MX2007009069A - Financiamiento de facturas. - Google Patents

Financiamiento de facturas.

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Abstract

Sistema electronico (10) de financiamiento de facturas que incluye un transmisor (12) de la factura del proveedor para transmitir los detalles de una factura del proveedor a un administrador (16) de aprobacion del deudor operable por, u operable para, asistir a al menos una institucion financiera que financia las facturas emitidas por el proveedor, y un transmisor (14) de cuentas pagables del deudor para transmitir al administrador (16) de aprobacion del deudor los detalles de una factura del proveedor aprobada para el pago. El administrador (16) de aprobacion del deudor incluye, o tiene acceso a, una base de datos de deudores aprobados, y esta configurado para recibir los detalles de la factura desde el transmisor (12) de la factura del proveedor y desde el transmisor (14) de cuentas pagables del deudor, y para indicar el estado, como validado o verificado, de una factura para la cual se recibieron los detalles.

Description

FINANCIAMIENTO DE FACTURAS Esta invención se refiere a financiamiento de facturas. En particular, se refiere a un sistema electrónico de financiamiento de facturas, un administrador electrónico de aprobación de deudores, un método para financiar una factura y un método para proporcionar soporte a una institución financiera involucrada en el financiamiento de facturas.
El factoring es la práctica de comprar facturas con un descuento y tomar la responsabilidad de recuperar los pagos que se adeudan sobre las facturas. En esencia, involucra por lo tanto el financiamiento de las facturas. Esta es una actividad riesgosa, ya que el factor es tomar el riesgo total de que el deudor pueda no pagar la factura, por cualquier razón, p. ej . , insolvencia, rechazo, fraude, etc. Hay tiempo y costo involucrados para el factor de verificar la entrega de los servicios y bienes para los que han sido emitidas las facturas, para evitar el fraude en el factor y para reducir el riesgo de la transacción de factoring. Como se apreciará, hay por lo tanto la necesidad de reducir el tiempo y el costo involucrados en el financiamiento de facturas.
De acuerdo con un aspecto de la invención, se proporciona un sistema electrónico de financiamiento de facturas, que incluye: un transmisor de la factura del proveedor configurado para transmitir electrónicamente los detalles de la factura de un proveedor desde un proveedor hasta un administrador de aprobación del deudor operable por, u operable para asistir, a al menos una institución financiera que financie facturas emitidas por el proveedor; un transmisor de cuentas pagables por el deudor que se programa electrónicamente para transmitir al administrador de aprobación del deudor los detalles de una factura del proveedor que se ha aprobado para pago; y el administrador de aprobación del deudor que incluye, o que tiene acceso a, una base de datos de deudores aprobados y que está configurado para recibir los detalles de la factura desde el transmisor de la factura del proveedor y desde el transmisor de las cuentas pagables del deudor, estando programado el administrador de aprobación del deudor o siendo selectivamente programable para indicar el estado de una factura cuyos detalles se recibieron desde el transmisor de la factura del proveedor como validados o verificados, o no validados, dependiendo de si los detalles de la factura correspondiente también fueron recibidos o no desde el transmisor de cuentas pagables del deudor y de si el deudor es o no es un deudor aprobado, y luego, o bien (I) se transmite la información del estado de la factura a una institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el proporcionar crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor, o bien (II) se proporciona el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor.
Por "institución financiera" se entiende cualquier institución financiera que proporcione crédito a otros, tal como una financiera, una casa de finanzas, un banco o similar.
Típicamente, el transmisor de la factura del proveedor y/o el transmisor de las cuentas pagables del deudor está(n) configurado (s) para transmitir en línea los detalles de la factura al administrador de aprobación del deudor que ayuda a la institución financiera u opera a través de o en nombre de la institución financiera.
El sistema puede incluir un administrador de mecanismo de crédito, operado u operable a través de la institución financiera y configurado para recibir, p. ej . , en línea o electrónicamente, los detalles de la factura desde el transmisor de la factura del proveedor. Por lo tanto, el transmisor de la factura del proveedor puede ser configurado para transmitir, p. ej . , electrónicamente los detalles de una factura de un proveedor hacia el administrador de mecanismo de crédito, además de transmitir los detalles de una factura de un proveedor al administrador de aprobación del deudor.
Típicamente, la institución financiera proporciona una cuenta para el proveedor y por lo tanto hay un límite de sobregiro en esta cuenta que es típicamente establecido por la institución financiera o por el administrador de aprobación del deudor cuando el crédito es proporcionado al proveedor sobre la garantía de una factura del proveedor que está validada. Típicamente, esta cuenta es por lo tanto una cuenta de crédito revolvente, que también es una cuenta corriente que posee el proveedor con la institución financiera. El administrador de aprobación del deudor, o preferiblemente el administrador del mecanismo de crédito, puede estar configurado para administrar esa cuenta del proveedor en nombre de la institución financiera. El administrador de aprobación del deudor, o preferiblemente el administrador del mecanismo de crédito, también puede estar configurado para proporcionar a la institución financiera y/o al proveedor un informe de la cuenta del proveedor con la institución financiera. El reporte incluye típicamente información que muestra al menos la cantidad de crédito disponible para el proveedor.
Cuando el administrador de aprobación del deudor está configurado para transmitir la información del estado de la factura a la institución financiera (típicamente al administrador del mecanismo de crédito) para que la institución financiera considere el otorgar crédito o financiar al proveedor, la información del estado puede tener la forma del reporte de la cuenta o solamente la forma de una notificación del límite de crédito, informando con ello a la institución financiera cuál debe ser el límite de crédito en la cuenta del proveedor, en lugar de los estados actuales de las factura individual. En vez de ello, el administrador de aprobación del deudor puede estar configurado para transmitir los estados actuales de la factura individual.
Preferiblemente, el reporte de la cuenta también muestra las cantidades de cualquier cuota de usuario o de transacción que se han cargado al proveedor por el uso del sistema de financiamiento de facturas. Estas cuotas pueden, por ejemplo, ser cargadas cada vez que se transmiten al administrador de aprobación de deudor los detalles de una factura a través del transmisor de la factura del proveedor, sin importar si la institución financiera está proporcionando o no el financiamiento o el crédito sobre la factura, o las cuotas pueden ser cargadas solamente por cada factura sobre la cual la institución financiera proporciona el crédito al proveedor. La base sobre la cual se hace el cargo al proveedor por el uso del sistema de financiamiento de factura, será típicamente acordado entre el proveedor y la institución financiera y/o una entidad que opere al administrador de aprobación del deudor.
El reporte de la cuenta también puede mostrar otras cuotas no del usuario, que son cargadas por la institución financiera, p. ej . , cualquier cantidad por intereses o cantidades de descuento que la institución financiera cargue al proveedor para el crédito o financiamiento proporcionado por la institución financiera al proveedor.
Cuando el administrador de aprobación del deudor está configurado para administrar la cuenta del proveedor con la institución financiera, el administrador de aprobación del deudor puede estar configurado para transferir a una cuenta al menos una porción de las cuotas de usuario o de transacción, o para acreditar a la cuenta, de una entidad que administra u opera al administrador de aprobación del deudor, y/o que proporciona información de la capacidad de crédito del deudor al administrador de aprobación del deudor. En vez de ello, el administrador del mecanismo de crédito puede estar configurado para transferir a una cuenta del proveedor al menos una porción de las cuotas de usuario o de transacción, o para acreditar a la cuenta, de una entidad que administre u opere al administrador de aprobación del deudor, y/o que proporcione la información de la capacidad de crédito del deudor al administrador de aprobación del deudor.
Cuando el administrador de aprobación del deudor está configurado para administrar la cuenta del proveedor con la institución financiera, el administrador de aprobación del deudor también puede estar configurado para transferir una prima de seguro, cargada al proveedor, en una cuenta, o acreditar a esa cuenta, de una entidad que asegure a la institución financiera por las pérdidas potenciales en que puede incurrir la institución financiera como resultado de proporcionar el crédito al proveedor sobre la base de una factura validada. En vez de ello, el administrador del mecanismo de crédito puede estar configurado para transferir una prima de seguro, cargada al proveedor, en una cuenta, o acreditada a la cuenta, de una entidad que asegure a la institución financiera por las pérdidas potenciales en que pueda incurrir la institución financiera como resultado de proporcionar el crédito al proveedor sobre la base de una factura validada.
Cuando el administrador de aprobación del deudor está configurado para transmitir la información del estado de la factura a una institución financiera, el administrador de aprobación del deudor está típicamente configurado de manera electrónica, p. ej . , en línea, para transmitir la información del estado de la factura a la institución financiera. El administrador de aprobación del deudor también puede estar configurado electrónicamente, p. ej . , en línea, para transmitir los detalles de una factura no validada a la institución financiera. Esa factura no validada puede entonces ser una factura rechazada por un deudor o una factura cuyos detalles recibidos fueron de un deudor que no es un deudor aprobado, i.e., una factura rechazada por el administrador de aprobación del deudor debido a que el deudor no está en la base de datos de los deudores aprobados .
El administrador de aprobación del deudor y/o el administrador del mecanismo de crédito pueden estar configurados para administrar una cuenta o un registro de control, cuenta o registro de control que incluye los registros de los detalles enviados de las facturas del proveedor. Los registros pueden incluir detalles de facturas validadas y no validadas, y por lo tanto pueden incluir un indicador del estado de validación. El administrador de aprobación del deudor puede estar configurado para cambiar el indicador del estado de una factura no validada en un registro, a una factura validada, bajo condiciones predeterminadas, y luego transmitir la información del estado revisado de la factura a una institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el otorgamiento de crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada, o proporcionar el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada.
Cuando el administrador del mecanismo de crédito está configurado para administrar una cuenta o registro de control que incluye los registros de los detalles enviados de las facturas del proveedor, la cuenta de control puede incluir al menos dos subcuentas. Una subcuenta puede incluir los detalles de todas las facturas recibidas del transmisor de factura del proveedor y una subcuenta puede incluir los detalles sólo de aquellas facturas validadas o verificadas por el administrador de aprobación del deudor.
De acuerdo con otro aspecto de la invención, se proporciona un administrador electrónico de aprobación del deudor que incluye, o que tiene acceso a, una base de datos de deudores aprobado, estando el administrador de aprobación del deudor configurado para recibir detalles de la factura de un proveedor y un deudor, estando además el administrador de aprobación del deudor programado o siendo programable para indicar de manera selectiva el estado de una factura, para la cual se recibieron los detalles del proveedor, como validada o verificada, o como no validada, dependiendo de si los detalles correspondientes de la factura también fueron recibidos del deudor, y de si el deudor es o no es un deudor aprobado.
El administrador de aprobación del deudor puede estar configurado para cualquiera de: (I) transmitir la información del estado de la factura a la institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el otorgar el crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de -Illa factura validada, o de (II) proporcionar el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada.
El administrador de aprobación del deudor puede configurarse para que administre una cuenta para el proveedor en nombre de la institución financiera. El administrador de aprobación del deudor también puede configurarse para que proporcione a la institución financiera y/o al proveedor un estado de la cuenta del proveedor con la institución financiera. El estado puede ser como se describió antes aquí.
Preferiblemente, el estado de la cuenta también muestra las cantidades de las cuotas de cualquier usuario o transacción que se cargan al proveedor por hacer uso del administrador de aprobación del deudor.
Las cuotas pueden cargarse, por ejemplo, cada vez que se reciben los detalles de una factura a través del administrador de aprobación del deudor, sin importar si la institución financiera está otorgando o no el financiamiento o el crédito a la factura, o pueden cargase sólo para cada factura sobre la cual la institución financiera está proporcionando el crédito al proveedor. Las bases sobre las cuales se carga al proveedor por el uso del administrador de aprobación del deudor serán acordadas típicamente entre el proveedor y la institución financiera y/o una entidad que opera al administrador de aprobación del deudor.
El administrador de aprobación del deudor también puede ser como se describió antes con referencia al sistema electrónico de financiamiento de facturas. de acuerdo con otro aspecto de la invención, se proporciona un método para financiar una factura, incluyendo el método: validación o verificación de una factura emitida por un proveedor para un deudor, recibiendo en línea, tanto el proveedor como el deudor, los detalles de la factura emitida por el proveedor para el deudor, y comparación de los detalles de la factura recibida del proveedor y del deudor, y además recepción u obtención de la confirmación en línea de que el deudor es sujeto de crédito; y proporcionar el crédito al proveedor, o recomendar el otorgamiento del crédito al proveedor a través de una institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada.
La recepción en línea de los detalles de una factura emitida por un proveedor para un deudor incluye la recepción de los detalles a través de un sistema electrónico de comunicación o de una red, tal como la Internet u otra red de cómputo. El sistema de comunicación o la red pueden ser un sistema o una red seguros. Los detalles de la factura pueden ser transmitidos por el proveedor y el deudor, que puede transmitir los detalles de una pluralidad de facturas, por partidas.
La recomendación del otorgamiento del crédito al proveedor a través de la institución financiera puede incluir solamente el notificar a la institución financiera que una factura en particular ha sido validada o verificada, y notificar a la institución financiera del valor nominal de la factura para la cual la factura ha sido validada .
El método puede incluir el tomar un seguro con respecto del riesgo, o asegurar el riesgo, en el que pueda caer el deudor sobre cualquier pago debido en términos de la factura. Por lo tanto, la validación de una factura también puede incluir el tomar un seguro con respecto del riesgo, o asegurar el riesgo, en el que el deudor pueda caer sobre el pago de cualquier adeudo en términos de la factura .
El método incluye típicamente el establecimiento de una cuota, pagable por el proveedor, por el financiamiento de la factura. Esta cuota de usuario o de transacción usualmente será adicional a las cuotas cargadas que no son de usuario, p. ej . , cualquier cantidad por intereses o cantidades de descuento que se cargan por proporcionar el crédito o el financiamiento al proveedor, como se describió antes. Las cuotas de usuario o de transacción pueden ser establecidas sobre las bases antes descritas. El método puede incluir la acreditación de un seguro con una prima de seguro para la póliza o el seguro sobre el financiamiento de la factura.
La recepción o la obtención de la confirmación en línea de que el deudor es sujeto de crédito, puede incluir la revisión o la búsqueda en una base de datos de deudores aprobados para determinar si el deudor es un deudor aprobado, un deudor sujeto de crédito. El método también puede incluir la acreditación de una entidad de garantía con una porción de la cuota de la transacción o del usuario para proporcionar información sobre la capacidad de crédito del deudor y/o el monitoreo de la capacidad de crédito del deudor .
El método puede incluir la administración de una cuenta para el proveedor y también puede incluir el proporcionar al proveedor, en línea o de otra forma, un estado de cuenta. La cuenta y el estado de cuenta pueden ser como se describieron antes.
El método puede incluir la administración de una cuenta o registro de control como se describió antes. de acuerdo con otro aspecto de la invención, se proporciona un método para proporcionar un soporte a una institución financiera involucrada en el financiamiento de facturas, método que incluye: recibir el línea los detalles de una factura emitida para un deudor, con la confirmación del deudor de que la factura fue recibida por el deudor de un proveedor, y de que la factura es pagable por el deudor; investigar la capacidad de crédito del deudor; y validar o verificar la factura en línea para una institución financiera, para que la institución financiera considere el otorgamiento del crédito al proveedor sobre la garantía de la factura validada, siendo validada la factura sólo si la investigación de la capacidad de crédito del deudor ha confirmado que el deudor es sujeto de crédito.
El método puede incluir la recepción en línea de los detalles de la factura por parte del proveedor y del deudor. La factura puede ser validada sólo si los detalles de la factura enviada por el proveedor corresponden hasta un determinado grado con los detalles de la factura recibida por parte del deudor, o la factura puede ser validada para una cantidad menor cuando los detalles de la factura recibidos por parte del deudor son por esa cantidad menor, donde la cantidad menor es menor al valor nominal de la factura que se incluye en los detalles de la factura recibida por parte del proveedor.
La investigación de la capacidad de crédito del deudor puede incluir la revisión o la búsqueda en una base de datos electrónica de los deudores aprobados, para determinar si el deudor es un deudor aprobado.
La factura también puede ser validada o verificada sólo si el pago o el pago parcial de la factura está asegurado por un seguro.
Ahora se describirá la invención, sólo a modo de ejemplo, con referencia a los diagramas de los dibujos, donde : la Figura 1 muestra un diagrama esquemático de una modalidad de un sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la invención; la Figura 2 muestra un ejemplo de una cuenta o registro de las facturas del proveedor capturadas por un administrador de aprobación del deudor; la Figura 3 muestra un ejemplo de una cuenta o registro de las facturas validadas capturadas por el administrador de aprobación del deudor; la Figura 4 muestra un ejemplo de un reporte emitido por una institución financiera para un proveedor; la Figura 5 muestra un diagrama esquemático de otra modalidad de un sistema de financiamiento de facturas de acuerdo con la invención; y la Figura 6 muestra un ejemplo de una transmisión de datos desde un transmisor de la factura del proveedor.
Con referencia a la Figura 1 de los dibujos, el número de referencia (10) generalmente indica un sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la invención. El sistema (10) incluye un transmisor electrónico (12) de la factura del proveedor, un transmisor electrónico (14) de las cuentas pagables por el deudor, y un administrador electrónico (16) de aprobación del deudor.
La Figura 1 también muestra una institución financiera o un banco, indicado con el número de referencia (18), que usa el sistema (10) . Aunque el sistema (10) generalmente será usado por una pluralidad de instituciones financieras (18), e incluirá una pluralidad de transmisores (12) de facturas y una pluralidad de transmisores (14) de cuentas pagables por el deudor, por razones de simplicidad sólo se muestra uno de cada uno en la Figura 1. También, el administrador (16) de aprobación del deudor del sistema (10) puede estar en comunicación con los administradores de aprobación del deudor de otros sistemas similares o iguales, p. ej . , en otros países, para los propósitos del comercio internacional .
Típicamente, los componentes (12, 14, 16) tienen la forma de computadoras programadas o programables o de dispositivos similares de procesamiento que son capaces de con al menos algunos de los otros. Por lo tanto, los componentes (12, 14, 16) están típicamente conectados con una red de comunicaciones tal como la Internet o una red de área amplia o similar, y se comunican usando un protocolo de comunicación estándar o convencional. Típicamente, el administrador (16) de aprobación del deudor se comunica con un sistema de cómputo del banco (18) conectado con la red de comunicaciones. Sin embargo, se apreciará que el administrador (16) de aprobación del deudor también puede formar parte del sistema de cómputo del banco. Si se desea, la red de comunicaciones puede ser una red segura, apoyada en tecnología de encriptación o similar, para garantizar la seguridad y la privacidad de la información intercambiada entre los componentes (12, 14, 16) y el banco (18) .
El transmisor (12) de la factura del proveedor se proporciona con un software que permite que el transmisor (12) transmita los detalles de las facturas, en forma de registros de factura, de manera electrónica desde el transmisor (12) hacia el administrador (16) de aprobación del deudor. Preferiblemente, el software operado por el transmisor (12) de la factura del proveedor también permite la generación de las facturas y luego extrae los detalles de las facturas para su transmisión. El transmisor (12) puede por lo tanto formar parte de, o interactuar con, el software de contabilidad operado por un proveedor de bienes o servicios, pero se apreciará que los detalles de la factura también pueden ser introducidos en forma manual dentro del transmisor (12).
El transmisor (14) de cuentas pagables por el deudor está configurado para aceptar el ingreso de los datos, con lo cual pueden ingresarse los detalles de las facturas y una factura marcada como aprobada o rechazada, creando así los registros de la factura. Además, el transmisor (14) de cuentas pagables por el deudor es capaz de transmitir electrónicamente los registros de la factura, a través de la red de comunicaciones, hacia el administrador (16) de aprobación del deudor, si así se desea .
El administrador (16) de aprobación del deudor incluye una base de datos de deudores aprobados y se proporciona con una máquina de búsqueda adecuada que permite la búsqueda de la base de datos. En otras representaciones, la base de datos no es parte del administrador (16) de aprobación del deudor, sino que el administrador (16) de aprobación del deudor tiene acceso en línea a la base de datos. El software que se proporciona para el administrador (16) de aprobación del deudor marca de manera selectiva un registro de una factura recibida desde el transmisor (12) de la factura del proveedor como validada (verificada) o no validada o rechazada, dependiendo inter alia de si los detalles correspondientes de confirmación de la factura fueron recibidos desde el transmisor (14) de cuentas pagables del deudor y dependiendo de si el deudor aparece o no en la base de datos de deudores aprobados.
El transmisor (12) de la factura del proveedor está típicamente ubicado en, y es operado por, un proveedor de bienes y/o servicios tal como un fabricante o mayorista, y el transmisor (14) de cuentas pagables por el deudor se ubica en, y es operado por, un receptor de esos bienes o servicios, tal como un minorista. El administrador (16) de aprobación del deudor puede ser operado por una entidad independiente que proporcione una entrada para el procedimiento permitido por el sistema electrónico (10) de financiamiento de la factura. Sin embargo, se contempla que el administrador (16) de aprobación del deudor será operado por una entidad administrada o perteneciente a, y que proporciona un servicio a, un grupo de instituciones financieras independientes tales como un grupo de bancos. En particular, se contempla que el administrador (16) de aprobación del deudor será operado por el Buró de Aclaraciones Automatizado o una entidad similar del país o del área de jurisdicción en los que se emplee en sistema (10) . La base de datos de los deudores aprobados puede ser suministrada por una organización externa que conduzca la búsqueda sobre las entidades que son sujetos de crédito, y que preferiblemente también actúa como una aseguradora.
El sistema (10) es usado por los proveedores y las instituciones financieras para facilitar la compra por parte de las instituciones financieras de las facturas emitidas por los proveedores, y que las instituciones financieras están preparadas para financiar. La compra de las facturas se hace con un descuento o con una cuota y las instituciones financieras toman la responsabilidad de recuperar los pagos que se adeudan sobre esas facturas, mientras que cargan intereses sobre cualquier crédito proporcionado a los proveedores.
El procedimiento de financiamiento de facturas es iniciado por el proveedor y por una institución financiera, tal como el banco (18), que llegan a un acuerdo de financiamiento y cesión de la factura. El proveedor y el banco (18) notifican al deudor que se ha establecido un acuerdo financiero entre ellos y que el pago electrónico por parte del deudor de la factura emitida por el proveedor debe realizarse directamente a la cuenta a nombre del proveedor con el banco (18).
Entonces el proveedor entrega los bienes y/o servicios al deudor, junto con una factura y una nota de entrega. En la Figura 1 de los dibujos, el proveedor de los bienes y/o servicios se indica con una flecha (20) y la entrega de la factura y la nota de entrega se indica con una flecha (22). Cuando el deudor recibe los bienes y/o servicios, estos son revisados de acuerdo con el procedimiento estándar del deudor. Típicamente, el transmisor (14) de las cuentas pagables del deudor está ubicado en el departamento de Cuentas Pagables del deudor. Por lo tanto, la factura con cualquier ajuste que aplique, es enviada al Departamento de Cuentas Pagables del deudor para que entre a su sistema de cuentas pagables para el pago en la fecha de pago de la factura. El Departamento de Cuentas Pagables también ingresa los detalles para el pago en el transmisor (14) de cuentas pagables por el deudor.
Simultáneamente con la entrega al deudor de los bienes y/o servicios, la factura y la nota de entrega, el proveedor también proporciona al administrador (16) de aprobación del deudor los detalles de la factura emitida. Si se prefiere, la información puede proporcionarse sobre la base de partidas, incluyendo cada partida los detalles de una pluralidad de facturas, ya sea emitidas para el mismo deudor o para diferentes deudores. La información se transmite desde el transmisor (12) de la factura del proveedor hacia el administrador (16) de aprobación del deudor, a través de la red de comunicaciones, como lo indica la flecha (23). Típicamente, la información será transferida en los campos de datos que comprenden los campos de contabilidad, validación, identificación, seguridad y carga, entre otros. Un ejemplo de tal transmisión que incluye algunos de estos campos, se muestra en la Figura 6.
Una vez que el deudor ha aprobado una factura como pagable y ha ingresado la información referente a la factura aprobada en el transmisor (14) de las cuentas pagables por el deudor, los detalles de la factura aprobada del proveedor se transmiten a través de la red de comunicaciones hacia el administrador (16) de aprobación del deudor desde el transmisor (14) de cuentas pagables del deudor, como lo indica la flecha (24). La información también puede transmitirse sobre la base de una partida, indicando por lo tanto cada partida los detalles de un número de facturas recibidas desde el mismo proveedor y/o desde proveedores diferentes que han entrado en un acuerdo de financiamiento de facturas con el banco (18) . Es posible que el deudor pueda aprobar una factura para el pago de una cantidad menor a la emitida por el proveedor, p. ej . , como resultado de faltantes o defectos.
El administrador (16) de aprobación del deudor recibe los detalles de las facturas aprobadas desde el transmisor (14) de cuentas pagables del deudor y coteja la información recibida con los detalles de la factura recibidos desde el transmisor (12) de la factura del proveedor, p. ej . , sobre la base del número de factura. Si el deudor aprobó una cantidad menor de la que fue requerida por el proveedor, el administrador (16) de aprobación del deudor ajusta la cantidad de la factura emitida por el proveedor hasta la cantidad menor aprobada por el deudor. En efecto, el valor nominal de la factura se ajusta entonces hacia abajo hasta el valor aprobado por el deudor para el pago. El administrador (16) de aprobación del deudor también revisa para ver si la información fue enviada por un deudor aprobado, buscando en la base de datos de deudores aprobados para determinar si el nombre del deudor aparece en la base de datos. Si el deudor es un deudor aprobado, el administrador (16) de aprobación del deudor registra el seguro de la factura a través de la entidad que proporciona la base de datos de deudores aprobados. Si el deudor es un deudor aprobado, si los detalles de la factura recibida desde el transmisor (14) coinciden hasta un grado suficiente con los detalles de la factura recibida desde el transmisor (12) y si la factura estaba asegurada, el administrador (16) de aprobación del deudor indica como validado o verificado el estado de cada factura para la cual se recibieron los detalles desde el transmisor (12) y para la cual lo antes mencionado es cierto.
En la representación de la invención que se muestra en la Figura 1, el administrador (16) de aprobación del deudor compila un registro o lleva la cuenta de las facturas emitidas por el proveedor para los deudores (y enviadas hacia el administrador (16) de aprobación del deudor) y también da seguimiento al estado (i.e., validado o no validado) de cada una de esas facturas emitidas por el proveedor. La Figura 2 muestra un ejemplo de esa cuenta de registro o control de las facturas "bancadas" del proveedor capturadas por el administrador (16) de aprobación del deudor, y que refleja los registros de las facturas recibidas en dos partidas. Las facturas aprobadas y validadas se señalan con una marca en la columna con el encabezado "V", y se muestran los valores nominales, ajustados cuando es necesario.
Preferiblemente, cuando una factura ha sido validada, el registro de la factura validada se transfiere a otro registro o cuenta que incluye la información solamente de las facturas validadas. La Figura 3 muestra un ejemplo de ese registro o cuenta capturado por el administrador (16) de aprobación del deudor.
La información de las facturas validadas se transmite automáticamente cada cierto tiempo al banco (18), como lo indica la flecha (26) . Al recibir la información, el banco (18) considera el extender el crédito al proveedor. Si el banco (18) decide dar más crédito al proveedor, lo hace elevando el límite de crédito de la cuenta del proveedor con el banco, con una cantidad que es un porcentaje predeterminado acordado del valor nominal de la factura (el valor nominal original o el valor nominal ajustado, según sea el caso) de la factura validada, p. ej . , 70%. En efecto, el banco proporciona entonces al proveedor un mecanismo de crédito o mecanismo de crédito revolvente igual al menos al porcentaje acordado del valor nominal de factura de las facturas validadas. Como se apreciará, la información de las facturas validadas que se transmite al banco (18) puede consistir solamente de una indicación del nuevo límite de crédito que se aplicará o que se recomienda para la cuenta del proveedor con el banco (18) . Por lo tanto no es necesario transmitir los detalles reales de las facturas validadas, aunque naturalmente el sistema (10) puede ser configurado fácilmente para hacerlo, si se desea.
El banco (18) proporciona al proveedor un reporte de la cuenta de crédito revolvente que el proveedor tiene con el banco. Un ejemplo de ese reporte se muestra en la Figura . Esta cuenta funciona también como una cuenta corriente de banco, pero con un límite de crédito variable.
Para cada factura emitida, o aceptada para su financiamiento por el banco (18), el banco (18) carga una cuota de usuario o de transacción, como se muestra en las entradas de "Cuotas de Validación" en el reporte de la cuenta que se muestra en la Figura 4. Además, el reporte de la cuenta muestra, por ejemplo, un límite de crédito fijo que proporciona el banco (18) al proveedor con respecto de cualquier arreglo de crédito fuera del contrato de financiamiento de facturas, y el límite de crédito variable que proporciona el banco (18) al proveedor sobre la garantía de las facturas financiadas. La cuenta de crédito revolvente del proveedor con el banco típicamente se actualiza todos los días, mientras que el reporte es típicamente enviado cada mes.
Una porción de la cuota de usuario o de transacción es pagada por el banco (18) a la entidad que opera al administrador (16) de aprobación del deudor, como lo indica la flecha (28) en la Figura 1. Una prima de seguro, típicamente basada en el valor nominal de la factura validada a la que se refiere, también se acredita a la cuenta de una aseguradora, como lo indica la flecha (30) . La cuota o prima del seguro es usada por la aseguradora (típica, pero no necesariamente, la entidad que proporciona y mantiene la base de datos de deudores aprobados) para proporcionar cobertura al banco para proteger al banco contra el no pago o el pago parcial por parte del deudor de una factura validada financiada.
Cuando el deudor paga una factura financiada, la cuenta corriente a nombre del proveedor con el banco (18) es acreditada con la cantidad del pago. Asumiendo que esta factura es pagada en su totalidad, 70% del pago tiene el efecto de cancelar la porción del crédito proporcionado al proveedor sobre la garantía de esa factura, y se retiene el 30% al crédito de la cuenta corriente del proveedor. Como se apreciará, en todas las ocasiones, el banco (18) sólo se expone en un 70% del valor de las facturas aprobadas por el deudor y validadas por el administrador (16) de aprobación del deudor. El balance del 30% se conserva como una provisión de reserva de contingencia como seguridad para las cuotas de usuario, descuentos establecidos, bienes regresados, mano de obra defectuosa, permisos de publicidad, y similares. El banco (18) también tiene una seguridad adicional en que toma la cesión de todas las facturas, los detalles de las cuales fueron transmitidos desde el transmisor (12) de la factura del proveedor hacia el administrador (16) de aprobación del deudor, en los términos del contrato entre el proveedor y el banco (18).
En el caso de que los detalles de una factura fueron enviados desde el transmisor (12) de la factura del proveedor hacia el administrador (16) de aprobación del deudor, pero la factura no fue validada por el administrador (16) de aprobación del deudor, la factura no será aceptada para financiamiento y permanecerá reflejada como una factura no validada en el registro de facturas "bancadas" capturado por el administrador (16) de aprobación del deudor. Si por cualquier razón la factura es después validada por el administrador (16) de aprobación del deudor, el registro de la factura es transferido al registro o la cuenta de facturas validadas y la factura se considera para el financiamiento, posiblemente conduciendo a un aumento en el mecanismo de crédito del proveedor, igual al porcentaje predeterminado, p. ej . , el 70%, del valor nominal de la factura.
Con referencia a la Figura 5 de los dibujos, el número de referencia (100) generalmente indica otra representación de un sistema de financiamiento de facturas de acuerdo con la invención. El sistema (100) es similar al sistema (10) y, a menos que se indique de otra manera, se usan los mismos números de referencia para indicar las mismas representaciones o partes de ellas.
Además del transmisor (12) de la factura del proveedor, del transmisor (14) de las cuentas pagables del deudor y del administrador (16) de aprobación del deudor, el sistema (100) también incluye un administrador electrónico (34) del mecanismo de crédito operado por el banco (18). A diferencia de la Figura 1, la Figura 5 también indica una entidad (32) que suministra la base de datos de deudores aprobados. Por lo tanto, el administrador (16) de aprobación del deudor está en comunicación en línea con una computadora operada por la entidad (32), computadora que aloja a la base de datos de los deudores aprobados. La entidad (32) también es una aseguradora. La comunicación entre el administrador (16) de aprobación del deudor y la computadora operada por la entidad (32) se indica con el número de referencia (38) .
En el sistema (100), el administrador (34) del mecanismo de crédito está configurado en línea para recibir los detalles de las facturas transmitidas desde el transmisor (12) de la factura del proveedor, como lo indica la flecha (36). El administrador (34) del mecanismo de crédito está configurado para administrar una cuenta o registro de control, que incluye los registros de los detalles emitidos de las facturas del proveedor. Esto contrasta con el sistema (10), en que el administrador (16) de aprobación del deudor compila una cuenta de registro o control de las facturas emitidas por el proveedor a los deudores. La cuenta de registro o control del administrador (34) incluye un subregistro o una subcuenta donde se capturan los detalles de todas las facturas recibidas desde el transmisor (12) de la factura del proveedor, y otro subregistro o subcuenta que incluye los detalles sólo de las facturas validadas o verificadas por el administrador (16) de aprobación del deudor. Estas subcuentas pueden ser idénticas a la cuenta de la factura bancada y a la cuenta de la factura validada que se muestra en las Figuras 2 y 3 de los dibujos.
El sistema (100) se opera de una forma similar al sistema (10) para financiar una factura. Sin embargo, en el sistema (100), los detalles de la factura también se transmiten desde el transmisor (12) de la factura del proveedor hacia el administrador (34) del mecanismo de crédito, además de los detalles de la factura que son transmitidos al transmisor (14) de cuentas pagables del deudor y al administrador (16) de aprobación del deudor. En el sistema (100), como la base de datos de deudores aprobados no es interna del administrador (16) de aprobación del deudor, el administrador (16) de aprobación del deudor debe comunicarse con la computadora operada por la entidad (32), como lo muestra la flecha (38), para obtener la información de la capacidad de crédito de los deudores y proporcionar a la entidad (32) suficiente información para que la entidad (32) pueda asegurar una factura en particular para un deudor en la base de datos de deudores aprobados. Cuando el administrador (16) de aprobación del deudor ha realizado su rutina para validar o verificar una factura para la cual se recibieron los detalles desde el transmisor (12) de la factura del proveedor y desde el transmisor (14) de cuentas pagables del deudor, el estado de la factura se transmite al administrador (34) del mecanismo de crédito como lo indica la flecha (26). El administrador (34) del mecanismo de crédito actualiza entonces el estado de la factura en la cuenta de la factura bancada y, si la factura fue validada, copia el registro en la cuenta de la factura validada, con lo que luego el banco (18) decide si otorga o no al proveedor el crédito igual al porcentaje predeterminado, p. ej . , el 70% del valor nominal de la factura validada.
El sistema electrónico (10, 100) de financiamiento de facturas, como se ilustra, agiliza sustancialmente el procedimiento de financiamiento de facturas y tiene el potencial para reducir el riesgo al que se expone una institución financiera involucrada en el financiamiento de facturas. El sistema (10, 100) logra esto por medio del cotejo de los detalles de la factura recibidos desde un proveedor y un deudor, ajustando el valor nominal de la factura cuando esto es necesario, y validando la factura si los detalles recibidos desde el proveedor y el deudor se corresponden hasta un grado suficiente, y si el deudor es un deudor aprobado. Al mismo tiempo, el sistema (10, 100) permite que se asegure una transacción de financiamiento de la factura. El Solicitante supone que el sistema (10, 100) será muy útil para hacer disponible capital de trabajo a los empresarios y a las pequeñas y medianas empresas, para los cuales el capital de trabajo no está fácilmente disponible de otra manera.

Claims (33)

REIVINDICACIONES
1. Sistema electrónico de financiamiento de facturas, que incluye: un transmisor de la factura del proveedor configurado para transmitir electrónicamente los detalles de la factura de un proveedor desde un proveedor hacia un administrador de aprobación del deudor a través de, u operable para, ayudar a al menos una institución financiera que financia las facturas emitidas por el proveedor; un transmisor de las cuentas pagables del deudor que es programable electrónicamente para transmitir al administrador de aprobación del deudor los detalles de una factura del proveedor aprobada para el pago; y el administrador de aprobación del deudor, que incluye, o que tiene acceso a, una base de datos de deudores aprobados y que está configurado para recibir los detalles de la factura desde el transmisor de la factura del proveedor y desde el transmisor de las cuentas pagables del deudor, estando el administrador de aprobación del deudor programado para, o siendo programable para, indicar de manera selectiva el estado validado o verificado, o no validado, de una factura cuyos detalles fueron recibidos desde el transmisor de la factura del proveedor, dependiendo de si los detalles correspondientes de la factura también fueron recibidos o no desde el transmisor de cuentas pagables del deudor y de si el deudor es o no un deudor aprobado, y luego, o bien (I) se transmite la información del estado de la factura a una institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el proporcionar crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor, o bien (II) se proporciona el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor .
2. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado en que el transmisor de la factura del proveedor y/o el transmisor de las cuentas pagables del deudor está(n) configurado (s) para transmitir en línea los detalles de la factura hacia el administrador de aprobación del deudor que asiste a la institución financiera o que opera a través de o en nombre de la institución financiera.
3. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado en que incluye un administrador de la mecánica del crédito, operado u operable por la institución financiera, y configurado electrónicamente para recibir los detalles de la factura desde el transmisor de la factura del proveedor, estando el transmisor de la factura del proveedor configurado electrónicamente para transmitir los detalles de una factura del proveedor hacia el administrador de la mecánica del crédito, además de transmitir los detalles de una factura del proveedor al administrador de aprobación del deudor.
4. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 3, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor, o preferiblemente el administrador de la mecánica del crédito, está configurado para administrar una cuenta del proveedor en nombre de la institución financiera.
5. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 4, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor, o preferiblemente el administrador de la mecánica del crédito, también está configurado para proporcionar a la institución financiera y/o al proveedor un reporta de la cuenta del proveedor con la institución financiera.
6. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 5, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor está configurado para transmitir a la institución financiera la información del estado de la factura, para que la institución financiera considere proporcionar el crédito o el financiamiento al proveedor, estando la información del estado en la forma del estado de la cuenta, o estando simplemente en la forma de una notificación del límite de crédito, informando con ello a la institución financiera cuál debe ser el límite de crédito del proveedor, en ves de los estados de cuenta individuales reales.
7. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 5, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor está configurado para transmitir la información del estado real de la factura a la institución financiera, para que la institución financiera considere el proporcionar el crédito o el financiamiento al proveedor.
8. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 5, caracterizado en que el estado de la cuenta también muestra las cantidades de cualquier cuota de usuario o de transacción que sea cargada al proveedor por hacer uso del sistema de financiamiento de facturas .
9. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 4, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor está configurado para administrar la cuenta del proveedor con la institución financiera, estando configurado el administrador de aprobación del deudor para transferir al menos una porción de cualquier cuota de usuario o de transacción a una cuenta, o a la cuenta del crédito, de una entidad que administra u opera al administrador de aprobación del deudor, y/o proporcionar la información de la capacidad de crédito del deudor al administrador de aprobación del deudor.
10. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 3, caracterizado en que el administrador del mecanismo del crédito está configurado para transmitir al menos una porción de cualquier cuota de usuario o de transacción al proveedor, en una cuenta, o para acreditar a la cuenta de una entidad que administra u opera al administrador de aprobación del deudor, y/o proporcionar información de la capacidad de crédito del deudor al administrador de aprobación del deudor.
11. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 4, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor está configurado para administrar la cuenta del proveedor con la institución financiera, estando también configurado el administrador de aprobación del deudor para transferir una prima de seguro, cargada al proveedor, en una cuenta, o para acreditar a la cuenta de una entidad que asegura a la institución financiera por las pérdidas potenciales en que pueda incurrir la institución financiera como resultado de proporcionar el crédito al proveedor sobre la base de una factura validada.
12. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 3, caracterizado en que el administrador de la mecánica del crédito está configurado para transmitir una prima de seguro, cargada al proveedor, en una cuenta, o para acreditar en la cuenta de una entidad que asegura a la institución financiera por las pérdidas potenciales en que pueda incurrir la institución financiera como resultado de proporcionar el crédito al proveedor sobre la base de una factura validada.
13. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor está configurado electrónicamente para transmitir a la institución financiera los detalles de una factura no validada.
14. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 3, caracterizado en que el administrador de aprobación del deudor y/o el administrador de la mecánica del crédito está(n) configurado (s) para administrar una cuenta o registro de control, cuenta o registro de control que incluye los registros de los detalles de las facturas emitidas del proveedor.
15. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 14, caracterizado en que el registro incluye los detalles de las facturas validadas y no validadas, y por lo tanto incluye un indicador del estado validado, estando configurado el administrador de aprobación del deudor para cambiar el indicador del estado de una factura no validada en un registro a una factura validada bajo condiciones predeterminadas, y luego o bien (I) se transmite la información del estado de la factura revisada a una institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el proporcionar crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor, o bien (II) se proporciona el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada del proveedor.
16. Sistema electrónico de financiamiento de facturas de acuerdo con la reivindicación 14, caracterizado en que el administrador de la mecánica del crédito está configurado para administrar una cuenta o registro de control que incluye los registros de los detalles enviados de las facturas del proveedor, incluyendo la cuenta de control al menos dos subcuentas, incluyendo una subcuenta los detalles de todas las facturas recibidas del transmisor de la factura del proveedor e incluyendo una subcuenta los detalles sólo de aquellas facturas validadas o verificadas por el administrador de aprobación del deudor.
17. Administrador electrónico programable de aprobación del deudor, que incluye, o que tiene acceso a, una base de datos de proveedores aprobados, estando configurado el administrador de aprobación del deudor para recibir, a través de una red de comunicaciones, los detalles de la factura por parte de un proveedor y de un deudor, estando además el administrador de aprobación del deudor programado, o siendo programable para, revisar si los detalles de la factura que se recibieron del proveedor y del deudor se corresponden y para acceder a la base de datos para revisar si el deudor es un deudor aprobado, y luego indicar de manera selectiva el estado validado o verificado, o no validado, de una factura cuyos detalles se recibieron del proveedor, dependiendo de si los detalles correspondientes de la factura también se recibieron del deudor, y de si el deudor es o no un deudor aprobado.
18. Administrador electrónico de aprobación del deudor de acuerdo con la reivindicación 17, caracterizado en que está configurado ya sea (I) automáticamente para transmitir la información del estado de la factura a una institución financiera, de modo que la institución financiera pueda entonces considerar el proporcionar crédito al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada, o bien (II) proporcionar automáticamente el crédito al proveedor en nombre de la institución financiera, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada.
19. Administrador electrónico de aprobación del deudor de acuerdo con la reivindicación 18, caracterizado en que está configurado para administrar una cuenta para el proveedor en nombre de la institución financiera, y para proporcionar a la institución financiera y/o al proveedor un reporte de la cuenta del proveedor con la institución financiera.
20. Administrador electrónico de aprobación del deudor de acuerdo con la reivindicación 19, caracterizado en que está configurado para transmitir a la institución financiera la información del estado de una factura, para que la institución financiera considere el otorgar crédito o financiar al proveedor, estando la información del estado en la forma del reporte de la cuenta o solamente estando en la forma de una notificación del límite de crédito, informando a la institución financiera cuál debe ser el límite de crédito en la cuenta del proveedor, en lugar de los estados actuales de las factura individual.
21. Administrador electrónico de aprobación del deudor de acuerdo con la reivindicación 19, caracterizado en que está configurado para transmitir a la institución financiera la información real del estado de la factura, para que la institución financiera considere el otorgar crédito o financiar al proveedor.
22. Método para financiar una factura, incluyendo el método: validar o verificar, con un administrador electrónico programable de aprobación del deudor, una factura emitida por un proveedor a un deudor, por medio de la recepción en línea, desde ambos del proveedor y del deudor, en el administrador electrónico programable de aprobación del deudor, de los detalles de la factura emitida por el proveedor al deudor, y la comparación automática de los detalles de la factura recibida por parte del proveedor y por parte del deudor, y además recibir u obtener en línea la confirmación de que el deudor es sujeto de crédito; y el administrador electrónico programable de aprobación del deudor proporciona automáticamente el crédito al proveedor, o recomienda automáticamente a la institución financiera que proporcione un financiamiento al proveedor, hasta el valor de un porcentaje predeterminado del valor de la factura validada.
23. Método de acuerdo con la reivindicación 22, caracterizado en que la recepción en línea de los detalles de una factura emitida por un proveedor a un deudor incluye que el administrador electrónico programable de aprobación del deudor reciba los detalles a través de un sistema o una red electrónicos de comunicaciones seguras.
24. Método de acuerdo con la reivindicación 22, caracterizado en que la recomendación automática de proporcionar el crédito al proveedor por la institución financiera incluye notificar automáticamente a la institución financiera que una factura en particular ha sido validada o verificada, y notificar automáticamente a la institución financiera del valor nominal de la factura para la factura que ha sido validada.
25. Método de acuerdo con la reivindicación 22, caracterizado en que incluye la toma automática de un seguro con respecto del riesgo, o el aseguramiento del riesgo, en el que puede caer el deudor sobre cualquier adeudo de pago en los términos de la factura.
26. Método de acuerdo con la reivindicación 22, caracterizado en que incluye el establecer automáticamente una cuota de usuario o de transacción, pagable por el proveedor, por el financiamiento de la factura, y acreditar automáticamente un seguro con una prima de seguro para asegurar o garantizar el financiamiento de la factura.
27. Método de acuerdo con la reivindicación 22, caracterizado en que incluye el establecer automáticamente una cuota de usuario o de transacción, pagable por el proveedor, por el financiamiento de la factura, y acreditar automáticamente a una entidad que garantiza el crédito con una porción de la cuota de usuario o de transacción para que proporcione información sobre la capacidad de crédito del deudor y/o para que monitoree la capacidad de crédito del deudor.
28. Método para proporcionar soporte a una institución financiera involucrada en el financiamiento de facturas, método que incluye: recibir en línea los detalles de una factura emitida para un deudor, con la confirmación del deudor de que la factura fue recibida por el deudor por parte de un proveedor y de que la factura es pagable por el deudor; investigar automáticamente la capacidad de crédito del deudor; y automáticamente, por medio del administrador electrónico programable de aprobación del deudor, validar o verificar en línea la factura para una institución financiera, para que la institución financiera considere proporcionar crédito al proveedor sobre la garantía de la factura validada, siendo la factura validada automáticamente por el administrador electrónico programable de aprobación del deudor solamente si la investigación automática de la capacidad de crédito del deudor ha confirmado que el deudor es sujeto de crédito.
29. Método de acuerdo con la reivindicación 28, caracterizado en que incluye recibir en línea, a través de una red de comunicaciones, los detalles de la factura por parte del proveedor y por parte del deudor.
30. Método de acuerdo con la reivindicación 29, caracterizado en que la factura es validada por el administrador electrónico programable de aprobación del deudor solamente si los detalles de la factura recibidos por parte del proveedor corresponden hasta un grado predeterminado con los detalles de la factura recibidos por parte del deudor.
31. Método de acuerdo con la reivindicación 29, caracterizado en que la factura es validada por el administrador electrónico programable de aprobación del deudor por una cantidad menor cuando los detalles recibidos de la factura por parte del deudor son por esa cantidad menor, y cuando la cantidad menor es menor al valor nominal de la factura que se incluye en los detalles de la factura recibidos por parte del proveedor.
32. Método de acuerdo con la reivindicación 28, caracterizado en que la investigación automática de la capacidad de crédito del deudor incluye la revisión o la búsqueda automática en una base de datos de deudores aprobados, para determinar si el deudor es un deudor aprobado.
33. Método de acuerdo con la reivindicación 28, caracterizado en que la factura es validada o verificada solamente si el pago o el pago parcial de la factura son automáticamente asegurados por la aseguradora.
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