CN101004821A - 支付凭据遗失或被盗的财产损失保险产品 - Google Patents

Abstract

一种支付凭据持有人在凭据遗失或被盗后由保险人提供的财产损失保险产品。在发明里，支付凭据持有人可以向保险人购买本保险产品，也可以由他人购买后赠送给凭据持有人。当凭据持有人的支付凭据遗失或被盗后，在进行挂失止付之前的这个时间段内所发生的持有人银行账户或支付凭据被冒领、盗取、盗用的财产损失由保险人按照投保协议进行赔偿。

Description

支付凭据遗失或被盗的财产损失保险产品

技术领域

本发明涉及金融机构支付业务领域和保险投保、理赔技术领域

技术背景

存款人在金融机构存款后会取得相应的存款凭证(如：定期存单、活期存折、银行汇票等)，持卡人向金融机构申请许可后取得的银行卡(如：借记卡、信用卡等)，申请人向金融机构申请许可后取得的网上银行证书(如：USB移动证书)等，这些存款凭证、银行卡和证书是持有人日后取款、转帐或消费时需要使用的合法有效支付凭据。在日常生活中凭据持有人会由于一些原因导致支付凭据的遗失或被盗，当持有人发现支付凭据遗失或被盗后，又会由于各种原因(如：夜间、出差外地等)不能及时到相关金融机构或通过适当方法进行挂失止付，在这个期间里凭据持有人的财产处于非常危险的状态当中，持有人的银行账户或支付凭据随时可能会被他人冒领、盗取、盗用，造成持有人的财产损失。

发明目的和内容

本发明的目的就是为凭据持有人在支付凭据遗失或被盗后，在对相应的银行账户或凭据进行挂失止付之前的这个时间段内，由保险人提供给持有人的财产损失保险。

为了实现这个目的，支付凭据持有人可以向保险人购买本保险产品，也可以由金融机构或他人购买后赠送给凭据持有人。当凭据持有人的支付凭据遗失或被盗后，在进行挂失止付之前的这个时间段内所发生的持有人银行账户或支付凭据被冒领、盗取、盗用的财产损失由保险人按照投保协议进行赔偿。

本发明属于一种金融保险产品，其产品内容(也称保险条款)主要包括：责任范围，除外责任，保险期限，责任限额，保险费，被保险人义务，赔偿处理及追偿财产的处理等。

本发明所述的“他人”包括自然人和非自然人，如：公民个人、企业法人、社会团体、部门机构等。

本发明所述“支付凭据”是指存款人、持卡人或申请人在银行或非银行金融机构取得的一种信息载体，这个信息载体是持有人在取款、转帐或消费时需要使用的合法有效的请求支付凭据，这个信息的载体并不单指存款人、持有人或申请人所取得的纸质凭证，还包括如磁卡、IC卡、USB等信息载体。

本发明所述“银行账户”包括在银行或非银行金融机构开立的账户。

具体实施方法

本发明中保险产品的保险条款具体内容如下，需要说明的是本项下的举例叙述不应理解为对本发明的限制。

一、责任范围主要内容

对被保险人因支付凭据遗失或被盗后，在对银行账户或支付凭据进行挂失止付之前的这个时间段内，被保险人支付凭据所对应的银行账户或支付凭据被他人冒领、盗用、盗取所造成的财产损失。

二、除外责任主要内容

(一)依据法律法规、章程及有关协议应由凭据持有人、盗取人、盗用人、存款机构、发卡机构或其他方面承担并实际可以追回的损失；

(二)被保险人故意行为或重大过失行为造成的损失；

(三)调查处理费用、诉讼费用及因财产被盗所造成的被保险人营业中断、利润减少、合同赔偿等间接损失；

(四)战争、军事行动、武装冲突、敌对行动、暴乱等原因引起的损失；

三、保险期限主要内容

根据保险市场的情况，可以推出期限长短不一的保险品种，如：1个月、6个月、1年等。

四、责任限额主要内容

根据保险市场的情况，可以制定一次性赔偿限额或累积性赔偿限额，并可增加一定的免赔额。

五、保险费主要内容

保险费可以有多种计收方法，如定额保险费计收方法、综合保险费率计收方法等。

(一)按定额计收保险费的方法举例

1、按支付凭据的种类来厘定保险费的方法

首先按照支付凭据种类的不同划分成若干类，如：借记卡类、定期存单类、活期存折类、银行汇票类等，根据不同类别的支付凭据厘定不同的定期定额保险费用(如：年度保险费、月度保险费等)，这种方法相对简便易行，计算公式为：

某种支付凭据的保险费＝被保险人投保的账户个数或支付凭据的个数×定期定额保险费

2、按支付凭据金额或交易量大小来厘定保险费的方法

首先按照支付凭据的金额或交易量的大小进行分类，例如：根据定期存单面额的大小把其分成四类，即0-1000元，1001-10000元，10001-100000元，10万元以上等，不同类别的金额档次确定不同的定额保险费用，计算公式为：

某种支付凭据的保险费＝被保险人投保的账户个数或支付凭据的个数×分类定额保险费

同样，还可以按照支付方式、被保险人的信誉等内容来厘定定额保险费用。

(二)按综合保险费率计算保险费的方法举例

首先根据被保险人的信誉、支付凭据的种类、支付的方式、存款机构(或发卡机构)的信誉及风险管理状况、投保期限等情况来设定若干档次的保险费率或系数，如例表一、例表二、例表三、例表四。

保险费率档次表表一

被保险人信誉等级	费率	系数
			A级	a1	m1
B级	a2	m2
			C级	a3	m3

例表一说明：根据被保险人的具体风险情况，可以把被保险人的信誉分成若干档次，每个不同的信誉等级对应不同的保险费率或系数。例表一中，被保险人的A、B、C三种信誉等级分别对应a1、a2、a3三种费率或m1、m2、m3三种系数。

保险费率档次表表二

存款机构信誉等级	费率	系数
			A级	b1	n1
B级	b2	n2
			C级	b3	n3

例表二说明：根据被保险人的存款机构(或发卡机构)信誉及风险管理情况，把被保险人的存款机构(或发卡机构)分成若干档次，每个不同的信誉等级对应不同的保险费率或系数。

保险费率档次表表三

支付凭据种类	费率	系数
			借记卡	c1	q1
活期存折	c2	q2
			定期存单	c3	q3

例表三说明：按照被保险人支付凭据的种类，把保险费率分成若干档次，不同种类的支付凭据对应不同的保险费率或系数。例表三中，借记卡、活期存折、定期存单三种支付凭据分别对应c1、c2、c 3三种费率或q1、q2、q3三种系数。

保险费率档次表表四

支付方式	费率	系数
			凭密码	d1	r1
凭存单	d2	r2
			凭身份证	d3	r3

例表四说明：按照被保险人支付方式的不同把保险费率分成若干档次，不同支付方式对应不同的保险费率或系数。例表四中，凭密码、凭存单、凭身份证三种支付方式分别对应d1、d2、d3三种费率或r1、r2、r3三种系数。

然后根据例表一至四的保险费率档次表来计算保险费，第一步我们先计算出一个综合保险费率，公式如下：

综合保险费率＝(a+b+c+d)

也可以根据综合系数来计算出综合保险费率，公式如下：

综合系数＝(m+n+q+r)

综合保险费率＝综合系数×基准保险费率

以上公式中a、b、c、d和m、n、p、r分别取值于费率表中对应的费率或系数。

第二步计算出某种支付凭据的保险费，即：

某种支付凭据的保险费＝被保险人投保的账户个数或支付凭据个数×基准保险费×综合保险费率

基准保险费率和基准保险费是在理想、标准或目标条件下厘定的保险费率和保险费用，一般情况下不能直接用于计算保险费用。

同样，还可以根据被保险人其他可能存在的风险条件(如存款金额大小、交易量大小等)增加保险费厘定的内容，制定出不同的保险费率或系数，不同的风险类别分别对应不同档次的保险费率或系数。

被保险人信誉评价还可以划分为更细的内容，再根据这些细分的项目来确定客户的信誉等级，如：按在银行开户使用期限，被保险人年龄阶段等。

六、被保险人义务

被保险人在使用支付凭据过程中应当遵守有关法律和规章制度，如：不得出租、出借账户；银行卡的章程等；遵守一些必要的安全防护措施，开户后及时更新密码；不得向他人泄漏密码；不得使用一些过于简单的密码等。

被保险人在发现支付凭据遗失或被盗后，应当：

(一)尽快通知存款机构(或发卡机构、开户机构等)进行挂失止付或冻结，按照规定的程序采取措施，防止损失进一步扩大；

(二)积极配合司法部门进行案件调查和审理，追查有关责任人；

(三)采取一切可以采取的措施，追偿责任人财产，责令其退赔损失；

(四)未经保险人同意不得单方面减免责任人的退赔数额。

(五)被保险人的存款章程、银行卡章程、业务方式、经营方式等发生变更且有可能对投保的风险状况产生重大影响时，应及时书面通知保险人。

七、赔偿处理及追偿财产的处理

被保险人在向保险人申请赔偿时应提交事故证明书、挂失止付书、财产损失证明书等。

对保险人已经赔偿的损失被保险人应当将追偿权移交给保险人，以后又追回的财产，被保险人应当返还给保险人。

Claims (4)

1、一种保险产品，其特征在于客户的支付凭据遗失或被盗后，由保险人提供的财产损失保险。

2、如权利要求1所述的支付凭据是指存款人、持卡人或申请人在银行或非银行金融机构取得的一种信息载体，这个信息载体是持有人在取款、转帐或消费时需要使用的合法有效的请求支付凭据，这个信息载体并不单指存款人、持有人或申请人所取得的纸质凭证，还包括如磁卡、IC卡、USB等信息载体。

3、如权利要求1所述保险人所提供的财产损失保险责任范围包括：对被保险人因支付凭据遗失或被盗后，在对银行账户或支付凭据进行挂失止付之前的这个时间段内，被保险人支付凭据所对应的银行账户或支付凭据被他人冒领、盗用、盗取所造成的财产损失。

4、如权利要求1和2所述保险产品，其保险条款的内容主要包括：责任范围，除外责任，保险期限，责任限额，保险费，被保险人义务，赔偿处理及追偿财产的处理等。