CN101151635A - 用于保险产品的搜索和解决系统 - Google Patents

Abstract

一种用于对软件产品进行评估和评分的系统，其中根据一组公共输入来运行与保险产品相关的图示引擎。该图示引擎输出一组公用于全部图示引擎的输出度量。为比较或评估所选的产品的输出度量相互算术地结合并和来自全部其他图示引擎的相应的度量算术地结合，来确定可用来快速及精确地将所选产品与数据库中全部其他产品相比较的评分。该评分可由加权平均确定，其中分配给输出度量的权值对于用户的处理是可调节的。

Description

用于保险产品的搜索和解决系统

技术领域

本发明涉及评估保险产品。更具体地、该系统涉及基于一组公共导出输出度量(common derived set of output metrics)来使用软件和计算机系统评估一组保险产品。

背景技术

金融服务业由诸如保险业和银行业的行业部门(industry segments)组成。依次地，保险业由诸如人寿保险、医疗保险、以及财产和意外伤害保险的行业部门组成。

人寿保险业包含产品市场诸如定期人寿保险、万能人寿保险、变额人寿保险、养老保险、联结产品、保单贴现、生前保险(preneedinsurance)、以及长期医疗保险。保险运营商销售人寿保险是通过各种分销渠道诸如自保代理、独立代理、银行、紧密团队、以及财务策划顾问。

用于保险产品计划和强制保险产品二者的当前的人寿保险产品市场是低效的。对于保险产品计划，该问题根源于：(1)销售过程中顾客和保险公司之间信息交换不充分，以及，(2)缺乏为人寿保险产品计划估价的实时竞价市场。用于强制保险产品的低效的产品市场根源于当产品是强制产品时缺乏用于测量保险产品性能的系统。

产品市场低效的重大根源是，在销售过程中相关的和可利用的信息在顾客和保险公司之间交换不充分。典型地，顾客通常接收不到对于做出精明的购买决定所必须的相关的和可利用的信息。同样地，保险公司经常接收不到对于调整他们的计划以用于最佳的产品性能和估价所必须的关于顾客和当前市场价格的相关的和可利用的信息。如此的信息的低效传送导致了产品市场低效。保险业中如此的产品市场的低效负面地影响了顾客和保险公司。

此外，很多人寿保险产品具有顾客不了解的复杂特征。顾客对保险产品知识的缺乏为骗人的销售行为，诸如挪用保费、产生泡沫(churning)、隐没保费提供了方便。诸如下流卑鄙的产品“伎俩”欺骗顾客没有能来发现它的存在。现在，广泛宣扬的基于种族的保险业帐户指明了多年来顾客、保险公司管理部门、保险业管理部门未发现的市场行为问题。保险业管理部门已试图执行市场行为标准。保险公司已寻求减少销售弊端。它们的努力还没有解决所述问题。

市场行为问题的发生与保险公司的金融实力无关。良好的金融等级并不表示保险公司遵守市场行为标准。独立信用等级公司评估保险公司宣称的支付能力。他们不评价由保险公司销售的产品。人寿保险业不具有向顾客评价推荐的保险产品的全部价值的产品评价系统。

这些和其它的市场行为问题说明了对可协助顾客评价推荐的保险产品的价值的系统的需求。

人寿保险业是分离的。超过千家保险公司居于本行业中，并且产品的商品化占上风。产品商品化常见于分离的产业中，带来价格竞争，并缩减利润。人寿保险公司渴求产品区分。

许多保险公司具有由诸如Standard & Poor’s、A.M.Best、Moody’sand Fitch的评价代理机构给出的高的金融和订约方信用实力等级。但是高等级不是产品区分的来源。首要问题是通过某种分销渠道诸如交易所(wirehouse)、独立自营商(independent broker-dealers)、以及银行来销售保险。评价代理机构打算用金融实力评价作为对保险公司宣称的支付能力的评估。订约方信用等级衡量保险公司的债务证券的信誉度(creditworthness)。

金融实例等级的普遍性强调了保险公司面对他们寻求产品区分的努力。评价代理机构不评价人寿保险和养老保险产品。

对于中介和顾客，人寿保险会是复杂的和经常令人困惑的产品。中介努力分析和比较保险公司的产品并从他们的推荐中赢得信用度。良好的策略购买或保持推荐要求相应的策略价值和保险公司金融实力二者的评估。做无支持的推荐是危险的，并且产品复杂度可使评估和推荐策略变得困难和主观。

顾客通常无法客观地知道策略计划在市场中是否更好、更差、或和其它可利用的策略相同。这可导致基于没有信息、不好的信息、或甚至无关的信息的决定，诸如依赖感受到的质量或提供该策略的保险公司的金融实力等级。

在人寿保险销售过程中不存在嵌入的实时客观的产品价值比较的系统。同样地，在市场中没有可利用的用来评价现有策略的未来预期成果的系统。人寿保险业已经被固定在进行交易的低效的方式上，这种方式放弃产品商品化的利润并且产品复杂性以封闭销售的方式获得。

由于这些原因，销售人寿保险过程中人寿保险公司和中介面对的挑战表明对独立的人寿和养老产品等级的未满足的要求。建立高效的市场来满足这些未满足的要求。

同样，其它金融产品，包括抵押和其它复杂贷款(complex loan)，例如，考虑本金和利率之外的持有成本、酬金、开支、及税金，在借方和贷方之中很大地变化，并且同样很难进行精确和客观地评估。

发明内容

相应地，本发明涉及搜索及解决关于充分消除一种或多种由于本领域的限制和不利条件导致的问题的最高评分保险产品。

本发明的优势是提供了根据关于用户的精确信息而非归纳或概算的评估保险产品的系统和方法。

本发明的另一优势是提供了用于比较保险产品的评分(score)，该评分是根据关于用户的精确信息以及与用户相关的策略的金融信息。

本发明额外的特征和优势将在下面的说明书中提出，并将在某种程度上由说明书而变得明显，或可以通过本发明的实践而获悉。本发明的目标和其它优势将通过特别是本书面说明书及其权利要求书和附图指出的结构来了解和获得。

为得到根据本发明目的的这些及其它的优势，作为实施和广泛地描述，提供了用于评估保险产品的方法，包括在与保险产品对应的数据库中存储至少一个图示引擎；选择一组用于评估的产品；基于与每个所选产品对应的每个图示引擎所要求的输入，确定一组输入字段；通过用户接口获得关于每个所述输入字段的输入数据；至少运行那些与所选产品对应的图示引擎、来获得大量的关于每件所述产品的输出度量和他们的对应价值；以及基于预先确定的评分算法为所述产品评分。至少其中一个输出度量是针对每个图示引擎获得的公共输出度量。此外所述算法至少基于所述公共输出度量来为所述产品评分。

在本发明的另一方面，用于对保险产品的评分和评估的系统包括数据库或图示引擎库；存储在所述数据库中的大量图示引擎，每种图示引擎对应于保险产品；公用于所述数据库中的大量图示引擎的一组输入，每种所述图示引擎基于所述输入确定一组输出度量，所述组的输出度量公用于所有图示引擎；以及基于加权平均的关于产品的产品评分，通过使至少一种输出度量与由另一种图示引擎确定的相应的输出度量相关联来确定该加权平均。

当然前述概括的描述和下面具体的描述二者都是示范性的和解释性的，并且将提供关于所要求的发明进一步的说明。

附图说明

所包括的附图提供了本发明的进一步理解并且合并构成此说明的一部分，本发明的图示实施例和描述一起来解释本发明的原理。

在附图中：

图1是说明了根据本发明的实施例的评估系统的运行的流程图。

图2是说明了根据本发明的实施例的一个方面的图示引擎的运行的流程图。

图3A-3B是说明了根据本发明的实施例的一个方面的实例输出报告。

具体实施方式

现在将参照本发明实施例的细节和附图所示的实例。

本发明适用于评估任何类型的金融产品，包括但不限于养老保险、人寿保险、意外伤害保险、长期医疗保险、伤残保险、医疗保险、财产和意外伤害保险、责任保险、以及医疗事故保险；抵押、定期存单(certificates of deposit)、衍生物、或其它任何一般可被归纳、表示或建模为一系列兑现流程的金融产品。这里讨论的实例和实施例涉及保险产品，但当然本发明的系统和方法可同样应用于其他金融产品。

图1说明了评估保险产品的本发明的示范性实施例的流程图。在这个示范性实施例中，该系统具有保险产品图示引擎序列(series)、数据库、或库，用于接收关于顾客方案信息的装置，用于接收产品信息以在报告上显示的装置，处理该方案并从图示引擎输出的装置，以及用于显示报告的装置。当然该装置可包含计算机和计算机网络，例如，包括但不限于台式计算机、掌上计算设备、客户端-服务器网络、大型机等。该图示引擎是每年依靠特定产品的细节处理该策略方案以产生一系列现金价值的软件。在本发明的一个方面，该图示引擎可说明众多的运营商的保险产品。该库可包含用于市场中全部或几乎全部产品、或用于保险产品的一个特定类型的全部、或用于一个运营商的产品的图示引擎。

该图示引擎的输出是一系列关于每年、每件产品的价值(例如保费、死亡金、以及全部退保价值)。在本发明的另一方面，可对这些现金价值进行减少来获得一连串兑现流程。该衰减，可能来自死亡率或背离表(lapse table)、或二者，表现死亡概率、背离概率、以及持续概率(顾客将坚持该策略并且不会死亡或背离)。将这些衰减的一种或多种应用到通过显示引擎输出的用于每种产品的价值，来导致一系列关于每种产品的兑现流程，兑现流程的要素为死亡金、保费、以及现金价值。

如图1显示的本发明实施例的一个方面。在步骤101中，将关于要报告产品的信息输入到评估系统。此实施例的一个方面，可向用户显示意见以便从特定运营商选择全部产品。此实施例的另一方面，可基于用户的访问等级、那些他们许可销售的产品、或基于合同义务来限定用户选择的产品范围。

基于所选择的用于评估的产品，该系统为用户和策略方案辨识所有的输入字段。这包含所有产品可能需要的信息，诸如年龄和性别，及财政状况。例如，用户信息的一部分可包含关于从该策略贷款或提款的信息。在步骤102中，该系统为曾经的用户输入辨识全部所选产品所需的输入字段并显示它们。这样，不会要求该用户输入一次以上的任何信息，也不会要求该用户输入不必要的信息。

在步骤103中，用户输入关于顾客的全部信息，并开始该搜索和解决过程。在步骤200，通过图示引擎运行来自顾客方案的信息来储存每种产品，使用其输出来获得一系列关于每种产品的兑现流程，然后在步骤104来排列和评价产品。将参照图2和3非常详细地讨论此评分过程。

在所有产品的评估200和排列104完成后，该系统在步骤106以用户友好的格式显示该结果。此格式可包含图表、曲线图、图解或打印的报告，诸如图3A和3B中说明的示范性报告，或可进一步操作的交互屏幕和电子表格。一旦显示了信息，该系统可允许该用户在步骤108中基于用户或顾客的选择、通过调整输出评分要素的权重或通过减少一些要素来重新对产品评分。

从图1的图解中，当然该系统必须访问每种产品的细节和一组预先确定的输出来执行产品评估和评分。在图2中很具体的讨论这些细节。

图2更具体的说明了图1的步骤200中的评估过程。尽管相关领域保险比较方案依赖产品信息来比较产品，作为保险表或静态字段存储在数据库中，但是本发明能够通过依赖于针对每种产品的图示引擎来提供更精确的比较和评估。每种图示引擎是根据该策略的特征对输入数据进行运算的算法或软件程序。因此，图示引擎不限于以仅接近用户的人口统计学信息的存储数据表形式的用户输入。

此外，该图示引擎，以及驱动它们的算法和软件，返回一组包含保费、死亡金、以及现金价值的数据。为将产品相互比较，该图示引擎必须输出同样的数据，或至少一组公共数据。在实践中很方便的选择作为该图示引擎输出的现金价值、死亡金、以及保费信息。对于其它类型的金融产品，该图示引擎输出可使用一些行业标准数据。图示引擎本身可通过保险公司本身或第三方提供给该系统。

这里具体讨论该图示引擎的操作。为评估产品，在图2中说明和讨论的本发明的系统的实施例具有这些图示引擎的数据库。一旦该用户输入所有需要的输入信息，该系统在前面指明的步骤200中运行图示引擎。

图2说明了根据发明的第一个示范性实施例使用图示引擎来评估产品的过程。在这个示范性实施例的特定方面，使用死亡率表201和背离表202来汇编表示死亡概率、背离概率、以及持续概率(该用户坚持该策略并没有死亡或背离)的衰减表203。

在产生该衰减表之前、之后、或同时，在步骤204基于图1中步骤103提供的用户信息运行关于每种产品的该图示引擎。

在本发明的这个实施例的一个方面中，该系统仅运行那些被选择用于比较的图示引擎。在另一个方面中，该系统运行数据库中所有的引擎，但仅对被选的返回评分。在进一步的方面中，该系统运行数据库中所有的引擎、所有策略的评分，但仅报告那些策略的小子集。此外，本发明的该系统可以轮流的、连续或一连串的过程运行每一图示引擎，或立刻并行处理地运行两个或多个，或全部的图示引擎。

如前面指明，在步骤204中，该图示引擎在顾客方案输入数据上执行操作和计算来返回关于每年每种策略的死亡金、保费、和现金价值，在步骤205中应用该衰减来获得一系列兑现流程。然后将来自步骤203的衰减应用到来自步骤205的图示引擎，以便在步骤206产生一连串兑现流程。

此外，对于不同金融产品，除了源自死亡率和背离表的保险相关衰减，可能会有应用到图示引擎输出的其它要素。例如，在抵押策略的情况，尽管都知道如何从抵押中得到基于本金、首付和保险率的分期偿还表，但是不清楚或不熟知如何将借款手续费、抵押贷方的财政状况、酬金、税金以及付款合并到该分期付款表，以便向未来的抵押顾客或抵押借方提供不同抵押对于他们的真实价值的精确图。

在此实例中，除了该衰减，在该抵押借款用于购买房地产的司法权中，根据房地产法的特殊性，该系统可将成本数据、税金、和酬金应用到图示引擎的输出(在抵押是分期付款表或源自分期付款表的兑现流程的情况下)。然而由于该系统能够处理图示引擎的输出，并将这些调整要素应用到输出来基于顾客特征的特殊情况产生一连串关于每个产品的兑现流程，来自不同的贷方的具有不同的期限、酬金、支出以及结构成本的金融产品可相互比较，并以双方都是客观的、高度精确的、算术和金融上准确的以及为顾客的特定方案量身定做的方式与市场中的产品相比较。

一旦在步骤206中获得一系列兑现流程，则可以对该策略进行评分。在正在讨论的示范性实施例中，可在一系列的兑现流程上执行统计的、算术的、以及金融的操作，或在步骤207从该策略得到性质指示器(qualitative indicator)来获得性质或性质评分要素，然后在步骤208可将其结合为评分。一旦评分，在步骤104，基于上面指明的评分来分类该产品或策略。

在此实例中，该评分要素是策略价价值、敏感性、和运营商等级。这些评分要素每个本身可具有一种或多种评分子要素。例如，用于测量关于使用当前利率和股息率的货币的策略预期值的该策略价值，可根据从关于每种策略的一系列兑现流程计算的返回的内部等级来确定。同样，用于评估诸如利率变化、过早终止的罚金以及针对策略的策略设计的要素影响的敏感性可能源自要素的结合，这些要素部分基于一系列兑现流程，而且基于关于特定保险产品的信息，特定保险产品诸如效率、背离敏感性(lapse sensitivity)、无背离担保、公开、利息担保、以及到期日的信息。此外，该运营商等级可源自定性的评分要素、可以是由行业广泛等级代表的运营商的运营商等级。例如，运营商等级可以通过Moody’s或Standard & Poor’s(S&P)金融实力等级表示。

在本发明的一个方面，针对诸如返回率(rate of return)的计算值的评分可使用内返回率值，照现在的样子(as-is)，或更容易读取和更加顾客友好的报告，单一的数字值可根据该策略下跌(fall)的内返回率的范围分配给所有的策略。可以以相似的方式向评分子要素分配评分。例如，从策略的信用率减去内返回率所确定的效率，可根据该值下跌的范围分配给单一的数字评分。

可在运行该图示引擎之前预先确定该范围，或者可基于该策略的统计分布来确定。换句话说，如果该内返回率是高于所有策略平均值两倍以上标准误差，则策略可得到5分的策略价值评分，如果该内返回率是高于平均值一倍以上的标准误差，则得到4分的策略价值评分，如果该内返回率是高于平均值不到一倍的标准误差或低于平均值的不到一倍的标准误差，则得到3分的策略价值评分，如果该内返回率是低于平均值一倍以上的标准误差，则得到2分的策略价值评分，以及如果该内返回率是低于平均值二倍以上的标准误差，则得到1分的策略价值评分。

其它评分要素是定性的。例如，运营商的运营商等级可以由行业广泛等级表示。例如，运营商等级可以由Moody’s或Standard & Poor’s(S&P)金融实力等级表示。在S&P等级的情况下，该定性的评分值是通过CC的AAA+。称这些评分要素是定性的，因为它们不是由本发明的系统定量地计算和得出，与它们是否定量地由外部来源决定无关。

一旦确定评分要素和子要素，可使用加权平均将它们一起平均或结合。在本发明的方面中，首先将子要素结合为关于每种策略的一组评分要素，每种评分要素表现出不同的方面或策略比较基础。例如，一种评分可能是策略价值，另一种可能是敏感性，以及第三种可能是运营商等级。然后可结合这些评分子要素来获得关于策略的全部评分(策略评估评分)。该评分可使用算术平均值或加权平均来结合，其中例如，给策略价值分配40％的权值、给敏感性分配40％的权值，以及给运营商等级分配20％的权值。当然在已经通过图示引擎运行该方案之后及在已经获得该评分要素之后可以调整该权值，因为重新计算该加权平均不需要再一次运行该图示引擎。同样地，也可以改变那些被选择用于在报告中显示的产品而不必非要返回该搜索和解决系统来改变。

通过在该系统中所有产品上运行搜索和解决系统，无论选择报告其中哪种，该策略将把每种策略与该系统的策略范围中所有其它的策略进行比较。产品数量以及并入到系统中的它们的图示引擎越多，该策略评分就越精确和越有益。因此，当保险经纪人仅被许可销售少量产品时，顾客依然能够看到保险经纪人提供的那些产品是如何与市场中的其他产品作比较的。

在本发明的可选择的实施例中，可使用针对特定顾客方案的保险策略的搜索和解决系统来替代解决和排列基于大量源自那些产品的策略的保险产品。例如，在另一个示范性实施例中，通过本发明的系统运行了许多不同的顾客方案并进行评分。在这个实施例中，每种顾客方案根据系统可利用的产品生成策略。因此，如果通过该系统运行许多不同的顾客方案，将对许多关于每种产品的不同策略评分。例如，这些评分可使用算术平均值或加权平均来结合生成关于产品的全面评分。该全面评分是由通过关于该产品的搜索和解决系统运行每种顾客方案而生成的全部策略评分的结合。这样，可把一种产品同该系统中所有其他的策略和产品相比较。

在进一步示范性的实施例中，可使用算术平均值或加权平均结合该全面产品评分本身来产生产品线评分(product line scores)。例如，产品线可代表特定类型的全部产品或在特定种类中下跌的产品。例如，在人寿保险的实例中，产品线可以是人寿保险、变额人寿保险、定期人寿保险、或养老保险的全部。通常可把所有关于定期人寿保险的产品评分结合到一起来获得关于定期人寿保险的全面评分。这样，该定期人寿产品总体上可与该系统中的全部其他产品和策略比较并排列。

此外，可扩展本发明以使得进一步集合该评分。可结合关于特定种类的每种产品线的产品线评分来产生关于该运营商的全面评分、或关于所有运营商的产品线评分。

本发明构思了集合该策略评分的其他方式，当然本领域普通技术人员可预期针对这里讨论的实施例的变化和修改，其同样落入本发明的范围内。

此外，在行业中，诸如被高度管理以及保险经纪人仅能够销售授权给他们的少量产品的保险业，这给了顾客他们所咨询的特定保险经纪人是否提供产品给他们的一眼便知的能力，该顾客能够看到那些保险策略相对于其它可利用的策略的排列。这样顾客能够得到提供给他们的策略是否相对于市场中其他策略是有益的策略的客观的确定。因此，如果由特定保险经纪人提供给他们的保险策略在特定评分区是功能较差的，则其他顾客能够在其他地方进行交易。

同样，注意到授权销售的特定产品是功能较差的或强大的保险经纪人可更改向客户提供的产品供应。保险经纪人能够使用此产品来选择他们想提供的产品框架(shelf of products)。例如，很大的金融机构评估许多产品来确定框架空间(shelf space)。他们能够使用本发明的系统来选择对他们的客户最合适的那些产品。

此外，已经由强制保险策略覆盖的顾客可以使用该系统来评估潜在的替换。该系统允许策略持有者将该强制策略与该顾客当时可能购买的相比较、并确定是否值得为该顾客来套现它们当前的策略并购买新的，或它们当前的策略是否是有益的。

特别是保险业中，1035交换(1035 exchanges)是涉及从一种策略到另一种策略的现金价值免税(tax-free)传送的替换。近年来，产生了很多关于大量多余替换的争论。制造商通过建议附加委托的策略替换来努力不希望使他们的集团出现产生泡沫。然而，很多场合中，策略持有者最有兴趣来交换他们的策略，但制造商担忧在建议改变中出现泡沫的担心。本文中的本发明的系统可用来确定正在交换的策略是否值得交易或在产生泡沫的过程中是否是简单的交换；它提供了独立的，第三方的评估。此外，还有高价值策略的由不熟悉保险产品的机构或实体购买的信托持有人寿保险策略(TOLI)、银行持有人寿保险策略(BOLI)、以及法人持有人寿保险策略(COLI)。关于这些市场，本发明的系统用来确定该产品是否被考虑，或是现有的是否值得购买。这对于TOLI市场是特别有价值的，信托职员具有信托的职责，来尽其所能地管理机构或信托人的金钱。本发明的系统向信托职员提供了工具，可确定他们管理下的人寿保险策略是否继续值得购买并提供评估结果的报告文件。

很显然对于该领域的技术人员来说可以在不背离本发明的精神和范围的情况下对本发明做出各种更改和变化。因此，本发明涵盖在后附的权利要求及其等价物的范围中提供的对本发明的更改和变化。

Claims (22)

1.一种为顾客评估保险产品的方法，该方法包括：

在大量保险产品中为至少两种产品确定定量的评分要素；

所述定量的确定是基于顾客的信息；

其中在所述大量产品中至少两种保险产品不是来自同一保险公司。

2.如权利要求1中所述的搜索保险产品的方法，其中基于一系列兑现流程来确定所述定量的评分，所述一系列兑现流程基于两种或更多的衰减因数。

3.如权利要求2中所述的搜索保险产品的方法，其中所述兑现流程源自于死亡金、现金价值、以及保费。

4.如权利要求2中所述的搜索保险产品的方法，其中所述两种衰减因数至少包含死亡概率、寿命概率、以及持续概率中的一种。

5.如权利要求1中所述的搜索保险产品的方法，其中所述确定定量的评分要素的步骤包括为所述大量产品中的全部产品确定所述定量的评分要素。

6.如权利要求2中所述的搜索保险产品的方法，其中所述一系列兑现流程是至少基于顾客的信息。

7.一种评估金融产品的方法，该方法包括：

获得关于大量所述金融产品的一系列兑现流程；

为每种所述产品确定第一定量的评分要素；

为每种所述产品确定第二定量的评分要素；以及

基于所述第一评分要素和第二评分要素确定每种所述产品的评分。

8.如权利要求7中所述的评估金融产品的方法，其中所述一系列兑现流程包含关于每年的兑现流程。

9.如权利要求7中所述的评估金融产品的方法，其中所述第一定量的评分要素为内返回率。

10.如权利要求7中所述的评估金融产品的方法，其中所述第一定量的评分要素是该策略信用率减去该内返回率。

11.如权利要求7中所述的评估金融产品的方法，其中所述第二定量的评分要素对应于提供所述金融产品的公司的金融实力。

12.一种用于保险产品的搜索和解决的方法，该方法包括：

基于用户信息和金融方案在大量金融产品中为每种保险产品确定一系列兑现流程；

基于所述一系列兑现流程在所述大量保险产品中为每种保险产品定量地确定至少一种评分要素的值；以及

排列至少一种保险产品。

13.如权利要求12中所述的用于保险产品的搜索和解决的方法，其中所述一系列兑现流程包含关于每年的兑现流程。

14.如权利要求12中所述的用于保险产品的搜索和解决的方法，其中所述定量地确定至少一种评分要素的值包括基于一系列兑现流程计算关于每种保险产品的内返回率。

15.如权利要求12中所述的用于保险产品的搜索和解决的方法，其中所述金融方案包括关于来自该策略的预期的提款信息。

16.如权利要求12中所述的用于保险产品的搜索和解决的方法，其中所述金融方案包括关于来自该策略的预期的贷款信息。

17.如权利要求12中所述的用于保险产品的搜索和解决的方法，其中所述至少两种所述保险产品不是由相同的保险运营商提供。

18.一种金融产品评估，该金融产品评估包括：

来自大量金融产品中的至少两种金融产品的列表；

其中排列大量产品中的每种所述产品；

基于源自一系列兑现流程的至少一种评分要素的值来确定所述排列；

所述一系列兑现流程合并了顾客的统计学信息和财政状况；以及

其中根据所述排列列出所述至少两种金融产品。

19.一种用于评估保险产品的系统，该系统包括：

用于大量保险产品的每一种产品的大量显示引擎；

大量顾客方案，每种所述顾客方案包括关于顾客的统计学和金融信息，所述顾客方案互不相同；

其中每种所述图示引擎对每种所述顾客方案进行操作；

并基于每种用户方案生成一系列兑现流程；

评分引擎对所述一系列兑现流程和关于至少一种产品的产品特征和顾客方案进行操作以产生策略评分；

其中将关于至少一种策略的所述策略评分结合为产品评分。

20.如权利要求19中所述的系统，其中将产品线中产品的大量产品评分结合为产品线评分。

21.如权利要求19中所述的系统，其中将产品组中产品的大量产品评分结合为复合评分。

22.如权利要求19中所述的系统，其中使用加权平均结合所述策略评分。

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