CN104599174A - 一种基于大数据的个人金融信用评价方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种基于大数据的个人金融信用评价方法，包括以下步骤：a.验证评价对象的个人移动通信工具；b.在指定时间段时，采集评价对象的移动通信数据和移动通信通道中的社交和经济活动数据，并将其去隐私化；c.运用Hadoop大数据计算，批量运算出评价对象在指定时间段内的空间活动特征和经济活动特征并将数据结构化、可视化处理；d.将结构化的数据与信用评价系统结合，运算出对象的个人信用积分。本发明的优点表现为：一是提高个人金融信用评价的可靠度；二是降低金融信用评价的成本，使金融服务能够为更多个人提供更小金额的服务。

Description

一种基于大数据的个人金融信用评价方法

【技术领域】

本发明涉及互联网金融信用技术领域，具体地说，是一种基于大数据的个人金融信用评价方法。

【背景技术】

目前，随着我国金融业的发展，金融服务覆盖面逐渐扩大。对于在银行贷过款或是在商业银行办理过个人信用卡的用户，央行存下了他们的信用记录，如贷款金额、次数、是否按时偿还以及信用卡消费透支偿还等情况。商业银行可以付费将信用记录调出，但是对于没有办理过信用卡并且没有贷款记录的金融服务对象，其相关信用资料缺乏。随着金融业发展，尤其是互联网金融迅猛普及，如何给没有信用记录的群体授信成为一大难题。即使是有信用记录的人群，其信息可能也不全面，需要进一步对其进行调查。

解决无信用记录的金融服务对象的授信问题，目前主要有以下几种办法：

1.通过让客户提交资料，如身份资料，工作证件，房产证件，收入证明，银行流水等，确定客户的信用等级和偿还能力；2.去现场考察，通过与客户交谈、实地调查等判断客户资金需求的真实性和还偿能力；3.在客户没信用记录的情况下，查询客户信用记录被查询的次数，确定客户是否在多处提出金融服务要求，判断客户的金融风险。

在实际操作过程中，上述方法存在以下缺陷：1.客户在提交给金融服务机构的资料上可能造假，金融服务提供方较难确定其真实；2.存在客户享受到资金服务后将相关财产等变卖转移的风险；3.现场实地考察金融服务对象的需求真实性和偿还能力，准确性要高于单纯的个人资料提交，但是需要非常高的人力和沟通成本、繁复的验证手续可能使是客户不胜其烦而放弃合作以及现场实地考察还会受到空间上的制约，金融服务提供者无法实地考察空间距离很远的客户，限制了金融服务机构的服务范围。具体而言包括：金融业从业人员通常有较高的时间成本，现场考察的费用比较高。以为小额度金融服务为主要业务的小贷和互联网金融机构如p2p网贷公司本身一笔贷款的利润已经微薄，无力承担现场考察成本，况且现场考察也不能保证信息的绝对的真实性。现场信用考察也会增加客户的负担，小额融资贷款的客户可能无法接受这项额外的时间精力支出。更重要的，互联网金融服务机构的服务对象遍布全国，因此不可能去全国各地实地调查服务对象的信用评价；4.过于简单，科学性不足。客户征信记录被查询的次数主要反映出客户对资金需求的紧迫度和尝试次数，并不一定代表客户资质较差，另外一些客户虽然是初次尝试金融服务(无征信记录被查询的经历)，但自身资质可能不符合该金融服务机构的要求。简单地以信用被查询次数判断客户的质量，可能错过优质客户，接纳了低质客户。

【发明内容】

本发明的目的是针对现有技术中的不足，提供一种基于大数据的个人金融信用评价方法。

为实现上述目的，本发明采取的技术方案是：一种基于大数据的个人金融信用评价方法，所述的评价方法由针对地理位置和经济能力的信息采集支系统与信用评分设计和计算支系统共同运作，所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统的运作方式包括以下步骤：

a1.信用评价对象提供本人移动设备的ID，并确保通过验证；

b1.针对地理位置和经济能力的信息采集支系统根据移动设备的ID，寻找该移动设备的地理位置数据库；

c1.从步骤b中的数据库中挖掘出信用评价对象在指定时间内的个人信息、活动轨迹和资金活动历史，整理成机构化数据，并将所述的结构化数据通过数据输出模块输出成数据表和可视化图表；

所述的信用评分设计和计算支系统分为对象的个人信息准确性评分、社交活动质量评分、活动轨迹契合度评分和资金能力评分，各评分项被赋予不同的权重，以满分1000分评价对象，设定信用合格可以授信的分数为600分。

所述的信用评分设计和计算支系统的运作方式包括以下步骤：

a2.以所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统所采集的信息作为源数据，代入所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统进行运算；

b2.向金融服务机构提交每一个评分项的运算结果，并给出是否授信的建议。

本发明优点在于：

1、本发明降低金融服务尤其是小额金融服务的成本；

2、帮助金融服务机构控制风险；

3、提高个人金融信用评价的可靠度。

【具体实施方式】

下面结合实施例对本发明提供的具体实施方式作详细说明。

一种基于大数据的个人金融信用评价方法，所述的评价方法由针对地理位置和经济能力的信息采集支系统与信用评分设计和计算支系统共同运作，所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统的运作方式包括以下步骤：

a1.信用评价对象提供本人移动设备的ID，并确保通过验证；

b1.针对地理位置和经济能力的信息采集支系统根据移动设备的ID，寻找该移动设备的地理位置数据库；

c1.从步骤b中的数据库中挖掘出信用评价对象在指定时间内的个人信息、活动轨迹和资金活动历史，整理成机构化数据，并将所述的结构化数据通过数据输出模块输出成数据表和可视化图表；

所述的信用评分设计和计算支系统分为对象的个人信息准确性评分、社交活动质量评分、活动轨迹契合度评分和资金能力评分，各评分项被赋予不同的权重，以满分1000分评价对象，设定信用合格可以授信的分数为600分。

所述的信用评分设计和计算支系统的运作方式包括以下步骤：

a2.以所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统所采集的信息作为源数据，代入所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统进行运算；

b2.向金融服务机构提交每一个评分项的运算结果，并给出是否授信的建议。

举例说明：如果信用评价对象在申报材料中声称接收了某甲订单，因而需要扩大生产，但事实上其社交记录(手机通话记录，app联系人等)并没有与某甲的相关记录，则信用评分设计和计算支系统将社交活动质量评分项判定为0分。再如，信用评价对象住在A处，工作在B处，但移动轨迹显示其工作日大部分时间并不在B处，在是C处，则信用评分设计和计算支系统中的活动轨迹契合度评分将极大降低。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员，在不脱离本发明方法的前提下，还可以做出若干改进和补充，这些改进和补充也应视为本发明的保护范围。

Claims (2)

1.一种基于大数据的个人金融信用评价方法，其特征在于，所述的评价方法由针对地理位置和经济能力的信息采集支系统与信用评分设计和计算支系统共同运作，所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统的运作方式包括以下步骤：

a1.信用评价对象提供本人移动设备的ID，并确保通过验证；

b1.针对地理位置和经济能力的信息采集支系统根据移动设备的ID，寻找该移动设备的地理位置数据库；

c1.从步骤b中的数据库中挖掘出信用评价对象在指定时间内的个人信息、活动轨迹和资金活动历史，整理成结构化数据，并将所述的结构化数据通过数据输出模块输出成数据表和可视化图表；

所述的信用评分设计和计算支系统分为对象的个人信息准确性评分、社交活动质量评分、活动轨迹契合度评分和资金能力评分，各评分项被赋予不同的权重，以满分1000分评价对象，设定信用合格可以授信的分数为600分。

2.根据权利要求1所述的一种基于大数据的个人金融信用评价方法，其特征在于，所述的信用评分设计和计算支系统的运作方式包括以下步骤：

a2.以所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统所采集的信息作为源数据，代入所述的针对地理位置和经济能力的信息采集支系统进行运算；

b2.向金融服务机构提交每一个评分项的运算结果，并给出是否授信的建议。