BR102019017870A2 - Método para transferência financeira instantânea com base em aparelho móvel de telefonia - Google Patents

Abstract

método para transferência financeira instantânea com base em aparelho móvel de telefonia. a presente invenção refere-se a um método de transferência financeira que permite que um cliente (us1) de um banco físico (b1) ou virtual (b2), em âmbito tecnológico da telefonia móvel e utilizando um ‘aplicativo’ (100) dotado de tarefa de transferência (t3) de valores (30), realize a transferência financeira entre um “celular remetente” (10) do usuário (us1) através, somente, da informação do número (22) do aparelho “celular destinatário” (20) e, eventualmente, se necessário, do cpf (23) do referido usuário (us2), que, por sua vez, dispensa a prévia instalação do dito aplicativo (100); o “celular remetente” (10) do usuário (us1) envia uma mensagem (40) e um ‘link’ (50) para o “celular destinatário” (20) para que este siga os procedimentos para efetuar o resgate dos valores (50) transferidos através da tarefa (t3) do aplicativo (100). para que o “celular destinatário” (20) acesse o valor, já clicado no “link” e dentro do âmbito do aplicativo (100), o usuário (us2) deve informar os dados bancários onde deseja receber a quantia. o valor é transferido em até 2 dias úteis.

Description

MÉTODO PARA TRANSFERÊNCIA FINANCEIRA INSTANTÂNEA COM BASE EM APARELHO MÓVEL DE TELEFONIA CAMPO TÉCNICO

[001] Esta invenção refere-se a método para transferência financeira instantânea com base em aparelho móvel de telefonia. O novo método para transferência financeira instantânea é realizado em ambiente de telefonia móvel, mais precisamente com base em aparelho móvel de telefonia onde a transferência de valores entre um "celular remetente", correntista de um banco físico ou virtual, será baseada, tão somente, na informação do número do "celular destinatário" e, eventualmente na inserção do número do CPF (Cadastro de Pessoa Física). Tal método pode ser utilizado como um produto do banco físico ou virtual e, para tanto, será disponibilizada uma API ("Application Programming Interface"/ "Interface de Programação de Aplicativos”) com Endpoints ("URLs") para serem consumidos pelos serviços do banco físico e/ou virtual com o objetivo de disparar o envio de uma mensagem eletrônica (SMS/WhatsApp/outros) com o "link" e um código de liberação para o "celular destinatário" que, após o preenchimento dos seus dados bancários, informando para onde os valores devem ser destinados, poderá resgatar o valor transferido num prazo máximo de até dois dias.

FUNDAMENTOS DA TÉCNICA

[002] Como é de amplo conhecimento das pessoas que têm acesso a meios de comunicação, tais como computadores, smartphones, tablets e outros com acesso à 'internet, é possível se fazer transferências financeiras 'online' sem que precisasse ir, presencialmente, até a instituição financeira ou um caixa eletrônico. Milhões ou bilhões de transações monetárias ocorrem todos os dias. Muitas transações envolvem a transferência física de moeda ou outras letras de câmbio, mas, em algumas situações, é desejável transferir dinheiro eletronicamente, economizar tempo e evitar custos. Em economias modernas, estas transações são, geralmente, realizadas em ambientes considerados 'seguros' pelas instituições, e podem ser operadas através de 'sites' oficiais dos bancos ou 'aplicativos' que podem ser instalados em quaisquer smartphones e/ou celulares com acesso à internet.

[003] Estudos mais recentes mostram que 76% dos brasileiros usam a internet para transações bancárias (dados obtidos pelo Facebook - A Ascensão dos Bancos Digitais) e mostra que os aplicativos móveis são os mais usados, uma média de 90% dos usuários. Dentre estes usuários, a pesquisa revelou, ainda, que 61% dos 76% que usam a 'internet banking' transferem dinheiro via internet, pois consideram o ambiente seguro.

[004] A saber, estudos demonstram que a plataforma que oferece menos risco no momento é pelo 'aplicativo' do banco instalado no celular. A maioria dos trojans bancários, voltados a roubar senha, ainda são desenvolvidos para infectar sistemas Windows. Os 'aplicativos', por sua vez, trabalham com tokens ou cartões de segurança, enquanto que o computador comum exige a instalação de um plugin que ajuda a manter a segurança da rede.

[005] Também já são conhecidos sistemas e métodos para a realização de transações e transferências financeiras que utilizam um terminal de atendimento (ATM) acoplado a uma rede de 'internet', que executa tal transação por meio de um ambiente seguro, tal como por exemplo, terminais em pontos de venda (postos de combustível, hipermercados e outros) ou terminais bancários com alguns ATMs. Porém, via de regra, a forma de realização desta transação ainda depende de uma conta bancária associada a um agente remetente da transferência de dinheiro e uma conta bancária de um agente destinatário receptor do dinheiro, sendo que alguns bancos ainda possuem, quando da conclusão da transferência, o envio de uma mensagem por SMS ou outro aplicativo ao "destinatário" de que sua conta bancária recebeu uma transferência de dinheiro ou pagamento.

[006] Mais recentemente, os sistemas e métodos divulgados permitem fornecer transações financeiras de envio de dinheiro utilizando um aparelho móvel ou celular através da execução de um 'aplicativo'. Neste tipo de transação, o aparelho celular executa o 'aplicativo' de qualquer localidade com acesso a 'internet' acessando, para tanto, um 'link' do banco onde possui conta bancária e indicando a conta bancária do 'destinatário' localizado em outra localidade e até outro país. Ou seja, novamente o remetente deve possuir uma conta que se comunica diretamente à conta do destinatário, sendo a transação realizada em ambiente virtual da mesma instituição ou de instituições bancárias distintas.

[007] ANÁLISE DO ESTADO DA TÉCNICA

[008] Verificando o estado da técnica existente acerca do assunto, foi elaborada uma breve pesquisa ao banco de patentes e um dos documentos relacionados ao campo de aplicação do objeto em questão é o de n° PI 0007964-2 (PAYBOX) que trata de método para efetuar pagamentos sem dinheiro, mais especificamente uma quantidade de dinheiro é lida em uma estação de comerciante e transmitida para um dispositivo de comparação junto com um código de identificação da estação do comerciante, os dados sendo armazenados neste meio tempo no dispositivo de comparação. O pagador envia o código de identificação da estação do comerciante através de um telefone celular móvel para o dispositivo de comparação, que compara o código de identificação com este dos dados armazenados e transmite a quantidade de dinheiro correspondente para o telefone celular. A confirmação do pagamento é requisitada e transmitida para o dispositivo de comparação que transmite uma entrada de conta correspondente para um dispositivo de manutenção de conta.

[009] Outro documento US 2014/304152 (WESTERN UNION CO.) divulga um sistema de transferência de dinheiro que inclui uma mensagem gravada. Um remetente envia fundos para um destinatário com uma mensagem gravada. A mensagem gravada pode incluir áudio, vídeo, texto ou imagens. A mensagem gravada pode ser recebida através de um telefone, mensagem de texto ou através da Internet (por exemplo, através de uma página web, e-mail ou mensagem instantânea). Os fundos e a mensagem gravada podem estar associados a um identificador, tal como um número de controle de transferência de dinheiro. O sistema gera o identificador para o remetente fornecer ao destinatário, por exemplo, quando o remetente informa ao destinatário que o dinheiro está disponível para retirada. Quando o destinatário visita um local de transferência de dinheiro para retirar o dinheiro transferido, o identificador fornece uma referência conveniente para permitir um registro da transferência (incluindo, por exemplo, o nome do destinatário e a quantia transferida) para serem automaticamente recuperados no local de transferência monetária para pagamento em dinheiro ao destinatário e para receber a mensagem gravada.

[010] Outros documentos relativos ao assunto em questão foram visitados e analisados pela requerente, tais como US 2019/180251 (WESTERN UNION CO.) referente ao aplicativo de aparelho celular conhecido por "WESTERN UNION/WU" (https://www.westernunion.com/br/pt/send-money-mobile-app.html) , ou ainda os documento US 8606703 (SQUARE INC.) referente ao aplicativo de aparelho celular "SQUARE CASH" (https://canaltech.com.br/software/Square-Cash-agora-e-possivel-enviar-dinheiro-ate-por-e-mail/), porém, nenhum dos aplicativos ou 'softwares' localizados na pesquisa executam a função ora inovadora que é a de fornecer uma solução de pagamento por telefone celular, em ambiente 'online' totalmente seguro, possibilitando que o dinheiro seja enviado, via aparelho celular de uma conta do "remetente" de um banco físico ou virtual para qualquer número de celular, mesmo para quem não tem conta corrente no mesmo banco físico ou virtual, permitindo que o "celular destinatário" do pagamento não precise "baixar" nenhum "aplicativo" para receber o valor enviado, bastando, para tanto, acessar um "link" da internet em seu navegador, enviado pelo "celular remetente".

BREVE DESCRIÇÃO DO OBJETO

[011] Assim, pensando em proporcionar melhorias ao mercado consumidor, a requerente desenvolveu um novo método para transferência financeira instantânea com base em aparelho móvel de telefonia onde a transferência de valores entre um "celular remetente", correntista de um banco físico ou virtual, será baseada, tão somente, na informação do número do "celular destinatário".

[012] Tal método pode ser utilizado como um produto do banco físico ou virtual e, para tanto, será disponibilizada uma API ("Application Programming Interface" / "Interface de Programação de Aplicativos") com Endpoints ("URLs") para serem consumidos pelos serviços do banco físico e/ou virtual com o objetivo de disparar o envio de uma mensagem eletrônica (SMS/WhatsApp/outros) com o "link" onde o "celular destinatário" fará o preenchimento dos seus dados bancários para que possa resgatar o valor enviado, com a maior segurança.

[013] No 'aplicativo' a ser utilizado pelo "celular remetente", correntista do banco físico e/ou virtual, será disponibilizada a página de recebimento de valores que será acessado pelo "celular destinatário" do "link" enviado pelo "celular remetente". Cada "link" enviado terá um identificador único para a transação.

[014] Ao acessar o "link"', o "celular destinatário" da mensagem terá de preencher os seus dados bancários para receber o valor em sua conta corrente de qualquer banco físico ou virtual.

[015] Após o preenchimento dos seus dados o "celular destinatário" deverá confirmar que é o dono do número de celular que recebeu a mensagem, e tal informação será realizada através do envio de um SMS ou outro aplicativo de mensagens similar com um código de confirmação (procedimento de praxe no mercado de tecnologia).

[016] Com a confirmação dos dados do usuário recebedor do dinheiro, deverá ser acertada a comunicação entre a API do "celular destinatário" e a API do banco físico ou virtual para que este possa enviar o valor para a conta bancária do recebedor.

[017] O método prevê ainda meios de atualização do 'status' de transferência do dinheiro, tal como "transferência realizada", "aguardando resgate" e "dinheiro resgatado". O valor, uma vez confirmado, é transferido em até dois dias úteis. OBJETIVOS E VANTAGENS

[018] Uma das principais vantagens do presente método para transferência financeira instantânea com base em aparelho móvel de telefonia é que o titular da conta bancária no banco (físico ou virtual) que possui este produto inovador terá, como alternativa em relação à usual transferência através de "agências e contas", a possibilidade de transferir por meio de aparelho celular.

[019] Uma outra substancial vantagem é que o correntista do banco físico ou virtual que utiliza o presente método não necessitará, mais, tomar conhecimento do banco, agência e conta do destinatário, mas sim, tão somente, o número do celular destinatário e do CPF (cadastro de Pessoa Física) para fazer a transferência.

[020] Outra vantagem do presente sistema é que o mesmo opera em ambiente totalmente seguro, uma vez que a transferência só realizada após o "celular remetente", assim que receber a mensagem vis SMS ou outro aplicativo, acessar o "link" de resgate que atua como uma chave de liberação e confirmação da "URL" destinatária a fim de possibilitar eventual rastreamento fiscal da transação.

[021] Outra vantagem, também relacionada à segurança da transferência ou controle de fraude é que se caso um destinatário tente resgatar "sem autorização" e essa tentativa se repita por mais de 03 vezes, a transferência é interrompida e o valor volta à conta do "remetente", sendo este avisado por meio de mensagem SMS.

DESCRIÇÃO DAS FIGURAS

[022] A complementar a presente descrição de modo a obter uma melhor compreensão das características do presente invento e de acordo com uma preferencial realização prática do mesmo, acompanha a descrição, em anexo, um conjunto de desenhos, onde, de maneira exemplificada, embora não limitativa, se representou o seguinte:

[023] A Figura 1 é um diagrama de blocos ilustrando um exemplo para transferência financeira utilizando um aparelho "celular remetente" dotado do presente 'aplicativo' do método vinculado a um banco físico e/ou virtual em relação a um aparelho "celular destinatário" que não possui referido 'aplicativo' do método em questão instalado;

[024] A Figura 2 é um fluxograma que representa a transferência realizado pelo aparelho "celular remetente" para o aparelho "celular destinatário";

[025] A Figura 2A ilustra o fluxograma de resgate do valor transferido a ser realizado pelo aparelho "celular destinatário";

[026] A Figura 3 ilustra o usuário e seu" celular remetente" tendo acesso à tela principal com três opções de transferência financeira, sendo que uma delas refere-se ao presente método, a seguir melhor detalhado;

[027] As Figuras de 4 a 4G ilustram, através de telas sequenciais do "celular remetente", as etapas para realizar a transferência de dinheiro para um número de "celular destinatário";

[028] As Figuras 5 a 5G apresentam, através de telas sequenciais do "celular destinatário", as etapas para realizar o resgate da transferência de dinheiro advinda do "celular remetente";

[029] As Figuras de 6 a 6C ilustram as telas sequenciais de acompanhamento do processo de resgate do valor pelo "celular destinatário".

DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃO

[030] Com referências aos desenhos ilustrados, a presente invenção se refere um novo "MÉTODO PARA TRANSFERÊNCIA FINANCEIRA INSTANTÂNEA COM BASE EM APARELHO MÓVEL DE TELEFONIA", mais precisamente trata-se de transferência financeira, particularmente de dinheiro realizada em ambiente virtual, através de aplicativo convencional e pela internet (IN) entre um usuário (US1) de um "celular remetente" (10) correntista de um banco físico (B1) ou virtual (B2) para um segundo usuário (US2) correntista do(s) mesmo(s) banco(s) físico (B1) ou virtual (B2) ou de outra instituição financeira diferente, seja física (B1') ou virtual (B2'), através dos quais será realizada a transferência e a compensação de valores da transação realizada entre os usuários (US1) e (US2).

[031] Segundo a presente invenção, o usuário (US1), correntista do banco físico (B1) e/ou virtual (B2) com o 'aplicativo' (100) do referido banco instalado no "celular remetente" (10) e já possuidor de tarefas convencionais de transferência de valores tais como a tarefa (T1) para transferência financeira para uma conta do mesmo banco (B1) ou (B2) e tarefa (T2) para transferência financeira para conta de outro banco (B1') ou (B2'), do tipo "DOC' ou "TED", passa a incluir a terceira tarefa (T3) de transferência financeira de valores em dinheiro (30) através da comunicação por mensagem eletrônica (SMS/WhatsApp/outros programas de telemensagens) (40) entre o aparelho "celular remetente" (10) e o aparelho "celular destinatário" (20), dispensando a necessidade de inserção de dados como banco, conta e agencia destinatária, bastando informar, apenas, à tarefa (T3) do aplicativo (100), o número (21) do "celular destinatário" (20) e, quando necessário, o CPF (cadastro de Pessoa Física) (22) do usuário destinatário (US2). Cada "link" (50) enviado terá um identificador único para a transação.

[032] O "celular remetente" (10), além da mensagem eletrônica (40) acerca da transferência a ser realizada, envia ao aparelho "celular destinatário" (20), um "link" (40) para que, uma vez acessado pelo usuário (US2), dê início ao resgate do valor transferido. Ao acessar o "link" (50), o "celular destinatário" (10) terá de preencher os seus dados bancários como banco, conta e agencia destinatária (23) para poder receber o valor transferido em sua conta corrente de qualquer banco físico (B1)/(B1') ou virtual (B2)/(B2'). O valor (50), uma vez confirmado, é transferido do banco (B1)/B2) do usuário (US1) para o banco (B1/B1') ou (B2/B2') do usuário (US2) em até dois dias úteis.

[033] Para melhor definir o fluxo de transferência utilizando a tarefa (T3) do aplicativo (100) instalado no "celular remetente" (10) do usuário (US1), as etapas são assim definidas (ver Figura 2 e telas das Figuras de 4 a 4G):

• - (200) - usuário (US1) abre o aplicativo (100) do banco (B1)/(B2);
• - (201) - seleciona a tarefa (T3) referente opção "Transferir por telefone";
• - (202) - insere manualmente o número do telefone (22) do "celular destinatário" (10);
• - (203) - insere o valor (30) a ser transferido;
• - (204) - Caso o valor (30) for maior ou igual ao valor mínimo regulamentado pelo Banco Central, atualmente de R$ 1.000,00 (mil reais), o "celular remetente" (10) deverá informar o CPF (23) do usuário (US2) do celular destinatário (20);
• - (205) - Caso o valor (30) for menor ao valor mínimo regulamentado pelo Banco Central, atualmente de R$ 1.000,00 (mil reais), a transferência será automaticamente autorizada;
• - (206) - o usuário (US1) confere a transferência na tela do "celular remetente" (10) e confirma a transferência do valor (30) através da tecla "continuar";
• - (207) - o aplicativo (100) valida a transferência por meio de "token" / gerador de senhas.

[034] Neste momento as operações no "celular remetente" (10) findam e o aplicativo (100) retorna com os seguintes 'status':

• - (208) - transferência realizada
• - (209) - aguardando resgate:
• - (210) - valor (50) resgatado pelo "celular destinatário" (20);
• - (211) - valor devolvido - sendo que tal opção pode ocorrer devido a falhas na transferência, mais de 03 tentativas de resgate equivocada ou não autorizada, entre outras opções relacionadas à segurança do sistema.

[035] O fluxo de resgate realizado pelo usuário (US2) através do "celular destinatário" (20) pode ser definido através das seguintes etapas (ver Figura 2- e telas das Figuras de 5 a 5G):

• - (300) - o "celular destinatário" (20) recebe uma mensagem (40) advinda do aplicativo (100) do banco (B1)/(B2) do usuário (US1), juntamente com um "link" (50);
• - (301) - Ao acionar a "URL" do "link" (50), o "celular remetente" (20) é conduzido à tarefa (T3) do aplicativo (100), sendo, desta feita, informado do valor (30) enviado pelo "celular remetente" (10), bem como, inicia-se o procedimento de resgate dentro do aplicativo (100);
• - (302) - concordando com a transferência do valor (30), o usuário (US2) clica em "Resgatar Agora";
• - (303) - abre-se uma tela no "celular destinatário" (20) (ver Figura 5C) para que o usuário (US2) informe o banco destinatário para resgate;
• - (304) - abre-se uma nova tela no "celular destinatário" (20) (ver Figura 5E) para que o usuário (US2) informe a conta bancária, a agência e outros informes necessários para resgate;
• - (305) - o usuário (US2) clica em "Continuar" da tela da Figura 5E para receber um outro SMS com um código fornecido pelo aplicativo (100);
• - (306) - abre-se nova tela no "celular destinatário" (20) (ver Figura 5F) para que o usuário (US2) insira o código recebido por SMS, para confirmar a transação do valor (30); e

[036] Neste momento as operações no "celular destinatário" (20) findam e o sistema do aplicativo (100) retorna com os seguintes 'status':

• - (307) - quando correto - exibe comprovante
• - (308) - quando incorreto - exibe mensagem de erro.

[037] Uma vez que a transferência financeira foi bem-sucedida, o aplicativo (100) monitora o período de compensação, preferencialmente realizada em até 2 dias e, assim que concluída a transação, cumpre etapas de informação ao "celular remetente" (10), assim definidas:

• - (400) - o aplicativo (100) envia mensagem (30a) por SMS ou outro serviço de mensagem ao "celular remetente" (20), avisando que a transferência foi concluída;
• - (401) - o aplicativo (100) disponibiliza o saldo, ícones para nova transferência pelas tarefas (T1), (T2) ou (T3), bem como o histórico da última transação financeira realizada;
• - (402) - o aplicativo (100) disponibiliza o extrato relacionado à conta bancária do usuário (US1); e
• - (403) - tela com o demonstrativo completo da transação financeira realizada pela tarefa (T3).

[038] É certo que quando o presente invento for colocado em pratica, poderão ser introduzidas modificações no que se refere a certos detalhes de construção e forma, sem que isso implique afastar-se dos princípios fundamentais que estão claramente substanciados no quadro reivindicatório, ficando assim entendido que a terminologia empregada não teve a finalidade de limitação.

Claims (5)

1. "MÉTODO PARA TRANSFERÊNCIA FINANCEIRA INSTANTÂNEA COM BASE EM APARELHO MÓVEL DE TELEFONIA", mais precisamente trata-se de transferência financeira, particularmente de dinheiro realizada em ambiente virtual, através de aplicativo convencional e pela internet (IN) entre um usuário (US1) de um "celular remetente" (10) correntista de um banco físico (B1) ou virtual (B2) para um segundo usuário (US2) correntista do(s) mesmo(s) banco(s) físico (B1) ou virtual (B2) ou de outra instituição financeira diferente, seja física (B1') ou virtual (B2'), através dos quais será realizada a transferência e a compensação de valores da transação realizada entre os usuários (US1) e (US2); o usuário (US1), correntista do banco físico (B1) e/ou virtual (B2) com o 'aplicativo' (100) do referido banco instalado no "celular remetente" (10) é possuidor de tarefas convencionais de transferência de valores tais como a tarefa (T1) para transferência financeira para uma conta do mesmo banco (B1) ou (B2) e tarefa (T2) para transferência financeira para conta de outro banco (B1') ou (B2'), do tipo "DOC' ou "TED"; caracterizado por o aplicativo (100) do banco (B1) e/ou (B2) incluir uma terceira tarefa (T3) de transferência financeira de valores em dinheiro (30) que inclui a seguinte lógica:

   • 1° passo: da transferência de valores (30) entre o "celular remetente" (10), utilizando o aplicativo (100), para o "celular destinatário" (20) que dispensa o uso do aplicativo (100);
   • 2° passo: da transferência de valores (30) entre o "celular remetente" (10) e o "celular destinatário" (20) ocorrer em ambiente de troca de mensagem eletrônica (SMS/WhatsApp/outros programas de telemensagens) (40), associado a um "link" (50) que insere, automaticamente, o "celular destinatário" (20) no ambiente virtual do aplicativo (100);
   • 3° passo: do resgate de valores (30) por parte do "celular destinatário" (20) estar vinculado à identificação e preenchimento dos dados bancários do usuário (US2) e à inserção de um código enviado por uma segunda mensagem eletrônica (SMS/WhatsApp/outros programas de telemensagens);
   • 4° passo: do resgate de valores (30) por parte do "celular destinatário" (20) estar vinculado à um período de tempo de compensação entre o banco físico (B1) ou virtual (B2) do usuário (US1) e o banco físico (B1)/(B1') ou virtual (B2)/(B2') do usuário (US2).
2. "MÉTODO", de acordo com a reivindicação 1, caracterizado por a tarefa (T3) de transferência financeira do aplicativo (100), instalado no "celular remetente" (10) dispensar a inserção de dados bancários do usuário (US2) quando da mensagem de transferência de valores (30) para o "celular remetente" (20).
3. "MÉTODO", de acordo com a reivindicação 1, caracterizado por a tarefa (T3) de transferência financeira do aplicativo (100), instalado no "celular remetente" (10) empregar o número (21) do "celular destinatário" (20) e, quando necessário, o CPF (cadastro de Pessoa Física) (22) do usuário destinatário (US2).
4. "MÉTODO", de acordo com a reivindicação 1, caracterizado por cada "link" (50) enviado na tarefa (T3) do aplicativo (100) ter um identificador único para a transação.
5. "MÉTODO", de acordo com a reivindicação 1, caracterizado por o aplicativo (100) monitorar a tarefa (T3) durante todo o período de compensação entre bancos do usuário (US1) e (US2) e, assim que concluída a transação, apresentar etapas de informação (400)/(401)/(402) e (403) ao "celular remetente" (10).

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