PT1922681E - Gestão de conta por telefone móvel - Google Patents

Description

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DESCRIÇÃO "GESTÃO DE CONTA POR TELEFONE MÓVEL" A invenção diz respeito à gestão de transacções seguras numa rede de comunicações sem fios. Em particular, a invenção refere-se à transferência segura de mensagens que representa a troca de titulo para activos monetários.

Uma grande parte da população mundial não é servida por instalações bancárias convencionais. São limitadas as possibilidades para transferência de dinheiro entre 'empresas' (por exemplo, empresa a empresa) ou entre indivíduos (de um local para outro). Consequentemente, o dinheiro terá muitas vezes de mudar de mãos fisicamente. Esta falta de instalações bancárias afecta os homens e mulheres de negócios de pequena escala, em mercados emergentes, de uma forma particularmente forte. A forma como tais pessoas de negócios de pequena escala acedem ao financiamento, conhecido como "microcrédito" ou "microfinanciamento", é vista como sendo fundamental para estimular a actividade económica em mercados emergentes. A disponibilidade de serviços financeiros (tal como o microcrédito/microfinanciamento) encontra-se -2- ΡΕ1922681 limitada pela infra-estrutura local para a sua distribuição, tornando os sistemas existentes lentos, dispendiosos e muitas vezes inseguros quando está envolvido dinheiro.

Em muitas economias emergentes, a rede celular proporciona a plataforma sobre a qual podem ser fornecidos serviços financeiros, excedendo em larga escala o alcance dos telefones fixos, das agências bancárias e das caixas de pagamento automáticas (ATM's), as quais se encontram em grande medida restringidas a áreas urbanas. Por essa razão, tem sido implementado um certo número de sistemas utilizando a funcionalidade de mensagens curtas convencional (SMS) das redes celulares, numa tentativa para lidar com as necessidades do cliente - dando acesso a serviços financeiros através da utilização de redes e telefones móveis funcionando como canais de distribuição.

Num sistema já conhecido, a empresa Fundamo Elevator, implantada na Zâmbia como CelPay, tem como alvo clientes de alto nivel e está baseada em protocolos SIM. Aos clientes registados é fornecido um cartão SIM da CelPay. 0 cartão SIM está programado para gerar um novo menu, uma vez inserido num aparelho de telefone móvel adequado. As contas da CelPay são creditadas ou através de uma transferência a partir de uma conta bancária convencional, ou depositando dinheiro ou cheques directamente num banco parceiro da CelPay. Quando o utilizador da CelPay deseja fazer um pagamento, ele utiliza -3- ΡΕ1922681 o menu CelPay no seu aparelho para introduzir o montante a ser pago ao comerciante ou fornecedor. Ele é levado a autenticar a transacção, introduzindo um Número de Identificação Pessoal (PIN) seguro. Tanto o pagador como o recebedor recebem a confirmação da transacção (sob a forma de uma mensagem de SMS) . Uma vez que cada operação tem um único número de referência, com detalhes completos disponíveis on-line (na World Wide Web, a "Web"), o comerciante ou fornecedor (desde que tenha acesso à Web) dispõe de um completo registo de controlo contabilístico on-line de quem pagou o quê, e quando. 0 comerciante ou fornecedor também deve criar uma conta especialmente autorizada pela CelPay, para onde irá ser realizada qualquer transferência. Mediante instruções do comerciante, os fundos podem então ser transferidos para o comerciante, para a conta bancária principal.

Um outro sistema, o Globe G-Cash nas Filipinas, utiliza a notificação SMS em relação à convencional "transferência directa de dinheiro" pessoa a pessoa através de agentes de saída. Uma conta G-Cash é proporcionada para cada utilizador registado. As mensagens SMS a solicitar o pagamento no G-Cash para contas de destinatário são enviadas para um número de código curto (um serviço central) para o processamento (por exemplo, para pagar uma conta ou comprar crédito de chamadas). 0 Smart Money, também implementado nas Filipinas, utiliza "créditos inteligentes" sob a forma de pagamentos -4- ΡΕ1922681 electrónicos. A aplicação Smart Money utiliza um cartão porta-moedas electrónico que está ligado a uma conta de telefone móvel. 0 cartão pode ser utilizado como um cartão de débito. Alternativamente, utilizando telefones móveis, os clientes com contas bancárias podem, através de SMS, fazer o carregamento de dinheiro no cartão, transferir dinheiro entre cartões, monitorizar transacções, pagar contas, etc.

Um outro mecanismo bem conhecido para a transferência de dinheiro na ausência de instalações bancárias consiste na capacidade de enviar dinheiro por comunicação via rádio ("wire"), sob a forma de remessas internacionais, proporcionada por empresas como a Western Union.

Os sistemas existentes têm tido algum sucesso. No entanto, eles dependem de os clientes terem acesso a uma infraestrutura convencional, tal como uma conta bancária, a Web, e/ou um ponto de venda ("outlet") adequado. Isso exclui muitos pequenos empresários, para quem o acesso a tais infra-estruturas básicas constitui um encargo considerável.

De modo a ultrapassar as anteriores dificuldades, é proporcionado num sistema de gestão de contas viabilizado por telefone móvel, destinado à manutenção de múltiplas contas virtuais num sistema de comunicações celulares, em que tal sistema de comunicações celulares transporta -5- ΡΕ1922681 mensagens entre terminais móveis, e em que cada um dos terminais móveis inclui um cartão de dados com um identificador único; o sistema de gestão de contas inclui: meios para serviço de mensagens que estão adaptado para: (i) receber mensagens de transacção de entrada provenientes de terminais móveis que utilizam o sistema de comunicações, em que tais mensagens de entrada incluem o identificador único do terminal móvel originário; e (ii) transmitir como resposta mensagens de transacção de saída para os terminais móveis; um processador de transacções que está acoplado ao meios para serviço de mensagens através de um par de filas de mensagens, e é adaptado para interpretar as mensagens de transacção de entrada e para fazer sair as correspondentes instruções de transacção; meios para segurança de mensagens, acoplados ao processador de transacções, que autenticam as mensagens de transacção de entrada por comparação do identificador único incluído com as entradas numa lista de contas virtuais válidas; e uma interface de armazenamento de dados de transacção, acoplada ao processador de transacções, através da qual o processador de transacções comunica com um armazém de dados, sendo a interface adaptada para transportar instruções destinadas a alterar os dados contidos em uma ou mais contas virtuais válidas, armazenadas no armazém de dados, e para transportar mensagens de transacção concluída desde o armazém de dados -6- ΡΕ1922681 até ao processador de transacções, quando a alteração estiver concluída; em que as filas de mensagens incluem uma fila de recebimento e uma fila de envio, estando a fila de recebimento adaptada para enfileirar mensagens recebidas a partir do processador de transacções, e estando a fila de envio adaptada para enfileirar mensagens enviadas para o processador de transacções; em que o processador de transacções está também adaptado para interpretar mensagens de transacção concluída, e para fazer sair as correspondentes mensagens de transacção concluída interpretadas para os meios para serviço de mensagens, através da fila de recebimento; em que cada mensagem de transacção concluída interpretada inclui informação de segurança gerada a partir de identificadores únicos de contas virtuais alteradas, estando os meios para serviço de mensagens adaptados para direccionar para os correspondentes terminais móveis as mensagens de saída geradas a partir de mensagens de transacção concluída interpretadas; e em que cada mensagem de saída recebida está num formato que requer a introdução de uma chave única a partir do cartão de dados inserido no terminal móvel, assegurando assim que a mensagem de saída só poderá ser lida na presença de um cartão de dados com uma chave única que coincida com a informação de segurança na mensagem de saída. -Ι ΡΕ1922681 Ο sistema de gestão de contas constitui portanto uma plataforma de gestão de contas viabilizada por telefone móvel. Este sistema tem a funcionalidade de permitir aos utilizadores movimentarem dinheiro, tanto ao nível empresa a empresa como ao nível pessoa a pessoa, através de terminais móveis (em particular, através da utilização de telefones móveis em GSM amplamente disponíveis). 0 sistema utiliza um software especialmente desenvolvido que é executado num cartão SIM do telefone móvel para realizar a conversação com o utilizador final, e utiliza o serviço de mensagens curtas (SMS) para a comunicação entre o cartão SIM e um servidor central. Isto tem a vantagem de poder ser executado em telefones móveis de baixa especificação, que não suportem necessariamente o GPRS.

De acordo com uma vertente adicional da invenção, é proporcionado um método viabilizado por telefone móvel destinado à manutenção de múltiplas contas virtuais num sistema de comunicações celulares, em que o sistema de comunicações celulares transporta mensagens entre terminais móveis, e cada um dos terminais móveis inclui um cartão de dados com um identificador único; o método compreende: recepção de mensagens de transacção de entrada provenientes de terminais móveis que utilizam o sistema de comunicações, em que as mensagens de entrada incluem o identificador único do terminal móvel originário; enfileiramento das mensagens de entrada; interpretação de mensagens de transacção de entrada; -8- ΡΕ1922681 autenticação das mensagens de transacção de entrada, por comparação do identificador único incluído com as entradas numa lista de contas virtuais válidas; sempre que as mensagens de transacção de entrada forem autênticas, saída de correspondentes instruções de transacção para alterar os dados contidos em uma ou mais contas virtuais válidas armazenadas num armazém de dados; recepção de mensagens de transacção concluída provenientes do armazém de dados, quando a alteração estiver concluída; enfileiramento de mensagens de transacção concluída; e transmissão de mensagens de transacção de saída para os terminais móveis originários, em que cada mensagem de transacção concluída interpretada inclui informação de segurança gerada a partir dos identificadores únicos das contas virtuais alteradas; em que cada mensagem de saída recebida está num formato que requer a introdução de uma chave única a partir do cartão de dados inserido no terminal móvel, assegurando assim que a mensagem de saída só poderá ser lida na presença de um cartão de dados com uma chave única que coincida com a informação de segurança na mensagem de saída.

Através da criação de uma série de contas virtuais dentro de uma conta de depósito normalizada operada em nome dos clientes individuais e organizações, tais como instituições de microfinanciamento ("Microfinance -9- ΡΕ1922681

Institutions - MFI"), a plataforma permite que os utilizadores individuais, os prestadores e agentes de serviços movimentem os 'fundos alocados' entre essas contas virtuais, dando instruções ao gestor de contas para o fazer, por exemplo através de SMS.

Uma vez que tenha sido atribuída uma conta virtual a um indivíduo, o dinheiro poderá ser alocado a essa conta (por exemplo, através de um prestador de serviços de microfinanciamento). Os valores podem ser movimentados entre contas dentro do sistema de contas virtuais quando forem recebidas instruções, por exemplo através de SMS. A título de exemplo, um indivíduo pode solicitar que sejam transferidos valores entre a sua conta virtual e a correspondente conta virtual de um comerciante ao qual ele está a comprar bens ou serviços.

Os valores representados pela conta virtual poderão ser cobrados em qualquer adequado agente registado, tal como um revendedor de tempo de emissão ("airtime"), ou em qualquer local que tenha um adequado 'fluxo de caixa' ("cash flow") (lojas, postos de combustível, etc.). Esses agentes estão muito mais espalhados e são de mais fácil acesso do que os estabelecimentos bancários. 0 processo é rápido e os custos de transacção deverão ser substancialmente reduzidos. Em particular, esta disposição organizacional também evita a necessidade de movimentação física (e (re)contagem) de 'numerário', oferecendo assim vantagens para o utilizador em termos de segurança. - 10- ΡΕ1922681 A utilização de tecnologia móvel para fazer transacções financeiras - mais rápidas, mais baratas e mais seguras - facilita a prestação de serviços financeiros em mercados emergentes, onde outros mecanismos de transacções financeiras não são atractivos. A invenção também facilita uma mais ampla transferência de dinheiro entre trabalhadores emigrantes e respectivas familias.

De preferência, a plataforma é proporcionada com um estádio de segurança. O estádio de segurança pode ser implementado em cada etapa de uma transacção. Este estádio é constituído no Gestor de Contas para proteger contra utilizações fraudulentas. A segurança da troca de informação - entre, por um lado, utilizadores individuais, prestadores e agentes de serviço (ou seja, um aparelho com um apropriado SIM instalado) e, por outro lado, o gestor de contas - pode ser aumentada, requerendo uma encriptação da mensagem (por exemplo, mensagem SMS) por utilização de uma chave que é compartilhada entre ambas as partes. Para efectuar essa encriptação de chave partilhada, o SIM utilizado no aparelho pode estar equipado com uma aplicação do Conjunto de Ferramentas SIM ("SIM Toolkit - STK") para encriptar e desencriptar tais mensagens.

Adicionalmente, ou em alternativa, a segurança pode ser proporcionada utilizando outra ID e verificações - 11 - ΡΕ1922681 de segurança independentes do SIM ou do aparelho. Entre os exemplos de tais verificações alternativas incluem-se: Números de Identificação Pessoal (PIN's), combinações de nome de utilizador/palavra de senha; parâmetros biométricos (tais como digitalizações da íris, impressões digitais, reconhecimento de padrão de voz, etc.) Estas verificações podem utilizar funcionalidades já existentes no aparelho (ou seja, teclas e microfone) para obter dados para processamento num servidor seguro: assim sendo, podem ser utilizadas a Resposta de Voz Interactiva ("Interactive Voice Response - IVR") , ou o Reconhecimento de Voz, para obter informação segura relativamente ao utilizador. Uma vantagem disto reside em que um aparelho e um único SIM podem ser partilhados por toda uma comunidade de utilizadores, idêntico a um dispositivo de ponto de vendas: as contas de utilizador podem ser distinguidas pela exigência de introdução de nova ID e informação de segurança.

De preferência, são também proporcionados meios para elaboração de relatórios ("reporting") destinados a proporcionar uma funcionalidade de elaboração de relatórios que permita a movimentação de valores entre as contas virtuais a serem monitorizadas. Os meios para elaboração de relatórios podem ainda monitorizar a cobrança. Os meios para elaboração de relatórios irão consequentemente proporcionar um registo para auditoria, que poderá ser exigido pelas autoridades reguladoras. - 12- ΡΕ1922681

Para uma melhor compreensão da presente invenção, será agora descrito um modelo de realização, a título de exemplo, fazendo referência aos desenhos anexos, nos quais: a Figura 1 mostra esquematicamente uma rede, na qual a invenção pode ser utilizada; a Figura 2 é um desenho esquemático de um sistema de microfinanciamento, que incorpora um sistema de gestão de contas virtuais de acordo com a presente invenção; a Figura 3 mostra o fluxo de informação no sistema da Figura 2; a Figura 4 ilustra algumas das transacções de microfinanciamento facilitadas pela presente invenção; e a Figura 5 ilustra a operação de um utilitário de expedição de mensagens para superação das restrições de firewall. A Figura 1 mostra esquematicamente uma rede na qual a invenção pode ser utilizada. A Figura ilustra uma rede celular. No entanto, deve ser entendido que a invenção é aplicável a qualquer tipo de rede, embora seja particularmente aplicável a uma rede em que pelo menos alguns dos dispositivos comunicam utilizando transmissão de dados de telecomunicações móveis/sem fios. 0 terminal móvel 1 está registado na rede de telecomunicações móveis 3 - 13 - ΡΕ1922681 GSM/GPRS ou UMTS (3G) . O terminal móvel 1 pode ser um telefone móvel portátil, um assistente digital pessoal (PDA), ou um computador portátil equipado com um cartão de dados ("datacard"). 0 terminal móvel 1 comunica em modo sem fios com a rede de telecomunicações móveis 3 através da rede de acesso por rádio ("Radio Access Network - RAN") da rede de telecomunicações móveis 3, que compreende, no caso de uma rede UMTS, a estação de base (Nodo B) 5 e o controlador de rede de rádio ("Radio Network Controller -RNC") 7. As comunicações entre o terminal móvel 1 e a rede de telecomunicações móveis 3 são encaminhadas a partir da rede de acesso por rádio por intermédio de nodos de suporte (SGSN) 9 através de GPRS, que podem ser conectados por uma ligação fixa (cabo) à rede de telecomunicações móveis 3.

No modo convencional, uma multiplicidade de outros terminais móveis está registada na rede de telecomunicações móveis 3. Estes terminais móveis incluem os terminais móveis 11 e 13. Os terminais 11 e 13 comunicam com a rede de telecomunicações móveis 3 de uma maneira semelhante à do terminal 1, ou seja através de um apropriado Nodo B 5, RNC 7 e SGSN 9. A rede de telecomunicações móveis 3 inclui um nodo de suporte com porta de entrada GPRS ("Gateway GPRS Support Node - GGSN") 17 que permite comunicações baseadas em IP com outras redes, tal como a Internet 19, através de uma ligação 21 apropriada. Uma multiplicidade de terminais estão ligados à Internet (por ligações fixas, ou sem fios), - 14- ΡΕ1922681 sendo mostrados a título de exemplo um terminal de PC 23 e um terminal de PDA 25.

Cada um dos terminais móveis 1, 11 e 13 dispõe de um correspondente módulo de identificação de assinante (SIM) 15. Durante o processo de fabricação de cada SIM, é nele armazenada informação de autenticação sob o controlo da rede de telecomunicações móveis 3. A rede de telecomunicações móveis 3 armazena ela própria detalhes de cada um dos SIM's emitidos sob o seu controlo. Na operação da rede de telecomunicações móveis 3, um terminal 1, 11, 13 é autenticado pela rede (por exemplo, quando o utilizador activa o terminal na rede, tendo em vista fazer ou receber chamadas), através do envio de uma interpelação ao terminal 1, 11, 13 que incorpora um cartão SIM 15, em resposta à qual o cartão SIM 15 determina uma resposta (em função da informação predeterminada guardada no SIM - tipicamente um algoritmo de autenticação e uma chave única Ki), e transmite-a de regresso à rede de telecomunicações móveis 3. A rede de telecomunicações móveis 3 inclui um processador de autenticação 17, o qual gera a interpelação e recebe a resposta a partir do terminal 1, 11, 13.

Utilizando a informação pré-armazenada sobre o conteúdo do respectivo SIM 15, o processador de autenticação calcula o valor esperado da resposta a partir do terminal móvel 1, 11, 13. Se a resposta recebida coincidir com a resposta calculada esperada, o SIM 15 e o - 15- ΡΕ1922681 terminal móvel associado sao considerados como estando autenticados.

Deve ser entendido que um tal processo de autenticação pode ser executado por qualquer terminal dispondo de um SIM 15 sob controlo da rede de telecomunicações móveis 3. No modelo de realização, o terminal comunica em modo sem fios com a rede de telecomunicações móveis 3 através da rede de acesso de rádio da rede, embora isso não seja essencial. Por exemplo, o terminal pode comunicar com a rede através da rede de telefone fixa (PSTN), através de um "ponto de acesso" UMA, e/ou através da Internet. 0 PC 23 e o PDA 25 também podem dispor de um cartão SIM 15 sob o controlo da rede. 0 SIM 15 utilizado pelo terminal 1, 11, 13, 23, 25 pode ser um SIM do tipo definido nas especificações das Normas GSM ou UMTS, ou pode ser uma simulação de um SIM -isto é, software ou hardware que executa uma função correspondente à função do SIM. 0 SIM pode estar em concordância com a disposição descrita no documento WO-A-2004 036513.

Dever-se-á notar que o processo de autenticação que está a ser descrito não autentica necessariamente a identidade humana do utilizador. Por exemplo, redes de telecomunicações móveis têm assinantes pré-pagos, para quem são emitidos SIM's como retorno para o pré-pagamento, o que lhes permite utilizar os serviços de rede. No entanto, a -16- ΡΕ1922681 identidade de tais assinantes pré-pagos pode não ser conhecida pela rede. Mesmo assim, um tal utilizador não pode fazer uso da rede até que a rede tenha autenticado o SIM de utilizador - isto é, tenha confirmado que tal utilizador é um utilizador particular que tem uma conta pré-paga particular com uma rede. A rede mostrada na Figura 1 compreende tanto a rede de telecomunicações móveis 3 como a Internet 19 (a qual compreende ela própria uma multiplicidade de outras redes). 0 método para transmissão de "mensagens curtas" é diferente. A expressão "mensagens curtas" ou "mensagens SMS", tal como é utilizada em relação aos modelos de realização, significa mensagens curtas tais como as que estão definidas nas especificações das Normas GSM ou 3G. Tais mensagens estão habitualmente sob a forma de mensagens de texto com comprimento máximo limitado, mas elas podem assumir outras formas, tais como a forma de dados binários, ou podem conter dados de configuração para alteração dos parâmetros funcionais de um telefone móvel. A invenção não está limitada à transmissão de mensagens deste tipo de "mensagens curtas".

As mensagens curtas podem ser enviadas para ou a partir de telefones móveis, tais como os telefones móveis 1, 11, 13 e outros pertencentes à rede 3. No entanto, além disso, as mensagens curtas podem ser enviadas para ou a - 17 - ΡΕ1922681 partir de "entidades de mensagens curtas" ("Short Messages Entities - SME's") tais como as que estão representados por 20, 20A, 20B. Estas SME's podem assumir a forma de terminais de diversos tipos, como por exemplo terminais fixos para envio de mensagens curtas de vários tipos para telefones móveis, e para recepção de mensagens curtas a partir de telefones móveis. Por exemplo, as SME' s podem assumir a forma de terminais associados com computadores de bancos, ou computadores de outros tipos, que geram informação (informação comercial, por exemplo) para transmissão para telefones móveis, e para recepção de mensagens curtas como resposta a partir de telefones móveis, mas podem ser de muitos outros tipos, tais como servidores de aplicações de vários tipos. A rede 3 tem com ela associado um centro de serviço de mensagens curtas ("Short Message Servidce Center - SMSC") 26. As SME's 20, 20A, 20B estão ligadas ao SMSC 26 por intermédio de redes fixas 30 de tipo apropriado. Quando um telefone móvel deseja fazer o envio de uma mensagem curta, ele irá fazer isso através do SMSC 26 da sua rede 3. Assim, por exemplo, se o telefone móvel 1 desejar enviar uma mensagem curta para o telefone móvel 11, a mensagem curta é automaticamente endereçada pelo telefone móvel 11 para o SMSC 26, o qual entrega então a mensagem curta ao telefone móvel 11 (depois de registar os detalhes necessários para permitir uma cobrança a ser feita ao telefone móvel 1) . Cada mensagem curta transporta portanto o endereço do SMSC local (este endereço é automaticamente - 18- ΡΕ1922681 gerado pelo remetente), conjuntamente com o endereço do destino pretendido para a mensagem curta. Quando o SMSC local recebe a mensagem curta, ele irá então ler o endereço (o número de MSISDN ou Estação Móvel ISDN, ou o número de telefone do destino pretendido) e fazer a correspondente expedição da mensagem curta.

As mensagens SMS podem ser protegidas e autenticadas de acordo com a disposição descrita na pendente publicação do pedido de patente com o N° GB-A-2415574.

Num modelo de realização básico, a invenção permite a transferência directa de valores entre clientes, onde cada cliente dispõe de uma respectiva conta virtual disponibilizada na plataforma. De acordo com a invenção, as transacções de conta são integralmente conduzidas através de uma rede de telecomunicações (por exemplo, uma rede GSM) . Uma troca de mensagens SMS de transacção provoca a transferência de fundos entre uma conta de cliente e uma outra conta de cliente, sendo cada conta gerida pelo sistema de gestão de contas, permitindo assim que o dinheiro seja enviado para casa ou para o interior do pais ("up country"), sem os riscos de segurança normalmente envolvidos com tais actividades. Para além disso, os clientes apenas precisam de um cartão SIM para serem capazes de operar essas contas virtuais, sendo o cartão SIM inserido num terminal adequado (em geral, um aparelho de - 19- ΡΕ1922681 telefone móvel), com o fim de se conectar à rede de telecomunicações. A Figura 2 ilustra as interacções entre os "actores" num sistema de microfinanciamento. Um sistema de gestão de contas virtuais, de acordo com a presente invenção, pode ser instalado no Centro de Dados, de tal modo que os clientes e os operadores possam aceder aos serviços, quer através de aparelhos de telefone móveis, quer através de uma ligação de rede (tando de linha alugada como da Internet).

Cada conta virtual de cliente tem uma caixa de entrada de SIM associada, dentro da qual serão preferencialmente armazenadas as transacções recentes, representando assim o saldo actual da conta virtual. É efectuada uma provisão para a administração do ambiente de rede comutada, para apoio ao cliente e para a manutenção dos dados armazenados no centro de dados. Caso seja necessário, é estabelecida uma Rede Privada Virtual ("Virtual Private Network - VPN") utilizando um concentrador de VPN (por exemplo, o Cisco 3000) . O concentrador de VPN permite a criação de um túnel de VPN para promover o desenvolvimento e a administração à distância dos dados armazenados no centro de dados. Em particular, a provisão de uma VPN facilita o acesso por parte dos parceiros/clientes organizacionais individuais (por exemplo, instituições de microfinanciamento (MFI's), -20- ΡΕ1922681

Concessionários de Tempo de emissão actuando como Agentes) às suas contas principais, utilizando uma ligação à Internet.

Como alternativa ao direccionamento de mensagens SMS de transacção para um SMSC acoplado à rede de cabo, as mensagens SMS de transacção também podem ser direccionadas para um departamento de SMSC que encaminhe mensagens SMS sob a forma de pacotes através da Internet (como, por exemplo, e-mail sob o protocolo de Correio em Rede Simples (Simple Netwwork Mail protocol - SNMP").

Adicionalmente, ou em alternativa, à provisão de uma interface baseada em SMS para aparelho móvel, o sistema de gestão de contas virtuais pode opcionalmente ser acedido através de um ou mais canais dentro de uma série de canais complementares, incluindo a Web, GPRS, Dados de Serviços Suplementares não Estruturados ("Unstructured Supplementary Servce Data - USSD") e Voz.

Além disso, para transferência de valores entre contas virtuais, são utilizadas mensagens SMS de transacção para levantar e depositar dinheiro, num processo que é facilitado pela provisão de uma conta de Agente. Aos agentes autorizados do sistema de gestão de contas, tais como revendedores de créditos telefónicos (ou donos de lojas), são proporcionadas outras capacidades de menu, para lhes permitir a verificação do levantamento e/ou depósito de dinheiro físico no agente. -21 - ΡΕ1922681

Adicionalmente, ou em alternativa, o cliente pode adquirir bens directamente sem recorrer a dinheiro físico, pela transferência de fundos para uma conta de Comerciante. Também aqui, a conta do comerciante consiste numa conta do sistema de gestão de contas virtuais que é proporcionada a comerciantes para permitir a venda de bens e serviços, em troca da transferência de fundos para o comerciante a partir de uma conta de cliente.

Pode ser ilustrada uma transacção típica fazendo referência aos elementos da Figura 3. Um utilizador de telefone móvel inicia a transacção navegando através dos menus visionados no ecrã do seu telefone móvel 302, para uma aplicação de transacção de fundos no cartão SIM (instalado no telefone 302). Do mesmo modo, outros utilizadores também executam transacções no sistema utilizando os seus telefones móveis 304, 306. 0 utilizador irá então escolher a transacção apropriada a partir de um menu da aplicação de transacção de fundos, e introduz a informação requisitada tal como a conta de destino, o montante, o PIN, etc. A informação é empacotada numa mensagem encriptada, sendo em seguida enviada através de SMS para um Processador de Transacções 340. Para chegar ao Processador de Transacções 340, a mensagem encriptada deve inicialmente passar através do centro de serviço de mensagens curtas do operador de rede - SMSC 310 - e por um módulo de serviço SMS 330. A conexão a partir dos telefones móveis para o SMSC é feita sobre a rede móvel. -22- ΡΕ1922681

As linhas grossas na Figura 3 representam Filas de Mensagens ("Message Queues - MQ"). As MQ's podem trabalhar através de computadores e permitem que duas entidades trabalhem de forma independente em cada extremidade. Uma entidade submete uma mensagem, sem esperar por uma resposta, e a outra recebe-a e processa-a num momento posterior. Por exemplo, o módulo de serviço SMS 330 pode continuar a receber mensagens SMS e retransmiti-las para uma fila, enquanto o Processador de Transacções 340 estiver temporariamente desligado para manutenção. 0 Processador de Transacções 340 é activado por eventos tais como a chegada de uma mensagem de entrada ou notificação de entrega, a notificação de aceitação de SMSC de uma mensagem de saida, o fim do temporizador, ou por solicitação externa. Ele determina a resposta correcta para o evento e executa-a.

Como a Figura 3 ilustra, o Processador de Transacções 340 pode simultaneamente conectar-se a mais do que um SMSC 310, 320. Isto permite diferenças na funcionalidade dos diversos SMSC's. A arquitectura também permite que múltiplos Serviços SMS 330 se espalhem potencialmente através de uma multiplicidade de computadores hospedeiros 300, estando cada Serviço SMS 330 ligado a um ou mais SMSC's. Ela permite também o escalonamento dos múltiplos Processadores de Transacções 340. -23 - ΡΕ1922681 0 Processador de Transacções 340 é responsável pela aceitação de pedidos de entrada de diferentes tipos, e pelo seu tratamento até à conclusão. Cada pedido de entrada inicia uma nova transacção. Antes da conclusão, a nova transacção pode envolver uma ou mais etapas, ao longo de um período de tempo (que em alguns casos pode chegar a 45 minutos). Considere-se, por exemplo, um cliente que inicia uma transacção de Enviar Dinheiro. Quando o Processador de Transacções 340 recebe a mensagem de pedido, o Processador verifica a mensagem, consulta a base de dados principal 350 e, se for bem sucedido, envia uma resposta para o telefone móvel 302 do cliente confirmando que a transacção ocorreu. Alguns segundos ou minutos depois, o Processador de Transacções 340 recebe a confirmação de entrega da resposta, confirma a transacção para a base de dados de transacções 350, e envia uma notificação para o destinatário.

Com frequência, são conjuntamente agrupados múltiplos eventos numa única transacção. Por exemplo, quando é inicialmente activada uma transacção de fundos viabilizada por SIM, é enviada uma mensagem SMS a partir do SIM para o Processador de Transacções 340. 0 Processador de Transacções 340 desencripta e descodifica a mensagem de entrada, para descobrir que se trata de um pedido de activação e que inclui o PIN correcto para aquele número de telefone. Ele passa o pedido para a Base de Dados de Contabilidade 360 e, se esta aprovar a activação, transmite a um menu inicial em várias mensagens SMS, através do SMSC -24- ΡΕ1922681 310 e do módulo de serviço SMS 330. Isso é entregue à própria Aplicação de SIM como uma SMS binária. Quando o reconhecimento de entrega bem sucedida tiver chegado, para todas as mensagens SMS, o Processador de Transacções 340 envia uma nova mensagem SMS de texto para o telefone 302 que contém o SIM agora activado, informando o utilizador que a activação foi bem sucedida. Todos esses eventos - a mensagem inicial, a notificação da aceitação das mensagens iniciais de menu a partir do SMSC 310, e cada uma das notificações de entrega - são conjuntamente agrupados pelo Processador de Transacções 340 como uma única transacção ao nivel de aplicação.

Numa implementação preferida, o Processador de Transacções 340 faz um uso extensivo da Biblioteca de Empresas Microsoft [RTM] ("Microsoft [RTM] Enterprise Library"), em que as transacções são transacções de nivel MS-DTC e os eventos de entrada são comunicados por intermédio de mensagens de MSMQ. Neste caso, o Processador de Transacções 340 está preparado de modo a assegurar que tudo - desde a leitura de uma mensagem a partir de uma fila, o processamento da base de dados dai resultante, e qualquer das mensagens enviadas - é coberto por uma única transacção MS-DTC correspondente. Portanto, se ocorrer um qualquer erro durante o processamento, todo o trabalho é desfeito por um único retrocesso e pode ser reiniciado: daqui resulta que esta implementação é capaz de lidar com os bloqueios da base de dados. -25 - ΡΕ1922681 0 Processador de Transacções 340 estará de preferência adaptado para alojar transacções: utilizando uma transacção externa para obter o evento seguinte e uma transacção interna para o processar. Se a transacção interna falhar, será preferencialmente permitido que a transacção externa prossiga, com o fundamento de que, tendo ela falhado, isso simplesmente faz com que o evento seja novamente lido e ocorra o mesmo erro. Somente quando da transacção interna resultar um erro repetível, é que a transacção externa irá falhar. Existe um mecanismo para limitar o número de tais tentativas. 0 componente de Segurança de Mensagens 380 é responsável pela encriptação e desencriptação de mensagens enviadas entre a aplicação de SIM (não representada, residente no telefone móvel de utilizador 302) e o Processador de Transacções 340. Como parte dos PIN's de descodificação (e palavras de senha) é verificada e são encriptados novos PIN's, isso faz com que PIN's e chaves não encriptados não sejam expostos do lado de fora do componente de Segurança de Mensagens 380. Cada SIM utiliza uma chave diferente para encriptar e desencriptar mensagens. A verificação de que foi utilizada a chave apropriada é tomada como uma prova de que uma mensagem foi originada num particular telefone móvel 302.

As mensagens serão de preferência entregues na aplicação SIM do telefone móvel de utilizador sob a forma de programas de mensagens (binárias). Isso proporciona um -26- ΡΕ1922681 canal de comunicação nos dois sentidos totalmente seguro, resistente contra ameaças de segurança tais como "falsificação por duplicação" ("spoofing") dos Servidores de Gestor de Contas. No entanto, em alguns casos, as aplicações de cartões SIM ficam impedidas de receber tais mensagens SMS enquanto os menus estiverem a ser expostos sobre o ecrã do telefone móvel 302. Em tais casos, o sistema pode ser configurado de tal forma que as mensagens enviadas a partir do servidor sejam enviadas para os SIM's sob a forma de mensagens de texto normal.

Num modelo de realização, o componente de Segurança de Mensagens 380 é um componente C0M+ executado como uma aplicação de servidor C0M+ independente. Para além de desencriptar e descodificar mensagens recebidas a partir da aplicação SIM e encriptar mensagens para serem enviadas para a aplicação SIM, o componente 380 proporciona métodos para: (i) obtenção de dados e geração de informação associados com um PIN encriptado; (ii) obtenção de dados e informação proposta associada a um item encriptado; (iii) encriptação de chaves mestre; (iv) geração de uma chave específica de SIM de acordo com um algoritmo de chave mestre predefinido; (v) encriptação de palavras de senha; e (vi) verificação de palavras de senha em confronto com palavras de senha encriptadas. 0 componente 380 utiliza a segurança de função C0M+ para limitar métodos de interface específicos a utilizadores particulares. Por exemplo, apenas o operador -27- ΡΕ1922681 de serviço pode desencriptar e encriptar mensagens para a aplicação SIM de transacção de fundos, mas o utilizador de conta web 370 pode criar PIN's. O esquema de encriptação particular adoptado é seleccionado de acordo com as capacidades dos SIM's utilizados. No entanto, é preferível que todos os SIM's partilhem uma única chave pública (desde que os SIM's suportem a encriptação de chave pública) . Se isso não for possível, pode ser em vez disso gerada uma chave específica SIM, a partir de uma única chave simétrica partilhada, e informação de ID exclusivas para o SIM. Neste último caso, a fiabilidade da segurança depende do secretismo sobre a chave simétrica partilhada.

Como um exemplo da flexibilidade inerente à solução de Gestor de Contas, o sistema da invenção foi configurado para suportar a operação de uma instituição de microfinanciamento, MFI. A Figura 4 ilustra as etapas na operação deste modelo de realização para a invenção. A MFI mantém uma conta virtual principal no Centro de Dados. Para além disso, são proporcionadas contas virtuais para diferentes funções dentro de um esquema de microfinanciamento: funcionários de campo que distribuem pequenos empréstimos no seio de comunidades; clientes, titulares de contas virtuais que recebem empréstimos da MFI; e tesoureiros de grupo, cujo trabalho consiste na verificação de que os empréstimos estarão a ser correctamente reembolsados. -28- ΡΕ1922681

Quando a MFI aprova a libertação de fundos para distribuição sob a forma de empréstimos por um funcionário de campo, é enviada uma adequada mensagem SMS de transacção. A mensagem SMS de transacção efectua a transferência de fundos para a conta do funcionário de campo. Por sua vez, o funcionário de campo distribui os empréstimos no seio de um grupo de contas de clientes. As contas de clientes são creditadas com uma quantia aprovada, utilizando novamente uma mensagem SMS de transacção.

Os clientes de uma determinada MFI dão o seu acordo ao reembolso dos empréstimos através da transferência de fundos, a uma taxa predeterminada, para a conta do tesoureiro de grupo. Esta actividade também é efectuada por troca de mensagens SMS seguras. Finalmente o tesoureiro de grupo, uma vez que esteja ciente de que foram feitos os reembolsos correctos, transfere a apropriada quantia de retorno para a conta central da MFI. 0 sistema da invenção proporciona comunicação segura bidireccional para o SIM, através de mensagens de transacção SMS. É proporcionada uma chave única para cada SIM. 0 sistema proporciona portanto uma transparência total, em termos de saber qual o SIM que inicia cada transacção, facilitando a auditoria e outras funções regulatórias. A interface que opera "intérprete". viabilizado inclui um em cada aparelho 0 intérprete é uma -29- ΡΕ1922681 aplicação semelhante a um motor de busca ("browser") . Nos modelos de realização anteriores, cada mensagem SMS de transacção pedindo uma transacção à gestão de contas é concebida através da utilização de um menu de diálogo apresentado pelo intérprete, no qual se pede ao cliente que indique: a conta de destino, o valor a ser transferido (ou levantado), a data da transferência, e que introduza dados de segurança para autenticação. 0 intérprete pode ser completamente personalizado em ambiente sem fios. Os menus podem ser alterados à distância, inclusivamente o idioma em que são apresentados. Cada acção de item de menu é efectuada por um respectivo miniprograma (por exemplo, guião Java executado no motor de busca, ou uma mini-aplicação "applet"). A interface irá além disso responder a eventos comandados pelo servidor. 0 sistema satisfaz diferentes requisitos de utilizadores do sistema. Dependendo da função do utilizador (por exemplo, utilizador, agente, tesoureiro, funcionário de campo), o sistema pode ser personalizado com menus e opções apropriadas. Essas actualizações são convenientemente efectuadas por actualizações em ambiente sem fios.

Uma vez gerada e enviada, a mensagem de texto é recebida num primeiro Centro de serviços de mensagens curtas (SMSC), estando o SMSC acoplado ao ambiente de rede comutada por intermédio de uma porta de entrada de SMSC. A mensagem SMS de transacção é em seguida transferida, pelo -30- ΡΕ1922681 serviço SMS, através do ambiente de rede comutada para um processador de transacções que interpreta a mensagem SMS de transacção e, assim que a SMS tiver sido autenticada, altera em conformidade os dados que representam cada conta afectada pela mensagem SMS de transacção, sendo os dados armazenados num centro de dados.

Utilizando o intérprete (habilitado com esta característica opcional), é apresentada ao utilizador uma caixa de entrada de conta, separada da convencional caixa de entrada de SMS, através da qual ele pode manter um histórico de transacções. A caixa de entrada de conta apenas é acessível através da funcionalidade de autenticação do SIM inserido no aparelho, pelo que fica assegurada a integridade do histórico de transacções pela autenticação do SIM.

Para confirmar a conclusão de uma determinada transacção, uma correspondente mensagem de transacção concluída é então gerada para cada conta afectada pela transacção, e a mensagem de transacção concluída é então encapsulada numa mensagem encriptada que apenas pode ser aberta correctamente por um terminal móvel que disponha de um cartão SIM com a chave de desencriptação correcta. Efectivamente, a mensagem de transacção concluída é assinada electronicamente com uma chave específica para o SIM. As mensagens encriptadas são formatadas sob a forma de mensagens SMS, e entregues através do serviço SMS à parte que requereu a transacção e ao proprietário de conta da -31 - ΡΕ1922681 conta afectada. Estas mensagens SMS são enviadas para as caixas de entrada de conta, para as respectivas contas, de modo que apenas o utilizador verificado pelo SIM possa visualizar o estado de transacção.

No caso em que mais do que um utilizador tem acesso ao aparelho e é partilhado um único SIM, poderá ser necessária informação adicional de ID e de segurança. 0 acesso proporcionado é então limitado a uma correspondente caixa de entrada de conta, inacessível a outros utilizadores mas mesmo assim armazenada no SIM.

De preferência, os Centros de Serviço de Mensagens Curtas (SMSC) sobre os quais opera o gestor de contas podem ser personalizados, nomeadamente em termos da duração do retardamento no encaminhamento de qualquer SMS. 0 serviço é expansível (suportando múltiplos SMSC's) e escalonável (armazenamento de diferentes números de telefone no mesmo SMSC, assim permitindo mais do que uma instituição de microfinanciamento).

De preferência o serviço será implementado de maneira a que também seja independente ("agnostic") em relação à infra-estrutura de rede que suporta as mensagens de transacção. Uma significativa aptidão para a implementação consiste na capacidade para hospedar os Servidores por comando à distância. -32- ΡΕ1922681

Em algumas implementações, as restrições de firewall limitam o número de localizações na rede onde pode ser obtido acesso simultâneo a mais do que um SMSC. Esta insuficiência pode ser resolvida através da implementação de uma aplicação de utilitário, um expedidor de mensagens (ver Figura 5), para expedição de mensagens MQ, a partir de uma fila de mensagens num computador para a fila de mensagens num outro computador, utilizando protocolos que estão adaptados para atravessarem tais firewall. Uma vez que a comunicação entre o Processador de Transacções 340 e o SMSC 310, 320 se inicia com mensagens MQ, este utilitário permite que o sistema fique localizado noutros locais. Considere-se a situação em que uma primeira rede de dados apenas permite conexões de saída. Com o fim de que o Processador de Transacções possa ser hospedado do lado de fora da rede de dados (mas continuando a ter acesso ao SMSC dessa primeira rede de dados), o expedidor de mensagens deverá ser capaz de enviar e receber mensagens MQ através da firewall que impede conexões de entrada. O Expedidor de Mensagens é constituído por duas partes, um serviço web e um cliente implementado por exemplo sob a forma de um Serviço de Windows NT. O cliente é executado no computador dentro da firewall (Computador A) e inicia todas as chamadas para o serviço web em execução no Computador B. Desde que as chamadas de serviço web utilizem HTTP, isto é permitido. A Figura 5 mostra como é que as partes se interconectam. -33 - ΡΕ1922681

Convenientemente, o sistema será capaz de impor políticas de encaminhamento baseadas no custo, assegurando que as mensagens de transacção SMS sejam encaminhadas de acordo com critérios predeterminados, tais como o mais baixo custo financeiro, a distância mais curta, ou o serviço mais rápido. Em modelos de realização preferidos, o sistema impõe políticas que são dinamicamente actualizadas, assegurando desse modo que o operador possa proporcionar o serviço ao mais baixo custo. Muitas vezes, um prestador de serviço móvel local irá ser utilizado para Mensagens SMS de Chegada ("Inbound"). Principalmente, isso permite a provisão de serviços de SMS que são gratuitos para o utilizador. Isso também mantém baixos os custos de tráfego de SMS.

Como é óbvio, quando o preço de tráfego de SMS for menos importante existem poucas restrições quanto à localização geográfica: a plataforma poderá ser implementada e executada a partir de qualquer ponto no mundo. Quando os custos não forem proibitivos, pode ser proporcionado acesso de "roaming" a tais serviços.

Para aplicações internacionais, a base de dados e a lógica do gestor de contas virtuais são proporcionadas de preferência com aplicações de extensão, para atenderem às conversões de moeda, às diferenças de idioma e de regulamentação (por exemplo, medidas antifraude). -34- ΡΕ1922681 A arquitectura do sistema significa que serão relativamente simples de implementar transacções com origem única e destinos múltiplos (“one-to-many"): assim, por exemplo, pode ser utilizada uma transacção de agente único para cobrir três contas virtuais separadas.

Prefere-se que o Processador de Transacções esteja equipado com uma capacidade de multiplexador de SMS que determine qual, de entre os vários SMSC's possíveis, deve ser utilizado para entregar uma qualquer mensagem SMS.

Para além da capacidade para tratar o pedido de transacção a partir de SIM's de utilizador e a partir do acesso ao sítio da web, o Gestor de Transacções terá também convenientemente uma capacidade para tratamento dos pedidos de tempo de emissão, provenientes de clientes pré-pagos (tanto para o próprio utilizador, como em nome de outro utilizador e/ou telefone). Tais pedidos poderão ter sido originados no seio do menu da aplicação de transacções, ou a partir do acesso a uma página da web adequada.

Num adicional aperfeiçoamento da invenção, o sistema pode pedir ou inferir a localização física do utilizador. Com esta informação de localização (por exemplo, a ID de Célula) o sistema pode assegurar que a informação proporcionada ao utilizador é relevante para o contexto físico desse utilizador. Isto permite que sejam utilizados aparelhos como uma ferramenta de construção de -35 - ΡΕ1922681 recursos disponíveis uma comunidade - publicitando os localmente, etc.

Lisboa, 28 de Junho de 2013

Claims (18)

1. ΡΕ1922681 - 1 - REIVINDICAÇÕES 1. Um sistema de gestão de contas viabilizado por telefone móvel, para manutenção de múltiplas contas virtuais num sistema de comunicações celulares, em que o sistema de comunicações celulares - para o transporte de mensagens entre terminais móveis (302, 304, 306) e cada terminal móvel - inclui um cartão de dados com um único identificador; o sistema de gestão de contas inclui: meios para serviço de mensagens (330) que estão adaptados para receber mensagens de transacção de entrada provenientes de terminais móveis que utilizam o sistema de comunicações, em que as mensagens de entrada incluem o identificador único do terminal móvel originário, e para transmitir mensagens de transacção de saída como resposta para os terminais móveis; um processador de transacções (340) que está acoplado aos meios para serviço de mensagens através de um par de filas de mensagens (332, 334), e é adaptado para interpretar mensagens de transacção de entrada e fazer sair correspondentes instruções de transacção; meios para segurança de mensagens (380), acoplados ao processador de transacções (340), que autenticam as mensagens de transacção de entrada por comparação do identificador único incluído com as entradas numa lista de contas virtuais válidas; e uma interface de armazenamento de dados de transacção, acoplada ao processador de transacções (340), -2- ΡΕ1922681 através da qual o processador de transacções comunica com um armazém de dados (350), estando a interface adaptada para transportar instruções destinadas a alterar dados contidos em uma ou mais contas virtuais válidas, armazenadas no armazém de dados, e para transportar mensagens de transacção concluída desde o armazém de dados até ao processador de transacções (340), quando a alteração estiver concluída; em que as filas de mensagens (332, 334) incluem uma fila de recebimento e uma fila de envio, estando a fila de recebimento adaptada para enfileirar mensagens recebidas a partir do processador de transacções (340), e estando a fila de envio adaptada para enfileirar mensagens enviadas para o processador de transacções (340); em que o processador de transacções (340) está também adaptado para interpretar mensagens de transacção concluída, e para fazer sair as correspondentes mensagens de transacção concluída interpretadas destinadas aos meios para serviço de mensagens (330), através da fila de recebimento; em que cada mensagem de transacção concluída interpretada inclui informação de segurança gerada a partir de identificadores únicos de contas virtuais alteradas, estando os meios para serviço de mensagens adaptados para direccionar para os correspondentes terminais móveis as mensagens de saída geradas a partir de mensagens de transacção concluída interpretadas; e em que cada mensagem de saída recebida está num formato que requer a introdução de uma chave única a partir -3- ΡΕ1922681 do cartão de dados inserido no terminal móvel, assegurando assim que a mensagem de saída só poderá ser lida na presença de um cartão de dados com uma chave única que coincida com a informação de segurança na mensagem de saída.
2. 2. Um sistema tal como reivindicado na reivindicação 1, em que os meios para processamento de transacção incluem ainda um componente para elaboração de relatórios destinado a proporcionar uma funcionalidade de elaboração de relatórios, de tal forma que seja monitorizado o movimento de valores entre as contas virtuais.
3. 3. Um sistema tal como reivindicado na reivindicação 1 ou reivindicação 2, em que os meios para processamento de transacções proporcionam uma multiplicidade de contas virtuais, onde cada conta representa uma de entre um certo número de distintas funções no seio de um esquema de microfinanciamento.
4. 4. Um sistema tal como reivindicado em qualquer uma das reivindicações 1 a 3, em que os meios para processamento de transacções têm funcionalidades adicionais, estando ainda protegido o acesso remoto às funcionalidades adicionais ao ser requerido o estabelecimento de uma rede privada virtual. -4- ΡΕ1922681
5. 5. Um sistema tal como reivindicado em qualquer uma das reivindicações 1 a 4, em que os meios para serviço de mensagens estão adaptados para receber as mensagens de transacção de entrada directamente a partir de um componente SMSC do sistema de comunicações.
6. 6. Um sistema tal como reivindicado em qualquer uma das reivindicações 1 a 4, em que os meios para serviço de mensagens estão adaptados para receber mensagens de transacção de entrada a partir de uma entidade de mensagens curtas, a qual está adaptada para interceptar as mensagens de transacção de entrada a partir do sistema de comunicações celulares, e para entregar as mensagens de transacção de entrada através de uma interface de Internet.
7. 7. Um sistema tal como reivindicado em qualquer uma das reivindicações 5 ou 6, em que o encaminhamento assumido por cada uma das mensagens de transacção de entrada é determinado numa base de custo, de acordo com um predeterminado conjunto de critérios de custo.
8. 8. Um sistema tal como reivindicado na reivindicação 7, em que os critérios são dinamicamente actualizados em resposta a mudanças no custo.
9. 9. Um sistema de microfinanciamento compreendendo: o sistema de gestão de contas de qualquer uma das reivindicações 1 a 8; e -5- ΡΕ1922681 um aparelho de telefone móvel (302) preparado para viabilizar o sistema de gestão de contas.
10. 10. Um método viabilizado por telefone móvel destinado à manutenção de múltiplas contas virtuais num sistema de comunicações celulares, em que o sistema de comunicações celulares transporta mensagens entre terminais móveis, e cada um dos terminais móveis inclui um cartão de dados com um identificador único; o método compreende: recepção de mensagens de transacção de entrada provenientes de terminais móveis que utilizam o sistema de comunicações, em que as mensagens de entrada incluem o identificador único do terminal móvel originário; enfileiramento das mensagens de entrada; interpretação de mensagens de transacção de entrada; autenticação das mensagens de transacção de entrada, por comparação do identificador único incluído com as entradas numa lista de contas virtuais válidas; sempre que as mensagens de transacção de entrada forem autênticas, saída de correspondentes instruções de transacção para alterar os dados contidos em uma ou mais contas virtuais válidas, armazenadas num armazém de dados; recepção de mensagens de transacção concluída provenientes do armazém de dados, quando a alteração estiver concluída; enfileiramento de mensagens de transacção concluída; e -6- ΡΕ1922681 transmissao de mensagens de transacçao de saída, já enfileiradas, para os terminais móveis originários, em que cada mensagem de transacção concluída interpretada inclui informação de segurança gerada a partir dos identificadores únicos das contas virtuais alteradas; em que cada mensagem de saída recebida está num formato que requer a introdução de uma chave única a partir do cartão de dados inserido no terminal móvel, assegurando assim que a mensagem de saída só poderá ser lida na presença de um cartão de dados com uma chave única que coincida com a informação de segurança na mensagem de saída.
11. 11. Um método para realizar uma transacção num sistema de microfinanciamento, em que o método compreende: o método da reivindicação 10; e um método para operar um aparelho de telefone móvel (302) preparado para viabilizar o método da reivindicação 10, em que o método para operação do aparelho de telefone móvel (302) inclui: fornecimento de uma aplicação de intérprete que pode ser personalizada; utilização da aplicação de intérprete para estabelecimento de menus a serem visualizados no telefone móvel (302); aceitação de informação de transacção de entrada através dos menus; geração de mensagens de transacção de entrada, de acordo com a informação de transacção de entrada; -7- ΡΕ1922681 transmissão para o sistema das mensagens de transacção de entrada; recepção de mensagens de transacção de saída provenientes do sistema; e visualização da confirmação da conclusão da transacção no aparelho de telefone móvel (302).
12. 12. O método da reivindicação 11, em que, no método para operação de um aparelho de telefone móvel (302), a etapa de estabelecimento de um menu para visualização inclui a etapa de recepção de uma mensagem de menu, e adaptação do menu em resposta ao conteúdo da mensagem do menu, assim personalizando o menu para as diferentes exigências dos utilizadores do sistema.
13. 13. 0 método da reivindicação 12, em que, no método para operaçao de um aparelho de telefone móvel (302), a mensagem de menu é recebida sob a forma de uma actualização em ambiente sem fios.
14. 14. O método da reivindicação 12 ou 13, em que o método para operação de um aparelho de telefone móvel (302) compreende ainda a determinação da localização física do aparelho e a geração de informação baseada na localização, em que a mensagem de menu inclui informação baseada em localização apropriada para a localização física do aparelho.
15. 15. O método de qualquer uma das reivindicações 11 a 14, em que, no método para operação de um aparelho de -8- ΡΕ1922681 telefone móvel (302), a etapa de aceitação de informação de transacção de entrada inclui: apresentação ao utilizador de um menu de diálogo; alerta ao utilizador para a informação de transacção de entrada; e armazenamento da informação de transacção de entrada num formato adequado para processamento, dentro de uma mensagem de transacção.
16. 16. O método da reivindicação 15, em que, no método para operação de um aparelho de telefone móvel (302), a informação de transacção de entrada inclui informação que identifica um ou mais dos seguintes parâmetros: a conta de destino; o valor a ser transferido; a data da transferência; o valor a ser levantado; a data da levantamento; e dados de segurança para autenticação.
17. 17. O método das reivindicações 11 a 16, em que, no método para operação de um aparelho de telefone móvel (302), a etapa de aceitação de informação de transacção de entrada inclui uma etapa preliminar para autenticação da tentativa de acesso a uma determinada caixa de entrada de conta, por intermédio da funcionalidade de autenticação do cartão de dados inserido no aparelho de telefone móvel, com o que a integridade do histórico de transacção fica assegurada pela autenticação de SIM.
18. 18. O método da reivindicação 17, em que, no método para operação de um aparelho de telefone móvel -9- ΡΕ1922681 (302), a etapa de autenticação inclui: alertar o utilizador para falar para um microfone proporcionado no aparelho; gravar uma entrada de voz; comparar a entrada de voz com uma amostra de voz do utilizador verificada; e confirmar a voz como sendo a do utilizador, assim autenticando o utilizador com o reconhecimento da voz. Lisboa, 28 de Junho de 2013