MX2008011027A - Tarjeta de bedito de salud vinculada a cuentas de financiamiento relacionadas y no relacionadas con salud. - Google Patents

Tarjeta de bedito de salud vinculada a cuentas de financiamiento relacionadas y no relacionadas con salud.

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Jimmie L Lindsey
Douglas L Norman
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Abstract

Un sistema de pago financiero de salud y método se divulgan en donde una tarjeta de débito se puede emplear por el tarjetahabiente para pagar por productos y servicios médicos vinculados con una cuenta financiera asociada a salud y asociada con el tarjetahabiente así como asociada con una cuenta financiera de no salud que pertenece al tarjetahabiente. La cuenta financiera asociada a salud puede ser una Flexible Spending Arrangement (FSA), una Health Savings Account (HRA) y las cuentas no asociadas con salud y asociadas con el tarjetahabiente pueden ser una cuenta de cheuques, ahorros o de crédito. Cualquier gasto por productos y servicios médicos que no estén cubiertos por el seguro médico del tarjetahabiente serán saldado o cubiertos por las cuentas financieras relacionadas con salud del tarjetahabiente y cualquier costo restante será cargado a las cuentas financieras no relacionadas con salud que tenga el tarjetahabiente.

Description

TARJETA DE DEBITO DE SALUD VINCULADA A CUENTAS DE FINANCIAMIENTO RELACIONADAS Y NO RELACIONADAS CON SALUD ANTECEDENTES DEL INVENTO Campo del invento — el presente invento se relaciona generalmente con sistemas y métodos de pago financieros para la salud y en particular a un sistema novedoso y método en donde la tarjeta de débito de salud empleada por el tarjetahabiente para pagar por productos médicos y servicios vinculados con una cuenta financiera de salud asociada con el tarjetahabiente así como cuenta financiera del tarjetahabiente no vinculada con la salud.
Con el amplio uso de seguros médicos se ha vuelto una necesidad de establecer que un individuo en particular tenga cobertura de seguro médico y que pueda arreglar el pago de productos y servicios médicos que son proporcionados al individuo. En los consultorios médicos, oficinas y hospitales y farmacias, la política establecida ha sido que a menos que proporcione prueba de cobertura al momento de proveer los servicios médicos o adquisición de productos médicos, el consumidor debe pagar o hacer los arreglos necesarios para pagar por el costo de los productos médicos o servicios al momento de la entrega. En los consultorios médicos al momento de servicio, los consumidores que tienen seguro médico comúnmente deben presentar una tarjeta como evidencia del plan de seguro médico del cliente e información en cuanto al plan incluyendo la cantidad de copago por la visita al medico y pagar dicha cantidad.
En los hospitales, los consumidores que tienen seguro médico típicamente presentan la tarjeta como evidencia o prueba del plan de seguro médico del cliente e información relativa al plan antes de realizar cualquier servicio médico (exceptuando en caso de emergencia). En las farmacias, los consumidores que tienen seguro médico deben presentar la tarjeta como prueba de cobertura de su seguro médico incluyendo el copago requerido para obtener el medicamento prescrito y pagar en ése momento dicha cantidad de copago. En cada una de estas situaciones, el consumidor tiene que ya sea pagar una cantidad de copago o deducible antes de recibir los servicios médicos o receta o en el caso del hospital, convenir en pagar al hospital la cantidad por la cual no está cubierto el consumidor por su seguro médico.
Este sistema de pago de servicios médicos y productos era operado como se describe arriba hasta que las leyes federales fueron aprobadas para permitir que el participante y sus codependientes ahorraran una suma considerable de dinero en impuestos a través del "Flexible Spending Arrangement" ("FSA"). Los programas FSA permiten a los participantes deducir una cantidad predeterminada de dinero sobre el ingreso neto antes de impuestos. Esta cantidad predeterminada se separa en una cuenta financiera de salud para el participante, que a veces se conoce como cuenta de gastos flexibles o cuenta flex. El dinero se puede emplear para el pago de gastos incurridos para ciertos productos participantes y servicios especificados por el ISR, (Servicio de Rentas Internas). Debido a que el dinero se deduce del ingreso del empleado antes de impuestos a través de deducciones en nómina, la cantidad de impuestos que en realidad se paga por el empleado es reducida. Además, el pago FICA del empleador se reduce en base a la cantidad aplicable de contribuciones pre impuestos hechas por los empleados, ya que el plan FSA no se pueden cambiar.
Una Cuentas de Ahorros de salud ("HSA" por sus siglas en inglés) es un fondo con ventajas de impuestos o una cuenta financiera relacionada con la salud y custodiada creada para el beneficio de un individuo ( o se limita sólo a empleados) que están cubiertos bajo un plan de salud de alto deducible (HDHP). El proveedor de la HSA no necesita mostrar prueba de cobertura HDHP pero puede desear hacerlo para propósitos de registro y reporte. Sin embargo, el empleador debe verificar que el empleado sea inscrito en el HDPH ofrecido por el empleador. Las contribuciones pueden ser realizadas por un empleador, el individuo o un miembro de la familia (sujeto a la ley de regalo). Las contribuciones son deducibles se las realiza un individuo y se excluyen de los ingresos y salarios si son realizados por un empleador. Las ganancias incrementan libres de impuestos y las distribuciones para gastos médicos aplicables son libres de impuestos. Los retiros no calificados se someten a impuestos y penalizaciones de ingresos y los excesos en contribuciones son sometidos a un 6% de impuestos sobre consumos de venta, al igual que el IRA el HSA es propiedad del individuo y es portátil.
Un arreglo de reembolso de salud (HRA) es un arreglo fundado únicamente por el empleado. Un HRA puede ser ofrecido a los empleados o empleados anteriores.
Las cantidades en la cuenta financiera relacionada con gastos de salud deben ser empleados para gastos médicos calificados y los saldos se emplean para este fin. Dependiendo de los términos del HRA, la cobertura puede ser (o no) continua aún cuando el empleado termine sus servicios. Un HRA no es portátil o transferible.
La operación de un proveedor de servicios de salud junto con dichas cuentas financieras relacionadas con la salud (ya sea FSA, un HSA, o un HRA) típicamente implican tres entidades y cada una de ellas tiene una función predeterminada. La primera de estas entidades es un administrador de tarjetahabientes que inscribe a los empleados y otros tarjetahabientes con un servicio a un programa específico de salud. El administrador de los tarjetahabientes, en el proceso de inscribir a los empleados o tarjetahabientes, obtiene información de los empleados o tarjetahabientes y sus dependientes y proporciona la información a la segunda y tercera entidades.
La segunda entidad es un administrador de programas de seguros médicos que administra las peticiones del tarjetahabiente bajo el seguro médico del programa de salud.
El administrador del programa de seguro médico típicamente establece los programas de pago y deducibles de productos y servicios médicos e informa a los proveedores de dichos productos y servicios médicos sobre las cantidades que les serán abonadas por la porción del segundo médico del programa de salud.
El administrador del programa de seguro médico también proporciona tarjetas de salud a los empleados o tarjetahabientes, las cuales pueden presentar a los proveedores de productos y servicios médicos como prueba de inscripción en el programa de seguro médico.
La tercera entidad es un administrador de cuenta financiera relacionada con la salud, que administra las cuentas relacionadas con la salud que son propiedad de los empelados o tarjetahabientes. El administrador de la cuenta financiera relacionada con la salud revisa la aceptación de los productos y servicios médicos que son solicitados por los empleados y tarjetahabientes para poder determinar si los productos y servicios médicos son sujetos a pago por las cuentas financieras relacionadas con la salud. Si los productos y servicios médicos entran dentro del programa, el administrador de la cuenta financiera relacionada de salud determina si el tarjetahabiente cuenta con fondos suficientes en sus cuentas financieras relacionadas con la salud. Si el producto o servicio médico en cuestión entran dentro del programa, y si existen los fondos suficientes, el administrador de la cuenta financiera relacionada con la salud, envía el pago típicamente al empleado o tarjetahabiente.
En todos los sistemas de salud en donde se involucra un seguro médico, ya sean o no que los empleados y tarjetahabientes tengan cuentas financieras relacionadas con la salud, el tarjetahabiente generalmente completa cada transacción implicada en la obtención de productos médicos o servicios al pagar la cantidad restante directamente al producto médico o proveedor de servicios. Adicionalmente en muchos sistemas de salud existe la incertidumbre sobre el costo final al empleado o tarjetahabiente ya que la aprobación y el sistema de pagos no opera en tiempo real. Por último, no existe una coordinación central de varios aspectos del programa de salud, cada una de las entidades con frecuencia opera sin la interacción con las otras entidades.
Por lo tanto el objetivo principal del presente invento es proporcionar un sistema y método para vincular una tarjeta de débito de salud con cuentas financieras vinculadas y no vinculadas con la salud además de vincular la tarjeta de débito a un programa de seguro médicos. Es otro objetivo relacionado del presente invento que la tarjeta de débito de salud contenga información suficiente ya sea en forma impresa o en forma electrónica o en ambas formas para permitir que el producto médico y proveedores de servicios se cercioren de que la tarjeta de débito de salud proporciona el pago de las tres fuentes. Es otro objetivo relacionado del invento que es capaz de trabajar con cualquier pluralidad de diferentes tipos de cuentas financieras de salud, incluyendo FSA, HSA, y cuentas financieras relacionadas con HRA.
Es otro objetivo adicional del presente invento coordinar entre la presentación de pago por productos y servicios médicos a un proveedor de seguros médicos, la cuenta relacionada con servicios de salud y la cuenta financiera no relacionada con servicios d salud, para asegurar que la presentación a estas tres entidades sea realizada rápidamente y en la secuencia adecuada.
Es otro objetivo que el sistema y método del presente invento sea capaz de operar en tiempo real o casi tiempo real, permitiendo de esta manera la resolución completa de pago para productos y servicios médicos en el momento de entrega. Es otro objetivo que la tarjeta de débito de salud sea empleada en el sistema y método del presente invento y que se pueda emplear en forma opcional como una tarjeta convencional de crédito o débito para su uso en servicios y productos no médicos.
El sistema y método del presente invento también debe ser flexible en cuanto a diseño y robusto en operación y una vez establecido debe requerir muy poco o casi ningún esfuerzo de mantenimiento más que el tener vigente y actualizada la información del empelado o tarjetahabiente. Para poder aumentar el atractivo para el mercado del sistema del presente invento este debe ser relativamente de bajo costo en cuanto a su implementación y para operarlo darle un porcentaje alto de valor relación costo para costearlo e incluirlo al mayor mercado posible. Por último, también es objetivo que todas las ventajas arriba mencionadas y objetivos del sistema y método del presente invento se puede lograr sin incurrir en ninguna desventaja relativa.
BREVE DESCRIPCIÓN DEL INVENTO Las desventajas y limitaciones del arte previo discutido arriba, son superadas por el presente invento. Con este invento, una tarjeta de débito de salud, es proporcionada y cuenta con el nombre del tarjetahabiente, un número de tarjeta de débito, información sobre el plan de salud típicamente incluyendo las cantidades deducibles impresas en la misma. La tarjeta de débito también cuenta con una banda magnética usada para almacenar datos incluyendo información sobre la tarjeta, el tarjetahabiente, un plan de salud, información de la cuenta financiera en la parte posterior de la tarjeta de débito.
Alternativamente, la tarjeta de débito puede ser de tamaño estándar que contiene un chip electrónico que se puede emplear para almacenar el mismo tipo de información. Dichas tarjetas se conocen como "smartcards" o tarjetas inteligentes y cuentan con un microprocesador y memoria empleada para la identificación y/o transacciones financieras.
El sistema del presente invento se emplea para vincular la tarjeta de débito de salud con un proveedor de servicios de seguro médico y a una cuenta financiera relacionada con la salud así como a una cuenta financiera no relacionada con la salud. La cuenta financiera relacionada con la salud puede ser una FSA Flexible Spending Arrangement, una HSA Health Savings Account o HRA Health Reimbursement Arrangement. La cuenta financiera no relacionada con la salud puede ser una cuenta bancaria de ahorros o de cheques o una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de cuenta financiera no relacionada con la salud.
El sistema del presente invento vincula a varias entidades que tienen una función previamente definida en la operación del sistema.
La primera entidad es el administrador del tarjetahabiente que inscribe a los empleados y otros tarjetahabientes que cuentan con servicio de un programa de salud en particular. La función del administrador del tarjetahabientes es proporcionar información relativa a los tarjetahabientes en el sistema, típicamente ingresando dicha información en una Terminal de computadora.
La segunda entidad es un administrador de programas de seguro médico que administra las solicitudes de los tarjetahabientes bajo el programa de seguro médico del programa de salud. Estas dos entidades han existido históricamente y el administrador del programa de seguro médico ha informado a los proveedores de servicios y productos médicos las cantidades que serán pagadas por el seguro médico del programa de salud.
Una tercera entidad es un administrador de la cuenta financiera relacionada con la salud, que administra las cuentas financieras relacionadas con la salud que son propiedad de los tarjetahabientes. La cuenta financiera relacionada con la salud puede ser una FSA, Flexible Spending Arrangement, Una HSA Health Savings Account, o una HRA Health Reimbursement Arrangement. Esta entidad también ha existido históricamente y el administrador de la cuenta financiera relacionada con la salud ha revisado la disponibilidad de los productos y servicios médicos que son enviados por el tarjetahabiente para poder determinar si los productos médicos y servicios son sujetos a pago por la cuenta financiera relacionada con la salud. Si entran dentro del programa, el administrador de la cuenta financiera de salud paga por estos si el tarjetahabiente cuenta con los fondos suficientes dentro de la cuenta financiera relacionada con la salud.
El sistema y método del presente invento añade dos entidades adicionales y también proporciona un mecanismo para los proveedores de productos y servicios médicos para que puedan obtener un pago casi instantáneo por todos los servicios y productos médicos proporcionados. La primer entidad adicional puede ser una institución financiera que por ejemplo puede ser una cuenta de ahorro o de cheques o de tarjeta de crédito. La segunda entidad adicional es un administrador de sistema que sirve para coordinar las operaciones realizadas bajo el sistema y método del presente invento entre todas las otras entidades.
Además, cada producto médico y proveedor de servicios es proporcionado con una interfase de sistema para permitirles la comunicación electrónica con otras entidades en el sistema. Esto puede coordinarse a través del administrador del sistema o las interfases de cada una de las entidades pueden estar comunicadas una con otra hasta donde sea necesario y/o deseable. En la inclusión preferida, cada uno de los proveedores de servicios y productos médicos emplea una Terminal que cuenta con un lector de tarjetas para leer la información almacenada en la tarjeta de débito de salud para que se pueda transmitir a las diferentes entidades en el sistema que requieran de esta información. En la inclusión discutida en la presente, la comunicación entre las diferentes entidades y proveedores puede ser proporcionada por la Internet. Alternativamente, algunos o todos los links entre todas las entidades podría ser redes privadas también. ' En operación, un tarjetahabiente presenta la tarjeta de débito a un proveedor de servicios o productos médicos. La tarjeta de débito de salud es escaneada y la información relacionada con el producto médico o servicio junto con los datos de la tarjeta de débito es ingresada al sistema del presente invento.
El administrador del programa de seguro médicos revisa la información relacionada con el producto médico o servicio y los datos de la tarjeta de débito de salud y determina si el producto o servicio médico están cubiertos y cuál es la cantidad del deducible.
La información relativa a la cobertura y la cantidad restante que se debe del producto o servicio médico es proporcionada por el administrador del programa de seguros médicos al sistema del presente invento.
A continuación, el administrador de la cuenta financiera relacionada con servicios de salud revisa la información relativa del producto médico o servicio, la información de la tarjeta de débito de salud y la cantidad restante que se debe del producto o servicio médico y determina si el producto o servicio médico están cubiertos y si el tarjetahabiente tiene fondos suficientes en la cuenta financiera relacionada de salud. La información en cuanto a disponibilidad, pago de la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico y la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico es proporcionada por el administrador de la cuenta de servicios financieros vinculada a servicios de salud al sistema del presente invento.
Si existe una cantidad restante que no se ha pagado, el administrador de la cuenta financiera no relacionada con la salud (que puede ser un depósito en la cuenta DDA o en el administrador de la tarjeta de crédito. Determina si el tarjetahabiente tiene fondos suficientes en la cuenta de depósitos DDA o en la tarjeta de crédito. Si hay fondos suficientes en la cuenta financiera no relacionada con salud, la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico se toma de la cuenta financiera no relacionada y el proveedor del producto o servicio médico es notificado que el producto o servicio médico ha sido pagado. Si no hay fondos suficientes en la cuenta financiera no relacionada con la salud, el proveedor de servicios médicos o productos es notificado que debe solicitar la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico del tarjetahabiente.
En operación, el sistema puede funcionar rápidamente para proporcionar una transacción que sea esencialmente lograda en tiempo real aún cuando exista una pluralidad de entidades que están involucradas en cada transacción.
La percepción tanto del tarjetahabiente como del proveedor de servicios o productos médicos es que existe una sola transacción que resulta en que el costo total de producto médico o servicio sea pagado o en que se requiera que el tarjetahabiente debe pagar alguna o la cantidad total del costo del producto o servicio médico en ese momento.
Opcionalmente, la tarjeta de débito de salud también puede funcionar como una tarjeta de crédito convencional (crédito o débito) así como para el uso en transacciones diferentes a las compras de productos o servicios médicos. En este caso, la tarjeta de débito de salud puede ser una cuenta financiera no relacionada con servicios de salud si se desea.
En la inclusión preferida, el administrador del sistema se encuentra en interfase entre las otras entidades en el sistema del presente invento.
De esta forma, el flujo de información pasa a través del administrador del sistema, permitiendo de esta forma al administrador del sistema discernir el estatus de cada transacción. Opcionalmente, el papel del administrador del sistema se puede reducir, pero aquellos que conocen el ramo reconocerán que una de las entidades en el sistema sirve para enrutar las diferentes operaciones para asegurar que sean realizadas en el orden apropiado.
Es por esto que se puede observar que el presente invento enseña un sistema y método para vincular una tarjeta de débito de salud tanto a cuentas financieras relacionadas con salud y cuentas financieras no relacionadas además de vincular a la tarjeta de débito de salud con el programa de seguros médicos.
La tarjeta de débito de salud empleada en el sistema y método del presente invento contiene suficiente información ya sea en forma impresa o en forma electrónica o en ambas formas para permitir que los proveedores de servicios y productos médicos puedan discernir que la tarjeta de débito de salud proporciona el pago de las tres fuentes. El sistema y método del presente invento es capaz de funcionar en una pluralidad de diferentes cuentas financieras relacionadas con la salud incluyendo FSA, HSA, y HRA.
El sistema y método del presente invento proporciona una coordinación entre las solicitudes de pago por productos y servicios médicos al proveedor de los mismos, la cuenta financiera relacionada con la salud y la cuenta financiera no relacionada con la salud para asegurar que las solicitudes a estas tres entidades se hagan rápidamente y en la secuencia apropiada. El sistema y método del presente invento son capaces de funcionar en tiempo real o en tiempo casi real, permitiendo de esta forma una resolución completa del pago de productos y servicios médicos al momento de la entrega. La tarjeta de débito de salud del presente invento se puede emplear opcionalmente como una tarjeta convencional de débito o crédito para su uso en la compra de productos no médicos y servicios.
El sistema y método del presente invento son de diseño flexible y robusto en operación y una vez establecido el sistema requiere de poca o casi ningún esfuerzo para mantenerlo además de mantener la información del tarjetahabiente o empleado actualizada. El sistema del presente invento es relativamente de bajo costo en implementación para operarlo y darle el alto promedio valor -costo y mejorar su competitividad en el mercado.
Por último, todas las antes mencionadas ventajas y objetivos del sistema y método del presente invento se logran sin incurrir en ninguna desventaja sustancial relativa.
DESCRIPCIÓN DE LAS ILUSTRACIONES Estas y otras ventajas del presente invento se entenderán mejor con referencia a las ilustraciones en donde: La fíg. 1 es una vista frontal plana de una tarjeta de débito de salud que puede estar vinculada a una cuneta financiera relacionada con salud o a una cuenta no relacionada con salud; La fig. 2 es una vista plana del lado posterior de la tarjeta de débito ilustrada en la fig. 1 ; La fig. 3 es un diagrama funcional esquemático de un sistema que vincula a una tarjeta de débito de salud ilustrada en las figs. 1 y 2 a un proveedor de servicios de seguros médicos y a cuentas financieras relacionadas con salud y otras no relacionadas cada una de las cuales se puede emplear para pagar los servicios o productos médicos; La fig. 4 es un diagrama de flujo mostrando el proceso empleado para añadir, dar de baja, o cambiar a un empleado o usuarios de tarjetas del sistema ilustrado en la fig. 3; La fig. 5 es un diagrama de flujo mostrando usos ejemplares de la tarjeta de débito ilustrada en las figs. 1 y 2 en el sistema ilustrado en la fig. 3 : La fig. 6 es un diagrama de fabricación mostrando usos ejemplares de la tarjeta de débito ilustrada en las figs. 1 y 2 en el sistema ilustrado en la fig. 3; y La fig. 7 es un diagrama de fabricación mostrando otros usos ejemplares de la tarjeta de débito de salud ilustrada en las figuras 1 y 2 en el sistema ilustrado en la fig. 3.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INCLUSIÓN PREFERIDA La inclusión preferida del presente invento emplea una tarjeta de débito de salud 20 que se ilustra en las figs. 1 y 2. La tarjeta de débito de salud 20 que incluye una cara frontal o anterior como se indica en la fig. 1 y una cara posterior como se ilustra en la fig. 2, es de preferencia hecha de material plástico como es convencional.
En referencia a la cara anterior de la tarjeta de débito 20 como se ilustra en la fig. 1, se localiza el nombre del proveedor de seguros médicos 22 cerca de la parte superior de la tarjeta de débito 20. El nombre del tarjetahabiente 24 se localiza cerca de la parte inferior de la tarjeta de débito de salud 20.
Localizada en forma prominente en la tarjeta de débito 20 se encuentra el número de la tarjeta de débito 26, y debajo del número de la tarjeta de débito 26 cerca del lado izquierdo de la tarjeta de débito 20 se encuentra un número código de verificación de cuatro dígitos 28. localizado arriba del nombre del tarjetahabiente 24 y debajo del numero de tarjeta de débito 26 se encuentra la fecha de vencimiento de la tarjeta de débito 30. localizado justo a la derecha de la fecha de vencimiento 30 se encuentra el símbolo financiero de la red 32 que se puede emplear para identificar la red financiera que se puede emplear para facilitar parte del proceso de pago, como será aparente junto con la descripción de la operación del sistema y método para vincular a la tarjeta de débito 20 a las cuentas financieras relacionadas y no relacionadas con salud del presente invento. En la inclusión preferida, el nombre del tarjetahabiente 24, el número de la tarjeta de débito 26, la fecha de vencimiento 30 de la tarjeta 30 y 32 se encuentran impresas o grabadas en la tarjeta de débito de salud 20.
También localizado en la tarjeta de débito 20 de salud se encuentra información del plan de salud generalmente indicado con el número 34. La información del plan de salud 34 puede incluir, por ejemplo, un número de identificación de suscriptor, la fecha efectiva del plan de salud, el nombre del grupo del plan de salud y las diferentes cantidades de copago que son requeridas para varios servicios médicos bajo el plan de salud. Localizado en el lado derecho de la tarjeta de débito 20 se encuentra un logo holográfico 36 y localizado debajo del logo holográfico 36 se encuentra el logo de la red financiera 38, que se puede emplear para identificar la red financiera que se emplea para facilitar parte del proceso de pago.
En referencia ahora a la cara posterior de la tarjeta de debito de salud 20 mostrada en la fig. 2, la banda magnética 40 se localiza a través de la tarjeta de débito de salud 20 cerca de la parte superior de la misma. La banda magnética 40 puede emplearse para almacenar información sobre la tarjeta, el tarjetahabiente, el plan de salud, e información de la cuenta financiera. Localizado debajo de la banda magnética40 se encuentra el área de firma del tarjetahabiente 42 en donde el tarjetahabiente debe firmar la tarjeta de débito de salud 20 para que la misma sea válida.
Localizado en el lado izquierdo de la tarjeta de débito de salud 20 se encuentra la información del servicio del plan de salud 44 que puede incluir números telefónicos, una dirección de Internet y una dirección empleada por el plan de salud.
Localizada debajo de la información del servicio de plan de salud 44 se encuentra la información de servicio de la cuenta financiera de salud 46 que se puede emplear para proporcionar números de teléfono y una dirección de Internet para el administrador de la cuenta financiera de salud como una FSA/ HSA/ HRA cuentas. Localizado cerca de la base de la tarjeta de débito 20 se encuentra la información de servicio de salud 48 relacionada con servicios específicos que pueden ser proporcionados por el proveedor del plan de servicio de salud.
Localizado en la tarjeta de débito de salud 20 debajo de la firma del tarjetahabiente 42 se encuentra la información del plan de salud 50, que puede incluir, por ejemplo, información relativa al administrador del sistema del plan de salud, términos y condiciones que rigen el uso de la tarjeta de débito 20, e información relativa a la red financiera que se emplea para facilitar parte del proceso de pago.
Localizado debajo de la información adicional del plan de salud 50 se encuentra el logo de la red médica 52 y un logo del proveedor del plan de salud 54, que puede ser empleado respectivamente para identificar una organización de mantenimiento de la salud "HMO" por sus siglas en Inglés y/o proveedor de servicios de salud.
En lugar de o además de la banda magnética 40 localizada a través de la tarjeta de débito de salud 20 cerca de la parte superior de la misma, se puede encontrar un smart chip 56 incrustado en la tarjeta de débito de salud 20 como se ilustra en la fig. 1.
El chip inteligente o smart chip 56 se puede emplear para almacenar información sobre la tarjeta, el tarjetahabiente, el plan de salud, e información financiera de la cuenta. El chip inteligente 56 puede ser típicamente un circuito delgado y plano que incluye un microprocesador y memoria. Cuando la tarjeta de débito de salud 20 que contiene el chip 56 es insertada dentro del lector (no se ilustra) transfiere en forma inalámbrica datos de y al lector vía frecuencia de radio (RF). El chip inteligente 56 no necesita una fuente de energía interna ya que es activado por la señal del lector.
Se divulga una configuración adecuada de circuito integrado para el chip inteligente 56 en la patente U.S. n° 5, 600,175 y la operación del circuito radio faro de respuesta contenido en el chip inteligente 56 se divulga en la patente U.S N° 5,053,774. Ambas patentes U.S N° 5, 600,175 y U.S. N° 5, 053,774 se incorporan a la presente como referencia en su totalidad. Una tarjeta de débito de salud 20 que contiene un chip inteligente 56 es más segura que si sólo se emplea la banda magnética 40. El chip inteligente 56 se puede programar para autodestruirse si se ingresa la clave incorrecta demasiadas veces.
En referencia a la siguiente figura 3, un sistema para usar la tarjeta de débito 20 (ilustrada en las figs. 1 y 2) para establecer el pago del servicio médico y/o proveedores de productos desde una cuenta relacionada con salud y una cuenta no relacionada con salud se muestra en la presente. Aunque en la fig. 3 todas las entidades mostradas se ilustran como conectadas en una sola red 60, se entiende que aquellos que conocen la materia que se pueden emplear redes múltiples y que algunas o todas estas redes pueden ser privadas, redes dedicadas además ( o en lugar de) al uso de redes pública como el Internet.
La tarjeta de débito de salud 20 se puede hacer de una variedad de diferentes materiales, incluyendo PVC convencional con una banda magnética 40 integrada, un cartón laminado con plástico con una banda magnética 40 integrada, PVC con un chip inteligente 56 integrada (el chip inteligente 56 cuenta con la misma información que estaría incluida de otra forma en la banda magnética 40), o PVC con banda magnética integrada 40 y chip inteligente 56.
La fíg. 3 ilustra dos proveedores de productos médicos y tres proveedores de servicios médicos, que están conectados a la red 60. Estos 5 proveedores de productos y servicios médicos son típicamente del tipo de proveedores que se pueden acomodar por el sistema y método para vincular una tarjeta de débito de salud 20 a cuentas financieras relacionadas y no relacionadas del presente invento. Una farmacia 62 que es el proveedor de dichos productos médicos como son medicamentos con receta, medicamentos OTC y suplementos así como otros artículos médicos cuenta con un lector de tarjetas que está conectado con la Terminal 66, que a su vez está conectada con la red 60. Un proveedor de otros productos médicos 68 cuenta con un lector de tarjetas 70 que está conectado a una Terminal 72, que a su vez está conectada ala red 60.
El consultorio del médico 74 que es el proveedor más común de servicios médicos cuenta con lector de tarjetas 76 que está conectado a una Terminal 78 que a su vez está conectado a una red 60. Un hospital 80 que es el proveedor predominante de servicios médicos cuenta con un lector de tarjeta 82, que está conectado a una Terminal 84 que a su vez está conectada a una red 60. Un proveedor de otros servicios médicos 86 que puede ser un proveedor de servicios médicos como por ejemplos servicios de quiropráctico, varios tipos de terapia física o servicios de atención mental cuenta con un lector de tarjeta 88 que está conectado a una Terminal 90 que a su vez está conectado con una red 60.
Cabe mencionar que al pasar la tarjeta por los lectores 64, 70, 76, 82, y 88 puede ser ya sea con banda magnética o lector de chip inteligente. Las terminales 66, 72, 78, 84, y 90 junto con los lectores de tarjetas 64, 70, 76, 82 y 88 pueden ser computadoras personales con lector de banda y teclado para NIP conectados a la misma, terminales de punto de venta conectadas a la Internet o cajas registradoras con conexión de Internet /sistemas de ventas con un lector integrado y lo teclado para NIP.
La fig. 3 también ilustra tres administradores que están conectados a la red 60, cada uno de los administradores un participante clave en la operación típica de los sistemas de cuidado a la salud. Un administrador del tarjetahabiente 92 que inscribe a los empleados y otros tarjetahabiente con servicio de un proveedor particular de servicios de salud o programa cuenta con un medio de almacenamiento 94 que está conectado a una servidor 96, que a su vez está conectado a la red 60. El medio de almacenamiento 94 se emplea para almacenar datos concernientes a los empleados y otros tarjetahabientes.
Un administrador de programa de seguros médicos 98 que administra el programa de cuidados a la salud 8típicamente habiendo definido los beneficios, costos de pago, y proveedores preferidos que cuentan con contratos de cuotas establecidas) cuenta con u medio de almacenamiento 100 que a su vez está conectados a un servidor 102, que a su vez están conectados a una red 60. El medio de almacenamiento 100 se emplea para almacenar los datos del programa de seguro médico, incluyendo información de disponibilidad, cobertura y cantidades de copago. Un administrador de cuenta financiera relacionada con salud 104 que administra las cuentas financieras de los empleadores o tarjetahabientes (como FSA, HAS y cuentas HRA) cuenta con un medio de almacenamiento 106 que está conectado a un servidor 108 que a su vez está conectados a una red 60 El medio de almacenamiento 106 se emplea para almacenar datos en cuanto a cuentas financieras relacionadas con salud, incluyendo información de disponibilidad y saldos en la cuenta.
La fig. 3 también ilustra otras dos entidades que están incluidas en el sistema y método para vincular una tarjeta de débito de salud con cuentas financieras relacionadas y no relacionadas del presente invento, la primera de las cuales es una cuenta de depósito DDA 1 10 que cuenta con una cuenta financiera no relacionada con salud que es propiedad del empleado o tarjetahabiente. La cantidad que tiene el empleado o tarjetahabiente en la cuenta bancaria de depósito DDA 100 puede ser de una cuenta de cheques, cuenta de ahorros, o cuenta de tarjeta de crédito que se emplea sólo si el sistema y método para vincular la tarjeta de débito de salud a una cuenta financiera relacionada y no relacionada con salud.
El banco de depósito DDA 1 10 cuenta con un medio de almacenamiento 1 12 que está conectado a un servidor 1 14, que a su vez está conectado a la red 60. el medio de almacenamiento 1 12 se emplea para almacenar datos relativos a cuentas financieras relacionadas y no relacionadas con salud, incluyendo números de identificación personal (NIP) y el estado de cuenta.
Aunque las cuentas financieras no relacionadas con salud se emplean en el sistema y método para vincular una tarjeta de débito a cuentas financieras relacionadas y no relacionadas con salud del presente invento de preferencia estas son cuentas de depósito bancario DDA como cuentas de cheques y de ahorros, una línea dinámica de crédito o líneas de crédito revolvente, cuentas financieras de tarjetas de regalo (incluyendo cuentas con base en incentivos), una cuenta HSA de inversión. Adicionalmente, podría existir más de una cuenta financiera relacionada con salud y/o más de una cuenta financiera no relacionada con salud asociada con una sola tarjeta de débito de salud 20. en teoría, podría ser un número relativamente grande de cuentas financieras asociadas con una sola tarjeta de débito 20, con el sistema del presente invento siendo capaz de manejar por lo menos 20 diferentes cuentas financieras asociadas con una sola tarjeta de débito 20.
La entidad restante mostrada en la fig. 3, es un administrador de sistema 1 16 que es el corazón del sistema para vincular una tarjeta de débito de salud a cuentas financieras relacionadas y no relacionadas con salud del presente invento, ya que el administrador del sistema 1 16 funciona para coordinar las comunicaciones de y entre todas las otras entidades mostradas en la fig. 3. el administrador del sistema 116 cuenta con un servidor 1 18 que está conectado a la red 60. el servidor 1 18 accesa la base de datos del cliente 120 en donde la información relativa del presente invento es almacenada y una impresora 124 y una impresora de tarjeta 126 se emplea para respectivamente proporcionar comunicados en papel relativos al sistema del presente invento y tarjetas que pueden ser empleadas por los empleados y tarjetahabientes que cuenta con un programa de salud administrado por el sistema del presente invento.
En referencia ahora a la fig. 4, un proceso que puede ser empleado para añadir, borrar o cambiar a los empleados o tarjetahabientes que participan en el sistema para vincular una tarjeta de débito a cuentas financieras relacionadas y no relacionadas con salud del presente invento se ilustran, el proceso comienza en el paso de inicio 130 en donde el administrador del tarjetahabiente 92 (ilustrado en la fig. 3) proporciona información al administrador del sistema 1 16 (también ilustrado en la fig. 3) relacionado con el ingreso o baja de un empleado o tarjetahabiente, o datos relevantes relacionados con el empleado o tarjetahabiente.
El proceso después mueve a los nuevos empelados al paso de determinación 132 en donde se determina si la información proporciona o no por el administrador del tarjetahabiente 92 es para un nuevo empleado o tarjetahabiente. Si la información es para un nuevo empleado o tarjetahabiente, el proceso se mueve para añadir un empleado a la base de datos y el paso de impresión de tarjeta 134 en donde la información relacionada con el empleado se añade a la base de datos contenida en la base de datos del cliente 120 (ilustrada en la fig. 3) y una tarjeta de débito de salud 20 (ilustrada en las figs. 1 y 2) se imprime y se envía por correo al nuevo empleado o tarjetahabiente. Si por otra parte, la información no es de un nuevo empleado o tarjetahabiente, el proceso continuo pero para dar de baja al tarjetahabiente en el paso de determinación 136.
En el paso de determinación del empleado 136 se determina si la información proporcionada por el administrador del tarjetahabiente 92 es de un empleado o tarjetahabiente que debe ser dado de baja del sistema del presente invento. Si la información es para un empleado o tarjetahabiente que debe ser dado de baja del sistema, el proceso continua para borrar al empleado de la base de datos en el paso 138 en donde el empleado especificado o tarjetahabiente es dado de baja de la base de datos contenida en la base de datos de clientes 120. si por otra parte, la información no es solo de un empleado o tarjetahabiente que debe ser dado de baja del sistema, el proceso se mueve para cambiar la información del empleado en el paso de determinación 140.
En el cambio de información del empleado del paso de determinación 140, se determina si la información proporcionada por el administrador de tarjetahabiente 92 es un cambio de información relacionado con un empleado o tarjetahabiente participante en el sistema del presente invento. Si la información es un cambio en la información del empleado o tarjetahabiente del sistema, el proceso se mueve al paso de cambio de información de empleado 142 en donde la información del empleado o tarjetahabiente se actualiza en la base de datos contenida en la base de datos de clientes 120. si por otro lado, la información no es un cambio en la información de un empleado o tarjetahabiente participante en el sistema, el proceso se cambia al paso de revisión manual 144 en donde la información se revisa en forma manual por el empleado de servicio que toma la acción apropiada necesaria.
En referencia alas figs, 5 a 7, un diagrama que muestra como ejemplo la operación del sistema para vincular una tarjeta de débito a cuentas financieras relacionadas y o relacionadas con salud del presente invento se ilustra. En referencia a la fig. 5, la operación del sistema comienza con el empleado o tarjetahabiente usando la tarjeta de débito 2' (ilustrada en las figs. 1 y 2) para comprar un producto o servicio medico. Con respecto a un proveedor de productos médicos 150 que puede ser una farmacia u otro proveedor de servicios médicos el proceso comienza con el empleado o tarjetahabiente adquiriendo un producto médico en el paso de compra de productos médicos 152 por el tarjetahabiente.
Al momento de compra del producto médico, el empleado o tarjetahabiente presente la tarjeta de débito de salud 20 al empleado del proveedor de productos médicos 150 en el paso del tarjetahabiente presente su tarjeta 154. el empleado del proveedor de servicios o productos médicos 150 escanea la tarjeta con un lector o ingresa en forma manual el numero de la tarjeta de débito 26 (ilustrada en la fig. 1) usando una Terminal en un lector de tarjetas o ingresa en el paso de ingresar el numero 156.
Opcionalmente, el sistema del presente invento puede requerir que el empleado ingrese su numero NIP que está asociado con la tarjeta de débito de salud 20. si es así, el empleado o tarjetahabiente ingresa el NIP en el paso de ingresar el numero NIP 158. Después de este paso, la información del producto médico (que comúnmente se deriva al escanear el código de un producto médico o ingresar en forma manual la información del producto médico), el numero de tarjeta de débito de salud 26 y el NIP del empleado o tarjetahabiente (opcional) se transmite en el paso de transmitir información 160 a un administrador de sistema 162, en donde los datos transmitidos son recibidos en el paso de información 164.
Un proceso similar es seguido por el empleado o tarjetahabiente para usar la tarjeta de débito de salud para comprar un servicio médico ( o un producto médico) de un proveedor de servicios médicos 166 que puede ser la oficina de un médico, un hospital, o algún proveedor de servicios médicos. El proceso comienza con el empleado o tarjetahabiente recibiendo servicios médico 8 o un producto médico) en el paso de el tarjetahabiente recibe servicio médico 168. en consideración por la recepción del servicio médico (o producto médico), el empleado o tarjetahabiente presenta la tarjeta de débito 20 en el paso del tarjetahabiente presente la tarjeta de débito 170.
El empleado del proveedor de servicios médicos 1°66 entonces escanea la tarjeta a través de un lector de tarjetas o ingresa en forma manual el numero de la tarjeta de débito 26 en el paso de escanear o ingresar el numero de tarjeta 172.
Opcionalmente, el sistema del presente invento puede requerir que el empleado o tarjetahabiente ingrese su número de NIP que está asociado con la tarjeta de débito 20. si es así, el empleado o tarjetahabiente ingresa el NIP en el paso de El tarjetahabiente ingresa el NIP 174. después de este paso, el la información del servicio médico (o producto médico) (que típicamente se deriva al ingresar el forma manual la información del servicio médico), el numero de tarjeta de débito 26 y el NIP del empleador o tarjetahabiente es transmitido en el paso de transmitir información 176 al administrador del sistema 162, en donde la información transmitida es recibida en el paso de recibir información 164.
Ya sea para el producto o servicio médico, después del paso de recibir información 164, el proceso continúa en el paso de recolectar información 178 en donde la información del producto o servicio médico, el número de tarjeta de débito 26 y el NIP del empleado o tarjetahabiente (opcional) son proporcionados al administrador del programa de seguro médico 180. el administrador del programa de seguro médico 180 analiza la información del producto o servicio médico, el numero de la tarjeta de débito 26, y el NIP del empleado o tarjetahabiente (opcional) en un producto o paso de determinación de cobertura de servicio o producto 182.
Si se determina que en el paso de determinación de cobertura de servicio o producto 182 que el producto o servicio médico es cubierto por el seguro del empleado o tarjetahabiente, el proceso continua para pagar el producto o servicio en el paso de pago de producto o servicio 184 en donde el administrador del programa de seguro médico 180 paga la cantidad adecuada del producto o servicio médico. Además, el paso de pago de producto o servicio médico 184 también proporciona información en cuanto a cualquier cantidad que deba ser saldada por el producto o servicio médico al administrador del sistema 162 en donde esta información es recibida en el paso de recibir información de cobertura 186.
Si por otra parte, se determina en el paso de determinación de cobertura de producto o servicio 182 que el producto o servicio médico no está cubierto por el seguro médico del empelado o tarjetahabiente, la información indicando que el producto o servicio médico no está cubierto por el seguro médico del tarjetahabiente o empleado (así como información en cuanto a cualquier cantidad que debe ser saldada por el proveedor de acuerdo con el contrato) es proporcionada al administrador del sistema 162, en donde esta información es recibida en el paso de recibir información de cobertura 186.
En referencia ahora a la fig. 6, del paso de recibir información de cobertura 186, el proceso continua con el paso de enviar información de gastos no pagados 188 en donde la información relacionada con la cantidad restante que se debe del producto médico o servicio es enviada al administrador de la cuenta financiera 190. en la cuenta financiera relacionada con la salud, el administrador financiero 190 realiza una determinación de si el producto o servicio médico es cubierto con el paso de determinación 192. si se determina que el paso de determinación de cobertura 192 del producto o servicio médico es cubierto por la cuenta financiera relacionada con la salud el empleado o tarjetahabiente, el proceso continua al paso de determinación de fondos suficientes 194.
En el paso de determinación de fondos suficientes 194, se determina si el empleado o tarjetahabiente cuenta con fondos suficientes en la cuenta financiera relacionada con la salud para pagar la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico. Si hay fondos suficientes (o si la cuenta financiera puede transferir fondos), el proceso continuo para pagar el saldo del producto o servicio del paso 196 en donde el paso de determinación de cobertura 192 paga la cantidad restante que se debe por el producto médico o proveedor del servicio o del producto médico. El proceso continúa para recibir el paso de información de pago 198 en donde el administrador del sistema 162 cuenta con la información del administrador de la cuenta financiera relacionada con salud 190 que indica que la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico ha sido pagada. En este caso, el proceso termina en el paso de transacción completa 200.
Si por otra parte, es determinada en el paso de determinación de suficiencia de fondos 194 en donde el empleado no tiene fondos suficientes en la cuenta financiera relacionada con salud para pagar la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico, el proceso sigue con el paso de pagar los fondos restantes al proveedor 202, el resto de los fondos ( si hubiera) en la cuenta relacionada con salud del empleado o tarjetahabiente es pagado al proveedor del producto o servicio médico. El proceso continúa en el paso de recibir la cantidad restante 204 en donde el administrador del sistema 162 es proporcionado con información sobre el administrador de la cuenta financiera relacionada de salud 190 que indica la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico.
Regresando ahora a la determinación de cobertura 192 si por otra parte se determina que el producto o servicio médico no está cubierto por la cuenta financiera relacionada con salud del empleado o tarjetahabiente, el proceso continua directamente al paso de información de cantidad que se debe 204, en donde el administrador del sistema 162 es informado de que el producto o servicio médico no está cubierto por la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico. Así, el proceso incluirá el paso de recibir la información de la cantidad que se debe 204 cuando exista una cantidad restante que se debe por el servicio o producto médico. Es del paso de información de cantidad recibida que se debe 204 en donde el sistema y método para vincular una tarjeta de débito de salud con cuentas relacionadas a la salud y no relacionadas se enfoca.
Como se mencionó previamente, es posible tener más de una cuenta relacionada con la salud a una tarjeta de débito 20.
Si más de una cuenta financiera está relacionada con la salud a una tarjeta de débito de salud 20, estas serán ingresadas en secuencia por el administrador del sistema 1 16 para determinar la cobertura y la disponibilidad de fondos en cada cuenta. De esta forma, el paso de determinación de cobertura 192, el paso de determinación de fondos suficientes de la cuenta 194 y el paso del pago del balance del producto o servicio 196 o el paso del pago de los fondos restantes al proveedor 202 será realizado junto con las cuentas financieras relacionadas con la salud asociadas con la tarjeta de débito de salud 20.
En referencia ahora a la fig. 7, del paso de recibir la información de la cantidad que se debe 204, el proceso continua a el paso de enviar la cantidad que se debe a la cuenta bancada DDA 206 en donde la información relacionada con la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico es enviada al administrador de las cuentas no relacionadas con salud 208. el administrador de las cuentas financieras no relacionadas con salud 208 es típicamente un banco u otra institución financiera y la cuenta financiera no relacionada con salud puede ser una cuenta de ahorros convencional, una cuenta de cheques o una cuenta de tarjeta de crédito bancaria ( no tiene que ser una cuenta financiera especial).
El paso de enviar la cantidad que se debe a la cuenta DDA 206 también envía información que se tiene en el administrador del sistema 162 relacionada con el número de cuenta del empleado o de la cuenta del tarjetahabiente al administrador de la cuenta 208 no relacionada con salud así como el NIP de la cuenta financiera.
Se toma una determinación por el administrador de la cuenta financiera no relacionada con salud 208 de que la información proporcionada por el administrador del sistema 162 identifica una cuenta financiera válida e incluye toda la información requerida para realizar una transacción financiera de la cuenta financiera en el paso de autorización de cuenta 210. si se determina que el paso de autorización de cuenta 210 que la autorización de la cuenta no es válida el administrador del sistema 162 es informado y recibe una falla en la notificación del paso de pago 212. después de dicha notificación, el proceso continua a notificar al proveedor de servicios y productos para solicitar el pago del tarjetahabiente en el paso 214, en donde el proveedor es notificado de que la cantidad restante que se debe del producto o servicio. En este caso, el proceso termina en el paso de transacción completada 216.
Si por otra parte se determina en el paso de determinación de autorización de cuenta 210 que la información de autorización de cuenta es válida, el proceso continúa con el paso de determinación de fondos suficientes en la cuenta 218. si se determina en el paso de determinación de fondos suficientes en la cuenta 218 que no hay fondos suficientes en la cuenta no relacionada con salud, el administrador del sistema 162 es informado y recibe una notificación en el paso de notificación de pago 212. en este caso, el proceso continúa en el paso de notificar al proveedor de servicios y productos de solicitar la cantidad al tarjetahabiente en el paso 214 y el paso de completar transacción 216.
Si por otra parte, se determina en el paso de determinación de fondos suficientes 218 que hay fondos suficientes en la cuenta financiera no relacionada con salud para pagar la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico, el proceso continúa para pagar el saldo del producto o servicio médico en el paso 220. En el paso del saldo a pagar del producto o servicio médico220, el administrador de la cuentas financieras no relacionadas con salud 208 paga la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico al administrador del sistema 162. entonces el proceso continua con el paso de recibir información de pago 222 en donde el administrador del sistema es proporcionado con información del administrador de la cuenta financiera no relacionada con salud 208 que indica que el saldo restante se debe por el producto médico o servicio ha sido pagado al administrador del sistema 162.
Como se menciona previamente, es posible tener más de una cuenta financiera no relacionada con salud con una tarjeta de débito 20.
Si hay más de una cuenta financiera no relacionada con salud asociada con la tarjeta de débito 20, estas serán accesadas en secuencia por el administrador del sistema 116 para determinar la disponibilidad de fondos en cada cuenta. De esta forma, el paso de determinación de autorización 210 y el paso de determinación de fondos suficientes 218 o el paso del saldo a pagar por servicio o producto 220 será realizado junto con el administrador 208 de cada una de las cuentas financieras no relacionadas con salud hasta que las cuentas asociadas con la tarjeta de débito de salud 20 hayan sido agotadas.
Después de la indicación de que el saldo a pagar por el producto o servicio médico a sido pagado al administrador del sistema 162, el proceso continua el paso para transferir fondos al proveedor 224 en donde el administrador del sistema 162 transfiere la cantidad restante que se debe por el producto o servicio médico al proveedor del servicio. Después, en el paso de notificación de pago al proveedor 226, el administrador del sistema 162, notifica al proveedor de servicios médicos o productos que la cantidad que se debía por el producto o servicio médico ha sido pagada. Por último, el proceso termina en el paso de transacción completada 228.
Se puede apreciar que a partir de la descripción detallada de la inclusión preferida del presente invento que enseña un sistema y método para vincular una tarjeta de débito a cuenta financieras relacionadas y no relacionadas con salud además de vincular una tarjeta de débito de salud a un programa de seguro médico. La tarjeta de débito de salud empleada en el sistema y método del presente inventO contiene información suficiente ya sea en forma impresa o electrónica o en ambas formas, para permitir que el proveedor de productos o servicios médicos pueda discernir que la tarjeta de débito de salud proporciona el pago de las tres fuentes. El sistema y método del presente invento es capaz de trabajar con una pluralidad de diferentes cuentas financieras relacionadas con salud incluyendo FSA, HSA y HRA.
El sistema y método del presente invento proporciona una coordinación en entre las solicitudes de pago de productos y servicios médicos al proveedor de seguro médicos, la cuenta financiera relacionada con salud, la cuenta financiera no relacionada con salud para asegurar que las solicitudes de estas tres instituciones sea realizada rápidamente y en la secuencia adecuada. El sistema y método del presente invento es capaz de operar en tiempo real o en tiempo casi real, permitiendo la resolución de pago de productos y servicios médicos al momento de la entrega. La tarjeta de débito empleada en el sistema y método del presente invento puede ser opcionalmente empleada como tarjeta de crédito convencional o de débito para adquirir productos y servicios varios distintos a los servicios médicos.
El sistema y método del presente invento es flexible de diseño y robusto en operación y una vez establecido el sistema requiere poco o casi ningún esfuerzo para mantenerlo además de mantener la información actualizada del empleado o tarjetahabiente. El sistema del presente invento es relativamente de bajo costo de implementación y de operación para darle un porcentaje alto valor a costo para mejorar su comercialización y poder colocarlo en el mayor mercado posible. Por último todas las ventajas y objetivos antes mencionados del sistema y método del presente invento se logran si incurrir en ninguna desventaja relativa.
Aunque al antes mencionada descripción del presente invento ha descrito y mostrado con referencia a aplicaciones específicas sólo se ha presentado para propósitos de descripción e ilustración y no pretende ser exhaustiva ni limitar el invento a estas inclusiones específicas. Será aparente para los conocedores de la materia que varios cambios y modificaciones, alteraciones o variaciones del invento aquí descrito se pueden realizar, ninguna de de las cuales se aleja del espíritu o envergadura del presente invento. Las inclusiones específicas y aplicaciones se eligieron como se describen para proporcionar la mejor ilustración de los principios del invento y su aplicación práctica para permitir que un experto en la materia emplee el invento en varias inclusiones y con varias modificaciones como sean adecuadas para el caso contemplado en particular. Todos los cambios, modificaciones y variaciones y alteraciones se debe ver como dentro de la envergadura del presente invento como se determina en las reivindicaciones anexas y cuando se interpreta de acuerdo con la envergadura a la que tienen derecho legal y justamente.

Claims (1)

  1. REIVINDICACIONES SE REIVINDICA: 1. Un sistema para realizar pagos para productos y servicios médicos, dicho sistema comprende: Una tarjeta de salud asociada con un tarjetahabiente y un plan de seguros médicos, dicha tarjeta de débito también está asociada con una primer y segunda cuentas financieras del tarjetahabiente, dicha primera cuenta financiera está relacionada con una cuenta financiera relacionada con salud y dicha segunda cuenta financiera está asociada con una cuenta financiera no relacionada con salud; Una estación de entrada de datos asociada con un proveedor de productos médicos y/o servicios, dicha estación de entrada de datos siendo operable para adquirir un primer dato y un segundo dato, dicho primer dato comprende información asociada con dicha tarjeta de salud y dicho segundo dato comprende información relacionada a un producto médico y/o servicio proporcionado o a ser proporcionado al tarjetahabiente o a dependientes del tarjetahabiente cubiertos por dicho plan de seguro médico; Un procesador de seguros médicos que recibe dicho primer y segundo dato, y en repuesta determina si dicho plan de seguro médico ofrece cobertura para dicho producto médico y/o servicio y paga o arregla el pago de cualquier cantidad que se deba de dicho plan de seguro médico para dicho producto médico y/o servicio, una determinación de si un balance tiene una deuda para dicho producto médico y/o servicio es cubierto siguiendo la determinación de dicho plan de seguro; Un primer procesador financiero que si hay un balance que no es cero tiene una deuda por dicho producto médico y/o servicio siguiendo dicha consideración por el procesador del seguro médico, discierne si dicha primer cuenta financiera permite el pago por dicho servicio y/o producto médico y tiene fondos suficientes disponibles y, si es así, paga o arregla el pago de todo o parte del balance en deuda de dicho producto médico y/o servicio de dicha primer cuenta financiera; y Un segundo procesador financiero que, si el balance que no es cero tiene una deuda por dicho producto médico y/o servicio siguiendo como consideración el dicho primer procesador financiero discierne si dicha segunda cuenta financiera tiene fondos suficientes disponibles y, de ser así, paga o arregla el pago de todo o parte del balance en deuda por dicho producto medico y/o servicio de dicha segunda cuenta financiera. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1, en donde dicha tarjeta de salud contiene un numero de tarjeta de salud, información del tarjetahabiente, información del proveedor de seguro médico e información correspondiente a las cantidades de copago que es requerida para varios productos médicos y/o servicios bajo dicho plan de seguro médico, mismos que son impresos o grabados sobre dicha tarjeta de salud. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1 , en donde dicha tarjeta de salud funciona también como tarjeta de débito o crédito convencional para uso en transacciones financieras, e incluyendo transacciones financieras que no se relacionan con servicios de salud. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1 , en donde dicha tarjeta de salud comprende: Un dispositivo de comunicación por radio frecuencia ("RF") y almacenamiento que contiene dicho primer y segundo dato; en donde dicha estación de entrada de datos comprende: Un lector que opera con dicha tarjeta de salud para provocar que dicho dispositivo de comunicación por radio frecuencia ("RF") y almacenamiento transmita dicho primer y segundo dato a dicha estación de entrada de datos en una modalidad de comunicación sin toque. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1 , en donde dicha tarjeta de salud comprende: Un elemento de almacenaje de datos para almacenar datos electrónicos incluyendo información del tarjetahabiente, información del proveedor de seguro médico e información relacionada a dicha segunda cuenta financiera. Un sistema como fue definido en la reivindicación 5, en donde dicho elemento de almacenamiento de datos comprende: Una banda magnética localizada en dicha tarjeta de salud. Un sistema como fue definido en la reivindicación 5, en donde dicho elemento de almacenamiento de datos comprende: un chip electrónico localizado en dicha tarjeta de salud. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1, en donde dicha estación de entrada de datos comprende: Una terminal localizada en un lugar de negocios del proveedor de dicho producto médico y/o servicio. Un sistema como fue definido en la reivindicación 8, en donde dicha estación de entrada de datos adicionalmente comprende: Un lector de tarjeta operativamente conectado a dicha terminal, dicha tarjeta de salud siendo escaneada por dicho lector de tarjeta para derivar dicha primer información. Un sistema como fue definido en la reivindicación 8, en donde dicha terminal se emplea para ingresar dicho segundo dato, y dicho segundo dato comprende: Datos de identificación de dicho producto médico y/o servicio suficientemente específico que permita a dicho procesador de seguro médico y a dicho primer procesador financiero determinar la elegibilidad de pago para dicho producto médico y/o servicio; y Datos relativos al costo de dicho producto médico y/o servicio establecido por dicho proveedor del producto médico y/o servicio. Un sistema como fue definido en la reivindicación 8, en donde dicha terminal permite la entrada de dicho número de identificación personal ("NIP") del tarjetahabiente, en donde dicho ("NIP") es requerido por dicho segundo procesador financiero para accesar a los fondos de dicha segunda cuenta financiera. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1 , en donde dicho procesador de seguro medico comprende: Un medio de almacenamiento de seguro médico que contiene datos relativos a dicho plan de seguro médico; y Un servidor de seguro médico que determina si dicho plan de seguro médico ofrece cobertura para dicho producto médico y/o servicio basado en dicho primer dato, dicho segundo dato y dicho dato de dicho medio de almacenamiento de seguro médico. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1, en donde dicho primer procesador financiero comprende: Un primer medio de almacenamiento financiero que contiene datos relativos a la elegibilidad de productos médico y/o servicios y el balance de dicha primer cuenta financiera; y Un primer servidor financiero que discierne si el pago por el balance en deuda para dicho producto médico y/o servicio podría ser realizado desde dicha primer cuenta financiera con base en dicho segundo dato y dicho dato desde dicho primer medio de almacenamiento financiero. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1, en donde dicho segundo procesador financiero comprende: Un segundo medio de almacenamiento financiero que contiene datos relativos al balance de dicha segunda cuenta financiera; y Un segundo servidor financiero que discierne si el pago del balance en deuda por dicho producto médico y/o servicio podría hacerse desde dicha segunda cuenta financiera con base en dicho segundo dato y dicho dato desde dicho segundo medio de almacenamiento financiero. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1, que adicionalmente comprende: Un procesador administrador de tarjetahabiente que da de alta, de baja y cambia información de empleados y otros tarjetahabientes con servicios de dicho plan de seguro médico. Un sistema como fue definido en la reivindicación 15, en donde dicho procesador administrador de tarjetahabiente comprende: Un medio de almacenamiento administrador de tarjetahabiente que contiene datos relativos a tarjetahabientes; y Un servidor administrador de tarjetahabientes que se emplea para ingresar y modificar dicho dato desde dicho medio de almacenamiento administrador de tarjetahabientes. Un sistema como fue definido en la reivindicación 1 , en donde dicho procesador de seguro médico, dicho primer procesador financiero y, dicho segundo procesador financiero operan sustancialmente en tiempo real para proporcionar a dicha estación de entrada de datos una indicación de pago (s) por producto médico y/o servicio y cualquier cantidad que se deba y que el proveedor del producto médico y/o servicio deberá recolectar de dicho tarjetahabiente. Un sistema como se define en la reivindicación 1 que adicionalmente incluye: Un procesador administrador de sistema que interactúa con dicha estación de ingreso de datos, dicho procesador de seguros médico, dicho primer procesador de datos financieros y dicho segundo procesador de datos financieros, dicho procesador administrador de sistemas que secuencialmente enlutan los datos: Primero, al procesador de seguro médico para determinar cobertura de dicho plan de seguro médico y pago si existe cobertura dentro del plan de seguro médico; Segundo si existe un saldo a pagar después de dicha consideración por el procesador de seguro médico a dicho primer procesador financiero para determinar la elegibilidad y disponibilidad de fondos y pago si hay fondos disponibles; y Tercero, si existe un saldo pendiente después de la consideración del primer procesador de cuenta financiera a dicho segundo procesador de segunda cuenta financiera para determinar la disponibilidad de fondos y pago so existen fondos disponibles. Un sistema como se define en la reivindicación 18 en donde dicho procesador administrador de sistema incluye: Un sistema de medio de almacenamiento que contiene datos relacionados con el tarjetahabiente; y Un servidor de administrador de sistema que interactúa con dicha estación de ingreso de datos, dicho procesador de seguro médico, primer procesador financiero y dicho segundo procesador financiero dicho servidor administrador del sistema accesa datos relacionados con dicho tarjetahabiente en dicho sistema administrador de almacenamiento. Un sistema como se define en la reivindicación 1 que adicionalmente incluye: Por lo menos una red que facilita la comunicación entre dicha estación de ingresos de datos, dicho procesador de seguro médico, dicho primer procesador financiero y dicho segundo procesador financiero. Un sistema como se define en la reivindicación 20 en donde dicha red incluye el Internet. Un sistema como se define en la reivindicación 1 en donde dicha tarjeta de débito de salud está asociada con una tercera cuenta financiera del tarjetahabiente, dicha tercera cuenta financiera del tarjetahabiente siendo una cuenta financiera secundaria relacionada con salud que incluye: Un tercer procesador que si hay un balance no cero por dicho producto y/o servicio médico después de la consideración de dicho primer procesador financiero y antes de la consideración de dicho segundo procesador financiero, discierne si la tercer cuenta financiera permite el pago de dicho producto y/o servicio médico y que tiene fondos suficientes disponible, arregle el pago de todo o parte del saldo a deber de dicho producto y/o servicio médico de dicha tercer cuenta financiera. Un sistema como se define en la reivindicación 1 en donde dicha tarjeta de débito de salud se asocia con una tercera cuenta financiera del tarjetahabiente, dicha tercera cuenta cuneta financiera es una cuenta financiera secundaria no relacionada con salud que adicionalmente incluye: Un tercer procesador financiero que si existe un saldo no cero por dicho producto y/o servicio médico después de la consideración del segundo procesador de cuenta financiera discierne si la tercer cuenta financiera cuenta con fondos suficientes y si es así, paga o arregla el pago de todo o parte del saldo a deber de dicho producto y/o servicio médico de dicha tercera cuenta financiera. Un sistema para realizar pagos por productos y/o servicios médicos dicho sistema incluye: Una tarjeta de salud asociada con el plan de seguro médicos del tarjetahabiente dicha tarjeta de débito de salud está asociada con una primera y segunda cuentas financieras del tarjetahabiente; Una estación de ingreso de datos asociada con el proveedor de servicios y/o productos médicos y operable para adquirir la primer información de dicha tarjeta de salud y la segunda información relacionada con el producto y/o servicio médico proporcionado o a ser proporcionado; Un procesador de seguro médico que recibe dicha primer y segunda información y paga o arregla el pago de la cantidad debida por dicho plan de seguro médico para dicho producto y/o servicio médico; Un primer procesador financiero que si el saldo por dicho producto médico y/o servicio continua, paga o arregla el pago de todo o parte del saldo a deber de dicha primer cuenta financiera y de dicho producto médico y/o servicio es elegible y existen fondos suficientes; y Un segundo procesador financiero que si el saldo por dicho producto y/o servicio médico sigue, paga o arregla el pago total o en parte del saldo deudor de dicha segunda cuenta financiera si existen fondos suficientes. Un sistema para realizar pagos por productos y/o servicios médicos dicho sistema incluye: Una tarjeta de salud asociada con el tarjetahabiente y un plan de seguros médicos, dicha tarjeta de débito de salud asociada con una cuenta financiera relacionada con salud del tarjetahabiente y una cuenta no relacionada con salud del tarjetahabiente; Una estación de ingresos de datos asociados con el proveedor de productos y/o servicios médicos dicha Terminal o estación es operable para adquirir datos de información asociada con dicha tarjeta de salud y dicha segunda información que incluye información del producto y/o servicio médico a ser proporcionado o proporcionado al tarjetahabiente o dependientes del mismo dentro del plan de seguro. Un procesador de seguro médico que recibe dicha primer y segunda información y en respuesta determina si dicho plan de seguro ofrece cobertura por dicho servicio y/o producto médico y paga o arregla el pago de dicha cantidad adeudada de dicho plan de seguro para dicho producto y/o servicio médico a dicho proveedor de servicio y/o producto médico para determinar si el saldo deudor de dicho producto y/o servicio médico después de la determinación de dicho plan de seguro médico; Un procesador financiero relacionado con salud que si existe un saldo no cero por dicho producto y/o servicio médico después de la consideración de dicho procesador de seguro discierne si la cuenta relacionada con salud permite el pago de dicho producto y/o servicio y cuenta con fondos suficientes disponibles y si es así, paga o arregla el pago de todo o parte del saldo adeudado por dicho producto y/o servicio médico de dicha cuenta financiera relacionada con salud a dicho proveedor de servicio o producto médico; Un procesador médico para cuentas financieras no relacionadas sale que si hay un saldo no cero para dicho producto y/o servicio después de la consideración de dicho procesador de cuenta financiera relacionada con salud demuestra que hay fondos suficientes paga o arregla el pago de parte o del saldo que se debe de dicho producto y/o servicio de dicha cuenta financiera no relacionada con salud a dicho proveedor de servicio y/o producto médico; y Un procesador administrador de sistema que interactúa con dicha estación de ingreso de información, dicho procesador de seguros médicos, dicho primer procesador financiero y dicho segundo procesador financiero, dicho procesador administrador de sistema en forma secuencial enruta los datos de dicho procesador de seguro médico, primer procesador financiero, y segundo procesador financiero. 26. Un método para realizar pago por productos médicos y servicios dicho método incluye: Proporcionar al tarjetahabiente con unja tarjeta de salud asociada con el plan de seguro médico, dicha tarjeta de salud vinculada con la primer cuenta financiera y la segunda cuenta financiera, dicha primer cuenta es una cuenta asociada a salud y dicha segunda cuenta asociada a una cuenta no relacionada con salud; Adquirir la primer y segunda información con una estación de ingreso de datos asociado con el proveedor de servicios y productos médicos, dicha primer data incluye información asociada con dicha tarjeta de salud y la segunda data incluye información relacionada con el producto y/o servicio médico proporcionado o a ser proporcionado al tarjetahabiente o dependiente cubierto por dicho plan de seguros; En respuesta a dicha primer y segunda información, determinar si el plan de seguro médicos ofrece cobertura para dicho producto médico y/o servicio y pagar o arreglar el pago de cualquier cantidad que se deba por dicho plan de seguro médico para dicho producto y/o servicio médico, una determinación de si el saldo que se debe para dicho producto y/o servicio médico se hace después de dicho pago; Si existe un saldo no cero por dicho producto y/o servicio después de dicha determinación o paso en donde dicha primer cuenta financiera permite el pago de dicho producto médico y/o servicio y tiene fondos suficientes se arregla el pago de todo o parte del saldo deudor para dicho producto y servicio médico de dicha primer cuenta financiera; y Si existe un balance no cero por dicho producto y/o servicio de salud después del paso de discernir, establecer si dicha segunda cuenta financiera tiene fondos suficientes disponibles y si es así, pagar o arreglar el pago de todo o parte del saldo deudor de dicho producto y/o servicio médico para dicha cuenta financiera.
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