CN103337020A - 用于自动选择支付工具的移动无线金融工具 - Google Patents

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Abstract

本发明涉及用于自动选择支付工具的移动无线金融工具。说明书和附图描述并说明一种销售点支付系统。所述销售点支付系统包含具有至少一个数据处理器的移动无线通信工具。所述数据处理器能够自动选择支付工具以用于在移动无线通信网络以及(如果必需的话)信用网络上发射支付金额。所述销售点支付系统还可包含数据发射子系统，用于在所述无线通信网络和/或所述数据发射子系统上接收、存储、处理和发射数据。

Description

用于自动选择支付工具的移动无线金融工具
分案申请的相关信息
本申请为发明名称为“用于自动选择支付工具的移动无线金融工具”的原中国发明专利申请的分案申请。原申请的申请号为200980107477.7；原申请的申请日为2009年2月25日。
相关申请案的交叉参考
本申请案是2008年3月5日申请的第12/042,488号共同待决美国申请案的接续案且要求该12/042,488号申请案的优先权，该12/042,488号申请案是2007年7月11日申请的第11/776,016号现已放弃的美国申请案的部分接续申请案，所述这两个申请均已引用的方式整体并入本文当中。
技术领域
本文献中描述、说明和主张的设备、系统和方法大体涉及一种移动无线通信工具，其能够允许用户在一个或一个以上通信网络上进行金融交易。更明确地说，所述移动无线通信工具能够允许消费者通过向用户的一个或一个以上支付工具收取支付款而在信用网络上实现支付。所述移动无线通信工具还能够在无线通信网络上收集、存储和发射广范围的顾客金融数据、个人信息、商业信息和其它信息。
本专利申请案中揭示和主张的设备和方法已证明在多种应用和情形中是有用的。本文献中揭示、说明和主张的额外优化提供一种移动无线金融工具，其用于通过在移动无线通信工具中包含一个或一个以上支付决策算法而大体上自动地选择支付工具，所述支付决策算法响应于移动无线金融工具的用户的可编程偏好以用于基于用户实现支付的期望的情境而选择支付工具。
背景技术
信用卡、借记卡和类似支付工具的使用已成为大多数消费者购买商品以及甚至服务的普遍优选的手段。用于在金融机构信用网络上实现消费者购买的当前结构限于结合购买使用单一支付工具。当前，消费者必须自身拥有塑料支付工具，例如具有磁条或本质上无接触的信用卡或借记卡。在销售点处，提供信用卡读卡机或终端或类似的销售点支付装置，其需要消费者将支付工具成功地扫描经过销售点装置。随着时间的过去，由于反复使用，支付工具上的磁条降级，且磁条中内嵌的数据对于多种情况可能变得不能被销售点装置读取。磁条的降级可导致支付拒绝，尽管消费者可能是支付工具的真实所有人。顾客的验证或校验限于支付工具的磁条中内嵌的数据和信息：任何人拥有支付工具就可影响购买。个人识别号的使用既未解决顾客识别的问题也未解决顾客校验的问题。顾客验证不能克服支付工具丢失或被盗、工具降级或支付工具与销售点支付装置之间的功能性损失的问题。
因此，全世界范围内需要一种安全的销售点支付系统，其允许消费者或顾客从至少一个支付工具以及从一个以上支付工具选择性地引导支付，而不需要顾客拥有支付工具的塑料再现。还需要这样的系统：减少由于支付工具丢失、欺诈行为和支付被拒绝而引起的问题，同时允许顾客基于例如变化的利率、先前向支付工具收取的金额、支付进行的地点(例如，顾客可具有用于在美国交易的美国支付工具，但可具有西班牙支付工具以例如用于到西班牙的频繁旅行)等逻辑标准而从多种支付工具进行支付。
全世界范围内还需要一种允许顾客通过使用全世界范围内的顾客共同拥有的便携式或移动无线通信工具而从一个或一个以上支付工具选择性地引导支付的系统。此便携式或移动无线通信工具的至少一个实例是蜂窝式电话，但除蜂窝式电话外可使用计算机和/或数据处理系统可操作地连接到的任何无线通信工具。
另外，部分由于全世界范围内人们增加的移动性以及大量商业和/或休闲目的的国内和跨国旅行的缘故，需要一种移动无线金融装置，其能够收集、存储、接收和发射可在无线通信系统上修订、更新和提供的广范围的顾客金融数据、个人信息和商业信息。
当前，众所周知的基于信用/借记卡的信用系统绝不是无纸化的。尽管出现了顾客不在场(customer-not-present，CNP)电子电话授权，但大多数顾客通过使用单一信用或借记卡、签署收据或类似的纸质交易确认书而在信用网络上进行金融交易，或可能经由触摸屏进行交易，所述触摸屏指示仅可依靠单一支付工具收取的支付金额。纸质交易确认书必须经收集且核对。本文献中揭示、说明和主张的设备、系统和方法避免纸质收据，且提供在信用网络上的即时支付交易的前景。
发明内容
本文献中揭示的设备、系统和方法通过提供一种移动无线通信工具而解决上述需要。计算机或数据处理器操作地连接到移动无线通信工具。在一个方面中，数据处理系统包含多个用户可编程指令集，所述指令可由数据处理系统执行以用于使用移动无线通信工具选择性且安全地进行金融交易。在另一方面中，数据处理系统能够在信用网络上安全地接收、发射和进行金融交易。在另一方面中，数据处理系统能够并非结合仅一个支付工具而是结合多个支付工具在信用网络上发射和接收可编程支付指令。移动无线金融装置还能够允许移动无线金融装置的用户在无线通信系统上接收和发射多种金融数据。
本文献中揭示、说明和主张的额外优化提供一种移动无线金融工具，其用于通过在移动无线通信工具中包含一个或一个以上支付决策算法而大体上自动地选择支付工具，所述支付决策算法响应于移动无线金融工具的用户的可编程偏好以用于基于用户实现支付的期望的情境而选择支付工具。
附图说明
图1是说明采用移动无线通信工具的销售点装置的示意框图；
图2是说明与无线通信工具相关联的计算机的数据处理系统的一型式的示意框图；
图3是说明采用移动无线通信工具的金融数据设备的示意框图；
图4是用于在移动无线通信系统上实现支付金额的系统的示意框图；
图5是说明用于选择支付工具的规则引擎的一般用途的流程图；
图6是说明用于选择支付工具的位置确定系统的用途的一个方面的流程图；
图7是说明用于选择支付工具的位置确定系统的用途的另一方面的流程图；
图8是说明用于选择支付工具的日期和时间的使用的一个方面的流程图；
图9是说明用于选择支付工具的金融参数的使用的一个方面的流程图；以及
图10是说明用于选择支付工具的生物统计数据的使用的一个方面的流程图。
具体实施方式
定义
如本文献中使用的术语“移动无线通信工具”、“便携式无线通信工具”和“移动无线金融工具”至少表示一种无线通信工具，例如(但不限于)蜂窝式电话，其用于无线通信系统中，所述无线通信系统一般包含适于在没有使用红外光和无线电信号的电缆的系统上接收和发射至少电磁信号的操作地连接的通信装置的阵列，且还包含其中电磁波而非某一形式的线路在通信路径的全部或一部分上携载信号的电信系统。所述移动无线通信工具还可从卫星接收和发射信号，所述卫星包含作为全球定位系统(GPS)、伽利略(Galileo)、GLONASS、NAVSTAR、GNSS、使用来自这些系统的组合的卫星的系统或今后开发的任何卫星定位系统(本文献中一般统称为卫星定位系统(SPS))的一部分的卫星。如本文献中所使用，SPS还包含伪卫星(伪卫星)系统。
术语“工具”结合词汇“移动无线通信”至少表示且包含蜂窝式电话和寻呼机、卫星电话、双向寻呼机、具有无线能力的个人数字助理(“PDA”)、具有无线能力的便携式计算机、家庭娱乐系统控制盒、无线局域网，和具有发射能力的任何其它类型的无线装置，其也可为包含(尤其)时分多址(“TCMA”)、码分多址(“CDMA”)、全球移动系统(“GSM”)、非语音通信设备和文本发射设备的个人通信服务装置(“PCS”)的一个或一个以上型式。
术语“销售点装置”至少表示由(尤其)对等近场通信装置和ISO14443顺应型无接触卡以及ISO18092顺应型FeliCa卡组成的终端或其它装置。因此，销售点装置(尤其)不仅包含信用卡和借记卡读卡机(其可包含触摸屏)，而且包含自动和自动化出纳机(“ATM”)。
术语“信用网络”表示其中金融机构、商家和公众用户可连接的国内和/或全世界范围的系统。信用网络经设计以主要与支付工具一起使用。支付工具允许公众用户或顾客在验证顾客以及金融机构批准交易之后使用(例如)信用卡或借记卡来大体上实时地购买商品或服务。在信用提供者(通常是例如银行等金融机构)已批准一帐户之后向用户或顾客(在本文献中，“用户”或“顾客”)发行例如信用卡或借记卡等支付工具，用户利用所述支付工具能够从接受信用的商家处进行购买，达预先设立的限制。另外，信用网络中通常包含“卡协会”，且其包含(尤其)充当金融机构与用于授权交易和为交易提供资金的发行者之间的网关的
Figure BDA00002847233700041
和
Figure BDA00002847233700042
发行者是向持卡人发行信用/借记卡的金融机构或其它组织。
几乎始终经过卡协会的信用网络上各方之间信息和货币的流动称为“交换”。交换包含若干步骤。第一步骤是授权，其中持卡人为购买支付，且商家将交易提交到金融机构，金融机构几乎即刻校验卡号和交易金额均有效，且接着处理持卡人的交易。另一步骤包含“成批处理”，其是授权交易且接着将交易以商家发送到金融机构以供稍后支付的批量进行存储的步骤。另一步骤包含清算和结算，此时金融机构发送批量交易通过卡协会，卡协会将发行者记入借方以进行支付并将金融机构记入贷方。最后，存在提供资金的步骤。一旦已向金融机构支付，商家就接收支付。
术语“金融数据”和“金融信息”至少表示关于货币和市场的事项的任何和所有经济学数据。金融数据可为个人和/或商业的。金融数据和信息涉及货币、银行业务、信用、投资和资产的管理。
术语“金融交易”至少表示一般基于合同、协议、契约和使用支付工具的类似交易的商品、服务或资金的交换或转移过程中使用的金融数据和金融信息的使用。
术语“支付工具”至少表示信用卡、借记卡、无接触卡、借记额度、借记优惠券和现金等价物。因此，术语“支付工具”除实体信用工具外或与实体信用工具分离还包含可存储在移动无线通信工具中的与实体信用工具相关联的金融数据和信息。支付工具因此不仅包含常规信用卡，而且还包含借记卡、优惠券、忠诚卡、存储值和用户可用的范围的现金等价物中的任一者。
术语“支付金额”表示向由根据本文献的移动无线通信工具的用户选择的一个或一个以上支付工具所借的现金或现金等价物的金额，所述支付工具将结合经由销售点装置进行的交易而针对一个或一个以上支付记入借方。
术语“情境”表示如本文献中定义的用户选择结合需要支付金额的支付的特定交易将一个或一个以上支付工具记入借方的情形和情况的集合。所述情形和情况的集合、支付工具以及需要支付金额的支付的交易的性质包含在响应于用户的可编程偏好的一个或一个以上支付决策算法中。
术语“用于存储、接收和发射金融数据的一个或一个以上数据库”至少表示操作地连接到计算机的移动无线通信工具。
术语“用户”表示经授权以使用移动无线通信工具并访问用以结合一个或一个以上支付工具进行并完成支付的信用网络或用于存储、接收和发射金融数据的一个或一个以上数据库的人。
术语“位置”和“位置确定”表示且指代通过用于确定位置和位置参数的已知或尚未知的任何技术、技艺或系统或者技术、技艺或系统的任何组合确定的物体的物理和地理位置，所述物体包含(例如)移动无线通信工具和卖主的销售点装置，所述位置和位置参数可由移动无线通信系统接收、存储、处理和发射。因此，结合本文献的移动无线通信工具使用的位置确定系统可为陆地系统或如下文论述的SPS系统，或两者的组合。
本文献中描述的方法和设备可与各种卫星定位系统(“SPS”)一起使用，例如美国全球定位系统(“GPS”)、俄罗斯Glonass系统、欧洲伽利略系统，使用来自卫星系统的组合的卫星的任何系统，或将来开发的任何卫星系统。此外，所揭示的方法和设备可与利用伪卫星或卫星与伪卫星的组合的定位确定系统一起使用。伪卫星是基于地面的发射器，其广播在L频带(或其它频率)载波信号上调制的PN码或其它测距码(类似于GPS或CDMA蜂窝式信号)，所述L频带载波信号可与GPS时间同步。每一此类发射器可经指派有唯一PN码以允许由远程接收器识别。伪卫星在来自沿轨道运行的卫星的GPS信号可能不可用的情形中有用，例如在隧道、矿井、建筑物、城市峡谷或其它封闭区域中。伪卫星的另一实施方案称为无线电信标(radio-beacon)。如本文中所使用，术语″卫星″希望包含伪卫星、伪卫星的等效物和可能其它物体。如本文中所使用，术语″SPS信号″希望包含来自伪卫星或伪卫星的等效物的类似SPS的信号。
当前，用于各种无线通信网络(例如，SPS系统)的此类技术和设备包含无线广域网(WWAN)、无线局域网(WLAN)、无线个人局域网(WPAN)等等。术语″网络″与″系统″通常可互换地使用。WWAN可为码分多址(CDMA)网络、时分多址(TDMA)网络、频分多址(FDMA)网络、正交频分多址(OFDMA)网络、单载波频分多址(SC-FDMA)网络等等。CDMA网络可实施一个或一个以上无线电接入技术(RAT)，例如cdma2000、宽带CDMA(W-CDMA)等等。cdma2000包含IS-95、IS-2000和IS-856标准。TDMA网络可实施全球移动通信系统(GSM)、数字高级移动电话系统(D-AMPS)或某一其它RAT。GSM和W-CDMA描述于来自名为″第3代合作伙伴计划″(3GPP)的协会的文献中。Cdma2000描述于来自名为″第三代合作伙伴计划2″(3GPP2)的协会的文献中。3GPP和3GPP2文献是公众可得的。WLAN可为IEEE802.11x网络，且WPAN可为蓝牙网络、IEEE802.15x，或某一其它类型的网络。所述技术还可用于WWAN、WLAN和/或WPAN的任何组合。
术语“无线通信网络”表示适于与一个或一个以上移动无线通信工具通信的无线通信系统，其不仅包含
Figure BDA00002847233700061
QSHOPTM系统，而且还包含能够将地理位置数据与移动无线通信工具、商家店铺内的销售点装置相关联，且能够使用SPS位置确定技术在此类地理位置之间发射关于涉及商品和/或服务的销售和购买的商业交易的支付金额的任何通信系统。
术语“支付金额”不仅表示用户期望针对卖主的产品或服务支付的任何卖主可接受货币形式的购买金额或数额的量，而且还表示结合支付金额的任何和所有支付指令。
术语“数据发射子系统”表示无线通信网络的后台办公(back-office)子系统，包含(但不限于)包含QFLOW TM的高通移动商务平台(QUALCOMM Mobile CommercePlatform)。
术语“生物统计数据”表示人的仿生学和/或生物统计特征，包含(但不限于)虹膜辨识数据、指纹和类似的生物学信息和/或特征。
本文使用词汇“示范性”来表示“充当实例、例子或说明”。本文献中描述为“示范性”的任何方面不一定解释为与其它方面相比是优选或有利的。
描述
本文献中揭示的设备、系统和方法通过提供一种移动无线通信工具而解决上述需要。数据处理器或数据处理系统操作地连接到移动无线通信工具。在一个方面中，数据处理系统包含多个用户可编程指令集，所述指令可由数据处理系统执行以用于使用移动无线通信工具选择性地进行金融交易。在另一方面中，数据处理系统能够在信用网络上安全地接收、存储、发射和进行多种金融交易。在另一方面中，数据处理系统能够并非结合仅一个支付工具而是结合多个支付工具来接收、存储和发射可编程支付指令。
更明确地说，在本文献中揭示、说明和主张的设备、系统和方法的至少一个方面中，提供销售点支付系统10，其包含便携式或移动无线通信工具12，如图1中示意且用图解法说明。移动无线通信工具12选自由(尤其)以下各项组成的移动无线通信工具的群组：蜂窝式电话、提供包含时分多址(TDMA)、码分多址(CDMA)和全球移动系统(GSM)的个人通信服务(PCS)的通信设备、非语音通信设备、文本发射设备、卫星电话、双向寻呼机、个人数字助理、便携式无线计算机、特定经设计以实施金融数据交易的无线工具。
如图1中还说明，销售点支付系统包含计算机14。如图所示，计算机14操作地连接到便携式或移动无线通信工具12。在一个方面中，计算机14还容纳在便携式无线通信工具12中。计算机14适于结合一个或一个以上支付工具16a-n发射和接收可编程支付指令。在操作中，以电子方式或另外的方式内嵌在所述一个或一个以上支付工具16a-n中或上的任何和所有数据(如图1所示)以及与顾客、金融机构和/或卡协会相关联的任何其它数据均存储在移动无线通信工具12的计算机14中以供使用，如本文献中进一步描述。
移动通信工具12的计算机包含如图2中的框图中的非排他实例中说明的数据处理系统100。如图所示，数据处理系统100可包含多种组件以使移动通信工具12能够向销售点装置18发送和接收数据和信息，所述多种组件包含计算机处理器102、存储器104，所述计算机处理器和存储器通过总线106连接。存储器104是相对高速的机器可读媒体，且包含例如DRAM和SRAM等易失性存储器，以及例如ROM、快闪存储器、EPROM、EEPROM和磁泡存储器等非易失性存储器。也可连接到总线106的是任选的次级存储装置108、外部存储装置110，例如可安装在移动无线通信系统12上的监视器112(以任选配置)等输出装置、例如键盘114与鼠标116等输入装置，以及也许甚至打印机118。次级存储装置108可包含例如硬盘驱动器、磁鼓和磁泡存储器等机器可读媒体。外部存储装置110可包含例如软盘、可拆卸式硬驱动器、磁带、CS-ROM和甚至其它计算机等机器可读媒体，其可能经由通信线120连接。次级存储装置108与外部存储装置110之间的差别主要用于描述本发明时的便利。如此，所属领域的技术人员将了解，组件之间和之中存在大体功能重叠。计算机软件和用户程序可存储在例如存储器104、次级存储装置108和外部存储装置110等软件存储媒体中。计算机软件的可执行版本可从例如非易失性存储器等存储媒体读取、直接向易失性存储器中加载以供执行，直接在非易失性存储器外执行，或在加载到易失性存储器以供执行之前存储在次级存储装置108上。
另外，所属领域的技术人员还将了解，结合本文献中揭示的本发明的方面描述的各种说明性逻辑块、模块、电路和算法步骤可实施为电子硬件、计算机软件，或两者的组合。为了清楚地说明硬件与软件的这种可交换性，本文献中已大体上依照其功能性而描述了各种说明性且非排他组件、块、模块、电路和步骤。此功能性实施为硬件还是软件取决于特定应用和强加于整个系统的设计约束。熟练的技术人员可针对每一特定应用以不同方式实施所描述的功能性，但此类实施决策不应解释为导致与本发明范围的偏离。
结合本文献中所揭示的方面而描述的各种说明性逻辑块、模块和电路可用经设计以执行本文所描述的功能的通用处理器、数字信号处理器(DSP)、专用集成电路(ASIC)、现场可编程门阵列(FPGA)或其它可编程逻辑装置、离散门或晶体管逻辑、离散硬件组件或其任何组合来实施或执行。通用处理器可以是微处理器，但在替代方案中，处理器可以是任何常规处理器、控制器、微控制器或状态机。处理器也可实施为计算装置的组合，例如在非排他实例中，DSP与微处理器的组合、多个微处理器、结合DSP核心的一个或一个以上微处理器，或任何其它此类配置。
无线通信工具12的计算机14能够部分由于使用近场通信系统或类似技术而与销售点装置18通信。在操作中，用户将无线通信工具12置于销售点装置18附近，且使用键或其它装置来发射信号和信息，使用一个或一个以上近场通信系统结合支付工具16a-n将指令发射到销售点装置18。
所谓的“近场通信”(NFC)系统已变得已知，且针对NFC系统的标准已经认可。根据所述标准，NFC系统限于仅约10cm的范围，且能够使用13.56MHz的载波频率实现每秒424千位的位传送速率。类似于新NFC标准所基于的射频识别(RFID)系统，对NEC装置预期的主要功能是在其不消耗功率的无源模式中对其进行询问并具有唯一代码的能力，所述唯一代码先前经存储、快速且可靠地以不干扰其它无线通信的方式传回，且其最小化或避免每当进行此询问时来自此类其它无线通信的干扰。因此，NFC系统通过频谱的射频部分中的感应电磁耦合而发射信息。NFC标准还提供实现接近瞬时的对等网络设置的软件。NFC装置因此有效地找寻彼此且在其自身之间建立通信链路，这与(例如)所谓的具有蓝牙功能的装置形成强烈对比，在所述具有蓝牙功能的装置中，虽然也预期短距离对等通信，但设置程序复杂且很大程度上扩展以建立NFC系统中并非必需的装置配置。此联网设施与RFID系统形成强烈对比，所述RFID系统在主/从关系中设置，在所述关系中通常无源芯片或发射机应答器由具有约2到5米范围的相对昂贵的经加电读取器装置读取。NFC系统还不同于其它类型的已知无线通信系统，例如一般需要接入网络集线器的所谓的Wi-Fi系统。此外，NFC装置可设定为有源或无源模式，使得即使当装置关闭且不消耗功率时也可发送识别数据。即使在有源模式中，NFC装置的范围如此小以使得消耗非常少的功率。因此，NFC装置已针对多种应用实施于单一芯片和芯片组中，且适于结合本文献中描述的销售点支付系统10使用。
同样如图1中说明，销售点支付系统包含销售点装置18。销售点装置18可视需要操作地连接到便携式无线通信工具12。销售点装置18适于接收并处理支付数据。更明确地说，销售点装置18适于在销售点装置18可操作地连接到的信用网络20上接收并处理支付数据。销售点装置18可为(尤其)对等近场通信装置、ISO14443顺应型无接触卡和ISO18092顺应型FeliCa卡。
图1中说明的销售点支付系统10还包含图1中用图解法展示的至少一个算法22。所述算法22可包含在计算机14中。在一个方面中，所述至少一个算法22用公式表示以响应于用户对于从所述一个或一个以上支付工具16a-n支付的可编程偏好。支付的可编程偏好可作为一范围的可选择选项和/或设定呈现给用户并由用户在移动无线通信工具12上观看。作为一个非排他实例，如图1所示，监视器24可安装在移动无线通信工具上，且用户可滚动经过所述范围的可选择选项和/或设定，从而选择一个或一个以上选项。因为支付算法22可由用户编程，或可由用户从一范围的可选择选项和/或设定中选择，所以销售点支付系统10允许用户决定从一个或一个以上支付工具16a-n进行支付的个人策略。所述一个或一个以上支付工具16a-n可包含一个以上支付工具16a-n的使用的任何组合或排列，所述支付工具可包含(尤其)信用卡、借记卡、无接触卡、存储在计算机中或在线上的现金等价物以及优惠券。
同样在图1中说明的销售点支付10系统能够加载、显示和发射用户金融信息和数据以准备由移动无线通信工具12的用户选择的一范围的金融数据报告。举例来说，用户可将例如资金平衡表、损益计算书和类似报告等多种个人或商业金融报告存储在计算机14中。此类报告可依据用户的判断在信用网络20上发射到其它数据库和终端。
在本文献中揭示、说明和主张的设备、系统和方法的另一方面中，如图3所示，提供金融数据设备200。如图所示，金融数据设备200包含移动无线通信工具202。移动无线通信工具202可以是本文献中已描述的任选的移动无线通信工具中的任一者。
如图2与3之间的交叉参考所说明，在计算机204中，操作地连接到移动无线通信系统202的是数据处理系统206。数据处理系统206可包含图2中说明的数据处理系统100的功能性和组件中的一者或一者以上。大量金融数据可存储在存储器104、108和/或110中，如图2与3之间的交叉参考所说明。
为了使金融数据设备200能够使用移动无线通信工具202选择性地进行金融交易，提供可由数据处理系统206执行以用于选择性地进行金融交易的多个用户可编程指令集208。所述多个用户可编程指令集208可链接到任何数目的数据库212。
另外，金融数据设备200包含可操作地连接到移动无线通信工具202以用于不仅在信用网络210上而且在互连的且可互连的计算机和数据库212的任何网络上安全地接收、发射和完成金融交易的装置(硬件与软件两者)。
如所指示，本专利申请案中揭示和主张的设备和方法已证明在多种应用和情形中是有用的。本文献中揭示、说明和主张的额外优化提供一种移动无线金融工具，其用于通过在移动无线通信工具中包含一个或一个以上支付决策算法而大体上自动地选择支付工具，所述支付决策算法响应于移动无线金融工具的用户对于基于用户实现支付的期望的情境而选择支付工具的可编程偏好。
与允许顾客通过向支付工具的用户或所有者的一个或一个以上支付工具收取支付费而在信用网络上实现支付有关的至少一个问题是其中用户可设法使用移动无线金融工具来实现金融交易的完全不同的位置。所述问题(尤其)通过结合支付决策算法使用移动无线金融工具的位置确定能力来依据用户的位置建立用户对于一个或一个以上支付工具的偏好而得到解决。与选择用于借记支付金额的支付工具相关联的若干额外问题包含金融参数的使用、时间和日期的使用，以及生物统计数据的使用，作为一范围的偏好中的一者，所述范围的偏好可包含在数据处理系统中的一个或一个以上决策算法中以用于大体自动地选择在销售点支付系统上从其形成支付金额的一个或一个以上支付工具。
更明确地说，如图1-10之间的交叉参考所说明，展示具有位置确定能力的在本文献中还描述为移动无线金融工具的移动无线通信工具。另外，展示具有位置确定能力402的移动无线金融工具。位置确定系统402可包含SPS系统404或陆地系统406。如所属领域的技术人员将了解，SPS系统404和陆地系统406可单独或以组合方式起作用以在移动无线通信工具400与销售点装置408之间以及在信用网络410上提供位置信息。
如所说明，数据和信息流也可通过使用无线通信网络412和数据发射子系统414来增强，以通过对位于移动无线通信工具400中的一个或一个以上支付决策算法418从移动无线通信工具400上包含的一范围的支付工具416中选择的支付工具416收取费用来提供支付金额。作为替代或另外，所述一个或一个以上支付决策算法418可位于数据发射子系统414中。如图4中所说明，所述一个或一个以上支付决策算法418a-n以虚线展示仅作为描述的辅助。同样，仅出于说明性目的也以信用和/或借记卡的形式用图解法展示支付工具416a-n。如本文献中指示以及所属领域的技术人员所了解，支付工具416a-n，术语“支付工具”不仅表示实体信用卡、借记卡、无接触卡、借记额度、借记优惠券和现金等价物，而且还仅包含与物理工具相关联的金融数据和信息，所述物理工具可存储在移动无线通信工具中且结合所述一个或一个以上支付决策算法418a-n使用以至少在信用网络上发射支付金额。
在操作中，如图4-10之间的交叉参考所说明，本文献中揭示、说明和主张的本发明的一个方面展示销售点支付系统。销售点支付系统10使用移动无线金融工具400用于自动选择支付工具416a-n，以用于在移动无线通信系统412和/或信用网络410上发送支付金额。用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400包含至少一个移动无线通信工具400。在一个方面中，所述移动无线通信工具400是手机。然而，如所属领域的技术人员将了解，手机的使用不是对用于自动选择支付工具的移动无线金融工具的限制。所述至少一个移动无线通信工具400至少具有接收、存储、处理和发射多种数据和信息的能力。所述数据和信息可包含类似多种金融数据。
移动无线通信工具400可操作地连接到本文献中描述的若干其它无线设备、系统和网络。举例来说，无线通信网络可操作地连接到数据发射子系统414。所述数据发射子系统414也能够在无线通信网络412上接收、存储、处理和发射数据。
如可能由图2-4之间的交叉参考最佳说明，用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400还包含数据处理系统206。在用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400的一个方面中，数据处理系统206容纳在移动无线通信工具400中。在用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400的另一方面中，数据处理系统206可位于数据发射子系统414中。在用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400的又一方面中，数据处理系统206可位于移动无线金融工具400和/或数据发射子系统414的任一者或两者中。数据处理系统能够结合一个或一个以上支付工具416a-n接收、存储、处理和发射可编程支付指令。
同样如图4中说明，销售点装置408可操作地连接到移动无线通信工具400。销售点装置408能够接收并处理支付数据。如图4中说明，销售点装置408还可操作地连接到信用网络410用于在信用网络410上实现支付金额的支付。
如图4中说明，数据处理系统206包含一个或一个以上支付决策算法418。所述一个或一个以上支付决策算法418的每一者响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好。术语“可编程偏好”包含用户可用的多种选择。在所述多种选择中有用于至少在销售点支付装置408上发射支付金额的支付工具416a-n的自动选择。
因此，在用于自动选择用于在移动无线通信系统412上发送支付金额的支付工具416a-n的移动无线金融工具400的一个非排他方面中，所述一个或一个以上支付决策算法418a-n响应于结合位置信息的用户的可编程偏好。如图4-7中说明，位置信息由位置确定系统402供应。在位置确定系统402上提供的位置信息用于识别多个支付工具416a-n中的哪一者是用户针对指向销售点装置408的支付金额所优选的。位置确定系统402可操作地连接到无线通信工具400的数据处理系统206，连接到无线通信网络412以及(如果使用的话)数据发射子系统414。
在用于自动选择支付工具的移动无线金融工具的另一方面中，如图8中说明，响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好的所述一个或一个以上支付决策算法418a-n包含基于支付金额将在销售点支付系统10上传送的日期的一个或一个以上偏好。
在用于自动选择支付工具的移动无线金融工具的又一方面中，如图9中说明，响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好的所述一个或一个以上支付决策算法418a-n包含基于支付金额将在销售点支付系统10上传送的时间的一个或一个以上偏好。
在用于自动选择支付工具416a-n的移动无线金融工具400的又一方面中，如图9中说明，响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好的所述一个或一个以上支付决策算法418a-n包含基于与移动无线通信工具的用户相关联的生物统计数据的一个或一个以上偏好。
在用于自动选择支付工具的移动无线金融工具的另一方面中，如图10中说明，响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好的所述一个或一个以上支付决策算法418a-n包含基于结合一个或一个以上支付工具的使用的先前历史数据的一个或一个以上偏好。
同样，用于自动选择支付工具418a-n的移动无线金融工具400以及所述一个或一个以上支付决策算法418a-n也响应于销售点装置408的识别。
响应于移动无线通信工具400的用户的可编程偏好的所述一个或一个以上支付决策算法418a-n还包含基于从销售点装置408发射到移动无线通信工具的信息而排除所述一个或一个以上支付工具418a-n中的至少一者的能力。
现参看图5，在作为描述方法的步骤的辅助而包含的流程图中概述一种大体自动选择用于实现支付金额的支付工具418a-n的方法。所述步骤如下。如图所示，所述方法包含步骤S502：选择移动无线通信工具400。步骤S504叙述将数据处理器安装在移动无线通信工具中。数据处理器的特征和能力在本文献中描述且通过参考图2-4来说明。同样如图5中说明，步骤S506是针对将可编程规则引擎安装在数据处理器中。可编程规则引擎除其它能力外还尤其包含移动无线通信工具400的用户可应用以选择单一支付工具416或从多个支付工具416a-n中选择支付工具的一范围的可能偏好。在(例如)计划进行购买时，移动无线通信工具的用户在步骤S508中从所述范围的可能偏好中识别一范围的选定偏好。所述范围的偏好可除其它可能性外还尤其包含(但不限于)一个或一个以上信用卡、借记卡、忠诚卡、优惠券、存储的值(在本文献中，“支付工具”)。所述数据包含在可编程规则引擎中。用户可结合如用户在特定情境中期望的支付工具而在偏好中建立优先权次序。
在步骤S510处，数据处理器和规则引擎展示为操作地连接，且在步骤S512处，移动无线通信工具400的用户已从偏好菜单选择一个或一个以上偏好。在图5的实例中，用户已在步骤S512处指示对于多个支付工具416a-n的一范围的偏好，并指令基于例如移动无线通信工具400的地理位置等规则而选择多个支付工具416a-n。因此，在步骤S514到S518处说明的非排他实例中，准备所述一个或一个以上支付决策算法418a-n以实现基于移动无线通信工具400和/或销售点装置408的任一者的位置从一个或一个以上支付工具416a-n的支付。在步骤S520处，所述一个或一个以上支付决策算法418a-n在(在步骤S522处)用户操作地连接移动无线通信工具400和/或销售点装置408时实现支付。在步骤524处，用户可使用销售点装置408可接受的且所属领域的技术人员众所周知的若干支付指令中的任一者来授权支付金额。可在后续情境中重复步骤S502到S524。
如图6中说明，说明可如何实施大体自动选择用于实现支付的支付工具的方法的许多实例中的一个实例。在步骤S602处，使用图4中说明的位置确定系统确定移动无线通信工具400的坐标。基于用户的偏好，用户可在步骤S604处确定用户希望大体自动选择支付工具的方法响应于距用户的家20英里内的位置。如果满足所述步骤，那么在步骤S606处可编程规则引擎将选择(例如)用户的借记卡。或者，在步骤S608处，如果用户的移动无线通信工具400在距用户的家100英里内，那么可编程规则引擎将选择(例如)用户的信用卡。在步骤S610处，如果可编程规则引擎确定用户距家超过100英里，那么假设是用户正在为商业目的而行进，因此可编程规则引擎将选择(例如)商业信用卡。如所属领域的技术人员将了解，可使用位置和距离的任何数目的组合和排列来从所述范围的可能偏好中识别并选择用户期望用于特定情境中的一个或一个以上偏好，且选择支付工具(在步骤S612处)。
举例来说，如图7中说明，展示大体自动选择用于实现支付的支付工具416a-n的方法。在步骤S702处，由可编程规则引擎提供的所述范围的偏好将包含用户的移动无线通信工具的地理坐标。在步骤S704处，可编程规则引擎中的所述范围的偏好中的一者是将那些坐标与已知位置进行比较，或替代地，在步骤S706处确定所述位置是否为未知位置。如果是已知位置，那么在步骤S708处可编程规则引擎将选择先前在相同位置处使用的相同支付工具。或者，如果位置未知，那么在步骤S710处可编程规则引擎将向用户请求关于对于待使用的支付工具的偏好的指令。不管已知还是未知，位置数据均可自动保存在可编程规则引擎中作为历史数据供将来使用，如步骤S712处所展示。
同样，如所属领域的技术人员将了解，可编程规则引擎可包含以递减次序将偏好分级以应用于特定情境、将偏好的分级与特定情境匹配以及选择一个或一个以上支付工具以在特定情境中使用的能力。
在大体自动选择用于实现支付的支付工具416a-n的方法的另一方面中，如图8中说明，通过基于用户从所述多个支付工具416a-n中选择支付工具416的日期和时间在规则引擎中包含一范围的偏好来实现额外增强。在步骤802处，确定当前数据和时间。在步骤804处，可编程规则引擎与位置数据组合或在无位置数据的情况下大体自动确定对用户所期望的支付工具416的偏好。举例来说，用户可依据工作时间或非工作时间选择使用不同的支付工具416a-n，此偏好可如步骤S806处指示依据星期几而变化。
在大体自动选择用于实现支付的支付工具的方法的又一方面中，如图9中说明，通过基于由用户选择以用于从所述多个支付工具416a-n中选择支付工具416的一个或一个以上金融参数而在可编程规则引擎中包含一范围的偏好来实现额外增强。举例来说，可编程规则引擎可包含基于与支付工具相关联的贷方余额的一范围的偏好。因此，在步骤S902处，用户的移动无线通信工具400以当前帐户信息自动更新，所述当前帐户信息在步骤S904处包含(例如)卡余额。如果在步骤S906处卡已达到其余额，那么在步骤S906处选择不同的支付工具。或者，通过将步骤S906与步骤S910组合，可能对两个不同的支付工具借记支付金额。
在大体自动选择用于实现支付的支付工具的方法的又一方面中，如图10中说明，通过基于用于识别移动无线通信工具的一个或一个以上用户以用于从多个支付工具中选择支付工具的生物统计数据在可编程规则引擎中包含一范围的偏好来实现额外增强。此特征在例如移动无线通信工具的用户希望允许另一个人使用所述移动无线通信工具以用于对一个或一个以上支付工具借记的目的的情况下可能是有用的。偏好可更改(如步骤S1002和步骤S1004处所展示)以将第二用户限于使用特定支付工具或允许使用多个支付工具。
如所属领域的技术人员将了解，本文献中论述的所有特征可单独或与可编程规则引擎的一个或一个以上偏好组合使用。
在操作中，通过选择移动无线通信工具而获得本文献中揭示、说明和主张的独特优点和特征。数据处理系统安装在移动无线通信工具中。数据处理系统包含支付决策算法。支付决策算法可编程以响应于移动无线通信工具的用户的偏好，包含(但不限于)自动识别和选择将用于形成支付金额的支付工具。因此，支付决策算法能够从一范围的可编程偏好中选择关于将使用哪一或哪些支付工具的用户的独特偏好。
所属领域的技术人员还将了解，本文献中主张的方法步骤可互换且可在不脱离本发明范围的情况下互换。
所属领域的技术人员还将理解，可使用多种不同的技术和技艺中的任一者来表示信息和信号。举例来说，以上整个描述内容中可能参考的数据、指令、命令、信息、信号、位、符号和码片可由电压、电流、电磁波、磁场或磁性粒子、光场或光学粒子，或其任何组合来表示。
提供对所揭示的方面的先前描述以使所属领域的技术人员能够制造或使用本发明。所属领域的技术人员将易于了解对于这些实施例的各种修改，且本文献中定义的一般原理可在不偏离本发明精神或范围的情况下应用于其它实施例。因此，不希望本发明限于本文献中展示的方面，而是本发明应被赋予与本文献中揭示的原理和新颖特征一致的最广范围。

Claims (35)

1.一种移动无线通信工具，包括：
壳体；
置于所述壳体内的数据处理系统，包括：
存储器；
耦接到所述存储器的总线；及
耦接到所述总线的处理器，其中，所述处理器具有计算机可执行指令以执行包括如下的操作：
向销售点装置发送数据、从所述销售点装置接收数据并存储所接收的数据，其中，所述数据至少包括与一个或多个支付工具相关联的金融数据；
接收包括所述移动无线通信工具的位置的信息；及
至少部分地基于所接收的位置信息，识别多个支付工具中的哪一者是用户借记支付金额所优选的，
其中，所述数据处理系统包括一个或多个支付决策算法，所述一个或多个支付决策算法是响应于所述用户的可编程偏好且响应于所接收的位置信息的。
2.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，所述数据处理系统与无线通信网络进行通信。
3.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，响应于所述用户的可编程偏好的所述一个或多个支付决策算法响应于基于支付金额将在销售点支付系统上传送的日期的一个或多个偏好。
4.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，响应于所述用户的可编程偏好的所述一个或多个支付决策算法响应于基于支付金额将在销售点支付系统上传送的时间的一个或多个偏好。
5.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，响应于所述用户的可编程偏好的所述一个或多个支付决策算法响应于基于与所述移动无线通信工具的用户相关联的生物统计数据的一个或多个偏好。
6.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，响应于所述用户的可编程偏好的所述一个或多个支付决策算法响应于基于结合所述一个或多个支付工具的使用的先前历史数据的一个或一个以上偏好。
7.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，所述一个或多个支付决策算法进一步响应于所述销售点装置和所述移动无线通信工具的识别。
8.根据权利要求1所述的移动无线通信工具，其中，响应于所述用户的可编程偏好的所述一个或多个支付决策算法能够基于从所述销售点装置发射到所述移动无线通信工具的信息而排除所述一个或多个支付工具中的至少之一。
9.一种用于从移动无线通信工具发射支付金额的方法，包括：
接收包括所述移动无线通信工具的位置的信息；
从所述移动无线通信工具中存储的多个可编程用户偏好中选择一个或多个用户偏好，其中，所述一个或多个用户偏好包括对一个或多个支付工具的指定；
访问所述移动无线通信工具内的数据处理系统，其中，所述数据处理系统用于执行响应于可编程用户偏好的支付决策算法；
使用所选择的用户偏好以及所接收的位置信息，通过执行所述支付决策算法来选择一个或多个支付工具；
通过无线通信网络从所述移动无线通信工具向销售点装置发射所述支付金额数据。
10.根据权利要求9所述的方法，其中，所述移动无线通信工具是蜂窝电话。
11.根据权利要求9所述的方法，其中，所述无线通信网络是信用网络。
12.根据权利要求9所述的方法，其中，通过无线通信网络向销售点装置发射所述支付金额数据包括连接到数据发射子系统。
13.根据权利要求9所述的方法，其中，使用所选择的用户偏好以及所接收的位置信息，通过执行所述支付决策算法来选择一个或多个支付工具包括：
使用所选择的用户偏好、所接收的位置信息、日期及时间信息、与所述移动无线通信工具的用户相关联的生物统计数据以及结合所述一个或多个支付工具的使用的先前历史数据，通过执行所述支付决策算法来选择一个或多个支付工具。
14.根据权利要求9所述的方法，其中，通过无线通信网络向销售点装置发射所述支付金额数据包括：
从所述销售点装置识别的所述一个或多个支付工具进行支付。
15.根据权利要求9所述的方法，其中，通过无线通信网络向销售点装置发射所述支付金额数据包括：
基于从所述销售点装置发射到所述移动无线通信工具的信息，排除一个或多个支付工具。
16.一种用于从移动无线通信工具发射支付金额的方法，包括：
在所述移动无线通信工具接收包括所述移动无线通信工具的位置的信息；
从所述移动无线通信工具中存储的多个可编程用户偏好中选择一个或多个用户偏好，其中，所述一个或多个用户偏好中的每一用户偏好包括对一个或多个支付工具的指定，该对所述一个或多个支付工具的指定取决于所述移动无线通信工具的位置；
使用所选择的用户偏好、所接收的位置信息以及基于所述用户选择的偏好的所述一个或多个支付工具的分级，通过执行支付决策算法来选择一个或多个支付工具。
17.根据权利要求16所述的方法，还包括：
记录所述移动无线通信工具的位置，作为将来用于选择支付工具的历史数据。
18.一种用于选择支付工具的设备，包括：
移动无线通信工具；
耦接到所述移动无线通信工具的位置确定系统，所述位置确定系统用于提供所述移动无线通信工具的位置；
耦接到所述移动无线通信工具的数据处理系统，其中，所述数据处理系统用于：
执行响应于所述移动无线通信工具的位置且响应于所述设备的用户的可编程偏好的至少一个支付决策算法，其中，所述可编程偏好包括用于选择支付工具以借记支付金额的信息；
至少部分地基于所接收的位置信息，识别多个支付工具中的哪一者是用户借记支付金额所优选的；
通过借记网络向销售点装置发射所述支付金额。
19.根据权利要求18所述的设备，其中，所述移动无线通信工具和所述数据处理系统用于连接到无线通信网络。
20.根据权利要求19所述的设备，还包括数据发射子系统，所述数据发射子系统用于接收、存储、处理并通过所述无线通信网络发射数据。
21.根据权利要求19所述的设备，其中，所述数据处理系统还用于接收、存储、处理并通过所述无线通信网络发射数据。
22.根据权利要求18所述的设备，其中，所述数据处理系统还配置有规则引擎。
23.根据权利要求22所述的设备，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于日期和时间的支付工具指定。
24.根据权利要求22所述的设备，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于一个或多个金融参数的支付工具指定。
25.根据权利要求22所述的设备，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于生物统计数据的支付工具指定。
26.一种存储有处理器可执行指令的非瞬时性处理器可读存储介质，所述处理器可执行指令用于使得移动无线通信工具处理器执行包括如下的操作：
接收包括所述移动无线通信工具的位置的信息；
从所述移动无线通信工具中存储的多个可编程用户偏好中选择一个或多个用户偏好，其中，所述一个或多个用户偏好包括对一个或多个支付工具的指定；
访问所述移动无线通信工具内的数据处理系统，其中，所述数据处理系统用于执行响应于可编程用户偏好的支付决策算法；
使用所选择的用户偏好以及所接收的位置信息，通过执行所述支付决策算法来选择一个或多个支付工具；
通过无线通信网络从所述移动无线通信工具向销售点装置发射所述支付金额数据。
27.根据权利要求26所述的非瞬时性处理器可读存储介质，其中，所存储的处理器可执行指令使得移动无线通信工具处理器执行还包括如下的操作：
基于待将支付金额发射到销售点支付装置的日期，选择支付工具；
基于待将支付金额发射到销售点装置的时间，选择支付工具；
基于生物统计数据，选择支付工具；
基于结合所述支付工具的使用的先前历史数据，选择支付工具。
28.根据权利要求26所述的非瞬时性处理器可读存储介质，其中，所存储的处理器可执行指令还包括规则引擎。
29.根据权利要求26所述的非瞬时性处理器可读存储介质，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于日期和时间的支付工具指定。
30.根据权利要求26所述的非瞬时性处理器可读存储介质，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于一个或多个金融参数的支付工具指定。
31.根据权利要求26所述的非瞬时性处理器可读存储介质，其中，所述规则引擎配置有多个用户偏好，所述多个用户偏好中的每一用户偏好包括基于生物统计数据的支付工具指定。
32.一种金融数据设备，包括：
用于在无线通信网络上进行通信的单元；
用于收集、存储、处理并通过移动无线通信系统发射支付金额的单元；
用于确定所述金融数据设备的位置的单元；
用于至少部分地基于所接收的位置信息并基于所述用户的可编程偏好，识别多个支付工具中的哪一者是用户优选用来借记支付金额的单元。
33.根据权利要求32所述的金融数据设备，其中，用于在无线通信网络上进行通信的单元是移动无线通信工具。
34.根据权利要求33所述的金融数据设备，其中，所述移动无线通信工具是蜂窝电话。
35.根据权利要求33所述的金融数据设备，其中，用于在无线通信网络上进行通信的单元包括用于同销售点装置进行通信的单元。
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