CN101324949A - 基于个人银行卡的商户信息处理方法、装置、系统及银行卡 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于个人银行卡的商户信息处理方法、装置、系统及银行卡。所述方法包括：建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。该方法既能很好地实现银行与一家或多家商户合作发卡，且合作商户可以根据用户的实际需要进行变更，在方便持卡人携带使用卡片的同时，又给持卡人带来更多的经济实惠。

Description

基于个人银行卡的商户信息处理方法、装置、系统及银行卡

技术领域

本发明关于计算机网络系统及方法，特别关于一种基于个人银行卡的商户信息处理方法、装置、系统及银行卡。

背景技术

随着社会的进步发展，各种各样的卡在人们的日常生活中起到越来越重要的作用，如银行卡，公交卡、医保卡、商场积分卡等等，卡已经成为我们不可缺少的一种工具。然而，由于每类卡都存在不同的发卡单位，而每张卡的功能又比较单一，一方面是对社会发卡资源的浪费，另一方面，客户携带和使用卡也很不方便。

银行为能实现减少发卡做了许多努力，目前的一种解决方式是发卡行与一个特定商户联合发卡。持有该银行卡的用户在该特定商户消费时会得到相应的折扣或积分等优惠，如果与航空公司联名还会得到诸如兑换里程等优惠。然而由于这种卡一经制作将无法修改，用户如果想获得其他单位的优惠就需要重新办卡。

申请号为20081005606.3，公开号为CN 101216920A，名称为“实现银行卡用户刷卡消费即获特惠的系统及方法”的中国发明专利申请；以及申请号为200510110610.8，公开号为CN 1971640A，名称为“实现银行卡刷卡自动折扣的方法及系统”的中国发明专利申请作为本案的现有技术合并于此。

发明内容

为了解决现有技术的上述缺陷，本发明的目的之一是提供一种基于个人银行卡的商户信息处理方法。该方法既能很好地实现银行与一家或多家商户合作发卡，且合作商户可以根据用户的实际需要进行变更，在方便持卡人携带使用卡片的同时，又给持卡人带来更多的经济实惠。

为实现以上发明目的，本发明实施例提供一种基于个人银行卡的商户信息处理方法，所述方法包括：建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

本发明的目的之二是提供一种基于个人银行卡的商户信息处理装置。

为实现以上发明目的，本发明实施例提供一种基于个人银行卡的商户信息处理装置，所述装置包括：商户对应关系建立单元，用于建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；银行卡业务请求接收单元，用于接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；商户对应关系判断单元，用于根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；交易处理单元，如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

本发明的目的之三是提供一种基于个人银行卡的商户信息处理系统。

为实现以上发明目的，本发明实施例提供一种基于个人银行卡的商户信息处理系统，所述系统包括：银行卡、商户交易终端、外部金融网络以及系统主机，所述银行卡连接所述商户交易终端，所述商户交易终端通过所述外部金融网络连接所述系统主机；所述系统主机包括商户信息处理装置，所述商户信息处理装置包括：商户对应关系建立单元，用于建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；银行卡业务请求接收单元，用于接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；商户对应关系判断单元，用于根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；交易处理单元，如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

本发明的目的之四是提供一种银行卡。

为实现以上发明目的，本发明实施例提供一种银行卡，所述银行卡包含发卡行认证单元以及发卡行文件存储单元，所述发卡行认证单元用于完成银行卡与发卡行之间的安全认证，所述发卡行文件存储单元用于存储银行交易数据，所述银行卡还包括：商户信息存储单元，用于存储与所述银行卡对应的多个商户信息；商户信息安全访问单元，当所述对应商户的交易终端需要访问所述银行卡中该商户的信息时，采用与该商户匹配的认证密钥与所述商户的交易终端进行认证，认证通过则允许所述交易终端访问所述商户信息。

本发明将银行卡与多个商户信息进行绑定，在系统主机端建立银行卡与多个商户的对应关系，当用户持该银行卡在对应商户进行交易时，将适用该商户的优惠策略(折扣、积分等)对银行卡帐务进行处理。同时，本发明还可以将与银行卡对应的多个商户信息存储于芯片卡的应用文件中或磁条卡的磁道中，当商户需要对该银行卡功能进行管理时，可以直接访问银行卡中该商户的信息(包括会员个人信息以及优惠策略)，如增加中奖管理功能、积分兑换功能等，并能相应更新银行卡中该商户的信息。

银行通过建立银行卡与多个商户的对应关系，可以扩大自己的发卡量和业务量，增加中间业务收入；商户则可以通过与银行联合发卡，节约了自己的发卡资源，扩大社会宣传；持卡人则可以通过该银行卡在多个对应商户获得优惠，同时减少持卡数量，携带和使用起来都非常方便。这种银行卡既达到了整合社会发卡资源的效果，又能增加银行和商户的业务收入，同时也方便持卡人的携带和使用。

附图说明

图1为本发明实施例采用个人银行卡进行金融交易的系统原理图；

图2为本发明实施例一种基于个人银行卡的商户信息处理系统的原理图；

图3为本发明实施例商户信息处理装置30的功能框图；

图4为所建立的银行卡与多个商户之间的对应关系图；

图5为交易处理单元304的一种细化结构图；

图6为本发明实施例芯片卡的结构原理图；

图7为制卡装置8的功能框图；

图8为本发明实施例基于个人银行卡的商户信息处理流程图；

图9为本发明实施例银行卡与商户交易终端的数据交互方法；

图10为本发明实施例用户修改商户信息的流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施方式和附图，对本发明做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施方式及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

图1为本发明实施例采用个人银行卡进行金融交易的系统原理图。如图所示，该系统包括：系统主机1，完成主要的金融业务处理功能，并通过外部金融网络5连接交易终端6；交易终端6可以包括各种类型，如自助设备、商场交易终端以及互联网络终端等。用户持银行卡7在这些交易终端上进行具体操作，并通过外部金融网络5将相应的银行卡业务请求发给系统主机1。

系统主机1进一步包括接口4、数据处理装置3和数据存储装置2。接口4根据银行卡业务请求中包含的交易代码、交易渠道以及交易场所等信息识别该银行业务请求的具体类型，然后数据处理装置3针对不同的银行业务请求进行处理，并将处理结果存储至数据存储装置2，该数据存储装置2还存储了银行卡用户的一些其他个人信息等。

该系统的银行卡7可以是磁条卡，也可以是芯片卡，其中芯片卡的对应商户信息以应用文件方式存储，应用文件是可以维护的，磁条卡记载的对应商户信息相对较少，如只在卡面或者磁道中进行登记。该系统还可以包括制卡装置8，用于根据系统主机1的指令向银行卡写入数据。

图2为本发明实施例一种基于个人银行卡的商户信息处理系统的原理图。如图所示，当用户持银行卡7在商户交易终端60上进行交易时，由商户交易终端60读取银行卡标识(卡号或其他标识)，并将该银行卡标识、商户自身信息以及用户交易信息通过外部金融网络5一并发送给商户信息处理装置30，由该商户信息处理装置30对不同商户的交易终端发送的请求分别处理。其中，该商户信息处理装置可以为图1中数据处理装置3的一部分。

图3为本发明实施例商户信息处理装置30的功能框图。如图所示，商户信息处理装置30包括：商户对应关系建立单元301，用于建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；银行卡业务请求接收单元302，用于接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；商户对应关系判断单元303，用于根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；交易处理单元304，如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

图4为所建立的银行卡与多个商户之间的对应关系。该对应关系由商户信息输出单元306输出至数据存储装置2中。商户对应关系建立单元301可以采用以下方式实现：当新的银行卡开户或者已有银行卡申请增加该关联功能时，将与发卡行相关联的所有商户信息提供给用户进行选择，根据用户所选择的商户来建立银行卡与多个商户之间的对应关系。由于芯片卡存储容量的限制以及银行数据处理的限制，可以为用户设置一个选择的上限，用户可以选择不超过该上限数目的对应商户。此时，需要为每一个银行卡分别存储如图4所示的数据单元，每个单元中包含的对应商户信息可以不同。本实施例中，与银行卡对应的商户由于能够获取银行卡用户的信息，如手机号码，这些对应商户也可以将其信息定期通过短信等方式告知用户，从而能够扩大商户的影响力，也方便用户得知最新的资讯，该方式通过增加了用户对商户的选择功能，使用户能够选择自己所需要的资讯。

图5为交易处理单元304的一种细化结构图。如图所示，本实施例的交易处理单元包括：折扣处理单元501，用于采用所述交易商户的折扣标准对所述交易金额进行折扣；积分处理单元502，用于采用所述交易商户的积分策略将所述交易金额兑换成相应的积分。需要说明的是，本实施例的交易处理单元根据商户的不同优惠策略还会实现其他特殊功能，如航空公司的积分换里程等。图5仅是对一种最常见的情况进行说明，而不用于对该交易处理单元304进行限定。

请再次参阅图3，考虑到银行卡与商户对应关系的可维护性，该商户信息处理装置30还可以包括：商户信息变更单元305，用于对所述银行卡与商户信息的对应关系进行查询和变更；以及对所述对应商户的信息内容进行查询和变更。具体的变更操作可以包括但不限定于以下几种情况：新增商户信息；删除已有商户信息；用户根据个人喜好修改银行卡与商户的对应关系；已有商户对其自身信息进行修改等。

当该银行卡所进行的业务仅仅是该商户内部的业务而与银行系统无关时(如中奖管理、以积分购物等)，为了方便银行卡的对应商户对该银行卡功能进行管理，该商户交易终端需要对该银行卡中对应商户的信息进行读写访问，如获取该会员的现有积分并转换成相应金额。为实现该目的，在本发明另一实施方式中该银行卡与商户的对应关系不仅需要存储在银行系统侧还需要存储于银行卡本身。其中，芯片卡的对应商户信息以应用文件方式存储，应用文件是可以维护的，磁条卡记载的对应商户信息相对较少，如只在卡面或者磁道中进行登记。

为了向银行卡中存储对应的商户信息，本发明另一实施例的商户信息处理装置30还包括商户信息输出单元306以及密钥分配单元307。商户信息输出单元306，用于驱动外部制卡装置，将所述银行卡的对应商户信息写入芯片卡的应用文件中或写在磁条卡的卡面或磁道中，该对应关系同时存储于数据存储装置2中。密钥分配单元307，用于为所述银行卡的每个对应商户分配不同的认证密钥。与该银行卡的数据访问功能相对应，商户交易终端60采用分配的认证密钥与银行卡进行安全认证，认证通过则允许商户交易终端60访问所述银行卡中该对应商户的信息。

图6为本实施例芯片卡的结构原理图。包括IC卡软硬件环境(CPU和硬件、操作系统、API接口)、发卡行认证单元601、发卡行信息单元602、商户认证单元603和商户信息单元604。在芯片卡中，IC卡软硬件环境在出厂时由生产厂商提供，是芯片卡运行的基础，由于其属于现有技术内容，此处不再赘述。商户认证单元603和商户信息单元604都建立IC卡软硬件环境基础上，由银行在发卡时创建，其中发卡行认证单元601主要负责银行交易的安全认证管理，发卡行信息单元602中存放银行交易数据，如卡片交易明细、帐户授权额度等；

商户信息单元604，用于存储与所述银行卡对应的多个商户信息，包括客户的会员信息以及优惠策路等。商户认证单元603，当所述对应商户的交易终端需要访问所述银行卡中该商户的信息时，采用与该商户匹配的认证密钥与所述商户的交易终端进行认证，认证通过则允许所述交易终端访问所述银行卡中对应商户信息。芯片卡的安全认证建立在现有芯片卡成熟的安全机制基础上，该实施例的银行卡中，发卡行认证单元601、每个商户认证单元603所采用的认证密钥都不同，因此可以实现不同业务的分开管理，每个商户也只能管理银行卡上该商户的信息。

磁条卡记载的对应商户信息相对较少，在制卡时，将商户信息(例如商户编号)印刷在卡面或者写入在卡磁道中的特定位置，在用卡时，通过卡面或者读取卡磁道特定位置来获取商户信息。

如图7所示为制卡装置8的功能框图。制卡装置8接收系统主机下发的制卡数据并进行加工，驱动打卡设备进行制卡。所述制卡装置3进一步包括制卡主控单元701、数据接收单元702、数据管理单元703、数据加工单元704、制卡处理单元705。制卡主控单元701协调其他单元进行处理；数据接收单元702从系统主机1接收原始制卡数据；数据管理单元703负责银行卡与商户对应关系的维护和管理；数据加工单元704对数据接收单元702接收的数据进行加工，以得到真实的物理打卡数据；制卡处理单元705驱动打卡设备进行制卡。

以下结合具体的流程图对本发明实施例的数据处理方法进行详细描述。

图8为本发明实施例基于个人银行卡的商户信息处理流程图。如图所示：

步骤S801，当新的银行卡开户或者已有银行卡申请增加该关联功能时，将与发卡行相关联的所有商户信息与该银行卡之间建立对应关系。

步骤S802，接收银行卡业务请求。该业务请求由交易终端通过外部金融网络发送给系统主机。交易终端包括互联网终端、商场POS机、电话银行、手机银行和柜台等。

步骤S803，根据银行卡业务请求中的卡号、交易代码、交易渠道、交易场所等信息，判断该请求是否来自于该银行卡的对应商户。

步骤S804，如果不是来自于银行卡的对应商户，则按照普通帐务处理。此时根据该请求的具体类型来做相应地处理。

步骤S805，如果来自于银行卡的对应商户，则进一步获得该商户的信息。其中包括该银行卡的会员信息以及商户的优惠策略等。

步骤S806，判断该商户信息中是否有折扣信息，如果有则进入步骤S807，如果没有则进入步骤S808。

步骤S807，根据折扣标准处理此次交易金额。

步骤S808，判断是否还有其他优惠策略，如累计积分？

步骤S809，如果有其他优惠策略，则进行其他优惠策略处理。

步骤S810，生成处理结果。

图9为银行卡与商户交易终端的数据交互方法，该方法适用于商户对银行卡中的数据进行读取和管理，这些数据读取和管理独立于银行系统的数据处理，为商户内部的一些管理，如中奖管理、积分换购物等。

步骤S901，将系统主机中与银行卡对应的商户信息通过制卡装置写入银行卡。芯片卡的对应商户信息以应用文件方式存储，应用文件是可以维护的，磁条卡记载的对应商户信息相对较少，如只在卡面或者磁道中进行登记。

步骤S902，该银行卡在商户使用。

步骤S903，商户交易终端与银行卡采用分配的密钥进行认证，认证通过则进入步骤S904。

步骤S904，读取银行卡中的信息，判断银行卡中是否有该商户的信息。

步骤S905，如果有该商户的信息，则对银行卡中商户信息进行读写管理，如中奖管理、积分兑换、更新该商户信息等。

步骤S906，完成处理并保存处理结果。

图10为用户修改商户信息的流程图。

步骤S1001：客户通过交易终端发出商户信息变更请求；

步骤S1002：外部金融网络传输所述交易终端发出的请求给系统主机；

步骤S1003：系统主机识别传输请求的接口，判断请求的来源属于哪个外部金融网络；

步骤S1004：判断该银行卡是否建立了与多个商户的对应关系；

步骤S1005，如果否，则提示错误显示交易失败；

步骤S1006：如果是，则按照交易请求进行银行卡与商户的对应关系变更。

步骤S1007：制卡装置根据系统主机返回的变更信息，按照制卡要求重新制卡。

另一种变更商户信息的方式为商户自身对银行存储的商户信息进行变更，如退出与该发卡行的关联关系，或加入与该发卡行的关联关系以及已有商户的折扣率、积分转换比例变更等。此时用户可以选择更新银行卡的对应商户，并通过制卡装置来重新修改其芯片存储的对应商户信息。银行主机端可以通过手机短信的方式告知用户来修改其银行卡。但是如果仅仅是发卡行现存对应商户的折扣率、积分转换比例等信息的变更一般不需要重新制卡，在实际处理时以银行主机所存的信息为准。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (17)

1、一种基于个人银行卡的商户信息处理方法，其特征在于，所述方法包括：

建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；

接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；

根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；

如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

2、根据权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理，包括：

采用所述交易商户的折扣标准对所述交易金额进行折扣；以及

采用所述交易商户的积分策略将所述交易金额兑换成相应的积分。

3、根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

对所述银行卡与商户信息的对应关系进行查询和变更；以及

对所述对应商户的信息内容进行查询和变更。

4、根据权利要求1-3中任意一项权利要求所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：将所述银行卡的对应商户信息写入芯片卡的应用文件中或写在磁条卡的卡面或磁道中。

5、根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

为所述银行卡的每个对应商户分配不同的认证密钥；

当所述对应商户的交易终端需要访问所述银行卡中该商户的信息时，所述交易终端采用分配的认证密钥与所述银行卡进行认证，认证通过则允许所述交易终端访问所述银行卡中该商户信息。

6、一种基于个人银行卡的商户信息处理装置，其特征在于，所述装置包括：

商户对应关系建立单元，用于建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；

银行卡业务请求接收单元，用于接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；

商户对应关系判断单元，用于根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；

交易处理单元，如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

7、根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述交易处理单元包括：

折扣处理单元，用于采用所述交易商户的折扣标准对所述交易金额进行折扣；

积分处理单元，用于采用所述交易商户的积分策略将所述交易金额兑换成相应的积分。

8、根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

商户信息变更单元，用于对所述银行卡与商户信息的对应关系进行查询和变更；以及对所述对应商户的信息内容进行查询和变更。

9、根据权利要求6-8中任意一项权利要求所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

商户信息输出单元，用于驱动外部制卡装置，将所述银行卡的对应商户信息写入芯片卡的应用文件中或写在磁条卡的卡面或磁道中。

10、根据权利要求9所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

密钥分配单元，用于为所述银行卡的每个对应商户分配不同的认证密钥，使对应商户的交易终端在访问所述银行卡中该对应商户的信息之前，在银行卡与该对应商户终端之间进行认证。

11、一种基于个人银行卡的商户信息处理系统，所述系统包括：银行卡、商户交易终端、外部金融网络以及系统主机，所述银行卡连接所述商户交易终端，所述商户交易终端通过所述外部金融网络连接所述系统主机；其特征在于，所述系统主机包括商户信息处理装置，所述商户信息处理装置包括：

商户对应关系建立单元，用于建立个人银行卡与多个商户之间的对应关系；

银行卡业务请求接收单元，用于接收由商户交易终端发送的银行卡业务请求，所述银行卡业务请求包含读取的银行卡信息、交易商户信息以及交易金额；

商户对应关系判断单元，用于根据所述银行卡信息和所述交易商户信息判断所述交易商户是否为所述银行卡的对应商户；

交易处理单元，如果是所述银行卡的对应商户，则根据所述交易商户信息中的优惠策略进行银行卡帐务处理；否则，进行普通银行卡帐务处理。

12、根据权利要求11所述的系统，其特征在于，所述交易处理单元包括：

折扣处理单元，用于采用所述交易商户的折扣标准对所述交易金额进行折扣；

积分处理单元，用于采用所述交易商户的积分策略将所述交易金额兑换成相应的积分。

13、根据权利要求11所述的系统，其特征在于，所述商户信息处理装置还包括：

商户信息变更单元，用于对所述银行卡与商户信息的对应关系进行查询和变更；以及对所述对应商户的信息内容进行查询和变更。

14、根据权利要求11所述的系统，其特征在于，所述系统还包括制卡装置，连接所述系统主机和所述银行卡；

所述商户信息处理装置还包括：商户信息输出单元，用于将所述银行卡的对应商户信息输出给所述制卡装置；

所述制卡装置，连接所述对应商户信息输出单元，用于将所述银行卡的对应商户信息写入芯片卡的应用文件中，或写在磁条卡的卡面或磁道中。

15、根据权利要求14所述的系统，其特征在于，

所述商户信息处理装置还包括：密钥分配单元，用于为所述银行卡的每个对应商户分配不同的认证密钥；

所述商户交易终端：用于采用分配的认证密钥与银行卡进行安全认证，认证通过则允许访问所述银行卡中该对应商户的信息。

16、一种银行卡，所述银行卡包含发卡行认证单元以及发卡行文件存储单元，所述发卡行认证单元用于完成银行卡与发卡行之间的安全认证，所述发卡行信息单元用于存储银行交易数据，其特征在于，所述银行卡还包括：

商户信息单元，用于存储与所述银行卡对应的多个商户信息、银行卡持卡人的部分资料信息；

商户认证单元，当所述对应商户的交易终端需要访问所述银行卡中该商户的信息时，采用与该商户匹配的认证密钥与所述商户的交易终端进行认证，认证通过则允许所述交易终端访问所述银行卡中对应商户信息。

17、根据权利要求16所述的银行卡，其特征在于，所述商户信息包括：会员个人信息以及商户优惠策略。

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