CN101553837A - 用于集成具有不同利率的储蓄和信贷的方法和系统 - Google Patents

Abstract

被称为Sciac^TM的本发明是用于操作新的金融证券和支付卡的方法和系统，其将可以在不同时期执行的、针对任意数量的、以不同的固定或可调利率达成协议的、属于同一支付计划的储蓄和信贷交易集成到单个账户中，而不丢失每个储蓄和信贷的支付条件。Sciac卡作为金融证券可以用于执行长期、中期和短期储蓄和信贷金融交易，并且同时作为支付卡买卖任意种类的价值。由计算机系统通过金融机构和服务中心操作Sciac卡，其管理Sciac持卡人自身间的以及与金融机构间的交易、保持账户结余、确定债务和储蓄结余的分期偿付部分、管理可用的信贷限额和担保、并且管理其它金融和支付服务。

Description

用于集成具有不同利率的储蓄和信贷的方法和系统

技术领域

本发明的领域包括允许人们(个人和组织)执行储蓄、获得信贷或借贷的各类金融证券，以及相应的金融数学的账户系统和方法。不同于储蓄和信贷证券的其它金融证券，例如，某些派生物诸如期货和买卖特权不是本发明的领域的一部分。因此，本文中的词“金融”仅指储蓄和信贷。

本发明可能涉及登记在类705子类1，16，17，18，30，33，34，35，36R，38，39，40，41，42，43，44，45，类186子类37，类235子类375，379的专利，所有分类为美国定义的类。

本发明可能涉及登记在国际分类G06Q40/00中的专利。

背景技术

2.1金融证券的概念

关于讲交易集成在单个账户中的能力，所有的金融证券可以分类为集成账户概念(IAC)或主操作概念(POC)。定义这些概念以便理解本发明和已有金融证券间的不同。这些类似于美国联邦法规标题12中定义的开端和闭端信贷的概念，但是它们也适用于储蓄证券，并且强调将若干交易集成在单个账户中的能力和灵活性，对于它们来讲，这些概念中的每一个具有优点和限制。

设定在集成账户概念(IAC)下的金融证券的特征是它们的账户的若干储蓄和信贷交易以及储蓄的提取或债务支付可以被集成到单个结余(balance)中。

典型的IAC证券是储蓄账户、信用卡、信贷限额和周转信贷。

设定在主操作概念(POC)下的金融证券的特征是它们的账户的一次储蓄或信贷主交易被输入单个结余，并且之后，将一个或多个储蓄提取或债务支付集成在该账户结余中。

典型的POC金融证券是：汇票、定期存款、期票、债权、抵押借款和存款单据。

根据每种POC证券的特定条件，可以通过背书、预缴或再供资金执行更多的金融交易。因此，POC证券也可以集成多于一个的金融交易；然而，集成多个交易的这种能够具有限制，该限制阻碍了这种证券的灵活性。

2.2IAC金融证券

一般地，IAC证券比POC证券更现代，并且当两者被用于同一市场区域时，POC证券往往被IAC证券取代。一个好的例子是信用卡是如何使得汇票在几乎所有商业领域中过时的。

总之，IAC相对于POC的主要优点如下：a)IAC比POC证券更灵活，b)IAC的每笔交易的操作花费比POC证券低，和c)IAC证券允许给消费者提供比POC证券更广范围的服务。

尽管有其优点，IAC证券具有某些直到现在为止限制其在某些市场中的应用的限制。

第一个限制是必须对集成到单个账户结余中的所有储蓄和信贷交易应用同样的票面利率和利息周期。

市场中的利率可能随时改变，所有已知的IAC金融证券允许应用于结余(储蓄或债务)的票面利率根据这些证券的调节改变。存在可以每天、每月或每季度改变其票面利率的IAC证券。票面利率长久保持固定的IAC证券是不常见的。

第二个限制是必须对集成到单个账户结余中的所有储蓄和信贷金融证券应用相同的支付和提取时间条件。

2.3POC金融证券

尽管IAC证券有突出的优点，在长期和中期市场中，替代POC证券是不可能的。在这种市场中，POC证券使用固定的和可调的票面利率。

总之，POC相对于IAC金融证券的主要优点如下：a)它们允许将票面利率固定长的时间段，b)它们允许根据市场条件给每个交易固定不同的利率，和c)它们允许定义支付排列(数量和时间)以支付主交易。

在某些条件下，POC证券也可以将多于一个操作集成到单个账户中。为了理解它，现在解释两个不同的观点。

理解POC中的集成的第一个观点是将所有交易视为与主交易类似的被集成到主交易的账户中的操作。所以，直到账户到期日为止，主交易是信贷，并且直到同一账户的到期日为止，每个偿付部分被认为是储蓄。当到达账户到期日时，主交易加上利息等于每个偿付部分(储蓄)加上其利息的和。每个操作是在分开的账户还是在单个账户中进行结果是相同的。当账户到期日推迟一个或多个周期时结果也是相同的。

理解POC中的集成的第二个观点基于当票面利率、账户到期日和支付概况相同时，可以将它们集成的事实。更准确地，当剩余时期中两者的支付概况相同时，而不必是相同的数量。这个操作在某些抵押借款账户中是常见的。在这种情况下，通过执行特别分期偿付，人们可以减少其债务结余。

2.4Sciac卡金融证券

本发明的金融证券的Sciac卡具有集成账户概念(IAC)和主操作概念(POC)金融证券两者的特征和优点。由于它允许将若干储蓄和信贷交易集成到单个账户中，Sciac卡基本上是IAC金融证券，但是由于允许Sciac持卡人以不同的有效利率执行储蓄和信贷，并且由于每个储蓄和信贷具有周期的支付安排-虽然对于所有交易是公共的，可以为集成了储蓄和信贷的Sciac账户定义特定的支付安排-它也具有POC金融证券的特征。

发明内容

被称为Sciac^TM的本发明-代表储蓄和信贷集成账户概念的首字母缩写-是操作新的金融证券和支付卡(Sciac卡)的方法(Sciac公式)和系统(Sciac系统)，其将可以在不同的时间段执行的，针对任何数量，约定不同的固定或可调利率的、属于相同支付计划的储蓄和信贷交易集成到单个账户中，而不会失去每个储蓄和信贷的支付条件。

作为金融证券Sciac卡被设计为执行长期、中期和短期储蓄和信贷金融交易，并且作为买卖任何种类价值的支付卡。

Sciac系统管理基本由下述参数定义的不同的支付计划：固定的分期偿付率、固定或可调的票面利率、支付周期、账户的单位价值、以及在某些情况下调整指数。

使用Sciac卡的金融交易仅可以在持有任意有关金融机构中的公开Sciac账户的两个或多个Sciac持卡人间进行。

一个金融交易中借用人(开票人)和接受人(储蓄人)的Sciac支付计划必须相同。

Sciac卡具有集成账户概念(IAC)和主操作概念(POC)金融证券两者的特征和优点。

本发明的目的是在市场上投放一种简单和灵活的金融证券以便执行储蓄和信贷的集成管理，它可以在任何种类的交易中被用作支付卡。这种新的证券在针对高和中等数量交易的长期和中期金融市场中特别有用。与用于这些市场中的金融证券相比，Sciac卡对于管理金融和投资机构也是简单和灵活的。

支付条件，允许针对任何数量的，在不同时期执行的，将属于相同支付计划的储蓄和信贷集成到单个账户中的Sciac公式的一部分，是分期偿付率方法，它在于计算普通分期偿付部分的周期分期偿付作为最后结余的固定百分比。

交易条件，允许以不同的固定或可调有效利率，并且不同于支付计划中定义的固定或可调票面利率执行的，将属于相同支付计划的储蓄和信贷集成到单个账户中的Sciac公式的一部分，是票面价值等同方法的应用，它在于将等同于交易的有效价值的储蓄和信贷的票面价值集成到该账户中。

给定支付计划中定义的票面利率和分期偿付率，以及考虑来自市场的账户信息协商的有效利率，使用将票面价值与有效价值相关联的Sciac公式可以容易地计算和自由地协商金融交易的票面价值。

通过应用分期偿付率的普通分期偿付，周期地分期偿付集成了相同支付计划的储蓄和信贷的每个Sciac账户的结余。另外，通过由与结余相关的相反金融交易(即，当存在债务结余时储蓄交易，以及当存在储蓄结余时信贷交易)组成的正的特别分期偿付，部分地或全部地分期偿付该结余；这可以是自愿的、协商的、最低限度的或强迫的。

由于该分期偿付方法，以Sciac卡执行的每个储蓄和信贷具有支付其结余的无限到期期限。然而，因为通过为与储蓄或债务结余相同的账户执行的相反的金融交易或特别分期偿付，可以清算任何储蓄或债务结余，账户结余具有可由金融机构或持卡人在任何时间终止的不确定的到期期限。

Sciac持卡人可以是任何人、个体或组织，并且可以持有属于不同的长期、中期和短期支付计划的一个或多个Sciac账户。

金融机构承担在其机构中开户的所有Sciac账户的不支付债务的风险。金融机构必须通过管理Sciac持卡人的担保、保险单和支付能力，控制和减小该风险。另外，金融机构承担以储蓄结余支付Sciac账户的所有分期偿付部分的义务。

为了以Sciac卡获得信贷，持卡人必须具有足够的可用的由每个Sciac账户周期定义的信贷限制。

具体实施方式

1定义

下表中定义了本发明中使用的主要概念。

术语	定义
		有效利率：	考虑了金融证券的支付条件的金融交易的流行市场进行中利率
票面利率：	用于为每个利息周期计算账户结余的利息的明确的利率。它可以是

	固定的或可调的。在Sciac中，它被定义在Sciac账户支付计划中。
		有效价值：	金融交易的货币价值。它还是为金融交易使用市场有效利率扣除了的，以账户的单位价值表示的支付流的当前价值。
票面价值：	金融交易的面值或票面值，其被打印或填写在交易中使用的金融文档内。
		利息周期：	定义为计算将要支付或将被累积到账户结余中的利息的规则的时间间隔。
分期偿付周期：	定义为计算将被支付和从账户结余中减去的分期偿付的规则时间间隔。
		支付周期或周期：	定义为或是支付分期偿付或利息或两者的规则的时间间隔。在Sciac中，支付周期、利息周期和分期偿付周期是相同的时间间隔。支付周期定义在Sciac账户支付计划中。
单位值：	用作账户的值的度量的单位。它可以是国家的货币单位，作为加权货币单位的结果的单位，或关于指定货币单位定义的特定指数单位。该单位值定义在Sciac账户支付计划中。
		调整指数：	用于为每个周期调整结余以便保持其价值或调整特定单位值和用作基础的货币单位之间的等值数量的指数，诸如消费价格指数(CPI)。在Sciac中，调整指数定义在Sciac账户支付计划中。
分期偿付率：	每个分期偿付周期中应用于结余以便计算必须支付的普通分期偿付的固定百分比。在Sciac中，分期偿付率定义在Sciac账户支付计划中。
		到期期限：	交易日和到期日之间的间隔。
账户最终期限：	由金融机构定义的保持金融证券的账户开放的限制日期。
		到期日：	相应于金融账户的结余必须被完全支付的日期。
交易日：	金融交易被交易涉及的金融机构确认的日期。该日期可以和买或卖操作日期相同或稍晚。
		周期的最后期限：	支付周期的最后日期。

支付日：	相应于债务结余的分期偿付部分的支付的到期日或最后日期，或相应于储蓄结余的分期偿付的支付的日期。这些日期被与金融机构达成协议。
		持卡人：	在其操作中使用卡的，持有开放的金融账户的合法的实体、个体(自然人)或组织(法人)。
信贷：	由借用人或借钱人接收的价值、金钱或其等同物，并且向其账户计费，创建或增加债务结余，减少或清偿储蓄结余的或将储蓄结余改变为债务结余。
		储蓄：	由储蓄人或接受人给出的价值、金钱或其等同物，并且存入其账户，创建或增加储蓄结余、减少或清偿债务结余，或将债务结余改变为储蓄结余。
储蓄人或接受人：	当出售金钱或其它价值时执行储蓄，并且在金融交易中的交换中接收金融文档的人(个人或组织)。
		借用人或开票人：	当购买金钱或其它价值时获得信贷，并且在金融交易中的交换中给出金融文档的人(个人或组织)。
金融文档：	用于金融交易的文档，其自身代表一个价值，或是用于金融账户中的价值的转移的命令。文档的记录可以是电子的、书面的或这两者。

在变量和数学表达中使用下面约定的周期和参数下标。下标‘i’指出执行储蓄或信贷的周期，并且`j`指出在同一周期`i`中执行的储蓄或信贷。指数`k`指出任意周期。

图1

周期和参数下标的约定

2.Sciac公式

Sciac公式允许将属于相同支付计划的储蓄和信贷交易集成到单个账户，该集成可以被在任意时间段、针对任意数量执行，以不同的固定或可调有效利率并且不同于Sciac账户支付计划中定义的固定和可调票面利率达成协议，而不丢失每个储蓄和信贷的支付条件。

Sciac公式具有两个基本部分，支付公式和交易公式，必须将它们两个都使用于每个储蓄和信贷以便能将它们集成到单个Sciac账户中。

分期偿付率方法是允许针对任意数量，在任意时间段执行的，将属于同一个支付计划的储蓄和信贷集成到单个账户中的支付公式。该方法在于计算普通分期偿付部分的周期分期偿付作为最后结余的固定百分比。该百分比定义在Sciac账户支付计划中。

等同票面价值方法是交易公式允许以不同的固定或可调有效利率并且不同于支付计划中定义的固定和可调票面利率执行的，将属于同一个支付计划的储蓄和信贷集成到单个账户中的支付公式。该方法在于将等同于交易的有效价值的储蓄和信贷的票面价值集成到相应账户中。

当以定义在支付计划中的固定或可调票面利率计算的票面价值的分期偿付部分与以固定或可调有效利率计算的有效价值的分期偿付部分相同时，票面价值被认为等同于有效价值。

以下面的参数定义Sciac账户支付计划：固定的分期偿付率、固定或可调的票面利率、支付周期、账户的单位价值，以及在某些情况下，以调整指数定义。另外，支付计划定义在交易日和周期的最后期限之间，是否将票面利率成比例地应用于第一周期。

2.1储蓄和信贷的支付公式

通过使用分期偿付率的普通分期偿付，周期地分期偿付相同支付计划的储蓄和信贷被集成在其内的每个Sciac账户的结余。另外，通过由相对于结余来说相反的金融交易组成的正的特别分期偿付，部分地或全部地在任何时间偿付该结余；它们可以是自愿的、协定的、最低限度的或强迫的。

2.1.1分期偿付率方法和普通分期偿付

分期偿付率方法在于总是计算每个票面储蓄和信贷的周期普通分期偿付A_Ni，j ^k作为每个周期‘k’的最后票面结余B_Ni，j ^k-1的固定百分比P％。

$\left(1\right),{A_N}_{i,j}^k=P\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1}$

当将同一支付计划的储蓄和信贷集成到单个结余中时，不可能单独计算每个储蓄和信贷结余的普通分期偿付。然而，由于分期偿付率方法的数学属性，由于任何周期内的每个储蓄和信贷结余的普通分期偿付的和等于集成到Sciac账户中的储蓄和信贷的结余的普通分期偿付，使用相同的分期偿付率方法计算集成的储蓄和信贷的结余的普通分期偿付以便获得相同的所需结果就足够了。

(2)A_N ^k＝P％·B_N ^k-1

分期偿付方法的特征是对于任何周期，到期期限和支付概况对于每个储蓄和信贷结余以及对于它们被集成在其中的账户结余是相同的。

该特征允许在它们的账户期限内，将在不同的时间段执行的，针对任何数量的，具有不同的固定或可调有效利率的若干储蓄和信贷的结余集成到单个账户中，而不丢失被集成到账户中的每个储蓄和信贷的支付条件。在附件1中详细描述了该属性的数学证明。

对于该集成，必须将属于相同Sciac账户支付计划的每个有效储蓄和信贷输入以等同票面价值表达的账户结余。

2.1.2特别分期偿付

还可以通过正的特别分期偿付，它们是与结余相关的相反金融交易，即，当存在债务结余时储蓄交易，以及当存在储蓄结余时信贷交易，部分地或全部地分期偿付Sciac账户结余；这可以是与分期偿付部分的支付一起或分开执行。

除了普通分期偿付部分的支付之外执行的任意支付是正的特别分期偿付；其可以是自愿的或是最低限额支付的结果、协商的或义务的分期偿付部分。

根据分期偿付部分是针对债务结余还是针对储蓄结余，在分期偿付部分的支付中执行的特别分期偿付是现金的有效储蓄或有效信贷金融交易。在被输入Sciac账户结余之前，该有效储蓄或信贷必须被转换为等同的票面储蓄或信贷。该金融交易的对方，发出Sciac卡的金融机构作为特别Sciac持卡人，根据规章和Sciac合同，固定操作的有效利率。

与任何其它Sciac持卡人执行的，与分期偿付部分的支付分开的，与账户结余相对的任何Sciac储蓄或信贷金融交易也是正的特别分期偿付。在该情况下，交易价值可以是现金或如果持卡人有债务结余持卡人卖出的任意其它价值。在该情况下，双方考虑当前有效利率，协商交易的票面和有效价值。

2.1.3账户结余

每个周期‘i’中的票面账户结余B_N ⁱ等于前一个周期‘i-1’的票面账户结余B_N ^i-1减去周期‘i’的票面分期偿付A_N ⁱ，减去获得的票面信贷C_Ni，j的总和，并且加上在同一周期‘i’执行的票面储蓄S_Ni，j的总和。

$\left(3\right),{B_N}^i={B_N}^{i-1}-{A_N}^i-\underset{j=1}{\overset{m}{\mathrm{\Σ}}}{C}_{N_{i,j}}+\underset{j=m+1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}{S}_{N_{i,j}}$

$\left(4\right),{B_N}^i={B_N}^{i-1}-P\%\·{B_N}^{i-1}-\underset{j=1}{\overset{m}{\mathrm{\Σ}}}{C}_{N_{i,j}}+\underset{j=m+1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}{S}_{N_{i,j}}$

$\left(5\right),{B_N}^i=(1-P\%)\·{B_N}^{i-1}-\underset{j=1}{\overset{m}{\mathrm{\Σ}}}{C}_{N_{i,j}}+\underset{j=m+1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}{S}_{N_{i,j}}$

前面的公式整理如下，针对V_Ni，j改变C_Ni，j和S_Ni，j，V_Ni，j是C_Ni，j和S_Ni，j共有的，但是信贷有负号，并且储蓄有正号。

$\left(6\right),{B_N}^i=(1-P\%)\·{B_N}^{i-1}+\underset{j=1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}{V}_{N_{i,j}}$

由于分期偿付率方法，集成到Sciac账户中的每个票面储蓄和信贷V_Ni，j具有“无限的到期期限”。然而，由于可以针对相同的结余票面价值，以票面储蓄和信贷V_Nk，1完全支付以后的周期‘k’中的债务或储蓄结余B_N ^k，Sciac账户的结余具有“不确定的到期期限”。

$\left(7\right),V_{N_{k,1}}=-{B_N}^k$

这种无限到期期限问题的解决方案允许根据规章和Sciac账户合同定义任意账户到期日期。如果账户到期日期未被更新，结余必须被在该时间以关于该结余的相反金融操作清偿。还可以由持卡人自愿地或由金融机构强迫地用相同的方式在任意时间关闭账户。

表1是Sciac账户关闭的例子。在该情况下，相应于等于500的信贷V_Na的结余B_Na的Sciac账户的结余B_N被在周期10中以等于477.94的储蓄V_Nb的结余B_Nb清偿。

表1

Sciac账户关闭的例子

2.1.4利息

在周期‘k’中，每个票面储蓄和信贷V_Ni，j的周期‘k-1’的票面结余B_Ni，j ^k-1赚取票面利息I_Ni，j ^k。基于无限到期期限中的固定或可调票面利率I_N ^k％确定该利息。

$\left(8\right),{I_N}_{i,j}^k={I_N}^k\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1}$

以前执行的所有票面储蓄和信贷的任意周期‘k’中的票面利息的和等于所有集成的票面储蓄和信贷的周期‘k’中的票面利息I_N ^k。通过将所有集成的票面储蓄和信贷的前一个周期‘k-1’的票面结余B_N ^k-1乘以固定或可调票面利率I_N ^k％计算该利息。

(9)I_N ^k＝I_N ^k％·B_N ^k-1

2.1.5分期偿付部分

分期偿付部分可以是普通的或特别的。不同于普通分期偿付部分的任何分期偿付部分是特别分期偿付部分。定义了这些特定类型的特别分期偿付部分，它们是：最低限额、协商的或强迫的分期偿付部分。

2.1.5.1普通分期偿付部分

以分期偿付率P％和固定或可调票面利率I_N ^k％的和乘以前一个周期‘k-1’的票面结余B_N ^k-1，计算针对所有集成的票面储蓄和信贷的前一个周期‘k-1’的票面结余B_N ^k-1的任意周期‘k’的普通分期偿付部分D^k。

(10)D^k＝(P％+I_N ^k％)·B_N ^k-1

2.1.5.2特别分期偿付

针对债务结余或储蓄结余的特别分期偿付部分eD^k是不同于普通分期偿付部分D^k的任何分期偿付部分。在任意给定的周期‘k’中，特别分期偿付部分eD^k等于普通分期偿付部分D^k加上有效特别分期偿付部分eA_E ^k。如果特别分期偿付部分在绝对值上大于普通分期偿付部分，特别分期偿付是正的，这意味着在普通分期偿付之后应用特别分期偿付时，结余的绝对值减少了。类似地，如果特别分期偿付部分在绝对值上小于普通分期偿付部分，特别分期偿付是负的，这意味着在普通分期偿付之后应用特别分期偿付时，结余的绝对值增加了。

(11)eD^k＝D^k+eA_E ^k＝(P％+I_N ^k％)·B_N ^k-1+eA_E ^k

支付的正的特别分期偿付是分别在债务或储蓄结余的情况下执行的有效储蓄或信贷。未支付的负的特别分期偿付是分别在债务或储蓄结余的情况下执行的有效信贷或储蓄。在被输入Sciac账户结余之前，现金的有效储蓄或信贷金融交易必须被转换为等同的票面储蓄或信贷。该金融交易的对方，根据规章和Sciac合同，根据特别分期偿付是规则的还是不规则的，固定操作的有效利率。

2.1.5.3不规则的负的特别分期偿付

正的特别分期偿付总是规则的。仅仅如果债务结余的分期偿付部分的支付低于金融机构的‘授权最低支付’，负的特别分期偿付部分地或完全是不规则的；后者和执行的支付之间的差是负的特别分期偿付的不规则部分。

必须通过下面程序中的一个或多个将不规则的负的特别分期偿付规则化：如果Sciac持卡人具有足够的担保信贷限额，通过获得金融机构对不规则地获得的信贷的授权，通过在下一个周期中支付强迫特别分期偿付部分，通过执行现金的储蓄交易或以Sciac卡卖出任何种类的价值，通过重新评估或通过提供更多担保。如果在根据规章和Sciac账户合同建立的期限内Sciac账户未被规则化，将授权金融机构清偿担保。

2.1.5.4最低限额分期偿付部分

金融机构为每个Sciac支付计划固定最低限额分期偿付部分|D_min|，以避免小的分期偿付部分的高的操作费用。如果普通分期偿付部分|D^k|在绝对值上低于最低限额分期偿付部分|D_min|，该分期偿付部分必须是最低限额分期偿付部分，这是对债务结余或储蓄结余的支付的收费。在这种情况下支付的最低限额分期偿付部分是具有正的特别分期偿付的特别分期偿付部分。根据合同，对于储蓄结余的支付分期偿付部分也可以是零，以防未达到最低限额，在这种情况下，特别分期偿付是负的。

2.1.5.5强迫分期偿付部分

当在如下情况下必须规格化Sciac账户时，根据规章和Sciac账户合同，金融机构收账强迫分期偿付部分：a)出于某些原因，必须为正或零的Sciac账户的‘担保信贷限额’成为负的，和b)由于分期偿付部分的支付低于金融机构的‘授权最低支付’，如果产生了不规则的负的特别分期偿付。在两种情况下，Sciac持卡人有如2.1.5.3中所述的多种选择规格化Sciac账户。

2.1.5.6协商的分期偿付部分

金融机构可以与Sciac持卡人针对分期偿付部分|D_agr|的特定数量或针对分期偿付|A_agr|达成协议。例如，对于确定的期限，对于债务或储蓄结余的支付，统一的分期偿付部分。如果协商的分期偿付部分|D_agr|在绝对值上大于普通分期偿付部分|D^k|，Sciac持卡人对差额执行正的特别分期偿付部分。如果情况相反，他对差额执行负的特别分期偿付。如果债务结余的支付低于金融机构的‘授权最低支付’，与后者的差将是不规则的负的特别分期偿付。

2.2储蓄和信贷的交易公式

2.2.1票面价值等值方法

为了集成以不同于Sciac账户支付计划的固定或可调票面利率I_N ⁱ％的固定或可调的有效利率I_E ⁱ _i，j％执行有效储蓄或信贷V_Ei，j，必须使用等值票面价值方法。其在于将与交易的有效价值V_Ei，j等值的储蓄或信贷的票面价值V_Ni，j集成到账户中，交易的有效价值V_Ei，j是当以现金支付时，交易的货物或服务的价值。

给定有效价值V_Ei，j，固定或可调票面利率I_N ⁱ％，固定或可调的有效利率I_E ⁱ _i，j％和分期偿付率P％，可以使用下面的公式计算交易的票面价值V_Ni，j。在附件2中证明该公式。

$\left(12\right),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·\frac{(P\%+{I_E}_{i,j}^i\%)}{(P\%+{I_N}^i\%)}$

如果P％和I_N ⁱ％合计达到1％，例如对于月支付周期P％＝0.5％并且I_N ⁱ％＝0.5％，公式(12)较简单。在这个例子中，如果I_E ⁱ _i，j％＝0.6％，并且V_Ei，j＝100，则V_Ni，j＝110。

$\left(13\right),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·(0.5\%+{I_E}_{i,j}^i\%)\·100$

表2是储蓄和信贷集成的例子。在该例子中，我们可以看到每个周期中Sciac账户的分期偿付部分D_N对于信贷的分期偿付部分V_Ea加上储蓄的分期偿付部分V_Eb。两个操作的有效利息I_Ea和I_Eb被使用它们各自的有效利率I_Ea％和I_Eb％计算。

表2

Sciac账户中的储蓄和信贷集成的例子

(^*)固定

2.2.2任意日期的票面价值

由于公式仅在周期的最后期限考虑金融交易和支付的流程，如果在周期内的任意日期执行交易，其票面价值在交易日被输入到辅助账户，并且然后当新的周期开始时转移到Sciac账户。

如果在周期的最后期限之前的时间‘t’执行交易，其票面价值将被调整以便考虑时间‘t’的有效利率。以‘c’表示以天表示的支付周期，并且‘t’表示也是以天表示的周期的最后期限之前的时间，关联票面和有效价值的公式如下：

$\left(14\right),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·[1+\frac{t}{c}\·{I_E}_{i,j}^i\%]\·\frac{(P\%+{I_E}_{i,j}^i\%)}{(P\%+{I_N}^i\%)}$

该公式基于支付计划不考虑时间‘t’期间的票面利息的支付，并且分期偿付部分的支付日期与支付周期的最后期限相同的定义，否则需要调整该公式以便使其准确。

2.2.3可调有效和票面利率

在Sciac公式中，根据下面的公式，将任意周期‘k’中的可调有效利率与相同周期的可调票面利率相关联，在附件2中解释该公式。

$\left(15\right),{I_E}_{i,j}^k\%=\frac{V_{N_{i,j}}}{V_{E_{i,j}}}\·({I_N}^k\%-{I_N}^i\%)+{I_E}_{i,j}^i\%$

2.2.4有效和票面利息的差别

虽然按照Sciac公式本身的定义，在相同时期内有效和票面分期偿付部分是相同的，分期偿付和利息间的比例是不同的。在大多数情况下，这种差别不重要，但是由于会计和税的原因，对于某些组织或人体它可能是个问题。

如附件3中证明的，任意周期‘k’中的有效利息和票面利息间的差等于相同周期‘k’中的票面和有效价值间的差的结余分期偿付。对于每个储蓄和信贷，这个关系是正确的，并且对于集成到单个账户中的储蓄和信贷交易也是正确的。

$\left(16\right),{I_E}_{i,j}^k\%\·{B_E}_{i,j}^{k-1}-{I_N}^k\·{B_N}_{i,j}^{k-1}=P\%\·{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}$

$\left(17\right),{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·(V_{N_{i,j}}-V_{E_{i,j}})$

$\left(18\right),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}({I_E}_{i,j}^k\%\·{B_E}_{i,j}^{k-1}-{I_N}^k\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1})=$

$P\%\·{B_{(N-E)}}^{k-1}$

为了在任意时期计算有效利息和支付的票面利息间的差，考虑市场的官方有效利率，Sciac系统以执行的每个储蓄和信贷交易的票面价值和有效价值间的差，保持一个平行Sciac账户结余。

表3是一个例子，示出了依据有效和票面价值间的差的结余的分期偿付的计算的有效和票面利息间的差的计算与各个单独操作的有效利息的和一致。

表3

有效和票面利息间的差的计算的例子

信贷V_Ea1＝800等于周期1中V_N1＝880.00

储蓄V_Eb6＝500等于周期6中V_N6＝540.54

3.Sciac系统

3.1Sciac系统的组件

Sciac系统具有与任意信用卡系统相同的组件。Sciac账户、Sciac卡和Sciac凭证是金融证券的组成元素。Sciac持卡人是这种金融证券的用户。与Sciac相关联的金融机构是Sciac卡的发放人。Sciac服务中心是Sciac系统的管理员。

3.1.1Sciac账户

Sciac账户是相应于相关联的金融机构中的Sciac持卡人的，以执行的所有储蓄、信贷、分期偿付和其它收费保持一个结余的记录。根据金融证券的规章和在Sciac持卡人和金融机构间签署的Sciac账户合同执行Sciac账户操作。

每个Sciac账户属于一个支付计划。如果P％低，账户支付计划是长期计划(最低的P％是0％)；如果P％高，账户支付计划是短期计划(最高的P％是100％)。

表4

不同类Sciac账户计划的例子

(^＊)在每个周期中定义票面利率

3.1.2Sciac卡

Sciac卡是包含Sciac账户和Sciac持卡人的信息的文档，并且用于执行储蓄和信贷交易。如同任何信用卡，当Sciac持卡人希望获得Sciac信贷时，除了当交易是计算机交易时-在这种情况下，必须输入卡信息，并且通过至少一个口令验证-必须由Sciac持卡人出示Sciac卡。Sciac卡的基本信息是其账户号、持卡人或被授权的用户的名称和签字、发出的金融机构和过期日期。

3.1.3Sciac凭证

Sciac凭证是记录被用作Sciac持卡人间的交易中的价值时的储蓄和信贷操作的金融文档，并且不是可背书的。一旦Sciac凭证被抵押，并且其有效性被验证，它就是对参与交易的Sciac账户的发出金融机构的指令，从开票人的账户中收费，并且将交易的票面价值信贷到接受人的账户。

记录在Sciac凭证中的基本信息是：开票人的Sciac账户号、他的名称和签字(亲笔的或电子的)；接受人的Sciac账户号和其名称；Sciac支付计划；交易的日期和票面价值。可以有不同类型的Sciac凭证，诸如：(a)与购买和卖出操作同时，在Sciac持卡人执行金融交易时填写的普通Sciac凭证；(b)在购买和卖出操作的结束之前由金融机构以交易信息填写的特别预估值凭证；和(c)由金融机构以开票人的交易信息填写的、对不同数量具有固定的标准值的标准预估值凭证。

该系统允许一个或多个接受人账户和一个或多个开票人账户间的金融交易。在这种情况下，在Sciac凭证上，必须为每个账户单独指出交易的票面价值，并且接受人Sciac账户的所有数量的和必须等于开票人Sciac账户的所有数量的和。

3.1.4Sciac持卡人

Sciac持卡人可以是任何人、个体(自然人)或组织(法人)，并且可以持有一个或多个长期、中期和短期支付计划的Sciac账户。

任何类型的机构或公司可以是Sciac持卡人，包括：金融机构、储蓄和借贷联合体和保险公司；退休金、信托基金和投资基金机构；股票、日用品、抵押品和房地产经纪人；拍卖机构；个体、商业、农业、矿业和公益事业公司；商人和零售商公司；教育和健康机构；公共和政府机构等。

图2

Sciac持卡人和金融交易

3.1.5Sciac管理员

Sciac系统被以与国际信用卡类似的方式，通过为Sciac持卡人和与Sciac相关的金融机构服务的本地、地方的、国家和国际Sciac卡服务中心网络管理。

与Sciac相关的金融机构负责储蓄结余分期偿付部分的支付，它们必须以保险、抵押品和意外储备金担保。

按照合同Sciac服务中心在对金融机构必须取得的保险以及它们必须具有的储备金，以及与之同样多的它们必须给予的担保方面，保持对与Sciac相关的金融机构的严格控制，以便确保Sciac账户储蓄结余的支付。它们还对担保的质量、可用的信贷限额、担保的信贷限额、支付能力信贷限额和Sciac账户债务人的保险保持严格的控制。

3.2Sciac交易

3.2.1Sciac金融和支付交易

金融交易中开票人和接受人的Sciac账户支付计划必须相同。

Sciac持卡人可以用Sciac卡、钱或任何类型的货物、服务和抵押品购买和卖出任何类型的价值。以Sciac卡购买价值的Sciac持卡人获得信贷，并且以Sciac卡卖出价值的Sciac持卡人执行储蓄。

当交换价值是现金时，有效价值是已知的，因此，可以考虑进行中的市场有效利率计算交易的票面价值。换言之，交换价值的有效价值是卖出者和购买者间的协议问题。一个选择是在拥有之前对有效价值达成协议，然后确定交易的票面价值。另一个选择是直接对交换价值的票面价值达成协议。

图3示出了以Sciac卡进行的典型交易的方案

图3

Sciac金融交易中的各方、角色和价值

价值类型：现金，货物和服务，资产，抵押品，资格，权利等。

Sciac持卡人的类型：人、公司、金融机构、公共机构、经纪人、退休金基金、保险公司等

出于系统的金融平衡的原因，必须在所涉及的Sciac持卡人间对以Sciac卡执行的储蓄和信贷交易的票面价值达成协议，他们必须考虑针对Sciac账户支付计划的金融市场的当前有效利率，以及将被交换的货物、服务或抵押品的有效价值或货币价值。

3.2.3交易之后的Sciac账户结余

开票人和接受人的Sciac账户结余在每个操作之后根据交易的票面价值和以前的结余改变。开票人的Sciac账户结余可以从零改变为债务，从债务改变为更多债务，从储蓄改变到零，从储蓄改变为债务，从储蓄改变为较少的储蓄。在另一方面，如图4中所示，接受人的Sciac账户结余可以从零改变为储蓄，从储蓄改变为更多储蓄，从债务改变为零，从债务改变为储蓄或从债务改变为较少债务。

图4

金融交易之后的Sciac账户的结余

V_N：Sciac凭证中金融交易的票面价值

3.2.3不同支付计划间的Sciac交易

交易中的Sciac凭证的开票人和接受人必须使用相同的Sciac账户支付计划。然而，可以在来自不同的支付计划的Sciac账户间执行Sciac金融交易。在该情况下，必须执行两个同步的Sciac金融交易，一个在开票人和作为接受人的他的金融机构之间，并且另一个在接受人和作为开票人的他的金融机构之间。如果金融机构在每个操作中不同，它们之间需要附加的金融交易。在该操作中，作为投资者的任何Sciac持卡人，诸如退休金基金机构或保险公司，可以执行金融机构的仲裁人的任务。

3.2.4.不同金融机构中的Sciac账户间的操作

来自不同金融机构的Sciac持卡人可以执行他们之间的Sciac金融交易。在这些情况下，票据交换所可以操作以便使用所涉及的金融机构间的过渡账户结算交易，或可替换地，可以通过在交易中涉及的相应金融机构中的那些金融机构中开设Sciac账户，直接抵销交易。针对两个不同金融机构中开设的Sciac账户间的操作，图5中给出了后面的选择。

在传递佣金之前金融机构需要考虑它们彼此相反的风险估计进行协商，以便在它们之间执行储蓄和信贷交易。

图5

两个持卡人间的储蓄和信贷操作的处理的流程图

案例：在两个不同的金融机构中开设的Sciac账户

3.3担保和债务控制

如果Sciac持卡人在Sciac账户中具有足够的‘可用信贷限额’，他可以获得信贷。‘可用信贷限额’是‘担保的信贷限额’和‘支付能力信贷限额’之间最低的。作为下面因素的函数为每个Sciac账户确定‘担保的信贷限额’：a)在当前以及将来的周期中，根据它们的属性考虑它们各自的贬值，针对Sciac账户给予金融机构的担保的价值的总和，b)考虑普通分期偿付，当前处理中的以及当前以及将来的周期中，Sciac账户结余、辅助Sciac账户结余、和当前进行中的信贷储备的结余的总和，和c)担保中开出的Sciac凭证的总和。考虑Sciac持卡人信贷时以及将来的支付能力，减去Sciac持卡人同时必须满足的义务，确定‘支付能力信贷限额’。

Sciac接受金融系统通常接受的所有种类的担保，尤其是长期Sciac账户支付计划中对信贷的房地产抵押。

如果出于任何原因‘担保的信贷限额’成为负的，按照协议，Sciac持卡人应当执行一个或多个下面的操作：a)通过强迫特别分期偿付部分或Sciac储蓄交易在Sciac账户中存入现金，b)以Sciac卡卖出任何价值，c)以更高的价值重新评估担保，或d)发出新的担保。

所有这些操作的和应当是等于或大于‘担保的信贷限额’的负值的量。否则，金融机构必须根据规章和Sciac账户合同开始担保的清偿处理。在清偿销售中，可以用Sciac卡任选地支付担保。

为了便于和确保分期偿付部分支付中的高效率，Sciac合同授权金融机构在开设于相同金融机构中的持卡人的经常账户中收取或信贷债务或储蓄结余的分期偿付部分。

在债务结余的情况下，如果Sciac持卡人在到期日或之前没有偿还分期偿付部分、偿还不足、或在到期日之后偿还，应当由被责成在到期日给予Sciac信贷的金融机构筹措关于普通分期偿付部分的未付分期偿付部分。对于金融机构，筹措的数量是有效储蓄，并且对于未支付的Sciac持卡人，筹措的数量是有效信贷，其必须被转换为将向相应的Sciac账户信贷和收取的等同的票面储蓄和信贷。金融机构将根据规章和Sciac账户合同使用有效利率和为这些操作定义的佣金。如果执行的支付或对分期偿付部分的未支付产生了负的特别分期偿付，必须遵从在2.1.5.3中解释的规格化程序。

在储蓄结余的情况下，如果持卡人没有提取可用的分期偿付部分以便在随后的周期的到期日之前在金融机构中支付，并且如果不存在向Sciac持卡人的经常账户信贷分期偿付部分的指令，根据Sciac账户合同，分期偿付部分将保持存储在特定的账户中直到其提取为止，或将被认为是在仅跟着到期日的那天执行的自愿储蓄。对于没有提取分期偿付部分的Sciac持卡人，储蓄数量是有效储蓄，并且对于金融机构是有效信贷，其必须被转换为将向相应的Sciac账户信贷和收取的等同的票面储蓄和信贷。金融机构根据规章和Sciac账户合同使用为这些操作定义的有效利率。

3.4Sciac卡的佣金

由于这种金融证券对于储蓄和信贷是对称的，对于相同支付计划的Sciac账户的储蓄和信贷，票面利率I_N ^k％是相同的。因此，对于金融机构以及对于Sciac卡服务中心，在Sciac系统中收取竞争性的佣金而不是差价以便支付操作费用和损耗，以便分期偿付投资并且获得利润。

可以在Sciac中定义若干种佣金，推荐使用的其中之一是‘交易佣金’。其在于作为佣金收取交易的票面价值的百分数T％，这仅应用于获得信贷的人。该佣金被作为Sciac信贷收取到开票人的Sciac账户中，并且作为Sciac储蓄信贷给金融机构。因此，根据Sciac账户支付计划由开票人支付并且由金融机构收取。

由金融机构自由地定义交易佣金的百分比。该定义依据交易的数量、客户的质量、担保的质量、如果信贷是关于债务或关于储蓄结余，‘以前支付的佣金的可用盈余’、金融机构的佣金策略或其它因素。

这种类型的佣金给予金融机构更大的稳定性以便给系统提供资金，并且便于Sciac持卡人使用下面的公式分析信贷花费：

$\left(19\right),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·\frac{(P\%+{I_E}_{i,j}^i\%)}{(P\%+{I_N}^i\%)}\·(1+T\%)$

由于信贷的数量高于佣金，这个更高的数量必须被与‘可用信贷限额’比较，以便获得其授权。

3.5分期偿付部分支付系统

3.5.1多账户分期偿付部分支付

Sciac系统允许Sciac持卡人持有属于不同支付计划的多于一个的账户，它们可以是长期、中期和短期的。

在每个支付周期中，根据账户结余、债务或储蓄，系统计算被收账或支付的每个账户的分期偿付部分。当持卡人具有多于一个的账户时，系统以所有分期偿付部分的和，给出对每个账户的分期偿付部分的通知以及集成分期偿付部分的通知。根据分期偿付部分的价值，该和可以是将要收账或支付的价值。这种集成分期偿付部分允许持卡人以单个分期偿付部分接收或进行支付。

当持卡人支付低于集成的分期偿付部分的数量或未支付时，金融机构被责成针对关于集成的普通分期偿付部分的未付差额给予有效Sciac信贷，它必须根据信贷数量在不同Sciac账户中的分布被转换为一个或多个票面Sciac信贷。根据规章和Sciac账户合同，向Sciac持卡人指出的或默认的Sciac账户收取这些票面Sciac信贷。

如果信贷的数量产生不规则的特别分期偿付或超过了‘担保的信贷限额’，根据规章和Sciac账户合同，金融机构将应用例外程序以便规格化Sciac账户，并且如果需要清偿担保。

在Sciac持卡人支付了多于集成分期偿付部分的数量的情况下，金融机构将为他扣除超过普通集成分期偿付部分的数量，根据规章和Sciac账户合同，其将被信贷到Sciac持卡人指出的或默认的Sciac账户中。金融机构将使用为Sciac账户定义的有效利率。

3.5.2分期偿付部分支付日期

作为金融证券，Sciac卡认为，同对于债务的分期偿付部分一样多地对于储蓄的分期偿付部分，所有分期偿付部分支付在周期的最后期限被执行。然而，金融机构可以针对来自债务结余的分期偿付部分的最后支付日期以及针对储蓄结余的分期偿付部分的第一支付日期，与Sciac持卡人就不同的支付日期达成协议。在任何情况下，金融机构必须为实际支付日期和相应的支付周期的最后期限之间的任何差异提供资金，向Sciac持卡人针对日期的差异收账或支付相应的利息。

3.6Sciac账户支付计划的开设和关闭

3.6.1Sciac账户支付计划的开设

可由Sciac服务中心定义不同的长期、中期和短期Sciac账户支付计划，Sciac服务中心将考虑与Sciac相关的金融机构的利息、市场的需要或生效的国际规章。这些计划能够被相关的金融机构根据协议，并且如果需要，以政府规章制订机构的批准自由地开设或关闭。

3.6.2Sciac账户支付计划的关闭

可由相关的金融机构或在某些情况下由Sciac服务中心关闭支付计划。

为了关闭金融机构中的支付计划，需要清偿金融机构中的所有账户结余，为此考虑下面的一般程序：a)通知所有的Sciac持卡人，对于债务结余或储蓄结余所述支付计划将被关闭，b)给所有Sciac持卡人提供将他们的属于将被改变的支付计划‘Po’的Sciac账户中的债务或储蓄改变为属于另一个类似的支付计划‘Pn’的其它Sciac账户中的等同的债务或储蓄。为了这个目的，金融机构可使用下面的公式，它将新支付计划的结余与关闭的支付计划联系起来。

$\left(20\right),B_{N_{\mathrm{Pn}}}=B_{N_{\mathrm{Po}}}\frac{(P_{\mathrm{Pn}}\%+I_{N_{\mathrm{Pn}}}\%)\·(P_{\mathrm{Po}}\%+I_{E_{\mathrm{Po}}}\%)}{(P_{\mathrm{Pn}}\%+I_{E_{\mathrm{Pn}}}\%)\·(P_{\mathrm{Po}}\%+I_{N_{\mathrm{Po}}}\%)}$

3.7储备码和作为担保的Sciac凭证

储备码是向在交易中卖出的Sciac持卡人保证直到金融交易完成为止，相同的金融交易中买入的Sciac持卡人对于该操作具有足够的‘可用信贷限额’的机制。该机制在于从索要储备码的时刻开始直到操作完成为止，以交易的数量临时减少‘可用信贷限额’。在定义的时间之后或当按照指令取消操作时，由金融机构自动恢复‘可用信贷限额’。

如果交易中的Sciac持卡人同意，Sciac凭证可被用作担保。在这种情况下，Sciac凭证的价值被保持在用于担保的特定账户中，以担保的数量减少开票持卡人的‘可用信贷限额’。如果满足了执行担保的任何条件，该担保被作为金融交易执行，所述条件被根据各方的协议证实。金融机构将收取这个操作的特定佣金。

3.8Sciac系统的服务和机制

Sciac系统使用计算机系统管理Sciac卡金融证券，通过该系统执行Sciac持卡人间的储蓄和信贷交易，保持Sciac账户结余，计算债务和储蓄结余的分期偿付部分，并且提供其它金融和支付服务。

3.8.1Sciac系统的金融和支付服务

该计算机系统考虑所有类型的金融和支付服务，诸如：

1.Sciac账户的开设

2.Sciac持卡人信息的管理

3.与Sciac相关的金融机构的信息的管理

4.以Sciac卡进行储蓄和信贷金融交易

5.以Sciac卡进行买入和卖出交易

6.在有佣金或没有佣金的情况下，交易的票面价值和有效价值的计算

7.有效利率和票面利率间的差的计算

8.Sciac账户的管理，包括结余、分期偿付、利息和佣金的计算

9.以在当前周期内任意日期执行的储蓄和信贷进行辅助Sciac账户管理

10.Sciac账户的普通和特别分期偿付部分的确定，包括最新限额、协商的和强迫的分期偿付部分

11.分期偿付部分支付的接受，包括多个账户的分期偿付部分支付，以及针对每个Sciac账户支付的正和负的特别分期偿付的计算

12.Sciac持卡人和与Sciac相关的金融机构和Sciac服务中心间的佣金管理

13.Sciac持卡人和与Sciac相关的金融机构的质量和风险管理

14.与Sciac相关的金融机构和Sciac服务中心间的操作的管理

15.可用信贷限额、担保的信贷限额、支付能力信贷限额、最低支付授权和不规则的负的特别分期偿付的计算和报告

16.针对处理中的Sciac交易的可用信贷配额的储备管理

17.以其它金融证券进行的Sciac金融交易的管理

18.Sciac持卡人的担保和他们之间担保转移的记录和提升操作的管理

19.担保的评估和贬值以及担保的拍卖操作的管理

20.自愿的和按照合同强迫的Sciac账户关闭的管理

21.作为担保的Sciac凭证的管理

22.国内和国际金融交易的管理

23.持有不同金融机构中的Sciac账户的Sciac持卡人间的金融交易的管理

24.不同支付计划间的金融交易的管理

25.覆盖储蓄和信贷结余的支付间的差额的意外储备的管理

26.Sciac账户支付计划的开设和关闭的管理

Sciac系统还管理与其它产品或服务的任何类型的联合，诸如

1.针对Sciac卡的折扣、赠与、免票和有奖使用，与任何产品、服务或公司联合(Co-branding)。

2.与任何类型的公司或机构达成协议，通过他们的Web站点、收费电话终端、自动取款机(ATM)或其它支付系统，便于以Sciac卡进行的购买和售出交易。

3.以Sciac进行退休金基金操作，其中会员在Sciac账户而不是退休金基金机构中执行储蓄，允许使用这种储蓄及早支付债务，但是具有复杂的信贷限额控制以便确保Sciac卡会员的基金的投资。

4.针对住房、健康和福利的国家补助的操作。

3.8.2Sciac系统的机制和资源

在Sciac计算机系统中，考虑用于提供金融服务的所有类型的通讯机制和资源，诸如：

1.Internet

2.固定和移动电话

3.传真

4.电子邮件

5.有线和无线的公有和私有通讯网络

在Sciac计算机系统中，考虑最适当的软件语言、操作系统和数据库的使用，以便提供金融服务。

在Sciac计算机系统中，考虑用于通过提到的不同的通讯系统，执行金融交易和所有金融和支付服务的所有类型的安全机制，诸如：

1.口令和第二个可变口令诸如`digpass`

2.E-mail检查

3.电话检查

4.双重或三重检查

5.防止黑客、病毒等破坏信息

6.防止物理损坏破坏信息

7.生物安全系统

附件1：用于储蓄和信贷集成的Sciac公式的证明

1.1理论

分期偿付率方法具有这样的数学属性，其允许在任意周期中执行的，并且以被使用公共的固定或可调票面利率I_N ⁱ％表达为等同的票面价值V_Ni，j的达成协议的不同的固定或可调有效利率I_E ⁱ _i，j％，将相同支付计划的有效储蓄和信贷V_Ei，j集成到单个Sciac账户中，而不影响每个有效储蓄和信贷的支付条件。

注意：‘i’指出执行储蓄或信贷时的周期，并且‘j’指出在相同周期‘i’中执行的不同的储蓄或信贷交易。

如果为大于‘i’的每个周期‘k’独立计算的每个有效储蓄和信贷V_Ei，j的普通分期偿付部分D_E ^k _i，j的和与等同于被集成到单个Sciac账户V_Ni，j中的储蓄和信贷的所有票面价值的票面结余B_N ^k-1的普通分期偿付部分D_N ^k相等，该属性被数学地证明。

$\left(1.1\right),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{D_E}_{i,j}^k={D_N}^k=(P\%+{I_N}^k\%)\·{B_N}^{k-1}$

1.2定义

任意周期‘k’中的有效储蓄或信贷的普通分期偿付部分等于相同周期‘k’中的等同票面储蓄或信贷的普通分期偿付部分。

$\left(1.2\right),{D_E}_{i,j}^k={D_N}_{i,j}^k$

任意周期‘k’中的有效储蓄或信贷的普通分期偿付部分等于前一个周期‘k-1’中的有效储蓄或信贷的结余乘以分期偿付率P％与有效利率I_E ^k _i，j％的和。

$\left(1.3\right),{D_E}_{i,j}^k=(P\%+{I_E}_{i,j}^k\%)\·{B_E}_{i,j}^{k-1}$

等同于任意周期‘k’中的有效储蓄或信贷的票面储蓄或信贷的普通分期偿付部分等于前一个周期‘k-1’中的票面储蓄或信贷结余乘以分期偿付率P％与固定或可调票面利率I_N ^k％的和。

$\left(1.4\right),{D_N}_{i,j}^k=(P\%+{I_N}^k\%)\·{B_N}_{i,j}^{k-1}$

其被执行的周期‘i’中的储蓄或信贷的票面结余等于其各自的票面储蓄或信贷。

$\left(1.5\right),{B_N}_{i,j}^i={V_N}_{i,j}$

任意周期‘k’中的票面储蓄或信贷的票面结余等于前一个周期‘k-1’中的票面储蓄或信贷的票面结余减去前一个周期‘k-1’的票面结余中的分期偿付。

$\left(1.6\right),{B_N}_{i,j}^k=(1-P\%)\·{B_N}_{i,j}^{k-1}$

周期‘1’中的Sciac账户结余等于当开设Sciac账户时在周期‘1’执行的所有票面储蓄和信贷的和。

$\left(1.7\right),{B_N}^1=\underset{j=1}{\overset{j=n1}{\mathrm{\Σ}}}{V_N}_{1,j}$

任意周期‘k’中的Sciac账户票面结余等于前一个周期‘k-1’中的Sciac账户票面结余减去前一个周期‘k-1’中的Sciac账户结余的分期偿付加上在周期‘k’中执行的所有储蓄和信贷的和。

$(1.8),{B_N}^k=(1-P\%)\·{B_N}^{k-1}+\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{nk}}{\mathrm{\Σ}}}{V}_{N_{k,j}}$

1.3证明

在`k`之前的周期中执行的有效储蓄和信贷的任意周期‘k’中的普通分期偿付部分的和等于相同周期‘k’中的等同票面储蓄和信贷的普通分期偿付部分的和。从定义(1.2)获得该等式。

$\left(1.9\right),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{D_E}_{i,j}^k=\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{D_N}_{i,j}^k$

下面的等式是将定义(1.4)引入表达式(1.9)的结果。

$\left(1.10\right),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{D_E}_{i,j}^k=(P\%+{I_N}^k\%)\·\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{i,j}^{k-1}$

下面首先借助数学归纳方法，证明理论‘k-1’周期中的Sciac账户票面结余B_N ^k-1等于在周期‘k’之前执行的所有票面储蓄和信贷的相同周期‘k-1’中的所有票面结余的和。

$\left(1.11\right),{B_N}^{k-1}=\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{i,j}^{k-1}$

在定义(1.7)中引入用于周期‘1’的定义(1.5)，我们得到下面的表达式：

$\left(1.12\right),{B_N}^1=\underset{j=1}{\overset{j=n1}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{1,j}^1$

用于周期‘2’的定义(1.8)是：

$\left(1.13\right),{B_N}^2=(1-P\%)\·{B_N}^1+\underset{j=1}{\overset{j=n2}{\mathrm{\Σ}}}{V_N}_{2,j}$

在表达式(1.13)中针对周期‘2’取代表达式(1.12)和定义(1.5)，我们得到下面的表达式：

$\left(1.14\right),{B_N}^2=(1-P\%)\×\underset{j=1}{\overset{j=n1}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{1,j}^1+\underset{j=1}{\overset{j=n2}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{2,j}^2$

在(1.14)中针对周期‘2’取代表达式(1.6)，我们得到下面的表达式：

$\left(1.15\right),{B_N}^2=\underset{j=1}{\overset{j=n1}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{1,j}^2+\underset{j=1}{\overset{j=n2}{\mathrm{\Σ}}}{B_N}_{2,j}^2$

借助数学归纳法，重复这个最后的处理直到周期‘k-1’，证明等式(1.11)。

最后，通过将等式(1.11)引入表达式(1.10)证明公式(1.1)中指出的理论等式。

附件2：票面和有效价值间的关系的Sciac公式证明

2.1理论

相应于以相同的支付计划达成协议，但是带有固定或可调有效利率I_E ^k _i，j％的任何储蓄或信贷的有效价值V_Ei，j，带有固定或可调票面利率I_N ^k％、分期偿付率P％、单位价值‘uv’和支付周期‘c’的支付计划的等同票面价值V_Ni，j，是有效价值V_Ei，j乘以分期偿付率P％加上周期‘i’的固定或可调有效利率I_E ⁱ _i，j％的和，再除以分期偿付率P％加上相同周期‘i’的固定或可调票面利率I_N ⁱ％的和。

下标‘i’指示执行储蓄或信贷时的周期，并且‘j’指示在相同周期‘i’中执行的储蓄或信贷。

$\left(2.1\right),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·\frac{(P\%+{I_E}_{i,j}^i\%)}{(P\%+{I_N}^i\%)}$

对于具有不同的可调票面利率I_N ^k％和其相应的可调有效利率I_E ^k _i，j％的任何其它周期‘k’，同样的相等关系也成立。

$(2.2),V_{N_{i,j}}=V_{E_{i,j}}\·\frac{(P\%+{I_E}_{i,j}^k\%)}{(P\%+{I_N}^k\%)}$

2.2定义

考虑附件1中的定义(1.2)、(1.3)、(1.4)和(1.5)以及下面的定义。

其被执行的周期‘i’中的有效储蓄或信贷的结余等于各个有效储蓄或信贷。

$\left(2.3\right),{B_E}_{i,j}^i={V_E}_{i,j}$

周期‘k-1’中的票面储蓄或信贷的票面结余等于之前周期‘k-2’中的票面储蓄或信贷的票面结余减去之前周期‘k-2’的票面结余中的分期偿付。

$\left(2.4\right),{B_N}_{i,j}^{k-1}=(1-P\%)\·{B_N}_{i,j}^{k-2}$

周期‘k-1’中的有效储蓄或信贷的有效结余等于之前周期‘k-2’中的有效储蓄或信贷的有效结余减去之前周期‘k-2’的有效结余中的分期偿付。

$\left(2.5\right),{B_E}_{i,j}^{k-1}=(1-P\%)\·{B_E}_{i,j}^{k-2}$

2.3证明

将定义(1.3)、(1.4)引入(1.2)，我们得到下面的等式：

$\left(2.6\right),{B_N}_{i,j}^{k-1}\·(P\%+{I_N}^k\%)={B_E}_{i,j}^{k-1}\·(P\%+{I_E}_{i,j}^k\%)$

针对‘k-2’、‘k-3’等直到‘i’将定义(2.4)引入相同的定义(2.4)并且类似地针对‘k-2’、‘k-3’等直到‘i’将定义(2.5)引入相同的定义(2.5)，我们得到：

$\left(2.7\right),{B_N}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·{B_N}_{i,j}^i$

$\left(2.8\right),{B_E}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·{B_E}_{i,j}^i$

将定义(1.5)引入等式(2.7)并且将定义(2.3)引入等式(2.8)，我们得到：

$\left(2.9\right),{B_N}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{N_{i,j}}$

$\left(2.10\right),{B_E}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{E_{i,j}}$

将表达式(2.9)和(2.10)引入等式(2.6)，我们得到下面的表达式：

$\left(2.11\right),{(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{N_{i,j}}\·(P\%+{I_N}^k\%)=$

${(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{E_{i,j}}\·(P\%+{I_E}_{i,j}^k\%)$

通过在等式两边消去第一项并且重新整理，证明公式(2.2)的理论。

当以可调票面利率执行储蓄或信贷时，在确定票面价值时仅已知和考虑周期‘i’的票面和有效利率。因此，根据从本理论的公式(2.1)和(2.2)推导出的下面的等式，将来的有效利率取决于周期‘i’的票面和有效利率：

$\left(2.12\right),{I_E}_{i,j}^k\%=\frac{V_N}{V_E}\·({I_N}^k\%-{I_N}^i\%)+{I_E}_{i,j}^i\%$

附件3：票面和有效利息间的关系的Sciac公式证明

3.1理论

任何周期中的任何储蓄或信贷的有效利息I_Ei，j ^k和票面利息I_Ni，j ^k间的差等于分期偿付率P％乘以相同周期中的储蓄或信贷的票面和有效价值间的差的结余。

任意周期‘k’中的每个储蓄和信贷的有效利息和票面利息间的所有差的和等于分期偿付率P％乘以每个储蓄和信贷的票面价值和有效价值间的所有差的和的结余。

$\left(3.1\right),{I_E}_{i,j}^k\%\·{B_E}_{i,j}^{k-1}-{I_N}^k\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1}=P\%\·{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}$

$(3.2),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}({I_E}_{i,j}^k\%\·{B_E}_{i,j}^{k-1}-{I_N}^k\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1})=$

$P\%\·{B_{(N-E)}}^{k-1}$

3.2定义

$\left(3.3\right),{B_E}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{E_{i,j}}$

$\left(3.4\right),{B_N}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{N_{i,j}}$

$\left(3.5\right),{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}={(1-P\%)}^{k-i-1}\·(V_{N_{i,j}}-V_{E_{i,j}})$

在附件2中在等式(2.10)和(2.9)中证明了表达式(3.3)和(3.4)，并且表达式(3.5)被类似地证明。

$\left(3.6\right),V_{N_{i,j}}\·(P\%+{I_N}^k\%)=V_{E_{i,j}}\·(P\%+{I_E}_{i,j}^k\%)$

在附件2中证明了表达式(3.6)。

3.3证明

重新整理等式(3.6)，我们得到下面的表达式：

$\left(3.7\right),{I_E}_{i,j}^k\%\·V_{E_{i,j}}-{I_N}^k\%\·V_{N_{i,j}}=P\%\·(V_{N_{i,j}}-V_{E_{i,j}})$

将表达式(3.7)的两边乘以(1-P％)^k-i-1，我们得到：

$\left(3.8\right),{I_E}^k\%\·{(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{E_{i,j}}-$

${I_N}^k\%\·{(1-P\%)}^{k-i-1}\·V_{N_{i,j}}=$

$P\%\·{(1-P\%)}^{k-i-1}\·(V_{N_{i,j}}-V_{E_{i,j}})$

通过将表达式(3.3)、(3.4)和(3.5)引入(3.8)证明该理论的公式(3.1)。

对于该理论的公式(3.2)，我们有针对执行的每个储蓄和信贷累加公式(3.1)下面的表达式：

$\left(3.9\right),\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}({I_E}_{i,j}^k\%\·{B_E}_{i,j}^{k-1}-{I_N}^k\%\·{B_N}_{i,j}^{k-1})=$

$P\%\·\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}$

将在附件1中证明的表达式(1.11)应用到储蓄或信贷的票面和有效价值间的差，我们得到表达式(3.10)。

$\left(3.10\right),{B_{(N-E)}}^{k-1}=\underset{i=1}{\overset{i=k-1}{\mathrm{\Σ}}}\underset{j=1}{\overset{j=\mathrm{ni}}{\mathrm{\Σ}}}{B_{(N-E)}}_{i,j}^{k-1}$

通过将表达式(3.10)引入等式(3.9)证明本理论的公式(3.2)。

Claims (20)

1.一种称为Sciac公式的、将相同支付计划的储蓄和信贷集成到单个账户结余中的方法，该方法允许可在不同时期执行的、针对任意数量的、以不同于所述Sciac账户支付计划的固定或可调票面利率的不同的固定或可调有效利率达成协议的储蓄和信贷的集成，而不丢失每个集成的储蓄和信贷的支付条件，Sciac公式的基本部分是：(a)作为支付条件的分期偿付率方法，其在于计算周期的普通分期偿付作为最终储蓄或债务账户结余的固定的百分比，和(b)作为交易条件的票面价值等同方法，其在于将等同于执行的储蓄或信贷的有效或货币价值的票面价值集成到所述账户中。

2.一种以权利要求1所述的Sciac公式操作的Sciac系统和Sciac卡，所述Sciac卡是所述Sciac系统的金融和支付证券，其被设计为执行Sciac持卡人间的以信贷进行的购买和以各种类型的价值(金钱和任何类型的货物、服务和抵押品)的储蓄进行的卖出；所述Sciac系统是设计为管理在不同的与Sciac相关的金融机构中开设的集成储蓄和信贷账户、以Sciac卡执行的金融和支付交易以及其它金融服务的系统。

3.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，其确定在以Sciac卡进行的买卖操作中，仅可在在相同的支付计划中具有在相同或不同的与Sciac相关的金融机构中开设的Sciac账户的Sciac持卡人、个体或组织间执行储蓄和信贷的金融交易。

4.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，其允许根据所述Sciac账户支付计划中定义的分期偿付率和支付周期，操作长期、中期和短期集成储蓄和信贷账户。

5.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，其包括使用纸件或电子的不同类型的Sciac凭证来记录两个或更多Sciac持卡人间的储蓄和信贷金融交易，诸如：(a)在Sciac持卡人执行以买卖操作发生的金融交易的同时填写的普通Sciac凭证；(b)在买卖操作的结束之前由金融机构以交易信息填写的特别预估值凭证；和(c)由金融机构以开票人的交易信息填写的、对不同数量具有固定的标准值的标准预估值凭证。

6.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于通过周期的普通分期偿付和通过正的特别分期偿付，分期偿付债务或储蓄Sciac账户结余，通过将定义在所述支付计划中的分期偿付率应用于前一个周期的Sciac账户结余计算所述周期的普通分期偿付；所述正的特别分期偿付由该结余的相反金融交易，即，当结余是债务时为储蓄，并且当结余是储蓄时为信贷组成。

7.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于考虑集成到Sciac账户中的所有储蓄和信贷具有无限的到期期限，如果Sciac账户的到期日未被更新，在Sciac账户的到期日，或在Sciac持卡人或金融机构自愿地或强迫地决定关闭它的任意其它日期，清偿债务或储蓄Sciac账户结余；该机制在于针对与所述Sciac账户的结余相同的价值，执行所述结余的相反金融交易。

8.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，其允许作为储蓄和信贷被集成到相同Sciac账户中的结果，Sciac账户结余在储蓄和债务间改变，信贷交易的集成可以创建或增加债务结余，将储蓄结余改变为债务结余，减少或清偿储蓄结余；相反，储蓄交易的集成可以创建或增加储蓄结余，将债务结余改变为储蓄结余，减少或清偿债务结余。

9.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于管理不同于所述普通分期偿付部分的、最低限额的、达成协议的和强迫的分期偿付部分，其中：(a)当普通分期偿付部分低于最低限额分期偿付部分时应用最低限额分期偿付部分；(b)按照发放金融机构和Sciac持卡人间的协议应用达成协议的分期偿付部分；和(c)当担保信贷限额为负或Sciac持卡人未偿还分期偿付部分并且产生不规则的负的特别分期偿付时应用强迫分期偿付部分。

10.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，其与金融机构和Sciac服务中心的佣金有关，虽然它们可以是任何类型，但是推荐交易佣金，其在于将根据交易和Sciac持卡人的质量改变的比率应用于信贷价值，并且以Sciac信贷收取。

11.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于在独立于支付周期最后期限的任何时间执行交易，其在于使用辅助账户累积在周期的最后期限间执行的储蓄和信贷。

12.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于考虑有效价值、固定或可调的有效利率、分期偿付率、固定或可调的票面利率、支付周期、账户单位价值、佣金和交易日和周期的最后期限间的时间，计算储蓄和信贷金融交易的票面价值。

13.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于在Sciac持卡人间使用不同的Sciac支付计划执行储蓄和信贷金融交易，其在于执行两个同时的Sciac金融交易，一个在开票人和作为接受人的他的金融机构之间，并且另一个在接受人和作为开票人的他的金融机构之间；如果金融机构在每个操作中不同，它们之间需要附加的金融交易；在该操作中，作为投资者的任何Sciac持卡人可以执行金融机构的仲裁人的任务。

14.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于计算针对Sciac账户结余，由Sciac持卡人支付或接收的票面和有效利息间的差，其在于应用分期偿付率方法，计算信贷和储蓄的票面和有效价值间的差的结余的分期偿付。

15.如权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡的机制，用于担保债务的偿还，包括：(1)接受所有类型的担保；(2)接受一个或多个担保，以确保相同Sciac持卡人的所有开设的Sciac账户的债务的偿还；(3)在当前或将来周期中应用固定的百分比或某些其它的贬值方法以对担保根据其性质以及在成为必要的任意其它时间评估价值，包括周期的重新评估；(4)考虑进行中的和将来的担保价值、储蓄和债务结余、处理中的信贷、作为担保的Sciac凭证和支付能力，以`担保的信贷限额`和`支付能力信贷限额`之间最低的一个计算和控制`可用信贷限额`；(5)定义和保持Sciac持卡人在每个周期中可以为债务结余支付的金融机构的`授权最低支付`；(6)当针对债务结余的分期偿付部分的支付低于`授权最低支付`时，通过管理不规则的负的特别分期偿付控制债务；(7)当未支付债务时立刻清偿担保；和(8)允许作为信贷以Sciac卡出售它们的担保清偿。

16.一种计算机系统，其特征在于运行权利要求2所述的Sciac系统和Sciac卡，以便执行持卡人间的储蓄和信贷、保持Sciac账户结余、计算债务和储蓄结余的分期偿付部分、以及执行其它金融和支付服务。

17.如权利要求16所述的计算机系统的功能，用于执行金融和支付服务，诸如：(1)开设Sciac账户，(2)管理Sciac持卡人信息，(3)管理与Sciac相关的金融机构的信息，(4)以Sciac卡进行储蓄和信贷金融交易，(5)以Sciac卡进行买入和卖出交易，(6)在有佣金或没有佣金的情况下计算交易的票面价值和有效价值，(7)计算有效利率和票面利率间的差，(8)管理Sciac账户，包括计算结余、分期偿付、利息和佣金，(9)以在当前周期内任意日期执行的储蓄和信贷进行辅助Sciac账户管理，(10)确定Sciac账户的普通和特别分期偿付部分，包括最新限额、协定的和强迫的分期偿付部分，(11)接受分期偿付部分支付，包括多个账户的分期偿付部分支付，以及计算针对每个Sciac账户支付的正和负的特别分期偿付，(12)管理Sciac持卡人和与Sciac相关的金融机构和Sciac服务中心间的佣金，(13)管理Sciac持卡人和与Sciac相关的金融机构的质量和风险，(14)管理金融机构和Sciac服务中心间的操作，(15)计算和报告可用信贷限额、担保的信贷限额、支付能力信贷限额、授权最低支付和不规则的负的特别分期偿付，(16)管理针对处理中的Sciac交易的可用信贷配额的储备，(17)以其它金融证券进行的Sciac金融交易的管理，(18)管理Sciac持卡人的担保和他们之间担保转移的记录和提升操作，(19)管理担保的评估和贬值以及担保的拍卖操作，(20)管理自愿的和按照合同强迫的Sciac账户关闭，(21)管理作为担保的Sciac凭证，(22)管理国内和国际金融交易，(23)管理持有不同金融机构中的Sciac账户的Sciac持卡人间的金融交易，(24)管理不同支付计划的Sciac账户间的金融交易，(25)管理覆盖储蓄和信贷结余的分期偿付部分的支付间的差额的意外储备，和(26)管理Sciac账户支付计划的开设和关闭。

18.执行权利要求17所述的金融服务的计算机系统的通讯装置，诸如：(a)互联网，(b)固定和移动电话，(c)传真，(d)电子邮件，和(e)有线和无线的公有和私有通讯网络。

19.通过权利要求18所述的不同通讯装置执行金融交易和所有金融和支付服务的计算机系统的安全机制，诸如：(a)口令和第二可变口令，(b)电子邮件检查，(c)电话检查，(d)双重或三重检查，(e)防止黑客、计算机病毒等破坏信息，(f)防止信息物理损坏，和(g)生物安全系统。

20.如权利要求16所述的计算机系统的对与其它产品、服务、机构和公司的联合的管理，诸如：(a)针对Sciac卡的价格折扣、赠与、免票和有奖使用，与任何产品、服务或公司联合，(b)与任何公司或机构达成协议，以便于通过他们的Web站点、收费电话终端、自动取款机(ATM)或其它自动支付机进行的买卖Sciac卡交易，(c)与退休金基金系统达成协议，和(d)针对住房、健康和福利的国家补助的操作。