BRPI0708276A2 - métodos para efetuar autenticação de transação em um pedido por correio eletrÈnico e pedido por telefone e para efetuar autenticação em uma transação de pagamento on-line - Google Patents

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Abstract

METODOS PARA EFETUAR AUTENTICAçãO DE TRANSAçãO EM UM PEDIDO POR CORREIO ELETRÈNICO E PEDIDO POR TELEFONE E PARA EFETUAR AUTENTICAçãO EM UMA TRANSAçãO DE PAGAMENTO ON-LINE. O método para autenticar uma transação de pedido por correio eletrónico ou pedido por telefone, de acordo com a presente invenção, inclui receber informação de autenticação de um portador de cartão, prover informação de autenticação a um emissor e determinar se uma informação de autenticação é válida. Se a informação de autenticação é válida, o emissor informação ao comerciante que a transação é válida. Em uma realização, o emissor pode não fornecer uma mensagem de segurança pessoal e/ou outra informação de portador de cartão confidencial previamente fornecida pelo portador de cartão em resposta à informação de autenticação.

Description

"MÉTODOS PARA EFETUAR AUTENTICAÇÃO DE TRANSAÇÃO EMUM PEDIDO POR CORREIO ELETRÔNICO E PEDIDO POR TELEFONEE PARA EFETUAR AUTENTICAÇÃO EM UMA TRANSAÇÃO DEPAGAMENTO ON-LINE"
REFERÊNCIA PARA PEDIDOS RELACIONADOS
O pedido reivindica prioridade para o Pedido U.S. Série No.60/778.282, em "Method and System for Performing Two FactorAuthentication in Mail Order and Telephone Order Transactions", depositadoem 2 de Março de 2006.
FUNDAMENTOS
Durante uma transação usando um cartão de transação, talcomo um cartão de crédito, um cartão de débito, um cartão de valorarmazenado, um cartão de banco, um cartão de fidelidade, um cartãointeligente e/ou similar, é importante verificar a propriedade de um portadorde cartão, de uma conta, para evitar uma variedade de problemas, tal como ouso não autorizado. A autenticação do portador de cartão é o processo deverificar tal propriedade pelo portador de cartão. Por exemplo, autenticaçãodo portador de cartão durante uma transação de "apresentação do cartão" éefetuada quando um representante do comerciante verifica que a assinaturaem um cartão de transação coincide com a assinatura do portador de cartãoem um recibo.
Melhoramentos tecnológicos tem permitido que negócios eindivíduos se engajem em transações em diversos ambientes. Por exemplo,portadores de cartão podem se engajar nas tradicionais transações "empessoa", transações via Internet, transações através do telefone e transaçõesatravés de sistemas de correio. Em muitos casos, os portadores de cartãodesejam a conveniência de efetuar transações sem ter que visitar diretamenteum provedor de serviço. Fazendo isto, o portador de cartão pode buscareliminar tempo de direção e reduzir a controvérsia associada, por exemplo, acompras em um ambiente de varejo ou a aguardar na linha em um banco paraefetuar estas transações a partir da privacidade de seu próprio lar.
Os volumes de transação de "cartão não presente" ("CNP")estão crescendo, pelo menos em parte devido a tal conveniência provida aosportadores de cartão e às vendas extra providas aos comerciantes. Entretanto,à medida que os volumes de transação CNP aumentam, transaçõesfraudulentas e as perdas monetárias devido a tais transações estão tambémaumentando.
Várias soluções têm sido propostas para tornar transações decomércio e/ou bancárias on-line mais seguras, tais como autenticação de doisfatores (por exemplo, por GPayment Pty. Ltd.), códigos de passagemdinâmicos (por exemplo, por Barclay PLC) e autenticação de ficha (porexemplo, por MasterCard International Inc.). Entretanto, estas soluçõestecnológicas não foram implementadas para transações de pedido por correioeletrônico e pedido por telefone ("MOTO") devido a desafios únicosapresentados por tais transações.
Por exemplo, a fragilidade da segurança pode surgir quandotransações MOTO usam códigos de passagem (senhas) estáticos. Uma terceiraparte não autorizada pode obter a senha estática interceptando uma transaçãoe aplicar engenharia reversa aos dados transmitidos, para determinar ainformação de conta e senha. A terceira parte não autorizada pode ser, porexemplo, uma pessoa interceptando informação passada entre um portador decartão e um comerciante, ou entre um comerciante e um emissor.Alternativamente, a terceira parte não autorizada pode ser o comerciante e/ouseu representante.
Soluções usadas para aumentar a segurança incluem o uso dedados estáticos, tal como informação armazenada no campo de Valor deVerificação de Cartão 2 ("CW2") de um cartão de transação, informação deum serviço de verificação de endereço, datas de expiração, controles deautorização e similares. O campo CW2 demonstra que um portador de cartãoestá de posse do cartão de transação. Quando o portador de cartão provê ainformação CW2 ao comerciante, o comerciante inclui o CW2 em umarequisição de autorização para o emissor, e a resposta de autorização informaao comerciante se a informação CW2 provida é válida.
Uma desvantagem de tais medidas de autenticação estáticas éque o valor de autenticação não muda para cada transação.Conseqüentemente, uma terceira parte que tem acesso ao cartão mesmo porum curto período de tempo pode ser capaz de copiar a informação e usá-lasem o conhecimento do portador de cartão.
Uma outra desvantagem das medidas de autenticação estáticasé que tais medidas verificam tipicamente apenas a presença do cartão deautenticação, em oposição a autenticar o portador de cartão. Entretanto, aautenticação do portador de cartão provê segurança mais forte do que averificação do cartão de transação. Por exemplo, a autenticação do portadorde cartão provê os emissores do cartão de evidência suficiente para nãorepúdio, para garantir prover ao comerciante proteção de retorno depagamento, enquanto a autenticação do cartão de transação não o faz.
Tecnologias de autenticação dinâmica têm sido tambémplanejadas para facilitar autenticação do portador de cartão em ambientesMOTO. Tais tecnologias incluem autenticação de voz, autenticação de som(isto é, cartões de transação que geram sons dinâmicos) e senhas dinâmicas.
Uma desvantagem de tais tecnologias de autenticação dinâmica é que estassomente representam uma peça da solução requerida, necessária paraimplementar uma solução de autenticação MOTO. Tais tecnologias nãorepresentam uma solução para a camada de infra-estrutura, por meio da qualos comerciantes recebem dados de autenticação dos portadores de cartão etransmitem tais dados aos emissores do cartão de transação. Os comerciantesnecessitarão implementar sistemas para aceitar e enviar a informaçãodinâmica. Ainda mais, os adquirentes necessitarão implementar sistemas parapassar informação dinâmica ao emissor do cartão de transação.
Conseqüentemente, os portadores de cartão e comerciantesestão ciente de que transações MOTO fraudulentas ocorrem freqüentemente eque informação em transações não fraudulentas pode ser roubada para finsfraudulentos. O que é necessário é um método e sistema para inibir acessosnão autorizados a transações MOTO.
Existe uma necessidade de um método e sistema que permiteque uma transação MOTO seja efetuada seguramente.
Existe uma necessidade adicional de um método e sistema paraefetuar autenticação de dois fatores em um ambiente MOTO, para inibiracesso fraudulento a transações MOTO.
A presente descrição é direcionada a resolver um ou mais dosproblemas acima listados.
SUMÁRIO
Antes dos presentes métodos, são descritos sistemas emateriais, e deve ser entendido que esta invenção não está imitada ametodologias particulares, sistemas e materiais descritos, pois estes podemvariar. Deve ser entendido que a terminologia usada na descrição é para finsde descrever as versões particulares ou realizações somente, e não é destinadaa limitar o escopo da invenção, que será limitado apenas pelas reivindicaçõesanexas.
Precisa também ser notado que, conforme usado aqui e nasreivindicações anexas, as formas singulares "um", "uma" e "o" incluemreferências no plural, a menos que o contexto dite claramente em contrário.Então, por exemplo, referência a um "portador de cartão" é uma referência auma ou mais partes envolvidas em uma troca de valores, dados e/ouinformação. A menos que expressamente declarado em contrário, todos ostermos técnicos e científicos não definidos usados aqui têm os mesmossignificados, conforme comumente entendido por um especialista na técnica,embora todos os termos técnicos e científicos definidos sejam consideradoscomo incluindo o mesmo significado que comumente entendido por umespecialista na técnica, com a definição estabelecida. Embora quaisquermétodos, materiais e dispositivos similares ou equivalentes aos descritos aquipossam ser usados, os métodos, materiais e dispositivos preferidos são agoradescritos. Todas as publicações mencionadas aqui são incorporadas porreferência. Nada aqui deve ser considerado como admitindo que a invençãonão está autorizada a antecipar tal descrição em virtude de invenção anterior.
Em uma realização, um método para autenticar uma transaçãode pedido por correio eletrônico ou pedido por telefone pode incluir receberinformação de autenticação por um comerciante, a partir de um portador decartão, prover informação de autenticação a um emissor, e determinar, peloemissor, se a informação de autenticação é válida. Se a informação deautenticação é válida, o emissor pode informar ao comerciante que atransação é válida. Caso contrário, o emissor pode informar ao comercianteque a informação de autenticação é inválida. Em uma realização, ainformação de autenticação pode incluir informação tal como uma senhadinâmica, uma senha estática, biométrica, ou qualquer outra informação quepossa ser usada para autenticar um cartão de transação, uma conta ou umportador de cartão. Por exemplo, tal informação pode incluir um som,informação biométrica de som, uma identificação de negócios, um código depaís, um número de conta de cartão, uma data de expiração de cartão, umnome de portador de cartão, dados de autenticação específicos do emissorespecificados nos dados de "BIN de participação" (por exemplo, nome desolteira da mãe) um endereço de cobrança, um endereço de expedição, umnúmero de seguridade social, um número de telefone, um balanço de conta,um histórico de transação e/ou um número de licença de motorista. Em umarealização, o emissor pode determinar se um comerciante iniciou aautenticação como parte de uma transação MOTO. Em uma realização, oemissor pode não fornecer uma mensagem de segurança pessoal e/ou outrainformação do portador de cartão previamente fornecida pelo portador decartão em resposta à informação de autenticação, se o comerciante transmitiua informação.
BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
Aspectos, características, benefícios e vantagens dasrealizações da presente invenção serão aparentes com relação à descrição aseguir, reivindicações anexas e desenhos que a acompanham, onde:
Figura 1 ilustra um processo típico para registrar um portadorde cartão com um serviço de autenticação de acordo com uma realização.
Figura 2 exibe um processo típico para uma transação depagamento autenticado de acordo com uma realização.
Figura 3 exibe um fluxograma de um processo típico paraautenticar uma transação MOTO de acordo com uma realização.
Figura 4 exibe um fluxograma de um processo típico paraautenticar uma transação MOTO de acordo com uma realização preferida.
DESCRIÇÃO DETALHADA
Métodos típicos para configurar, autorizar, registrar etransacionar seguramente em um ambiente on-line serão agora descritos.Inicialmente, um serviço de autenticação pode ser configurado. Configurar oserviço de autenticação pode envolver executar procedimentos deinicialização para cada participante em um sistema. Estes participantes podemincluir diversas entidades, tais como comerciantes, instituições financeiras,(isto é, emissores), adquirentes e portadores de cartão. Um comerciante queassina um serviço de autenticação pode receber um módulo de software plug-in para um ambiente on-line. Em uma realização, o módulo de software plug-in pode ser projetado especificamente para a plataforma de computação docomerciante e software de servidor de comércio. Emissores participando noserviço de autenticação podem prover logotipos de banco e desenhos demarketing para incorporação em um modelo de site de registro de serviço deautenticação sob medida. Adquirentes podem também prover o comerciantede um certificado raiz de autoridade de certificação ("CA") de organização deserviço, um certificado SSL de autoridade de certificação de organização deserviço para autenticação de cliente e/ou suporte de integração.
Antes de um emissor usar o serviço de autenticação, o emissorpode obter uma cópia de programas de software de autenticação especificadosno domínio do emissor e pode instalar sistemas de hardware e o software deserviço de autenticação. Emissores podem também prover políticas deautenticação de identidade e informação de número de identificação denegócios de participação (BIN) ao serviço de autenticação a ser usado emprocessos de verificação de portador de cartão. Em uma realização, umemissor pode prover informação de autenticação ao serviço de autenticação.
O pré carregamento da informação de autenticação pode facilitar o suporte agrandes volumes de portadores de cartão. Por exemplo, quando um emissordeseja ativar todos ou a maior parte de seus portadores de cartão para oserviço de autenticação, o emissor pode designar um Número de IdentificaçãoPessoal ("PIN") a cada um de seus portadores de cartão. Cada portador decartão pode então usar o PIN designado para acessar informação deautenticação. Desta maneira, o processo de registro pode ser expedido porquecada portador de cartão pode não ser requerido a completar um processo deregistro completo.
Informação de autenticação pode incluir informação tal comouma senha dinâmica, uma senha estática, biométrica, ou qualquer outrainformação que possa ser usada para autenticar um cartão de transação, umaconta ou um portador de cartão. Por exemplo, tal informação pode incluir umsom, informação biométrica de som, uma identificação de negócios, umcódigo de país, um número de conta de cartão, uma data de expiração decartão, um nome de portador de cartão, dados de autenticação específicos doemissor, especificados no "BIN de participação" (por exemplo, nome desolteira da mãe) um endereço de cobrança, um endereço de expedição, umnúmero de seguridade social, um número de telefone, um balanço de conta,um histórico de transação e/ou um número de licença de motorista. Emissorespodem prover faixas de número de conta para suas pastas de conta de cartão eendereços IP do servidor de controle de acesso ("ACS") ou Localizadores deRecursos Uniformes ("URL") para o servidor de diretório. Em umarealização, o serviço de autenticação pode ser oferecido através de sites daWeb marcados pelo banco, que permitem aos portadores de cartão o registrocom o serviço de autenticação. Em uma realização alternativa, informaçãopode ser transmitida via um serviço de correio, através do telefone e/ou viaoutro meio de comunicação.
Figura 1 ilustra um processo típico para registrar um portadorde cartão com um serviço de autenticação, de acordo com uma realização.Conforme mostrado na Figura 1, um portador de cartão pode visitar 105 umsite da Web de registro mantido por um emissor. Em uma realizaçãoalternativa, um portador de cartão pode contatar um emissor por telefone, e-mail e/ou outro meio de comunicação. Um portador de cartão pode seregistrar com o serviço de autenticação fornecendo um ou mais números deconta de cartão de transação ao serviço. O portador de cartão pode transmitir110 informação, tal como um número de conta primário ("PAN"), o nome doportador de cartão, uma data de expiração do cartão, um endereço, umendereço de e-mail, um valor de identificação de comprador, um valor deverificação de conta, uma senha específica do portador de cartão e/ouinformação de autenticação.
Depois do portador de cartão enviar a informação requisitadaao serviço de autenticação, o serviço pode verificar que o PAN do portador decartão está dentro de uma faixa de cartões registrada pelo emissor. O serviçode autenticação pode adicionalmente verificar uma identificação do portadorde cartão usando, por exemplo, uma base de dados de autenticação mantidapor uma terceira parte e/ou pelo emissor. Em uma realização, o emissor podeverificar uma identidade do portador de cartão, analisando autorizações deverificação de estado. Em uma realização, o emissor pode verificar umaidentidade do portador de cartão comparando respostas a informação précarregada na base de dados de autenticação provida pelo emissor.
Se o PAN específico não estiver dentro da faixa de cartãoregistrada pelo emissor, o registro pode ser rejeitado, e o processo de registropode terminar. Se o PAN estiver dentro de uma faixa de cartões registrada,uma autorização para, por exemplo, um dólar, pode ser submetida através deuma rede de pagamento da organização de serviço, tal como a VisaNet, aoemissor. Em uma realização, a autorização da transação de um dólar podepermitir ao emissor verificar o estado da conta do cartão, verificar o endereçousando o Serviço de Verificação de Endereço e verificar o Valor deVerificação de Cartão 2 ("CW2"). Informação alternativa ou adicional podese verificada durante o processo de autorização. Em uma realização, o campoCW2 pode ser um valor de 3 dígitos que é tipicamente impresso na fita deassinatura do cartão de transação.
Se o cartão é aprovado, o serviço de autenticação pode avisar115 o portador de cartão para informação de autenticação adicional paraverificar a identidade do portador de cartão. O portador de cartão pode proveruma senha e um par de "sugestão de questão e resposta" para autenticar oportador de cartão durante transações de aquisição subseqüentes.
Quando a identidade do portador de cartão é verificada e asrespostas apropriadas são retornadas, o serviço de autenticação pode enviar120 uma mensagem de autorização ao emissor. Um servidor de registro podeentão passar 125 informação do portador de cartão a um ACS para inicializargravações em um arquivo de manutenção de conta. O arquivo de manutençãode conta pode armazenar informação tal como: números BIN de instituiçãofinanceira, números de conta, datas de expiração, primeiro e último nomes,números de licença de motorista, endereços de cobrança, números deseguridade social, senhas de portador de cartão, questões de senha de portadorde cartão, respostas de senha de portador de cartão, endereços de e-mail deportador de cartão, pontuações de identidade de terceira parte e outrasinformações.
Após os participantes do serviço de autenticação sereminicializados e um portador de cartão ser registrado, uma transação depagamento pode ser autenticada, utilizando o serviço de autenticação. Figura2 exibe um processo típico para autenticar uma transação de pagamento on-line de acordo com uma realização. Conforme mostrado na Figura 2, umportador de cartão pode visitar 205 um site da Web de comércio eletrônico docomerciante. Depois disso, o portador de cartão seleciona produtos ouserviços para aquisição, o portador de cartão pode começar um processo deverificação, completar um formulário de verificação e clicar em uma tecla"comprar" 210.
Após a tecla "comprar" ser selecionada 210, o módulo desoftware plug-in do comerciante pode ser ativado. O software plug-in docomerciante pode efetuar 215 um processo de verificação para determinar se aconta especificada pelo portador de cartão está registrada com o serviço deautenticação. A verificação pode ser realizada 215 usando: i) um processo noqual um servidor de diretório e ACS associado ao portador de cartão sãoverificados, ii) um processo no qual somente o ACS é verificado, e/ou iii) umprocesso no qual o comerciante verifica uma memória cache contendoinformação similar ao servidor de diretório.
O módulo de software plug-in do comerciante pode identificaro PAN e consultar um servidor de diretório para verificar que o PAN estádentro de uma faixa de números associados a um banco emissor que é umparticipante do serviço de autenticação. Se o número de conta não cai dentrode uma faixa dos PAN definidos no servidor de diretório, o portador de cartãonão é registrado com o serviço de autenticação. Neste caso, o comerciantepode ser notificado de que o número de conta não está registrado, e o módulode software plug-in do comerciante pode retornar o controle da transação aosoftware de frente de loja do comerciante. Neste ponto, o software de frentede loja do comerciante pode prosseguir com a transação, recusar serviçoadicional ao portador de cartão ou avançar com métodos de pagamentosalternativos.
Se o PAN está dentro de uma faixa dos PAN aceitos peloservidor de diretório, o diretório pode enviar o PAN ao ACS, capaz deautenticar o portador de cartão para determinar se o cartão está registrado. Seo cartão não está registrado, o processo de verificação pode ser terminado. Seo ACS indica que o cartão está registrado, o ACS, via servidor de diretório,pode retornar seu URL ao módulo de software plug-in do comerciante. Omódulo de software plug-in do comerciante pode requisitar o ACS viadispositivo de cliente do portador de cartão e seu navegador residente.Diversos ACS podem ser armazenados no serviço de autenticação.
Em uma realização, o módulo de software plug-in docomerciante pode consultar o ACS para verificar o registro do portador decartão com o serviço de autenticação. Em uma realização, o comerciante podeacessar uma memória cache contendo substancialmente a mesma informaçãoarmazena no servidor de diretório para verificar o registro do portador decartão com o serviço de autenticação. Em uma realização, o serviço deautenticação pode incluir somente um servidor de diretório lógico, emboramais de um servidor de diretório físico possa residir no serviço deautenticação.
Se o portador de cartão é um participante do serviço deautenticação, o ACS pode exibir uma janela marcada pelo emissor para oportador de cartão. Ajanela marcada pelo emissor pode incluir informação detransação de pagamento básica e pode avisar o portador de cartão parainformação de autenticação. O portador de cartão pode entrar com ainformação de autenticação para verificação pelo AC S.
A autenticação de pagamento pode continuar se a informaçãode autenticação correta for imediatamente inserida ou a resposta correta forprovida a uma sugestão de questão dentro de um número permitido detentativas. O ACS pode assinar digitalmente um recibo usando o código deassinatura do emissor e/ou um código do provedor de serviço. Este recibopode incluir o nome do comerciante, número de conta do cartão, quantia depagamento e a data de pagamento. Um arquivo de recepção pode armazenar onome do comerciante, URL do comerciante, número de conta do cartão, datade expiração, quantia de pagamento, data de pagamento, assinatura depagamento do emissor e/ou valor de verificação de autenticação do portadorde cartão. O ACS pode então redirecionar o portador de cartão ao módulo desoftware plug-in do comerciante através do navegador do portador de cartão epode passar o recibo assinado digitalmente e sua determinação como se oportador de cartão tivesse sido autenticado para o comerciante. O módulo desoftware plug-in do comerciante pode usar um servidor de validação paraverificar a assinatura digital usada para assinar o recibo de pagamento. Apósverificar a assinatura digital, o portador de cartão pode ser considerado"autenticado". Após a transação ser completada, o portador de cartão poderegistrar novamente uma conta de cartão de transação e/ou criar novainformação de autenticação para ser usada para transações futuras.
Depois do portador de cartão ser autenticado, a conta doportador de cartão específica pode ser autorizada. Especificamente, ocomerciante, através do módulo de software plug-in do comerciante, podeenviar 220 uma mensagem de autorização para uma rede de pagamento, talcomo VisaNet. A rede de pagamento pode enviar a mensagem de autorizaçãoe um indicador de comércio eletrônico ("ECI") a um emissor. O emissor podereceber a mensagem de autorização de tal modo que o emissor pode verificarpara o comerciante que uma conta específica está em boa situação e possuicrédito adequado disponível para a transação requisitada. O ECI pode indicarque a transação foi completada via Internet, de tal modo que um nívelapropriado de segurança e autenticação de mensagem pode ser usado.
Depois disso, o emissor processa a transação de autorização, ocontrole da transação de compra pode ser retornado ao software de frente deloja do comerciante, via rede de pagamento. O emissor pode retornar 225 aresposta de autorização via rede de pagamento ao comerciante. A resposta deautorização pode autorizar ou negar a transação.
Para uma transação MOTO, um comerciante pode iniciar aautenticação do portador de cartão direcionando o portador de cartão aoemissor para a troca de informação de autenticação. Uma vez que o portadorde cartão não tem uma conexão direta com o emissor em uma transaçãoMOTO, o portador de cartão pode prover informação de autenticação aocomerciante. O comerciante pode então submeter a informação em benefíciodo portador de cartão. Conseqüentemente, para uma transação MOTO, ocomerciante pode executar funções que um portador de cartão executariatipicamente em uma transação de "cartão presente" ou de comércioeletrônico. Em uma realização, a informação de autenticação pode ser geradadinamicamente para evitar que o comerciante use a informação deautenticação de uma maneira fraudulenta e, caso contrário evitar que asegurança seja comprometida. O sistema de transação pode determinar se umcomerciante está inserindo a informação ao invés do portador de cartão,requisitando informação do comerciante. Conseqüentemente, quando umatransação MOTO está sendo efetuada, informação sensível do portador decartão, tal como uma mensagem de segurança pessoal, não pode sertransmitida ao comerciante. Em uma realização, um identificador pode indicarse uma transação MOTO é efetuada.
Certas funções podem não ser apropriadas para uso quando umcomerciante está atuando em benefício do portador de cartão em umatransação MOTO. Por exemplo, funcionalidade que habilita um portador decartão a gerar informação de autenticação durante uma transação, paraverificar o portador de cartão para futuras transações, pode ser desabilitada aoprocessar uma transação MOTO. Tal característica pode ser inapropriadaquando um comerciante está efetuando entrada de dados para uma transação.
De modo similar, se um emissor rastreia a localização do originador datransação para fins de redução de risco, tal funcionalidade pode serdesabilitada para uma transação MOTO na qual o comerciante entra com ainformação de autenticação.
Figura 3 exibe um fluxograma de um processo típico paraautenticar uma transação MOTO de acordo com uma realização. Conformemostrado na Figura 3, um portador de cartão pode selecionar itens de umcatálogo e finalizar 305 uma compra via, por exemplo, um serviço de telefoneou correio. O comerciante pode enviar 310 uma requisição de registro paracompra, por exemplo, a um servidor de diretório. O indicador pode indicarque a transação é uma transação MOTO e que o portador de cartão não estaráprovendo autenticação diretamente. Se um número de cartão oferecido peloportador de cartão ao comerciante e transferido ao servidor de diretório estádentro de uma faixa de cartão de participação 315, o servidor de diretóriopode transmitir 320 a requisição de registro, por exemplo, a um ACSapropriado. O ACS pode responder 325 ao servidor de diretório com umaresposta de registro que indica se a autenticação está disponível para o cartão.Se o número de cartão não está na faixa de participação, o servidor dediretório pode criar 330 uma resposta de registro negando a transação. Aresposta de registro pode ser enviada 335 ao comerciante. Supondo que aautenticação esteja disponível, o comerciante pode transmitir 340 umarequisição de autenticação ao ACS via navegador do comerciante. O ACSpode receber 345 a requisição de autenticação e autenticar 350 o portador decartão como apropriado para o número de cartão. Por exemplo, o portador decartão pode ser requerido a prover informação de autenticação, umcriptograma de chip, um PIN e/ou similar. O ACS pode determinar que atransação é uma transação MOTO comparando o identificador de conta doportador de cartão com a requisição de registro. O ACS pode determinaradicionalmente quais campos de informação de portador de cartão não sãoconfidenciais para o portador de cartão e são então apropriados para exibir aocomerciante. Por exemplo, uma mensagem de segurança pessoal pode não serapropriada para exibição ao comerciante. O ACS pode formatar e assinardigitalmente uma mensagem de resposta de autenticação antes de transmitir355 a resposta de autenticação ao comerciante, via navegador do comerciante.
Em uma realização, o ACS pode enviar a resposta de autenticação a umservidor de histórico de autenticação para verificação futura. O comerciantepode receber 360 a resposta de autenticação e validar 365 a assinatura daresposta de autenticação. Se validada, o comerciante pode autorizar 370 atransação com seu adquirente.
Em uma realização, o portador de cartão pode ser provido deum método dinâmico para gerar informação de autenticação. O método peloqual a informação de autenticação é gerada pode variar e pode não serexplicitamente restringido aqui. Por exemplo, o portador de cartão pode serprovido de uma folha impressa contendo uma lista de senhas de uso únicoe/ou senhas de duração limitada. Pode também ser emitido ao portador decartão um dispositivo de senha dinâmica, um cartão de transação e/ou umleitor que gera uma senha dinâmica, e/ou um cartão de transação que utilizainformação biométrica para gerar uma senha dinâmica.
Melhoramentos em relação aos métodos anteriores paraexecutar transações MOTO podem incluir a habilitação de uma autenticaçãode portador de cartão sem modificações significativas para um sistema detransação fundamental usado em ambientes de comércio eletrônico e/ouoperações bancárias on-line. Como tal, a transação MOTO melhorada aquidescrita pode reforçar a segurança, sem modificações substanciais à infra-estrutura fundamental.
Em uma realização, pode ser usada uma senha estática. Istopode prover conveniência adicional para o portador de cartão. Em umarealização, senhas estáticas podem ser usadas em transações MOTO para asquais o portador de cartão provê a senha diretamente ao emissor, ao invés docomerciante.
Figura 4 exibe um fluxograma de um processo típico paraautenticar uma transação MOTO de acordo com um realização preferida.Conforme mostrado na Figura 4, um operador MOTO, em benefício de umconsumidor, pode executar 405 uma ou mais funções usando um carrinho decompras do comerciante em um site da web do comerciante. Em umarealização, a uma ou mais funções podem incluir um ou mais de seleção demercadorias; adicionar, remover e/ou atualizar quantidades de mercadoria; emanter um total em execução para mercadoria selecionada. O operadorMOTO pode então efetuar 410 um processo de verificação. Por exemplo, ooperador MOTO, em benefício do usuário, pode entrar com informação deremessa, entrar com informação de pagamento e/ou finalizar uma transação.
Em uma realização, um processo de verificação pode então seriniciado. Por exemplo, o módulo de software plug-in do comerciante podetransmitir 415 uma Requisição para Verificar Registro ("VEReq") a umemissor ACS. Em uma realização, a VEReq pode incluir um indicador detransação MOTO que é configurado para uma transação MOTO. O indicadorde transação MOTO pode indicar que a transação é uma transação MOTO e,então, que o portador de cartão não estará provendo autenticação diretamente.
O ACS pode determinar 420 se o indicador de transação MOTO estáconfigurado na VEReq. Caso afirmativo, o ACS pode responder 425 aooperador MOTO com uma resposta para verificar registro ("VERes") sobmedida para uma transação MOTO. Em uma realização, a VERes pode incluirinformação indicando se a autenticação está disponível para a transação.
Se a autenticação está disponível para o cartão, o operadorMOTO pode transmitir 430 uma Requisição de Autenticação de Pagador("PAReq") ao ACS, via navegador do comerciante. O ACS pode recebe 435 aPAReq e pode autenticar 440 o portador de cartão como apropriado, com baseno número de cartão. Em uma realização, o ACS pode reconhecer umidentificador de conta como uma transação MOTO com base no processoVEReqATERes descrito acima. O ACS pode então gerar 445 um Resposta deAutenticação de Pagador ("PARes") para transmissão ao operador MOTO.Em uma realização, para uma transação MOTO, o ACS pode não transmitirinformação sensível do portador de cartão, tal como uma mensagem desegurança pessoal, uma senha ou similar. Em uma realização, para umatransação MOTO, o ACS pode desabilitar uma característica de ComprasDurante Ativação que rastreia a localização das aquisições de um usuário parafins de detecção de fraude. O operador MOTO pode receber 450 a PARes e,opcionalmente, exibir informação pertencente à transação que autentica oemissor. O operador MOTO pode então se engajar em um processo deautorização de transação no qual valor monetário é transferido ao operadorMOTO conforme usual.
Será verificado que várias das acima descritas e outrascaracterísticas e funções, ou alternativas destas, podem ser desejavelmentecombinadas em muitos outros sistemas e aplicações diferentes. Pode tambémser verificado que várias alternativas, modificações, variações oumelhoramentos atualmente não previstas ou não antecipadas, podem ser aquisubseqüentemente efetuadas por aqueles especialistas na técnica.

Claims (21)

1. Método para efetuar autenticação de transação em umpedido por correio eletrônico e pedido por telefone (MOTO),caracterizado pelo fato de compreender:receber um pedido de compra MOTO e informação pertinentea um cartão de transação, de um portador de cartão;transmitir uma requisição de registro a um servidor deautenticação, a requisição de registro compreendendo um indicador,indicando que a requisição de registro pertence a uma transação MOTO;receber uma resposta de registro do servidor de autenticação,onde a resposta de registro indica se a autenticação está disponível para ocartão de transação;receber um aviso de autenticação a partir do servidor deautenticação, se a autenticação estiver disponível para o cartão de transação,onde o aviso de autenticação não inclui ou requisita informação sensível doportador de cartão;entrar com informação de autenticação provida pelo portadorde cartão, no aviso de autenticação; ereceber uma resposta de autenticação do servidor deautenticação, a resposta de autenticação indicando se o portador de cartão estáautenticado.
2. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a resposta de autenticação é assinada digitalmente pelo servidor deautenticação.
3. Método de acordo com a reivindicação 2, caracterizado pelofato de compreender adicionalmente validar a resposta de autenticação.
4. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a informação de autenticação compreende pelo menos um dentreum criptograma de chip, um número de identificação pessoal, uma senhaestática, uma senha de uso único ou uma senha de duração limitada.
5. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a informação de autenticação compreende uma senha dinâmica.
6. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a transação não é autorizada se o portador de cartão não estiverautenticado.
7. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a informação sensível do portador de cartão compreende umamensagem de segurança pessoal.
8. Método para efetuar autenticação de transação em umpedido por correio eletrônico e pedido por telefone (MOTO),caracterizado pelo fato de compreender:receber uma requisição de registro de um comerciante, arequisição de registro compreendendo a informação pertencente a um cartãode transação e um indicador, indicando que a requisição de registro pertence auma transação MOTO;transmitir uma resposta de registro ao comerciante, a respostade registro indicando se a autenticação está disponível para o cartão detransação;transmitir um aviso de autenticação ao comerciante se aautenticação estiver disponível para o cartão de transação, onde o aviso deautenticação não inclui ou requisita informação sensível do portador decartão;receber informação de autenticação inserida no aviso deautenticação; etransmitir uma resposta de autenticação ao comerciante, arequisição de autenticação indicando se o portador de cartão está autenticado.
9. Método de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelofato de que a resposta de autenticação é assinada digitalmente.
10. Método de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato de que a informação sensível do portador de cartãocompreende uma mensagem de segurança pessoal.
11. Método de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato de que a informação de autenticação compreende pelomenos um criptograma de chip, um número de identificação pessoal, umasenha estática, uma senha de uso único, ou uma senha de duração limitada.
12. Método de acordo com a reivindicação 9,caracterizado pelo fato de que a informação de autenticação compreende umasenha dinâmica.
13. Método de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato de que a transação é autorizada.
14. Método de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato de que a transação não é autorizada se o portador decartão não estiver autenticado.
15. Método para efetuar autenticação em uma transação depagamento on-line usando um cartão de transação em um sistemacompreendendo um sistema do comerciante e um servidor de autenticação,caracterizado pelo fato de compreender:receber uma requisição de verificação de saída de um portadorde cartão, para iniciar um processo de verificação de saída no sistema docomerciante;exibir uma janela de autenticação ao portador de cartão,avisando o portador de cartão para informação de autenticação, onde a janelanão inclui informação sensível do portador de cartão;transmitir uma requisição de autenticação ao servidor deautenticação, a requisição de autenticação incluindo informação deautenticação inserida na janela pelo portador de cartão;receber uma resposta de autenticação do servidor deautenticação, a resposta de autenticação indicando se o portador de cartão estáautenticado;transmitir uma requisição de autorização e um indicador,indicando que a requisição de registro pertence a uma transação de comércioeletrônico para o servidor de autenticação; ereceber uma resposta de autorização da rede de pagamento,onde a autorização indica se uma conta conectada ao cartão de transação estáautorizada.
16. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a requisição de autenticação inclui um númerode conta.
17. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a informação de autenticação compreende pelomenos um dentre um criptograma de chip, um número de identificaçãopessoal, uma senha estática, uma senha de uso único, ou uma senha deduração limitada.
18. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a informação de autenticação compreende umasenha dinâmica.
19. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a transação é autorizada.
20. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a informação sensível de portador de cartãocompreende uma mensagem de segurança pessoal.
21. Método de acordo com a reivindicação 15,caracterizado pelo fato de que a transação não é autorizada se o portador decartão não estiver autenticado.
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