TWI772707B

TWI772707B - 用於農業供應鏈的融資審核系統及方法

Info

Publication number: TWI772707B
Application number: TW108141124A
Authority: TW
Inventors: 吳柏辰
Original assignee: 第一商業銀行股份有限公司
Priority date: 2019-11-13
Filing date: 2019-11-13
Publication date: 2022-08-01
Also published as: TW202119325A

Abstract

一種用於農業供應鏈的融資審核系統，適用於審核一融資申請端，一第一區塊鏈系統包括多個智慧裝置，儲存有多筆相關於該融資申請端的農作物生產資料及多筆相關於該融資申請端的農作物銷售資料。一第二區塊鏈系統包括多個特定智慧裝置，儲存有多筆由該等特定智慧裝置產生且相關於該融資申請端的交易資料。一融資審核伺服器儲存有一相關於該融資申請端的聯徵資料及一相關於該融資申請端的金流往來資料，並根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料及該等交易資料，利用一融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料。

Description

用於農業供應鏈的融資審核系統及方法

本發明是有關於一種融資審核系統，特別是指一種用於農業供應鏈的融資審核系統及方法。

中小型農企業(含獨資、合夥)因沒有具體收入證明且收入與農作物週期高度相關，再加上所呈報的財務資料往往有竄改之虞，故傳統銀行基於授信風險考量(如債權保障、還款來源及成本效益等)，對於中小農企會實施一定的信用額度管制。

銀行為獲得正確可信的資料與適當的貸後管理，需要付出一定的資料蒐集成本，且中小農企一旦因決策、天候或經營不善發生虧損，最終買單的可能是銀行，也因為這層顧慮，銀行往往為了保護債權而傾向索取具實質變現價值的擔保品。

然而，對於大多數中小型農企業，依賴實物(如土地、廠房、生產機具等)擔保品抵押方式進行融資是不太現實的。

因此，本發明的目的，即在提供一種不需要實物擔保品的用於農業供應鏈的融資審核系統。

於是，本發明用於農業供應鏈的融資審核系統，適用於審核一融資申請端，包含一第一區塊鏈系統、一第二區塊鏈系統，及一融資審核伺服器。

該第一區塊鏈系統連接一通訊網路，並包括多個智慧裝置，該等智慧裝置包括該融資申請端，且儲存有多筆相關於該融資申請端的農作物生產資料及多筆相關於該融資申請端的農作物銷售資料。

該第二區塊鏈系統連接該通訊網路，並包括多個特定智慧裝置，該等智慧裝置包括該融資申請端，且儲存有多筆由該等特定智慧裝置產生且相關於該融資申請端的交易資料。

該融資審核伺服器儲存有一相關於該融資申請端的聯徵資料及一相關於該融資申請端的金流往來資料，並經由該通訊網路連接該第一區塊鏈系統及該第二區塊鏈系統，且根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料及該等交易資料，利用一融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料。

本發明的另一目的，即在提供一種不需要實物擔保品的用於農業供應鏈的融資審核方法，包含一步驟(A)、一步驟(B)，及一步驟(C)。

在該步驟(A)中，該第一區塊鏈系統儲存多筆相關於該融資申請端的農作物生產資料及多筆相關於該融資申請端的農作物銷售資料。

在該步驟(B)中，該第二區塊鏈系統儲存多筆由該等特定智慧裝置產生且相關於該融資申請端的交易資料。

在該步驟(C)中，該融資審核伺服器根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料，及該等交易資料，利用一融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料。

本發明之功效在於：藉由該融資審核伺服器根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料及該等交易資料，利用該融資審核模型產生包括該授信額度的該信用評等資料，以信用擔保取代實物擔保品。

參閱圖1，本發明用於農業供應鏈的融資審核系統的一實施例，適用於審核一融資申請端10，並包含一第一區塊鏈系統11、一第二區塊鏈系統12，及一融資審核伺服器13。

該第一區塊鏈系統11連接一通訊網路100，包括多個智慧裝置111，該等智慧裝置111包括該融資申請端10。在本實施例中，該第一區塊鏈系統11例如為公有鏈(Public blockchain)，但不以此為限。

該第二區塊鏈系統12連接該通訊網路100，包括多個特定智慧裝置121，該等特定智慧裝置121包括該融資申請端10。值得注意的是，在本實施例中，該第二區塊鏈系統12例如為聯盟鏈(Public blockchain)，該等特定智慧裝置121的使用者例如為超商或加工廠、農企業、物流公司、農機公司、農資材公司、種苗公司、保險公司與銀行超商或加工廠、農企業、物流公司、農機公司、農資材公司、種苗公司、保險公司與銀行，該等特定智慧裝置121的使用者必須先於參與者管理介面，透過工商憑證或金融憑證，向平台管理者(獨立第三方機構如農業委員會或銀行)提出申請，核可後會發給數位CA(Certificate Authority)憑證，此憑證可下載到該等特定智慧裝置121，作為聯盟鏈參與者身分辨識之用，但不以此為限。該等智慧裝置111與特定智慧裝置121該等例如為智慧型手機、智慧型平板、電腦，但不以此為限。

該融資審核伺服器13儲存一相關於該融資申請端10的聯徵資料、一相關於該融資申請端10的金流往來資料、多筆訓練資料組、多個分別對應該等訓練資料組的授信額度。每一訓練資料組例如包括一訓練農作物生產資料、一訓練農作物銷售資料、一訓練交易資料、一訓練聯徵資料、一訓練金流往來資料、一訓練實地查核資料，及一訓練農業資產資料。

參閱圖1與圖2，本發明農業供應鏈的融資審核方法的一實施例是由圖1所示的本發明農業供應鏈的融資審核系統的該實施例來實現。以下詳述該農業供應鏈的融資審核方法的該實施例的各個步驟。

在步驟201中，該第一區塊鏈系統11儲存多筆相關於該融資申請端10的農作物生產資料、多筆相關於該融資申請端10的農作物銷售資料，及一由該融資申請端10產生的農業資產資料。值得注意的是，在本實施例中，每一農作物生產資料例如包括一農作物的一耕種過程資訊，該耕種過程資訊例如包括該農作物的成長照片、拍攝時間與地點，每一農作物銷售資料例如包括一運輸過程資訊，以及一販售資訊該運輸過程資訊例如包括運送數量、運送時間與地點，該販售資訊例如包括販售數量、販售金額、販售時間與地點，該等農作物銷售資料是由使用者為物流公司的智慧裝置111所產生，該農業資產資料例如包括耕田地號、種植面積、農作物品項與數量、農資材、農機設備，及農業保險，該等農作物生產資料及該農業資產資料是由該融資申請端10所產生，但不以此為限。

在步驟202中，該第二區塊鏈系統12儲存多筆由該等特定智慧裝置121產生且相關於該融資申請端10的交易資料，及一包括一農作物生長資料及一農作物估算產量且由該等特定智慧裝置121之其中一者產生的實地查核資料。值得注意的是，在本實施例中，該等交易資料是由與該融資申請端10有交易往來的特定智慧裝置121，該等交易資料例如為與該融資申請端10交易的交易憑證訂單或發票，且產生該實地查核資料的特定智慧裝置121的使用者為銀行人員，該銀行人員進行實地訪查，並至農地使用空拍機或拍照蒐集農作物生長情形產生該農作物生長資料，以及估算可能農作物產量產生該農作物估算產量，再使用該特定智慧裝置121產生包括該農作物生長資料及該農作物估算產量的該實地查核資料。

在步驟203中，該融資審核伺服器13將該訓練資料組及該等授信額度進行資料探勘(Data Mining)演算，以建立出一融資審核模型。該資料探勘演算例如類神經網路（Artificial Neural Network, ANN）與決策樹（Decision tree）演算法等。

要特別注意的是，步驟201~203沒有先後順序。

在步驟204中，該融資審核伺服器13根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料、該農業資產資料、該等交易資料、該實地查核資料、該聯徵資料，及該金流往來資料，利用該融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料。

在步驟205中，該融資審核伺服器13將該信用評等資料傳送至該第二區塊鏈系統12，以致該第二區塊鏈系統12儲存該信用評等資料。

綜上所述，本發明用於農業供應鏈的融資審核系統及方法，藉由該第一區塊鏈系統11及該第二區塊鏈系統12儲存該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料、該農業資產資料、該等交易資料、該實地查核資料，及該信用評等資料，確保融資審核需要的資料以及該信用評等資料不被竄改，再藉由該融資審核伺服器13利用該融資審核模型自動進行審核以節省時間與人力成本，最後該融資審核伺服器13產生包括該授信額度的該信用評等資料，以信用擔保取代實物擔保品，故確實能達成本發明的目的。

惟以上所述者，僅為本發明的實施例而已，當不能以此限定本發明實施的範圍，凡是依本發明申請專利範圍及專利說明書內容所作的簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋的範圍內。

10:融資申請端 11:第一區塊鏈系統 111:智慧裝置 12:第二區塊鏈系統 121:特定智慧裝置 13:融資審核伺服器 100:通訊網路 201~205:步驟

本發明的其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中：圖1是一方塊圖，說明本發明用於農業供應鏈的融資審核系統的一實施例；及圖2是一流程圖，說明本發明用於農業供應鏈的融資審核方法的一實施例。

10:融資申請端

11:第一區塊鏈系統

111:智慧裝置

12:第二區塊鏈系統

121:特定智慧裝置

13:融資審核伺服器

100:通訊網路

Claims

一種用於農業供應鏈的融資審核系統，適用於審核一融資申請端，包含：一第一區塊鏈系統，連接一通訊網路，包括多個智慧裝置，該等智慧裝置包括該融資申請端，儲存有多筆相關於該融資申請端的農作物生產資料及多筆相關於該融資申請端的農作物銷售資料；一第二區塊鏈系統，連接該通訊網路，包括多個特定智慧裝置，該等特定智慧裝置包括該融資申請端，儲存有多筆由該等特定智慧裝置產生且相關於該融資申請端的交易資料；及一融資審核伺服器，儲存有一相關於該融資申請端的聯徵資料及一相關於該融資申請端的金流往來資料，並經由該通訊網路連接該第一區塊鏈系統及該第二區塊鏈系統，根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料、該等交易資料、該聯徵資料，及該金流往來資料，利用一融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料，其中，該融資審核伺服器還儲存有多筆訓練資料組及多個分別對應該等訓練資料組的授信額度，每一訓練資料組包括一訓練農作物生產資料、一訓練農作物銷售資料、多筆訓練交易資料、一訓練聯徵資料，及一訓練金流往來資料，該融資審核伺服器將該訓練資料組及該等授信額度進行資料探勘演算，以建立出該融資審核模型。
如請求項1所述的用於農業供應鏈的融資審核系統，其中，該融資審核伺服器將該信用評等資料傳送至該第二區塊鏈系統，以致該第二區塊鏈系統儲存該信用評等資料。
如請求項1所述的用於農業供應鏈的融資審核系統，其中，該第二區塊鏈系統還儲存有一包括一農作物生長資料及一農作物估算產量且由該等特定智慧裝置之其中一者產生的實地查核資料，該融資審核伺服器還根據該實地查核資料，利用該融資審核模型，產生該信用評等資料。
如請求項1所述的用於農業供應鏈的融資審核系統，其中，該第一區塊鏈系統還儲存有一由該融資申請端產生的農業資產資料，該融資審核伺服器還根據該農業資產資料，利用該融資審核模型，產生該信用評等資料。
一種用於農業供應鏈的融資審核方法，適用於審核一融資申請端，由一融資審核伺服器、一第一區塊鏈系統及一第二區塊鏈系統執行，該融資審核伺服器經由一通訊網路連接該第一區塊鏈系統及該第二區塊鏈系統，該融資審核伺服器儲存有一相關於該融資申請端的聯徵資料及一相關於該融資申請端的金流往來資料，該第一區塊鏈系統包括多個智慧裝置，該等智慧裝置包括該融資申請端，該第二區塊鏈系統包括多個特定智慧裝置，該等特定智慧裝置包括該融資申請端，該融資審核伺服器還儲存有多筆訓練資料組，及多個分別對應該等訓練資料組的授信額度，每一訓練資料組包括一訓練農作物生產資料、一訓練農作物銷售資料、多筆訓練交易資料、一訓練聯徵資料，及一訓練金流往來資料，該方法包含： (A)該第一區塊鏈系統儲存多筆相關於該融資申請端的農作物生產資料及多筆相關於該融資申請端的農作物銷售資料；(B)該第二區塊鏈系統儲存多筆由該等特定智慧裝置產生且相關於該融資申請端的交易資料；(C)該融資審核伺服器將該訓練資料組及該等授信額度進行資料探勘演算，以建立出一融資審核模型；及(D)該融資審核伺服器根據該等農作物生產資料、該等農作物銷售資料及該等交易資料，利用該融資審核模型，產生一包括一授信額度的信用評等資料。
如請求項5所述的用於農業供應鏈的融資審核方法，在步驟(D)之後還包含以下步驟：(E)該融資審核伺服器將該信用評等資料傳送至該第二區塊鏈系統，以致該第二區塊鏈系統儲存該信用評等資料。
如請求項5所述的用於農業供應鏈的融資審核方法，在步驟(D)之前還包含以下步驟：(F)該第二區塊鏈系統儲存一包括一農作物生長資料及一農作物估算產量且由該等特定智慧裝置之其中一者產生的實地查核資料；其中，在步驟(D)中，該融資審核伺服器還根據該農業資產資料，利用該融資審核模型，產生該信用評等資料。
如請求項5所述的用於農業供應鏈的融資審核方法，在步驟(D)之前還包含以下步驟： (G)該第一區塊鏈系統儲存一由該融資申請端產生的農業資產資料；其中，在步驟(D)中，該融資審核伺服器還根據該農業資產資料，利用該融資審核模型，產生該信用評等資料。