MX2013000603A - Servicio de acceso a sistema de transferencia de dinero. - Google Patents

Servicio de acceso a sistema de transferencia de dinero.

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Patrick Killian
Sandeep Malhotra
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Abstract

Un método incluye recibir, en una computadora, una solicitud de transacción de un proveedor de servicios de pago; se transfiere un identificador de usuario final incluido en la solicitud a un número de cuenta de un sistema de tarjetas de pago; el identificador de usuario final identifica un usuario final a quien se le ha asignado la cuenta del sistema de tarjetas de pago y quien es suscritor al sistema de pago de circuito cerrado operado por el proveedor de servicios de pago; se acreditan los fondos del proveedor de servicios de pago a una cuenta virtual de tarjeta del sistema de circuito abierto, identificada por el número de cuenta del sistema de tarjetas de pago; una solicitud de autorización para una transacción en el sistema de circuito abierto es enviada a una institución financiera de adquiridores que representa a un negociante con quien está tratando el usuario final, y es recibida de vuelta de un sistema de autorización del sistema de tarjetas de pago por la misma computadora que recibió la solicitud de transacción del proveedor de servicios de pago y que generó la solicitud de autorización.

Description

SERVICIO DE PORTAL EN UN SISTEMA DE TRANSFERENCIA DE DINERO REFERENCIA CRUZADA A SOLICITUD RELACIONADA Esta solicitud reclama el beneficio de la solicitud de patente provisional de E.U.A. No. de serie 61/364,934, presentada el 16 de julio de 2010, solicitud que se incorpora en la presente como referencia.
ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Las modalidades dadas a conocer en la presente se refieren a sistemas de pago. En particular, algunas modalidades se refieren a métodos, aparatos, sistemas, medios y productos de programa de computadora para interconectar sistemas de pago de "circuito cerrado" con sistemas de pago de "circuito abierto" .
Los sistemas de tarjetas de pago son de uso difundido. Un prominente sistema de tarjetas de pago es operado por el beneficiario de la presente, la Mastercard International Incorporated, y por sus instituciones financieras afiliadas. Se hace referencia a veces al sistema de tarjetas de pago de Mastercard y a sistemas semejantes como sistemas de "circuito abierto" porque pueden ocurrir transferencias a través del sistema entre dos instituciones financieras (que den servicio a respectivos clientes) que no tengan una relación contractual una con otra, pero que más bien sean miembros del sistema. Siendo así, algunas transacciones pueden moverse dentro del sistema de una cuenta en una Fl (institución financiera) a través del sistema a una cuenta en otro Fl, y no directamente de una institución a otra. Por consiguiente una transacción entre dos usuarios finales no requiere que ambos usuarios sean clientes del mismo proveedor del servicio de pago, y el sistema está "abierto" a cualquier cliente de cualquier Fl que sea miembro del sistema.
Se describirá ahora una transacción típica de compra en un sistema de pago de circuito abierto. Para iniciar la transacción, un cliente visita una tienda de menudeo operada por un comerciante, selecciona los artículos que desea comprar, lleva los artículos a la terminal del punto de venta del comerciante y presenta su tarjeta de pago a la terminal del punto de venta. La terminal del punto de venta lee el número de cuenta de tarjeta del pago del cliente de la tarjeta de pago, y entonces le envía una petición de autorización a una institución financiera (Fl) de adquiridor con la cual el comerciante tiene una relación. La petición de la autorización incluye el número de cuenta de tarjeta de pago y la cantidad de la transacción, entre otra información. La petición de autorización es dirigida a través del sistema de tarjetas de pago (que puede ser, por ejemplo, el muy conocido sistema de Banknet operado por el beneficiario de la presente) de la Fl de adquiridor al Fl del emisor que emitió la tarjeta del pago del cliente.
Suponiendo que todo está en orden, la Fl de emisor transmite una respuesta favorable de autorización a la terminal del punto de venta del comerciante a través del sistema de tarjetas de pago y a través de la Fl de adquiridor. Se concluye entonces la transacción en la terminal del punto de venta y el cliente sale de la tienda con los artículos. Una subsiguiente transacción de liquidación iniciada por el comerciante tiene como resultado una transferencia de la cantidad de transacción de la cuenta de tarjeta del pago del cliente a una cuenta que pertenece al comerciante y que se mantiene en la Fl de adquiridor. La cuenta de tarjeta de pago del cliente puede ser, por ejemplo, o una cuenta de tarjeta de débito o una cuenta de tarjeta de crédito. En el primer caso, la transacción de liquidación tiene como resultado que se carguen los fondos directamente de la cuenta. En el último caso, la transacción de liquidación tiene como resultado que se contabilice un cargo con respecto a la cuenta, y el cargo aparece subsiguientemente en el estado de cuenta mensual de tarjeta de crédito del cliente.
Se puede considerar que la descripción precedente de la transacción típica que está más o menos simplificada en algunos aspectos. Por ejemplo, un llamado sistema de procesamiento de comerciante (no mostrado) puede estar interpuesto entre la terminal de POS (punto de venta) y la Fl de adquiridor. Como es sabido por los expertos en la técnica, un sistema de procesamiento de comerciante puede ser operado por o a favor del comerciante para formar parte de la vía de comunicaciones entre la Fl de adquiridor y un número considerable de terminales de POS operadas por el comerciante. Es también a menudo el caso que opere un servicio para el procesamiento de transacciones con terceros para manejar las transacciones de tarjeta de pago a favor del adquiridor y a favor de muchas otras instituciones financieras semejantes.
Mientras que los llamados sistemas de pago de circuito abierto son un modo predominante de manejar transacciones en Estados Unidos y otros países sumamente desarrollados, los sistemas de "circuito cerrado" también pueden desempeñar una función en esos países y son a menudo bastante importantes en países menos desarrollados. En un sistema de circuito cerrado, todos los clientes en el sistema tienen cuentas con un solo proveedor de servicios de pago (que puede ser un banco) o con varios de proveedores de servicios de pago en cooperación. En estos sistemas, las transacciones de compra o de pago implican transferencias directas entre las cuentas de clientes que son emitidas por el proveedor de servicios de pago. Hasta ahora, los sistemas de pago no han apoyado las transferencias de una cuenta de sistema de circuito cerrado a una cuenta de sistema de circuito abierto. Como resultado, la utilidad de los sistemas de circuito cerrado ha estado limitada hasta cierto punto.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Las características y las ventajas de algunas modalidades de la presente invención, y la manera en la que se han logrado las mismas, se hará más fácilmente evidente después de considerar la siguiente descripción detallada de la invención tomada conjuntamente con los dibujos adjuntos, los cuales ilustran modalidades preferidas y ejemplares y los cuales no están dibujados necesariamente a escala, en donde: La figura 1 es un diagrama de bloques que ilustra un sistema de manejo de transacción de acuerdo con ciertos aspectos la presente invención.
La figura 2 es una representación en diagrama de bloques de una computadora que realiza funciones para interconectar un sistema de pago de circuito cerrado con un sistema de pago de circuito abierto como parte del sistema de la figura 1 , y de acuerdo con ciertos aspectos de la presente invención.
La figura 3 es una representación en diagrama de bloques de otra computadora que forma parte del sistema de la figura 1 , en que la última computadora realiza funciones del sistema de pago de circuito abierto de acuerdo con ciertos aspectos de la presente invención.
Las figuras 4A y 4B forman juntas un diagrama de flujo que ilustra un procedimiento que se puede realizar en el sistema de la figura 1.
La figura 5 es un diagrama de flujo que ilustra otro procedimiento que se puede realizar en el sistema de la figura 1.
La figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra todavía otro procedimiento que se puede realizar en el sistema de la figura 1.
La figura 7 es una representación alternativa de diagrama de bloques del sistema de manejo de transacción de la figura .
La figura 8 es un diagrama de flujo que ilustra otro procedimiento que se puede realizar en el sistema de las figuras 1-7.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN En general y con el propósito de introducir conceptos de modalidades de la presente invención, un servicio de portal de pago provee una interconexión entre un sistema de pago de circuito cerrado y un sistema de pago de circuito abierto. Un usuario del sistema de circuito cerrado puede establecer una cuenta virtual con el sistema de circuito abierto al cual el usuario puede obtener acceso a a través del sistema de circuito cerrado. Por ejemplo, en una transacción típica, el usuario puede pedir que el sistema de circuito cerrado facilite una transacción de compra con un comerciante que no es un miembro del sistema de circuito cerrado. Se puede suponer que, como la mayoría de los comerciantes, el comerciante en cuestión tenga una relación con un banco de adquiridor de modo que se le permita al comerciante aceptar pagos en el sistema de circuito abierto. En la petición de la transacción, el usuario puede operar un dispositivo móvil para comunicarse con el sistema de circuito cerrado. La petición/comunicación puede identificar al usuario por su identificador de cuenta de circuito cerrado (o el usuario puede ser identificado automáticamente para el sistema de circuito cerrado) y también puede identificar al comerciante a quien se le debe hacer el pago, así como la cantidad de la transacción.
El sistema de circuito cerrado (conocido también como "proveedor de servicios de pago") puede transmitir entonces una petición de transacción al portal de pago. Puede tener lugar una transferencia de fondos para apoyar la transacción pedida de la cuenta del sistema de circuito cerrado del usuario a la cuenta virtual que es accesible en el sistema de circuito abierto. El portal de pago (actuando como representante del comerciante) puede iniciar una petición grandemente convencional de autorización abierta de transacción de sistema de circuito al banco de adquiridor para el comerciante indicado. La petición de autorización de transacción puede identificar la cuenta virtual de circuito abierto del usuario como la cuenta a cargar para la transacción. Se puede enviar la petición de autorización de transacción a través del sistema de pago de circuito abierto del banco de adquiridor de vuelta al portal de pago, en su función de representante para la Fl de emisor de cuenta de cliente. En el sistema de pago y/o el portal de pago, se pueden aplicar las reglas del negocio para determinar si la se debe aprobar la transacción. Si se otorga la aprobación, el portal de pago puede cargar la transacción a la cuenta virtual (de sistema de circuito abierto) del usuario y pueda emitir una respuesta de autorización de transacción de vuelta al sistema de pago de circuito abierto. Se puede dar la respuesta de autorización de transacción del sistema de pago de circuito abierto al portal de pago, actuando ahora como representante del comerciante. Se le puede informar al comerciante acerca de la aprobación de la transacción directamente del portal de pago o a través del proveedor de servicios de pago. En el último caso, o de otro modo, el portal de pago puede informar al proveedor de servicios de pago acerca de la aprobación de la transacción y el proveedor de servicios de pago le puede proveer entonces una notificación conveniente al dispositivo móvil de usuario que se ha llevado a cabo la transacción.
En casos en los cuales se rechaza la transacción, se puede invertir la transferencia de fondos de la cuenta del sistema de circuito cerrado del usuario a la cuenta virtual.
Con esta disposición, se le permite a un usuario que tiene una cuenta en un sistema de circuito utilizar su cuenta de sistema de circuito cerrado para iniciar un pago a un comerciante que no es un miembro del sistema de circuito cerrado. Siendo así, se incrementa grandemente la utilidad de la cuenta del sistema de circuito cerrado del usuario.
Además, el enrutamiento de la petición de autorización de transacción de circuito abierto a través del adquiridor del comerciante al sistema de circuito abierto facilita el pago y ajuste al comerciante, a la vez que permite la aplicación a la transacción de los procedimientos convencionales de reembolso de transacción, la contabilidad, la gestión de disputas, la gestión de excepciones y otras características funcionales provistas por el sistema de circuito abierto.
La figura 1 es un diagrama de bloques que ilustra un procedimiento de transacción de acuerdo con ciertos aspectos la presente invención. Los varios dispositivos mostrados en la la figura 1, y discutidos abajo, pueden ser un subconjunto de un sistema más grande, indicado generalmente con el número de referencia 100, para facilitar los pagos a comerciantes que utilizan cuentas de sistema de circuito cerrado en sistemas en los que los comerciantes no son miembros. En la modalidad ejemplar ilustrada en la figura 1 , se muestran sólo componentes del sistema 100 que operan con respecto a una sola transacción.
El sistema 100 incluye un dispositivo de comerciante 102, que puede ser por ejemplo una terminal de POS o un teléfono móvil convenientemente programado o un PDA (ayudante digital personal) o un dispositivo personal de computación con capacidades de comunicación. (Las dos últimas posibles modalidades del dispositivo de comerciante pueden es por ejemplo particularmente apropiadas para comerciantes que operan sin local comercial fijo). Si el dispositivo de comerciante es una terminal de POS, el último puede ser operable de manera convencional a la vez que provee funcionalidad que contribuye al novedoso flujo de transacción que se ilustra en la figura 1. Se puede operar la terminal de POS en cualquier tipo de establecimiento comercial o tienda de menudeo, inclusive un pequeño negocio "familiar" hasta el gran supermercado que forma parte de una megacadena de menudeo.
Entre otras capacidades, el dispositivo de comerciante 102 puede visualizar información de transacción para que la lea el cliente (no mostrado) y la ingrese manualmente el cliente en su dispositivo móvil 104.
Por ejemplo, el dispositivo de comerciante puede visualizar la cantidad total debida para la transacción, y un número de identificador de comerciante.
Alternativamente, se puede visualizar la identificación de comerciante permanentemente en una etiqueta adhesiva fijada al dispositivo de comerciante 102. En otras modalidades, el dispositivo de comerciante 102 puede tener capacidades de transmitir información de transacción al dispositivo de cliente 104. La transmisión de la información de transacción del dispositivo de comerciante 102 al dispositivo de cliente 104 pueden ser a través de comunicación radiofónica tal como NFC (comunicación de campo cercano) o puede ser alternativamente a través de una red de teléfonos móviles que utilice mensajería de texto o algo similar.
El dispositivo móvil 104 del cliente puede ser por ejemplo un teléfono móvil con capacidades para iniciar transacciones de pago con respecto a un proveedor de servicios de pago mediante sistema de circuito cerrado. Como alternativa, el dispositivo móvil de cliente 104 puede ser un PDA con capacidades de comunicación. En algunas modalidades, el dispositivo móvil de cliente puede iniciar una transacción de pago interactuando con un sitio web operado por el proveedor de servicios de pago (representado por el bloque 106 en la figura 1).
En la figura 1 , los bloques 108, 110 y 112 representan respectivamente el portal de pago, el sistema de autorización de pago del sistema de circuito abierto y la Fl de adquiridor del comerciante, todo como se menciona en los párrafos de apertura de esta sección "Descripción detallada". La vía de la comunicación mediante la cual el proveedor de servicios de pago 106 transmite la petición de transacción al portal de pago 108 está indicada con el 114. La transmisión de la petición de autorización del portal de pago 108 al sistema de autorización de pago 110 está indicada esquemáticamente con el 116. La presentación de la petición de autorización procedente del sistema de autorización de pago 110 a la Fl de adquiridor 112 está indicada con el 118. Por la comunicación indicada con el 120, el adquiridor 112 presenta la petición de autorización de vuelta al sistema de autorización de pago 110. La comunicación indicada con el 122 representa la petición de autorización que se devuelve al portal de pago 108.
La vía de comunicación 124 de la figura 1 indica mensajería del portal de pago 108 al dispositivo de comerciante 102 para proporcionar notificación de que se ha aprobado la transacción. Una vía alternativa para realizar la misma función está representada por la combinación de flechas de línea de rayas 126 y 128. Con la última vía, la notificación al dispositivo de comerciante 102 se retransmite a través de la Fl de adquiridor 112.
Se proveen a continuación detalles de los pasos antes mencionados para el procesamiento de transacciones conjuntamente con las figuras 4A y 4B.
Se debe entender que cada bloque mostrado en la figura 1 representa tanto una parte de/entidad implicada en la transacción como uno o más sistemas de computadora operados por la parte/entidad para generar y/o intercambiar datos requeridos para que tenga lugar la transacción. Se debe entender también que los componentes mostrados en la figura 1 puede formar parte de un sistema más grande capaz de manejar numerosas transacciones, inclusive numerosas transacciones simultáneas. Por ejemplo, el sistema 100 puede incluir numerosos dispositivos de comerciante (operados por numerosos comerciantes), numerosos dispositivos móviles de usuarios finales y también un número considerable de Fl de adquiridor. Además, aunque sólo un proveedor de servicios de pago está representado en el dibujo, en la practica el portal de pago puede interconectar varios proveedores de servicios de pago al sistema de circuito abierto.
Tanto el dispositivo de comerciante 102 como el dispositivo móvil de cliente 104 pueden ser convencionales en sus aspectos de equipo físico (hardware). En muchos aspectos, la operación de la presentes dispositivos de acuerdo con ciertos aspectos de esta invención puede parecerse a su operación como se describe en la solicitud de patente publicada de E.U.A. No. 2009/0094123, que se incorpora en la presente por referencia. En particular, el dispositivo de comerciante 102 y el dispositivo móvil de cliente 104 de la figura 1 de la presente pueden desempeñar funciones que son bastante semejantes en sus funciones en las transacciones ilustradas en la figura 2 o la figura 5 de la solicitud de patente publicada ?23. Hay sin embargo diferencias de importancia entre las transacciones de esta invención y la solicitud de patente publicada ?23, que incluye la presencia en esta invención del portal de pago 108 y que también registra procedimientos novedosos realizados por el portal de pago, tales como interacciones novedosas entre el portal de pago y el sistema de pago de circuito abierto. También, de manera notable, en las transacciones descritas en la solicitud publicada de pago '123, se emplea una "transacción de pago" de sistema de circuito abierto, mientras que en la presente invención las transacciones de cliente a comerciante de venta de menudeo (descritas a continuación con respecto a las figuras 4A y 4B) emplean "transacciones de compra" de sistema de circuito abierto (una distinción que será entendida bien por los expertos en la técnica). Por la misma razón, las transacciones de cliente a comerciante de venta de menudeo de acuerdo con la presente invención (como se ilustra en las figuras 4A y 4B) implica una Fl de adquiridor que tiene una relación con el comerciante, mientras que ninguna Fl de adquiridor está presente en las transacciones descritas en la solicitud de patente publicada ?23. (Cabe mencionar que la solicitud de patente publicada ?23 tiene un beneficiario común e inventores comunes con la presente solicitud. Nótese también que el "proveedor de servicios de pago" al cual se hace referencia en la solicitud de patente publicada ?23 no es una empresa explotadora de un sistema de pago de circuito cerrado y es en general muy diferente del proveedor de servicios de pago mediante sistema de pago de circuito cerrado que se representa con el bloque 106 de la figura 1 en la presente.) La figura 2 son una representación en diagrama de bloques de una computadora 202 que puede realizar algunas o todas las funciones de procesamiento de datos para llevar a efecto el portal de pago 108 mostrado en la figura 1. Por consiguiente, se puede hacer referencia a la computadora representada en la figura 2 como la computadora de "portal de pago".
La computadora de portal de pago 202 puede ser convencional en sus aspectos de equipo físico, pero se puede controlado con soporte lógico (software) para que opere de acuerdo con ciertos aspectos de la presente invención.
La computadora de portal de pago 202 puede incluir un procesador de computadora 200 asociado operativamente a un dispositivo de comunicación 201 , un dispositivo de almacenamiento 204, un dispositivo de entrada 206 y un dispositivo de salida 208.
El procesador de computadora 200 puede estar constituido por uno o más procesadores convencionales. El procesador 200 opera para ejecutar los pasos ejecutables por procesador, contenidos en las instrucciones de programa descritas adelante, para controlar la computadora de portal de pago 202 para proveer la funcionalidad deseada.
Se puede utilizar el dispositivo de comunicación 201 para facilitar comunicación, por ejemplo, con otros dispositivos (tales como una o más computadoras que constituyen el sistema de autorización de pago 110 (la figura 1) o una computadora operada por el proveedor de servicios de pago 106). El dispositivo de entrada 7206 puede comprender uno o más de cualquier tipo de dispositivo periférico utilizado típicamente para ingresar datos en una computadora. Por ejemplo, el dispositivo de entrada 206 puede incluir un teclado y un ratón. El dispositivo de salida 208 puede comprender, por ejemplo, una unidad de visualización y/o una impresora.
El dispositivo de almacenamiento 204 puede comprender cualquier dispositivo apropiado de almacenamiento de información, inclusive combinaciones de dispositivos magnéticos de almacenamiento (por ejemplo, unidades de cinta magnética y de disco duro), dispositivos ópticos de almacenamiento tales como CD y/o DVD, y/o dispositivos semiconductores de memoria tales como dispositivos de memoria de acceso aleatorio (RAM) y dispositivos de memoria de sólo lectura (ROM), así como una llamada memoria rápida.
El dispositivo de almacenamiento 204 almacena uno o más programas para controlar el procesador 200. Los programas comprenden instrucciones de programa que contienen pasos de procedimiento ejecutables por procesador de la computadora de portal de pago 202, incluyendo, a veces, pasos de procedimiento que constituyen procedimientos provistos de acuerdo con principios de la presente invención, como se describe más adelante con más detalle.
Los programas pueden incluir una aplicación 210 que es para manejar transacciones individuales como se describe en la presente. Los detalles de operación de la aplicación de manejo de transacción 210 se discutirán más adelante, particularmente con referencia a las figuras 4A, 4B, 5 y 8.
El dispositivo de almacenamiento 204 puede almacenar también una aplicación 212 para transformar identificadores de cliente "alias" (por ejemplo, números de cuenta de cliente para el sistema de pago de circuito cerrado) a los correspondientes identificadores de "cuenta virtual" de sistema de circuito abierto.
Otra aplicación que se puede almacenar mediante el dispositivo de almacenamiento 204 está indicada por el bloque 214 y puede realizar funciones, con lo cual la computadora de portal de pago 202 sirve con una función de "representante de comerciante", como se describe en la presente. Además, el programa de aplicación 216 — almacenado también en el dispositivo de almacenamiento 204— puede realizar funciones mediante las cuales la computadora de portal de pago 202 sirve con una función de "representante de emisor", también como se describe en la presente.
El dispositivo de almacenamiento 204 puede almacenar también un programa de aplicación 218, el cual aplica (y puede incorporar también) una o más reglas del negocio mediante las cuales la computadora de portal de pago 202 puede determinar si se aprueban o rechazan transacciones individuales que son sometidas a la computadora de portal de pago 202.
Número de referencia 220 en la figura 2 identifica una o más bases de datos que son mantenidas por la computadora de portal de pago 202 en el dispositivo de almacenamiento 204. Entre estas bases de datos puede estar una base de datos de poseedores de cuenta de consumidor (cuenta virtual), una base de datos de comerciantes, y una base de datos de transacciones.
Los programas de aplicación de la computadora de portal de pago 202, como se describe anteriormente, se pueden combinar en algunas modalidades, según sea conveniente, en uno, dos o más programas de aplicación. Además, el dispositivo de almacenamiento 204 puede almacenar otros programas, tales como uno o más sistemas operativos, accionadores de dispositivo, soporte lógico de gestión de base de datos, soporte lógico para hospedaje web, etc.
La figura 3 es un diagrama de bloques de una computadora 302 que es operada para realizar una o más funciones del sistema de autorización de pago 110 (la figura 1). Por consiguiente, se puede hacer referencia a la computadora 302 como la "computadora de sistema de autorización de pago 302".
La arquitectura del equipo físico de la computadora de sistema de autorización de pago 302 puede ser convencional y pueden ser igual a la de la computadora de portal de pago 202. Así, la descripción antes mencionada de los aspectos de equipo físico de la computadora de portal de pago 202 es igualmente aplicable a los aspectos del equipo físico de la computadora de sistema de autorización de pago 302. No obstante, se provee la descripción siguiente para resumir los componentes de equipo físico de la computadora de sistema de autorización de pago 302.
La computadora de sistema de autorización de pago 302 puede incluir un procesador 300 que está en comunicación con un dispositivo de comunicación 301 , un dispositivo de almacenamiento 304, un dispositivo de entrada 306 y un dispositivo de salida 308. El dispositivo de almacenamiento 304 puede almacenar un programa de aplicación 310 que controla la computadora de sistema de autorización de pago 302 con el propósito de dirigir transacciones de enrutamiento (por ejemplo, peticiones de autorización y respuestas de autorización) dentro del sistema de autorización de pago 1 10. Algunos aspectos del programa de aplicación de enrutamiento de transacción 310 se describen adelante con respecto a la figura 6.
Además, el dispositivo de almacenamiento 304 puede almacenar (en algunas modalidades) un programa de aplicación 312 que controla la computadora de sistema de autorización de pago 302 para hacer determinaciones en cuanto a si aprobar o rechazar peticiones individuales de autorización de transacción.
El número de referencia 314 en la figura 3 identifica una o más bases de datos que son mantenidas por la computadora de sistema de automatización de pago 302 en el dispositivo de almacenamiento 304. Por ejemplo, la(s) base(s) de datos 314 puede(n) incluir una base de datos de transacción.
Además, el dispositivo de almacenamiento 304 puede almacenar otros programas, tales como uno o más sistemas operativos, accionadores de dispositivo, soporte lógico para hospedaje web, etc.
Las figuras 4A y 4B forman juntas un diagrama de flujo que ilustra un procedimiento que puede ser realizado en el sistema 100, y muestra más particularmente un procedimiento que puede ser realizado para manejar una transacción por la computadora de portal de pago 202. Se asume que el propósito y la función de la transacción de ejemplo que se ilustra en las figuras 4A y 4B es llevar a efecto una compra por parte de un poseedor de cuenta de circuito cerrado (usuario final) en una tienda de menudeo operada por un comerciante que no es un miembro del sistema de circuito cerrado. Se asume también que el usuario final se ha registrado en el portal de pago 108 al grado de haber establecido una "cuenta virtual" destinada a transacciones de sistema de circuito abierto, como se describe en la presente. Se asume incluso además que el usuario final opera un dispositivo móvil (por ejemplo, el dispositivo 104, figura 1), tal como un teléfono móvil que está programado para ayudar a facilitar transacciones de pago/compra a través de comunicaciones al proveedor de servicios de pago 106 que opera el sistema de pago de circuito cerrado al cual se abona el usuario final.
Con referencia a la figura 4A, el procedimiento comienza en el 402 con la computadora de portal de pago 202 recibiendo una petición para una transacción del proveedor de servicios de pago 106. La génesis para la petición de transacción puede haber sido una interacción entre el dispositivo móvil 104 y el dispositivo de comerciante 102 para el propósito de facilitar la compra del usuario final de uno o más artículos en el mostrador de una tienda de menudeo donde está situado el dispositivo de comerciante 102. Como parte de la interacción, el dispositivo de comerciante 102 puede haber comunicado al dispositivo móvil 104 del usuario final una cantidad monetaria total (la cantidad de transacción) apropiada para la compra propuesta y un identificador que identifica al comerciante para transacciones realizadas por el portal de pago 108 y/o el sistema de autorización de pago 10. En algunas modalidades, el identificador puede identificar también el dispositivo de comerciante 102, asumiendo que es uno de un número operado por el comerciante. (Alternativamente, se puede proveer un identificador separado de dispositivo de comerciante, además del identificador de comerciante). Un protocolo conveniente de autenticación/codificación puede proteger la comunicación entre el dispositivo de comerciante 102 y el dispositivo móvil 104. En algunas modalidades, la comunicación es a través de un protocolo de comunicaciones de corto alcance, tal como comunicación de campo cercano ("NFC"). En otros casos, la comunicación al dispositivo móvil puede ser a través de una red de teléfonos móviles (no mostrada) a la cual se abona el dispositivo móvil 104 (es decir el dispositivo de comerciante 102 puede enviar un mensaje de texto a través del sistema de teléfonos móviles u otro mensaje de datos al dispositivo móvil 104).
El usuario final, a través del dispositivo móvil 104, pueden transmitir una petición para la transacción al proveedor de servicios de pago 106. La petición, tal como la recibe el proveedor de servicios de pago 106, puede incluir el identificador de comerciante y/o el dispositivo de identificador de comerciante, la cantidad de transacción y alguna forma de identificación del usuario final. Esta puede ser, por ejemplo, el identificador de cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final (por ejemplo almacenado en dispositivo móvil 104 y transmitido desde el mismo) y/o un identificador de sistema de teléfonos móviles para el dispositivo móvil, provisto automáticamente por el sistema de teléfonos móviles al proveedor de servicios de pago.
Tras recibir la petición de transacción del dispositivo móvil 104, el proveedor de servicios de pago 106 puede generar la petición que hay que enviar a la computadora de portal de pago 202 (es decir la petición a la cual se hace referencia con el 402 en la figura 4A). Para hacerlo, el proveedor de servicios de pago 106, si es necesario, puede transformar el identificador del usuario final al número de cuenta del usuario final en el sistema de pago de circuito cerrado operado por el proveedor de servicios de pago 106. (Es posible que esto no sea necesario si (a) la petición enviada por el dispositivo móvil 104 incluía el número de cuenta de sistema de pago del circuito cerrado del usuario final, ni (b) la operación de la computadora de portal de pago 202 es tal que acepte el identificador de dispositivo móvil del usuario final como el identificador "alias" para el usuario final).
Se apreciará que se pueden incluir los protocolos de autenticación y codificación en la comunicación entre el dispositivo móvil 104 y el proveedor de servicios de pago 106, y entre el proveedor de servicios de pago 106 y la computadora de portal de pago 202.
Haciendo referencia de nuevo a la figura 4A, el bloque 404 sigue del bloque 402. En el bloque 404, la computadora de portal de pago 202 transforma el identificador alias del usuario final (es decir número de cuenta de sistema del circuito cerrado del usuario final o el identificador asociado con el dispositivo móvil del usuario final, según sea el caso) en el número de cuenta para la "cuenta virtual" asignada al usuario final en el sistema de pago de circuito abierto. El número de cuenta del sistema del circuito abierto puede estar en el mismo formato como un número de cuenta convencional tarjeta de crédito o de débito — es decir 16-19 dígitos como es el caso para los principales sistemas de pago de circuito abierto.
El bloque de decisión 406 sigue entonces del bloque 404. En el bloque de decisión 406, la computadora de portal de pago 202 determina si la operación de transformación en el 404 dio como resultado una transformación a un número de cuenta válido en un sistema de circuito abierto del usuario final. (O sea que la computadora de portal de pago 202 puede determinar si el identificador alias del usuario final transforma en una entrada válida en una base de datos del usuario final, almacenada en la computadora de portal de pago 202.) Si la computadora de portal de pago 202 hace una determinación positiva en el bloque de decisión 406 (es decir si la computadora de portal de pago 202 determina que el identificador alias identifica a un usuario final válido inscrito con la de portal de pago), entonces el bloque 408 sigue al bloque de decisión 406.
En el bloque 408, la computadora de portal de pago 202 abona una cuenta de valor almacenada (que almacena fondos que pertenecen al proveedor de servicios de pago 106) por la cantidad de transacción de compra que se pide, y al mismo tiempo, en el 410, la computadora de portal de pago 202 abona la cantidad de transacción de compra a la cuenta virtual del usuario final para apoyar el pago propuesto al comerciante en el sistema de circuito abierto. Luego, en el 412, la computadora de portal de pago 202 genera una petición de autorización de transacción de compra de acuerdo con los requisitos de formateo del sistema de circuito abierto. Por ejemplo, el formato de la petición de autorización de transacción de compra puede cumplir con el estándar conocido como "ISO 8583" y puede incluir elementos de datos necesarios conforme a ese formato, inclusive identificador de comerciante, cantidad de transacción de compra y el número de cuenta (PAN— número de cuenta primario) que identifica la cuenta virtual de sistema de circuito abierto del usuario final. Luego, en el 414, la computadora de portal de pago 202 puede transmitir la petición de autorización al sistema de autorización de pago 110. Para hacerlo, la computadora de portal de pago 202 actúa como representante del comerciante.
En algunas modalidades, el sistema de autorización de pago 110 puede operar de modo que enrute la petición de autorización de la computadora de portal de pago 202 al adquiridor 112 para el comerciante. (Operación del sistema de autorización de pago 110 con respecto a la transacción se describe adelante con más detalle con respecto a la figura 6.) El adquiridor 112 reenvía entonces la petición de autorización al sistema de autorización de pago 110 para enrutar a la entidad que ha de realizar las funciones de emisor con respecto a la petición de autorización. De acuerdo con ciertos aspectos de la invención, esa entidad es el portal de pago 108 y/o la computadora de portal de pago 202. Por consiguiente, el sistema de autorización de pago 110 retransmite la petición de autorización de vuelta a la computadora de portal de pago 202, que ahora actúa como representante del emisor para determinar si la petición de autorización ha de ser aprobada o ha de ser rechazada. El bloque 416 en la figura 4A representa la computadora de portal de pago 202 recibiendo la petición de autorización de vuelta del sistema de autorización de pago 110.
La cuenta virtual del sistema del circuito abierto del usuario final ha sido abonada con fondos para cubrir la transacción pedida, así que es muy poco probable que la transacción sea rechazada necesariamente por razones de fondos insuficientes. Sin embargo, y como se indica con el 418 en la figura 4B, la computadora de portal de pago 202 puede aplicar en algunas modalidades una o más reglas del negocio para determinar si hay otras razones para rechazar la transacción. (Alternativamente, en algunas modalidades, se puede aplicar las reglas del negocio— o algunas de ellas— en el sistema de autorización de pago 110 y no en la computadora de portal de pago 202.) Por ejemplo, una regla aplicable del negocio le puede prohibir pagos a cierta clase o ciertas clases de comerciante, tales como casinos o sitios web de apuestas en línea. Otra regla aplicable del negocio puede prescribir un límite de "velocidad" (es decir un límite en el número de transacciones para una cuenta dada dentro de un espacio de tiempo predeterminado) y/o un límite en la cantidad total en dólares de transacciones dentro de un espacio de tiempo predeterminado.
Puede ser también el caso que la transacción pueda ser rechazada debido a una incompatibilidad de datos, un error de formato o la falta de información en uno o más campos de datos necesarios.
El bloque 420 en la figura 4B sigue del bloque 418. En el bloque 420, la computadora de portal de pago 202 genera y transmite una respuesta de autorización al sistema de autorización de pago 110. La respuesta de autorización puede estar en formato convencional para respuestas de autorización de transacción en un sistema de pago de circuito abierto, e indica por consiguiente que la petición de autorización es aprobada o que es rechazada. El sistema de autorización de pago 110 devuelve entonces la respuesta de autorización a la computadora de portal de pago 202, que ahora debe actuar otra vez como representante del comerciante. El bloque 422 representa la computadora de portal de pago 202 recibiendo la devolución de la respuesta de autorización del sistema de autorización de pago 110.
En el bloque de decisión 424, la computadora de portal de pago 202, actuando como los representante de comerciante, determina si la respuesta de autorización indica aprobación de la petición de autorización de transacción. De ser así, entonces el bloque 426 sigue al bloque de decisión 424. En el 426, la computadora de portal de pago 202 le transmite la aprobación al dispositivo de comerciante 102. Esto puede ocurrir de manera directa o indirecta a través del adquiridor 112 del comerciante y/o un sistema para el procesamiento de transacciones de comerciante (no mostrado). Además, en el 428, la computadora de portal de pago 202 transmite al proveedor de servicios de pago 106 una indicación de que la transacción ha sido aprobada.
Tras la recepción del mensaje de la aprobación en el dispositivo de comerciante 102, la transacción de compra puede ser consumada y se le puede permitir el usuario final dejar la tienda de menudeo con su compra. El proveedor de servicios de pago 106, tras ser notificado de la aprobación de la transacción por la computadora de portal de pago 202, puede llevar a efecto o completar un cargo a la cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final por la cantidad de la compra. Además, el proveedor de servicios de pago 106 puede transmitir un mensaje al dispositivo móvil 104 del usuario final para notificar al usuario final que la transacción de pago ha sido completada.
Haciendo referencia de nuevo al bloque de decisión 406 en la figura 4A, si se toma una determinación negativa en ese bloque de la decisión (es decir si el alias de usuario final no transforma en un número de cuenta válido virtual de sistema de circuito abierto), entonces la computadora de portal de pago 202 puede generar una respuesta de "transacción de descenso", como se indica en el 430 de la figura 4A. La computadora de portal de pago 202 puede enviar mensajes convenientes para indicar que se le ha rechazado la transacción al proveedor de servicios de pago 106 y/o al dispositivo de comerciante 102.
Haciendo referencia de nuevo al bloque de decisión 424 en la figura 4B, si se toma una determinación negativa en ese bloque de la decisión (es decir si la respuesta de autorización indica que se ha sido rechazado la petición de autorización), entonces el bloque 432 (figura 4B) sigue el bloque de decisión 424. En el bloque 432, los bloques de procesamiento 408 y 410 están invertidos, para que se abone la cantidad de transacción de la cuenta virtual de sistema de circuito abierto de usuario y se abone de vuelta a la cuenta de valor de la tienda para el proveedor de servicios de pago 106. El procedimiento avanza entonces del bloque 432 en la figura 4B al bloque 420 en la figura 4A, de modo que la computadora de portal de pago 202 envíe mensajes de "transacción rechazada" al proveedor de servicios de pago 106 y/o al comerciante/adquiridor del comerciante.
La figura 5 es un diagrama de flujo que ilustra un procedimiento de ajuste en el sistema 100 para la transacción ilustrada en las figuras 4A y 4B.
El bloque 502 indica el principio del procedimiento de ajuste. Esto puede ocurrir al término de un día hábil y/o en puntos predeterminados en el tiempo durante el día. La rama 503 del bloque 502 conduce al bloque 504. En el bloque 504, la computadora de portal de pago 202 reúne los registros de archivo de cargos y abonos con base en la cuenta principal de transacción para el proveedor de servicios de pago 106 y con base en cuentas individuales del usuario final para suscriptores al proveedor de servicios de pago 106. Entonces, en el 506, la computadora de portal de pago 202 realiza una liquidación y ajuste "en nosotros" de acuerdo con un procedimiento que ha sido aceptado anteriormente entre el proveedor de servicios de pago 106 y el portal de pago 108.
En el 508, la computadora de portal de pago 202 genera un archivo de conciliación de cuenta que detalla la liquidación y la actividad de ajuste en el 506 y envía el archivo de conciliación de cuenta al proveedor de servicios de pago 106 para el procesamiento y cualquier conciliación necesitada por el proveedor de servicios de pago 106.
La rama 511 del bloque 502 conduce al bloque 512. En el bloque 5 2, la computadora de portal de pago 202 reúne las transacciones de abono y crédito de la cuenta virtual según prácticas del sistema de circuito abierto. En el bloque 514, la computadora de portal de pago 202 realiza una liquidación y un ajuste "en nosotros" de acuerdo con las reglas del negocio para el sistema de pago de circuito abierto. En el 516, la computadora de portal de pago 202 genera un archivo de liquidación/ajuste que detalla la actividad de liquidación y ajuste en el 514 de acuerdo con las reglas del negocio y los estándares para el sistema de circuito abierto, y envía el archivo de liquidación/ajuste a la red de circuito abierto para el procesamiento de manera convencional.
La figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra la operación de la computadora de sistema de autorización de pago 302 (figura 3) con respecto a la transacción ilustrada en las figuras 4A y 4B.
En el 602, la computadora de sistema de autorización de pago 302 recibe la petición de autorización (generada por la computadora de portal de pago 202 en el 412 de la figura 4A) del adquiridor del comerciante 1 12. En el 604, la computadora de sistema de autorización de pago 302 retransmite la petición de autorización a la computadora de portal de pago 202 para que la computadora de portal de pago 202 pueda servir de representante del emisor para la petición de autorización de transacción. En el 606, la computadora de sistema de autorización de pago 302 recibe la respuesta de autorización de transacción que fue transmitida por la computadora de portal de pago 202 (en el 420 de la figura 4B). En el 608, la computadora de sistema de autorización de pago 302 devuelve la respuesta de autorización de pago a la computadora de portal de pago 202 para que la computadora de portal de pago 202 pueda servir de representante del comerciante al recibir la respuesta de autorización.
En los procedimientos de transacción descritos anteriormente con respecto a las figuras 4A y 4B, 5 y 6, se utiliza una cuenta de sistema de pago de circuito cerrado de un usuario final para el pago a un comerciante que no se suscribe al sistema de circuito cerrado. Se lleva a efecto la transacción a través de un sistema de pago de circuito abierto para que el comerciante se registre como aceptante de la transacción. Una portal de pago provee una interfaz entre el sistema de circuito cerrado y el sistema de circuito abierto e importa fondos para la transacción del sistema de circuito cerrado al sistema de circuito abierto. Con el enrutamiento de la transacción a través del adquiridor del comerciante, y con el portal de pago que sirve tanto de representante del comerciante como de representante del emisor, se facilita el pago al comerciante a través del adquiridor del comerciante y la funcionalidad convencional del sistema de circuito abierto para contracargos (cuando se requiera), se ponen en juego la contabilidad, la conciliación, el manejo de disputa y el manejo de excepción en conjunto según se necesite.
Un banco participante puede servir de emisor para las cuentas virtuales a las cuales son cargadas las transacciones por el portal de pago. Alternativamente, el portal de pago mismo puede servir de emisor. En algunas modalidades, el portal de pago puede estar afiliado con y/o ser operado por el operario de la red para el sistema de pago de circuito abierto. En algunas modalidades, el proveedor de servicios de pago puede servir de emisor de las cuentas virtuales. Los usuarios finales pueden registrarse directamente en una base individual con el portal de pago, o pueden ser registrados en conjunto para cuentas virtuales por el proveedor de servicios de pago. En algunas modalidades, a los usuarios finales no se les emite tarjetas de pago para obtener acceso a la cuenta virtual y de hecho sólo pueden utilizar la cuenta virtual a través de peticiones de transacción hechas al proveedor de servicios de pago. Por consiguiente, el usuario final no puede recibir ningún estado de cuenta con respecto a la cuenta virtual aparte de los estados de cuenta rendidos al usuario final por el proveedor de servicios de pago para la cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final. En pocas palabras, la cuenta virtual puede funcionar sólo como conducto para pagos que se originen de la cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario al sistema de pago de circuito abierto.
En otras modalidades, la cuenta virtual puede servir también de cuenta que funcione completamente para tarjetas de crédito o de débito.
La figura 7 es una representación alternativa de diagrama de bloques del sistema de manejo de transacción 100 mostrado en la figura 1. La figura 7 representa la funcionalidad adicional del sistema 100 de modo que el sistema 100 apoye las remesas interpersonales además de los pagos de cliente a comerciante, como se discute anteriormente con respecto a las figuras 1 , 4A, 4B, 5 y 6. Para una discusión algo más general de las remesas ¡nterpersonales, se hace referencia a la solicitud de patente publicada de E.U.A No. 2008/0249929, que tiene inventores comunes y está asignada en común con la presente. (Se incorpora la solicitud de patente publicada '929 en la presente por referencia). Se supone a efectos de la transacción de remesa ilustrada en la figura 7 (y también a efectos de la siguiente discusión de la figura 8) que el receptor deseado de la remesa tiene una cuenta de tarjeta de pago de sistema de circuito abierto pero no es suscriptor del sistema del pago de circuito cerrado operado por el proveedor de servicios de pago que está representado en la figura 7 (como en la figura 1 ) por el bloque 106. Como en el caso de la figura 1 , los componentes del sistema mostrados en la la figura 7 son aquéllos que operan con respecto a una sola transacción, en que el sistema 100 está constituido también por numerosos componentes adicionales.
Como en la figura 1 , el bloque 104 en la figura 7 representa un dispositivo móvil (por ejemplo un teléfono móvil) operado por un usuario final individual que sea suscriptor del proveedor de servicios de pago 06. Para la transacción de remesa, el usuario final puede operar el dispositivo móvil 104 para comunicarse con el proveedor de servicios de pago 106 para iniciar la transacción de remesa. Los bloques 108 y 1 10 representan por otra parte, respectivamente, el portal de pago y el sistema de autorización de pago de sistema de circuito abierto. El bloque 702 en la figura 7 representa la institución financiera (Fl) que es el emisor de la cuenta de tarjeta de pago de sistema de circuito abierto que pertenece al receptor para la transacción de remesa.
Los números de referencia 703, 704, 706 y 708 representan vías de comunicación entre los componentes de sistema implicados en la transacción en cuestión. Se describirán a continuación los detalles de las comunicaciones intercambiadas entre los componentes de sistema conjuntamente con la figura 8.
Otra vez, como fue el caso con la figura 1 , cada bloque mostrado en la figura 7 representa tanto una parte de/entidad implicada en la transacción de remesa como uno o más sistemas de computadora operados por la parte/entidad para generar y/o intercambiar datos requeridos para que tenga lugar la transacción de remesa.
La figura 8 es un diagrama de flujo que ilustra un procedimiento que se puede realizar en el sistema 100 para llevar a efecto la transacción de remesa mencionada anteriormente con respecto a la figura 7. Más particularmente, la figura 8 muestra un procedimiento que se puede ser realizada para manejar la transacción por la computadora de portal de pago 202, sirviendo de componente funcional del portal de pago 108 mostrada en la figura 7.
Se asume a los efectos de la figura 8 que el remitente/usuario final de la remesa ha operado anteriormente su dispositivo móvil 104 (figura 7) para transmitir al proveedor de servicios de pago 106 una petición para que una transacción de remesa sea consolidada de la cuenta de sistema de circuito cerrado del remitente. La petición recibida por el proveedor de servicios de pago 106 puede incluir la cantidad de la remesa (cantidad de transacción), información que identifique al receptor de la remesa y alguna forma de identificador del remitente. Esta información puede ser, por ejemplo, el identificador de cuenta de sistema de circuito cerrado del remitente (por ejemplo almacenado en el dispositivo móvil 104 y transmitido desde el mismo y/o un identificador de sistema de teléfonos móviles para el dispositivo móvil, provisto automáticamente por el sistema de teléfonos móviles al proveedor de servicios de pago). La petición del remitente al proveedor de servicios de pago 106 puede identificar al receptor por la cuenta de tarjeta de pago de sistema de circuito abierto del receptor o por un identificador de alias tal como el número de teléfono móvil del receptor. En otras modalidades todavía, el remitente puede obtener acceso a un perfil que el remitente haya almacenado anteriormente con el proveedor de servicios de pago 106 para facilitar las remesas y puede seleccionar al receptor de entre uno o más receptores propuestos de remesa almacenados en el perfil del remitente.
Tras recibir la petición de transacción de remesa del dispositivo móvil 104, el proveedor de servicios de pago 106 puede generar una petición para la transacción de remesa para la transmisión del proveedor de servicios de pago 106 a la computadora de portal de pago 202. (La recepción por parte de la computadora de portal de pago 202 de la petición de transacción de remesa del proveedor de servicios de pago 106 está indicada en el bloque 802 de la figura 8.) Para generar la petición de transacción de remesa, el proveedor de servicios de pago 106, si es necesario, puede transformar el identificador para el remitente/usuario final al número de cuenta del usuario final en el sistema de pago de circuito cerrado operado por el proveedor de servicios de pago 106. (Esto no puede ser necesario si (a) la petición de remesa enviada por el dispositivo móvil 104 incluía el número de cuenta de sistema de pago de circuito cerrado del usuario final, o (b) la operación de la computadora de portal de pago 202 es tal que acepte el identificador de dispositivo móvil de remitente como el identificador "alias" para el remitente).
Se apreciará que se pueden incluir los protocolos de autenticación y codificación en comunicación entre el dispositivo móvil 104 y el proveedor de servicios de pago 106, y entre el proveedor de servicios de pago 106 y la computadora de portal de pago 202.
Haciendo referencia de nuevo a la figura 8, el bloque 804 sigue del bloque 802. En el bloque 804, la computadora de portal de pago 202 transforma el identificador alias del remitente (es decir número de cuenta de sistema de circuito cerrado del remitente o el identificador asociado con el dispositivo móvil del remitente, según sea el caso) en el número de cuenta para la "cuenta virtual" asignada al remitente en el sistema de pago de circuito abierto.
El bloque de decisión 806 sigue entonces del bloque 804. En el bloque de decisión 806, la computadora de portal de pago 202 determina si la operación de transformación en el 804 dio como resultado una transformación a un número de cuenta válido en un sistema de circuito abierto del usuario final. (O sea que la computadora de portal de pago 202 puede determinar si el ¡dentificador alias del remitente transforma a una entrada válida en una base de datos del usuario final, almacenada en la computadora de portal de pago 202.) Si la computadora de portal de pago 202 hace una determinación positiva en el bloque de decisión 806 (es decir si la computadora de portal de pago 202 determina que el ¡dentificador alias identifica a un usuario final válido inscrito con la de portal de pago), entonces el bloque 808 sigue al bloque de decisión 806.
En el bloque 808, la computadora de portal de pago 202 abona una cuenta de valor almacenada (que almacena fondos que pertenecen al proveedor de servicios de pago 106) para la cantidad de transacción de remesa que se pide, y al mismo tiempo, en el 810, la computadora de portal de pago 202 abona la cantidad de transacción de remesa a la cuenta virtual del remitente para apoyar la transferencia de fondos propuesta al receptor de la cantidad de remesa. Luego, en el 812, la computadora de portal de pago 202 genera una petición de autorización para una transacción de pago de sistema de circuito abierto. Como se utiliza en este párrafo, el de término "transacción de pago" es un término de la técnica que se utiliza con respecto a sistemas de pago de circuito abierto y tiene el mismo significado que se discute en el párrafo 0085 de la solicitud de patente publicada '929 a que se hace referencia anteriormente. La petición de autorización puede estar en un formato que cumpla con el estándar conocido como "ISO 8583" y puede incluir los elementos de datos requeridos bajo ese formato, que incluye la cantidad de transacción de pago y el número de cuenta de tarjeta de pago (PAN) para la cuenta de tarjeta de pago de sistema de circuito abierto a la cual hay que hacer la transferencia de fondos. (Si es necesario, la computadora de portal de pago 202 puede haber transformado anteriormente el identificador alias del receptor al PAN del receptor; alternativamente, la petición recibida por la computadora de portal de pago 202 puede haber incluido el PAN del receptor). Luego, en el 814, la computadora de portal de pago 202 puede transmitir la petición de autorización de transacción de pago al sistema de autorización de pago 1 10. Para hacerlo, la computadora de portal de pago 202 actúa como institución financiera que origina para la transacción de pago.
El sistema de autorización de pago 110 enruta luego la petición de autorización a la Fl receptora 702 (figura 7), de acuerdo con las prácticas convencionales y reglas del negocio. La Fl receptora 702 procesa la petición de autorización de manera convencional (típicamente a efectos de determinar si el PAN de receptor incluido en la petición es válido) y entonces transmite una respuesta de autorización para aprobar o rechazar la petición de autorización. (En algunas modalidades, la Fl receptora 702, la computadora de portal de pago 202 u otra entidad mostrada en la figura 7 puede aplicar también las reglas del negocio — v.gr., las reglas de velocidad— para determinar si se permite la remesa). Se enruta luego la respuesta de autorización de la Fl receptora 702, a través del sistema de autorización de pago 110 a la computadora de portal de pago 202. La recepción de la respuesta de autorización por parte de la computadora de portal de pago 202 está indicada con el 816 en la figura 8.
El bloque de decisión 818 en la figura 8 sigue del bloque 816. En el bloque de decisión 818, la computadora de portal de pago 202 determina si la respuesta de autorización indica si la petición de autorización de transacción de remesa/pago ha sido aprobada. De ser así, entonces el bloque 820 sigue al bloque de decisión 818. En el bloque 820, la computadora de portal de pago 202 transmite al proveedor de servicios de pago 106 una indicación de que la transacción de remesa ha sido aprobada. El proveedor de servicios de pago 06, tras ser notificado por la computadora de portal de pago 202 de la aprobación de la transacción de remesa, le puede transmitir un mensaje al dispositivo móvil del remitente 104 para notificar al remitente que se ha completado la transacción de remesa. En algunas modalidades, el remitente y/o otra entidad implicada en la transacción de remesa pueden notificar al receptor que ha ocurrido la transferencia de fondos.
Haciendo referencia de nuevo al bloque de decisión 806 en la figura 8, si se toma una determinación negativa en ese bloque de la decisión (es decir si el alias de remitente no transforma a un número de cuenta válido virtual de sistema de circuito abierto), entonces la computadora de portal de pago 202 puede generar una respuesta de "transacción de descenso", como se indica en el 822 de la figura 8. La computadora de portal de pago 202 puede enviar la respuesta de rechazo al proveedor de servicios de pago 106.
Haciendo referencia de nuevo al bloque de decisión 818 en la figura 8, si se toma una determinación negativa en ese bloque de la decisión (es decir si la respuesta de autorización indica que se ha rechazado la petición de autorización de transacción de pago), entonces el bloque 824 sigue del bloque de decisión 818. En el bloque 824, los bloques de procesamiento 808 y 810 están invertidos, para que se abone la cantidad de transacción de la cuenta virtual de sistema de circuito abierto del remitente y se abone de vuelta a la cuenta de valor de la tienda para el proveedor de servicios de pago 106. El procedimiento avanza luego del bloque 824 al bloque 822, de modo que la computadora de portal de pago 202 envía una respuesta de "transacción rechazada" al proveedor de servicios de pago 106.
El ajuste de la transacción de pago que lleva a efecto la remesa que se pide puede continuar en esencia como se describe anteriormente con respecto a la figura 5.
En algunas modalidades, el receptor de remesa puede ser un comerciante con quien el remitente de remesa esté tratando para una transacción de compra de menudeo y la transacción de remesa puede llevar a efecto el pago para la transacción de compra, de manera semejante a la transacción ilustrada en la figura 9 de la solicitud de patente publicada ?23 a que se hace referencia anteriormente.
Se mencionó anteriormente que el sistema 100 puede incluir más de un proveedor de servicios de pago enlazado al sistema de circuito abierto a través del portal de pago. En algunas modalidades, los usuarios finales pueden tener cuentas en más de un sistema de circuito cerrado y todas las cuentas de sistema de circuito cerrado del usuario final pueden ser transformadas por el portal de pago a una sola cuenta virtual de sistema de circuito abierto.
En algunas modalidades, las transacciones de sistema de circuito abierto que hay que cargar a la cuenta del sistema de circuito cerrado de un usuario final pueden ser iniciadas por un comerciante que utilice número de cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final como alias para el PAN de sistema de circuito abierto del usuario final. Tal transacción puede implicar por ejemplo enrutar una petición de autorización del comerciante al adquiridor y luego del adquiridor al portal de pago para transformar el alias al PAN del usuario final. El portal de pago puede obtener también los fondos necesarios para la transacción, para abonar a la cuenta virtual del sistema de circuito abierto del usuario final, desde el proveedor de servicios de pago.
El portal de pago puede facilitar también, en algunas modalidades, los pagos de facturas de cuentas de sistema del circuito cerrado de usuarios finales a las entidades de facturación a través del sistema de pago de circuito abierto.
Como se utiliza en la presente y en las reivindicaciones anexas, se debe entender que el término "computadora" abarca una sola computadora o dos o más computadoras en comunicación una con otra.
Como se utiliza en la presente y en las reivindicaciones anexas, se debe entender que el término "procesador" abarca un solo procesador o dos o más procesadores en comunicación uno con otro.
Como se utiliza en la presente y en las reivindicaciones anexas, se debe entender que el término "memoria" abarca un sol dispositivo de memoria o almacenamiento o dos o más dispositivos de memoria o almacenamiento.
No se debe entender que los diagramas de flujo y las descripciones de los mismos en la presente prescriban un orden fijo para realizar los pasos de método que se describen en el mismo. Más bien, se pueden realizar los pasos de método en cualquier orden que sea practicable.
Como se utiliza en la presente y en las reivindicaciones anexas, el término "cuenta de tarjeta de pago" incluye una cuenta de tarjeta de crédito o una cuenta de depósito a la cual pueda obtener acceso el poseedor de cuenta al utilizar una tarjeta de débito. El término "número de cuenta de tarjeta de pago" incluye un número que identifica una cuenta de tarjeta de pago o un número contenido en una tarjeta de pago, o por un número que se utilice para identificar una cuenta en un sistema de pago que maneje transacciones con tarjeta de débito y/o tarjeta de crédito o para enrutar una transacción en un sistema de pago que maneje transacciones con tarjeta de débito y/o tarjeta de crédito. El término "tarjeta del pago" incluye una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito (inclusive una tarjeta de débito con pago por adelantado). El término "cuenta de tarjeta de pago" incluye también una cuenta a la cual esté asignado un número de cuenta de tarjeta de pago. Así una cuenta de tarjeta de pago puede incluir una cuenta a la cual sean enrutadas transacciones de pago por un sistema de pago que maneje transacciones de tarjeta de débito y/o tarjeta de crédito, incluso si la cuenta en cuestión no es elegible para ser cargada para transacciones de compra ni otras transacciones. Una cuenta de tarjeta de pago puede incluir también una cuenta desde la cual sean enrutadas transacciones de pago por un sistema de pago que maneje transacciones con tarjeta de débito y/o tarjeta de crédito, incluso si la cuenta en cuestión no es utilizada habitualmente, o no es elegible, para ser cargada para transacciones de compra.
Aunque se haya descrito la presente invención con respecto a modalidades ejemplares específicas, se debe entender que se les puede hacer varios cambios, sustituciones y modificaciones aparentes para los expertos en la técnica a las modalidades dadas a conocer sin desviarse del espíritu y el alcance de la invención como se expone en las reivindicaciones anexas.

Claims (28)

NOVEDAD DE LA INVENCIÓN REIVINDICACIONES
1.- Un método que comprende: recibir, en una computadora para el procesamiento de transacciones, una petición para una transacción de un proveedor de servicios de pago, en que la petición incluye (a) un identificador del usuario final que indica un usuario final que tiene una cuenta de sistema de circuito cerrado, (b) un identificador de comerciante, y (c) una cantidad de transacción; la computadora para el procesamiento de transacciones transforma el identificador del usuario final en un número de cuenta de sistema de tarjetas de pago; recibir, de dicho proveedor de servicios de pago, fondos iguales a dicha cantidad de transacción; abonar dichos fondos iguales a dicha cantidad de transacción a una cuenta del sistema de tarjetas de pago identificada por el número de cuenta de sistema de tarjetas de pago; transmitir, de la computadora para el procesamiento de transacciones, una petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago a un adquiridor, en que el adquiridor tiene una relación con un comerciante identificado por el identificador de comerciante, la petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago incluye dicho número de cuenta de sistema de tarjetas de pago e indica dicha cantidad de transacción; recibir en la computadora para el procesamiento de transacciones una versión de dicha petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago retransmitida por un sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago; cargar dicha cantidad de transacción contra dicha cuenta de sistema de tarjetas de pago; y transmitir de la computadora para el procesamiento de transacciones al sistema de la autorización del sistema de tarjetas de pago una respuesta a dicha petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago.
2 - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende adicionalmente: determinar mediante la computadora para el procesamiento de transacciones, con base en por lo menos una regla de negocios, si se aprueba la petición recibida de autorización de transacción retransmitida por el sistema de autorización del sistema de tarjetas de pago.
3 - El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado además porque la por lo menos una regla de negocio incluye una regla de velocidad que limita varias transacciones por un período de tiempo predeterminado.
4. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque la versión recibida de la petición retransmitida de autorización de transacción indica que el sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago ha aprobado la petición de autorización.
5. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque la cuenta del sistema de tarjetas de pago es una cuenta virtual que no tiene como resultado la facturación a un usuario final.
6. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende adicionalmente: transmitir de la computadora para el procesamiento de transacciones al comerciante una indicación de que se ha aprobado la transacción.
7. - El método de conformidad con la . reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende adicionalmente: transmitir de la computadora para el procesamiento de transacciones al adquiridor una indicación de que se ha aprobado la transacción.
8. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende adicionalmente: recibir, del sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago, una devolución de la respuesta a dicha petición de autorización de transacción.
9. - El método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado además porque el sistema' de autorización de sistema de tarjetas de pago no envía la respuesta a la petición de autorización de transacción al adquiridor.
10. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el identificador de usuario final es uno de (a) un identificador para cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final , y (b) un identificador para un dispositivo móvil operado por el usuario final.
11. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque la computadora para el procesamiento de transacciones transmite la petición de autorización de transacción al adquiridor a través del sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago.
12.- Un aparato que comprende: un procesador; y una memoria en comunicación con el procesador y que almacena instrucciones de programa, en que el procesador es operativo con las instrucciones de programa para: recibir una petición de una transacción de un proveedor de servicios de pago, en que la petición incluye (a) un identificador del usuario final que indica a un usuario final que tiene una cuenta de sistema de circuito cerrado, (b) un identificador de comerciante, y (c) una cantidad de transacción; transformar el identificador del usuario final a un el número de cuenta del sistema de tarjetas de pago; recibir, de dicho proveedor de servicios de pago, fondos iguales a dicha cantidad de transacción; crédito dichos fondos iguales a dicha cantidad de transacción a una cuenta de sistema de tarjetas de pago identificada por el número de cuenta de sistema de tarjetas de pago; transmitir una petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago a un adquiridor, en que el adquiridor tiene una relación con un comerciante identificado por el identificador de comerciante, la petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago incluye dicho número de cuenta de sistema de tarjetas de pago e indicar dicha cantidad de transacción; recibir una versión de dicha petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago retransmitida por un sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago; cargar dicha cantidad de transacción contra dicha cuenta de sistema de tarjetas de pago; y transmitir al sistema de autorización del sistema de tarjetas de pago una respuesta a dicha petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago.
13. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el procesador es adicionalmente operativo con las instrucciones de programa para: determinar, con base en por lo menos una regla de negocios, si se aprueba la petición recibida de autorización de transacción retransmitida por el sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago.
14. - El aparato de conformidad con la reivindicación 13, caracterizado además porque la por lo menos una regla de negocio incluye una regla de velocidad que limita varias transacciones por un período de tiempo predeterminado.
15. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque la versión recibida de la petición retransmitida de autorización de transacción indica que el sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago ha aprobado la petición de autorización.
16. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque la cuenta del sistema de tarjetas de pago es una cuenta virtual que no tiene como resultado la facturación a un usuario final.
17. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el procesador es adicionalmente operativo con las instrucciones de programa para: transmitir al comerciante una indicación de que se ha aprobado la transacción.
18. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el procesador es adicionalmente operativo con las instrucciones de programa para: transmitir al adquiridor una indicación de que se ha aprobado la transacción.
19. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el procesador es adicionalmente operativo con las instrucciones de programa para: recibir, del sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago, una devolución de la respuesta a dicha petición de autorización de transacción.
20. - El aparato de conformidad con la reivindicación 19, caracterizado además porque el sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago no envía la respuesta a la petición de autorización de transacción al adquiridor.
21.- El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el identificador de usuario final es uno de (a) un identificador para cuenta de sistema de circuito cerrado del usuario final , y (b) un identificador para un dispositivo móvil operado por el usuario final.
22. - El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque el procesador transmite la petición de autorización de transacción al adquiridor a través del sistema de autorización de sistema de tarjetas de pago.
23. - Un método que comprende: recibir, en una computadora para el procesamiento de transacciones, una petición para una transacción de remesa de un proveedor de servicios de pago, la petición que incluye un identificador de cuenta de sistema de circuito cerrado de usuario final, un identificador de receptor y una cantidad de remesa; en que la computadora para el procesamiento de transacciones transforma el identificador de sistema de cuenta de circuito cerrado de usuario final a un número de cuenta de sistema de tarjetas de pago; recibir, de dicho proveedor de servicios de pago, fondos iguales a la cantidad de la remesa; abonar dichos fondos iguales a dicha cantidad de la remesa a una cuenta del sistema de tarjetas de pago identificada por el número de cuenta de sistema de tarjetas de pago; transmitir de la computadora para el procesamiento de transacciones a un sistema de tarjetas de pago una petición de autorización de transacción para una transacción de pago para beneficiar a un receptor identificado por el identificador de receptor; recibir en la computadora para el procesamiento de transacciones, del sistema de tarjetas de pago, una respuesta a la petición de autorización; cargar la cantidad de remesa contra dicha cuenta del sistema de tarjetas de pago; y transmitir de la computadora para el procesamiento de transacciones al proveedor de servicios de pago una indicación de que se ha aprobado dicha transacción de remesa.
24.- El método de conformidad con la reivindicación 23, caracterizado además porque comprende adicionalmente: determinar mediante la computadora para el procesamiento de transacciones, con base en por lo menos una regla de negocios, si se aprueba la petición recibida de autorización de transacción retransmitida por el sistema de autorización del sistema de tarjetas de pago.
25. - El método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado además porque la por lo menos una regla de negocio incluye una regla de velocidad que limita varias transacciones por un período de tiempo predeterminado.
26. - El método de conformidad con la reivindicación 23, caracterizado además porque la cuenta del sistema de tarjetas de pago es una cuenta virtual que no tiene como resultado la facturación a un usuario final.
27. - Un método que comprende: recibir, en una computadora del sistema de autorización de pago, una petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago, de un adquiridor; transmitir, a través de la computadora de sistema de autorización de pago a una computadora para el procesamiento de la transacción, la petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago; recibir, a través de la computadora de sistema de autorización de pago de la computadora para el procesamiento de transacciones, una indicación de que se ha aprobado la petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago; y devolver, a través de la computadora del sistema de autorización de pago a la computadora para el procesamiento de la transacción, dicha indicación de que se ha aprobado la petición de autorización de transacción de sistema de tarjetas de pago.
28.- El método de conformidad con la reivindicación 27, caracterizado además porque la computadora del sistema de autorización de pago no transmite dicha indicación al adquiridor.
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