CN101398925A - 利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，包括银行系统、网上商城和交易终端。银行系统利用网上商城中的信用体系计算客户的信贷额度并给客户发放贷款；网上商城是互联网上的商家负责处理网上商品买卖的数据信息处理系统，至少保存有客户买卖商品的信用数据信息；交易终端是一个基于Web浏览器的终端，通过该交易终端使客户实现Web网络操作；银行系统与网上商城通过专用网络连接；交易终端通过互联网络或专用网络分别连接于银行系统和网上商城。本发明同时公开了一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法。利用本发明，解决了目前银行系统与具有信用体系的商城之间无法互相通讯，进而无法实现数据信息共享的问题。

Description

利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统和方法

技术领域

本发明涉及Web网络技术领域，特别是涉及一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统和方法。

背景技术

目前，我国中小企业和微小企业规模小、财务管理薄弱、缺乏符合银行要求的厂房或可供抵押资产，而商业银行目前信贷业务处理技术和中国现有信用环境都尚不完善，导致这些中小企业和微小企业不能从商业银行得到融资。

另一方面，随着网络技术的发展，大量中小企业通过网络进行商品信息交换，甚至在网上完成商品交易。比如：阿里巴巴公司建立了阿里巴巴商务网站，成千上万的中小企业成为了阿里巴巴的用户，通过阿里巴巴网站上进行电子商务交易，随着交易量的飞速增长，逐步积累了较完善的网络信用体系。如果中小企业能够利用已积累的较完善的网络信用体系，得到银行的贷款和融资，则对中小企业和银行双方都是有利的。

然而，由于目前银行系统与商城之间采用的是完全不同的信息处理技术，且二者的数据不能实现共享，导致网络信用体系中的信用数据并不能被商业银行有效利用，中小企业也不能够利用已积累的较完善的网络信用体系，得到银行的贷款和融资。

因此，目前急需解决银行系统与具有信用体系的商城之间无法互相通讯，进而无法实现数据信息共享的问题。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的主要目的在于提供一种利用外部信用进行贷款的系统及方法，以解决目前银行系统与具有信用体系的商城之间无法互相通讯，进而无法实现数据信息共享的问题，实现中小企业能够利用银行外部信用体系数据得到商业银行的贷款和融资。

(二)技术方案

为达到上述目的，本发明提供的技术方案如下：

一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，该系统包括银行系统1、网上商城5和交易终端6，其中，

银行系统1利用网上商城5中的信用体系计算客户的信贷额度并给客户发放贷款；

网上商城5是互联网上的商家负责处理网上商品买卖的数据信息处理系统，至少保存有客户买卖商品的信用数据信息；

交易终端6是一个基于Web浏览器的终端，通过该交易终端6使客户实现Web网络操作；

银行系统1与网上商城5通过专用网络连接，以保证银行系统1与网上商城5之间数据传输的安全性；交易终端6通过互联网络或专用网络分别连接于银行系统1和网上商城5。

上述方案中，所述银行系统1是银行的数据信息处理系统，负责处理银行的账务处理、网上银行及贷款发放的业务数据信息处理，至少包括数据管理装置2、数据处理装置3和Web服务器4，其中，

数据管理装置2存储客户注册信息、网络信用情况及贷款信息；

数据处理装置3负责利用外部信用数据的处理、客户网络信用信息获取、授信额度计算、贷款发放处理；

Web服务器4负责提供基于http和https协议的Web服务，实现在互联网上数据处理装置3与交易终端6之间的数据交换。

上述方案中，所述数据管理装置2包括：

客户资料存储单元10，用于存储客户的注册信息和基本信息，包括客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名、企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润和员工工资额；

客户网络信用资料存储单元11，用于存储客户网络信用情况，至少包括客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；

贷款申请存储单元12，用于存储客户向银行申请贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限、使用资金用途和综合账户账号；

账户存储单元13，用于存储客户账户信息，至少包括综合账户账号、币种、余额、客户名称、证件类型和证件号码；其中，综合账户是企业使用资金的账户，是企业的存款账户，申请贷款成功后，银行将资金转入该账户；

贷款信息存储单元14，用于存储银行向客户发放贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户。

上述方案中，所述数据处理装置3至少包括：

主处理单元20，是数据处理装置3中负责利用外部信用系统贷款处理的主控单元；主处理单元20负责与Web服务器4通讯，协调数据处理装置3中其它处理单元一起完成数据处理，在完成本次的处理工作后将处理的结果反馈给Web服务器4；

客户贷款接收处理单元21，负责接收客户的贷款申请并处理；

客户认证处理单元22，负责对客户登录信息进行认证；

客户资料录入检查处理单元23，负责接收客户资料的录入处理；

获取信用信息处理单元24，负责获取客户的信用信息数据；

计算授信额度处理单元25，负责计算客户的授信额度；

发放贷款处理单元26，负责完成客户贷款的发放处理。

上述方案中，所述客户贷款接收处理单元21接收客户的贷款申请并处理，具体包括：Web服务器4收到网上商城转发的客户的融资申请数据后，将客户的融资申请数据转发数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中的主处理单元20接收客户的融资申请数据并调用客户贷款接收处理单元21进行处理；客户贷款接收处理单元21访问数据管理装置2中的客户资料存储单元10，检查是否已经存在所述客户的资料；如果不存在，则客户贷款接收处理单元21对所述客户进行开立网上银行注册信息，并将注册信息存储到客户资料存储单元10中，该注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名；在完成客户注册后主处理单元20将客户注册信息发送给Web服务器4，发送的客户注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码；客户贷款接收处理单元21将客户的贷款申请信息保存到贷款申请存储单元12中，该贷款申请信息包含有客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限和使用资金用途。

上述方案中，所述客户认证处理单元22对客户登录信息进行认证，具体包括：Web服务器4接收客户的登录请求，将交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码，转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户认证处理单元22进行处理，客户认证处理单元22访问数据管理装置2中的客户资料存储单元10，检查交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码与存储在客户资料存储单元10中的网银登录名、网银登录密码是否一致，如果不一致则认证失败，如果一致则认证成功。

上述方案中，所述客户资料录入检查处理单元23接收客户资料的录入处理，具体包括：Web服务器4接收交易终端6输入的客户资料信息，将客户资料信息转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户资料录入检查处理单元23进行处理；客户资料录入检查处理单元23对客户资料信息进行检查，包括对企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润、员工工资额的数据格式进行检查；检查完成后，客户资料录入检查处理单元23将客户资料信息保存到客户资料存储单元10中。

上述方案中，所述获取信用信息处理单元24获取客户的信用信息数据，具体包括：获取信用信息处理单元24生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名、客户名称信息；获取信用信息处理单元24将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器4，Web服务器4通过专用网络连接将获取客户信用信息的请求数据发送给网上商城5，网上商城5接收Web服务器4发送的获取客户信用信息的请求数据；网上商城5将所述客户的信用数据发送给Web服务器4；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；Web服务器4接收网上商城5发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元24，获取信用信息处理单元24将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元11中。

上述方案中，所述发放贷款处理单元26完成客户贷款的发放处理，具体包括：发放贷款处理单元26检查账户存储单元13，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将账户信息保存到账户存储单元13中，账户信息包括：账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元26将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元26将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元14，该贷款信息包括：客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

上述方案中，所述交易终端6是个人电脑或网络终端，运行Web浏览器软件；所述专用网络是基于租用的专用传输网络，或者是构建在互联网上的虚拟专用网络。

一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，该方法包括：

客户获取银行系统注册信息；

客户根据获取的银行系统注册信息登录银行系统，请求融资；

银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息；

银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度；

银行系统根据计算出的融资额度向客户放款。

上述方案中，所述客户获取银行系统注册信息的步骤，具体包括：客户向网上商城发起融资申请，网上商城对客户的融资申请进行认证，在认证通过后，网上商城将客户的融资申请转发至与该融资申请对应的银行系统，银行系统对客户进行注册，并将注册信息通过网上商城下发给客户；或者

客户登录银行系统，提供网上商城的用户凭证，该用户凭证至少包括网上商城的登录名和密码，银行系统将用户的商城用户凭证转发网上商城进行认证，如果认证通过，则银行系统记录下客户的网上商城用户凭证，并对客户进行注册，然后将注册信息通过网上商城下发给客户。

上述方案中，所述银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息的步骤，具体包括：

银行系统中数据处理装置的主处理单元调用获取信用信息处理单元获取获取客户的外部信用信息，获取信用信息处理单元生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名和客户名称信息，获取信用信息处理单元将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器，Web服务器通过专用网络将获取客户信用信息的请求发送给网上商城；

网上商城接收Web服务器发送的获取客户信用信息的请求，将所述客户的信用数据发送给Web服务器；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况和人行征信记录，其中交易评价情况比如是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；

Web服务器接收网上商城发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元，获取信用信息处理单元将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元中。

上述方案中，所述银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度的步骤，具体包括：银行系统中数据处理装置中的主处理单元调用计算授信额度处理单元计算客户的授信额度，在计算客户授信额度的过程中，计算授信额度处理单元首先对客户进行评分，得出客户信用评级得分，再根据该客户信用评级得分确定客户初始化信用等级和信用等级系数，然后再根据确定的客户初始化信用等级和信用等级系数计算初始授信额度，最后根据初始授信额度，并结合客户申请贷款金额，计算得到授信额度，该授信额度即为融资额度。

上述方案中，所述银行系统根据计算出的融资额度向客户放款的步骤，具体包括：计算完成客户的授信额度后，数据处理装置中主处理单元调用发放贷款处理单元进行贷款发放处理；发放贷款处理单元检查账户存储单元，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将该综合账户信息保存到账户存储单元中，该综合账户信息包括账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元，该贷款信息包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

1、本发明提供的这种利用外部信用进行贷款的系统及方法，解决了目前银行系统与具有信用体系的商城之间无法互相通讯，进而无法实现数据信息共享的问题，实现了中小企业能够利用银行外部信用体系数据得到商业银行的贷款和融资。

2、本发明提供的这种利用外部信用进行贷款的系统及方法，克服了目前商业银行系统不能利用外部信用体系数据的问题，解决了银行系统与具有信用体系的商城之间互相通讯，实现了数据信息的共享。

3、本发明提供的这种利用外部信用进行贷款的系统及方法，解决了小企业和微小企业客户的融资难题。小企业可以通过在网络上积累的信用从银行获得一定额度的融资，从一定程度上解决了企业发展的资金需求。企业在获取资金后，扩大生产，在网络上能够积累更高的信用，从而可以从银行获得更多的融资，以此形成一个良性循环。进一步提升我行企业资产业务在同业中的竞争力，并为解决微小企业融资难题作了有益的探索和尝试。

附图说明

图1是本发明提供的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统的结构示意图；

图2是本发明提供的数据管理装置的结构示意图；

图3是本发明提供的数据处理装置的结构示意图；

图4是本发明提供的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法流程图；

图5是依照本发明实施例利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明的核心思想是：客户首先获取银行系统注册信息，然后根据获取的银行系统注册信息登录银行系统，请求融资；银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息，然后根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度，并根据计算出的融资额度向客户放款。

如图1所示，图1是本发明提供的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统的结构示意图，该系统包括银行系统1、网上商城5和交易终端6。其中，银行系统1利用网上商城5中的信用体系计算客户的信贷额度并给客户发放贷款。网上商城5是互联网上的商家负责处理网上商品买卖的数据信息处理系统，至少保存有客户买卖商品的信用数据信息。交易终端6是一个基于Web浏览器的终端，通过该交易终端6使客户实现Web网络操作。银行系统1与网上商城5通过专用网络连接，以保证银行系统1与网上商城5之间数据传输的安全性；交易终端6通过互联网络或专用网络分别连接于银行系统1和网上商城5。

所述交易终端6是个人电脑或网络终端，运行Web浏览器软件。所述专用网络是基于租用的专用传输网络，或者是构建在互联网上的虚拟专用网络。

银行系统1是银行的数据信息处理系统，负责处理银行的账务处理、网上银行及贷款发放的业务数据信息处理，至少包括数据管理装置2、数据处理装置3和Web服务器4。其中，数据管理装置2存储客户注册信息、网络信用情况及贷款信息。数据处理装置3负责利用外部信用数据的处理、客户网络信用信息获取、授信额度计算、贷款发放处理。Web服务器4负责提供基于http和https协议的Web服务，实现在互联网上数据处理装置3与交易终端6之间的数据交换。

如图2所示，图2是本发明提供的数据管理装置的结构示意图。数据管理装置2存储客户注册信息、网络信用情况及贷款信息等数据，至少包括客户资料存储单元10、客户网络信用资料存储单元11、贷款申请存储单元12、账户存储单元13和贷款信息存储单元14。

客户资料存储单元10，用于存储客户的注册信息和基本信息，包括客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名、企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润和员工工资额等。

客户网络信用资料存储单元11，用于存储客户网络信用情况，至少包括客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录等；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数。

贷款申请存储单元12，用于存储客户向银行申请贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限、使用资金用途和综合账户账号等。

账户存储单元13，用于存储客户账户信息，至少包括综合账户账号、币种、余额、客户名称、证件类型和证件号码等；其中，综合账户是企业使用资金的账户，是企业的存款账户，申请贷款成功后，银行将资金转入该账户。

贷款信息存储单元14，用于存储银行向客户发放贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户等。

如图3所示，图3是本发明提供的数据处理装置的结构示意图。数据处理装置3负责利用外部信用数据的处理、客户网络信用信息获取、授信额度计算、贷款等处理过程。至少包含主处理单元20、客户贷款接收处理单元21、客户认证处理单元22、客户资料录入检查处理单元23、获取信用信息处理单元24、计算授信额度处理单元25、发放贷款处理单元26。

主处理单元20，是数据处理装置3中负责利用外部信用系统贷款处理的主控单元；主处理单元20负责与Web服务器4通讯，协调数据处理装置3中其它处理单元一起完成数据处理，在完成本次的处理工作后将处理的结果反馈给Web服务器4。

客户贷款接收处理单元21，负责接收客户的贷款申请并处理。Web服务器4收到网上商城转发的客户的融资申请数据后，将客户的融资申请数据转发数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中的主处理单元20接收客户的融资申请数据并调用客户贷款接收处理单元21进行处理；客户贷款接收处理单元21访问数据管理装置2中的客户资料存储单元10，检查是否已经存在所述客户的资料；如果不存在，则客户贷款接收处理单元21对所述客户进行开立网上银行注册信息，并将注册信息存储到客户资料存储单元10中，该注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名；在完成客户注册后主处理单元20将客户注册信息发送给Web服务器4，发送的客户注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码；客户贷款接收处理单元21将客户的贷款申请信息保存到贷款申请存储单元12中，该贷款申请信息包含有客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限和使用资金用途。

客户认证处理单元22，负责对客户登录信息进行认证。Web服务器4接收客户的登录请求，将交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码，转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户认证处理单元22进行处理，客户认证处理单元22访问数据管理装置2中的客户资料存储单元10，检查交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码与存储在客户资料存储单元10中的网银登录名、网银登录密码是否一致，如果不一致则认证失败，如果一致则认证成功。

客户资料录入检查处理单元23，负责接收客户资料的录入处理。Web服务器4接收交易终端6输入的客户资料信息，将客户资料信息转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户资料录入检查处理单元23进行处理；客户资料录入检查处理单元23对客户资料信息进行检查，包括对企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润、员工工资额的数据格式进行检查；检查完成后，客户资料录入检查处理单元23将客户资料信息保存到客户资料存储单元10中。

获取信用信息处理单元24，负责获取客户的信用信息数据。获取信用信息处理单元24生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名、客户名称信息；获取信用信息处理单元24将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器4，Web服务器4通过专用网络连接将获取客户信用信息的请求数据发送给网上商城5，网上商城5接收Web服务器4发送的获取客户信用信息的请求数据；网上商城5将所述客户的信用数据发送给Web服务器4；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；Web服务器4接收网上商城5发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元24，获取信用信息处理单元24将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元11中。

计算授信额度处理单元25，负责计算客户的授信额度。其中计算方法如下：

1、首先对客户进行评分，评分的方法如下：

 

项目	评分标准
		一、客户信用信息
企业在网上商城经营年限	3年以上10分，2-3年7分，1-2年5分，1年以下3分，未从事过网上交易的0分
		交易对手的评价	基本分10分，出现一笔不佳评价扣1分，本项扣到0为止
营业执照年限	5年以上10分，3-5年7分，1-3年5分，1年以下3分
		有无不良信用记录记录	存在一次不良记录扣3分，存在两次或两次以上不良记录本项不得分
二、企业资料信息
		公司主要负债/主要资	≤30％得10分；>30％≤40％得8分；>40％≤50％

 

产	得6分；>50％≤60％得4分；>60％≤70％得2分；>70％得0分
		公司净资产	>1000万元得5分；>500万元≤1000万元得4分；>100万元≤500万元得3分；>50万元≤100万元得2分；>20万元≤50万元得1分；≤20万元得0分
注册资本	>500万元得5分；>200万元≤500万元得4分；>50万元≤200万元得3分；>20万元≤50万元得2分；>10万元≤20万元得1分；≤10万元得0分
		上年销售收入	>3000万元得10分；>1000万元≤3000万元得8分；>500万元≤1000万元得6分；>100万元≤500万元得4分；>30万元≤100万元得2分；≤30万元得0分
上年利润总额/上年销售收入	>30％得5分；>20％≤30％得4分；>10％≤20％得3分；>5％≤10％得2分；>0％≤5％得1分；≤0％得0分

表1

2、根据上表1计算出客户信用评级得分B，再根据下表确定客户初始化信用等级D和信用等级系数C。

 

打分卡得分	对应信用等级	信用等级系数C(C1)
			≤40	B	0
>40≤50	A	1.0
			>50≤54	A1	1.05
>54≤58	A2	1.1
			>58≤62	A3	1.15
>62≤66	A4	1.2
			>66≤70	A5	1.3
>70≤74	A6	1.4
			>74≤78	A7	1.5
>78≤82	A8	1.6
			>82≤88	A9	1.8
>88	A10	2.0

表2

3、计算初始授信额度E

计算方法如下：

初始化授信额度E＝MIN(MIN(企业净资产×30％；企业上年度销售收入×10％)；5万元)×C×K

其中：

企业净资产、企业上年度销售收入取值来自于表1

C为客户信用等级系数，根据D对应取数自表2

K为担保方式系数，确定方式见表3，表3是担保方式系数(K值)的确定方式。

 

担保方式	对应担保方式系数(K值)	说明
			信用	1	信用方式下K值直接取1
网络共同组	AVE(共同组成员信用等级系数)	采用网络共同组方式的，K值取共同组成员动态信用等级系数的加权平均值
			网络互保	保证方信用等级系数	采用网络互保方式的，K值取保证方动态信用等级系数

表3

4.确定授信额度

根据初始授信额度E，结合客户申请贷款金额X，经计算得到授信额度F。

计算方法如下：

$f=\left\{\begin{array}{cc}X& (E>X)\\ X& (E=X)\\ E& (E<X)\end{array}\right.$

授信额度F＝MIN(f；最高授权额度F0)

其中：最高授权额度F0是银行对于利用外部信用体系贷款的最大授信额度，就是任何客户的授信额度都不能超过该授信额度F0。

发放贷款处理单元26，负责完成客户贷款的发放处理。发放贷款处理单元26检查账户存储单元13，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将账户信息保存到账户存储单元13中，账户信息包括：账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元26将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元26将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元14，该贷款信息包括：客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

基于图1至图3所示的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，图4示出了本发明提供的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法流程图，该方法包括：

步骤401：客户获取银行系统注册信息；

步骤402：客户根据获取的银行系统注册信息登录银行系统，请求融资；

步骤403：银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息；

步骤404：银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度；

步骤405：银行系统根据计算出的融资额度向客户放款。

上述步骤401中所述客户获取银行系统注册信息，具体包括：

客户向网上商城发起融资申请，网上商城对客户的融资申请进行认证，在认证通过后，网上商城将客户的融资申请转发至与该融资申请对应的银行系统，银行系统对客户进行注册，并将注册信息通过网上商城下发给客户；或者

客户登录银行系统，提供网上商城的用户凭证，该用户凭证至少包括网上商城的登录名和密码，银行系统将用户的商城用户凭证转发网上商城进行认证，如果认证通过，则银行系统记录下客户的网上商城用户凭证，并对客户进行注册，然后将注册信息通过网上商城下发给客户。

上述步骤403中所述银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息，具体包括：

银行系统中数据处理装置的主处理单元调用获取信用信息处理单元获取获取客户的外部信用信息，获取信用信息处理单元生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名和客户名称信息，获取信用信息处理单元将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器，Web服务器通过专用网络将获取客户信用信息的请求发送给网上商城；

网上商城接收Web服务器发送的获取客户信用信息的请求，将所述客户的信用数据发送给Web服务器；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况和人行征信记录，其中交易评价情况比如是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；

Web服务器接收网上商城发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元，获取信用信息处理单元将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元中。

上述步骤404中所述银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度，具体包括：

银行系统中数据处理装置中的主处理单元调用计算授信额度处理单元计算客户的授信额度，在计算客户授信额度的过程中，计算授信额度处理单元首先对客户进行评分，得出客户信用评级得分，再根据该客户信用评级得分确定客户初始化信用等级和信用等级系数，然后再根据确定的客户初始化信用等级和信用等级系数计算初始授信额度，最后根据初始授信额度，并结合客户申请贷款金额，计算得到授信额度，该授信额度即为融资额度。

上述步骤405中所述银行系统根据计算出的融资额度向客户放款，具体包括：计算完成客户的授信额度后，数据处理装置中主处理单元调用发放贷款处理单元进行贷款发放处理；发放贷款处理单元检查账户存储单元，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将该综合账户信息保存到账户存储单元中，该综合账户信息包括账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元，该贷款信息包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

图5示出了依照本发明实施例利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法流程图，其步骤如下：

步骤100：申请融资。交易终端6登录网上商城5，如输入登录名、密码，并输入和发送融资申请数据给网上商城5。融资申请数据至少包含申请融资的银行、融资金额、用处等信息。

步骤101：接收申请、认证客户。网上商城5对交易终端6进行认证，如对交易终端6输入的登录名、密码进行认证，认证通过后接收交易终端6输入的融资申请数据。在接收到融资申请数据，查看融资申请数据中的申请融资的银行，并将客户的商城登录名，企业名称，融资申请数据等转发给所述银行的银行系统1，网上商城5与银行系统1的Web服务器4通过专用网络连接，专用网络连接可以是基于租用的专用传输网络，也可以是构建在Internet上的VPN网络(虚拟专用网)，所述专用网络连接能够保证网上商城5与银行系统1的Web服务器4之间数据传输的安全性。

步骤102：接收客户贷款申请处理。银行系统1中Web服务器4收到网上商城转发的客户的融资申请数据后，银行系统1的Web服务器4将客户的融资申请数据转发数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中的主处理单元20接收客户的融资申请数据并调用客户贷款接收处理单元21进行处理。客户贷款接收处理单元21访问客户资料存储单元10，检查是否已经存在所述客户的资料。如果不存在，则客户贷款接收处理单元21对所述客户进行开立网上银行注册信息，并将注册信息存储到数据管理装置2中的客户资料存储单元10中，存储到客户资料存储单元10中客户注册信息至少包含客户编号，客户名称，网银登录名称，网银登录密码，客户商城登录名等。完成客户注册后数据处理装置3中的主处理单元20将客户注册信息发送给Web服务器4，发送的客户注册信息至少包含客户编号，客户名称，网银登录名称，网银登录密码等。客户贷款接收处理单元21将客户的贷款申请信息保存到贷款申请存储单元12中，包含的信息有客户编号，客户名称，资金金额，使用资金期限，使用资金用途等。

步骤103：反馈注册信息。Web服务器4收到数据处理装置3发送的客户注册信息后，将所述客户注册信息转发给网上商城5。

步骤104：转发注册信息。网上商城5收到Web服务器4反馈的客户注册信息后，将客户注册信息发送给交易终端6。

步骤105：接收银行注册信息。交易终端6接收网上商城5发送的客户在银行的注册信息，并进行显示或打印，给用户查看。

步骤106：登录银行网银系统。交易终端6登录银行系统1的Web服务器4，通过交易终端6输入客户在银行注册信息中的网银登录名称，网银登录密码进行登录Web服务器4的处理。

步骤107：认证客户。Web服务器4接收客户的登录请求，将交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码，转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户认证处理单元22进行处理，客户认证处理单元22访问数据管理装置2中的客户资料存储单元10，检查交易终端6输入的网银登录名、网银登录密码与存储在客户资料存储单元10中的网银登录名、网银登录密码是否一致，如果不一致则认证失败，如果一致则认证成功。数据处理装置3中主处理单元20将认证结果发送给Web服务器4。

步骤108：反馈认证信息。Web服务器4将客户认证结果转发给交易终端6，如果认证成功，则Web服务器4允许交易终端6继续操作，接收交易终端6进一步的数据输入。如果认证不成功则中止继续交易终端6继续操作。

步骤109：接受认证信息。交易终端6接收Web服务器反馈的认证接收信息。如果认证通过则继续步骤110的进一步输入数据信息。

步骤110：录入客户资料。交易终端6输入客户的资料信息，包含企业工商注册号，注册地址，经营执照年限，经营地址，主要设备情况，品牌情况，主要产品，企业注册资本，企业净资产，经营利润，员工工资额等。交易终端6将输入的客户资料信息发送给Web服务器4。

步骤111：检查客户资料。Web服务器4接收交易终端6输入的客户资料信息，将客户资料信息转发给数据处理装置3进行处理，数据处理装置3中主处理单元20调用客户资料录入检查处理单元23进行处理。客户资料录入检查处理单元23对客户资料信息进行检查，如对企业工商注册号，注册地址，经营执照年限，经营地址，主要设备情况，品牌情况，主要产品，企业注册资本，企业净资产，经营利润，员工工资额等的数据格式进行检查等。检查完成后，客户资料录入检查处理单元23将客户资料信息保存到客户资料存储单元10中。

步骤112：获取信用信息。数据处理装置3中主处理单元20调用获取信用信息处理单元24获取获取客户的外部信用信息，获取信用信息处理单元24生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名、客户名称等信息。获取信用信息处理单元24将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器4。Web服务器4通过专用网络连接将获取客户信用信息的请求数据发送给网上商城5。

步骤113：接收请求。网上商城5接收Web服务器4发送的获取客户信用信息的请求数据。

步骤114：发送信用信息。网上商城5将所述客户的信用数据发送给Web服务器4。客户的信用数据包含客户在商城经营年限，总交易次数，交易金额，交易评价情况，人行征信记录。其中交易评价情况比如是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数。

步骤115：接收信用信息。Web服务器4接收网上商城5发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元24，获取信用信息处理单元24将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元11中。

步骤116：计算授信额度。数据处理装置3中主处理单元20调用计算授信额度处理单元25计算客户的授信额度，其中计算方法如下：

1.首先对客户进行评分，评分的方法如下：

 

项目	评分标准
		一、客户信用信息
企业在网上商城经营年限	3年以上10分，2-3年7分，1-2年5分，1年以下3分，未从事过网上交易的0分
		交易对手的评价	基本分10分，出现一笔不佳评价扣1分，本项扣到0为止
营业执照年限	5年以上10分，3-5年7分，1-3年5分，1年以下3分
		有无不良信用记录记录	存在一次不良记录扣3分，存在两次或两次以上不良记录本项不得分

 

二、企业资料信息
		公司主要负债/主要资产	≤30％得10分；>30％≤40％得8分；>40％≤50％得6分；>50％≤60％得4分；>60％≤70％得2分；>70％得0分
公司净资产	>1000万元得5分；>500万元≤1000万元得4分；>100万元≤500万元得3分；>50万元≤100万元得2分；>20万元≤50万元得1分；≤20万元得0分
		注册资本	>500万元得5分；>200万元≤500万元得4分；>50万元≤200万元得3分；>20万元≤50万元得2分；>10万元≤20万元得1分；≤10万元得0分
上年销售收入	>3000万元得10分；>1000万元≤3000万元得8分；>500万元≤1000万元得6分；>100万元≤500万元得4分；>30万元≤100万元得2分；≤30万元得0分
		上年利润总额/上年销售收入	>30％得5分；>20％≤30％得4分；>10％≤20％得3分；>5％≤10％得2分；>0％≤5％得1分；≤0％得0分

表1

2、根据上表计算出客户信用评级得分B，再根据下表确定客户初始化信用等级D和信用等级系数C。

 

打分卡得分	对应信用等级	信用等级系数C(C1)
			≤40	B	0
>40≤50	A	1.0
			>50≤54	A1	1.05
>54≤58	A2	1.1
			>58≤62	A3	1.15
>62≤66	A4	1.2
			>66≤70	A5	1.3
>70≤74	A6	1.4
			>74≤78	A7	1.5
>78≤82	A8	1.6
			>82≤88	A9	1.8
>88	A10	2.0

表2

3、计算初始授信额度E

计算方法如下：

初始化授信额度E＝MIN(MIN(企业净资产×30％；企业上年度销售收入×10％)；5万元)×C×K

其中：

企业净资产、企业上年度销售收入取值来自于表1

C为客户信用等级系数，根据D对应取数自表2

K为担保方式系数，确定方式见表3，表3是担保方式系数(K值)的确定方式。

 

担保方式	对应担保方式系数(K值)	说明
			信用	1	信用方式下K值直接取1
网络共同组	AVE(共同组成员信用等级系数)	采用网络共同组方式的，K值取共同组成员动态信用等级系数的加权平均值
			网络互保	保证方信用等级系数	采用网络互保方式的，K值取保证方动态信用等级系数

表3

4.确定授信额度

根据初始授信额度E，结合客户申请贷款金额X，经计算得到授信额度F。

计算方法如下：

$f=\left\{\begin{array}{cc}X& (E>X)\\ X& (E=X)\\ E& (E<X)\end{array}\right.$

授信额度F＝MIN(f；最高授权额度F0)

其中：最高授权额度F0是银行对于利用外部信用体系贷款的最大授信额度，就是任何客户的授信额度都不能超过该授信额度F0。

步骤117：发放贷款处理。计算完成客户的授信额度后，数据处理装置3中主处理单元20调用发放贷款处理单元26进行贷款发放处理。发放贷款处理单元26检查账户存储单元13，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，账户信息保存到账户存储单元13中，账户信息包括：账号、币种、金额、客户名称、证件类型、证件号码等。发放贷款处理单元26将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用。发放贷款处理单元26将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元14，包括：客户编号，客户名称，贷款金额，贷款期限，贷款用途，发放日期，到期日，利率信息，放款账户等。其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

本发明提供了一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统及方法。客户向网上商城(如：阿里巴巴网站)发起融资申请，网上商城对客户的融资申请进行认证，在认证通过后，网上商城将客户的融资申请转发至与该融资申请对应的银行系统，银行系统对客户进行注册，并将注册信息通过网上商城下发给客户；客户根据接收的注册信息登录银行系统，向银行系统提出融资申请，银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息，并根据该网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度，最后银行根据相应的额度给予客户进行贷款。

在实际应用中，对于客户获取银行注册信息的问题，主要是需要解决客户的信息需要商城进行认证，另外有一种方法是：客户登录银行网银，提供网上商城的用户凭证(比如网上商城的登录名、密码)，银行网银将用户的商城用户凭证转发网上商城进行认证，如果认证通过则银行记录下客户的网上商城用户凭证(后面根据用户凭证到网上商城获得客户的网络信用数据)。就是说需要在客户的网银登录账户与商城的用户名之间建立对应关系。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (15)

1、一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，该系统包括银行系统(1)、网上商城(5)和交易终端(6)，其中，

银行系统(1)利用网上商城(5)中的信用体系计算客户的信贷额度并给客户发放贷款；

网上商城(5)是互联网上的商家负责处理网上商品买卖的数据信息处理系统，至少保存有客户买卖商品的信用数据信息；

交易终端(6)是一个基于Web浏览器的终端，通过该交易终端(6)使客户实现Web网络操作；

银行系统(1)与网上商城(5)通过专用网络连接，以保证银行系统(1)与网上商城(5)之间数据传输的安全性；交易终端(6)通过互联网络或专用网络分别连接于银行系统(1)和网上商城(5)。

2、根据权利要求1所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述银行系统(1)是银行的数据信息处理系统，负责处理银行的账务处理、网上银行及贷款发放的业务数据信息处理，至少包括数据管理装置(2)、数据处理装置(3)和Web服务器(4)，其中，

数据管理装置(2)存储客户注册信息、网络信用情况及贷款信息；

数据处理装置(3)负责利用外部信用数据的处理、客户网络信用信息获取、授信额度计算、贷款发放处理；

Web服务器(4)负责提供基于http和https协议的Web服务，实现在互联网上数据处理装置(3)与交易终端(6)之间的数据交换。

3、根据权利要求2所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述数据管理装置(2)包括：

客户资料存储单元(10)，用于存储客户的注册信息和基本信息，包括客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名、企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润和员工工资额；

客户网络信用资料存储单元(11)，用于存储客户网络信用情况，至少包括客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；

贷款申请存储单元(12)，用于存储客户向银行申请贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限、使用资金用途和综合账户账号；

账户存储单元(13)，用于存储客户账户信息，至少包括综合账户账号、币种、余额、客户名称、证件类型和证件号码；其中，综合账户是企业使用资金的账户，是企业的存款账户，申请贷款成功后，银行将资金转入该账户；

贷款信息存储单元(14)，用于存储银行向客户发放贷款的信息，至少包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户。

4、根据权利要求2所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述数据处理装置(3)至少包括：

主处理单元(20)，是数据处理装置(3)中负责利用外部信用系统贷款处理的主控单元；主处理单元(20)负责与Web服务器(4)通讯，协调数据处理装置(3)中其它处理单元一起完成数据处理，在完成本次的处理工作后将处理的结果反馈给Web服务器(4)；

客户贷款接收处理单元(21)，负责接收客户的贷款申请并处理；

客户认证处理单元(22)，负责对客户登录信息进行认证；

客户资料录入检查处理单元(23)，负责接收客户资料的录入处理；

获取信用信息处理单元(24)，负责获取客户的信用信息数据；

计算授信额度处理单元(25)，负责计算客户的授信额度；

发放贷款处理单元(26)，负责完成客户贷款的发放处理。

5、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述客户贷款接收处理单元(21)接收客户的贷款申请并处理，具体包括：

Web服务器(4)收到网上商城转发的客户的融资申请数据后，将客户的融资申请数据转发数据处理装置(3)进行处理，数据处理装置(3)中的主处理单元(20)接收客户的融资申请数据并调用客户贷款接收处理单元(21)进行处理；客户贷款接收处理单元(21)访问数据管理装置(2)中的客户资料存储单元(10)，检查是否已经存在所述客户的资料；如果不存在，则客户贷款接收处理单元(21)对所述客户进行开立网上银行注册信息，并将注册信息存储到客户资料存储单元(10)中，该注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名；在完成客户注册后主处理单元(20)将客户注册信息发送给Web服务器(4)，发送的客户注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码；客户贷款接收处理单元(21)将客户的贷款申请信息保存到贷款申请存储单元(12)中，该贷款申请信息包含有客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限和使用资金用途。

6、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述客户认证处理单元(22)对客户登录信息进行认证，具体包括：

Web服务器(4)接收客户的登录请求，将交易终端(6)输入的网银登录名、网银登录密码，转发给数据处理装置(3)进行处理，数据处理装置(3)中主处理单元(20)调用客户认证处理单元(22)进行处理，客户认证处理单元(22)访问数据管理装置(2)中的客户资料存储单元(10)，检查交易终端(6)输入的网银登录名、网银登录密码与存储在客户资料存储单元(10)中的网银登录名、网银登录密码是否一致，如果不一致则认证失败，如果一致则认证成功。

7、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述客户资料录入检查处理单元(23)接收客户资料的录入处理，具体包括：

Web服务器(4)接收交易终端(6)输入的客户资料信息，将客户资料信息转发给数据处理装置(3)进行处理，数据处理装置(3)中主处理单元(20)调用客户资料录入检查处理单元(23)进行处理；客户资料录入检查处理单元(23)对客户资料信息进行检查，包括对企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润、员工工资额的数据格式进行检查；检查完成后，客户资料录入检查处理单元(23)将客户资料信息保存到客户资料存储单元(10)中。

8、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述获取信用信息处理单元(24)获取客户的信用信息数据，具体包括：

获取信用信息处理单元(24)生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名、客户名称信息；获取信用信息处理单元(24)将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器(4)，Web服务器(4)通过专用网络连接将获取客户信用信息的请求数据发送给网上商城(5)，网上商城(5)接收Web服务器(4)发送的获取客户信用信息的请求数据；网上商城(5)将所述客户的信用数据发送给Web服务器(4)；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；Web服务器(4)接收网上商城(5)发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元(24)，获取信用信息处理单元(24)将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元(11)中。

9、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述发放贷款处理单元(26)完成客户贷款的发放处理，具体包括：

发放贷款处理单元(26)检查账户存储单元(13)，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将账户信息保存到账户存储单元(13)中，账户信息包括：账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元(26)将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元(26)将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元(14)，该贷款信息包括：客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

10、根据权利要求1所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于，所述交易终端(6)是个人电脑或网络终端，运行Web浏览器软件；

所述专用网络是基于租用的专用传输网络，或者是构建在互联网上的虚拟专用网络。

11、一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于，该方法包括：

客户获取银行系统注册信息；

客户根据获取的银行系统注册信息登录银行系统，请求融资；

银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息；

银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度；

银行系统根据计算出的融资额度向客户放款。

12、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于，所述客户获取银行系统注册信息的步骤，具体包括：

客户向网上商城发起融资申请，网上商城对客户的融资申请进行认证，在认证通过后，网上商城将客户的融资申请转发至与该融资申请对应的银行系统，银行系统对客户进行注册，并将注册信息通过网上商城下发给客户；或者

客户登录银行系统，提供网上商城的用户凭证，该用户凭证至少包括网上商城的登录名和密码，银行系统将用户的商城用户凭证转发网上商城进行认证，如果认证通过，则银行系统记录下客户的网上商城用户凭证，并对客户进行注册，然后将注册信息通过网上商城下发给客户。

13、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于，所述银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息的步骤，具体包括：

银行系统中数据处理装置的主处理单元调用获取信用信息处理单元获取获取客户的外部信用信息，获取信用信息处理单元生成获取客户信用信息的请求数据，包含客户网上商城登录名和客户名称信息，获取信用信息处理单元将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器，Web服务器通过专用网络将获取客户信用信息的请求发送给网上商城；

网上商城接收Web服务器发送的获取客户信用信息的请求，将所述客户的信用数据发送给Web服务器；客户的信用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况和人行征信记录，其中交易评价情况比如是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；

Web服务器接收网上商城发送的客户信用数据，并发送给获取信用信息处理单元，获取信用信息处理单元将客户信用信息保存到客户网络信用资料存储单元中。

14、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于，所述银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的融资额度的步骤，具体包括：

银行系统中数据处理装置中的主处理单元调用计算授信额度处理单元计算客户的授信额度，在计算客户授信额度的过程中，计算授信额度处理单元首先对客户进行评分，得出客户信用评级得分，再根据该客户信用评级得分确定客户初始化信用等级和信用等级系数，然后再根据确定的客户初始化信用等级和信用等级系数计算初始授信额度，最后根据初始授信额度，并结合客户申请贷款金额，计算得到授信额度，该授信额度即为融资额度。

15、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于，所述银行系统根据计算出的融资额度向客户放款的步骤，具体包括：

计算完成客户的授信额度后，数据处理装置中主处理单元调用发放贷款处理单元进行贷款发放处理；发放贷款处理单元检查账户存储单元，查看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账户，并将该综合账户信息保存到账户存储单元中，该综合账户信息包括账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元将客户的贷款信息存储到贷款信息存储单元，该贷款信息包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

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