TWI618008B

TWI618008B - 貨幣匯款領域的交易費用議付

Info

Publication number: TWI618008B
Application number: TW101148101A
Authority: TW
Inventors: 拉傑西波納加倫; 奇安派瑞卡西; 思林艾希
Original assignee: 英特爾股份有限公司
Priority date: 2011-12-20
Filing date: 2012-12-18
Publication date: 2018-03-11
Also published as: EP2795563A4; US20140143147A1; EP2795563A1; TW201346799A; WO2013095360A1; CN104769628B; CN104769628A

Abstract

文中所說明者為以行動裝置及其他電子裝置實施匯款交易的系統及方法。在若干實施例中，該系統及方法允許行動裝置或其他電子裝置之使用者詢問多個服務提供者來自單一位置的費用資訊。且在若干狀況下，該費用資訊係即時提供予該使用者。

Description

貨幣匯款領域的交易費用議付

本揭露關於貨幣匯款交易，包括藉由行動裝置或其他電子裝置之使用者發起的貨幣匯款交易。

貨幣匯款交易包含錢從一位置轉移至另一位置。該等交易可於例如企業、金融機構、個人、商家、及其組合之間發生。在典型匯款交易中，希望匯錢的一方(以下稱為「付款人」)使服務提供者促進與被匯款的一方(以下稱為「收款人」)的交易。在交流中，服務提供者典型地向付款人及/或收款人收取交易費用。

為決定用於執行特定貨幣匯款交易之交易費用，服務提供者可考量關於交易的若干變數。例如，服務提供者可考慮諸如其與付款人及收款人之關係及親近、所包含各方之性質(例如個人、企業等)、及將轉移的金錢總額等因素。不同服務提供者不同地衡量該些及其他變數。結果，服務提供者之間用於執行特定貨幣匯款交易的交易費用可極為不同。

基於最近電子及行動商業交易的增加，使用行動裝置及其他電子裝置的商業、系統及應用發展以允許實施商業交易，包括貨幣匯款。然而，支援貨幣匯款的目前系統及應用通常為單一服務提供者特有。再者，該等應用典型地需要所提出之交易的一或二方，即付款人及收款人，與該應用相關服務提供者建立個人帳戶。

結果，有興趣使用行動裝置或其他電子裝置實施貨幣匯款交易的一方必需建立多個帳戶及安裝多個應用以便選購用於實施匯款交易所欲交易費用。此為不便及耗時，特別是因未以此方式所獲得的速率資訊可能非最新。即，其無法反映特定服務提供者的目前報價。

如文中所使用，「行動裝置」用詞表示任何廣泛可攜式電子裝置，包括但不侷限於行動電話、電子閱讀器、手持遊戲機、行動網際網路裝置、可攜式媒體播放器、個人數位助理、智慧手機、超行動PC、輕省筆電及筆記型電腦。

文中使用之「其他電子裝置」用語泛指可用以實施貨幣匯款交易的廣泛電子裝置，但其可不落入較窄(但仍寬)的行動裝置範圍。其他電子裝置的非侷限範例包括自動櫃員機(ATM)、桌上型電腦、有線電話、資訊站、及公共電腦終端機。

如文中所使用，當「即時」用詞用以參照接收資料的系統或方法時，表示系統或方法以與其接收資料相同或實質上相同的速率更新資訊。在若干實施例中，接收資料之系統實質上與維持並藉由傳輸系統發送之資料同步，基此接收資料之系統進行通訊。「實質上同步」用詞表示接收資料之系統大於或等於約95%與維持並藉由傳輸系統發送之資料同步。在若干實施例中，接收資料之系統大於或等於約99%與維持並藉由傳輸系統發送之資料同步。

「匯款」、「貨幣匯款」、「匯款交易」、「金錢轉移」等用詞於文中交換使用，係指金融交易，其中貨幣從一位置轉移至另一位置。該等交易的非限制範例包括個人對個人(P2P)交易、個人對店家(P2M)交易、店家對店家交易(M2M)、及電子銀行(e-banking)交易。如以下將詳細說明，該等匯款交易可使用行動裝置或其他電子裝置發起及/或實施。在本揭露之若干實施例中，匯款交易係使用行動裝置發起。

本揭露關於使用行動裝置及其他電子裝置實施貨幣匯款交易的系統及方法。在若干實施例中，文中所說明之系統及方法提供方便方式來實施包含貨幣匯款之金融交易。例如，本揭露之系統及方法可藉由使個人及企業可相對於提出之匯款交易檢查來自多個服務提供者的交易費用出價，而促進基於費用之貨幣匯款交易。本揭露之系統及方法亦可包括一或多個安全特徵，其提昇藉由使用行動裝置或其他電子裝置發起及/或實施之貨幣匯款交易的安全。

字母「n」偶而用作連接圖中所說明之元件的下標。在此狀況下，應理解的是n為非零整數。因而，例如「元件X_n」表示應解譯為指出可表示一(X₁)或複數元件X。因此，n可等於1、2、3、4...100...1000...10000...或更多，包括上述數字之間及/或以上的所有正整數值。考慮到這一點，應理解的是雖然本揭露可指單一元件，例如元件X_n，該等表示應解譯為亦包含複數形式。

圖1為方塊圖，描繪依據本揭露之非限制實施例的匯款交易系統100(以下稱為「系統100」)。系統100通常包括一或多個裝置101_n。如以上所定義，裝置101_n可包括至少一行動裝置或其他電子裝置。在若干實施例中，裝置101_n包括至少一行動裝置，選自行動電話、電子閱讀器、手持遊戲機、行動網際網路裝置、可攜式媒體播放器、個人數位助理、智慧手機、超行動PC、輕省筆電及筆記型電腦。在進一步非侷限實施例中，裝置101_n包括至少一行動電話、至少一智慧手機、及其組合。雖然圖1中非限制範例描繪三裝置101_n，應理解的是本揭露之系統及方法中可包括任何數量行動裝置或其他電子裝置。

在系統100中，裝置101_n可經由網路102與交易伺服器103雙向通訊。網路102可為攜帶資料的任何網路。有關可用做依據本揭露之網路102之適當網路的範例，網際網路、私人網路、虛擬私人網路(VPN)、公共交換電話網路(PSTN)、整合服務數位網路(ISDN)、數位用戶鏈路網路(DSL)、無線資料網路(例如行動電話網路)、其組合、及可攜帶資料的其他網路構成非限制陳述。在若干非侷限實施例中，網路102包括網際網路、至少一無線網路、及至少一行動電話網路的至少一者。

交易伺服器103可於單一伺服器機器或若干伺服器機器上執行，其可共同配置或地理上分佈。在作業中，交易伺服器103經由網路102接收來自裝置101_n的匯款交易資訊。沒有限制，匯款交易資訊可包括付款人的身分、總額、將匯款項來源(諸如但不侷限於付款人的銀行帳戶)、收款人的身分、將匯款項目的地(諸如但不侷限於收款人的銀行帳戶)、及其組合。當然，亦可包括與匯款交易有關之其他資訊。例如，匯款交易資訊可進一步包括有關收款人及/或付款人之地理位置、款項之來源及/或目的地之地理位置、提出交易之頻率(例如在經常性匯款交易的狀況下)、其組合之資訊，及其他資訊。

除了從裝置101_n接收匯款交易資訊外，交易伺服器103可與一或複數服務提供者104_n雙向通訊。沒有限制，服務提供者104_n可包括金融機構，諸如但不侷限於銀行、經紀商、信用合作社、對沖基金等，及/或出價貨幣匯款服務的企業。有關該等企業之非限制範例，WESTERN UNION®及MONEYGRAM®構成陳述，其在本揭露時登記為從事金錢轉移業務。應理解的是服務提供者104_n為可實際實施提出之匯款交易的實體。

在若干實施例中，文中所說明之系統及方法為全面電子化，且服務提供者104_n關聯到伺服器或與金融機構及/或出價貨幣匯款服務之企業相關之其他電子資料通訊裝備。應注意的是雖然圖1中所示非限制範例描繪三服務提供者104_n，任何數量服務提供者可用於本揭露之系統及方法中。

交易伺服器103可將從裝置101_n接收的所有或部分匯款交易資訊傳達至服務提供者104_n。為予回應，任何或所有服務提供者104_n可將服務提供者為執行提出貨幣匯款交易將收費的交易費用傳達至交易伺服器103。此外，一或多個服務提供者104_n可傳達有關執行提出之交易的其他資訊，諸如但不侷限於交流匯率資訊(例如在國際錢幣轉移的狀況下)及速度資訊(即預估完成交易的時間)。以此方式，交易伺服器103可從連接執行提出貨幣匯款交易的各種服務提供者獲得有關將收費之交易費用的最新資訊。且在若干狀況下，交易伺服器103可即時接收該交易費用資訊。

另一方面或此外，交易伺服器103可經組配以定期要求來自服務提供者104_n的交易費用資訊。例如，交易伺服器103可經組配使得其定期傳輸假想貨幣匯款交易至服務提供者104_n。該等假想貨幣匯款交易可為例如代表通常要求由裝置101_n之使用者發起之匯款交易的交易。結果，交易伺服器103可定期獲得來自服務提供者104_n之交易費用資訊，用於執行通常要求之匯款交易的交易。交易伺服器103可將該交易費用資訊儲存於資料庫中，資料庫可於交易伺服器103從一或多個服務提供者104_n接收新交易費用資訊時更新。

儲存於該等資料庫中的交易費用資料可能並非正確或最新的藉由服務提供者104_n回應於藉由裝置101_n之使用者發起之匯款交易而產生的交易費用報價。然而，將交易費用資料(例如用於假想/代表交易)儲存於資料庫中(例如交易伺服器103內)可表示該資訊可較由服務提供者104_n 回應於藉由裝置101_n發起之特定匯款交易而產生之交易費用報價更快速地傳遞至裝置101_n。結果，資料庫中的交易費用資料可用以快速地提供交易費用之估計，交易費用可藉由服務提供者104_n針對特定匯款交易收費。在該等狀況下，若裝置101_n之使用者希望進一步進行交易，他/她便可依據交易費用之估計而授權交易。另一方面，如以上所說明，可藉由服務提供者104_n產生提出之匯款交易特定的交易費用報價。

交易伺服器103可進一步經組配以維持及/或儲存有關使用或參與系統100之實體的資料。在若干實施例中，例如，交易費用伺服器可儲存裝置101_n之使用者的交易歷史。交易費用伺服器103可使用該等儲存之資料以傳輸廣告、其他資訊、及其組合至裝置101_n。該等廣告及其他資訊例如可依據裝置101_n之使用者的交易歷史而發送。

無論交易費用資訊如何產生，交易費用伺服器103可經由網路102將該資訊傳達至裝置101_n。結果，裝置101_n之使用者可從有關執行提出之匯款交易的多個金融機構接收最新及/或即時交易費用報價。同樣地，裝置101_n之使用者接收使用代表提出之匯款交易之假想匯款交易產生之估計的交易費用。一旦接收此交易費用資訊，裝置101_n之使用者可選擇特定服務提供者，且選擇的服務提供者可實施提出之匯款交易。

系統100可採用一或多個安全特徵以提昇經由裝置101_n發起之貨幣匯款交易的安全。在若干實施例中，例如系統100可包括認證伺服器105，其作動以認證與經由裝置101_n發起之匯款交易有關的各式元件。在該等實施例中，裝置101_n可藉由將與交易有關之識別資訊傳達至認證伺服器105而發起提出之匯款交易。有關該識別資訊的無限制範例，可作為裝置101_n之正識別的識別標記構成陳述。該等識別標記可包括例如裝置101_n之國際行動設備辨識(IMEI)、信任平台模組(TPM)標記、其組合、及其他識別標記。除了該等識別標記以外，裝置101_n可傳達與提出之交易有關之其他資訊，諸如但不侷限於總額、速度、付款人/收款人資訊、款項之來源/目的地、地理資訊、及其組合。

一旦從裝置101_n接收識別資訊及/或其他資訊，認證伺服器105可於提供之資訊上實施驗證作業。例如，認證伺服器105可使用適於認證金融交易之認證協定來認證供應的資訊。有關該等協定的無限制範例，遠程認證構成陳述。另一方面或此外，認證伺服器105可比較藉由裝置101_n連接提出之匯款交易供應的識別標記與藉由該等裝置連接帳戶建立而先前供應至認證伺服器105的識別標記。

除了驗證一或多方之身分以提出之匯款交易外，認證伺服器105可驗證關於交易的其他資訊。例如，認證伺服器105可驗證及/或確認：款項之來源及目的地；交易中將匯款總額是否呈現於款項來源(例如付款人的銀行帳戶)中；交易是否符合有關證券法；交易頻率及/或交易數量是否已超過；及其組合。

若認證伺服器105無法驗證藉由裝置101_n提供之資訊的一或多個方面，可拒絕提出之匯款交易。相反地，若藉由裝置101_n提供之資訊的驗證成功，便允許進行交易。

除了驗證藉由裝置101_n供應的資訊以外，認證伺服器105可供應安全標記至裝置101_n及交易伺服器103。該等安全標記的無限制範例包括金鑰(例如公共金鑰)、密碼資訊(例如資料加密標準(DES)、三重資料加密標準(3DES)、先進加密標準(例如AES-128、AES-192、AES-256)、維斯特密碼(RC)、卡蘇米等)、加密資料、雜湊資訊(例如信息摘譯(例如MD4)、安全雜湊資訊(例如安全雜湊演算法1(SHA-1)、安全雜湊演算法-X(SHA-X))等)、其組合、及其他標記。在若干實施例中，該等安全標記可為時間限制、交易限制、或其組合。即，安全標記僅針對藉由認證伺服器105設定的一段時間、針對單一匯款交易、針對定義數量匯款交易、或其組合有效。

在若干實施例中，安全標記可構成裝置101_n、認證伺服器105、及交易伺服器103之間之共用機密。在該等狀況下，裝置101₁-101_n、交易伺服器103、及認證伺服器105可以安全標記「簽署」其個別通訊，藉以提昇提出之交易的安全。例如，其中裝置101_n及交易伺服器103經由一或多個網路封包通訊，其可附加或包括安全標記(例如時間限制金鑰、雜湊、密碼等)至/於一或多個該等封包中。裝置101₁-101_n、認證伺服器105、及交易伺服器103 接著可針對安全標記檢查彼此的通訊(資料封包)。若通訊中所包括之安全標記匹配檔案上的安全標記，便可確定來自裝置101_n、認證伺服器105、及/或交易伺服器103之通訊的真實性。

圖2為方塊圖，描繪依據本揭露之非限制實施例之匯款交易系統的示範架構。如同所示，匯款交易系統200(以下稱為「系統200」)包括裝置201_n、網路202、交易伺服器203、服務提供者204_n、及認證伺服器205。裝置201_n包括至少一裝置平台206，諸如行動電話平台、電子閱讀器平台、手持遊戲機平台、行動網際網路裝置平台、可攜式媒體播放器平台、個人數位助理平台、智慧手機平台、超行動PC平台、輕省筆電平台、筆記型電腦平台、及其組合。雖然圖2中所示之非限制範例中描繪單一裝置201_n，應理解的是系統200中可使用任何數量裝置。

裝置平台206包括運行軟體208的至少一主機處理器207，軟體208諸如應用程式209及作業系統(OS)210。裝置平台206進一步包括晶片組電路211。

晶片組電路211可包括積體電路晶片，諸如選自主題應用之受讓人市售積體電路晶片組者，儘管亦可或替代地使用其他積體電路晶片。文中任何實施例中使用之「電路」可包含例如個別或任何組合之固線式電路、可編程電路、狀態機器電路、及/或儲存藉由可編程電路執行之指令的韌體。

在若干實施例中，晶片組電路211包括安全引擎212 及至少一記憶體213。安全引擎212可為例如微控制器，其嵌入晶片組電路211內並遠離主機處理器207。結果，安全引擎212及其底層碼(例如韌體或軟體)可於隔離主機處理器207、作業系統210、及/或裝置201_n的基本輸入作業系統(BIOS)之環境中實施及/或執行。

在本揭露之非限制實施例中，安全引擎212之軟體及/或韌體可從受保護免於主機處理器207、作業系統210及/或裝置201_n之BIOS存取的一部分記憶體213執行。例如，安全引擎212之軟體及/或韌體可儲存於記憶體213的資料儲存方塊內，其被隱藏或無法由主機處理器207、作業系統210、或裝置201_n的BIOS存取。在若干狀況下，該等資料方塊可藉由唯讀政策保護，諸如藉由安全引擎212及/或藉由統一記憶體存取(UMA)機構執行的唯讀政策，其防止藉由在主機處理器207上運行的未授權軟體直接存取該等方塊。該等未授權軟體可包括例如所有或一部分軟體208，諸如應用程式209及OS 210。

為本揭露之用途，以此方式而安全的記憶體213之儲存方塊文中稱為安全儲存。安全儲存及安全引擎212之組合文中稱為安全執行環境，並於圖2中描繪為安全執行環境214。因而，應理解的是安全執行環境214為晶片組電路211的硬體方塊，其包括安全引擎212及安全儲存(即記憶體213之安全的資料方塊)。

記憶體213可包括一或多個下列類型記憶體：半導體韌體記憶體、可編程記憶體、非揮發性記憶體、唯讀記憶體、電可編程記憶體、隨機存取記憶體、快閃記憶體(其可包括例如NAND或NOR型記憶體結構)、磁碟記憶體、及/或光碟記憶體。此外或另一方面，記憶體213可包括其他及/或之後開發的電腦可讀取記憶體類型。在若干實施例中，記憶體213可配置至主機處理器207、配置至安全引擎212、或配置至晶片組電路211內的另一嵌入處理器(未顯示)。

晶片組電路211可進一步包括匯款交易模組215(「RTM 215」)。通常，如圖2中所示，RTM 215為軟體組件，其可常駐及/或於晶片組電路211的安全環境214內執行。當由裝置201_n發起匯款交易時，RTM 215作動以促進提出之交易的安全認證及執行。在此方面，RTM215可經組配以經由網路202與認證伺服器205及交易伺服器203通訊。在若干實施例中，RTM 215與該等伺服器獨立地通訊。即，RTM 215可獨立於系統200中其他電路，諸如但不侷限於主機處理器207，而與認證伺服器205及交易伺服器203通訊。

在若干非限制實施例中，RTM 215之底層碼係儲存於記憶體213中。因此，記憶體213可包括儲存於上的RTM指令，當藉由處理器執行時致使裝置201_n實施符合本揭露之功能。在進一步非限制實施例中，RTM指令係儲存於記憶體213的安全儲存中。即，如以上說明，記憶體213可包括安全資料方塊，被隱藏或主機處理器207、軟體208、及/或裝置201_n的BIOS無法存取，其中，RTM指令係儲存於該等安全資料方塊內。

RTM指令可藉由處理器執行，諸如嵌入晶片組電路211內之處理器。在若干非限制實施例中，如以上所說明，RTM指令係藉由安全執行環境214內之處理器執行。當執行時，RTM指令214致使晶片組電路211實施符合本揭露之作業。因而，例如當執行RTM指令214時致使晶片組電路211獨立地經由網路202與交易伺服器203及認證伺服器205通訊。更具體地，當執行RTM指令214時可致使嵌入晶片組電路211內之處理器經由網路202與交易伺服器203及認證伺服器205通訊。

儘管安全引擎212及RTM 215可於安全執行環境214中執行，可經由在主機處理器207上運行之授權軟體實施至該等元件之輸入。為促進該通訊，裝置平台206可包括一或多個安全引擎介面214(SEI 217)，其允許實施安全輸入至安全引擎212及/或RTM 215。有關可用作SEI 217之介面的非限制範例，安全匯流排構成陳述，諸如但不侷限於積體電路間(IIC或I2C)匯流排。

因此，在若干實施例中，軟體208可包括匯款交易使用者介面216(RTUI 216)，其可操作以傳達關於提出之匯款交易的輸入至RTM 215。在若干實施例中，RTUI 216可藉由處理器執行，而做為裝置平台206上的獨立應用程式。另一方面，RTUI可經組配為程式，其係在藉由主機處理器207執行的其他軟體之環境內運行。例如，RTUI 216可為在作業系統210內運行之應用程式。同樣地， RTUI 216可為基於網路之應用，即在主機網路瀏覽器內運行之應用程式。類似地，RTUI 216可提供為網站碼，其藉由網路瀏覽器執行及/或讀取。在該等狀況下，RTUI可理解為基於網路之匯款交易使用者介面(WBRTUI)。無論其性質，RTUI 216可經理解而提供介面，經此裝置201_n的使用者可發送及接收輸入至/自關於提出之匯款交易的RTM 215。

圖3提供時間表，描繪經由裝置201_n發起之匯款交易執行期間，系統200的各式組件之間之功能及通訊流程的非限制範例。類似地，圖4提供依據本揭露之非限制實施例所執行匯款交易的流程圖。雖然圖3及4描繪本揭露之系統及方法的不同方面(例如示範通訊流程(圖3)相對於作業之示範方法(圖4))，其大體上關於相同系統，所以以下一併說明。

如圖3及4之非限制範例中所示，裝置201_n之使用者可藉由調用RTUI 216而發起匯款交易。RTUI 216之調用可藉由裝置201_n之使用者完成，例如藉由致使RTUI 216於主機處理器207上運行、藉由將資料輸入RTUI 216、或經由另一裝置。

RTUI 216可經組配以接受包含與匯款交易有關之資訊的資料輸入。因而，例如RTUI 216可經組配以接受包含有關付款人/收款人身分、總額、款項來源、款項目的地、提出之交易的速度(執行時間)、提出之交易的遞迴、地理位置、其組合之資訊、及其他資訊的輸入。RTUI 216 亦可經組配以接受包含安全資訊的輸入，諸如使用者姓名、密碼、個人識別碼、其組合等。

如圖2中所示，RTUI 216可經由SEI 217將該等資料輸入傳達至晶片組電路211內的安全執行環境214。例如，RTUI 216可經由SEI 217將資料輸入傳達至安全引擎212，其可傳遞該等資料輸入至RTM 215。另一方面或此外，RTUI 217可經由SEI 217直接將資料輸入傳達至RTM 215。

一旦接收來自RTUI 216之資料輸入，RTM 215可驗證裝置201_n之使用者的憑據及/或經由軟體208提供之輸入資料(例如RTUI 216)。相對於前者，RTM 215可藉由分析藉由RTUI 216連接提出之交易所傳輸的安全資訊，而驗證裝置201_n之使用者的身分。如以上所注意，該等安全資訊可包括使用者姓名、密碼、個人識別碼、生物識別資訊(例如拇指指紋、視網膜掃描等)及其組合。相對於後者，RTM 215可藉由分析識別特徵的該等輸入，諸如金鑰資訊、密碼資訊、加密資訊、雜湊、安全雜湊等，其可附加或包括於來自RTUI 216之通訊中，而驗證來自RTUI 216的資料輸入。

若RTM 215無法驗證使用者之憑據及/或藉由RTUI 216提供之輸入資料，RTM 215可終止提出之匯款交易。然而，若驗證成功，RTM 215可關於提出之交易而發起與認證伺服器205之通訊。例如，RTM 215指令可發送一或多個資料封包至認證伺服器205。該等資料封包的非限制範例包括網路封包，諸如乙太網路封包、網際網路協定(IP)封包、短信息服務(SMS)資料封包、傳輸控制協定(TCP)資料封包、其組合、及其他資料封包。在若干實施例中，RTM 215藉由經由網路202發送SMS封包至認證伺服器205而發起與認證伺服器205之通訊。

一旦RTM 215及認證伺服器205之間建立通訊，RTM 215可將與提出之匯款交易有關之識別資訊傳達至認證伺服器205。有關該等識別資訊的非限制範例，可作為裝置201_n之正識別的標記構成陳述，諸如先前連接圖1所說明者。因而，例如識別資訊可包括裝置201_n之國際行動裝備身分(IMEI)、信任平台模組(TPM)標記、使用者姓名、密碼、個人識別碼、生物識別資訊、其組合、及其他識別標記。

一旦接收來自RTM 215之識別資訊，認證伺服器205可嘗試使用一或多個認證協定來驗證該等識別資訊。在若干實施例中，例如認證伺服器205可使用適於認證金融交易的認證協定來認證藉由RTM 215供應的識別資訊。有關該等協定的非限制範例，遠程認證構成陳述。另一方面或此外，認證伺服器205可比較藉由RTM 215供應的識別資訊(例如標記)與藉由裝置201_n先前例如連接帳戶建立而供應至認證伺服器205的識別標記。

若認證伺服器105無法驗證藉由RTM 205提供之識別資訊的一或多個方面，認證伺服器205可拒絕提出之交易。然而，若藉由認證伺服器205成功地驗證識別資訊，可允許進一步進行交易。

在此方面，在成功驗證藉由RTM 215供應之識別資訊時，認證伺服器205可產生或建立安全標記，其可藉由連接提出之匯款交易之系統200的各式組件使用。如先前連接圖1所說明，該等安全標記的非限制範例包括金鑰、密碼資訊、加密資料、雜湊資訊、安全雜湊資訊、其組合、及其他標記。在若干非限制實施例中，如先前所說明，該等安全標記為時間限制及/或交易限制。在一非限制實施例中，認證伺服器205產生或發佈一或多個時間限制金鑰用於連接提出之交易。

一旦認證伺服器205產生安全標記，便可與RTM 215及交易伺服器203共用該安全標記。在該等狀況下，藉由認證伺服器205產生及共用之安全標記可考慮為RTM 215、認證伺服器205、及交易伺服器203之間之共用機密。結果，RTM 215、交易伺服器203、及認證伺服器可以安全標記「簽署」有關提出之匯款交易的通訊，藉以提昇提出之交易的安全。例如，其中RTM 215、認證伺服器205及交易伺服器203經由一或多個網路封包通訊，其可附加或包括一或多個該等封包內的安全標記。結果，RTM 215、認證伺服器205、及/或交易伺服器203可藉由比較該等通訊中所包括之安全標記與藉由認證伺服器205產生及先前共用之安全標記，而確認該等通訊的真實性。以此方式，可提昇RTM 215、認證伺服器205、及/或交易伺服器203之間之通訊的安全。

在接收來自認證伺服器205之安全標記之前或之後，RTM 215可傳輸匯款交易資訊至認證伺服器205。如先前配合圖1所說明，匯款交易資訊可包括例如有關款項之來源/目的地之資訊(例如付款人/收款人帳戶)、總額、速度資訊、遞迴資訊、及/或其他資訊。在非限制實施例中，在RTM 215接收來自認證伺服器205的安全標記之後，便發送匯款交易資訊。在該些狀況下，RTM 215可附加或包括安全標記至包含匯款交易資訊之通訊(例如至一或多個資料封包)，藉以提昇該等通訊之安全。

無論RTM 215何時發送匯款交易資訊，認證伺服器205可藉由與交易伺服器203通訊而驗證該等資訊。例如，認證伺服器205可將匯款交易資訊傳達至交易伺服器203。一旦接收來自認證伺服器205之匯款交易資訊，交易伺服器可與參與金融機構(例如付款人銀行、收款人銀行、將提供款項來源及/或接收款項的另一公司等)通訊。以此方式交易伺服器203可學習例如付款人帳戶中款項總額、參與金融機構的傳輸資訊(例如路由號碼)是否有效、付款人是否超過藉由他的/她的金融機構實施之交易限制。

在與參與金融機構通訊後，交易伺服器可將其發現傳輸至認證伺服器205進行驗證。若交易伺服器203的一或多個發現與提出之匯款交易的細節不符(例如付款人帳戶中無將匯款總額)，驗證則失敗且認證伺服器205可防止交易進一步進行。相反地，若交易伺服器205之發現與提出之匯款交易的資料輸入相符，認證伺服器205則可驗證匯款交易資訊，且交易可進一步進行。如圖3中所示，在任一狀況下，裝置201_n之使用者可被通知經由RTUI 215的成功或失敗授權。

一旦認證伺服器205驗證識別及匯款交易資訊，RTM 215便可將提出之匯款交易的細節傳達至交易伺服器203。交易伺服器203接著可詢問服務提供者204_n(及/或複數服務提供者)並獲得有關交易及服務提供者204_n將收費以執行提出之交易的其他費用資訊。交易伺服器203可將接收之費用資訊傳達至RTM 215，其依次可將費用資訊傳達至RTUI 216。

隨後，裝置201_n的使用者可選擇服務提供者以執行提出之交易，並將選擇輸入RTUI 216。RTUI 216接著可將選擇經由SEI 214傳達至RTM 215，其依次可將選擇傳達至交易伺服器203。交易伺服器203接著可將選擇傳達至選擇的服務提供者(例如服務提供者204_n之一者)，且選擇的服務提供者可執行交易。

如同從上述應理解的，本揭露之系統及方法可提供方便、安全及可靠方式，經由行動裝置或其他電子裝置實施匯款交易。事實上，所說明之方法可採用硬體及軟體安全解決方案的組合以提昇該等交易及其底層通訊的安全。再者，系統及方法可允許行動裝置及其他電子裝置的使用者依據匯款總額、付款人/收款人位置、遞迴、速度、其組合、及與交易有關之其他因子選購並獲得匯款交易的最佳價格。

從考量文中所揭露之本發明的說明書及實現，對熟悉本技藝之人士而言，本揭露之其他實施例將顯而易見。應瞭解，說明書僅為示範，且本發明之真實範圍及精神係藉由申請專利範圍界定。

100、200‧‧‧匯款交易系統

101₁-101_n、201_n‧‧‧裝置

102、202‧‧‧網路

103、203‧‧‧交易伺服器

104_n、204_n‧‧‧服務提供者

105、205‧‧‧認證伺服器

206‧‧‧裝置平台

207‧‧‧主機處理器

208‧‧‧軟體

209‧‧‧應用程式

210‧‧‧作業系統

211‧‧‧晶片組電路

212‧‧‧安全引擎

213‧‧‧記憶體

214‧‧‧安全執行環境

215‧‧‧匯款交易模組

216‧‧‧匯款交易使用者介面

217‧‧‧安全引擎介面

從下列詳細說明及圖式，所主張標的之實施例的特徵及優點將成為顯而易見，其中，類似代號描繪類似零件，且其中：圖1描繪用於議付與本揭露之非限制實施例一致之貨幣匯款之交易費用之系統的示範系統概觀。

圖2描繪用於議付與本揭露之非限制實施例一致之貨幣匯款之交易費用的示範系統架構。

圖3描繪依據本揭露之非限制實施例之匯款交易之連接及授權的示範時間表。

圖4為流程圖，描繪操作依據本揭露之非限制實施例之交易費用議付系統的示範方法。

儘管將參照描繪實施例進行下列詳細說明，對熟悉本技藝之人士而言，許多替代、修改、及其變化將顯而易見。

Claims

一種方法，包含：回應於收到指示使用者請求發起匯款交易的資料，於一使用者裝置之主機處理器上執行匯款交易使用者介面(RTUI)，回應於執行該RTUI，藉由該使用者裝置驗證該使用者裝置接收到的一或更多個使用者憑證；回應於成功驗證該一或更多個使用者憑證，藉由一交易伺服器提供與複數個服務提供者的每一各別者相關聯的資料給該使用者裝置，其中該使用者裝置允許該使用者裝置的一使用者從該複數個服務提供者中選擇一服務提供者；藉由該RTUI接收與該匯款交易有關之資料輸入；藉由該RTUI經由至少一安全介面將該資料輸入傳輸至該使用者裝置內之安全執行環境，其中，該安全執行環境無法存取該主機處理器並位於該使用者裝置之晶片組電路內；藉由該使用者裝置將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至至少一認證伺服器，該至少一認證伺服器實體上與該交易伺服器分離；藉由該使用者裝置從該至少一認證伺服器接收至少一通知，該至少一通知包含指示認證操作的成功或失敗的資訊，該認證作業是至少部分藉由該至少一認證伺服器使用該資料輸入來實施的，其中：回應於該使用者裝置接收到包含指示該至少一認證伺服器認證操作失敗的資訊的該至少一通知，提供指示終止的通知給該使用者裝置且終止該匯款交易；以及回應於該使用者裝置接收到包含指示該至少一認證伺服器認證操作成功的資訊的該至少一通知，藉由該使用者裝置將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至該交易伺服器。
如申請專利範圍第1項之方法，進一步包含於該安全執行環境內執行匯款交易模組(RTM)。
如申請專利範圍第1項之方法，進一步包含於該安全執行環境內執行匯款交易模組(RTM)，其中，該安全執行環境包含至少一安全記憶體及至少一安全引擎，其中，該安全記憶體及該至少一安全引擎與該主機處理器隔離。
如申請專利範圍第1至3項中任一項之方法，進一步包含從該安全執行環境傳輸該資料輸入至至少一交易伺服器，及從該至少一交易伺服器傳輸該資料輸入至該至少一服務提供者。
如申請專利範圍第4項之方法，進一步包含以該至少一認證伺服器發佈安全標記，並與該至少一認證伺服器、該至少一交易伺服器、及該安全執行環境共用該安全標記，其中，該安全執行環境、該至少一認證伺服器、及該至少一交易伺服器之間之通訊包含該安全標記。
如申請專利範圍第4項之方法，進一步包含從該至少一服務提供者接收費用資訊，其中，該費用資訊關聯到該至少一服務提供者為執行該匯款交易收費之費用。
如申請專利範圍第6項之方法，進一步包含即時提供該費用資訊至該至少一裝置之該使用者介面(UI)。
如申請專利範圍第1至3項中任一項之方法，其中，該資料輸入包含有關該匯款交易中將匯款項來源及將匯款項總額的資訊，該方法進一步包含以該至少一認證伺服器驗證該款項來源該款項總額。
如申請專利範圍第8項之方法，其中，於從該安全執行環境傳輸該資料輸入至該至少一服務提供者之前，該至少一認證伺服器驗證該款項來源及該款項總額。
如申請專利範圍第1至3項中任一項之方法，其中，有關該匯款交易之往返該RTUI的所有通訊流經該安全執行環境。
一種電腦可讀取媒體，具有匯款交易指令，當藉由處理器執行該指令時，致使該處理器用以：回應於收到指示使用者請求發起匯款交易的資料，執行匯款交易使用者介面(RTUI)，回應於該RTUI的執行，驗證一使用者裝置接收到的一或更多個使用者憑證：回應於該一或更多個使用者憑證的成功驗證，從一交易伺服器接收與複數個服務提供者的每一各別者相關聯的資料，其中該使用者裝置允許一使用者從該複數個服務提供者中選擇一服務提供者；藉由該RTUI接收與該匯款交易有關之資料輸入；經由至少一安全介面將該資料輸入傳輸至該使用者裝置內之該安全執行環境，該安全執行環境位於該使用者裝置的晶片組硬體中，該安全執行環境無法存取該處理器；將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至至少一認證伺服器，該至少一認證伺服器實體上與該交易伺服器分離；從該至少一認證伺服器接收至少一通知，該至少一通知包含指示認證操作的成功或失敗的資訊，該認證作業是至少部分藉由該至少一認證伺服器使用該資料輸入來實施的；回應於該使用者裝置接收到包含指示該至少一認證伺服器認證操作失敗的資訊的該至少一通知，提供指示終止的通知給該使用者裝置且終止該匯款交易；以及回應於該使用者裝置接收到包含指示該至少一認證伺服器認證操作成功的資訊的該至少一通知，將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至該交易伺服器。
如申請專利範圍第11項之電腦可讀取媒體，其中，該安全執行環境包含至少一安全記憶體及至少一安全引擎，該至少一安全記憶體及該至少一安全引擎與該主機處理器隔離，該匯款交易指令至少部分儲存於該至少一安全記憶體上；其中，當該匯款交易指令被執行時進一步致使該處理器於該安全執行環境中執行至少一匯款交易模組。
如申請專利範圍第11及12項中任一項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時進一步致使：該處理器將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至至少一交易伺服器；該至少一交易伺服器將該資料輸入傳輸至該至少一服務提供者。
如申請專利範圍第13項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時進一步致使：該至少一認證伺服器發佈至少一安全標記，並與該至少一認證伺服器、該至少一交易伺服器、及該安全執行環境共用該至少一安全標記；以及該安全執行環境、該至少一認證伺服器、及該至少一交易伺服器於分別相互通訊中包括該至少一安全標記。
如申請專利範圍第13項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時進一步致使該安全執行環境從該至少一服務提供者接收費用資訊，其中，該費用資訊關聯到該至少一服務提供者為執行該匯款交易收費之費用。
如申請專利範圍第15項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時致使該安全執行環境即時傳輸該費用資訊至該裝置之不安全使用者介面(UI)。
如申請專利範圍第11及12項中任一項之電腦可讀取媒體，其中，該資料輸入包含有關該匯款交易中將匯款項來源及將匯款項總額的資訊，且當該匯款交易指令被執行時進一步致使該至少一認證伺服器驗證該款項來源及該款項總額。
如申請專利範圍第17項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時致使於致使該安全執行環境傳輸該資料輸入至該至少一服務提供者之前，該至少一認證伺服器驗證該款項來源及該款項總額。
如申請專利範圍第11及12項中任一項之電腦可讀取媒體，其中，當該匯款交易指令被執行時致使有關該匯款交易之往返該裝置的所有通訊流經該安全執行環境。
一種系統，包含：至少一裝置，包含：主機處理器；晶片組電路，包含無法存取該主機處理器之安全執行環境；以及於該裝置上執行之匯款交易使用者介面(RTUI)及該安全執行環境之間之安全介面；其中：回應於該RTUI的執行，該主機處理器可操作以驗證一使用者裝置接收到的一或更多個使用者憑證；回應於該一或更多個使用者憑證的成功驗證，該RTUI可操作以接收與複數個服務提供者的每一各別者相關聯的資料；該RTUI可操作以接受與匯款交易有關之資料輸入，並經由該安全介面將該資料輸入傳輸至該安全執行環境；該安全執行環境可操作以將該資料輸入傳輸至該至少一認證伺服器進行認證操作，該至少一認證伺服器實體上與交易伺服器分離；以及該安全執行環境可操作以從該至少一認證伺服器接收至少一通知，該至少一通知包含指示該認證操作的成功或失敗的資訊；其中，回應於接收到包含指示認證操作失敗的資訊的該至少一通知，該RTUI可操作以提供指示終止的通知給該使用者裝置且終止該匯款交易；以及其中，回應於接收到包含指示認證操作成功的資訊的該至少一通知，該安全執行環境可操作以將該資料輸入從該安全執行環境傳輸至該交易伺服器。
如申請專利範圍第20項之系統，進一步包含於該安全執行環境中執行的至少一匯款交易模組(RTM)。
如申請專利範圍第20項之系統，進一步包含於該安全執行環境內執行的至少一匯款交易模組(RTM)，其中，該安全執行環境包含至少一安全記憶體及至少一安全引擎，其中，該安全記憶體及該至少一安全引擎與該主機處理器隔離。
如申請專利範圍第20至22項中任一項之系統，其中，該安全執行環境進一步可操作以將該資料輸入傳輸至至少一交易伺服器，且該至少一交易伺服器可操作以將該資料輸入傳輸至該至少一服務提供者。
如申請專利範圍第23項之系統，其中，該認證伺服器可操作以發佈安全標記，並與該至少一交易伺服器及該安全執行環境共用該安全標記；以及其中，該安全執行環境、該至少一認證伺服器、及該至少一交易伺服器於分別相互通訊中包括該安全標記。
如申請專利範圍第23項之系統，其中，該安全執行環境進一步可操作以從該至少一服務提供者接收費用資訊，其中，該費用資訊關聯到該至少一服務提供者為執行該匯款交易收費之費用。
如申請專利範圍第25項之系統，其中，該安全執行環境進一步可操作以經由該安全介面即時提供該費用資訊至該RTUI。
如申請專利範圍第20至22項中任一項之系統，其中，該資料輸入包含有關該匯款交易中將匯款項來源及將匯款項總額的資訊；以及該至少一認證伺服器可操作以驗證該款項來源及該款項總額。
如申請專利範圍第27項之系統，其中，該至少一認證伺服器可操作以於該安全執行環境將該資料輸入傳輸至該至少一服務提供者之前驗證該款項來源及該款項總額。
如申請專利範圍第20至22項中任一項之系統，其中，有關該匯款交易之往返該RTUI之所有通訊流經該安全執行環境。