CN101872464A - 金融机构实现的账户管理系统 - Google Patents

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Abstract

提供用于金融机构账户管理的自动化系统的系统、方法和计算机程序产品。这里描述的方法、系统和计算机程序产品允许客户链接金融机构账户，授权金融机构自动且直观地管理链接账户。自动管理包括管理账户之间的资金转移，以确保最小余额，使收益率最大化，和使账户之间的转账次数降到最少。

Description

金融机构实现的账户管理系统
本专利申请与2009年4月27日提交的共同待审的Ghosh等人的题为“Customer-Defined Account Management Rules for ImprovedLinked Financial Institution Account Management”的美国专利申请No.12/430612相关，该申请转让与本申请相同的受让人，并明示地作为参考包含于此。
技术领域
这里公开的实施例涉及管理金融机构账户的系统，方法和计算机程序产品，更具体地说，涉及客户授权的由关联金融机构对金融机构账户的的自动化管理。
背景技术
许多金融机构客户，比如银行客户难以管理他们的各种银行或金融机构账户。就确保当前余额足以支付账目开支的支票和/或票据支付账户的管理来说，该问题尤其明显。从而，如果客户从未被恰当注资的账户产生开支时，客户会招致与在发生所述开支之后，必须适当地对所述账户注资的银行或金融机构相关的不希望的透支费用。尽管由于不同银行业务渠道，比如自动柜员机(ATM)、在线银行等等的创立，对账户管理的访问最近已变得更普遍，不过客户仍然必须定期对账户管理花费一定量的时间，以确保账户被适当注资，以避免透支等。
另外，为了管理金融机构账户以防止透支，客户希望使其账户余额的收益率达到最大。在这方面，客户宁可把其未利用的或者过多的资金存入高利息账户(比如储蓄账户或者货币市场账户)中，而不是低利息账户(比如支票账户等)中。但是，由于管理账户以确保最大收益率一般与管理账户以防止透支直接相反，因此客户必须对账户管理花费更多的时间，以便在确保最大收益率和避免透支之间形成适当平衡。
于是，需要改进金融机构账户的客户管理。期望的发明应通过确保这样管理账户余额，从而在高利息账户而不是低利息账户中提供过多的余额，增大客户的收益率。另外，需要确保客户账户，比如支票账户，票据支付账户等资金充足，足以支付从所述账户产生的随便什么开支或借记。在这方面，期望的发明应通过提供对支付账户提供资金的备选手段，显著减少客户透支数目和相关透支费。
发明内容
下面给出一个或多个实施例的简要概述，以基本了解这样的实施例。所述概述并不是对所有预期实施例的全面评述，既不用于识别所有实施例的关键或重要要素，也不描述任意或所有实施例的范围。其唯一目的是作为下面给出的更详细说明的前奏，简化地介绍一个或多个实施例的一些原理。
定义了提供管理金融机构账户的自动化系统的方法、系统和计算机程序产品。按照本发明的实施例，金融机构客户链接各种内部或外部金融机构账户，随后向金融机构给予自动管理账户的授权。账户的自动管理可便于转移被管理账户中的资金，以使客户的总收益率最大化。在这方面，自动化系统用于优先把资金保存在高利息账户，比如储蓄账户，货币市场账户等中，而不是把资金保存在低利息账户，比如支票账户或票据支付账户中。另外，自动账户管理系统用于限制账户转账的次数，从而降低与这种转账相关的成本。由于使收益率最大化涉及账户之间的资金转移，因此在一个实施例中，系统试图在使收益率最大化和限制转账次数之间实现有效并且节省成本的平衡。
管理金融机构账户的方法限定本发明的一个实施例。所述方法包括接收一个或多个金融机构账户链接请求，并根据一个或多个链接请求建立一个或多个金融机构账户链接。每个链接请求规定(provide for)链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户。所述方法还包括接收对金融机构实现的两个或更多链接金融机构账户的自动账户管理的客户授权，并把对金融机构实现的自动账户管理系统的客户授权保存在与客户相关的客户简档中。另外，所述方法包括自动管理客户授权的两个或更多链接的金融机构账户。管理账户包括转移资金，以使所述两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率达到最大。
按照所述方法的一个具体实施例，管理还可包括在转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化和使转账数量降到最小之间产生平衡。
按照本发明的另一个具体实施例，管理还可包括确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额(operative account balance)。在这样的实施例中，确定有效账户余额还可包括根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定有效账户余额。此外，确定有效账户余额还可包括定义最小账户余额和/或最大账户余额。
在所述方法的又一个具体实施例中，管理还可包括确定选择转让人账户，以把资金转移到一个或多个链接的金融机构账户的转让人账户优先级。在这样的实施例中，确定转让人账户优先级还可包括根据转让人账户的收益率，账户种类和/或历史账户使用数据，确定转让人账户优先级。
另外，在所述方法的又一个具体实施例中，管理还可包括确定用于从一个或多个链接的金融机构账户转出资金的受让人账户。在这样的实施例中，确定受让人账户还可包括根据收益率确定受让人账户。
按照所述方法的又一个具体实施例，管理还可包括识别来自一个或多个链接的金融机构账户的一个或多个经常性借贷，并维持足以支付所述经常性借贷的余额。在这样的实施例中，管理还可包括识别一个或多个经常性借贷的最近日期，和在识别的最近日期之前把资金转入与所述一个或多个经常性借贷相关的链接的金融机构账户中。
此外，按照所述方法的又一个实施例，管理还可包括确定和实现未结算的付款账户借贷的付款等待期，所述未结算的付款账户借贷要求向付款账户转入资金，以清偿所述借贷。在这样的实施例中，确定付款等待期还可包括根据付款账户，转让人账户种类，转让人账户位置，转账金额和/或转让人账户优先级，动态地确定付款等待期。
管理金融机构账户的设备构成本发明的另一个实施例。所述设备包括计算机平台，所述计算机平台包括至少一个处理器，和其中保存有包括多个客户简档的客户简档数据库的存储器。所述设备还包括保存在存储器中的账户链接模块，所述账户链接模块可由所述至少一个处理器执行，并且操作为接收一个或多个金融机构账户链接请求，和建立一个或多个金融机构链接。每个链接规定链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户。所述设备还包括保存在存储器中的自动账户管理模块，所述自动账户管理模块可由所述至少一个处理器执行，并且操作为接收对两个或更多链接的金融机构账户的自动账户管理的客户授权。自动账户管理模块还操作为往来于客户授权的链接金融机构账户自动转移资金，以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化。
按照所述设备的一个具体实施例，自动账户管理模块还操作为在自动转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化和限制转账数量之间产生平衡。
在所述设备的一个备选实施例中，自动账户管理例程还可包括操作为确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额的有效账户余额确定例程。在这样的实施例中，有效账户余额确定例程还操作为根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定有效账户余额。在又一些实施例中，有效账户余额确定例程还可确定最小账户余额和/或最大账户余额。
在另一个备选实施例中，自动账户管理模块还包括操作为确定和维持一个或多个链接的金融机构账户的最小和/或最大账户余额的最小账户余额例程和/或最大账户余额例程。
在又一个备选实施例中，自动账户管理模块还包括转让人账户优先级确定例程，所述转让人账户优先级确定例程操作为确定用于选择转让人账户、以便把资金转移到一个或多个链接的金融机构账户的转让人账户优先级。在这样的实施例中，转让人账户优先级确定例程还操作为根据转让人账户的收益率，账户种类和/或历史账户使用数据，确定转让人账户优先级。
按照所述设备的又一个备选实施例，自动账户管理例程还包括受让人账户确定例程，所述受让人账户确定例程操作为确定用于从一个或多个链接的金融机构账户转出资金的受让人账户。在这样的实施例中，受让人账户确定例程还操作为根据收益率确定受让人账户。
在所述设备的又一个具体的备选实施例中，自动账户管理例程还包括经常性借贷例程，所述经常性借贷例程操作为识别来自一个或多个链接的金融机构账户的一个或多个经常性借贷，并在相关的链接金融机构账户中维持足以支付所述经常性借贷的余额。在这样的实施例中，经常性借贷例程还操作为识别一个或多个经常性借贷的最近日期，和在识别的最近日期之前把资金转入相关的链接金融机构账户中。
在所述设备的又一个具体的备选实施例中，自动账户管理模块还包括付款等待期例程，所述付款等待期例程操作为确定和实现未结算的付款账户借贷的付款等待期，所述未结算的付款账户借贷要求向付款账户转入资金，以清偿所述借贷。在这样的实施例中，付款等待期例程还操作为根据向付款账户转入资金的当前需要，转让人账户种类，转让人账户位置，转账金额和/或转让人账户优先级，动态地确定付款等待期。
包括计算机可读介质的计算机程序产品限定本发明的又一个实施例。所述介质包括使计算机接收一个或多个金融机构账户链接请求的第一组代码，和使计算机根据一个或多个链接请求，提供一个或多个金融机构账户链接的第二组代码。每个链接请求规定链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户。所述介质还包括使计算机接收对金融机构实现的两个或更多的链接金融机构账户的自动账户管理的客户授权的第三组代码，和使计算机把对金融机构实现的自动账户管理系统的客户授权保存在与客户相关的客户简档中的第四组代码。另外，所述介质包括使计算机自动管理客户授权的两个或更多的链接金融机构账户的第五组代码。
从而，这里公开的目前描述的实施例提供管理金融机构账户的自动化系统。按照本发明的实施例，账户的自动管理可便于转移被管理账户中的资金，以使客户的总收益率最大化。在这方面，自动化系统用于优先把资金保存在高利息账户，比如储蓄账户，货币市场账户等中，而不是把资金保存在低利息账户，比如支票账户或票据支付账户中。另外，自动账户管理系统用于限制账户转账的次数，从而降低与这种转账相关的成本。由于使收益率最大化涉及账户之间的资金转移，因此在一个实施例中，系统试图在使收益率最大化和限制转账次数之间实现有效并且节省成本的平衡。
为了完成上述目标和相关目标，一个或多个实施例包括下面充分说明，并且在权利要求中特别指出的特征。下面的描述和附图详细说明一个或多个实施例的某些例证特征。不过，这些特征仅仅表示采用各个实施例的原理的各种方式中的一些方式，下面的描述意图包括所有这样的实施例及其等同物。
附图说明
上面概括说明了本发明的实施例，下面参考附图，所述附图不必按比例绘制，其中：
图1是按照本发明的一个实施例，实现自动账户管理的金融账户管理系统的方框图；
图2是按照本发明的实施例的链接客户账户的方框图；
图3是按照本发明的一个实施例，为形成金融账户管理系统而配置的设备的更详细方框图；
图4是按照当前实施例，实现客户定义的账户管理规则的备选金融账户管理系统的方框图；
图5是按照本发明的再一个实施例，突出金融机构自动账户管理的金融机构账户管理方法的流程图；
图6是按照当前实施例，突出确保足够注资的客户定义规则的金融机构账户管理的流程图；
图7是按照当前实施例，突出使收益率最大化的客户定义规则的金融机构账户管理方法的流程图；
图8是按照本发明的一个实施例，突出确保最小账户余额的客户定义规则的金融机构账户管理方法的流程图。
具体实施方式
下面参考附图更充分地说明本发明的实施例，其中表示了本发明的一些而不是全部实施例。事实上，可用许多不同的形式具体体现本发明，本发明不应被解释成局限于这里陈述的实施例；相反，提供这些实施例中只是为了满足可应用的法律要求。在下面的说明中，为了说明起见，陈述了众多的具体细节，以便充分更新一个或多个实施例。不过，显然可以在没有这些具体细节的情况下实践这样的实施例。相同的附图标记表示相同的部件。
将以包括许多装置，组件，模块等的系统的形式呈现各个实施例或特征。应理解和认识到的是各个系统可包括另外的装置，组件，模块等，和/或可以不包括结合附图讨论的所有装置，组件，模块等。也可以使用这些方法的组合。
结合这里描述的实施例说明的方法或算法的步骤和/或动作可直接用硬件，用由处理器执行的软件模块，或者用这两者的组合具体体现。软件可驻留在RAM存储器，闪速存储器，ROM存储器，EPROM存储器，EEPROM存储器，寄存器，硬盘，可拆卸磁盘，CD-ROM，或者本领域中已知的其它形式的存储介质中。例证的存储介质可以与处理器耦接，以致处理器能够从存储介质读取信息，和把信息写入存储介质中。在备选方案中，存储介质可以与处理器结合。此外，在一些实施例中，处理器和存储介质可存在于专用集成电路(ASIC)中。在备选方案中，存储器和存储介质可作为离散组件存在于计算装置中。另外，在一些实施例中，方法或算法的事件和/或动作可以代码和/或指令的一种组合或任意组合，或一组代码和/或指令的形式存在于机器可读介质和/或计算机可读介质上，所述机器可读介质和/或计算机可读介质可包含在计算机程序产品中。
在一个或多个实施例中，可用硬件，软件，固件或者它们的任意组合实现描述的功能。如果用软件实现，那么可作为计算机可读介质上的一个或多个指令或代码保存或传送所述功能。计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质，包括便利从一个地方到另一个地方转移计算机程序的任意介质。存储介质可以是能够被计算机访问的任意可用介质。例如(但不限于)，这种的计算机可读介质可包括RAM，ROM，EEPROM，CD-ROM或者其它光盘存储器，磁盘存储器或者其它磁存储装置，或者可用于以指令或数据结构的形式传送或保存希望的程序代码，并且能够被计算机访问的任何其它介质。另外，任意连接可被称为计算机可读介质。例如，如果利用同轴电缆，光缆，双绞线，数字用户线路(DSL)，或者诸如红外，无线电和微波之类的无线技术从网站，服务器或者其它远程来源传送软件，那么同轴电缆，光缆，双绞线，DSL或诸如红外，无线电和微波之类的无线技术都被包括在所述介质的定义中。这里使用的“磁盘”和“光盘”包括紧致光盘(CD)，激光光盘，光盘，数字通用光盘(DVD)，软盘和蓝光光盘，其中磁盘通常以磁性方式再现数据，而光盘通常用激光以光学方式再现数据。上述内容的组合也应包括在计算机可读介质的范围内。
从而，这里公开了提供金融机构账户管理的方法，系统和计算机程序等。按照一个实施例，金融机构账户管理提供管理金融机构账户的自动化系统。按照本发明的实施例，金融机构客户链接各种内部或外部金融机构账户，随后给予金融机构自动管理所述账户的授权。账户的自动管理为在被管理账户之间转移资金，以使客户的总收益率最大化创造条件。在这方面，自动化系统用于优先把资金保存在高利息账户(比如储蓄账户，货币市场账户等)中，而不是把资金保存在低利息账户(比如支票账户或票据支付账户)中。另外，自动账户管理系统用于限制账户转账的次数，从而降低与这种转账相关的成本。由于使收益率最大化涉及账户之间的资金转移，因此在一个实施例中，系统试图在使收益率最大化和限制转账次数之间到达有效并且节省成本的均衡。
参见图1，图1按照本发明的一个实施例，描述了自动金融机构账户管理系统100的方框图。系统100包括设备102，设备102可包括由金融机构，比如银行等控制的一个，一般多个装置。设备102包括计算平台104，计算平台104具有至少一个处理器106和存储器108。设备102的存储器108包括金融机构账户管理系统100，金融机构账户管理系统100可以向客户120提供链接多个客户账户，和授权管理系统300自动管理账户，例如，指定的链接账户中的账户余额的能力。
按照本发明的一个实施例，客户120可借助具有有线和/或无线网络连接126的计算装置124与金融机构账户管理系统100面接。尽管在图1中图解说明的实施例描述个人计算机(PC)作为计算装置124，不过在其它实施例中，计算装置可以采取能够进行网络通信的任何装置的形式，比如膝上型计算机，手持无线装置，比如蜂窝电话机、个人数字助手(PDA)等。在本发明的一个实施例中，提供金融机构账户管理系统100的金融机构可使用因特网，更具体地说，在线银行门户网站作为使客户可以访问系统100的平台。在这方面，客户120可通过金融机构的在线银行网站等访问金融机构账户管理系统100，以建立账户链接和/或授权金融机构自动管理两个或更多指定的链接账户。
金融机构账户管理系统100包括账户链接模块110，账户链接模块110可以接收客户的链接金融机构账户的请求，并按照所述请求建立账户链接。在一个实施例中，链接请求包括被链接账户的金融机构识别码和账号。可在两个或更多的客户账户之间建立账户链接。在这方面，例如，客户账户，比如客户支票账户等可具有与内部或外部账户建立的第一链接，和与第二内部或外部账户建立的第二链接，等等。如上所述和下面关于图2进一步讨论的一样，可在内部金融机构账户(即，由实现账户管理系统100的金融机构提供的账户)之间和/或在内部金融机构账户和外部金融机构账户(即，由其它金融机构，比如其它银行，信用合作社，经纪商等提供的账户)之间建立链接。
金融机构账户管理系统300另外包括自动账户管理模块312，自动账户管理模块312可接收管理多个链接账户的客户授权，并按照客户授权自动管理账户。管理多个链接账户的授权可包括客户的所有内部和外部金融机构账户，或者客户的金融机构账户的任意部分。一旦收到授权，管理模块312就还可以把客户授权的自动账户管理314保存在客户简档数据库318中的对应客户简档316中。
按照本发明的一个实施例，自动账户管理模块可以在多个账户管理受益因素之间产生平衡。这些受益因素可包括(但不限于)使客户的账户资金的收益率最大化，在要求保持最少余额的账户中保持最少余额，和使在账户之间发生的转账的次数降到最少。通常，使客户的收益率最大化，和在账户中保持最少余额与使账户转账降至最少的概念直接相反。由于金融机构，尤其是客户都会蒙受与转账相关的费用；因此为了银行和/或客户的最佳利益，通常使发生的转账的次数降至最少。不过，为了使收益率最大化并确保最少的余额，必须进行账户转账。自动账户管理模块312可被配置成均衡这些受益因素，以便通过使受益因素达到最大，同时限制账户管理成本，为客户实现最有效的账户管理。
如前所述，图2按照本发明的一个实施例，提供金融机构客户的链接账户140的方框图。客户110具有金融机构150的多个账户，金融机构150实现账户管理系统100(示于图1中)。另外，客户110具有其它金融机构的其它账户，所述其它金融机构在被图2中被称为第二金融机构170和第N金融机构180，第N金融机构180表示一系列的其它金融机构中的最后一个。其它金融机构可以是银行，信用合作社，投资服务公司等等。另外应注意客户可以是个人，家庭合伙人(即，已婚夫妇等)，或者商业实体。
按照图2的图解说明的实施例，客户110可具有实现账户管理系统100的金融机构150的支票账户152，票据支付账户154，储蓄账户156，货币市场账户158和另一个未定义的账户160。另外，客户110可具有第二金融机构170的支票账户172，票据支付账户174，储蓄账户176和另一个未定义的账户178。此外，客户可具有第N金融机构的支票账户182，票据支付账，184，储蓄账户186，货币市场账户188和另一个未定义的账户190。
除了具有内部链接账户(即，与一个特定的金融机构相关的账户)之外，客户110可选择链接内部账户与外部账户。程序上，外部账户的链接可包括提供与链接账户相关的金融机构识别码和账号。例如，在图2的图解说明的实施例中，如用虚线所示，使支票账户152与支票账户172和支票账户182链接；使票据支付账户154与支票账户172，储蓄账户176和储蓄账户186链接；使储蓄账户156与支票账户182和货币市场账户188链接；使货币市场账户158与支票账户182链接；和使其它账户160与其它账户190链接。
应注意可以使任意一个特定的客户账户与客户的一个或多个内部或外部金融机构账户链接。尽管图2中所示的实施例描述关于指定账户的链接最多为3，不过实际上，与任意一个特定账户链接的账户的数目只受该客户具有的外部账户的数目限定。另外注意任意一个特定账户并不局限于只与一个外部金融机构链接，相反可以与在不同金融机构的各个不同账户链接。
图3按照本发明的实施例，提供设备102的更详细方框图。除了提供更多的细节之外，图3突出了本发明的各个备选实施例。设备102可包括任意种类的一个或多个计算机化的通信装置，比如服务器，个人计算机，便携式计算机，或者包括计算机平台，并且具有与网络，比如因特网、企业内部网等的有线和/或无线连接的任意一个或多个装置。
设备102包括能够通过网络传送数据，并且能够接收和执行例程和应用程序的计算平台104。计算平台104包括存储器108，存储器108可包括易失性和非易失性存储器，比如只读和/或随机存取存储器(RAM和ROM)，EPROM，EEPROM，闪存卡，或者对计算平台来说常见的任何存储器。此外，存储器108可包括一个或多个闪速存储单元，或者可以是任何二级或三级存储装置，比如磁介质，光介质，磁带，或者软盘或硬盘。
此外，计算平台104还包括处理器106，处理器106可以是专用集成电路(“ASIC”)或者其它芯片集，处理器，逻辑电路，或者其它数据处理装置。处理器106或诸如ASIC之类的其它处理器可执行与任何常驻程序，比如保存在设备102的存储器108中的金融机构账户管理系统100面接的应用编程接口(“API”)层200。
处理器106包括用硬件、固件、软件和它们的组合具体体现的各种处理子系统202，处理子系统202能够实现设备102的功能和网络上的设备102的可操作性。例如，处理子系统202允许发起和保持通信，并与其它连网装置交换数据。对于公开的实施例来说，处理器106的处理子系统202可包括和金融机构账户管理系统100一起使用的任何子系统。
计算平台104另外包括用硬件、固件、软件和它们的组合具体体现的通信模块204，通信模块204能够实现设备102的各个组件之间，以及设备102和诸如因特网之类外部网络之间的通信。在描述的实施例中，通信模块204能够实现设备102和其它计算装置，比如客户的计算装置之间的所有通信的传递，从而能够接收客户链接请求和客户定义的账户管理规则。
计算机平台104的存储器108包括可自动管理客户账户的金融机构账户管理系统100。
从而，金融机构账户管理系统100包括账户链接模块110，账户链接模块110可接收链接金融机构账户的客户请求，并按照所述请求建立账户链接206。在一个实施例中，链接请求包括被链接账户的金融机构识别码208和账号210。可在两个或更多的客户账户之间建立账户链接206。在这方面，例如，诸如客户支票账户之类的客户账户可具有与第一内部或外部账户建立的第一链接，与第二内部或外部账户建立的第二链接等等。一旦建立了账户链接206，就把它们保存在相关客户简档数据库118中的与客户关联的客户简档120中。
金融机构账户管理系统100另外包括自动账户管理模块112，自动账户管理模块112接收关于两个或更多链接金融机构账户的自动账户管理的客户授权114，并把自动账户管理的客户授权114保存在客户简档数据库118的客户简档116中。自动账户管理模块另外可自动地相对于客户授权的链接金融机构账户转入转出资金，以使客户的与链接的金融机构账户相关的收益率最大化。按照本发明的一个实施例，自动账户管理模块112还可直观地确定和产生使客户的收益率与账户转账次数之间的均衡。在这方面，客户能够实现可能的最节省成本的账户管理。
在一个具体实施例中，自动账户管理模块112可包括有效账户余额确定例程212，有效账户余额确定例程212可确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额。在这方面，在确定有效账户余额应是什么的时候，有效账户余额确定例程212可考虑诸如账户种类和/或历史账户使用数据之类的因素。一旦确定了有效账户余额，自动账户管理模块112就可把资金转入转出账户，以维持或保持接近于有效账户余额。在本发明的一个实施例中，有效账户余额确定例程212可把有效账户余额定义为具有最小有效余额和最大有效余额的范围。在这样的实施例中，如果最小有效余额被满足，那么自动账户管理模块112可把资金转入账户中，如果最大有效余额被满足，那么自动账户余额例程模块112可把资金转出账户。
在另一个具体实施例中，自动账户管理模块112可包括可确定一个或多个链接账户的最小账户余额的最小余额确定例程214，和/或可确定一个或多个链接账户的最大账户余额的最大余额确定例程216。在这样的实施例中，最小和/或最大账户余额可以账户种类，历史账户使用数据等为基础。另外，一旦确定了最小和/或最大账户余额，自动账户余额例程模块112可把资金转入或转出账户，以维持或保持接近于最小和/或最大账户余额。
在另一个备选实施例中，自动账户管理模块112中包括转让人账户优先级确定例程218，转让人账户优先级确定例程218可在链接账户的资金不足以清偿借记、支付等的情况下，确定选择把资金转移到一个或多个链接金融机构账户的转让人账户的转让人账户优先级。在这方面，转让人账户优先级可把主转让人账户确定为寻找转账资金的第一账户，把次要转让人账户确定为如果主账户不能提供必需的转账金额，那么寻找转账资金的第二账户，等等。按照本发明的一个实施例，可根据收益率确定转让人账户优先级，以致主转让人账户是与次要转让人账户相比，利息最低或较低的账户，依次类推。其它因素也可以是转让人账户优先级的基础，比如账户种类，历史账户使用数据等等。在另一个实施例中，在转账时，可根据账户种类，收益率，资金可用性，转账率(rate of transfer)等，动态确定转让人账户优先级。
以类似的方式，按照本发明的另一个实施例，自动账户管理模块112可包括受认人账户确定例程220，受认人账户确定例程220可确定从一个或多个链接的金融账户向其转入资金的受认人账户。在一些实施例中，自动账户管理模块112可被配置成根据预定的或者动态确定的最大账户余额，从账户转移资金。例如，低利息账户可具有相关的最大余额，以将过多的资金降至最少。在这样的实施例中，自动账户管理模块112可识别过多的资金可被转入的账户(即，受让人账户)。受让人账户确定例程220可被配置成根据账户种类，收益率等预先确定受让人账户。在其它实施例中，受让人账户确定例程220可被配置成在转账时，根据账户种类，当前收益率等，动态确定受让人账户。
在另一个备选实施例中，自动账户管理模块112可包括经常性借贷例程222，经常性借贷例程222可识别一个或多个经常性借贷/购买，和识别发生所述经常性借贷/购买的最近时间(日/月/年等)。经常性借贷可包括(但不限于)按月抵押/租金支付，按月水电费支付等。根据经常性借贷的识别和经常性借贷的时间，自动账户管理模块112可以在经常性借贷时间之前的时间，把足够的资金转入与经常性借贷相关的账户中，以确保当发生经常性借贷/购买时，在账户中备有足够的资金。
另外，按照另一个备选实施例，自动账户管理模块112可包括付款等待期例程224，付款等待期例程224可确定和实现要求把资金转入付款账户，以清偿借贷的未结算付款账户借贷的付款等待期。从而，为了确保透支费用被降到最少或者避免透支费用，需要等待期。在本发明的一个实施例中，付款等待期例程224可被配置成根据转让人账户种类，转让人账户位置，或者任何其它因素，预先确定等待期。在本发明的其它实施例中，付款等待期例程226可根据转让人账户种类，转让人账户位置，借贷/支付金额和/或支付/借贷的优先级等等，动态确定等待期。
参见图4，按照本发明的实施例，描述了管理金融机构账户的备选系统300的方框图。该系统包括设备302，设备302可包括由诸如银行之类的金融机构控制的一个，一般多个装置。设备302包括具有至少一个处理器306和存储器308的计算平台304。设备302的存储器308包括金融机构账户管理系统300，金融机构账户管理系统300可向客户，比如客户110提供预先配置一个或多个客户账户的管理的能力。在图4的图解说明的实施例中，预先配置的管理由客户定义的账户管理规则提供。一旦客户定义了账户管理规则，账户管理系统300就能够自动管理客户的账户，而不需要进一步的客户干预。
从而，金融机构账户管理系统300包括链接模块312，链接模块312可接收链接金融机构账户的客户请求，和按照所述请求建立客户链接。在一个实施例中，链接请求包括被链接账户的金融机构识别码和账号。可在两个或更多的客户账户之间建立账户链接。在这方面，例如，诸如客户支票账户之类的客户账户可具有与第一内部或外部账户建立的第一链接，与第二内部或外部账户建立的第二链接，等等。
金融机构账户管理系统300另外包括账户规则模块314，账户规则模块314可接收与两个或多个的链接金融机构账户相关的一个或多个客户定义的账户规则316。一旦收到账户规则，账户规则模块314还可把客户定义的链接账户规则316保存在客户简档数据库322中的对应客户简档320中。
按照本发明的一个实施例，客户310可借助具有有线和/或无线网络连接126的计算装置124与账户管理系统300面接。尽管在图3中图解说明的实施例描述个人计算机(PC)作为计算装置124，不过在其它实施例中，计算装置可以采取能够进行网络通信的任何装置的形式，比如膝上型计算机，手持无线装置，比如蜂窝电话机、个人数字助手(PDA)等。在本发明的一个实施例中，提供账户管理系统300的金融机构可使用因特网，更具体地说，在线银行门户网站作为使客户可以访问系统300的平台。在这方面，客户110可通过金融机构的在线银行网站等访问账户管理系统300，以建立账户链接，定义账户管理规则，或者执行与账户管理系统300相关的其它功能。
客户定义的账户规则可包括影响金融机构账户的管理和/或资金提供的任何规则，包括(但不限于)最小账户余额，最大账户余额，转账优先级等。在本发明的一个实施例中，提供管理系统的金融机构可提供规则，比如最普及的客户定义规则或者银行建议规则的规则库，客户通过在线网站，比如在线银行网站可访问该规则库。在这方面，客户定义的规则可被进一步定义为客户选择的规则。在另一个实施例中，银行建议的规则可以是以客户的当前账户，账户资金提供历史，购买/借贷历史等为基础的针对该客户的银行建议规则。在从规则库选择规则时，规则库可建议与规则相关的参数，比如适当的余额，转账账户优先级等，或者客户可提供所述参数。在本发明的又一些实施例中，客户能够在不利用规则库的情况下定义他们自己的特定规则。
按照本发明的一个实施例，一个或多个客户定义的账户规则可使与两个或更多的链接账户相关的客户收益率最大化。在这方面，可以定义确定一个或多个金融机构账户，比如低利息支票或票据支付账户的最大余额限度，和如果确定最大余额限度被满足，那么把一个或多个金融机构账户，比如利息更高的储蓄或货币市场账户指定为受让人账户。
按照本发明的另一个实施例，一个或多个客户定义的账户规则可在一个或多个链接的金融账户中确保足够的资金可用性，以便对账户借贷/开支划拨资金。在这方面，客户定义的规则便于确定把资金转入不能适当地为所请求的借贷/开支提供资金的付款账户的账户优先级。例如，链接的账户可被确定为主转账账户，次级转账账户，三级转账账户等，以便在链接的付款账户没有足以清偿所请求的借贷/开支的资金的情况下从中转出资金。转账账户可以是储蓄账户，货币市场账户等。另外，客户定义的规则便于确定最小账户余额，和把一个或多个链接账户指定为在确定的最小余额账户低于确定的最小余额的情况下的转让人账户。另外，指定的转让人账户可被区分优先次序，以在为最小余额账户提供资金方面确定账户的转让人优先级。
金融机构账户管理系统300另外包括账户管理模块318，账户管理模块318可根据客户定义的账户规则，管理多个链接的客户账户中的资金。在一个实施例中，账户管理模块318对多个链接账户执行使客户收益率最大化的操作。例如，账户管理模块318可确定客户定义的账户最大余额被满足，根据客户指定的受让人或受让人优先级，确定受让人账户，和自动开始把超过最大余额的资金转移到指定的受让人账户。
在另一个实施例中，账户管理模块318执行确保账户中可用资金充足的操作，以便为借贷提供资金。例如，账户管理模块318可确定付款账户不能为未结算的借贷提供资金，确定客户定义的账户转账优先级，根据转账优先级把资金转入付款账户，在成功地把资金转入付款账户之后开始从付款账户付款。按照这样的实施例，账户管理模块还可确定和开始付款等待期，以便确保在资金被转入付款账户的时候，接着产生适当的付款等待期。付款等待期提供一种避免由于资金不足而导致付款被否绝的计时机制。在又一个实施例中，账户管理模块318可确定客户定义的最小余额被满足，确定客户定义的转账账户或客户定义的转账账户优先级，和开始把资金从客户定义的转账账户转入最小余额账户，或者按照转账账户优先级向最小余额账户转账。
参见图5，图中按照本发明的实施例，给出了账户管理的另一种方法500的流程图。在事件502，从客户接收账户链接请求，在事件504，根据接收的链接请求建立账户链接。
在事件506，接收关于多个链接客户账户的金融机构自动账户管理的客户授权。客户可为自动账户管理指定客户的全部内部和/或外部账户，或者可指定客户的内部和/或外部账户的任意部分。在事件508，自动账户管理授权被保存在对应的客户简档中。
在事件510，金融机构自动管理客户指定的账户。在这方面，金融机构进行自动转账，以使客户账户的收益率最大化，并确保账户维持最小余额。另外，自动账户管理系统用于限制转账的次数，以限制金融机构和/或客户的转账成本。按照一个实施例，账户的自动管理用于平衡使收益率最大化和确保最小账户余额，同时限制账户之间的自动转账的次数。
按照本发明的一个实施例，金融账户的自动管理可包括确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额。可根据账户种类，历史账户使用数据和任何其它相关因素，确定有效余额。在一个实施例中，有效账户余额可以是有限数额，比如可根据周、月、年等时间而变化的有效最小或最大余额。在另一个实施例中，有效账户余额可以一个范围，包括可随时间而变化的有效最小余额和有效最大余额。因此，可根据确定的有效账户余额，把资金转入或转出链接的金融机构账户。
按照本发明的另一个实施例，链接的金融账户的自动管理可包括确定转让人账户优先级。在链接的金融机构账户要求提供资金，例如，根据当前余额不能用该账户清偿未结算的借贷，或者账户余额已低于确定的最小余额的情况下，需要转让人账户优先级。转让人账户优先级定义提供所需要的转账金额的账户顺序。例如，主转让人账户是为提供转账金额而寻找的第一账户，在主转让人账户不能提供必需的转账金额的情况下，寻找次级转让人账户以提供转账金额。在一个实施例中，链接账户的自动管理可被配置成以致必须从单一账户提供转账金额，在其它实施例中，系统可被配置成允许转账金额来自多个账户。在本发明的一个实施例中，可根据账户种类，历史账户使用数据，收益率和任何其它因素，确定转让人账户优先级。
在本发明的另一个实施例中，链接账户的自动管理包括一个或多个受让人账户的确定。如果具有最大余额限度的链接账户超过了最大余额，那么需要受让人账户。可根据账户种类，收益率等确定受让人账户。
在本发明的又一个实施例中，链接账户的自动管理可包括经常性借贷/购买的识别和与产生经常性借贷/购买相关的日期。通过识别经常性借贷/购买及相关日期，自动账户管理系统能够通过在经常性购买的日期之前，把必需的资金转入相关的付款账户，确保适当地向账户提供资金。在经常性借贷是自动的经常性借贷/购买的情况下，向付款账户提供资金和进行支付不需要任何客户干预。
在本发明的又一个实施例中，链接账户的自动管理可包括确定要求从链接账户转出资金，以清偿未结算的借贷额的未结算借贷的付款等待期。等待期可以是基于链接账户种类，账户位置等的预定等待期，或者在其它实施例中，可根据链接账户种类，账户位置和动态因素，比如转账金额，借贷优先级等，动态确定等待期。
参见图6，图中按照本发明的一个实施例，给出了金融账户管理方法600的流程图。在事件602，从客户接收账户链接请求。账户链接请求为链接两个或者更多的金融机构账户创造条件。待链接的账户可以是内部账户，或者内部和外部账户。在一个实施例中，账户链接请求包括账号和金融机构识别码。在事件604，根据接收的链路请求建立账户链接，账户链接被保存在对应的客户简档中。
在事件606，接收客户定义的账户管理规则。在一些实施例中，客户定义的账户管理规则可以是客户从金融机构的规则储存库/数据库选择的规则，比如通常选择/使用的规则或金融机构建议的规则，所述规则可以是特定于用户的规则。在其它实施例中，客户定义的账户管理规则可以是根据客户要求的账户管理需要，由客户设计的规则。
按照本发明的一些实施例，一个或多个规则可确保在账户中备有足够的资金，以允许账户借贷。在这方面，客户可定义在付款账户资金不足的情况下区分账户转账的优先次序和/或定义付款账户的最小余额的规则，和在最小余额账户低于确定的最小余额的情况下指定转账账户的规则。
按照其它实施例，一个或多个规则可使客户的收益率最大化。在这方面，客户可定义确保在利息较高的账户(比如，储蓄账户，货币市场账户等)中使账户余额最大化，同时使利息较低的账户(比如支票账户，票据支付账户等)中的过量资金的数额降到最小的规则。
在事件608，把接收的客户定义的账户管理规则保存在对应的客户简档中。
在事件610，在客户付款账户，比如支票账户，票据支付账户等中接收资金。可按照任意方式，比如客户存款，薪金的直接存款等接收资金。在事件612，在付款账户接收借贷请求。借贷请求可以用于客户支付(即，提款)或者用于第三方支付。
在决定框614，确定付款账户中的资金是否足以满足借贷请求。如果在付款账户中资金充足，那么在事件620，从付款账户进行支付。如果确定付款账户中目前资金不足，那么在事件616，开始付款等待期。付款等待期确保在放弃支付之前，为资金分配适当的时间，以便转入付款账户中。在本发明的一个实施例中，所述等待期是以预先配置的转账账户的性质，预先配置的转账账户的位置等为基础的一段预定时间。在本发明的另一个实施例中，可根据影响当前资金转账的条件，比如转账账户的种类，转账账户的位置，转账金额，支付种类的优先级等，动态确定所述等待期。
在事件618，根据预定确定的客户定义的账户管理规则，借助自动票据交换所(ACH)式转账把资金转入付款账户。在这方面，所述规则可包括(但不限于)转账账户优先级的定义，待转账的资金量(例如，准确的借贷请求金额，或者大于借贷请求金额的数额)，是否必须从一个账户满足转账金额或者是否能够从多个账户转账等等。
在事件620，在资金被转入账户中，并且等待期已过去之后，从付款账户进行支付。
参见图7，图中按照本发明的一个实施例，给出了另一种金融账户管理方法700的流程图。在事件702，从客户接收账户链接请求，在事件704，根据接收的链接请求建立账户链接。
在事件706，接收客户定义的账户管理规则。按照本发明的实施例，一个或多个规则可使客户的收益率最大化。在这方面，客户可定义确保在高利息账户(比如，储蓄账户，货币市场账户等)中使账户余额达到最大，同时使低利息账户(比如支票账户，票据支付账户等)中的过量资金的数额降到最小的规则。在事件708，接收的客户定义的账户管理规则被保存在对应的客户简档中。
在事件710，在客户付款账户(比如支票账户，票据支付账户等)中接收资金。可按照任何方式，比如客户存款，薪金的直接存入等接收资金。
在判定框712，确定客户指定的账户，一般是低利息账户，比如支票账户或票据支付账户中的账户余额是否超过客户定义的最大余额。如果确定余额未超过客户定义的最大余额，那么在事件714，不采取进一步的动作，系统继续监视账户余额。
如果确定客户指定的账户中的余额超过客户定义的最大余额限度，那么在事件716，借助自动票据交换所(ACH)式转账等，把超出客户定义的最大余额限度的金额转移到客户指定的账户，比如高利息的账户，例如储蓄账户，货币市场账户或类似账户。
参见图8，图中按照本发明的一个实施例，给出了另一金融账户管理方法800的流程图。在事件802，从账户接收账户链接请求，在事件804，根据接收的链接请求建立账户链接。
在事件806，接收客户定义的账户管理规则。按照本发明的一些实施例，一个或多个规则可确保在账户中备用足够的资金，以适应账户借贷。在这方面，客户可定义限定付款账户的最小余额的规则，和在最小余额账户低于确定的最小余额的情况下，指定转账账户的规则。在事件808，客户定义的账户管理规则被保存在对应的客户简档中。
在事件810，在客户付款账户(比如支票账户，票据支付账户等)中接收资金。可按照任何方式，比如客户存款，薪金的直接存在等接收资金。在事件812，在付款账户接收借贷请求。借贷请求可以用于客户支付(即，提款)或者用于第三方支付。在事件814，处理借贷，从付款账户提取相关的资金。
在判定框816，确定付款账户中的账户余额是否高于客户定义的最小限度。如果确定余额未满足客户定义的最小余额，那么在事件818，不采取进一步的动作，系统继续监视账户余额。
如果确定客户指定的账户中的余额低于客户定义的最小余额限度，那么在事件820，从客户定义的转账账户或者根据客户定义的转账账户优先级转移资金。转账金额可以是客户定义的数额，预定数额或者根据逻辑确定的账户需要动态确定的数额。
从而，上面说明了提供管理金融机构账户的自动系统的方法，设备和计算机程序产品。按照本发明的实施例，金融机构客户链接各种内部或外部金融机构账户，随后向金融机构给予自动管理账户的授权。账户的自动管理可便于转移被管理账户中的资金，以使客户的总收益率最大化。在这方面，自动化系统用于优先把资金保存在高利息账户，比如储蓄账户，货币市场账户等中，而不是把资金保存在低利息账户，比如支票账户或票据支付账户中。另外，自动账户管理系统用于限制账户转账的次数，从而降低与这种转账相关的成本。由于使收益率最大化涉及账户之间的资金转移，因此在一个实施例中，系统试图在使收益率最大化和限制转账次数之间实现有效并且节省成本的平衡。
尽管上面讨论了例证实施例，不过应注意可以做出各种变化和修改，而不脱离由附加权利要求限定的所述方法和/或实施例的范围。此外，尽管用单数描述或要求保护所述各个方面和/或实施例的部件，不过复数也在预期之中，除非明确地表示局限于单数。另外，除非另有说明，否则任意实施例的全部或一部分可以和任意其它实施例的全部或一部分一起使用。
尽管说明并且在附图中表示了一些例证实施例，不过显然这样的实施例仅仅是对本发明的举例说明，而不是对本发明的限制，本发明并不局限于所示和说明的具体结构和安排，因为除了在上面的段落中陈述的之外，各种其它变化、组合、省略、修改和替代也是可能的。本领域的技术人员会认识到可以构成上述实施例的各种改变和修改，而不脱离本发明的范围和精神。于是，要明白的是在附加权利要求的范围之内，可不同于具体所述地实践本发明。

Claims (37)

1.一种管理金融机构账户的方法，所述方法包括：
接收一个或多个金融机构账户链接请求，其中每个链接请求规定链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户；
根据所述一个或多个链接请求提供一个或多个金融机构账户链接；
接收对金融机构实现的两个或更多链接金融机构账户的自动账户管理的客户授权；
把对金融机构实现的自动账户管理系统的客户授权保存在与客户相关的客户简档中；和
自动管理客户授权的两个或更多链接的金融机构账户，其中管理账户包括转移资金，以使所述两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率达到最大。
2.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括在转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化和使转账数量降到最小之间产生平衡。
3.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额。
4.按照权利要求3所述的方法，其中确定有效账户余额还包括根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定有效账户余额。
5.按照权利要求3所述的方法，其中确定有效账户余额还包括定义最小有效账户余额和/或最大有效账户余额。
6.按照权利要求3所述的方法，其中管理还包括根据确定的有效账户余额，相对于一个或多个链接的金融机构账户转出或转入资金。
7.按照权利要求6所述的方法，其中向一个或多个链接的金融机构账户转入资金还包括维持一个或多个链接的金融机构账户的最小账户余额。
8.按照权利要求6所述的方法，其中从一个或多个链接的金融机构账户转出资金还包括维持一个或多个链接的金融机构账户的最大账户余额。
9.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括确定选择转让人账户、以把资金转移到一个或多个链接的金融机构账户的转让人账户优先级。
10.按照权利要求9所述的方法，其中确定转让人账户优先级还包括根据转让人账户的收益率，确定转让人账户优先级。
11.按照权利要求9所述的方法，其中确定转让人账户优先级还包括根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定转让人账户优先级。
12.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括确定用于从一个或多个链接的金融机构账户转出资金的受让人账户。
13.按照权利要求12所述的方法，其中确定受让人账户还包括根据收益率确定受让人账户。
14.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括识别来自一个或多个链接的金融机构账户的一个或多个经常性借贷，并维持足以支付所述经常性借贷的余额。
15.按照权利要求14所述的方法，其中管理还包括识别一个或多个经常性借贷的最近日期，和在识别的最近日期之前，把资金转入与所述一个或多个经常性借贷相关的链接的金融机构账户中。
16.按照权利要求1所述的方法，其中管理还包括确定和实现未结算的付款账户借贷的付款等待期，所述未结算的付款账户借贷要求向付款账户转入资金，以清偿所述借贷。
17.按照权利要求16所述的方法，其中确定付款等待期还包括根据向付款账户转入资金的需要，动态地确定付款等待期。
18.按照权利要求17所述的方法，其中动态地确定付款等待期还包括根据转让人账户种类、转让人账户位置、转账金额或转让人账户优先级中的至少一个，动态地确定付款等待期。
19.一种管理金融机构账户的设备，所述设备包括：
包括至少一个处理器和存储器的计算机平台；
保存在存储器中的包括多个客户简档的客户简档数据库；
保存在存储器中的账户链接模块，所述账户链接模块可由所述至少一个处理器执行，并且操作为接收一个或多个金融机构账户链接请求，和提供一个或多个金融机构链接，其中每个链接规定链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户；和
保存在存储器中的自动账户管理模块，所述自动账户管理模块可由所述至少一个处理器执行，并且操作为接收对两个或更多链接的金融机构账户的自动账户管理的客户授权，在客户简档中存储客户授权，和往来于客户授权的链接金融机构账户自动转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化。
20.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理模块还操作为在自动转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化和限制转账数量之间产生平衡。
21.按照权利要求20所述的设备，其中自动账户管理例程还包括操作为确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额的有效账户余额确定例程。
22.按照权利要求21所述的设备，其中有效账户余额确定例程还操作为根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定有效账户余额。
23.按照权利要求21所述的设备，其中有效账户余额确定例程还操作为确定最小有效账户余额和/或最大有效账户余额。
24.按照权利要求21所述的设备，其中自动账户管理模块还操作为根据确定的有效账户余额，相对于一个或多个链接的金融机构账户转出或转入资金。
25.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理模块还包括操作为确定和维持一个或多个链接的金融机构账户的最小账户余额的最小账户余额例程。
26.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理模块还包括操作为确定和维持一个或多个链接的金融机构账户的最大账户余额的最大账户余额例程。
27.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理模块还包括转让人账户优先级确定例程，所述转让人账户优先级确定例程操作为确定用于选择转让人账户、以把资金转移到一个或多个链接的金融机构账户的转让人账户优先级。
28.按照权利要求27所述的设备，其中转让人账户优先级确定例程还操作为根据转让人账户的收益率，确定转让人账户优先级。
29.按照权利要求28所述的设备，其中转让人账户优先级确定例程还操作为根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定转让人账户优先级。
30.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理例程还包括受让人账户确定例程，所述受让人账户确定例程操作为确定用于从一个或多个链接的金融机构账户转出资金的受让人账户。
31.按照权利要求30所述的设备，其中受让人账户确定例程还操作为根据收益率确定受让人账户。
32.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理例程还包括经常性借贷例程，所述经常性借贷例程操作为识别来自一个或多个链接的金融机构账户的一个或多个经常性借贷，并在相关的链接金融机构账户中维持足以支付所述经常性借贷的余额。
33.按照权利要求32所述的设备，其中经常性借贷例程还操作为识别一个或多个经常性借贷的最近日期，和在识别的最近日期之前把资金转入相关的链接金融机构账户中。
34.按照权利要求19所述的设备，其中自动账户管理模块还包括付款等待期例程，所述付款等待期例程操作为确定和实现未结算的付款账户借贷的付款等待期，所述未结算的付款账户借贷要求向付款账户转入资金，以清偿所述借贷。
35.按照权利要求34所述的设备，其中付款等待期例程还操作为根据向付款账户转入资金的当前需要，动态地确定付款等待期。
36.按照权利要求34所述的设备，其中付款等待期例程还操作为根据转让人账户种类，转让人账户位置，转账金额或转让人账户优先级中的至少一个，动态地确定付款等待期。
37.一种计算机程序产品，包括当被装入计算机系统并在计算机系统上执行时，使所述计算机执行按照任意前述方法权利要求所述的步骤的计算机程序代码。
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