MX2011002707A - Aparato y metodo para el enrolamiento a tarjeta de pago de cuenta. - Google Patents

Abstract

Un proveedor de pago de cuenta ofrece a un cliente una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago. El ofrecimiento se lleva a cabo a través de un mecanismo de un tipo que normalmente facilita los pagos a través de transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista del cliente. Una solicitud del pago de la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago es recibida a través del mecanismo. El pago de la cuenta es facilitado por el formato y el envío de un mensaje del proveedor del pago de cuentas a un sistema de pago de cuentas. El mensaje incluye un señalizador que indica un mensaje de pago de tarjeta no financiera, una identificación del emisor de la cuenta, un número de tarjeta, y una fecha de expiración de la cuenta de tarjeta de pago. El mensaje es un mensaje de transferencia electrónica de fondos aumentado con el señalizador, el número de tarjeta, y la fecha de expiración.

Description

APARATO Y MÉTODO PARA EL ENROLAMIENTO A TARJETA DE PAGO DE CUENTA CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere generalmente a las artes de la electrónica y la computadora, y, más particularmente, a los aparatos y métodos para pagos electrónicos.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN El paso de los pagos de cuenta del consumidor del papel a los métodos electrónicos sigue aumentando. Utilizando métodos tales como la Cámara de Compensación Automática (ACH, Automated Clearing House) , débito, crédito, y banca electrónica, los pagos electrónicos de cuenta han aumentado del 22% en 2001 al 45% en 2005, de acuerdo a la Asociación Americana de Banqueros (American Bankers Association) , Consultoria Dove (Dove Consulting), tendencias de pago del Consumidor de EU del 2005. Además, de acuerdo a un estudio de investigación de mercado reciente E SOURCE, PRNewswire, E SOURCE, Estudio de Investigación de Mercado de Atención al Cliente de Autoservicio 2008, el 51% de usuarios de Internet en los Estados Unidos y Canadá pagan en linea actualmente al menos una cuenta al mes, lo que representa un incremento sustancial sobre los resultados de la investigación de la compañía del 2004 que indicaban solamente un 33% de usuarios de Internet que hacían pagos en línea.

BREVE DESCIPCIÓN DE LA INVENCIÓN Los principios de la presente invención proporcionan técnicas para facilitar el enrolamiento tarjeta de pago de cuenta. En un aspecto, un método ejemplar (el cual puede ser implementado por computadora) puede incluir el paso de ofrecer, de un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago. El ofrecimiento se lleva a cabo a través de un mecanismo del proveedor del pago de cuenta. El mecanismo es el tipo en el que normalmente facilita los pagos a través de la transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista del cliente. Un paso adicional incluye recibir, a través del mecanismo, una solicitud para pagar la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago. Un paso más incluye facilitar el pago de la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago al dar formato y enviar un mensaje desde el proveedor del pago de cuenta a un sistema de pago electrónico de cuenta. El mensaje se marca con una señalización que indica que el mensaje comprende un mensaje de pago de tarjeta no financiero. El mensaje incluye una identificación del emisor de cuentas, un número de tarjeta de la cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de la cuenta de tarjeta de pago. El mensaje es una transferencia electrónica de fondos aumentado con la señalización, el número de tarjeta, y la fecha de expiración.

En otro aspecto, un sistema incluye un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta. El servidor tiene una memoria del proveedor del pago de cuenta, al menos un procesador del proveedor del pago de cuenta acoplado a la memoria del proveedor del pago de cuenta, y una interfaz a un sistema del pago electrónico de cuenta. La interfaz está acoplada al procesador del proveedor del pago de cuenta. El procesador del proveedor del pago de cuenta es operativo para llevar a cabo, o facilitar llevar a cabo, uno o más pasos del método recién descrito.

En aún otro aspecto, otro método ejemplar (el cual puede ser implementado por computadora) puede incluir el paso de ofrecer, por un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago. El ofrecimiento se lleva a cabo a través de un mecanismo del cual facilita normalmente los pagos a través de transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista del cliente. Un paso adicional incluye recibir, a través del mecanismo, una solicitud de pagar la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago. Un paso más incluye facilitar el pago de la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago al dar formato y enviar un archivo desde el proveedor del pago de cuenta al emisor de cuentas, a través de un operador de una red de pagos. El archivo incluye una identificación del emisor de cuentas, un número de tarjeta de la cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de la cuenta de tarjeta de pago.

En todavía otro aspecto, un sistema incluye un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta. El servidor de cuenta tiene una memoria del proveedor del pago de cuenta, al menos un procesador del proveedor del pago de cuenta acoplado a la memoria del proveedor del pago de cuenta, y una interfaz a una red de pagos. La interfaz está acoplada al procesador del proveedor del pago de cuenta. El procesador del proveedor del pago de cuenta es operativo para llevar a cabo, o facilitar llevar a cabo, uno más pasos del método recién descrito.

Una o más modalidades de la invención o elementos de la misma pueden ser implementados en la forma de un producto de computadora que incluye un medio tangible de almacenamiento legible y gravable por computadora con código de programación de uso por computadora para llevar a cabo los pasos del método indicados. Además, uno más modalidades de la invención o elementos de la misma pueden ser implementados en la forma de un sistema (o aparato) que incluye una memoria y al menos un procesador que está acoplado a la memoria y operativo para llevar a cabo los pasos ejemplares del método. Aún más, en otro aspecto, una o más modalidades de la invención o elementos de la misma pueden ser implementados en la forma de medios para llevar a cabo uno más de los pasos del método descritos aquí; los medios pueden incluir (i) módulo (s) de hardware, (ii) módulo (s) de software, o (iii) una combinación de módulos de hardware y software; cualquiera de (i) -(iii) implementan las técnicas especificas establecidas aquí, y los módulos de software son almacenados en un medio tangible de almacenamiento legible y gravable por computadora (o varios de tales medios) .

Estas y otras funciones y ventajas de la presente invención serán aparentes a partir de la siguiente descripción detallada de las modalidades ilustrativas de las mismas, la cual se debe leer en relación con los dibujos que la acompañan.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Figura 1 muestra un ejemplo de un sistema que puede implementar técnicas de la invención; La Figura 2 muestra un ejemplo de la presentación de archivo uno-a-uno, de acuerdo a un aspecto de la invención; La Figura 3 muestra un ejemplo de la presentación de archivo muchos-a-muchos con múltiples archivos de banco, de acuerdo con otro aspecto de la invención; La Figura 4 muestra un ejemplo de la presentación de archivo muchos-a-muchos con un archivo de banco, de acuerdo con todavía otro aspecto de la invención; Las Figura 5 y 6 proporcionan flujos ejemplares para ilustrar aspectos adicionales de la invención; La Figura 7 presenta un diagrama ilustrativo de una tarjeta comercial en el sistema de archivo, de acuerdo con aún otro aspecto de la invención; La Figura 8 es un diagrama en bloque de un sistema de computadora ejemplar útil en una o más modalidades de la invención; La Figura 9 representa una inter-relación ejemplar entre dos o más de: (i) red de pagos configurada para facilitar las transacciones entre múltiples emisores y múltiples adquirentes, (ii) una pluralidad de usuarios, (iii) una pluralidad de proveedores u otros comerciantes, (iv) una pluralidad de adquirentes, y (v) una pluralidad de emisores; La Figura 10 muestra la operación ejemplar de un sistema actual de pago de cuenta; y La Figura 11 muestra la operación ejemplar actual de pagos automatizados de la Cámara de Compensación.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Las técnicas inventivas pueden ser empleadas en un número de entornos diferentes; en algunos casos, con cualquier tipo de sistema de pago electrónico de cuenta. En una o más modalidades, las técnicas inventivas pueden ser empleadas con el sistema de pago electrónico MASTERCARD RPPS® de MasterCard International Incorporated of Purchase, Nueva York, EUA. La Figura 1 se proporciona para propósitos ejemplares y representa la interfaz física de tarjetas con terminales, pero se debe entender que en uno o más casos de la invención, un consumidor puede simplemente proporcionar la información de la cuenta de la tarjeta a una entidad por medio del teléfono, sitio web, y similares, sin escanear físicamente la tarjeta en una terminal.

Se debe poner atención ahora a la Figura 1, la cual representa una modalidad ejemplar de un sistema 100, que incluye varias componentes posibles del sistema. El sistema 100 puede incluir uno o más tipos diferentes de dispositivos de pago portátiles. Por ejemplo, uno de estos dispositivos puede ser un dispositivo de contacto tal como la tarjeta 102.

La tarjeta 102 puede incluir un chip de circuito integrado (IC, Integrated Circuit) 104 que tiene una parte de procesador 106 y una parte de memoria 108. Una pluralidad de contactos eléctricos 110 puede ser provista para propósitos de comunicación. Además de buen lugar de la tarjeta 102, el sistema 100 también puede ser diseñado para trabajar con un dispositivo sin contacto tal como la tarjeta 112. La tarjeta 112 puede incluir un chip IC 114 que tiene una parte de procesador 116 y una parte de memoria 118. Una antena 120 se puede proporcionar para la comunicación sin contacto, tal como, por ejemplo, utilizando ondas electromagnéticas de radiofrecuencia (RF, Radio Frequency) . Un oscilador u osciladores, y/o circuitos adicionales apropiados para uno o más de modulación, demodulación, conversión descendente, y similares pueden ser provistos. Notar que las tarjetas 102, 112 son ejemplares de una variedad de dispositivos que pueden ser empleados con las técnicas de la invención. Otros tipos de dispositivos pueden incluir una tarjeta convencional 150 que tiene una banda magnética 152, un teléfono celular configurado apropiadamente, y similares. De hecho, las técnicas de la invención pueden ser adaptadas a una variedad de diferentes tipos de tarjetas, terminales, y otros dispositivos, configurados, por ejemplo, de acuerdo a un sistema de pago estándar (y/o especificación) .

Los ICs 104, 114 pueden contener unidades de procesamiento 106, 116 y unidades de memoria 108, 118. Preferiblemente, los ICs 104, 114 pueden también incluir uno o más de lógica de control, un temporizador, y puertos de entrada/salida. Tales elementos son bien conocidos en el arte de IC y no son ilustrados por separado. Una o ambos de los ICs 104, 114 pueden también incluir un coprocesador, de nuevo, bien conocido y no ilustrado por separado. La lógica de control puede proporcionar, en conjunto con las unidades de procesamiento 106, 116, el control necesario para manejar las comunicaciones entre la unidad de memoria 108, 118 y los puertos de entrada/salida. El temporizador puede proporcionar una señal de referencia de tiempo desde las unidades de procesamiento 106, 116 y la lógica de control. El coprocesador puede proporcionar la capacidad de llevar a cabo cálculos complejos en tiempo real, tales como aquellos requeridos por algoritmos criptográficos.

Las partes de memoria o unidades 108, 118 pueden incluir diferentes tipos de memoria, tales como memoria volátil y no volátil y memoria de sólo lectura y programable. Las unidades de memoria pueden almacenar datos de transacción de la tarjeta tales, p.ej., un número de cuenta primaria del usuario (PAN, Primary Account Number) y/o número de identificación personal (PIN, Personal Identification Number) . Las partes de memoria o unidades 108, 118 pueden almacenar sistema operativo de las tarjetas 102, 112. El sistema operativo carga y ejecuta aplicaciones y proporciona el manejo de archivos u otros servicios básicos de tarjeta en las aplicaciones. Un sistema operativo que puede ser utilizado para implementar la invención es el sistema operativo MULTOS® con licencia de MAOSCO Limited. (MAOSCO Limited, St . Andrews House, The Links, Kelvin Cióse, Birchwood, Warrington, WA3 7PB, Reino Unido) . Alternativamente, con base en los sistemas operativos JAVA CARD TM™, con base en la tecnología JAVA CARD TM™ (con licencia de Sun Microsystems, Inc., 4150 Network Circle, Santa Clara, CA 95054 EUA) , o sistemas operativos de propiedad disponibles de un número de proveedores, pueden ser empleados. Preferiblemente, el sistema operativo es almacenado en la memoria de sólo lectura (ROM, Read Only Memory) dentro de la parte de memoria 108, 118. En una modalidad alternativa, memoria flash u otro tipo de memoria no volátil y/o volátil puede también ser utilizada en las unidades de memoria 108, 118.

Además de los servicios básicos proporcionados por el sistema operativo, las partes de memoria 108, 118 pueden también incluir una o más aplicaciones. En la actualidad, una especificación posible con la que tales aplicaciones pueden cumplir es la especificación de pagos mteroperable EMV establecida por EMVCo, LLC (901 Metro Center Boulevard, Mailstop M3-3D, Ciudad Foster, California, 94404, EUA) . Se apareciera que las aplicaciones pueden ser configuradas en una variedad de diferentes formas.

En algunos casos, las implementaciones cumplen con las normas ISO pertinentes, tal como ISO 8583. Entidades individuales o grupos pueden desarrollar especificaciones dentro de esta norma.

Como se señaló, las tarjetas 102, 112 son ejemplos de una variedad de dispositivos de pago que pueden ser utilizados con las técnicas de la invención. La función básica de los dispositivos de pago puede no ser el pago, por ejemplo, éstos pueden ser teléfonos celulares que implementan técnicas de la invención. Tales dispositivos pueden incluir tarjetas que tienen un factor de forma convencional, tarjetas más pequeñas o más grandes, tarjetas de diferente forma, llaveros, asistentes personales digitales (PDAs, Personal Digital Assistants), teléfonos celulares configurados apropiadamente, o de hecho cualquier dispositivo con las capacidades para implementar las técnicas de la invención. Las tarjetas, u otros dispositivos de pago, pueden incluir partes del cuerpo (p.eg., capas pláticas laminadas de una tarjeta de pago, caja un contenedor de un PDA, empaque de chip, y similares), las memorias 108, 118 asociadas con las partes del cuerpo, y procesadores 106, 116 asociados con las partes del cuerpo y acoplados a las memorias. Las memorias 108, 118 pueden contener aplicaciones apropiadas. Los procesadores 106, 116 pueden ser operativos para facilitar la ejecución de uno o más pasos del método. Las aplicaciones pueden ser, por ejemplo, identificadores de aplicación (AIDs, Application Identifiers) enlazados al código del software en la forma de firmware más datos en una tarjeta de memoria tal como una memoria de sólo lectura eléctricamente programable y borrable (EEPROM, Electrically Erasable Programmable Read-Only Memory). De nuevo, notar que las tarjetas "inteligentes" no son necesariamente requeridas y puede ser empleada una tarjeta de banda magnética; además, en algunos casos no se requiere la presentación física de una tarjeta en una terminal, y en uno o más casos, incluso puede ser empleada una cuenta de tarjeta de pago con un número de cuenta pero sin tarjeta física.

Un número de tipos diferentes de terminales puede ser empleado con el sistema 100. Tales terminales pueden incluir una terminal de contacto 122 configurada para interactuar con el dispositivo de tipo de contacto 102, una terminal inalámbrica 124 configurada para interactuar con el dispositivo inalámbrico 112, una terminal de banda magnética 125 configurada para interactuar con el dispositivo de banda magnética 150, o una terminal combinada 126. La terminal combinada 126 está diseñada para interactuar con cualquier tipo de dispositivo 102, 112, 150. Algunas terminales pueden ser terminales de contacto con lectores de enchufe sin contacto. La terminal combinada 126 puede incluir una memoria 128, una parte de procesador 130, un módulo de lectura 132, y opcionalmente un módulo de interfaz de elemento tal como un escáner de código de barras 134 y/o un lector de etiquetas de identificación de radiofrecuencia (RFID, Radio Frequency Identification) 136. Los elementos 128, 132, 134, 136 pueden estar acoplados al procesador 130. Notar que los principios de construcción de la terminal 126 son aplicables a otros tipos de terminales y son descritos en detalle por propósitos ilustrativos. El módulo de lectura 132 puede ser configurado para la comunicación de contacto con la tarjeta o dispositivo 102, comunicación sin contacto con la tarjeta o dispositivo 112, la lectura de banda magnética 152, o una combinación de dos o más de los anteriores (diferentes tipos de lectores pueden ser provistos para interactuar con diferentes tipos de tarjetas p.ej., de contacto, banda magnética, o de no contacto). Las terminales 122, 124, 125, 126 pueden estar conectadas a uno o más centros de procesamiento 140, 142, 144 a través de una red de computadoras 138. La red 138 puede incluir, por ejemplo, la Internet, o una red privada (por ejemplo, una red privada virtual, tal como la red privada virtual (VPN, Virtual Prívate Network) BANKNET® de MasterCard International Incorporated off Purchase, Nueva York, EUA. Más de una red puede ser empleada para conectar diferentes elementos del sistema. Por ejemplo, una red de área local (LAN. Local Area Network) puede conectar una terminal a un servidor local otra computadora en un establecimiento minorista. Una red de pagos puede conectar adquirentes y emisores. Los centros de procesamiento 140, 142, 144 pueden incluir, por ejemplo, una computadora huésped de un emisor de un dispositivo de pago (o funcionalidad de procesamiento de otras entidades discutidas en las Figuras 2-7 y 9-11 en este documento) .

Muchos minoristas diferentes otros establecimientos, así como otras entidades, generalmente representados por puntos de venta 146, 148, pueden estar conectados a la red 138. Cada uno de estos establecimientos puede tener una o más terminales. Además, diferentes tipos de dispositivos de pago portátiles, terminales, u otros elementos o componentes puede combinar o "mezclar y relacionar" una o más funciones representadas en los dispositivos ejemplares en la Figura 1.

Los dispositivos de pago portátiles pueden facilitar las transacciones por un usuario con una terminal, tal como 122, 124, 125, 126, o un sistema tal como el sistema 100. Tal dispositivo puede incluir un procesador, por ejemplo, las unidades de procesamiento 106, 116 que se discutieron anteriormente. El dispositivo puede también incluir una memoria, tal como las partes de memoria 108, 118 que se discutieron anteriormente, que está acoplada al procesador. Además, el dispositivo puede incluir un módulo de comunicaciones que está acoplado al procesador y configurado para interactuar con una terminal tal como una de las terminales 122, 124, 125, 126. El módulo de comunicaciones puede incluir, por ejemplo, los contactos 110 o antenas 120 junto con los circuitos apropiados (tal como el oscilador osciladores ya mencionados y circuitos correspondientes) que permite interactuar con las terminales a través de comunicación de contacto o inalámbrica. El procesador del aparato puede ser recuperable para llevar a cabo uno o más pasos de los métodos y técnicas. El procesador puede llevar a cabo tales operaciones a través de técnicas de hardware, y/o bajo la influencia de instrucciones de programa, tal como una aplicación, almacenada en una de las unidades de memoria.

Como es utilizado aquí, "facilitar" una acción incluye llevar a cabo la acción, hacer la acción más fácil, ayudar a llevar a cabo la acción, o provocar que la acción se lleve a cabo. Por lo tanto, a manera de ejemplo y no limitación, las instrucciones se ejecutan en un procesador pueden facilitar una acción que se lleva a cabo por instrucciones que se ejecutan en un procesador remoto, al enviar datos apropiados o comandos para provocar o auxiliar la acción que se llevará a cabo.

El dispositivo portátil puede incluir una parte del cuerpo. Por ejemplo, esta puede ser un cuerpo plástico laminado (como se discutió anteriormente) en el caso de tarjetas "inteligentes" 102, 112, o el bastidor del auricular y cuerpo en el estuche de un teléfono celular.

De nuevo, las tarjetas de banda magnética convencionales 150 pueden ser utilizadas en lugar de o junto con tarjetas "inteligentes" o de "chip", y como se observa en algunos casos, una cuenta de tarjeta sin tarjeta física puede ser utilizada.

Se apreciará que las terminales 122, 124, 125, 126 son ejemplos de aparatos de terminal para interactuar con un dispositivo de pago de un titular. El aparato puede incluir un procesador tal como el procesador 130, una memoria tal como la memoria 128 está acoplada al procesador, y un módulo de comunicación tal como 132 está acoplado al procesador y configurado para interactuar con los aparatos portátiles. El procesador 130 puede ser operable para comunicarse con los dispositivos de pago portátiles de un usuario a través del módulo de comunicación 132. Los aparatos de terminal pueden funcionar mediante técnicas de hardware en el procesador 130, o por instrucciones del programa almacenados en la memoria 128. Tal lógica puede opcionalmente ser proporcionada desde una ubicación central tal como el centro de procesamiento 140 a través de la red 138. En algunos casos, el escáner de código de barras 134 ya mencionado y/o el lector de etiquetas de RFID 136 pueden ser provistos, y pueden ser acoplados al procesador, para reunir datos, tales como una identificación del producto, desde un código UPC o etiqueta RFID en un producto a ser comprado.

Los dispositivos descritos anteriormente 102, 112 pueden ser tarjetas de contacto o dispositivos que cumplen con ISO 7816 o tarjetas de proximidad o dispositivos que cumplen con ISO 14443. En operación, la tarjeta 112 se puede hacer tocar o conectar en la terminal 124 o 126, la cual transmite entonces sin hacer contacto los datos electrónicos al chip de IC de proximidad en la tarjeta 112 otro dispositivo inalámbrico. Las tarjetas de banda magnética pueden ser deslizadas en una forma bien conocida. De nuevo, en uno o más casos, el número de tarjeta desproporcionado simplemente mediante teléfono, sitio web, o similares.

Uno o más de los centros de procesamiento 140, 142, 144 pueden incluir una base de datos tal como un almacén de datos 154 para almacenar la información de interés. En el contexto de una o más modalidades de la invención, tales como aquellas representadas en las Figuras 2-7, un consumidor puede tener un dispositivo tal como 102, 122, 150 y las entidades en las Figuras 2-7 pueden operar centros de procesamiento tales como 140, 142, 144 (con el almacén de datos 154 como sea necesario). La (s) red(es) 138 puede, como se ha señalado, incluir una red privada virtual (VPN) y/o la Internet; la VPN puede ser, por ejemplo, la red BANKNET® ya mencionada.

Con referencia a la Figura 9, una relación ejemplar entre las entidades múltiples es representada. Un número de usuarios diferentes 2002, Ui, U2... U , interactúan con un número de comerciantes diferentes 2004, Plf P2... PM. Los usuarios 2002 pueden ser, por ejemplo titulares de tarjetas de pago. Los comerciantes 2004 interactúan con un número de adquirentes diferentes 2010, Ii, I2... Ij, a través de, por ejemplo, un solo operador 2008 de una red de pagos configurada para facilitar las transacciones entre múltiples emisores y múltiples adquirentes; por ejemplo, MasterCard International Incorporated, operador de la red VISANET®. En general, N, M, I y J son enteros que pueden ser iguales o no iguales .

Durante un proceso de autorización convencional de crédito, el titular de la tarjeta 2002 paga por la compra y el comerciante 2004 presenta la transacción al adquirente (banco adquirente) 2006. El adquirente verificar el número de tarjeta, el tipo de transacción y el monto con el emisor 2010 y reserva el monto del limite de crédito del titular de la tarjeta para el comerciante. Las transacciones autorizadas son almacenadas en "lotes", que son enviados al adquirente 2006. Durante la compensación y liquidación, el adquirente envía las transacciones de lote a través de la asociación de tarjeta de crédito, con débitos los usuarios 2010 para pago y créditos el adquirente 2006. Una vez que el adquirente 2006 ha sido pagado, el adquirente 2006 paga al comerciante 2004.

Se apreciará que la red 2008 mostrada en la Figura 9 es un ejemplo de una red de pagos configurada para facilitar las transacciones entre múltiples emisores y múltiples adquirentes, lo cual puede ser pensado como un sistema "abierto". Algunas modalidades de la invención pueden ser empleadas con otros tipos de redes de pago, por ejemplo, redes de pagos de propiedad o cerradas con sólo un emisor y adquirente, tal como la red AMERICAN EXPRESS (marca de American Express Company) .

La Figura 10 muestra la operación de un sistema actual del pago electrónico de cuenta, tal como el sistema de pago electrónico MASTERCARD RPPS® ya mencionado, el cual es un ejemplo no limitativo de tal sistema. Dadas las enseñanzas de este documento, el experto en la materia será capaz de implementar una o más modalidades de la invención utilizando una variedad de técnicas; a manera de ejemplo y no limitación, la modificación de un sistema existente tal como es mostrado en la Figura 10 utilizando técnicas descritas aquí. Como es mostrado en la Figura 10, en un enfoque actual 1000, durante una fase de presentación, un emisor de cuentas 1002 envía electrónicamente información del cargo 1012 a su proveedor de servicio al emisor de cuentas (BSP, Biller Service Provider) 1004, que es, una institución que actúa ' como un intermediario entre el emisor de cuentas y el consumidor para el intercambio de la información del pago electrónico de cuenta. El BSP 1004 a su vez enviar la información al sistema del pago electrónico de cuenta 1006, como es visto en 1014. Como es visto en 1016, el sistema 1006 a su vez entrega la información del cargo al proveedor de servicio al cliente (CSP, Customer Service Provider) 1008, que es, un agente del cliente que proporciona una interfaz directamente a los clientes, negocios, u otros para el pago y presentación de cuenta. El CSP enrola clientes, permite el pago y presentación, y proporciona atención al cliente. El CSP 1008 presenta la cuenta al consumidor (cliente) 1010 en 1018.

En una fase de pago, el consumidor 1010 envía las instrucciones del pago de cuenta al CSP 1008, como es visto en 1020. El CSP 1008 a su vez envía la información del pago de cuenta al sistema 1006, como en 1022. El sistema envía fondos y datos electrónicamente al BSP 1004, como en 1024. El BSP 1004 envía la información del pago al emisor de cuentas 1002, como en 1026.

La Figura 11 muestra un proceso actual 1100 para hacer transferencias electrónicas de fondos (EFT, Electronic Funds Transfers) para el pago de cuenta o similares. Una institución financiera originadora de depósitos (ODFI, Originating Depository Financial Institution) 1102, también conocida como un originador, envía instrucciones (p.ej., datos de pago y datos de remesas) utilizando una red tal como la Cámara de Compensación Automática (ACH, Automated Clearing House) 1104, Swift, EPN, CHIPS, Fedwire, y similares, como es visto en 1108. Como se muestra en 1110, la ACH o red similar 1104 pasa las instrucciones a la institución financiera de recepción de depósitos (RDFI, Receiving Depository Financial Institution) (p.ej., receptor o una caja de seguridad), designada 1106. En algunas modalidades, un formato de archivo ACH puede ser utilizado; un ejemplo no limitativo de un formato de archivo ACH es el formato de archivo NACHA ACH CCD. Otros formatos también pueden ser utilizados; por ejemplo, el lenguaje marcado extensible (XML, Extensible Markup Language) . Se debe notar que una variedad de redes pueden ser utilizadas, tanto públicas (por ejemplo, ACH) como privadas (por ejemplo, el sistema MASTERCARD RPPS ya mencionado) .

Los aspectos de la invención serán ilustrados dentro del contexto de un enrolamiento de tarjeta modelo que aprovecha exitosamente las prácticas de la industria para crear un programa conveniente. Puramente a manera de ejemplo y no limitación, algunos aspectos de la ilustración serán proporcionados en el contexto de un modelo inicial incluyendo una participación temprana con un emisor clave para maximizar los resultados potenciales, asi como con consumidores que ya tienen una cuenta recurrente en su tarjeta y por lo tanto son más receptivos al concepto. Algunas instancias también proporcionan un juego regional potencial para tener líderes de categoría en un área geográfica específica para incrementar la relevancia al consumidor.

Una o más modalidades de la invención pueden proporcionar uno o más de los siguientes beneficios a una o más de las siguientes partes: Valor al emisor/Banco Originador : Ventajosamente, puede ser posible cambiar escritores de cheques por pagos de tarjeta recurrentes (menor costo) , obtener aumento de retención del cliente, particularmente de pagos recurrentes, y/o satisfacer la demanda del cliente y permitir la elección del cliente. Además, en algunos casos, una entidad puede considerar la asistencia para ayudar al fondo de desarrollo de requisitos, mercadeo, etc.; tal entidad puede ser, por ejemplo, el operador de una red de pagos (en lo sucesivo, "operador de red de pagos") que opera de acuerdo a una norma y/o especificación de pago. Ejemplos de redes de pagos incluyen aquellos del tipo configurado para facilitar las transacciones entre múltiples emisores y múltiples adquirentes como es mostrado en la Figura 9; por ejemplo, la red BANKNET® de MasterCard International Incorporated, o la red VISANET® de Visa International Service Association.

Valor al Emisor de cuentas : Ciertos beneficios se pueden acumular para el emisor de cuentas; por ejemplo, disminución de la exposición a cheques sin fondos y delincuencias; captación mejorada de costos; el cambio de escritores de cheques por pagos recurrentes (menor riesgo) ; supresión de papel (menor costo) ; mejora en el flujo de efectivo; y/o disminución en las llamadas de servicio al cliente relacionadas con el pago.

Valor al operador de una red de pagos: El operador puede obtener convenientemente un canal de adquisición del consumidor y/o mercadeo y exposición a través de canales de venta de emisores principales (emisor web, respuesta de voz interactiva (IVR, Interactive Voice Response) , etc.) y/o sitios bancarios en linea. Además, en algunos casos, una estructura modelo permite hacer pruebas para generar aprendizaje .

Actualmente, los consumidores pagan cuentas utilizando varios métodos. Un método incluye el envío de un cheque al emisor de cuentas; p.ej., un servicio de préstamo, utilidades, o hipoteca. Ventajosamente, el consumidor tiene dinero en tránsito, esto es, los envíos de pago (manualmente en el registro de cheques del consumidor) antes de que el dinero sea tomado de su cuenta de cheques. Sin embargo, este método es lento, y puede ser difícil para qué el consumidor encuentre comprobantes de pago.

Otro método incluye pagar en la herramienta de la banca en línea mediante la cuenta de depósito a la vista (DDA, Demand Deposit Account; p.ej., cheques). Ejemplos de cuentas pagadas en esta manera incluyen servicios regionales, compañías de hipoteca, emisores de cuentas comunes, y así sucesivamente. Ventajosamente, el consumidor necesita establecer el comercio solamente una vez. Cada pago de cuenta puede ser personalizado con las opciones de pago tales como pago recurrente, fecha programada, etc. El consumidor tiene acceso a la historia de pagos en línea. El consumidor puede usualmente descargar información en algún software bien conocido tal como el software Quiken® o el software Excel®. Sin embargo, muchos bancos permiten el pago solamente a través de la cuenta DDA del consumidor para ese banco. Esto no permite una opción de crédito.

Todavía otro método incluye el pago por medio de tarjeta o DDA en el sitio web del emisor de cuentas. Ejemplos de emisores de cuentas comunes en este esquema incluyen servicios, compañías de tarjeta de pago, seguros, compañías de hipoteca, servicio el teléfono, servicio de cable y/o satélite. Ventajosamente, el pago es inmediato. Sin embargo, este enfoque requiere que el consumidor vaya a múltiples sitios web para pagar, y que recuerde identificaciones adicionales y contraseñas. Usualmente hay una "cuota de procesamiento". Puede ser difícil encontrar información y usualmente no hay historia de pago a largo plazo disponible.

Un método más incluye pagar en el sitio físico del emisor de cuentas con efectivo, cheque, por tarjetas. Ejemplos de emisores de cuentas que pueden emplear tal método incluyen servicios de teléfono, seguros, tiendas minoristas, emisores de tarjetas, y algunos servicios. Ventajosamente, el consumidor puede utilizar efectivo o cheques. El pago se envía el mismo día. Sin embargo, es difícil de rastrear la historia de pagos. El consumidor debe visitar múltiples ubicaciones físicas.

Todavía un método más incluye el pago a través de teléfono o sistema de respuesta de voz interactiva (IVR, Interactive Voice Response) por tarjeta o DDA. Ejemplos de emisores de cuentas que emplean tal enfoque incluyen seguros, servicio el teléfono, y similares. El pago es inmediato. Sin embargo, no hay historia de pagos o verificación a menos que ir hasta que se reciba un correo electrónico o alegato. Puede ser difícil de recorrer los sistemas IVR.

Finalmente, algunas veces es empleado el pago mediante un servicio o agencia de asesoramiento de crédito. Ejemplos de emisores de cuentas incluyen una agencia subsidiada por el gobierno o un tercero de servicio al cliente. Los consumidores pueden consolidar los pagos en un pago; en esencia, una "ventanilla única". Sin embargo, este enfoque es menos flexible en cuanto a funciones de programación y pago individual. Puede haber una cuota para este servicio.

En algunos casos, un operador de red de pagos puede querer lanzar un modelo inicial que ofrecería a los consumidores la opción de pagar sus cuentas utilizando su tarjeta de crédito o débito a través del sitio de banca electrónica de su banco. En algunos casos, la adición de esta función se integra en su experiencia de banca electrónica. Ventajosamente, los emisores clave (por ejemplo, bancos comerciales importantes que emiten tarjetas de pago) pueden estar interesados en este enfoque y pueden tener la intención de trabajar con el operador de red de pagos para construir la interfaz para capturar los pedidos. En al menos algunos casos, un programa modelo preferiblemente aprovecha la infraestructura existente para facilitar la captura y transmisión de la información del enrolamiento de tarjeta del emisor al emisor de cuentas. Específicamente, las redes y/o sistemas del operador de red de pagos pasan la información, y las relaciones existentes de un tercero pueden ser aprovechadas para facilitar el proceso.

Una primera modalidad ejemplar no limitativa será ahora descrita. Como se señaló anteriormente, las técnicas inventivas pueden ser empleadas con cualquier tipo de sistema de pago electrónico de cuenta; a manera de ejemplo y no limitación, un servicio electrónico de pago y presentación de cuenta (EBPP, Electronic Bill Payment and Presentment) . En uno o más modalidades, las técnicas inventivas pueden ser empleadas con el sistema de pago electrónico de MASTERCARD RPPS® de MasterCard International Incorporated of Purchase, Nueva York, EUA. A través de este documento se hace referencia a RPPS por propósitos ilustrativos, se entiende que otros tipos de sistemas de pago electrónico de cuenta, incluyendo otros tipos de servicio electrónico de pago y presentación de cuenta (EBPP) , pueden ser empleados en otras modalidades .

Los aspectos de la invención proporcionan una iniciativa para dar soporte a un modelo (o una solución en marcha) para permitir que un banco creador envíe los pagos de cuenta de tarjeta en la misma forma en la que envía los pagos de cuenta de DDA. La Figura 5, discutirá más adelante, representa un flujo de proceso ilustrativo. Con el fin de proporcionar soporte a este servicio, las siguientes acciones pueden ser implementadas . El operador de la red de pagos (p.ej., MasterCard International Incorporated, . operador del sistema RPPS® ya mencionado 524) preferiblemente se comunica con el creador 502 y/o emisor, en una base permanente, una lista de emisores de cuentas del gran volumen que aceptan pagos de tarjeta y EFT. El creador 502 y/o emisor mejorar su sitio web de pago de cuenta para incluir la "tarjeta" como un método de pago para los consumidores para aquellos emisores de cuentas que aceptan pagos con tarjeta. El creador 502 y/o emisor mejorar su sistema para presentar y recibir transacciones relacionadas con estos pagos de tarjeta.

Además, un sistema de pago tal como el sistema RPPS® 524 es mejorado para dar soporte a nuevos valores de datos y un nuevo mensaje de adición presentado por el creador 502 y/o emisor. Estas transacciones son utilizadas para pagos de tarjetas. El sistema RPPS® 524 recibe una mejora en el directorio del emisor de cuentas (una base de datos de emisores de cuenta con la información apropiada, típicamente presente en tales sistemas, como será aparente para los expertos en la materia) que identifica a los emisores de cuentas 526 que también aceptan pagos de tarjeta. Este identificador es utilizado para validar la presentación de un pago de tarjeta para este emisor de cuentas. El sistema RPPS® 524 dirige estas transacciones de tarjeta directamente al emisor de cuentas para su procesamiento. El emisor de cuentas 526 debe ser capaz de recibir estas nuevas transacciones y procesarlas como pagos de tarjeta.

En un enfoque preferido, la identificación de un gran volumen de emisores de cuentas del pago de cuenta que son clientes del sistema de pago electrónico de cuenta de interés, y el cual también acepta tarjetas de pago del operador de la red de pagos (p.ej., tarjetas MasterCard) para el pago, debe ser llevado a cabo para permitir que un equipo de productos utilicen la lista de cuando se presenten los beneficios de este nuevo servicio a los creadores y/o emisores. Detalles ejemplares se proporcionan aquí.

Como se hizo notar ulteriormente, el experto en la materia, dadas las enseñanzas de este documento, será capaz de implementar una o más modalidades de la invención utilizando una variedad de técnicas. En uno o más casos, las modalidades pueden ser implementadas al modificar un sistema de pago electrónico de cuenta existente, tal como el sistema RPPS® 524. Una lista ejemplar no limitativa de las mejoras que se pueden hacer a un sistema RPPS actual para facilitar uno o más aspectos de la invención incluye aceptar transacciones no financieras y un nuevo mensaje de adición; que valida que el emisor de cuentas presentado en la transacción de tarjeta acepta pagos de tarjeta; pasar rechazos no financieros al creador 502; pasar no financieros válidos al emisor directo de cuentas 526; y recibir rechazos u otros no financieros del emisor de cuentas y pasarlos al creador 502.

Una segunda modalidad ejemplar no limitativa será ahora descrita. En este enfoque, un operador de red de pagos proporcional servicios simples de transferencia de archivos entre un banco y un emisor de cuentas. Para un modelo de enrolamiento de tarjeta, el banco emisor de cuentas permite al cliente y/o titular de tarjeta presentar información del pago de cuenta en el sitio web del emisor de cuentas (u otro canal) . El sitio web del emisor de cuentas ya tiene información apropiada del emisor de cuentas disponible para su selección. El banco genera uno o más archivos con esta solicitud de enrolamiento y la pasa al operador de red de pagos utilizando la conectividad existente. El operador de red de pagos entonces la pasa al emisor de cuentas y el emisor de cuentas lleva a cabo el procesamiento (autorización y compensación) del pago de tarjeta como de costumbre (BAU, Business As Usual) .

Actualmente, para llevar a cabo una transferencia directa de un archivo de una parte a otra, la transferencia de archivo global (GFT, Global File Transfer) toma ventaja de la conectividad en el lugar y no ofrece servicios de protocolo de transferencia de archivos (FTP, File Transfer Protocol) . Una transferencia directa puede ser llevada a cabo debido a una relación con un miembro y un proveedor o tercero. Como será apreciado por el experto en la materia, la GFT es un sistema disponible de MasterCard International Incorporated en donde los archivos son transferidos mediante una red de pagos del tipo mostrado en la Figura 9, y es un ejemplo no limitativo de la transferencia de archivo de datos a través de una red de pagos. El protocolo de transferencia de archivos (FTP) es el protocolo de red estándar utilizado para intercambiar y manipular archivos a través de un Protocolo de Internet de red de computadoras, tal como la Internet. La transferencia de archivos del FTP se puede emplear en otras modalidades de la invención. La retención de archivos apropiada y/o políticas de cargos se puede establecer dentro de la red GFT u otra red.

En una o más modalidades, un tipo de conjunto genérico se establece para su uso en la red GFT u otra red; tal tipo de conjunto genérico se pasa a través de la red como una secuencia binaria sin conversión y sin revisión de archivo. Un tipo de conjunto también se establece para cada comercio. El emisor está de acuerdo con el tamaño y el formato del archivo. El operador de la red de pagos solicita el tipo de conjunto y proporciona el nombre de archivo al emisor de manera que la red GFT u otra red simplemente lleva el archivo con base en el nombre del archivo.

A manera de ejemplo y no limitación, tres ejemplos son presentados para envíos directos de archivos; esto es, uno-auno, muchos-a-muchos con múltiples archivos del emisor, y muchos-a-muchos con un archivo del emisor. Los asuntos de seguridad son típicamente los mismos para los tres.

Enfoque de uno-a-uno: en este enfoque, como es visto en la Figura 2, un emisor 202 y un emisor de cuentas 204 participan en un modelo ejemplar (o programa en marcha) . El emisor 202 permite que el consumidor vea que el emisor de cuentas 204 acepta tarjetas para el pago. El emisor de cuentas 204 típicamente necesita un nuevo punto terminal que tanto el operador de la red de pagos (P.N.O., Payment Network Operator) 206 (MasterCard International Incorporated es un ejemplo no limitativo) y el emisor 202 deben reconocer. El emisor 202 y el emisor de cuentas 204 están de acuerdo en el formato del archivo. El operador de la red de pagos 206 no abre o valida el archivo o cualquier otro dato. Un nuevo tipo de conjunto es necesario y reconocido por las tres partes. El emisor 202 generar un archivo que contiene todos los mensajes de enrolamiento para el emisor de cuentas 204. El nombre del archivo, como se ve en 208, incluye el punto terminal (ACME Cía.) y "tipo de conjunto" (esto es, un conjunto de datos presentados que designa el archivo es un archivo de conjunto y el tipo de archivo de conjunto es). Nota, "ACME Cía." es un ejemplo no limitativo de un emisor de cuentas. El operador de la red de pagos 206 dirige el archivo al emisor de cuentas 204 con base en el tipo de conjunto y el punto terminal en el nombre del archivo. El emisor de cuentas 204 recibe un archivo del banco participante.

Enfoque de muchos-a -muchos con múltiples archivos del emisor: como es visto en la Figura 3, este enfoque permite múltiples emisores 302 y múltiples emisores de cuentas 304-1 al 304-4 para el modelo (o solución en marcha) . Cada emisor de cuentas 304-1 al 304-4 típicamente requiere un punto terminal nuevo y único. Cada emisor de cuentas 304-1 al 304-4 puede tener un formato único. Un nuevo tipo de conjunto es típicamente necesario para cada formato. Los emisores 302 deben acomodar el formato. El operador de la red de pagos 306 no abre o valida el archivo o cualquier otro dato. El emisor 302 genera un archivo por separado 308-1 al 308-4 para cada emisor de cuentas 304-1 al 304-4. Cada nombre de archivo contiene el punto terminal para ese emisor de cuentas 304-1 al 304-4 especifico asi como el tipo de conjunto. El operador de la red de pagos 306 dirige cada archivo al emisor de cuentas 304-1 al 304-4 con base en el punto terminal. El emisor de cuentas 304-1 al 304-4 recibe un archivo por separado de cada banco participante.

Enfoque de muchos-a-muchos con un archivo del emisor: como es visto en la Figura 4, este enfoque permite múltiples emisores 402 y múltiples emisores de cuentas 401-1 al 404-4 para el modelo (o solución en marcha) . Cada emisor de cuentas 401-1 al 404-4 típicamente requiere un punto terminal nuevo y único. El operador de la red de pagos 406 define el formato que será utilizado (con la dirección de los emisores de cuentas 401-1 al 404-4 y los bancos 402). Un nuevo tipo de conjunto debe ser definido típicamente para el nuevo archivo. El emisor 402 puede generar un archivo 408 que contenga todos los mensajes de enrolamiento para todos los emisores de cuentas 404-1 al 404-4 participantes. Los registros encabezados contienen la información del punto terminal. El operador de la red de pagos 406 abre el archivo 408 y segrega los mensajes de enrolamiento con base en el punto terminal, luego hace archivos para cada emisor de cuentas 404-1 al 404-4 con base en el punto terminal. El emisor de cuentas 404-1 al 404-4 recibe un archivo del operador de la red de pagos 406 que contiene todos los registros para ese periodo de procesamiento de todos los bancos participantes.

Hay un número de métodos para pasar un archivo a través de un sistema de pagos; por ejemplo: • una red privada virtual (VPN, Virtual Prívate Network) tal como la mostrada en la Figura 9 (p.ej., la red Banknet®) • Internet - utilizar una técnica segura adecuada para comunicar datos a través de la Internet, por ejemplo, un método existente tal como el MFE (MASTERCARD FILE EXPRESS) de MasterCard International Incorporated o la técnica bien conocida del protocolo seguro de transferencia de archivos (SFTP, Secure File Transfer Protocol) o técnicas similares. Cómo será apreciado por el experto en la materia, las mismas son generalmente representativas de las técnicas llamadas de procesamiento directo (STP, Straight-Through-Processing) que permiten que los pagos electrónicos fluyen sin problemas desde, por ejemplo, un sistema de Pago de Cuentas de una compañía, a través de la infraestructura bancaria, y hasta un sistema Receptor de Cuentas de un proveedor. Notar que en al menos algunos casos, las técnicas STP también pueden ser empleadas en conjunto con la transferencia de archivos VPN ya mencionada. El Equipo de Transacción de Procesamiento Directo 820 (en adelante "STP 820") fue desarrollado por la Red de Pagos Electrónicos y representa un formato estandarizado ampliamente adoptado que puede ser empleado en una o más modalidades. El experto en la materia apreciará que 820 en este contexto es un equipo de transacciones, no una referencia al procesador 820 en la Figura 8. El experto en la materia también apreciará que el MasterCard File Express es un ejemplo de una aplicación accesible en linea que se encarga tanto de la compresión como cifrado de los datos para su transmisión, utilizando, por ejemplo, el esquema de cifrado del algoritmo de cifrado de datos internacional (IDEA, International Data Encryption Algorithm) .

Las dos anteriores proporcionan cifrado y representan actualmente los enfoques preferidos.

Mientras que los datos en el archivo 408 aumentan su confidencialidad, el nivel de cifrado se aumenta preferentemente de manera incremental. Ya que el operador de la red de pagos no estará típicamente validando los datos por completo, el mayor nivel de cifrado disponible es preferiblemente empleado con el fin de proteger el operador de la red de pagos y sus clientes.

En al menos algunas modalidades, no se requiere que se haga validación de tarjeta antes de la presentación del pago por el creador y/o emisor; las transacciones de soporte tales como presentaciones y reconocimientos no son requeridas; y el sitio web de banca en linea ya puede proporcionar servicios tales como servicio al cliente, herramientas de prevención del fraude, y herramientas de privacidad. Además, en uno o más casos, las transacciones de tarjeta de mensaje doble tienen preferencia por ser procesadas.

Se tendrá nuevamente referencia a la Figura 5, la cual representa el procesamiento de transacción de enrolamiento de tarjeta ejemplar para la primera modalidad ejemplar. El creador 502 da soporte al enrolamiento de tarjeta del cliente 504 a través del sitio web del pago de cuenta en linea del creador,, según los bloques 506, 508. El bloque 509 indica al creador proporcionando al cliente una lista de emisores de cuentas que aceptan tarjetas MasterCard (u otras tarjetas apropiadas) . En el bloque 599, el consumidor escoge uno o más emisores de cuentas por ser pagados. Cuando un pago de tarjeta es solicitado en el bloque 510, el creador 502 modificará la transacción RPPS existente (u otro sistema de pago electrónico de cuenta) para permitir la información de tarjeta, según el bloque 512. En un enfoque preferido, esto será considerado como una transacción "no financiera" en donde la entrada estándar se cambiará para indicar que es un pago de tarjeta; p.ej., cambiar la entrada estándar de XXXXX a "PAGO DE TARJETA". La entrada de detalle tendrá típicamente un nuevo código de transacción, el nuevo monto será cero, y el importe bruto será el monto de pago en las primeras 10 posiciones del campo "nombre del consumidor". Las últimas 5 posiciones en el campo del nombre del consumidor serán asteriscos para el cumplimiento de la industria de tarjetas de pago (PCI, Payment Card Industry) (el experto en la materia es consciente del PCI Security Standards Council Delaware, EUA) . El creador 502 creará un mensaje de adición para acompañar la transacción no financiera (esto es, tarjeta). La adición tendrá un nuevo tipo de código. La adición contendrá el número de la tarjeta y la fecha de expiración. La adición también contendrá la información del código de verificación de la tarjeta (CVC, Card Verification Code) . Las transacciones del pago de tarjeta pueden ser enviadas con el archivo de pago normal del creador, como se muestra en el bloque 514 (el flujo de transacción convencional de la DDA es mostrado en los bloques 518, 516, 520, 522). El creador 502 debe ser capaz de recibir la transacción de tarjeta rechazada de vuelta del sistema de pago electrónico de cuenta 524 y notificar al consumidor 504 del rechazo. El creador 502 debe ser capaz de recibir las notificaciones de pago de estos pagos de tarjeta.

El sistema de pago electrónico de cuenta 524 reconoce la transacción no financiera y verificar que el emisor de cuentas 526 los pagos de tarjeta MasterCard (o pagos de tarjeta asociados con otro tipo apropiado de tarjeta en uso) . Una vez que se envía por el creador, el pago de tarjeta puede ser procesado en una de varias formas, según los puntos siguientes, que representan ejemplos no limitativos.

Emisor Directo de Cuentas: En este enfoque, el sistema de pago electrónico de cuenta 524 envía la información directamente al emisor de cuentas 526, según el bloque 528. En el bloque 530, el emisor de cuentas 526, que es designado como un "Emisor Directo de Cuentas", recibe la transacción y la procesa como cualquier otra transacción de tarjeta (por ejemplo, como una transacción de tarjeta que fue presentada en el sitio web del emisor de cuentas) . La autorización estándar, compensación, y liquidación ocurre según la columna 532 y la fila 534. El emisor de cuentas 526 puede enviar un mensaje de reconocimiento no financiero al creador 502. Si la autorización es denegada, el emisor de cuentas 526 debe enviar un rechazo de transacción de vuelta al creador 502 a través del sistema de pago electrónico de cuenta 524. La reconciliación del pago de tarjeta ocurre a través de procesos estándar.

Directo al adquirente : En este enfoque, cualquiera de los dos: (i) el concentrador 540 y el adquirente 542 son el mismo, o (ii) el concentrador 540 no está involucrado en el proceso. Según el bloque 544, el sistema de pago electrónico de cuenta 524 envía la información directamente al adquirente 542 (notar que el adquirente 542 también puede ser el concentrador 540 para el emisor de cuentas 526) . El adquirente 542 reconoce el nuevo formato en el bloque 546 y utiliza la transacción no financiera para dar formato a la autorización y compensación estándar. La autorización, compensación, y liquidación estándar ocurren según 532, 534. El adquirente 542 puede necesitar modificar los procedimientos de reconciliación con el emisor de cuentas 526. Si la autorización es denegada, el adquirente 542 debe enviar la notificación de vuelta a través del RPPS 524.

Directo al Concentrador: Este enfoque asume que el concentrador 540 y el adquirente 542 son diferentes. El sistema de pago electrónico de cuenta 524 envía la información directamente al concentrador 540 según el bloque 550. El concentrador 540 reconoce las transacciones de tarjeta no financieras en el bloque 552 y las presenta al adquirente 542 del emisor de cuentas según el bloque 554. El concentrador 540 envía la notificación de pago al emisor de cuentas 526 quien envía el pago a la cuenta del consumidor según el bloque 556. El adquirente 542 reconoce el nuevo formato y utiliza la transacción no financiera para dar formato a la autorización y compensación estándar. La autorización, compensación, y liquidación estándar ocurren, según 532, 534. El adquirente 542 puede necesitar modificar los procedimientos de reconciliación con el emisor de cuentas 526. Si la autorización es denegada, el adquirente 542 debe enviar la notificación de vuelta a través del sistema de pago electrónico de cuenta 524.

En una o más modalidades, se experimentarán los siguientes impactos en la solución representada en la Figura 5. Éstos son resumidos a continuación por parte.

Consumidor: El consumidor se enrolará en el pago de tarjeta en linea a través del sitio web del creador, escoger a la fuente de fondos ya sea de DDA o tarjeta, seleccionará el (los) emisor (es) de cuenta por pagar, y presentará una solicitud para el pago de cuenta.

Banco Creador: El banco creador proporcionará para los pagos de tarjeta en su sitio web del pago de cuenta bancaria. La experiencia del consumidor debe preferiblemente incluir lo siguiente : o Interfaz para la toma de orden o Confirmación por correo electrónico de que el consumidor está enrolado o Función de alerta cuando las cuentas son dobles y/o están pagadas o Notificación cuando una cuenta está pagada o Notificación si un pago de cuenta es denegado o Protección de sobregiro para los consumidores de débito solventes o Capacidad de monitorear los pagos o Proporcionar funciones del pago en linea al consumidor tal como la supresión de papel y pagos recurrentes o Proporcionar una lista de emisores de cuentas al consumidor que aceptan en tarjetas MasterCard (u otras tarjetas apropiadas según sea el caso) para el pago Además, con relación a una fuente de financiamiento de tarjetas, si la tarjeta pertenece al creador, el creador asegurar preferiblemente la validación de la tarjeta. El creador también proporcionará preferiblemente servicio al cliente para el titular de la tarjeta del creador. Esto puede incluir entrenamiento adicional del representante del banco. Además, el creador puede proporcionar la presentación de la transacción y/o requisitos de recepción, tales como los siguientes : o Para los pagos de tarjeta, formato de transacción no financiera y adiciones asociadas o Incluir transacción no financiera para los pagos de tarjeta en un archivo RPPS normal con pagos de DDA o Aceptar rechazos no financieros relacionados con los pagos de tarjeta desde RPPS y comunicarnos al consumidor Emisor de Cuentas/Comercio : Esta parte aceptará la transacción con adición. Los formatos personalizados del sistema de pago electrónico de cuenta 524 son preferiblemente posibles si se solicita.

Para soluciones diferentes que las del Emisor Directo de Cuentas, se pueden experimentar impactos adicionales, en una o más modalidades, según lo siguiente.

Emisor de Cuentas/Comercio : En algunos casos, esta parte aceptará las transacciones financieras del concentrador si no hay cargo directo, y utilizará el campo financiero y de datos de nuevo monto para actualizar los registros y enviar el pago .

Concentrador: en algunos casos, esta parte aceptará transacciones no financieras con adición. Los formatos personalizados del sistema de pago electrónico de cuenta 524 son preferiblemente posibles si se solicita. El concentrador reconocerá estos no financieros como pagos de tarjeta, y pasará la transacción no financiera al adquirente (si es diferente que el concentrador) si es necesario.

Adquirente : el adquirente aceptará la transacción con adición (si es diferente que el concentrador) . Los formatos personalizados del sistema de pago electrónico de cuenta 524 son preferiblemente posibles si se solicita. El adquirente utiliza la transacción para iniciar una solicitud de autorización, acomoda la transacción cuando se lleva a cabo la reconciliación con el emisor de cuentas y/o comercio (estas transacciones de tarjeta no son iniciadas en el sitio del emisor de cuentas, de manera que no serán incluidas en esa parte de la reconciliación) ; y maneja las declinaciones de autorización cuando solicitud de autorización no se inició desde el emisor de cuentas. Si la transacción fue recibida a través del sistema de pago electrónico de cuenta 524, el adquirente lleva los rechazos de vuelta a través del sistema de pago electrónico de cuenta 524.

Notar que en la Figura 5, los bloques 509, 510, 512, 514, 528, 530, 544, 546, 550, 552, 554, 556 representan el impacto para los participantes mientras que los bloques restantes representan "el negocio como de costumbre".

Se debe enfatizar que la Figura 5 y su descripción representan una modalidad especifica pero no limitativa. Otras modalidades pueden utilizar diferentes mensajes y/o una diferente forma de sistema de pago electrónico de cuenta, o puede diferir en muchas otras formas.

Como se ve en la Figura 6, en un enrolamiento de tarjeta ejemplar, el consumidor 504 escoge un canal para enrolarse en el bloque 664. Si a través de un número sin costo, en el bloque 666, el emisor el sitio de enrolamiento 660 tiene un representante que captura la información requerida en el bloque 666, e introduce la misma en un sitio web según el bloque 668. Si el consumidor 504 se enrola en linea, el flujo procede directamente al bloque 668. En el bloque 670, el emisor 660 reconoce el pago de tarjeta y da formato a nueva adición. El operador de la red de pagos procesa el archivo según el bloque 672; el reconocimiento por el adquirente o concentrador 540, 542 se representa en el bloque 664, y el envío del pago es mostrado en el bloque 676 por el emisor de cuentas 526. Notar que "RP" denota pago recurrente en inglés (Recurring Payment) .

Cuando el consumidor 504 quiere cancelar un pago recurrente, según el bloque 678, el emisor y/o emisor de cuentas son llamados según el bloque 680; se lleva a cabo la actualización apropiada por el operador de la red de pagos 662 en el bloque 682 con el aviso de cancelación recibido por el emisor de cuentas 526 en el bloque 684. Notar que RPCS" denota servicio de cancelación de pago recurrente en inglés (Recurring Payment Cancellation Service) .

Como se ve en la Figura 7, se puede tener contacto con el emisor a través de un número de canales diferentes 702 al 710. En el bloque 712, un mensaje enrolamiento es preparado para la cuenta en archivo del emisor de cuentas (COF, Card On File o Account On File) o sistema de cargo 752. El lote 714 indica el enrolamiento, actualizaciones, y cancelación de RP. Un mensaje de enrolamiento ejemplar es mostrado en 716. Es mostrado el procesamiento por un operador de red de pagos tal como 206, 306, 406, 2008. Se puede tener el acceso al bloque 752 del comercio, por ejemplo, por el adquirente 542 o tercero 750. El enrolamiento se puede facilitar por un sitio web existente, por el sistema IVR o centro de llamadas, como es mostrado en 754.

Dada la descripción hasta el momento, se apreciará que, en términos generales, un método general, de acuerdo con un aspecto de la invención, incluye el paso de ofrecimiento, por un proveedor del pago de cuenta (p.ej., banco creador 502) a un consumidor 504, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas 526 utilizando una cuenta de tarjeta de pago. Un cliente puede incluir, por ejemplo, un consumidor, pequeños negocios, etc. El ofrecimiento se lleva a cabo a través de un mecanismo (p.ej., un sitio web del pago de cuenta en linea o un centro de llamadas, posiblemente con respuesta de voz interactiva (IVR)) del proveedor del pago de cuenta. Hacer referencia a los bloques 506, 508, y 599 de la Figura 5. En cualquiera de las modalidades ejemplares de este documento, se puede tener acceso al sitio web por el cliente por una variedad de formas; por ejemplo, utilizando una computadora de escritorio, computadora laptop, computadora de mano o asistente digital personal (PDA, Personal Digital Assistant), teléfono "inteligente", y similares. El mecanismo es del tipo del que normalmente facilita los pagos a través de transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito la vista del cliente, según los bloques 516, 518, 520, 522 de la Figura 5. La cuenta puede, pero no necesita, ser del proveedor. Un paso adicional incluye recibir, mediante el mecanismo, una solicitud de pagar la cuenta utilizando la cuenta de la tarjeta de pago, según el bloque 510 de la Figura 5.

Un paso adicional incluye facilitar el pago de la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago por el formato y envío de un mensaje del proveedor del pago de cuenta a un sistema de pago electrónico de cuenta 524, como es mostrado en los bloques 512, 514 de la Figura 5. El mensaje se marca con una señalización que indica que el mensaje es un mensaje del pago de tarjeta no financiero. El mensaje incluye una identificación del emisor de cuentas, el número de tarjeta de la cuenta de tarjeta de pago, y la fecha de expiración de la cuenta de tarjeta de pago. El mensaje es un mensaje de transferencia electrónica de fondos aumentado con la señalización, el número de tarjeta, y la fecha de expiración. Como se utiliza aquí, incluyendo las reivindicaciones, se dice que el mensaje está aumentado cuando la información indicada es agregada directamente al mismo, o es de otra manera asociada con este, tal como en la adición descrita en la modalidad especifica anterior.

Un paso adicional puede incluir facilitar al cliente 504 enrolarse para la opción de pagar la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago, al proporcionar al cliente una lista de emisores de cuentas que aceptan el pago de tarjeta de pago, como en el paso 509. El emisor de cuentas 526 está en la lista. El proveedor del pago de cuenta puede recibir la lista del operador de una red de pagos 206, 306, 406, 2008. En al menos algunos casos, el operador de la red de pagos también opera el sistema del pago electrónico de cuenta 524.

El proveedor del pago de cuenta puede o no ser el emisor de la cuenta de tarjeta de pago.

En algunos casos, el sistema de pago electrónico de cuenta envía el mensaje al emisor de cuentas, como en 528, y el emisor de cuentas lleva a cabo el procesamiento normal de la cuenta utilizando el número de tarjeta y la fecha de expiración. Si el procesamiento normal falla, el sistema de pago electrónico de cuenta puede llevar un mensaje de rechazo desde el emisor de cuentas al proveedor del pago de cuenta.

En otro enfoque, el sistema de pago electrónico de cuenta envía el mensaje a un adquirente, como en 544, y el adquirente lleva a cabo el procesamiento normal de la cuenta utilizando el número de tarjeta y la fecha de expiración, como en 546. Si el procesamiento normal falla, el sistema del pago electrónico de cuenta puede llevar un mensaje de rechazo desde el adquirente al proveedor del pago de cuenta.

En todavía otro enfoque, el sistema del pago electrónico de cuenta envía el mensaje a un concentrador, como en 550, el concentrador envía el mensaje a un adquirente asociado con el emisor de cuentas, como en 552, y el adquirente asociado con el emisor de cuentas lleva a · cabo el procesamiento normal de la cuenta utilizando el número de tarjeta y la fecha de expiración, como en 554. Si el procesamiento normal falla, el sistema de pago electrónico de cuenta puede llevar un mensaje de rechazo desde el adquirente al proveedor del pago de cuenta .

Como se discutió en otra parte, en algunos casos, el sistema del pago electrónico de cuenta 524 valida la identificación del emisor de cuentas en el mensaje contra la lista de emisores de cuentas proporcionada en el bloque 509.

En otro aspecto, un método ejemplar incluye el paso de ofrecer, por un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago. El proveedor del pago de cuenta es de un tipo que normalmente permite el pago mediante transferencia electrónica de fondos (EFT) desde una cuenta de depósito a la vista. Un ejemplo no limitativo de un proveedor del pago de cuenta es un banco emisor (el cual puede ser o no el emisor de la tarjeta de pago realmente utilizada para hacer el pago) . En general, el proveedor del pago de cuenta puede o no ser una institución financiera. El ofrecimiento se lleva a cabo mediante mecanismo que normalmente facilita los pagos mediante transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista del cliente (que puede, pero no necesita, ser del proveedor) . Mecanismos ejemplares incluyen los bloques 702-710, con lógica para uso de un sitio web o sitio web y centro de llamadas mostrado en 664, 666, 668. El proveedor recibe, a través del mecanismo, una solicitud de pagar la cuenta utilizando la cuenta de la tarjeta de pago. El probador facilita el pago de la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago por el formato y el envió de un archivo del proveedor al emisor de cuentas, a través de un operador de una red de pago. Referirse al paso 670, para reconocer que este paso puede en general ser une enrolamiento inicial o instrucciones para un pago posterior, ver también los archivos 208, 308, 408. El archivo incluye una identificación del emisor de cuentas, el número de tarjeta de la cuenta de tarjeta de pago, y la fecha de expiración de la cuenta de tarjeta de pago. Como se ha señalado, el mecanismo puede ser, por ejemplo, un sitio web para el pago de cuenta y linea 702 del proveedor, un centro de llamadas (p.ej., IVR, atención personal-, etc. - ver bloques 704, 706) del proveedor, y similares. El operador de la red de pagos 206, 306, 406, 662, 2008 envía el archivo al emisor de cuentas, y el emisor de cuentas lleva a cabo el procesamiento normal de la cuenta utilizando el número de tarjeta y la fecha de expiración.

En un enfoque "uno-a-uno", el archivo 208 está en un formato acordado por el proveedor y el emisor de cuentas y es marcado como un archivo de conjunto utilizando una señalización de archivo de conjunto reconocida por el proveedor, el emisor de cuentas, y el operador de la red de pagos .

En un enfoque "muchos-a-muchos", la cuenta es una primera cuenta, el emisor de cuentas es un primer emisor de cuentas, y el archivo es un primer archivo, y por lo menos los pasos de recibir la solicitud y facilitar el pago se repiten por al menos una segunda cuenta o al menos un segundo emisor de cuentas, utilizando al menos un segundo archivo. Los archivos 308-1, 2, 3, y 4 pueden tener diferentes formatos .

En un enfoque "muchos-a-uno", la cuenta es una primera cuenta, y el emisor de cuentas es un primer emisor de cuentas, al menos los pasos de recibir la solicitud y facilitar el pago se repiten por al menos una segunda cuenta de al menos un segundo emisor de cuentas, utilizando el archivo 408.

En todavía otro aspecto, un sistema ejemplar incluye un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta. Un ejemplo de un servidor es representado en la Figura 8 y discutido a continuación. El servidor incluye una interfaz para un sistema de pago electrónico de cuenta 524. Un procesador (hardware) del proveedor del pago de cuenta es operativo para implementar el mecanismo del pago de cuenta ya discutido (p.ej., centro de llamadas, posiblemente con IVR; sitio web para el pago de cuenta línea) , ofrece la opción del pago de tarjeta, recibe la solicitud de pagar la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago, y facilita el pago de la cuenta como se discutió anteriormente. En general, el procesador del servidor del proveedor del pago de cuenta puede implementar la funcionalidad mostrada por el creador 502 en la Figura 5, por ejemplo, al ejecutar una plataforma de software adecuada en el servidor. Por ejemplo, el procesador del servidor del proveedor del pago de cuenta puede facilitar al cliente enrolarse para la opción de pagar la cuenta utilizando la cuenta de tarjeta de pago, al proporcionar al cliente la lista de emisores de cuentas que aceptan el pago de tarjeta de pago, y el procesador puede recibir la lista a través de una interfaz del sistema de pago de cuenta 524.

En todavía otro aspecto, un sistema ejemplar incluye un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta. De nuevo, un ejemplo de un servidor es representado en la Figura 8 y discutido a continuación. El servidor del proveedor del pago de cuenta incluye una interfaz para una red de pago 206, 306, 406, 662, 2008. Un procesador (hardware) del servidor del proveedor del pago de cuenta es operativo para facilitar la metodología de transferencia de archivo ya discutida.

Un sistema general puede incluir servidores, clientes, u otras computadoras de otras entidades adicionales, interconectados por una o más redes como se discute aquí.

Sistema y Artículo de Detalles de Manufactura La invención puede emplear aspectos de hardware y/o hardware y software. El software incluye pero no está limitado a firmware, software residente, micro código, etc. El software puede ser empleado, por ejemplo, en conjunto con uno o más de una terminal 122, 124, 125, 126; un centro de procesamiento 140, 142, 144 (opcionalmente con el almacén de datos 154) de un comercio, emisor, adquirente, procesador, concentrado, operador de red de pagos, creador, o cualquier otra entidad como está representado en las Figuras 2-7 y 9-11; y similares. Se puede emplear firmware, por ejemplo, en conjunto con dispositivos de pago tales como las tarjetas 102, 112.

La Figura 8 es un diagrama en bloque de un sistema 800 que puede implementar parte o la totalidad de uno o más aspectos o procesos de la invención. Como es mostrado en la Figura 8, la memoria 830 configura el procesador 820 (que puede corresponder, p.ej., a las partes del procesador 106, 116, 130, procesadores de anfitriones remotos en los centros 140, 142, 144, o procesadores asociados con cualquiera de las entidades como está representado en las Figuras 2-7 y 9-11, y similares) para implementar uno o más aspectos de los métodos, pasos, y funciones divulgadas aquí (colectivamente, mostrado como el proceso 880 la Figura 8) . Diferentes pasos del método pueden ser desempeñados por diferentes procesadores. La memoria 830 puede ser distribuida o local y el procesador 820 puede ser distribuido o singular. La memoria 830 puede ser implementada como una memoria eléctrica, magnética u óptica, o cualquier combinación de estos u otros tipos de dispositivos de almacenamiento. Se debe notar que si los procesadores distribuidos son empleados, cada procesador distribuido que conforma al procesador 820 generalmente contiene su propio espacio de memoria direccionable . También se debe notar que algunos o todos los sistemas de computadora 800 pueden estar incorporados en un circuito integrado de aplicación especifica o uso general. Por ejemplo, uno más pasos del método pueden ser implementados en hardware en un ASIC en lugar de utilizar firmware. La visuali zación 840 es representativa de una variedad de dispositivos de entrada/salida posibles (p.ej., pantallas, ratones, teclados, y similares) .

La notación "red hacia/desde" es indicativa de una variedad de dispositivos de interfaz de red posibles.

Como es conocido en la materia, parte o la totalidad de uno o más aspectos de los métodos y aparatos discutidos aquí pueden ser distribuidos como un articulo de manufactura que por si mismo comprende un medio tangible de almacenamiento legible y gravable por computadora que tiene medios de código legible por computadora incorporados en el mismo. Los medios de código de programa legible por computadora son operables, en conjunto con un sistema de computadora, para llevar a cabo todos o algunos de los pasos para desempeñar los métodos o crear los aparatos discutidos aqui. Un medio de uso por computadora puede, en general, ser un medio gravable (p.ej., discos floppy, discos duros, discos compactos, EEPROMs, o tarjetas de memoria) o puede ser un medio de transmisión (p.ej., una red que comprende fibras ópticas, la red global (World-Wide Web) , cables o un canal inalámbrico que utiliza acceso múltiple por división de tiempo, acceso múltiple por división de código, u otro canal de radiofrecuencia) . Cualquier medio conocido o desarrollado que puede almacenar información adecuada para su uso con un sistema de computadora puede ser utilizado. Los medios de código legibles por computadora son un mecanismo para permitir que una computadora lea instrucciones y datos, tales como variaciones magnéticas en un medio magnético o variaciones de altura en una superficie de un disco compacto. El medio puede ser distribuido en múltiples dispositivos físicos (o a través de múltiples redes) . Por ejemplo, un dispositivo puede ser un medio físico de memoria asociado con una terminal y otro dispositivo puede ser un medio físico de memoria asociado con un centro de procesamiento. Como se utiliza aquí, un medio tangible de almacenamiento legible gravable por computadora tiene la intención de abarcar un medio gravable, ejemplos del cual fueron establecidos anteriormente, pero no tiene la intención de abarcar un medio de transmisión o señal sin cuerpo .

Los sistemas de computadora y servidores descritos aquí cada uno contiene una memoria que configurará procesadores asociados para implementar los métodos, pasos, y funciones divulgadas aquí. Tales métodos, pasos, y funciones pueden ser llevados a cabo, p.ej., por la capacidad de procesamiento en los elementos 102, 112, 122, 124, 125, 126, 140, 142, 144, los procesadores asociados con cualquiera de las entidades como está representado en las Figuras 2-7 y 9-11, y similares, o por cualquier combinación de las anteriores. Las memorias pueden ser distribuidas o locales y los procesadores pueden ser distribuidos o singulares. Las memorias pueden ser implementadas como una memoria eléctrica, magnética u óptica, o cualquier combinación de estos u otros tipos de dispositivos de almacenamiento. Además, el término "memoria" debe ser interpretado ampliamente lo suficiente para abarcar cualquier información capaz de ser leída o escrita en el espacio direccionable al que se tiene acceso por un procesador asociado. Con esta definición, la información en una red está todavía en una memoria ya que el procesador asociado puede recuperar la información desde la red.

Por lo tanto, los elementos de una o más modalidades de la invención, tales como, por ejemplo, las terminales antes mencionadas 122, 124, 125, 126; los centros de procesamiento 140, 142, 144 con el almacén de datos 154; los procesadores asociados con cualquiera de las entidades como está representado en las Figuras 2-7 y 9-11; y similares, o dispositivos de pago tales como las tarjetas 102, 112; pueden hacer uso de tecnología de computadora con instrucciones apropiadas para implementar los pasos del método descritos aquí. A manera de un ejemplo más, un aparato de terminal 122, 124, 125, 126 puede incluir, entre otras cosas, un módulo de comunicaciones, una antena acoplada al módulo de comunicaciones, una memoria, al menos un procesador acoplado a la memoria y al módulo de comunicaciones y operativo para examinar un dispositivo de pago sin contacto (en lugar de la antena y el módulo de comunicaciones, contactos apropiados y otros elementos pueden ser provistos para examinar un dispositivo de pago de contacto tal como una tarjeta de contacto o lectura de una banda magnética) .

En consecuencia, será apreciado que una o más modalidades de la invención puede incluir un programa de computadora que comprende los medios de código de programa por computadora adaptados para desempeñar uno por la totalidad de los pasos de cualquiera de los métodos o reivindicaciones establecidas aquí cuando tal programa se ejecute en una computadora, y que tal programa puede estar integrado en un medio de almacenamiento legible por computadora. Además, una o más modalidades de la invención pueden incluir una computadora que comprende un código adaptado para provocar que la computadora lleve a cabo uno o más pasos de los métodos o reivindicaciones establecidas aquí, junto con uno o más elementos o funciones del aparato como está representado y descrito en este documento.

Como se utiliza aquí, incluyendo las reivindicaciones, un "servidor" incluye un sistema físico de procesamiento de datos (por ejemplo, el sistema 800 como es mostrado en la Figura 8) que ejecuta un programa de servidor. Se entenderá que tal servidor físico puede o no incluir una pantalla, teclado, u otros componentes de entrada/salida.

Además, se debe notar que cualquiera de los métodos descritos aquí pueden incluir un paso adicional para proporcionar un sistema que comprende distintos módulos de software integrados en uno o más medios tangibles de almacenamiento legible por computadora. Todos los módulos (o cualquier subconjunto de los mismos) pueden estar en el mismo medio, o cada uno puede estar en un medio diferente, por ejemplo. Los módulos pueden incluir cualquiera de o todos los componentes mostrados en las figuras. En una o más modalidades, los módulos incluyen módulos para el creador, sistema del pago de cuenta, concentrador, adquirente, emisor de cuentas, emisor, red de pago, y así sucesivamente (por ejemplo, en la forma de plataformas) . Los pasos del método pueden por tanto llevarse a cabo utilizando los distintos módulos de software del sistema, como se describió anteriormente, que se ejecutan en uno o más procesadores de hardware. Además, un producto de programa por computadora puede incluir un medio tangible de almacenamiento legible y gravable por computadora con código adaptado para ejecutarse para llevar a cabo uno o más pasos del método descritos aquí, incluyendo la provisión del sistema con los distintos módulos del software.

Por lo tanto, los aspectos de la invención pueden ser implementados , por ejemplo, por una o más computadoras de propósito general apropiadamente programadas, tales como, por ejemplo, servidores o computadoras personales, ubicadas en una o más de las entidades en las Figuras 2-7 y 9-11, asi como dentro de la red de pago. Tales computadoras pueden estar interconectadas, por ejemplo, por una o más redes de pago 210, otra VPN, la Internet, una red de área local y/o amplia (LAN y/o AN) , a través de una capa EDI, y asi sucesivamente. Las computadoras pueden estar programadas, por ejemplo, por lenguaje en compilado, interpretado, orientado a objetos, ensamble, y/o de máquina, por ejemplo uno o más de C, C++, Java, Visual Basic, y similares (una lista ejemplar y no limitativa), y pueden también hacer uso de, por ejemplo, el lenguaje marcado extensible (XML, Extensible Markup Language) , programas de aplicación conocidos tales como las aplicaciones de base de datos relaciónales, hojas de cálculo, y similares. Las computadoras pueden ser programadas para implementar el flujo de lógica y/o datos representado en, por ejemplo, las Figuras 2-7.

A pesar de que modalidades ilustrativas de la invención han sido descritos aquí con referencia a los dibujos de acompañamiento, se debe entender que la invención no está limitada a esas modalidades precisas, y que varios otros cambios y modificaciones se pueden hacer por alguien experimentado en la materia sin separarse del alcance o espíritu de la invención. Por ejemplo, los elementos descritos en términos de un programa modelo se pueden extender para abarcar más entidades, y los elementos enlistados como obligatorios en algunas modalidades ejemplares pueden ser opcionales en otras, y viceversa.

Claims (25)

NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiendo descrito la presente invención como antecede, se considera como una novedad y, por lo tanto, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes: REIVINDICACIONES

1. Un método que comprende los pasos de: ofrecer, por un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago, dicho ofrecimiento se lleva a cabo a través de un mecanismo de dicho proveedor del pago de cuenta, dicho mecanismo es de un tipo que normalmente facilita los pagos a través de transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista de dicho cliente; recibir, a través de dicho mecanismo, una solicitud de pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago; y facilitar el pago de dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago al dar formato y enviar un mensaje desde dicho proveedor del pago de cuenta a un sistema de pago electrónico de cuenta, dicho mensaje se marca con una señalización que indica que dicho mensaje comprende un mensaje de pago de tarjeta no financiero, dicho mensaje comprende una identificación ' de dicho emisor de cuentas, un número de tarjeta de dicha cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de dicha cuenta de tarjeta de pago, dicho mensaje es un mensaje de transferencia electrónica de fondos aumentado con dicha señalización, dicho número de tarjeta, y dicha fecha de expiración.

2. El método de la reivindicación 1, caracterizado porque dicho mecanismo comprende un sitio web para el pago de cuenta en linea de dicho proveedor del pago de cuenta.

3. El método de la reivindicación 1, caracterizado porque dicho mecanismo comprende un centro de llamadas de dicho proveedor del pago de cuenta.

4. El método de la reivindicación 1, que además comprende facilitar que dicho cliente se enrole a dicha opción para pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago, al proporcionar al dicho cliente una lista de emisores de cuentas que aceptan el pago de tarjeta de pago, dicho emisor de cuentas está en dicha lista.

5. El método de la reivindicación 4, que además comprende que dicho proveedor del pago de cuenta reciba dicha lista de un operador de una red de pago.

6. El método de la reivindicación 5, caracterizado porque dicho operador de dicha red de pago también opera dicho sistema de pago electrónico de cuenta.

7. El método de la reivindicación 1, caracterizado porque dicho proveedor del pago de cuenta es un emisor de dicha cuenta de tarjeta de pago.

8. El método de la reivindicación 1, que además comprende : que dicho sistema de pago electrónico de cuenta envié dicho mensaje al dicho emisor de cuentas; y que dicho emisor de cuentas lleve a cabo el procesamiento normal de dicha cuenta utilizando dichos números de tarjeta y dicha fecha de expiración.

9. El método de la reivindicación 8, que además comprende que dicho sistema de pago electrónico de cuenta lleve un mensaje de rechazo desde dicho emisor de cuentas a dicho proveedor del pago de cuenta, si dicho procesamiento normal falla.

10. El método de la reivindicación 1, que además comprende : que dicho sistema de pago electrónico de cuenta envíe dicho mensaje a un adquirente; y que dicho adquirente lleve a cabo el procesamiento normal de dicha cuenta utilizando dichos números de tarjeta y dicha fecha de expiración.

11. El método de la reivindicación 10, que además comprende que dicho de pago electrónico de cuenta lleve un mensaje de rechazo de dicho adquirente a dicho proveedor del pago de cuenta, si dicho procesamiento normal falla.

12. El método de la reivindicación 1, que además comprende: que dicho sistema de pago electrónico de cuenta envié dicho mensaje a un concentrador; y que dicho concentrador envíe el mensaje a un adquirente asociado con dicho emisor de cuentas; y que dicho adquirente asociado con dicho emisor de cuentas lleve a cabo el procesamiento normal de dicha cuenta utilizando dicho número de tarjeta y dicha fecha de expiración .

13. El método de la reivindicación 12, que además comprende que dicho sistema de pago electrónico de cuenta lleve un mensaje de rechazo de dicho adquirente a dicho proveedor de pago de cuenta, si dicho procesamiento normal falla.

14. El método de la reivindicación 1, que además comprende que dicho sistema de pago electrónico de cuenta valide dicha identificación de dicho emisor de cuentas en dicho mensaje contra dicha lista.

15. Un método que comprende los pasos de: ofrecer, mediante un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago, dicho ofrecimiento se lleva a cabo mediante un mecanismo que normalmente facilita los pagos a través de transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito a la vista de dicho cliente; recibir, a través de dicho mecanismo, una solicitud de pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago; y facilitar el pago de dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago al dar formato y enviar un archivo desde dicho proveedor del pago de cuenta a dicho emisor de cuentas, a través de un operador de una red de pago, dicho archivo comprende una identificación de dicho emisor de cuentas, un número de tarjeta de dicha cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de dicha cuenta de tarjeta de pago .

16. El método de la reivindicación 15, caracterizado porque dicho mecanismo comprende un sitio web para el pago de cuenta en linea de dicho proveedor del pago de cuenta.

17. El método de la reivindicación 15, caracterizado porque dicho mecanismo comprende un centro de llamadas de dicho proveedor el pago de cuenta.

18. El método de la reivindicación 15, que además comprende : que dicho operador de dicha red de pago envíe dicho archivo a dicho emisor de cuentas; y que dicho emisor de cuentas lleve a cabo el procesamiento normal de dicha cuenta utilizando dicho número de tarjeta y dicha fecha de expiración.

19. El método de la reivindicación 15, caracterizado porque dicho archivo está en un formato acordado por dicho proveedor del pago de cuenta y dicho emisor de cuentas y está marcado como un archivo de conjunto utilizando una señalización de archivo de conjunto reconocida por dicho proveedor del pago de cuenta, dicho emisor de cuentas, y dicho operador de dicha red de pago.

20. El método de la reivindicación 15, caracterizado porque dicha cuenta es una primera cuenta, dicho emisor de cuentas es un primer emisor de cuentas, y dicho archivo es un primer archivo, que además comprende repetir al menos dichos pasos de recibir dicha solicitud y facilitar dicho pago de al menos una segunda cuenta de al menos un segundo emisor de cuentas, utilizando al menos un segundo archivo, en donde dichos archivos tienen diferentes formatos.

21. El método de la reivindicación 15, caracterizado porque dicha cuenta es una primera cuenta, y dicho emisor de cuentas es un primer emisor de cuentas, que además comprende repetir al menos dichos pasos de recibir dicha solicitud y facilitar dicho pago de al menos una segunda cuenta de al menos un segundo emisor de cuentas, utilizando dicho archivo.

22. Un sistema que comprende: un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta, dicho servidor del proveedor del pago de cuenta a su vez comprende: una memoria del proveedor del pago de cuenta; al menos un procesador del proveedor del pago de cuenta acoplado a dicha memoria del proveedor del pago de cuenta; y una interfaz para un sistema del pago electrónico de cuenta, dicha interfaz está acoplada a dicho procesador del proveedor del pago de cuenta; en donde dicho procesador del proveedor del pago de cuenta es operativo para: implementar un mecanismo del pago de cuenta de un tipo que normalmente facilita los pagos mediante la transferencia electrónica de fondos de una cuenta de depósito a la vista de un cliente; ofrecer a dicho cliente, mediante dicho mecanismo, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago; recibir, mediante dicho mecanismo, una solicitud de pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago; y facilitar el pago de dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago por el formato y envío de un mensaje a través de dicha interfaz del sistema de pago electrónico de cuenta, dicho mensaje se marca con una señalización que indica que dicho mensaje comprende un mensaje del pago de tarjeta no financiero, dicho mensaje comprende una identificación de dicho emisor de cuentas, un número de tarjeta de dicha cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de dicha cuenta de tarjeta de pago, dicho mensaje es un mensaje de transferencia electrónica de fondos aumentado con dicha señalización, dicho número de tarjeta y dicha fecha de expiración.

23. El sistema de la reivindicación 22, caracterizado porque dicho mecanismo comprende al menos uno de: un sitio web para el pago de cuenta en línea de dicho proveedor del pago de cuenta; y un centro de llamadas de dicho proveedor del pago de cuenta .

24. Un sistema que comprende: los medios para ofrecer, por un proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago, dicho ofrecimiento se lleva a cabo a mediante un mecanismo de dicho proveedor del pago de cuenta, dicho mecanismo es de un tipo que normalmente facilita los pagos a través de la transferencia electrónica de fondos desde una cuenta de depósito la vista de dicho cliente; los medios para recibir, mediante dicho mecanismo, una solicitud de pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago; y los medios para facilitar el pago de . dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago por el formato y envió de un mensaje desde dicho proveedor del pago de cuenta a un sistema del pago electrónico de cuenta, dicho mensaje se marca con una señalización que indica que dicho mensaje comprende un mensaje del pago de tarjeta no financiero, dicho mensaje comprende una identificación de dicho emisor de cuentas, un número de tarjeta de dicha cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de dicha cuenta de tarjeta de pago, dicho mensaje es un mensaje de transferencia electrónica de fondos aumentado con dicha señalización, dicho número de tarjeta y dicha fecha de expiración.

25. Un sistema que comprende: un servidor del proveedor del pago de cuenta, bajo control de un proveedor del pago de cuenta, dicho servidor del proveedor del pago de cuenta a su vez comprende: una memoria del proveedor del pago de cuenta; al menos un procesador del proveedor del pago de cuenta acoplado a dicha memoria del proveedor del pago de cuenta; y una interfaz para una red de pago, dicha interfaz está acoplada a dicho procesador del proveedor del pago de cuenta ; en donde dicho procesador del proveedor del pago de cuenta es operativo para: facilitar el ofrecimiento, por dicho proveedor del pago de cuenta a un cliente, una opción de pagar una cuenta de un emisor de cuentas utilizando una cuenta de tarjeta de pago, dicho ofrecimiento se lleva a cabo mediante un mecanismo que normalmente facilita los pagos mediante la transferencia electrónica de fondos de una cuenta de depósito a la vista de dicho cliente; recibir, mediante dicho mecanismo, una solicitud de pagar dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago; y facilitar el pago de dicha cuenta utilizando dicha cuenta de tarjeta de pago por el formato y envió de un archivo de dicho proveedor del pago de cuenta a dicho emisor de cuentas, a través de dicha interfaz de la red de pago, dicho archivo comprende una identificación de dicho emisor de cuentas, un número de tarjeta de dicha cuenta de tarjeta de pago, y una fecha de expiración de dicha cuenta de tarjeta de pago .