TW201828177A - 行動裝置付款系統 - Google Patents

Abstract

本發明提供一種行動裝置付款系統，包括至少一行動裝置，其中之交易程式及銀行金融程式係連結交易函式庫，透過交易程式從一整合平台伺服器申請至少一電子支付卡後，將電子支付卡儲存於交易函式庫中；一管理伺服器，當行動裝置申請電子支付卡時對電子支付卡進行身份驗證，並在身份驗證通過後儲存該電子支付卡之資料；以及一發卡銀行伺服器。交易付款時，行動裝置選擇開啟交易程式或銀行金融程式，連結至交易函式庫中讀取電子支付卡之資料，讀卡機感應讀取該資料，並將包含該資料的交易資訊傳送至發卡銀行伺服器，連線至管理伺服器進行電子支付卡之驗證，驗證結果再透過讀卡機回傳給行動裝置以進行付款。本發明藉由架構在底層的交易函式庫使各銀行的金融程式能使用交易函式庫的功能，並達到第三方驗證、提升交易安全之目的。

Description

行動裝置付款系統

本發明係有關一種金融交易管理技術，特別是指一種行動裝置付款系統。

按，電腦及網路技術發展迅速，普及率提升，將實體虛擬化可減少資源浪費，更增加便利性，諸如電子帳單、電子郵件廣告、網路商店等，不但可減少紙張的消耗，還可省下店租的成本，人們也可以不用出門在家購物，或是線上繳款等，相當便利，而隨著加密演算法演進，在網路交易安全性足夠的前提下，進一步將網路交易擴大到金融交易。

目前技術已有整合在金融卡中的電子錢包，使用者不需攜帶現金出門，刷金融卡便可從銀行帳戶中扣款，又不會像刷信用卡產生負債。但使用者仍然要攜帶卡片出門，若可將金融卡、信用卡、悠遊卡等支付卡片整合在智慧型手機中，使用者只要攜帶智慧型手機出門就可消費購物，不但可減少帶出門的卡片、避免遺失，還可自由選擇要使用哪一張卡片付款。但透過手機網路下載電子支付卡及電子支付有一定的資安風險，需加強驗證以免卡片被他人下載盜用。

因此，本發明即提出一種行動裝置付款系統，有效解決上述該等問題，具體架構及其實施方式將詳述於下：

本發明之主要目的在提供一種行動裝置付款系統，其係由第三方機構提供整合平台伺服器、管理伺服器、交易程式及交易函式庫，讓銀行的金融程式可通用此交易函式庫，利用管理伺服器進行下載電子支付卡時及支付交易時的身份驗證，提升網路交易安全。

本發明之另一目的在提供一種行動裝置付款系統，其係讓各家銀行的金融程式可在交易函式庫上擴充除了付款交易之外的其他功能。

為達上述目的，本發明提供一種行動裝置付款系統，包括：至少一行動裝置，包括一交易函式庫及一交易程式或至少一銀行金融程式，或同時包含交易程式及銀行金融程式，交易程式及銀行金融程式係連結交易函式庫，透過交易程式或銀行金融程式從一整合平台伺服器申請至少一電子支付卡後，將電子支付卡儲存於交易函式庫中，使用電子支付卡進行交易時選擇開啟交易程式或銀行金融程式，連結至交易函式庫中讀取電子支付卡之資料；一管理伺服器，包括：一卡片管理應用程式介面，連接整合平台伺服器，當行動裝置申請電子支付卡時，卡片管理應用程式介面對電子支付卡進行身份驗證；以及一帳號管理模組，儲存通過身份驗證之電子支付卡之資料；以及一發卡銀行伺服器，當讀卡機感應讀取電子支付卡之資料後，包含該資料的交易資訊會透過網路傳送至發卡銀行伺服器，該發卡銀行伺服器連線至管理伺服器進行電子支付卡之驗證，再透過讀卡機回傳驗證結果給行動裝置，進行付款或顯示交易失敗。本發明藉由架構在底層的交易函式庫使各銀行的金融程式能使用交易函式庫的交易功能，並達到第三方驗證、提升交易安全之目的。

該電子支付卡申請時，該整合平台伺服器提供對應該電子支付卡之實體卡號的一虛擬卡號，該虛擬卡號具有唯一性，儲存於該交易函式庫中。

管理伺服器更包括一卡號轉換模組，其儲存有該虛擬卡號及該實體卡號，當使用該電子支付卡進行交易時送出之該等交易資訊包含該虛擬卡號，先傳送至該管理伺服器中之該卡號轉換模組中，將該虛擬卡號轉換成該實體卡號，再將包含該實體卡號之該等交易資訊傳送至該發卡銀行伺服器。

管理伺服器更包括一金鑰管理模組，與該交易函式庫訊號連接，提供複數交易金鑰給該交易函式庫，以供該電子支付卡交易使用。

承上，電子支付卡每次交易後該交易金鑰會消失，使每次交易皆使用不同之該交易金鑰。

管理伺服器更包括一金鑰管理應用程式介面，其連接該金鑰管理模組，用以控管該交易函式庫中該交易金鑰之剩餘數量，並要求該金鑰管理模組再提供指定數量之新交易金鑰給該交易函式庫。

管理伺服器更包括一帳號管理應用程式，其連接該帳號管理模組，當使用該電子支付卡進行交易時，該發卡銀行伺服器係連線至該管理伺服器中之該帳號管理應用程式，該帳號管理應用程式再進入該帳號管理模組中，確認該電子支付卡是否正確。

虛擬卡號轉換為實體卡號後，該帳號管理模組判斷該實體卡號與該電子支付卡申請時之資訊是否相符，以確認該電子支付卡是否正確。

本發明中，每一銀行金融程式皆連線至一銀行應用伺服器，該銀行金融程式及該銀行應用伺服器屬於該電子支付卡之發卡銀行。

該卡片管理應用程式介面對該電子支付卡進行身份驗證包括提出至少一安全問題給該行動裝置，該安全問題為該電子支付卡之一實體卡片開戶時所填寫之資料，由發卡銀行伺服器進行確認。

該卡片管理應用程式介面對該電子支付卡進行身份驗證包括透過該發卡銀行伺服器傳送至管理伺服器一動態驗證碼給該行動裝置，若該行動裝置輸入之該動態驗證碼正確，則卡片管理應用程式介面判斷身份驗證成功。

該卡片管理應用程式介面更包括確認該電子支付卡是否已提供電子化服務。

該交易程式包括交易付款之功能，該交易函式庫包括交易付款所需之函式物件，該銀行金融程式包含交易付款、餘額查詢、轉帳、交易明細等功能。

電子支付卡包括信用卡、金融卡、悠遊卡或電子票證。行動裝置為智慧型手機或平板電腦。

該交易函式庫、該交易程式及該銀行金融程式係安裝於一記憶體中，利用一處理器進行處理。

本發明提供一種行動裝置付款系統，請參考第1圖，其為本發明之行動裝置付款系統之方塊圖，包括至少一行動裝置10、一管理伺服器12、一整合平台伺服器30、一讀卡機32、一收單機構34及一發卡銀行伺服器36，目的是讓智慧型手機或平板電腦等行動裝置10中可下載金融卡、信用卡、悠遊卡或電子票證等實體支付卡的電子卡片，讓讀卡機32（或刷卡機）感應行動裝置10中的電子支付卡，傳送到收單機構34及發卡銀行伺服器36，發卡銀行伺服器36認可該筆交易後便完成電子支付卡付款的動作。

其中，行動裝置10內包括一交易函式庫12、一交易程式14及至少一銀行金融程式16，交易程式14及銀行金融程式16為安裝在行動裝置10中一記憶體（圖中未示）的應用程式，交易程式14及銀行金融程式16係連結交易函式庫12，透過交易程式14從整合平台伺服器30申請至少一電子支付卡後，將電子支付卡儲存於交易函式庫12中。交易函式庫12、交易程式14及銀行金融程式16係利用行動裝置10中之一處理器（圖中未示）進行處理。

在本發明之一實施例中，管理伺服器20、整合平台伺服器30、交易函式庫12及交易程式14皆由同一第三方機構提供，第三方機構提供具有基本付款功能的交易函式庫12做為基礎，包括交易付款所需之函式物件，交易程式14則為使用者操作行動裝置10時的軟體程式，包括交易付款之功能，當從交易程式14的使用者介面中選擇一張電子支付卡進行付款時，交易程式14會去讀取交易函式庫12，從交易函式庫12中取得該電子支付卡的資訊，再藉由近距無線感應的方式傳送到讀卡機32。而銀行金融程式16為發卡銀行所提供的應用程式，建構在交易函式庫12上再擴充功能，例如包含交易付款、餘額查詢、轉帳、交易明細等功能，因此將選擇付款功能時，開啟交易程式14或銀行金融程式16皆可選擇電子支付卡進行付款，由於每一銀行金融程式16皆連線至一銀行應用伺服器38，銀行金融程式16及銀行應用伺服器38屬於電子支付卡之發卡銀行（如第3圖），因此銀行金融程式16可連線到發卡銀行的銀行應用伺服器38取得相關資訊（如交易明細、交易歷史記錄等），除此之外，舉凡有透過交易函式庫12進行的交易，交易記錄會儲存在管理伺服器20中，故還可透過銀行應用伺服器38或整合平台伺服器30連線到管理伺服器20去查詢交易記錄。

管理伺服器20包括一卡片管理應用程式介面21、一帳號管理模組22及一帳號管理應用程式介面26，其中卡片管理應用程式介面21連接整合平台伺服器30，當行動裝置10申請電子支付卡時，卡片管理應用程式介面21會對電子支付卡進行身份驗證；帳號管理應用程式26連接帳號管理模組22，帳號管理模組22用以儲存管理通過身份驗證之電子支付卡之資料，當發卡銀行伺服器36收到收單機構34傳送來的交易資訊及付款請求時，連線至管理伺服器20中之帳號管理應用程式26，帳號管理應用程式26再進入帳號管理模組22中，驗證該筆交易資訊中的電子支付卡帳號是否正確。

卡片管理應用程式介面21對電子支付卡進行身份驗證包含：確認電子支付卡是否已提供電子化服務、安全問題回答及動態密碼輸入，其中電子支付卡是否已提供電子化服務的部分蓋因於每一家銀行發行之支付卡種類繁多，光是信用卡就有相當多種系列、名稱，並不是每一張信用卡都已與第三方機構合作，可能只有其中幾張信用卡有提供電子化的功能，因此使用者想在行動裝置10下載實體卡片的電子支付卡時，卡片管理應用程式介面21會先透過整合平台伺服器30確認該卡片是否有電子支付卡可供下載。

若確認該電子支付卡已提供電子化服務，則接著安全問題回答及動態密碼輸入可擇一使用，若為了提高安全性亦可二者並行。安全問題回答由銀行應用伺服器38提供使用者在實體卡片的發卡銀行開戶時所填寫之資料，由該整合平台伺服器30提供並顯示在行動裝置10上，使用者在行動裝置10上輸入正確的答案，整合平台伺服器30確認無誤則通過此項身份驗證。動態密碼輸入則是由卡片管理應用程式介面21送出一隨機的動態密碼給整合平台伺服器30及行動裝置10，傳送給行動裝置10的動態密碼可由簡訊、電子郵件或其他方式發送，使用者需在行動裝置10上輸入動態密碼，由整合平台伺服器30比對使用者輸入的和卡片管理應用程式介面21提供的是否相符，若相符則確認是使用者本人，完成身份驗證。

本發明中，管理伺服器20還包括其他進一步的資訊安全控管，請參考第2圖，其為本發明行動裝置付款系統另一實施例之方塊圖。管理伺服器20包括卡片管理應用程式介面21、帳號管理模組22、一金鑰管理模組、一金鑰管理應用程式介面24、一卡號轉換模組25及帳號管理應用程式介面26。由於電子支付卡申請時，整合平台伺服器30會提供對應該電子支付卡之實體卡號的一虛擬卡號，此虛擬卡號具有唯一性，儲存於行動裝置10的交易函式庫12中，同時，管理伺服器20的卡號轉換模組25亦儲存有該電子支付卡的虛擬卡號及實體卡號，當使用電子支付卡進行交易時，送出之交易資訊包含虛擬卡號，此交易資訊先傳送至管理伺服器20中之卡號轉換模組25中，將虛擬卡號轉換成實體卡號，而虛擬卡號則改為放置於交易資訊之備註欄位中，再將包含實體卡號之交易資訊傳送至發卡銀行伺服器36，發卡銀行伺服器36再傳送至管理伺服器20，由帳號管理模組22判斷該實體卡號與電子支付卡申請時之資訊是否相符，以確認該電子支付卡是否正確，如此一來可確保就算卡片被盜刷也不會被盜取實體卡號，而發卡銀行伺服器36則只認實體卡號（某些情況下實體卡號等於帳戶的帳號），不一定知道虛擬卡號為何。

金鑰管理模組23與行動裝置10中的交易函式庫12訊號連接，提供複數交易金鑰給交易函式庫12，以供電子支付卡交易使用，電子支付卡每次交易都會使用一把交易金鑰，使用後該交易金鑰即消失，每次交易皆使用不同的交易金鑰。金鑰管理應用程式介面24連接金鑰管理模組23，用以控管交易函式庫12中交易金鑰之剩餘數量，並要求金鑰管理模組23再提供複數新的交易金鑰給交易函式庫12，這是避免行動裝置10在無線網路訊號不佳的地方無法補充交易金鑰，造成無法利用電子支付卡進行交易的問題，因此會一次就發送一批交易金鑰給行動裝置10，每次行動裝置10交易用掉交易金鑰後，金鑰管理應用程式介面24都會記錄用掉數量及剩餘數量，定時補充交易金鑰、或當剩餘數量達到門檻值時補充交易金鑰。

因此，應用本發明之行動裝置付款系統時，首先在行動裝置10中申請電子支付卡，透過整合平台伺服器30先與管理伺服器20的卡片管理應用程式介面21確認此電子支付卡已提供電子化服務，接著行動裝置10再與整合平台伺服器30及卡片管理應用程式介面21進行安全問題或動態密碼之身分驗證；驗證無誤後，可下載電子支付卡到行動裝置10的交易函式庫12中，同時電子支付卡的資訊會儲存在管理伺服器20的帳號管理模組22中，特別的是，此時虛擬卡號及實體卡號已儲存在交易函式庫12及卡號轉換模組25中；管理伺服器20的金鑰管理模組25提供複數交易金鑰給行動裝置10，同樣儲存在交易函式庫12中。當行動裝置10要進行行動支付時，先開啟交易程式14或銀行金融程式16選擇一張電子支付卡，接著感應刷卡，此時交易資料連同電子支付卡的虛擬卡號、效期等資訊及交易金鑰傳送至收單機構34，再傳送至管理伺服器20的卡號轉換模組25進行虛擬卡號轉實體卡號的程序，接著管理伺服器20再將交易資料及電子支付卡的實體卡號、效期等資訊傳送到發卡銀行伺服器36，發卡銀行伺服器36再連線至管理伺服器20的帳號管理應用程式介面26進行電子支付卡之驗證，再透過讀卡機32回傳驗證結果給行動裝置10，若驗證成功則進行付款，若驗證失敗則讀卡機32和行動裝置10上會顯示交易失敗訊息。

本發明中發卡銀行伺服器36、銀行應用伺服器38及銀行金融程式16皆為同一家銀行，亦即電子支付卡的發卡銀行，因此行動裝置10中若下載很多不同銀行發行的電子支付卡，或安裝不同家銀行的銀行金融程式16，便需要連線多家銀行應用伺服器38，交易時也需要連線到不同的發卡銀行伺服器36。請參考第3圖，其為本發明中不同銀行應用伺服器各自對應自家銀行金融程式之實施例示意圖，在行動裝置10中安裝了A、B、C三間發卡銀行的銀行金融程式16a、16b、16c，皆使用交易函式庫12的函式物件，當使用者要在行動裝置10上使用交易程式14所沒有的擴充功能時，便連線至各自的銀行應用伺服器38a、38b、38c。

綜上所述，本發明之行動裝置付款系統係提供管理伺服器及交易函式庫，讓銀行的金融程式可架構在此交易函式庫上，將電子支付卡下載到交易函式庫中，通用交易函式庫的付款功能、交易金鑰等，除了可整合不同銀行的銀行金融程式外，並利用管理伺服器進行下載電子支付卡時的身份驗證及交易付款時的帳號驗證，提升網路交易安全。

唯以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，並非用來限定本發明實施之範圍。故即凡依本發明申請範圍所述之特徵及精神所為之均等變化或修飾，均應包括於本發明之申請專利範圍內。

10‧‧‧行動裝置

12‧‧‧交易函式庫

14‧‧‧交易程式

16、16a、16b、16c‧‧‧銀行金融程式

20‧‧‧管理伺服器

21‧‧‧卡號管理應用程式介面

22‧‧‧帳號管理模組

23‧‧‧金鑰管理模組

24‧‧‧金鑰管理應用程式介面

25‧‧‧卡號轉換模組

26‧‧‧帳號管理應用程式介面

30‧‧‧整合平台伺服器

32‧‧‧讀卡機

34‧‧‧收單機構

36‧‧‧發卡銀行伺服器

38、38a、38b、38c‧‧‧銀行應用伺服器

第1圖為本發明行動裝置付款系統一實施例之方塊圖。 第2圖為本發明行動裝置付款系統另一實施例之方塊圖。 第3圖為本發明中不同銀行應用伺服器各自對應自家銀行金融程式之實施例示意圖。

Claims (16)

1. 一種行動裝置付款系統，包括： 至少一行動裝置，包括一交易函式庫及一交易程式或至少一銀行金融程式，或同時包含該交易程式及該銀行金融程式，該交易程式及該銀行金融程式係連結該交易函式庫，透過該交易程式從一整合平台伺服器申請至少一電子支付卡後，將該電子支付卡儲存於該交易函式庫中，交易時選擇開啟該交易程式或該銀行金融程式，連結至該交易函式庫中讀取該電子支付卡之資料； 一管理伺服器，包括一卡片管理應用程式介面及一帳號管理模組，該卡片管理應用程式介面連接該整合平台伺服器，當該行動裝置申請該電子支付卡時，該卡片管理應用程式介面對該電子支付卡進行身份驗證，並將通過身份驗證之該電子支付卡之資料儲存於該帳號管理模組中；以及 一發卡銀行伺服器，當一讀卡機感應讀取該電子支付卡之資料後，將包含該資料的複數交易資訊透過網路傳送至該發卡銀行伺服器，該發卡銀行伺服器連線至該管理伺服器進行該電子支付卡之驗證，再透過該讀卡機回傳驗證結果給該行動裝置，進行付款或顯示交易失敗。
2. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該電子支付卡申請時，該整合平台伺服器提供對應該電子支付卡之實體卡號的一虛擬卡號，該虛擬卡號具有唯一性，儲存於該交易函式庫中。
3. 如請求項2所述之行動裝置付款系統，其中該管理伺服器更包括一卡號轉換模組，其儲存有該虛擬卡號及該實體卡號，當使用該電子支付卡進行交易時，送出之該等交易資訊包含該虛擬卡號，先傳送至該管理伺服器中之該卡號轉換模組中，將該虛擬卡號轉換成該實體卡號，再將包含該實體卡號之該等交易資訊傳送至該發卡銀行伺服器。
4. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該管理伺服器更包括一金鑰管理模組，與該交易函式庫訊號連接，提供複數交易金鑰給該交易函式庫，以供該電子支付卡交易使用。
5. 如請求項4所述之行動裝置付款系統，其中該電子支付卡每次交易後該交易金鑰會消失，使每次交易皆使用不同之該交易金鑰。
6. 如請求項4所述之行動裝置付款系統，其中該管理伺服器更包括一金鑰管理應用程式介面，其連接該金鑰管理模組，用以控管該交易函式庫中該交易金鑰之剩餘數量，並要求該金鑰管理模組再提供複數新交易金鑰給該交易函式庫。
7. 如請求項3所述之行動裝置付款系統，其中該管理伺服器更包括一帳號管理應用程式，其連接該帳號管理模組，當使用該電子支付卡進行交易時，該發卡銀行伺服器係連線至該管理伺服器中之該帳號管理應用程式，該帳號管理應用程式再進入該帳號管理模組中，確認該電子支付卡是否正確。
8. 如請求項7所述之行動裝置付款系統，其中該虛擬卡號轉換為該實體卡號後，該帳號管理模組判斷該實體卡號與該電子支付卡申請時之資訊是否相符，以確認該電子支付卡是否正確。
9. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中每一該銀行金融程式皆連線至一銀行應用伺服器，該銀行金融程式及該銀行應用伺服器屬於該電子支付卡之發卡銀行。
10. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該卡片管理應用程式介面對該電子支付卡進行身份驗證包括提出至少一安全問題給該行動裝置，該安全問題為該電子支付卡之一實體卡片開戶時所填寫之資料，由該整合平台伺服器進行確認。
11. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該卡片管理應用程式介面對該電子支付卡進行身份驗證包括透過該整合平台伺服器傳送一動態驗證碼給該行動裝置，若該行動裝置輸入之該動態驗證碼正確，則卡片管理應用程式介面判斷身份驗證成功。
12. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該卡片管理應用程式介面更包括確認該電子支付卡是否已提供電子化服務。
13. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該交易程式包括交易付款之功能，該交易函式庫包括交易付款所需之函式物件，該銀行金融程式包含交易付款、餘額查詢、轉帳、交易明細等功能。
14. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該電子支付卡包括信用卡、金融卡、悠遊卡或電子票證。
15. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該行動裝置為智慧型手機或平板電腦。
16. 如請求項1所述之行動裝置付款系統，其中該交易函式庫、該交易程式及該銀行金融程式係安裝於一記憶體中，利用一處理器進行處理。