TW201933245A - 授信額度管理方法與系統 - Google Patents

Abstract

揭露書提出一種授信額度管理方法，以及實現此方法的系統，特別可應用於跨境額度管理，在方法中，提供客戶開始設定授信批覆書，其中包括客戶識別資料與設定授信額度，接著將授信批覆書編譯形成合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，經等待採礦結果以取得一區塊鏈位址，能以區塊鏈位址保存此合約檔案，於多個執行授信的節點建立分散式授信合約，完成設定授信合約。之後，當客戶於其中之一執行授信的節點更新動用金額，同樣能將此動用金額以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，建立動用額度的記錄。

Description

授信額度管理方法與系統

揭露書公開一種授信額度管理方法與系統，特別是應用區塊鏈技術執行跨境受信額度管理的方法，以及實現此方法的系統。

授信額度(Credit Line)，也可為綜合授信額度(General Credit Line)，是指銀行為客戶核定的授信業務的存量管理指標，只要授信餘額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，銀行的公司業務部門均可快速向客戶提供授信，特別是短期授信，即客戶(如企業、公司行號、個人)可充分應用銀行的授信資金。以短期授信為例，短期授信業務可以包括期限在一年以內的貸款，開證、保函、押匯等。對於企業而言，將可符合各種融資需求，可降低企業籌資成本，提高財務工作效率。

一般授信程序包括，銀行接收到某客戶提出的授信額度申請，銀行即開始進行調查，收集客戶的營業項目、財務、信用、負債情況等，並包括客戶的需求、用途、期限等項目進行評估，以評估客戶資格與等級，看是否符合授信資格。接著，取得客戶抵押或質押物品清單，以評估授信額度。

之後，銀行與客戶之間協議授信額度，若客戶(借方)有意要高額授信額度，將提出優越的條件，經銀行相關部門評估後，可以批准一定額度的授信額度。

除了本地端的授信外，在大企業資金的需求與使用上，更可 延伸至跨境授信(Cross-Border Credit Line)，將企業授信額度的使用範圍擴展到國外，使該企業國內外業務的發展都能獲得授信資金支持。相對地，提供授信額度的銀行將需要與跨境子行(Subsidiary)或分行(Branch)共同管理該企業的跨境授信業務，一般是通過總行或特定銀行單位的中央伺服器，讓各地分行或子行可以進入存取客戶資料，執行授信業務、餘額管理，以及還款處理等。

然而，由於跨境後不同地區或國家法令法規不同，單一客戶於各海內外分行授信額度與動用資訊存放於各自系統，造成即時查詢跨境額度不易；並且，跨境動撥業務多仰賴電子郵件或電話等傳統通訊方式確認，不易留存資料及掌握進度，造成風險控管不易。

有別於習知技術通過總行或是特定銀行單位中央集中管理授信或跨境授信的業務，以及習知技術在跨境授信處理的缺失，揭露書公開一種授信額度管理方法與系統，應用區塊鏈技術中智能合約(smart contract)實現授信額度管理，利用智能合約儲存授信額度相關資訊，並能利用區塊鏈分散式帳本機制處理客戶授信額度的動用記錄。

根據實施例之一，所揭露的授信額度管理方法包括在一開始由客戶於一節點上設定授信批覆書，其中記載有客戶識別資料與設定的授信額度，接著將此授信批覆書編譯形成合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點。使用區塊鏈技術，授信額度管理系統等待一採礦結果，以取得區塊鏈位址，以此區塊鏈位址保存合約檔案，於多個執行授信的節點建立分散式授信合約，即完成設定授信合約。

授信額度管理系統將提供客戶於其中之一執行授信的節點更 新一動用金額，編譯形成動用記錄區塊，同樣經包裹後以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，藉此建立動用額度的記錄。

所述授信額度管理方法實施例中，更包括一授信額度查詢流程，在此流程中，於其中之一節點產生一授信額度查詢請求，查詢請求中包括客戶識別資料，系統能根據客戶識別資料於節點的一授信資料庫查詢授信額度，以及一或多筆動用額度的記錄，藉此得出客戶可用的一授信餘額。

根據再一實施例，所述多個執行授信的節點係設於多個地區、國家或是經濟實體，例如彼此需要換匯的地區，如此可建立一跨境的區塊鏈網路，授信額度為一跨境授信額度，實現跨境授信額度管理。

根據授信額度管理系統實施例，系統包括多個執行授信的節點，各節點設有一授信資料庫，用以記錄客戶的資料以及客戶通過區塊鏈技術建立的分散式批覆書與動用記錄帳本，系統更包括通過各節點中處理器執行的一跨境授信額度管理方法，所述方法如前述流程，通過設定授信批覆書、編譯形成合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，經等待採礦結果後取得區塊鏈位址，以此區塊鏈位址保存合約檔案，於多個執行授信的節點建立分散式授信合約。

所述設定授信批覆書為新增跨境共用額度、建立跨境共用額度批覆書關聯，或刪除跨境共用額度批覆書關聯與修改跨境共用額度。

為了能更進一步瞭解本發明為達成既定目的所採取之技術、方法及功效，請參閱以下有關本發明之詳細說明、圖式，相信本發明之目的、特徵與特點，當可由此得以深入且具體之瞭解，然而所附圖式僅提供參考與說明用，並非用來對本發明加以限制者。

10‧‧‧總行

101,102,103,104‧‧‧分行

111,112,113‧‧‧子行

20‧‧‧授信系統

21,22,23,25‧‧‧授信額度管理系統

201‧‧‧區塊鏈額度管理應用程式介面

202‧‧‧區塊鏈模組

203‧‧‧區塊鏈額度管理系統資料庫

231‧‧‧客戶跨境額度資料

232‧‧‧客戶批覆書資料

233‧‧‧客戶分項額度資料

234‧‧‧客互動用記錄資料

28‧‧‧通訊網路

步驟S301~S309‧‧‧授信額度管理流程

步驟S401~S407‧‧‧動用授信額度流程

步驟S501~S505‧‧‧查詢授信額度流程

圖1所示為授信額度管理系統的系統架構實施例示意圖；圖2顯示為實現於各節點的授信額度管理系統的功能方塊圖；圖3所示流程描述授信額度管理方法的實施例步驟；圖4所示流程描述授信額度管理方法中動用額度的實施例步驟；圖5所示流程描述授信額度查詢實施例步驟。

在習知技術中，銀行受理授信案件的程序主要開始於接收到某客戶提出的授信額度申請，銀行即開始進行調查，收集客戶的營業項目、財務、信用、負債情況等，包括客戶的需求、用途、期限等項目進行評估，並根據客戶抵押或質押物品清單評估授信額度。本揭露書公開一種授信額度管理方法與系統，主要特徵是應用區塊鏈技術中智能合約(smart contract)實現授信額度管理，並利用智能合約儲存授信額度相關資訊，此技術除了本地端的授信外，在大企業資金的需求與使用上，授信範圍往往會擴展到各需要執行不同幣別的換匯的地區，授信額度管理方法與系統亦適用跨境授信(Cross-Border Credit Line)的管理。

所提出的授信額度管理方法與系統係建立在區塊鏈(blockchain)技術上，區塊鏈是一個分散式的帳本系統，採用密碼技術(挖礦)來運作，並能確保交易的正確性。

授信額度管理方法可應用於圖1所示的系統架構下，所示為一授信額度管理系統，包括有多個執行授信的節點，可設於多個彼此需要換匯的地區，建立一跨境的區塊鏈網路，所述授信額度亦可為一跨境授信額度，實現跨境授信額度管理。實施例係以此建立一區塊鏈網路，因此每個節點可以運行為區塊鏈節點。值得一提的是，建構於一個銀行系統的區塊鏈網路可以自為一私有網 路，亦可為建立於網際網路上而多個網路節點以一安全連線(如VPN)實現的私有網路。

授信額度管理系統可為一銀行系統中的總行10以及多個分行(101,102,103,104)的組成，在另一實施例中，可以加入子行(111,112,113)的組成。這些彼此以網路專線或如VPN等安全連線互相聯繫的分行(101,102,103,104)或子行(111,112,113)等的節點，此例顯示形成一個星狀(但不限制於此態樣)網路拓撲，可為銀行系統在不同國家或地區建立的服務據點，並可指其中伺服系統，可以執行跨境授信管理，包括合約設定(建立、編輯、刪除等)、額度動用與查詢。

各節點設有一授信資料庫，用以記錄客戶的資料，可包括基本資料與識別資料，識別資料如應用在區塊鏈上的客戶識別碼(Customer ID)，授信資料庫可包括客戶通過區塊鏈技術建立的分散式批覆書(distributed approval letter)與授信額度動用記錄帳本(ledger)。根據實施例，系統將運用通過各節點中以處理器執行的應用程式執行的跨境授信額度管理方法，包括接收客戶需求設定授信批覆書，包括設定一授信額度，接著可將此授信批覆書編譯形成合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點的部分或全部，並在此機制下等待一採礦結果，以取得區塊鏈位址，並以此區塊鏈位址保存合約檔案，完成設定授信批覆書。

根據方法的目的一，通過區塊鏈技術實現跨境共用額度管理，其中因為透過分散式資料存取，使客戶額度資料不會因為系統單點中斷而無法運作，客戶可以隨時通過各區塊鏈節點(Blockchain Node)存取資料、建立合約、變更合約，以及查詢內容等。

節點如同一個銀行系統的一個如分行或子行的服務據點，其中都運行一授信額度管理系統，經前端銀行授信系統(依地區而 有不同)呼叫功能(新增、修改批覆書；更新動用金額等專利處理事項)後，透過區塊鏈模組與各區塊鏈節點溝通，完成應處理之資料異動或同步，或由別的節點觸發資料同步，以維持區塊鏈資料一致性，其中資料庫儲存各項智能合約資訊(分散式批覆書額度資訊)及帳本(動用額度記錄)。

圖2顯示為實現於各節點的授信額度管理系統的功能方塊圖，各節點皆運行一具有數據處理與記憶電路的伺服主機，彼此之間通過通訊網路28建立安全連線，各節點可實現一銀行前端服務，建立一個服務客戶跨境授信額度的授信系統20，後台則是由多個運行授信額度管理系統的節點所形成的區塊鏈網路。

此圖例描述各個節點(節點1、節點2、節點3、...節點n)各自以伺服主機運行一個授信額度管理系統(21,22,23,...25)，其中執行授信額度管理方法的相關指令集，彼此之間以一通訊網路28聯繫，當伺服主機運行為一區塊鏈節點，其中記憶電路成為記錄分散式資料並提供存取的位置。以節點1為例，其中運行授信額度管理系統21，其中包括提供額度管理的應用程式介面(API)，以與系統或其他節點的服務界接，稱為區塊鏈額度管理應用程式介面201；授信額度管理系統21包括一區塊鏈模組202，用以與形成此區塊鏈網路的其他節點溝通，共同應用區塊鏈技術實現授信額度管理。

授信額度管理系統21設有區塊鏈額度管理系統資料庫203，此為區塊鏈網路中各節點中建立分散式批覆書與動用記錄帳本的資料庫，其中主要記錄了客戶跨境額度資料231、客戶批覆書資料232、客戶分項額度資料233與客戶動用記錄資料234，使得客戶可在不同的節點取得經過區塊鏈技術同步的歷史動用記錄，能在各節點查詢得到對照某個分項額度、批覆書額度或跨境共用額度的一授信餘額。

根據實施例，區塊鏈額度管理系統資料庫203儲存了分散式 批覆書與動用記錄帳本，授信額度管理系統21能藉此記錄以分散式帳本概念使用智能合約執行授信額度管理。資料庫中記載的事項則可依據所處地區而有不同的屬性，如幣別、匯率，並且在特定實施方式下，每個地區可以提供在統一全球授信額度內的不同地區性授信額度給同一客戶。

根據授信額度管理系統的實施例，客戶可在某一節點(某分行或子行)設定授信額度，或是全球性的跨境授信額度，並以分散式帳本的概念將相關資訊傳送到多個節點上，記載於各自的區塊鏈額度管理系統資料庫203中，並且，當其中之一執行授信的節點更新一動用金額，編譯形成一動用記錄區塊，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點，也就在此區塊鏈額度管理系統資料庫203中建立動用金額的記錄。以上所述跨境可為跨越不同的金融實體，彼此之間需要執行換匯或是流通不同的幣別，亦可以為稅務獨立的實體，包括跨國、跨區域(如歐盟)等。

依照區塊鏈機制，參與區塊鏈的節點都運行一個共識的軟體程序，每個參與的網路節點都是區塊鏈節點，可以分散式機制儲存相同的帳本，如建立授信額度的批覆書(合約)，以及授信額度資料，並且帳本中記錄了所有的歷史動用紀錄訊息，任何一個網路節點要啟始的交易行為，如授信額度的合約建立與更新、額度動用等，都會將交易行為的相關資訊分散傳遞到每一個節點，由其中伺服主機接收與處理，這樣共識的機制能確保每筆交易都是正確，不容易被竄改，其中資訊傳遞與儲存又是基於嚴格的加密機制，更者，由於帳本中交易資訊是依照時間順序記載，過程也能被查詢與驗證。

授信額度管理方法的實施例可參閱圖3所示流程圖，由多個節點建構的授信額度管理系統主要運行於銀行系統的授信借貸的用途上，特別是可適用傳統不容易管理的跨境授信額度的管理上。

圖中所示的流程係運行於授信額度管理系統中各執行授信業 務的節點上，一般形成網路節點，客戶開始可於某一節點(如總行、分行、子行等)設定授信批覆書(步驟S301)，依照實務，可以包括新增跨境共用額度、建立跨境共用額度批覆書關聯(例如將同一客戶的多國批覆書關聯起來)、刪除跨境共用額度批覆書關聯與修改跨境共用額度，批覆書主要內容有客戶識別資料與所設定的授信額度，另可包括各地區授信額度(不同地區可有不同的授信額度)、各地區識別碼，以及各地區授信幣別等。

接著，運行於節點中的系統主機的軟體程序將此授信批覆書編譯形成數位化的合約檔案(步驟S303)，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點(步驟S305)，並等待在此區塊鏈機制下執行採礦(mining)，以特定雜湊演算法得出的採礦結果為一個儲存此合約的區塊鏈位址，可稱為區塊鏈位址(步驟S307)，如此，區塊鏈位址即用以保存上述合約檔案，在各個節點上建立分散式授信合約(步驟S309)，也就是完成設定授信批覆書。

當客戶於某一節點(子行或分行)要動用授信額度，相關流程可參考圖4所示的實施例步驟。

當客戶於其中之一執行授信的節點更新一動用金額(步驟S401)，同樣經數位化編譯形成一動用紀錄區塊(步驟S403)，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點(步驟S405)，以在各節點建立動用額度的記錄(步驟S407)。

當動用額度以區塊鏈技術分散式地傳播到參與此區塊鏈的節點上，此筆交易同樣具有正確而不可竄改的特性，並能在此機制下執行查詢的步驟，實施例如圖5所示授信額度查詢流程。

當執行以上實施例所描述動用授信額度的動作之前，或是任何時刻，可以在任何參與此區塊鏈的節點上執行查詢授信額度的動作，實務上可以包括查詢跨境共用額度資料、查詢所有跨境共用額度資料，以及各種面向查詢。根據實施例，客戶或是相關操作者可以在其中之一節點執行查詢，並產生一授信額度查詢請求 (步驟S501)，此請求中包括了客戶識別資料，之後，運行於特定節點上的伺服主機的軟體程序將執行查詢，即根據客戶識別資料，於此節點的一授信資料庫查詢此客戶的授信額度，並包括記錄多筆動用額度(步驟S503)，並依據所有歷史記錄得出對照某個分項額度、批覆書額度或跨境共用額度的一授信餘額(步驟S505)，特別是可以查詢當下的匯率計算剩餘可用額度。

根據實施例情境一，客戶來到一銀行系統的分行設定跨境額度，當客戶已於各國申請授信額度，並在系統中建立批覆書，包括含分項額度、金額、幣別等，通過揭露書所公開的授信額度管理系統可將客戶的全球批覆書關聯起來，以建立在某金額與幣別下的跨境授信額度。

根據實施例情境二，客戶於一分行欲即時查詢跨境額度餘額，根據授信額度管理方法，系統將通過區塊鏈技術存取各分散帳本，取得客戶設定的跨境共用記錄取得共用額度，金額、幣別等資訊，能根據客戶設定之批覆書一一取得動用交易金額與幣別，如此可以依照即時匯率將所有動用幣別金額轉換成共用額度之幣別金額，以取得跨境額度餘額，也就是跨境共用額度扣掉動用金額得到的餘額。

綜上所述，根據揭露書所公開的授信額度管理方法實施例，方法運作於包括有多個執行授信的節點的系統中，可應用於多個彼此需要換匯的地區，建立一跨境的區塊鏈網路，所建立的跨境授信額度可以適用每個節點所處的區域，提供客戶執行區域性或是跨境的授信額度管理。其中在區塊鏈的機制下，經過數位化的批覆書設定完成後，將以區塊鏈技術分散至其他節點，其中時間記錄表示交易的順序，能夠被整理並記載於帳本中，並可讓日後追蹤此筆交易時更有效率。

如此，藉由區塊鏈在於金融行業的基礎建設，建立共通且分散式存儲的帳本、執行更簡易的額度控管系統，讓所有程序更簡 化。

惟以上所述僅為本發明之較佳可行實施例，非因此即侷限本發明之專利範圍，故舉凡運用本發明說明書及圖示內容所為之等效結構變化，均同理包含於本發明之範圍內，合予陳明。

Claims (10)

1. 一種授信額度管理方法，包括：開始設定一授信批覆書，包括一客戶識別資料與設定一授信額度；將該授信批覆書編譯形成一合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點；等待一採礦結果，取得一區塊鏈位址；以及以該區塊鏈位址保存該合約檔案，於該多個執行授信的節點建立分散式授信合約，完成設定一授信合約；其中，當於其中之一執行授信的節點更新一動用金額，編譯形成一動用紀錄區塊，經包裹後，以區塊鏈技術發布至該多個執行授信的節點，建立該動用額度的記錄。
2. 如請求項1所述的授信額度管理方法，其中該方法更包括一授信額度查詢流程，包括：於其中之一節點產生一授信額度查詢請求，包括該客戶識別資料與一幣別；根據該客戶識別資料，於該節點的一授信資料庫查詢該授信額度與一或多筆該動用額度；以及得出對照該幣別的一授信餘額。
3. 如請求項2所述的授信額度管理方法，其中該授信資料庫記錄客戶跨境額度資料、客戶批覆書資料、客戶分項額度資料以及客戶動用記錄資料。
4. 如請求項1所述的授信額度管理方法，其中該多個執行授信的節點建立的一區塊鏈網路係為一銀行系統中的一總行以及多個分行與/或子行的組成。
5. 如請求項1至4其中之一所述的授信額度管理方法，其中該多個執行授信的節點係設於多個彼此需要換匯的地區，建立一跨 境的區塊鏈網路，該授信額度為一跨境授信額度，實現一跨境授信額度管理。
6. 如請求項5所述的授信額度管理方法，其中該授信批覆書包括該客戶的識別資料、各地區授信額度、各地區識別碼，以及各地區授信幣別。
7. 一種授信額度管理系統，包括：多個執行授信的節點，各節點設有一授信資料庫，用以記錄多個客戶的資料以及各客戶通過區塊鏈技術建立的分散式批覆書與帳本；通過各節點中一處理器執行的一跨境授信額度管理方法，包括：開始設定一授信批覆書，包括其中之一客戶識別資料與設定一授信額度；將該授信批覆書編譯形成一合約檔案，經包裹後，以區塊鏈技術發布至多個執行授信的節點；等待一採礦結果，取得一區塊鏈位址；以及以該區塊鏈位址保存該合約檔案，於該多個執行授信的節點建立分散式授信合約；其中，當於其中之一執行授信的節點更新一動用金額，編譯形成一動用紀錄區塊，經包裹後，以區塊鏈技術發布至該多個執行授信的節點，建立該動用額度的記錄。
8. 如請求項7所述的授信額度管理系統，其中該多個執行授信的節點建立的一區塊鏈網路係為一銀行系統中的一總行以及多個分行與/或子行的組成，並為建立於一網際網路上，以一安全連線建立一私有網路。
9. 如請求項8所述的授信額度管理系統，其中該多個執行授信的節點係設於多個彼此需要換匯的地區，建立一跨境的區塊鏈網路，該授信額度為一跨境授信額度，實現一跨境授信額度管理。
10. 如請求項7至9其中之一所述的授信額度管理系統，其中包括：一區塊鏈額度管理應用程式介面，用以該多個節點的服務界接；一區塊鏈模組，用以與該多個節點共同應用區塊鏈技術實現授信額度管理；以及一區塊鏈額度管理系統資料庫，為各節點的授信資料庫，用以記錄客戶跨境額度資料、客戶批覆書資料、客戶分項額度資料與客戶動用記錄資料。