TW202244819A - 協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器及方法 - Google Patents

Abstract

本發明揭露一種協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器與方法，伺服器透過網路與使用者端裝置及借貸機構伺服器連接，電子支付系統伺服器電子支付系統包括記憶模組、傳輸模組及處理模組。記憶模組包括交易資料庫，交易資料庫儲存至少一個人交易資料。傳輸模組自使用者端裝置接收一預核貸款請求。處理模組與記憶模組及傳輸模組電性連接，處理模組依據預核貸款請求自交易資料庫取得對應於該使用者裝置的該個人交易資料，並以該個人交易資料執行預計核貸條件評估模式而取得預核評估方案，處理模組透過傳輸模組傳送預核評估方案至使用者端裝置。

Description

協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器及方法

本發明是關於一種用於電子支付系統的網路伺服器，特別是一種可協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器及方法。

傳統上個人向銀行申請貸款，貸款申請人必須要提供財力證明、扣繳憑單、經常往來存摺證明及/或不動產證明的資料給銀行評估可核貸金的金額與核貸條件，但財力證明、扣繳憑單、經常往來存摺證明及/或不動產證明屬於個人敏感資料，許多人不希望於詢問貸款階段就提供該些資料，而打消主動申請貸款的意願，故有改進之必要。並且隨著電子支付系統的普及，電子支付系統使用者於該電子支付系統平台內的交易與消費資料，亦不失為一種可判斷個人財力狀況的指標，因此若能將電子支付系統使用者於該電子支付系統平台內的交易與消費資料作為貸款預先審核階段的評估潛在貸款申請人財力證明的一種指標，以提高潛在貸款申請人的申貸意願，實為一值得研究的課題。

有鑑於上述課題，本發明之主要目的是在提供一種協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器及方法，以解決習知須提供個人財產證明等敏感資料才能申請貸款，而影響貸款申請人貸款意願的問題。

為達成上述之目的，本發明提供一種協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器，其係透過網路與使用者端裝置及借貸機構伺服器連接，電子支付系統伺服器包括記憶模組、傳輸模組及處理模組。記憶模組包括交易資料庫，交易資料庫儲存至少一個人交易資料。傳輸模組自使用者端裝置接收一預核貸款請求。處理模組與記憶模組及傳輸模組電性連接，處理模組依據預核貸款請求自交易資料庫取得對應於該使用者裝置的該個人交易資料，並以該個人交易資料執行預計核貸條件評估模式而取得預核評估方案，處理模組透過傳輸模組傳送預核評估方案至使用者端裝置。

本發明另提供一種協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，應用於一電子支付系統伺服器，該電子支付系統伺服器透過網路與一使用者端裝置及一借貸機構伺服器連接，該電子支付系統伺服器儲存至少一個人交易資料，該協助電子支付系統使用者取得貸款的方法包括下列步驟：自該使用者端裝置接收一預核貸款請求；依據該預核貸款請求自該交易資料庫取得對應於該使用者端裝置的該個人交易資料；以該個人交易資料執行一預計核貸條件評估模式而取得一預核評估方案；以及，傳送該預核評估方案至該使用者端裝置。

根據本發明之一實施例，交易資料庫儲存對應於該使用者裝置的一個人帳戶資料，傳輸模組自該使用者端裝置接收一確認申請貸款請求後，再傳送預核評估方案與個人帳戶資料至借貸機構伺服器以產生一貸款方案。

根據本發明之一實施例，貸款方案與該預核評估方案相同。

根據本發明之一實施例，預核評估方案包括一預核貸額度及一借款利率。

根據本發明之一實施例，個人帳戶資料包括該使用者於該電子支付系統紀錄之一帳戶號碼、一銀行名稱、及/或一分行資訊。

承上所述，依據本發明之電子支付系統伺服器及其所執行的協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，可先以電子支付系統使用者於該電子支付系統內的個人交易資料執行預計核貸條件評估模式而取得預核評估方案。因此，有借貸需錢的潛在貸款申請人在不需另外提供財力證明、扣繳憑單等資料的狀況下，就可預先知道可取得的貸款條件與貸款額度，可大幅提高有借貸需錢的潛在貸款申請人的貸款申辦意願。此外，在本發明的一實施例中，本發明之伺服器產生的預核評估方案與借貸機構伺服器產生的貸款方案的貸款條件與內容相同，故在申請人於電子支付系統伺服器的交易資料不外流的情況下讓貸款申請人於借貸機構伺服器取得貸款。

為能更瞭解本發明之技術內容，特舉較佳具體實施例說明如下。圖1為本發明之一實施例的使用環境示意圖，圖2為本發明之一實施例之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法的步驟流程圖。

請參考圖1及圖2所示。本實施例之電子支付系統伺服器1為供使用者消費時的電子支付系統運作的伺服器，或稱伺服主機。電子支付系統伺服器1藉由執行如圖2所示之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，產生協助電子支付系統使用者取得貸款的功能，其細節於後詳細說明。又，電子支付系統伺服器1具有通訊功能，進而可透過網路與至少一使用者端裝置8及一借貸機構伺服器9連接。較佳的，電子支付系統伺服器1可透過虛擬私人網路（Virtual Private Network, VPN）與借貸機構伺服器9連接。其中，本實施例之「使用者端裝置8」係指電子支付系統使用者所操作的電子裝置，且為具有通訊功能的電子裝置。使用者端裝置8可例如但不限於個人電腦、平板電腦（PAD）、智慧型手機、PDA等具有執行電腦軟體之電子裝置，圖1是以智慧型手機為例。

本實施例之借貸機構伺服器9包括銀行、郵局、或其他具有融資服務等金融機構的網路伺服器，也可包括民間有進行借貸的公司，而其他具體內容於後進一步說明。當使用者具有借貸資金需求時，使用者可藉由操作使用者端裝置8，以利用本實施例的電子支付系統伺服器1提出貸款申請。

如圖1所示，電子支付系統伺服器1包括一記憶模組10以及一處理模組20。記憶模組10可以為固定式或可移動式的非暫態的電腦可讀取儲存媒體，包括但不限於隨機存取記憶體（random access memory，RAM）、唯讀記憶體（read-only memory，ROM）、快閃記憶體、光碟、或其他類似元件、或上述元件的組合，並用以儲存如圖2所示之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法及對應的多個指令。又，本實施例之記憶模組10包括一交易資料庫11。具體而言，記憶模組10為非暫態的電腦可讀取的儲存媒體，並可分割其儲存空間，作為交易資料庫11，用以儲存使用者的交易資料及帳戶資料。

又，本實施例之記憶模組10的交易資料庫11亦儲存使用者的基本資料，例如使用者於電子支付系統的登入帳號、使用者的電話、地址、銀行帳號等基本資料。使用者使用電子支付系統支付電信費、水費、信用卡費，或各消費通路(包括實體店面與網路店面)消費的交易資訊都會被電子支付系統紀錄。藉此，電子支付系統伺服器1可取得各個使用者使用電子支付系統繳交信用卡繳費資訊、水電費繳費資訊、電信費繳費資訊及一般通路消費資訊等相關資訊。

又，處理模組20可例如但不限於一或多個中央處理單元（central processing unit，CPU）、微控制器（micro control unit, MCU）、數位訊號處理器（digital signal processor，DSP）、或其他具有信號處理、邏輯運算與電子裝置控制能力的電子元件或積體電路（IC）。其中，處理模組20包括由多個單元（如計算單元21、搜尋單元22及評估單元23）所形成的晶片組（chip set）。處理模組20與記憶模組10電性連接，用以自交易資料庫11存取資料，並執行協助電子支付系統使用者取得貸款的方法所對應的多個指令，進而產生相對應的計算作業、搜尋（找查）作業、及評估作業等不同的作動。依據處理模組20所運作之功能的不同，分為交易單元21、搜尋單元22及評估單元23等多個處理單元，且其相互電性連接。

較佳的，本實施例之交易單元21可依據前述資料（例如，電信費繳交資料）紀錄使用該電子支付系統的各個使用者的以該電子支付系統進行消費或繳款、資金轉入/轉出紀錄等與個人交易相關的數據，亦包括紀錄各個使用者於該電子支付系統註冊的銀行帳號，並傳送至記憶模組10，以儲存於交易資料庫11中。又，前述數據可以整合為個人交易資料與個人帳戶資料。換言之，交易資料庫11儲存有各個使用者的個人交易資料，且個人交易資料包括一信用卡繳費資訊、一水電費繳費資訊、一電信費繳費資訊及一一般通路消費資訊，個人帳戶資料包括該使用者於該電子支付系統紀錄之帳戶號碼、銀行名稱、分行資訊等資料。

又，本實施例之電子支付系統伺服器1更包括一傳輸模組30。處理模組20與傳輸模組30電性連接，並透過傳輸模組30與使用者端裝置8、借貸機構伺服器9進行資料傳輸。電子支付系統伺服器1與使用者端裝置8、借貸機構伺服器9間的資料傳輸的方式是依據彼此相互配合的硬體架構不同而有不同，具體來說可以透過符合例如乙太網絡、3G、Wi-Fi或4G LTE等傳輸資料技術實現。較佳的，電子支付系統伺服器1可透過虛擬私人網路（Virtual Private Network, VPN）與借貸機構伺服器9連接。

請參考圖1及圖2所示，以下按照協助電子支付系統使用者取得貸款的方法的步驟流程，進一步說明電子支付系統伺服器1的實施方式。

步驟S10：使用者端裝置8傳送一預核貸款請求。

在一實施例中，使用者在電子支付系統進行電子支付前，必須先在電子支付系統註冊帳號。此時，電子支付系統伺服器1的處理模組20可提供一特定代碼（使用者代碼）對應於該帳號，例如，A使用者所發出的訊息，包含代碼00001。後續由該帳號所發出的訊息或請求，皆包含對應於該使用者的使用者代碼。又，使用者端裝置8的帳號及其使用者代碼等資訊儲存於記憶模組10，較佳可儲存於交易資料庫11。

當該電子支付系統的使用者具有資金借貸需求時，可藉由操作使用者端裝置8，向本實施例的電子支付系統伺服器1提出預核貸款申請。具體而言，電子支付系統伺服器1的處理模組20所提供給使用者的資料管理介面中，可包含預核貸款申請圖樣（icon）。使用者點選預核貸款申請圖樣時，使用者端裝置8傳送預核貸款請求至電子支付系統伺服器1。

步驟S20：電子支付系統伺服器1自使用者端裝置8接收預核貸款請求，並依據預核貸款請求自交易資料庫11取得對應於使用者端裝置8的個人交易資料。

電子支付系統伺服器1的傳輸模組30自使用者端裝置8接收預核貸款請求，並傳送至處理模組20。較佳的，處理模組20包括一搜尋單元22，用以找查發出預核貸款請求所對應的使用者端裝置8及其個人交易資料。具體而言，處理模組20的搜尋單元22依據預核貸款請求所包含的使用者代碼，取得該使用者代碼所對應使用者端裝置8。接著，於交易資料庫11取得該使用者端裝置8的個人交易資料。

舉例而言，A使用者所傳送的預核貸款請求包含使用者代碼00001。因此，搜尋單元22可依據使用者代碼00001於記憶模組10中找出對應之A使用者。接著，搜尋單元22於交易資料庫11找出A使用者的個人交易資料。

步驟S22：電子支付系統伺服器1以個人交易資料執行一預計核貸條件評估模式而取得一預核評估方案R，並傳送至使用者端裝置8。

處理模組20自交易資料庫11取得對應於使用者端裝置8的個人交易資料（步驟S20）後，評估單元23可先以個人交易資料執行一預計核貸條件評估模式而取得一預核評估方案R。具體而言，預計核貸條件評估模式可以由借貸機構伺服器9所事先提供。換言之，由評估單元23所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S22）與借貸機構伺服器9所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S40）相同，進而使評估單元23可以相同的標準分析使用者端裝置8的申貸結果。意即，本實施例之電子支付系統伺服器1的評估單元23及其所執行的方法，可預測貸款方案。常見的（習知的）預計核貸條件評估模式主要是依據使用者的財力證明、扣繳憑單、經常往來存摺證明及/或不動產證明進行分析。如先前技術段落所述，該些資訊屬於使用者的敏感資料，許多人因為不希望於詢問貸款階段就提供該些資料，而打消主動申請貸款的意願。

評估單元23以個人交易資料執行預計核貸條件評估模式後所取得的預核評估方案R，其包括預核貸額度及借款利率，可先參考圖3所示。圖3為圖2所示之步驟S24，於使用者端裝置顯示之預核評估方案的示意圖。接著，處理模組20透過傳輸模組30將預核評估方案R傳送至使用者端裝置8。

步驟S24：使用者端裝置8接收預核評估方案。

使用者端裝置8自電子支付系統伺服器1的預核評估方案R後，顯示於其顯示螢幕81，如圖3所示。使用者可依據預核評估方案R的預核貸額度與借款利率等資訊，確認是否要進行申貸。

步驟S26：使用者端裝置8傳送一確認申請貸款請求。

使用者於顯示螢幕81按下確認申請圖樣後，使用者端裝置8傳送確認申請貸款請求置電子支付系統伺服器1。

步驟S28：電子支付系統伺服器1接收確認申請貸款請求。

處理模組20透過傳輸模組30自使用者端裝置8接收確認申請貸款請求後，在使用者同意的狀況下，處理模組20透過傳輸模組30傳送預核評估方案R及個人帳戶資料至借貸機構伺服器9（步驟S30）。

步驟S30：電子支付系統伺服器1傳送預核評估方案及個人帳戶資料至借貸機構伺服器9。

接著，處理模組20透過傳輸模組30將預核評估方案及個人帳戶資料傳送至借貸機構伺服器9。

步驟S40：借貸機構伺服器9依據預核評估方案與個人帳戶資料而產生一貸款方案。

借貸機構伺服器9依據預核評估方案產生貸款方案，並於該貸款方案成立後，將核貸的款項撥入個人帳戶資料所載的帳號中。根據本發明之一具體實施例，因為評估單元23所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S22）與借貸機構伺服器9所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S40）相同，故預核評估方案R也會是借貸機構伺服器9最後核可的貸款方案，故借貸機構伺服器9依據預計核貸條件評估方案而產生與預計核貸條件評估方案相同的貸款結果方案。

藉由本實施例之電子支付系統伺服器1及其所執行的協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，使得電子支付系統伺服器1可利用電子支付系統伺服器1所儲存的個人交易資料，以執行預計核貸條件評估模式。換言之，想要申請貸款的電子支付系統使用者，可利用自身於該電子支付系統的交易紀錄，在不需要提供額外的資產證明時就可得知預核貸款額度與條件，進而增加使用者主動提出貸款要求的機率。

又如前述，借貸機構伺服器9所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S40）與評估單元23所執行的預計核貸條件評估模式（步驟S22）相同。因此，可在步驟S24時，讓使用者得知可貸得的貸款額度與條件，進而讓使用者於申請貸款前評估使用者取得的核貸條件評估方案是否符合自身需求。此外，本發明之伺服器產生的預核評估方案R與借貸機構伺服器9產生的貸款方案的貸款條件與內容相同，故在申請人於電子支付系統伺服器的交易資料不外流的情況下讓貸款申請人於借貸機構伺服器9取得貸款。

綜上所述，依據本發明之電子支付系統伺服器及其所執行的協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，電子支付系統伺服器包括一記憶模組及一處理模組。記憶模組包括一交易資料庫，並儲存個人交易資料。處理模組自使用者端裝置接收預核貸款請求後，可自交易資料庫取得對應於使用者端裝置的個人交易資料。處理模組可先以電子支付系統儲存的個人交易資料執行預計核貸條件評估模式而取得預核評估方案。讓電子支付系統的使用者中，有貸款需求的潛在貸款人不需要另外提供財力證明、扣繳憑單等資料的狀況下，就可預先知道可取得的貸款的額度即可大幅提高消費者的申辦意願。

應注意的是，上述諸多實施例係為了便於說明而舉例，本發明所主張之權利範圍自應以申請專利範圍所述為準，而非僅限於上述實施例。

1:電子支付系統伺服器 10:記憶模組 11:交易資料庫 20:處理模組 21:計算單元 22:搜尋單元 23:評估單元 30:傳輸模組 8、8a:使用者端裝置 81:顯示螢幕 9:借貸機構伺服器 個人帳戶資料 R:預核評估方案 S10～S40:步驟

圖1為本發明之一實施例的使用環境示意圖。 圖2為本發明之一實施例之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法的步驟流程圖。 圖3為圖2所示之步驟S24，於使用者端裝置顯示之預核評估方案的示意圖。

1:電子支付系統伺服器

10:記憶模組

11:交易資料庫

20:處理模組

21:計算單元

22:搜尋單元

23:評估單元

30:傳輸模組

8、8a:使用者端裝置

9:借貸機構伺服器

Claims (8)

1. 一種協助電子支付系統使用者取得貸款的電子支付系統伺服器，透過網路與一使用者端裝置及一借貸機構伺服器連接，該電子支付系統伺服器電子支付系統包括： 一記憶模組，包括一交易資料庫，該交易資料庫儲存至少一個人交易資料； 一傳輸模組，自該使用者端裝置接收一預核貸款請求；以及 一處理模組，與該記憶模組及該傳輸模組電性連接，該處理模組依據該預核貸款請求自該交易資料庫取得對應於該使用者裝置的該個人交易資料，並以該交易資料執行一預計核貸條件評估模式而取得一預核評估方案，該處理模組透過該傳輸模組傳送該預核評估方案至該使用者端裝置。
2. 如請求項1所述之電子支付系統伺服器，其中該交易資料庫儲存對應於該使用者裝置的一個人帳戶資料，該傳輸模組自該使用者端裝置接收一確認申請貸款請求後，再傳送該預核評估方案與該個人帳戶資料至該借貸機構伺服器以產生一貸款方案。
3. 如請求項2所述之電子支付系統伺服器，其中該貸款方案與該預核評估方案相同。
4. 如請求項1所述之電子支付系統伺服器，其中該個人帳戶資料包括該使用者於該電子支付系統紀錄之一帳戶號碼、一銀行名稱、及/或一分行資訊。
5. 一種協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，應用於一電子支付系統伺服器，該電子支付系統伺服器透過網路與一使用者端裝置及一借貸機構伺服器連接，該電子支付系統伺服器儲存至少一個人交易資料，該協助電子支付系統使用者取得貸款的方法包括下列步驟： 自該使用者端裝置接收一預核貸款請求； 依據該預核貸款請求自該交易資料庫取得對應於該使用者端裝置的該個人交易資料； 以該個人交易資料執行一預計核貸條件評估模式而取得一預核評估方案；以及 傳送該預核評估方案至該使用者端裝置。
6. 如請求項5所述之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，其中該交易資料庫儲存對應於該使用者裝置的一個人帳戶資料，自該使用者端裝置接收一確認申請貸款請求後，再傳送該預核評估方案與該個人帳戶資料至該借貸機構伺服器以產生一貸款方案。
7. 如請求項6所述之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，其中該貸款方案與該預核評估方案相同。
8. 如請求項5所述之協助電子支付系統使用者取得貸款的方法，其中該個人帳戶資料包括該使用者於該電子支付系統紀錄之一帳戶號碼、一銀行名稱、及/或一分行資訊。

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