MX2013011569A - Sistemas y metodos de transaccion financiera. - Google Patents

Abstract

Un método implementado por computadora para facilitar la transferencia de fondos desde una cuenta de envío a una cuenta de recepción, el método incluye los pasos de: recibir primeros datos de un primer dispositivo, los primeros datos incluyen: primeros datos de transacción que representan una primera porción de información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de forma única un segundo dispositivo; transmitir datos de solicitud al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo, al menos una porción de los datos de solicitud se deriva de los primeros datos; recibir del segundo dispositivo los segundos datos de transacción que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y generar datos de transacción combinados a partir de los primeros datos de transacción y los segundos datos de transacción para su transmisión subsecuente a un procesador de transacciones.

Description

SISTEMAS Y MÉTODOS DE TRANSACCIÓN FINANCIERA CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere a métodos y sistemas para facilitar la transferencia de fondos, por ejemplo, el pago de conjuntos por un comprador a un comerciante para la provisión de bienes y/o servicios.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Existen numerosos mecanismos mediante los cuales una persona (por ejemplo, un comprador de bienes y/o servicios) puede transferir fondos a otra persona (por ejemplo, un comerciante que proporcionan los bienes y/o servicios). Por ejemplo, si el comprador conoce los detalles de la cuenta del comerciante, el comprador puede depositar directamente los fondos en la cuenta del comerciante. Si el comerciante posee el equipo apropiado, el comprador puede utilizar equipo de transferencia electrónica de fondos en punto de venta (EFTPOS, Electronic Funds Transfer at Point Of Sale) para ejecutar la transferencia de fondos entre las cuentas. El depósito directo de fondos refiere la asistencia a una sucursal bancaria, o acceso a sistemas bancarios de computadora (p.ej., a través de Internet). Las secciones de EFTPOS requieren equipo de EFTPOS especializado.

Alternativamente, el comprador puede utilizar cuentas virtuales {shadow accounts) (tales como aquellas implementadas por Paypal, Inc.) para efectuar la transferencia de fondos. Sin embargo, el uso de dichas cuentas virtuales generalmente generalmente requiere el acceso electrónico al proveedor de la cuenta virtual (p.ej., a través de Internet) .

En otra alternativa, el comprador puede también elegir utilizar una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son un mecanismo de pago flexible. El equipo del punto de venta (POS, Point Of Sale) se puede utilizar para capturar la tarjeta de crédito y los detalles de la transacción necesarios para la transferencia de fondos. Los sistemas de impresión basados en papel también pueden ser utilizados para capturar esta información. Alternativamente, la información de la tarjeta relevante se puede introducir en una forma en un sitio web para las compras hechas a través de Internet.

El fraude de tarjeta de crédito generalmente involucra un mal uso de los detalles de la tarjeta de crédito, por una persona que no sea el titular de la tarjeta de crédito. Es deseable reducir la oportunidad para el fraude de tarjeta de crédito .

Donde se utiliza el equipo especializado (tal como el equipo de POS) para capturar los detalles de la tarjeta de crédito, la posibilidad de fraude es relativamente baja, asumiendo que el equipo no ha estado sujeto a manipulación no autorizada. Sin embargo, dicho equipo no siempre está disponible. Por ejemplo, no es conveniente que los comerciantes que atienden a las instalaciones del cliente lleven equipo de POS móvil con el fin de recibir el pago de un cliente.

Donde el equipo electrónico para capturar la información de la tarjeta de crédito y los detalles de transacción no está disponible, la información de la tarjeta de crédito se suministra generalmente al comerciante, junto con una autorización implícita con lo que el comerciante puede utilizar esos detalles para ejecutar una transacción. Esta situación es altamente vulnerable al fraude perpetrado por el comerciante, o por una persona quien puede tanto interceptar la comunicación entre el cliente y el comerciante, como obtener acceso a los registros del comerciante que contienen los detalles de la tarjeta de crédito.

Más recientemente, la banca por Internet y el comercio electrónico se han vuelto más ampliamente utilizados como un mecanismo para transferir fondos. La banca por Internet, como el nombre lo sugiere, requiere acceso a Internet (disponibilidad del cual no se puede garantizar en todos los puntos de venta) , y el comercio electrónico tiene algunos de los inconvenientes mencionados anteriormente, incluyendo que tales transacciones son altamente vulnerables al fraude.

Se desea tratar o mitigar uno o más de los inconvenientes o desventajas mencionados del arte actual, o al menos proporcionar una alternativa útil.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN La presente invención proporciona un método implementado por computadora para facilitar la transferencia de fondos desde una cuenta de envió a una cuenta de recepción, el método incluye los pasos de: recibir primeros datos de un primer dispositivo, los primeros datos incluyen: primeros datos de transacción que representan una primera porción de información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo; transmitir datos de solicitud al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo, al menos una porción de los datos de solicitud son derivados de los primeros datos; recibir del segundo dispositivo segundos datos de transacción que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y generar datos de transacción combinados de los primeros datos de transacción y los segundos datos de transacción para su transmisión subsecuente a un procesador de transacción.

La presente invención también proporciona un sistema para facilitar la transferencia de fondos desde una cuenta de envío a una cuenta de recepción, el sistema incluye: un primer componente de recepción de mensaje para recibir un primer mensaje de SMS de un primer dispositivo a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos, el primer mensaje de SMS incluye: primeros datos de transacción que representan una primera porción de la información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo; un primer componente de procesamiento de mensaje para procesar el primer mensaje de SMS para generar un mensaje de SMS de solicitud; un componente de transmisión de mensaje de solicitud para transmitir el mensaje de SMS a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo; un segundo componente de recepción de mensaje para recibir un segundo mensaje de SMS del segundo dispositivo a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos; el segundo mensaje de SMS contiene datos que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y un componente de combinación de mensajes para combinar la información en el primer mensaje de SMS con la información en el segundo mensaje de SMS para generar datos combinados de transacción para su transmisión a un procesador de transacción .

BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Las modalidades preferidas de la presente invención se describen a continuación, a manera de ejemplo solamente, con referencia a los dibujos de acompañamiento, en donde: La Figura 1 es un diagrama de flujo que ilustra un método para facilitar la transferencia de fondos consistente con una modalidad de la presente invención.

La Figura 2 es una ilustración de un sistema para facilitar la transferencia de fondos consistente con una modalidad de la invención.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Las modalidades de la invención son adecuadas para facilitar la transferencia de fondos desde una cuenta de envío (por ejemplo, una cuenta controlada por un comprador de bienes y/o servicios) a una cuenta de recepción (por ejemplo, una cuenta controlada por un comerciante de los bienes y/o servicios). Aunque una modalidad será descrita en el contexto de teléfonos móviles que utilizan mensajes de servicio de mensajes cortos (SMS, Short Messaging Service) para transferir datos, las modalidades de la invención se pueden implementar con una variedad de hardware y protocolos de comunicación .

En una modalidad, un método implementado por computadora para facilitar la transferencia de fondos es ejecutado por un servidor 10, denominado en lo sucesivo como un servidor de agregación. Como se ilustra en la Figura 1, en el paso 100, el servidor de agregación 10 recibe primeros datos de un dispositivo de comerciante tal como un teléfono móvil de comerciante 205 (que se ilustra en la Figura 2) . Los primeros datos enviados desde el dispositivo de comerciante 205 al servidor de agregación 10 incluyen primeros datos de transacción que representan una primera porción de información requerida para transferir los fondos y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo. Los primeros datos pueden estar en la forma de un mensaje de SMS, esta modalidad siendo adecuada en un contexto ejemplar de un propietario de vivienda que paga a un proveedor de servicio, tal como un plomero que utiliza, un teléfono móvil para los servicios generados. Alternativamente, los primeros datos pueden ser generados por medio de software que se ejecuta en el dispositivo del comerciante, con base en los datos introducidos por el comerciante. En esta alternativa, el dispositivo del comerciante, que podría ser un dispositivo de computación portátil tal como un teléfono inteligente o tablet, ejecutaría software que avisaría al comerciante con información que habilitaría que el software genere los primeros datos. En una alternativa adicional, los primeros datos pueden estar en la forma de datos introducidos en una forma basada en web por el comerciante en un dispositivo del comerciante, la forma basada en web es generada por el dispositivo del comerciante en instrucciones de un servidor de red mundial (WWW, World Wide Web) , tal como el servidor Apache Web Server. Para facilidad de explicación, las modalidades de la invención deberán ser descritas en el contexto de los primeros datos estando en la forma de un mensaje de SMS.

El mensaje de SMS puede contener primeros datos de transacción. Estos primeros datos de transacción son, por si mismos, insuficientes para habilitar que se ejecute la transacción. Este primer mensaje de SMS es enviado desde el teléfono móvil del plomero e incluye datos parciales de la cuenta de envío que representan detalles parciales de la cuenta de envío. Los datos parciales de la cuenta de envío pueden ser un número parcial de tarjeta de crédito de la tarjeta de crédito del propietario de la vivienda. Ya que solamente parte del número de tarjeta de crédito del propietario de la vivienda se transmite en el mensaje de SMS del plomero al servidor de agregación 10, si este mensaje es interceptado, la cuenta de la tarjeta de crédito del propietario de la vivienda permanecerá inidentificable (un número completo de tarjeta de crédito es requerido para identificar una cuenta de tarjeta de crédito) . Se prevé que el propietario de vivienda informará al número su número parcial de tarjeta de crédito, pero no es necesario que el propietario de vivienda revele todo del número de tarjeta de crédito para introducirlo en este primer mensaje de SMS. Esto reduce la probabilidad de que se cometa fraude por el plomero, ya que el plomero no tiene todo el número de la tarjeta de crédito. Cuando los primeros datos no son un mensaje de SMS, el comerciante puede introducir el número parcial de la tarjeta de crédito utilizando una interfaz de software dedicado, o en una forma basada en web.

El mensaje de SMS del plomero también incluye recibir información de identificación de cuenta que identifica la cuenta de recepción. La de recepción en este caso es la cuenta del número en la cual se van a recibir los fondos. La información de identificación de la cuenta de recepción puede ser el número de teléfono móvil del plomero, que se transmite automáticamente como parte del mensaje de SMS. Cuando los primeros datos no son un mensaje de SMS, la información de la cuenta de recepción puede ser almacenada y enviada por software que se ejecuta en el dispositivo del plomero, o puede ser enviada automáticamente (por medio de una cookie persistente o de otra manera) como parte de una respuesta a una forma basada en web.

Como se describió anteriormente, el mensaje de SMS también incluye segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo. Estos pueden ser el número de teléfono móvil del comprador, el cual identifica de manera única el teléfono móvil del comprador (que consiste del hardware del aparato de teléfono y el Módulo de Identificación del Suscriptor) . Aunque el segundo dispositivo es preferiblemente un teléfono móvil, éste puede ser cualquier dispositivo en la posesión de, o asociado con, el comprado, que es capaz de ser conectado por el servidor de agregación 10, que incluye una linea (o linea terrestre) de red telefónica pública conmutada (PSTN, Public Switched Telephone Network) .

En una modalidad, el comerciante tiene una cuenta registrada con el servidor de agregación 10, de tal forma que el servidor de agregación 10 tiene una base de datos de cuenta (no mostrada) que almacena detalles de la cuenta del comerciante. El número de teléfono móvil del comerciante (o cualquier otro identificador , tal como una cookie, enviada con los primeros datos) puede ser utilizado para recuperar, de esta base de datos de cuentas, datos de cuenta que representan información acerca de la cuenta de recepción (paso 105 ) .

La cuenta del comerciante puede estar asociada más de un número de teléfono móvil u otro identificador , de tal forma que múltiples dispositivos del comerciante pueden utilizar la misma cuenta del comerciante. Esto puede ser útil cuando hay múltiples empleados de ventas en una sola organización. Cada miembro empleado puede utilizar un dispositivo que tenga un identi ficador único. Un administrador puede modificar los permisos de acceso a la cuenta del comerciante (a través del servidor de agregación 10) para autorizar o desautorizar que dispositivos utilicen la cuenta del comerciante, en modalidades de la presente invención.

En una modalidad inventiva, el comerciante no está registrado con el servidor de agregación 10. En esta modalidad, los primeros datos de transacción (incluidos en el mensaje de SMS u otro mensaje del plomero) pueden contener información que identifica la cuenta de un comerciante (tal como número de cuenta, número de sucursal, número de tarjeta de crédito, identificación de contacto virtual, etc.) . El pre-registro por el comerciante con el servidor de agregación 10 habilita que el servidor de agregación 10 almacena detalles de la cuenta un comerciante en la base de datos de cuentas, coordinando de esta manera el proceso desde la perspectiva del comerciante, ya que el comerciante no necesita incluir manualmente sus detalles de cuenta en el mensaje de SMS de inicio u otro mensaje.

En una modalidad alternativa, el comerciante está registrado con el servidor de agregación 10, pero la información de identificación de la cuenta de recepción que identifica que la cuenta de recepción es un código incluido en el mensaje de SMS de inicio u otro mensaje.

Un ejemplo de un mensaje de SMS de inicio enviado desde el dispositivo del comerciante (el teléfono móvil del plomero) es: A17 455701123456 42595 0410557425 Número de recibo 345659 Los primeros tres dígitos ("A17") son un código de identificación del comerciante, que identifica el comerciante. Como se describió anteriormente, esto puede no ser necesario donde el número de teléfono del teléfono móvil del comerciante se utiliza como un código de identificación (esto es, información de identificación de la cuenta de recepción) . Cuando se utilizan dispositivos que no son teléfonos móviles, o cuando se utilizan sistemas de mensajería que no son de SMS (tal como sistemas de mensajería instantánea) , es conveniente tener un código de identificación explícito del comerciante dentro del mensaje.

La siguiente cadena de dígitos (después del espacio) representa los primeros 12 dígitos del número de tarjeta de crédito de 16 dígitos del comprador (esto es, datos parciales de la cuenta de envío que representan detalles parciales de la cuenta de envío) . Estos detalles parciales de la cuenta de envío son insuficientes para identificar de manera única la cuenta de envío (esto es, la tarjeta de crédito del comprador) .

La siguiente cadena de dígitos (nuevamente, después del espacio) son los datos de cantidad que representan una cantidad de los fondos que serán transferidos (esto es, la cantidad de la transacción), en centavos. La cantidad de la transacción en este caso desde $425.95.

La subsecuente cadena de dígitos ("0410557425") son los segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo (en este caso, el número de teléfono móvil del comprador) .

El texto restante ("Número de recibo 345659") son datos de descripción que representan una descripción asociada con la transferencia de fondos. El comerciante puede utilizar códigos de descripción en lugar de una descripción de texto para bienes o servicios estándar.

El servidor de agregación 10 ejecuta instrucciones legibles por computadora para ejecutar un primer proceso de recepción de mensaje 210 el cual atiende cualquier mensaje de SMS de inicio, recibido a través de un componente de recepción del mensaje tal como un centro de SMS (SMSC, SMS, Centre) 215 (que se ilustra en la Figura 2) . El mensaje de SMS recibido es enviado a un proceso de procesamiento de mensaje 220 en el servidor de agregación 10. El proceso de procesamiento de mensaje 220 procesa los primeros datos recibidos (el mensaje de SMS de inicio) para derivar una porción de los datos de solicitud que serán enviados al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo (por ejemplo, el teléfono móvil del propietario de la vivienda) . Cuando el comerciante no ha usado SMS sino otro mecanismo para comunicarse con el servidor de agregación 10, tal como una aplicación de software dedicado que se ejecuta en un dispositivo de computación móvil, o una forma basada en web, el proceso de procesamiento de mensaje 220 recibe el mensaje de una interfaz de software apropiada del servidor de agregación 10 (p.ej., un servidor de la red mundial, en el caso del uso de una forma web) .

Con referencia al mensaje de inicio ejemplar proporcionados anteriormente, el proceso de procesamiento de mensaje 220 busca una base de datos de cuentas de comerciante para recuperar información acerca de la cuenta de recepción (comerciante) (paso 105) . Entre otras cosas, recupera el nombre del comerciante, y el número de cuenta del comerciante (incluyendo detalles de sucursal cuando sea necesario). Después construye un mensaje de SMS que contiene datos de solicitud. El mensaje de SMS de solicitud puede tomar la forma : <Nombre del comerciante> desea <cantidad> para <descripción> . Favor de contestar con <ID de transacción> últimos_cuatro_digitos_de tarj eta_de_crédito fecha_de_vencimiento CVV nombre_en_tarj eta para confirmar el pago eg <ID de transacción> 0123 0712 230 Peter Pan Como se puede observar a partir de este ejemplo, los campos <nombre del comerciante>, <cantidad> y <descripción> son derivados a partir del mensaje de inicio del comerciante.

El campo <ID de transacción> es un código de transacción alfanumérico único generado por el servidor de agregación 10.

Un mensaje de SMS de solicitud ejemplar es: Plomero Paul desea $425.95 para el Número de recibo 345659. Favor de contestar con X417 últimos_cuatro_digitos_de tarj eta_de_crédito fecha_de_vencimiento CVV nombre_en_tarj eta para confirmar el pago eg X417 0123 0712 230 Peter Pan Este mensaje es enviado al teléfono del comprador 225 por medio de un componente de transmisión del mensaje de solicitud tal como un proceso de transmisión de mensaje de solicitud 230 en el servidor de agregación 10 a través de un SMSC 215 (paso 115) .

Cuando el dispositivo del comprador es un teléfono de linea terrestre (o PSTN) , este mensaje puede ser enviado al comprador por medio de una llamada hecha al teléfono de línea terrestre y el mensaje siendo leído al comprador a través de una respuesta de voz interactiva u otro sistema de audio interactivo.

Un segundo componente de recepción del mensaje tal como el segundo proceso de recepción del mensaje 235 espera el recibo desde el teléfono del comprador 225 de un segundo mensaje gue contiene segundos datos de transacción que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos. Si este segundo mensaje no es recibido antes del vencimiento de un tiempo de espera predeterminado (paso 120), se hace una verificación para determinar si el número de retransmisiones del primer mensaje ha excedido un umbral predeterminado (paso 125). Si el umbral predeterminado no ha sido excedido, el primer mensaje se retransmite (paso 110). Hay circunstancias en las cuales los mensajes de SMS no son transmitidos exitosamente, y reenviar el mensaje de solicitud hasta que se recibe una respuesta, un número predeterminado de veces, reduce la posibilidad de que una transacción se aborte debido a un error de telecomunicaciones. Si el umbral predeterminado ha sido excedido, la transacción se aborta (paso 130).

El comprador puede enviar el segundo mensaje por SMS, donde el segundo dispositivo (el dispositivo del comprador) es un teléfono móvil. Sin embargo, si el dispositivo del comprador es de una linea terrestre, el comprador puede utilizar otro mecanismo, tal como un sistema de respuesta de voz interactivo, para proporcionar información al segundo proceso de recepción del mensaje 235.

Si el segundo proceso de recepción del mensaje 235 recibe un segundo mensaje que contiene segundos datos de transacción que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos (paso 135), éste pasa esta información a un componente de combinación de mensajes tal como el proceso de combinación de mensajes 240 el cual combina los primeros datos de transacción recibidos del teléfono del comerciante 205 con los segundos datos de transacción recibidos del teléfono del comprador 225 (paso 140) .

En el contexto del ejemplo descrito anteriormente, el segundo mensaje (SMS de respuesta) recibido del comprador o cliente puede ser: X417 7890 0411 123 Sr Tom Gold La primera cadena ("X417") es el identificador de transacción. La segunda cadena ("7890") es la segunda parte, o resto, de los detalles de la tarjeta de crédito (que son los cuatro últimos dígitos). La tercera cadena ("123") es el Código de Seguridad de la Tarjeta (conocido de otra forma como el valor de verificación de la tarjeta, los datos de verificación de la tarjeta, código de valor de verificación de la tarjeta, código de verificación de la tarjeta o verificación del código de la tarjeta), que es un número de 3 dígitos que aparece en la parte posterior de la tarjeta de crédito. La última cadena ("Sr Tom Gold") es el nombre en la tarjeta. Al transmitir este mensaje de SMS, el cliente confirma los detalles de la transacción y autoriza que tenga lugar la transacción. La información contenida en este segundo mensaje del teléfono del comprador 225 no contiene suficiente información, en si misma, para ejecutar la transacción. Este mensaje tampoco tiene detalles completos de la tarjeta de crédito del comprador, en consecuencia, en caso de que este mensaje sea interceptado (o se obtenga acceso no autorizado a una copia almacenada de este mensaje) , se requeriría información adicional antes de que se cometa el fraude de tarjeta.

En una modalidad alternativa, el comprador puede registrarse con, y mantener una cuenta en, el servidor de agregación 10. El comprador registrado puede generar un segundo mensaje por enviar al servidor de agregación 10 un código de autorización predeterminado, o un mensaje de SMS u otro mensaje desde su teléfono móvil (que puede operar como un código de autorización), y detalles de la transacción tal como el identificador de transacción. El servidor de agregación puede utilizar el código de autorización o número de teléfono móvil para consultar una base de datos de usuarios y recuperar información acerca del usuario, incluyendo detalles parciales de la tarjeta de crédito del usuario .

Como una alternativa para enviar un mensaje de SMS o utilizar un sistema de respuesta de voz interactivo con un teléfono de linea terrestre, el comprador puede utilizar una aplicación de software dedicado, o una aplicación o forma basada en web, para proporcionar la información necesaria al segundo proceso de recepción de mensaje 235.

Como se describió anteriormente, el proceso de combinación de mensajes 240 combina los primeros datos de transacción recibidos del teléfono del comerciante 205, y los segundos datos de transacción recibidos del teléfono del comprador 225 para generar datos de transacción combinados. Cuando los primeros datos de transacción incluyen recibir información de identificación de cuenta que identifica la cuenta de recepción (en lugar de simplemente recibir información de cuenta) , recibir datos de cuenta, recuperados de la base de datos de cuentas, representar información acerca de la cuenta recibida también se combina con los primeros datos de transacción y los segundos datos de transacción. Por ejemplo, si el mensaje de SMS de inicio del teléfono del comerciante 205 contuvo un código del comerciante (por ejemplo "A17") , este código se utilizaría para recuperar todos los detalles del comerciante de la base de datos de cuentas, incluyendo los detalles de la cuenta bancaria del comerciante. El proceso de combinación de mensajes 240 combinaría los detalles de cuenta bancaria del comerciante (los datos de la cuenta de recepción) con los primeros datos de transacción y los segundos datos de transacción para generar los datos de transacción combinados.

Un ejemplo de la información incluida en los datos de transacción combinados es: Cantidad de transacción: $429.95 Número de tarjeta de crédito del pagador: 4557011234567890 Nombre del pagador en la tarjeta: Sr Tom Gold Vencimiento de la tarjeta: 0411 CSC de la tarjeta: 123 Cuenta del beneficiario: 047-208 255348 Nombre del beneficiario: Plomero Paul Descripción: Número de recibo 345659 Estos datos de transacción combinados son enviados a un procesador de transacción 250 por medio de un proceso de transmisión de datos de transacción 245 que corren en un servidor de agregación 10 (paso 150) . El procesador de transacción 250 puede ser un procesador controlado por una institución financiera tal como un banco. El procesador de transacción es responsable de ejecutar la transferencia de fondos. Los datos de transacción combinados son enviados al procesador de transacción 250 por medio de un canal seguro.

Un proceso de recepción de estatus 255 que corre en el servidor de agregación 10 recibe del procesador de transacción 250 datos de terminación de transacción que indican si los fondos fueron transferidos exitosamente desde la cuenta de envió a la cuenta de recepción (paso 160) . Los datos de terminación de transacción pueden ser de la forma de un señalizador u otro indicador binario que indica éxito/falla. Estos datos de terminación de transacción pueden ser procesados para generar los datos de éxito para transmisión subsecuente al teléfono del comprador 225 y al teléfono del comerciante 205 a través del proceso de transmisión de estatus 260, y el SMSC 215 (paso 170) .

Cuando la transacción ha sido exitosa, el mensaje de SMS enviado al teléfono del comerciante 205 puede ser de la forma : Éxito - usted ha recibido un pago de $425.95 del Sr Tom Gold para la transacción X417 Un mensaje de SMS similar puede ser enviado al teléfono del comprador 225: Éxito - usted ha pagado al Plomero Paul $425.95 para la transacción X417 Si la transacción falló, puede ser enviado un mensaje al teléfono del comerciante 205 en la forma: FALLA - Pago FALLIDO del Sr Tom Gold para la transacción X417 Y al teléfono del comprador 225: FALLA - Pago FALLIDO para el Plomero Paul para la transacción X417 Muchas modificaciones serán aparentes para aquellos experimentados en la materia sin apartarse del alcance de las modalidades de la presente invención las cuales han sido descritas en este documento con referencia a los dibujos de acompañamiento. Por ejemplo, aunque la modalidad anterior ha sido descrita en el contexto del comerciante y comprador utilizando teléfonos móviles conectados con una red de telefonía móvil, y los mensajes son enviados utilizando el Servicio de Mensajes Cortos, la invención podría ser utilizada igualmente por cualquier dispositivo capaz de enviar y recibir mensajes (incluyendo mensajes instantáneos) a y de un servidor de agregación 10. Aunque el servidor de agregación 10 se ilustra como un solo servidor que contiene múltiples procesos de ejecución, el número de procesos requeridos, y el número de sistemas de computación que componen el servidor de agregación 10, es una cuestión de elección de diseño. Por ejemplo, el servidor de agregación 10 puede estar comprendido de múltiples unidades de computación conectadas por una red de computadora de alta velocidad. Uno o más procesos se pueden ejecutar en el servidor de agregación 10 para comunicarse con uno o más SMSCs (en el caso de comunicación por medio de mensaje de SMS) u otros servicios de mensajería.

Además, aunque la transacción descrita anteriormente involucra el uso de detalles de tarjeta de crédito de una tarjeta de crédito de un comprador, la invención es igualmente aplicable para cualquier transacción financiera. Por ejemplo, los datos parciales de cuenta de envío pueden representar parte de un número de cuenta bancaria, y no parte de un número de tarjeta de crédito.

La referencia en esta especificación a cualquier publicación previa (o información derivada de ella), o a cualquier materia conocida, no se toma, y no se debe tomar como un conocimiento o admisión o ninguna forma de sugerencia de que la publicación previa (o información derivada de la misma) o materia conocida forme parte del conocimiento general como un en el campo de trabajo al cual se refiere esta especificación.

Claims (23)

NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiendo descrito la presente invención como antecede, se considera como una novedad y, por lo tanto, se reclama como propiedad lo contenido en 'las siguientes: REIVINDICACIONES

1. Un método implementado por computadora para facilitar la transferencia de fondos desde una cuenta de envío a una cuenta de recepción, el método incluye los pasos de: recibir primeros datos de un primer dispositivo, los primeros datos incluyen: primeros datos de transacción que representan una primera porción de información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo; transmitir datos de solicitud al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo, al menos una porción de los datos de solicitud son derivados de los primeros datos; recibir del segundo dispositivo segundos datos de transacción que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y generar datos de transacción combinados de los primeros datos de transacción y los segundos datos de transacción para su transmisión subsecuente a un procesador de transacción.

2. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado porque los primeros datos de transacción incluyen: datos parciales de la cuenta de envió que representan detalles parciales de la cuenta de envío; y recibir información de identificación de cuenta que identifica la cuenta de recepción, en donde los detalles parciales de la cuenta de envío son insuficientes para identificar de manera única la cuenta de envío.

3. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 2, además incluye el paso de: utilizar la información de identificación de la cuenta de recepción para recuperar de una base de datos de cuentas datos de la cuenta de recepción que representan la información acerca de la cuenta de recepción, y en donde el paso de generar los datos de transacción combinados incluye el paso de generar datos de transacción combinados a partir de los primeros datos de transacción, los segundos datos de transacción y los datos de la cuenta de recepción.

4. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, además incluye los pasos de: transmitir los datos de transacción combinados al procesador de transacción; y recibir del procesador de transacción datos de terminación de transacción que indican si los fondos fueron transferidos exitosamente desde la cuenta de envió a la cuenta de recepción.

5. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 4, además incluye el paso de transmitir datos de éxito derivados de los datos de terminación de transacción a uno o más de: el primer dispositivo; y el segundo dispositivo.

6. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque uno o más de los pasos de: recibir primeros datos del primer dispositivo; transmitir datos de solicitud al segundo dispositivo; y recibir del segundo dispositivo segundos datos, involucra la transmisión de datos utilizando una red de telecomunicaciones móviles.

7. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 6, caracterizado porque uno o más de los : primeros datos; datos de solicitud; y segundos datos están en la forma de uno de: un mensaje instantáneo; y un mensaje corto enviado utilizando un servicio de mensajes cortos.

8. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque los primeros datos incluyen uno o más de: datos de descripción que representan una descripción asociada con la transferencia de fondos; y datos de cantidad que representan una cantidad de los fondos que serán transferidos.

9. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque la cuenta de envío está enlazada a una tarjeta de crédito que tiene número de tarjeta de crédito, y los primeros datos de transacción incluyen una primera parte del número de tarjeta de crédito.

10. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 9, caracterizado porque los segundos datos de transacción incluyen una segunda parte del número de tarjeta de crédito, la primera parte del número de tarjeta de crédito y la segunda parte del número de tarjeta de crédito juntos forman un número completo de tarjeta de crédito.

11. Un método implementado por computadora de acuerdo con la reivindicación 10, caracterizado porque los segundos datos de transacción incluyen uno o más de: datos de vencimiento que representan una fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito; y datos de verificación que representan un valor de verificación o código de seguridad de la tarjeta.

12. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones 6-11, caracterizado porque el segundo dispositivo es un teléfono móvil, y en donde los datos de identificación del segundo dispositivo son un segundo número de teléfono móvil asociado con el segundo dispositivo .

13. Un método implementado por computadora de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones 6-12, caracterizado porque el primer dispositivo es un teléfono móvil, y en donde los primeros datos de transacción incluyen un primer número de teléfono móvil asociado con el primer dispositivo, el primer número de teléfono móvil es la información de identificación de cuenta de recepción que identifica la cuenta de recepción.

14. Un sistema para facilitar la ejecución de una transferencia de fondos de una cuenta de envió a una cuenta de recepción, el sistema incluye uno o más procesadores de computadora que ejecutan las instrucciones legibles por computadora para implementar un método como se reivindica en cualquiera de las reivindicaciones anteriores.

15. Un sistema para facilitar la transferencia de fondos de una cuenta de envió a una cuenta de recepción, el sistema incluye: un primer componente de recepción de mensaje para recibir un primer mensaje de SMS de un primer dispositivo a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos, el primer mensaje de SMS incluye: primeros datos de transacción que representan una primera porción de la información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo; un primer componente de procesamiento de mensaje para procesar el primer mensaje de SMS para generar un mensaje de SMS de solicitud; un componente de transmisión de mensaje de solicitud para transmitir el mensaje de SMS a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo; un segundo componente de recepción de mensaje para recibir un segundo mensaje de SMS del segundo dispositivo a través de un Centro de Servicio de Mensajes Cortos; el segundo mensaje de SMS contiene datos que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y un componente de combinación de mensajes para combinar la información en el primer mensaje de SMS con la información en el segundo mensaje de SMS para generar datos combinados de transacción para su transmisión a un procesador de transacción.

16. Un sistema de acuerdo con la reivindicación 15, caracterizado porque el primer componente de recepción de mensaje está configurado para recibir un primer mensaje de SMS que incluye uno o más de: una primera parte de un número de tarjeta de crédito, el número de tarjeta de crédito tiene una primera parte y un resto; un descriptor de transacción; la cantidad que será transferida de la cuenta de envío a la cuenta de recepción; y un número de teléfono móvil de un segundo dispositivo.

17. Un sistema de acuerdo con la reivindicación 16, caracterizado porque el componente de transmisión de mensaje de solicitud está configurado para transmitir un mensaje de SMS de solicitud dirigido al segundo dispositivo utilizando el número de teléfono móvil del segundo dispositivo, el mensaje de SMS incluye uno o más de: el descriptor de transacción; y la cantidad que será transferida de la cuenta de envío a la cuenta de recepción.

18. Un sistema de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones 15-17, caracterizado porque el segundo componente de recepción de mensaje está configurado para recibir un segundo mensaje de SMS del segundo dispositivo, el segundo mensaje de SMS incluye uno más de: el resto del número de tarjeta de crédito; la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito que lleva el número de tarjeta de crédito; un código de seguridad asociado con la tarjeta de crédito que lleva el número de tarjeta de crédito.

19. Un sistema para facilitar la transferencia de fondos de una cuenta de envío a una cuenta de recepción, el sistema incluye: un primer componente de recepción de mensaje para recibir un primer mensaje de un primer dispositivo a través de una interfaz de mensajes, el primer mensaje incluye: primeros datos de transacción que representan una primera porción de la información requerida para transferir los fondos; y segundos datos de identificación del dispositivo que identifican de manera única un segundo dispositivo; un primer componente de procesamiento de mensaje para procesar el primer mensaje para generar un mensaje de solicitud; un componente de transmisión de mensaje de solicitud para transmitir el mensaje de solicitud al segundo dispositivo identificado por los segundos datos de identificación del dispositivo; un segundo componente de recepción de mensaje para recibir un segundo mensaje del segundo dispositivo a través de una interfaz de mensajes; el segundo mensaje de SMS contiene datos que representan una segunda porción de la información requerida para transferir los fondos; y un componente de combinación de mensajes para combinar la información en el primer mensaje con la información en el segundo mensaje para generar datos combinados de transacción para su transmisión a un procesador de transacción.

20. Un sistema de acuerdo con la reivindicación 19, caracterizado porque el primer componente de recepción de mensaje está configurado para recibir un primer mensaje que incluye uno o más de una primera parte de un número de tarjeta de crédito, el número de tarjeta de crédito tiene una primera parte y un resto; un descriptor de transacción; la cantidad que será transferida de la cuenta de envío a la cuenta de recepción; y un identificador único de un segundo dispositivo.

21. Un sistema de acuerdo con la reivindicación 20, caracterizado porque el componente de transmisión de mensaje de solicitud está configurado para transmitir un mensaje de solicitud dirigido al segundo dispositivo utilizando un identificador único del segundo dispositivo, el mensaje de solicitud incluye uno o más de: el descriptor de transacción; y la cantidad que será transferida de la cuenta de envío a la cuenta de recepción.

22. Un sistema de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones 19-21, caracterizado porque el segundo componente de recepción de mensaje está configurado para recibir un segundo mensaje del segundo dispositivo, el segundo mensaje incluye uno o más de: el resto del número de tarjeta de crédito; la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito que lleva el número de tarjeta de crédito; un código de seguridad asociado con la tarjeta de crédito que lleva el número de tarjeta de crédito.

23. Un sistema de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones 15-22, caracterizado porque el primer componente de recepción de mensaje es mismo que el segundo componente de recepción de mensaje.