TWM635198U

TWM635198U - 多元行動支付整合暨優惠推薦系統

Info

Publication number: TWM635198U
Application number: TW111205184U
Authority: TW
Inventors: 林宗慶; 鄭宇廷; 馬莉芋
Original assignee: 臺灣銀行股份有限公司
Priority date: 2022-05-19
Filing date: 2022-05-19
Publication date: 2022-12-11

Abstract

本新型提供一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統，包括一使用者管理模組、一優惠規則匯入模組以及一優惠分析模組。所述使用者管理模組使用者透過電子裝置綁定信用卡，並驗證信用卡後，使用者管理模組會將信用卡的複數個信用卡資料儲存至使用者資料庫。所述優惠規則匯入模組根據複數個信用卡資料依特定期間或要求指令匯入一信用卡優惠資訊。所述優惠分析模組根據本次交易資料、信用卡優惠資訊及歷史消費紀錄計算出各該信用卡的付款組合的一推薦指數。

Description

多元行動支付整合暨優惠推薦系統

本新型係關於一種利用大數據建立推薦模型，且特別是一種可以結合多個推薦因子的多元行動支付整合暨優惠推薦系統。

近年來，隨著行動支付的發展，現今消費者在消費過程中採用行動支付而非一般現金或轉帳的方式來完成金流交易的比例已逐年增長。目前，常見的行動支付有Line Pay、悠遊付、Apple Pay、街口支付、Google Pay及台灣Pay等，而每一個行動支付平台都有各自的優勢，例如部分的行動支付平台提供自動加值的功能，或是綁定特定信用卡有特定的優惠方案等。

然而，隨著市面上的行動支付平台越來越多，優惠方案也越來越複雜，可能A信用卡搭配甲行動支付平台與搭配乙行動支付平台的優惠不同，站在消費者的立場，總困擾要用哪一個支付平台才能夠獲得相對較佳的優惠，且為了能夠獲得優惠而需要安裝多種不同的行動支付工具。因此，本新型提供一種可以整合多張信用卡及多張信用卡可搭配的優惠的多元行動支付整合暨優惠推薦系統。

因此，因應現在數位化的時代，現代人消費多以行動支付綁定信用卡的方式進行消費，然而，各銀行的信用卡和多元的行動支付平台所搭配的各種優惠組合也是五花八門，使得使用者在結帳時不知道應該使用哪一張信用卡搭配哪一個行動支付平台，因此，為了讓使用者於結帳時可以快速地決定要使用哪一張信用卡搭配及搭配的行動支付平台，本新型提供一種整合多張信用卡及多個行動支付平台的優惠的多元行動支付整合暨優惠推薦系統。

本新型的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統，設置於一銀行主機伺服器內，且訊號連接於使用者資料庫及交易資料庫，包括彼此電性連接的多個硬體電路，其係以組態成多個模組，且該等模組包括一使用者管理模組、一優惠規則匯入模組以及一優惠分析模組。所述使用者管理模組訊號連接所述使用者資料庫，使用者透過電子裝置綁定信用卡，且驗證信用卡後，使用者管理模組會將信用卡的複數個信用卡資料儲存至使用者資料庫。所述優惠規則匯入模組訊號連接所述使用者管理模組及信用卡優惠資料庫，根據複數個信用卡資料依特定期間或要求指令匯入一信用卡優惠資訊，其中所述的信用卡優惠資訊包括信用卡的優惠內容與一行動支付平台的優惠內容。所述優惠分析模組訊號連接所述優惠規則匯入模組及所述交易資料庫，根據本次交易資料、信用卡優惠資訊及歷史消費紀錄計算出各該信用卡的付款組合的一推薦指數，其中，該推薦指數係由一優惠試算金額乘以一消費習慣係數而得，且所述的付款組合係為所述信用卡搭配所述的行動支付平台。

可選地，所述的推薦指數係由優惠試算金額乘以消費習慣係數乘以市場推薦權重係數而得。

可選地，所述的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更包括一使用者綜合推薦模組，訊號連接所述優惠分析模組，根據前述的推薦指數輸出一信用卡推薦排名至所前述的電子裝置，以供使用者參考。

可選地，所述的推薦指數係由優惠試算金額乘以消費習慣係數乘以市場推薦權重係數再乘以一特殊加權而得。

可選地，所述的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更包括一跨平台付款模組，訊號連接所述的優惠分析模組與所述的信用卡優惠資料庫，用於整合所述的行動支付平台，並根據使用者選擇付款的付款組合產生一行動支付條碼。

可選地，所述的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更包括一使用者消費分析模組，訊號連接所述交易資料庫及所述優惠分析模組，根據儲存在所述交易資料庫中的歷史消費紀錄計算出所述消費習慣係數。

可選地，所述的使用者消費分析模組更依據所述的交易資料庫中的市場消費紀錄計算出所述市場推薦權重係數，其中所述市場推薦權重係數等於市場權重指數基準值加上市場熱度。

可選地，所述的所述的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更包括一信用卡推薦模組，訊號連接所述優惠分析模組，用於根據所述市場消費紀錄推薦使用者其他尚未辦理的信用卡。

可選地，所述複數個信用卡資料包括一信用卡銀行、一使用者基本資料，以及一消費偏好資料。

可選地，所述的市場消費紀錄以一消費類別分為一商品層面及一消費者層面，且所述商品層面進一步分為一商店別，所述消費者層面進一步分為一身分類別，所述商店別及所述身分類別之組合為一消費子組合。

簡言之，本新型實施例提供的多元行動支付整合暨優惠推薦系統透過整合多個信用卡及多個行動支付平台的優惠內容，並加入使用者的消費習慣、市場推薦等因子，以增加推薦的信用卡的可信度及實用性，讓使用者於結帳時能夠快速且準確的決定要使用哪一張信用卡並搭配哪一個行動支付平台。

為讓本新型實施例之上述和其他目的、特徵及優點能更明顯易懂，配合所附圖示，做詳細說明如下。

100:電子裝置

200:多元行動支付整合暨優惠推薦系統

210:使用者管理模組

220:優惠規則匯入模組

230:優惠分析模組

240:使用者綜合推薦模組

250:跨平台支付模組

260:使用者消費分析模組

270:信用卡推薦模組

300:銀行伺服主機

310:使用者資料庫

320:交易資料庫

330:信用卡優惠資料庫

S201~S207:步驟

提供的附圖用以使本新型所屬技術領域具有通常知識者可以進一步理解本新型，並且被併入與構成本新型之說明書的一部分。附圖示出了本新型的示範實施例，並且用以與本新型之說明書一起用於解釋本新型的原理。

圖1為根據本新型實施例的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統的功能方塊示意圖；以及圖2為根據本新型實施例的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統的流程圖。

為使所屬技術領域之通常知識者進一步了解本新型創作的技術特徵、內容與優點及其所能達成之功效，以下茲以適當實施例配合圖式之表達形式詳細說明本新型的內容，實施例僅為示意及輔助說明本新型創作之用，非侷限本新型創作於實際實施例上的權利範圍。

有鑑於先前技術的問題，本新型主要提供一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統，可以整合多個因子，例如消費者使用習慣、市場熱度及其他可能影響使用者選擇信用卡及行動支付平台的因子，以快速地提供給使用者更精準的付款組合。

多元行動支付整合暨優惠推薦系統

請參閱圖1，圖1為根據本新型實施例的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統的功能方塊示意圖。本新型的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統200，設置於一銀行主機伺服器300內，且訊號連接於使用者資料庫310及交易資料庫320，包括彼此電性連接的多個硬體電路，其係以組態成多個模組，且該等模組包括一使用者管理模組210、一優惠規則匯入模組220以及一優惠分析模組230。

所述使用者管理模組210訊號連接所述使用者資料庫310，使用者透過電子裝置100(智慧型手機或平板電腦等)綁定信用卡，且驗證信用卡成功後，使用者管理模組210會將信用卡的複數個信用卡資料儲存至使用者資料庫310。其中，驗證信用卡時，使用者須輸入信用卡卡號、信用卡的有效月和年和使用者手機號碼，且信用卡管理模組210會發送一驗證碼，例如為一次性密碼 (One-time password，縮寫為OTP)、圖文驗證碼或數學驗證碼等。待使用者驗證該信用卡成功後，使用者管理模組210便會將該信用卡的複數個信用卡資料儲存至使用者資料庫310中。其中，複數個信用卡資料包括信用卡銀行、使用者基本資料，以及消費偏好資料等。

所述優惠規則匯入模組220訊號連接所述使用者管理模組310及信用卡優惠資料庫330，根據複數個信用卡資料依特定期間或要求指令匯入一信用卡優惠資訊，其中所述的信用卡優惠資訊包括信用卡的優惠內容與行動支付平台的優惠內容。值得一提的是，特定期間係指採用固定介接(Application Programming Interface，縮寫為API)規格電文以每日一次、每週一次或者每兩週一次自動地更新信用卡優惠資訊。要求指令係指由銀行端的管理人員採人工配合介面進入系統中，以手動輸入的方式匯入信用卡優惠資訊。

其中，信用卡的優惠內容包括信用卡的優惠活動期限、消費回饋金額比例、回饋方式、回饋上限金額、限定店家、限定通路及特定信用卡別適用特殊回饋等。舉例來說，行動支付平台的優惠內容為消費滿1000元折50元，或者消費滿5000元獲得200元折價券等，但本新型並不以此為限制。

所述優惠分析模組230訊號連接所述優惠規則匯入模組220及所述交易資料庫，根據本次交易資料、信用卡優惠資訊及歷史消費紀錄計算出各該信用卡的付款組合的一第一推薦指數。其中，前述的本次交易資料包括一消費總額及一消費類別，歷史消費紀錄包括使用者近一段時間內使用信用卡的情況。附加一提的是，前述的付款組合係指一信用卡搭配一行動支付平台的組合。

另外，所述的第一推薦指數係由一優惠試算金額乘以一消費習慣係數而得，且所述的付款組合係為信用卡搭配行動支付平台。其中，優惠試算金額係由式(1)計算而得，透過式(1)可以試算出各優惠的折扣，式(1)複製如下：優惠試算金額=消費總額×原信用卡優惠+行動支付優惠) 式(1)

接著，使用者消費分析模組260藉由式(2-1)及式(2-2)計算獲得消費習慣係數，式(2-1)及式(2-2)複製如下。透過式(2-1)及式(2-2)可了解使用者近一段期間內信用卡的使用情況，例如最常使用哪一張信用卡、使用信用卡的頻率、信用卡的繳費方式等情況。

消費習慣係數

其中，在式(2-2)中，UT _k=第k月使用該信用卡的次數，AT _k=第k月消費的總次數，且當k=1代表當月份，k=2代表前一個月，其餘遞增依此規則。另外，PW(k,r)係表示第k月權重比例，r係每月權重遞減比例，且r係為動態設定，r值越大表示所參考的月份越少，r值越小則表示參考的月份越多。

然後，藉由式(2-3)計算出第一推薦指數，式(2-3)複製如下。此一第一推薦指數加入了使用者的使用信用卡的習慣，藉此，所獲得的信用卡推薦指數更能夠貼近使用者的習慣及需求。

第一推薦指數=優惠試算金額×Hb 式(2-3)

進一步地，本新型更加入市場推薦權重係數，以使得本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200可以進一步地分析各信用卡在市場上的使用狀態，例如D信用卡搭配乙通路上的優惠內容皆優於其他信用卡，因此，大多數的人在丙通路都會使用D信用卡，使得D信用卡的使用頻率特別高，此僅為舉例說明，本新型並不以此為限制。

為了量化使用各信用卡的狀況，使用者消費分析模組260會依據交易資料庫中的市場消費紀錄，其中市場消費紀錄包括消費時間、地點、通路、信用卡資訊、行動支付資訊及優惠模式等，並以式(3-1)的市場熱度建立出一個多維權重模型。首先，使用者消費分析模組260從交易資料庫中調閱出市場消費紀錄，再將市場消費紀錄中以消費類別區分出兩大分類因子，主要分為商品層面和消費者層面，其中，商品層面區分為型式別、商店別和商品別等，消費者層面區分為信用卡類別、支付工具類別、年齡層、身分類別、性別和地區別等。

再者，各類別再細分為不同的子項目，例如，將商店別進一步分為momo商城、Pchome、家樂福等，身分類別進一步細分為上班族、學生、家庭主婦等。然後，依據不同分類因子中的子項目進行組合，並統計各消費子組合在整體市場中的出現頻率，並根據頻率高低進行量化與排序，進而以式(3)計算出市場熱度，式(3-1)複製如下。

其中，式(3-1)中的High表示出現頻率最高的付款組合的次數，Low表示出現頻率最低的付款組合的次數。此一市場熱度即表示付款組合在整體市場上使用的熱度，其中市場熱度的高低係與信用卡及行動支付平台的優惠內容、是否有廣告推播或者與討論度等因素有關。另外，值得說明的是，市場熱度可以一矩陣圖搭配多種顏色、顏色深淺或其組合表示，例如，顏色越深表示越多使用者使用此一付款組合於該通路進行結帳，顏色越深表示越少使用者使用此一付款組合於該通路進行結帳，或者，以顯眼的顏色(如紅色)表示越多使用者使用此一付款組合於該通路進行結帳，以較不顯眼的顏色(如藍色)表示越少使用者使用此一付款組合於該通路進行結帳，但本新型並不以此為限制。

接著，再由優惠分析模組230依據式(3-2)計算出市場推薦權重係數，依據使用者擁有的付款組合與市場上其他消費群體關聯的付款組合，將第一推薦指數乘以市場推薦權重係數Mt，以獲得第二推薦指數，式(3-2)複製如下：市場推薦權重係數Mt=權重指數基準值+市場熱度式(3-2)

另外，依據本新型的另一實施例，為了因應其他特殊情況，例如，本月有新申辦的信用卡，而通常新辦的信用卡都有特殊的優惠(例如，新辦信用卡加權為1.4)，推薦指數會升高，又或者，本月有信用卡已達回饋上限(例如，已達回饋上限則特殊加權為0.3)，推薦指數會下降，或其他可能影響使用者選擇信用卡時會考慮的因素，因此，第一推薦指數或者第二推薦指數更可以乘以一特殊加權，以獲得一第三推薦指數。

接著，本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200更包括一使用者綜合推薦模組240，會將上述的第一推薦指數、第二推薦指數或第三推薦指數整合後，輸出一信用卡推薦組合排名至使用者的電子裝置100，提供給使用者參考。

並且，本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200更包括一跨平台付款模組，透過一開放應用程式介面(OPEN Application Programming Interface，縮寫為OPEN API)與其他行動支付平台直接界接，並以加密電文的方式傳送使用者的金流交易，即，跨平台付款模組250整合了多個行動支付平台，當使用者選擇欲付款的付款組合，便可以產生一行動支付條碼。如此一來，使用者毋須熟悉多個行動支付平台的操作介面，以本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200便可完成交易。其中，所述的行動支付條碼係為快速回應碼(Quick Response Code，縮寫為QR code)、條碼、近距離無線通訊(Near-Field Communication，縮寫為NFC)，或者無線射頻辨識(Radio Frequency Identification，縮寫為RFID)等。

附加一提的是，本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更包括一信用卡推薦模組270，用於根據前述的市場消費紀錄、市場熱度等資訊，推薦使用者其他尚未申辦的信用卡，或者已申辦但從未使用過的信用卡，以開發更多潛在客戶。

多元行動支付整合暨優惠推薦系統的流程

請參閱圖2，圖2為根據本新型實施例的一種多元行動支付整合暨優惠推薦系統的流程圖。首先，步驟S201，使用者透過電子裝置100綁定信用卡，該信用卡經驗證成功後，使用者管理模組210會將信用卡的複數個信用卡資料儲存至使用者資料庫310。接著，步驟S202，優惠規則匯入模組220匯入信用卡的優惠內容及行動支付平台的優惠內容。

再者，步驟S203，優惠分析模組230會根據本次消費資料、信用卡優惠資訊及歷史消費紀錄，計算出各信用卡之付款組合的第一推薦指數，其中，第一推薦指數與使用者的消費習慣有關，接著，步驟S206，第一推薦指數可以經由使用者綜合推薦模組240的計算，輸出一信用卡推薦組合排名至使用者的電子裝置100。

根據本新型的一實施例，步驟S204，前述的第一推薦指數乘以一市場推薦權重係數，進一步地根據市場熱度推薦使用者可以使用的信用卡，再進入步驟S206，經由使用者綜合推薦模組240的計算，輸出信用卡推薦組合排名至使用者的電子裝置100。

根據本新型的另一實施例，步驟S205，前述的第一推薦指數或第二推薦指數乘以一特殊加權，以因應其他可能影響使用者在選擇信用卡可能會考慮的因素，再進入步驟S206，經由使用者綜合推薦模組240的計算，輸出信用卡推薦組合排名至使用者的電子裝置100。

然後，無論是以上哪一種實施例，最後都會進入步驟S207，當使用者選擇了付款組合，跨平台付款模組250皆會產生一行動支付條碼，提供給使用者進行付款動作。

舉實例說明(僅為舉例說明，本新型並不以此為限制)

舉例來說，甲男係一位學生，某日甲男在博客來網站中購買書籍，消費總金額為1000元。甲男本身擁有A信用卡與B信用卡，而A信用卡是甲男本月新申辦的卡片，且甲男的電子裝置100中安裝有Line Pay及台灣Pay兩種行動支付平台，由本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200計算優惠推薦排名的步驟如下：首先，優惠規則匯入模組220會根據A信用卡、B信用卡、Line Pay及台灣Pay匯入優惠內容並整理出信用卡優惠資訊，如下表一：

依據上表一，優惠分析模組230會由式(1)計算而得如下表二：

由於甲男過去較常使用B信用卡搭配台灣Pay進行消費，因此，優惠分析模組230透過式(2-1)、式(2-2)及式(2-3)試算結果，如下表三：

進一步地，優惠分析模組230依據交易資料庫320中的市場消費紀錄，以式(3-1)的市場熱度建立出一個多維權重模型，本示例以顏色深淺作為舉例，如下表四：

接著，依據上表的統計結果，將甲男所擁有的組合與其他消費群的關聯度如下表五。其中，設市場推薦權重基準值為0.8。

另外，由於A信用卡為新申辦的信用卡，有鑑於新申辦的信用卡會有特殊的優惠，因此給予一特殊加權1.4，本月甲男以Line Pay結帳的回饋金額已達50元上限，給予另一特殊加權0.3。若使用者本月未有新申辦的信用卡或無回饋金額已達上限者，則此一步驟可以省略，表六如下：

因此，承上表五及表六，並過濾回饋已達上限的組合，由使用者綜合推薦模組240試算結果並依序推薦，即如下表七：

如表七所示，根據甲男擁有的信用卡及行動支付平台，最終計算出最適合甲男本次消費的付款組合為A信用卡搭配台灣Pay。承上舉例的內容可得知，當使用的條件與參數越多(例如加入特殊加權以後)，使用者綜合推薦模組240試算的信用卡推薦組合排名就會越適合使用者當次的消費方式，如此一來，可以使本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統200更加貼近使用者的需求與想法。

綜合以上所述，本新型實施例提供的多元行動支付整合暨優惠推薦系統透過整合多個信用卡及多個行動支付平台的優惠內容，並加入使用者的消費習慣、市場熱度等因子，以增加推薦的信用卡的可信度及實用性，能夠讓使用者於結帳時能夠快速且準確的決定要使用哪一張信用卡並搭配哪一個行動支付平台。

並且，優惠規則匯入模組會透過OPEN API的方式，採取雙向資料交流，能夠定期地至各家銀行或行動支付平台索取最新的優惠方案，並能夠即時地整合這些優惠方案、信用卡及行動支付平台，提供使用者即時查詢優惠的功能。

另外，本新型的多元行動支付整合暨優惠推薦系統更整合了多個行動支付平台，免去使用者須同時安裝多套不同的行動支付工具，如此一來，使用者僅需要熟悉一套簡單而直覺的行動支付工具，便可以完成在不同行動支付平台付款的服務，更能增加行動支付的便利性。

除此之外，對於銀行端而言，透過各家銀行的信用卡及各行動支付平台的市場消費紀錄，能夠獲得更精準的市場分析，一方面可以讓使用者獲得更實用且更精準的信用卡推薦資訊，另外一方面，藉此，可以讓銀行端了解各家銀行信用卡及各行動支付平台的優缺點，以優化銀行信用卡或是行動支付平台的系統。

本新型在上文中已以較佳實施例揭露，然熟習本項技術者應理解的是，上述實施例僅用於描繪本新型，而不應解讀為限制本新型之範圍。應注意的是，舉凡與前述實施例等效之變化與置換，均應設為涵蓋於本新型之範疇內。因此，本新型之保護範圍當已申請專利範圍所界定者為準。