TW200834444A - Credit card authorization device and method with credit card micro payment function - Google Patents

Description

200834444 (1) 九、發明說明 【發明所屬之技術領域】 . 本發明係相關於一種具有信用卡小額支 卡支付管理裝置以及其方法。 【先前技術】 信用卡授權，係藉由發卡機構對持卡人 權以決定是否允許持卡人在特約商店內使用 ® 。發卡銀行之授權取決於：持卡人每月或是 度、使用信用卡之次數。當超過該預設標準 授權，而拒絕該交易；當在該預設標準之內 權，而完成該交易。 上述流程係如圖3所不，持卡人在特約 信用卡交易，特約商店3 1將信用卡資料以 上傳至發卡機構3 2，發卡機構3 2針對上述 卡人每月或是每日之信用額度、使用信用卡 ^ )而決定是否對於該信用卡交易授權。該授 機構32傳回至特約商店31，在途中分流（ ” 用卡管理中心（例如財團法人聯合信用卡中 • 置3 3。當爲准許授權的情況時，則儲存該交 續之列印帳單、帳務管理、防僞詐欺等之執 權是否准許，皆將授權結果告知於該特約商j 流程中，萬一當管理裝置33與發卡機構32 於任何因素而爲斷線時，如發卡機構委由管 付功能之信用 之信用卡的授 信用卡之交易 每曰之信用額 時，則不予以 時，則准予授 商店3 1使用 及消費資料等 條件（即，持 之次數等條件 權結果自發卡 bypass)至信 心）之管理裝 易資料以便後 行。而無論授 S 3 1。在上述 之間的連線基 理裝置代爲處 -5- (2) 200834444 理時，則管理裝置33可代替發卡機構32執行授權 ，管理裝置33可代替發卡機構32根據前述條件（ — 每月或是每日之信用額度、使用信用卡之次數等條 ^ 執行授權與否之流程。以上爲信用卡之一般授權流 近年來，隨著消費習慣的改變，信用卡之「小 」（例如爲在新台幣700元以下）越來越受重視。 需攜帶現金可藉由使用各式信用卡、電子錢包、預 方式而進行消費交易，上述交易方式雖有其便利性 般電子錢包、預付卡等需要以儲値之方式預先將固 儲存於該卡片上，且必須在某些特約商店才可使用 不便之處。然而，使用信用卡於一般小額交易，卻 成本過高、安全性不足以及功能不佳等原因而不普 爲使用信用卡於小額交易時，雖不需要事先儲存金 在現行的信用卡小額交易，如圖4流程所述，係經 裝置43連線至國際組織之黑名單系統44並載入黑 φ 料以作爲日後交易之查詢依據，以防止信用卡之詐 ’即，小額交易係透過管理裝置43而進入由國際 維持之黑名單系統44中以執行小額交易的授權。 名單系統44回報該持卡人不在黑名單中則直接由 " 置43通知特約商店41該授權核准；當黑名單系箱 報該持卡人係在黑名單中則不准其授權。由於此習 使用與管理的費用係比照習知信用卡作業處理採用 費（爲新台幣4.4元），當小額交易之金額小至例 5〇元時，該使用與管理費用係相當的高，對於特 。意即 持卡人 件）而 額交易 一般不 付卡等 ，但一 定金額 ，有其 也由於 及。因 額，但 由管理 名單資 欺行爲 組織所 當由黑 管理裝 ί 44回 知技術 每筆收 丨如台幣 約商店 -6 - (3) 200834444 41支應收單手續費以及發卡機構42支付相關交易處理成 本皆爲沈重的負擔，亦造成信用卡小額交易不普及之原因 - 。且在安全性上，習知之信用卡小額交易亦有其不足處， . 習知之信用卡小額交易所查核之黑名單系統，該黑名單系 統並無設定每日交易次數與每日交易金額或是每月交易次 數與每月交易金額，或對卡片號碼之對應特約商店之特定 金額限制，而只單純地查詢黑名單以決定是否核准授權， 其查核系統簡略，因此對於發卡機構42以及特約商店4 1 ® 之保障較差。另外，由於該黑名單系統係由國際組織所主 導，因此習知之信用卡小額交易亦無紅利抵扣之功能。 基於此些缺點，因此，需要有一種成本低、降低風險 性、功能性強之信用卡小額交易之管理裝置以及管理方法 【發明內容】 本發明之目的在提供一種信用卡小額交易之管理裝置 以及其方法，以降低其成本，增強其風險控管，並增進其 功能性。 本發明之手段在提供一種具有信用卡小額支付功能之 信用卡授權裝置，包含：信用卡小額支付授權機構、授權 管理機構、帳單帳務管理機構，其中，該信用卡小額支付 授權機構係用以判斷來自特約商店之信用卡交易是否爲小 額交易，如不爲小額交易則將該交易資料傳送至該授權管 理機構，如爲小額交易則執行小額交易授權子程序，並將 -7- (4) 200834444 該子程序之判斷結果回報至該特約 理機構藉由接收來自信用卡小額支 ^ 易資料而執行與發卡機構之授權程 信用卡小額支付授權機構而回報至 信用卡小額支付授權機構或是該授 定出授權核准之結果時，將該交易 管理機構以進行帳單帳務管理程序 此外，本發明之手段係提供一 ® I力能之信用卡授權方法，包含：信 、授權管理程序、帳單帳務管理程 額支付授權程序係用以判斷來自特 否爲小額交易，如不爲小額交易則 ，如爲小額交易則執行小額交易授 果回報至該特約商店；其中，該授 自信用卡小額支付授權程序之非小 卡機構之授權程序，並將結果回報 _ 當信用卡小額支付授權程序或是授 定出授權核准之結果時’將該交易 * 理程序以進行帳單帳務管理。 【實施方式】 本發明的一較佳竇施例將如下 解本發明之精神以及特徵，但是該 發明之範圍，本發明之範圍可由後 商店；其中，該授權管 付授權機構之非小額交 序，並將授權結果經由 該特約商店；其中當該 權管理機構兩者之一決 資料傳送至該帳單帳務 〇 種具有信用卡小額支付 用卡小額支付授權程序 序，其中，該信用卡小 約商店之信用卡交易是 將執行該授權管理程序 權子程序，並將授權結 權管理程序藉由接收來 額交易資料而執行與發 至該特約商店；且其中 權管理程序兩者之一決 資料傳送至帳單帳務管 述，藉由該實施例可瞭 實施例並非用爲限定本 述之申i靑專利範圍中界 (5) 200834444 定。 本發明之架構，可如圖1所示。本發明之具有信用卡 ^ 小額交易功能的信用卡授權系統，係可對於信用卡小額交 . 易（例如界定爲新台幣500元以下之交易）提供授權，並 可對於一般的信用卡交易（例如大於新台幣500元）提供 授權’並結合帳單帳務系統而提供信用卡服務。 如圖1所示，持卡人在特約商店1刷卡，信甩卡資料 透過虛擬私人網路（Virtual Private Network，或簡稱爲 0 VPN) 2而傳送至小額支付授權系統（Micro Payment Authorization System，或簡稱爲 MPAS ) 3。在該小額支 付授權系統3決定該信用卡交易是否爲小額交易（例如可 界定在新台幣500元以內之金額爲小額交易），如果在新 台幣500元以內時，則認定爲小額交易，並使該交易授權 直接在該小額支付授權系統3中處理，而不需要將之傳送 至管理裝置4處理’而如在新台幣5 〇0元以上時，則認定 非爲小額交易，而將該交易資料傳送至管理裝置4中處理 ® ，以與發卡機構5決定授權與否。 意即’小額支付授權系統3將直接處理小額交易之授 ' 權，該授權之查核標準包含：每月交易金額、每月交易次 ' 數、每日交易金額、每日交易次數或是卡號對應之特約商 店之金額限制等是否在界定値之內。該小額交易由該小額 支付授權系統3回傳授權與否之訊息至該特約商店1，且 該授權核准時將交易資料儲存於小額支付授權系統3以處 理後續之帳單帳務程序。而該小額支付授權系統3內即有 -9 * 200834444 (6) 內建之黑名單名冊，因此不需要經由管理裝置4而連線至 國際機構之黑名單。 ^ 而當爲非小額交易，則自小額支付授權系統3經過管 理裝置4以傳送至發卡機構5決定其授權，其結果將依序 經由管理裝置4、小額支付授權系統3而回傳至特約商店 1，並在發卡機構5核准授權時將交易資料儲存於管理裝 置4中，以於帳單帳務系統6中處理帳單帳務程序。 由於國內內建黑名單在維護以及成本上相較於國際機 m w 構之黑名單低廉許多，因此本發明之具有信用卡小額支付 功能之信用卡授權裝置以及其方法可節省成本。 其次，由於本發明之小額支付授權系統3可進一步設 定小額交易授權與否之標準，例如該小額交易是否符合每 月交易金額上限、每月交易次數上限、每日交易金額上限 、每日交易次數上限，可選擇符合上述一項或是多項而決 定授權標準，或是自行設定卡片號碼所對應之特約商店行 業別之間的交易次數、交易金額，以杜絕可能之冒卡風險 Φ ，並回報授權結果，因此可加強信用卡小額授權之安全性 〇 其次，由於可在小額支付授權系統3內設置例如紅利 ^ 點數的機制，因此可提升信用卡小額授權之功能。 圖2係本發明之具有信用卡小額支付功能之信用卡授 權裝置之流程圖’在方塊201中係自特約商店接收交易資 料。在方塊202中決定該交易資料是否爲小額交易，當判 斷結果爲小額交易則進入方塊203，否則爲一般授權（方 -10- (7) 200834444 塊205 )，方塊203係查核是否該持卡人在黑名單中，如 爲是則授權不准（方塊207 )，如爲否則進入方塊204以 _ 查核該消費是否在所限制額度內，如爲是則授權核准（方 塊206 )，否則爲授權不准（方塊207)。 雖然本發明係以實施例以而說明，對於熟知此技藝者 可在不離開本發明之基本觀念以及範圍下而有許多之修改 ，而該修改應仍視爲在本發明之範圍內。 • 【圖式簡單說明】 圖1係本發明之具有信用卡小額支付功能之信用卡授 權裝置之結構圖； 圖2係本發明之具有信用卡小額支付功能之信用卡授 權裝置之流程圖； 圖3係習知非小額授權之結構圖；以及 圖4係習知小額授權之結構圖。 【主要元件符號說明】 1，3 1，41 :特約商店 ‘ 2 :虛擬私人網路 ， 3 :小額支付授權系統 4，33，43:管理裝置 5，32，42 :發卡機構 6 :帳單帳務系統 44 :黑名單系統 -11 -

Claims (1)

1. (1) 200834444 十、申請專利範圍 1 · 一種具有信用卡小額支付功能之信用卡授權裝置， 包含：信用卡小額支付授權機構、授權管理機構、帳單帳 務管理機構，

   其中’該信用卡小額支付授權機構係用以判斷來自特 約商店之信用卡交易是否爲小額交易，如不爲小額交易則 將該交易資料傳送至該授權管理機構，如爲小額交易則執 行小額交易授權子程序，並將該子程序之判斷結果回報至 該特約商店； 其中’該授權管理機構藉由接收來自信用卡小額支付 授權機構之非小額交易資料而執行與發卡機構之授權程序 ’並將授權結果經由信用卡小額支付授權機構而回報至該 特約商店；且 其中當該信用卡小額支付授權機構或是該授權管理機 構兩者之一決定出授權核准之結果時，將該交易資料傳送 至該帳單帳務管理機構以進行帳單帳務管理程序。 2·如申請專利範圍第1項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權裝置，其中該小額交易授權子程序包含查詢 信用卡小額支付授權機構所內建之黑名單表列。 3 .如申請專利範圍第1項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權裝置，其中該小額交易授權子程序可根據該 小額交易是否符合每月交易金額上限、每月交易次數上限 、每日交易金額上限、每日交易次數上限中之一項或是多 項而決定授權結果，並回報該結果至該特約商店。 -12- (2) 200834444 4·如申請專利範圍第1項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權裝置，其中該信用卡小額支付授權機構建置 有回饋持卡人消費之紅利點數之扣抵程序。 5.如申請專利範圍第1項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權裝置，其中該小額交易授權子程序可根據所 設定卡片號碼與特約商店行業別之間的交易次數、交易金 額之限制而決定授權與否。 6 . —種具有信用卡小額支付功能之信用卡授權方法， ♦ 包含：信用卡小額支付授權程序、授權管理程序、帳單帳 務管理程序， 其中，該信用卡小額支付授權程序係用以判斷來自特 約商店之信用卡交易是否爲小額交易，如不爲小額交易則 將執行該授權管理程序，如爲小額交易則執行小額交易授 權子程序，並將授權結果回報至該特約商店； 其中，該授權管理程序藉由接收來自信用卡小額支付 授權程序之非小額交易資料而執行與發卡機構之授權程序 Ο ，並將結果回報至該特約商店；且 其中當信用卡小額支付授權程序或是授權管理程序兩 — 者之一決定出授權核准之結果時，將該交易資料傳送至帳 . 單帳務管理程序以進行帳單帳務管理。 7 ·如申請專利範圍第6項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權方法，其中該小額交易授權子程序包含查詢 內建之黑名單表列。 8 ·如申請專利範圍第6項之具有信用卡小額支付功能 -13- (3) 200834444 之信用卡授權方法，其中該小額交易授權子程序可根據該 小額交易是否符合每月交易金額上限、每月交易次數上限 、每日交易金額上限、每曰交易次數上限中之一項或是多 項而決定授權結果，並回報該結果至該特約商店。 9. 如申請專利範圍第6項之具有信用卡小額支付功能 之信用卡授權方法，其中該信用卡小額支付授權程序係建 置有回饋持卡人消費之紅利點數程序。 10. 如申請專利範圍第6項之具有信用卡小額支付功 « 能之信用卡授權方法，其中該小額交易授權子程序可根據 所設定卡片號碼與特約商店行業別之間的交易次數、交易 金額之限制而決定授權與否。