TWI814635B - 多管道支付方法及系統 - Google Patents

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Abstract

本發明提供一種用於多管道支付系統的多管道支付方法，包括發起支付請求的付款方或收款方登入多管道支付系統；發起支付請求的付款方或收款方在多管道支付系統發起訂單，其中，該訂單包括指定的支付閘道；多管道支付系統根據指定的支付閘道、過去的訂單記錄及即時匯率確定訂單的預估費用；多管道支付系統對訂單進行反洗錢驗證；付款方通過多方審核流程審計訂單及預估費用；多管道支付系統根據訂單和指定的支付閘道執行付款方向收款方的支付，並存儲訂單的支付明細。

Description

多管道支付方法及系統
本發明關於一種多管道支付方法及系統，特別是，關於一種能夠整合產生訂單、審核訂單及異質支付閘道的多管道支付方法及系統。
隨著社會經濟的發展、交易模式的改變、及跨境交易的普及化，支付的方式改變迅速，支付的內容也越來越多樣化。消費者、商家和供應商需要面對很多新問題。例如支付方式從傳統的銀行轉帳或信用卡支付轉變為虛擬信用卡、電子支付、第三方支付等。所使用支付的內容也不僅包括各國的法幣，還包括穩定幣(Stablecoin)、中央銀行數位貨幣(CBDC)或其他加密貨幣。
一般來說，商家在付款時可能需要通過不同的平台付款給不同的供應商。在進行跨境交易時，商家還得需要考慮不同的支付方式所需要的不同匯率和不同的費用、交易所花費的時間以及安全性問題。此外，在過去，訂單的審核和付款的實際執行各有單獨的系統。同一筆訂單需要在不同的系統內反覆登錄、或在不同的審計人員和財務人員之間以紙本形式傳送，導致支付作業冗餘且複雜。另外，一般的支付平台往往只允許付款人單方面進行支付(推送支付)，或者只允許收款人單方面發出支付請求(拉式支付)，使得支付流程不靈活。
有鑑於此，有必要對現有的支付系統做改進，讓用戶可以平順地執行支付作業，而毋需處理繁瑣的支付細節和安全性問題。
藉此，本發明的目的在於提供一種多管道支付方法及系統，通過套件降低整合新支付閘道的技術門檻，且提高使用便利性。此外，本發明的多管道支付方法及系統具有多種支付作業的高度整合性、靈活性和安全性，充分改善了現有技術的不足之處。
本發明揭露一種多管道支付系統，其中該多管道支付系統整合提供國內匯款、跨境匯款、虛擬信用卡、及數位貨幣匯款的多種支付閘道服務。該多管道支付系統包括：由多個套件所模組化的使用者介面模組，根據付款方/收款方下達的支付訂單，執行從該付款方到該收款方的支付，其中，每個單獨套件代表透過應用程式化介面通訊協議與多個支付閘道服務之一所連接的支付管道，該應用程式化介面通訊協議定義來自該多個支付閘道服務的支付APIs(application programming interface)的基本資訊；各套件由該付款方/收款方選擇性地啟用且各套件當該付款方/收款方的身份被驗證後而予以賦能，該套件產生該付款方/收款方所下的支付訂單以發起支付請求；以及該應用程式化介面通訊協議溝通該多個支付閘道服務的該支付APIs與該多管道支付系統，其中，該應用程式化介面通訊協議驗證認證令牌(token)以溝通該多個支付閘道服務及允許該支付訂單的支付匯款；饋送資料給該使用者介面模組的費用預估模組，用於從指定支付閘道服務、過去支付訂單紀錄、及即時匯率提供者中，確定預估匯款費用、匯率、及該支付訂單的預估轉移時間的至少一者；與該使用者介面模組通信的法遵模組，透過認識你的客戶(Know Your Customer,KYC)驗證服務，確認在初次申請各套件時驗證該付款方/收款方的身份，以及透過反洗錢(anti-money laundering,AML)驗證服務的，確認該支付訂單；接收從該法遵模組的該支付訂單的多方審核模組，用於審閱、駁回、或許可該支付訂單；資料儲存模組儲存使用者登入資訊、該付款方/收款方的該身份、由各套件 產生的支付訂單、以及當該支付訂單由該多方審核模組許可時的支付結果；以及交易驗證模組，與該使用者介面模組與該資料儲存模組互動，用於從該指定的支付閘道服務接收該支付訂單的狀態及藉由該使用者介面模組顯示該支付結果。
本發明另揭露一種多管道支付方法，其中該多管道支付方法整合提供國內匯款、跨境匯款、虛擬信用卡、及數位貨幣匯款的多種支付閘道服務。該多管道支付方法包括：根據付款方/收款方下達的支付訂單，執行，藉由使用者介面模組，從該付款方到該收款方的支付，該使用者介面模組由多個套件所模組化其中，每個單獨套件代表透過應用程式化介面通訊協議與多個支付閘道服務之一所連接的支付管道，該應用程式化介面通訊協議定義來自該多個支付閘道服務的支付APIs(application programming interface)的基本資訊；各套件由該付款方/收款方選擇性地啟用且各套件當該付款方/收款方的身份被驗證後而予以賦能，該套件產生該付款方/收款方所下的支付訂單以發起支付請求，以及該應用程式化介面通訊協議溝通該多個支付閘道服務的該支付APIs與該多管道支付系統，其中，該應用程式化介面通訊協議驗證認證令牌(token)以溝通該多個支付閘道服務及允許該支付訂單的支付匯款；饋送資料，藉由費用預估模組，至該使用者介面模組，用於從指定支付閘道服務、過去支付訂單紀錄、及即時匯率提供者中，確定預估匯款費用、匯率、及該支付訂單的預估轉移時間的至少一者；透過認識你的客戶(Know Your Customer,KYC)驗證服務，確認，藉由與該使用者介面模組通信的法遵模組，在初次申請各套件時以驗證該付款方/收款方的身份，以及透過反洗錢(anti-money laundering,AML)驗證服務，確認該支付訂單；藉由多方審核模組，接收，從該法遵模組的該支付訂單，用於審閱、駁回、或許可該支付訂單；儲存，藉由資料儲存模組，使用者登入資訊、該付款方/收款方的該身份、由各套件產生的支付訂單、以及當該支 付訂單由該多方審核模組許可時的支付結果；以及互動，藉由交易驗證模組，其與該使用者介面模組與該資料儲存模組互動，用於從該指定的支付閘道服務接收該支付訂單的狀態及藉由該使用者介面模組顯示該支付結果。
在閱讀以下詳細描述本發明各附圖及附圖中示意的較佳實施例後，對於所屬技術領域的普通技術人員來說，本發明的目的將無庸置疑地變得顯而易見。
1:多管道支付系統
10:付款方
100:使用者介面
101:游標
102-106:浮動按鈕
12:收款方
14:電子裝置
16:電子裝置
20:使用者介面模組
200:套件
21:費用預估模組
22:法遵模組
23:多方審核模組
24:資料儲存模組
25:交易驗證模組
26:支付推薦模組
260:人工智慧模型
300,302,304,306,308,310,312,314:步驟
40:使用者介面
41:支付閘道
42:支付閘道
420:加入按鈕
422:進度條
424:賦能開關
426:優先級別按鈕
428:設定按鈕
50_1~50_4:審計人員
52:訂單
54:訂單發起人
80:API通訊協定
82_1:國內轉帳
82_2:VCC交易
82_3:穩定幣交易
82_4:第三方支付服務
9:裝置
90:處理單元
92:儲存單元
920:程式碼
94:通訊介面單元
圖1為根據本發明實施例的多管道支付系統之示意圖。
圖2為圖1所示的多管道支付系統的架構示意圖。
圖3為根據本發明實施例的流程示意圖。
圖4A、圖4B、圖4C、圖4D、圖4E及圖4F為圖1所示的多管道支付系統的使用者界面示意圖，提供至少一可用支付閘道供使用者選擇及啟用。
圖5為根據本發明實施例的多人且單線審計流程示意圖。
圖6是根據本發明實施例的多人且多線審計流程示意圖。
圖7是根據本發明實施例的多人線上意見交換的示意圖。
圖8是根據本發明實施例的整合多種異質支付管道的示意圖。
圖9為根據本發明實施例的裝置示意圖。
圖10A及圖10B為用於圖1所示的多管道支付系統的使用者介面示意圖，其提供浮動開關用於快速存取支付閘道。
詳細說明及接下來的申請專利範圍整體所使用的某些術語指代特定 元件。如本領域技術人員所能理解，硬件製造商可用不同的名稱指代組件。本文無意圖區分名稱上不同而不是功能上不同的組件。在後述說明及申請專利範圍中，術語"包含(include)"和"包括(comprise)"以開放式方式使用，因此應解釋為代表"包括但不限於......"的意思。此外，術語"耦合"旨在表示間接或直接的電性連接。因此，如果一個設備耦合到另一個設備，則該連接可以是通過直接電性連接，或通過經由其他設備和連接的間接電性連接。
請參考圖1，其為本發明實施例的多管道支付系統1的示意圖。如圖1所示，付款方10或收款方12使用電子裝置14或電子裝置16透過網路連線登入多管道支付系統1。在發出支付請求後，付款方10透過多管道支付系統1對收款方12執行對應支付請求的支付作業。電子裝置14及電子裝置16分別可以是個人電腦、筆記型電腦、平板電腦、行動電話、或其他得以存取網路的裝置，但不以此為限。多管道支付系統1可整合多種異質支付閘道。例如，國內交易可在當地銀行之間進行轉帳操作、跨境交易可使用電匯(wire transfer)、虛擬信用卡(virtual credit card,VCC)、數位貨幣及其他第三方支付服務提供商，如國際支付閘道服務、加密貨幣支付服務等等。此外，不只是法幣支付，多管道支付系統1也可支援多種數位貨幣的支付作業，例如穩定幣(USD Coin,EURO Coin,Tether,Terra Classic USD)、中央銀行數位貨幣(central bank digital currency,CBDC)等等。
請參考圖2，其為根據本發明實施例的多管道支付系統1的架構示意圖。如圖2所示，多管道支付系統1包括使用者介面模組20、費用預估模組21、法遵模組22、多方審核模組23、資料儲存模組24、交易驗證模組25及支付推薦模組26。使用者介面模組20連接費用預估模組21、法遵模組22、支付推薦模組26及交易驗證模組25，且使用者介面模組20經多個套件200所模組化以用於產生訂單及執行訂單的支付。費用預估模組21連接至使用者介面模組20及支付推 薦模組26，且使用於確定至少一所預估匯款費用、匯率、及訂單所預估花費時間。法遵模組22連接至使用者介面模組20及多方審核模組23、且使用於確認付款方10或收款方12的身份及用於驗證訂單。多方審核模組23連接於法遵模組22及資料儲存模組24，且使用於審閱及核可訂單。資料儲存模組24連接於多方審核模組23、交易驗證模組25及支付推薦模組26，且使用於儲存由多管道支付系統1的各模組所產生或接收的資料。交易驗證模組25連接於使用者介面模組20及資料儲存模組24，且使用於驗證支付結果。支付推薦模組26連接於費用預估模組21、使用者介面模組20及資料儲存模組24，且使用於推薦適用於付款方10或收款方12的支付服務。在本實施例中，各模組可以是由同一個或多個處理其所執行的一或多個程式/應用程式、或程式/應用程式的一部分。應注意的是，圖2所示的各模組的架構配置是使用於示意本發明的精神，本領域技術人員可根據平台、開發工具及實際情況的不同需求採用適當的設計模式及架構，以實現本發明的多管道支付系統1。
在本發明實施例中，多管道支付系統1可以實現為多管道支付方法。例如，付款方10可主動發起支付請求且透過多管道支付系統1直接支付給收款方12。可替代地，收款方12可發起支付請求，且接收支付請求的付款方10可決定接受支付請求且接著進行支付、或拒絕支付請求且返回支付請求至收款方12。具體上，多管道支付方法可概括為圖3所示的流程3。流程3包括下列步驟：
步驟300：開始。
步驟302：發起支付請求的付款方10或收款方12登入多管道支付系統1。
步驟304：發起支付請求的付款方10或收款方12在多管道支付系統1中下達訂單，其中訂單包括指定的支付閘道。
步驟306：多管道支付系統1根據指定支付閘道、過去訂單紀錄、及 即時匯率確定訂單的預估費用，以供付款方10或收款方12參考。
步驟308：多管道支付系統執行訂單的反洗錢驗證(anti-money laundering,AML)。
步驟310：付款方10透過多方審核流程審閱訂單及預估費用。
步驟312：多管道支付系統1根據訂單及指定支付閘道由付款方10向收款方12執行支付，且儲存訂單的支付結果。
步驟314：結束。
流程3中，多管道支付系統1的使用者(即，付款方10或收款方12)需要登入多管道支付系統1(步驟302)，且只有在此前提下可以發起支付請求。如果是初次進行登入，使用者也許需要新增帳號且接著在發起支付請求之前啟用至少一支付閘道。在各支付閘道服務中的支付閘道啟用可能需要使用者填寫個人資料及商家資料，且此資料將由認識你的客戶(Know Your Customer,KYC)驗證所查驗。具體而言，當使用者涉及金融犯罪行為時，可能會需要通知金融監管委員會。當使用者的個人資料未能通過KYC驗證時，使用者介面模組20可能顯示偽伺服器錯誤頁面而不會提示涉嫌的使用者。支付請求可由付款方10或收款方12所發起。當交易夥伴(支付請求由付款方10發起時，收款方12為交易夥伴；支付請求由收款方12發起時，付款方10為交易夥伴)不具有帳號註冊於多管道支付系統1中時，使用者可透過多管道支付系統1寄送邀請給交易夥伴以新增帳號。透過下達訂單，使用者發起支付請求且指定支付閘道(步驟304)，且根據指定支付閘道、過去訂單紀錄及即時匯率，多管道支付系統1確定訂單的預估費用以供付款方10或收款方12作為參考(步驟306)。當支付請求是由收款方12發起時，多管道支付系統1寄送支付請求給付款方10。在付款方10審閱支付請求後，多管道支付系統1將根據各國的法律及法規對訂單執行反洗錢(AML)驗證(步驟308)。AML驗證通常由一些維護風險及詐欺名單資料庫的外部法遵解 決方案提供商所執行。通過AML驗證的訂單可進入多方審核流程，且未通過AML驗證的訂單其發起訂單的使用者將會被阻擋。具體來說，當訂單未通過AML驗證時，使用者介面模組20將會呈現交易失敗資料頁面。在多方審核流程中，多個審閱者共同決定是否核准交易的訂單(步驟310)。在多方審核流程之後，多管道支付系統1根據訂單內容及指定支付閘道而執行支付匯款操作並儲存支付結果作為付款明細。付款明細紀錄了支付匯率、成功支付的相關手續費、及儲存支付失敗的原因(步驟312)。
據此，多管道支付系統1可用於推送支付方法及拉式支付方法，使得付款方或收款方可靈活地發起支付請求。此外，多管道支付系統1整合多樣異質支付模式以提高支付作業的靈活性且提供穩健的驗證及審核機制以確保支付的穩定性及安全性。
具體地，步驟302中，使用者必須登入至多管道支付系統1中。使用者可透過單一登入(single sign-on,SSO)服務或在初次登入時新增帳號。在初次登入時，使用者需要在使用者介面模組20所提供的使用者介面中輸入使用者資料。使用者資料至少需要包括國籍資料或公司位置資料。若使用者是個人用戶，當初次啟用支付閘道時，使用者資料也需要包括相關身份驗證的資訊；若使用者是企業用戶，當初次啟用支付閘道時，使用者資料也需要包括公司驗證相關資訊。使用者在多管道支付系統1中註冊後，使用者需要選擇至少一支付閘道以啟用後續的支付流程。在此流程中，支付推薦模組26根據從使用者登入多管道支付系統1的網際網路協議位址(IP位址)的國籍資訊，提供至少一可用支付閘道以供使用者選擇及啟用，且法遵模組22對於使用者資料進行身份驗證。本實施例中，身份驗證採用KYC驗證，但不以此為限。另一實施例中，支付閘道服務可視為區塊鏈系統中的節點，當使用者發起支付請求時，支付推薦模組26對於所有可連結的節點(支付閘道服務們)廣播支付啟動ping且推薦在當下回 覆支付發起通告具備最快速回應的節點。另一實施例中，支付推薦模組26也可推薦在最短時間花費內執行且完成支付匯款的支付閘道服務。所有註冊過的使用者需要被KYC驗證所合規以賦能支付閘道服務。此外，若交易夥伴在多管道支付系統1中不具有帳號，透過多管道支付系統1發送建立帳號的請求。寄送新增帳號的邀請格式可以是透過電郵、簡訊服務(short message service,SMS)、快速回應矩陣圖碼(QR Code)等含有網際網路超連結的訊息，但不以此為限。
請參考圖4A至圖4F，其為多管道支付系統1提供至少一可用支付閘道以供使用者選擇及啟用的使用者介面40示意圖。使用者介面40可透過電子裝置14或電子裝置16上的網路瀏覽器所顯示，或透過在使用者裝置上的應用程式所呈現。使用者介面40可由一系列對應多個支付閘道的插件(plug-ins、plugins)、增益集(add-ins、addins)、附加組件(add-ons、addons)，小元件(widgets)或套件(extensions)的形式所架構。插件、增益集、附加組件，小元件或套件系列中的每個都是由支付管道的應用程式化介面(APIs)所實現/封裝，且各支付管道代表提供對應支付閘道的支付服務。支付閘道可以是但不限於國內銀行、國際支付服務、虛擬信用卡(VCC)等，且可由支付推薦模組26所推薦。此外，使用者介面模組20進一步提供例如電子錢包附加組件的附加組件以用於數位貨幣支付服務且CBDC電子錢包附加組件以用於支援CBDC的數位貨幣支付服務。數位貨幣可以是穩定幣，其為一種價格與資產錨定或掛鉤的加密貨幣。一般穩定幣與法定貨幣例如美元或歐元掛鉤，且基於法幣所支持的價值，藉以確保價值對法幣為穩定。為了市場流動性，穩定幣可以基於多種智能合約其所對應的區塊鏈。電子錢包附加組件可用於配合對應數位貨幣服務的套件以存入與提領數位貨幣。電子錢包附加組件可包括託管型和非託管型錢包。託管型錢包與非託管型錢包之間的區別在於誰持有可給予授權從電子錢包附加組件轉移資金的私鑰。託管型錢包的私鑰由負責電子錢包附加元件的安全 性、備份及恢復功能的第三方所管理。非託管型錢包的私鑰由使用者持有，使用者必須自行管理私鑰的安全性和備份。此外，如果使用者丟失了私鑰，則可能無法恢復非託管類型的錢包。電子錢包附加組件至少支援Ethereum ERC-20、Algorand ASA、Avalanche ERC-20、Flow FT、Hedera SDK、Solana SPL、Stellar assets、Polygon ERC-20/PoS及TRON TRC-20。例如，付款方可以從付款方的電子錢包附加元件存入一千美元穩定幣至數位貨幣支付閘道的套件中，且透過套件產生匯款五百美元穩定幣至收款方的支付訂單，如前所述，支付訂單由法遵模組22所驗證且在匯款前由多方審核模組23可選地核准以放行支付訂單。無論是在哪個區塊鏈，只要電子錢包附加組件支援該區塊鏈，多管道支付系統1上的電子錢包附加組件之間的穩定幣交易均由電子錢包附加組件的區塊鏈地址所識別，使付款方或收款方無需選擇正確的智能合約即可將數位資產相互轉移。
關於中央銀行數位貨幣(central bank digital currency,CBDC)，其為可程式化數位貨幣且不必然基於區塊鏈，CBDC的形式取決於發行銀行。CBDC可以基於CBDC的虛擬卡或特定區塊鏈上可用的數位貨幣。CBDC錢包附加組件可以是用於存入、消費和提領CBDC數位貨幣且配合對應CBDC服務套件的CBDC數位錢包附加組件或CBDC虛擬卡。應注意，若法遵模組22驗證使用者的身份，電子錢包附加組件及CBDC錢包附加組件才也可被啟用。
如圖4A所示，使用者介面40包括由套件所代表的支付閘道41、42。支付推薦模組26根據登入多管道支付系統1的使用者國籍資料和IP位址提供可用的支付閘道41和42。使用者可以點選"加入(Join)"以安裝/啟用對應於支付閘道的套件。以使用者選擇啟用支付閘道42為例，使用者點選加入按鈕420開始流程。如圖4B所示，支付閘道42顯示進度條422以提示安裝程序。實際上，各套件已經整合入多管道支付系統1中。進度條422僅示意視覺偽安裝程序給使用者而不是真的安裝套件。在完成視覺偽安裝程序後，如圖4C所示，支付閘道42呈 現賦能(enable)開關424、優先級別按鈕426、及設定按鈕248。當支付閘道42未啟用時，使用者介面40禁用優先級別按鈕426及設定按鈕428，且使用者可能需要點選賦能開關424以賦能(enable)支付閘道42。接著，在賦能支付閘道42後，如圖4D所示，使用者介面40賦能設定按鈕428。使用者可點選設定按鈕428以使經賦能的支付閘道42透過處理KYC驗證以執行支付閘道服務的啟用操作，如設定銀行戶頭、設定電子錢包、或類似物。如圖4E所示，在KYC驗證通過且支付閘道啟用之後，在使用者介面40中優先級別按鈕426被賦能，優先級別按鈕是用於執行支付作業的支付閘道優先級別設定，且使用者可設定偏好的支付訂順序。此外，支付閘道42(套件)更包括概要顯示塊430以顯示例如過去支付紀錄、過去訂單的數量、過去訂單紀錄的總量、即時匯率、完成支付的通知等等。在支付閘道42賦能之後，使用者可在任何時間透過賦能開關424再次禁用支付閘道42，如圖4F所示。需注意的是，如圖示的賦能開關424可為滑動按鈕，然而，切換按鈕、核取按鈕及其類似都可適用於本發明。
支付閘道的啟動操作涉及所對應的支付閘道的設置金融帳號(如銀行戶頭、信用卡資訊、電子錢包等等)、導入數位證書/認證、執行驗證程序、設定所使用貨幣等，且不同的支付閘道有不同的設定細節。本發明的實施例中，使用者介面模組20包括應用程式化介面通訊協定(API通訊協定)80以整合由各支付服務提供商所提供的支付閘道的應用程式化介面(API)至獨立套件中。API通訊協定80定義支付API的必要資訊以使多個支付閘道服務的支付APIs與多管道支付系統的套件之間溝通。API通訊協定80也驗證使用者從指定支付閘道服務取得的認證令牌以根據支付訂單授權支付匯款。據此，如圖4A至圖4F所示，使用者可以啟用支付閘道且根據需求賦能/禁用支付閘道。
此外，使用者介面模組20包括用於快速存取支付閘道的浮動按鈕。請參考圖10A及圖10B，其為使用者介面100的示意圖。使用者介面100可投過網 路瀏覽器呈現於電子裝置14或電子裝置16上、或在使用者裝置上的應用程式所表示。使用者介面100包括浮動按鈕102及由使用者控制的游標101。當游標101遠離浮動按鈕102時，浮動按鈕102是圖標的形式且位於使用者介面100的角落。當游標101移動至浮動按鈕102上方時，浮動按鈕展開以顯示浮動按鈕103~106。各浮動按鈕103~106連接至如圖4A至圖4F的支付閘道41、42的套件。使用者可設置用於浮動按鈕103及104的偏好套件(支付閘道)、浮動按鈕105常用的支付閘道、用於浮動按鈕106由多管道支付系統所推薦的支付閘道、且不以此為限。透過浮動按鈕102，使用者可有效率地配置支付閘道或發起新訂單。
根據流程3，在步驟304中，付款方10或收款方12在多管道支付系統1中發起支付請求。例如，付款方10(如商家)可產生訂單以主動付款至收款方12(如供應商)，且可替換地，收款方12也可產生訂單請求付款方支付。在登入多管道支付系統1之後，使用者可透過使用者介面模組20發起支付請求。為了發起支付請求，使用者請求指定的支付閘道且新增偏好支付訂單組。可根據支付推薦模組26的推薦指定支付閘道。訂單包括付款方資訊、收款方資訊、支付金額及由支付閘道提供的支付管道(由套件所實現/封裝)。付款方及收款方資訊關聯於支付閘道服務。例如，當支付閘道服務為虛擬卡服務時，訂單的內容包括虛擬信用卡號碼、有效期限、及信用額度。另外，藉由交易驗證模組25由虛擬卡服務所接收的支付結果包括購買時間、信用卡收取費用、信用卡帳單及來自虛擬信用卡服務的未結帳餘額。當支付閘道服務為數位貨幣支付服務，訂單的內容包括付款方及收款方的電子錢包地址、支付金額、及交易費(瓦斯費，gas fee)。當支付閘道服務為國內或跨境匯款服務時，訂單內容包括付款方及收款方的銀行帳戶、支付金額、匯款目的(若基於收款方當地銀行法要求)。當支付閘道服務為支援CBDC的數位貨幣支付服務時，訂單內容可包括付款方及收款方的CBDC電子錢包地址、付款方及收款方支援CBDC的銀行帳戶、及支付金額。 此外，如果CBDC的支付方式是CBDC虛擬卡的形式，訂單可包括虛擬卡號碼、CBDC限額、到期日及CBDC安全碼。
每筆交易的付款方及收款方都需要通過法遵模組22的KYC驗證所核實，如果交易夥伴沒有啟用指定的支付閘道，發起交易的一方可以向交易夥伴的另一方通過多管道支付系統1發送邀請以啟用指定的支付閘道。
在實施例中，支付推薦模組26根據付款方10及收款方12的國籍資料和付款方10及收款方12登入多管道支付系統1的IP位址以確定目前可用的支付閘道而推薦支付閘道(以套件的形式)。在實施例中，支付推薦模組26還包括根據演算法推薦那些可用支付閘道的人工智慧(AI)模型260或機器學習(ML)模型。藉由存取資料儲存模組24的先前訂單記錄和交易細節，人工智慧模型260能夠獲得例如支付目的、用戶過去偏好、以及支付成功或失敗的原因。此外，AI演算法更基於具有不同權重的主導變量及潛在變量以決定推薦。主導變量包括以下至少一項：國家法規、資產水準、風險承受能力和個人/公司信用；潛在變量包括以下至少一項：使用者過去偏好、產業偏好及支付目的。主導變量及潛在變量被用於作為人工智慧模型的訓練特徵以推薦支付閘道。在實施例中，支付推薦模組26還可以透過費用預估模組21取得各個支付閘道的預估費用，並據此推薦支付閘道。在另一實施例中，支付推薦模組26還可以透過費用預估模組21取得每個支付閘道完成支付所花費的預估時間，並據此推薦支付閘道。支付推薦模組26根據交易成本或花費時間對推薦的支付閘道進行排序，但不以此為限，作為排序參考。支付推薦模組26授權使用者界面模組20在使用者登入多管道支付系統1或使用者發起新的支付訂單時，顯示所推薦支付閘道的排序結果。
根據流程3，在步驟306中，多管道支付系統1根據指定的支付閘道、過去的訂單記錄以及使用者發起訂單時的即時匯率作為參考，以確定訂單的預 估費用。具體而言，資料存儲模組24儲存所有過去訂單及支付細節，包括例如支付金額、匯率及手續費等交易相關資訊。費用預估模組21從提供指定支付閘道的支付服務提供商取得即時匯率，並根據資料存儲模組24的相關訂單記錄和即時匯率預估該訂單的費用。最後，將預估費用呈現給使用者參考。
在實施例中，費用預估模組21可固定週期從各個支付閘道的服務提供商取得即時匯率資訊。例如，可以每隔15分鐘向各個支付閘道的服務提供商的服務器發送查詢命令，並儲存所取得的匯率資訊。在進行費用預估時，費用預估模組21可根據前一次次查詢得到的匯率進行預估費用。在另一實施例中，費用預測模組21進行費用預估時，費用預估模組21可發送查詢命令給指定支付閘道的服務提供商的服務器。本領域技術人員可根據業務需要調整取得匯率的方式和頻率。
在實施例中，多管道支付系統1在確定發送支付請求時還可進行驗證流程。具體來說，多管道支付系統1可透過雙重認證(two-factor authentication,2FA)、多重認證(multi-factor authentication,MFA)或其他驗證方法驗證訂單發起人以確保安全性。使用者可以在多管道支付系統1中設置待驗證訂單的標準，例如支付金額的閾值、交易對象、支付類型等，以確保在用於重大決策相關的高額支付或訂單時沒有欺詐的風險。
據流程3，在步驟308中，多管道支付系統1需要進行反洗錢驗證。詳細說明，法遵模組22根據付款方10與收款方12關聯於指定支付閘道相關的財務帳號及交易行為進行反洗錢驗證。反洗錢驗證用於確認支付請求是否為合法業務，其應符合各國法律及規範，且在支付執行之前執行(反洗錢驗證)。唯有通過反洗錢驗證的訂單才能進入多方審核流程。
在步驟310中，多管道支付系統1可對通過反洗錢驗證的訂單啟動多方審核流程。詳言之，在實施例中，多方審核模組23提供使用者界面，使用者 可透過使用者介面查看訂單內容、指定支付閘道及預估費用。在本發明實施例中，多管道支付系統1提供了設置審計權限及審計流程的靈活性，適用於各類公司機構的財務人員，以便於財務人員快速部署和使用。另外，在實施例中，使用者可透過多管道支付系統1設置自動支付的標準，滿足標準的訂單可以直接進入步驟312進行支付而無需審核。自動支付的標準可以是支付金額的閾值、交易對象、支付類型等，但不以此為限。具體來說，多管道支付系統1的使用者帳號可包括多個子帳號，公司可以為每個子帳號設置不同的權限，以進行不同級別的審計。此外，根據各公司的不同需求，對訂單的審核過程可以採用線性審計流程、團體會議審計流程或環壯簽名審計流程等方式進行。在實施例中，商家或供應商可以為多個審計人員新增多個子帳號。如圖5至圖7所示，訂單52由審計人員50_1、50_2、50_3和主管審計人員50_4共同審查，只有當訂單52通過多方審核流程才允許執行。本發明實施例以四名審計人員為例，包括三名一般審計人員及一名主管審計人員，但不限於此。需要說明的是，本發明實施例中的多方審核流程可以同時用於付款方10及收款方12。例如，在將收款方發起的支付請求發送給付款方之前，付款方10的相關審計人員可以先透過多方審核流程決定是否要發送。另一方面，收到付款請求的付款方可以透過相對於收款方12的審計人員的第二次多方審核流程決定執行付款與否。此外，在實施例中，電子錢包插件及CBDC錢包插件可能會具有2FA或MFA驗證，或者可能需要通過單一登入(single sign-on,SSO)服務的驗證來管理其使用。多方審核模組23可連接電子錢包插件及CBDC錢包插件，以便在放行訂單的同時透過2FA或MFA驗證以控制其使用。
在實施例中，商家或供應商可透過如圖5所示的多方審核模組23進行線性審計流程(多人單線流程)。訂單發起人54下訂單52後，訂單52需要先通過AML驗證。驗證成功的訂單52被發送給審計人員50_1，用於審核並決定是否放 行或駁回訂單52。若審計人員50_1透過2FA或MFA驗證放行訂單52，則通過多管道支付系統1將訂單52發送至下一個審計人員50_2；若否，則透過多管道支付系統1將訂單52退回給訂單發起者54。審計人員50_2收到審計人員50_1的訂單52後，對訂單52進行審核，以決定是否放行。若是，則訂單52再被發送到下一個審計人員50_3；若否，則將訂單52退回給審計人員50_1。類似地，在收到來自審計人員50_2的訂單52後，審計人員50_3會審核訂單52並決定是否放行。若是，則將訂單52發送給主管審計人員50_4；若否，則將訂單52退回給審計人員50_2。最後，主管審計人員50_4檢查訂單52並決定是否放行。若是，多管道支付系統1判斷訂單52已通過審核，並依照指定的支付閘道執行支付；若否，則將訂單52退回給審計人員50_3。在本實施例中，訂單52由審計人員50_1、審計人員50_2、審計人員50_3和主管審計人員50_4依序審查，以決定是否放行訂單52。
在另一實施例中，商家或供應商可通過如圖6所示的多方審核模組23進行團體會議審計流程(多人多線流程)。訂單發起人54下訂單52後，訂單52需要先透過AML驗證。驗證成功的訂單52同時發送給審計人員50_1、審計人員50_2及審計人員50_3，然後審計人員50_1、審計人員50_2和審計人員50_3審閱訂單52並通過多管道支付系統1進行投票。在投票前及投票過程中，審計人員50_1~50_4中的任一者都可指定另一名審計人員發表審計意見，通過多方審核模組進行交換及溝通審計意見。訂單52與投票結果56一起被發送到主管審計人員50_4。主管審計人員50_4審閱訂單52和投票結果56，然後據此進行最終審核以結束團體會議審計流程。若主管審計人員50_4放行訂單52，則多管道支付系統1判斷訂單52已經通過審計程序，並根據指定的支付閘道執行支付(經過2FA或MFA驗證)；若否，則將訂單52返回給訂單發起人54。
此外，多方審核模組23提供用於線上交流審核意見的使用者界面。如圖7所示，當審計人員50_1、審計人員50_2、審計人員50_3與主管審計人員50_4 中的任何一者對於訂單52的內容有任何疑問時，可以透過多管道支付系統1進行意見交換。意見交換可以採用一對一、一對多、或多對多等形式，提供高度適應性和嚴格的審計流程，因為任何審計人員都可以指定其他審計人員發表審計意見。據此，多方審核模組23可以根據商家/供應商的公司財務部門的配置而彈性調整，審計過程可以是線性審計流程、團體會議審計流程，甚至是環狀簽名審計流程，且不限於此。
根據流程3，在步驟312中，多管道支付系統1根據訂單和指定的支付閘道執行從付款方10到收款方12的支付，並存儲訂單的支付明細。詳細來說，多管道支付系統1在訂單允許後，即可進入支付流程。套件200根據訂單內容及指定的支付閘道執行支付作業，且交易驗證模組25驗證支付作業的結果。具體來說，交易驗證模組25與使用者介面模組20的套件200與資料儲存模組24互動，從而由指定支付閘道服務的服務提供商接收支付狀態。交易驗證模組25將支付作業的執行結果儲存在支付明細中，並通過使用者界面模組20顯示支付結果。支付過程中會有很多因素可能導致支付作業失敗；例如，付款方10的銀行戶頭餘額不足、提供支付閘道的服務商無法正常運行(例如網路問題)等。當套件為數位貨幣支付時，交易可能會因為區塊鏈節點錯誤、瓦斯費(gas fee)價格不足、一定時間內交易頻繁、區塊缺失、區塊鏈分叉等多種原因，且需要將支付結果傳送至交易驗證模組25，並可能重做交易(由付款方授權)。交易驗證模組25不僅記錄支付作業的細節，如匯款費用、最終匯率、所用時間(包括轉帳時間及到帳時間)等，還詳細記錄支付失敗的因素及將其儲存在資量儲存模組24中。費用預估模組21可以根據資料儲存模組24提供的資料，如相關訂單記錄、支付費用、指定支付閘道服務提供商所提供的即時匯率等，預估後續訂單的費用。支付推薦模組26可根據資料儲存模組24所提供的相關訂單記錄，包括支付細節，費用、匯率、支付失敗的原因等，為後續訂單推薦支付閘道。
關於使用者介面模組20的操作，實務中，也可如圖8所示提供API通訊協議80示。透過API通訊協議80，多管道支付系統1集成各種異構支付閘道，如國內轉帳82_1、VCC交易82_2、穩定幣交易82_3及第三方支付服務82_4等。如圖8所示，API通訊協議80通過如下表1所示的API，建立一個抽象層以整合各支付閘道的服務提供商們所提供的服務API，從而將各個支付閘道包裝/封裝成為獨立的套件。換言之，API通訊協議80定義用於將服務API映射到使用者介面模組20的套件的基本資料格式。API通信協議80定義的數據格式可以靈活地配對於相似支付閘道的API服務，並且可擴展以擴充新類型的服務。API通訊協議80驗證來自支付閘道服務的認證令牌以允許收款和支付交易，使得多方審核模組23透過使用API通訊協議80放行支付訂單，以執行金融服務之間的支付作業的支付訂單。以此方式，當開發人員整合新的支付閘道時，新支付閘道可以模組化方式整合至多管道支付系統1中，如圖4A至圖4F所示，多管道支付系統1的使用者可以快速加入、選擇、啟用或禁用各個支付閘道。需要說明的是，表1所示的API函數僅用於說明本發明的概念，具體參數、返回值及相關資料結構應根據實際需求而定義。此外，API需要包含各種支付閘道的基本功能。針對各種異構支付閘道之間的巨大差異，API的定義有必要根據實際情況而進行擴展。
Figure 111142512-A0305-02-0020-1
Figure 111142512-A0305-02-0021-2
因此，本發明高度整合了支付相關服務，特別是具有完全不同性質的支付服務。多管道支付系統1將發起訂單、身份驗證、費用預估、閘道推薦、審閱訂單、執行支付等功能串接，以提供使用者流暢的使用體驗。此外，多管道支付系統1整合國內銀行、跨境轉帳、加密貨幣轉帳、虛擬信用卡等多種完全不同使用場景的支付服務。使用者可根據自己需求，選擇可用的支付管道或幣種。在本發明的多管道支付系統1中，付款方或收款方可以很容易地基於異構支付閘道批次發起多種不同的支付訂單，並輕鬆管理不同國家的批次付款，使付款方/收款方可以使用單一財務系統處理各種結帳周期的支付。此外，支付服務透過API通訊協議進行封裝，提供整合新支付服務的靈活性，以應對目前及未來交易模式的快速變化和發展。
具體實施例請參閱圖9，為根據本發明實施例的裝置9的示意圖。裝置9可用於實現多管道支付系統1或其任一模組，包括處理單元90、儲存單元92及通訊介面單元94。處理單元90可以是微處理器或專用集成電路(application-specific integrated circuit,ASIC)。儲存單元92可以是任何類型的資料儲存設備，用於儲存程式碼920，程式碼920由處理單元90所讀取並執行。例如，儲存單元92可以是唯讀記憶體(read-only memory,ROM)、快閃記憶體 (flash memory)、隨機存取記憶體(random-access memory,RAM)、硬碟、光學資料儲存設備、非揮發性儲存單元等，但不限於此。通訊介面單元94可用於透過有線或無線通訊對於其他設備或用戶傳遞訊息。
裝置9用於表示實現本發明實施例所需的必要組件，本領域技術人員可據此進行各種修改及調整，但不限於此。例如，當裝置9應用於實現多管道支付系統1時，流程3可以被編譯成程式碼920，儲存在儲存單元92中，並由處理單元90所執行。並且，通過通訊介面單元94，與其他設備傳輸資訊。當裝置9用於實現資料儲存模組24時，可通過資料庫或區塊鏈的方式來實現資料儲存。具體而言，可以將訂單、用戶資料等相關數據儲存在儲存單元92中，並將資料存取方法編譯成程式碼920，儲存在儲存單元92中。數據存取方法執行處理單元90，且透過通訊介面單元94與其他模組進行資料傳遞。圖9僅用於說明本發明之概念。設備或模組之間的通信方式、資料儲存的資料結構等細節可以根據本領域技術人員的實際需要進行調整，在此不再贅述。
歸納而言，本發明提供一種高度整合的多管道支付系統。多管道支付系統既可以用於推送支付方式，也可用於拉取支付方式，付款方和收款方都能靈活地發起支付請求。多管道支付系統可支持多幣種的國內或跨境支付，並提供模組化的高效率整合支付閘道的支付閘道介面，以提高使用便利性。此外，還提供了多種審核方法，以簡化付款審核的審計過程。本發明提供的多管道支付系統讓使用者得以順暢進行支付作業，無需處理複雜的支付細節，也無需擔心安全性問題。
本領域技術人員將可輕易地觀察到在保留本發明教示同時對裝置和方法進行多種修改和改變。因此，前述公開內容應被解釋為僅受所屬請求項的約束和界限的限制。 以上所述僅為本發明之較佳實施例，凡依本發明申請專利範圍所做之均等變化與修飾，皆應屬本發明之涵蓋範圍。
1:多管道支付系統
10:付款方
12:收款方
14:電子裝置
16:電子裝置

Claims (40)

  1. 一種多管道支付系統，其中該多管道支付系統整合提供國內匯款、跨境匯款、虛擬信用卡、及數位貨幣匯款的多種支付閘道服務，該多管道支付系統包括：使用者介面模組，其由多個套件所模組化，根據付款方/收款方下達的支付訂單，執行從該付款方到該收款方的支付；其中，每個單獨套件代表透過應用程式化介面(application programming interface,API)通訊協議與多個支付閘道服務之一所連接的支付管道，該應用程式化介面通訊協議定義來自該多個支付閘道服務的支付APIs的基本資訊，各套件由該付款方/收款方選擇性地啟用且各套件當該付款方/收款方的身份被驗證後而予以賦能，該套件產生該付款方/收款方所下的支付訂單以發起支付請求，以及該應用程式化介面通訊協議溝通該多個支付閘道服務的該支付APIs與該多管道支付系統，其中，該應用程式化介面通訊協議驗證認證令牌(token)以溝通該多個支付閘道服務及允許該支付訂單的支付匯款；費用預估模組，其饋送資料給該使用者介面模組，用於從指定支付閘道服務、過去支付訂單紀錄、及即時匯率提供者中，確定預估匯款費用、匯率、及該支付訂單的預估轉移時間的至少一者；法遵模組，其與該使用者介面模組通信，透過認識你的客戶(Know Your Customer,KYC)驗證服務，確認在初次申請各套件時驗證該付款方/收款方的身份，以及透過反洗錢(anti-money laundering,AML)驗證服務，確認該支付訂單；多方審核模組，其接收從該法遵模組的該支付訂單，用於審閱、駁回、或許可 該支付訂單；資料儲存模組，其儲存使用者登入資訊、該付款方/收款方的該身份、由各套件產生的支付訂單、以及當該支付訂單由該多方審核模組許可時的支付結果；以及交易驗證模組，其與該使用者介面模組與該資料儲存模組互動，用於從該指定的支付閘道服務接收該支付訂單的狀態及藉由該使用者介面模組顯示該支付結果。
  2. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該各套件已經整合入該多管道支付系統且當對應套件被啟用時該支付管道被打開，且當該付款方/收款方啟用該各套件時，該使用者介面模組顯示視覺偽安裝以示意該套件正在處理中而非實際上安裝該套件至該多管道支付系統。
  3. 如請求項2所述之多管道支付系統，其中，該各套件具有賦能開關以打開或關上該各套件的該支付管道。
  4. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該使用者介面模組具有用於收納及客製化該多個套件的浮動按鈕，且該付款方/收款方可整合對應於偏好的支付管道對應的該套件於該浮動開關中。
  5. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該各套件具有概要顯示區塊，用於示意該過去支付訂單紀錄、該過去支付訂單的數量、該過去支付訂單紀錄的總金額、即時匯率、及由該各套件產生的支付訂單中完成匯款的通知的至少一者。
  6. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該多管道支付系統允許至少一位審計人員部署於該多方審核模組以執行線性審計流程、環狀審計流程、或團體會議審計流程，用於對應該付款方/收款方的財務部門的組成，且其中，當該支付訂單被許可時，該多方審核模組具有雙重認證(two-factor authentication,2FA)或多重認證(multi-factor authentication,MFA)驗證。
  7. 如請求項6所述之多管道支付系統，其中，由該多方審核模組所執行的該團體會議審計流程包括下列步驟：透過該多方審核模組，在審閱該支付訂單及該預估匯款費用過程中，由多個審計人員的任一者指定該多個審計人員的另一者，用於溝通及交換審計意見；在透過該多方審核模組審閱該支付訂單及該預估匯款費用後，由該多個審計人員進行投票，以達成投票結果；及在審閱該支付訂單、該預估費用及該投票結果後，由該多個審計人員的上級審計人員確定是否許可該支付訂單，以結束該團體會議審計流程。
  8. 如請求項1所述之多管道支付系統，進一步包括支付推薦模組，其連接至該使用者介面模組及該費用預估模組，其中，該支付推薦模組透過下列步驟推薦至少一可用支付管道給該付款方/收款方：根據該付款方及該收款方的IP位址偵測國籍資訊；根據該國籍資訊確定該至少一可用支付管道；根據交易成本或花費時間排序該至少一可用支付管道；及授權該使用者界面模組在該套件上顯示該至少一可用支付管道的排序結果。
  9. 如請求項8所述之多管道支付系統，其中，確定該至少一可用支付管道的該步驟包括透過以具有不同權重的主導變量及潛在變量為基礎的人工智慧(artificial intelligence,AI)或機器學習(machine learning,ML)演算法，確定該至少一可用支付管道；其中，該主導變量包括國家法規、資產水準、風險承受能力及個人/公司信用度之至少一者，且該潛在變量包括使用者過去偏好、產業偏好及支付目的之至少一者。
  10. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該支付訂單包括付款方資訊、收款方資訊、支付金額、及該套件所代表的支付管道；其中，該付款方資訊包括付款方銀行戶頭或付款方電子錢包地址，該收款方資訊包括收款方銀行戶頭或收款方電子錢包地址。
  11. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，發起該支付請求的付款方或收款方中的其中一方向另一方發送邀請，以啟動對應於所指定支付閘道的該支付管道。
  12. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，由該交易驗證模組所接收的該支付結果包括：最終匯率、該指定支付閘道服務的匯款費用、轉移時間、抵達時間、以及當該支付訂單失敗時支付失敗的原因。
  13. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該指定支付閘道服務為虛擬信用卡服務，該使用者界面模組的對應套件產生包括虛擬信用卡 號、有效期限、信用額度；其中，該交易驗證模組從該虛擬信用卡服務接收購買時間、信用卡收費、信用卡帳單和未結餘額。
  14. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該指定支付閘道服務為數位貨幣支付服務，該使用者界面模組更提供電子錢包附加組件以將數位貨幣存入或從該數位貨幣支付服務的對應套件接收該數位貨幣。
  15. 如請求項14所述之多管道支付系統，其中，當付款方/收款方的身份已經被該法遵模組驗證或被該多管道支付系統的單一登入(single sign-on,SSO)認證所驗證時，啟動該電子錢包附加組件於該多管道支付系統。
  16. 如請求項14所述之多管道支付系統，其中，透過檢查雙重認證(two-factor authentication,2FA)或多重認證(multi-factor authentication,MFA)驗證，該多方審核模組許可該支付訂單從該電子錢包附加組件至對應該數位貨幣支付服務的該套件。
  17. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該指定支付閘道服務是支持中央銀行貨幣(central bank digital currency,CBDC)的數位貨幣支付服務，該使用者界面模組更提供CBDC電子錢包附加組件，用於將CBDC存入或從數位貨幣支付對應的套件接收CBDC。
  18. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該指定支付閘道服務為支持中央銀行數位貨幣(CBDC)的數位貨幣支付服務，該使用者界面模 組的對應套件產生具有包括虛擬卡號碼、CBDC限制額度、及CBDC安全碼的該支付訂單的虛擬CBDC卡。
  19. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，該應用程式化介面(API)通訊協議定義可擴充資料格式以用於將該使用者界面模組的該套件映射到該多個支付閘道服務中所對應者。
  20. 如請求項1所述之多管道支付系統，其中，當該付款方/收款方被該法遵模組的該KYC驗證服務所驗證失敗時，該各套件顯示偽錯誤頁面，且當該支付訂單被該法遵模組的該AML驗證服務所驗證失敗時，該各套件顯示交易失敗資訊。
  21. 一種多管道支付方法，其中該多管道支付方法整合提供國內匯款、跨境匯款、虛擬信用卡、及數位貨幣匯款的多種支付閘道服務，該多管道支付方法包括：根據付款方/收款方下達的支付訂單，執行，藉由使用者介面模組，從該付款方到該收款方的支付，該使用者介面模組由多個套件所模組化；其中，每個單獨套件代表透過應用程式化介面(application programming interface,API)通訊協議與多個支付閘道服務之一所連接的支付管道，該應用程式化介面通訊協議定義來自該多個支付閘道服務的支付APIs的基本資訊，各套件由該付款方/收款方選擇性地啟用且各套件當該付款方/收款方的身份被驗證後而予以賦能，該套件產生該付款方/收款方所下的支付訂單以發起支付請求，以及 該應用程式化介面通訊協議溝通該多個支付閘道服務的該支付APIs與該多個套件，其中，該應用程式化介面通訊協議驗證認證令牌(token)以溝通該多個支付閘道服務及允許該支付訂單的支付匯款；饋送資料，藉由費用預估模組，至該使用者介面模組，用於從指定支付閘道服務、過去支付訂單紀錄、及即時匯率提供者中，確定預估匯款費用、匯率、及該支付訂單的預估轉移時間的至少一者；透過認識你的客戶(Know Your Customer,KYC)驗證服務，確認，藉由與該使用者介面模組通信的法遵模組，在初次申請各套件時以驗證該付款方/收款方的身份，以及透過反洗錢(anti-money laundering,AML)驗證服務，確認該支付訂單；藉由多方審核模組，接收，從該法遵模組的該支付訂單，用於審閱、駁回、或許可該支付訂單；儲存，藉由資料儲存模組，使用者登入資訊、該付款方/收款方的該身份、由各套件產生的支付訂單、以及當該支付訂單由該多方審核模組許可時的支付結果；以及互動，藉由交易驗證模組，其與該使用者介面模組與該資料儲存模組互動，用於從該指定的支付閘道服務接收該支付訂單的狀態及藉由該使用者介面模組顯示該支付結果。
  22. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，執行從該付款方到該收款方的支付之步驟包括：當該付款方/收款方啟用該各套件時，顯示視覺偽安裝，藉由該使用者介面模組，以示意該套件正在處理中而非實際上安裝該套件，且該各套件已經整合入該多個支付閘道服務且當對應套件被啟用時該支付管道被打開。
  23. 如請求項22所述之多管道支付方法，其中，提供賦能開關，藉由該各套件，以打開或關上該各套件的該支付管道。
  24. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，透過該使用者介面模組，提供用於收納及客製化該多個套件的浮動按鈕，且該付款方/收款方可整合對應於偏好的支付管道對應的該套件於該浮動開關中。
  25. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，透過該各套件，提供概要顯示區塊，用於示意該過去支付訂單紀錄、該過去支付訂單的數量、該過去支付訂單紀錄的總金額、即時匯率、及由該各套件產生的支付訂單中完成匯款的通知的至少一者。
  26. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，允許至少一位審計人員部署於該多方審核模組以執行線性審計流程、環狀審計流程、或團體會議審計流程，用於對應該付款方/收款方的財務部門的組成，且其中，當該支付訂單被許可時，該多方審核模組具有雙重認證(two-factor authentication,2FA)或多重認證(multi-factor authentication,MFA)驗證。
  27. 如請求項26所述之多管道支付方法，其中，該團體會議審計流程包括下列步驟：透過該多方審核模組，在審閱該支付訂單及該預估匯款費用過程中，由多個審計人員的任一者指定該多個審計人員的另一者，用於溝通及交換審計意見； 在透過該多方審核模組審閱該支付訂單及該預估匯款費用後，由該多個審計人員進行投票，以達成投票結果；及在審閱該支付訂單、該預估費用及該投票結果後，由該多個審計人員的上級審計人員確定是否許可該支付訂單，以結束該團體會議審計流程。
  28. 如請求項21所述之多管道支付方法，進一步包括：支付推薦模組，其中，藉由連接至該使用者介面模組及該費用預估模組的支付推薦模組，透過下列步驟推薦至少一可用支付管道給該付款方/收款方：根據該付款方及該收款方的IP位址偵測國籍資訊；根據該國籍資訊確定該至少一可用支付管道；根據交易成本或花費時間排序該至少一可用支付管道；及授權該使用者界面模組在該套件上顯示該至少一可用支付管道的排序結果。
  29. 如請求項28所述之多管道支付方法，其中，確定該至少一可用支付管道的該步驟包括透過以具有不同權重的主導變量及潛在變量為基礎的人工智慧(artificial intelligence,AI)或機器學習(machine learning,ML)演算法，確定該至少一可用支付管道；其中，該主導變量包括國家法規、資產水準、風險承受能力及個人/公司信用度之至少一者，且該潛在變量包括使用者過去偏好、產業偏好及支付目的之至少一者。
  30. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，該支付訂單包括付款方資訊、收款方資訊、支付金額、及該套件所代表的支付管道；其中，該付款方資訊包括付款方銀行戶頭或付款方電子錢包地址，該收款方資訊包括收款方銀行戶頭或收款方電子錢包地址。
  31. 如請求項21所述之多管道支付方法，近一步包括，發送邀請，由發起該支付請求的付款方或收款方中的其中一方向另一方，以啟動對應於所指定支付閘道的該支付管道。
  32. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，由該交易驗證模組所接收的該支付結果包括：最終匯率、該指定支付閘道服務的匯款費用、轉移時間、抵達時間、以及當該支付訂單失敗時支付失敗的原因。
  33. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，當該指定支付閘道服務為虛擬信用卡服務時，透過該使用者界面模組的對應套件，產生包括虛擬信用卡號、有效期限、信用額度；其中，該交易驗證模組從該虛擬信用卡服務接收購買時間、信用卡收費、信用卡帳單和未結餘額。
  34. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，當該指定支付閘道服務為數位貨幣支付服務時，透過該使用者界面模組，提供電子錢包附加組件以將數位貨幣存入或從該數位貨幣支付服務的對應套件接收該數位貨幣。
  35. 如請求項34所述之多管道支付方法，其中，當付款方/收款方的身份已經被該法遵模組驗證或被單一登入(single sign-onl,SSO)認證所驗證時，啟動該電子錢包附加組件。
  36. 如請求項34所述之多管道支付方法，其中，透過檢查雙重認證(two-factor authentication,2FA)或多重認證(multi-factor authentication,MFA)驗證，透過該多方審核模組，許可該支付訂單從該電子錢包附加組件至對應該數位貨幣支付服務的該套件。
  37. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，當該指定支付閘道服務是支持中央銀行貨幣(central bank digital currency,CBDC)的數位貨幣支付服務時，透過該使用者界面模組，提供CBDC電子錢包附加組件，用於將CBDC存入或從數位貨幣支付對應的套件接收CBDC。
  38. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，當該指定支付閘道服務為支持中央銀行數位貨幣(CBDC)的數位貨幣支付服務時，透過該使用者界面模組的對應套件，產生具有包括虛擬卡號碼、CBDC限制額度、及CBDC安全碼的該支付訂單的虛擬CBDC卡。
  39. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，透過該應用程式化介面(API)通訊協議，定義可擴充資料格式，以用於將該使用者界面模組的該套件映射到該多個支付閘道服務中所對應者。
  40. 如請求項21所述之多管道支付方法，其中，當該付款方/收款方被該法遵模組的該KYC驗證服務所驗證失敗時，藉由該各套件，顯示偽錯誤頁面，且當該支付訂單被該法遵模組的該AML驗證服務所驗證失敗時，藉由該各套件，顯示交易失敗資訊。
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