WO2020071965A1 - Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса - Google Patents

Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса

Info

Publication number
WO2020071965A1
WO2020071965A1 PCT/RU2019/050106 RU2019050106W WO2020071965A1 WO 2020071965 A1 WO2020071965 A1 WO 2020071965A1 RU 2019050106 W RU2019050106 W RU 2019050106W WO 2020071965 A1 WO2020071965 A1 WO 2020071965A1
Authority
WO
WIPO (PCT)
Prior art keywords
account
bank
client
blockchain
accounts
Prior art date
Application number
PCT/RU2019/050106
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
Александр Васильевич ЕФРЕМОВ
Original Assignee
Банк ВТБ (публичное акционерное общество)
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Банк ВТБ (публичное акционерное общество) filed Critical Банк ВТБ (публичное акционерное общество)
Priority to CN201980044185.7A priority Critical patent/CN112334938A/zh
Priority to EP19868953.1A priority patent/EP3798965A4/en
Publication of WO2020071965A1 publication Critical patent/WO2020071965A1/ru
Priority to US17/137,632 priority patent/US20210117960A1/en

Links

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/36—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes
    • G06Q20/363—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes with the personal data of a user
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/322—Aspects of commerce using mobile devices [M-devices]
    • G06Q20/3223—Realising banking transactions through M-devices
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G06Q20/102—Bill distribution or payments
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/401—Transaction verification
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/06—Buying, selling or leasing transactions
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/08—Key distribution or management, e.g. generation, sharing or updating, of cryptographic keys or passwords
    • H04L9/0816—Key establishment, i.e. cryptographic processes or cryptographic protocols whereby a shared secret becomes available to two or more parties, for subsequent use
    • H04L9/0819—Key transport or distribution, i.e. key establishment techniques where one party creates or otherwise obtains a secret value, and securely transfers it to the other(s)
    • H04L9/0825—Key transport or distribution, i.e. key establishment techniques where one party creates or otherwise obtains a secret value, and securely transfers it to the other(s) using asymmetric-key encryption or public key infrastructure [PKI], e.g. key signature or public key certificates
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/08—Key distribution or management, e.g. generation, sharing or updating, of cryptographic keys or passwords
    • H04L9/0894—Escrow, recovery or storing of secret information, e.g. secret key escrow or cryptographic key storage
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/32—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols including means for verifying the identity or authority of a user of the system or for message authentication, e.g. authorization, entity authentication, data integrity or data verification, non-repudiation, key authentication or verification of credentials
    • H04L9/3236—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols including means for verifying the identity or authority of a user of the system or for message authentication, e.g. authorization, entity authentication, data integrity or data verification, non-repudiation, key authentication or verification of credentials using cryptographic hash functions
    • H04L9/3239—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols including means for verifying the identity or authority of a user of the system or for message authentication, e.g. authorization, entity authentication, data integrity or data verification, non-repudiation, key authentication or verification of credentials using cryptographic hash functions involving non-keyed hash functions, e.g. modification detection codes [MDCs], MD5, SHA or RIPEMD
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/50—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols using hash chains, e.g. blockchains or hash trees
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q2220/00—Business processing using cryptography
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L2209/00—Additional information or applications relating to cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communication H04L9/00
    • H04L2209/56—Financial cryptography, e.g. electronic payment or e-cash

Definitions

  • the invention relates to the field of data processing and can be used for cashless payments and wire transfers.
  • the disadvantage of this system is that the system for instant payment using recorded guarantees involves authorizing transactions only through the payment network, while there is no possibility of making payments and transfers between users who do not have an account with a financial institution.
  • the "System, method and device for virtual cash payments for commerce using mobile communications" [RF N ° 2406149C2, G06Q30 / 00, 04/20/2010], containing a database that stores information about the amount money associated with the device (12) wireless communication; and a transmitter (45) for wirelessly transmitting cash information to the wireless communication device (12) corresponding to the account (38) about the account, including the amount of cash that can be spent directly by the wireless communication device (12) when transactions, while the information on available cash includes a security code and the amount of available cash that can be spent on the transaction, while the amount of available cash corresponds to It seemed the amount of money deposited in the specified account (38) about the bill, and the security code comprises a fixed part of the code provided by the bank to confirm the deposit specified amount of money, and the information on the available cash allows authentication of said transaction.
  • the disadvantage of this system is that it uses virtual cash payment through a single processing center.
  • the presence of a single processing center creates a single point of potential failure of the system to conduct financial transactions, forms the dependence of the system participants on the processing center and requires trust in the processing center.
  • a guarantee of payment is the amount deposited on the client’s account with the bank serving the client, and the merchant does not receive payment to his account immediately, but only after transferring to the bank serving the merchant, which may take several days.
  • the technical result is the expansion of the system’s functionality through financial transactions directly between user accounts, without the participation of bank systems and payment systems, online and the implementation of the requirements for instant payment systems: availability, instantness, irrevocability, simplicity and security.
  • Figure 1 presents a General diagram of a decentralized digital settlement service system.
  • Figure 2 presents a block diagram of a decentralized digital settlement service system.
  • Fig. 3 shows a settlement scheme using a decentralized digital settlement service using the example of a transfer of funds between two customer accounts of different banks.
  • FIG. 4 Fig. 5, Fig. 6 and Fig. 7, an example of the operation of a decentralized digital settlement service system for 2 banks and 3 customer accounts is presented (replenishment of accounts on the blockchain, transfer between accounts, transfer from account to account in a bank , clearing and settlement).
  • FIG. 9 presents an example of multilateral clearing for N banks.
  • the system offers a way to use a distributed registry (blockchain) for registering financial transactions made through a decentralized digital settlement service directly between user accounts of digital wallets, without intermediaries in the face of payment systems, as well as for subsequent mutual settlements of financial organizations (banks) - participants of the decentralized digital system settlement service.
  • Transactions recorded on the blockchain are a guarantee of their payment by the bank for the possibility of an instant transfer of funds from a client to a client or payment to a merchant participating in a payment transaction.
  • Blockchain a distributed, decentralized application platform and a database operating under the point-to-point protocol (peer-to-peer) between the nodes of the blockchain.
  • Information in the blockchain is stored in the form of a continuous, sequential chain of blocks arranged in accordance with certain rules (linked list). Blocks are stored on many computers - the nodes of the blockchain network independently of each other. The data, before it enters the blockchain, is checked using the consensus mechanism - a cryptographic algorithm for confirming new blocks with the nodes of the blockchain network.
  • Account - an account on the blockchain.
  • Account - is uniquely identified by an address in the blockchain.
  • the account address value is calculated using the unidirectional cryptographic hash function of the account owner’s public key.
  • For each currency and the issuing bank of the digital asset, a separate element is allocated - the balance sheet.
  • the balance represents a structure with attributes: currency, identifier of the issuing bank, balance. This invention considers 4 types of accounts — a bank account, a smart contract account, a client portal account, and a user account.
  • Account ID - a unique account identifier in the blockchain.
  • An account number can be a mobile phone number, email address, and the like.
  • the identifier value is used to search in the blockchain for the account address value.
  • the identifier value in the distributed registry is stored as a hash. To obtain the value of the account address by the value of the identifier, a hash is used - a table in the distributed registry in the form of a key-value link, where key is the hash of the account identifier, value is the address of the account.
  • a smart contract is a computer program that runs on all nodes of the blockchain, thereby ensuring maximum confidence in the results of its execution.
  • the main value of a smart contract is that its execution is initiated by a user or another event in the blockchain network and it is impossible to influence the progress of a smart contract from the moment it is launched.
  • Addressing service - a service that allows you to use simplified or alternative identifiers of the recipient's account to make cashless payments and transfers. The addressing service is implemented in the smart blockchain contract.
  • CDI Digital unit of account
  • a digital wallet is a mobile application that manages accounts in a distributed registry using the owner’s private key.
  • payment instruments such as bank accounts, cards and checks are used for cashless payments.
  • the use of such payment instruments may be disadvantageous for banks and merchants. For example, it may take a trading company several days to receive funds to its account conducted using a payment instrument of a transaction, due to the processing time of the transaction, clearing and settlement time (settlement). Whereas payments made using paper currency make it possible for a merchant to immediately receive cash and use it immediately.
  • Using payment instruments may be disadvantageous for merchants, since there is no guarantee that the transaction will be fully paid, as a result of which the merchant risks not receiving a payment at all if the consumer actually has no funds or the bank is deprived of a license.
  • warranty confirms merchantability an enterprise or individual customer immediately spend money after recording a transaction in a distributed registry (blockchain).
  • the decentralized digital settlement service system operates as follows.
  • this system uses a calculation mechanism using a digital unit of account (CRE) - a unit of values in a distributed registry.
  • CRE digital unit of account
  • the CRE is issued by participating banks and is provided with fiat currency on a mutual account within the limit of each bank.
  • an individual emission limit for CIA can be set.
  • the issue of the CIA is reflected in the consolidated account of digital settlement units and in the balance of accounts of banks participating in a decentralized digital settlement service (DCRS).
  • DCRS decentralized digital settlement service
  • Emission control is carried out by participating banks and a dedicated regulator that compares the amount of CIA emissions shown on the bank account balance with the security amount on the consolidated account of digital units of account, as well as with the established emission limit for each bank.
  • One of the banks participating in settlements on an ongoing basis or each of the banks in turn can fulfill the role of a regulator.
  • a decentralized digital settlement service system provides the following features:
  • DTSRS users Using the mobile application - Digital Wallet (or using the distributed registry platform), DTSRS users form a pair of cryptographic keys (public and private keys) and use them to create an account on the blockchain.
  • the blockchain interaction platform provides the following functionality:
  • the blockchain access module provides secure storage and use of the private keys of the bank account to generate an electronic transaction signature.
  • An electronic signature is a mandatory attribute of a transaction and is used by the blockchain to authenticate owners.
  • the public key of the account is extracted and the account address is calculated.
  • a transaction can only be performed through an account opened directly on the blockchain. In CSR, this is a bank account or a client portal account. All transactions are signed by electronic signature on the private (closed) key of the account - the initiator of the transaction.
  • the public key of the account is extracted and the account address is calculated. The received address must be used to perform operations with the account.
  • the account management module is made in the form of hardware and software and ensures authentication of the user account owner and is responsible for the business logic of performing operations with accounts.
  • the business logic of the account management module is also implemented inside smart contracts located in a distributed registry, which provides a unified and transparent payment service for all participants, and also eliminates the possibility of unauthorized and malicious actions, since smart contracts are executed on all nodes of the blockchain in the process confirmation of new blocks.
  • the smart contract of the account management module regardless of the function or method being called, authenticates the account owner by extracting the public key of the account, the transaction initiator, from the electronic signature. The resulting public key value is converted by cryptographic operations to the account address.
  • the account address is a pointer to the account attributes in the smart contract repository: type, balance, limits.
  • the limits module is made in the form of hardware and software and provides operations in accordance with regulatory requirements and current legislation.
  • the limits module supports the following set of limits, depending on the type of user account DTSRS:
  • the Limits Module checks the sum of the transaction values and the current balances of the limits with the current limits for this type of account and in case of exceeding refuses to complete the transaction.
  • the business logic of the Limits Module is implemented on the platform and inside the smart contract in a distributed registry, which ensures guaranteed fulfillment of regulatory requirements in the process of applying the consensus mechanism.
  • CIAs issued by banks is carried out in separate data elements of a smart contract, tied to the value of the address of the bank account, and during the life cycle the digital units of account of different banks are not mixed. This is necessary to ensure that mutual obligations arising between banks in servicing the CIA are taken into account.
  • a set of data fields is created for all customer and bank accounts in the smart contract repository - balances by each issuing bank of a digital unit of account.
  • Balance data is stored in the smart contract repository in the form of a key value.
  • the key is the value of the account address, which is calculated through the hash of the public key of the account, and the value is a dynamic array of structures that store information on a digital unit of account in the context of the issuing bank.
  • the user - the sender of the transfer initiates the operation of replenishing his account in the blockchain from the bank account.
  • the limits module checks the limit of the transaction amount and cumulative limits of the sender's account in accordance with the type of account. If the limits correspond to the values set in the settings, the operation continues. Funds are debited from the client’s account and credited to the consolidated account of the central bank.
  • the account management module authenticates the account owner.
  • Digital units of account from the Bank account are debited and credited to the client’s account.
  • a limit control smart contract checks the possibility of transferring funds - checks the balance limit and cumulative limits of the recipient's account, in accordance with its type. If the operation does not exceed the limits set in the settings of the DSRC, the operation continues. Digital units of account in the transfer amount are debited from the sender’s account and credited to the recipient’s account.
  • User - the recipient of the transfer initiates the transaction of crediting to the account with the Bank from his account.
  • the account management module authenticates the account owner. Digital units of account are debited from the client’s account and credited to the bank’s account.
  • FIG. 4 Fig. 5, Fig. 6 and Fig. 7, an example of the operation of a decentralized digital settlement service system for 2 banks and 3 customer accounts is presented.
  • Figure 4 presents a diagram of the replenishment of a customer account from a bank account.
  • Bank 1 client transfers 200 digital settlement units to his account on the blockchain with identifier 5t6y7u8i (in this example, the first 8 characters of the hash of the public key of the user are used as the account identifier).
  • a Bank 2 client transfers 100 digital payment units to his account on the blockchain with the identifier 5b6n7m8j.
  • step 1 users initiate account replenishment transactions using the mobile application - Digital Wallet.
  • step 2 funds are transferred from customer accounts in banks to bank accounts in the blockchain, while the corresponding amount is reduced balances of customer accounts and increases the balance of accounts of the central bank in automated banking systems.
  • step 3 the balances of customer accounts in the smart contract are increased.
  • Figure 5 presents a diagram of the transfer of CRA between client accounts in the blockchain.
  • step 4 50 CREs are transferred from the 5t6y7u8i client's account to the 5b6n7m8j client's account, 100 CREs are transferred from the 5b6n7m8j client's account to 5g6h7j8k client's account.
  • step 5 the transfer transaction is completed, which is reflected in the change in account balances. Since the system separately takes into account the digital settlement units of different banks, Fig. 5 for account 5b6n7m8j shows that after the transfers, the balance of CRE Bank 1 became equal to 50 units, and the balance of CRE of Bank 2 became equal to 0.
  • Figure 6 shows the operation of transferring funds from blockchain accounts to bank accounts.
  • step 6 50 CREs are transferred from the 5t6y7u8i client's account to the Bank 1 account, 100 CREs are transferred from the 5t6y7u8i customer's account to the Bank 2 account;
  • step 6 the balances of accounts in the blockchain and customer accounts in banks are changed accordingly.
  • FIG. 7 shows the operations of clearing and settlements between banks participating in the DTSR system.
  • multilateral clearing is carried out - determination of the total obligations and requirements of settlement participants.
  • participating banks based on the clearing results in automated banking systems, initiate settlement operations, for example, using LORO / NOSTRO correspondent accounts.
  • the system of decentralized digital settlement services implements multilateral clearing, in which settlements between participants are performed according to the total requirements and obligations of the participants.
  • Multilateral clearing allows you to optimize interbank settlements, reducing the number of transactions from n (n 1] to (n - 1) operations.
  • the clearing module is implemented inside a smart contract, which eliminates the possibility of unauthorized and malicious actions.
  • the clearing module is a single service for banks participating in DTSRS, a single repository and a center for processing information on mutual requirements and obligations of banks.
  • Multilateral clearing is carried out in several steps: Step 1. Total liabilities and requirements are calculated.
  • Step 2 Net positions are calculated (netting)
  • Step 3 The final requirements and obligations are calculated.
  • Step 4 Messages about obligations and claims are sent to the relevant banks and the final requirements and obligations in the smart contact are reset. Banks are settled among themselves using correspondent accounts. When the system is working either sequentially, or using the matrix of correspondent relations between the participants, all nonzero cells of the obligation vector are bypassed and transfers from the cell of the obligation vector to nonzero cells of the requirements vector until the balance of the cell of the obligations vector is reduced to zero; at zero balance, the transition to the next non-zero cell is carried out. As a result, we obtain up to (n - 1) transactions of mutual settlements between banks. Messages about obligations and requirements are sent to banks participating in settlements and postings are made to LORO and NOSTRO accounts.
  • FIG. 9 An example of multilateral clearing for N banks participating in a decentralized digital settlement service is shown in Fig. 9.
  • a matrix of mutual claims and obligations of member banks is constructed, where the element B [s, r] of each row of the matrix reflects the debt or obligation of bank s to bank g, and the element B [s, r] of the matrix column reflects the requirement of the bank to bank s.
  • the vectors of total obligations and requirements of participating banks are calculated as the sum of the corresponding rows and columns of the matrix of mutual requirements and obligations.
  • the net positions of the participating banks are calculated as the difference between the vectors of the total obligations and requirements of the participants.
  • the decentralized digital settlement service system allows financial transactions directly between user accounts without the participation of bank systems and payment systems, online, to ensure instant receipt of funds to payees and the transparency of all payments to banks participating in DTSRs, to ensure control by the participating banks over the circulation of digital assets and the ability to spend funds immediately after receiving them on an account blockchain user.

Landscapes

  • Business, Economics & Management (AREA)
  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • Accounting & Taxation (AREA)
  • Finance (AREA)
  • General Business, Economics & Management (AREA)
  • Strategic Management (AREA)
  • Physics & Mathematics (AREA)
  • General Physics & Mathematics (AREA)
  • Theoretical Computer Science (AREA)
  • Computer Networks & Wireless Communication (AREA)
  • Computer Security & Cryptography (AREA)
  • Signal Processing (AREA)
  • Economics (AREA)
  • Development Economics (AREA)
  • Marketing (AREA)
  • Technology Law (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

Изобретение относится к области обработки данных и может использоваться для безналичной оплаты и безналичных переводов. Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса содержит i серверов банков 1, где 1=1, 2,3,..., N, распределенный реестр -блокчейн, клиентский портал и к мобильных устройств клиентов, где к =1,2,3,..., М, все элементы которой соединены между собой через телекоммуникационные средства связи, причем каждый сервер банка содержит автоматизированную банковскую систему с базой данных, в которой хранятся профили клиентов, счета клиентов, транзакции, проводки, сводные счета цифровых расчетных единиц, счета для взаиморасчетов банка и платформу взаимодействия с блокчейном, которая состоит из модуля доступа к блокчейну, в котором хранятся публичный и приватный ключи банка, модуля лимитов и модуля управления аккаунтами клиентов, причем клиентский портал содержит модуль доступа к блокчейну, который хранит публичный и приватный ключи портала, причем каждое мобильное устройство клиента содержит установленное приложение цифровой кошелек, в котором хранятся приватный и публичный ключи пользователя.

Description

Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса
Изобретение относится к области обработки данных и может использоваться для безналичной оплаты и безналичных переводов.
Известны «метод и система для мгновенной оплаты с использованием записанных гарантий» [US20170323294A1, G06Q20/10, 09.11.2017], включающие в себя: сохранение профиля учетной записи, каждый из которых включает номер счета и баланс; получение сообщения транзакции от финансового учреждения - эквайера через платежную сеть, сообщение, содержащее конкретный номер счета, сумму транзакции и данные гарантии платежа; идентификация определенного профиля учетной записи, который включает конкретный номер счета; вычитание суммы транзакции из остатка на счете в профиле конкретной учетной записи; генерирование записи о гарантии платежа, которая включает сумму транзакции и данные, связанные с данными гарантии платежа; генерирование сообщения возврата, включающего в себя код ответа, подтверждающий утверждение транзакции, и данные, связанные с созданной записью; передачу сформированной записи в вычислительную систему через сеть связи; и передачу сформированного сообщения о возврате в приобретающее финансовое учреждение через платежную сеть.
Недостатком этой системы является то, что система для мгновенной оплаты с использованием записанных гарантий предполагает осуществление авторизации транзакций только через платежную сеть, при этом отсутствует возможность осуществления платежей и переводов между пользователями, не имеющими счета в финансовом учреждении.
Наиболее близкой к заявляемой системе является «Система, способ и устройство для платежей виртуальными наличными деньгами для коммерции с использованием средств мобильной связи» [РФ N°2406149C2, G06Q30/00, 20.04.2010], содержащая базу данных, в которой хранится информация о сумме денег, связанную с устройством (12) беспроводной связи; и передатчик (45), предназначенный для передачи беспроводным способом в устройство (12) беспроводной связи информации об имеющихся наличных деньгах, соответствующей учетной записи (38) о счете, включающей сумму наличных денег, которые могут быть потрачены непосредственно устройством (12) беспроводной связи при транзакции, при этом информация об имеющихся наличных деньгах включает код обеспечения безопасности и сумму имеющихся наличных денег, которые могут быть потрачены при транзакции, при этом сумма имеющихся наличных денег соответствует указанной сумме денег, депонированных в систему в указанной учетной записи (38) о счете, при этом код обеспечения безопасности содержит фиксированную часть кода, обеспечиваемую банком, для подтверждения депозита указанной суммы денег, при этом информация об имеющихся наличных деньгах обеспечивает возможность авторизации указанной транзакции.
Недостатком этой системы является то, что используется оплата виртуальными наличными деньгами через единый центр обработки. Наличие единого центра обработки создает единую точку потенциального отказа системы в проведении финансовых транзакций, формирует зависимость участников системы от центра обработки и требует доверия к центру обработки. Кроме того, в данной системе гарантией оплаты является сумма, депонированная на счете клиента в банке, обслуживающим клиента, а торговое предприятие получает оплату на свой счет не сразу, а только после выполнения перевода в банк обслуживающий торговца, что может занять несколько дней.
Техническим результатом является расширение функциональных возможностей системы за счет осуществления финансовых операций напрямую между аккаунтами пользователей, без участия систем банка и платежных систем, в режиме онлайн и реализация требований, предъявляемых к системам мгновенных платежей: доступность, мгновенность, безотзывность, простота и защищенность. Технический результат достигается тем, что в систему децентрализованного цифрового расчетного сервиса», содержащую i серверов банков, где i=l, 2, 3, ... , N, дополнительно введены распределенный реестр - блокчейн, клиентский портал и к мобильных устройств клиентов, где к =1, 2, 3, М, все элементы которой соединены между собой через телекоммуникационные средства связи, причем каждый сервер банка содержит автоматизированную банковскую систему с базой данных, в которой хранятся профили клиентов, счета клиентов, транзакции, проводки, сводные счета цифровых расчетных единиц, счета для взаиморасчетов банков и платформу взаимодействия с блокчейном, которая состоит из модуля доступа к блокчейну, в котором хранятся публичный и приватный ключи банка, модуля лимитов и модуля управления аккаунтами клиентов, причем клиентский портал содержит модуль доступа к блокчейну, который хранит публичный и приватный ключи портала, причем каждое мобильное устройство клиента содержит установленное приложение цифровой кошелек, в котором хранятся приватный и публичный ключи пользователя.
На фиг.1 представлена общая схема системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса.
На фиг.2 представлена блок-схема системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса.
На фиг.З представлена схема расчётов с использованием децентрализованного цифрового расчетного сервиса на примере перевода средств между двумя счетами клиентов разных банков.
На фиг.4, фиг.5, фиг.6 и фиг.7 представлен пример работы системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса для 2-х банков и 3 аккаунтов клиентов (пополнение аккаунтов в блокчейне, перевод между аккаунтами, перевод с аккаунта на счет в банке, клиринг и расчеты).
На фиг.8 представлена блок-схема алгоритма клиринга и расчетов.
На фиг.9 представлен пример многостороннего клиринга для N банков. Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса (фиг.2) содержит i серверов банков 1, где i=l, 2, 3, ... , N, распределенный реестр - блокчейн 2, клиентский портал 3 и к мобильных устройств клиентов 4, где к = 1, 2, 3, М, все элементы которой соединены между собой через телекоммуникационные средства связи, причем каждый сервер банка 1 содержит автоматизированную банковскую систему 5 с базой данных 6, в которой хранятся профили клиентов 7, счета клиентов 8, транзакции 9, проводки 10, сводные счета цифровых расчетных единиц 11, счета для взаиморасчетов банка 12 и платформу взаимодействия с блокчейном 13, которая состоит из модуля доступа к блокчейну 14, в котором хранятся публичный 15 и приватный 16 ключи банка, модуля лимитов 17 и модуля управления аккаунтами клиентов 18, причем клиентский портал 3 содержит модуль доступа к блокчейну 19, который хранит публичный 20 и приватный 21 ключи портала, причем каждое мобильное устройство клиента 4 содержит установленное приложение цифровой кошелек 22, в котором хранятся приватный 23 и публичный 24 ключи пользователя.
В системе предложен способ использования распределенного реестра (блокчейна) для регистрации финансовых транзакций, выполненных через децентрализованный цифровой расчетный сервис напрямую между аккаунтами пользователей цифровых кошельков, без посредников в лице платежных систем, а также для последующих взаиморасчетов финансовых организаций (банков) - участников системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса. Транзакции, записанные в блокчейне, являются гарантией их оплаты банком для возможности проведения мгновенного перевода средств от клиента клиенту или оплаты торговцу, участвующему в платежной операции.
В описании используются следующие термины:
Распределенный реестр (блокчейн) - распределенная, децентрализованная платформа приложений и база данных, работающая по протоколу точка - точка (peer-to-peer) между узлами блокчейна. Информация в блокчейне сохраняется в виде выстроенной по определенным правилам непрерывной, последовательной цепочки блоков (связный список). Блоки хранятся на множестве компьютеров - узлов сети блокчейна независимо друг от друга. Данные, прежде чем попадают в блокчейн, проходят проверку с применением механизма консенсуса - криптографического алгоритма подтверждения новых блоков узлами сети блокчейн.
Аккаунт (Account) - учетная запись в блокчейне. Аккаунт - уникальным образом идентифицируется адресом в блокчейне. Значение адреса аккаунта вычисляется с помощью однонаправленной криптографической хэш-функции открытого ключа владельца аккаунта. Для каждой валюты и банка-эмитента цифрового актива выделяется отдельный элемент - баланс. Баланс представляет структуру с атрибутами: валюта, идентификатор банка-эмитента, остаток. В данном изобретении рассматриваются 4 типа аккаунта - аккаунт банка, аккаунт смарт-контракта, аккаунт клиентского портала и аккаунт пользователя.
Идентификатор аккаунта - уникальный идентификатор аккаунта в блокчейне, В качестве идентификатора аккаунта может использоваться номер мобильного телефона, адрес электронной почты и тому подобное. Значение идентификатора используется для поиска в блокчейне значения адреса аккаунта. Значение идентификатора в распределенном реестре хранится в виде хэша. Для получения значения адреса аккаунта по значению идентификатора используется хэш - таблица в распределённом реестре в виде связки ключ-значение, где ключ - хэш идентификатора аккаунта, значение - адрес аккаунта.
Смарт-контракт компьютерная программа, которая выполняется на всех узлах блокчейна, обеспечивая тем самым максимальное доверие к результатам ее выполнения. Основная ценность смарт-контракта заключается в том, что его выполнение инициируется пользователем или другим событием в блокчейн-сети и с момента запуска невозможно повлиять на ход выполнения смарт-контракта. Сервис адресации - сервис, позволяющий использовать упрощенные или альтернативные идентификаторы аккаунта получателя для выполнения безналичных платежей и переводов. Сервис адресации реализуется в смарт- контракте блокчейна.
Цифровая расчетная единица (ЦРЕ) - расчетная измеримая единица ценностей в распределенном реестре, представляющая собой цифровой эквивалент депонированного актива (денежные средства, вексель, облигации, акции и т.д.) в системе Банка.
Цифровой кошелек - мобильное приложение, с помощью которого выполняется управление аккаунтами в распределенном реестре с использованием закрытого ключа владельца.
В настоящее время для безналичных расчетов используются платежные инструменты, такие как банковские счета, карты и чеки. Но использование таких платежных инструментов может оказаться невыгодным для банков и торговых предприятий. Например, торговому предприятию может потребоваться несколько дней ддя получения на свой счет денежных средств, проведенной с помощью платежного инструмента транзакции, из-за времени обработки транзакции, клиринга и времени проведения расчетов (settlement). Тогда как платежи, проводимые с использованием бумажной валюты, дают возможность торговому предприятию немедленно получить денежные средства и сразу использовать их. Использование платежных инструментов может оказаться невыгодным для торговых предприятий, поскольку нет гарантии, что сделка будет полностью оплачена, в результате чего торговое предприятие рискует вообще не получить платеж, если потребитель фактически не имеет средств или банк лишен лицензии.
Таким образом, существует потребность в техническом решении, в котором платежная транзакция может быть гарантирована способом, легко поддающимся проверке получателем платежа и банком, в котором открыт счет получателя платежа. Гарантия подтверждает возможность торгового предприятия или клиента физического лица сразу тратить средства после записи транзакции в распределенный реестр (блокчейн).
Повышение эффективности системы расчетов обеспечивается за счет того, что:
• расчеты выполняются в режиме онлайн.
• финансовые операции сервиса выполняются напрямую между аккаунтами пользователей и без участия систем банка и платежных систем.
• отсутствуют комиссии платежным системам (VISA, MasterCard и другим);
• обеспечивается снижение операционных затрат на сопровождение расчетов.
• осуществляется контроль со стороны банков за оборотом цифровых активов в распределенном реестре.
Заявляемое техническое решение позволяет обеспечить:
• прозрачность платежей и идентификацию транзакций (кто эмитент цифровой расчетной единицы, кто и кому перевел) путем отслеживания цепочек транзакций в распределенном реестре или логе транзакций. Идентификация выполняется путем сопоставления адреса аккаунта и профилем клиента, ведущимся в банке. Адрес аккаунта сохраняется в профиле клиента в процессе выполнения операций со счетом или картой клиента
• выполнение финансовых операций между пользователями напрямую по протоколу точка - точка (Peer 2 Peer) и без посредников - автоматизированных систем банка и платежных систем;
• выполнение расчетов в режиме онлайн;
• мгновенное зачисление платежей и переводов на счет получателя;
• реализацию сложной бизнес логики финансовых операций через смарт контракты (лимиты и разрешенные/запрещенные операции для разных типов клиентов); • обеспечение возврата клиенту средств с аккаунта в случае утраты закрытого ключа клиента (блокировка средств в аккаунте и возврат на счет в банке через аккаунт банка);
• поддержку внешнего идентификатора аккаунта для обеспечения платежей по идентификатору.
Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса работает следующим образом.
В отличие от известных реализаций расчетов в блокчейне криптовалютой (биткоин, эфир, лайткоин и другие), в данной системе используется механизм расчетов с помощью цифровой расчетной единицы (ЦРЕ) - единицы ценностей в распределенном реестре. Эмиссия ЦРЕ осуществляется банками - участниками и обеспечивается фиатной валютой на счете взаиморасчетов в пределах лимита каждого банка. Для каждого банка-эмитента может устанавливаться индивидуальный лимит эмиссии ЦРЕ. Эмиссия ЦРЕ отражается на сводном счете цифровых расчетных единиц и в балансе аккаунтов банков - участников децентрализованного цифрового расчетного сервиса (ДЦРС). Контроль эмиссии осуществляется банками - участниками и выделенным регулятором, который сравнивает величину эмиссии ЦРЕ, отраженной на балансе аккаунта банка, с суммой обеспечения на сводном счета цифровых расчетных единиц, а также с установленным лимитом эмиссии для каждого банка. Выполнять роль регулятора может один из банков - участников расчетов на постоянной основе или каждый из банков по очереди.
В процессе функционирования система децентрализованного цифрового расчетного сервиса предоставляет следующие возможности:
• создание аккаунтов пользователей в блокчейне;
• регистрация аккаунтов пользователей в профиле клиента банка;
• пополнение аккаунтов пользователей цифровыми расчетными единицами со счета клиента в банке или с карты клиента;
• перевод цифровых расчетных единиц между аккаунтами в блокчейне; • перевод средств со своего аккаунта на счет в банке или карту;
• клиринг и взаиморасчеты между банками-участниками системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса.
Пользователи ДЦРС с помощью мобильного приложения - Цифрового кошелька (или с помощью платформы распределенного реестра) формируют пару криптографических ключей (отрытый и закрытый ключ) и используют их для создания аккаунта в блокчейне.
Платформа взаимодействия с блокчейном обеспечивает следующую функциональность :
• интеграцию банковских систем с блокчейном;
• интеграцию мобильных устройств пользователей с блокчейном;
• управление инфраструктурой ДЦРС;
• управление и обеспечение доступа к нормативной - справочной информации ДЦРС;
• управление аккаунтами пользователей в блокчейне (регистрация аккаунтов, блокировка, разблокировка, удаление аккаунтов);
• аутентификацию владельца аккаунта;
• доставку сообщений пользователям о результатах выполнения транзакций;
• идентификацию платежей в блокчейне, путем сопоставления адреса аккаунта и идентификатора клиента банка.
Модуль доступа к блокчейну обеспечивает безопасное хранение и использование закрытых ключей аккаунта банка для генерирования электронной подписи транзакции. Электронная подпись является обязательным атрибутом транзакции и используется блокчейном для аутентификации владельцев. В процессе проверки электронной подписи транзакции извлекается открытый ключ аккаунта и рассчитывается адрес аккаунта. Транзакция может быть выполнена только через аккаунт, открытый непосредственно в блокчейне. В ЦРС - это аккаунт банка или аккаунт клиентского портала. Все транзакции подписываются электронной подписью на приватном (закрытом) ключе аккаунта - инициатора транзакции. При проверке электронной подписи извлекается открытый ключ аккаунта и рассчитывается адрес аккаунта. Полученный адрес должен использоваться для выполнения операции с аккаунтом.
Модуль управления аккаунтами выполнен в виде программно- аппаратного средства и обеспечивает выполнение аутентификации владельца аккаунта пользователя и отвечает за бизнес-логику выполнения операций с аккаунтами. Бизнес - логика модуля управления аккаунтами реализована и внутри смарт-контрактов, расположенных в распределенном реестре, что обеспечивает единый и прозрачный для всех участников сервис расчетов, а также исключает возможность несанкционированных и злонамеренных действий, так как смарт-контракты выполняются на всех узлах блокчейна в процессе подтверждения новых блоков. Смарт-контракт модуля управления аккаунтами, независимо от вызываемой функции или метода, выполняет аутентификацию владельца аккаунта, извлекая из электронной подписи открытый ключ аккаунта, инициатора транзакции. Полученное значение открытого ключа преобразуется путем криптографических операций в адрес аккаунта. Адрес аккаунта является указателем в хранилище смарт-контракта на атрибуты аккаунта: тип, баланс, лимиты.
Все действия, которые изменяют состояние аккаунтов выполняются через транзакции блокчейна, которые в свою очередь вызывают функции или методы смарт-контракта.
Модуль лимитов выполнен в виде программно-аппаратного средства и обеспечивает выполнение операций в соответствии регуляторными требованиями и текущим законодательством. Модуль лимитов поддерживает следующий набор лимитов, в зависимости от типа аккаунта пользователя ДЦРС:
• лимиты на сумму операции; лимиты на остаток;
• кумулятивные суточные лимиты;
• кумулятивные ежемесячные лимиты.
Каждый аккаунт хранит информацию об остатках текущих лимитов и перед совершением транзакции Модуль лимитов сверяет сумму значений операции и текущих остатков лимитов с действующими лимитами для данного типа аккаунта и в случае превышения отказывает в совершении операции.
Бизнес - логика Модуля лимитов реализована на платформе и внутри смарт-контракта в распределенном реестре, что обеспечивает гарантированное выполнение регуляторных требований в процессе применения механизма консенсуса.
Участниками расчетов являются банки, юридические и физические лица (пользователи).
Учет ЦРЕ, эмитированных банками, ведется в отдельных элементах данных смарт-контракта, привязанных к значению адреса аккаунта банка, и в процессе жизненного цикла цифровые расчетные единицы разных банков не смешиваются. Это необходимо для обеспечения учета взаимных обязательств, возникающих между банками при обслуживании ЦРЕ.
Для всех аккаунтов клиентов и банков в хранилище смарт-контракта создается набор полей данных - балансы в разрезе каждого банка-эмитента цифровой расчетной единицы. Данные балансов хранятся в хранилище смарт-контракта в виде ключ значение. Ключом является значение адреса аккаунта, который вычисляется через хэш публичного ключа аккаунта, а значением - динамический массив структур, хранящих информацию по цифровой расчетной единице в разрезе банка-эмитента. При переводе ЦРЕ с одного аккаунта на другой затрагиваются только элементы данных массива с одним значением кода банка-эмитента. При этом в одной транзакции могут перемещаться средства, эмитированные несколькими банками. В аккаунте банка в элементе данных, соответствующему коду самого банка, хранится значения ЦРЕ, эмитированные этим банком, в остальных элементах хранятся его требования к другим банкам-эмитентам.
Структуру данных балансов аккаунтов банков можно представить в виде квадратной матрицы, порядок которой равен числу банков - участников децентрализованного цифрового расчетного сервиса:
• На балансе банка Balance[i,i] отражается сумма эмитированных средств банком i.
• На балансе Balance[ij] - требование банка ] к банку i.
При совершении операций зачисления с аккаунта клиента на счет в банке денежных средств, эмитированных другим банком, в смарт-контракте на балансе обслуживающего банка отражаются требования к банкам- эмитентам. Банки участники видят текущие значения требований и обязательств друг перед другом и смогут совершать расчеты, например, с использованием корреспондентских счетов ЛОРО/НОСТРО.
Схема расчётов с использованием децентрализованного цифрового расчетного сервиса при переводе средств между двумя счетами клиентов разных банков показана на фиг.З, где обозначены следующие потоки:
1. Пользователь - отправитель перевода инициирует операцию пополнения своего аккаунта в блокчейне со счета в банке. Модуль лимитов осуществляет проверку лимита суммы операции и кумулятивные лимиты аккаунта отправителя в соответствии с типом аккаунта. Если лимиты соответствуют значениям, установленным в настройках, операция продолжается. Денежные средства списываются со счета клиента и зачисляются на сводный счет ЦРС. Модуль управления аккаунтами выполняет аутентификацию владельца аккаунта.
Цифровые расчетные единицы с аккаунта Банка списываются и зачисляются на аккаунт клиента.
2. Пользователь - отправитель инициирует операцию перевода на сумму меньшую или равную балансу аккаунта на аккаунт другого пользователя. Смарт-контракт контроля лимитов осуществляет проверку возможности перевода средств - проверяет лимит на остаток и кумулятивные лимиты аккаунта получателя, в соответствии с его типом. Если операция не превышает ограничения, установленные в настройках ДЦРС, операция продолжается. Цифровые расчетные единицы в сумме перевода списываются с аккаунта отправителя и зачисляются на аккаунт получателя.
3. Пользователь - получатель перевода инициирует операцию зачисления на счет в Банке со своего аккаунта. Модуль управления аккаунтами выполняет аутентификацию владельца аккаунта. Цифровые расчетные единицы списываются с аккаунта клиента и зачисляются на аккаунт банка.
При зачислении на аккаунт Банка вызывается событие и сообщение о поступлении Цифровых расчетных единиц. Сообщение вызывает операцию перевода денежных средств на счет клиента - получателя в автоматизированной банковской системе. Выполняется проводка Дебет счета незавершенных расчетов и Кредит счета клиента. Требования к банку-эмитенту отражаются в аккаунте банка и счете незавершенных расчетов.
4. По результату выполнения клиринга производятся расчеты между банками с использованием корреспондентских счетов.
На фиг.4, фиг.5, фиг.6 и фиг.7 представлен пример работы системы децентрализованного цифрового расчетного сервиса для 2-х банков и 3 аккаунтов клиентов.
На фиг.4 представлена схема пополнения аккаунта клиента со счета в банке.
Клиент Банка 1 переводит 200 цифровых расчетных единиц на свой аккаунт в блокчейне с идентификатором 5t6y7u8i (в данном примере в качестве идентификатора аккаунта используются первые 8 символов хэша публичного ключа пользователя). Клиент Банка 2 переводит 100 цифровых расчетных единиц на свой аккаунт в блокчейне с идентификатором 5b6n7m8j.
На шаге 1 пользователи инициируют транзакции пополнения аккаунта с помощью мобильного приложения - Цифрового кошелька. На шаге 2 осуществляется перевод средств со счетов клиентов в банках на аккаунты банков в блокчейне, при этом на соответствующую сумму уменьшаются балансы счетов клиентов и увеличивается балансы счетов ЦРС в автоматизированных банковских системах. На шаге 3 осуществляется увеличение балансов аккаунтов клиентов в смарт-контракте.
На фиг.5 представлена схема перевода ЦРЕ между аккаунтами клиентов в блокчейне.
На шаге 4 с аккаунта клиента 5t6y7u8i на аккаунт клиента 5b6n7m8j переводится 50 ЦРЕ, с аккаунта клиента 5b6n7m8j на аккаунт клиента 5g6h7j8k переводится 100 ЦРЕ.
На шаге 5 транзакция перевода завершается, что отражается изменением балансов аккаунтов. Так как система раздельно учитывает цифровые расчетные единицы разных банков, то на фиг.5 у аккаунта 5b6n7m8j показано, что после осуществления переводов баланс ЦРЕ Банка 1 стал равным 50 единицам, а баланс ЦРЕ Банка 2 стал равен 0.
На фиг.6 показана операция перевода средств с аккаунтов блокчейна на счета в банках. На шаге 6 с аккаунта клиента 5t6y7u8i на счет в Банке 1 переводится 50 ЦРЕ, с аккаунта клиента 5t6y7u8i на счет в Банке 2 переводится 100 ЦРЕ, с аккаунта клиента 5g6h7j8k на счет в Банке 1 переводится 75ЦРЕ. В результате выполнения операций перевода соответствующим образом изменяются балансы аккаунтов в блокчейне и счета клиентов в банках.
На фиг. 7 показаны операции клиринга и расчетов между банками- участниками системы ДЦРС. На шаге 7 осуществляется многосторонний клиринг - определение суммарных обязательств и требований участников расчетов. На шаге 8 банки -участники по результатам клиринга в автоматизированных банковских системах инициируют операции расчета, например, с использованием корреспондентских счетов ЛОРО/НОСТРО.
В системе децентрализованного цифрового расчётного сервиса реализован многосторонний клиринг, в котором расчеты между участниками выполняются по суммарными требованиям и обязательствам участников. Многосторонний клиринг позволяет оптимизировать межбанковские расчеты, уменьшая количество операций сп(п 1] до (п - 1)операций.
Модуль клиринга реализован внутри смарт-контракта, что исключает возможность несанкционированных и злонамеренных действий. Модуль клиринга - это единый для банков - участников ДЦРС сервис, единое хранилище и центр обработки информации о взаимных требованиях и обязательствах банков.
Алгоритм многостороннего клиринга представлен на фиг.8. Выполнение многостороннего клиринга осуществляется в несколько шагов: Шаг 1. Подсчитываются суммарные обязательства и требования
Построить вектор суммарных обязательств банков:
Figure imgf000017_0001
Построить вектор суммарных требований банков:
С SumReqB1 ... SumReqBn )
Шаг 2. Подсчитываются чистые позиции (неттинг)
если SumDebtBi < SumReqm
Figure imgf000017_0002
SumReqBl, ecnnSumDebtBl > SumReqBl
SumReqBl— SumDebtBl, если SumDebtBl < SumReqBl
SumReqm—
0, ecnnSumDebtBl > SumReqBl
Шаг 3. Рассчитываются итоговые требования и обязательства
Шаг 4. Сообщения об обязательствах и требованиях направляется в соответствующие банки и итоговые требования и обязательства в смарт - контакте обнуляются. Банки рассчитываются между собой с использованием корреспондентских счетов. При работе системы или последовательно, или используя матрицу корреспондентских отношений между участниками, производится обход всех ненулевых ячеек вектора обязательств и осуществляются переводы из ячейки вектора обязательств в ненулевые ячейки вектора требований пока баланс ячейки вектора обязательств не уменьшится до нуля; при нулевом балансе осуществляется переход к следующей ненулевой ячейке. В результате получаем до (п - 1) операций взаиморасчетов между банками. Сообщения об обязательствах и требованиях направляются в банки - участники расчетов и выполняются проводки по счетам ЛОРО и НОСТРО.
Пример проведения многостороннего клиринга для N банков - участников децентрализованного цифрового расчетного сервиса приведен на фиг.9.
На шаге 1 строится матрица взаимных требований и обязательств банков участников, причем элемент B[s,r] каждой строки матрицы отражает задолженность или обязательство банка s перед банком г, а элемент В [s,r] столбца матрицы отражает требование банка гк банку s.
На шаге 2 подсчитываются вектора суммарных обязательств и требований банков-участников как суммы соответствующих строк и столбцов матрицы взаимных требований и обязательств.
На шаге 3 рассчитываются чистые позиции банков-участников, как разность векторов суммарных обязательств и требований участников.
Так в примере на фиг.9 в результате взаиморасчетов:
• Банк 1 должен перевести Банку 2 400 ЦРЕ;
• Банк 1 должен перевести Банку 4 50 ЦРЕ;
• Банк 1 должен перевести Банку п 630 ЦРЕ;
• Банк 3 должен перевести Банку п 570 ЦРЕ.
После проведения взаиморасчетов итоговые требования и обязательства в смарт - контакте обнуляются (шаг 4).
Таким образом, система децентрализованного цифрового расчетного сервиса позволяет осуществить финансовые операции напрямую между аккаунтами пользователей без участия систем банка и платежных систем, в режиме онлайн, обеспечить мгновенное получение средств получателям платежей и прозрачность всех расчетов банкам - участникам ДЦРС, обеспечить контроль со стороны банков - участников за оборотом цифровых активов и возможность тратить средства сразу после получения их на аккаунт пользователя в блокчейне.

Claims

Формула изобретения
Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса, содержащая i серверов банков 1, где i=l,2,3, ... , N, отличающаяся тем, что в нее дополнительно введены распределенный реестр - блокчейн, клиентский портал и к мобильных устройств клиентов, где к =1,2,3, ... , М, все элементы которой соединены между собой через телекоммуникационные средства связи, причем каждый сервер банка содержит автоматизированную банковскую систему с базой данных, в которой хранятся профили клиентов, счета клиентов, транзакции, проводки, сводные счета цифровых расчетных единиц, счета для взаиморасчетов банков и платформу взаимодействия с блокчейном, которая состоит из модуля доступа к блокчейну, в котором хранятся публичный и приватный ключи банка, модуля лимитов и модуля управления аккаунтами клиентов, причем клиентский портал содержит модуль доступа к блокчейну, который хранит публичный и приватный ключи портала, причем каждое мобильное устройство клиента содержит установленное приложение цифровой кошелек, в котором хранятся приватный и публичный ключи пользователя.
PCT/RU2019/050106 2018-10-03 2019-07-08 Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса WO2020071965A1 (ru)

Priority Applications (3)

Application Number Priority Date Filing Date Title
CN201980044185.7A CN112334938A (zh) 2018-10-03 2019-07-08 去中心化数字支付服务系统
EP19868953.1A EP3798965A4 (en) 2018-10-03 2019-07-08 DECENTRALIZED DIGITAL COMPUTING SERVICE SYSTEM
US17/137,632 US20210117960A1 (en) 2018-10-03 2020-12-30 Decentralized digital payment service system

Applications Claiming Priority (2)

Application Number Priority Date Filing Date Title
RU2018134729A RU2679532C1 (ru) 2018-10-03 2018-10-03 Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса
RU2018134729 2018-10-03

Related Child Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
US17/137,632 Continuation US20210117960A1 (en) 2018-10-03 2020-12-30 Decentralized digital payment service system

Publications (1)

Publication Number Publication Date
WO2020071965A1 true WO2020071965A1 (ru) 2020-04-09

Family

ID=65442394

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
PCT/RU2019/050106 WO2020071965A1 (ru) 2018-10-03 2019-07-08 Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса

Country Status (5)

Country Link
US (1) US20210117960A1 (ru)
EP (1) EP3798965A4 (ru)
CN (1) CN112334938A (ru)
RU (1) RU2679532C1 (ru)
WO (1) WO2020071965A1 (ru)

Cited By (1)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US20220067718A1 (en) * 2020-08-28 2022-03-03 Jpmorgan Chase Bank, N.A. Distributed ledger core

Families Citing this family (8)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
WO2020204743A1 (ru) * 2019-04-02 2020-10-08 Александр Анатольевич КУЗЬМИН Способ и система осуществления вознаграждения в сети интернет
EP3837652B1 (en) 2020-04-15 2022-09-07 Alipay (Hangzhou) Information Technology Co., Ltd. Distributed blockchain data storage under account model
EP3844642A4 (en) * 2020-04-20 2021-08-25 Alipay (Hangzhou) Information Technology Co., Ltd. STORING BLOCKCHAIN DATA DISTRIBUTED UNDER AN ACCOUNT MODEL
RU2757680C1 (ru) * 2020-07-13 2021-10-20 Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Пятигорский государственный университет" Система автоматизированного учета, контроля и оплаты услуг на основе технологий блокчейн и криптографии
WO2022047286A1 (en) * 2020-08-28 2022-03-03 Jpmorgan Chase Bank, N.A. Distributed ledger interoperability services
RU2770746C1 (ru) * 2020-12-20 2022-04-21 Автономная некоммерческая организация высшего образования "Университет Иннополис" Система распределенного реестра
CN113222599B (zh) * 2021-05-11 2022-06-07 支付宝(杭州)信息技术有限公司 一种基于区块链的汇款方法、装置、设备和存储介质
CN114401100A (zh) * 2021-10-02 2022-04-26 杭州荔藤网络科技有限公司 一种区块链账号的跨应用平台登录方法和系统

Citations (5)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2406149C2 (ru) * 2006-03-15 2010-12-10 Квэлкомм Инкорпорейтед Система, способ и устройство для платежей виртуальными наличными деньгами для коммерции с использованием средств мобильной связи
US20110191162A1 (en) * 2010-01-29 2011-08-04 Bank Of America Corporation Guaranteed merchant payment in a card-not-present transaction
US20170032294A1 (en) * 2015-07-29 2017-02-02 International Business Machines Corporation Discovery and communication of team dynamics
US20170323294A1 (en) 2016-05-06 2017-11-09 Mastercard International Incorporated Method and system for instantaneous payment using recorded guarantees
RU2643503C1 (ru) * 2017-05-12 2018-02-01 Арташес Валерьевич Икономов Способ проверки подлинности товаров или услуг

Family Cites Families (11)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US7290286B2 (en) * 2001-05-10 2007-10-30 Nortel Networks Limited Content provider secure and tracable portal
EP1681081A4 (en) * 2003-09-10 2010-01-27 Sega Corp GAME SYSTEM
US20150206106A1 (en) * 2014-01-13 2015-07-23 Yaron Edan Yago Method for creating, issuing and redeeming payment assured contracts based on mathemematically and objectively verifiable criteria
US11023968B2 (en) * 2015-03-05 2021-06-01 Goldman Sachs & Co. LLC Systems and methods for updating a distributed ledger based on partial validations of transactions
RU2606149C2 (ru) * 2015-03-30 2017-01-10 Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Самарский государственный технический университет" Релейный регулятор с переменной структурой
US20160342989A1 (en) * 2015-05-21 2016-11-24 Mastercard International Incorporated Method and system for processing blockchain-based transactions on existing payment networks
US10026082B2 (en) * 2015-05-21 2018-07-17 Mastercard International Incorporated Method and system for linkage of blockchain-based assets to fiat currency accounts
US20170132630A1 (en) * 2015-11-11 2017-05-11 Bank Of America Corporation Block chain alias for person-to-person payments
US20180114205A1 (en) * 2016-10-21 2018-04-26 Bank Of America Corporation Distributed ledger system for providing aggregate tracking and threshold triggering
CN108229958A (zh) * 2017-12-27 2018-06-29 浙商银行股份有限公司 一种基于区块链技术的应收账款系统及方法
CN108446969A (zh) * 2018-03-29 2018-08-24 张文昌 一种基于区块链的统一的公共交通记账与交易系统

Patent Citations (5)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2406149C2 (ru) * 2006-03-15 2010-12-10 Квэлкомм Инкорпорейтед Система, способ и устройство для платежей виртуальными наличными деньгами для коммерции с использованием средств мобильной связи
US20110191162A1 (en) * 2010-01-29 2011-08-04 Bank Of America Corporation Guaranteed merchant payment in a card-not-present transaction
US20170032294A1 (en) * 2015-07-29 2017-02-02 International Business Machines Corporation Discovery and communication of team dynamics
US20170323294A1 (en) 2016-05-06 2017-11-09 Mastercard International Incorporated Method and system for instantaneous payment using recorded guarantees
RU2643503C1 (ru) * 2017-05-12 2018-02-01 Арташес Валерьевич Икономов Способ проверки подлинности товаров или услуг

Non-Patent Citations (1)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Title
See also references of EP3798965A4

Cited By (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US20220067718A1 (en) * 2020-08-28 2022-03-03 Jpmorgan Chase Bank, N.A. Distributed ledger core
WO2022047330A1 (en) * 2020-08-28 2022-03-03 Jpmorgan Chase Bank, N.A. Distributed ledger core
US11615413B2 (en) 2020-08-28 2023-03-28 Jpmorgan Chase Bank, N.A. Distributed ledger core

Also Published As

Publication number Publication date
US20210117960A1 (en) 2021-04-22
EP3798965A4 (en) 2022-03-09
RU2679532C1 (ru) 2019-02-11
EP3798965A1 (en) 2021-03-31
CN112334938A (zh) 2021-02-05

Similar Documents

Publication Publication Date Title
RU2679532C1 (ru) Система децентрализованного цифрового расчетного сервиса
US11468436B2 (en) Systems and methods for facilitating transactions using a digital currency
US20180330342A1 (en) Digital asset account management
EP3812991A1 (en) Cryptocurrency cash gateway
US20170372417A1 (en) Digital asset account management
US20190303931A1 (en) Method of, system for, data processing device, and integrated circuit device for implementing a distributed, ledger-based processing and recording of an electronic financial transaction
US20110320347A1 (en) Mobile Networked Payment System
US20090319425A1 (en) Mobile Person-to-Person Payment System
EP3200138A1 (en) Digital asset conversion
US11734760B1 (en) Systems and methods for operating a math-based currency exchange
US20080162348A1 (en) Electronic-Purse Transaction Method and System
EP2304678A1 (en) Mobile payment system
US20200074419A1 (en) Method of conducting a digital currency exchange transaction utilizing blockchain
US11900338B2 (en) Systems and methods for domestic and/or cross border blockchain transaction solutions involving central bank digital currency
CN113272846A (zh) 用于基于代币的跨货币互操作性的系统和方法
US20240086875A1 (en) Systems and methods for online math based currency (mbc) card-based exchanges
KR20200078940A (ko) 블록체인 기반의 암호화폐 결제 및 환전 서비스 제공 방법 및 장치
KR20200022827A (ko) 가상화폐결제 상품권 판매 키오스크 및 가상화폐결제를 이용한 상품권 판매 서비스 제공 방법
US20230109085A1 (en) Digital Currency Aggregation Processing
CN114207652A (zh) 非本地账户处理
US11037110B1 (en) Math based currency point of sale systems and methods
US11270274B1 (en) Mobile wallet using math based currency systems and methods
US20210374843A1 (en) Debt Resource Management in a Distributed Ledger System
Ghatpande et al. Secure, transparent and uniform mobile money for internet-underserved areas using sporadically-synchronized blockchain
KR20220131496A (ko) 디지털화폐 플랫폼 서비스를 제공하는 방법 및 이를 위한 시스템

Legal Events

Date Code Title Description
121 Ep: the epo has been informed by wipo that ep was designated in this application

Ref document number: 19868953

Country of ref document: EP

Kind code of ref document: A1

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 2019868953

Country of ref document: EP

Effective date: 20201223

NENP Non-entry into the national phase

Ref country code: DE