CN101571941A - 用于使用移动设备来启动资金转账的方法和装置 - Google Patents

用于使用移动设备来启动资金转账的方法和装置 Download PDF

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Abstract

本发明涉及一种用于启动电子资金转账的方法和装置。该系统包括第一移动设备、支付引擎和支付储存库。第一移动设备包括以下功能性：显示销售交易的通知；基于通知从客户获得对电子资金转账的授权；实例化转账条目表单以获得转账条目包，其中转账条目包包括通知、授权的验证和客户金融账户信息。支付引擎以操作方式连接到第一移动设备并且包括以下功能性：将通知传输到销售交易的客户；基于授权来生成转账条目表单；以及将转账条目包传输到保管金融机构。支付储存库以操作方式连接到支付引擎并且包括用以存储转账条目包和授权的记录的功能性。

Description

用于使用移动设备来启动资金转账的方法和装置
技术领域
本发明涉及一种用于启动电子资金转账的方法和系统。
背景技术
电子资金转账或EFT是指用来以电子方式执行金融交易的基于计算机的系统。商户越来越多地依赖于EFT来高效地和安全地进行商业活动。例如，作为美国金融交易电子网络的自动结算行网络(ACH)报导2005年第四季度进行了价值超过6.3万亿美元的超过28亿笔交易。超过11,000个金融机构和585个组织参与ACH网络，并且该系统处理因特网商务、电子发票出示和支付、电子支票、金融电子数据交换、国际支付以及电子给付服务领域中的电子支付。
假设个人支票继续普及，那么许多商户会从一种将支票支付转换成EFT的系统中受益。电子支票结算具有优于传统纸质支票的许多益处，比如处理成本的降低和资金可用性的即时通知。然而目前将纸质支票支付转换成电子交易需要额外设备和费用。对于额外设备和关联费用的需要一部分是因为ACH规章，ACH规章要求金融机构不可以未经来自账户持有人的在先授权就简单地向账户发起ACH交易。因而，超过97％的行业的贸易仍然接受纸质支票。
目前大多数客户和商户总是随身带有一个或者多个移动计算设备(例如移动电话、个人数字助理、多媒体设备、小型计算机、数字音乐播放器和/或其它便携式电子设备)。这些移动计算设备(常常简称为移动设备)能够有包括无线通信、图像和声音处理和/或数据和图像存储的越来越多复杂功能。大多数移动设备的一个或者多个用户接口可以被修改成允许使用硬键(例如通常由符号标识的执行静态功能的按钮)和软键(例如位于显示设备旁边的按钮，该按钮根据当时显示器上示出的该按钮附近的文字来执行功能)二者的简单功能。这些设备的本地存储能力允许用户经由浏览器应用访问因特网并且传输与客户生活的所有方面相关的电子记录。
发明内容
总体上，本发明在一个方面涉及一种用于启动电子资金转账的系统。该系统包括第一移动设备，该第一移动设备包括以下功能性：显示销售交易的通知；基于通知从客户获得对电子资金转账的授权；实例化转账条目表单以获得转账条目包(package)，其中转账条目包包括通知、授权的验证和客户金融账户信息。该系统还包括支付引擎，该支付引擎可操作地连接到第一移动设备并且包括以下功能性：将通知传输到销售交易的客户；基于授权来生成转账条目表单；以及将转账条目包传输到保管金融机构。该系统还包括支付储存库，该支付储存库可操作地连接到支付引擎并且包括用以存储转账条目包和授权的记录的功能性。
总体上，本发明在一个方面涉及一种用于启动电子资金转账的方法。该方法包括：向客户传输用于销售交易的条款的通知；从客户获得对电子资金转账的授权；基于授权来生成转账条目表单；在第一移动设备上显示转账条目表单；使用第一移动设备来实例化转账条目表单以获得转账条目包，其中转账条目包包括通知、授权的验证和客户金融账户信息；将转账条目包传输到保管金融机构以启动电子资金转账；以及存储授权和转账条目包的记录。
总体上，本发明在一个方面涉及一种存储用于使用移动设备来启动电子资金转账的指令的计算机可读介质。该指令包括以下功能性：向客户传输用于销售交易的条款的通知；从客户获得对电子资金转账的授权；基于授权来生成转账条目表单；在第一移动设备上显示转账条目表单；使用第一移动设备来实例化转账条目表单以获得转账条目包，其中转账条目包包括通知、授权的验证和客户金融账户信息；将转账条目包传输到保管金融机构以启动电子资金转账；以及存储授权和转账条目包的记录。
将从以下描述和所附权利要求中清楚本发明的其它方面和优点。
附图说明
图1示出了根据本发明的一个或者多个实施例的支付系统的图示。
图2A-图2D示出了根据本发明的一个或者多个实施例的流程图。
图3示出了根据本发明的一个或者多个实施例的移动设备。
图4示出了根据本发明的一个或者多个实施例的计算机系统。
具体实施方式
将参照附图描述本发明的示例实施例。相同的标号表示图中的相似项。
在本发明的实施例中，阐述许多特定细节以便提供对本发明的更透彻理解。然而，对于本领域技术普通技术人员而言很明显的是，没有这些特定细节也可以实施本发明。在其它实例中没有具体描述众所周知的特征以免使本发明难以理解。
本发明的实施例涉及使用移动设备来启动电子资金转账。具体而言，本发明的一个或者多个实施例涉及：向客户提供关于销售交易的通知、从客户获得对用于销售交易的电子资金转账的授权、基于授权来生成转账条目(entry)表单、在移动设备上显示转账条目表单、使用移动设备来实例化(instantiate)转账条目表单以获得转账条目包、将转账条目包传输到保管(depository)金融机构以启动电子资金转账、以及存储授权和转账条目包的记录。
图1示出了根据本发明的一个或者多个实施例的支付系统的图。如图1中所示，支付系统(100)包括一个或者多个移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))、支付引擎(105)、支付储存库(115)和保管金融机构(120)。下文将逐一描述。
在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))与下文所述并在图3中示出的移动设备(300)基本上相同。实质上，移动设备如移动设备A(110)和/或移动设备B(112)是能够完成作为销售交易一部分的电子资金转账的计算设备。移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))可以由商户和/或客户或者被商户和/或客户授权的某人用来进行电子资金转账。移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))包括以下功能性：显示转账条目表单、实例化转账条目表单以获得转账条目包、以及将转账条目包和授权(直接地或者通过支付引擎(105))传输到支付储存库(115)和保管金融机构(120)。
移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))还可以包括用以经由网络接口连接(未示出)来连接到网络(例如局域网(LAN)、诸如互联网的广域网(WAN)、诸如蓝牙的个域网(PAN)或者任何其它相似类型的网络)的功能性。在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))还可以包括用以使用诸如短消息服务(SMS)、多媒体消息服务(MMS)或者其它通信协议的消息传递协议而在移动设备之间交换短文本消息的功能性。本领域技术人员将认识到，这些输入和输出装置可以采用未知的或者以后开发的其它形式。
在本发明的一个或者多个实施例中，如下无线基础设施(未示出)可以有助于网络连接，其中该无线基础设施包括一个或者多个协作的收发器，用以有助于与无线设备的无线通信。无线基础设施可以包括一个或者多个路由器、交换机、微波链路、基站、光纤或者其它类似联网硬件或者软件部件。例如，无线基础设施可以是寻呼网络、蜂窝网络等。在本发明的一个或者多个实施例中，无线基础设施可以将从移动设备接收的任何消息与移动设备的移动设备标识符关联。
在本发明的一个或者多个设备中，移动设备(例如移动设备A(110)和移动设备B(112))还可以包括用以例如使用短程无线连通性或者网络连接而在移动设备之间传输数据的功能性。在本发明的一个或者多个实施例中，硬件连接可以有助于网络连接。在某个时间段上，来自移动设备(例如移动设备A(110)和移动设备B(112))的输入和输出均可以在移动设备(例如移动设备A(110)和移动设备B(112))上显示和/或由商户和/或客户查看。
在本发明的一个或者多个实施例中，通知、转账条目表单、转账条目包和其它信息使用诸如图形用户接口(GUI)的用户接口(未示出)而显示在移动设备屏幕上。用户接口可以被配置成例如使用一个或者多个数据录入域来允许数据录入，以便按照诸如图形、文字、数字图像等多种格式显示从安全的在线支付网站(107)或者支付引擎(105)接收的数据。另外，用户接口可以允许客户例如通过录入将从中进行资金转账的客户银行账号来接收销售交易条款的通知和/或修改转账条目表单。
在本发明的一个或者多个实施例中，使用硬键(诸如移动设备键盘)和移动设备屏幕上显示的软键(诸如触摸键)来接收输入。在一个或者多个实施例中，用户接口可以被配置成显示通知以及获得授权，该授权可以例如包括对接收的确认或者接受的指示。在本发明的一个或者多个实施例中，一些相关信息(例如银行账号和/或其它标识)可以存储于移动设备的存储器中。
在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))可以包括相机，其具有用以生成数字图像的功能性。数字图像的例子可以是由客户签发的支票、交易位置、辅助交易的职员、用于交易的网站或者与交易关联的其它图像。
在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))可以包括能够传输音频数据(诸如实时或者记录的声音)的接收器和扬声器。在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))可以包括能够记录和传输例如客户的口头授权的语音记录器(326)。
回到图1，在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)被配置成传输和接收来自移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))的包括通知、转账条目表单和转账条目包的信息(使用安全网络或者其它手段以限制对这样的信息的可访问性)并且将数据传输到保管金融机构(120)和支付储存库(115)。另外，支付引擎(105)可以被配置成(例如从移动设备、网站服务器、保管金融机构和/或代理、计算机等)接受来自客户和/或提供与销售交易和/或电子资金转账关联的信息的任何其它利益方的输入。例如，在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)可以被配置成使用文本消息(例如使用SMS、MMS和/或其它消息传送协议)向客户的移动设备提供通知。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)被配置为向移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))发送包含指向安全的在线支付网站(107)的链接的转账条目表单和/或通知，并被配置为从在线支付网站(107)获得信息。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)的全部或者一部分驻留于与商户相关联的服务器上。在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)的全部或者一部分驻留于第三方服务器(未示出)上。例如，第三方服务器(未示出)可以与账单支付服务、金融机构、信用卡公司、互联网金融服务或者其它相似的支付服务提供商相关联。在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)的全部或者一部分驻留于移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))上、或者驻留于与移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))或关联的通信服务提供商相关联的服务器上。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)与配置成存储信息的支付储存库(115)通过接口连接。支付储存库(115)可以是关系数据库、分级(扁平)文件或者本领域中众所周知的任何其它数据库。在本发明的一个或者多个实施例中，对支付储存库(115)的访问受到限制，以保护其中存储的高度机密信息。本领域技术人员将认识到，支付储存库(115)中存储的元素可以分布和存储于可跨一个或者多个网络访问的数据储存库、文件系统等中。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付储存库(115)的全部或者一部分驻留于与支付引擎(105)关联的服务器(未示出)上。在本发明的一个或者多个实施例中，支付储存库(115)的全部或者一部分驻留于与商户相关联的服务器上。在本发明的一个或者多个实施例中，支付储存库(115)的全部或者一部分驻留于第三方服务器(未示出)上。例如，第三方服务器(未示出)可以与账单支付服务、金融机构、信用卡公司、互联网金融服务或者其它相似的支付服务提供商关联。在本发明的一个或者多个实施例中，支付储存库(115)的全部或者一部分驻留于移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))上、或者驻留于与移动设备或关联的通信服务提供商相关联的服务器上。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付储存库(115)被配置成存储授权和转账条目包。支付储存库(115)也可以被配置成存储与电子资金转账相关联的销售交易数据(诸如交易日志)，和/或充当针对被转账资金的临时持有账户。在此上下文中，销售交易数据涉及与客户销售交易相关或者关联的任一种信息。例如，销售交易数据可以包括客户标识和联系信息、商户信息、记账信息(例如客户银行账户信息、一个或者多个支付偏好)、产品或者服务信息(例如产品/服务描述、数量、成本)、日期、发票号、标识移动设备的数据(例如电话号码、MSISDN、位置数据)和其它相似信息。
在本发明的一个或者多个实施例中，保管金融机构(120)被配置成传输和接收来自支付引擎(105)和/或移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))的信息(使用安全网络或者限制对这样的信息的可访问性的其它手段)。保管金融机构(120)可以是金融机构或者与金融机构相关联，该金融机构根据其客户的请求并且按照与该客户的协议来参与自动电子资金转账系统，例如自动结算行(ACH)或者欧洲自动结算行(EACH)。保管金融机构(120)可以是始发保管金融机构(OFDI)或接收保管金融机构(RDFI)，或者是与其中任意一个相关联的支付处理服务。例如，在本发明的一个或者多个实施例中，商户可以使用移动设备A(110)将转账条目包传输(直接地或者通过支付引擎(105))到ODFI，该ODFI又将条目转发到自动结算行运营商(未示出)。在本发明的另一实施例中，客户可以使用例如移动设备B(112)将转账条目包直接地(直接地或者通过支付引擎(105))传输到ODFI或者RDFI。
在本发明的一个或者多个实施例中，支付引擎(105)与安全的在线支付网站(107)通过接口连接。在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(例如由客户操作的移动设备B)与安全的在线支付网站(107)直接地交互。在本发明的一个或者多个实施例中，安全的在线支付网站(107)的全部或者一部分驻留于与支付引擎(105)关联的服务器(未示出)上。在本发明的一个或者多个实施例中，安全的在线支付网站(107)的全部或者一部分驻留于与商户相关联的服务器上。在本发明的一个或者多个实施例中，安全的在线支付网站(107)的全部或者一部分驻留于第三方服务器(未示出)上。在本发明的一个或者多个实施例中，安全的在线支付网站(107)的全部或者一部分驻留于移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))上、或者驻留于与移动设备(例如移动设备A(110)和/或移动设备B(112))或关联的通信服务提供商相关联的服务器上。
图2A示出了根据本发明的一个或者多个实施例的用于使用移动设备来启动电子资金转账的流程图。本领域技术人员将认识到，某些步骤可以在图2A中所示步骤之前进行。例如，商户可以先向客户出示用于销售交易的发票并且各方可以考虑可用的支付方法、客户可以首先将商品或者服务的规定录入到与商户的合同性协议中、客户在过去两年内可能已经从商户购买过商品或者服务、和/或客户可以在提供电子授权之前首先向安全的在线支付网站注册，就像在本发明的一个或者多个实施例中使用的那样。
在步骤201中，商户向客户提供通知，该通知包含可以使用电子资金转账来进行支付的销售交易的条款。该通知可以采用诸如书面、电子、口头等多种形式。在本发明的一个实施例中，商户将交易信息以及由客户提供的银行路线和账号(例如由客户口头提供的或者从签发的纸质支票中取得的)录入到移动设备中。商户使用他的或者她的移动设备来发送包括交易信息的文本消息(例如经由SMS、MMS或者电子邮件)并且请求授权，以便使用电子资金转账来实现支付。在本发明的一个或者多个实施例中，在录入交易和金融账户信息之后，商户获得客户的口头授权并且向客户发送电子邮件通知。在本发明的一个或者多个实施例中，通知可以通过SMS来提供并且该通知是经由SMS指明的客户授权的答复。在本发明的一个或者多个实施例中，通知可以是口头的，例如运营商或者交互式语音响应(IVR)系统可以使用商户的移动设备和/或客户的移动设备来联系客户。
在本发明的一个或者多个实施例中，使用来自商户的移动设备和/或客户的移动设备的元数据来丰富向商户提供的信息，例如使用GPS坐标、一个或者多个电话号码、金融账户信息、移动设备标识符、移动设备订户身份等来丰富向商户提供的信息。本领域技术人员将认识到，得以丰富的移动数据可以采用现在已知的或者以后开发的其它形式。
在步骤203中，商户基于销售交易从客户获得对电子资金转账的授权。授权的格式可以变化。例如，图2B示出了如何处理授权的三个不同例子：口头、书面和电子。在美国，ACH交易由国家自动结算行协会(NACHA)规章和规章E监管。根据ACH的规则和规章，金融机构不能未经来自账户持有人的在先授权就简单地向账户发起ACH交易。根据这些授权类型中的每种授权类型的流程步骤仅旨在作为遵循当前NACHA规章的可能方法的例子。在公布新的NACHA或者联邦规章、创建新团体或者额外团体以提供这一领域中的监督、或者销售交易的地理位置在美国以外的情况下，可以应用其它规章。本领域技术人员将认识到，这些示例性方法可以采用现在已知的或者以后开发的其它形式以便维护对可用管理法和指南的遵循。
在本发明的一个或者多个实施例中，由客户书面提供授权(步骤215)。例如，书面授权可以是对交易的数量、日期或者频率给予同意的签署表单。在本发明的一个或者多个实施例中，客户基于通知来签发支票，并且支票上提供的信息可以用来完成转账条目表单。例如，可以使用移动设备的相机功能性来生成支票的数字图像，并且可以从支票取得数据以获得授权和转账条目包(由商户人工地取得该数据或者系统可以使用诸如光学字符识别(OCR)或者磁墨字符识别(MICR)技术的软件来读取支票上包含的信息)。该数据可以包括客户的姓名、地址、支付人姓名、销售交易数量、日期、银行账户信息和/或为了完成交易而必需的其它信息。也如图2A的步骤205所示，此信息然后可以可选地用来生成转账条目表单和在移动设备上显示转账条目表单(步骤221)。
根据本发明的一个或者多个实施例，授权可以由客户口头提供(步骤215)。例如，口头授权可以包括向ACH借记授权他的/她的账户，该口头授权可以按照清楚的方式来表达授权的条款，这些条款包括：日期，客户的账户将在该日期或者在该日期之后被借记；借记数量条目；客户的姓名和联系信息；以及口头授权的日期。在本发明的一个或者多个实施例中，商户可以记录口头授权(步骤217)。在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备可以用来生成口头授权的数字记录。例如，商户可以使用移动设备以生成和存储数字记录或者使用移动设备的语音传输能力，来将口头授权传输到能够创建和/或存储记录的接收设备(例如支付引擎和/或支付储存库)。还如图2A的步骤205所示，此信息然后可以用来生成转账条目表单以及在移动设备上显示转账条目表单(步骤221)。
继续参照图2B，如果没有记录口头授权，则根据本发明的一个或者多个实施例可以由客户以电子方式提供该口头授权(步骤223)。例如，可以使用电子邮件(e-mail)、文本消息、安全的在线支付网站或者其它电子手段为授权建档。也如图2A的步骤205所示，此信息然后可以可选地用来生成转账条目表单以及在移动设备上显示转账条目表单(步骤221)。
回到图2A的步骤205，生成转账条目表单，并在移动设备上显示转账条目表单(如以上图2B中的步骤221所述)。接着，客户或者商户可以使用移动设备以实例化转账条目表单，从而创建转账条目包(步骤207)。例如，客户可以提供他的/她的姓名、ID号和/或一个或者多个安全码、日期、授权的转账资金数量、邮件地址、可以向其呈现转账条目的金融机构的名称和账户信息、授信账单支付访问码号和有助于基于销售交易的支付所需的任何其它信息。在本发明的一个或者多个实施例中，可以部分地或者全部地实例化转账条目表单，并且此信息用来生成与客户的销售交易的条款相关的通知。
该移动电子资金转账支付系统允许用以提供通知、实例化转账条目表单和从客户获得授权的多种可交换手段和步骤。例如，图2C示出了用于提供通知和从客户获得授权的若干选项的流程图。
参照图2C，根据本发明的一个或者多个实施例，对于文本消息传送选项，商户使用移动设备(例如商户的移动设备)来生成通知(步骤230)，并且(如果客户可以接受移动设备上的文本消息(步骤231)，则)将通知作为文本消息(例如SMS、MMS等)连同对电子资金转账授权的请求一起传输到另一移动设备(例如客户的移动设备)(步骤237)。客户通过答复文本消息来授权交易(步骤238)。最后也如图2A的步骤207所示，基于通知来生成转账录入表单并且实例化转账条目表单以创建转账条目包(步骤242)。
继续参照图2C，对于口头授权选项，商户使用移动设备(例如商户的移动设备)来生成通知(步骤230)，并且(如果移动设备具有互联网接入(步骤232))商户从客户获得口头授权(步骤240)，并且(如果没有记录授权(步骤241))将电子邮件通知发送到客户的电子邮件地址(步骤239)，之后基于该通知来生成转账条目表单并且实例化转账条目表单，以创建转账条目包(步骤242)。否则也如图2A的步骤207所示，生成并且实例化转账条目表单以创建转账条目包，而无需发往客户的额外电子邮件。
继续参照图2C，对于在线支付网站选项，(如果商户接入到安全的在线支付网站(步骤233))商户可以用电子方式提供关于交易的信息(步骤234)并且从客户获得电子授权(步骤235)。例如，该信息可以是转账条目表单或者电子通知的一部分。在本发明的一个或者多个实施例中，通知与电子链接一起显示，该电子链接指向允许客户提供电子授权的安全的在线支付网站。例如，安全的在线支付网站可以包括客户对授权条款的确认和表明客户接受的“同意”框。在本发明的一个或者多个实施例中，也如图2A的步骤207所示，客户可以(直接地或者借助商户)使用安全的在线支付网站以实例化转账条目表单(步骤236)。
在本发明的一个或者多个实施例中，通知和/或转账条目表单可以传送到第二移动设备，并在第二移动设备上显示。例如，图2D示出了根据本发明的一个或者多个实施例的基于销售交易来生成通知以及从移动设备A(例如商户的移动设备)直接地发送文本消息(步骤246)。在本发明的一个或者多个实施例中，通过文本消息将通知和转账条目表单发送到移动设备B(例如客户的移动设备)(步骤247)。在本发明的一个或者多个实施例中，可以从例如支付引擎或者第三方服务(未示出)的另一来源发送文本消息。
在本发明的一个或者多个实施例中，客户通过答复文本消息来表明授权(步骤249)。可以生成转账条目表单并将转账条目表单传输到移动设备A(步骤251)。接着，可以在移动设备A上显示转账条目(步骤252)。作为备选或者与之结合，可以生成转账条目表单并将转账条目表单传输到移动设备B(步骤253)。接着，可以在移动设备B上显示转账条目(步骤254)。最后，还如图2A的步骤207所示，实例化转账表单条目以获得转账条目包(步骤255)。
回到图2A，步骤208示出了移动设备将转账条目包传输(直接地或者通过支付引擎)到保管金融机构以供处理。例如，保管金融机构可以是进行ACH始发的ODFI，并且ODFI将转账条目包转发到ACH运营商以便进一步传输到RDFI，该RDFI将向客户的账户发放借记(debit)。
在本发明的一个或者多个实施例中，第一移动设备可以与第二移动设备通信(例如使用SMS、近场通信、蓝牙等)，并且客户可以将授权和/或转账条目包传输到第一移动设备。在本发明的一个或者多个实施例中，第二移动设备可以将授权和/或转账条目包传输(直接地或者通过支付引擎)到保管金融机构(例如ODFI和/或RDFI)。在本发明的一个或者多个实施例中，第二移动设备可以使用安全的在线支付网站来传输授权和/或转账条目包。
再次回到图2A，步骤209示出了存储授权和转账条目包的记录。记录的存储可以持续短时间或者记录可以长时间保持。另外，记录的存储可以用于审核、验证、服从规定和/或与档案有关的目的。授权的格式和记录类型可以根据来获得记录的方法而变化，上文已经提供其例子。
无论使用的平台如何，本发明的实施例可以实施于几乎任何类型的移动设备上。在本发明的一个或者多个实施例中，移动设备(300)包括提供用户接口的任何便携设备。移动设备的例子可以包括但不限于蜂窝电话、个人数字助理、个人通信器、寻呼机、智能电话或者任何其它计算设备。例如，如图3中所示，与图1中所示移动设备(例如移动设备A(110)和移动设备B(112))基本相同的移动设备(300)包括处理器(302)、存储器(304)、存储设备(306)、扬声器(329)、接收器(328)、键盘(324)、声音记录器(326)、显示设备(320)、相机(322)和天线(319)。
移动设备(300)包括一个或者多个处理器(302)、关联存储器(304)(例如随机存取存储器(RAM)、高速缓存存储器、闪存等)、存储设备(306)(例如硬盘、光学驱动如光盘驱动或者数字视频盘(DVD)驱动、闪存棒等)、以及当今移动设备的许多其它典型单元和功能性(未示出)。移动设备(300)可以包括输入装置和输出装置，比如键盘(324)、接收器(328)和/或显示设备(例如液晶显示屏)(320)，该移动设备允许用户输入和/或显示包括数字、字母和其它字符、图像或者其它媒体类型的按键。其它输入设备可以包括相机(322)、声音记录器(326)和/或其它数据记录机构。本领域技术人员将认识到这些输入和输出装置可以采用现在已知的或者以后开发的其它形式。运用本发明的实施例，客户可以使用移动设备(300)来启动电子资金转账。
移动设备(300)可以经由天线(319)或者其它一个或者多个网络接口连接(未示出)来连接到网络(例如局域网(LAN)、诸如因特网的广域网(WAN)或者任何其它相似类型的网络)。在本发明的一个或者多个实施例中，无线基础设施(未示出)可以有助于网络连接，该无线基础设施包括进行协作以便有助于与无线设备的无线通信的一个或者多个收发器。无线基础设施可以包括一个或者多个路由器、交换机、微波链路、基站、光纤或者其它类似联网硬件或者软件部件。例如，无线基础设施可以是寻呼网络、蜂窝网络等。在本发明的一个或者多个实施例中，无线基础设施可以将从移动设备(300)接收的任何消息与移动设备(300)的移动设备标识符关联。
在本发明的一个或者多个实施例中，有线或者其它相似连接可以有助于网络连接。例如，网络连接可以涉及到与第二移动设备、打印装置、扫描仪或者记录系统的有线连接或者短程无线连通技术
无论所用平台如何，本发明的实施例可以实施于几乎任何类型的计算机上。例如，如图4中所示，计算机系统(400)包括一个或者多个处理器(402)、关联存储器(404)(例如随机存取存储器(RAM)、高速缓存存储器、闪存等)、存储设备(406)(例如硬盘、光学驱动如光盘驱动或者数字视频盘(DVD)驱动、快速记忆棒等)、以及当今计算机的许多其它典型单元和功能(未示出)。计算机(400)也可以包括输入装置，例如键盘(408)、鼠标(410)或者麦克风(未示出)。另外，计算机(400)可以包括输出装置，比如监视器(412)(例如液晶显示器(LCD)、等离子显示器或者阴极射线管(CRT)监视器)。计算机系统也可以是移动设备，比如关联于图3描述的移动设备。计算机系统(400)可以经由网络接口连接来连接到网络(414)(例如局域网(LAN)、诸如因特网的广域网(WAN)或者任何其它相似类型的网络)。在本发明的一个或者多个实施例中，无线基础设施(未示出)可以有助于网络连接，该无线基础设施包括进行协作以便有助于与无线设备的无线通信的一个或者多个收发器。本领域技术人员将认识到存在许多不同类型的计算机系统，并且前述输入和输出装置可以采用其它形式。一般而言，计算机系统(400)至少包括为了实施本发明的实施例而必需的最少处理、输入和/或输出装置。
另外，本领域技术人员将认识到前述计算机系统(400)的一个或者多个单元可以位于远程位置并且通过网络连接到其它单元。另外，本发明的实施例可以实施于具有多个节点的分布式系统上，其中本发明的每个部分(例如支付引擎、用户接口等)可以位于分布式系统内的不同节点上。在本发明的一个实施例中，节点对应于计算机系统。作为备选方案，节点可以对应于具有关联物理存储器的处理器。作为备选方案，节点可以对应于具有共享存储器和/或资源的处理器。另外，用以执行本发明实施例的软件指令可以存储于诸如光盘(CD)、磁盘、磁带、文件或者任何其它计算机可读存储设备的计算机可读介质上。
尽管已经参照有限数目的实施例描述了本发明，但是受益于本公开内容的本领域技术人员将认识到可以构思不脱离这里公开的本发明范围的其它实施例。相应地，本发明的范围应当仅由所附权利要求限定。

Claims (25)

1.一种用于启动电子资金转账的系统，包括：
第一移动设备，包括以下功能性：
显示销售交易的通知，
基于所述通知，从客户获得对所述电子资金转账的授权，
实例化转账条目表单以获得转账条目包，其中所述转账条目包包括所述通知、所述授权的验证和客户金融账户信息；
支付引擎，其可操作地连接至所述第一移动设备，并且包括以下功能性：
将所述通知传输到销售交易的客户，
基于所述授权来生成所述转账条目表单，以及
将所述转账条目包传输到保管金融机构；以及
支付储存库，其可操作地连接至所述支付引擎，并且包括以下功能性：
存储所述转账条目包和所述授权的记录。
2.根据权利要求1所述的系统，其中所述通知包括由以下组成的群组中的一员：短消息服务(SMS)消息、电子邮件、即时消息、视频消息、音频消息、网页文本、多媒体消息传送服务(MMS)消息、口述和短程无线传输以及无线网络通信。
3.根据权利要求1所述的系统，其中所述授权由所述客户使用所述第一移动设备来口头提供。
4.根据权利要求3所述的系统，其中所述第一移动设备还包括用以获得所述口头授权的记录的功能性。
5.根据权利要求1所述的系统，其中所述授权由所述客户使用所述第一移动设备以电子方式来提供。
6.根据权利要求5所述的系统，其中所述通知还包括：
指向安全的在线支付网站的电子链接，所述安全的在线支付网站可通信地连接至所述第一移动设备，并且包括以下功能性：
获得所述客户的授权，以及
生成所述转账条目包。
7.根据权利要求1所述的系统，其中所述授权是书面的。
8.根据权利要求7所述的系统，其中所述第一移动设备还包括以下功能性：
生成由所述客户基于发票而签发的支票的数字图像，其中用以生成所述转账条目包的信息是从所述支票中获得的。
9.根据权利要求1所述的系统，还包括：
第二移动设备，其中所述客户使用所述第二移动设备来提供所述授权。
10.根据权利要求9所述的系统，其中所述支付引擎还包括以下功能性：
从所述第二移动设备获得用以实例化所述转账条目表单的数据。
11.根据权利要求9所述的系统，其中所述授权包括文本消息。
12.一种用于启动电子资金转账的方法，包括：
将用于销售交易的条款的通知传输到客户；
从所述客户获得对所述电子资金转账的授权；
基于所述授权来生成转账条目表单；
在第一移动设备上显示所述转账条目表单；
使用所述第一移动设备来实例化所述转账条目表单，以获得转账条目包，其中所述转账条目包包括所述通知、所述授权的验证和客户金融账户信息；
将所述转账条目包传输到保管金融机构，以启动所述电子资金转账；以及
存储所述授权和所述转账条目包的记录。
13.根据权利要求12所述的方法，其中所述通知包括由以下组成的群组中的一员：短消息服务(SMS)消息、电子邮件、即时消息、视频消息、音频消息、网页文本、多媒体消息传送服务(MMS)消息、短程无线传输和无线网络传输。
14.根据权利要求12所述的方法，其中所述授权由所述客户口头提供。
15.根据权利要求14所述的方法，其中使用所述第一移动设备来记录所述授权。
16.根据权利要求14所述的方法，其中所述授权由所述客户使用所述第一移动设备以电子方式来提供。
17.根据权利要求12所述的方法，其中所述转账条目表单还包括指向安全的在线支付网站的电子链接，
其中所述第一移动设备上显示所述安全的在线支付网站，以及
其中使用所述安全的在线支付网站来获得所述授权以及生成所述转账条目包。
18.根据权利要求12所述的方法，其中所述授权是书面的。
19.根据权利要求18所述的方法，还包括：
使用所述第一移动设备来生成由所述客户基于所述销售交易而签发的支票的数字图像；以及
从所述支票中获得与所述客户相关联的授权和银行账户信息。
20.根据权利要求12所述的方法，其中所述客户使用第二移动设备来提供所述授权。
21.根据权利要求20所述的方法，还包括：
从所述第二移动设备获得用以实例化所述转账条目表单的数据。
22.根据权利要求20所述的方法，其中所述授权包括文本消息。
23.一种存储用于使用移动设备来启动电子资金转账的指令的计算机可读介质，所述指令包括以下功能性：
将用于销售交易的条款的通知传输到客户；
从所述客户获得对所述电子资金转账的授权；
基于所述授权来生成转账条目表单；
在第一移动设备上显示所述转账条目表单；
使用所述第一移动设备来实例化所述转账条目表单以获得转账条目包，其中所述转账条目包包括所述通知、所述授权的验证和客户金融账户信息；
将所述转账条目包传输到保管金融机构以启动所述电子资金转账；以及
存储所述授权和所述转账条目包的记录。
24.根据权利要求23所述的计算机可读介质，其中所述客户使用第二移动设备来提供所述授权。
25.根据权利要求24所述的计算机可读介质，指令还包括以下功能性：
从所述第二移动设备获得用以实例化所述转账条目表单的数据。
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