RU2795753C1 - System and method for real-time data pre-processing and validation - Google Patents
System and method for real-time data pre-processing and validation Download PDFInfo
- Publication number
- RU2795753C1 RU2795753C1 RU2022114657A RU2022114657A RU2795753C1 RU 2795753 C1 RU2795753 C1 RU 2795753C1 RU 2022114657 A RU2022114657 A RU 2022114657A RU 2022114657 A RU2022114657 A RU 2022114657A RU 2795753 C1 RU2795753 C1 RU 2795753C1
- Authority
- RU
- Russia
- Prior art keywords
- bank
- sender
- country
- message
- computing device
- Prior art date
Links
Images
Abstract
Description
Область техникиTechnical field
Представленная группа изобретений относится к финансовой индустрии, а именно к системам и способам автоматизированной обработки транзакции для осуществления денежного перевода между счетами в режиме реального времени по предварительному согласованию.The presented group of inventions relates to the financial industry, namely to systems and methods for automated transaction processing for real-time money transfers between accounts by prior agreement.
Уровень техникиState of the art
В настоящее время активно развиваются технологии в финансовой сфере и, в частности, в области безналичных платежей. Одним из направления развития являются так называемые оверлейные сервисы.Currently, technologies are actively developing in the financial sector and, in particular, in the field of non-cash payments. One of the directions of development is the so-called overlay services.
Оверлейные сервисы - это программно-аппаратные средства, разрабатываемые для оптимизации работы различных платежных сервисов, ориентированных непосредственно на потребителей (физических и юридических лиц). Оверлейные сервисы способствуют повышению безопасности, упрощению, а в некоторых случаях и незаметности выполнения платежей, повышению их удобства. Оверлейные сервисы в финансовой индустрии могут предшествовать выполнению платежа или платежей, следовать за выполнением платежа или платежей, применяться как до, так и после платежа или платежей, применяться вне явной зависимости от платежа или платежей. Любой оверлейный сервис инвариантен платежному инструменту и может применяться для платежей по картам (например, картам платежной системы МИР), через Систему Быстрых Платежей, с помощью цифровых рублей и других платежных инструментов.Overlay services are software and hardware tools developed to optimize the operation of various payment services aimed directly at consumers (individuals and legal entities). Overlay services help to increase security, simplify, and in some cases make payments invisible, and increase their convenience. Overlay services in the financial industry may precede the execution of a payment or payments, follow the execution of a payment or payments, apply both before and after a payment or payments, and apply without being explicitly dependent on a payment or payments. Any overlay service is invariant to a payment instrument and can be used for card payments (for example, cards of the MIR payment system), through the Fast Payment System, using digital rubles and other payment instruments.
Поскольку уязвимости технологий в финансовой сфере сопряжены с рисками, актуальными остаются вопросы развития таких технологий с сохранением их надежности и защищенности используемых в них данных. Хотя существующие технологии показали свою эффективность, требуются более совершенные механизмы обеспечения надежности, в частности, механизмы снижения вероятности отказов и сбоев при проведении платежной транзакции, а также обеспечения защиты от мошеннических операций.Since the vulnerabilities of technologies in the financial sector are associated with risks, the issues of developing such technologies while maintaining their reliability and the security of the data used in them remain relevant. Although existing technologies have proven to be effective, better mechanisms are required to ensure reliability, in particular, mechanisms to reduce the likelihood of failures and failures in the conduct of a payment transaction, as well as provide protection against fraudulent transactions.
Существует множество технологий, предназначенных для обеспечения платежных транзакций и (1) в пределах одной страны или (2) при трансграничных денежных переводах. При этом известные технологии не отвечают критерию универсальности, то есть не сконфигурированы для обоих вышеупомянутых типов переводов, а также не повышают уровень безопасности и достоверности для всех участников, обеспечивающих и поддерживающих платежные транзакции.There are many technologies designed to enable payment transactions and (1) within the same country or (2) cross-border money transfers. At the same time, known technologies do not meet the universality criterion, that is, they are not configured for both of the above types of transfers, and also do not increase the level of security and reliability for all participants that provide and support payment transactions.
Например, для трансграничных денежных переводов себя зарекомендовала система SWIFT - международная межбанковская система финансовых каналов связи. Система обеспечивает безопасность и надежность канала передачи сообщений между финансовыми организациями, такими как банки отправителя и получателя, банки-корреспонденты банка отправителя и банка получателя. Чтобы выполнить перевод отправитель самостоятельно заполняет реквизиты платежного поручения для использования канала SWIFT и формирует информационное распоряжение переводе денежных средств для банка отправителя. Затем в системе SWIFT платежное поручение кодируется и передается в банк получателя платежа. В результате банк-корреспондент банка-отправителя списывает нужную сумму и переводит ее в банк-корреспондент банка получателя. В этой схеме движение денежных средств осуществляется не в режиме реального времени. И также не предусмотрены предварительные проверки и согласования условий перевода денежных средств непосредственно перед началом движения денежных средств между счетами, а значит не исключены сбои в результате внутренних ошибок или блокировки (например, ареста) счета получателя.For example, for cross-border money transfers, the SWIFT system, an international interbank system of financial communication channels, has proven itself. The system ensures the security and reliability of the message transmission channel between financial institutions, such as sender and recipient banks, correspondent banks of the sender's bank and the recipient's bank. To make a transfer, the sender independently fills in the details of the payment order for using the SWIFT channel and generates an information order for the transfer of funds for the sender's bank. Then, in the SWIFT system, the payment order is encoded and transmitted to the beneficiary's bank. As a result, the correspondent bank of the sending bank writes off the required amount and transfers it to the correspondent bank of the recipient's bank. In this scheme, cash flow is not carried out in real time. And also, preliminary checks and agreement on the conditions for transferring funds immediately before the start of the movement of funds between accounts are not provided, which means that failures as a result of internal errors or blocking (for example, arrest) of the recipient's account are not excluded.
Из уровня техники известны также системы и методы для трансграничных платежных транзакций в режиме реального времени. Системы и способы описывают исполнение трансграничного перевода денежных средств в существующей инфраструктуре приема платежей, при котором отправитель в одной стране, используя банковское приложение на устройстве отправителя, связанное с банком отправителя, инициирует перевод денежных средств на счет получателя в другой стране. Трансграничный перевод осуществляется с участием банков-посредников, причем банки-посредники имеют каналы с платежной системой страны, в которой они расположены и друг с другом. Данные перевода денежных средств включают назначение платежа, сумму в валюте отправителя, данные об обменном курсе на дату проведения транзакции и сумме после конвертации в иностранную валюту.Systems and methods for real-time cross-border payment transactions are also known from the prior art. Systems and methods describe the execution of a cross-border funds transfer in an existing payment acceptance infrastructure, in which a sender in one country, using a banking application on the sender's device associated with the sender's bank, initiates a transfer of funds to a recipient's account in another country. A cross-border transfer is carried out with the participation of intermediary banks, and intermediary banks have channels with the payment system of the country in which they are located and with each other. Funds transfer data includes the purpose of the payment, the amount in the sender's currency, the exchange rate data on the date of the transaction, and the amount after conversion into foreign currency.
В результате обеспечивается исполнение трансграничных платежей в режиме реального времени без задержек исполнения трансграничного платежа из-за ошибок обработки и/или задержек, вызванных одним или несколькими банками посредниками в стране отправителя и/или стране получателя (заявка на патент US 2021182810; G06Q 20/02, G06Q 20/08; опубликована 17.06.2021 г).As a result, real-time execution of cross-border payments is ensured without delays in the execution of cross-border payments due to processing errors and / or delays caused by one or more intermediary banks in the country of the sender and / or the country of the recipient (patent application US 2021182810; G06Q 20/02 , G06Q 20/08; published 06/17/2021).
К недостаткам данного изобретения можно отнести высокую вероятность возникновения ошибок во время проведения транзакции, поскольку не выполняются все необходимые предварительные проверки в режиме реального времени до непосредственного проведения платежа. Соответственно, например, если выбор получателя отправителем был ошибочным, то результат ошибки будет обнаружен лишь после зачисления средств получателю. Также к недостаткам можно отнести то, что без предварительного согласования невозможно заблаговременно установить получателя денежных средств, а значит денежные средства могут быть зачислены без осуществления проверок, установленных законом, например, в рамках системы ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма). Таким образом, недостатком является то, что в системах и способах не предусмотрена техническая возможность выполнения предварительных проверок и подготовки к платежу перед переводом денежных средств, а значит возникает вероятность ошибок и операций, нарушающих регуляторные требования. Иными примерами инцидентов могут быть некорректно введенный или не действующий счет получателя, в адрес которого направляют денежные средства. Системы и способы, описанные в заявке на патент US 2021182810 не сконфигурированы для предварительного формирования платежного поручения, содержащего достоверную финальную сумму перевода с учетом комиссий и курса конвертации. Описанная технология не является универсальной, а настроена только на обеспечении трансграничных денежных переводов без предварительной проверки их условий.The disadvantages of this invention include a high probability of errors occurring during the transaction, since all the necessary preliminary checks are not performed in real time before the actual payment is made. Accordingly, for example, if the choice of the recipient by the sender was erroneous, then the result of the error will be detected only after the funds are credited to the recipient. Also, the disadvantages include the fact that without prior agreement it is impossible to identify the recipient of funds in advance, which means that funds can be credited without carrying out checks established by law, for example, within the framework of the AML / CFT system (anti-money laundering and countering the financing of terrorism). Thus, the disadvantage is that the systems and methods are not technically capable of performing preliminary checks and preparing for payment before transferring funds, which means that there is a possibility of errors and transactions that violate regulatory requirements. Other examples of incidents may be an incorrectly entered or invalid account of the recipient to whom the funds are sent. The systems and methods described in patent application US 2021182810 are not configured to pre-form a payment order containing a reliable final transfer amount, taking into account commissions and the conversion rate. The described technology is not universal, but is configured only to provide cross-border money transfers without prior verification of their conditions.
Еще одним аналогом технического решения является система и способ для перевода денежных средств со счета на счет, которые позволяют после инициирования платежной транзакции осуществить расчеты между счетами отправителя и получателя денежных средств в пределах одной страны в режиме реального времени, причем перевод осуществляется в существующей инфраструктуре приема и обработки платежей.Another analogue of the technical solution is a system and method for transferring funds from account to account, which allow, after initiating a payment transaction, to carry out settlements between the accounts of the sender and recipient of funds within the same country in real time, and the transfer is carried out in the existing infrastructure for receiving and payment processing.
В результате обеспечивается высокая скорость денежных переводов с сохранением их надежности (патент РФ 2761419; G06F 17/00, G06Q 20/02; опубликована 08.12.2021 г).As a result, a high speed of money transfers is ensured while maintaining their reliability (RF patent 2761419; G06F 17/00, G06Q 20/02; published on 12/08/2021).
Недостатками изобретения являются узкая область применения, поскольку описанные система и способ применимы только для платежных транзакций в пределах одной страны и не сконфигурированы для обеспечения трансграничных денежных транзакций. Также к недостаткам можно отнести то, что платежная транзакция и ее проверки выполняются одновременно, что не исключает возникновение ошибок и сбоев во время осуществления расчетов (движения денежных средств), что в результате снижает скорость денежного перевода.The disadvantages of the invention are the narrow scope, since the described system and method is applicable only for payment transactions within one country and is not configured to provide cross-border monetary transactions. Also, the disadvantages include the fact that the payment transaction and its checks are performed simultaneously, which does not exclude the occurrence of errors and failures during settlements (cash flow), which, as a result, reduces the speed of the money transfer.
Таким образом, в настоящее время не существует единой универсальной технологии для онлайн переводов денежных средств как в пределах одной страны, так и для трансграничных денежных переводов с обеспечением при этом высокой надежности и безопасности таких переводов.Thus, at present there is no single universal technology for online money transfers both within one country and for cross-border money transfers, while ensuring high reliability and security of such transfers.
Технической проблемой, на решение которой направлено изобретение, является создание системы и способа проведения переводов денежных средств в режиме реального времени как в пределах одной страны, так и между разными странами, для которых будет обеспечена достоверность реквизитов («прозрачность» условий платежа) и высокая степень уровня узнаваемости отправителем получателя будущего платежа.The technical problem to be solved by the invention is the creation of a system and method for real-time money transfers both within the same country and between different countries, for which the reliability of the details (“transparency” of payment terms) and a high degree of the level of recognition by the sender of the recipient of the future payment.
Технический результат - расширение области применения, поскольку в системе и способе используется действующая инфраструктура приема и обработки платежей, возможно использование любого платежного инструмента для перевода денежных средств как внутри одной страны, так и при трансграничных переводах; повышение скорости перевода, поскольку движение денежных средств не обременено согласованием и расчетом курса и комиссии; повышение надежности денежного перевода путем снижения вероятности отказа от платежа за счет того, что движение денежных средств осуществляется после предварительной подготовки.The technical result is an expansion of the scope, since the system and method use the existing infrastructure for receiving and processing payments, it is possible to use any payment instrument for transferring funds both within one country and for cross-border transfers; increasing the speed of transfer, since the movement of funds is not burdened by the coordination and calculation of the rate and commission; increasing the reliability of a money transfer by reducing the probability of refusal of a payment due to the fact that the movement of funds is carried out after preliminary preparation.
Указанный технический результат достигается в системах и способах, которые описаны подробнее далее.The specified technical result is achieved in systems and methods, which are described in more detail below.
Используемые терминыTerms used
Банк отправителя - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, обслуживающей клиента-отправителя как это определено стандартами, с корреспондентского счета которого должны быть списаны денежные средства при переводе денежных средств по распоряжению клиента - отправителя.Sender's bank - at least one computing device of a credit institution serving the sender client as defined by the standards, from the correspondent account of which funds must be debited when transferring funds at the order of the sender client.
Банк получателя - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, обслуживающей получателя как это определено стандартами, на корреспондентский счет которого должны быть зачислены денежные средства при переводе денежных средств в пользу получателя средств.Beneficiary's bank - at least one computing device of a credit institution serving the recipient as defined by the standards, to whose correspondent account funds must be credited when transferring funds in favor of the recipient of funds.
Банк-посредник - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, которая может иметь каналы связи с вычислительными устройствами других кредитных организаций, таких как банки-посредники, процессоры (например, платежные системы), банки отправителя и получателя и др. Банк-посредник выполнен с возможностью выполнять операции по переводу денежных средств между счетами в одной валюте и в разных валютах между своими счетами, в том числе через систему SWIFT или СПФС (систему передачи финансовых сообщений) и/или другие расчетные системы.Intermediary bank - at least one computing device of a credit institution, which may have communication channels with computing devices of other credit institutions, such as intermediary banks, processors (for example, payment systems), sender and recipient banks, etc. The intermediary bank is made with the ability to transfer funds between accounts in the same currency and in different currencies between their accounts, including through the SWIFT or SPFS (financial messaging system) and / or other settlement systems.
По меньшей мере один из банков (банк отправителя, банк получателя или банк-посредник) сконфигурирован для выполнения функций определения курса продажи, определения курса покупки и конвертации сумм согласно установленным правилам. Для исполнения своих функций банк, осуществляющий конвертацию, выполнен с возможностью обращения по каналам связи к по меньшей мере одной базе данных для извлечения указанных курса покупки, курса продажи, правил конвертации сумм. При обращении к двум и более базам данных, банк, совершающий конвертацию, сконфигурирован для определения условий покупки/продажи для отдельных операций. Под базами данных в контексте данного настоящего изобретения понимают включая, но не ограничиваясь, валютные биржи, например, Московская Биржа. Банк, совершающий конвертацию, обращается к базе или базам данных для определения курса один раз в определенное время (например, раз в день) и/или при наступлении определенных событий, при которых происходит значимое колебание курса валюты.At least one of the banks (sender's bank, recipient's bank, or intermediary bank) is configured to perform the functions of determining the selling rate, determining the buying rate, and converting the amounts according to the established rules. To perform its functions, the converting bank is configured to access at least one database via communication channels in order to retrieve the specified purchase rate, sale rate, rules for converting amounts. When accessing two or more databases, the converting bank is configured to determine buy/sell conditions for individual transactions. Databases in the context of this present invention are understood to include, but not limited to, currency exchanges, for example, the Moscow Exchange. The bank making the conversion refers to the database or databases to determine the rate once at a certain time (for example, once a day) and / or upon the occurrence of certain events in which there is a significant fluctuation in the exchange rate.
Процессор - провайдер процессинга электронных платежей - по меньшей мере одно вычислительное устройство, которое имеет каналы связи с вычислительными устройствами различных кредитных организаций, таких как банки, расчетная система (программно-аппаратный комплекс на стороне учреждения, исполняющего требования банков, например, Центральный банк РФ), и другие. Процессор в контексте данного изобретения также выполняет функцию информационно-технологического посредника на этапе формирования и согласования платежного поручения. На стороне процессора кроме прочего обеспечивают прием и передачу электронных сообщений между участниками представленных систем и способов, определение банка получателя по идентификатору получателя, валидации данных электронного сообщения, присвоение электронному сообщению идентификатора процессинга электронных платежей, связывание упомянутого идентификатора и данных, содержащихся в электронном сообщении, сохранение связки идентификатора и данных в базу данных, предоставление данных, содержащихся в электронном сообщении, на основании упомянутого идентификатора по запросу.Processor - a provider of electronic payment processing - at least one computing device that has communication channels with computing devices of various credit organizations, such as banks, a settlement system (software and hardware complex on the side of an institution that fulfills the requirements of banks, for example, the Central Bank of the Russian Federation) , and others. The processor in the context of this invention also performs the function of an information technology intermediary at the stage of generating and agreeing on a payment order. On the processor side, among other things, they provide the reception and transmission of electronic messages between the participants of the systems and methods presented, the determination of the recipient's bank by the identifier of the recipient, the validation of the electronic message data, the assignment of an electronic payment processing identifier to the electronic message, the linking of the said identifier and the data contained in the electronic message, saving linking the identifier and data to the database, providing the data contained in the electronic message based on said identifier upon request.
Процессор выполнен с возможностью исполнять и функции провайдера информационных потоков, и функции операционно-платежного клирингового центра. Процессор может быть представлен, например, но не ограничиваясь, платежной системой. Платежная система - кредитная организация, оснащенная программным компонентом для выполнения различных финансовых операций на основе правил и стандартов, такие как работа по переводу денежных средств, в том числе электронных, обмен электронными сообщениями, прием к исполнению распоряжений об осуществлении перевода денежных средств, функции платежного клирингового центра и расчетного центра. Платежная система также сконфигурирована для выполнения функций формирования и отправки в расчетную систему требований о списании денежных средств со счета банка отправителя и зачислении денежных средств на счет банка получателя, а затем отправки ответа от расчетной системы в банк отправителя и в банк получателя.The processor is configured to perform both the functions of an information flow provider and the functions of an operational and payment clearing center. The processor may be represented by, for example, but not limited to, a payment system. Payment system - a credit institution equipped with a software component for performing various financial transactions based on rules and standards, such as the transfer of funds, including electronic ones, the exchange of electronic messages, the acceptance for execution of instructions for the transfer of funds, the functions of a payment clearing center and billing center. The payment system is also configured to perform the functions of generating and sending to the settlement system requests for debiting funds from the account of the sender's bank and crediting funds to the account of the recipient's bank, and then sending a response from the settlement system to the sender's bank and the recipient's bank.
Информационный поток - передача между вычислительными устройствами кредитных организаций набора электронных сообщений, составляющих одно логическое целое с целью получения данных о переводе, включая, но не ограничиваясь, данные о плательщике, банке плательщика, платежной системы, банка-посредника, получателя, банка получателя, сумме перевода и комиссиях, которые будут взыматься участниками системы в случае денежного перевода.Information flow - transmission between the computing devices of credit institutions of a set of electronic messages that make up one logical whole in order to obtain data on the transfer, including, but not limited to, data on the payer, the payer's bank, the payment system, the intermediary bank, the recipient, the recipient's bank, the amount transfer and commissions that will be charged by the participants of the system in the case of a money transfer.
Отправитель - владелец счета в банке, с которого возможно осуществить перевод денежных средств в случае успеха по результатам информационного потока и по распоряжению отправителя.Sender - the owner of a bank account from which it is possible to transfer funds in case of success based on the results of the information flow and on the order of the sender.
Получатель - владелец счета в банке, идентифицируемый в информационном потоке, на который возможно осуществить перевод денежных средств в случае успеха по результатам информационного потока и по распоряжению отправителя.Recipient - the owner of a bank account, identified in the information flow, to which it is possible to transfer funds in case of success based on the results of the information flow and at the request of the sender.
Устройство отправителя/устройство получателя - средство персональной коммуникации, используемое при выполнении операции как в рамках информационного потока, так и при выполнении платежа. Устройство отправителя и устройство получателя могут быть представлены включая, но не ограничиваясь любыми устройствами с пользовательским интерфейсом, предоставляющие возможность выполнения операции согласно системе или способу, а также для обмена данными и получения информации о результатах информационного потока и/или операции оплаты. Например, персональное устройство, такое как мобильный телефон, компьютер и пр, либо публичное, такое как терминал или банкомат. Общим для этих устройств является необходимость предварительной аутентификации отправителя своим банком отправителя в интерфейсе этого устройства. Отправителем и получателем может выступать физическое лицо, юридическое лицо или государственная структура.Sender's device/recipient's device - a means of personal communication used when performing an operation both within the information flow and when making a payment. The sender device and the recipient device may be represented including, but not limited to, any user interface devices capable of performing an operation according to the system or method, as well as for exchanging data and obtaining information about the results of the information flow and/or the payment operation. For example, a personal device such as a mobile phone, computer, etc., or a public device such as a terminal or ATM. Common to these devices is the need to pre-authenticate the sender with their sender's bank in the interface of this device. The sender and recipient can be an individual, a legal entity or a government agency.
Вычислительные устройства кредитных организаций обмениваются электронными сообщениями со своими клиентами и между собой. Для оптимизации процессов обмена информацией между сторонами разработаны международные стандарты (такие как, например, международные стандарты ISO 20022, ISO 8583), либо стандарты конкретных платежных систем, основанные на базе международных, которые содержат четкие определения информации и форматов данных (длина поля, коды, наборы символов), которыми стороны могут обмениваться. Стандартная инфраструктура включает устройства отправителя и получателя, банки (банк отправителя, банк получателя и в некоторых случаях банк-посредник), процессор (вычислительное устройство на стороне платежной системы (ПС), например, это может быть реализовано в национальной ПС «МИР» или в Системе Быстрых Платежей, или в SEPA, или в SWIFT, или в любой иной международной или локальной платежной системе) и расчетную систему (программно-аппаратный комплекс на стороне учреждения, исполняющего платежные требования банков, то есть межбанковские расчеты, например, Центральный банк РФ). Описанные системы и способы выполнены с возможностью использования каналов связи для обмена такими электронными сообщениями между собой.The computing devices of credit institutions exchange electronic messages with their customers and among themselves. To optimize the processes of information exchange between the parties, international standards have been developed (such as, for example, international standards ISO 20022, ISO 8583), or standards of specific payment systems based on international ones, which contain clear definitions of information and data formats (field length, codes, character sets) that the parties can exchange. The standard infrastructure includes sender and recipient devices, banks (sender's bank, beneficiary's bank and, in some cases, an intermediary bank), a processor (a computing device on the side of the payment system (PS), for example, this can be implemented in the national PS "MIR" or in Fast Payment System, or in SEPA, or in SWIFT, or in any other international or local payment system) and a settlement system (software and hardware complex on the side of the institution that fulfills the payment requirements of banks, that is, interbank settlements, for example, the Central Bank of the Russian Federation) . The described systems and methods are configured to use communication channels to exchange such electronic messages among themselves.
Идентификатор получателя/отправителя - широко известный социальный идентификатор, такой как номер телефона, адрес электронный почты или другие идентификаторы, предварительно зарегистрированные в том банке, где у получателя/отправителя открыт счет. При этом получатель/отправитель должен быть надежно аутентифицирован собственным банком. В этом случае банк может поставить в соответствие эти идентификаторы по меньшей мере одному выбранному клиентом банковскому счету.Recipient/Sender ID - A well-known social identifier such as a phone number, email address, or other identifiers pre-registered with the bank where the recipient/sender has an account. In this case, the recipient / sender must be securely authenticated by their own bank. In this case, the bank can assign these identifiers to at least one bank account selected by the client.
Идентификатор процессинга электронных платежей - уникальный идентификатор, присваиваемый процессором электронному сообщению для того, чтобы обозначить, что проводимая операция - это операция предварительного согласования платежного поручения перед переводом денежных средств в режиме реального времени по согласованному платежному поручению и задействовать описанные далее схемы процессинга электронных платежей. На процессоре определяют необходимость присваивания такого идентификатора на основании типа сообщения, а именно протокола, т.е. языка общения с другими компонентами системы и точки входа сообщения (конечные точки, endpoints). Например, стороны могут использовать архитектурный стиль REST (Representational State Transfer), в рамках которого реализуются API для передачи и обработки сообщений. Примеры идентификатора: «pre-validation» или «LookUp» или другое значение, которое размещается в элементе данных электронного сообщения, например, в элементе данных «Settlement Services».Electronic payment processing identifier - a unique identifier assigned by the processor to an electronic message in order to indicate that the operation being carried out is a preliminary approval of a payment order before transferring funds in real time according to an agreed payment order and to use the electronic payment processing schemes described below. The processor determines whether such an identifier should be assigned based on the message type, namely the protocol, i.e. language of communication with other components of the system and entry points of the message (endpoints, endpoints). For example, parties can use the Representational State Transfer (REST) architectural style, which implements APIs for transmitting and processing messages. Examples of an identifier are "pre-validation" or "LookUp" or another value that is placed in an email data element, such as the "Settlement Services" data element.
Обогащение сообщения - это процесс дополнения сообщений данными, необходимыми для проведения операций, перед отправкой этих сообщений к адресату. Вычислительные устройства, на которых выполняется обогащение сообщений, заранее сконфигурированы для обработки сообщений в автоматическом режиме.Message enrichment is the process of supplementing messages with the data necessary to carry out operations before sending these messages to the addressee. The computing devices on which message enrichment is performed are pre-configured to process messages automatically.
Далее заявленное изобретение поясняется чертежами.Further, the claimed invention is illustrated by drawings.
Рис. 1.1 - Система для процессинга электронных платежей по первому варианту - информационный поток.Rice. 1.1 - System for processing electronic payments according to the first option - information flow.
Рис. 1.2 - Система для процессинга электронных платежей по первому варианту - перевод денежных средств.Rice. 1.2 - System for processing electronic payments according to the first option - money transfer.
Рис. 2.1.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту без участия процессора второй страны (страны получателя) - информационный поток.Rice. 2.1.1 - The system for processing electronic payments according to the second option without the participation of the processor of the second country (recipient's country) - information flow.
Рис. 2.1.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту без участия процессора второй страны (страны получателя) - перевод денежных средств.Rice. 2.1.2 - The system for processing electronic payments according to the second option without the participation of the processor of the second country (the country of the recipient) - transfer of funds.
Рис. 2.2.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием процессора второй страны (страны получателя) - информационный поток.Rice. 2.2.1 - System for processing electronic payments according to the second option with the participation of the processor of the second country (country of the recipient) - information flow.
Рис. 2.2.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием процессора второй страны (страны получателя) - перевод денежных средств.Rice. 2.2.2 - The system for processing electronic payments according to the second option with the participation of the processor of the second country (country of the recipient) - transfer of funds.
Рис. 2.3.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием третьей страны (страны-посредника/транзитной страны) - информационный поток.Rice. 2.3.1 - System for processing electronic payments according to the second option with the participation of a third country (intermediary country / transit country) - information flow.
Рис. 2.3.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием страны-посредника/транзитной страны - перевод денежных средств.Rice. 2.3.2 - The system for processing electronic payments according to the second option with the participation of the intermediary / transit country - transfer of funds.
Рис. 3.1 - Способ для процессинга электронных платежей по первому варианту - информационный поток.Rice. 3.1 - Method for processing electronic payments according to the first option - information flow.
Рис. 3.2 - Способ для процессинга электронных платежей по первому варианту - перевод денежных средств.Rice. 3.2 - The method for processing electronic payments according to the first option is the transfer of funds.
Рис. 4.1 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с двумя банками-посредниками - информационный поток.Rice. 4.1 - Method for processing electronic payments according to the second option with two intermediary banks - information flow.
Рис. 4.2 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с одним банком-посредником - информационный поток.Rice. 4.2 - Method for processing electronic payments according to the second option with one intermediary bank - information flow.
Рис. 4.3 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием двух банков-посредников - перевод денежных средств.Rice. 4.3 - Method for processing electronic payments according to the second option with the participation of two intermediary banks - transfer of funds.
Рис. 4.4 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием одного банка-посредника - перевод денежных средств.Rice. 4.4 - Method for processing electronic payments according to the second option with the participation of one intermediary bank - transfer of funds.
Представленное изобретение обеспечивает обмен электронными сообщениями в рамках информационного потока, при котором выполняют действия по подготовке и согласованию всех необходимых данных, а именно: сбор данных об операции и участниках и согласование платежного поручения; проверку и включение в информационный поток данных отправителя, получателя и платежа; фиксирование этих данных, включая курс и/или комиссию. Подготовительные действия осуществляют сразу по запросу, то есть в режиме реального времени. Одна из особенностей данной технологии заключается в том, что подготовительные действия осуществляют отдельно от непосредственно перевода денежных средств, а не совместно, как у всех известных аналогов. Упомянутый информационный поток образует так называемую информационную петлю, поскольку электронные сообщения идут в прямом и обратном направлениях.The presented invention provides for the exchange of electronic messages within the information flow, in which actions are performed to prepare and agree on all the necessary data, namely: collecting data on the operation and participants and agreeing on the payment order; verification and inclusion in the information flow of data of the sender, recipient and payment; fixing these data, including the exchange rate and/or commission. Preparatory actions are carried out immediately upon request, that is, in real time. One of the features of this technology is that the preparatory actions are carried out separately from the direct transfer of funds, and not together, like all known analogues. This information flow forms a so-called information loop, since electronic messages go in the forward and backward directions.
Предварительное согласование данных в рамках информационного потока, выделенного отдельно, позволяет отправителю ознакомиться с достоверными и согласованными условиями перевода перед непосредственно отправкой денежных средств, чтобы подтвердить перевод или отказаться от него. Также подготовительные действия позволят заранее установить техническую возможность зачисления денежных средств путем проверки статуса счета получателя, узнать получателя, чтобы избежать мошеннических операций, выявить и исправить ошибки до перевода денежных средств, что позволит значительно уменьшить вероятность возникновения ошибок и отказов, и тем самым обеспечить бесперебойную работу по переводу денежных средств по правильным реквизитам.Preliminary coordination of data within the information flow, highlighted separately, allows the sender to familiarize himself with the reliable and agreed terms of the transfer before sending money directly in order to confirm the transfer or refuse it. Also, preparatory actions will allow you to pre-determine the technical feasibility of crediting funds by checking the status of the recipient's account, recognize the recipient in order to avoid fraudulent transactions, identify and correct errors before transferring funds, which will significantly reduce the likelihood of errors and failures, and thereby ensure uninterrupted operation. for the transfer of funds to the correct details.
В качестве примеров и для пояснения вариантов реализации изобретения были приведены чертежи, которые более подробно будут описаны далее.As examples and to explain the embodiments of the invention were given drawings, which will be described in more detail below.
На рис. 1.1 представлена система, в которой подготовка и согласование данных и условий перевода денежных средств реализуются в информационном потоке в пределах одной страны. На рис. 1.2 показана связь с расчетной системой, которой обеспечивается перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода.On fig. 1.1 presents a system in which the preparation and coordination of data and conditions for the transfer of funds are implemented in the information flow within one country. On fig. 1.2 shows the connection with the settlement system, which provides the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer.
На рис. 2.1.1 представлена система, в которой подготовка и согласование условий данных перевода денежных средств реализуются в информационном потоке для переводов из первой страны во вторую страну. Подразумевается, что система может быть реализована без участия процессора первой страны и/или без участия процессора второй страны. На рис. 2.1.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода. На рис. 2.2.1 представлена система, при которой реализуется информационных поток, при этом в системе участвуют как процессор первой страны, так и процессор второй страны. На рис. 2.2.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода. На рис. 2.3.1 изображена система, в которой подготовка и согласование условий данных перевода денежных средств реализуются в информационном потоке для переводов из первой страны во вторую страну, причем с участием вычислительных устройств страны-посредника. На рис. 2.3.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода денежных средств из первой страны во вторую страну.On fig. 2.1.1 presents a system in which the preparation and negotiation of the terms of data transfer of funds are implemented in the information flow for transfers from the first country to the second country. It is contemplated that the system may be implemented without the participation of the processor of the first country and/or without the participation of the processor of the second country. On fig. 2.1.2 shows the connection with the settlement systems that provide the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer. On fig. 2.2.1 shows a system in which an information flow is implemented, while both the processor of the first country and the processor of the second country participate in the system. On fig. 2.2.2 shows the connection with the settlement systems that provide the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer. On fig. 2.3.1 shows a system in which the preparation and negotiation of the terms of data transfer of funds are implemented in the information flow for transfers from the first country to the second country, and with the participation of the computing devices of the intermediary country. On fig. 2.3.2 shows the connection with the settlement systems that provide the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer of funds from the first country to the second country.
Для инициирования представленных способов процессинга электронных платежей отправитель инициирует перевод денежных средств через пользовательский интерфейс в банке плательщика на устройстве (в браузере на веб странице своего банка в личном кабинете, либо в браузере на веб странице для оплаты, либо в пользовательском интерфейсе на устройстве отправителя, либо в публичном устройстве - терминал или банкомат).To initiate the presented methods of processing electronic payments, the sender initiates the transfer of funds through the user interface in the payer's bank on the device (in the browser on the web page of his bank in his personal account, or in the browser on the web page for payment, or in the user interface on the sender's device, or in a public device - a terminal or an ATM).
На рис. 3.1 представлен способ процессинга электронных сообщений в пределах одной страны. Способ реализуется, например, следующим образом. На устройстве отправителя вводят социальный идентификатор получателя (например, номер телефона) и указывают сумму перевода, либо считывают машиночитаемую метку, содержащую идентификатор получателя и сумму перевода. Далее направляют запрос на перевод денежных средств, например, для запроса из мобильного приложения, установленного на мобильном устройстве отправителя, в сообщении «Bank Арр Confirmation Request». Инвариантно для отправки запроса отправителем от других устройств. В банке отправителя принимают сообщение, выполняют проверку данных, добавляют в элемент данных идентификатор банка отправителя и другие данные (опционально) и направляют в процессор (например, на вычислительное устройство ПС «МИР») данные в «Original Confirmation Request», где проверяют факт регистрации банка отправителя в системе, присваивают сообщению идентификатор процессинга электронных платежей «LookUp», определяют получателя и отправляют данные в адрес банка получателя в формате сообщения «Sequential Confirmation Request». Определение получателя осуществляется путем извлечения из базы данных связки идентификатора получателя и банка получателя. По одному из вариантов данные сообщения «Sequential Confirmation Request» с идентификатором процессинга электронных платежей «LookUp» сохраняют в базу данных. Указанный шаг позволяет в дальнейшем не передавать весь массив данных, а передавать только идентификатор процессинга электронных сообщений, а данные предоставлять по запросу; также возможно предоставление данных по запросу уже после проведения перевода денежных средств. Указанный шаг может быть применен не только для данного варианта перевода, но и для всех вариантов реализации данной технологии. В банке получателя также выполняют проверку данных, дополняют данные идентификатором банка получателя и подтверждением готовности зачислить денежные средства, проверочной фразой (РАМ, Personal Assurance Massage, например, ФИО получателя), которая используется для демонстрации данных получателя для проверки отправителем. Затем от банка получателя ответ в сообщении формата «Sequential Confirmation Response» направляют в процессор, а затем от процессора направляют в банк отправителя ответ в сообщении формата «Original Confirmation Response». Ответ содержит сумму зачисления, подтверждение готовности зачисления, данные банка отправителя, данные банка получателя, данные отправителя и получателя. Соответственно, результатом операции будет предварительное согласование платежного поручения.On fig. 3.1 shows how electronic messages are processed within one country. The method is implemented, for example, as follows. On the sender's device, the social identifier of the recipient (eg, phone number) is entered and the transfer amount is indicated, or a machine-readable label containing the recipient's identifier and the transfer amount is read. Next, a request is sent to transfer funds, for example, for a request from a mobile application installed on the sender's mobile device, in the "Bank App Confirmation Request" message. Invariant for sending a request by the sender from other devices. The sender's bank receives the message, checks the data, adds the sender's bank identifier and other data (optional) to the data element, and sends the data to the processor (for example, to the computing device of the MIR PS) in the "Original Confirmation Request", where the fact of registration is checked the sender's bank in the system, assign the "LookUp" electronic payment processing identifier to the message, determine the recipient, and send the data to the address of the recipient's bank in the format of the "Sequential Confirmation Request" message. The beneficiary is determined by extracting the beneficiary's identifier and beneficiary's bank from the database. In one embodiment, the data of the "Sequential Confirmation Request" message with the electronic payment processing identifier "LookUp" is stored in a database. This step allows you not to transfer the entire array of data in the future, but to transfer only the processing identifier of electronic messages, and provide data on request; it is also possible to provide data upon request after the transfer of funds. This step can be applied not only to this translation option, but also to all implementation options of this technology. The beneficiary's bank also performs data verification, supplementing the data with the beneficiary's bank identifier and confirmation of readiness to transfer funds, a verification phrase (PAM, Personal Assurance Massage, for example, the name of the recipient), which is used to demonstrate the recipient's data for verification by the sender. The recipient bank then sends a response in a "Sequential Confirmation Response" format message to the processor, and then sends a response from the processor to the sender's bank in an "Original Confirmation Response" format message. The response contains the amount of crediting, confirmation of the readiness of crediting, data of the sender's bank, data of the recipient's bank, data of the sender and recipient. Accordingly, the result of the operation will be the preliminary approval of the payment order.
На рис. 3.2. приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств в пределах одной страны после предварительного согласования платежного поручения. После того, как отправитель получил согласованное платежное поручение в пользовательском интерфейсе на устройстве, он может инициировать перевод денежных средств, выражающий согласие отправителя на такой перевод. Например, отправитель инициировал перевод в пользовательском интерфейсе мобильного приложения. Тогда далее, от мобильного приложения в банк отправителя направляется сообщение с запросом на перевод денежных средств «CreditTransferRequiest», которое включает по меньшей мере подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и сумму платежа. В банке отправителя принимают такое сообщение, определяют, что оно относится к предварительно согласованному платежному поручению и без выполнения повторных проверок перенаправляют упомянутое сообщение в процессор (в контексте данного примера в ПС «МИР»). На процессоре на основании запроса на перевод денежных средств формируют и направляют в расчетную систему сообщение «CreditTransferResponseFromIPS» с требованием на осуществление списания денежных средств со счета банка отправителя и начисление денежных средств на счет банка получателя. На расчетной системе исполняют требование, после чего отправляют в процессор сообщение «CreditTransferResponseToIPS» с подтверждением исполнения требования, а затем отправляют сообщения «AcknowledgmentToBenificiaryBank» банк отправителя и «AcknowledgmentToInitiatorBank» в банк получателя с подтверждением исполнения требования. Банк отправителя и банк получателя, в свою очередь, отправляют отправителю и получателю сообщения «StatusReportToInitiator» и «StatusReportToBenificiary» с уведомлением о списании денежных средств и зачислении денежных средств соответственно, подтверждение об отправки сообщений направляют в ответ процессору.On fig. 3.2. the method by which funds are transferred within one country after preliminary approval of the payment order is given. After the sender has received the agreed payment order in the user interface on the device, he can initiate a funds transfer expressing the consent of the sender to such a transfer. For example, the sender initiated the transfer in the user interface of the mobile app. Then, further, a message is sent from the mobile application to the sender's bank with a request to transfer funds "CreditTransferRequiest", which includes at least a confirmation of the readiness of the payment to be credited by the recipient's bank and the payment amount. The sender's bank receives such a message, determines that it refers to a pre-agreed payment order, and redirects the said message to the processor without performing repeated checks (in the context of this example, to the MIR PS). On the processor, on the basis of a request for funds transfer, a message "CreditTransferResponseFromIPS" is generated and sent to the settlement system with a request to debit funds from the account of the sender's bank and credit the funds to the account of the recipient's bank. The claim is executed on the settlement system, after which the “CreditTransferResponseToIPS” message is sent to the processor with confirmation of the fulfillment of the demand, and then the messages “AcknowledgmentToBenificiaryBank” to the sender’s bank and “AcknowledgmentToInitiatorBank” to the recipient’s bank are sent with confirmation of the fulfillment of the demand. The sender's bank and the beneficiary's bank, in turn, send the "StatusReportToInitiator" and "StatusReportToBenificiary" messages to the sender and the recipient with notification of debiting and crediting funds, respectively, confirmation of sending messages is sent in response to the processor.
На рис. 4.1 представлен вариант способа, в котором подготовка и согласование формируется в информационном потоке для трансграничного перевода, причем в схеме участвуют два банка-посредника. Информационный поток в этом случает включает описанные далее сообщения. На устройстве отправителя указывают сумму перевода и идентификатор получателя, либо считывают машиночитаемую метку, содержащую сумму перевода и идентификатор получателя, представленный социальным идентификатором/номером счета/номером банковской карты/номером токена банковской карты/виртуальным платежным адресом. Опционально, может быть указана по меньшей мере страна банка получателя, название банка получателя, идентификатор плательщика, назначение платежа. Для переводов из первой страны во вторую страну характерно, что при указании суммы выбирают сумму к списанию с отправителя в валюте банка отправителя и валюту банка отправителя, либо сумму к зачислению получателя в валюте банка получателя и валюту банка получателя. Запрос на перевод денежных средств формируют, например, в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве отправителя, данные запроса помещают в сообщении «Bank Арр Confirmation Request». В банке отправителя принимают данные, валидируют и дополняют идентификатором банка отправителя, номером банковского счета отправителя и опционально дополнительными данными (ФИО отправителя, уникальным номером сообщения, датой и временем отправки, названием банка отправителя и пр.), и затем направляют данные в сообщении «Original Confirmation Request» на процессор страны отправителя (например, на вычислительное устройство провайдера процессинга электронных платежей). В свою очередь, в процессоре проверяют идентификатор банка отправителя и факт его регистрации в системе, формируют идентификатор процессинга электронных платежей «pre-validation», дополняют полученные данные упомянутым идентификатором, дополняют данные номером счета банка-посредника первой страны и его идентификатором, а затем направляют сообщение в формате «Sequential Confirmation Request» в банк-посредник первой страны. Далее данные последовательно передают от банка-посредника второй страны в сообщении «Confirmation Request from 1st Intermediary Agent». В банке-посреднике первой страны или в банке посреднике второй страны определяют курс покупки или курс продажи суммы в валюте банка отправителя в сумму в валюте банка получателя (или наоборот) и дополняют информацией о курсе данные электронного сообщения. Какой из банков-посредников выполняет определение курса покупки/продажи решается заблаговременно. Это может быть, например, какой-то из банков-посредников по умолчанию или тот банк-посредник, в стране которого инициирован запрос на перевод денежных средств. Затем данные направляют от банка-посредника второй страны в процессор второй страны в сообщении «Confirmation Request from 2st Intermediary Agent». Далее происходит информационный обмен сообщениями между процессором второй страны (страны получателя) и банком получателя, в результате чего от процессора второй страны направляют сообщение в формате «Confirmation Request from LUP2», содержащее в том числе номер счета банка-посредника второй страны. В банке получателя подтверждают согласие на зачисление денежных средств на счет получателя, дополняют сообщение данными банка получателя, данными получателя и РАМ, а затем направляют ответ в сообщении формата «Confirmation Response to LUP2» и далее сообщения передаются на устройство отправителя по всей цепочке обратно, как это продемонстрировано на рис. 4.1. Процессор первой страны и/или процессор второй страны может быть представлен как вычислительным устройством национальной платежной системы, так и вычислительным устройством международной платежной системы.On fig. 4.1 shows a variant of the method in which preparation and approval is formed in the information flow for a cross-border transfer, and two intermediary banks participate in the scheme. The information flow in this case includes the following messages. On the sender's device, the amount of the transfer and the identifier of the recipient are indicated, or a machine-readable label containing the amount of the transfer and the identifier of the recipient, represented by the social identifier/account number/bank card number/bank card token number/virtual billing address, is read. Optionally, at least the country of the beneficiary's bank, the name of the beneficiary's bank, the payer's identifier, and the purpose of the payment may be specified. For transfers from the first country to the second country, it is typical that when specifying the amount, one selects the amount to be debited from the sender in the currency of the sender's bank and the currency of the sender's bank, or the amount to be credited to the recipient in the currency of the beneficiary's bank and the currency of the beneficiary's bank. A money transfer request is generated, for example, in a mobile application installed on the sender's mobile device, the request data is placed in the "Bank App Confirmation Request" message. The sender's bank receives the data, validates and supplements it with the sender's bank identifier, the sender's bank account number and optionally additional data (sender's full name, unique message number, date and time of sending, name of the sender's bank, etc.), and then sends the data in the "Original" message. Confirmation Request" to the processor of the sender's country (for example, to the computing device of the provider of electronic payment processing). In turn, the processor checks the identifier of the sender's bank and the fact of its registration in the system, generates an identifier for the processing of electronic payments "pre-validation", supplements the received data with the mentioned identifier, supplements the data with the account number of the intermediary bank of the first country and its identifier, and then sends a message in the "Sequential Confirmation Request" format to the intermediary bank of the first country. Next, the data is sequentially transmitted from the intermediary bank of the second country in the message "Confirmation Request from 1st Intermediary Agent". In the intermediary bank of the first country or in the intermediary bank of the second country, the buying or selling rate of the amount in the currency of the sender's bank to the amount in the currency of the recipient's bank (or vice versa) is determined and the data of the electronic message is supplemented with exchange rate information. Which of the intermediary banks performs the determination of the purchase / sale rate is decided in advance. This can be, for example, one of the default intermediary banks or the intermediary bank in whose country the request for funds transfer was initiated. The data is then sent from the second country's intermediary bank to the second country's processor in a "Confirmation Request from 2st Intermediary Agent" message. Next, an information exchange of messages takes place between the processor of the second country (the country of the recipient) and the bank of the recipient, as a result of which a message is sent from the processor of the second country in the format "Confirmation Request from LUP2", containing, among other things, the account number of the intermediary bank of the second country. The beneficiary's bank confirms consent to crediting funds to the beneficiary's account, supplements the message with the beneficiary's bank data, beneficiary's data and PAM, and then sends a response in the "Confirmation Response to LUP2" format message, and then the messages are transmitted to the sender's device along the entire chain back, as this is shown in fig. 4.1. The processor of the first country and/or the processor of the second country can be represented by both the computing device of the national payment system and the computing device of the international payment system.
На рис. 4.2 представлен вариант способа, в котором подготовка и согласование формируется в информационном потоке для перевода из первой страны во вторую страну в схеме с одним банком-посредником. Данный вариант отличается от предыдущего тем, что сообщение в формате «Sequential Confirmation Request» от процессора направляют в банк-посредник. В банке-посреднике определяют курс покупки или курс продажи суммы в валюте банка отправителя в сумму в валюте банка получателя (или наоборот) и дополняют информацией о курсе данные электронного сообщения. Затем данные перевода, дополненные со стороны банка-посредника, передают в сообщении «Confirmation Request from Intermediary Agent» в процессор второй страны.On fig. 4.2 shows a variant of the method in which the preparation and approval is formed in the information flow for the transfer from the first country to the second country in a scheme with one intermediary bank. This option differs from the previous one in that a message in the "Sequential Confirmation Request" format is sent from the processor to the intermediary bank. The intermediary bank determines the purchase rate or the selling rate of the amount in the currency of the sender's bank to the amount in the currency of the recipient's bank (or vice versa) and supplements the data of the electronic message with information about the rate. Then, the transfer data supplemented by the intermediary bank is transmitted in a "Confirmation Request from Intermediary Agent" message to the processor of the second country.
По завершению обмена электронными сообщениями в рамках информационного потока, который, как было упомянуто ранее, образует информационную петлю (движение электронных сообщений сначала идет от отправителя к получателю, а затем - обратно), отправитель получает в своем мобильном устройстве/на веб странице в браузере/ на публичном устройстве исчерпывающие достоверные данные о переводе, согласие от банка получателя на зачисление денежных средств, обеспечивающее уверенность в том, что счет действует, а не арестован или заморожен и подтверждение (такое как, например, РАМ (Personal Assurance Message) для его демонстрации отправителю на устройстве отправителя с целью повышения уверенности в верности выбранного получателя. В результате перед движением денежных средств осуществляется подготовка, для всех участвующих сторон, исчерпывающих данных для перевода денежных средств. Данные обязательно включают данные об отправителе и его счете, данные о банке отправителя формируемые и предоставляемые банком отправителя; данные о получателе, данные о банке получателя, формируемые и предоставляемые банком получателя; сумма перевода с учетом последовательно сформированных всеми участниками подготовки перевода данных об операции - комиссионных платах и курсе конвертации. В результате на устройство отправителя предоставляется итоговая сумма с учетом комиссий и курса конвертации. Также инициирование операции по переводу денежных средств может осуществляется по запросу получателя денежных средств. В этом случае получатель предоставляет данные согласованного платежного поручения для инициирования денежного перевода. Эти данные включают наименование/идентификатор банка получателя, идентификатор платежного поручения и опционально другие данные, такие как сумма перевода. Данные могут быть представлены в любом машиночитаемом формате, таком как ссылка, QR-код и прочее.Upon completion of the exchange of electronic messages within the information flow, which, as mentioned earlier, forms an information loop (the movement of electronic messages first goes from the sender to the recipient, and then back), the sender receives in his mobile device / on the web page in the browser / on a public device, comprehensive and reliable information about the transfer, consent from the recipient's bank to credit funds, providing confidence that the account is active and not arrested or frozen, and confirmation (such as, for example, PAM (Personal Assurance Message) for its demonstration to the sender on the sender's device in order to increase confidence in the correctness of the selected recipient.As a result, before the movement of funds, comprehensive data for the transfer of funds is prepared for all parties involved.The data must include data about the sender and his account, data about the sender's bank generated and provided sender's bank data on the beneficiary, data on the beneficiary's bank, generated and provided by the beneficiary's bank; the amount of the transfer, taking into account the data on the transaction, consistently generated by all participants in the preparation of the transfer, - commission fees and the conversion rate. As a result, the total amount is provided to the sender's device, taking into account commissions and the conversion rate. Also, the initiation of a money transfer operation can be carried out at the request of the recipient of funds. In this case, the recipient provides the data of the agreed payment order to initiate the money transfer. This data includes the name/identifier of the beneficiary's bank, the identifier of the payment order, and optionally other data such as the transfer amount. The data can be presented in any machine-readable format, such as a link, a QR code, and so on.
В ответ отправитель по своему усмотрению может направить требование в расчетную систему о списании денежных средств со счета отправителя и начислении денежных средств на счет получателя. После того, как отправитель подтвердил намерение перевести денежные средства по данным, сформированным на предыдущем шаге, запускается процесс оплаты.In response, the sender, at his discretion, may send a request to the settlement system to debit funds from the sender's account and credit funds to the recipient's account. After the sender has confirmed the intention to transfer funds according to the data generated in the previous step, the payment process starts.
Рис. 4.3 приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств из первой страны во вторую страну с участием двух банков-посредников после предварительного согласования платежного поручения. Для инициирования операции по переводу денежных средств по результатам обмена электронными сообщениями в рамках информационного потока от устройства отправителя направляют сообщение, содержащие согласованное платежное поручение и идентификатор платежного поручения сформированный на предыдущем шаге (в рамках информационного потока). Согласованное платежное поручение включает идентификатор платежного поручения, сформированный на предыдущем шаге (в рамках информационного потока), и данные платежного поручения: сумму перевода в валюте отправителя (первой валюте) или в валюте страны получателя перевода или в другой валюте (второй валюте); идентификатор получателя, представленный, например, номером банковской карты получателя, социальным идентификатором, таким как номер мобильного телефона, адрес электронной почты и др.; дополнительно может быть указано название банка получателя, страна банка получателя (опционально) и другие данные. Упомянутое сообщение передают последовательно в банк отправителя, затем в процессор первой страны, откуда в расчетную систему первой страны направляют требование о переводе денежных средств в первой валюте со счета банка отправителя на счет банка-посредника первой страны, и затем получают подтверждение исполнения требования. Затем от процессора первой страны направляют упомянутое сообщение, включающее подтверждение исполнения требования в банк-посредник первой страны и затем в банк-посредник второй страны. В одном из банков-посредников осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту по согласованному ранее курсу, указанному в платежном поручении. Для выполнения взаиморасчетов в банке-посреднике первой страны открыт счет банка посредника второй страны (или в банке-посреднике второй страны открыт счет банка посредника второй страны). По меньшей мере одно вычислительное устройство банка-посредника извлекает из сообщения данные платежного поручения и активирует алгоритм, благодаря которому осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту. Далее данные от банка-посредника второй страны направляют в процессор второй страны, где формируют требование о переводе денежных средств со счета банка-посредника второй страны на счет банка получателя второй страны во второй валюте, после чего получают ответ об исполнении требования. В результате по согласованному ранее платежному поручению выполняется денежный перевод из первой страны во вторую страну.Rice. 4.3 shows the method by which funds are transferred from the first country to the second country with the participation of two intermediary banks after preliminary approval of the payment order. To initiate a money transfer operation, based on the results of the exchange of electronic messages within the information flow, a message is sent from the sender's device containing the agreed payment order and the payment order identifier generated in the previous step (as part of the information flow). The agreed payment order includes the payment order identifier generated at the previous step (as part of the information flow) and the payment order data: transfer amount in the sender's currency (first currency) or in the currency of the transfer recipient's country or in another currency (second currency); the recipient's identifier, represented, for example, by the recipient's bank card number, a social identifier such as a mobile phone number, email address, etc.; additionally, the name of the beneficiary's bank, the country of the beneficiary's bank (optional) and other data can be indicated. Said message is transmitted sequentially to the sender's bank, then to the processor of the first country, from where a request is sent to the settlement system of the first country to transfer funds in the first currency from the account of the sender's bank to the account of the intermediary bank of the first country, and then receive confirmation of the fulfillment of the request. Then, from the processor of the first country, said message is sent, including confirmation of the fulfillment of the requirement, to the intermediary bank of the first country and then to the intermediary bank of the second country. In one of the intermediary banks, funds are transferred from the first currency to the second currency at the previously agreed rate specified in the payment order. To perform mutual settlements, an account of the intermediary bank of the second country is opened in the intermediary bank of the first country (or an account of the intermediary bank of the second country is opened in the intermediary bank of the second country). At least one computing device of the intermediary bank extracts the data of the payment order from the message and activates the algorithm, due to which the funds are transferred from the first currency to the second currency. Next, the data from the intermediary bank of the second country is sent to the processor of the second country, where a request is made to transfer funds from the account of the intermediary bank of the second country to the account of the beneficiary's bank of the second country in the second currency, after which a response is received on the fulfillment of the requirement. As a result, according to the previously agreed payment order, a money transfer is made from the first country to the second country.
На рис. 4.4 приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств из первой страны во вторую страну с участием одного банка-посредника после предварительного согласования платежного поручения. Способ выполняется по аналогии со схемой с двумя банками-посредниками. Отличие состоит в том, что перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту по согласованному ранее курсу осуществляется в одном банке-посреднике. Для выполнения расчетов в банке-посреднике открыт счет в первой валюте и счет во второй валюте. Вычислительное устройство банка-посредника извлекает из сообщения данные платежного поручения и активирует алгоритм, благодаря которому осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту между упомянутыми счетами банка-посредника.On fig. 4.4 shows the method by which funds are transferred from the first country to the second country with the participation of one intermediary bank after preliminary approval of the payment order. The method is performed by analogy with the scheme with two intermediary banks. The difference is that the transfer of funds from the first currency to the second currency at the previously agreed rate is carried out in one intermediary bank. To perform settlements, an account in the first currency and an account in the second currency are opened in the intermediary bank. The computing device of the intermediary bank extracts the data of the payment order from the message and activates the algorithm, due to which funds are transferred from the first currency to the second currency between the mentioned accounts of the intermediary bank.
Аналогично осуществляется процессинг электронных платежей, в которые включены вычислительные устройства третьей страны. В данном случае вычислительные устройства выполняют описанные ранее функции, а процессинг электронных платежей по данному варианту отличается тем, что включает дополнительный шаг и на этапе обработки в рамках информационного потока, и при переводе денежных средств. Таким образом, процессинг электронных платежей возможно осуществить с участием одной, двух и более стран для вариантов перевода через страны посредники.Similarly, the processing of electronic payments, which include computing devices of a third country, is carried out. In this case, the computing devices perform the functions described earlier, and the processing of electronic payments according to this option differs in that it includes an additional step both at the processing stage within the information flow and at the transfer of funds. Thus, the processing of electronic payments can be carried out with the participation of one, two or more countries for transfer options through intermediary countries.
Также в представленном изобретении процессинг электронных платежей может осуществляться в схеме без процессора первой страны и/или без процессора второй страны. В указанных вариантах перевод денежных средств будет так же осуществляться после предварительного согласования. Обработку и передачу электронных сообщений в данном случае будут в соответствии с описанным функционалом осуществлять банки (банк-отправителя, по меньшей мере один банк-посредник и банк получателя), которые имеют каналы связи и сконфигурированы для выполнения заявленных систем и способов. Банк-посредник так же сконфигурирован для перевода денежных средств из первой валюты во вторую валюту между банком отправителем и по меньшей мере одним банком-посредником или по меньшей мере одним банком-посредником и банком получателем. Движение денежных средств между банком-посредником и банком отправителя/банком получателя осуществляется путем межбанковского перевода любыми известными способами.Also in the present invention, the processing of electronic payments can be carried out in a scheme without a processor of the first country and/or without a processor of the second country. In these options, the transfer of funds will also be carried out after prior approval. In this case, the processing and transmission of electronic messages in accordance with the described functionality will be carried out by banks (the sending bank, at least one intermediary bank and the recipient bank), which have communication channels and are configured to implement the claimed systems and methods. The intermediary bank is also configured to transfer funds from the first currency to the second currency between the sending bank and at least one intermediary bank or at least one intermediary bank and the receiving bank. The movement of funds between the intermediary bank and the sender's bank / recipient's bank is carried out by interbank transfer by any known means.
Последовательное формирование данных платежа может сопровождаться (опционально) передачей контрольного значения операции для контроля целостности данных. Каждая из участвующих в обработке сообщений сторон (вычислительные системы банков, платежных систем, расчетных систем) сконфигурирована для обеспечения контроля целостности данных в передаваемых данных. Для этого в передаваемых сообщениях помещают контрольное значение операции (КЗО), например, путем дополнения массива в специальном блоке (например, в блоке «risk») набором сформированных самостоятельно значений. Проверку целостности может выполнить любой участник, путем проверки значения ранее сформированных КЗО и валидации КЗО, вычисленных и включенное в информационный поток. Описанная выше процедура дополнительно повышает безопасность процессинга электронных сообщений с точки зрения сохранения целостности данных при осуществлении различных операций.Sequential formation of payment data can be accompanied (optionally) by the transmission of the control value of the operation to control the integrity of the data. Each of the parties involved in the processing of messages (computer systems of banks, payment systems, settlement systems) is configured to ensure data integrity control in the transmitted data. To do this, the control value of the operation (KZO) is placed in the transmitted messages, for example, by supplementing the array in a special block (for example, in the “risk” block) with a set of self-generated values. The integrity check can be performed by any participant by checking the value of the previously generated QSFs and validating the QSFs computed and included in the information flow. The procedure described above further enhances the security of electronic message processing in terms of maintaining data integrity during various operations.
По одному из вариантов реализации инициирование операции по переводу денежных средств осуществляется, например, но не ограничиваясь, через систему быстрых платежей (СБП). Для осуществления такого варианта выполнения перевода банки подключаются к системе быстрых платежей. Инициатором перевода денежных средств может выступать отправитель или получатель денежных средств. Отправитель вводит данные перевода или считывает данные перевода, подготовленные получателем, а затем инициирует оплату в своем мобильном приложении на мобильном устройстве или на веб странице в браузере. Особенность перевода денежных средств в СБП заключается в том, что перевод денежных средств осуществляется по каждой операции оплаты непосредственно во время проведения оплаты расчетной системой. Для этого от банка отправителя направляют запрос в процессор (например, ОПКЦ СБП - операционный клиринговый центр системы быстрых платежей), в котором, в свою очередь, формируют и направляют в расчетную систему требование о списании денежных средств со счета банка плательщика и зачисления денежных средств на счет банка получателя. Для перевода денежных средств со счета отправителя из первой страны на счет получателя из второй страны (трансграничного перевода СБП) в процессоре первой страны формируют и направляют в расчетную систему требование о списании денежных средств со счета банка плательщика и начисления денежных средств на счет банка-посредника первой страны. Расчетная система может быть представлена, например, по меньшей мере одним вычислительным устройством Центрального банка РФ или Центральным банком другой страны. В расчетной системе исполняют требование в режиме реального времени или в отложенном режиме (в течение определяемого заранее времени) и направляют в платежную систему ответ с сообщением, что требование исполнено. В завершение от процессора направляют банкам уведомления о списании и зачислении денежных средств в соответствии с исполненным требованием. Как это проиллюстрировано на рис. 4.3 и 4.4, при переводах из первой страны во вторую страну операция по переводу между счетами по аналогии с расчетной системой страны отправителя осуществляют и в расчетной системе страны получателя по требованию, сформированному процессором второй страны.According to one implementation option, the initiation of a funds transfer operation is carried out, for example, but not limited to, through a fast payment system (FPS). To implement this option of making a transfer, banks are connected to the fast payment system. The initiator of the transfer of funds may be the sender or recipient of funds. The sender enters the transfer data or reads the transfer data prepared by the recipient, and then initiates the payment in their mobile application on a mobile device or on a web page in a browser. The peculiarity of the transfer of funds in the SBP is that the transfer of funds is carried out for each payment transaction directly at the time of the payment by the settlement system. To do this, a request is sent from the sender's bank to the processor (for example, the OPCC SBP - the operational clearing center of the fast payment system), which, in turn, generates and sends to the settlement system a request to debit funds from the account of the payer's bank and credit funds to beneficiary's bank account. To transfer funds from the sender's account from the first country to the recipient's account from the second country (cross-border FPS transfer), the processor of the first country forms and sends to the settlement system a request to debit funds from the account of the payer's bank and credit funds to the account of the intermediary bank of the first countries. The settlement system can be represented, for example, by at least one computing device of the Central Bank of the Russian Federation or the Central Bank of another country. In the settlement system, the requirement is executed in real time or in a deferred mode (within a predetermined time) and a response is sent to the payment system with a message that the requirement has been fulfilled. Finally, the processor sends notifications to banks about debiting and crediting funds in accordance with the fulfilled requirement. As illustrated in fig. 4.3 and 4.4, when transferring from the first country to the second country, the transfer operation between accounts, by analogy with the settlement system of the sender's country, is also carried out in the settlement system of the recipient's country upon request generated by the processor of the second country.
Описанные системы и способы позволяют для расчетных систем двух стран, участвующих в переводе денежных средств, свести перевод из первой страны во вторую страну (трансграничный перевод) к двум межбанковским переводам (по одному в каждой из них). Таким образом, переводя в каждой из расчетных систем этих стран лишь по одной сумме (одна сумма в валюте первой страны и другая сумма в валюте второй страны) возможно учесть весь комплекс комиссионных плат, курса конвертации и проверить данные перевода денежных средств, в том числе проверить правильность расчетов с использованием контрольных сумм.The described systems and methods allow for the settlement systems of the two countries involved in the transfer of funds to reduce the transfer from the first country to the second country (cross-border transfer) to two interbank transfers (one in each of them). Thus, by transferring in each of the settlement systems of these countries only one amount (one amount in the currency of the first country and another amount in the currency of the second country), it is possible to take into account the entire range of commission fees, the conversion rate and check the data of the transfer of funds, including checking correctness of calculations using checksums.
Описанные выше способы могут осуществляться с использованием описанных систем процессинга электронных платежей. Представленные системы и способы применяются как для переводов внутри одной страны, так и для переводов из первой страны во вторую страну (трансграничных переводов), в том числе для переводов через страну-посредник по механизмам срочных переводов, несрочных переводов и переводов через систему быстрых платежей.The methods described above can be carried out using the described electronic payment processing systems. The presented systems and methods are used both for transfers within one country and for transfers from the first country to a second country (cross-border transfers), including transfers through an intermediary country using the mechanisms of urgent transfers, non-urgent transfers and transfers through the fast payment system.
Преимуществами представленных системы и способа являются повышение скорости и надежности денежного перевода, снижение вероятности отказа от платежа за счет того, что движение денежных средств осуществляется после предварительной подготовки, не обременено согласованием и расчетом курса и комиссии, а также в изобретении достигается широкая область применения, поскольку в системе и способе используется действующая инфраструктура приема и обработки платежей, возможно использование любого платежного инструмента для перевода денежных средств как внутри одной страны, так и при трансграничных переводах.The advantages of the presented system and method are an increase in the speed and reliability of a money transfer, a decrease in the probability of refusal of a payment due to the fact that the movement of funds is carried out after preliminary preparation, is not burdened by the coordination and calculation of the exchange rate and commission, and a wide scope is achieved in the invention, since the system and method use the existing infrastructure for receiving and processing payments; it is possible to use any payment instrument for transferring funds both within one country and for cross-border transfers.
Claims (69)
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| PCT/RU2023/000157 WO2023234798A1 (en) | 2022-05-31 | 2023-05-31 | Pre-processing and validating data in real time |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| RU2795753C1 true RU2795753C1 (en) | 2023-05-11 |
Family
ID=
Citations (5)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| RU2716901C1 (en) * | 2018-12-24 | 2020-03-17 | Акционерное общество "Национальная система платежных карт" | Instant money transfer methods and system for methods implementation |
| US20200279235A1 (en) * | 2019-03-01 | 2020-09-03 | American Express Travel Related Services Company, Inc. | Payment transfer processing system |
| JP2021077417A (en) * | 2021-02-12 | 2021-05-20 | 株式会社 みずほ銀行 | Remittance support system, remittance support method, and remittance support program |
| US20210182810A1 (en) * | 2019-12-17 | 2021-06-17 | Mastercard International Incorporated | Systems and methods for real time data rich cross border payment transactions |
| RU2761419C1 (en) * | 2020-11-11 | 2021-12-08 | Акционерное общество "Национальная система платежных карт" | Method and system for transferring monetary funds from account to account |
Patent Citations (5)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| RU2716901C1 (en) * | 2018-12-24 | 2020-03-17 | Акционерное общество "Национальная система платежных карт" | Instant money transfer methods and system for methods implementation |
| US20200279235A1 (en) * | 2019-03-01 | 2020-09-03 | American Express Travel Related Services Company, Inc. | Payment transfer processing system |
| US20210182810A1 (en) * | 2019-12-17 | 2021-06-17 | Mastercard International Incorporated | Systems and methods for real time data rich cross border payment transactions |
| RU2761419C1 (en) * | 2020-11-11 | 2021-12-08 | Акционерное общество "Национальная система платежных карт" | Method and system for transferring monetary funds from account to account |
| JP2021077417A (en) * | 2021-02-12 | 2021-05-20 | 株式会社 みずほ銀行 | Remittance support system, remittance support method, and remittance support program |
Similar Documents
| Publication | Publication Date | Title |
|---|---|---|
| US8851366B2 (en) | Money transfer service with authentication | |
| US9159058B2 (en) | Online payment transfer and identity management system and method | |
| US8041640B2 (en) | Method and system for account verification | |
| US20140214675A1 (en) | Push payment system and method | |
| AU2002227835A1 (en) | Online payment transfer and identity management system and method | |
| TWI646478B (en) | Remittance system and method | |
| US11854015B1 (en) | Interbank account verification and funds transfer system and method | |
| US20200074419A1 (en) | Method of conducting a digital currency exchange transaction utilizing blockchain | |
| US20100280944A1 (en) | Paperless checking transactions | |
| US11669834B2 (en) | Contactless payment technology with payment card network to open banking network conversion | |
| CN113168650B (en) | Method for automatic transfer of money between banks and system for implementing same | |
| RU2795753C1 (en) | System and method for real-time data pre-processing and validation | |
| WO2023234798A1 (en) | Pre-processing and validating data in real time | |
| US11663591B2 (en) | Facilitation of real-time payment network transactions | |
| TW201830314A (en) | Electronic payment transaction data processing method via interbank financial whereby payment can be made with cardless transaction | |
| US20210365942A1 (en) | Global remittance system and method | |
| CA2435909C (en) | Online payment transfer and identity management system and method | |
| EA044856B1 (en) | METHODS OF INSTANT MONEY TRANSFERS AND SYSTEM FOR IMPLEMENTING METHODS | |
| WO2023114160A1 (en) | Funds transfer service methods and systems for facilitating funds transfers | |
| GB2594404A (en) | Instant money transfer methods and system for implementing same | |
| CN114943527A (en) | Cross-border payment method and system based on block chain technology | |
| EA042109B1 (en) | METHOD AND SYSTEM FOR MONEY TRANSFER FROM ACCOUNT TO ACCOUNT | |
| TWM556898U (en) | Financial trading system | |
| JPWO2020139157A5 (en) | ||
| CA2326085A1 (en) | Real time electronic payment system using customer electronic bill payment system |