CN115482083A - 一种授信处理方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种授信处理方法和装置，涉及大数据智能分析技术领域。该方法的一具体实施方式包括：接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对身份信息进行审核；响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与身份信息对应的对象托管合同，以从对象托管合同中获取对象托管相关信息；响应于对象托管相关信息符合预设准入条件，将基本信息和对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据贷款额度执行贷款下发流程。该实施方式通过对象托管平台管理对象托管信息，使得所得对象托管信息更加真实有效，为用户线上贷款授信增信提供支持。

Description

一种授信处理方法和装置

技术领域

本发明涉及大数据智能分析技术领域，尤其涉及一种授信处理方法和装置。

背景技术

土地托管是土地流转的一种形式，指部分不愿耕种或无能力耕种的农户把土地托给托管机构，由其代为耕种管理，收获的经济作物归农户的做法。为推广土地托管服务模式，满足农户农业生产托管资金的需要，进一步提升农业产出效益，实现农户增产、增收，创新研发“土地托管贷”。但目前还不能获取到农户与托管机构合作的土地托管数据，导致授信测算数据的可靠性较低，无法实现准确对农户贷款的评估，进而导致无法满足农户对贷款服务的需求。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供一种授信处理方法和装置，至少能够解决现有技术中因无法获取托管机构的土地托管数据，导致授信测算数据的可靠性较低的现象。

为实现上述目的，根据本发明实施例的一个方面，提供了一种授信处理方法，包括：

接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

可选的，所述调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，包括：

响应于用户未授权查询所述对象托管相关信息，将授权界面返回给用户使用的客户端，以使得用户在所述授权界面中选择授权选项；

在确定用户授权查询所述对象托管相关信息的情况下，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同。

可选的，所述预设准入条件包括：

未查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为已结清；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为未结清，判断用户的年收入是否大于未结清的贷款金额。

可选的，所述将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，包括：

响应于未查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，确定用户为第一次贷款，将贷款额度设定为预设贷款额度；或

响应于查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，统计历史贷款申请记录的次数，调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度。

可选的，所述调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度，包括：

在所述次数仅为一次的情况下，获取用户上一年的经营收入，将预设百分比的所述经营收入设定为贷款额度；或

在所述次数大于或等于两次的情况下，计算用户近两年获得的年均生产者补贴金额与预设基础放大倍数的第一乘积，确定最近一期全流程对象托管有效合约面积与已使用贷款支付合同款的托管面积的差值，计算差值与生产托管亩投入成本和预设调节系数的第二乘积，将所述第一乘积和所述第二乘积的和设定为贷款额度。

可选的，所述对象托管合同还包括用户的对象托管账户，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

所述根据所述贷款额度执行贷款下发流程，包括：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户。

可选的，在所述将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户之后，还包括：

接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

可选的，在所述调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同之前，还包括：

对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管。

可选的，所述基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，包括：

将所述一个或多个对象信息发送至监管平台，以通过监管平台审核是否存在已托管的对象信息，响应于审核结果为不存在，基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同。

为实现上述目的，根据本发明实施例的另一方面，提供了一种授信处理装置，包括：

审核模块，用于接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

调用模块，用于响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

测额模块，用于响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

可选的，所述调用模块，用于：

响应于用户未授权查询所述对象托管相关信息，将授权界面返回给用户使用的客户端，以使得用户在所述授权界面中选择授权选项；

在确定用户授权查询所述对象托管相关信息的情况下，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同。

可选的，所述预设准入条件包括：

未查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为已结清；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为未结清，判断用户的年收入是否大于未结清的贷款金额。

可选的，所述测额模块，用于：

响应于未查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，确定用户为第一次贷款，将贷款额度设定为预设贷款额度；或

响应于查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，统计历史贷款申请记录的次数，调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度。

可选的，所述测额模块，用于：

在所述次数仅为一次的情况下，获取用户上一年的经营收入，将预设百分比的所述经营收入设定为贷款额度；或

在所述次数大于或等于两次的情况下，计算用户近两年获得的年均生产者补贴金额与预设基础放大倍数的第一乘积，确定最近一期全流程对象托管有效合约面积与已使用贷款支付合同款的托管面积的差值，计算差值与生产托管亩投入成本和预设调节系数的第二乘积，将所述第一乘积和所述第二乘积的和设定为贷款额度。

可选的，所述对象托管合同还包括用户的对象托管账户，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

所述测额模块，用于：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户。

可选的，所述测额模块，还用于：

接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

可选的，还包括对象托管平台，用于：

对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管。

可选的，所述对象托管平台，用于：

将所述一个或多个对象信息发送至监管平台，以通过监管平台审核是否存在已托管的对象信息，响应于审核结果为不存在，基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种用户对象授信处理电子设备。

本发明实施例的电子设备包括：一个或多个处理器；存储装置，用于存储一个或多个程序，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现上述任一所述的用户对象授信处理方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现上述任一所述的用户对象授信处理方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的又一个方面，提供了一种计算程序产品。本发明实施例的一种计算程序产品，包括计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例提供的用户对象授信处理方法。

根据本发明所述提供的方案，上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：在托管土地场景中，通过土地托管平台管理土地托管信息，农户也可以线上查询其托管的土地信息；银行端在对农户身份信息判断结果为通过的情况下，基于土地托管信息计算出贷款额度，为农户线上贷款授信增信提供支持，农户可以完成全线上完成测额贷款并支用，整体方便快捷且所得结果更加真实有效，较为符合农户贷款需求。

上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。

附图说明

附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：

图1是根据本发明实施例的一种授信处理方法的主要流程示意图；

图2是根据本发明实施例的一种可选的授信处理方法的流程示意图；

图3是根据本发明实施例一具体地授信处理方法的流程示意图；

图4是根据本发明实施例的授信处理的流程示意图；

图5是根据本发明实施例的一种授信处理装置的主要模块示意图；

图6是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；

图7是适于用来实现本发明实施例的移动设备或服务器的计算机系统的结构示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。

需要指出的是，在不冲突的情况下，本发明中的实施例以及实施例中的特征可以互相组合。本申请技术方案中对数据(如农户个人信息)的获取、存储、使用、处理等均符合国家法律法规的相关规定，且不违背公序良俗。

本方案主要适用于农业生产领域。农业社会化服务主体，主要指从事农业生产托管服务的小微企业、个体工商户(含家庭农场)、农民专业合作社等。农业生产托管，指农户等经营主体在不流转土地经营权的条件下，将农业生产中的耕、种、防、收等全部或部分作业环节，委托给上述农业社会化服务主体完成的农业经营方式。

现在很多农户进城务工，会把自己的土地做两种处理：1.土地流转 (租给承包商，土地的经营权归承包商)；2.土地托管(土地经营权还归农户，农户出钱让第三方托管机构帮忙种植，收获的经济作物归农户)，托管机构一般为合作社或种植大户等。

随着人口老龄化、城镇化营销，越来越多不具备生产能力家庭只能流转土地经营权的单一方式，于是衍生了“土地托管”这种新模式来协助丰富土地经营场景，将农户融入农业产业链，推动农业现代化、土地规模化建设，促进农户增产、增收，满足社会化农业服务主体的信用贷款需求。

农村土地经营权，指通过承包、转包、出租、互换、转让、入股或者其他符合有关法律法规和国家政策规定的方式，取得的农村土地经营权。土地托管模式是在市场经济条件下，在土地制度改革进程中产生的新成果。通过规模化的土地托管，在不改变农户的土地经营权、收益权和惠农政策享有权的前提下，实现了农业规模化、集约化、机械化生产，较好解决了“谁来种地、怎么种地”的问题。土地托管具有如下有益效果：

1、降成本，促增收。农户把土地委托给托管机构耕种，可实现集中采购生资，采购成本大幅降低。利用大机械标准化作业，使得作业效率、土地产出大幅提高，促进农户增产、增收。经测算土地托管模式比自种模式每亩多收益180元，比土地流转模式多收益270元。

2、分散经营风险。土地托管模式下农户承担自然灾害、粮食价格波动等风险，托管机构由政府监管，承担合同违约风险。此外，托管机构资金成本大幅降低，扩大了经营规模，同时减少了土地流转，降低资金占用，一定程度上缓解了经营压力。土地托管模式能够在风险分散的情况下规模经营，可实现小农户与服务主体合作共赢。

3、推动乡村发展。土地托管并未改变土地经营权权属，农户可以放心托管。土地托管后，农户可以从农业种植中解放出来，利用现有资源增产、增收，成为推动乡村发展的有效手段。

为满足农户农业生产托管资金的需要，进一步提升农业产出效益，实现农户增产、增收，创新研发“土地托管贷”，目前常见的农户土地相关授信来源主要是：1、信贷机构客户经理线下调查农户耕地情况 (包含经济作物类型、规模、近几年收入等信息)，2、对接财政部门获取农户种植补助信息，3、通过土地流转系统获取农户土地租借情况， 4.根据农户耕地情况、农户种植补助信息和租借金额进行授信。但这种方式并未考虑农户与托管机构合作的土地托管数据，影响农户信用贷款额度的确定。

参见图1，示出的是本发明实施例提供的一种授信处理方法的主要流程图，包括如下步骤：

S101：接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

S102：响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

S103：响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

上述实施方式中，对于步骤S101，农户通过账号(如手机号)、用户名等登陆手机银行客户端，点击开户界面以向银行端申请开立账户，输入其身份信息，如姓名、身份证号以及家庭住址信息等，银行端根据其账户创建规则创建新账户，并建立该账户(即土地托管账户，或称为对公结算账户)与农户身份信息的对应关系。农户申请的贷款最终会由银行端下发至该账户，后续农户可以支用该账户下的金额。

银行端针对土地托管农户，基于土地确权信息、土地经营权流转信息、土地托管信息、农业补贴信息、农业生产信息及粮食销售信息等涉农数据，为符合条件的农业社会化服务主体办理的信用贷款业务。

农户可以通过手机银行等渠道客户端进行线上贷款。银行端接收农户通过客户端发起的申请“土地托管贷款”请求，请求中携带有农户身份信息。银行端在获取到农户身份信息后，可以先调用审核组件对该身份信息进行审核，以确定该农户是否具有贷款资格，对不具备贷款资格的农户需剔除，不允许向其贷款。农户身份信息除了姓名、身份证号和家庭住址信息外，还可以包括年龄、国籍、性别、工作情况(工作年限、当前有无工作等)、申请还款期限、账户存款余额、是否婚育、征信信息等。审核组件包括但不限于如下审核规则：

1、设定年龄范围，如若农户年龄大于65岁，则拒贷；若农户年龄小于20岁，则拒贷；

2、设定国籍范围，如若农户非本国国籍，则拒贷；

3、设定工作条件，如若农户为男性且无工作，则拒贷；若农户工作年限小于2年且未婚，则拒贷；若农户为女性未婚且无工作，则拒贷。

4、设定申请还款期限阈值，若农户申请还款期限大于12个月且工作年限小于2年，则拒贷；

5、设定农户账户存款余额阈值，若农户账户存款余额小于1万元且无工作，则拒贷；

6、不在内控黑名单中，内控黑名单存储的是存在风险的农户，将申请贷款的农户的证件号、姓名与内控黑名单中的内容进行匹配，以确定该农户是否在内控黑名单中。

7、设定农户评分阈值，将农户身份信息输入到已训练的信用评分模型中，得到该农户的评分。信用评分模型通过如下步骤训练得到：将训练样本集合输入到初始神经网络中进行训练，训练样本集合包括多个农户的身份信息和人工标注的评分。如设定阈值为5，但计算出的评分只有3，则表示该农户不具备贷款资格。

8、若征信信息中有任意一条信息不满足贷款条件，则审核不通过。例如征信查询次数大于20、逾期记录中的逾期次数大于5等，预设阈值可以根据贷款的不良率等指标进行动态调整。

9、是否有农户社保、是否位于政府补贴名单等规则。

对于步骤S102，土地托管贷款用于农户向托管机构支付托管费、以及经济作物生产所需费用。银行端在对农户身份信息审核结果为通过的情况下，根据农户身份信息，判断农户是否授权查询其土地托管相关信息，土地托管相关信息详情：托管亩数、亩均托管费、托管补贴、亩均出产收入、生产补贴、每亩土地投入种肥药成本、近两年涉农补贴等信息。

农户要进行土地托管贷款时，需要授权银行端查询其土地托管相关信息。若未授权，银行端会返回授权界面给客户端，使得农户在该信息授权界面勾选授权委托书。银行端在确定农户授权的情况下，调用土地托管平台的数据查询接口，查询与农户的身份信息对应的土地托管合同，合同中记录有土地托管相关信息。由于托管期限的不同，农户名下可能有多个土地托管合同，因而可以将多个土地托管合同的名称或相关信息发送至客户端，以由农户进行选择。

进一步的，在农户通过客户端发起的申请“土地托管贷款”请求之前，可以进行土地托管。土地托管平台接收农户通过客户端传输的土地托管请求，以根据农户的身份信息，通过卫星遥感或者线下登记等多种方式获取到可靠的农户具备土地经营权且未托管的土地信息，如地块东至、西至、南至、北至、面积、地理所属县市、种植作物等，由于这些信息均是政府端进行维护和管理的，因此数据较为规范可靠。

将农户名下具备土地经营权且未托管的所有土地信息，返回给客户端进行显示，每个农户名下可能有一个或多个土地信息，但可能只有其中部分土地信息需要进行土地托管，因而对于哪些土地需要托管需要农户自己手动选择。每次托管的期限可以由农户自行设置，通常以年为单位，如2年、3年。土地托管平台在收到农户选择的一个或多个土地信息和设置的托管期限后，流转至合同创建界面，抓取农户的身份信息、选择的一个或多个土地信息，并由农户录入托管期限等合同条款，生成土地托管合同并在操作界面上显示。农户在操作界面上签署并保存签字照片，完成土地托管流程。

土地托管平台生成的土地托管合同需发送至第三方监管平台进行监管，但在生成土地托管合同之前，需要将农户选择的待托管土地信息发送至监管平台进行审核，以判断是否存在已托管的土地信息，只有在不存在已托管土地信息的情况下，才会成功生成土地托管合同。

对于步骤S103，判断所述土地托管相关信息是否符合预设准入条件，准入条件用于继续筛选贷款农户。实施例中，对于不符合准入条件的农户，可以向其发送不符合贷款条件的提示信息。此处的准入条件可以是之前未申请过贷款，或者已申请过贷款但已如期还款，或者已申请过贷款但未如期还款、判断该农户的年收入是否大于未结清的贷款金额。如果农户针对该托管土地已如期还款，则会将相应历史贷款申请记录的贷款状态更新为贷款已结清。但若农户未如期还款，则进行贷款催收。

在判断土地托管相关数据符合预设准入条件的情况下，说明允许向该农户发放贷款。银行端通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，从农委大数据中心调用农业社会化经营主体(即农户)的基本信息、补贴信息、监管易账户借方对公转账发生额、合约验收信息、合约信息，此处统一称为基本信息。该步骤也可以在接收到农户的贷款请求时获取，其获取时机本方案不做限制。

农户贷款，指信贷机构针对以农户为对象发放的贷款。农户授信，综合考虑农户种植、养殖、土地流转、土地承包、经济作物情况、信用状况等数据，通过数据贷款额度模型计算，自动进行贷款额度计算，且贷款额度是指银行端能够为农户提供的最大贷款金额。贷款额度模型可以利用机器学习算法训练得到，需要输入农户的基本信息和其土地托管相关信息，测算单户贷款额度(此处数据可根据实际情况进行动态调整)：

1、单户贷款额度最高300万元(含)；

2、单户贷款额度最高不超过上一年收入的30％；

经营收入＝土地托管收入+种植收入＝(获得托管亩数*亩均托管费+ 托管补贴)+(获得生产者补贴金额/亩均补贴*亩均出产收入+生产者补贴金额)。

3、单户贷款额度＝近两年获得的年均生产者补贴金额*预设基础放大倍数(或调节放大倍数)+(最近一期全流程土地托管有效合约面积 -已使用贷款支付合同款的托管面积)*生产托管亩投入成本*预设调节系数；

其中，最近一期全流程土地托管有效合约面积＝上年土地托管补贴面积*第一系数+(本年监管资金支出额推算面积+本年土地托管验收面积)*第二系数。

上年土地托管补贴面积、本年土地托管验收面积、生产托管亩投入成本按照政府公布公允价值确定，生产托管执行评价满意度百分比，以上均从土地托管平台和农委大数据平台获取。

在计算得到贷款额度后，会生成贷款合同并返回客户端操作界面进行展示，农户可以在客户端上进行电子签名，在收到农户的电子签名后贷款合同生效、贷款额度生效。进一步的，在生成贷款合同之前，可以由银行审核人员进行审核，以再次基于农户基本信息和本次申请的土地托管相关信息计算贷款额度，并与模型计算的贷款额度进行比对，只有在比对结果为一致的情况下，才会生成贷款合同。

上述实施例所提供的方法，通过对象托管平台管理对象托管信息，使得所得对象托管信息更加真实有效，为用户线上贷款授信增信提供支持，更加符合用户贷款需求；银行端在对用户身份信息判断结果为通过的情况下，基于对象托管信息计算出贷款额度，以更好的进行贷款全流程监管。

参见图2，示出了根据本发明实施例的一种可选的授信处理方法流程示意图，包括如下步骤：

S201：将贷款额度的贷款金额下发至对象托管账户；其中，对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

S202：接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

S203：响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

上述实施方式中，对于步骤S201～S203，银行端提供的贷款方式有多种，比如信用贷款、担保贷款、抵押贷款等。不同贷款方式对应不同的贷款方案，银行端可以基于贷款额度和农户选择的贷款方式，与农户协商确定贷款方案并进行贷款下发，在下发贷款后可以对贷款的支用情况进行监控。

土地托管贷款用于农户向托管机构支付托管费、以及经济作物生产所需费用。在将贷款额度的贷款金额发放至农户的土地托管账户后，农户可以使用其支付土地托管相关费用。银行端接收农户通过客户端传输的贷款支用请求，获取贷款支用相关信息，如支付托管费给托管机构、支付管理农作物费用给托管机构等。

银行端将这些贷款支用相关信息发给监管平台进行审核，比如该托管费是否与托管机构发布的托管费数额一致、管理农作物费用是否在合理范围内(不同地区由于自然气候原因产生的费用不同)。只有在审核结果为通过的情况下，才会允许农户使用这些贷款金额，比如将贷款金额转至土地托管机构的账户上，且农户可以分批次使用，或者一次性使用完毕。托管机构对于农户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用，监管平台会监管其是否使用在指定用途上，如施肥。

上述实施例所提供的方法，用户委托银行端向托管机构监管账户支付托管费，托管机构须按指定用途使用贷款资金，并经监管平台授权后方可支用，实现资金监管的目的。

参见图3，示出了根据本发明实施例一具体地授信处理方法流程示意图，包括如下步骤：

S301：对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

S302：将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

S303：基于所述身份信息、所述一个或多个土地信息、所述托管期限、对象托管账户创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管；其中，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

S304：接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

S305：响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

S306：响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度；

S307：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户；

S308：接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

S309：响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

参见图4所示，为本发明实施例的农户土地授信处理的流程示意图，包括四部分：客户端、银行端、土地托管平台和监管平台(如县经管站)：

1、农户通过客户端向银行端申请开户，银行端创建土地托管账户，并建立农户身份信息和土地托管账户的关联关系；

2、农户通过客户端向土地托管平台发送土地托管请求，以选择具备土地经营权且未托管的一个或多个土地信息进行托管，监管平台在审核这些土地信息未托管的情况下，生成土地托管合同，并由监管平台审核监管。

3、农户通过客户端向银行端申请贷款，包括身份信息和基本信息。银行端首先审核农户身份信息，以判断农户是否具备贷款资格。若审核结果为通过，调用土地托管平台获取与身份信息对应的土地托管合同，以从土地托管合同中获取土地托管相关信息。判断土地托管相关信息符合预设准入条件，将农户基本信息和土地托管相关信息输入贷款额度模型，得到农户的贷款额度并进行再次审核。审核结果为通过的情况下，将贷款下发到农户的土地托管账户并签订贷款合同。

4、农户通过客户端向银行端发起贷款支用请求，获取贷款支用相关信息，将贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核，在监管平台的审核结果为通过的情况下，将贷款金额发送至土地托管机构的账户，并返回支用结果给客户端。

本方案在银行端，通过创新贷款服务，将土地托管用于涉农贷款贷前准入、授信审核、贷后监测全生命周期中，包括信用评价、额度测算等功能的功能优化，采用全线上移动端办理模式，为农户打造极致贷款办理体验，可完善农户评定体系，丰富农户授信来源；从源头上为农户增信，方便农户申请贷款，增加农户信贷可得率；构建动态监测风控体系，进行贷后风险监测及预警，减少涉农信贷风险，解决农户贷款难的问题。

本方案中农户的基本信息和身份信息主要通过农委大数据平台获得。在政府端，通过农委大数据平台、土地托管平台进行深度融合，为政府提供农户耕地信息实时监控。进一步解决农村生产经营“监测难”、农业资源“整合难”、农业生产“融资难”，全面实现精准农村生产经营监测，强化农村生产经营指导，全面完善农业产业规划。

参见图5，示出了本发明实施例提供的一种授信处理装置500的主要模块示意图，包括：

审核模块501，用于接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

调用模块502，用于响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

测额模块503，用于响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

本发明实施装置中，所述调用模块502，用于：

响应于用户未授权查询所述对象托管相关信息，将授权界面返回给用户使用的客户端，以使得用户在所述授权界面中选择授权选项；

在确定用户授权查询所述对象托管相关信息的情况下，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同。

本发明实施装置中，所述预设准入条件包括：

未查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为已结清；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为未结清，判断用户的年收入是否大于未结清的贷款金额。

本发明实施装置中，所述测额模块503，用于：

响应于未查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，确定用户为第一次贷款，将贷款额度设定为预设贷款额度；或

响应于查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，统计历史贷款申请记录的次数，调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度。

本发明实施装置中，所述测额模块503，用于：

在所述次数仅为一次的情况下，获取用户上一年的经营收入，将预设百分比的所述经营收入设定为贷款额度；或

在所述次数大于或等于两次的情况下，计算用户近两年获得的年均生产者补贴金额与预设基础放大倍数的第一乘积，确定最近一期全流程对象托管有效合约面积与已使用贷款支付合同款的托管面积的差值，计算差值与生产托管亩投入成本和预设调节系数的第二乘积，将所述第一乘积和所述第二乘积的和设定为贷款额度。

本发明实施装置中，所述对象托管合同还包括用户的对象托管账户，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

所述测额模块503，用于：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户。

本发明实施装置中，所述测额模块503，还用于：

接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

本发明实施装置还包括对象托管平台，用于：

对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管。

本发明实施装置中，所述对象托管平台，用于：

将所述一个或多个对象信息发送至监管平台，以通过监管平台审核是否存在已托管的对象信息，响应于审核结果为不存在，基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同。

另外，在本发明实施例中所述装置的具体实施内容，在上面所述方法中已经详细说明了，故在此重复内容不再说明。

图6示出了可以应用本发明实施例的示例性系统架构600，包括终端设备601、602、603，网络604和服务器605(仅仅是示例)。

终端设备601、602、603可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，安装有各种通讯客户端应用，用户可以使用终端设备 601、602、603通过网络604与服务器605交互，以接收或发送消息等。

网络604用以在终端设备601、602、603和服务器605之间提供通信链路的介质。网络604可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。

服务器605可以是提供各种服务的服务器，需要说明的是，本发明实施例所提供的方法一般由服务器605执行，相应地，装置一般设置于服务器605中。

应该理解，图6中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

下面参考图7，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统700的结构示意图。图7示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图7所示，计算机系统700包括中央处理单元(CPU)701，其可以根据存储在只读存储器(ROM)702中的程序或者从存储部分708 加载到随机访问存储器(RAM)703中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 703中，还存储有系统700操作所需的各种程序和数据。CPU 701、ROM 702以及RAM 703通过总线704彼此相连。输入/ 输出(I/O)接口705也连接至总线704。

以下部件连接至I/O接口705：包括键盘、鼠标等的输入部分706；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分707；包括硬盘等的存储部分708；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分709。通信部分709经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器710也根据需要连接至I/O接口705。可拆卸介质711，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器710上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分708。

特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分709从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质711被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)701执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。

需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括审核模块、调用模块、测额模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，调用模块还可以被描述为“调用对象托管平台模块”。

作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备执行上述任一所述的授信处理方法。

本发明的计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序在被处理器执行时实现本发明实施例中的授信处理方法。

上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。

Claims (21)

1.一种授信处理方法，其特征在于，包括：

接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，包括：

响应于用户未授权查询所述对象托管相关信息，将授权界面返回给用户使用的客户端，以使得用户在所述授权界面中选择授权选项；

在确定用户授权查询所述对象托管相关信息的情况下，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述预设准入条件包括：

未查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为已结清；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为未结清，判断用户的年收入是否大于未结清的贷款金额。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，包括：

响应于未查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，确定用户为第一次贷款，将贷款额度设定为预设贷款额度；或

响应于查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，统计历史贷款申请记录的次数，调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度，包括：

在所述次数仅为一次的情况下，获取用户上一年的经营收入，将预设百分比的所述经营收入设定为贷款额度；或

在所述次数大于或等于两次的情况下，计算用户近两年获得的年均生产者补贴金额与预设基础放大倍数的第一乘积，确定最近一期全流程对象托管有效合约面积与已使用贷款支付合同款的托管面积的差值，计算差值与生产托管亩投入成本和预设调节系数的第二乘积，将所述第一乘积和所述第二乘积的和设定为贷款额度。

6.根据权利要求1-5中任一项所述的方法，其特征在于，所述对象托管合同还包括用户的对象托管账户，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

所述根据所述贷款额度执行贷款下发流程，包括：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，在所述将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户之后，还包括：

接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

8.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同之前，还包括：

对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管。

9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，所述基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，包括：

将所述一个或多个对象信息发送至监管平台，以通过监管平台审核是否存在已托管的对象信息，响应于审核结果为不存在，基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同。

10.一种授信处理装置，其特征在于，包括：

审核模块，用于接收用户的贷款请求，获取用户的身份信息和基本信息，调用审核组件对所述身份信息进行审核；

调用模块，用于响应于审核组件的审核结果为通过，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同，以从所述对象托管合同中获取对象托管相关信息；

测额模块，用于响应于所述对象托管相关信息符合预设准入条件，将所述基本信息和所述对象托管相关信息输入贷款额度模型，得到用户的贷款额度，根据所述贷款额度执行贷款下发流程。

11.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述调用模块，用于：

响应于用户未授权查询所述对象托管相关信息，将授权界面返回给用户使用的客户端，以使得用户在所述授权界面中选择授权选项；

在确定用户授权查询所述对象托管相关信息的情况下，调用对象托管平台获取与所述身份信息对应的对象托管合同。

12.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述预设准入条件包括：

未查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为已结清；或

查询到与所述对象托管相关信息对应的历史贷款申请记录，且历史贷款申请记录的状态为未结清，判断用户的年收入是否大于未结清的贷款金额。

13.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，所述测额模块，用于：

响应于未查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，确定用户为第一次贷款，将贷款额度设定为预设贷款额度；或

响应于查询到与所述身份信息对应的历史贷款申请记录，统计历史贷款申请记录的次数，调用所述贷款额度模型中与所述次数对应的贷款额度计算程序，以处理所述基本信息和所述对象托管相关信息，得到用户的贷款额度。

14.根据权利要求13所述的装置，其特征在于，所述测额模块，用于：

在所述次数仅为一次的情况下，获取用户上一年的经营收入，将预设百分比的所述经营收入设定为贷款额度；或

在所述次数大于或等于两次的情况下，计算用户近两年获得的年均生产者补贴金额与预设基础放大倍数的第一乘积，确定最近一期全流程对象托管有效合约面积与已使用贷款支付合同款的托管面积的差值，计算差值与生产托管亩投入成本和预设调节系数的第二乘积，将所述第一乘积和所述第二乘积的和设定为贷款额度。

15.根据权利要求10-14中任一项所述的装置，其特征在于，所述对象托管合同还包括用户的对象托管账户，所述对象托管账户由服务端在收到用户通过客户端传输的开户请求后生成；

所述测额模块，用于：将所述贷款额度的贷款金额下发至所述对象托管账户。

16.根据权利要求15所述的装置，其特征在于，所述测额模块，还用于：

接收用户通过客户端传输的对所述对象托管账户中贷款金额的支用请求，获取贷款支用相关信息，将所述贷款支用相关信息发送至监管平台进行审核；

响应于监管平台的审核结果为通过，将所述贷款金额发送至对象托管机构的账户，并返回支用结果给客户端；其中，托管机构对于用户传输的贷款，需在监管平台审核通过的情况下使用。

17.根据权利要求10所述的装置，其特征在于，还包括对象托管平台，用于：

对象托管平台接收用户通过客户端传输的对象托管请求，根据用户的身份信息查询用户当前具备对象经营权且未托管的所有对象信息；

将所述所有对象信息返回至客户端进行显示，以接收用户对其中一个或多个对象信息的选择托管操作和输入的托管期限；

基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同，并将所述对象托管合同发送至监管平台进行监管。

18.根据权利要求17所述的装置，其特征在于，所述对象托管平台，用于：

将所述一个或多个对象信息发送至监管平台，以通过监管平台审核是否存在已托管的对象信息，响应于审核结果为不存在，基于所述身份信息、所述一个或多个对象信息和所述托管期限创建对象托管合同。

19.一种电子设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-9中任一所述的方法。

20.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-9中任一所述的方法。

21.一种计算机程序产品，包括计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-9中任一项所述的方法。

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