CN101576983A - 一种基于移动终端的电子支付方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于移动终端的电子支付方法和系统，通过把各种电子交易归纳和转化为基于“账单”的交易模式，同时利用双通道信息验证与拼合的办法和电子签名技术，保证了电子交易的安全性，具有方便、快捷、安全和可随身携带等优点。

Description

一种基于移动终端的电子支付方法和系统

技术领域

本发明属于信息安全领域，特别涉及一种基于移动终端的电子支付方法和系统。

背景技术

随着计算机网络、通信技术的迅速发展，特别是互联网的普及应用，作为信息技术变革的产物--电子商务以前所未有的速度向社会生活的各个领域渗透，并迅速演变为一场全球性的发展浪潮。

商品交易活动中包含四个方面，商流、物流、资金流、信息流。商流引导物流，而资金流的顺畅及时，是商品流通活动顺利进行的必要保证。大量的商品交易活动，需要更便捷的支付方式和方法。支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。

目前解决电子商务中支付问题的主要方法包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助银行和ATM、POS等，但这些方法都存在一些明显的弊病：

1)对应用环境要求高，使用不方便。功能最全的网上银行需要有互联网环境，需要在携带附加的安全设备(USBKEY、令牌等)。在电子商务应用时，需跳转到银行网银界面等等。自助银行、ATM等需要到部署点完成。

2)安全性低：网银在开放的互联网上工作，与黑客的“战斗”日益升级，安全案件频发；电话银行因为安全性更低，目前已只能做些查询交易，不能完成安全的支付；ATM、移动POS等看似安全，实际上被犯罪人盗用、技术偷窥的现象已经非常普遍。低安全性的主要原因是它们都采用的是单流程执行业务的方法。

3)客户感受差，不方便。

4)电子支付的交易发起方只能是付款方。

下面给出了传统的电子支付流程，具体包括：

1)客户，并且只能是付款方，选择银行或服务商提供的通讯平台和设备，进入电子支付流程；在提供的界面上，输入个人身份信息和密码，登陆系统；

2)在提供的界面上，输入交易信息，提交给后台系统，等待后台系统的应答；

3)后台系统对交易安全性认证，完成电子支付交易；

4)在提供的界面上，通知客户交易结果。

可以看出，客户从开始交易到完成交易，始终在同一个界面，同一个设备，同一个通讯通道上，于是问题出现了：

(1)黑客只要进入这个“同一”，他就可以拿到他想要的所有东西；

(2)“安全”跟“方便”永远是一对矛盾，在“同一”通道、设备、界面下实现这一对矛和盾，自相矛盾便成必然了。

而另一方面，计算机技术和移动技术的日益完善的结合，手机使用者的不断增加和手机终端的高速替换，正在驱动电子商务从网络时代逐渐步入移动时代。充分利用其随身携带的便利性和输入、显示、通讯的友好的用户界面，可及时、准确地传达交易信息，同时利用其私有专属的特性，可附件的硬件安全性，可实现交易的安全性保障。

正是基于以上描述的技术的发展和社会需求的爆发，本发明--基于移动终端的“账单支付”模式的新一代支付技术应运而生。

发明内容

有鉴于此，本发明公开了一种基于移动终端的电子支付方法，提高了电子支付的安全性、方便性和快捷性。

本发明根据电子交易的特点，把整个过程分为“账单提交”(方便更重要的环节)和“签名确认”(安全更重要的环节)两个阶段，两个阶段采用不同的通道和设备完成，由中央认证服务器进行信息拼合和安全认证，效验合格后，完成整个电子交易，同时通过“交易通知”通知交易双方。

具体地，包括如下过程：

1)首先由电子交易的任何一方或代理方把交易的基本信息：交易双方的识别号码、交易内容摘要、交易金额、交易时间、交易地点等信息通过第一通道传送到中央认证服务器；完成“账单提交”过程，其中第一通道可包括：计算机网络、电话、邮件、传真等任何可传送账单内容的通道，因客户方便而定，而不需要访问中央认证服务器所提供的支付平台或支付设备。

2)中央认证服务器把收集到的“账单”基本信息通过第二通道传送到电子交易支付方用户的移动终端(如手机，PDA)上，用户在移动终端上浏览“账单”内容，确认无误后，输入交易需要的交易密码，同时由移动终端产生电子签名，然后通过第二通道，把用户的确认信息和电子签名传送到电子交易系统后台；完成“签名确认”过程，其中第二通道则利用移动通讯的安全的加密数据传输通道。

3)中央认证服务器按照交易序列号通过验证第一通道收集的“账单”信息、第二通道收集的“签名确认”信息、以及交易双方在电子交易系统中预留的信息，确认交易的合法性和成功与否，然后分别通过第一通道和第二通道向交易发起者和签名确认者发布交易结果；完成“交易通知”过程。

其中：“签名确认”过程通过客户移动终端的加密模块完成，该加密模块中配置有加密算法和密钥存储单元，加密算法可包括实现电子签名的对称算法(如DES、3DES、AES等)、非对称算法(RSA、ECC等)和杂凑算法(HASH、HMAC、SHA等)；密钥存储单元用来存储电子签名所需的私钥、公钥和数字证书。

该加密模块可以通过手机上运行的软件，手机扩展卡上软硬件，SIM卡，或者与SIM卡座接入的其他硬件等来实现，为了进一步增加安全性，启动加密模块前应要求用户输入个人密码(PIN)。

本发明的要点在于利用安全的“签名确认”过程，以及双通道信息拼合的机制，降低了“账单提交”过程的安全性要求，使“账单提交”过程可利用各种方便的通讯通道和设备，从而是电子支付交易更加安全、方便和快捷。但为了保证系统环境的效率，在“账单提交”过程还可以完成基本的客户身份认证。

说明书附图：

附图1：基于移动终端的电子支付方法流程图。

具体实施方式

本发明的电子支付系统包含一个客户访问端、一个移动终端、以及一个中央认证服务器；其中

所述客户访问端通过第一通道将用户的交易基本信息发送给中央认证服务器，其中所述第一通道为计算机网络、电话网络、邮件或传真，而不需要访问中央认证服务器所提供的支付平台或支付设备，该客户访问端可以为用户当前可以获得的与认证服务器进行通信的任何设备，如个人计算机、手机、电话等；

所述移动终端(如手机、PDA)中包含一个收发模块，用于接收认证服务器通过第二通道传送来的交易基本信息，所述交易基本信息包括交易双方的识别号码、交易内容摘要、交易金额、交易时间、交易地点中的一种或多种，以及用于将确认模块生成的确认信息和加密模块生成的电子签名通过第二通道传送给中央认证服务器，其中，所述第二通道为移动通讯的加密数据传输通道；一个确认模块，用于对收发模块所接收到得交易基本信息生成确认信息；

以及一个加密模块，该模块中设置有电子签名算法和密钥存储单元，其中电子签名算法包括对称算法、非对称算法或杂凑算法；所述密钥存储单元中存储电子签名所需的私钥、公钥和数字证书，加密模块以收发模块接收的交易基本信息和存储的密钥作为电子签名算法的输入参数，计算得出电子签名；

所述中央认证服务器根据第一通道收集的交易基本信息、第二通道收集的用户的确认信息和电子签名、以及交易双方在电子交易系统中预留的信息，确认交易的合法性和成功与否，然后分别通过第一通道和第二通道向客户访问端和移动终端发布交易结果；完成“交易通知”过程。

该中央认证服务器包含与手机终端加密模块对应的密码安全体系，用于完成对电子商务应用的身份认证、数据加密、电子签名认证、数据完整性效验等功能，中央认证服务器可以为银行后台系统，服务提供商系统等。

参见附图1，假如用户A正在打高尔夫，而他身边没有ATM、网上银行、电话银行、手机银行等任何支付平台和支付设备，只有手机，但是他突然需要将一笔资金支付给用户B，如果采用传统的支付方式，用户A将必须更换到能够接触到支付平台或支付设备的地点，才能完成支付，而如果采用本发明的支付方法，则可以实现在不更换地点的前提下实现更加安全、可靠的支付，具体流程如下：

1)用户A通过打电话给银行客服(这里仅为第一通道的一种情形，但不具有限定作用，实质上第一通道包含了用户A能够将交易请求发送给银行的任何方式)发送一个交易请求，通知银行用户A将向用户B支付一笔资金，并具体说明交易双方的识别号码、用户A的手机号码、交易内容摘要、交易金额、交易时间、交易地点；

2)银行后台的认证服务器记录该交易请求，并将其通过加密短消息的方式(第二通道)发送给用户A的手机；

3)在用户A的手机屏幕上显示交易信息；

4)用户A确认该交易信息，并输入交易密码，同时启动移动终端的加密模块，以交易基本信息和加密模块中存储的密钥作为电子签名算法的输入参数，计算生成电子签名；

5)然后通过密文方式将用户的确认信息和电子签名传送到银行后台的认证服务器，完成“签名确认”过程；

6)银行后台的认证服务器基于与手机加密模块对应的密码安全体系，用于完成对用户A的身份认证、数据加密、电子签名认证、数据完整性效验等功能；

7)在认证通过后，认证服务器将用户A的账户中约定的资金支付给用户B，完成支付过程；

8)和9)认证服务器将交易完成消息通过银行客户电话的方式(第一通道)通知用户A，然后通过加密短信的方式(第二通道)发送用户A的手机，结束整个支付流程。

本发明可适用于各种基于“账户”的非现金支付领域。包括用于各种网上电子商务应用的“非现场支付”；也包括ATM交易，POS交易和柜台交易等的“现场支付”环境；应用于与物流相结合的“验货付款”环境，更体现了移动、可便携的方便性。

 以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的包含范围之内。

Claims (5)

1、一种基于移动终端的电子支付方法，其特征在于，将电子支付的过程分为“账单提交”和“签名确认”两个独立阶段，其中“账单提交”阶段采用第一通道完成，“签名确认”阶段采用第二通道完成，具体包括：

a)支付方用户把交易基本信息通过第一通道传送到中央认证服务器，完成“账单提交”过程，其中交易基本信息包括交易双方的识别号码、交易内容摘要、交易金额、交易时间、交易地点，其中第一通道为计算机网络、电话、邮件或传真，而不需要访问中央认证服务器所提供的支付平台或支付设备；

b)中央认证服务器把收集到的交易基本信息通过第二通道传送到支付方用户的移动终端上，用户在移动终端上浏览交易基本信息，确认无误后，输入交易需要的交易密码，同时启动移动终端的加密模块，以交易基本信息和加密模块中存储的密钥作为电子签名算法的输入参数，计算生成电子签名，然后通过第二通道，把用户的确认信息和电子签名传送到中央认证服务器；完成“签名确认”过程，其中第二通道为移动通讯的加密数据传输通道；

c)中央认证服务器根据第一通道收集的交易基本信息、第二通道收集的用户的确认信息和电子签名、以及交易双方在电子交易系统中预留的信息，确认交易的合法性和成功与否，然后分别通过第一通道和第二通道向交易发起者和移动终端发布交易结果；完成“交易通知”过程。

2.如权利要求1的方法，其中在启动移动终端的加密模块前，需要用户输入个人密码PIN，且所述加密模块通过以下方式之一实现：移动终端上运行的软件，移动终端扩展卡上软硬件，SIM卡，以及与通过SIM卡座接入的其他硬件。

3.如权利要求1所述的方法，所述电子签名算法包括对称算法、非对称算法或杂凑算法；所述存储的密钥包括电子签名所需的私钥、公钥或数字证书。

4.一种基于移动终端的电子支付系统，包括移动终端、中央认证服务器以及客户访问端，其特征在于：

所述客户访问端通过第一通道将用户的交易基本信息发送给中央认证服务器，其中所述第一通道为计算机网络、电话、邮件或传真，而不需要访问中央认证服务器所提供的支付平台或支付设备；所述移动终端中包含

一个收发模块，用于接收认证服务器通过第二通道传送来的交易基本信息，所述交易基本信息包括交易双方的识别号码、交易内容摘要、交易金额、交易时间、交易地点，以及用于将确认模块生成的确认信息和加密模块生成的电子签名通过第二通道传送给中央认证服务器，其中，所述第二通道为移动通讯的加密数据传输通道；

一个确认模块，用于对收发模块所接收到得交易基本信息生成确认信息；

以及一个加密模块，该模块中设置有电子签名算法和密钥存储单元，其中电子签名算法包括对称算法、非对称算法或杂凑算法；

所述密钥存储单元中存储电子签名所需的私钥、公钥和数字证书，加密模块以收发模块接收的交易基本信息和存储的密钥作为电子签名算法的输入参数，计算得出电子签名；

所述中央认证服务器根据第一通道收集的交易基本信息、第二通道收集的用户的确认信息和电子签名、以及交易双方在电子交易系统中预留的信息，确认交易的合法性和成功与否，然后分别通过第一通道和第二通道向客户访问端和移动终端发布交易结果；完成“交易通知”过程。

5.如权利要求4所述的电子支付系统，其中在启动移动终端的加密模块前，需要用户输入个人密码PIN，且所述加密模块通过以下方式之一实现：移动终端上运行的软件，移动终端扩展卡上软硬件，SIM卡，以及与通过SIM卡座接入的其他硬件。

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