KR100805341B1 - 가상 지불 계정을 이용하여 인터네트워크상에서 상품,서비스 및 콘텐츠를 주문하는 방법 및 장치 - Google Patents

가상 지불 계정을 이용하여 인터네트워크상에서 상품,서비스 및 콘텐츠를 주문하는 방법 및 장치 Download PDF

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로버트 씨. 르웰린
안드레 에프. 빌젼
데이비드 그리피쓰
데이비드 버치
이아인 엠. 벡크
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이촤지 코포레이션
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Abstract

인터네트워크상에서 상품, 서비스 및 콘텐츠를 주문하기 위한 가상 지불 시스템이 개시된다. 가상 지불 시스템은 상업용 게이트웨이 구성요소(52) 및 신용 처리 서버(53)를 포함한다. 가상 지불 시스템은 보안된, 등록된 판매자와 구매자를 포함하고 있는 폐쇄 시스템이다. 구매자는 가상 지불 계정을 신청함으로써 등록된 참가자가 될 수 있다. 유사하게, 판매자는 판매자 계정을 신청함으로써 등록될 수 있다. 구매자는 즉시 온라인 계정을 오픈할 수 있다. 즉, 신용 처리 구성요소(53)는 가상 지불 카드 신청을 평가하고 계정에 신용한도를 할당한다. 일단 계정이 수립되면, 디지털 증명서가 참가자의 컴퓨터에 저장된다. 구매자는 물품, 즉 제품, 서비스 또는 콘텐츠를 판매자에게 주문하고, 가상 지불 계정으로 지불한다. 물품이 배송될 때, 판매자는 구매자의 가상 지불 계정으로 청구를 신청한다는 것을 상업용 게이트웨이 구성요소(52)에 통보하고, 다시 신용 처리 서버에 통보한다. 구매자는 선불된 계정, 신용 계정을 사용하거나 가상 지불 카드의 사용을 통해서 획득된 보상 포인트를 사용해서 결재할 수 있다. 구매자는 부 계정을 생성할 수 있다.
Figure 112001033519387-pct00070
가상 지불 계정, 판매자, 디지털 인증서, 온라인 계정

Description

가상 지불 계정을 이용하여 인터네트워크상에서 상품, 서비스 및 콘텐츠를 주문하는 방법 및 장치{METHOD AND APPARATUS FOR ORDERING GOODS, SERVICES AND CONTENT OVER AN INTERNETWORK USING A VIRTUAL PAYMENT ACCOUNT}
본원발명은 일반적으로 통상의 통신 링크를 통하여 접속된 하나 또는 그 이상의 컴퓨터로부터 상품, 서비스 및 콘텐츠를 주문하는 방법 및 장치에 관한 것이며, 보다 상세하게는, 가상 지불 계정을 이용하여 인터넷에 접속된 컴퓨터로부터 상품, 서비스 및 콘텐츠를 주문하는 방법 및 장치에 관한 것입니다.
통신 네트워크는 컴퓨터 통신 분야에 잘 알려져 있다. 정의하면, 네트워크는 통신 설비 또는 링크에 의해 접속된 컴퓨터 및 관련 디바이스의 집합이다. 네트워크 통신은 케이블과 같이 영속적일 수 있으며, 전화 또는 무선 링크를 통한 접속과 같이 일시적일 수도 있다. 네트워크는 소수의 컴퓨터나 워크스테이션 및 관련된 디바이스로 구성되는 근거리 통신망(LAN)으로부터 지리적으로 분산된 근거리 통신망(LAN) 및 컴퓨터를 상호접속하는 광역 통신망(WAN) 및 일시적인 통신 링크를 통하여 원격 컴퓨터를 상호접속하는 원격 액세스 서비스(RAS)에 이르기까지 규모에 있어서 다양할 수 있다. 인터네트워크는 차례로 다양한 네트워크로부터 데이터 전송 및 변환을 용이하게 하는 게이트웨이 또는 라우터에 의하여 연결된 유사 및 비 유사한 다중 컴퓨터 네트워크의 결합이다. 기술 용어인 인터네트워크에 대한 잘 알려진 약어는 "인터넷"이다. 일반적으로 알려진 바와 같이, 대문자로 시작되는 용어 "인터넷"은 서로 통신하기 위하여 전송 제어 프로토콜/인터넷 프로토콜(TCP/IP)을 사용하는 네트워크 및 라우터의 집합이다.
인터넷(40)의 대표부가 도 1(종래기술)에 도시되어 있는데, 여기에서 다수의 근거리 통신망(LAN)(44) 및 광역 통신망(WAN)(46)은 라우터(42)에 의해 상호접속된다. 라우터(42)는 일반적으로 하나의 LAN 또는 WAN을 또 다른 LAN 또는 WAN에 인터페이스하기 위하여 사용되는 특별한 목적의 컴퓨터이다. LAN내의 통신 링크는 트위스트 페어 선 또는 동축 케이블일 수 있는 반면, 네트워크사이의 통신링크는 56Kbps 아날로그 전화선 또는 1Mbps 디지털 T-1 선 및/또는 45 Mbps T-3 선을 이용할 수 있다. 게다가, 컴퓨터 및 다른 관련된 전자 디바이스는 모뎀 및 일시적인 전화 링크를 통하여 LAN(44) 또는 WAN(46)에 원격으로 접속될 수 있다. 그러한 컴퓨터 및 전자 디바이스(48)는 점선에 의해 LAN(44)중의 하나에 접속된 것과 같이 도 1 에 도시되어 있다. 인터넷은 방대한 수의 상호 접속된 네트워크, 컴퓨터 및 라우터를 포함하고 있지만, 단지 인터넷(40)의 대표부의 몇개만이 도 1 에 도시되어 있다는 것을 알 수 있을 것이다.
인터넷은 세계 도처에 위치한 컴퓨터를 링크하는 능력 덕분에 최근에 폭발적인 성장을 보여왔다. 인터넷이 성장함에 따라, 월드 와이드 웹(WWW)도 함께 성장한다. WWW는 인터넷을 통하여 "웹 사이트"에 전자적으로 저장된 하이퍼텍스트 마크업 언어(HTML)로 작성된 상호접속되거나 "하이퍼텍스트" 문서(이는 또한 "웹 페이지"로 알려져 있다)의 방대한 집합이다. 웹 사이트는 저장된 하이퍼텍스트 문서에 대한 요구를 처리하기 위한 관리 소프트웨어를 실행하고 하이퍼텍스트 문서를 저장하기 위한 대용량 저장 설비를 구비하는 인터넷에 접속된 서버이다. 일반적으로 하이퍼텍스트 문서는 다수의 하이퍼링크, 즉 상기 문서를 인터넷상의 그 밖의 웹 사이트에 저장된 또 다른 하이퍼텍스트 문서에 링크하는 하이라이트부를 포함할 수 있다. 각각의 하이퍼링크는 인터넷에 접속된 서버상에서 링크된 문서의 정확한 위치를 제공하는 URL과 관련되어 있다. 따라서, 하이퍼텍스트 문서가 어떠한 웹 서버로부터 검색될 때마다, 그 문서는 WWW로부터 검색되는 것으로 여겨진다.
사용자는 WWW로부터 하이퍼텍스트 문서를 검색하는 것이 허용되어지는데, 이는 사용자가 웹 브라우저를 통하여 웹을 서핑하는 것이 허용되어지는 것을 의미한다. 네스케이프 네비게이터 또는 마이크로소프트 인터넷 익스플로러와 같은 웹 브라우저는 WWW로의 그래픽 사용자 인터페이스를 제공하기 위하여 웹 클라이언트, 즉 사용자의 컴퓨터에 의하여 실행되는 소프트웨어 프로그램이다. 사용자가 웹 브라우저를 통하여 요구하자마자, 웹 클라이언트는 하이퍼텍스트 전송 프로토콜(HTTP)로 알려진 프로토콜 및 요구되는 문서에 대한 URL를 이용하는 적절한 웹 서버로부터 요구되는 하이퍼텍스트 문서 또는 웹 페이지를 액세스하여 검색한다. HTTP는 TCP/IP보다 상위 레벨 프로토콜이며, WWW의 요구에 응하여 특별하게 디자인된다. HTTP는 서버와 클라이언트사이에 하이퍼텍스트 문서를 전송하기 위하여 TCP/IP의 최상위층에서 사용된다.
WWW의 도래로, 인터넷상에 저장된 정보는 그 정보에 관심있는 집단들사이에서 전후방으로 자유롭게 전송되었다. 그러나, WWW는 급속하게 상업적 활동의 채널이 되어, 방대한 수의 회사는 그들의 상품 및 서비스를 광고하여 판매하기 위한 웹 사이트를 개발해왔다. 접속된 컴퓨터에 의하여 생기는 상업적 활동은 전자 상거래, 또는 e-상거래로 알려져 있으며, 온-라인 정보 서비스, 인터넷, 게시판 시스템(BBS) 또는 전자 데이터 교환(EDI)을 통하여 구매자와 판매자사이에서 생길 수 있다. 구매자(이는 또한 전자 상거래와 관련하여 사용자, 소비자 또는 구매자로 인용된다)는 회사 또는 판매자의 웹 사이트를 방문할 수 있는데, 이는 특정 판매자의 웹 서버상에 위치된 하이퍼텍스트 문서를 검색하고 판매자가 제공하는 모든 상품 또는 서비스를 주문할 수 있는 것을 의미한다. 만약 그러한 상품 또는 서비스가 책, 비디오, 컴퓨터 게임 등과 같이 전자적으로 저장된 정보의 형태이면, 구매자는 즉각적인 소비 및 사용을 위하여 단순히 회사의 웹 사이트로부터 그들 컴퓨터로 그러한 상품 또는 서비스를 다운로드할 수 있을 것이다. 만약 그러한 상품 또는 서비스가 온-라인 카탈로그로부터 주문된 의류 물품 또는 기구와 같은 유형의 것이라면, 우편 서비스 또는 통상의 운송과 같은 종래의 전달 방법이 사용된다.
전자 상거래 구매에 대한 종래의 지불 방법은 전자 신용(CREDIT) 또는 E-신용이다. E-신용은 인터넷상으로 수행되는 신용 카드 거래와 자주 연관되는 전자 상거래의 형태이다. 전통적인 E-신용 구매는 주(major)신용 카드에 의해 지불되는데, 여기서 구매자는 그들의 신용 정보, 예컨대 계정 번호 및 만료 날짜를 인터넷을 통하여 회사의 웹 사이트로 전송할 것이 요구된다. 많은 구매자들은 그러한 전자 전송의 보안 및 신뢰도를 염려한다. 게다가, 많은 구매자들은 그러한 구매를 하기 위 한 주 신용 카드를 가지고 있지 않다. 팩스 또는 우편 서비스에 의해 신용 정보를 제공하는 것과 같은 대안적인 요금부과 시스템은 훨씬 덜 편리하며, 또한 종종 충분한 장애가 그러한 판매를 금지한다는 것이 판명되었다. 결국, 전통적인 요금부과 및 지불 방법은 사기 구매로부터 구매자와 판매자를 적절하게 보호하지 못한다.
따라서, 네트워크 및 궁극적으로는 인터넷을 통하여 상품, 서비스 및 콘텐츠를 주문 및 요금부과하는 보다 더 효과적인 방법 및 장치가 필요하다. 상기 방법 및 장치는 사기 구매로부터 구매자와 판매자를 보호해야한다. 부가적으로, 상기 방법 및 장치는 모든 트랜잭션에 비-거절의 요소를 제공해야 한다. 상기 방법 및 장치는 또한 미지불의 경력이 있는 구매자가 추가적인 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 구매하는 것을 방지해야만 한다. 결국, 상기 방법 및 장치는 주 신용 카드 없이도 구매자가 네트워크를 통하여 상품, 서비스 및 콘텐츠를 구매하는 것을 허용해야 한다.
본원발명은 인터넷에 접속된 컴퓨터로부터 상품을 주문하는 컴퓨터 프로그램을 제공하는데, 여기서 구매자는 상업용 게이트웨이에 의해 유지되는 가상 지불 계정을 바탕으로 주문된 상품, 서비스 또는 콘텐츠에 대하여 자동적으로 청구받게 된다.
본 발명의 다른 태양에 따라, 상업용 게이트웨이는 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 구매하는 것과 관련된 금전적인 면을 다루는 신용 처리 서버와 인터페이스한다. 신용 처리 서버는 구매자의 계정을 물리적으로 다루는 하나 또는 그 이상의 금융 기관과 인터페이스한다. 예컨대, 구매자는 금융 기관에서 구매자에 의해 보유된 은행 계정으로부터 자금을 이채(transfer)하거나 상업용 게이트웨이 제공자에게 수표를 보내어 구매에 대하여 선불함으로써, 구매에 대하여 전자적으로 지불할 수 있다. 대안적으로, 가상 지불 계정을 사용함으로써 획득된 보상 포인트는 구매를 위해 활용될 수 있다.
또한 본 발명의 다른 태양에 따라, 신용 처리 서버 또는 상업용 게이트웨이는 가상 지불 계정을 생성하기전에 구매자의 신원을 판정하기 위하여 하나 또는 그 이상의 신원 뷰로와 통신한다.
또한 본 발명의 다른 태양에 따라, 신용 처리 서버는 구매자의 가상 지불 계정에 대한 신용 한계를 결정하기 위하여 하나 또는 그 이상의 뷰로와 통신한다.
본 발명의 다른 태양에 따라, 가상 지불 계정은 관련된 부-계정을 가질 수 있다. 부-계정은 주 계정 신용 한계보다 낮은 신용 한계를 가질 수 있다. 부-계정은 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠가 구매될 수 있는 판매자 사이트를 제한할 수 있다.
본 발명의 또 다른 태양에 따라, 구매는 등록된 구매자에 의해 등록된 판매자로부터 행해져야 한다. 보안은 트랜잭션에 대한 그 집단들의 승인을 통하여 보증된다. 승인은 디지털 증명서 또는 디지털 서명의 확인 내지 대안적인 승인 방법에 의해 수행될 수 있다.
도 1 (종래 기술)은 인터넷의 대표부를 도시한 블록도;
도 2 는 본 발명에 따라 인터넷상에서 그 밖에 위치된 컴퓨터를 사용하는 구매자에 의해 주문된 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 제공하는 인터넷에 접속된 근거리 통신망(LAN)을 나타내는 도면;
도 3 은 본 발명에 따라 인터넷으로부터 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 주문하기 위해 사용되는 도 2에 도시된 구매자의 컴퓨터의 여러 구성요소의 블록도;
도 4 는 본 발명에 따라 주문된 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 제공하기 위하여 도 2에 도시된 판매자 서버의 여러 구성요소의 블록도;
도 5 는 본 발명에 따라 인터넷과 신용 처리 서버사이에 인터페이스하기 위하여 사용되는 도 2에 도시된 상업용 게이트웨이의 여러 구성요소의 블록도;
도 6 은 본 발명에 따라 주문된 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠의 지불을 제공하는 도 2에 도시된 신용 처리 서버의 여러 구성요소의 블록도;
도 7 은 구매자용 가상 지불 계정을 생성하기 위하여 구매자의 컴퓨터, 상업용 게이트웨이, 신용 처리 서버, 신원 뷰로 및 신용 뷰로에 의해 취해지는 동작을 도시하는 도면;
도 8A-8G 는 본 발명에 따라 가상 지불 계정을 신청할 때, 구매자의 컴퓨터상에 디스플레이되는 예시적인 웹 페이지;
도 9A-9C 는 본 발명에 따라 신청된 가상 지불 계정을 주문 받기 위하여 구매자에 의해 사용되는 예시적인 웹 페이지;
도 10A-10C 는 본 발명에 따라 구매자의 가상 지불 계정을 위하여 계정 스테이트먼트 계산서 및 보고서를 포함하고 구매자의 컴퓨터상에 디스플레이되는 예시 적인 웹 페이지;
도 11A-11E 는 본 발명에 따라 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 구매하기 위하여 구매자에 의해 사용되는 예시적인 웹 페이지;
도 12 는 웹 브라우저를 사용하는 인터넷으로부터 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 주문하기 위하여 구매자의 컴퓨터에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 13 은 구매자가 등록된 가상 지불 계정 참가자인지를 확인하기 위하여 구매자의 컴퓨터의 구매자 인증기에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 14 는 구매자가 등록된 가상 지불 계정 참가자인지를 확인하기 위하여 구매자의 컴퓨터의 대안적인 구매자 인증기에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 15 는 웹 브라우저를 사용하는 가상 지불 계정을 신청하기 위하여 구매자의 컴퓨터에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 16 은 본 발명에 따라 신규 구매자 계정을 설립하기 위하여 도 5 에 도시된 상업용 게이트웨이의 가입 서버에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 17 은 소정의 트랜잭션에 대하여 계정 식별을 하기 위하여 도 5 에 도시된 상업용 게이트웨이의 계정 식별 컨테이너 발생기에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 18 은 인터넷을 통하여 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠의 주문, 선적 및 지불을 제공하기 위하여 도 4 에 도시된 판매자 컴퓨터의 상업 엔진에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 19 는 상업 엔진이 상업용 게이트웨이상의 트랜잭션 서버와 통신하도록 하기 위하여 도 4 에 도시된 판매자 서버의 상업용 게이트웨이 어탭터에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 20 은 가상 지불 계정을 사용하는 인터넷을 통하여 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠에 대한 주문을 처리하기 위하여 도 5 에 도시된 상업용 게이트웨이의 트랜잭션 서버에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 21 및 22 는 가상 지불 계정을 사용하는 인터넷을 통하여 주문된 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠의 지불을 제공하기 위하여 도 6 에 도시된 신용 처리 서버의 다양한 서브-시스템에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 23 은 가상 지불 계정을 사용하여 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠를 주문하기 위하여 구매자의 컴퓨터, 판매자 서버 및 상업용 게이트웨이에 의해 취해지는 동작을 도시하는 도면;
도 24 는 결제 트랜잭션을 수행하기 위하여, 즉 자금의 이체를 개시하기 위하여 판매자 컴퓨터에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 25 는 결제 트랜잭션을 처리하기 위하여 도 5 에 도시된 상업용 게이트웨이의 트랜잭션 서버에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 26 은 본 발명에 따라 가상 지불 계정에 적용되도록 반환을 개시하기 위하여 관리자의 컴퓨터에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 27 은 신원 뷰로로부터 정보에 대한 요구를 처리하기 위하여 상업용 게이트웨이에 의해 사용되는 로직을 도시하는 순서도;
도 28 은 대안적인 승인 메시지를 포함하는 이-메일 컴퓨터 프로그램의 예시적인 윈도;
도 29 는 대안적인 승인 메시지를 나타내는 예시적인 디바이스의 도면;
도 30 은 대안적인 승인 다이얼로그를 나타내는 예시적인 웹 페이지;
도 31-41 은 트랜잭션, 지불 상태 및 보고서를 보여주기 위하여 판매자에 의해 사용되는 예시적인 웹 페이지;
도 42 는 판매자를 승인하고 판매자용 보고서를 작성하기 위하여 사용되는 로직을 도시하는 순서도.
이미 도 1도 1 상술한 바와 같이, 인터넷(40)은 서로간의 통신을 위해 전송제어 프로토콜/인터넷 프로토콜(TCP/IP)을 사용하는 근거리 네트워크(LAN)(44), 원거리 네트워크(WAN)(46), 원격 컴퓨터(48), 및 라우터(42)의 집합이다. 다른 한편으로, 월드 와이드 웹(WWW)은 인터넷(40)을 통해 연결된 서버상에 위치한 상호접속되고 전기적으로 저장된 정보의 거대한 집합이다. 이제 많은 회사들은 WWW를 사용하여 인터넷 상에서 상품, 서비스, 및 그들의 우수한 콘텐츠로의 액세스를 제공하고 있다. 본발명에 따라, 구매자는 상품, 서비스 및/또는 콘텐츠(여기서는 다른말로 "제품"이라고도 언급된다)를 인터넷(40) 상에서 웹 브라우저를 통해 주문하고, 계좌번호나 만기일과 같은 민감한 정보가 인터넷(40)상에서 전송되지 않고도 그의 가상 지불 계정을 이용하여 구매에 대해 자동적으로 청구된다. 가상 지불 계정은 구매자가 선불 또는 신용 계정을 이용하여 가상 지불 계정의 트랜잭션을 결제하도록 한다. 본발명의 일 실시예에서, 가상 지불 계정은 예컨대 전자 상거래 표준을 촉진하는 표준그룹인 내셔널 오토매이티드 클리어링 하우스 협회(National Automated Clearing House Association: NACHA)에 의해 지원되는 오토매이티드 클리어링 하우스(ACH)를 이용하여 은행 전자 펀드 전송을 사용한다. 또다른 실시예에서, 가상 지불 계정은 전통적인 형태의 페이퍼 체크를 사용하여 적립될 수 있고, 구매자는 가상 지불 계정 시스템 제공자에 대해 우편 서비스를 통해 체크를 메일링한다. 대안적으로, CHECKFREE®와 같은 펀드 전송 서비스 및 전자 청구 지불 서비스가 사용될 수 있다. 또한 가상 지불 계정의 사용에 의해 얻어지는 보상 포인트가 제품을 구입하기 위해 구매자의 가상 지불 계정에 적용될 수도 있다.
더욱 상세하게, 도 2에 도시된 바와 같이, 인터넷(40)에 접속된 컴퓨터(50)로부터 주문을 판매자 서버에 제공함으로써, 구매자는 상품, 서비스, 및/또는 프리미엄 콘텐츠를 판매자 서버(51), 즉 제품을 판매하거나 후원하는 판매자 소유의 컴퓨터로부터 구입한다. 주문은 인터넷(40)에 위치한 LAN(44)에 접속된 상업용 게이트웨이(52)에 의해 처리되고 확인된다. 상업용 게이트웨이(52)는 또한 LAN(44)을 통해 신용처리 서버(53)에 접속된다. 신용처리 서버(53)는 구매자의 신분을 확인하기 위해 하나이상의 신원 뷰로(56)와 통신한다. 구매자의 신분을 확인한 후, 구매자의 신용가치를 결정하기 위해 신용처리 서버(53)는 하나이상의 신용 뷰로(58)와 통신한다.
상술한 본발명의 일 실시예에서, 신원 뷰로(56)는 구매자의 신분을 확인하기 위해 에이전시에 의해 제공되고 유지되는 서버이고, 신용 뷰로(58)는 구매자에 대한 신용 보고서 처리를 위해 신용 에이전시에 의해 제공되고 관리되는 서버이다. 신원 뷰로(56) 및 신용 뷰로(58)는 인터넷(40)상의 LAN(44) 또는 그 외의 장소에 위치할 수 있다.
또 다른 실시예에서, 신용 처리 서버는 LAN(44)과 인터넷(40) 어디에도 연결되지 않은 원격 신원 뷰로 또는 신용 뷰로와 포인트간(point-to-point) 연결을 이룰 수 있다. 신용 처리 서버(53) 및 신원 뷰로(56) 사이의 다른 통신의 방법, 예를 들어, 각각 신원 검사 또는 신용평가의 목적으로 배타적으로 신원 뷰로 또는 신용 뷰로에 의해 유지되고 작동되는 보안 가상 개인 네트워크(Virtual Private Network; VPN)가 사용될 수 있다는 것을 이해할 것이다.
최종적으로, 또 다른 실시예에서, 신원 뷰로 또는 신용 뷰로는 실제로 서버를 전혀 제공하지 않을 수 있다. 차라리, 신원 뷰로 또는 신용 뷰로를 대표하는 소비자 서비스는 신원 또는 신용 보고서를 처리하고 본 발명의 관리자에게 그 보고서를 수동으로 제공할 수 있으며, 그 관리자는 신용 처리 서버(53)에 보고서를 수동으로 입력하게 된다.
이 신용 처리 서버(53)는 또한 구매자의 지불액의 획득, 즉, 제품의 구매를 위한 자금의 전달의 목적으로 하나 이상의 금융기관(59)과 통신한다. 신원 뷰로 및 신용 뷰로(58)에서와 같이, 금융기관(59)은 신용 처리 서버(53)와의 전자 통신에서의 다른 서버, 신용 처리 서버(53)와의 더 전통적인 통신에서의 소비자 서비스 관리자, 또는 상기의 임의의 조합일 수 있다.
결국, 상업용 게이트웨이(52)에 더하여, LAN(44)은 구매자 및 판매자 정보를 관리하기 위해 사용되는 관리 컴퓨터(54) 및 상업용 게이트웨이(52) 및 신용 처리 서버(53)에 제공되는 서비스를 포함한다.
도 2에 도시된 본 발명의 실시예에서, LAN(44)은 그것을 통하는 모든 데이터의 흐름을 트래킹하고 제어하는 방화벽(55)에 의해 인터넷(40)으로부터 격리되어 있다. 이 방화벽(55)은 부당한 인바운드 데이터 트래픽으로부터 LAN(44)을 보호한다. 이 LAN(44)은 다양한 컴퓨터 및 서버를 상호연결하는 버스 네트워크이다. 도 2에 도시된 LAN(44)은 유리 또는 플라스틱 광섬유 케이블, 동축 케이블, 트위스트 와이어 페어 케이블, 리본 케이블등과 같은 다양한 커플링 매체로 형성될 수 있다. 또한, 당업자는 커플링 매체가 또한 무선 주파수 커플링 매체 또는 다른 무형의 커플링 매체를 포함할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 필요한 인터페이스 하드웨어가 설치된, 워크스테이션, 퍼스널 컴퓨터, 랩톱 컴퓨터, 퍼스널 데이터 어시스턴스, 서버, 원격 컴퓨터등을 포함하지만 제한되지 않는, 임의의 컴퓨터 시스템 또는 다수의 컴퓨터 시스템은 LAN(44)에 그래서 인터넷(40)에 임시로 또는 영구히 연결될 수 있다. 그러나, LAN(44)에 연결된 또 다른 디바이스에 전화 링크를 통해 임시로 연결되었다면, 원격 컴퓨터(48) 및 그와 연결된 디바이스 양쪽의 인터페이스 하드웨어는 모뎀을 구비하여야 한다.
또한 인증 디바이스(205)의 예가 도 2에 도시되었는데, 그 목적이 아래에 더 상세하게 설명될 것이다. 현 발명의 일 실시예에서, 이 인증 디바이스는 무선 모뎀을 구비한 퍼스널 데이터 어시스턴스(PDA)일 수 있다. 그러나, 당업자는 인증 디바이스가 원격 메시지를 수신할 수 있는 랩톱 컴퓨터, 휴대폰, 페이저 또는 임의의 디바이스일 수 있다는 것을 이해할 것이다.
결국, 오직 하나의 구매자 컴퓨터(50), 및 오직 하나의 판매자 서버(51)가 도 2에 도시되었지만, 아래에 설명되는 하드웨어 및 소프트웨어 구성요소가 설치된 다수의 구매자 컴퓨터 및 판매자 서버가 인터넷(40)에 연결될 수 있다는 것을 당업자는 인식할 것이다. 또한 여기에 사용된 용어 "구매자"는 임의의 제품 및/또는 서비스의 구매자에 적용될 수 있고 동일하게 개인, 비영리 구매자, 비즈니스 또는 상용 구매자에 적용할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 바꾸어 말하면, 용어 "구매자"는 임의의 구매자에 적용될 수 있고 용어 "판매자"는 개인, 비영리적인 판매자, 비즈니스 또는 영리적인 판매자이거나에 상관없이 임의의 행상인 또는 상인에 적용될 수 있다.
관련 구매자 컴퓨터, 판매자 서버, 상업용 게이트웨이,
및 신용 처리 서버 구성요소
도 3은 구매자 컴퓨터(50)의 다수의 중요한 구성요소를 도시한다. 당업자는 구매자의 컴퓨터(50)가 구매자의 가상 지불 계정을 사용하기 위해 구매자에 의해 사용되는 임의의 컴퓨터일 수 있다는 것을 이해할 것이다. 또한, 당업자는 구매자의 컴퓨터(50)가 도 3에 도시된 것보다 더 많은 구성요소를 포함할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 그러나, 이러한 모든 일반적인 종래 구성요소가 본 발명의 실행을 위한 실시예를 개시하기 위해 도시될 필요가 없다. 도 3에 도시된 바와 같이, 구매자의 컴퓨터는 LAN(44) 또는 WAN(46)에 연결되거나 멀리 떨어진 LAN 또는 WAN에 연결되기 위해 네트워크 인터페이스(60)를 포함한다. 당업자는 네트워크 인터페이스(60)가 그러한 연결을 위해 필요한 회로를 포함하고, 또한 TCP/IP 프로토콜, 그것이 연결되어 있는 LAN 또는 WAN의 특정 네트워크 구성, 및 특정 타입의 커플링 매체와 함께 사용하기 위해 구성된다는 것을 이해할 것이다.
구매자의 컴퓨터(50) 또한 하나의 처리 유니트(61), 하나의 디스플레이(62) 및 하나의 메모리(63)를 포함하고 있다. 메모리(63)는 일반적으로 랜덤 액세스 메모리(RAM), 리드-온리 메모리(ROM) 및 디스크 드라이브와 같은 영구적인 대용량 저장장치를 포함하고 있다. 메모리(63)는 본 발명에 따른 인터넷(40)을 통해 제품에 대한 주문 및 지불에 필요한 프로그램 및 데이터를 저장한다. 보다 상세하게는, 메모리(63)는 NETSCAPE NAVIGATOR
Figure 112005031864854-pct00001
또는 MICROSOFT
Figure 112005031864854-pct00002
인터넷 익스플로러와 같은 웹 브라우저 구성요소(64) 및 임의의 가상 지불 계정 트랜잭션을 실행하기 이전에 가상 지불 시스템의 등록된 참가자로서 구매자를 승인하기 위해 본 발명에 따라 형성된 구매자 인증기 구성요소(65)를 저장한다. 이러한 구성요소들은 컴퓨터-판독가능 매체상에 저장될 수 있고 플로피 또는 DVD/CD-ROM 드라이브와 같은 컴퓨터-판독가능 매체와 결합된 드라이브 메카니즘을 사용하여 구매자 컴퓨터(50)의 메모리 내로 로딩될 수 있다는 것을 알 수 있을 것이다.
아래에 보다 상세히 설명되는 바와 같이, 구매자에 의해 주문된 제품들은 예컨대 도 2에 도시된 LAN(44) 상과 같은 인터넷 상의 어딘가에 위치된 원격 서버, 즉 나중에 설명되는 상업용 게이트웨이(52)로부터의 인증에 뒤이어 다음에 설명되는 판매자 서버(51)에 의해 공급된다. 도 4는 판매자 서버(51)의 여러 중요한 구성요소들을 도시하고 있다. 당업자는 판매자 서버(51)가 도 4에 도시된 것들보다 많은 구성요소들을 포함하고 있다는 것을 알 것이다. 하지만, 본 발명을 실시하는 예시적인 실시예를 설명하기 위해 이러한 전반적인 통상의 구성요소들 모두가 도시될 필요는 없다. 도 4에 도시된 바와 같이, 판매자 서버(51)는 LAN(44) 또는 WAN(46)에 접속하기 위한, 또는 LAN 또는 WAN에 원격접속하기 위한 네트워크 인터페이스(70)를 포함하고 있다. 당업자는 네트워크 인터페이스(70)가 그와 같은 접속을 위한 필요한 회로를 포함하고 있고, 또한 TCP/IP 프로토콜, 그것이 연결되는 LAN 또는 WAN의 특정 네트워크 형태 및 특정 타입의 커플링 매체와의 사용을 위해 구성됨을 이해할 것이다.
판매자 서버(51)는 또한 하나의 처리 유니트(71), 하나의 디스플레이(72) 및 하나의 메모리(73)를 포함하고 있다. 메모리(73)는 일반적으로 하나의 랜덤 액세스 메모리(RAM), 리드-온리 메모리(ROM) 및 하드 디스크 드라이브, 테이프 드라이브, 광 드라이, 플로피 디스크 드라이브 또는 그들의 조합물과 같은 영구적인 대용량 저장장치를 포함하고 있다. 본 발명의 하나의 실시예에 있어서, 메모리는 구매자에 의해 주문된 전자적으로 저장된 상품 또는 서비스를 포함하고 있는 제품 데이터베이스(74)를 담고 있다. 본 발명의 다른 실시예에 있어서, 제품 데이터베이스(74)는 구매자에 의해 주문된 프리미엄 콘텐츠, 즉 하이퍼텍스트 문서 또는 판매자에 의해 금전적으로 가치 있다고 고려된 다른 전자적으로 저장된 정보를 저장하고 있다. 본 발명의 또다른 실시예에 있어서, 상품은 전자적으로 저장될 수 없는 유형의 상품일 수 있으며, 이 경우 상품 데이터베이스는 제품의 상세 정보를 포함한다.
메모리(73)는 또한 판매자 웹 사이트로부터 제품을 구입하기 위한 상업용 엔진 구성요소(75)를 담는다. 상업용 엔진 구성요소(75)는 주요 신용카드 즉 VISA
Figure 112005031864854-pct00003
또는 MASTERCARD
Figure 112005031864854-pct00004
를 사용하여 인터넷을 통해 주문된 제품의 지불을 가능하게 해주는 MICROSOFT
Figure 112005031864854-pct00005
사이트 서버와 같은 현존하는 상업용 엔진이 될 수 있다. 하나의 상업용 게이트웨이 어댑터 구성요소(76)가 또한 상업용 엔진 구성요소(75)로 하여금 상업용 게이트웨이(52)와 함께 인터페이스하는 것을 가능하게 해주도록 구비된다. 상업용 게이트웨이 어댑터 구성요소는 상업용 엔진(75)과 인터페이스하기 위해 어플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API) 호출을 사용하고 제공한다. 또한 메모리에 포함된 것으로는 판매자가 본 발명의 가상 지불 시스템의 승인된 또는 등록된 판매자임을 확인하기 위한 판매자 인증기 구성요소(77)가 있다. 제품 데이터베이스(74), 상업용 엔진 구성요소(75), 상업용 게이트웨이 어댑터 구성요소(76) 및 판매자 인증기 구성요소(77)는 컴퓨터-판독가능 매체 상에 저장될 수 있고 플로피 또는 CD-ROM 드라이브와 같은 컴퓨터-판독가능 매체와 결합된 드라이브 메카니즘을 사용하여 판매자 서버(51)의 메모리(73)에 로딩될 수 있다. 최종적으로, 메모리(73)는 인터넷 및 WWW를 통해 수신된 저장된 정보에 대한 요구를 처리하기 위한 웹 서버 구성요소(78)를 저장한다.
도 5는 상업용 게이트웨이(52)의 여러가지 중요한 구성요소를 도시하고 있다. 당업자는 상업용 게이트웨이(52)가 도 5에 도시된 것보다 많은 구성요소들을 포함하고 있다는 것을 알 것이다. 하지만, 본 발명을 실시하는 예시적인 실시예를 설명하기 위해 이러한 전반적인 통상의 구성요소들 모두가 도시될 필요는 없다. 도 5에 도시된 바와 같이, 상업용 게이트웨이(52)는 네트워크 인터페이스(80)를 통해 LAN(44)에 접속된다. 당업자는 네트워크 인터페이스(80)가 상업용 게이트웨이(52)를 LAN(44) 및 방화벽(55)에 접속하기 위한 필요한 회로를 포함하고 있고, TCP/IP 프로토콜, LAN(44)의 특정 네트워크 형태 및 특정 타입의 커플링 매체와의 사용을 위해 구성됨을 이해할 것이다.
상업용 게이트웨이(52)는 또한 하나의 처리 유니트(81), 하나의 디스플레이(82) 및 하나의 메모리(83)를 포함하고 있다. 메모리(83)는 일반적으로 하나의 랜덤 액세스 메모리(RAM), 리드-온리 메모리(ROM) 및 하드 디스크 드라이브, 테이프 드라이브, 광 드라이, 플로피 디스크 드라이브 또는 그들의 조합물과 같은 영구적인 대용량 저장장치를 포함하고 있다. 메모리(83)는 판매자 서버(51)가 본 발명에 따라 구매자에게 제품을 공급하도록 승인하고 신용 처리 서버(53)를 통해 제품에 대한 지불을 획득하기 위해 필요한 프로그램 코드 및 데이터를 저장한다. 보다 상세하게는, 메모리(83)는 판매자로 하여금 주문된 제품을 공급하도록 승인하고 신용 처리 서버(53)로부터 주문된 제품에 대한 지불을 획득하기 위한 본 발명에 따라 형성된 트랜잭션 서버 구성요소(84)를 저장한다. 메모리(83)는 또한 구매자 또는 판매자의 신원을 확인하기 위해 본 발명에 따라 형성된 신원 뷰로 어댑터(79)를 담고 있다. 메모리(83)에 저장되는 것으로 또한 신청자의 신용가치를 결정하기 위해 본 발명에 따라 형성된 가입 서버 구성요소(89)가 있다. 하나의 계정 식별 컨테이너 생성기 구성요소(88)가 또한 내부적인 계정 식별을 결정하기 위해 메모리(83)에 저장된다. 하나의 보고서 서버(85)가 또한 보고서에 대한 요구를 진행하고 요구된 보고서에 대한 정보를 통합하기 위해 메모리(83)에 저장된다. 메모리(83)에 저장되는 것으로서 또한 아래에 설명되는 신용 처리 서버(53)와 통신하기 위한 신용 처리 서버 어댑터 구성요소(86)가 있다. 트랜잭션 서버 구성요소(84), 신용 처리 서버 어댑터 구성요소(86), 계정 식별 컨테이너 생성기 구성요소(88) 및 가입 서버 구성요소(89)는 컴퓨터-판독가능 매체 상에 저장될 수 있고 플로피 또는 CD-ROM 드라이브와 같은 컴퓨터-판독가능 매체와 결합된 드라이브 메카니즘을 사용하여 상업용 게이트웨이(52)의 메모리(83)에 로딩될 수 있다. 메모리(83)는 또한 인터넷(40) 및 WWW를 통해 수신된 저장된 정보에 대한 요구를 처리하기 위한 웹 서버 구성요소(87)를 저장한다.
도 6은 신용 처리 서버(53)의 여러가지 중요한 구성요소들을 도시하고 있다. 당업자는 신용 처리 서버(53)가 도 6에 도시된 것들보다 더 많은 구성요소들을 포함하고 있다는 것을 알 것이다. 하지만, 본 발명을 실시하는 예시적인 실시예를 설명하기 위해 이러한 전반적인 통상의 구성요소들 모두가 도시될 필요는 없다. 도 6에 도시된 바와 같이, 신용 처리 서버(53)는 네트워크 인터페이스(90)를 통해 LAN(44)에 접속된다. 당업자는 네트워크 인터페이스(90)가 신용 처리 서버(53)를 LAN(44) 및 방화벽(55)에 접속하기 위한 필요한 회로를 포함하고 있고, TCP/IP 프로토콜, LAN(44)의 특정 네트워크 형태 및 특정 타입의 커플링 매체와의 사용을 위해 구성됨을 이해할 것이다.
신용 처리 서버(53)는 또한 하나의 처리 유니트(91), 하나의 디스플레이(92) 및 하나의 메모리(93)를 포함하고 있다. 메모리(93)는 일반적으로 하나의 랜덤 액세스 메모리(RAM), 리드-온리 메모리(ROM) 및 하드 디스크 드라이브, 테이프 드라이브, 광 드라이, 플로피 디스크 드라이브 또는 그들의 조합물과 같은 영구적인 대용량 저장장치를 포함하고 있다. 메모리(93)는 본 발명에 따라 가상의 지불 계정을 사용하여 구입한 제품에 대한 지불을 승인하고 보안하기 위해 필요한 프로그램 코드 및 데이터를 저장한다. 보다 상세하게는, 신용 처리 서버의 메모리(93)는 신용 처리 서브 시스템을 저장하고, 상기 신용 처리 서브 시스템은: 가상 지불 계정을 사용하여 구입된 제품에 대한 구매자에게 계산서를 보내기 위한 계정/요금부과 서브 시스템(94); 가상 지불 계정을 사용하여 이루어진 구입에 대해 수신되는 지불을 진행하기 위해 금융기관(59)과의 통신을 위한 지불 처리 서브 시스템(95); 및 하나 또는 그 이상의 신용 뷰로(58)로부터 수신된 정보에 의해 결정되는 것으로서의 신청자에 대한 신용한도를 결정하기 위한 계정 가입 서브 시스템(96);을 포함한다.
메모리(93)에 저장되는 것으로서 또한 계정 데이터베이스(97)와 계정/요금부과 서브 시스템(94), 지불 처리 서브 시스템(95), 신원 뷰로 어댑터(99) 및 가입 서브 시스템(96)에 대해 그것들의 요구되는 기능을 수행하기 위해 요구되는 데이터를 저장하는 데 사용되는 금융 데이터베이스(98)가 있다. 계정/요금부과 서브 시스템(94), 지불 처리 서브 시스템(95), 가입 서브 시스템(96), 계정 데이터베이스(97), 신원 뷰로 어댑터(99) 및 금융 데이터베이스(98)는 컴퓨터-판독가능 매체 상에 저장될 수 있고 플로피 또는 DVD/CD-ROM 드라이브와 같은 컴퓨터-판독가능 매체와 결합된 드라이브 메카니즘을 사용하여 신용 처리 시스템의 메모리(93)에 로딩될 수 있다. 계정/요금부과 서브 시스템(94), 지불 처리 서브 시스템(95) 및 가입 서브 시스템(96)이 전적으로 또는 부분적으로 현존하는 통상적인 신용카드 지불 시스템을 포함할 수 있다는 것을 또한 알 것이다.
도 3-6은 본 발명의 한 실시예로 도 2에 도시된 구매자 컴퓨터(50), 판매자 서버(51), 상업용 게이트웨이(52) 및 신용 처리 서버(53)가 중요한 구성요소들을 도시하고 있다. 많은 다른 수정과 변형이 가능하다는 것을 알 것이다. 예컨대, 하나 또는 그 이상의 신용 처리 서브 시스템(94,95,96)이 신용 처리 서버(53) 대신에 상업용 게이트웨이(52)에 포함될 수 있을 것이다. 선택적으로, 신용 처리 서버의 신용 처리 서브 시스템(94,95,96)의 각각이 개별 서버로 사용될 수 있을 것이다. 또한, 추가적인 상업용 게이트웨이(52) 및 신용 처리 서버(53)가 LAN(44) 상에 또는 인터넷(40)의 어떤 다른 곳에 위치될 수 있다.
(가상 지불계정을 위한 신청)
일단 가상 지불계정이 개설되면, 본 발명의 가상 지불시스템은 인터넷 상에서 물품을 구매하기 위한 안전한 방법을 구매자에게 제공하는 폐쇄시스템이다. 폐쇄시스템은 단지 등록된 구매자의 컴퓨터(50), 등록된 판매자 서버(51), 상업용 게이트웨이(52)(가상 지불시스템의 제공자에 의해 관리되는) 및 신용 처리 서버(53)(가상 지불시스템의 제공자에 의해 관리될 수 있는)만을 포함하고 있다. 구매를 원하는 구매자에게 청구하기 위해 필요한 계정정보가 이미 상업용 게이트웨이(52) 및 신용 처리 서버(53)에 입수되어 있기 때문에, 본 발명의 폐쇄시스템은 인터넷 상의 판매자에게 민감한 계정정보를 이전함이 없이도 등록된 구매자가 등록된 판매자로부터 물품을 구입할 수 있게 한다. 본 발명의 가상 지불시스템의 멤버가 되기 위해서, 구매자는 가상 지불계정을 획득함으로써 등록된 사용자가 된다. 도 7은 구매자의 컴퓨터(50), 상업용 게이트웨이(52), 신용 처리 시스템(53), 그리고 구매자에 대한 가상 지불계정을 만드는 신용 뷰로(58)에 의해 취해진 동작을 예시하고 있다. 다양한 구성요소의 상호작용은 도 12, 27 및 42에 도시된 다이어그램에 관하여 본 발명에 의해 실행된 다양한 트랜잭션에 대하여 이후에 상세하게 도시되고 기술되어 있다. 도 7에 도시되어 있는 바와 같이, 구매자가 구매자의 컴퓨터(50) 상에 설치된 웹브라우저(64)를 사용하는 인터넷을 통하여 신청서를 요구(100)한 때 가상 지불계정을 위한 신청의 프로세스가 시작된다. 구매자는 상업용 게이트웨이(52)에 위치된 가상 지불계정 웹사이트로부터 직접 또는 구매자 서버(51)에 위치된 등록된 구매자 사이트로부터 간접적으로 가상 지불계정을 신청할 수 있다. 신청서에 대한 요구(100)이 일단 상업용 게이트웨이(52)에 의해 접수되면, 상업용 게이트웨이(52)는 구매자가 구매자의 컴퓨터(50)의 웹브라우저(64) 상에 디스플레이된 신청서를 완성할 수 있도록 구매자 컴퓨터(50)에 신청서(102)를 제공한다.
신청서를 완성하면, 구매자 컴퓨터(50)는 상업용 게이트웨이(52)에 완성된 신청서(104)를 제출한다. 그 다음에 상업용 게이트웨이(52)는 계정 및 신용 한계치 승인을 위해 완성된 신청서로부터의 신청 데이터(106)를 신용 처리 서버(53)에 제출한다. 신용 처리 서버(53)는 신원 뷰로(56)로부터 신원 정보(116)를 요구함으로써 신청 데이터를 확인한다. 신원 뷰로는 요구된 신원 정보(118)를 제공하고 만약 제공된 신원 정보가 신청 데이터에 상응하면 신용 처리 서버(53)는 신용 뷰로(58)로부터 구매자에 대한 신용 정보(108)를 신청한다. 그러나, 본 발명의 한 실시예에 있어서, 만약 신청 데이터가 신원 뷰로(56)로부터의 신원 정보에 일치하지 않으면, 가상 지불계정이 만들어지지 않고 신청은 사기행위 검사를 위한 재조사를 위해 고객 서비스센터로 전송된다. 상기한 바와 같이, 본 발명의 실시예에 있어서, 신원 뷰로(56)는 신원을 확인하는 에이전시에 의해 제공되어 유지되는 서버이고 신용 뷰로(58)는 신용 보고서를 처리하는 신용 에이전시에 의해 제공되어 관리되는 서버이다. 그러므로, 신용 처리 서버(53)는 원하는 신원 및 신용 정보를 전자적으로, 예를 들면, 적절한 데이터베이스 조회 프로그램 등에 의해 신원 뷰로(56) 및 신용 뷰로(58)로부터 요구한다.
예시된 실시예를 검토하면, 신용 뷰로(58)는 요구된 신용 정보(110)를 신용 처리 서버(53)와 접속하여 신용 처리 서버(53)에 제공한다. 그 다음에 신용 처리 서버(53)는 신용 점수(111)를 결정하기 위하여 신용 뷰로(58)로부터 접수된 신용 정보 및 신원 뷰로로부터의 신원 정보를 신청 데이터와 조합함으로써 신청, 신원 및 신용 정보를 평가한다. 점수가 일정한 한계치를 초과하면, 신용 한도는 설정되고 가상 지불계정은 만들어진다(112). 점수가 상기 한계치 아래로 떨어지면, 가상 지불계정은 여전히 만들어 질 수 있지만(112), 그러나, 모든 구매시에 미리 지불되어야만 하고, 계정 정보는 이후의 신용 허여를 위한 재검토를 위해 고객 서비스 대표자에게 전송된다.
일단 가상 지불계정이 만들어지면, 신용 처리 서버(53)는 평가의 결과(113), 예를 들면, 승인/거부, 미리 지불된 계정만, 신용 한계치 등을 상업용 게이트웨이(52)로 되돌려 보낸다. 그 다음에 상업용 게이트웨이는 구매자 컴퓨터 상의 구매자 인증기(65)가 개인 키와 공개키를 포함하는 공개 키 암호 키 쌍(122)을 만들도록 요구한다. 그 다음에 구매자 인증기(65)가 공개키를 상업용 게이트웨이(124)에 제출한다. 상업용 게이트웨이(52)는 디지털 증명서(126)를 만들기 위해서 디지털방식으로 공개키에 서명한다. 당업자가 잘 알고 있는 바와 같이, 디지털 증명서는 신뢰성이 있는 주체에 의해 디지털방식으로 서명된 공개키를 포함한다. 상업용 게이트웨이(52)는 디지털 증명서 및 신청 결과 페이지(114)를 구매자 컴퓨터의 웹브라우저(64)를 통한 디스플레이를 위해 구매자 컴퓨터(50)에 전송한다.
최종적으로, 구매자 컴퓨터는 디지털 증명서(128)를 나중에 사용하기 위해 가상 지불계정과 함께 저장한다.
디지털 증명서는 구매자 컴퓨터(50)의 메모리(63), 또는 보안 토큰, 스마트 카드에 국한되지 않고 구매자 컴퓨터와 인터페이스할 수 있는 장치의 몇몇 형태 상에 또는 몇몇 다른 컴퓨터-판독가능 매체 상의 암호화된 파일로서 저장될 수 있다는 것을 알게 될 것이다. 도 7의 작동의 순서는 본 발명의 작동에 실질적으로 영향을 미치지 않고서 변경될 수 있다는 것을 당업자는 잘 알고 있을 것이다. 예를 들면, 구매자는 공개 키 암호 키 쌍을 만들기 전에 신청 결과를 통보받을 수 있다.
도 8A-8G는 상기한 바와 같이 가상 지불계정에 대한 신청과 관련하여 구매자 컴퓨터(50)의 웹브라우저(64)에 의해 구매자에게 제공된 전형적인 웹 페이지이다. 도 8A에 도시된 웹 페이지(600)를 사용하면, 구매자는 예컨대, 신용 또는 미리 지불을 신청하기를 원하는 가상 지불계정의 타입을 선택하고 "계속"을 클릭함으로써 정보를 제출한다. 그 다음에, 신청서에 대하여 도 8B-8D에 도시된 웹 페이지(605, 610 및 615)는 웹브라우저(64)를 통하여 구매자에게 디스플레이된다. 본 발명의 한 실시예에 있어서, 구매자는 온라인 상의 적절한 신청 데이터에 의해 신청서를 작성한다. 대안적인 방법으로, 구매자는 인쇄된 신청서를 요구하여 팩시밀리 또는 정규 우편으로 인쇄된 신청서를 제출할 수 있고, 상기 경우에는 고객 서비스 대표자가 관리 사용자 컴퓨터(54)를 통하여 신용 처리 서버(53)의 계정 데이터베이스(97)로 정보를 입력시킨다. 신청 데이터는 구매자에 대한 신용 한도를 결정하는 데 사용될 수 있는 사회적 보안 번호 및 수입과 같은 정보를 포함한다. 구매자에 의해 신청서에 입력된 정보는 통계적인 목적을 위해서도 사용된다. 예를 들면, 배너광고는 구매자 컴퓨터(50) 상의 웹브라우저(64)를 통하여 디스플레이될 수 있으며 구매자의 나이 및 지리적인 위치와 같은 통계적인 정보에 기초한 구매자를 목표로 할 수 있다.
구매자가 도 8B-8D에 도시된 웹 페이지(605, 610 및 615)에 포함된 신청서를 완성하여 신청이 신용 처리 서버(53)에 의해 처리된 후에, 신청처리의 결과, 즉, 계정 승인 및 계정 신용 한도를 포함한 가상 지불계정의 상세한 내역을 알려주는, 도 8E에 도시된 바와 같은 웹 페이지(620)는 구매자 컴퓨터의 웹브라우저(64)로 전송되어서 디스플레이된다. 일단 계정 승인이 완료되어 구매자에 의해 계정이 수리되면, 상업용 게이트웨이(52)는 구매자 인증기 구성요소(65)(상기한 바와 같이, 공개 키 암호 키 쌍을 만드는)를 도 8F에 도시된 바와 같이 설치를 위해 구매자 컴퓨터로 전송한다. 도 8G는 구매자가 가상 지불계정을 활성화하게 하는 전형적인 웹 페이지(630)를 도시한다.
(가상 지불계정을 커스터마이징하고 개량하는 것)
상기한 바와 같이 일단 가상 지불계정이 승인되어 신용 한도가 설정되면, 계정은 구매자에 의해 커스터마이징될 수 있다. 그 다음에 계정 정보가 신용 처리 서버(53)의 계정 데이터베이스(97)에 저장된다. 도 9A-9C는 상업용 게이트웨이(52)로 부터 다운로드되어 구매자의 가상 지불계정을 커스터마이징하기 위한 구매자의 컴퓨터(50)의 웹브라우저(64)에 의해 디스플레이된 전형적인 웹 페이지의 세트를 예시한다. 도 9A-9B는 주 계정 커스터마이징화를 위한 웹 페이지(640 및645)를 예시한다. 도 9A에 도시된 바와 같이, 구매자는 자신의 가상 지불계정 접속정보 및 기호를 커스터마이징할 수 있다. 도 9B는 주 계정 보유자가 웹 페이지(645)에 도시된 바와 같이 그들의 계정 및 모든 부 계정에 대한 액세스 제어를 형성할 수 있다는 것을 예시한다.
도 9C에 도시된 바와 같이, 구매자는 그들 자신의 사용을 위한, 또는 사업 파트너, 배우자 및/또는 자녀들에 의한 사용을 위한 부 계정을 또한 커스터마이징할 수 있다. 이하에서 보다 상세하게 기술되는 바와 같이, 구매자는 부 계정 상의 자신의 소비한도를 부과할 수 있다. 한 실시예에 있어서는, 주 계정에 보상점수가 생겨서 구매자가 상기 보상점수를 부 계정으로 이전할 수 있다. 다른 실시예에서는 구매자가 원한다면, 개개의 부 계정에 보상점수가 생길수 있다. 보상 또는 보상점수는 예를 들면, 구매에 대한 지불을 하기 위해, 판매자 할인을 받기 위해, 자주 사용하는 항공권 등을 구매하기 위해 나중에 사용될 수 있다. 보상점수는 구매자에 의해 획득되어서 무수한 다른 방법으로 자신의 가상 지불계정에 사용될 수 있다는 것은 당업자가 잘 알고 있을 것이다.
유사한 프로세스가 승인되거나 등록된 판매자로 되는 판매자에 대해서 실행된다는 것을 인식하게 될 것이다. 한 실시예에 있어서, 판매자는 온라인 상으로 신청서를 완성함으로써 참가자로 신청할 수 있다. 다른 실시예에 있어서, 판매자는 보다 전통적인 손으로 하는 신청절차를 이용함으로써 상기 시스템의 참가자로 신청한다. 또 다른 실시예에 있어서는, 온라인과 손으로 하는 프로세스의 몇가지 조합이 사용된다. 판매자 신청 프로세스가 온라인 상에서 전체적으로 또는 부분적으로 실행된다면, 웹브라우저 구성요소(도 4에 도시되지 않음)는 판매자의 컴퓨터 디스플레이(72) 상의 웹 페이지를 디스플레이하도록 사용된다는 것을 인식하게 될 것이다. 판매자는 상업용 게이트웨이(52)의 제공자와 계약을 체결한다. 전형적인 실시예에 있어서, 이 계약은 요금부과기간 및 상업용 게이트웨이 제공자에게 지불될 비용과 같은 약정을 포함한다. 판매자는 가상 지불계정을 가지고 있는 구매자에게 물품을 판매하기 때문에, 판매자는 구매자가 가지고 있는 부 계정과 같은 의미의 부 계정을 가지고 있지는 않을 것이다. 그러나, 다양한 타입의 데이터를 판매하는 판매자는 다른 계정을 가질 수 있다. 예를 들면, 서점은 일반 계정 및 예컨대, 미성년자에게 성인 물품의 판매를 금지할 수 있는, 하나 이상의 제한된 계정을 가질 수 있다. 이것은 등급 시스템(예를 들면, G, PG, PG13, NC17, R 등)의 형태로 될 수 있다. 구매자 신청 프로세스에 대한 유사한 방식에 있어서, 일단 판매자가 승인되어 판매자 계정이 커스터마이징되면, 가상 지불시스템의 등록된 판매자인지를 신원확인하기 위하여 디지털 증명서가 판매자의 컴퓨터(51) 상에 설치된다. 디지털 증명서는 판매자 서버(51)에 의해 발생된 개인 키 및 판매자 서버에 의해 발생된 공개 키와 조합하여 사용되어 보다 강력한 보안을 위한 메시지를 암호화/암호해독화하기 위해 게이트웨이(52)로 전송된다.
상기한 바와 같이, 판매자는 "구매자" 계정을 신청할 수 있다는 것을 인식하게 될 것이다. 다시 말해서, 판매자는 가상 지불계정의 소유주로서 물품을 구매할 수 있다.
디지털 보안
또한 도시된 실시예는 구매자가 부 계정의 커스텀 패키지를 생성하는 것을 허용한다. 당업자에 의해 용이하게 인식되는 바와 같이, 구매자에게는 본 발명의 가상 지불 시스템을 제공하고 관리하는 사람들의 요망에 따라 임의의 넘버, 타입 또는 조합의 부 계정이 제공될 수 있다.
구매자는 도 9C에 도시된 웹 페이지(650)를 통해서 부 계정(예컨대, 보충 사용자, 젊은 구매층 등)을 추가할 수 있다. 부 계정은 예컨대 젊은 구매층을 위해 소비 한도를 세팅하고 젊은 구매층이 제품을 구매할 수 있는 그 판매자 웹 사이트만을 확인함으로써 도 9C에 도시된 젊은 구매층을 위해 커스터마이징될 수 있다.
아래에서 보다 상세하게 설명되는 바와 같이, 일단 가상 지불 계정이 승인되고 커스터마이징되면, 디지털 증명서가 상업용 게이트웨이(52)에 의해 전송되고 구매자 컴퓨터(50) 상에 설치된다. 그리고 나서 디지털 증명서는 가상 지불 계정의 등록된 보유자와 같은 구매자를 식별하는 독특한 증명서로서 이후의 트랜잭션에 사용된다. 본 발명의 실시예에 있어서, 구매자 또는 판매자는 구매자의 가상 지불 계정와 관련된 디지털 증명서 상의 상업용 게이트웨이의 디지털 서명을 확인하는 상업용 게이트웨이(52)에 의해 가상 지불 시스템의 등록된 사용자로서 식별된다.
몇 레벨의 보안이 온 라인 트랜잭션에 부과될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 최저 레벨로부터 최고 레벨까지에, (1) 보안 제한 무부과; (2) 계정 이름 및 패스워드 확인과 같은 최소 보안; (3) 디지털 증명서 또는 개인 키와 같은 중간 보안; (4) 구매자의 개인 키를 사용하는 디지털 서명으로 서명된 트랜잭션과 같은 높은 보안; (5) 디지털 서명 및 계정 번호, 최근 구매 확인, 스마트 카드, 보안 토큰 또는 이들의 조합과 같은 추가 액세스 제어와 같은 최대 보안이 있을 수 있다. 후술하는 바와 같이, 여기에서 설명되는 가상 지불 시스템의 실시예에 있어서, "디지털 증명서"라는 용어는 사용된 승인을 설명하는데 사용되고; 그러나, 디지털 서명 또는 추가 액세스 제어를 갖는 디지털 서명과 같은 보다 높은 레벨의 보안이 가상 계정 트랜잭션에 포함된 모든 당사자(예컨대, 구매자, 판매자, 상업용 게이트웨이, 및 신용 처리 서버)를 위한 최고 레벨의 보안을 보장하기 위해서 요망될 수 있다는 것이 이해될 것이다.
보안 트랜잭션의 하나의 실시예에서, 판매자 서버(51)는 상업용 게이트웨이(52)에 의해 발행된 증명서로 구매 신청에 디지털식으로 서명하고 그것을 구매자 컴퓨터(50)로 송신하고; 구매자 컴퓨터(50)는 상업용 게이트웨이(52)에 의해 발행된 증명서로 구매 신청에 디지털식으로 서명하고 그것을 판매자 서버(51)로 역송신하고; 그리고 나서 판매자 서버(51)는 이중으로 서명된 구매 신청을 상업용 게이트웨이(52)로 전송하고; 상업용 게이트웨이(52)는 양 서명을 확인하고 그리고 나서 그들 둘 다 유효하고 트랜잭션이 허용가능하다면 이중으로 서명된 신청에 서명하고 그결과 삼중으로 서명된 구매 신청을 판매자 서버(51)에 돌려보내고; 판매자 서버(51)는 상업용 게이트웨이(52)의 서명을 확인하고, 유효하다면 그 다음에 구매 트랜잭션이 완료된다. 상기의 실시예에 있어서, 판매자 서버(51)는 구매자 컴퓨터(50)에 통지할 수도 있고 하지 않을 수도 있다.
제품 주문
일단 구매자가 자신의 가상 지불 계정을 생성하고 커스터마이징하면, 구매자는 계정 어플리케이션 프로세스 동안 신용을 부여받으면 즉시 인터넷을 통해 제품을 주문할 수 있다. 그러나, 구매자의 가상 지불 계정이 단지 선불 계정이면, 선불하여야 구매자는 제품을 주문할 수 있다. 대안의 실시예에 있어서, 선불 계정만을 가진 구매자는 제품을 주문할 수 있지만, 제품의 발송은 선불 계정이 구입을 가능한 만큼 충분히 적립될 때까지 중지된다. 특히, 이것은 그리고 임의의 등록된 판매자의 웹 사이트로부터 제품을 직접 주문함으로써 임의의 등록된 구매자가 "디지털 할부(digital layaway)"의 형식을 가지는 것을 허용한다. 또다른 실시예에 있어서, 구매자 및 판매자는 동일한 타입의 가상 지불 계정을 사용하고 그러므로 임의의 구매자는 판매자로서 그리고 그 역으로 행동할 수 있다는 것이 이해될 것이다. 추가적으로, 판매자는 구매자가 경매 웹 사이트로부터 구매한 상품, 서비스 및/또는 내용에 대해 지불하는데 자신의 가상 지불 계정을 사용하는 경매 웹 사이트일 수 있다는 것이 이해될 것이다.
도 11A-11C에서 서술된 본 발명의 하나의 실시예에 있어서, 구매자는 웹 브라우저를 사용하여 웹을 검색하고 "가상 스토어(1100)"와 같은 등록된 판매자의 웹 사이트를 방문할 수 있다. 일단 구매자가 등록된 웹 사이트를 방문하면, 구매자는 제품을 주문하고 자신의 가상 지불 계정을 사용하여 그 웹 사이트로부터 제공된 제품을 지불할 수 있다. 특히, 구매자 컴퓨터(50) 및 웹 브라우저(64)를 사용하는 구매자는 "가상 스토어"로 가상적으로 알려진 판매자 웹 사이트로부터 도 11A에 도시된 웹 페이지(1100)를 검색할 수 있다. 구매자는 마우스와 같은 포인팅 장치로 그래픽 커서를 선택물(1110) 위에서 조작하여 "한번 클릭"함으로써 특정한 제품(1105)을 선택할 수 있다. 다른 페이지 예컨대 구매자가 키보드에 의해 제품을 요구하는 질문 페이지가 디스플레이될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 도 11A에 도시된 웹 페이지(1100)는 단순화된 예이다는 것이 또한 이해될 것이다. 판매자 사이트는 구매자가 복수의 제품을 선택하고 그것을 "쇼핑 바구니"에 놓는 것을 허용하는 것이 일반적이다. 그리고 나서 구매자는 바구니 안의 아이템을 볼 수 있고, 원한다면, 바구니로부터 아이템을 제거할 수 있다. 일단 구매자가 구매를 위해 원하는 아이템을 선택하면, 판매자는 예컨대 "OK" 또는 "Buy" 버튼을 클릭함으로써 선택된 아이템을 구매하고자 하는 요구를 나타낸다. 도 11A에 도시된 단순화된 예에서, 구매자는 가상 스토어 개인용 컴퓨터(1105)와 같은 아이템을 선택하고 "주문" 버튼을 눌러 구매 트랜잭션을 개시한다.
구매 트랜잭션을 개시한 후에, 판매자 서버(51)는 구매자의 컴퓨터(50)의 웹 브라우저(64)에 구매자로부터 주소 정보와 같은 발송 정보(1160)를 요구하는 도 11B에 도시된 웹 페이지(1150)를 제공한다. 추가적으로, 웹 페이지(1150)는 신용 정보의 전기적인 전송과 함께 다양한 지불 옵션, 예컨대, VISA
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또는 MASTERCARD
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와 같은 주 신용 카드를 포함한다. 본 발명에 따르면, 가상 지불 계정 옵션이 등록된 판매자를 위한 지불 옵션으로서 또한 디스플레이된다. 발송과 지불 정보(1160)를 입력하고 가상 지불 옵션(1155)을 선택한 후에, 구매자는 "구매" 옵션(1165)을 클릭함으로써 계속할 수 있다. 본 발명의 실시예에 있어서, 구매자 인증기(65)는 인증 패스 프레이즈(1175)와 함께 구매자가 계정(1172)의 선택을 선택할 것을 요구하는 윈도우(1170)를 디스플레이한다. 계정을 선택하고 올바른 패스 프레이즈에 입력한 후에, 구매자는 "계속" 버튼을 클릭하여 구매를 진행한다. 응답으로, 판매자 서버(51)는 세금과 발송과 처리를 포함하여 주문의 전체 비용을 계산하고 구매자는 도 11C에 도시된 바와 같은 확인 스크린(1180)을 제시받는다. 구매를 승인한 후에, 구매자는 도 11D에 도시된 바와 같은 지불 확인 스크린(1185)을 제시받을 수 있다. 추가적으로, 판매자는 도 11E에 도시된 바와 같은 주문 확인 스크린(1190)을 제시받을 수 있다.
도 12는 가상 지불 계정 옵션(1155)이 선택될 때, 구매자 컴퓨터(50)에 설치된 웹 브라우저(64)에 의해 수행된 로직을 도시한다. 이 로직은 블록(220)에서 시작하고 구매자 컴퓨터(50) 및 상업용 게이트웨이(52) 사이의 보안 접속이 성립되어 있는 블록(222)까지 진행한다. 본 발명의 실시예에 있어서, 보안 소켓 레이어(Secure Socket Layer:SSL) 프로토콜은 보안 접속을 성립하기 위해 사용된다. SSL은 NETSCAPE NAVIGATOR
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웹 브라우저와 같은 웹 브라우저와 넷스케이프의 상업용 서버 내에 포함된 공개키 암호화를 사용하여 인터넷 상에서 전송된 정보를 보안한다. 그리고 나서 로직은 구매자 컴퓨터(50)의 구매자 인증기 구성요소(65)가 실행되는 블록(224)으로 진행한다. 구매자 인증기 구성요소(65)가 부분적 또는 전체적으로 웹 브라우저(64)에 포함될 수 도 있다는 것이 이해될 것이다. 구매자 인증기 구성요소(65)는 도 13에 보다 상세하게 도시되어 있고 다음에서 설명한다.
구매자 인증기(65)는 구매자가 본 발명의 폐쇄 가상 지불 시스템의 가상 지불 계정의 등록된 보유자인지 또는 등록된 참가자인지를 결정한다. 도 13의 로직은 블록(243)에서 시작하고 인증 요구 및 컨테이너가 웹 브라우저(64)로부터 수신되는 블록(244)까지 진행한다. 컨테이너는 구매 세부사항과 같은 트랜잭션 정보; 구매자를 확인하는 구매자 확인, 예컨대, 상기한 바와 같이, 가상 지불 계정을 생성할 때 구매자에게 먼저 발행된 디지털 증명서와 같은 본인 확인; 및 판매자 확인, 예컨대 판매자 계정의 생성과 동시에 판매자에게 발행된 디지털 증명서; 및 트랜잭션 날짜 및 시간과 같은 사항을 포함한다. 우선, 컨테이너가 비워지고, 그리고 나서 데이터가 다양한 구성요소에 의해 컨테이너에 추가된다는 것이 이해될 것이다. 상술한 바와 같이, 본 발명의 실시예는 웹 브라우저(64)에서 구매자 인증기(65)를 수행한다. 하나의 실시예에 있어서, 구매자 인증기(65)는 웹 브라우저(64) 내부로부터 작동하는 애플릿이다.
다음에, 판단 블록(246)에서 디지털 증명서가 구매자 컴퓨터(50)상에 설치되었는지를 결정하기 위하여 테스트가 이루어진다. 디지털 증명서는 구매자 컴퓨터(50) 메모리(63)에, 또는 보안 토큰, 스마트 카드 또는 컴퓨터가 판독할 수 있는 어떤 매체상에 암호화된 것과 같이 구매자 컴퓨터와 관련된 다른 어떤 디바이스의 하나에 저장될 수 있다. 디지털 식별의 다른 방법들이 사용될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 만약 디지털 증명서가 설치되면, 디지털 증명서 식별은 인증 컨테이너내에 삽입되고 인증 요구과 컨테이너는 블록(248,250)에서 웹 브라우저로 되돌려진다. 컨테이너는 다양한 데이터 포맷의 어느 하나가 될 수 있는데 예를 들면, 본 발명의 한 실시예는 프로프라이어터리 프로토콜이 사용된다. 본 발명의 실제적인 실시예에서, 구매자의 컴퓨터에 의해 생성되고 상업용 게이트웨이(이에 의해 디지털 증명서를 형성한다)에 의해 서명된 공개키가 또한 컨테이너내로 삽입된다. 개인 키는 본 발명의 가상 지불 시스템의 어느 곳으로도 결코 전송되지 않는다. 개인 키와 디지털 증명서의 조합은 구매자 인증 프로세스에 증가된 수준의 보안을 제공한다. 디지털 서명은 일반적으로 공개키 쌍의 개인 키에 의해서 암호화된 문서이다. 동일한 키 쌍의 공개키만이 문서를 원래의 형태로 암호해독할 수 있다. 이것은 오직 개인 키의 보유자만이 문서에 서명(암호화)할 수 있는 것을 입증(demonstrating)하는데 특히 유용하다. 실제적으로, 공개키 암호화작성법을 사용하는 많은 문서에 서명하는 것은 시간 낭비일 수 있다. 거의 유사한 효과로 문서의 암호화된 메시지 요약을 생성하고, 그 다음에 개인 키로 요약을 암호화한다. 그러므로, 상응하는 공개키 및 요약 알고리즘을 아는 누구든지 메시지가 변경되지 않았으며 메시지가 상응하는 개인 키의 보유자로부터 시작된 것임을 확인할 수 있다는 것을 당업자는 이해할 것이다. 여기에서 사용되는 디지털 증명서는 공급자의 지불거절없는 구매정책을 고집하는 가상 지불계정의 공급자에 의해서 인식되는 인증 확인기로 인식된 것은 이해될 것이다.
하지만, 만약 판단 블록(246)에서 디지털 증명서가 구매자 컴퓨터(50)상에 설치되지 않았다고 결정되면, 로직은 "증명서가 존재하지 않음" 처리가 실행되어야 하는지를 결정하도록 테스트가 이루어지는 판단 블록(252)으로 진행한다. 디지털 증명서가 존재하지 않을 때, 증명서가 존재하지 않음 처리는 구매자가 수동으로 식별 정보를 입력할 수 있게 한다. 식별 정보는 e-mail 주소, 암호 및 개인 정보, 예를 들면 대출 지불 금액(mortgage payment amount)과 같은 정보를 포함할 수 있다. 판단 블록(252)의 결과가 포지티브이면, 로직은 블록(254)에서 대안 인증으로 진행한다. 대안 인증은 도 14에 보다 상세하게 도시되어 있으며 다음에 설명된다.
도 14의 로직은 블록(1401)에서 시작하고 승인 옵션이 구매자에게 디스플레이되는 블록(1405)으로 진행한다. 다음에, 구매자가 대안 승인 메카니즘으로서 승인 코드를 요구했는지 여부가 블록(1410)에서 결정된다. 만약 구매자가 승인 코드를 수신하는 것을 선택하였다면, 그 다음에 블록(1415)에서 구매자 컴퓨터상의 웹 브라우저(64)에 승인 코드 입력 폼이 전송되고 블록(1420)에서 승인 코드는 인증 디바이스로 보내진다. 예시적인 인증 디바이스(2820 또는 2900)가 도 28 및 29에 각각 도시되어 있다. 승인 코드를 받은 후에, 구매자는 블록(1425)에서 인증 코드 입력 폼에 코드를 입력한다.
그러나 만약 블록(1405)에서 구매자가 승인 코드를 요구하지 않는다고 결정하면, 그 다음에 블록(1410)으로부터 로직은 대화식 인증 웹 폼(3000)이 구매자의 컴퓨터(50)상의 웹 브라우저(64)로 보내지는 블록(1450)으로 진행한다. 예시적인 대화식 인증 웹 폼(3000)은 도 30에 도시되어 있다. 다음에 블록(1455)에서 구매자는 대화식 인증 웹 폼(300)을 완성한다.
다음에, 블록(1425 또는 1455)으로부터 완성된 인증 입력 폼은 블록(1430)에서 상업용 게이트웨이(52)로 전송된다. 로직은 그 다음에 인증이 성공적이었는지 결정되는 블록(1435)으로 진행한다. 만약 인증이 성공적이었다면 로직은 성공적인 인증을 되돌리는 블록(1498)에서 종료한다. 만약 인증이 실패였다면, 로직은 인증 실패를 되돌리는 블록(1499)에서 종료한다.
도 13으로 돌아가서, 로직은 다음에 대안 인증 처리로부터의 정보가 구매자 인증기(65)를 통하여 통과되는 블록(256)으로 이동하고 로직은 블록(262)에서 종료한다. 만약 설치된 디지털 증명서가 없고(판단 블록(246)에서 "NO"), 예를 들면 도 30에 도시된 증명서가 존재하지 않음 승인 웹 페이지(3000)에서 사용자가 "cancel"을 선택함으로써 증명서가 존재하지 않음 처리가 실행되지 않으면(또는 판단 블록(252)에서 "NO"), 구매자는 가상 지불계정을 갖고 있지 않는 것이다. 따라서, 도 13의 로직은 구매자가 가상 지불계정을 위한 신청을 원하는지를 결정하기 위한 테스트가 이루어지는 판단 블록(258)으로 진행한다. 만약 구매자가 가상 지불계정을 신청하기를 원한다면, 로직은 사용자가 도 15에 도시되고 다음에 설명되는 가상 지불계정을 위한 신청을 할 수 있는 블록(260)으로 진행한다. 그렇지 않으면, 구매자 인증기(65)는 블록(261)에서 웹 브라우저(64)로 승인 실패 메시지를 되돌리고 로직은 블록(262)에서 종료한다.
도 15는 구매자가 가상 지불계정을 신청할 때 웹 브라우저(64)에 의하여 실행되는 로직을 나타낸다. 가상 지불계정을 위한 신청은 구매자가 상업용 게이트웨이(52)로부터 직접 계정을 요구함에 의해서 또는 등록되지 않은 구매자가 등록된 판매자로부터 제품을 주문하고자 시도함에 의해서 발생될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 어느 경우든, 웹 브라우저(64)를 통하여 가상 지불계정의 신청을 위한 로직은 블록(270)에서 시작하고 신청서를 위한 요구가 웹 브라우저(64)에 의해서 수신되는 블록(272)으로 진행한다. 다음에 블록(273)에서, 신청서를 위한 요구는 상업용 게이트웨이(52)의 웹 서버 구성요소(87)로 전송되고, 신청된 신청서는 그 다음에 상업용 게이트웨이(52)의 웹 서버 구성요소(87)로부터 수신되고 블록(274)에서 구매자의 웹 브라우저에 디스플레이된다.
다음에, 도 16에 도시되고 다음에 설명되는 것처럼 블록(275)에서 완성된 계정 신청서는 상업용 게이트웨이(52)로 전송되고 가입 서버 구성요소(89)에 의해 처리된다. 다른 실시예에서, 계정 신청은 금전적인 트랜잭션 그리고 가입과 같은 비금전적인 트랜잭션을 또한 처리하는 트랜잭션 서버 구성요소(84)로 보내진다.
도 16에 도시된 가입 서버(89)의 로직은 블록(280)에서 시작하고, 완성된 신청서가 웹 브라우저로부터 수신되는 블록(282)으로 진행한다. 다음에, 블록(283)에서 이름, 고용주, 현재 거주지 등과 같은 신원 정보는, 그 로직이 도 27에 도시되고 다음에 설명되는 신원 뷰로 어댑터(79)를 통하여 신원 뷰로(56)로부터 요구된다.
따라서, 도 27의 로직은 블록(2705)에서 시작하고 신원 요구가 수신되는 블록(2710)으로 진행한다. 요구는 그 다음에 블록(2715)에서 특별한 신원 뷰로와 호환되도록 포맷된다. 다음에, 로직은 포맷된 요구가 그 다음에 신원 뷰로(56)로 보내지는 블록(2720)으로 진행한다. 요구의 결과는 블록(2725)에서 신원 뷰로로부터 수신된다. 다음에, 블록(2730)에서 결과는 그 다음에 요구자에게 리턴된다. 도 27의 로직은 그 다음에 블록(2735)에서 종료한다.
도 16으로 돌아가서, 이 경우에는 가입 서버(89)인, 만약 블록(284)에서 신원 뷰로 어댑터(79)를 통하여 신원 뷰로(56)로부터 수신된 신원 정보가 블록(282)에 수신된 신청서의 정보와 상응하는 것으로 결정되면, 처리는, 도 21에 도시되고 나중에 구매 승인 요구를 참조하여 설명되는 신용 처리 서버 어댑터(86)를 통하여 신용 뷰로(58)로부터 가입 서버가 수입, 근속기간, 거주기간 등과 같은 신용 정보를 요구하는 블록(285)으로 진행한다.
신용 정보의 수신에 따라, 로직은 신청이 내부 기준과 조합하여 신원 뷰로 정보 및 신용 뷰로 정보에 근거하여 점수화되는 블록(286)으로 진행한다. 내부 기준은 신용 정보의 다양한 부분(piece)에 대한 점수를 제공한다. 예를 들면, 수입은 각각의 등급에 배정되는 점수값을 가지는 등급으로 나뉘어진다. 유사하게, 점수값은 신청자가 현 거주지에서 거주한 기간에 기초하여 배정된다. 신용 정보의 각각의 부분에 대한 이 점수는 신청자에 대한 점수를 결정하도록 결합된다. 점수는 구매자의 신용 가치와 동등하게 취급되며 신청자가 신용 계정을 받게 될지를 결정하기 위하여 사용되거나 또는 만약 점수가 중간 범위, 선불 계정 등에 해당하면 신청자, 즉 구매자에 대한 신용 제한을 설정하기 위하여 사용된다. 다음에 만약 점수가 한계치 이상이면, 로직은 블록(288)에서 웹 브라우저로 되돌려진 성공적인 가입 결과를 가지고 종료한다. 하지만, 만약 점수가 특정 한계치 아래이거나 또는 만약 신원 뷰로(56)에 의해 제공된 신원 정보가 구매자의 신청에 의한 것과 상응하지 않으면, 그 다음에 실패의 결과가 블록(289)에서 되돌려진다. 처리는 다음에 도 15로 되돌려진다.
도 15에서, 일단 응답이 가입 서버(89)로부터 수신되면 블록(265)은 계정이 생성되었는가를 검사한다. 만약 계정이 있다면 요구는 블록(267)에서 공개키 암호화 쌍을 생성하고 상업용 게이트웨이(52)의 가입 서버(89)로 공개키를 제출하도록 구매자 컴퓨터(50)로 보내진다. 도 8E에 도시된 바와 같이 가입 서버는 그 다음에 디지털 증명서를 생성하도록 공개키를 서명하고 블록(278)에서 디지털 증명서를 따라 블록(276)에 수신되는 성공적인 가입 웹 페이지(620)를 되돌린다. 만약 블록(265)에서 계정이 생성되지 않았다고 결정되었다면 그 다음에 실패 신청 웹 페이지가 블록(266)에서 디스플레이된다(도시생략). 가상 지불계정을 위한 신청의 경우에, 결과 페이지(620)는 구매자를 위한 새로운 계정의 상세를 제공하거나, 또는 계정 생성하는데 에러가 있었다는 것을 구매자에게 알려주는 메시지를 포함한다. 가상 지불계정을 위한 신청의 도 15의 로직은 그 다음에 블록(279)에서 종료하고 처리는 도 13으로 되돌아간다.
도 13을 다시 참조하면, 구매자가 가상 지불 계정을 신청한 후, 로직은 구매자 컴퓨터(50)에 설치된 디지털 증명서가 반복되면 테스트를 결정하기 위한 판정 블록(246)으로 되돌린다. 판정 블록(246)의 결과에 따라, 블록(248 내지 250) 또는 블록(252 내지 256) 양자는 가상 지불 계정의 최근 신청인을 위하여 반복된다. 이후, 로직은 블록(262)에서 끝난다.
여기서 설명되고 도 13에 도시된 바와 같은 구매자 인증 로직은 구매자 인증을 위한 제 1 수단으로서 디지털 증명서를 사용하고, 다른 수단이 가능한 지를 판단할 것이다. 예를 들면, 더욱더 낮은 단계의 보안이 채택되어, 사용자는 도 14에서 도시된 대체 인증서에 입력되는 정보와 같은 동일 정보를 입력하도록 요구될 수 있다. 대신에, 더욱더 높은 단계의 보안이 채택되어, 디지털 증명서가 요구되고 "증명서 없음" 처리가 허용되지 않는다. 또는 더욱더 높은 단계의 보안 조차도 디지털 서명 및 구매자로부터 다른 증명 정보를 요구하도록 사용될 수 있다.
도 12를 다시 참조하면, 구매자 인증이 블록(224)에서 완료된 후, 로직은 구매자 인증이 성공적인지 판정하는 테스트가 수행되는 판정 블록(226)으로 진행한다. 성공적이지 않으면, 로직은 에러 메시지가 구매자의 실패된 인증을 통보하는 웹 브라우저(64)에 의하여 구매자 컴퓨터(50)에 디스플레이되는 블록(227)으로 진행한다. 도 12의 로직은 블록(242)에서 끝난다.
그러나, 구매자가 성공적으로 인증되면, 로직은 도 11B에 도시된 바와 같은 가상 지불 계정 선택 웹 페이지(1170)가 디스플레이되는 블록(228)으로 진행한다. 구매가 신청되는 적용가능한 계정 또는 부 계정의 확인은 가상 지불 계정 선택 웹 페이지(1170)의 요구된 정보에 포함된다. 다음에, 블록(230)에서, 부 계정 및 패스워드 정보(구매자의 디지털 증명서가 언로킹하는데 사용됨)는 "계속"(1177)을 선택함으로써 정보가 입력되었음을 구매자가 지시할 때, 도 11B의 가상 지불 계정 선택 웹 페이지(1170)에 입력된 정보로부터 구매자로부터 획득된다. 이후, 도 12의 로직은 인증 컨테이너 및 부 계정이 도 17에서 도시되고 다음에 설명되는 계정 동일 컨테이너 생성기(88)에 의하여 처리되고 상업용 게이트웨이(52)에 보내지는 블록(232)으로 진행한다.
도 17의 로직은 블록(800)에서 시작하고 부 계정 및 인증 컨테이너가 구매자 컴퓨터(50)의 웹 브라우저(64)로부터 수신되는 블록(802)으로 진행한다. 이후, 로직은 인증 컨테이너와 관련된 내부 계정 식별이 결정되는 블록(804)으로 진행한다. 이후, 빈 계정 식별 컨테이너는 블록(806)에서 생성된다. 다음에, 블록(808)에서, 내부 계정 식별 및 부 계정 정보는 빈 계정 식별 컨테이너에 더해진다. 이후, 로직은 내부 디지털 서명이 계정 식별 컨테이너에 신청되는 블록(810)으로 진행한다. 예를 들면, 메시지 요약 로직은 암호화로 보안된 메시지를 설치하는 일방향 해싱 알고리즘을 사용하여 출력값으로서 가변 길이 메시지를 갖추고 고정 길이 요약을 산출하는 알고리즘을 적용함으로써 사용될 수 있다. 마지막으로, 계정 식별 컨테이너는 블록(812)에서 웹 브라우저(64)에 복귀된다. 이후, 도 17의 로직은 블록(814)에서 끝나고 처리는 도 12로 되돌아간다.
도 12로 다시 참조하면, 부 계정 및 인증 컨테이너가 상업용 게이트웨이(52)로 보내진 후에, 로직이 상업용 게이트웨이(52)의 계정 식별 컨테이너 생성기 구성요소(88)로부터 계정 식별 컨테이너를 수신하도록 대기하는 블록(234)으로 로직은 진행한다. 계정 식별 컨테이너가 상업용 게이트웨이(52)로부터 수신될 때, 로직은 도 18에서 도시되고 다음에 설명되는 처리를 위하여 계정 식별 컨테이너 및 요구의 형태로 상업용 엔진(75)에 보내진다.
상업용 엔진(75)은 주문이 처리될지 여부와 요구된 생산품이 구매자에게 결국 제공될지 여부를 결정하는 판매자 서버(51)의 구성요소이다. 상업용 엔진이 기술상 공지되어 알려졌다. 상업용 게이트웨이 어댑터 구성요소(76)와 함께 사용되는 상업용 엔진 구성요소(75)는 본 발명의 가상 지불 시스템이 본 시스템의 가상 지불 계정을 강화하도록 종래 신용 시스템을 위하여 현재 사용되는 현행 기술을 확장하게 허용한다. 도시되고 설명된 실시예가 (기존 API 호출이 상업용 엔진을 통하여 가능할 수 있는) 이러한 기능을 이루도록 상업용 엔진을 수정하는 한편, 다른 실시예가 가능함을 또한 인식될 것이다. 이렇게 확대된 상업용 엔진 기능이 도 18에 도시된다.
도 18의 로직은 블록(300)에서 시작하고 구매 요구 및 계정 식별 컨테이너는 구매자 컴퓨터(50)의 웹 브라우저(64)로부터 수신되는 블록(302)으로 진행한다. 로직은 구매 요구가 상업용 게이트웨이 어댑터(76)로 전송되어야할 지를 판정하기 위한 테스트가 수행되는 판정 블록(304)으로 진행한다. 구매 요구가 가상 지불 계정을 사용하는 생산품을 구매하도록 하면, 요구는 본 발명의 가상 지불 시스템과 일치하여 처리하기 위한 상업용 게이트웨이 어댑터(76)로 전송되어야 한다. 또다른 실시예에 있어서, 요구만이(계정 식별 컨테이너가 없이) 블록(302)에서 웹 브라우저로부터 수신되고, 구매 요구가 상업용 게이트웨이 어댑터(76)에 제공되어야 한다고 판정 블록(304)에서 결정되어지면, 계정 식별은 그때 웹 브라우저(64)로부터 얻어진다. 어느 경우에 있어서나, 구매 요구가 상업용 게이트웨이 어댑터(76)로 전송되어야 하는 판정 블록(304)에서 결정되면 로직은 요구가 상업용 게이트웨이 어댑터로 전송되는 블록(306)으로 진행한다. 상업용 게이트웨이 어댑터(76)는 도 19에 보다 상세하게 도시되고 다음에 설명된다.
상업용 게이트웨이 어댑터(76)는 가상 지불 계정 트랜잭션을 포함하는 상업용 엔진(75)의 인증 기능을 확대하기 위하여 상업용 게이트웨이(52)의 트랜잭션 서버 구성요소(84)와 판매자 서버가 직접적으로 통신할 수 있도록 판매자 서버(51)에 있는 구성요소이다. 따라서, 도 19의 로직은 블록(330)에서 시작하고, 전송된 구매 요구 및 계정 식별 컨테이너가 상업용 엔진(75)으로부터 수신되는 블록(332)으로 진행한다. 다음에, 블록(334)에서 구매 요구 및 계정 식별 컨테이너는 도 20에서 도시되고 다음에 설명되는 또다른 처리를 위해 트랜잭션 요구의 형태로 트랜잭션 서버(84)에 보내진다.
상업용 게이트웨이(52)의 트랜잭션 서버 구성요소(84)는 시스템의 다른 구성요소와 인터페이싱하고 요구된 트랜잭션이 구매자의 가상 지불 계정에 적용되어야 하는지를 결정하는 역할을 한다. 도 20의 로직은 블록(350)에서 시작하고 트랜잭션 요구가 수신되는 블록(352)으로 진행한다. 다음에, 블록(353)에서 계정 식별 컨테이너는 디코딩되고 증명된다. 요구상황, 즉 일시는 물론 요구의 근원지나 요청 소스, 예를 들면, 요구의 데이터 및 시간은 블록(354)에서 상업용 게이트웨이(52)의 메모리(83)에 기록된다. 다음에, 로직은 테스트가 요구된 트랜잭션이 허용되는지 결정되는 테스트가 수행되는 판정 블록(356)을 진행한다. 다양한 요소가 요구된 트랜잭션이 허용되는지 결정하는데 고려될 수 있다. 예를 들면, 지출 한도는 초과될 수 없고, 사용자 부과 제한은 예를 들면 젊은 구매층이 구매할 수 있는 사이트 그리고 젊은 구매층이 도 9C 에서 도시된 것과 같이 구매할 수 있는 동안의 시간이 젊은 구매층 계정에 부여될 수 있다.
트랜잭션이 허용되지 않으면, 로직은 허용할 수 없는 트랜잭션 메시지를 요구자(구매자 요구의 관계에 있는 상업용 게이트웨이 어댑터(76))에게 보내는 블록(357)으로 진행한다. 이후, 도 20의 로직은 블록(376)을 끝낸다. 그러나, 트랜잭션이 허용되면, 로직은 트랜잭션 요구가 판정 블록(356)에서 도 21에서 도시되고 다음에 설명되는 또다른 처리를 위한 신용처리 서버 어댑터(86)에 보내지는 블록(360)으로 진행한다.
신용 처리 서버 어댑터(86)는 신용 처리 서버(53)의 여러 서브 시스템과 직접적으로 통신하기 위한 트랜잭션 서버(84) 및 가입 서버(89)와 같은, 상업용 게이트웨이(52) 구성요소를 허용하는 상업용 게이트웨이(52)에 의존하는 구성요소이고, 구매자의 지불 계정으로 요구된 트랜잭션의 신청을 구비한다. 따라서, 도 21의 로직은 블록(380)에서 시작되고 요구가 수신되는 블록(382)으로 진행한다. 예를 들면, 구매 인증 요구 또는 환불 요구는 트랜잭션 서버(84)으로부터 수신되고 신용 정보 요구는 가입 서버(89)로부터 수신된다. 이후, 요구는 블록(384)에서 신용 처리 서버(53)에 적당한 신용 처리 서브 시스템, 즉 계정/요금부과 서브 시스템(94), 지불 처리 서브 시스템(95) 및/또는 계정 가입 서브 시스템(96)과 호환되도록 포맷된다. 다음에, 도 22에서 도시되고 다음에 설명되는 바와 같이 적당한 신용 처리 서브 시스템에 의하여 로직은 포맷된 요구가 처리를 위하여 신용 처리 서버(53)에 보내지는 블록(386)으로 진행한다.
임의의 신용 처리 서브 시스템에 대하여, 도 22의 로직은 블록(390)에서 개시되고 트랜잭션 요구가 신용 처리 서버 어댑터(86)로부터 수신되는 블록(392)으로 진행한다. 다음으로, 계정 데이터 및 부 계정 데이터는 적절한 데이터베이스, 예를 들어, 계정 데이터베이스(97) 및 금융 데이터베이스(98)로부터 블록(394)에서 검색된다. 그후에, 표준 신용 트랜잭션 처리는 블록(398)에서 실행된다. 계정/요금부과 서브 시스템(94)에 대한 표준 트랜잭션의 예는: 이름 및 주소와 같은 계정 보유자 정보 및 보유 계정 정보를 포함하는 계정 개설 및 유지; 이자 계산; 최소 월간 지불액 계산; 전자 월간 계산서 발생; 및 할인으로 알려진 다른 요금의 계산을 포함한다. 이 할인은 상업용 게이트웨이(52)의 프로바이더로 전송될 트랜잭션량의 일부이고, 트랜잭션 당 고정된 양, 또는 트랜잭션 양의 백분율에 기초하여 결정될 수 있다. 지불 처리 서브 시스템(95)에 대한 표준 트랜잭션의 예는 구매자로부터의 지불액을 모으고 구매자의 계정으로 지불을 신청하는 단계; 예를 들어, ACH 트랜잭션에 대해 금융기관(59)과 인터페이스함으로써, 판매자와 구매자 사이에 자금을 전달하는 단계를 포함한다. 계정 등록 서브 시스템에 대한 표준 트랜잭션의 예는 신용 뷰로로부터 신용 정보를 얻는 단계; 점수화를 위해 상업용 게이트웨이(52)에 상기 신용 정보를 제공하는 단계; 상기 신용 정보에 기초하여 신용 점수를 결정하고 상기 상업용 게이트웨이에 점수를 제공하는 단계; 및 계정 개설에 대하여 상기 계정/요금부과 서브 시스템(94)에 점수화 정보를 제공하는 단계를 포함한다.
그 다음, 로직은 필요한 계정 조정이 적용되는 블록(399)으로 진행한다. 예를 들어, 계정 밸런스는 승인된 구매 트랜잭션량에 의해 감소될 것이다. 본 발명의 일 실시예에서, 보상 포인트가 구매시에 발생하지만, 이후, 예컨대 월간과 같은 주기적인 계산 준비 프로세스 동안 충당된다. 대안으로, 보상 포인트는 그 포인트가 부여된 제품에 대해 지불이 이루어지기까지는 발생하지 않는다. 다음으로, 신용 정보 또는 구매 승인과 같은 트랜잭션 결과는 블록(400)에서 신용 처리 서버 어댑터(86)에 보내어진다. 그후에, 도 22의 로직은 블록(402)에서 종료하고 처리는 도 21로 돌아간다.
도 21에서, 트랜잭션 요구의 결과는 블록(387)에서 신용 처리 서브 시스템(94,95 또는 96)으로부터 수신된다. 다음으로, 블록(388)에서, 그 결과는 요구자로 돌아가고, 예를 들어, 구매 권한 인증 요구의 결과는 트랜잭션 서버(84)로 보내어지고 신용 정보, 예를 들어, 신용 제한은 구매자의 계정을 만들기 위해 사용하도록 신용 정보 요구에 대한 요구에 따라 가입 서버(89)로 보내어진다. 그후에 도 21의 로직은 블록(389)에서 종료되고 처리는 요구자, 예를 들어, 트랜잭션 서버(84; 도 20) 또는 등록 서버(89; 도 16)로 돌아간다.
도 20에서, 일단 트랜잭션 서버가 그 트랜잭션 요구에 대한 응답, 예를 들어, 블록(363)에서 신용 처리 어댑터로부터 구매 요구의 승인 결과를 수신하면, 로직은 트랜잭션 기록, 예를 들어 구매량을 포함하는 구매 정보가 상업용 게이트웨이(52)의 메모리(83)내에 저장되는 블록(364)으로 진행한다. 그후에 로직은 판정 블록(366)으로 진행하는데, 트랜잭션이 성공적으로 처리되었는지를 결정하기 위해 테스트가 이루어진다. 트랜잭션이 성공적으로 처리되었다면, 로직은 유효 상태를 갖는 트랜잭션 응답이 요구자(예를 들어, 상업용 게이트웨이 어댑터(76) 또는 웹 브라우저(64)의 어느 경우이든)로 보내어지는 블록(370)으로 진행한다. 트랜잭션이 성공적으로 처리되지 않았다면, 로직은 판정 블록(366)으로부터 블록(374)으로 진행하는데, 여기에서 에러 상태를 갖는 트랜잭션 응답은 블록(376)내의 요구자로 보내어진다.
유효 트랜잭션 응답(370)후에, 에러 트랜잭션 응답(374) 또는 허용 불능 트랜잭션 응답(357)은 요구자(357)로 보내어지고, 도 20의 로직은 블록(376)에서 종료하고 처리는 요구자로 돌아간다. 구매 요구의 경우에, 요구자는 상업용 게이트웨이 어댑터(76)이다. 일 실시예에서, 모든 트랜잭션의 기록은 금융 데이터베이스(98)에 저장된다.
도 19에서, 상업용 게이트 어댑터(76)에 의해 만들어진 구매 요구에 대한 응답이 블록(336)에서 트랜잭션 서버로부터 수신된 후에, 로직은 트랜잭션 상태를 포함하는 응답이 상업용 엔진(75)과 호환가능하도록 포맷화되는 블록(338)으로 진행한다. 이 포맷화된 응답은 그후에 블록(340)에서 상업용 엔진에 전송된다. 도 19의 로직은 그후에 블록(342)에서 종료하고 처리는 도 18에서 상업용 엔진(75)으로 돌아간다.
도 18에서, 일단 응답이 블록(308)에서 상업용 게이트웨이 어댑터(86)로부터 상업용 엔진(75)에 의해 수신되면, 승인되고 주문된 제품은 블록(310)에서 구매자에게 배송된다. 주문된 제품이 다운로드될 수 있다면, 예를 들어, 제품이 전자적으로 저장된 것, 프리미엄 콘텐츠 웹 사이트에 대한 URL등이라면, 제품은 단순히 판매자 서버(51)에 의해 구매자 컴퓨터(50)에 전송될 것이다. 그렇지 않으면, 제품은 배송되거나 또는 더 전통적인 방법, 예를 들어 정규 메일, 직송등에 의해 제공된다. 일단 배송이 완료되면, 로직은 자금의 이동을 초기화하기 위해 상업용 게이트웨이(52)로 결재 요구가 보내어지는 블록(312)으로 진행한다. 본 발명의 실시예에서, 판매자는 판매자에 대한 일괄 결재가 다음에 처리되는때 지불에 대한 일괄 결재로 트랜잭션을 제출한다. 이 처리의 타이밍은 계약, 즉, 구매 트랜잭션의 조리에 기초하여 그날 밤 또는 그 다음 날짜가 될 수 있다. 도 41은 언제 배치가 진행되어야 하는지를 결정하는 웹 페이지(4100)의 예를 도시한다. 결재 트랜잭션은 도 24를 참조하여 아래에 더 상세하게 도 24에 설명되어 있다.
도 18의 블록(314)에서, 주문의 이행을 확인하는 응답이 구매자의 컴퓨터(50)의 웹 브라우저(64)에 보내어진다. 그후에 도 18의 로직은 블록(324)에서 종료한다.
그러나, 블록(304)에서, 구매 요구는 상업용 게이트웨이(52)에 보내어지지 않아야 한다고 결정되면, 로직은 표준 상업용 엔진 처리가 실행되는 블록(316)으로 진행한다. 보다 상세하게는, 블록(316)에서 특정 구매량에 대한 신용 카드, 예를 들어, VISA
Figure 112005031864854-pct00009
또는 MASTERCARD
Figure 112005031864854-pct00010
의 사용에 대한 승인 또는 거부와 같은 전통 신용 또는 대출 카드 승인이 수행된다. 다음으로, 승인된 제품은 블록(318)에서 배송된다. 그 다음, 로직은 결재 요구가 전통 신용 프로바이더, 예를 들어, VISA
Figure 112005031864854-pct00011
또는 MASTERCARD
Figure 112005031864854-pct00012
로 보내어지는 블록(320)으로 진행한다. 주문의 이행을 확인하는 응답이 그후에 블록(322)에서 구매자 컴퓨터(50)의 웹브라우저(64)에 보내어진다. 도 18의 로직은 그 다음 블록(324)에서 종료하고 처리는 도 12로 돌아간다.
도 12에서, 일단 구매자 컴퓨터(50)의 웹브라우저(64)가 블록(240)에서 그 구매 요구에 대한 응답을 수신하면, 로직은 도 11E에 도시된 바와 같이 주문 확인 웹페이지(1190)가 디스플레이되는 블록(241)으로 진행한다.
도 23은 가상 지불 계정 시스템을 사용하여 제품을 주문하기 위해 구매자의 컴퓨터(50), 판매자 서버(51) 및 상업용 게이트웨이(52)에 의해 취해지는 동작을 도시하는 도면이다. 이러한 도면은 상술된 순서도에서 도시된 상세화된 처리의 고레벨의 뷰를 제시한다. 제품의 구매에 대한 문의(2305)에 응답하여, 판매자는 구매 제안을 구매자의 컴퓨터(50)에 보낸다(2310). 여기에서, 구매자는 도 12에 도시된 바와 같이 구매 프로세스의 개시에 대한 옵션을 갖는다. 구매자 인증자(65)를 계속하기 위해 어느 인증서, 예를 들어, 증명서가 구매자에게 사용가능한지를 보기 위해 조사하고 구매자를 인증하기 위해 상업용 게이트웨이에 의해 사용되도록 모든 유용한 인증서를 선택한다(2315). 구매자 컴퓨터(50)는 그후에 상업용 게이트웨이(52)로부터 이러한 인증서에 대한 부 계정 또는 모든 계정의 리스트를 요구한다(2320). 이 상업용 게이트웨이(52)는 선택된 인증서를 사용하여 구매자에 의해 사용가능한 계정만을 보낸다. 구매자 컴퓨터(50)는 그후에 컴퓨터 게이트웨이(52)로부터 보내어진 리스트상의 계정의 하나를 사용하여 구매 확인 신호를 발생시킨다(2330). 구매자 컴퓨터(50)는 그후에 판매자 서버(51)에 구매 확인신호를 보낸다(2335). 판매자 서버(51)는 이 구매 확인이 유효한지를 검증하기 위해 상업용 게이트웨이로부터 인증을 요구한다(2340). 상업용 게이트웨이는 그후에 구매 확인이 유효하다는 인증을 보낸다(2350). 판매자 서버(51)는 구매 확인이 인증되었음을 구매자 컴퓨터(50)에 통지한다(2355). 판매자 서버는 구매품의 배달을 준비한다(2360). 여기에서, 판매자는 상업용 게이트웨이(52)로부터 결재 트랜잭션을 요구할 수 있다(2365). 이 상업용 게이트웨이(52)는 판매자 서버(51)에게 결재 트랜잭션을 다시 제공한다(2375). 그후에 판매자 서버(51)는 구매자 컴퓨터(50)에 배달 상세를 통지할 수 있다(2375). 최종적으로, 구매자가 구입한 제품 또는 서비스가 제공된다(2380).
판매자가 경매 웹사이트에 있다면, 판매자 서버(51)로 상업용 게이트웨이(52)에 의해 보내어지는 승인(2340)은 구매자 계정 식별, 판매자 식별, 판매자 판매물, 구매자 인증, 판매자 인증, 및 마스터 식별, 즉, 상업용 게이트웨이(52) 프로바이더의 식별과 같은 정보를 포함한다. 특별히, 이러한 타입의 응답에, 구매자 및 판매자가 이러한 트랜잭션와 관련된 자금을 "예비"해두려는 최대 시간의 부족을 신호하기 위해 사용되는 만료 날짜/시간이 더하여진다. 트랜잭션, 즉, 결재 요구(2365)이 트랜잭션의 만료 날짜/시간 전에 상업용 게이트웨이(52)에 의해 수신되지 않으면, 제품 및/또는 자금이 그 소유주에게 다시 돌아갈 것이다. 나중에, 일단 구매자가 구매를 약속하였다면, 구매자는 판매자가 지연 없이 주문된 제품을 배송할 능력을 입증하였다는 것을 알고 있는 상업용 게이트웨이(52)의 프로바이더로 승인을 보낸다. 이것은 판매자와의 임의의 또 다른 상호작용 없이, 자금의 실제 결재를 개시하고 다음 일괄 결재에서 판매자에 지불을 트리거링한다. 이러한 지불 방법은 구매자에 의해 개시되고 사전 승인된 구매를 경매 및 상품권 구매와 같은 만료 날짜/시간으로 지원한다.
도 23은 유효한 구매 트랜잭션의 처리를 도시한다는 것을 이해할 것이다. 처리 동안의 임의의 시간에 에러가 있다면, 예를 들어, 구매자가 등록된 구매자가 아니어서 승인되지 않았거나 그의 소비 제한을 초과하는 등의 에러가 있다면, 처리는 적절한 에러 응답이 웹 브라우저(64)를 통해 구매자에게 디스플레이되기 위해 구매자 컴퓨터(50)에 보내진 후에 종료한다.
결재 트랜잭션
판매자가 판매자 계정을 성립시킬 때, 판매자와 상업용 게이트웨이 제공자 사이의 관계를 규정하는 계약이 형성된다. 이 계약은 언제 지불금이 적립될 것이며, 어떤 요금이 상업용 게이트웨이 제공자에게 주어질 것인지와 같은 약정을 정의한다. 상업용 게이트웨이 요금은 트랜잭션 요금 단위로 또는 트랜잭션량에 기초한 백분율이 될 수 있다. 가상 지불 계정의 결산 트랜잭션의 로직은 표준 신용카드 결산 트랜잭션을 처리하는데 사용되는 로직과 유사하다. 판매자가 제품을 배송한후, 판매자는 도 24에 도시된 바와 같이, 상업용 게이트웨이(52)에 결재 트랜잭션을 전송한다. 판매자 서버(51)에 의해 실행된 로직은 상업용 엔진 구성요소(75), 또는 판매자 서버(51)에 존재하는 웹 브라우저(도시생략)와 같은 기타 구성요소에 의해 실행될 수 있다.
도 24는 판매자가 결재 트랜잭션을 수행하려고 할 때, 판매자 서버(51)에 의해 실행되는 로직을 도시한다. 로직은 블록(530)에서 시작해서 판매자 컴퓨터(51)와 상업용 게이트웨이(52)사이의 보안 접속이 성립되는 블록(532)으로 넘어가고, 상기 보안 접속의 성립은 도 12의 블록(222)의 구매자에 대해 도시되고 설명된 것과 동일하다. 이후에 로직은 판매자 인증기 프로세스가 수행되는 블록(534)으로 넘어간다. 판매자 인증기 프로세스는 도 13에 도시되고 상술한 구매자 인증기 프로세스와 유사하다. 이후에, 판정블록(536)에서, 판매자가 등록된 참가자인가(즉, 판매자의 디지털 서명이 상업용 게이트 제공자에 의해 발행된 것인가, 판매자의 디지털 서명이 만료된 것은 아닌가, 및 판매자의 디지털 서명이 취소된 것인가)를 판정하기 위한 테스트가 행해진다. 등록된 참가자가 아니면, 로직은 블록(538)으로 넘어가서, 판매자 인증 에러 메시지가 예를들어, 웹 브라우저를 통해서 판매자 서버 디스플레이(72)에 표시된다. 도 24의 로직은 블록(548)에서 종료된다.
판매자 인증기 프로세스가 성공적이라면, 판정블록(536)에서 블록(544)으로 넘어가서, 결재 트랜잭션이 상업용 게이트웨이(52)상의 트랜잭션 서버(84)에 전송된다. 도 25에 도시된 바와 같이, 트랜잭션 서버(84)는 신용 처리 서버 어댑터(86)에 요구를 전송하고, 이 어댑터는 적절한 신용처리 서브 시스템에 트랜잭션 요구를 전송한다. 결재 트랜잭션 요구의 경우에 지불 결재 서브 시스템(95)은 트랜잭션을 처리한다. 결재 처리 서브 시스템은 금융 기관(59)에 결재 요구를 전송한다. 금융기관은 상업용 게이트 웨이 제공자의 계정으로 트랜잭션액을 적립시킨다. 상업용 게이트웨이 제공자는 그 백분율을 취해서 판매자 자신의 몫을 결재한다. 금융기관(59)은 예를들어, 한달씩 그들의 요금부과 사이클을 대기해서 구매자에게 구입액과 이자를 청구한다. 금융 기관은 구매자의 결재를 대기한다. 만약 구매자가 결재하지 않으면, 지연 통보, 자금 청구와 같은 표준 추후 결재 처리가 수행된다. 도 25의 로직은 블록(2505)에서 시작해서 결재 요구가 수신되는 블록(2510)으로 넘어간다. 요구의 상황, 즉 날짜 및 시간과 같은 결재 요구의 원본 또는 소스는 블록(2515)에서 상업용 게이트웨이(52)의 메모리(83)에 저장된다. 이후에, 로직은 판정블록(2520)으로 넘어가서 요구된 결재를 허가할 것인지에 대한 테스트가 행해진다. 요구된 결재가 허락 가능한지를 판정할 때는 다양한 요인이 고려될 수 있다. 일부 요인은 구매자로부터의 구입 확인, 즉, 계정이 충분한 액수를 가지고 있지 않은 구매자로부터의 구매확인을 포함하지 않았거나 기한이 만료된 경매 결재 또는 신용이 유효하지 못한 결재 요구를 포함할 수 있다. 또 다른 용인이 결재 트랜잭션을 성립 불가시킬 수 있다는 것은 이해할 것이다. 그러나, 트랜잭션이 허가 가능하다면, 로직은 판정블록(2520)에서 (2525)로 넘어가서, 트랜잭션 요구가 도 21에 도시되어서 상술한 바와 같이, 추가적인 처리를 위해서 신용 처리 서버 어댑터(86)로 전송된다. 도 20에 계속해서, 일단 트랜잭션 서버가 그 트랜잭션 요구에 대한 응답, 예를들어, 결재 요구의 인증 결과를 신용 처리 어댑터(2530)로부터 수신하면, 로직은 블록(2535)으로 넘어가서, 트랜잭션 기록, 예를들어, 구입량을 포함하는 구입 정보가 상업용 게이트웨이(52)의 메모리(83)에 저장된다. 이후에 로직은 판정블록(2540)으로 넘어가서, 트랜잭션이 성공적으로 수행되었는지에 대한 판정이 행해진다. 성공적으로 수행되었다면, 로직은 블록(2545)으로 넘어가서, 확인된 상태의 트랜잭션 응답이 요구자, 즉 이 경우의 판매자에게 전송된다. 만약, 트랜잭션이 성공적으로 수행되지 않았다면, 로직은 판정블록(2540)에서 블록(2555)으로 넘어가서, 에러 상태의 트랜잭션 응답이 요구자에게 전송된다.
확인된 트랜잭션 응답(2545), 에러 트랜잭션 응답(2555) 또는 확인이 안 된 트랜잭션 응답(2560)이 요구자에게 전송된 이후에, 도 25의 로직은 블록(2550)에서 종료되고, 처리는 요구자에게 돌아간다.
도 24로 돌아가서, 트랜잭션 서버(84)가 결재 트랜잭션을 처리하고, 결재 트랜잭션의 결과를 판매자의 컴퓨터(51)에 제공한 이후에, 결재 트랜잭션의 결과는 예를들어 판매자 서버의 웹 브라우저를 통해서 판매자의 디스플레이(73)에 표시된다. 도 24의 로직은 블록(548)에서 종료된다.
환불 트랜잭션
도 26은, 환불 트랜잭션이 개시되었을 때, 예를들어, 구매자가 그의 가상 지불 계좌의 요금에 대해 환불요구가 있을때 본 발명에 의해 실시된 로직을 도시하고 있다. 임의의 결재 환불요구에 따라서, 구매자가 환불요구된 양의 전체 또는 일부를 수령할 것인지를 판정한다. 환불요구가 이익이 있는지에 대한 판정이 판매자에 의해 행해진다. 판매자가 그 환불요구가 장점이 있다고 판정되면, 판매자는 고객 서비스 대표자에게 통보하여, 환불 트랜잭션을 개시한다. 도 26에 도시된 실시예에서, 구매자에 의해 환불요구된 양이 환불되어야 한다고 판정되면, 고객 서비스 대표자는 환불을 개시하거나 도 2에 도시된 관리 컴퓨터(54)를 통해서 차아지백(chargeback) 트랜잭션을 개시한다. 일 실시예에서, 관리 컴퓨터는 고객 서비스 대표자가 정보를 상업용 게이트웨이(52)상의 트랜잭션 서버(84)에 입력시키는 "덤 터미날(dumb terminal)"이다. 다른 실시예에서, 관리 컴퓨터는 관리자가 방화벽(55)뒤의 LAN(44)에서만 이용가능한, 즉 구매자나 판매자는 관리 웹 페이지에 액세스할 필요가 없는, 웹 페이지를 사용해서 정보를 입력하는 것을 가능하게 하는 웹브라우저를 포함할 수 있다.
도 26으로 돌아가서, 로직은 블록(550)에서 시작하고 블록(552)으로 넘어가서, 계정, 부 계정 및 양을 포함한 환불 정보가 얻어진다. 환불 트랜잭션 정보는 이후에 블록(554)에서 관리 컴퓨터(54)에 의해 환불 요구의 형태로 트랜잭션 서버로 전송된다. 트랜잭션 서버(84) 처리는 도 20을 참조로 설명된다.
상술한 바와 같이, 환불 요구를 처리할 때, 도 22에 도시된 바와 같이, 계정/요금부과 서브 시스템에 의한 처리를 위해 트랜잭션 서버(84)는 트랜잭션 요구를 신용처리 서버(53)에 전송할 것이다. 구매자의 가상 지불 계정에 인가된 환불은 구매자의 밸런스가 지불량만큼 감소되게 한다. 다시 도 26으로 넘어가서, 트랜잭션 서버(84)가 환불 트랜잭션을 처리한 이후에 트랜잭션 처리의 결과는 관리 컴퓨터(54)에 의해 수신되어서 표시된다. 도 26의 로직은 블록(558)에서 종료된다. 구입 트랜잭션과는 상이하게, 환불 트랜잭션은 웹 브라우저(64)를 통해서 구매자에 의해 개시되지 않는다; 따라서, 구매자는 예를들어, 구매자의 컴퓨터(50)에 e-메일 메시지를 전송함으로써 통보받는다. 본 발명의 또 다른 실시예예서 판매자 서버(51)는 관리 컴퓨터(54)에 반대해서 환불을 개시할 수 있다는 것에 주목해야 한다.
구매자 계정 관리
표준 신용 카드 계정과 같은 계정에 관한 통상적인 다른 트랜잭션도 본 발명의 가상 지불 계정에 적용할 수 있다. 도 10A-10C는 가상 지불 계좌를 가지고 구매자에 의해 사용되는 웹 페이지의 일부 실시예를 도시하고 있다. 이들 트랜잭션의 처리는 흐름도에 도시되고 상술된 바와 같은 다른 트랜잭션 처리와 유사하므로, 상세한 설명은 하지 않을 것이다. 도 10A는 부 계정(634)에 따른 주계정(632)의 상세를 포함한 웹 브라우저(660)을 도시한다. 도 10B는 마스터 계정(634)의 부 계정을 요약한 웹 브라우저(665)의 실시예를 도시하고 있다. 도 10C는 주어진 마스터 계정의 부 계정에 대한 트랜잭션 개요 웹 페이지(670)을 도시하고 있다.
판매자 보고서
판매자가 그들의 사업의 현재 상황을 판단할 수 있도록 상세한 보고를 받는 것이 바람직하다. 따라서, 본 발명은 용이하게 검색할 수 있는 형태로 트랜잭션 기록을 유지한다. 판매자의 사업의 상세에 대한 동일한 보고서에 환불요구자가 액세스할 수 없도록 하는 것이 바람직하다. 따라서, 본 발명은 판매자의 보고서에 보안 인증을 제공한다. 도 42는 판매자 보고서를 생성하는 로직을 도시한다. 로직은 블록(4201)에서 시작하고 블록(4210)으로 넘어가서, 판매자 컴퓨터(51)와 상업용 게이트웨이(52)와의 사이의 보안 접속을 성립시킨다. 이후에, 로직은 도 13의 구매자 인증기 만큼 판매자가 인증되는 블록(4215)으로 진행한다. 블록(4220)으로 넘어가서, 판매자가 인증되었는지를 알기 위한 테스트가 수행된다. 만약 인증이 성공적이라면, 로직은 블록(4225)로 넘어가서, 판매자가 트랜잭션 서버(84)에 보고서를 생성할 것을 요구한다. 블록(4320)에서, 트랜잭션 서버는 관련정보를 검색하고, 블록(4235)에서, 판매재가 보기 위해 판매자 컴퓨터에 의해 수신되는 보고서를 생성한다.
본 발명의 일 실시예에서, 상업용 게이트 웨이(52)는 신용 처리 서버(53)로부터, 상세하게는 신용 처리 서버에 저장된 금융 데이터 베이스(98)로부터 보고서 정보를 요구한다. 금융 데이터 베이스는 보고서 생성용 정보를 저장하기 위해 사용될 수 있지만, 기타 목적을 위해 사용될 수도 있다.
도 31, 33, 35, 37 및 39는 판매자가 이용가능한 보고서를 나타내는 웹 페이지(3100, 3300, 3500, 3700, 3900)의 실시예를 도시하고 있다. 도 31은 일년간 매달 발생하는 판매수를 차트화한 그래프를 가진 웹 페이지(3100)를 도시하고 있다. 도 33은 검색된 각각의 회수에 대한 정보 및 상태를 나타내는 표를 도시하고 있다. 도 35는 각각의 회수에 대해 완료된 트랜잭션 및 그 처리 결과를 리스트화한 표를 가진 웹 페이지를 도시한다. 도 37은 아이템 판매 및 판매된 상품의 수, 상품의 몇 퍼센트가 팔렸는가 및 아이템이 고려한 것은 전체 상품의 몇 퍼센트인가와 같은 관련된 통계에 따라서 리스트화된 테이블을 가진 웹 페이지(3700)을 도시한다. 도 39는 아직 처리되지 않은 트랜잭션과 수행될 다음 트랜잭션을 위해 대기중인 트랜잭션을 리스트화한 표를 가진 웹 페이지(3900)를 도시한다.
도 32, 34, 36, 38, 40은 판매자의 보고서를 맞추기 위한 웹 페이지 형식(3200, 3400, 3600, 3800, 4000)을 도시한다.
본 발명의 바람직한 실시예가 설명되었지만, 본 발명의 사상과 범위에 벗어남없이 다양한 변화가 행해질 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를들어, 본 발명의 가상 지불 계정에 적용시킬 수 있는 기타 트랜잭션 예를들어, 계정 폐쇄, 신용한도 변화, 기한이 지난 계정 통보등이 존재할 수 있다. 이 트랜잭션이 시스템의 다양한 구성 요소에 의해 개시될 수 있다는 것, 예를들어 금융 기관이 신용 처리 서버상의 서브 시스템중의 하나에 요구를 전송함으로써 변화를 실시할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 당업자는 본 발명의 이러한 트랜잭션을 위한 요구가, 상술한 구입대금 결재, 및 환불 트랜잭션의 처리와 유사한 방식으로 가상 지불 시스템에 의해 처리된다는 것을 이해할 것이다.

Claims (58)

  1. 가상 지불 계정을 사용하여 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매하는 방법에 있어서,
    가상 지불 계정을 사용하여 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매한다는 구매자 컴퓨터로부터의 요구를 수신하는 단계;
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여, 상기 제품의 비용을 상기 가상 지불 계정에 신청하는 단계; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에 공급하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계는: 상기 구매자 컴퓨터로부터의 인증 요구를 상업용 게이트웨이에 전송하는 단계; 상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계; 및 상기 구매자 컴퓨터가 유효한 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여 상기 구매자 컴퓨터에 계정 확인 컨테이너를 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  3. 제 2 항에 있어서, 상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계는 상기 가상 지불 계정이 유효한 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  4. 제 2 항에 있어서, 상기 인증 요구는 디지털 증명서를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  5. 제 4 항에 있어서, 보안 토큰으로부터 상기 디지털 증명서를 검색하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  6. 제 1 항에 있어서, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계는: 상기 구매자 컴퓨터로부터의 대안 인증 요구를 상업용 게이트웨이에 전송하는 단계; 상기 상업용 게이트웨이로부터의 대안 인증 요구를 구매자 인증 디바이스에 전송하는 단계; 상기 대안 인증 메시지를 검색하는 단계; 상기 상업용 게이트웨이로 상기 대안 인증 메시지를 확인하는 단계; 및 상기 대안 인증 메시지를 확인하는 단계에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되었다는 것을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  7. 제 1 항에 있어서, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계는: 상기 구매자 컴퓨터로부터의 대안 인증 요구를 상업용 게이트웨이에 전송하는 단계; 상기 구매자 컴퓨터로 대안 인증 다이얼로그를 개시시키는 단계; 및 상기 대안 인증 다이얼로그에 응답하여 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 것을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  8. 제 1 항 내지 제 7 항중 어느 한항에 있어서, 상기 제품의 비용을 상기 가상 지불 계정에 신청하는 단계는: 상기 계정 확인 컨테이너를 상기 판매자 컴퓨터에서 수신하는 단계; 상기 계정 확인 컨테이너 및 상기 제품의 상기 비용을 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 상업용 게이트웨이로 전송하는 단계; 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있는지의 여부를 결정하는 단계; 및 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 판매자 컴퓨터로 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  9. 제 1 항 내지 제 7 항중 어느 한항에 있어서, 상기 가상 지불 계정은 주 계정 및 적어도 하나의 부 계정을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  10. 제 9 항에 있어서, 상기 부 계정은 소정의 판매자 컴퓨터의 리스트로부터의 청구만 수용하도록 동작하는 것을 특징으로 하는 방법.
  11. 제 9 항에 있어서, 지출 한도는 상기 부 계정에 대한 상기 구매자에 의해 설정되는 것을 특징으로 하는 방법.
  12. 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매하는 방법에 있어서,
    가상 지불 계정을 사용하여 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 제품을 구매한다는 구매자 컴퓨터로부터의 요구를 수신하는 단계;
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터가 대안 지불 매커니즘을 사용할 것이라는 것을 결정하는 단계;
    상기 대안 지불 매커니즘을 유효화하는 단계; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에 공급하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  13. 구매자 컴퓨터와 연관된 가상 지불 계정을 사용하여 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매하는 방법에 있어서,
    구매자 컴퓨터로부터 제품을 구매한다는 요구를 수신하는 단계로서, 상기 구매 요구는 가상 지불 계정을 상기 제품을 위한 지불 소스로서 식별하는, 상기 단계;
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터로부터의 인증 요구를 상업용 게이트웨이에 전송하는 단계;
    상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계;
    상기 구매자 컴퓨터가 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여 계정 확인 컨테이너를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하는 단계;
    상기 계정 확인 컨테이너를 포함하는 상기 구매 요구를 상기 구매자 컴퓨터로 부터 상기 판매자 컴퓨터에 전송하는 단계;
    상기 구매 요구를 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 상업용 게이트웨이에 전송하는 단계;
    상기 구매 요구를 상기 상업용 게이트웨이에서 수신하고 상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있는 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 판매자 컴퓨터 및 상기 구매자 컴퓨터로 전송하는 단계;
    상기 제품과 연관된 비용에 대한 상기 가상 지불 계정에 청구하는 단계; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에 공급하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  14. 제 13 항에 있어서, 상기 가상 지불 계정은 주 계정 및 적어도 하나의 부 계정을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  15. 제 14 항에 있어서, 상기 제품과 연관된 비용에 대한 상기 가상 지불 계정을 요구하는 단계는 상기 제품과 연관된 비용에 대한 상기 부 계정에 청구하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  16. 제 15 항에 있어서, 상기 부 계정이 상기 판매자 컴퓨터로부터 청구를 수신하도록 승인되었는지의 여부를 결정하는 단계; 및 상기 부 계정이 상기 판매자 컴퓨터로부터 요구를 수신하도록 승인되었다는 결정에 응답하여 상기 제품과 연관된 비용에 대한 상기 부 계정에 청구하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  17. 제 13 항에 있어서, 상기 가상 지불 계정은 신용 계정을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  18. 제 13 항에 있어서, 상기 가상 지불 계정은 선불 계정을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  19. 제 13 항에 있어서, 상기 인증 요구는 디지털 증명서를 포함하고, 상기 디지털 증명서는 상기 상업용 게이트웨이에 전송되는 것을 특징으로 하는 방법.
  20. 제 13 항에 있어서, 상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있는 지의 여부를 결정하는 단계는 지출 한도가 초과되었는 지의 여부를 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  21. 인터네트워크를 통하여 주문된 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있는 구매자의 가상 지불 계정을 생성하는 방법에 있어서,
    상기 구매자로부터 신청 데이터를 수신하는 단계;
    상기 신청 데이터를 기초로하여 상기 구매자에 대한 신용 점수를 결정하는 단계;
    상기 신용 점수가 신용 점수 한계치를 초과하는 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 신용 점수가 상기 신용 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 상기 구매자와 연관된 가상 지불 계정을 상업용 게이트웨이에 수립하는 단계; 및
    상기 구매자를 상기 가상 지불 계정의 등록된 소유자로서 고유하게 식별하는 상기 구매자와 연관된 구매자 컴퓨터에 디지털 증명서를 설치하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  22. 제 21 항에 있어서, 상기 구매자로부터의 신청 데이터의 수신에 응답하여, 상기 신청 데이터에 기초한 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하는 단계; 상기 신원 점수가 신원 점수 한계치를 초과하는 지의 여부를 결정하는 단계; 및 상기 신원 점수가 상기 신원 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 신용 점수를 결정하는 단계로 진행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  23. 제 22 항에 있어서, 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하는 단계는: 상기 신청 데이터에 기초하여 신원 뷰로로부터의 신원 정보를 요구하는 단계; 상기 신원 뷰로로부터 상기 신원 정보를 수신하는 단계; 및 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하기 위해 상기 신원 정보와 상기 신청 데이터를 조합하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  24. 제 22 항에 있어서, 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하는 단계는 상기 신청 데이터에 기초하여 신원 뷰로로부터의 신원 점수를 요구하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  25. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 개인 키 및 공개 키를 갖는 공개 키 암호화 쌍을 발생시키는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  26. 제 25 항에 있어서, 디지털 증명서를 설치하는 단계는 상기 디지털 증명서를 발생시키기 위해 상기 공개 키를 증명하는 상기 상업용 게이트웨이에 상기 공개 키를 전송하는 단계; 및 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 디지털 증명서를 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  27. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 디지털 증명서를 설치하는 단계는 보안 토큰에 상기 증명서를 저장하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  28. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 상기 신용 점수가 상기 신용 점수 한계치를 초과하지 않는다는 결정에 응답하여, 상기 상업용 게이트웨이에 상기 구매자와 연관된 선불 가상 지불 계정을 수립하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  29. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 상기 구매자에 대한 신용 점수를 결정하는 단계는: 상기 신청 데이터에 기초하여 신용 뷰로로부터 상기 구매자에 대한 신용 정보를 요구하는 단계; 상기 신용 뷰로로부터 상기 신용 정보를 수신하는 단계; 및 상기 구매자에 대한 상기 신용 점수를 결정하기 위해 상기 신용 정보와 상기 신청 데이터를 조합하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  30. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 상기 구매자는 기업을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  31. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 상기 가상 지불 계정과 연관된 보상 포인트는 상기 가상 지불 계정에 청구된 구매량을 기초로 하여 생성되는 것을 특징으로 하는 방법.
  32. 제 21 항 내지 제 24 항중 어느 한항에 있어서, 상기 가상 지불 계정은 상기 구매자에 의해 생성된 주 계정과 적어도 하나의 부 계정을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  33. 제 32 항에 있어서, 상기 구매자는 상기 부 계정에 대한 지출 한도를 설정할 수 있는 것을 특징으로 하는 방법.
  34. 제 32 항에 있어서, 상기 부 계정은 또 다른 구매자와 연관될 수 있는 것을 특징으로 하는 방법.
  35. 제 32 항에 있어서, 상기 부 계정은 소정 판매자의 리스트로부터의 청구만 수용하도록 상기 구매자에 의해 구성될 수 있는 것을 특징으로 하는 방법.
  36. 적어도 하나의 가상 지불 계정 트랜잭션을 결재하는 방법에 있어서,
    판매자 컴퓨터로부터 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구를 수신하는 단계;
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구는 허용가능한 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구가 허용가능하다는 결정에 응답하여, 상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구를 처리하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구 처리 결과에 응답하여, 상기 판매자 컴퓨터와 연관된 판매자 계정을 조정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  37. 제 36 항에 있어서, 상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구는 적어도 하나의 연관된 구매 트랜잭션과 거의 동시에 발생하는 것을 특징으로 하는 방법.
  38. 제 36 항에 있어서, 상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구는 적어도 하나의 연관된 구매 트랜잭션 후 소정 시간 주기 동안 지연되는 것을 특징으로 하는 방법.
  39. 구매 트랜잭션을 가상 지불 계정에 환불하는 방법에 있어서,
    관리 컴퓨터로부터 환불 요구를 수신하는 단계;
    상기 환불 요구에 응답하여 상기 환불이 허용가능한 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 환불이 허용가능하다는 결정에 응답하여, 상기 환불 요구를 처리하는 단계; 및
    처리된 환불 요구에 응답하여 상기 가상 지불 계정을 조정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  40. 가상 지불 계정을 이용하여 판매자 컴퓨터로부터 보고서 요구를 수신하는 단계;
    상기 보고서 요구에 응답하여, 상기 판매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계;
    상기 판매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여, 보고서를 생성시키는 단계; 및
    상기 보고서를 상기 판매자 컴퓨터에 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 보고서 생성 방법.
  41. 제 40 항에 있어서, 상기 판매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하는 단계는: 디지털 증명서를 포함하는 인증 요구를 상기 판매자 컴퓨터로부터 상업용 게이트웨이로 전송하는 단계; 상기 가상 지불 계정이 유효한 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계; 상기 가상 지불 계정이 상기 판매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하는 단계; 및 상기 판매자 컴퓨터가 유효한 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여 상기 디지털 증명서를 포함하는 계정 식별 컨테이너를 상기 판매자 컴퓨터에 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 보고서 생성 방법.
  42. 제품 구매 시스템에 있어서,
    가상 지불 계정을 사용하여 제품을 구매하도록 동작하는 구매자 컴퓨터; 및
    상기 가상 지불 계정을 사용하여 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 제품을 구매하기 위해 상기 구매자 컴퓨터로부터의 요구를 수신하도록 동작하는 판매자 컴퓨 터를 포함하고,
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하고;
    상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여, 상기 제품의 비용을 상기 가상 지불 계정에 신청하고; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에게 공급하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  43. 제 42 항에 있어서,
    상기 구매자 컴퓨터와 연관된 보안 토큰을 더 포함하고,
    상기 판매자 컴퓨터는 또한:
    상기 보안 토큰으로부터 디지털 증명서를 검색함으로써 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하고; 상기 디지털 증명서를 포함하는 인증 요구를 상업용 게이트웨이에 전송하도록 동작하며; 그리고
    상기 상업용 게이트웨이는:
    상기 가상 지불 계정이 유효한 지의 여부를 결정하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 결정하고; 및
    상기 구매자 컴퓨터가 유효한 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여 계정 식별 컨테이너를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하도록 동작하는 것을 특 징으로 하는 시스템.
  44. 제 42 항에 있어서, 상기 구매자 컴퓨터로부터 대안 인증 요구를 수신하고; 대안 인증 메시지를 상업용 게이트웨이로부터 구매자 인증 디바이스에 전송하고; 상기 대안 인증 메시지를 포함하는 확인 요구를 수신하고; 상기 상업용 게이트웨이로 상기 대안 인증 메시지를 확인하고; 및 상기 대안 인증 메시지를 확인하는 것에 응답하여 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되었다고 결정함으로써, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되었는 지의 여부를 결정하도록 동작하는 상기 상업용 게이트웨이를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  45. 제 42 항에 있어서, 상기 제품의 비용을 상기 가상 지불 계정에 신청하도록 동작하고, 또한: 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 제품의 상기 비용 및 상기 가상 지불 계정과 연관된 계정 식별 컨테이너를 수신하고; 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있는 지의 여부를 결정하고; 및 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 판매자 컴퓨터로 전송하는 상업용 게이트웨이를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  46. 가상 지불 계정을 사용하여 제품을 구매하도록 동작하는 구매자 컴퓨터; 및
    상기 가상 지불 계정을 상기 제품에 대한 지불 소스로서 식별하는, 상기 구매자 컴퓨터로부터의 제품 구매 요구를 수신하도록, 동작하는 판매자 컴퓨터; 및
    상기 구매자 컴퓨터로부터 인증 요구를 수신하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 결정하고;
    상기 구매자 컴퓨터가 유효한 가상 지불 계정과 연관되었다는 결정에 응답하여 계정 식별 컨테이너를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하고;
    상기 판매자 컴퓨터로부터 처리된 구매 요구를 수신하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있는 지의 여부를 결정하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 판매자 컴퓨터에 전송하고; 및
    상기 제품과 연관된 비용에 대해 상기 가상 지불 계정에 청구하도록,
    동작하는 상업용 게이트웨이를 포함하는 것을 특징으로 하는 제품 구매 시스템.
  47. 구매자를 위한 가상 지불 계정을 생성하는 시스템에 있어서,
    상기 구매자로부터 신청 데이터를 수신하고;
    상기 신청 데이터에 기초하여 상기 구매자에 대한 신용 점수를 결정하고;
    상기 신용 점수가 신용 점수 한계치를 초과하는 지의 여부를 결정하고;
    상기 신용 점수가 신용 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 상기 구매자와 연관된 가상 지불 계정을 수립하고; 및
    상기 가상 지불 계정의 등록된 소유자로서 상기 구매자를 고유하게 식별하는 상기 구매자와 연관된 구매자 컴퓨터에 디지털 증명서를 설치하도록,
    동작하는 상업용 게이트웨이를 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  48. 제 47 항에 있어서, 상기 상업용 게이트웨이는 또한: 상기 구매자로부터 상기 신청 데이터를 수신하는 것에 응답하여, 상기 신청 데이터를 기초로 하여 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하고; 상기 신원 점수가 신원 점수 한계치를 초과하는 지의 여부를 결정하고; 및 상기 신원 점수가 상기 신원 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 신용 점수를 결정하도록, 동작하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  49. 제 47 항에 있어서, 상기 구매자 컴퓨터는 또한 개인 키 및 공개 키를 갖는 공개 키 암호화 쌍을 생성시킴으로써 디지털 증명서를 설치하고; 상기 공개 키를 상기 상업용 게이트웨이에 전송하도록 동작하고; 및, 상기 상업용 게이트웨이는 또한 상기 디지털 증명서를 생성시키기 위해 상기 공개 키를 증명하고; 및 저장을 위해 상기 디지털 증명서를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하도록 동작하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  50. 판매자 컴퓨터로부터 결재 트랜잭션 요구를 수신하고;
    상기 결재 트랜잭션 요구가 허용가능한 지의 여부를 결정하고;
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구가 허용가능하다는 결정에 응답하여, 상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구를 처리하고; 그리고
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구 처리에 응답하여, 상기 판매자 컴퓨터와 연관된 판매자 계정을 조정하도록,
    동작하는 상업용 게이트웨이를 포함하는 것을 특징으로 하는, 가상 지불 계정 트랜잭션으로 결재하는 시스템.
  51. 가상 지불 계정을 사용하여 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매하기 위한 실행가능한 구성요소를 갖는 컴퓨터-판독가능 매체에 있어서,
    실행가능한 구성요소는,
    상기 가상 지불 계정을 사용하여 상기 판매자 컴퓨터로부터의 상기 제품을 구매한다는 상기 구매자 컴퓨터로부터 요구를 수신하고;
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있는 지의 여부를 결정하고,
    상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정와 연관되어 있다는 결정에 응답하여, 상기 제품의 비용을 상기 가상 지불 계정에 신청하고; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에게 공급함으로써, 제품을 구매하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  52. 제 51 항에 있어서, 상기 실행가능한 구성요소는: 디지털 증명서를 보안 토큰으로부터 검색하고; 상기 디지털 증명서를 포함하는 인증 요구를 상기 구매자 컴퓨터로부터 상업용 게이트웨이로 전송하고; 상기 가상 지불 계정이 유효한 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하고; 상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되었는 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하고; 및 상기 구매자 컴퓨터가 상기 유효한 가상 지불 계정과 연관되었다는 결정에 응답하여 계정 식별 컨테이너를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하는 것을 포함하는, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되었는 지의 여부를 결정하는 것에 의해 제품을 구매하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  53. 제 51 항에 있어서, 상기 실행가능한 구성요소는: 상기 구매자 컴퓨터로부터 상업용 게이트웨이로 대안 인증 요구를 전송하고; 상기 상업용 게이트웨이로부터의 대안 인증 메시지를 구매자 인증 디바이스에 전송하고; 상기 대안 인증 메시지를 검색하고; 상기 상업용 게이트웨이로 상기 대안 인증 메시지를 확인하고; 및 상기 대안 인증 메시지 확인에 응답하여 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되어 있다는 결정을 하는 것을 포함하는, 상기 구매자 컴퓨터가 상기 가상 지불 계정과 연관되었는 지의 여부를 결정하는 것에 의해 제품을 구매하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  54. 제 51 항에 있어서, 상기 실행가능한 구성요소는: 상기 판매자 컴퓨터에서 상기 계정 식별 컨테이너를 수신하고; 상기 제품의 상기 비용과 상기 계정 식별 컨테이너를 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 상업용 게이트웨이에 전송하고; 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있는 지의 여부를 결정하고; 및 상기 가상 지불 계정이 상기 제품의 상기 비용에 대해 청구될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 판매자 컴퓨터로 전송하는 것을 포함하는, 상기 가상 지불 계정에 상기 제품의 비용을 신청하는 것에 의해 제품을 구매하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  55. 구매자 컴퓨터와 연관된 가상 지불 계정을 사용하여 판매자 컴퓨터로부터 제품을 구매하기 위한 실행가능한 구성요소를 갖는 컴퓨터-판독가능 매체에 있어서,
    실행가능한 구성요소는:
    상기 가상 지불 계정을 상기 제품에 대한 지불 소스로서 식별하는, 상기 구매자 컴퓨터로부터의 상기 제품 구매 요구를 수신하고;
    상기 구매 요구에 응답하여, 상기 구매자 컴퓨터로부터 상업용 게이트웨이로 인증 요구를 전송하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 구매자 컴퓨터와 연관되어 있는 지의 여부를 상기 상업용 게이트웨이에서 결정하고;
    상기 구매자 컴퓨터가 유효한 지불 계정과 연관되어 있다는 결정에 응답하여, 계정 식별 컨테이너를 상기 구매자 컴퓨터에 전송하고;
    상기 계정 식별 컨테이너를 포함하는 상기 구매 요구를 상기 구매자 컴퓨터로부터 상기 판매자 컴퓨터에 전송하고;
    상기 구매 요구를 상기 판매자 컴퓨터로부터 상기 상업용 게이트웨이로 전송하고;
    상기 구매 요구를 상기 상업용 게이트웨이에서 수신하고 상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대한 지불에 사용될 수 있는 지의 여부를 결정하고;
    상기 가상 지불 계정이 상기 제품에 대한 지불에 사용될 수 있다는 결정에 응답하여, 유효 트랜잭션 승인을 상기 상업용 게이트웨이로부터 상기 판매자 컴퓨터 및 상기 구매자 컴퓨터로 전송하고,
    상기 제품과 연관된 비용에 대한 상기 가상 지불 계정에 청구하고; 및
    상기 제품을 상기 구매자 컴퓨터와 연관된 구매자에게 공급함으로써,
    제품을 구매하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  56. 인터네트워크를 통하여 주문된 제품에 대해 지불하는 데에 사용될 수 있는 구매자의 가상 지불 계정을 생성하기 위한 실행가능한 구성요소를 갖는 컴퓨터-판독가능 매체에 있어서,
    실행가능한 구성요소는:
    상기 구매자로부터 신청 데이터를 수신하고;
    상기 신청 데이터를 기초로하여 상기 구매자에 대한 신용 점수를 결정하고;
    상기 신용 점수가 신용 점수 한계치를 초과하는지의 여부를 결정하고;
    상기 신용 점수가 상기 신용 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 상기 구매자와 연관된 가상 지불 계정을 상업용 게이트웨이에 수립하고; 및
    상기 구매자를 상기 가상 지불 계정의 등록된 소유자로서 고유하게 식별하는 상기 구매자와 연관된 구매자 컴퓨터에 디지털 증명서를 설치함으로써,
    가상 지불 계정을 생성하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  57. 제 56 항에 있어서, 상기 실행가능한 구성요소는: 상기 구매자로부터의 신청 데이터를 수신하고; 이에 응답하여, 상기 신청 데이터에 기초하여 상기 구매자에 대한 신원 점수를 결정하고; 상기 신원 점수가 신원 점수 한계치를 초과하는 지의 여부를 결정하고; 및 상기 신원 점수가 신원 점수 한계치를 초과한다는 결정에 응답하여, 신용 점수를 결정함으로써, 가상 지불 계정을 생성하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
  58. 적어도 하나의 가상 지불 계정 트랜잭션을 결재하기 위한 실행가능한 구성요소를 갖는 컴퓨터-판독가능 매체에 있어서,
    실행가능한 구성요소는:
    판매자 컴퓨터로부터 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구를 수신하고;
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구는 허용가능하다고 결정하고;
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구가 허용가능하다는 결정에 응답하여, 상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구를 처리하고; 및
    상기 적어도 하나의 결재 트랜잭션 요구 처리에 응답하여, 상기 판매자 컴퓨터와 연관된 판매자 계정을 조정함으로써, 적어도 하나의 가상 지불 계정을 결재하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터-판독가능 매체.
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