CN100361166C - 支票圈存系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种支票圈存系统和方法。空头支票案件频发是经济活动中的一个重大问题，交易支付时将支票金额在出票人账户中圈存，确保支票清算，可有效阻止空头支票发生。一些银行用经过改造的POS机作为支票圈存的终端机具，但POS投入较大，影响大面积使用。本发明的支票圈存系统，包括：终端机具；圈存服务器，由终端机具接口模块、商业银行接口模块及主控模块组成；银行支票服务器。本发明优点：使用客户的手机、电话或具有MIS系统的商业机构的柜员机作为支票圈存终端机具，不需要银行在客户端放置专用设备，也不需要客户购置专用设备，可以适应支票区域交换、全省交换、全国交换情况下的支票圈存，系统投入低，客户操作简单，适宜推广。

Description

支票圈存系统和方法

技术领域

本发明涉及银行票据交换领域，具体说，是一种支票圈存系统和方法。

背景技术

空头支票，是指支票票面金额，超过出票人在银行存款的余额或透支限额而不能生效的支票。空头支票已经成为我国经济生活中的一个毒瘤，据报道，2004年在中国大陆发生的空头支票案总金额近千亿。签发空头支票是套用银行信用，破坏结算纪律的行为，必须采取有效措施予以制止。为此，中国人民银行发布了《中国人民银行关于对签发空头支票行为实施行政处罚有关问题的通知》，签发空头支票的行为将付出高昂的代价。此外，为了加大对空头支票监管的力度，人民银行分支行将建立空头支票“黑名单”制度，将有关违规信息定期向同一票据交换区域内的银行进行通报，以有效地杜绝“空头支票”的再流通，减少支票欺诈的发生。

除行政、监管手段外，技术措施也可以有效防止发生空头支票，支票圈存就是防止空头支票的有效技术措施。支票圈存是在交易成功、出票人将支票交给持票人(商品或服务提供者)，持票人通过技术手段，将支票金额在出票人银行账户中圈存(暂时冻结)，确保支票清算时不发生“空头”。工商银行的“支票直通车”就是支票圈存的典型案例，在“支票直通车”系统中，持票人圈存支票的终端机具是经过改造的POS机。由于POS机价格较高，改造后的POS机价格更高，大面积推广受限制。

发明内容

本发明要解决票据交换中空头支票经常发生的问题，提供一种低成本、操作简单、可有效防止空头支票发生的支票圈存系统和方法。

本发明解决其技术问题采用的技术方案：

这种支票圈存系统，包括：终端机具，客户所有，用于向圈存服务器发送圈存信息；圈存服务器，包括终端机具接口模块、商业银行接口模块及主控模块；主控模块通过终端机具接口模块接收终端机具发送来的信息，并通过终端机具接口模块向终端机具发送信息；主控模块通过商业银行接口模块向银行支票服务器发送信息，并通过商业银行接口模块接收银行支票服务器反馈的信息；银行支票服务器，服务器中建有一个对照表，将客户账号、客户名称、客户终端机具信息(手机号码、电话号码或IP地址等)、客户所购支票的号码建立在该对照表；商业银行支票服务器接收圈存服务器的信息并向其反馈信息，为了核验支票的支付密码，支票服务器还应连接支付密码核验机，为了圈存资金，支票服务器还应连接商业银行账户系统，支付密码核验机和商业银行账户系统不是为本系统服务而新设置的。

这种支票圈存系统，应建立在新的支票号码设计的基础上，如果采用现在的支票号码方法，系统将变得复杂，客户操作会麻烦，新的支票号码设计见具体实施方式的支票号码设计。

这种采用上述系统的支票圈存方法，包括如下步骤：

1)交易成功，出票人将支票交给持票人，持票人用自己所有的终端机具将圈存信息发送至圈存服务器，该圈存信息包括：支票号码、支付密码、支票金额、持票人开户行行号；

2)终端机具接口模块对圈存信息进行合规性检查，不合格则向终端机具回复信息错误的内容，停止圈存；检查合格则将圈存信息转换成标准信息A，发送至主控模块，标准信息A包括终端机具信息、支票号码、支付密码、支票金额、持票人开户行行号、管理信息；

3)主控模块接收到标准信息A，按以下程序操作：

①主控模块通过持票人开户行行号找到持票人开户行，将客户终端机具信息通过商业银行接口模块发送到持票人开户行的支票服务器；

②在持票人开户行的支票服务器中检查客户终端机具信息是否已登记，如没有登记，则停止圈存，并回复终端机具；如有登记，则从该支票服务器找到持票人账号、持票人名称，通过商业银行接口模块回传到圈存服务器主控模块；

③主控模块组织标准信息B，标准信息B包括支票号码、支付密码、支票金额、持票人账号、管理信息；主控模块用支票号码找到出票人开户银行的支票服务器，将标准信息B发送到出票人开户银行，持票人名称存储在主控模块的存储器中；

4)出票人开户银行操作如下：

接收到标准信息B，用支票号码在支票服务器中找到出票人账号、出票人名称、客户终端机具信息；

支付密码核验机核验支付密码，支付密码错则向主控模块回复“圈存失败”，停止圈存；支付密码对则进行下一步；

查验出票人账户余额或透支限额是否足以支付支票金额，不足则向主控模块回复“圈存失败”，停止圈存；足够则将支票金额相等的资金圈存，圈存的相关内容是：圈存时间、支票号码、圈存金额、持票人账号；

将圈存信息及管理信息和出票人名称通过商业银行接口模块发送到圈存服务器主控模块；

5)主控模块编辑圈存成功或圈存不成功的信息回复出票人和持票人；

6)主控模块将编辑好的信息通过终端机具接口模块转换为终端机具能接收的信息，通过终端机具接入适配器发送到终端机具。

本发明有益的效果是：本发明利用手机、电话、具有MIS系统的商业机构的柜员机作为终端机具，成本低；操作简单、可有效防止空头支票发生。

附图说明

图1是本发明的系统结构示意图；

图2是支票全国交换、跨省清算情况下的支票圈存系统结构示意图；

图3是支票圈存流程图。

具体实施方式

下面结合附图对本发明作进一步说明：

如图1所示，这种支票圈存系统，包括：商业银行支票服务器、圈存服务器和终端机具(手机、电话或具有MIS系统的商场柜员机)三部分。

商业银行支票服务器：在服务器中建一个对照表，将客户账号、客户名称、客户联系手机号码(电话号码或商场网络IP号)、客户所购支票的号码建立在一张表中。要求：客户联系的手机(电话号码或商场网络IP号)必须是唯一的，这个手机(电话或商场网络IP号)不能为其它客户操作账户。手机(电话或网络)的其它通讯功能不受影响。这个商业银行支票服务器与本人的另一个专利《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》中的商业银行计算机系统中的“对应表”可以是同一个服务器，只是在“对应表”中增加了终端机具通讯号码项。为了核验支付密码，商业银行支票服务器还应与商业银行支付密码核验机连接；为了圈存资金，商业银行支票服务器还应与商业银行账户系统连接。

圈存服务器：由终端机具接口模块、商业银行接口模块及主控模块组成，圈存服务器是系统的控制、管理中心。

终端机具种类在本系统中是可以扩展的，在本实施例中，终端机具有手机(短信应用)、电话(语音应用)、具有MIS系统的商业机构的柜员机(IP网信息交换应用)。

圈存服务器是为系统设计的专用服务器，圈存服务器各部分的组成和功能是：

终端机具接口模块由不同终端机具的设备接入适配器、不同终端机具的合规性检查部分和不同终端机具的应用逻辑适配器组成，其功能是将不同终端机具以不同方式接入的信息接入并组织成一组标准信息，输送给主控模块，同时将主控模块输送到终端机具接口模块的标准信息转换为不同终端机具要求的信息，返回到终端机具。

主控模块是支票圈存流程的总控制，控制、管理支票圈存的全部过程。

商业银行接口模块是以太网接口模块，负责与商业银行支票服务器的通讯。

这种采用上述系统的支票圈存方法，包括如下步骤：

一、不同终端机具的圈存信息接入。(包括手机、电话、IP网)

1、手机短信操作支票圈存的信息接入过程如下：

交易成功、出票人将支票交给持票人，持票人用自己(与银行约定的)手机编辑短信：

Z××××××××××××M××××××××××××××××J××××××.××H×××

(也可以如下方法编辑短信：支票××××××××××××密码××××××××××××××××金额××××××.××行号×××  这种方法用户容易记。)

其中：Z后面是支票号码，12位，M后面是支付密码，16位，J后面是支票金额，不定长位，H后面是持票人开户行行号，3位(省级管辖行行号)。

将编辑好的短信内容发送到圈存服务器，移动运行商的短信中心将发至圈存服务器的短信信息通过TCP/IP专线传送到圈存服务器，短信网关接收到以上信息后，进行合规性检查，合规性检查的内容是：

首先对Z、M、J、H进行位置检查，对则向下进行，错误则向终端机具回复“圈存信息格式错，请检查后再发”。

其次分别对Z、M、J、H后面跟的数字或字母进行位置及长度检查，包括(1)支票号码12位是否全部都是数字，长度是否是12位；(2)支付密码16位，最高位是否是数字或A，后面15位是否全部都是数字，长度是否正确；(3)支票金额0位、1位是否是数字，2位是否是小数点，3位以上是否全部都是数字，最高位是否是非零数字；(4)持票人开户行行号3位是否都是数字。以上检查有一项错误则向终端机具回复“圈存信息格式错，请检查后再发”(允许发三次)，全部正确才将手机短信内容送到手机短信应用逻辑适配器。

手机短信应用逻辑适配器接收到手机短信，组织成一组标准信息A。

标准信息A的基本组成是：D××××(18位数字或小数点)Z××××(12位数字)M××××(16位数字或高位A跟15位数字)J××××(11位，0、1位数字，2位小数点，3位以上数字)H×××(3位数字)G××××(N位，数字或字母，由系统设计员决定)

标准信息A说明：手机号码(电话号码或IP地址)(D)：18位；支票号码(Z)：12位；支付密码(M)：16位；支票金额(J)：11位；持票人开户行行号(H)：3位；管理信息(G)：N位。

2、电话操作支票圈存的信息接入过程如下：

交易成功，出票人将支票交给持票人，持票人通过自己(与银行约定)的电话拨通圈存服务器，圈存服务器语音提示：“请输入支票号码，用#号键结束。”持票人键入支票号码和#号键，圈存服务器接收到上述信息后作合规性检查，检查内容是：#号前是否是12位数字，合规性检查错则语音回复“输入有误，请再输入支票号码，用#号键结束”，允许输入三次，其中有一次合规性检查正确，则语音提示“请输入支付密码，用#号键结束”，持票人键入支付密码和#号键，圈存服务器收到后作合规性检查，检查内容是：#号键前是否是16位或15位数字，合规性检查错误则语音回复“输入有误，请再输入支付密码，用#号键结束”，允许输入三次，其中有一次合规性检查正确，则语音提示“请输入支票金额，用#号键结束”，持票人键入支票金额和#号键，服务器合规性检查电话送来的数字第0位、1位是否是数字，第2位是否是小数点，3位以上是否全部是数字，最高位是否是非零数字，有一项不符合合规性要求，则语音回复“请输入支票金额，用#号键结束”，同样允许持票人输入三次，键入成功后，圈存服务器语音提示“请输入持票人开户行行号，用#号键结束”，持票人键入持票人开户行行号，服务器接收到后，进行合规性检查，检查内容是#号键前是否是三位数字，错则语音回复“请输入持票人开户行行号，用#号键结束”，也同样允许持票人输入三次。以上操作由电话接入适配器和合规性检查部分完成，检查无误后送电话应用逻辑适配器。

电话应用逻辑适配器接收到以上信息，组成一组标准信息A。注意：因为部分电话机没有字母输入功能，这里接收到的支付密码是16位或15位，如果是15位，在标准信息中应在15位支付密码高位补字母A。

3、通过IP网操作支票圈存的信息接入过程如下：

具有MIS系统的商场，可以在柜员机上操作支票圈存，其前提是MIS系统中设计了支票圈存应用软件，商场柜员根据柜员机界面提示输入信息。

柜员机界面提示如下：

支票号码：

支付密码：

支票金额：

输入以上信息后，计算机自动加入持票人开户行行号(系统已预置)，编辑成手机短信相同内容的信息发送到支票圈存服务器。IP接入适配器接收到以上信息后，进行合规性检查，IP接入内容的合规性检查与手机短信接入的合规性检查相同，合规性检查通不过则向终端机具回复“圈存信息格式错，请检查后再发”，通过就送IP应用逻辑适配器。

IP应用逻辑适配器接收到以上信息，组成一组标准信息A。

二、资金圈存操作

资金圈存流程见附图3

主控模块接收到标准信息A，按以下程序操作：

1、主控模块通过持票人开户行行号找到持票人开户行，将手机号码(或电话号码、IP地址)通过商业银行接口模块发送到持票人开户行支票服务器。

2、检查商业银行支票服务器中是否存有这个手机号码(或电话号码、IP地址)如没有，则回复终端机具“使用的终端机具未登记，不能使用”。如有这个号码，则从支票服务器找到持票人账号、持票人名称，通过商业银行接口模块回传到圈存服务器主控模块。

3、主控模块用支票号码找到出票人开户银行支票服务器，将标准信息B发送到出票人开户银行。

标准信息B包括支票号码12位、支付密码16位、支票金额11位、持票人账号30位、管理信息M位。

持票人名称存储在主控模块的存储器中。

4、出票人开户银行操作如下：

(1)出票人开户银行接收到标准信息B，用支票号码在支票服务器中找到出票人账号、出票人名称、出票人联系手机号码(或电话号码、IP地址)。

(2)支付密码核验机核验支付密码，支付密码错则向主控模块回复“圈存失败”，支付密码对则进行下一步；

(3)查验出票人账户余额或透支限额是否足以支付支票金额，不足则向主控模块回复“圈存失败”，足够则将支票金额相等的资金圈存。圈存的相关内容是：圈存时间、支票号码、圈存金额、持票人账号；

(4)将圈存信息(已经圈存或圈存失败)及相关信息(管理信息和出票人名称)通过商业银行接口模块发送到圈存服务器主控模块。

5、主控模块编辑以下信息回复出票人和持票人。

如圈存成功，回复出票人的信息是标准信息C：你的账户资金×××××.××元已经为××××××(持票人名称)圈存。如圈存不成功，向出票人回复的信息是标准信息D：××××××(持票人名称)圈存失败。

如圈存成功，回复持票人的信息是标准信息E：××××××(出票人名称)的账户资金×××××.××元已经为你圈存。如果圈存不成功，向持票人回复的信息是标准信息F：××××××(出票人名称)的资金圈存失败。

6、主控模块将编辑好的标准信息(C、D、E、F)通过不同终端机具的应用逻辑适配器转换为终端机具能接收的信息，通过终端机具接入适配器发送到终端机具。

根据客户在银行保存的联系方式，发送到手机的是短信，发送到商场MIS系统的是计算机信息(通过MIS系统转发到柜员机)，发送到电话的是语音。

其它情况说明如下：

票据交换和资金清算

持票人得到资金已圈存的信息后，交易结束。持票人将支票交到其开户银行(提出行)。提出行将支票提出交换。

提入行收到提出行的支票要素及支票(或支票图像)后，进行如下核验：(A)通过全部原有系统要求的核验，(B)圈存资金与支票金额是否一致，不一致则退票，(C)持票人账号与圈存资金的持票人账号是否一致，不一致则退票。

支票全国交换情况下支票圈存服务器安排

在省或省以下建设支票圈存系统，一个支票交换区域安排一台支票圈存服务器。

在支票全国交换、跨省圈存的情况下，不设全国支票圈存服务器，而是一个省安排一台支票圈存服务器，这个圈存服务器服务于省内交换的支票的资金圈存。全国设一个全国支票圈存信息交换网和全国支票圈存信息交换中心，服务于跨省支票的资金圈存。全国支票圈存信息交换网如附图2所示。

跨省使用的支票的圈存操作如下：

1、假如S1省的商业银行Y1的客户K1持支票到S2省的商业银行Y2的客户K2处购物，交易后，K2用与银行约定的通讯方式将圈存信息发送到S2省的支票圈存服务器Q2。

2、Q2应用逻辑适配器组织完成标准信息A。

3、通过标准信息A中的持票人开户行行号，在本省银行网络找到持票人开户银行支票服务器，通过手机号码(或电话号码、IP地址)在持票人开户银行支票服务器找到持票人账号和持票人名称，返回Q2。

4、Q2组织成功标准信息B，根据支票号码的高二位，找出出票人所在省的Q1的IP地址，通过全国圈存信息交换网和全国支票圈存信息交换中心将标准信息B发送到S1省的支票圈存服务器Q1。

5、Q1将标准信息B发送到商业银行Y1，Y1按本省支票圈存相同的程序完成资金圈存操作，组织成功标准信息C、E(或D、F)，回复Q1。

6、Q1将标准信息C(或D)通过Q1的终端机具适配器回复出票人。

7、Q1将标准信息E(或F)通过全国支票圈存信息交换网络、全国支票圈存信息交换中心转发到Q2，Q2通过终端机具适配器回复持票人。

假如出票人和持票人在第三地进行交易，持票人应使用自己的手机拨通持票人所在省的圈存服务器进行圈存操作。其它两种通讯方式不宜操作。

应注意的几个问题

1、已实现资金圈存，需要撤消怎么办？

已实现资金圈存，如需要撤消，应由持票人发出指令，撤消后应通知出票人和持票人。除持票人外，其它任何人不能将圈存的资金撤消圈存。

2、圈存的资金长时间不清算怎么办？

支票的流通时间是10天，资金圈存后第11天，如这笔资金仍然没有清算，则系统自动将圈存撤消。

3、持票人使用非本人已登记的手机(电话或IP地址)进行圈存操作。如果这个手机(电话或IP地址)在银行的计算机中没有登记，则系统拒绝操作。如果这个手机(电话或IP地址)是他人在银行登记的手机(电话或IP地址)，则系统为非持票人进行了资金圈存，支票资金清算时将拒绝资金清算。这种错误操作影响资金清算，会对持票人造成不利影响，但这是持票人自己造成的，这种错误不会发生经济损失。如果是误操作，在圈存完成后，系统将回复圈存成功的信息，信息中有圈存资金的持票人名称，此时持票人和出票人发现错误，可以由持票人使用刚才操作的手机(电话或IP地址)操作撤消资金圈存，然后使用持票人自己的手机(电话或IP地址)再进行正确的操作。

4、“支票直通车”的POS机可以提供每日圈存统计等管理信息，而手机或电话不配打印机，不可能提供这些统计信息。解决的办法可以由银行每月为客户提供圈存收费清单上附圈存交易统计信息。客户如有疑问，可以随时通过手机短信(或电话、IP网)查询，或去开户行查询。

5、支票号码不使用12位特别设计的号码不行吗？

12位支票号码的设计方案是为支票全国通用而设计的，目的是简化客户操作，方便系统识别。如果使用现在的8位支票号码，则手机发的圈存信息中应增加“出票人开户行行号”的信息，增加客户操作难度。

如果系统有一定规模，手机生产商编制手机软件时，可以增加“支票圈存”相关操作界面，客户操作将更方便。如在“编辑短信”栏中增加“编辑圈存短信”内容，界面是：

支票号码：

支付密码：

支票金额：

(持票人开户行行号预先设置在手机中)

发送的内容与普通手机编辑短信发送的内容是相同的。

系统安全分析

与使用POS机作为圈存设备的圈存系统相比，系统有以下不同：

1、POS机与圈存服务器之间传输的信息是有完整性保护的，就是说加了密押，而本方案手机(或电话)与圈存服务器之间的通讯没有加密押。没有加密押表示在手机与圈存服务器通讯的路径中假如信息被修改，系统不可能发现。但是稍加分析我们就可以发现，手机(或电话)与圈存服务器之间传输的信息中，支付密码就是支票号码和支票金额的密押，所以除“持票人开户行行号”外，手机与圈存服务器之间传输的信息自己都已经保护，没有必要再增加完整性保护；而且手机与圈存服务器之间传输的是圈存指令，并不会发生实质性资金转移，没有利益驱使不法之徒修改这些信息。假如持票人操作时出错，POS机的密押不可能发现，而支付密码可以发现。

结论：手机(或电话)与圈存服务器之间传输信息没有密押，不影响安全。

2、POS机与圈存服务器之间传输的需要加密的敏感信息可以加密，而本系统不能。比如客户密码(口令)，POS机可以加密传输。正因为本系统不能为信息传输提供加密，所以在方案设计中，已经避开了敏感信息，手机与圈存服务器之间传输的信息全部是公开的、不需要加密的。

结论：手机(或电话)与圈存服务器之间传输信息没有加密，不影响安全。

具有MIS系统的商业机构柜员机与圈存服务器之间的信息传输可以提供加密和编押，但在本系统中已经不重要。

系统优势

1、手机在我国已经十分普及，在用手机超过3.7亿台。其一，说明有银行结算账户，签发、接收支票(单位)的人，不使用手机的人极少；其二，这3.7亿台手机平均每台每天发送短信2.5条，基本上人人会操作短信，这就为使用短信操作支票圈存的培训工作变得比较简单；其三，短信使用价格较低，便于推广。

2、支票的优势是使用方便，使用时不需要终端机具。手机的主要功能是通讯，它不是为支票圈存专用的，支票圈存不增加手机的部件，不提高手机的价格，客户不增加额外的投入。本系统投入较低，可以适当降低对客户的收费。

支票号码设计如下：

支票号码拟由12位数字组成，分配如下：

x  x  x  x    x  x  x  x    x  x  x  x

b  a  9  8    7  6  5  4    3  2  1  0

b a为省别，按国标，如浙江为33

9 8 7 6位为行别，安排如下：

  工行：330

  农行：331

  中行：332

  建行：333

  农信：334

  股份制商业银行：3350-3369具体分配如下：

    交行：3350

    中信：3351

    。。。。。。

  浙商银行：3362

暂不安排：3370-3389

地方商业银行：3390-3399具体分配如下：

  杭州商业银行：3390

  宁波商业银行：3391

  。。。。。。

5 4  3 2 1 0位为序号，000000-999999，共一百万个号码。

这样，工行、农行、中行、建行、农信各有10亿个号码，交行、中信、浙商等股份制商业银行，杭商、宁商等城市商业银行各有1亿个号码。

在分配给商业银行的支票号码区间内部的分配，由商业银行自己决定。

Claims (6)

1、一种支票圈存系统，包括终端机具、圈存服务器、银行支票服务器，其中，圈存服务器包括终端机具接口模块、商业银行接口模块及主控模块，其特征是：

所述圈存服务器的终端机具接口模块由不同终端机具的设备接入适配器、不同终端机具的信息合规性检查部分和不同终端机具的应用逻辑适配器组成，其处理数据包括如下步骤：

1)接收不同终端机具以不同方式接入的圈存信息，并进行合规性检查，不合格则向终端机具回复格式错误的信息，停止圈存；检查合格则将圈存信息转换成标准信息A，发送至主控模块，标准信息A包括终端机具信息、支票号码、支付密码、支票金额、持票人开户行行号、管理信息；

2)将主控模块输送到终端机具接口模块的标准信息转换为不同终端机具规格要求的信息，返回到终端机具。

2、根据权利要求1所述的支票圈存系统，其特征是：所述圈存服务器的主控模块处理数据时采用下述步骤：

1)主控模块接收终端机具接口模块发送的由圈存信息转换成的标准信息A，通过持票人开户行行号找到持票人开户行，将客户终端机具信息通过商业银行接口模块发送到持票人开户行的支票服务器；

2)若支票服务器中客户的终端机具信息有登记，则根据客户终端机具信息找出“持票人账号、持票人名称”，发送到主控模块；主控模块用支票号码找到出票人开户银行的支票服务器，将标准信息B发送到出票人开户银行，标准信息B包括支票号码、支付密码、支票金额、持票人账号、管理信息；持票人名称存储在主控模块的存储器中；

3)主控模块接收从出票人开户银行反馈的圈存成功与否的信息，并将该信息发送至终端机具接口模块，由终端机具接口模块转换为终端机具能接收的信息。

3、根据权利要求1所述的支票圈存系统，其特征是：所述客户终端机具为手机、电话或具有MIS系统的商业机构的柜员机；所述客户终端机具信息为手机号码、电话号码或IP地址。

4、根据权利要求1、2或3所述的支票圈存系统，其特征是：在支票全国交换、跨省圈存的情况下，各省设置一台圈存服务器，出票人所在省圈存服务器和持票人所在省圈存服务器之间通过全国圈存信息交换网和全国支票圈存信息交换中心进行数据交换。

5、一种采用权利要求1所述系统的支票圈存方法，其特征是：包括如下步骤：

1)发送圈存信息：交易成功，出票人将支票交给持票人，持票人用自己所有的终端机具将圈存信息发送至圈存服务器，该圈存信息包括：支票号码、支付密码、支票金额、持票人开户行行号；

2)终端机具接口模块对圈存信息进行合规性检查，不合格则向终端机具回复格式错误的信息，停止圈存；检查合格则将圈存信息转换成标准信息A，发送至主控模块；

3)主控模块接收到标准信息A，按以下程序操作：

①主控模块通过持票人开户行行号找到持票人开户行，将客户终端机具信息通过商业银行接口模块发送到持票人开户行的支票服务器；

②在持票人开户行的支票服务器中检查客户终端机具信息是否有登记，如没有登记，则停止圈存，并回复终端机具；如有登记，则从该支票服务器找到持票人账号、持票人名称，通过商业银行接口模块回传到圈存服务器主控模块；

③主控模块用支票号码找到出票人开户银行的支票服务器，将标准信息B发送到出票人开户银行，标准信息B包括支票号码、支付密码、支票金额、持票人账号、管理信息；持票人名称存储在主控模块的存储器中；

4)出票人开户银行操作如下：

接收到标准信息B，用支票号码在支票服务器中找到出票人账号、出票人名称、出票人终端机具信息；

支付密码核验机核验支付密码，支付密码错则向主控模块回复“圈存失败”，停止圈存；支付密码对则进行下一步；

查验出票人账户余额或透支限额是否足以支付支票金额，不足则向主控模块回复“圈存失败”，停止圈存；足够则将支票金额相等的资金圈存，圈存的相关内容是：圈存时间、支票号码、圈存金额、持票人账号；

将圈存信息及管理信息和出票人名称通过商业银行接口模块发送到圈存服务器主控模块；

5)主控模块编辑圈存成功或圈存不成功的信息回复出票人和持票人；

6)主控模块将编辑好的信息通过终端机具接口模块转换为终端机具能接收的信息，通过终端机具接入适配器发送到终端机具。

6、根据权利要求5所述的支票圈存方法，其特征是：所述客户终端机具为手机、电话或具有MIS系统的商业机构的柜员机；所述客户终端机具信息为手机号码、电话号码或IP地址。

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