Claims (18)
1. Способ осуществления онлайн электронных сделок кредитования, в котором каждый этап способа, полностью или частично, выполняют путем исполнения машиноисполняемых инструкций в одном или более процессорах компьютерной системы, включающей компьютерные устройства сервисной части электронной торговой финансовой площадки (ЭТФП), соединенной по линиям коммуникации с компьютерными устройствами пользователей системы клиентской части ЭТФП, причем способ включает этапы, на которых осуществляют:1. A method of online lending transactions, in which each step of the method, in whole or in part, is performed by executing computer-executable instructions in one or more processors of a computer system including computer devices of the service part of an electronic trading financial platform (EFTFP) connected via communication lines with computer devices of users of the system of the client part of the ETPP, and the method includes the steps in which:
- прием и перевод входящих в систему данных от пользователей системы ЭТФП в электронную форму, обработку полученных данных, включающую регистрацию пользователей системы, подразделенных, по меньшей мере, по статусу на категории кредиторов и заемщиков услуги кредитования, их авторизацию и доступ к ЭТФП в соответствии со статусом, - reception and transfer of the data entered into the system from users of the ETPP system into electronic form, processing of the received data, including registration of users of the system, divided at least by status into categories of lenders and borrowers of the lending service, their authorization and access to EFTFP in accordance with status
- формирование виртуального кабинета для каждого пользователя, предустановленной статусом пользователя в системе формы, ввод посредством интерфейса виртуального кабинета и запись данных пользователей в блок памяти ЭТФП с формированием базы данных пользователей, при этом управление данными и их графическое отображение осуществляют с помощью предустановленного графического интерфейса пользователя,- formation of a virtual cabinet for each user, preset by the user status in the form system, input via the virtual cabinet interface and recording user data in the EFTPC memory block with the formation of a user database, while data management and graphical display is performed using a predefined graphical user interface,
- сбор сведений об офертах кредиторов, включающих информацию о видах кредитов, процентных ставках по ним и условиям их предоставления, и объединение их в машиночитаемой базе данных блока памяти сервисной части компьютерной системы ЭТФП, снабженной, по меньшей мере, одним средством коммуникации с клиентскими компьютерными устройствами кредиторов и заемщиков, и формирование системой ЭТФП, по меньшей мере, одного каталога представляющего собой реестр оферт кредитования кредиторов, при этом отображение открытой части каталога осуществляют через интерфейс ЭТФП на устройствах вывода клиентской и сервисной частей системы, отличающийся тем, что на этапе сбора сведений об офертах кредиторов, принимают и сохраняют в каталоге данные оферты, содержащие акцептные условия предоставления кредитором каждого вида кредита, включающие открытое для всех пользователей ЭТФП регулярное предложение, включающее информацию о регулярной кредитной ставке по каждому виду кредита кредиторов, и закрытое для заемщика и других кредиторов, отличных от инициатора оферты, и открытое для обработки процессором сервисной части ЭТФП предложение, включающее, по каждому виду кредита, по меньшей мере, минимально допустимую кредитную ставку, меньшую кредитной ставки регулярного предложения, а на этапе выбора заемщиком оферты кредитора по кредиту, через интерфейс ЭТФП принимают от заемщика встречное предложение с данными о процентной оферте заемщика, включающими, по меньшей мере, предлагаемую заемщиком кредитную ставку и сумму кредита, сохраняют информацию кредитора и заемщика в базе данных блока памяти системы ЭТФП и осуществляют в автоматическом режиме расчет стоимости денежного обеспечения оферты заемщика по предлагаемой процентной ставке и сумме кредита, пересылают через процессинговый центр запрос в банк заемщика на депонирование его средств на банковской карте заемщика в пользу Торговой площадки, при достаточности средств на банковской карте заемщика, получают подтверждение депонирования денежных средств заемщика от процессингового центра на сервер ЭТФП и осуществляют процессором сервисной части ЭТФП в автоматическом режиме сопоставление процентных оферт заемщика с акцептными условиями кредитора по сумме и предлагаемой процентной ставке заемщика с установленными кредитором минимально допустимым и регулярным предложением по кредитной ставке на указанную заемщиком сумму, при установлении предлагаемой заемщиком процентной оферты не менее минимально допустимой ставки по кредиту, установленной кредитором, осуществляют акцепт оферты заемщика, транзакцию средств на счет ЭТФП, формируют и пересылают заемщику и кредитору предустановленное подтверждение об акцепте оферты заемщика и заключении в электронном виде Предварительного договора о предоставлении кредита с указанием условий завершения сделки, при этом, при направлении компьютерным устройством клиентской части кредитора системы ЭТФП подтверждения завершения сделки и заключения кредитного договора осуществляют транзакцию по возврату депонированных денежных средств обеспечивавших процентную оферту заемщика со счета Торговой площадки на счёт банковской карты заемщика, а при установлении на этапе сопоставления оферты заемщика с акцептными условиями кредитора кредитной ставки предлагаемой процентной оферты заемщика ниже минимально допустимой кредитной ставки кредитора, сервер формирует предустановленное сообщение заемщику с предложением увеличения предлагаемой кредитной ставки для осуществления акцепта, или отказа от акцепта оферты заемщика, или постановки прежней процентной оферты в режим ожидания.- collection of information about lenders' offers, including information about the types of loans, interest rates on them and the conditions for their provision, and combining them into a machine-readable database of the memory block of the service part of the EFTP computer system equipped with at least one means of communication with client computer devices lenders and borrowers, and the formation of the EFTFP system, at least one directory representing a register of credit offers of creditors, while mapping the open part of the directory t through the ETPP interface on the output devices of the client and service parts of the system, characterized in that at the stage of collecting information on lenders' offers, they accept and save in the catalog the offer data containing acceptance conditions for the lender to provide each type of loan, including a regular offer open to all users of the ETPP including information on the regular credit rate for each type of credit lenders, and closed to the borrower and other lenders other than the initiator of the offer, and open for processing the processor of the ETPP service part offers, including, for each type of loan, at least the minimum allowable loan rate, less than the regular offer rate, and at the stage of selection of the lender’s offer by the borrower, the counterparty with the data on interest is received from the borrower’s interface the offer of the borrower, including, at least, the loan rate and the loan amount offered by the borrower, save the information of the lender and the borrower in the database of the EFTFP memory block and carry out In this mode, calculating the cost of cash collateral for the offer of the borrower at the proposed interest rate and loan amount, send through the processing center a request to the borrower's bank to deposit its funds on the borrower's bank card in favor of the Trading platform, if the borrower’s bank card is sufficient, confirm the deposit of funds the borrower from the processing center to the EFTP server and the processor of the ETPFP service part automatically compares the percentage offers the borrower with the acceptance conditions of the lender at the amount and the proposed interest rate of the borrower with the minimum acceptable regular fee set by the lender at the credit rate for the amount specified by the borrower, when establishing the interest rate offered by the borrower at least the minimum acceptable interest rate for the credit set by the lender, accept the borrower’s offer, Transaction of funds to the account of EFTFP, form and send to the borrower and the lender a pre-established confirmation of the acceptance of the offer of the borrower and sign in electronic form of the Preliminary Loan Agreement indicating the conditions for the completion of the transaction, while sending the client’s part of the EFTFP system lender to confirm the completion of the transaction and conclude the loan agreement by transferring the deposited funds that provided the interest of the borrower from the Trading Site’s account to the borrower's bank card account, and when it is established at the stage of matching the borrower's offer with the lender’s acceptance conditions the loan rate of the proposed interest of the borrower is lower than the minimum acceptable credit rate of the lender, the server generates a preset message to the borrower with a proposal to increase the proposed loan interest rate for acceptance, or refusal to accept the offer of the borrower, or put the previous interest in the standby mode.
2. Способ по п.1, отличающийся тем, что кредитор через интерфейс подсистемы кредитора ЭТФП, с использованием процессора сервера, дополнительно формирует правила акцепта оферт заемщика предлагаемая цена которых равна или незначительно превышает минимально допустимую кредитную ставку, установленную кредитором, сервер сохраняет их в БД блока памяти ЭТФП и инициирует в автоматическом режиме при наступлении указанного события.2. The method according to claim 1, characterized in that the lender through the interface of the EFTFT lender subsystem, using the server processor, additionally generates the rules for accepting the borrower's offers whose offered price is equal to or slightly exceeds the minimum allowable credit rate set by the lender, the server saves them in the database ETFP memory block and initiates automatically upon the occurrence of the specified event.
3. Способ по п.2, отличающийся тем, что акцепт оферт заемщика предлагаемая цена которых равна или незначительно превышает минимально допустимую кредитную ставку, осуществляют выборочно по принципу лотереи, параметры которой, устанавливает кредитор и сохраняют в структуре данных БД блока памяти ЭТФП.3. The method according to claim 2, characterized in that the acceptance of the borrower's offers whose price is equal to or slightly exceeds the minimum allowable loan rate, is carried out selectively on the lottery principle, the parameters of which are set by the lender and stored in the database structure of the EFTFT memory block.
4. Способ по п.1, отличающийся тем, что кредитор дополнительно устанавливает закрытую для заемщика минимально минимальную кредитную ставку, меньшую минимально допустимой кредитной ставки.4. The method according to p. 1, characterized in that the lender additionally sets a minimum minimum loan rate closed to the borrower that is lower than the minimum acceptable credit rate.
5. Способ по п.4, отличающийся тем, что кредитор дополнительно устанавливает закрытый для заемщиков параметр минимального количества оферт заемщиков и параметр портфельной суммы этих оферт, которые могут быть акцептованы по минимально минимальной кредитной ставке.5. The method according to claim 4, characterized in that the lender additionally sets a parameter for the minimum number of offers of borrowers closed for borrowers and a parameter for the portfolio amount of these offers that can be accepted at the minimum minimum credit rate.
6. Способ по п. 5, отличающийся тем, что с предустановленными кредитором офертой и правилами ее акцепта, при соответствии предлагаемой процентной оферты заемщика диапазону кредитных ставок кредитора ниже минимально допустимой, но выше минимально минимальной кредитной ставки, процессор ЭТФП формирует и направляет заемщику предустановленное сообщение с предложением выбрать режим оферта с ожиданием, а при подтверждении выбора данного режима заемщиком, пересылаемого на сервер через интерфейс торговой площадки, сервер в автоматическом режиме, с использованием процессора формирует и пересылает в процессинговый центр предустановленный управляющую команду на предварительный акцепт оферты с ожиданием и списание соответствующих заявленной заемщиком оферте денежных средств с карты заемщика на ЭСКРО счет ЭТФП, присваивает лицевой номер платежу, генерирует с использованием процессора и пересылает сообщение о транзакции заемщику; на основании согласования режима оферты с ожиданием, сервер агрегирует, с использованием процессора, оферты заемщиков в указанном диапазоне кредитных ставок, в портфельное предложение; автоматически, при достижении предустановленного кредитором на сервере числа оферт заемщиков и их минимальной портфельной суммы, осуществляют, посредством процессора, акцепт оферт портфельного предложения и одну или более электронных транзакций между ЭТФП и кредитором, формируют и пересылают предустановленное подтверждение об акцепте оферты заемщикам портфельного предложения и заключении Предварительного договора о предоставлении кредита с указанием условий завершения сделки, при этом, при подтверждении завершения сделки осуществляют транзакцию депонированных денежных средств со счета ЭТФП на счета банковских карт заемщиков.6. The method according to p. 5, characterized in that with the offer set by the lender and the rules for accepting it, if the proposed interest offer of the borrower complies with the range of the lender’s credit rates below the minimum allowable, but above the minimum minimum interest rate, the ETPP processor generates and sends a predefined message to the borrower with the proposal to choose the offer mode with waiting, and when confirming the choice of this mode by the borrower, sent to the server through the interface of the trading platform, the server automatically m mode, using the processor, generates and sends to the processing center a preset management team for the preliminary acceptance of the offer with the expectation and write-off of the corresponding stated by the borrower offer of money from the borrower's card to the ESCRO EFTFP account, makes a personal payment number, generates using the processor and sends a message about transactions to the borrower; on the basis of matching the offer with the waiting mode, the server aggregates, using the processor, the offer of borrowers in the specified range of lending rates into the portfolio offer; automatically, when the number of borrowers offers set by the creditor on the server and their minimum portfolio amount is reached, through the processor, the offer of the portfolio offer and one or more electronic transactions between the ETPPC and the lender are accepted, the predefined confirmation of the offer acceptance to the borrowers of the offer and the conclusion are sent and sent A preliminary loan agreement indicating the conditions for the completion of the transaction, while confirming the completion of the transaction transfer the deposited funds from the EFTFP account to the borrower's bank card accounts.
7. Способ по п. 1, отличающийся тем, что при отказе акцепта оферты заемщика сервер одновременно формирует предустановленное сообщение заемщику с предложением повысить предлагаемую цену или завершить торги, при этом, при подтверждении заемщиком завершения торгов, сервер инициирует и передает управляющую команду в процессинговый центр на разблокирование депонируемых средств на банковской карте заемщика, осуществленных на стадии предложения оферты заемщика или возврата средств перечисленных на ЭСКРО счет ЭТФП на стадии предварительного акцепта оферты с ожиданием.7. The method according to p. 1, characterized in that if the borrower’s offer acceptance is refused, the server simultaneously generates a pre-defined message to the borrower with a proposal to increase the bid price or end the bidding, while the borrower completes the bidding process, the server initiates and sends the control command to the processing center to unblock the deposited funds on the borrower's bank card, carried out at the offer stage of the borrower's offer or refund of funds transferred to the ESCRO account of the ETPP at the preliminary stage Foot acceptance of the offer to the expectation.
8. Способ по п. 7, отличающийся тем, что кредитор дополнительно устанавливает через интерфейс ЭТФП и сохраняет с использованием процессора в БД модуля памяти торговой площадки, параметр минимального шага торгов на который может быть повышена предлагаемая цена заемщика.8. The method according to p. 7, characterized in that the lender additionally establishes via ETPP interface and saves, using the processor in the database module of the trading platform, the parameter of the minimum bidding step for which the borrower’s suggested price can be increased.
9. Способ по п.8, отличающийся тем, что минимальный шаг торгов, соответствующий допустимому в системе ЭТФП шагу изменения пользователем кредитной ставки, указывают в сообщении сервера ЭТФП, пересылаемом заемщику и/или выводимом на устройство отображения компьютерного устройства заемщика с помощью интерфейса ЭТФП.9. The method according to claim 8, characterized in that the minimum bidding step corresponding to the allowed by the user in the ETPP system for changing the loan rate by the user is indicated in the message of the EFTFP server sent to the borrower and / or displayed on the display device of the borrower's computer device using the EFTFP interface.
10. Способ по любому из пп.1-9, отличающийся тем, что прием и перевод входящих в систему внешних данных пользователей системы ЭТФП в электронную форму, а также регистрацию пользователей в системе осуществляют посредством процессора компьютерной системы ЭТФП ее сервисной части.10. The method according to any one of claims 1 to 9, characterized in that the reception and translation of the external data of the ETPP system users into the system into electronic form, as well as the registration of users in the system, is accomplished through the ETFP processor of its service part.
11, Способ по п.10, отличающийся тем, что на этапе формирования кабинета пользователя данные пользователей формируют в набор формализованных, иерархически связанных между собой областей данных и сохраняют на машиночитаемом носителе блока памяти ЭТФП, в базе данных пользователей, а управление данными и их графическое отображение осуществляют с помощью заполнения соответствующих полей формы представления данных графического интерфейса пользователя, расположенных иерархически.11, The method according to claim 10, characterized in that at the stage of forming the user's cabinet, user data is formed into a set of formalized, hierarchically interconnected data areas and stored on the computer-readable storage medium of the EFTFT memory, in the user database, and data management and graphical The mapping is performed by filling in the corresponding fields of the graphical user interface data presentation form, which is hierarchically arranged.
12. Система онлайн торгов для реализации способа по п.1, содержащая сервер ЭТФП, включающий, по меньшей мере, центральный процессор с установленным программным обеспечением, модуль памяти, связанный с процессором и модулем безопасности, а также систему хранения данных участников торгов, связанную с центральным процессором, модулем памяти, а также содержащая интерфейс связи с набором участников торгов и процессор, поддерживающий связь с набором участников торгов через интерфейс связи, отличающаяся тем, что, система образует двухуровневую систему продаж, где система хранения данных содержит, по меньшей мере, данные двух групп участников торгов со статусом кредитора и заемщика, включающих, по меньшей мере, идентификационную информацию об участнике, его ID в системе, определяющий его статус и ограничения по доступу к ресурсам системы, при этом, модуль памяти содержит организованные программно-аппаратным образом подсистемы заемщика и кредитора, подсистему определения условий сделки, а также расчетно-кассовую подсистему, связанные по каналам связи с подсистемами безопасности и интеграции с процессинговым центром, причем, подсистема кредитора содержит публичные и закрытые данные о товарах, где публичные данные, содержат, по меньшей мере, информацию о условиях предоставления кредита и регулярное предложение кредитной ставки, по которой кредитор осуществляет публичное предложение предоставление кредита на своем портале и или ЭТФП, а закрытые данные содержат, по меньшей мере данные о установленной кредитором минимально допустимой кредитной ставке, меньшей ставки регулярного предложения и минимально минимальной кредитной ставке меньшей минимально допустимой ставки, , причём минимально минимальная цена связана функционально с параметром минимального количества оферт заемщиков и параметром портфельной суммы этих оферт, устанавливаемых кредитором, подсистема заемщика содержит, по меньшей мере предлагаемую кредитную ставку, устанавливаемую заемщиком для кредитования и реквизиты для оплаты и/или депонирования средств для акцепта оферты заемщика, а уровни продаж сформированы подсистемой определения условий сделки, содержащей, по меньшей мере на первом уровне порядок акцепта оферты заемщика по принадлежности предлагаемой цены заемщика диапазону цен выше или равной минимальной цене кредитора, а на втором уровне порядок акцепта оферты заемщика по принадлежности предлагаемой цены диапазону ниже минимальной, но выше минимально минимальной цены кредитора. 12. The online bidding system for implementing the method according to claim 1, comprising an ETPP server comprising at least a central processor with installed software, a memory module associated with the processor and a security module, and a data storage system of the bidders associated with a central processor, a memory module, as well as a communication interface with a set of bidders and a processor that communicates with a set of bidders through a communication interface, characterized in that the system forms a two-level a new sales system, where the data storage system contains at least the data of two groups of bidders with the status of the lender and the borrower, including at least identification information about the participant, his ID in the system, determining his status and restrictions on access to resources the system, in this case, the memory module contains subsystem of the borrower and lender organized by software and hardware, subsystem for determining the conditions of the transaction, as well as cash and settlement subsystem connected via communication channels with the security subsystems integration with the processing center, and, the creditor subsystem contains public and private data on goods, where public data contain at least information on the conditions of the loan and the regular offer of the credit rate at which the lender makes a public offer portal and or ETPP, and the closed data contains, at least, the data on the minimum acceptable credit rate set by the lender, the lower rate of the regular offer and the minimum The minimum credit rate is lower than the minimum acceptable rate, and the minimum minimum price is functionally related to the minimum number of put options of the borrowers and the parameter of the portfolio amount of these offers set by the lender, the borrower's subsystem contains at least the proposed credit rate set by the borrower for lending and payment details and / or the deposit of funds for the acceptance of the borrower's offer, and the sales levels are formed by the subsystem for determining the terms of the transaction, containing, for less On the first level, at the first level, the order of acceptance of the borrower's offer for the borrower's proposed price range of prices is higher than or equal to the minimum lender's price, and at the second level, the order of acceptance of the borrower's offer for the supply of the offered price is below the minimum, but higher than the minimum minimum lender price.
13. Система по п.12, отличающаяся тем, что на первом уровне торговли подсистема кредитора дополнительно содержит параметр настройки шага торгов, с предустановленным минимальным шагом изменения кредитной ставки на которую может быть увеличена предлагаемая кредитная ставка заемщика при предварительном выборе предлагаемой кредитной ставки ниже минимально допустимой кредитной ставки кредитора, а подсистема определения условий сделки содержит условия запуска данной процедуры и согласования ее с процессинговым центром.13. The system of claim 12, characterized in that at the first level of trading the creditor subsystem additionally contains a setting for the bid increment, with a pre-set minimum step for changing the credit rate by which the borrower’s proposed loan rate can be increased by first selecting the offered credit rate below the minimum acceptable the lender’s credit rate, and the transaction definition subsystem contains the conditions for launching this procedure and agreeing it with the processing center.
14. Система по п.12, отличающаяся тем, что на первом уровне торговли подсистема кредитора дополнительно содержит параметры настройки лотереи для акцепта оферт заемщика предлагаемая кредитная ставка которых меньше регулярного предложения и равна или превышает минимально допустимую кредитную ставку, а подсистема определения условий сделки содержит условия запуска данной процедуры и согласования ее с процессинговым центром.14. The system of claim 12, characterized in that at the first level of trade, the creditor subsystem additionally contains the lottery settings for accepting the borrower's offers the proposed loan rate is less than the regular offer and is equal to or exceeds the minimum acceptable loan rate, and the condition definition subsystem contains run this procedure and coordinate it with the processing center.
15, Система по п.12, отличающаяся тем, что на втором уровне торговли подсистема определения условий сделки содержит условия акцепта оферт с ожиданием на основании предустановленной в подсистеме кредитора минимально минимальной кредитной ставки и минимального количества товаров, которые могут быть реализованы по данной ставке и согласования с процессинговым центром процедуры списания средств с банковского счета заемщика по предварительному акцепту оферты.15, The system of claim 12, characterized in that at the second level of trade, the transaction condition definition subsystem contains conditions for accepting offers with the expectation of a minimum minimum credit rate and a minimum quantity of goods that can be realized at a given rate and agreement on the creditor subsystem with the processing center of the procedure for debiting funds from the bank account of the borrower on the preliminary acceptance of the offer.