗜好、职业、公司名称和地址等等，还可以包括用户的亲属的个人信息等等，也可以包括用户的最近交易记录等等，都可以作为用户的个人信息，账户安全服务器(2)进行安全验证时，随机选取用户的其中部分个人信息来生成一条或多条验证问题信息，然后将该验证问题信息传送给该用户的手机(5)，用户要在指定时间内(例如15秒内)根据该验证问题信息向账户安全服务器(2)返回答案信息，账户安全服务器(2)核对返回的答案信息是否符合该验证问题信息的正确答案，如核对全部答案信息都符合验证问题信息的正确答案无误则安全验证成功，否则安全验证失败。例如，验证问题信息是“你的出生地是什么城市”，或者“你配隅的职业是什么”等等与用户个人有关的问题，用户必须正确回答才能通过安全验证。此外，更可以将每一条验证问题配合一个正确答案和多个类似而错误的答案，以选择题方式让用户回答，方便用户更快返回答案信息。

以上已经详细说明不同的安全验证实施例子，可以只选择其中之一单独用于本发明的系统和方法，也可以选择全部或部分应用于本发明的系统和方法，无论采用上述的任一种方式来实施安全验证，都可很好地实现本发明的目的，都是属于本发明的保护范围。

在本发明的系统中，除了可应用在大金额支付外(即高于小金额上限的支付)，还可以用于小金额支付，对于小金额支付，一般无需进行严密的安全验证步骤，可以采用电子钱包方式实现，实现方式包括在账户卡(6)设置电子钱包，即所述的账户卡(6)是非接触式智能卡，卡内设有电子钱包，以及，当用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行不高于小金额上限的交易支付时，由商户的POS终端(4)直接从用户的账户卡(6)卡内的电子钱包收款。此外，也可以将电子钱包设置于支付中心(1)，即所述的支付中心(1)还设有用户的电子钱包，所述的用户的电子钱包与该用户的支付账户和手机(5)相关联，以及，当用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行不高于小金额上限的交易支付时，由支付中心(1)从该账户卡(6)相关联的电子钱包收款。无论采用上述两种方式的任何一种，都可以很好地实现小金额支付。

本发明的进一步改进，是增加零钱找续功能，当用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易并使用现金支付时，商户通过POS终端(4)将该支付的找续金额传送到支付中心(1)，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式将找续金额相关信息传送给用户核对，用户核对无误同意接收该找续金额就向支付中心(1)返回确认信息，支付中心(1)核对确认信息无误后从商户的商店账户扣取该笔找续金额的钱存入该账户卡(6)相关联的电子钱包内，这样商户就可以免除点算零钱和处理硬币的烦恼。

本发明的系统除了可用于支付用途外，还可用于存款用途，方便用户随时将现金存入支付账户，当用户在需要将钱存入支付账户时，用户只要将钱交给商户并将其账户卡(6)放到商户的POS终端(4)上，然后商户在POS终端(4)输入存款金额，由POS终端(4)根据存款金额和该账户卡(6)卡号生成存款信息传送到支付中心(1)，由支付中心(1)根据存款信息进行结算，从商户的商店账户中转账相等于该存款金额的钱到该账户卡(6)所关联的支付账户内，并从该支付账户收取存款手续费。此外，在进行存款时可以增加商户老板确认的步骤，以保障商店账户的安全，只要商户老板在支付中心(1)登记他的手机电话号码，将该手机电话号码与商户的商店账户相关联，商户老板的手机就如同用户的手机(5)一样，设有实时通讯应用程式，并通过该实时通讯应用程式接入账户安全服务器(2)。当进行存款时，支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和商户老板的手机以实时通讯方式进行安全验证，并在取得商户老板的确认信息无误后才从商户的商店账户中转账相等于存款金额的钱到账户卡(6)所关联的支付账户内。

本发明的系统更可以提供提取现金的功能，提供类似ATM取款机的取款功能，只要用户在商户进行购物交易，而所购买的物品就是现金钞票，交易金额就是取款金额加上手续费的总金额，整个过程跟本说明书中使用账户卡(6)进行大金额支付相同，同样需要安全验证，安全验证成功后商户才会将相等于取款金额的现金钞票发给用户。

继续参阅图1，图1示出的实施例一可提供前面所述的小金额支付、大金额支付、零钱找续、现金存款、现金提款等五种功能。为方便商户的收银员可以快捷地选择执行这五种功能，最好在POS终端(4)屏幕上分别设置对应这五种功能的五个图标，让收银员可更快捷地操作POS终端(4)执行这五种功能。

参阅图2，图2是本发明的第二实施例的支付系统的形象化示意说明图，图2中示出的第二实施例与第一实施例不同之处在于第二实施例的支付系统还包括有银行网络(7)，所述的银行网络(7)与支付中心(1)相电讯连接，以及，支付中心(1)通过银行网络(7)从用户的银行账户中转钱到用户的支付账户将支付账户充值。这样用户可以将支付账户绑定他的银行账户(例如借记卡账户、信用卡账户、储蓄账户等等之类的银行账户)，通过银行账户将钱调到支付账户，或者于支付时从支付账户所绑定的银行账户直接扣取款项。此外，更可以将用户的支付账户绑定用户的多个银行账户，并于支付中心(1)通过账户安全服务器(2)对用户进行安全验证时，由用户通过其手机(5)选择其中一个已绑定的银行账户进行支付。

本发明的第二实施例的系统，还可应用于电子钱包自动充值，当电子钱包的余额小于指定金额需要充值时，支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和该电子钱包的用户的手机(5)进行安全验证，安全验证成功后支付中心(1)才通过银行网络(7)从用户的银行账户中转钱充值用户的电子钱包。

本发明的系统和方法，可以应用于小金额支付、大金额支付、零钱找续、现金存款、现金提款等等多种用途。此外，更可以利用账户卡(6)代替商户的优惠卡、积分卡，以账户卡(6)作为积分的载体，或将账户卡(6)作为折扣优惠信息的载体，将积分、折扣优惠等信息存入账户卡(6)，用户凭账户卡(6)在商户消费就可获得相应的折扣优惠，或者使用积分换取优惠或礼品等，这样用户的账户卡(6)就可以一卡多用，可完全取代各种各类的优惠卡、积分卡。

以上已经详细说明了本发明的系统和方法，虽然本发明以上述的实施例加以说明，但是本发明并不仅限于此，在不离开本发明的精神和所附权利要求书的范围的情况下，可以作多种改变和变化。

本发明的利用实时信息通信确认交易的支付系统和方法，可以有效保障用户的支付账户的安全。本发明的实施，会带来的良好的经济和社会效益。

Claims (10)

1.一种利用实时信息通信确认交易的支付系统，其特征在于，所述的系统包括有支付中心(1)、账户安全服务器(2)、支付服务网络(3)、设于各商户的POS终端(4)、用户的手机(5)和账户卡(6)，其中，所述的支付中心(1)设有各商户的商店账户和各用户的支付账户；所述的账户安全服务器(2)设有实时通讯服务器端软件；所述的手机(5)设有实时通讯应用程式，手机(5)通过该实时通讯应用程式接入账户安全服务器(2)；所述的POS终端(4)通过支付服务网络(3)接入支付中心(1)；以及，商户的POS终端(4)与该商户的商店账户相关联，用户的手机(5)和账户卡(6)与该用户的支付账户相关联；以及，用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户。

2.如权利要求1所述的利用实时信息通信确认交易的支付系统，其特征在于，所述的账户卡(6)是非接触式智能卡，卡内设有电子钱包，以及，当用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行不高于小金额上限的交易支付时，由商户的POS终端(4)直接从用户的账户卡(6)卡内的电子钱包收款。

3.如权利要求1所述的利用实时信息通信确认交易的支付系统，其特征在于，所述的支付中心(1)还设有用户的电子钱包，所述的用户的电子钱包与该用户的支付账户和手机(5)相关联，以及，当用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行不高于小金额上限的交易支付时，由支付中心(1)从该账户卡(6)相关联的电子钱包收款。

4.一种利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的方法包括用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易支付时，根据支付金额从用户的电子钱包收款或从用户的支付账户收款；当支付金额高于小金额上限时，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式对用户进行安全验证，安全验证成功后才允许该交易和将该交易的支付账项记入该账户卡(6)相关联的支付账户；当支付金额不高于小金额上限时，直接从用户的账户卡(6)相关联的电子钱包收款。

5.如权利要求4所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的安全验证包括账户安全服务器(2)核对用户的手机(5)是否已经成功接入账户安全服务器(2)，如该手机(5)已经成功接入账户安全服务器(2)则安全验证成功，否则安全验证失败。

6.如权利要求4所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的安全验证包括账户安全服务器(2)将有关所述交易的提示信息传送给用户的手机(5)，如该提示信息已成功传送给该手机，则安全验证成功，否则安全验证失败。

7.如权利要求4所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的安全验证还包括账户安全服务器(2)核对用户通过用户的手机(5)返回的确认信息；如账户安全服务器(2)核对该确认信息正确无误则安全验证成功，否则安全验证失败。

8.如权利要求4至7任一项所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的账户安全服务器(2)储存有用户的个人信息，账户安全服务器(2)进行安全验证时，随机选取用户的其中部分个人信息来生成验证问题信息，然后将该验证问题信息传送给该用户的手机(5)，用户要在指定时间内根据该验证问题信息向账户安全服务器(2)返回答案信息，账户安全服务器(2)核对返回的答案信息是否符合该验证问题信息的正确答案，如核对答案信息符合正确答案无误则安全验证成功，否则安全验证失败。

9.如权利要求4所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的方法还包括零钱找续的步骤，是用户使用账户卡(6)在商户的POS终端(4)进行交易并使用现金支付时，商户通过POS终端(4)将该支付的找续金额传送到支付中心(1)，由支付中心(1)通过账户安全服务器(2)和用户的手机(5)以实时通讯方式将找续金额相关信息传送给用户核对，用户核对无误同意接收该找续金额就向支付中心(1)返回确认信息，支付中心(1)核对确认信息无误后从商户的商店账户扣取该笔找续金额的钱存入该账户卡(6)相关联的电子钱包内。

10.如权利要求4所述的利用实时信息通信确认交易的支付方法，其特征在于，所述的方法还包括将用户的支付账户绑定用户的多个银行账户，并于支付中心(1)通过账户安全服务器(2)对用户进行安全验证时，由用户通过其手机(5)选择其中一个已绑定的银行账户进行支付。