WO2008084279A1 - Systeme de paiement hautement securise - Google Patents

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Andres Brantuas-Villaverde
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Andres Brantuas-Villaverde
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Definitions

  • the present invention relates to a highly secure payment system. It finds a particularly interesting application, but not limiting, in the context of a conventional trade where a merchant uses a payment terminal. It can also apply in online commerce when the user is equipped with a terminal or not to identify it.
  • the current means of payment by credit card includes risks proven.
  • France in other countries the situation is comparable in many ways although with specific differences
  • GIE Bank Card in quasi-monopoly situation for the management of this means of payment.
  • GIE Bank Card in quasi-monopoly situation for the management of this means of payment.
  • high-speed data exchange takes place mainly through the Transpac® network according to standardized banking protocols.
  • Credit cards distributed by GIE Credit Card are Visa® or Mastercard® branded
  • the operation of a credit card transaction involves passing payment information to a database managed by the GIE Credit Card or professional representatives, which implies a gap with databases of each bank and financial institution managing the account to be debited.
  • the group GIE Bank Card is an intermediary between the user, that is to say a customer who wishes to pay for his credit card purchase, and the bank account of this user who is housed in a bank .
  • the intermediary GIE weakens the security of a banking transaction since it constitutes an additional risk node, GIE Credit Card introduces a shift on the information, which constitutes a fragility or downright a flaw in which certain individuals do not hesitate not to get into it.
  • the current system of payment by check also has weaknesses.
  • the shooter's identity control system is insufficient given the ease of obtaining fake identification and the slow transmission of information and accessibility to the shooter.
  • information on the state of the account for example in case of checkbook theft with or without documents.
  • the control of the state of the account to be debited in real time or close to real time is impossible at present and, in France in particular, the consultation of private files fed by the Bank of France file of payment incidents checks or opposition following a loss or theft is very difficult and slow, making fraud and incidents relatively important.
  • the present invention aims to overcome the aforementioned drawbacks by proposing a new highly secure payment system by using a technology better adapted by the articulation of several elements mentioned in its description and in the claims.
  • Another object of the invention is to allow a faultless identification as much as possible of the holder of payment means so as to better limit fraud.
  • the invention also aims a fast transaction system in which the data on the state bank accounts of users are accessible in real time or close to the real or without intermediary.
  • a highly secure payment system including: a payment terminal accessible to a user who is generally a customer wishing to make a payment to a merchant of the service provider.
  • a database containing a bank account of said user this database may be common to several banks of the same group for example, and or associated under contract between several institutions.
  • a communication network enabling said terminal to access directly and in real time or close to the real to the database.
  • GIE is accessed directly to the user account or a common database to all agencies of a banking network or associated institutions.
  • the provision of this account is Immediately accessible. Any modification is visible in real time and or within a maximum of 24 hours for example. For example, when a user calls his bank to oppose a credit card or a check, the opposition entered by the bank is immediately visible on the user's bank account and the payment terminal can access this information. in real time.
  • the payment terminal comprises means, in the form of a software or computer program associated with access codes, allowing direct access to the user's bank account.
  • the terminal comprises means for directly accessing a part of the database containing data necessary for payment, this part being updated regularly in real time or close to reality.
  • This data required for payment may include bank details, necessary provision, etc.
  • the update is performed by the bank managing the account of the user.
  • the terminal comprises means for identification, in particular in real time of the user. These means of identification are able to implement a procedure of verifying the identity of the person making the purchase to verify that it is indeed the holder or entitled to the bank account that will be debited.
  • the terminal may include a biometric reader.
  • biometrics When the person is identified by biometrics, the transmission of banking data necessary to authenticate the transaction between this person and the merchant can be done by any secure means (smart card or no voice)
  • the terminal may include means for real-time identification of the user.
  • identification means may comprise a smart card reader, a barcode reader or any other optical reader or magnetic tape reader.
  • the terminal can be constituted by two elements capable of exchanging data between them by metal connector, wired or wireless link: a first portable element and accessible to the user, and a second fixed element, the latter can be connected directly to the communication network and / or inserted in another merchant machine from the merchant management system to the service provider.
  • the terminal may comprise means for printing a card to be signed by the user.
  • the signature may be handwritten or so by then f biometric authentication PIN on a keypad or another. This signature corresponds to an agreement of the user on the payment.
  • the terminal may comprise integrated printing means like a calculator-printer for example.
  • a terminal can directly print said form in the form of a coupon on which is registered a set of information related to the transaction. It is also possible to provide a separate printer which is connected to the terminal.
  • said form can be edited in the form of a check, that is to say a document containing inscriptions and / or the format of a conventional check.
  • a check that is to say a document containing inscriptions and / or the format of a conventional check.
  • the communication network may include sections passing through the electric power distribution cables using appropriate technologies and / or using the Internet with IP or other technology, encrypted or not.
  • the transaction can be done as follows.
  • the user places his fingerprint on the terminal.
  • the latter consults via the communication network a check account database (not shown) containing data on the bank account of the user.
  • This non-critical data is in fact the necessary data found on a bank check such as, for example, a bank account number, addresses and reference number of the check.
  • the user will have taken care to be listed with this account account database.
  • this critical information can be entered by the user on a keyboard of the terminal transferred into the terminal by reading a smart card or magnetic card or by reading a bar code (the terminal being in this case equipped with 'an adequate optical drive).
  • the terminal can directly print a check with the exact amount of the transaction (which the merchant will have taken care to enter) or consult the database (critical information containing means of identification of the database.
  • the database may or may not authorize the issue via the terminal of a check according to the provision available in the bank account. the user. If the database refuses the check edition, the terminal displays a message that the transaction is not possible. If the database accepts, the terminal prints a check directly via a built-in mini printer or has this check printed by a separate printer. The user can then sign this check for a deferred payment. In this case the amount of the transaction is reserved at the level of his bank. The transaction will be finalized when the merchant presents the check with his bank.
  • the user can sign by re-entering his biometric fingerprint on the biometric reader by entering or not entering a PIN code or transmitting a code by radio frequency to the terminal.
  • the terminal can again contact the database for this time require a transfer in real time or deferred to a bank copy of the merchant.
  • the printed check can be used in this case to validate the deferred transfer or can be used as proof of payment.

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Abstract

L'invention concerne un système de paiement hautement sécurisé laissant la possibilité aux banques d'utiliser plusieurs réseaux de communications inter connectés selon leur choix. Le système comprend un terminal de paiement accessible à un utilisateur, une base de données contenant le compte à débiter accessible en temps réel ou proche du réel, un réseau de communication qui peut fonctionner selon un protocole IP cryptée ou un autre et un système de gestion de l'ensemble.

Description

DEMANDE DE BREVET
"Système de paiement hautement sécurisé"
Pour paiement par :
Carte bancaire / carte de crédit chèque autres modes de paiement
CHEQUE SIMPLIFIE SECURISE en corollaire et en annexe Imprimé sur place à l'occasion d'une transaction entre un client qui effectue un paiement à un commerçant ou à un fournisseur de service.
La présente invention se rapporte à un système de paiement hautement sécurisé. Elle trouve une application particulièrement intéressante, mais non limitative, dans le cadre d'un commerce conventionnel où un commerçant utilise un terminal de paiement. Elle peut aussi s'appliquer dans le commerce en ligne lorsque l'utilisateur est équipé ou non d'un terminal permettant de l'identifier.
D'une façon générale, en France en tout cas, la quasi-totalité des actifs détient un moyen de paiement intermédiaire que peut être la carte bancaire et/ou le chèque. Ces moyens de paiement constituent effectivement un moyen commode de régler des achats. Malgré un taux de fraude non nul, l'utilisateur et le commerçant développent une confiance accrue envers ces moyens de paiement qui sont et seront à l'avenir de plus en plus utilisés.
Les moyens de paiements actuels par carte de paiement, dite carte de crédit notamment comporte des risques avérés. En France (dans d'autres pays la situation est comparable à bien des égards bien qu'avec des différences spécifiques) le paiement par carte de crédit dotée d'une puce ou d'une bande magnétique passe par une gestion par un groupement d'intérêt économique nommé GIE Carte Bancaire en situation de quasi-monopole pour la gestion de ce moyen de paiement. Dans ce système de carte à puce, l'échange de données à haut débit se passe principalement par le réseau Transpac® selon des protocoles bancaires normalisés. Les cartes de crédit distribuées par le GIE Carte Bancaire sont de marque Visa® ou Mastercard ® Le fonctionnement d'une transaction par carte de crédit consiste à faire transiter des informations de paiement vers une base de données gérée par le GIE Carte Bancaire ou des mandataires agréés, ce qui implique un décalage avec des bases de données de chaque banque et établissement financier gérant le compte à débiter. Ce fonctionnement favorise la fraude car la base de données du GIE Carte Bancaire ne contient pas forcément à un instant donné toutes les informations relatives à tous les comptes bancaires. Généralement des mises à jour entre les banques et le GIE sont effectuées une fois par jour mais ce n'est pas fréquemment le cas et ce seulement pour une parties des comptes à débiter qui sont sous surveillance. En outre, les difficultés du contrôle d'identité de l'utilisateur de la carte de paiement ne sont pas à négliger.
En d'autres termes, le groupement GIE Carte Bancaire constitue un intermédiaire entre l'utilisateur, c'est-à-dire un client qui désire régler son achat par carte bancaire, et le compte bancaire de cet utilisateur qui est logé dans une banque. L'intermédiaire GIE fragilise la sécurité d'une transaction bancaire puisqu'il constitue un nœud à risque supplémentaire, Le GIE Carte Bancaire introduit un décalage sur l'information, ce qui constitue une fragilité ou carrément une faille dans laquelle certains individus n'hésitent pas à s'y engouffrer.
Par ailleurs, le système actuel de paiement par chèque bancaire comporte également des faiblesses. Lors d'un paiement par chèque, le système de contrôle d'identité du tireur est insuffisant compte tenu de la facilité à se procurer des fausses pièces d'identité et de la lenteur de la transmission de l'information et de l'accessibilité à l'information sur l'état du compte par exemple en cas de vol de chéquier avec ou non de documents. Le contrôle de l'état du compte à débiter en temps réel ou proche du temps réel est impossible actuellement et, en France notamment, la consultation de fichiers privés alimentée par le fichier Banque de France d'incidents de paiement chèques ou opposition suite à une perte ou vol est très difficile et lente, ce qui rend la fraude et les incidents relativement importants.
Pour répondre aux agissements frauduleux liés à ces moyens de paiements, le législateur insiste essentiellement sur deux aspects que sont la prévention et la répression de la criminalité notamment informatique,
La présente invention a pour but de remédier aux inconvénients précités en proposant un nouveau système de paiement hautement sécurité par utilisation d'une technologie mieux adaptée par l'articulation de plusieurs éléments cités dans sa description et dans les revendications. Un autre but de l'invention est de permette une identification sans faille autant que possible du détenteur de moyen de paiement de façon à mieux limiter les fraudes.
L'invention a encore pour but un système de transaction rapide dans lequel les données sur l'état les comptes bancaires des utilisateurs sont accessibles en temps réels ou proche du réel ou sans intermédiaire.
On atteint au moins l'un des objectifs précités avec un système de paiement hautement sécurisé, comprenant : un terminal de paiement accessible à un utilisateur qui est généralement un client désirant effectuer un paiement auprès d'un commerçant du fournisseur de services. une base de données renfermant un compte bancaire dudit utilisateur, cette base de données pouvant être commune à plusieurs banques d'un même groupe par exemple, et ou associés sous contrat entre plusieurs établissements. un réseau de communication permettant audit terminal d'accéder directement et en temps réel ou proche du réel à la base de données.
Avec le système selon l'invention, on supprime donc l'intermédiaire, GIE on accède directement au compte utilisateur ou à une base commune à l'ensemble des agences d'un réseau bancaire ou établissements associés. La provision de ce compte est Immédiatement accessible. Toute modification est visible en temps réel et ou dans un délai maximum de 24heures par exemple. Par exemple, lorsqu'un utilisateur appelle sa banque pour faire opposition sur une carte bancaire ou sur un chèque, cette opposition inscrite par la banque est immédiatement visible sur le compte bancaire de l'utilisateur et le terminal de paiement peut donc accéder à cette information en temps réel.
Selon l'invention, le terminal de paiement comprend des moyens, sous forme d'un logiciel ou programme informatique associé à des codes d'accès, permettant d'accéder directement au compte bancaire de l'utilisateur.
Selon une caractéristique avantageuse de l'invention, le terminal comprend des moyens pour accéder directement à une partie de la base de données renfermant des données nécessaires au paiement, cette partie étant mise à jour régulièrement en temps réel ou proche du réel. Ces données nécessaires au paiement peuvent comprendre des coordonnées bancaires, provision nécessaire, etc.. La mise à jour est réalisée par la banque gérant le compte de l'utilisateur. De préférence, le terminal comprend des moyens permettant l'identification, notamment en temps réel de l'utilisateur. Ces moyens d'identification sont aptes à mettre en œuvre une procédure consistant à vérifier l'identité de la personne effectuant l'achat afin de vérifier qu'il s'agit bien du détenteur ou ayant droit du compte bancaire qui va être débité.
Avantageusement, le terminal peut comprendre un lecteur biométrique. Lorsque la personne est identifiée par la biométrie, la transmission de données bancaires nécessaire pour authentifier la transaction entre cette personne et le commerçant peut se faire par tous moyens sécurisés (carte à puce ou non voix orale)
Selon un mode de mise en œuvre de l'invention, le terminal peut comprendre des moyens permettant l'identification en temps réel de l'utilisateur. Ces moyens d'identification peuvent comprendre un lecteur de carte à puce, un lecteur de code barres ou tout autre lecteur optique ou de bande magnétique.
Selon un mode de réalisation avantageux de l'invention, le terminal peut être constitué par deux éléments capables d'échanger des données entre eux par connecteur métallique, liaison avec ou sans fil : un premier élément portatif et accessible à l'utilisateur, et un second élément fixe, ce dernier pouvant être relié directement au réseau de communication et/ou inséré dans une autre machine du commerçant du système de gestion du commerçant au fournisseur de services.
Suivant une autre caractéristique avantageuse de l'Invention, le terminal peut comprendre des moyens permettant l'impression d'une fiche à signer par l'utilisateur. La signature peut se faire de façon manuscrite ou alors par authentification biométriquef code PIN sur un clavier ou autre. Cette signature correspondant à un accord de l'utilisateur sur le paiement.
Avantageusement le terminal peut comprendre des moyens d'impression intégrés à l'instar d'une calculatrice-imprimante par exemple. Avec un tel terminal on peut directement imprimer ladite fiche sous forme d'un coupon sur lequel est inscrit un ensemble d'informations liées à la transaction. On peut aussi prévoir une imprimante séparée qui est reliée au terminal.
Avantageusement, ladite fiche peut être éditée sous la forme d'un chèque, c'est-à-dire un document reprenant des inscriptions et/ou le format d'un chèque conventionnel. Avec un tel système, on crée un chèque virtuel. L'utilisateur n'est plus obligé d'avoir sur lui un chéqUIer encombrant et susceptible d'être volé. Il suffit que l'utilisateur soit clairement identifié pour que le terminal puisse accéder aux coordonnées bancaires de l'utilisateur soit en se connectant à la base de données contenant le compte bancaire de l'utilisateur soit à partir d'une carte à puce de l'utilisateur, soit par tout autre moyen tel qu'une saisie via un clavier, lecteur optique,,,. Le client peut donc communiquer librement ses coordonnées bancaires nécessaires à la transaction au commerçant par des moyens simples sécurisés (comme la carte à puce, code barres ou radiofréquence) ou non (comme une communication orale puis saisie via un clavier). Un chèque est imprimé sur place chez le commerçant qui n'a aucune raison de douter de l'authenticité de l'utilisateur.
Selon une caractéristique avantageuse de l'invention, le réseau de communication peut comporter des tronçons transitant par les câbles de distribution d'énergie électrique au moyen des technologies appropriées et / ou utiliser l'Internet avec technologie IP ou autre, crypté ou non .
Actuellement, pour vérifier l'identité on utilise surtout des codes, des mots de passe et autres numéros d'identification personnels qui présentent un double inconvénient : il faut les mémoriser et il y a un risque qu'ils soient utilisés par des personnes non autorisées. La biométrie permet une plus grande efficacité, ce qui permet principalement de lutter contre la fraude.
Selon un mode de réalisation, la transaction peut se faire de la manière suivante. Pour effectuer l'achat, l'utilisateur dépose son empreinte digitale sur le terminal. Ce dernier consulte via le réseau de communication une base de données de compte chèque (non représentée) renfermant des données sur le compte bancaire de l'utilisateur. Ces données non critique sont en fait des données nécessaires que l'on trouve sur un chèque bancaire telles que par exemple, un numéro de compte bancaire, adresses et numéro de référence du chèque. Au préalable, l'utilisateur aura pris soin de se faire répertorier auprès de cette base de données de compte chèque. En variante, ces informations critiques peuvent être saisies par l'utilisateur sur un clavier du terminal transférées dans le terminal par lecture d'une carte à puce ou magnétique ou encore par lecture d'un code barres (le terminal étant dans ce cas équipé d'un lecteur optique adéquat). Grâce aux informations critiques, le terminal peut directement imprimer un chèque avec le montant exact de la transaction (que le commerçant aura pris soin de saisir) ou alors consulter la base de données (les informations critiques renfermant des moyens d'identification de la base de donnée. Lorsque le terminal consulte la base de données, cette dernière peut autoriser ou non l'édition via Ie terminal d'un chèque en fonction de la provision disponible dans le compte bancaire de l'utilisateur. Si la base de données refuse l'édition de chèque, le terminal affiche un message signifiant que la transaction n'est pas possible. Si la base de données accepte, le terminal imprime directement un chèque via une mini imprimante intégrée ou fait imprimer ce chèque par une imprimante séparée. L'utilisateur peut alors signer ce chèque pour un paiement différé. Dans ce cas le montant de la transaction est réservé au niveau de sa banque. La transaction sera finalisée lorsque le commerçant présentera le chèque imprimé auprès de sa banque. Plutôt qu'une signature manuscrite, l'utilisateur peut signer en saisissant à nouveau son empreinte biométrique sur le lecteur biométrique en saisissant ou non un code PIN ou en transmettant un code par radio-fréquence vers le terminal. Ainsi, le terminal peut contacter à nouveau la base de données pour cette fois-ci requérir un virement en temps réel ou en différé vers un copte bancaire du commerçant. Le chèque imprimé peut servir dans ce cas à valider le virement différé ou peut être utilisé comme preuve de paiement.

Claims

REVENDICATIONS
1. Système de paiement hautement sécurisé! comprenant:
- un terminal de paiement accessible à un utilisateur innovant par rapport à celui qui existe sur le marché actuellement.
- une base de données renfermant un compte bancaire à débiter dudit utilisateur et un réseau de communication autre que celui actuellement en service utilisant le réseau TRANSPAC ® permettant audit terminal d'accéder directement et en temps réel ou proche du réel à la base de données pouvant fonctionner sur l'Internet crypté ou non avec technologie IP ou autre.
Un modem spécifique pour l'utilisation des lignes de transport de l'énergie électrique quand elles sont utilisées dans le réseau de communication. Un système de gestion de l'ensemble.
2. Système selon la revendication 1 caractérisé en ce que le terminal de paiement comprend des moyens pour accéder directement au compte bancaire (ou à une base de données contenant les informations sur le compte bancaire dont on a besoin) de l'utilisateur afin de procéder au paiement et au débit du compte, immédiat en temps réel ou proche du réel ou différé selon contrat éventuellement avec contrat de crédit associé au moyen de paiement
3. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que le terminal comprend des moyens permettant l'authentification de la transaction pour paiement à l'un des intervenants et débit du compte de l'autre.
4. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que le terminal comprend des moyens permettant l'identification de l'utilisateur y compris par lecteur biométrique.
5. Système selon la revendication 4 caractérisé en ce que le terminal comprend un lecteur de carte à puce et/ou bande magnétique.
6. Système selon la revendication 4 caractérisé en ce que le terminal comprend un lecteur optique de code barres ou autre pour l'identification de chèques ou autre moyen de paiement
7. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que le terminal est constitué par deux éléments, un premier élément mobile portatif et accessible à l'utilisateur réalisant une transaction et un second élément fixe.
8. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que le terminal comprend des moyens permettant l'impression d'une fiche éventuellement à signer par l'utilisateur si besoin intégré ou non du terminal.
9. Système caractérisé en ce que ladite fiche est éditée sous forme d'un chèque.
10. Système compatible avec la description et revendications précédentes comportant un contrat de crédit associé au moyen de paiement et permettant de débiter le compte au-delà d'un mois ou au-delà de 3 mois après la transaction effectuée avec accord authentifié pour paiement à l'un et débit du compte de l'autre.
11. Système compatible de paiement par carte bancaire (ou non) utilisant des réseaux de transmission des données interbancaires autres que TRANSPAC (R) par carte interbancaire ou à nouvelle démonination s'ils changent de non ou s'ils utilisent les ressources actuelles du réseau TRANSPAC
12. Modem compatible et spécifique à l'utilisation de la ligne de transport d'énergie électrique permettant l'utilisation de plusieurs fréquences acquises pour le transport de données.
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