CN106897929A

CN106897929A - 一种个人金融信用系统

Info

Publication number: CN106897929A
Application number: CN201710100878.6A
Authority: CN
Inventors: 不公告发明人
Original assignee: Mdt Infotech Ltd Of Shanghai Zhe
Current assignee: Mdt Infotech Ltd Of Shanghai Zhe
Priority date: 2017-02-23
Filing date: 2017-02-23
Publication date: 2017-06-27

Abstract

一种个人金融信用系统，所述的系统分为两个支系统：金融信用信息采集支系统与信用风险评价支系统，所述金融信用信息采集支系统用于对个人金融信息进行采集，所述信用风险评价支系统用于对个人信用状况进行评价。本发明的有益效果为：降低金融服务的成本；帮助金融服务机构控制风险；为金融服务机构提供一种快捷、可靠、廉价的信用评价系统。

Description

一种个人金融信用系统

技术领域

本发明创造涉及金融技术领域，具体涉及一种个人金融信用系统。

背景技术

目前，随着我国金融业的发展，金融服务覆盖面逐渐扩大。对于在银行贷过款或是在商业银行办理过个人信用卡的用户，央行存下了他们的信用记录，如贷款金额、次数、是否按时偿还以及信用卡消费透支偿还等情况。商业银行可以付费将信用记录调出，但是对于没有办理过信用卡并且没有贷款记录的金融服务对象，其相关信用资料缺乏。随着金融业发展，尤其是互联网金融迅猛普及，如何给没有信用记录的群体授信成为一大难题。即使是有信用记录的人群，其信息可能也不全面，需要进一步对其进行调查。

目前个人信用评价研究仍处于起步阶段，评价方法的可操作性差。对个人信用进行实际评价时，智能化水平较低，手工计算难度较大，计算过程较为复杂。此外，评价过程中主观赋权存在一定的缺陷，评价客观性不够。

发明内容

针对上述问题，本发明旨在提供一种个人金融信用系统。

本发明创造的目的通过以下技术方案实现：

一种个人金融信用系统，所述的系统分为两个支系统：金融信用信息采集支系统与信用风险评价支系统，所述金融信用信息采集支系统用于对个人金融信息进行采集，所述信用风险评价支系统用于对个人信用状况进行评价。

本发明的有益效果为：降低金融服务的成本；帮助金融服务机构控制风险；为金融服务机构提供一种快捷、可靠、廉价的信用评价系统。

附图说明

利用附图对发明创造作进一步说明，但附图中的实施例不构成对本发明创造的任何限制，对于本领域的普通技术人员，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据以下附图获得其它的附图。

图1是本发明结构示意图。

附图标记：

金融信用信息采集支系统1、信用风险评价支系统2。

具体实施方式

结合以下实施例对本发明作进一步描述。

参见图1，本实施例的一种个人金融信用系统，所述的系统分为两个支系统：金融信用信息采集支系统1与信用风险评价支系统2，所述金融信用信息采集支系统1用于对个人金融信息进行采集，所述信用风险评价支系统2用于对个人信用状况进行评价。

本实施例能够降低金融服务的成本；帮助金融服务机构控制风险；为金融服务机构提供一种快捷、可靠、廉价的信用评价系统。

优选的，所述金融信用信息采集支系统1包括移动设备ID验证模块、轨迹描绘模块和数据输出模块。

本优选实施例实现了信用信息采集

优选的，所述金融信用信息采集支系统1首先验证评价对象的移动设备ID，在时间T内，描述其活动轨迹，建立地理位置数据库，然后筛选出其空间活动主要特征和经济活动质量，最后在数据输出模块中将所述的数据信息输出。

本优选实施例将信用信息输出到信用风险评价支系统。

优选的，所述信用风险评价支系统包括指标建立模块、权重确定模块、数据预处理模块、分类模块和综合评价模块，(1)所述指标建立模块：

设个人信用风险评价指标个数为b，待评价对象个数为a，对于任一指标j(j＝1,2,…,b)，待评价对象x_i(i＝1,2,…,a)在j上的监测值为x_ij，待评价对象x_i的第j项指标的评价值为KY_ij；

(2)所述权重确定模块，用于根据各指标值所包含的信息量的大小确定各指标在判断待评价对象信用风险情况中的权重，具体包括：

a、对评价值KY_ij进行归一化处理，采用下式对数据进行归一化处理：

b、利用归一化后的数据计算指标j的熵值，具体为：

c、根据指标j的熵值，计算第j项指标的权重：

公式里，FJ_j为指标j的熵值，MY_j为第j项指标的权重。

(3)所述数据预处理模块，用于对数据进行处理，具体包括：

a、对待评价对象的评价指标进行归一化处理，采用下式对待评价对象x_i的数据进行归一化处理：

公式里，SD_ij为待评价对象x_i各指标归一化后的值，

b、对归一化后的数据进行加权计算，得到指标加权归一化值，具体为：y_ij＝MY_jSD_ij；

(4)所述分类模块，根据风险指标对待评价对象所属风险类别进行划分，从而确定待评价对象风险状况；

(5)所述综合评价模块，通过建立风险指数对个人信用风险情况进行综合评价，风险指数为：公式里，d_ik为待评价对象x_i属于L_k的隶属性，β_k为根据L_k类风险状况对待评价对象的总体信用的影响程度制定的权重。

本优选实施例能够消除人为主观因素的干扰，使信用风险评价结果更客观合理；对信用风险指标数据进行归一化处理，将信用风险指标数据限制在一定的范围内，方便后续对信用风险指标数据进行处理；对各个信用风险指标进行加权计算，解决了不同指标对个人信用风险的影响程度不同的问题；通过建立风险指数，能够全面的表现每个待评价对象的风险情况，此外，根据评分结果判定待评价对象的个人信用风险情况，以此对待评价对象采取相应的应对措施。

优选地，所述分类模块包括初始分类单元、分类修正单元和分类确定单元。

(1)所述初始分类单元，用于将待评价对象划分为C个不同的类，对于待评价对象x_i，采用下式求取初始分类值UP：

设k(k＝1,2,…,C)是与UP最接近的整数，则将待评价对象x_i划分为L_k类，根据初始分类结果得到各类初始分类中心；L_k的初始类中心向量为：z_k ⁰＝(z_k1 ⁰,z_k2 ⁰,…,z_kb ⁰)^T，C个初始类中心的质心为：

(2)所述分类修正单元，用于对待评价对象的初始分类进修正，主要包括：

a、对待评价对象x_i与L_k类进行相似性度量，定义相似性函数LS_ik：

公式里，EC_j ⁰为权重系数，EC_j ⁰越大，表明指标j对于待评价对象x_i分类的贡献越大，EC_j ⁰采用下式计算：

LS_ik越小，表示相似性越强；

b、根据相似性函数，定义待评价对象x_i与L_k类的隶属性函数越大，表示隶属性越强；根据隶属性函数，得到L_k类修正后的类中心z_k ¹：公式里，y_i＝(y_i1,y_i2,…,y_ib)，计算各分类新的类中心，经过多次迭代，输出最终的类中心并输出待评价对象x_i属于L_k类的最终隶属性d_ik＝d(x_i∈L_k)；

(3)所述分类确定单元，用于根据计算所得的隶属性确定待评价对象的个人信用风险情况，采用下式进行计算：当则确定待评价对象x_i属于L_k类，σ为置信度。

本实施例通过对待评价对象个人信用的风险状况进行分类，确定其属于各类风险状况的隶属性，可以将待评价对象个人信用变化的不确定性问题转化为相对确定性的问题；通过对初始分类情况进行修正，能够获取更为准确的分类状况，保证分类结果的一致性；通过计算得到的待评价对象属于各类风险状况的隶属性确定待评价对象的风险情况。

采用本发明个人金融信用系统对待评价对象进行了评价，并对其六个月金融机构信用风险、个人信用评价准确率和个人信用风险进行了统计，产生的有益效果如下表所示：

待评价对象数量	个人信用评价准确率提高	个人信用风险降低
			60	60％	50％
70	58％	47％
			80	59％	49％
90	61％	52％
			100	62％	54％

最后应当说明的是，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对本发明保护范围的限制，尽管参照较佳实施例对本发明作了详细地说明，本领域的普通技术人员应当理解，可以对本发明的技术方案进行修改或者等同替换，而不脱离本发明技术方案的实质和范围。

Claims

1.一种个人金融信用系统，其特征是，所述的系统分为两个支系统：金融信用信息采集支系统与信用风险评价支系统，所述金融信用信息采集支系统用于对个人金融信息进行采集，所述信用风险评价支系统用于对个人信用状况进行评价。

2.根据权利要求1所述的一种个人金融信用系统，其特征是，所述金融信用信息采集支系统包括移动设备ID验证模块、轨迹描绘模块和数据输出模块。

3.根据权利要求2所述的一种个人金融信用系统，其特征是，所述金融信用信息采集支系统首先验证待评价对象的移动设备ID，在时间T内，描述其活动轨迹，建立地理位置数据库，然后筛选出其空间活动主要特征和经济活动质量，最后在数据输出模块中将所述的数据信息输出。

4.根据权利要求3所述的一种个人金融信用系统，其特征是，所述信用风险评价支系统包括指标建立模块，所述指标建立模块通过以下方式建立信用风险指标：

设个人信用风险评价指标个数为b，待评价对象个数为a，对于任一指标j(j＝1,2,…,b)，待评价对象x_i(i＝1,2,…,a)在j上的监测值为x_ij，待评价对象x_i的第j项指标的评价值为KY_ij。