KR20010110740A - 개인간, 개인과 사업체간, 사업체와 개인간 그리고사업체간 금융 거래 시스템 - Google Patents

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KR20010110740A
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추후제출
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Abstract

한 당사자(매수자)로부터 다른 한 당사자 (매도자)로 자금을 이체함을 포함하는 개인간, 사업체간, 사업체와 개인간 그리고 개인과 서업체간 거래를 발생시키는 안전한 방법 및 시스템이 제공된다.
이 발병은 기존의 크레디트/데빗 카드의 기능
그리고 관련된 기반을 확장하여
비밀 정보를 드러내지 않고, 혹은 크레디트/데빗 허용 상인이 될 필요도 없이 개인/기업체가 자금을 수령할 수 있기 위해 안전한 글로벌 메카니즘을 제공하도록 한다.

Description

개인간, 개인과 사업체간, 사업체와 개인간 그리고 사업체간 금융 거래 시스템{PERSON-TO-PERSON, PERSON-TO-BUSINESS, BUSINESS-TO-PERSON, AND BUSINESS-TO-BUSINESS FINALCIAL TRANSACTION SYSTEM}
점차 증가하는 글로벌화로 개인, 사업체 그리고 상인간 금전을 지불하기 위한 안전하고 확실한 방법에 대한 필요가 글로벌 커버리지(global coverage)을 제공하며 현금 교환 시스템을 제공하는 시스템으로 확장 되 가고 있다. 또한 모든 사람에 의해 안전하며 믿을 수 있는 시스템에 대한 필요가 요구되고 있다.
은행수표 또는 운행이체를 통한시스템과 같은 기존 시스템은 적어도 타 당사자에게 이들의 은행 계좌에 대한 세부상항을 드려내야 함을 포함한다. 예를 들면, 수표 수령자는 지불자의 은행계좌를 알게되며 수표상의 지불 경로를 알게 되고, 은행이체의 경우 수령자는 지불자에게 이들의 계좌정보를 제공해야만 한다. 두 당사자기 만난적이 없는 글로벌 상황에서는, 이와 같은 정보를 공유하는 것은 충분한우려의 원인 되어 어느 일방 당사자가 절차를 진행 하기를 우려하도록 한다. 또한 각기 상이한 수표 지불 및 은행이체 시스템은 금융거래의 효율성을 떨어뜨릴 수 있다.
상기 글로벌 신용카드 시스템은 금전 지불을 수령하기 위한 이상적인 수단을 제공 한다. 그러나 일정한 환경하에서 수령자가 크레디트 카드 허용상인 될 것을 필요로 한다. 크레디트 카드 허용상인이 되는 것은 금전 지불을 수령할 것은 바라는 어떤 개인 또는 사업체에 있어서는 비용-효율적이지 못한 경우도 있다. 또한 양호한 거래 경력을 갖지 못하는 소매상인은 크레디트 카드 허용상인으로서 은행으로부터 허용되는데 곤란을 겪을 수 도 있다.
정상적인 크레디트 허용상인으로 될 필요없이 간단하며, 신속하고 그리고 안전한 시스템을 사용하여 자금을 수령할수 있게 된다면 많은 사용자들에게 유익하게 될 것이다. 예를 들면 온란인 경매 서비스(eBay 및Amazon에 의해 개발된 것과 같은)의 발생은 많은 개인들이 이따금씩 인터넷을 통하여 자금을 수령할수 있는 수단을 필요로 할 수 있음을 의미한다. 또한 잘 알려져 있는 Ashareware 소프트웨어 확산 시스템은 전 세계적으로 개인에 의해 기록된 스프트웨어가 확산 될 수 있도록 하는 수단을 제공한다. Shareware(쉐어웨어)저작자는 대개 개인이며 글로벌 지불을 처리할수 있는 조직적인 지원을 갖지 못한다. 따라서 자동 현금 전환을 가지는 어떠한 조직적인 오버헤드도 갖지 않는 글로벌 지불 방식이 있다면 매우 효용이 있게 될 것이다.
점차로 증가하는 글로벌 전자거래 환경에서 많은 개인과 사업체들은 인터넷또는 공중, 반공중 폐쇄 네트워크을 통하여 원격적으로 이들의 서비스를 제공할 수 있다. 이같은 서비스 (프로그레밍, 번역, 기록, 사무, 회계, 웹-페이지 디자인, 등등)은 전형적으로 원격적으로 제공되며 서비스 제공자와 서비스 사용자간에 어떠한 직접적인 물리적인 상호 작용도 필요로 하지 않는다. 이들 두 당사자는 결코 만나지 않을 수 있으며 상호간에 신용문제를 제기할 필요가 없을 수 가 있다. 또한 이들은 다른 나라에 속해 있을 수도 있으며 만약 지불문제가 일어나게 되면 법률 문제로 되기 때문에 금전 교환 또는 은행이체 시스템의 호환성 결여로 인한 문제를 발생 시키게 된다. 다시 한 번 간단하고, 신속한 글로벌 지불 방법이 있게 되면 이는 매우 유익하게 될 것이다.
이와 같은 서비스의 필요 및 가치가 이미 이와 같은 문제를 해결하기 위하여 제한 된 다수의 시스템에 의해 표시되어 진다. 이들 시스템의 예는 다음과 같다.
빌포인트(Billpoint); 이 서비스는 지불자와 수용자 사이의 중간자로서 작용하며 이들 모두가 이 시스템에 서명 할 것을 필요로 한다. 이 시스템은 소유자 시스템으로써 동작하며 온-라인 경매 하우스에서 적용하도록 만들어진다.
페이팰(PayPal); 이 시스템은 또 다른 중간자 폐쇄 시그템이며 지불자가 페이팰에 등록하고 크레디트 카드 또는 은행계좌 세부 사항을 제공한다. 지불자가 지불하기를 원하는때 페이팰로 자금을 이체하며 누군가가 귀하에게 자금을 보냈다는 메세지와 함께 e-메일이 수령자의 e-메일 주소로 보내진다. 상기 수령자는 다음에 계좌이체에 의해 자금을 수령하기 위해 등록하여야 하며 종래의 크레디트 카드 번호를 통해 자금을 이체 받을 수 있기도 하다.
페이미(Payme); 이 시스템은 페이미 사이트(수령자는 APayme에 등록하여야 한다.)를 통하여 사용자에게 e-메일 청구서를 보낸다. e-메일은 지불요구와 함께 보내진다. 상기 지불자는 페이미에게 지불하고 페이미가 자금을 수령자에게 이체 시킨다.
e머니메일(eMoneyMail); 이 시스템에서는 수령자가 e 머니 웹사이트로 가서 신용이체로 지불하고 수령자의 e-메일 주소를 제공한다. 수령자는 e머니 사이트로의 링크와 함께 이 메일을 수령하며 이때 이들은 계좌 또는 크레디트 카드로의 이체에 의해 자금을 수령할 수 있게 된다.
와이어-이체(Wire-transfer); 제공자가 웨스턴 유니언 및 스위프트와 같은 와이어 이체를 설정하기 위해 서비스 제공 계좌를 제공한다.
체크 프리(Checkfree); 이 시스템은 당사자 모두가 이 시그템에 등록할 것을 필요로 하는 청구서 지불 시스템의 한 예이다.
상기 시스템중 많은 시스템에서는 수령자가 제3자 (지불자 또는 다른 중간자)에게 신용카드 번호 은행계좌 번호를 제공하여야 한다. 신용카드를 사용하는 경우에, 상기 지불이 다른 당사자에 의해 제공되기 때문에 비록 아무런 일치되는 최초 지불이 있지 않더라도 Arefund 거래를 시작하므로써 지불이 된다. 이 같은 환급 방법을 사용 함에는 2가지 중요한 문제가 있다.
(1) 현재 카드 시스템(비자, 마스터카드 및 유로페이와 같은)에는 리버스 교환의 문제가 있다. 이는 환급의 문제가 있어서 고객은행 (즉 환불되는 크레디트카드를 발급한 은행)으로 하여금 상인은행(즉, 크레디트 상인으로부터 환불 요구를수령한 은행)에게로 본래 지불에 대한 고객은행에 의해 보유되어 왔던 교환비용(요금)을 되 지불 하도록 하는 처리 방법이다. 어떠한 최초의 지불도 누군가가 제3자로부터 돈을 수령하리라는 시나리오로 발생되지 않기 때문에, 고객은행(즉, 환불되어지는 크레디트 카드를 발급한 은행)은 그 같은 특정 크레디트카드에 대한 교환비용에 따라 그 가치의 약1.5%의 비용으로 그 같은 거래에 대하여 청구된다. 현재의 크레디트카드 시스템 하에서는, 이 같은 사안을 조정하기 위해 환불에 대한 규정을 변경하도록 하는 것은 진정한 환불에서의 앞뒤가 뒤바뀐 문제를 일으키게 될 것이다.
(2) 자금을 수령하기 위해 사용자는 자신의 크레디트카드 번호을 노출하여야 한다. 이 같은 세부적인 사항은 잘못 사용되어질 우려을 가지고 있으며 염려, 불편함 그리고 수령자에 대한 잠정적인 비용을 발생시키도록 한다. 인터넷 지불 시스템의 경우에, 이 같은 정보는 인터넷에 연결된 서버에 잠정적으로 저장된다. 근자의 자료 도용우려가 알려주었듯이, 인터넷에 연결된 컴퓨터 데이터베이스에 개인적인 사항을 저장하는 것은 인터넷을 이용한 크레디트카드 거래에 있어서 가장 침해 받을 수 있는 약점을 드러내고 있다.
또한 상기 인터넷 거래 서비스의 경우, 수령자는 이들에게 누군가가 그들에게 자금을 지불하려한다라는 것을 e-메일을 수신한다. 그러면 상기 수령자는 e-메일내의 링크를 따라가서 자금을 수령하기 위해 이들의 크레디트카드 또는 은행계좌 세부사항을 입력하여야 한다. 존재하지도 않는 지불을 제한하는 가짜 메시지등이 순진한 희생자를 쉽게 만들 수 있게 되며 이들의 크레디트 세부 사항이 사기 소유자에 의해 오용될 수 있게 된다.
상기의 공지기술 문제점은 본 발명에 의해 해결되는데, 본 발명은 관련된 계좌번호를 가지는 새로운 형태의 크레디트카드를 제시하며 상기 계좌번호가 제한되어 일정 구매를 위해서는 사용될 수 없지만 자금을 수령할 목적을 위해서만 사용될 수 있도록 한다. 다시 말해서 본 발명은 경로(라우팅 routing)정보 (예를 들면, BIN)를 포함하는 개인지불 번호(PPN) 포맷을 포함하여 금융 거래정보를 컴퓨터 네트워크를 통하여 다수 기관중 한 특정기관으로 보내고, 상기 특정기관과 관련된 사용자의 식별을 보내도록 한다. 상기 PPN 포맷은 또한 상기 자금이 전달될 수 있으나 이로부터는 자금이 유출될 수 없는 계좌로써 상기 개인 지불 번호를 식별시키는 식별자를 포함할 수도 있다. 상기 PPN 포맷은 스탠다드 신용카드 포맷을 취하거나 스탠다드 신용카드 포맷과는 다른 형태일 수 도 있다. 상기 PPN은 스탠다드 신용카드 번호 포맷을 사용할 수 도 있으며 식별자를 생략할 수 도 있으나 상기 경로(라우팅 routing)정보는 자금이 수령되는 거래로 제한되는 기관을 위한 것이어야 한다.
이 같은 개인 지불번호(PPN)은 따라서 이것이 자금을 수령하기 위해서만 사용될 수 있으며, 따라서 어느 제3자에게도 유익하지 않기 때문에 사기에 의한 오용에 대한 우려 없이 사용될 수 있게 된다. 어떠한 오용도 등록된 카드 소유자에게만 유익할 수 있을 뿐이다. 사실 이는 계좌로부터가 아니라 계좌로 직접 지불을 허용하는 인버스 크레디트카드를 나타내는 것이다.
기존 신용카드 계좌를 가지고 본 발명을 활용할 수 있도록 하기 위해 지불계좌번호가 기존 신용카드계좌로 연계되어 사용자가 2개의 번호를 가지는 혼합계좌를 가질 수 있도록 할 수 있다: 하나는 지불을 할 수 있도록 하고 (실제 신용카드번호)그리고 다른 하나는 지불을 받을 수 있도록 한다.(PPN 또는 개인지불 번호)
상기 지불번호는 기존 신용카드의 뒷면에 인쇄되어 서로 마주하는 상태의 직접거래에서 사용할 수 있으며 혹은 전화 또는 인터넷을 통하여 사용되는 경우 용이하게 접근할 수 있도록 한다. 상기 번호는 또한 인터넷을 통해 용이하게 사용할 수 있도록 소프트웨어 패키지(가상카드 소프트웨어와 같은) 내에 저장 될 수 있기도 하다.
PPN이 구매를 목적으로 사용될 수 없기 때문에 (혹은 오용될 수 없기 때문에) 공중 암호키가 자유롭게 사용될 있는 것과 유사한 방식으로 자유롭게 사용되어 일정 개인에게 지불하고자 하는 누구에 의해서도 지불이 가능해 질 수 있도록 한다. 한 예로써 소프트웨어 등록 서류 준비에서 PPN을 포함할 수 있는 쉐어웨어 작가를 포함 할 수 있다. 온-라인 경매상황에서, 매도자는 이들의 PPN을 구매자에게 e-메일 할 수 있으며 이들이 선택한 가격으로 상기 매매를 완성 할 수 있도록 한다.
상기 명명된 기존의 상거래 시스템(예를 들면,Billpoint, PayPal, Payme, and eMomeyMail)에서 크레디트카드 번호 대신에 PPN이 사용될 수 있다라는 사실은 특히 흥미로운 일이며, 수령자는 크레디트카드 번호를 제3자에게 드러내는 우려없이 그리고 인터넷 접근 가능 서버를 통하여 저장하여야 함이 없이 종래의 크레디트 카드로 환불 하므로써 자금을 수령할 수 있게 된다.
상기 PPN이 종래의 크레디트 카드 숫자 포맷 및 입증코드(checksum and cvv2와 같은)를 가지고 있다면, 이는 정규 크레디트 카드 단말기/소프트웨어에 의해 처리 될 수 있다. 기존 크레디트 카드와의 혼동이 있게 됨을 피하기 위하여, 다른 수의 디지트 또는 다른 식별자를 사용할 수 있기도 하다. 이와 같이 하므로써 상인이나 그밖에 다른 사람이 상기 PPN이 유효한 크레디트카드 포맷을 나타내지 않고 있음을 인식하기 때문에 지불을 수령하는 것이 아니라 지불을 하기 위해 PPN을 사용하고자 하는 가능성 맏도록 할 것이다. 특정 PPN 숫자 포맷을 사용하는 가능한 단점은 기존 크레디트카드 기본 시설이 적으므로서 이 같은 시스템을 실현하기 위한 초기 투자 비용이 증가 한다는 것이다.
본 발명은 자금 이체와 관련된 금융 데이터 처리 및 실행에 대한 것이다. 특히 본발명은 개인 지금 번호을(PPN)제공하며, 이 때 개인 또는 사업체는 신용 카드 허용 상인으로서 비밀계좌정보를 노출하거나 이들을 설정하지 않고 다른 개인 또는 사업체로부터 금전을 수신할 수 있게 된다.
도1은 본발명을 실시하기 위한 시그템을 도시한 도면.
도2는 본 발명을 실시하는 개인 지불 숫자 포맷을 도시한 도면.
도3은 도1에서 도시된 중앙처리 스테이션의 동작을 높은 단계 형태로 도시한 도면.
하기에서는 첨부도면을 첨부하여 본 발명을 상세히 설명한다.
본 명세서에서 어크레디트카드 및 크레디트카드라는 용어는 크레디트카드(마스터카드7, 비자7, 다이너스 클럽7, 등)충전카드 (예를 들면,어메리칸 익스프레스7, 백화점 카드),ATM 및 다른 많은 장소에서 사용될 수 있는 혹은 특정 계좌와 관련된 데빗카드 그리고 이들의 하이브리드(예를 들면, 확장 지불 어메리칸익스프레스7, 비자7 로그를 가지는 은행 데빗카드, 등)를 언급하는 것이다.
본 발명의 다양한 특징은 컴퓨터 판독가능 또는 사용가능 매체로부터 기인되는 프로그램 또는 프로그램 세그멘트들을 범용 디지털 컴퓨터로 실시될 수 있으며 이들 매체로는 자기 저장매체(가령,ROM, 플로피 디스크, 하드 디스크 등)선택에 따라 판독 가능매체 (가령, CD-ROM, DVDs,etc.) 및 반송자 주파 (가령, 인터넷을 통한 전송)를 포함할 수 있다. 본 발명을 실시하기 위해 사용된 기능적 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트는 본 명세서에 담긴 발명에 대한 설명으로부터 통상의 컴퓨터 프로그램에 의해 실시 될 수 있다.
시스템 실현
도1은 본발명의 크레디트카드 시스템을 실현하기 위한 시스템에 대한 일시적인 설명을 도시 한다. 유사한 시스템에 대한 세부적인 사항은 본원 명세서에서 참고로 되는 2000년 2월18일자로 출원된 미국 특허출원 09/506,830 및 1999년 1월 22일자로 출원된 미국특허 출원 09/235,835에서 설명된다. 상기 시스템(100)은 중앙처리 스테이션(102)를 포함하며, 일시적인 실시예에 따라 상기 스테이션은 크레디트카드 제공자에 의해 동작될 수 있다. 일반적으로 이 같은 중앙처리 스테이션(102)는 원격적으로 발생된 크레디트카드 거래를 수신하며 처리한다. 상기 크레디트카드 거래는 가령 카드 스위프 유닛(swipe unit)(106)에서 크레디트카드를 사용하므로써 통상의 방법으로 상인으로부터 발생될 수 있다. 선택적으로 상기 크레디트카드 거래 요구는 원격하여 떨어진 전자장치(104)(예를 들면, 개인 컴퓨터)로부터 기인될 수 있기도 하다 이들 원격장치(104)는 공중 또는 개인 네트워크를포함하는 일정 형태의 네트워크를 통하여 중앙처리 스테이션(102)와 접속할 수 있다. 예를 들면 개인 컴퓨터(104)가 인터넷(112)를 통하여 중앙처리 스테이션(102)와 접속 될 수 있다. 실제로 원격전자 장치(104)로부터 크레디트카드 거래를 수신하는 하나 또는 그이상의 상인 컴퓨터(도시되지 않은)가 있을수 있으며 이들 요구를 중앙처리 스테이션(102)로 보내게 된다. 상기 중앙 스테이션(102)는 지리학적으로 한 위치일 필요는 없다. 대신에 예를 들면 은행 식별 번호(BIN)에 의해 특정카드 발급기관으로 거래정보를 보내는 크레디트카드 거래 네트워크로 실시 될 수 있기도 하다. 여기서 한 당일 은행이 여러개의 BIN을 가질수 있으며, 이들 각각이 본 발명의 목적을 위한 기관으로 간주될 수 있기도 함을 주목하여야 한다. 상기 중앙처리 스테이션(102)는 또한 송신/수신(138)을 사용하여 무선통신을 통한 무선장치(140)(예를 들면, 핸드폰 전화기)와 같은 다른 종류의 원격장치와 접속될 수 있기도 하다.
상기 중앙처리 스네이션(102)는 네트워크I/O 유닛(118)을 통하여 원격 유닛과 접속되는 중앙처리 유닛(120)을 포함하기도 한다. 상기 중앙처리 유닛(120)은크레디트카드 번호 데이터 베이스(124)로 접근되며 상기 데이터 베이스의 하부 세트 (126)은 개인지불 번호로 사용할 수 있도록 지정된다.
또한 상기 중앙처리 유닛(120)은 Alinks 데이터베이스로써 알려진 중앙 데이터 베이스(122)로 접근하게 된다. 상기 데이터 베이스는 범용 데이터 베이스로써 링크-리스트 메카이즘을 사용하여 고객의 PPN 각각과 일반적인 크레디트카드 계좌 또는 다른 종류의 계좌사이의 다양한 링크와 관련된 정보와 같은, 고객의 계좌와관련된 정보를 저장한다. 데이터 베이스(122 및 124)가 따로따로 도시되어 상기 중앙처리 스테이션(102)에 의해 유지 될 수 있는 정보의 종류를 설명하도록 한다. 상기 데이터 베이스내의 정보는 데이터처리 기술분야에서 통상의 기술을 가진자에 의해 잘 이해될수 있는 방식으로 일반적인 데이터 베이스내에 포함 될 수 있다. 예를 들면, PPN 각각의 한 필드를 갖도록 저장될 수 있으며 상기 필드는 링크 되어질 일반 계좌를 나타내고, 사용과 관련된 다양한 조건들을 나타낸다. 어떠한 구분될 수 있는 관계도 상기 PPN과 일반 크레디트카드 번호 사이에는 존재하지 않음을 주목한다. 또한 각기 다른 데이터 베이스가 각기 다른 BIN번호 또는 각기 다른 번호 포맷 또는 PPN번호내 다른 식별자를 사용하여 지정될 수 있기도 하다.
상기 중앙처리 유닛(120)은 거래요구에 대한 승인 및 거부를 수행할 수 있다. 상기 PPN의 경우 거래가 상기 PPN 계좌로 자금을 이체함을 포함하지 않는다면 상기거래는 거부 될 것이다. 크레디트 거래의 경우, 신용내역 정보 및 다른 정보를 종래의 방식으로 참조함으로써 승인하거나 거부가 있게된다. 선택에 따라서 이 같은 기능은 분리된 신용확인 처리장치(도시되지 않음)로 보내질 수 있다.
마지막으로 상기 중앙처리 스테이션은 고객에게 상기 PPN을 전송할 수 있는 능력을 포함한다. 첫 번째 실시예에서 로컬카드 디스펜서(128)가 사용되어 다수의 PPN 카드(132) 및/또는 고객에게 전달하기 위해 추가로 PPN을 가지는 크래디트카드 (134)를 발생시킬 수 있다. 또 다른 실시예에서, 상기 PPN은 프린터(130)에 의해 일정형태(136)으로 인쇄될 수 있으며, 메일을 통해 고객에게 전달될 수 있다. 상기PPN은 관련된 크레디트카들를 나타내는 첫문자내에 포함되거나, 고객에게 보내지는 월 또는 다른 주기적계좌 안내에 따라 포함 될 수 있기도 하다. 또 다른 실시예에서, 상기 PPN은 사용자의 개인 컴퓨터(104)에 다운로드 될 수 있으며, 추후 사용을 위해 개인 컴퓨터(104)의 로컬 메모리(142)에 저장되어 진다. 이 경우에 상기 PPN은 암호와 될 수 있으며, 그러나 상기 PPN의 공표에 대한 우려는 종래의 크레디트카드 번호에 대한 우려보다 훨씬 적게 된다. 개인 컴퓨터(104)를 사용하는 대신에, 상기 번호가 적절한 인테페이스를 통하여 사용자의 스마트카드로 다운로드 될 수 있기도 하다. 또 다른 실시예에서, 상기 PPN은 무선통신을 통하여 무선 유닛(140)(포터블 전화기)로 다운로드 될 수 있기도 하다. 또 다른 실시예에서 ATM(108)이 사용되어 상기 PPN카드(110)를 사용하도록 할 수 있기도 하다. 본 기술분야에 통상의 기술을 가진자는 상기 PPN번호/카드를 전달하기 위한 다른 수단이 사용될 수 있음을 용이하게 알수 있을 것이다. 이들 실시예는 함께 사용 가능하다.
상기 PPN 거래를 수행하기 위해 사용된 논리는 중앙처리 유닛(120)내에 저장된 프로그램을 실시하는 마이크로 프로세서를 포함한다. 범용 또는 특정 목적 컴퓨터면 충분할 것이다. 선택적 실시예에서 상기 PPN 거래를 수행하기 위해 사용된 논리로는 이상논리 컴포먼트, 상기 이상논리 컴포먼트와 컴퓨터 실현제어의 조화를 포함 할 수 있다.
개인 지불 번호 포맷
예를 들면 비자 및 마스터카드 시스템내에서, 크레디트카드번호의 처음 6개 디지트는 발급기관을 나타내기 위한 코드 (은행 식별번호 또는 BIN)를 나타내며 또한 매 거래마다 자동으로 발생되는 관련 요금(교환요금)을 규정하도록 사용 될 수있기도 하다. 다른 크레디트카드 시스템들은 유사한 절차 및 카드번호 포맷을 사용한다. 카드 발급은행은 대개 여러개의 BIN들을 가지며, 하나는 각기다른 교환비용을 일으키는 각기 다른 카드 제품 각각에 대한 것이다. PPN를 위해서만 사용되는 BIN내에 PPN을 할당 하므로써, 그와 같은 BIN에서 어떠한 지불도 발생되지 않을 수 있다. 따라서 상기 교환요금은 이들이 이 같은 종류의 지불이 적당하도록 조정될 수 있다 .(이상적으로는 제로 또는 네가티브 교환을 발생시킨다)
이는 종래의 카드계좌 번호에 환불하는 것과 대비되는 것이며 종래의 경우에는 인버스 교환이 상기에서 설명된 바와 같이 카드 소유자 은행에게로 청구되도록 한다. 이과 같은 경우에, 카드 소유자 은행은 어느 상인/습득자가 상기 환불을 처리함에 관계없이 효과적으로 지불하며 이와 같은 거래 및 관련 비용에 대한 효과적인 제어를 가진다. 비록 이들 구분이 PPN의 소유자에게는 차이가 없지만, 이들의 크레디트카드의 포트폴리오로부터의 수입에는 직접적인 영향이 있기 때문에 은행에게는 커다란 관련이 된다.
따라서 개인 지불번호 포맷은 도2의 실시예에서 도시된 바와 같이 컴퓨터 네트워크를 사용하여 다수의 기관중 특정기관에 대한 재정 거래정보에 대한 경로(라우팅) 정보 (예를 들면, BIN)를 포함한다. 상기 PPN 포맷은 또한 특정기관과 관련된 사용자의 식별(201)을 포함할 수 있다. 상기 개인 지불번호는 자금이 전달될 수 있으나 이로부터는 자금이 유출될 수 없는 계좌를 나타낸다.
지불만을 위한 계좌인 것으로 된 상기계좌의 이 같은 식별은 여러 가지 형태를 취할수 있다. 가령, 개인 지불번호 포맷은 자금이 전달될 수 있으나 이로부터는 자금이 없는 계좌로써 개인지불 번호를 나타내는 식별자(203)을 포함할 수 있다. 상기 PPN 포맷내의 이 같은 식별자(203)의 위치는 임의적일 수 있거나 본 발명 범위 밖의 팩터에 따라 선택될 수 있기도 하다. 선택에 따라서, 상기 식별자는 생략될 수 있으며 경로 정보(201)(예를 들면, BIN)가 자금을 수령하지만 자금을 유출시킬수 는 없도록된 계좌와 관련된 주소를 나타낼 수 있다.
PPN의 포맷은 스텐다드 거래 메시지 프로토콜내에서 계좌번호 필드에 대하여 현재 최대의 19 디지트에서 대개 16 디지트인 기존 크레디트카드 넘버링 포맷과 양립하는 포맷을 갖는 것이 이상적이다. 상기 PPN은 유효한 체크섬(checksum)을 갖기도하여 체크섬 확인을 포함할 수 있는 기존 네트워크를 통해 문제가 없이 전송될 수 있도록 할수 있다. 유효기간이 제공되어야하며 만약 필요하다면 cvv2 코드와 같은 추가의 입증코드가 제공되어 기존네트워크와 부합 할수 있도록 한다.
PPN 특정 포맷이 사용되어 기존크레디트카드와 혼동을 막을 수 있으며 그러나 이는 시스템을 실현하기 위해 추가의 투자를 요구하므로 기존 크레디트카드 시스템과의 호환성을 줄이게 된다. 이를 보완하기 위하여 상기 PPN은 기존 포맷으로부터 충분히 벗어나도록 함으로써 통상의 크레디트카드 번호가 아님을 용이하게 인식 할수 있도록 하고 비자카드의 경우 대개 17 또는 18 디지트인 크레디트카드 번호를 보유하는 거래 메시지 시스템의 데이터 필드로 전송을 포용하여 도2에서 도시된바와 같이 기존 16 디지트 크레디트카드 포맷으로부터 차별화 하도록 사용 될 수 있다.
다시 말해서 상기 개인지불 번호는 스탠다드 크레디트카드 포맷에 따라 포맷될 수 있다. 이는 또한 종래의 크레디트 거래 처리 시스템에 몇가지 조정을 필요로 하게 할 스탠다드 크레디트카드 포맷으로부터 구별될 수 있도록 포맷될 수도 있기도 하다. 선택에 따라서는 상기 개인 지불번호가 스탠다드 크레디트카드 포맷 가운데 독특하게 포맷될 수 있으며 상기 크레디트거래 처리 시스템내에서 처리하기 위한 허용 가능한 기준내에 남아 있을 수 있다. 가령 이는 상기 크레디트 거래 시스템에 허용될 수 있는 추가 번호를 가질수 있으나, 상기 카드 발급기관에 의해 현재 사용되고 있지는 않다. 또한 상기 개인 지불번호 포맷은 체크섬 번호 및 cvv2와 같은 확인코드를 포함 할수도 있다.
PPN 사용 및 처리
PPN은 다양한 방식으로 사용될 수 있다.
웹사이트등에 접근하므로써 거래가 시작된 후에 PPN 계좌 소유자가 제공된 상품에 대한 지불을 요청하는 전자 송장과 함께 그 번호를 전송할 수 있다.(e-메일과 같은 확실하지 않은 수단에 의해서도) PPN은 또한 귀하가 소프트웨어를 구매하기 전에 쉐어웨어 또는 Atry의 서류 또는 프로그램 코드내에 포함될 수 있기도 하다. 이와 같이 하여 지불 수령자는 자금을 수령하기 위한 어떠한 능동적인 단계를 취할 필요가 없게되며, 소프트웨어를 등록하거나 구매 하고자 하는 사람은 상기 PPN을 사용하여 적절한 등록 사이트에서 지불을 할수 있게 된다.
PPN은 또한 웹페이지내에 올려질 수 있기도 하다.
빌 포인트와 같은 대다수의 현재 시스템에서 지불 수령자는 지불 시스템 웹사이트로부터 자동화된 e-메일을 수신한다. 상기 지불 수령자가 상기 지불 회사에등록된 때에만 비로써 상기 크레디트카드 또는 계좌의 세부사항이 제공된다. 이와 같은 상황메세지 e-메일이 인터셉트 될 수 있으며 의도되지 않은 수령자 이외의 자가 자금을 수령함이 가능하다. PPN 지불에서는, 지불자가 선택적으로 지불을 하는 때에 PPN에 링크된 이름을 입증 할수 있으며 따라서 올바른 사람이 지불 될 수 있도록 할수 있다. 선택에 따라 은행이 권한을 받은 사전을 제공하여 지불자가 개인 PPN, PPN 증서의 한 형태를 얻을수 있도록 할수 있다.
컴포넌트 실현
상기 PPN 방식의 실현은 다음의 예시적인 컴포넌트로 구성된 시스켐 및 처리를 포함한다.
사용자 요구 핸들링 처리,
PPN 할당 시스템,
PPN/프라이머리 계좌 데이터 베이스 저장,
안전 PPN 데이터 베이스 문의 인터베이스,
PPN 분산, 사용자 저장 및 접근 장치 및 시스템,
PPN 거래 시작 장치 및 시스템,
PPN 거래 경로(라우팅) 네트워크,
PPN 처리 시스템, 그리고 고객 서비스 시스템
상기 컴포넌트들은 상세한 설명을 위하여 다음에서 설명된다.
사용자 요구 핸들링 처리(단계 301)
사용자는 사용자의 은행으로부터 PPN을 요구하거나 은행이 PPN을 자신의 모든 계좌 소유자에게 자동으로 할당 할수 있다. 이와 같은 과정 중에 상기 은행은 계좌이름, PPN 및 자금이 유입하여질 관련 계좌와 같은 세부사항을 로그 시킨다. 상기 수령 계좌를 위한 선택으로는 크레디트카드 계좌, 데빗카드 계좌, 프리-스탠딩 은행 계좌 또는 다른 적절한 계좌를 포함한다. 상기 은행이 이와 같은 처리중에 사용자를 인증하여 어떤 개인이 거짓으로 자금을 수령하기 위해 다른 사람의 신분을 사용하는 것을 막도록 함이 중요하다. PPN에 대한 상기 요구는 인-브랜치 요구, 전화요구, 메일-인 요구, 팩스 요구 또는 인터넷이나 디지털 TV 같은 전자 네트워크를 통하여 은행에 의해 수신 될 수 있다. 이들 모든 요구 애비뉴들은 단일 로징(logging) 시스템으로 들어가서 이들 요구가 적절하게 처리 될 수 있도록 한다.
본원 출원자는 기존 크레디트카드 계좌와 관련하여, 혹은 독립형 지불 장치로써 재정기관으로부터 한 PPN계좌를 요청 할수 있다 (즉, 사용자의 크레디트카드 및 은행 계좌가 다른 재정기관에서도 보유된다)
전자의 경우에 상기 재정기관은 이미 수령된 자금을 어느 곳으로 보내야 할 것이지에 대하여 이용 될 수 있는 계좌정보를 가지고 있으며, 사용자는 사용하고자하는 계좌를 특정하기만 하면 될 뿐이다. 독립형 계좌의 경우에 사용자는 자금이 투입되어지게 될 계좌의 세부 사항을 제공 하여야 한다. 상기 도구는 정상적인 경로에 의해 처리 될 수 있다. (은행 프랜치에서, 우체국에 의하여, 팩스전화 또는 인터넷과 같은 전자 네트워크에 의하여)
PPN 할당 시스템 (단계 302)
상기 PPN 할당 시스템은 PPN에 대한 요구를 처리한다
이와 같은 할당 중에 상기 시스템은 유효한 PPN 계좌번호를 제공한다. 상기 할당 시스템은 실제 크레디트카드 번호가 상기 PPN으로부터 이끌어 내질수 없도록 하기 위하여 관련된 크레디트카드 및 PPN사이의 어떠한 역으로 할수 있는 숫자 관계도 갖지 않도록 한다. 또한 상기 할당 시스템은 발급된 PPN 각각이 유일하게 하도록 하기 위해 발급하기 전에 PPN의 이용 가능성을 조사하여야 한다. 상기 PPN의 앞서나오는 디지트는 발급은행 각각에 적절한 처리 센터로 상기 PPN을 경로 배정하도록 규정되어야 하며, 기존 크레디트카드 시스템에서 이는 BIN 번호의 사용으로 달성된다. (대개 앞자리의 6개 디지트)
PPN/프라이머리 계좌 데이터 베이스 저장(단계 303)
상기 등록 및 할당 처리 뒤에, 상기 할당된 PPN의 세부 사항 및 관련된 크레디트카드 또는 다른 계좌의 세부 사항들이 데이터 베이스 (도1, 122 및 124)에 로그 되어 처리 시스템, PPN 문의 시스템 및 고객 서비스와 같이 하기에 리스트된 다른 다양한 시스템들을 지원 할 필요가 있다. 상기 계좌 소유자의 성명 및 다른 개인적인 세부 사항이 상기 PPN 발급은행의 정책에 따라 보유될 수 있다. 이 같은 시스템은 민감한 금융 서비스 정보를 담고 있기 때문에 권한을 받지 않은 외부 접근으로부터 안전하게 보호된다. 최대 데이터 안전을 위해 단일 데이터 베이스가 모든 이들 각기 다른 기능들을 서비스 할수 있다. 선택에 따라서는 만약 상기 등록 할당 시스템이 상기 처리 시스템으로부터 지리적으로 멀리 떨어져 있다거나 이들 기능이 다른 조직에 의해 처리 되어 진다면 다수의 상호 링크된 데이터 베이스들이 사용될수 있다. 다수의 데이터 베이스가 사용되는 경우에 추가의 조정이 사용되어 모든 관련 데이터 베이스에서 보유되는 정보를 조화시키도록 할수 있다.
안전 PPN 데이터 베이스 인터페이스 (단계 304)
인터페이스가 예를 들면 하나 특정 개인에 대한 PPN을 요구하거나 PPN이 한 특정 개인에 속함을 입증 하기 위하여 데이터 베이스 문의를 허용한다. 이와 같은 기능은 지급자가 상기 PPN이 의도된 수령자에 속하고 그리고 상기 번호가 변경되거나 어느 시점에서도 잘못 기록되지 않았음을 보장 할수 있도록 한다. 이 같은 시스템은 PPN 증서의 형태로 PPN 번호의 신뢰된 소스로서 사용될 수 있다. 선택적으로 프라이버시를 높이기 위해 사용자가 PPN과 한 이름을 입력하도록 요구 될 수 있으며 매치(match)가 있게 되는 경우에만 혹은 매치가 올바르지 않은 경우에만 통보를 받을수 있다. PPN 소유자는 이와 같은 서비스가 이들이 완전 익명이기를 원한다면 불능이도록 요구할수 있다. 상기 후자의 선택은 발급 운행의 판단에 따라서만 제공될 것이다.
크레디트카드 또는 상기 데이터 베이스내에 보유된 PPN 소유자에 대한 다른 개인적인 세부사항 정보로의 권한을 받지 않은 접근 또는 변경을 막는 것은 중요하다. 따라서 이같은 데이터 베이스 접근 시스템은 매우 안전하며 적절한 산업 표준 안전 및 Afirewall 기술을 적용하여 특정 타입의 요구만을 허용토록 한다. 그러나 상기 데이터 베이스는 만약 PPN 소유자가 PPN 계좌의 저장된 특성 또는 상태를 변경시키고자 한다면 상기 데이터 베이스내 정보를 갱신 하도록 은행 및/또는 PPN 소유자(적절한 인증과 함께)에게 허용하여야 한다.
이와 같은 데이터 베이스는 또한 모든 거래 세부사항에 대하여 PPN 소유자와 발급은행 모두의 검토를 위한 수단을 제공할 수 있어야 한다. 이와 같은 기능으로의 접근은 고객 서비스 시스템을 통해서 가능하며 또는 은행으로부터 PPN 소유자가 얻을 수 있는 소프트웨어를 사용하여 스탠다드 브라우저 인터페이스를 사용하여 데이터 베이스로의 직접적인 소프트웨어 연결을 제공함으로써 가능할 수 있다.
PPN 사용자 저장 및 접근 장치 그리고 시스템 (단계 305)
PPN 사용자 저장 및 접근장치가 사용될 수 있으며 가장 적절한 포맷 선택은 사용자가 어떻게 그 시스템을 사용하고자 하는가에 달려 있을 것이다. 사용자는 상기 설명된 바와 같이 (도1, 136)문자에 의해 또는 서면 증서를 발급함에 의해 PPN 번호를 통지 받을 수 있다. PPN은 표시가 된 플라스틱(다른 적절한 재료)카드 상에 표시 될 수 있어서 (도1, 132)구매를 위해 오용하여 사용될 수 없도록 할수 있다. 이와 같은 카드는 적절한 정보를 담고 있는 자기 스트라이프를 지녀서 스탠다드 단말기에서 지불이 이루어질 수 있도록 한다. PPN은 적절한 정보/증서를 담고 있는 칩을 지니는 스마트 카드 상에 표시되어서 스마트카드 가능 단말기에서 지불이 이루어질 수 있도록 할 수 있기도 하다. (도1, 134) 이와 같이 하여 은행은 간단하고 효율적인 비용으로 카드 갱신중에 모든 기존 고객들에게 PPN을 발급할 수 있다.
PPN은 필요에 따라 사용자에 의해 접근 될 수 있는 소프트웨어 패키지에 암호화 되어 제공될 수 있기도 하다. PPN은 또한 필요에 따라 번호에 접근할 수 있도록 발급은행에 의해 원격적으로 저장될 수 있으며 이 같은 익스프래스 목적을 위해 고안된 브라우저 소프트웨어을 사용하여 전자 네트워크 (인터넷, 디지털 TV등)에 연결된다. (도1, 142) 이같은 시스템은 또한 e-메일, ATM, 또는 무선세트(108,140,도1,)로 PPN의 자동 이체를 제공할수 있기도 하다.
PPN 거래 시작 장치 및 시스템 (단계 306)
PPN을 통하여 지불을 하기 위한 메카니즘이 또한 필요하다
계좌 소유자는 PayPal,등과 같은 제3자 시스템 전자 지불 시스템내에 PPN을 등록할 수 있으며 상기 제3자 시스템 전자 지불 시스템이 사살상의 은행 또는 크레디트카드 세부사항을 보유하고 있지 않기 때문에 추가의 보안을 유지하면서 동작할 수 있게 된다. 이 같은 시나리오에서는, 어떠한 메카니즘을 상기 시스템이 지원하던지 간에 지불이 이루어질 수 있게 된다. 자금은 크레디트카드 환불로써 PPN으로 이체되게 된다. 이 같은 환불은 PPN이 스탠다드 크레디트카드 번호 포맷과 일치하기 만 하면 기존 크레디트카드 단말기 또는 거래처리 소프트웨어에 의해 처리 될 수 있다. 이 같은 거래가 발급은행 도달하게 되는 때 사용자 자신의 크레디트 카드 계좌로 또는 은행계좌로 직접 자금을 이체하도록 재배치된다.
또한 은행은 PPN 지불을 처리하기 위해 자신의 특정 시스템 및 장치를 실시 할수 도 있다. 이 같은 시스템은 PPN 수령자 입증, 소스에서의 적절한 비용 추출과 같은 추가의 특징을 추가시킬 수 있으며, PPN 소유자 및 지불자가 추후 분쟁이 있게 되는 경우에 지불자/수령자를 위한 디지털 영수증의 제공 그리고 사전지불/수령을 조사/검토 할 수 있도록 한다.
스탠다드 크레디트 포맷으로부터 다소 차이가 있는 자신의 숫자 포맷을 사용하는 PPN 시스템의 경우에는, 특히 수정된 거래장치/소프트웨어가 거래를 시작하기전에 PPN 포맷을 인식하고 유효하게 하도록 하기 위해 필요할 수 있다.
PPN 거래 라우팅 네트워크 (단계 307)
일단 개시된 PPN 거래는 상인의 은행으로 그리고 다시 직접 또은 기존 카드 연합(예를 들면, 비자, 마스터 카드 또는 유로페이 등등) 네트워크를 통하여 (집합적으로 인용되며 뒤에서 중앙 처리 스테이션(102)으로 전송함을 포함하여 크레디트 카드 네트워크를 통하여 이체되게 된다. PPN에서 적절히 앞에 나오는 디지트를 포함시키므로써 기존 글로벌 크레디트 카드 시스템이 상기 PPN 거래를 종래의 환불 거래의 경우에서처럼 적절한 처리 센터로 자동으로 라우트 할 것이다.
스탠다드 크레디트 포맷과는 다소 다른 자신의 숫자 포맷을 사용하는 PPN 시스템의 경우에 기존 시스템에 대한 수정이 요구 될 수 있다. 상업적인 관점으로부터 볼 때 PPN 포맷은 상기 스탠다드 포맷과는 다르다 할지라도 기존 크레디트 카드 네트워크를 통하여 라우팅 할 수 있어야 한다.
따라서 상기 PPN에 대한 적절한 번호 포맷을 결정함에 있어서 이와 같은 포맷을 투명하게 처리 할 수 있는 기존 시스템의 능력은 매우 중요하다.
PPN 처리 시스템 (단계 308)
PPN 거래를 수령하게 되면 상기 처리 시스템은 다음의 일부 또는 전부를 완성한다.
수신된 PPN이 유효하고 발급된 번호임을 입증한다.
적절한 관련계좌 세부사항을 식별한다.
자금이 어떻게 고객에게 보내질 것인가를 결정하고 필요한 계좌 번호를 획득한다. (예를 들면, 크레디트/데빗 은행계좌 세부사항).
은행이 이와 같은 서비스에 대하여 고객에게 요금 또는 다른 서비스 요금을 청구하는 경우에 적절한 감액을 한다.
기존 은행 시스템에 의해 상기 자동이체가 완료되기 위해 포워딩 계좌 세부사항 및 조정된 금액을 포함하는 적절한 거래 메시지를 발생시킨다.
감사 및 고객 서비스 목적을 위해 데이터 베이스내에 거래 세부사항을 로그한다.
새롭거나 수정된 거래 메시지를 적절한 시스템으로 보내어 완성한다. 이들 시스템은 기존의 크레디트 카드 처리 시스템이거나 직접적인 전자 자동이체 시스템일 수 있다. 특정환경에서는 상기 처리 시스템이 특정기간동안 또는 거래가 처리 될 수 있다는 추가의 확인이 수신되는 데까지 지불을 보류하도록 구성할 수 있기도 하다. 이 같은 선택은 보유되고 있는 이자를 확보하므로써 은행이 시스템으로 자금을 보내는 방법으로써 또는 특정상품 및 서비스의 배달이 되는 조건으로 지불이 된때에 확신이 없는 거래의 경우에 발생될 수 있다.
필요에 따라 상기 처리 시스템은 정확하지 않거나 부적절한 지불을 수정하기 위해 지불을 되돌려 보낼 수 있어야만 한다.
고객 서비스 시스템 (단계 309)
고객 서비스 시스템은 은행에 상기 PPN 처리 시스템과의 거래를 모니터하기 위한 수단을 제공한다. 이는 상기 PPN 처리 시스템의 상태를 조사하고 완결된 거래에 대한 데이터 베이스 문의를 개시함을 포함할 것이다. 이 같은 서비스의 요구는은행이 모니터하기 위한 필요와 특정 PPN 거래에 대한 고객의 문의를 처리하기 위한 필요로부터 발생된다.
기존 지불 서비스와의 통합
기존 크레디트 카드 포맷을 사용하는 PPN 시스템의 경우에, 시스템은 크레디트 카드를 현재 지불하는 어떠한 시스템과 호환이 될 수 있다. PPN 계좌를 발급하는 은행은 자기자신의 또는 다른 은행 PPN을 위해 동작하는 특정지불 포탈(portal)/웹사이트를 제공할 수 있다. 이는 지불자가 잘 알고있는 이름을 토대로하여 그가 신뢰하는 사이트나 비록 PPN 계좌를 갖고 있지 않더라도 자신의 은행을 선택할 수 있는 이점이 있다. 따라서 수신자는 지불자에게 지불이 한 특정 사이트에서 이루어져야 함을 지시할 필요가 없다. (상기 특정 사이트는 지불자가 이전에 알지 못한 것을 의미한다) 이와 같은 사이트는 개선된 PPN사이트를 제공할 수 있다. 이와 같은 서비스는 한 특정 PPN이 의도된 수령자와 관례가 있음을 입증하는 것, 지불에 대하여 상기 PPN 소유자에 의한 e-mail 통지 그리고 분쟁이 있는 경우 인증기관에 의해 서명된 디지털 영수증의 제공을 제공함을 포함한다. 상기 지불자로부터의 지불은 은행 이체 또는 크레디트카드 지불 또는 다른 적절한 원격 메카니즘으로서 시작될 수 있다. 다음 상기 자금이 PPN과 기존의 크레디트 거래처리 하드웨어 또는 소프트웨어를 사용하여 크레디트 카드 환불 거래를 개시 함으로써 PPN으로 이체되게 된다. 두 당사자의 협의 아래 이와 같은 사이트는 매도인 또는 매수인 어느 일방 당사자로부터 거래에 대한 요금을 추출한다. 이는 온-라인 경매 사이트와 관련하여 자주 발생하게 된다. 매수인으로부터 요금을 추출하기 위해서는 상기거래 웹사이트가 거래에 대한 특정금액 또는 퍼센트를 추가한다. 매도인으로부터 요금을 추출하기 위해서는 특정 금액이 지불 번호 계좌로 자금을 이체하기 전에 거래액으로부터 감액된다.
거래 사이클(cycle)
상기 지불 사이트가 PPN을 수신하게 되면, 스탠다드 타입 크레디트 카드 환불 거래 메시지가 PPN, 거래 금액 및 다른 필요 정보를 담고 있는 세그먼트 메시지 파일내에서 환불을 위해 발생된다. 상기 크레디트 카드 네트워크가 기존 크레디트 카드 거래에서와 같은 방식으로 상기 지불 번호의 앞서 나타나는 디지트에 따라 거래 메시지에 담긴 정보를 라우트 시킬 것이다. 이는 특정 BIN을 바탕으로 하여 (즉, 비자 포맷 번호에서 처음 6개 디지트와 같은 은행 식별 번호) 지불번호의 유효함을 입증하며 적절한 수령 계좌를 식별하기 위해 데이터 베이스를 사용하게될 지정된 처리 서버로 라우트 될 것이다. 크레디트 카드 포맷 호환 PPN의 경우, 자금 이체는 기존 세틀먼트 시스템에 의해 처리될 것이며, 자금은 카드 스킴(scheme)으로부터 PPN 발급 은행으로 이체되어지고 상인 은행으로부터 그리고 크레디트 카드 상인으로서 작용하는 지불 사이드로부터 상기 스킴에 의해 회수되어 진다. 상기 상인 은행 및 발급 은행이 같은 기관이거나 상방 협정을 가지는 경우에 상기 자금 이체는 카드 스킴 네트워크를 참조하지 않고 이루어질 수 있다.
시스템 컴포넌트의 위치 실현
시스템의 위치와 관련하여, 은행의 내부 크레디트 카드 처리 시스템내에서 실시될 수 있다. 만약 지정된 BIN 비자 및 마스터 카드 시스템에서 6개의 디지트헤더(header)가 사용된다면 상기 크레디트 카드 네트워크는 모든 거래를 필요한 처리 위치로 보낼 것이다. 상기 거래정보를 수신하는 소프트웨어는 PPN 번호를 유효하게 할 것이고, 매칭되는 계좌 세부사항을 결정한 다음 지불을 유효하게 하기 위해 스탠다드 기존 네트워크를 사용할 것이다.
또한 상기 서비스는 사무실 단위 (bureau basis)로 제공될 수 있으며, 이에 의해 광범위한 은행 PPN 거래가 모든 은행을 대신하여 동작되는 단일 위치로 보내질 수 있다. 상기 위치는 PPN 소유자 각각의 계좌 세부사항으로 접근할 수 있고, 그와 같은 단일 장소는 많은 은행을 대신하여 그와 같은 서비스를 제공할 수 있다. 이 같은 서비스는 은행들로 하여금 이들 자신의 PPN 할당을 처리할 수 있도록 하며 중앙 서비스로 상기 번호를 알릴 수 있도록 한다. 선택에 따라서는 전체처리가 할당 시스템을 호스트하는 사무실 서비스로 중앙화 될 수 있다. 이 같은 경우에, PPN에 대한 요구를 처리하는 때 은행은 중앙 시스템으로부터 PPN을 요구하게 되며, 동시에 다를 필요한 계좌 세부사항을 제공하게 된다.
이와 같은 사무실 해결 방법은 카드 스킴 자체에 의해 동작 될 수 있으며 단일 장소로부터 글로벌 서비스를 제공한다. 이 같은 경우에 중앙 사이트는 수신된 PPN을 매칭하는 크레디트 카들로 재배치시키도록 하며 거래/세틀먼트 메시지를 거래를 완성하기 위해 적절한 기관으로 보내게 된다. 상기 세틀먼트 메시지내에 담긴 교환 요금은 수령 계좌와 관련된 교환이 아닌 PPN 특정 교환 요금을 유지하기 위해 본래의 메시지로부터 넘겨받게 된다. 이 같은 시나리오에서 은행들은 크레디트 카드 번호를 통해 스탠다드 환불 거래를 수신하며 리버스 교환과 관련된 재정비용 발생 없이 완전히 정상적으로 이들을 처리할 수 있다. 선택에 따라서는 상기 중앙시스템이 또한 크레디트 카드 시스템을 사용할 필요없이, 대신에 직접 전자 자금 이체 시스템으로 링크시키면서 사용자 은행 계좌로 직접적인 자금 이체를 제공할 수 있기도 하다.
선택적인 실시
상기 설명에서, 거래 웹사이트(웹 상인)는 지불자를 대신하여 구매 거래를 개시하며 지불카드 처리 소프트웨어 센터에 의해 처리하기 위해 지불거래를 위한 필요한 정보를 전송한다. 이 같은 시나리오에서, 지불자 및 지불로부터 수령자에게로 지불은 분리된 거래이다.
선택적으로 상기 PPN과 상기 구매 크레디트 카드 번호는 처리를 위해 되보내지는 재정 메시지내의 적절한 필드에서 전송될 수 있으며, 상기 PPN은 프라이 머리 계좌 번호로 사용되어 상기 거래 메시지의 적절한 라우팅을 보장하도록 한다. 이 같은 시나리오에서, 지불 및 자금의 수령이 상인 단계에서가 아니라 은행 업무/크레디트 카드 시스템내에서 한 당사자에 의해 링크되고 실행된다. 이는 지불자 세부사항이 거래 감사를 용이하게 하도록 PPN 거래와 함께 로그 되어질 수 있는 이점을 가진다. 이와 같은 환경에서, 지불을 하고 이를 수령하기 위하나 필요한 처리는 크레디트 카드 상인 은행의 단계, 카드 스킴 시스템내 또는 상인 은행으로부터 카드 처리 시스템으로서의 라우팅에 뒤이어 여러 단계에서 시작될 수 있다. 이들 시스템내에서 상기 구매 및 지불 거래는 같은 시스템내에서 실행되거나 (즉, 상인은행 또는 처리시스템에 의해) 두 개의 시스템으로 나뉘어 질 수도 있으며 거래의 완성은이들 두 시스템 중 하나가 상인으로 작용하는 스탠다드 크레디트 거래를 시작하고 매수자를 대신하여 지불을 수령하며 혹은 선택적 지불 시스템을 사용하여 지불자로부터 자금을 수령할 것을 필요로 한다. 적절한 자금 이체(또는 크레디트 카드로의 신용 대부)가 수령자에게 제공된다. 사전 협으된 요금이 구매계좌를 추가될 수 있거나 거래의 과정에서 지불금액으로부터 감액될 수 있다.
협의된 요금이 거래를 시작하고 정보를 크레디트 카드 네트워크로 전송한 웹 사이트/상인에게 지불될 수 있다. 이는 독립된 세틀먼트 처리 혹은 상인이 상기에서 설명된 바와 같이 재정 메시지 포맷내에서 식별되기 때문에 직접적인 은행 이체에 의해 수행될 수 있다.
상기 PPN은 다음과 같은 다수의 아주 긍정적인 특징들을 가진다.
(1) PPN은 크레디트 카드 번호를 노출함이 커다란 위험으로 여겨지는 상황에서 사용될 수 있다.
(2) 정상적인 거래와 관련된 교환 요금이 지불을 하는 것이 아니라 지불을 수령하기 위해 적절하도록 수정될 수 있다. 이와 같이 하므로써 진정한 환불의 처리에 영향을 미치지 않고 개인간 지불을 허용케 한다.
(3) 기존 글로벌 크레디트 카드 네트워크가 사용되어 신뢰된, 구축된 시스템을 제공하므로써 상기 지불을 처리할 수 있다.
(4) 현금 교환이 카드 네트워크에 의해 자동으로 처리되어 진다.
(5) 지불을 수령하기 위해, PPN 소유자는 그 자신의 은행 또는 크레디트 카드 회사를 제외하고는 어느 누구에게도 은행 계좌 또는 크레디트 카드 세부사항을 노출할 것을 필요로 하지 않는다.
상가 설명은 예시적인 실시예에 국한되는 것이며, 수정 및 변경이 본 발명의 범위를 벗어나지 않는 한도내에서 가능한 것이다.

Claims (20)

  1. 컴퓨터 네트워크를 사용하여 다수의 기관 가운데 한 특정기관으로 재정거래 정보를 보내기 위해 정보를 라우팅하며, 그리고
    상기 특정기관과 관련된 사용자의 유니크(unique)식별을 포함하며,
    상기 개인 지불 번호가 한 계좌를 나타내고 이 계좌를 자금이 이체될 수는 있으나 이 계좌로부터 자금이 빠져나갈 수는 없게됨을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  2. 제1항에 있어서,
    자금이 이체될 수는 있으나 이로부터 자금이 수령될 수는 없는 계좌로서 상기 개인 지물 번호를 식별시키는 식별자를 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 라우팅정보가 계좌와 관련된 한 주소를 식별시키며, 상기 계좌는 자금을 수령하지만 자금을 내보낼 수는 없는 것으로 제한됨을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 라우팅정보가 은행 식별번호(BIN)를 포함함을 특징으로하는 개인 지불 번호 포맷.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 개인 지불 번호가 스탠다드 크레디트 카드 포맷에 따라 포맷되어 짐을 특징으로하는 개인 지불 번호 포맷.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 개인 지불 번호가 스탠다드 크레디트 카드 포맷으로부터 다르게 포맷되어짐을 특징으로하는 개인 지불 번호 포맷.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 개인 지불 번호가 스탠다드 크레디트 카드 포맷 가운데 유니크 하도록 포맷되어짐을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  8. 제1항에 있어서,
    한 입증 코드를 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 입증 코드가 체크섭(checksum) 번호 및 cvv2를 이루어진 그룹으로부터선택됨을 특징으로 하는 개인 지불 번호 포맷.
  10. 자금이 이체될 수 있으나 이로부터 자금이 빠져나갈 수는 없는 계좌를 식별시키는 개인 지불 번호를 할당하기 위한 수단,
    개인 지불 번호를 시작하기 위한 수단,
    개인 지불 거래를 라우팅 하기 위한 수단, 그리고
    상기 개인 지불 번호 거래를 처리하기 위한 수단을 포함하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  11. 제 10항에 있어서,
    개인 지불 번호를 위한 요구를 처리하기 위한 수단, 그리고 개인 지불 번호를 확포하기 위한 수단을 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  12. 제 10항에 있어서,
    거래에 대한 문의를 허용하기 위한 안전한 개인 지불번호 데이터 베이스와 인터페이스함을 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  13. 제10 항에 있어서,
    개인 지불번호를 저장하며 링크된 계좌로서 관련된 크레디트/데빗 계좌를 저장하기 위한 수단들 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  14. 제10 항에 있어서,
    상기 할당 수단이 상기 개인 지불번호와 관련된 크레디트/데빗 계좌 사이의 리버스 가능 숫자 관계를 가지지 않도록 하기 위한 수단을 포함함을 특징으로 하는 개인 지불번호 처리 시스템.
  15. 제 10항에 있어서,
    상기 개인 지불 번호 거래를 처리하기 위한 수단이,
    상기 수신된 개인 지불번호가 유효하며 발급된 번호임을 입증하기 위한 수단, 그리고
    적절한 관련된 고객 계좌 세부사항을 식별시키기 위한 수단을 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불번호 처리 시스템.
  16. 제10 항에 있어서,
    상기 개인 지불 번호 거래를 처리하기 위한 수단다,
    상기 고객을 위해 자금이 어떻게 보내질 것인가를 결정하며 요구된 계좌번호를 획득하기 위한 수단,
    포워딩 계좌 세부사항과 조정된 금액을 통함시키어 자금 이체가 기존 은행 시스템에 의해 완성되어 지도록 하는 적절한 거래 메시지를 발생시키기 위한 수단,그리고
    완성하기 위한 기존 은행 시스템에 의해 거래 메시지를 보내기 위한 수단을 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  17. 자금이 이체되어질 수 있으나 이로부터 자금이 유출될 수는 없는 계좌를 식별시키는 개인 지불 번호를 할당하고,
    개인 지불 번호 거래를 시작하며,
    개인 지불 거래는 라우팅하고, 그리고 상기 개인 지불 번호 거래를 처리함을 포함하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
  18. 제 17항에 있어서,
    개인 지불번호를 위한 요구를 처리하며, 그리고
    개인 지불번호를 확산시킴을 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불 처리 방법.
  19. 제 17항에 있어서,
    개인 지불번호를 저장하고, 링크된 계좌로서 관련된 크레디트/데빗 계좌를 더욱더 포함함을 특징으로 하는 개인 지불번호 처리 시스템.
  20. 제 17 항에 있어서,
    상기 개인 지불 거래를 처리하기 위한 단계가, 수신된 개인 지불번호가 유효하며 발급된 번호임을 입증하고,
    상기 적절한 관려된 고객 계좌 세부사항을 식별시킴을 더욱더 포함함을 특징으로하는 개인 지불 번호 처리 시스템.
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