CN102483825A - M-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统 - Google Patents

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Abstract

一种服务器，执行使交易自动化的协议，交易涉及客户和商户针对利用消费者的账户中的款项换取可从商户获得的商品或者服务的协定。该协议保护客户的个人标识信息不被透露给商户并且防止所有各方抵赖特定交易。该协议定义特定交易的预认证形式；从客户和商户获得授权以代表他们承约预授权交易；并且从银行获得授权以承约用于与商户结算的资源。在获得授权之后，生成交易清拆代码从而完成预认证交易的记录，以用于不可抵赖性、用于有权从第三方接收结算的证明以及用于有权从商户接收商品或者服务的证明。

Description

M-商务和E-商务中的多级交易处理方法和支付系统
技术领域
本发明总体上涉及电子商务(e-商务)和移动商务(m-商务)电子系统及其计算机联网架构，并且更具体地，涉及一种用于交易方的多级交易处理方法和支付系统。
背景技术
经由通信网络以电子方式进行的贸易是现代经济的基础。计算机网络的进步已经实现高度有效的电子资金转移、因特网营销、电子数据交换、供应链管理、库存管理和多个其它过程。两个基本类型的交易网络称为企业到企业(B2B)或者企业到消费者(B2C)网络。在最近十年期间，随着B2B和B2C e-商务的进步，已经有对建立新交易处理架构和支付系统的大量尝试。无线通信迅速渗透到世界的社会和企业构架中已经催生m-商务发展作为对e-商务的重要补充。m-商务的一种定义如下：“移动商务是任何通过借助电子设备使用对计算机协调网络的移动接入来发起和/或完成的涉及到转移商品和服务所有权或者使用权的交易”。(参见http://en.wikipedia.org/wiki/Mobile_commerce)。
尝试在e-商务和m-商务中部署单个买/卖交易处理架构的技术领域由于计算机联网技术的进步所提供的显著灵活性以及多种企业和消费者对支付系统中的任何实际实施的改变的兴趣所引起的巨大重要性而以已经变得很复杂和高度竞争。存在支持形成和分析这一领域中的进步的市场驱动。
标准信用/借记卡支付系统具有如下公知安全性和私密性问题，这些问题牵制和阻碍e-商务和m-商务从而妨碍来自B2B和B2C交易的大众。因此大量需要用于提高交易方的远程信任、计算机安全性和私密性而又减少支付欺诈、身份窃取和钓鱼攻击的创新技术。
已部署和实现的在线和离线支付解决方案中的弱点之所以已经出现，归因于对透彻设计和实施用于交易的各方的恰当认证、授权和记账过程关注不足。需要改进如下e-和m-商务支付解决方案，这些解决方案将支持各方对交易的不可抵赖性、帮助滤除身份窃取和计算机攻击并且改变这样的系统中的弱安全性和私密性的大众感受。
待解决的重要问题之一是各种支付方法和关联客户体验的统一化和标准化。目前，用于客户在线和对客户离线、客户静止和对客户移动、e-商务客户和对e-商务客户，存在不同的支付技术。希望的是提高客户的支付解决方案的可用性并且对后端交易处理技术进行标准化，以便诱发更多交易并且减少实际交易成本标准化。
在Gupta的第7,324,976号美国专利、Gupta的第7,383,231号美国专利、Caplan的第7,542,943号美国专利、Grinberg的WO2004114168、Elgamal的第6138107号美国专利、Marsh的第7,552,365号美国专利、Barsade的第7,562,033号美国专利、Barnes的第7,487,112号美国专利、Bansal的第7,483,857号美国专利、Li的第7,457,778号美国专利、Barsade的第7,398,239号美国专利、Dunn的第6,701,303号美国专利、Wang的第6,618,705号美国专利、Kolls的第6,606,602号美国专利、Kolls的第6,601,039号美国专利、Kolls的第6,601,037号美国专利、Li的第7,457,778号美国专利、Lovell的US 2008/0182551、Waltman的US 2007/0215687、Hung-Che Chiu的第6,937,731号美国专利、Singh的US 2007/0100710、Pegaz-Paquet的第7,177,837号美国专利、Petrovich的第7,155,405号美国专利、Singh的US 2007/0174082、Janacek的US 2005/0286421、Keech的US 2003/0191945、Woo的US 2003/0154139、Melick的第7,350,708号美国专利、Stolfo的第7,069,249号美国专利、McCann的US2001/0046856中描述了有代表性的现有技术e-和m-商务支付方法和商务处理技术。
Mizrah发明的标题为SYSTEM AND METHOD FOR PRIVATESECURE FINANCIAL TRANSACTIONS的第7,379,916号美国专利中也描述了本发明人在这一领域中的更早工作。
希望提供一种用于使得在消费者与商户之间的交易自动化的统一交易架构，该架构不向商户暴露消费者的个人标识信息、消除对交易的抵赖、可以由消费者使用移动终端(例如蜂窝电话)或者固定终端(例如个人计算机)来执行并且易于学习和使用。
发明内容
描述一种用于基于服务器实施的协议的自动化交易的方法和系统。该协议协调涉及到作为第一方的客户和作为第二方的商户的自动化交易，其中第一方同意从第三方(例如，银行、移动网络运营商、信用卡公司或者其它客户账户持有实体)持有的账户支付特定数额的款项或者用其它资源交换由第二方提供的商品或者服务。该协议保护第一方的个人标识信息免于透露给第二方，同时保护特定交易不由任何一方抵赖。
如这里描述的自动化交易方法包括使用服务器用于从第一方、第二方和第三方获得对特定交易的承约的协议，其中交易参数被部署在第一方与第二方之间。该协议定义特定交易的预认证形式、从第一方和第二方获得授权让服务器代表第一方和第二方按照预认证形式承约特定交易，并且从第三方获得授权让服务器代表第三方按照预认证形式承约用于与第二方结算特定交易的资源。在从所有三方获得授权之后，服务器生成特定交易特有的一次性交易清拆(clearance)代码。向各方递送交易清拆代码。交易清拆代码可由第二方用来证明有权从第三方接收用于结算交易的资源。交易清拆代码也可由第一方用来证明有权从第二方接收在预认证交易中指定的商品或者服务。交易的记录由服务器维护的可用来防止任一方抵赖交易。在这一协议之下，第二方无需接收关于第一方的任何个人标识信息而又能够执行第一方或者它的银行不能抵赖的交易。
如这里描述的用于定义特定交易的预认证形式的消息交换包括在服务器与第一方和第二方的终端之间的通信信道上交换消息并且使用多级过程。在第一级，消息交换提供通过用户认证过程向服务器认证第一方，该用户认证过程标识第一方并且验证第一方持有与第三方的账户。在第二级，消息交换提供通过从第一方接收第二方的标识符、通过与第二方通信以便确定交易参数并且通过与第一方通信以便验证交易参数来标识和验证交易参数。在第三级，消息交换提供例如通过从第二方递送服务器确定的而第一方先前未向服务器递送的交易参数来向第一方提供对服务器的认证。
这里描述如下消息交换，该消息交换用于为预认证交易建立来自第一方和第二方的授权以代表第一方和第二方按照预认证形式承约特定交易。通过在服务器与第一方和第二方的终端之间的通信信道上交换消息来实现授权(包括与第二方通信以便指示授权交易参数并且与第一方通信以便验证授权交易参数)。
在协议的实施例中，服务器执行用于支持在第一方与第二方之间对用于特定交易的校验参数达成协定的过程。例如，服务器可以用于呈现可从商户获得、由第一方选择的商品或者服务目录(例如基于菜单或者因特网的购物门户)。第一方利用这一过程选择商品或者服务，而第二方利用这一过程向服务器传达基于选择的授权交易参数。
这里描述的协议可操作用于在固定终端的客户和用于使用移动终端的移动客户。第一方、第二方和第三方的终端是可以假设为在相应方的控制之下的计算平台。在任一交易中，该协议可以涉及使用假设为在任一方的控制之下的多个终端来建立可变通信信道(例如通向在客户的控制之下的个人计算机的信道和通向移动智能电话的信道)。然而这里描述的例子涉及每一方仅一个终端。
还描述了一种具有适于执行这里描述的协议的架构的服务器。服务器是包括计算机网络和/或总线系统上的一个计算机或者多个计算机的数据处理系统，该数据处理系统配置有存储系统、通信接口以及一个或者多个计算机执行的计算机程序，这些计算机程序在由数据处理系统执行时提供支持如这里描述的自动化交易的服务。
下文在附图、具体实施方式和权利要求中阐述这里描述的方法和系统的其它方面和优点。
附图说明
图1是这里描述的m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统的概念框图。
图2是能够实施这里描述的多级交易处理方法和支付系统的简化框图。
图3是根据这里描述的一种用于这里描述的多级交易处理方法和支付系统的过程的基本流程图。
图4是m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线或者离线交易期间静止(未移动)时(优选支付架构实施例)的有代表性的流程图。
图5和图6呈现m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线交易期间移动时(汽车中的客户在处理与加油站的交易之时的优选支付架构实施例)的流程图。
图7和图8呈现m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线交易期间移动时(汽车中的客户在处理与快餐店的交易之时的优选支付架构实施例)的流程图。
应当理解这些图描绘本发明的实施例。这些实施例的变化将基于这里包含的教导为相关领域技术人员所清楚。
具体实施方式
交易各方的网络和信息基础设施
本发明考虑为商户的产品、商品和/或服务付款所遵循的离线或者在线客户的交易的若干方。客户(图1中的103、126)是合法的个人或者企业，其具有与银行或者其它金融服务公司的金融账户(金融账户持有者(FAH))。商户是具有商户ID和商户销售点(MPOS)的商户。MPOS可以是实体店内的物理设备或者用于在在线拜访商户的网站时录入交易参数的虚拟图形界面(图1中的105、110和113)。
通常预计商户具有如下商户后端(MBO)，在该MOB处存储和处理交易参数(例如客户ID、时间戳、商品和/或服务列表、它们的价格以及其它与交易有关的信息)以用于商户的管理和记账目的(图1中的108、111和114)。
维护有FAH账户的客户账户持有实体(例如银行后端中或者银行后端池中的服务器(图1中的121和120))与网络后端(NBO)中的执行业务过程服务(图1中的102)的计算机系统连接(图1中的119、117)。可以使用移动、无线或者有线通信信道(图1中的129、130、128、127和112)来连接在客户终端的客户(图1中的103、126)和在NBO(图1中的102)的计算机。
NBO处的服务器通常通过无线或者有线通信信道(图1中的106、107、116、115、123、118、119和117)连接到在MPOS、MBO、MNO或者银行后端(图1中的105、110、113、108、111、114、124、122、121和120)的远程终端。如下文将讨论的那样，在NBO处执行的业务过程发挥作为交易的一方的多功能角色。附加地或备选地，账户服务提供商(例如银行后端、其它账户服务提供商(例如移动网络运营商或者移动网络运营商池(图1中的124或者122)))可以连接到在NBO的服务器。
MNO 124可以例如是无线承运商，严格地说，该无线承运商并非金融服务公司。然而，它经常具有数以百万计的无线用户账户(图1中的125)和为这样的账户提供服务的服务器。在各种部署中，MNO可以获得用于金融服务或者与金融服务公司或者银行的合伙人的执照。在任一情况下，MNO 124的无线用户也是FAH并且将能够参加如这里描述的系统。使用基于信用卡的账户服务提供商也是可能的。
可以使用移动、无线或者有线通信信道(图1中的129、130、128和112)来连接(图1中的104)客户(图1中的103、126)和MPOS(图1中的105、110或者113)。
通常，商务级服务器、数据库、数据库服务器和实时通信服务器(图1中的131、132、133和131)实现MPOS、MBO、NBO、MNO和银行后端(图1中的105、110、113、108、111、114、102、124、122、121和120)支持处理、存储和通信能力。
E-商务和M-商务中的支付架构
图1是m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统的框图。在线或者离线客户(FAH，103，126)浏览商户的产品、商品和服务、继而关于在MPOS(图1中的105、110和113)的购买交易的范围、价值和价格(并且可以关于一些其它与交易有关的诸如完成交易的时间、递送时间、产品保修时间、服务级别等参数)与商户达成协定。
商户向MPOS录入这一信息并且将其登记在MBO(图1中的108、111和114)中，该MBO向这一预先部署的购买分配特定的唯一交易ID编号。同时，MPOS生成唯一的一次性交易ID编号、以美元为单位的购买总价格(包括适当税款)以及合法商户ID编号并且将它转交给实体店内的客户(可以按照预售收据格式)或者使它可用于在线客户。实际而言，商户通过提供这一所需信息向客户预授权交易。
继而，客户(图1中的103)连接到NBO(图1中的102)并且通过交易ID、商户ID并且肯定地认证自身为合法FAH来请求预授权整个交易。否则，NBO拒绝和中断交易。根据出于安全性的目的而需要的公认标准优选至少两个因素的FAH认证。
联邦金融机构审查委员会(FFIEC)(有权规定财务机构联邦审查标准的代理间政府团体)宣布用于在在线银行业交易期间验证客户的身份的更严格规则。在文献“Authentication in an Internet BankingEnvironment”中概括的新指南要求美国银行截至2007年1月1日必须具有用于在因特网银行业和所有形式的电子银行业活动中实施两个或者更多因素的身份认证的计划。
在FAH的个人认证之后，NBO通过连接到特定商户ID MBO(图1中的108、111或者114中的任何一个)并且请求在客户给定的交易ID编号之下的以美元为单位的购买总成本(包括适当税款)和所有其它信息来继续交易请求。MBO校验交易ID编号的有效性并且如果正确则向NBO提供所需信息。否则MBO拒绝和中断交易。实际而言，商户通过提供给该所需信息向NBO预授权交易。
已经从商户的后端108、111或者114获得这一信息的NBO 102完成整个交易的预授权，因为截至这一时间确认FAH、商户ID和交易ID的真实性。否则，NBO拒绝和中断交易。
继而，NBO 102通过向相同终端103、126或者不同终端处的客户发送通信来继续与客户的会话或者它再次连接到客户103、126，该通信携带交易ID、商户ID和以美元为单位的购买总成本(包括必需税款)并且可以是在这一特定交易ID之下从MBO获得的一些其它信息。客户按照已经在与商户的先前会话中接收(在预售收据中填入或者在客户的计算机在线保存)的参数验证美元数额和其它参数。
如果验证成功并且客户仍然希望继续购买，则其在与NBO的相同通信会话期间从客户获得对为交易付款(购买)的请求。实际而言，客户通过提供支付请求向NBO预授权交易。
继而NBO还通过校验用于支付的数额是否在FAH/客户账户可用来开始记账会话，并且如果正确，则NBO在账户上划拨和锁定该款项数额以用于与商户的进一步结算。在划拨资金时，NBO具有来自金融服务公司或者其它账户管理实体的用于完成交易的预授权。这完成NBO的关于购买(关于交易)做出最终授权决定的内部程序。
因此，这时NBO向商户、向客户并且向银行的(或者MNO的)后端发送交易清拆代码——唯一的一次性文字数字代码。继而，在线或者离线客户向商户提交交易清拆代码和交易ID，该商户在肯定验证编号之后完成购买。否则，商户拒绝并且中断交易。
存在如下若干重要注释，这些注释概括这一技术对于具有大额账户持有者的客户、商户和公司而言的一些有吸引力的能力和特征：
1.交易清拆代码是不可抵赖的证据，它证明交易的所有各方已经预授权购买(分布式多级预授权)并且整个交易已经由NBO集中预授权(例如包括客户的两个因素的认证)，并且这样可以用于不可抵赖服务。应当减少与欺诈有关的商户损失、拒付、客户和商户对交易的抵赖。
2.商户无需客户的驾照、用户ID、地址、电话号码等个人可标识信息(PIII)以继续交易(除非客户主动提供一些这样的信息以用于产品、商品或者服务递送或者出于一些其它目的)。因此，购买交易变得更私密和安全，因为商户不能为了销售而收集客户的PII或者由于在商户网关的泄漏而散布它。
3.在本发明中，支付架构无需使用信用/借记卡(尽管如果出现需要则容易提供它们)以执行购买交易。仅这一点就将允许减轻交易费，这可以减少商户损失给购入银行。
4.提出的支付架构无需新硬件技术、可使用商务机、已证实以及广泛使用和测试的计算机联网、存储和通信技术来实施。实际上，关注于NBO、MBO和银行后端与朝着大型数据中心的现代业界转变相符。
5.为具有合法和金融职责的大数目账户持有者提供账户服务的企业可以与NBO和金融服务公司合伙，以获得和参加由它们的账户持有者的购买活动创建的交易费收入流并且与发卡银行和卡品牌持有者有效竞争。
6.支付业中的当前问题之一是经常冲突的支付方案、技术、用户体验、私密性和安全性漏洞的多样性。这特别是归因于在线与离线购物体验的不同而困扰客户并且阻止任何特定支付技术的广泛传播。本发明的支付架构包含在线交易与离线交易之间的这一统一契机，因为所有客户的主要步骤和交易的所有各方实质上相同，同时适当地保留了交易的私密性和安全性以及针对两个交易类型的给客户和商户的其它益处。
图2是适合于实施在NBO中执行的业务过程服务的服务器210的简化框图。例如，如果NBO服务由金融服务提供商或者商户托管，则服务器210还可以托管其它服务(包括用于金融服务提供商的账户管理或者用于商户的商户后端服务)。在可以想到的实施例中，NBO将是独立服务器、但这并不是必须的。服务器201是通常包括至少一个处理器214的计算机或者计算机群组，处理器经由总线子系统212与多个外围设备通信。这些外围设备可以包括存储子系统224(包括存储器子系统226和文件存储子系统228)、用户接口输入设备222、用户接口输出设备220和网络接口子系统216。输入和输出设备允许用户与计算机系统210交互。网络接口子系统216提供与外界网络的接口(包括与一个或者多个通信网络218的接口)，并且经由通信网络218耦合到其它计算机系统(包括用于特定交易的第一方的终端236、用于特定交易的第二方的终端238以及用于账户服务提供商的服务器240)中的对应接口设备。通信网络218可以包括多个互连计算机系统和通信链路。这些通信链路可以是有线链路、光学链路、无线链路或者任何其它用于信息通信的机制。
用户接口输入设备222可以包括键盘、指示设备(例如鼠标、跟踪球、触板或者图形写字板)、扫描仪、包含于显示器中的触屏、音频输入设备(例如语音识别系统)、麦克风和其它类型的输入设备。
用户接口输出设备220可以包括显示子系统、打印机、传真机或者非可视显示器(例如音频输出设备)。显示子系统可以包括阴极射线管(CRT)、平板设备(例如液晶显示器(LCD))、投影设备或者某一其它用于创建可视图像的机制。显示子系统也可以例如经由音频输出设备提供非可视显示。
存储子系统224存储包括基本编程和数据结构的如下软件模块，这些软件模块提供这里描述的认证、授权和记账AAA过程(包括强用户认证、交易预授权、交易清拆代码生成)中的一些或者所有过程的功能。这些软件模块一般由一个或者多个处理器214执行。
存储器子系统226通常包括多个储存器，这些存储器包括用于在程序执行期间存储指令和数据的主要随机存取存储器(RAM)230以及固定指令存储于其中的只读存储器(ROM)232。文件和数据库存储子系统228为程序和数据文件提供持久存储并且可以包括硬盘驱动(例如海量存储驱动234)、软盘驱动以及关联可拆卸介质、CD-ROM驱动、光学驱动或者可拆卸介质盒。实施某些实施例的功能的数据库和模块以及交易和交易的各方的记录可以由文件和数据库存储子系统228存储。
总线子系统212提供用于使计算机系统210的各种部件和子系统根据要求相互通信的机制。虽然示意地将总线子系统212示为单个总线，但是总线子系统的替代实施例可以使用如下多个总线或者其它通信结构，这些总线或者其它通信结构使用联网系统、云计算、服务器群和其它系统部署来支持分布式处理。
计算机系统210可以是如下可变类型，这些类型包括个人计算机、便携计算机、工作站、计算机终端、网络计算机、主机或者任何其它数据处理系统或者用户设备中的一个或者多个计算机。对图2中描绘的计算机系统210的描述仅出于举例说明优选实施例的目的而用作例子。
图3是图示了可以由服务器(例如参照图2描述的服务器)中的可执行指令实施的如下计算机程序的流程图，该计算机程序用于实施基本协议后端以实现这里描述的多级交易处理方法和支付系统。基本协议包括在数据库或者等效存储器系统中维护如下各方(包括商户、客户和客户账户持有实体)的记录，这些各方参加协议执行的交易和交易记录(300)。执行协议的服务器等待第一方(通常为客户)发起特定交易(301)。在流程图中，如果尚未发起特定交易，则等待状态由从块301回到块300的循环代表。如果服务器在块301从第一方接收发起特定交易的消息，则它发起用于为特定交易定义包括多级认证的预认证形式的消息序列(302)。协议对第一方进行认证，以便标识第一方并且验证第一方拥有与特定客户账户持有实体的账户，其中客户账户持有实体在这里称为第三方。可以与用于第一方的指定第三方配合使用用户认证协议来实现第一方的认证，其中执行协议的服务器可以充当认证协议中的用于第三方的代理或者以别的方式直接对接用于第三方的认证服务器。如上文讨论的那样，优选并且在一些管辖区中要求强认证协议。协议还通过在服务器与第一方和第二方(其中第二方通常为商户)之间交换消息来认证特定交易以标识和认证特定交易的交易参数。协议也例如通过向第一方发送携带从第二方了解的交易参数的消息向第一方认证服务器。在从第一方接收指示确认交易参数的响应消息时，协议在多级认证之后已经按照预认证形式定义特定交易。协议在服务器中的用于特定交易的记录中存储特定交易的预认证形式。
如所指示的，协议确定是否已经成功预认证交易(303)。如果没有，则停止交易并且服务器返回到等待状态。如果协议成功预认证特定交易，则它还从第一方和第三方获得授权让服务器代表它们按照它的预认证形式承约特定交易(304)。可以通过与用于建立交易的预认证形式相同的消息序列获得这些授权。因此，从第二方到服务器的携带交易参数的消息不仅适于定义交易的预认证形式，而且适于作为第二方已经授权服务器代表它承约该交易的指示。来自第一方的向第一方认证服务器的如下消息还可以适于作为确认从服务器接收的交易参数的指示，表明第一方已经授权服务器代表它承约特定交易的预认证形式。
协议确定预认证交易是否已经由第一方和第二方成功预授权(305)。如果没有，则停止交易并且服务器返回到等待状态。如果已经预授权预认证交易，则服务器在服务器的用于特定交易的记录中存储预授权指示，并且执行与第三方的消息交换获得授权以向特定交易承约资源(306)。可以通过与第三方交换如下消息来获得此第三方授权，这些消息递送如下交易参数，这些交易参数使第三方能够验证第一方具有足以满足预授权交易参数的资源、继而划拨这样的资源用于与第二方的随后结算。
协议确定预认证交易是否已经由第三方授权(307)。如果没有，则停止交易并且协议返回到等待状态。如果交易已经由第三方授权，则服务器在服务器的特定交易的记录中存储第三方授权的指示。此时，服务器已经获得交易的授权和用于代表所有各方承约交易的授权。协议继而生成并且向交易的所有三方发送交易清拆代码并且在服务器存储交易清拆代码和特定交易的记录。协议的这一实施例从服务器的观点来看在这一阶段完成。
交易清拆代码变成对交易按照它的预认证形式在特定交易的各方之间可用的证明。在第一方向第二方呈现交易清拆代码时，第二方有义务递送由预认证交易定义的商品或者服务。在第二方向第三方呈现交易清拆代码时，第三方有义务向第二方递送为了结算账户而划拨的资源(309)。交易清拆代码和服务器持有的特定交易的记录变成足以用作第一、第二和第三方不可抵赖特定交易的证据。
在客户静止(未移动)时的E-和M-商务交易数据流
图4是m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线或者离线交易期间静止(未移动)时(优选支付架构实施例)的流程图。考虑图4的数据流：
1.账户持有人发起交易(401)。
2.账户持有人在线或者离线进入商户位置并且做出购买决定(402)。
3.商户在从账户持有人口头或者在线接收订单时向商户的位置内的POS终端中录入交易数据(403)。
4.商户POS向该具体销售分配唯一交易ID编号并且将它放入商户后端(MBO)内的队列中以用于获取。继而，商户向账户持有人提供企业的商户ID编号、POS针对账户持有人订购的商品和/或服务为具体既定交易而分配的唯一交易ID编号(404)。
5.账户持有人继而向在NBO服务器的服务器请求m-商务或者e-商务交易(405)。
6.账户持有人例如使用移动或者无线设备首先参加与NBO服务器的认证过程以向NBO服务器安全标识他/她自己(406)。
7.NBO服务器请求账户持有人录入商户ID编号和唯一交易ID编号。NBO服务器具体未向账户持有人请求交易的金额(407，408)。
8.NBO服务器继而利用商户ID编号和唯一交易ID编号向在商户后端MBO的服务器请求与唯一交易ID编号关联的金融交易参数(例如购买的时间戳、具体位置和金额)(409)。
9.MBO服务器向NBO服务器提供购买的交易细节、时间戳、位置和金额(409)。这适于作为MBO向NBO的预授权。这也通过标识和验证交易的参数来完成交易的预授权。
10.NBO服务器向账户持有人发送NBO服务器已经向MBO服务器请求的唯一交易数据用于验证(409)。这也有效地向账户持有人预认证NBO服务器。
11.NBO继而要求账户持有人验证商户ID编号和具体位置、时间戳以及金融交易数额。通过让NBO向账户持有人提交用于由账户持有人具体验证的金融交易数额，它为账户持有人和商户二者创建不可抵赖事件、因此降低了账户持有人抵赖交易的能力并且显著减少商户在当前传统信用卡购买交易中频繁遭遇的欺诈和拒付(410)。
12.账户持有人验证时间、交易、交易数额和位置。在商户为餐厅的情况下，NBO还请求向交易添加小费数额。NBO将再次请求账户持有人验证和预授权现在包括消费的全部金融交易数额(410)。
13.一旦账户持有人已经向NBO验证和预授权所有交易参数，NBO继而校验FAH账户中的款项可用性并且划拨足以为交易付款的总额。这是账户提供商对交易的预授权。继而，NBO向商户和账户持有人二者发送该特定交易特有的一次性交易清拆代码从而向双方给予金融交易已经完成的证据。在交易过程内向账户持有人发送这一交易清拆代码，并且出于记账的目的等而例如通过SMS消息也将它发送到MBO用于由MBO传送到具体商户位置和POS从而向商户通知金融交易事实上完成(411，412)。
14.基于商户如何已经建立与NBO的账户，在企业端的商户可以使用那些交易清拆代码执行批量记账以便基于交易清拆代码请求NBO转移NBO亏欠商户的所有资金。如果商户无批量记账能力，则它可以基于交易的完成来建立NBO向商户账户的即时资金转移(图1中的106)。
当客户移动时的M-商务数据流
●在汽车移动时发起汽油购买
图1是同样适用于e-商务和m-商务的交易支付架构。然而，在图1中介绍的m-商务架构中有值得单独研究的唯一能力和特征。实际上，图1中的仅有通信信道(其中可以使用移动设备)为客户-NBO通信线路(图1中的101)和客户-MPOS通信线路(图1中的104、109和112)。图1中的移动设备与通常向e-商务划拨的各方间有线通信一起使用，从而整个画面为e-商务与m-商务的混合。尽管有这样的事实，仍然将这一情况仅称为m-商务，这与关于m-商务的公认看法并无二致。
m-商务的优点在于二重性。首先，不同于膝上型和桌面型计算机，移动设备除了是具有一般联网能力的计算机处理机之外还是个性化通信设备。实际上，每个成人如今具有移动电话并且可以一天24小时被立即联系。膝上型和桌面型计算机并非如此。其次，在图1中呈现的用于m-商务的支付架构给客户的驻地带来在移动(首先在汽车中而且在火车中、在船上、在度假营地、酒店以及客户从实现e-商务的膝上型或者桌面型计算远离的任何地方)中的所有账户持有人。
图5和图6呈现m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线交易期间移动时(汽车中的客户在处理与加油站的交易之时的优选支付架构实施例)的流程图。
M-商务交易可以根据上文考虑的图4的数据流由作为在线和离线客户的未移动客户用于e-商务或者m-商务。在这一分节中，将考虑未存在于商户位置的账户持有人的m-商务金融交易。这添加一层复杂性、但是仍然在本发明的实施例内。为了以清楚和简明方式给出说明，将使用在其汽车中驾驶的如下个人的例子，该个人在到达具体商户加油站位置之前决定在商户加油站购买汽油。
账户持有人利用他们的汽车内的他们的导航系统对最近商户加油站定位。
账户持有人可以使用与先前针对未移动客户描述的m-商务方法相同的m-商务方法(参见先前小节和图4)决定在到达商户加油站时在这一加油站购买汽油。账户持有人将向加油站服务员或者员工给予他希望购买的汽油的数量，并且商户将向账户持有人提供商户ID编号、交易ID编号，并且交易将以与上文描述并且图4中描绘的方式相同的方式发生。
然而在账户持有人希望在到达之前在商户位置购买汽油或者无需与商户位置的服务员或者员工交互(非常类似于在泵直接使用信用卡、ATM或者借记卡)(这是如今常见的)的情况下，在如下文描述的本发明实施例内实现交易的另一变化(也见图5、图6)，其中NBO服务器动作用于支持定义交易。
1.账户持有人利用他们的汽车内的他们的导航系统以对最近的商户汽油加油站定位，并且做出他们将执行与哪个商户加油站的m-商务金融交易以便购买汽油的决定(502)。
2.账户持有人使用他们的移动或者无线设备首先参加与NBO服务器的认证过程以安全地标识他/她自身(503)。
3.如果被认证(504)，则账户持有人继而向NBO服务器请求m-商务交易(506)。
4.账户持有人对商户定位并且录入如GPS提供的或者位于汽油泵(POS)设备(未示出)上的商户ID编号，并且NBO服务器向账户持有人请求(505)并且接收商户ID编号。
5.NBO服务器例如基于用户范例参数和数据确定这一商户事实上是加油站(506)。
6.如果该m-商务将是预付费交易，则NBO服务器查询账户持有人(507)。
7.账户持有人向NBO服务器验证这将是预付费交易(508)。
8.NBO服务器利用商户ID编号向加油站MBO服务器请求预付费交易ID编号(509)。
9.加油站MBO服务器在从NBO服务器接收针对预付费交易ID编号的请求时向NBO服务器发送交易ID编号(510)。
10.NBO服务器在m-商务会话内向账户持有人发送商户ID编号、交易ID编号、商户的位置并且请求账户持有人录入账户持有人想要花费的金额(511)。这实际上还向账户持有人预认证NBO服务器。
11.账户持有人验证位置正确并且录入他们想要在商户位置在这一金融交易内花费的款项数额并且向NBO服务器发送这一数据(512)。这实际上是账户持有人向NBO预认证交易。
12.NBO服务器在从账户持有人接收金融交易数额时向MBO服务器提交金额用于接受(513)。
13.MBO服务器在接收交易数额时预认证与NBO服务器的交易(514)。这还通过标识和验证交易参数来完成交易的预认证。
14.NBO服务器从MBO服务器接收授权并且通过执行与客户端账户持有实体的消息交换、从客户端账户向交易划拨资金、客户端账户持有实体实际上向NBO服务器预授权交易并且向商户和账户持有人二者都提供用于该预付费m-商务金融交易的唯一的一次性交易清拆代码来完成金融交易(601)。
15.在账户持有人到达商户加油站时，账户持有人上前停在所需加油站泵(POS)设备并且使用加油站泵(POS)设备上的软键按压商户加油站已经指定作为m-商务或者预付费软键的软键(602)。
16.账户持有人按压加油站泵(POS)设备上的指定软键，并且加油站泵(POS)设备提示账户持有人使用加油站泵(POS)上的键区录入唯一的一次性交易清拆代码或者它的部分。
17.MBO服务器基于现在存储于MBO内的唯一的一次性交易清拆代码验证预付费数额、提示账户持有人选择燃料等级并且开始加燃料(604)。
18.一旦账户持有人已经达到m-商务金融交易的预付费数额，MBO服务器或者POS设备就停止在加油站泵(POS)设备配发燃料(605)。
19.在账户持有人接收燃料完成时，MBO服务器向NBO服务器发送交易已经完成以及金融交易数据(包括但不限于：金融交易的时间戳、交易ID编号、位置、数额(可能有燃料登记和燃料数量)以及一次性交易清拆代码)(606)。
20.NBO服务器经由SMS向账户持有人的移动/无线或者GPS设备提供账户持有人、MBO服务器提供的最终m-商务预付费交易数据(607)。
在账户持有人未使用已经授权的预付费全额的情况下，当MBO服务器结束交易并且基于交易ID编号向NBO服务器提交唯一交易的最终金融交易数据时，它将反映账户持有人花费的实际数额，并且将仅向账户持有人收取该数额。这样的差异将被反映在MBO服务器向NBO服务器提供的最终m-商务预付费交易数据中并且由NBO服务器进一步提供给账户持有人。
●在汽车中移动时在快餐店中订餐
图7和图8呈现m-商务和e-商务中的多级交易处理方法和支付系统在客户在在线交易期间移动时(汽车中的客户在处理与快餐店的交易之时的优选支付架构实施例)的流程图。
另外在本发明的实施例中，还将例如在快餐店的情况下使用这一方法。整个m-商务交易将以与在先前m-商务交易例子中描述的方式非常相同的方式(添加账户持有人订购所需食品、验证交易的金额这样的步骤)从账户持有人的移动/无线/GPS设备发生。然而，不同于上文描述的那样在商户POS设备经由软键录入唯一的一次性交易清拆代码，账户持有人将将车停在快餐店免下车窗口并且如下文阐述的那样向商户员工或者服务员给予唯一的一次性交易清拆代码的例如后5位以便接收它们的订单。
1.账户持有人发起交易(70)并且利用他们的汽车内或者移动设备上的他们的导航系统对最近的商户餐厅定位，并且做出他们将执行与哪个商户餐厅的m-商务金融交易以便购买食品的决定(702)。
2.账户持有人使用他们的移动或者无线设备首先发起向NBO服务器认证的认证会话(703)以安全地标识他/她自身(704)。
3.NBO继而向账户持有人请求商户ID(705)。
4.账户持有人录入由GPS提供的或者由NBO服务器经由移动设备提供的商户ID(706)。
5.NBO服务器接收商户ID并且对商户定位，NBO基于用户范例参数和数据确定这一商户事实上是餐厅；并且
6.如果这一m-商务交易将是预付费交易，则NBO服务器查询账户持有人(707)。
7.账户持有人向NBO服务器验证这将是预付费交易(708)。
8.NBO服务器利用商户ID编号对MBO服务器定位并且向MBO服务器请求预付费交易ID编号(709)。
9.MBO服务器在从NBO服务器接收针对预付费交易ID编号的请求时向NBO服务器发送交易ID编号(710)。
1O.NBO服务器在m-商务会话内向账户持有人发送商户ID编号、交易ID编号、商户的位置并且请求账户持有人录入账户持有人想要从商户购买的产品的订单(711)。这也实际上向账户持有人预认证NBO服务器。NBO服务器可以通过向账户持有人呈现账户持有人用来选择产品的商品目录(例如在线菜单)来支持选择产品。
11.账户持有人验证位置正确并且录入他们想要从商户购买的产品的订单并且向NBO服务器发送这一数据(712)。
12.NBO服务器在接收账户持有人希望订购的产品的订单时向MBO服务器发送这一订单数据(713)。
13.MBO服务器接收订单数据、计算完成交易所需的金额并且向NBO服务器发送回全部金融交易数据。MBO服务器向NBO服务器提供购买的交易细节、时间戳、位置和金额以及订购的产品用于账户持有人最终验证(714)。此通信由MBO服务器解释为对交易的预授权。
14.NBO服务器向账户持有人提供由MBO服务器提供的所有金融交易数据用于验证(包括订购的产品以及最终金融交易数额和细节)(801)。
15.NBO服务器继而要求账户持有人验证商户ID和具体位置、时间戳、订购的产品以及金融交易数额(802)。通过让NBO服务器向账户持有人提交金融交易数额用于账户持有人具体验证，它创建不可抵赖事件(其建立账户持有人对交易的预授权)并且通过标识和验证交易的参数来完成对交易的预授权。此时，账户持有人和商户已经预授权该交易，并且完整交易已经被预授权、因此减少账户持有人抵赖交易的能力，从而显著减少商户在当前传统贷记卡购买交易中频繁遭遇的欺诈和拒付。
16.一旦账户持有人已经向NBO服务器验证和授权所有交易参数，NBO服务器继而向商户和账户持有人二者发送该特定交易特有的一次性交易清拆代码从而向双方给予金融交易已经完成的证据(803)。在交易过程内向账户持有人发送这一交易清拆代码，并且出于记账的目的等而通过例如SMS消息还将它发送到MBO服务器并且用于由MBO服务器传送到具体商户位置和POS终端从而向商户通知金融交易事实上完成(806)。
17.在POS接收唯一的一次性交易清拆代码时，商户预备订单(804)。
18.账户持有人将车停在餐厅的订购窗口并且向商户员工或者服务员提供后5位(或者作为商户所需位数而已经预先决定的任何位)以便接收账户持有人的订单(805)。
●无后端的小商户范例
另一类型的m-商务金融交易是商户未拥有NBO可以用来通信的POS设备、终端或者后端。这些可以是没有在大商户内所见技术能力的更小商户或者账户持有人希望直接利用m-商务移动网络向其转移资金的个人。
在这一情况下，商户或者个人必须具有能够连接到m-商务网络的移动设备。此外，商户或者个人必须具有与网络运营商设立的如下m-商务账户，该账户指定他们将如何经由m-商务金融交易从不同账户持有人接收向他们转移的资金。在这一情况下，商户ID编号将是由NBO服务器分配的个人m-商务商户ID，并且交易ID编号将在个人或者更小商户无能力生成交易ID编号的情况下由NBO服务器分配。
尽管通过参照上文详述的优选实施例和例子公开本发明，但是将理解这些例子旨在于示例而非限制意义。设想修改和组合将容易由本领域技术人员想到，这些修改和组合将在本发明的精神实质和所附权利要求的范围内。

Claims (17)

1.一种用于自动化交易的方法，所述自动化交易涉及第一方和第二方协定利用第三方代表所述第一方而持有的账户中的诸如款项的资源来换取从所述第二方可获得的商品或者服务，所述方法保护所述第一方的个人标识信息不被透露给所述第二方并且保护特定交易不被所述交易的任何一方抵赖，所述方法包括：
使用服务器执行用于从所述第一方、第二方和第三方获得对特定交易的承约的协议，所述特定交易具有部署于所述第一方与第二方之间的交易参数，所述协议定义所述特定交易的预认证形式；从所述第一方和第二方获得由所述服务器代表所述第一方和第二方按照所述预认证形式承约所述特定交易的授权；以及从所述第三方获得由所述服务器代表所述第三方按照所述预认证形式承约用于清拆所述特定交易的资源；
在从所述第一方、第二方和第三方获得所述授权之后，在所述服务器生成对于所述特定交易唯一的交易清拆代码，向所述特定交易的各方递送所述交易清拆代码，以及将所述交易清拆代码存储在所述服务器中的所述特定交易的记录中；
所述特定交易的所述记录能够用于所述第一方、第二方和第三方对所述特定交易的不可抵赖性，并且所述交易清拆代码由所述第二方用来证明有权从所述第三方接收划拨的所述资源，并且由所述第一方用来证明有权从所述第二方接收作为所述特定交易的对象的所述商品或者服务。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述定义所述特定交易的预认证形式包括：
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息：以用于(i)通过用户认证过程向所述服务器认证所述第一方，所述用户认证过程标识所述第一方并且验证所述第一方持有与所述第三方的账户；(ii)通过从所述第一方接收所述第二方的标识符、与所述第二方通信以确定所述交易参数以及与所述第一方通信以验证所述交易参数，来标识和验证所述交易参数；以及(iii)向所述第一方认证所述服务器，包括从所述第二方递送所述服务器确定的交易参数。
3.根据权利要求1所述的方法，其中所述从所述第一方和第二方获得由所述服务器代表所述第一方和第二方按照所述预认证形式承约所述特定交易的授权包括：
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息，包括与所述第二方通信以指示授权交易参数，并且通过与所述第一方通信以验证所述授权交易参数。
4.根据权利要求1所述的方法，包括在所述服务器执行用于支持所述第一方与第二方之间针对所述特定交易的所述交易参数的协定的过程。
5.根据权利要求1所述的方法，其中所述特定交易的各方的所述通信终端中的至少一个所述通信终端包括执行无线通信协议的移动计算设备。
6.一种用于自动化交易的方法，所述自动化交易涉及第一方和第二方协定利用第三方代表所述第一方而持有的账户中的诸如款项的资源来换取从所述第二方可获得的商品或者服务，所述方法保护所述第一方的个人标识信息不被透露给所述第二方并且保护所述特定交易不被所述交易的任何一方抵赖，所述方法包括：
使用服务器执行用于从所述第一方、第二方和第三方获得对特定交易的承约的协议，所述特定交易具有部署于所述第一方与所述第二方之间的交易参数，所述协议包括：
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息，以用于(i)通过用户认证过程向所述服务器认证所述第一方，所述用户认证过程标识所述第一方并且验证所述第一方持有与所述第三方的账户；(ii)通过从所述第一方接收所述第二方的标识符、与所述第二方通信以确定所述交易参数并且与所述第一方通信以验证所述交易参数，来标识和验证所述交易参数；以及(iii)向所述第一方认证所述服务器，包括从所述第二方递送由所述服务器确定的交易参数以由此定义所述特定交易的预认证形式；
将所述特定交易的所述预认证形式的定义存储在所述服务器中的所述特定交易的记录中；
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息，以从所述第一方和第二方获得由所述服务器代表所述第一方和第二方按照所述预认证形式承约所述特定交易的授权；
在所述服务器中的所述特定交易的所述记录中存储确认所述预授权的指示；
在所述服务器与所述第三方的终端之间的通信信道上交换消息，以从所述第三方获得由所述服务器代表所述第三方承约用于清拆所述特定交易的资源的授权；
在所述服务器中的所述特定交易的记录中存储确认所述第三方的所述授权的指示；以及
在从所述第一方、第二方和第三方获得所述授权之后，在所述服务器处生成对于所述特定交易唯一的交易清拆代码，向所述特定交易的各方递送所述交易清拆代码，以及将所述交易清拆代码存储在所述服务器中的所述特定交易的所述记录中；
所述特定交易的所述记录能够用于所述第一方、第二方和第三方对所述特定交易的不可抵赖性，并且所述交易清拆代码由所述第二方用来证明有权从所述第三方接收划拨的所述资源，并且由所述第一方用来证明有权从所述第二方接收作为所述特定交易的对象的所述商品或者服务。
7.根据权利要求6所述的方法，其中所述协议包括：
从所述第一方接收包括所述第二方的标识符和交易标识符的消息；
向所述第二方发送包括所述交易标识符的消息；
从所述第二方接收消息，所述消息包括未在所述接收器处从所述第一方接收的交易参数，并且指示所述第二方对所述服务器承约具有所述交易参数的所述特定交易的授权；
向所述第一方发送包括所述服务器从所述第二方接收的交易参数的消息、由此向所述第一方认证所述服务器；以及
从所述第一方接收消息，所述消息指示所述第一方对所述服务器承约具有所述交易参数的所述特定交易的授权，其中所述特定交易按照它的预认证形式由所述第一和第二方预认证和授权。
8.根据权利要求6所述的方法，其中所述协议包括：
从所述第一方接收包括所述第二方的标识符的消息；
与所述第二方交换消息以验证所述第二方的所述标识符；
从所述第二方接收包括交易标识符的消息；
向所述第一方发送包括所述服务器从所述第二方接收的所述交易标识符的消息，由此向所述第一方认证所述服务器；
与所述第一方交换消息以确定交易参数，并且指示所述第一方对所述服务器承约具有所述交易参数的所述特定交易的授权；
向所述第二方发送包括确定的所述交易参数的消息；以及
从所述第二方接收消息，所述消息指示所述第二方对由所述服务器承约具有所述交易参数的所述特定交易的授权，其中所述特定交易按照其预认证形式由所述第一方和第二方预认证和授权。
9.根据权利要求6所述的方法，包括在所述服务器处执行用于支持所述第一方与第二方之间针对所述特定交易的所述交易参数的协定的过程。
10.根据权利要求6所述的方法，其中所述协议包括：
从所述第一方接收消息，所述消息包括所述第二方的标识符和来自所述第一方的通信对商户类型的指示；
与所述第二方交换消息以验证所述第二方有资格作为所述商户类型；
从所述第二方接收包括用于所述特定交易的交易标识符的消息；
向所述第一方发送所述交易标识符；
与所述第一方交换消息以确定对商品或者服务的选择以产生用于所述第二方的订单；
向所述第二方发送所述订单；以及
从所述第二方接收消息，所述消息指示所述第二方授权对所述服务器承约具有满足所述订单的交易参数的所述特定交易的授权，其中所述特定交易按照其预认证形式由所述第一方和第二方预认证和授权。
11.根据权利要求10所述的方法，其中所述与所述第一方交换消息以确定对商品或者服务的选择以产生用于所述第二方的订单包括：
由所述服务器呈现可用于从所述第二方购买的商品或者服务的目录，所述目录是所述第一方可访问的并且包括所述第一方可用的资源以用于选择所述交易的所述商品或者服务。
12.根据权利要求6所述的方法，其中所述特定交易的各方的所述通信终端中的至少一个通信终端包括执行无线通信协议的移动计算设备。
13.一种用于自动化交易的服务器，所述自动化交易涉及第一方和第二方协定利用第三方代表所述第一方而持有的账户中的诸如款项的资源来换取从所述第二方可获得的商品或者服务，同时保护所述第一方的个人标识信息不被透露给所述第二方并且保护所述特定交易不被所述交易的任何一方抵赖，所述服务器包括：
处理器、与所述处理器耦合的存储系统以及通信接口，并且包括存储于所述存储系统中并且是所述处理器可执行以执行协议的指令，所述协议包括：
从所述第一方、第二方和第三方获得对特定交易的承约的协议，所述特定交易具有部署于所述第一方与第二方之间的交易参数，所述协议定义所述特定交易的预认证形式；从所述第一方和第二方获得由所述服务器代表所述第一方和第二方按照所述预认证形式承约所述特定交易的授权；以及从所述第三方获得由所述服务器代表所述第三方按照所述预认证形式承约用于清拆所述特定交易的资源的授权；
在从所述第一方、第二方和第三方获得所述授权之后，生成对于所述特定交易唯一的交易清拆代码，向所述特定交易的各方递送所述交易清拆代码，并且将所述交易清拆代码存储在所述特定交易的记录中；
所述特定交易的所述记录能够用于所述第一方、第二方和第三方对所述特定交易的不可抵赖性，并且所述交易清拆代码由所述第二方用来证明有权从所述第三方接收划拨的所述资源，并且由所述第一方用来证明有权从所述第二方接收作为所述特定交易的对象的所述商品或者服务。
14.根据权利要求13所述的服务器，其中所述定义所述特定交易的预认证形式包括：
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息，以用于(i)通过用户认证过程向所述协议认证所述第一方，所述用户认证过程标识所述第一方并且验证所述第一方持有与所述第三方的账户；(ii)通过从所述第一方接收所述第二方的标识符、与所述第二方通信以确定所述交易参数以及与所述第一方通信以验证所述交易参数，来标识和验证所述交易参数；以及(iii)向所述第一方认证所述服务器，包括从所述第二方递送所述服务器确定的交易参数。
15.根据权利要求13所述的服务器，其中所述从所述第一方和第二方获得由所述服务器代表所述第一方和第二方按照所述预认证形式承约所述特定交易的授权包括：
在所述服务器与所述第一方和所述第二方的终端之间的通信信道上交换消息，包括与所述第二方通信以指示授权交易参数并且与所述第一方通信以验证所述授权交易参数。
16.根据权利要求13所述的服务器，包括所述处理器可执行以支持所述第一方与第二方之间针对所述特定交易的所述交易参数的协定的指令。
17.根据权利要求13所述的服务器，其中所述特定交易的各方的所述通信终端中的至少一个通信终端包括执行无线通信协议的移动计算设备。
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