KR20240067624A

KR20240067624A - 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템

Info

Publication number: KR20240067624A
Application number: KR1020220148849A
Authority: KR
Inventors: 전두열
Original assignee: 전두열
Priority date: 2022-11-09
Filing date: 2022-11-09
Publication date: 2024-05-17

Abstract

차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템이 제공되며, 리스 또는 장기렌트를 할 차종, 가격대 및 견적조건을 포함한 비교견적 의뢰를 업로드하고, 비교견적 의뢰에 대응하여 수신된 견적서를 출력하는 사용자 단말, 비교견적 의뢰에 포함된 조건을 충족하는 적어도 하나의 렌트사별 비교견적 중 선택된 견적서를 업로드하는 영업사원 단말 및 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하는 접수부, 영업사원 단말로부터 견적서를 업로드받는 수신부, 견적서에 대한 입찰경쟁을 진행하는 입찰진행부, 입찰경쟁으로 추출된 순위별 견적서를 사용자 단말로 전송하는 전송부를 포함하는 비교견적 서비스 제공 서버를 포함한다.

Description

차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템{SYSTEM FOR PROVIDING COMPARATIVE ESTIMATION SERVICE FOR LONG-TERM CAR RENTAL AND LEASE}

본 발명은 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템에 관한 것으로, 금융사별 및 영업사원별 견적서를 다이렉트로 통합하여 받을 수 있고, 경쟁입찰을 통하여 최저가순으로 정렬된 견적서를 사용자에게 제공할 수 있는 플랫폼을 제공한다.

한국의 자동차금융 시장은 할부금융·자동차구매자금인 오토론, 리스·장기렌트, 매입·운영자금, 상용할부로 구성되어 있으며, 다양한 할부금융·리스 형태, 간접채널영업의 활성화, 전속금융시장 활성화, 시장 참여자 간의 강한 경제적 견련성, 관대한 신용평가 등을 특징으로 한다. 자동차금융 시장 규모는 지난 몇 년간 큰 폭으로 성장하였고, 지금은 안전자산이라는 인식과 적극적 시장참여 등으로 은행과 카드회사의 시장점유율도 상승하고 있다. 자동차금융은 계약 구조와 내용이 복잡하고, 매도인과 신용용제공자간의 강한 경제적 견련성을 고려하여 금융감독원 등은 할부거래에 관한 법률, 여신전문금융업법과 해당약관을 개정하고, 기한이익 상실요건과 설명의무 등을 강화하여 소비자를 보호하여 왔다. 또한 대부업의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령을 개정하여 대출취급수수료를 제한하고, 취급금리를 계속 인하하였다. 자동차금융의 계약기간(원리금 변제기간)은 최소 36개월로 장기간이고, 매월 변제기가 도래하는 회귀채무이다. 개인 신용능력의 정교한 예측능력이 필요하고, 사후관리력 강화를 위한 시스템 투자와 관리비용이 소요된다.

이때, 리스 및 장기렌트를 위한 중개 플랫폼이나 비교견적을 제공하는 방법이 연구 및 개발되었는데, 이와 관련하여 선행기술인 한국등록특허 제10-2411872호(2022년06월22일 공고) 및 한국등록특허 제10-2323584호(2021년11월09일 공고)에는, 사용자 단말에서 리스 및 장기렌트를 의뢰하면, 대여업체 단말에서 사용자 정보에 기반하여 견적서를 제공하고, 플랫폼은 견적서를 취합하여 비교견적을 제공하는 구성과, 사용자 정보에 기반하여 비교견적을 제공하고 심사를 중개하여 원스톱으로 고객의 차량인수를 가능하도록 하는 비교견적 업무를 지원하도록, 차량대여정보, 판매정보 및 금융정보를 포함한 차량인수에 필요한 정보를 조회하고, 인공지능 알고리즘을 이용하여 차량비교견적서를 생성한 후, 인공지능 알고리즘에서 선택된 차량에 대한 금융정보를 제공한 제휴사를 선정한 후 고객의 금융심사를 중개하는 구성이 각각 개시되어 있다.

다만, 전자의 경우 대여업체에 소속된 영업사원이 견적서를 제공하므로 사용자의 이익보다는 대여업체의 이익을 우선시하는 견적서를 작성하는 결과를 낳게 되고, 후자의 경우에도 각 개인마다 다른 신용도, 재무상황 및 수입에 따라 맞춤형 견적을 제공해주는 구성도 아니고 금융사의 심사를 거쳐 결과를 제공하기 때문에 시간과 노력이 드는 과정이 전제되어야 한다. 이에, 금융사 및 영업사원별 견적서를 통합하고, 경쟁입찰로 견적서를 정렬하여 사용자에게 제공하는 투명한 정보제공과정으로 사용자와 영업사원 모두 상생할 수 있는 플랫폼의 연구 및 개발이 요구된다.

본 발명의 일 실시예는, 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하면, 적어도 하나의 영업사원 단말로부터 조건을 충족하는 견적서를 업로드받고, 경쟁입찰을 통하여 견적서를 정렬한 후 최저가순으로 사용자 단말로 전송함으로써 정보비대칭 및 선택의 역설(The Paradox of Choice)로 인한 사용자의 피해를 최소화하며, 영업사원도 대여업체의 이익이 아닌 사용자의 이익에 부합하는 견적서를 작성 및 선택하도록 하고, 나아가 비교견적 의뢰와 견적서 제공 과정을 자동 프로세스화함으로써 사용자의 비교견적 의뢰로 견적제공 및 계약절차진행을 비대면으로 진행할 수 있도록 하는, 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템을 제공할 수 있다. 다만, 본 실시예가 이루고자 하는 기술적 과제는 상기된 바와 같은 기술적 과제로 한정되지 않으며, 또 다른 기술적 과제들이 존재할 수 있다.

상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시예는, 리스 또는 장기렌트를 할 차종, 가격대 및 견적조건을 포함한 비교견적 의뢰를 업로드하고, 비교견적 의뢰에 대응하여 수신된 견적서를 출력하는 사용자 단말, 비교견적 의뢰에 포함된 조건을 충족하는 적어도 하나의 렌트사별 비교견적 중 선택된 견적서를 업로드하는 영업사원 단말 및 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하는 접수부, 영업사원 단말로부터 견적서를 업로드받는 수신부, 견적서에 대한 입찰경쟁을 진행하는 입찰진행부, 입찰경쟁으로 추출된 순위별 견적서를 사용자 단말로 전송하는 전송부를 포함하는 비교견적 서비스 제공 서버를 포함한다.

전술한 본 발명의 과제 해결 수단 중 어느 하나에 의하면, 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하면, 적어도 하나의 영업사원 단말로부터 조건을 충족하는 견적서를 업로드받고, 경쟁입찰을 통하여 견적서를 정렬한 후 최저가순으로 사용자 단말로 전송함으로써 정보비대칭 및 선택의 역설(The Paradox of Choice)로 인한 사용자의 피해를 최소화하며, 영업사원도 대여업체의 이익이 아닌 사용자의 이익에 부합하는 견적서를 작성 및 선택하도록 하고, 나아가 비교견적 의뢰와 견적서 제공 과정을 자동 프로세스화함으로써 사용자의 비교견적 의뢰로 견적제공 및 계약절차진행을 비대면으로 진행할 수 있도록 한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 2는 도 1의 시스템에 포함된 비교견적 서비스 제공 서버를 설명하기 위한 블록 구성도이다.
도 3 및 도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스가 구현된 일 실시예를 설명하기 위한 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다.

아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미하며, 하나 또는 그 이상의 다른 특징이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부분품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

명세서 전체에서 사용되는 정도의 용어 "약", "실질적으로" 등은 언급된 의미에 고유한 제조 및 물질 허용오차가 제시될 때 그 수치에서 또는 그 수치에 근접한 의미로 사용되고, 본 발명의 이해를 돕기 위해 정확하거나 절대적인 수치가 언급된 개시 내용을 비양심적인 침해자가 부당하게 이용하는 것을 방지하기 위해 사용된다. 본 발명의 명세서 전체에서 사용되는 정도의 용어 "~(하는) 단계" 또는 "~의 단계"는 "~ 를 위한 단계"를 의미하지 않는다.

본 명세서에 있어서 '부(部)'란, 하드웨어에 의해 실현되는 유닛(unit), 소프트웨어에 의해 실현되는 유닛, 양방을 이용하여 실현되는 유닛을 포함한다. 또한, 1 개의 유닛이 2 개 이상의 하드웨어를 이용하여 실현되어도 되고, 2 개 이상의 유닛이 1 개의 하드웨어에 의해 실현되어도 된다. 한편, '~부'는 소프트웨어 또는 하드웨어에 한정되는 의미는 아니며, '~부'는 어드레싱 할 수 있는 저장 매체에 있도록 구성될 수도 있고 하나 또는 그 이상의 프로세서들을 재생시키도록 구성될 수도 있다. 따라서, 일 예로서 '~부'는 소프트웨어 구성요소들, 객체 지향 소프트웨어 구성요소들, 클래스 구성요소들 및 태스크 구성요소들과 같은 구성요소들과, 프로세스들, 함수들, 속성들, 프로시저들, 서브루틴들, 프로그램 코드의 세그먼트들, 드라이버들, 펌웨어, 마이크로코드, 회로, 데이터, 데이터베이스, 데이터 구조들, 테이블들, 어레이들 및 변수들을 포함한다. 구성요소들과 '~부'들 안에서 제공되는 기능은 더 작은 수의 구성요소들 및 '~부'들로 결합되거나 추가적인 구성요소들과 '~부'들로 더 분리될 수 있다. 뿐만 아니라, 구성요소들 및 '~부'들은 디바이스 또는 보안 멀티미디어카드 내의 하나 또는 그 이상의 CPU들을 재생시키도록 구현될 수도 있다.

본 명세서에 있어서 단말, 장치 또는 디바이스가 수행하는 것으로 기술된 동작이나 기능 중 일부는 해당 단말, 장치 또는 디바이스와 연결된 서버에서 대신 수행될 수도 있다. 이와 마찬가지로, 서버가 수행하는 것으로 기술된 동작이나 기능 중 일부도 해당 서버와 연결된 단말, 장치 또는 디바이스에서 수행될 수도 있다.

본 명세서에서 있어서, 단말과 매핑(Mapping) 또는 매칭(Matching)으로 기술된 동작이나 기능 중 일부는, 단말의 식별 정보(Identifying Data)인 단말기의 고유번호나 개인의 식별정보를 매핑 또는 매칭한다는 의미로 해석될 수 있다.

이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템을 설명하기 위한 도면이다. 도 1을 참조하면, 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템(1)은, 적어도 하나의 사용자 단말(100), 비교견적 서비스 제공 서버(300), 적어도 하나의 영업사원 단말(400), 적어도 하나의 금융사 서버(500)를 포함할 수 있다. 다만, 이러한 도 1의 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템(1)은, 본 발명의 일 실시예에 불과하므로, 도 1을 통하여 본 발명이 한정 해석되는 것은 아니다.

이때, 도 1의 각 구성요소들은 일반적으로 네트워크(Network, 200)를 통해 연결된다. 예를 들어, 도 1에 도시된 바와 같이, 적어도 하나의 사용자 단말(100)은 네트워크(200)를 통하여 비교견적 서비스 제공 서버(300)와 연결될 수 있다. 그리고, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 네트워크(200)를 통하여 적어도 하나의 사용자 단말(100), 적어도 하나의 영업사원 단말(400), 적어도 하나의 금융사 서버(500)와 연결될 수 있다. 또한, 적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 네트워크(200)를 통하여 비교견적 서비스 제공 서버(300)와 연결될 수 있다. 그리고, 적어도 하나의 금융사 서버(500)는, 네트워크(200)를 통하여 적어도 하나의 사용자 단말(100), 비교견적 서비스 제공 서버(300) 및 적어도 하나의 영업사원 단말(400)과 연결될 수 있다.

여기서, 네트워크는, 복수의 단말 및 서버들과 같은 각각의 노드 상호 간에 정보 교환이 가능한 연결 구조를 의미하는 것으로, 이러한 네트워크의 일 예에는 근거리 통신망(LAN: Local Area Network), 광역 통신망(WAN: Wide Area Network), 인터넷(WWW: World Wide Web), 유무선 데이터 통신망, 전화망, 유무선 텔레비전 통신망 등을 포함한다. 무선 데이터 통신망의 일례에는 3G, 4G, 5G, 3GPP(3rd Generation Partnership Project), 5GPP(5th Generation Partnership Project), LTE(Long Term Evolution), WIMAX(World Interoperability for Microwave Access), 와이파이(Wi-Fi), 인터넷(Internet), LAN(Local Area Network), Wireless LAN(Wireless Local Area Network), WAN(Wide Area Network), PAN(Personal Area Network), RF(Radio Frequency), 블루투스(Bluetooth) 네트워크, NFC(Near-Field Communication) 네트워크, 위성 방송 네트워크, 아날로그 방송 네트워크, DMB(Digital Multimedia Broadcasting) 네트워크 등이 포함되나 이에 한정되지는 않는다.

하기에서, 적어도 하나의 라는 용어는 단수 및 복수를 포함하는 용어로 정의되고, 적어도 하나의 라는 용어가 존재하지 않더라도 각 구성요소가 단수 또는 복수로 존재할 수 있고, 단수 또는 복수를 의미할 수 있음은 자명하다 할 것이다. 또한, 각 구성요소가 단수 또는 복수로 구비되는 것은, 실시예에 따라 변경가능하다 할 것이다.

적어도 하나의 사용자 단말(100)은, 차량 통합형 비교견적 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하여 비교견적을 의뢰하고, 견적서 업로드 후 입찰경쟁을 통하여 정렬된 견적서를 수신하는 사용자의 단말일 수 있다. 또는, 사용자 단말(100)은 기 구축된 견적 프로세스에 따라 자동으로 견적을 업로드받고 이에 대한 계약을 비대면 전자계약으로 진행하는 단말일 수 있다.

여기서, 적어도 하나의 사용자 단말(100)은, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다. 이때, 적어도 하나의 사용자 단말(100)은, 네트워크를 통해 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 단말로 구현될 수 있다. 적어도 하나의 사용자 단말(100)은, 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰(Smartphone), 스마트 패드(Smartpad), 타블렛 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.

비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 차량 통합형 비교견적 서비스 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 제공하는 서버일 수 있다. 그리고, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 사용자 단말(100)의 비교견적 의뢰를 수신한 후 적어도 하나의 영업사원 단말(400)로부터 견적서를 업로드받으며, 경쟁입찰을 통하여 최저가 견적서를 정렬하고 사용자 단말(100)로 전송하는 서버일 수 있다. 또는, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 비교견적 프로세스가 자동으로 진행되도록, 사용자 정보 및 금융사 정보를 입력값으로, 견적 데이터를 출력값으로 제공하는 툴을 제공할 수 있고, 사용자 정보를 포함하는 비교견적 의뢰가 수신되면 기 저장된 금융사 정보를 이용하여 대출한도, 이자율, 내부수익률, 차종별 할인 등을 이용하여 자동으로 견적서를 생성하고 최저가 순으로 정렬하여 사용자 단말(100)로 전송하는 서버일 수 있다. 그리고, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 사용자 단말(100)에서 어느 하나의 견적서를 선택하는 경우 전자계약서 및 전자서명을 통하여 비대면 계약이 진행될 수 있도록 하는 서버일 수 있다.

여기서, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다.

적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 차량 통합형 비교견적 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하는 영업사원의 단말일 수 있다. 그리고, 적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 비교견적 서비스 제공 서버(300)에서 사용자의 비교견적 의뢰를 조회하고 견적서를 업로드하는 영업사원의 단말일 수 있다.

여기서, 적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다. 이때, 적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 네트워크를 통해 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 단말로 구현될 수 있다. 적어도 하나의 영업사원 단말(400)은, 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰(Smartphone), 스마트 패드(Smartpad), 타블렛 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.

적어도 하나의 금융사 서버(500)는, 차량 통합형 비교견적 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하여 금융사별 견적정보를 비교견적 서비스 제공 서버(300)로 전송하는 서버일 수 있다. 금융사 서버(500)는, 비교견적 서비스 제공 서버(300)를 통하여 사용자 단말(100)의 사용자와 계약을 진행할 때 대면 또는 비대면으로 진행할 수 있도록 하고, 비대면으로 진행하는 경우 개인신용정보조회, 대출한도, 승인여부 등을 심사한 후 결과를 업로드하며 승인이 되는 경우 계약을 진행하는 서버일 수 있다. 여기서, 적어도 하나의 금융사 서버(500)는, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다.

도 2는 도 1의 시스템에 포함된 비교견적 서비스 제공 서버를 설명하기 위한 블록 구성도이고, 도 3 및 도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스가 구현된 일 실시예를 설명하기 위한 도면이다.

도 2를 참조하면, 비교견적 서비스 제공 서버(300)는, 접수부(310), 수신부(320), 입찰진행부(330), 전송부(340), 정렬부(350), 직접비교부(360), 즉시견적부(370), 자동견적부(380), 비대면전자계약부(390), 이용료맞춤부(391), 맞춤형조건설정부(393), 대출예측부(395) 및 피드백부(397)를 포함할 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 따른 비교견적 서비스 제공 서버(300)나 연동되어 동작하는 다른 서버(미도시)가 적어도 하나의 사용자 단말(100), 적어도 하나의 영업사원 단말(400) 및 적어도 하나의 금융사 서버(500)로 차량 통합형 비교견적 서비스 애플리케이션, 프로그램, 앱 페이지, 웹 페이지 등을 전송하는 경우, 적어도 하나의 사용자 단말(100), 적어도 하나의 영업사원 단말(400) 및 적어도 하나의 금융사 서버(500)는, 차량 통합형 비교견적 서비스 애플리케이션, 프로그램, 앱 페이지, 웹 페이지 등을 설치하거나 열 수 있다. 또한, 웹 브라우저에서 실행되는 스크립트를 이용하여 서비스 프로그램이 적어도 하나의 사용자 단말(100), 적어도 하나의 영업사원 단말(400) 및 적어도 하나의 금융사 서버(500)에서 구동될 수도 있다. 여기서, 웹 브라우저는 웹(WWW: World Wide Web) 서비스를 이용할 수 있게 하는 프로그램으로 HTML(Hyper Text Mark-up Language)로 서술된 하이퍼 텍스트를 받아서 보여주는 프로그램을 의미하며, 예를 들어 넷스케이프(Netscape), 익스플로러(Explorer), 크롬(Chrome) 등을 포함한다. 또한, 애플리케이션은 단말 상의 응용 프로그램(Application)을 의미하며, 예를 들어, 모바일 단말(스마트폰)에서 실행되는 앱(App)을 포함한다.

도 2를 설명하기 이전에 도 2에서 설명될 장기렌트 및 리스에 대한 기본개념을 이하에서 설명하기로 한다. 이하에서 설명된 내용은 도 2에서 중복하여 설명하지 않는다.

<자동차금융의 구조>

한국은 자동차 판매를 촉진하는 할부금융이라는 개념을 활발하게 이용하여 다양한 원리금상환 형태의 할부금융 상품을 취급하고 있다. 자동차가 소유 개념에서 이용·공유 개념으로 넘어가는 단계에서 자동차 운용리스, 장기렌트 시장도 계속 성장하고 있다. 영업형태는 대출중개모집인 즉 제휴점을 매개로 한 채널영업의 비중이 70% 이상이고, 소비자가 채널영업으로 인하여 발생하는 비용을 부담하고 있다. 따라서 중개수수료의 제한, 대부이자율의 제한 등 대부업법이 일부 적용되고 있다.

자동차금융계약은 자동차 구매라는 단일한 경제적 목적 아래 매도인, 매수인 및 신용제공자의 3당사자, 2계약이라는 구조로 되어 있으며, 매도인과 신용제공자, 신용제공자와 대출모집중개인 간에는 강한 경제적 견련성이 있다. 또한 목적물을 매개로 하는 금융이므로 이자율 개념과 적용, 원리금상환 구조, 목적물 처분제한, 기한이익 상실 적용, 중도해지수수료, 항변권 행사 등 일반 은행거래보다는 특수한 면이 있어서 약관 내용이 상당히 복잡하다. 따라서. 금융회사는 소비자 보호를 위하여 소비자에게 여러가지 설명의무와 통지의무를 명확하게 이행하여야 한다. 외관은 모두 할부거래로 보이지만 계약구조에 따라 할부거래법을 적용받기도 하고 단순금전소비대차대출인 자동차구매자금대출(오토론)으로 취급되기도 한다. 할부거래법 적용 여부에 따라 소비자는 불이익을 받을 수 있다.

자동차금융은 할부거래법의 적용을 받는 할부금융(계약), 할부거래법의 적용을 받지는 아니하지만 동일한 역할을 하는 자동차구매자금대출(신차·중고차 오토론), 임대방식인 자동차 리스금융, 장기렌트로 나누어진다. 각 계약형태는 자동차를 소유 또는 이용한다는 경제적 이득을 목표로 하지만 각 계약의 구조와 요건은 상이하다. 할부금융(할부거래)과 오토론은 3당사자 2계약의 형태라는 것은 같지만, 할부거래법의 적용을 받는 할부금융이 되려면 삼면거래가 전제되어야 한다. 자동차 운용리스계약과 장기렌트카계약은 계약체결 기간에서만 차이가 있을 뿐, 내용 면에서는 대부분 유사하다.

<할부거래법상의 삼면거래>

자동차 할부금융이란, 할부금융업자가 자동차 매매계약을 체결하는 매도인 및 매수인과 각각 약정을 체결하여 채무자에게 대출하기로 한재화 및 용역의 구매자금을 매도인에게 바로 지급하고 채무자로부터는 그 원리금을 나누어 할부금의 형식으로 분할상환 받는 방식의 금융을 말한다. 먼저 재화와 용역을 제공받는 후불식이다. 여기서 할부금이란 채무자가 매월 채권금융회사에 상환하여야 할 할부금융에 의한 대출금액 및 이자액의 총액을 말한다. 원리금균등분할 상환방식이므로 초기에는 이자 비중이 높고 갈수록 원금 비중이 높아지는 구조이다. 법률적 의미의 할부금융은 할부거래법 제2조의 적용을 받는 할부금융을 의미하고, 경제적 개념의 할부금융은 할부거래법 상의 할부금융과 취급과정 및 외형이 같고, 할부금과 같은 형태의 원리금균등분할로 변제하므로 소비자도 할부금융으로 인식하지만, 매도인과 신용제공자 간에 기초정산계약이 체결되어 있지 아니하여 할부거래법이 적용되지 아니하는 할부금융을 의미한다.

할부계약이란 계약의 명칭ㆍ형식이 어떠하든 재화나 용역(일정한 시설을 이용하거나 용역을 제공받을 수 있는 권리를 포함한다)에 관한 계약을 말한다. 소비자가 사업자에게 재화의 대금이나 용역의 대가를 2개월 이상의 기간에 걸쳐 3회 이상 나누어 지급하고, 재화 등의 대금을 완납하기 전(후불식)에 재화의 공급이나 용역의 제공을 받기로 하는 직접 할부계약이라고 하며, 소비자가 신용제공자에게 재화 등의 대금을 2개월 이상의 기간에 걸쳐 3회 이상 나누어 지급하고, 재화 등의 대금을 완납하기 전(후불식)에 사업자로부터 재화 등의 공급을 받기로 하는 계약을 간접할부계약이라고 한다(할부거래법 제2조 제1호). 이때, 나누어 지급하는 대상은 반드시 원금이 포함되어 있어야 한다.

여신전문금융업법상의 할부금융 정의는 여신전문금융회사가 재화와 용역의 매매계약에 대하여 매도인 및 매수인과 각각 약정을 체결하여 매수인에게 융자한 재화와 용역의 구매자금을 매도인에게 지급하고 매수인으로부터 그 원리금을 나누어 상환받는 방식의 금융이라고 규정한다(여신전문금융업법 제2조 제1조 제3호). 할부거래법은 사업자가 상행위를 위하여 재화 등의 공급을 받는 거래, 성질상 할부거래법을 적용하는 것이 적합하지 아니한 재화 등의 거래에는 적용하지 아니한다. 다만 사업자가 사실상 소비자와 같은 지위에서 다른 소비자와 같은 거래조건으로 거래하는 경우는 적용한다(할부거래법 제3조).

<할부거래법 적용을 위한 삼면거래 요건>

할부거래법 제2조의 간접할부계약이 성립하려면, 매도인과 신용제공자 간의 기초정산계약이 체결되어 있어야 한다. 이 기초정산계약은 할부금융의 출발이 생산자·판매자의 제품 판매확대를 위하여 고안된 신용제공제도이고, 매도인과 신용제공자가 재화 등의 매매계약이라는 하나의 사실로부터 파생되는 금융을 취급하여 이익을 공유하므로 강한 경제적 견련성이 있다. 매수인과 매도인 간에 자동차매매계약이라는 원인관계가 있고, 그 원인관계의 이행을 위하여 매수인과 신용제공자 간에 할부융자계약 체결이라는 위탁관계가 있게 된다. 할부금융은 매수인이 지급하여야 할 자동차매매계약상의 구매자금을 신용제공자가 할부융자계약에 따라 매도인에게 지급하는 것을 위탁하는 내용이기 때문이다.

할부금융업자는 할부금융이용자에게 할부금융의 대상이 되는 재화 및 용역의 구매액(그 구매에 필요한 부대비용을 포함한다) 이상으로 할부금융자금을 대출할 수 없으며, 할부금융업자는 할부금융자금을 할부금융의 대상이 되는 재화 및 용역의 매도인에게 직접 지급하여야 한다(여신전문금융업법 제40조 제1항 및 제2항). 이는 할부금융제도의 악용을 방지하고, 목적물과 할부융자금을 매수인이 일시에 받음으로써 생길 수 있는 이중 위험의 발생을 방지하는 목적이다.

할부금융 삼면거래는, ① 기초제휴(정산)계약의 체결, ② 자동차 리스 또는 장기렌트 청약, ③ 대출 가능 여부 문의 (매수인의 개인신용정보조회 동의), ④ 대출 가능 범위 회신 (금액, 이자율 등), ⑤ 자동차리스 또는 장기렌트 계약체결, ⑥ 할부융자계약 체결, ⑦ 선수금 지급, ⑧ 할부융자금을 매도인에게 송금 전 매수인과 계약체결 내용 확인 통화, 녹취, ⑨ 자동차대금(할부융자금) 송부(여신전문금융업법 제40조 제2항), ⑩ 자동차매매대금 입금 확인 후 매수인에게 자동차 인도 (할부거래 목적물), ⑪ 할부융자금에 대한 변제 이행(원리금균등상환), ⑫ 매도인 자동차영업사원에게 대부업법상의 대출중개수수료 지급 등의 프로세스로 진행된다.

이때, 리스의 경우, ① 자동차리스 이용 청약 - 리스자동차 결정, ② 리스계약체결 가능 여부 문의(매수인의 개인신용정보조회 동의), ③ 리스계약 체결 가능 회신, ④ 리스계약 체결 조건 고지, ⑤ 리스계약체결, ⑥ 리스목적물매매계약 체결과 대금지급 후 리스회사에게 소유권 이전, ⑦ 리스이용자와 계약체결 내용 확인 통화, 녹취, ⑧ 자동차신규등록으로 리스회사명의(운용리스, 금융리스) 또는 이용자명의(금융리스) 등록, ⑨ 리스목적물 인도, ⑩ 리스목적물 인수증 교부, ⑪ 리스료 지급, ⑫ 자동차영업사원에게 수수료 지급 및 ⑬ 만기시점에서 자동차 반납 또는 인수의 과정을 거치게 된다. 원칙적으로 리스거래에는 공급자, 리스업자, 리스이용자의 3당사자가 참여한다. 따라서 리스계약, 특히 자동차리스계약은 3자간 계약으로 이해할 수도 있다. 하나의 계약에 3당사자가 모두 직접 계약당사자가 되는 구조로 이해한다.

<한국 자동차금융 시장의 특징>

개인에 대한 신용분석만을 기초로 최소 36개월 이상의 기간으로 대출을 실행하여 상당히 긴 시간 동안의 신용위험을 부담한다. 자동차에 근저당권을 설정하는 비율은 약 30% 선이다. 자동차저당권을 설정하여도 자동차의 이동과 은닉의 편의성, 점유자의 근거 없는 점유권원을 인정하여 담보물 확보에 상당한 어려움이 있어서 담보로서의 기능은 완전하지 못하다. 일부 관련입법 미비, 후순위담보제공, 低신용자에 대한 대출의 관대함, 자동차 관련사기와 금융융통 수단화로 인한 가장명의자동차 발생 등이 원인이다. 할부금융 개념을 매우 다양하게 활용하여 원리금변제 방식을 인도금유예할부, 중고차담보할부, 원금청구일부유예, 거치기간 후 원리금균등변제등으로 다양하게 구성한다.

현대·기아자동차를 대상으로 전속금융시장(Captive Financing Market)이 강하게 형성되어 있으며, 수입에 전속된 외국계 할부금융사도 동일하다. 전속금융사의 취급물량을 제한하는 법적 장치나 감독규정 등이 없어서 과점체제로 되어 있다. 중고차 대출시장도 중고차매매단지 초기건설 단계부터 자금조달에 적극 관여하여 입주한 중고차매매상사의 판매 자동차에 대한 소비자금융제공의 우선권을 확보하는 전속금융화 전략을 구사하고 있다. 법률적인 부분을 살펴보면, 대금의 전부 또는 일부 지급을 장래로 연기하는 후불식이며, 장래로 지급이 연기된 대금은 분할해서 지급한다이 부분에서 장래로 연기된 대금전액을 일시에 지급하는 외상매매와 구별된다. 매매의 목적물인 자동차는 신용제공자가 매도인에게 대출금을 송금하면 바로 매수인에게 인도하고 소유권을 이전하는 것이 원칙이다.

소유권유보부매매는 일부 직접할부금융에서만 남아 있고, 신용제공자(캐피탈사)를 이용한 간접할부금융은 소유권유보부매매가 아님을 유의하여야 한다. 매수인은 매수 시점에서 완전한 소유권을 취득한다. 할부거래는 매수인에게는 구매력 증대 수단이 되고, 매도인에게는 판매 촉진 수단이 되지만, 변제능력에 맞지 않는 충동구매 등이 발생하는 단점은 여전히 남아 있다. 할부금융을 규율하는 법률은 할부거래법, 여신전문금융업법이 있지만, 할부거래 중 금융 영역을 규율한 법률이 여신전문금융업법이므로 할부거래법이 여신전문금융업법보다 큰 개념의 법률이다. 두 개의 법률이 규율하는 할부금융 개념은 동일하다. 어느 하나의 법률에는 할부금융이지만, 다른 하나의 법률에서는 할부금융이 아닌 사례는 없다.

할부거래법상의 할부거래 및 자동차구매자금 대출은 3당사자 2계약의 형태로 자동차 구매라는 하나의 경제적 목표를 성사시킨다. 매도인과 매수인 간에는 자동차매매계약을 체결하고, 매수인과 신용제공자 간에는 할부금융계약 또는 자동차구매자금대출계약을 체결한다. 그리고 매도인과 신용제공자 간에는 할부거래법상의 할부금융이라면 기초정산계약이 체결되어 있고, 자동차구매자금대출이라면 신용제공자가 대출모집중개인(제휴점)을 통하여 매수인의 대출을 취급하게 된다. 양자 모두 매도인과 신용제공자와의 경제적 견련성을 부인할 수 없다. 전자는 기초정산계약을 통하여 같은 경제적 이득을 목표로 하고 있고, 후자는 기초정산계약은 없더라도 매도인과 제휴점을 매개로 긴밀한 관계가 형성되고, 제휴점과 신용제공자는 사무위탁약정을 체결하고 있으므로 결국 같은 경제적 이득을 취하게 되는 것이다.

즉 매도인과 제휴점은 신용제공자와 업무분담의 관계, 업무위탁의 관계에 있다고 보아야 한다. 자동차 구매라는 하나의 경제적 현상에서 매수인을 제외한 3개의 당사자가 경제적 이득을 취하는 것이며 그들은 약정 체결 여부와 관계없이 계속적인 법률관계 하에서 교섭보조자로 서로 협력하는 관계 및 강한 경제적 견련성이 인정된다.

<건전성 비용관리>

자동차금융시장에 대하여 자산운용의 목적, 안전자산이라는 인식으로 모든 금융업계에서 진출하고 있지만, 지금까지는 여신전문금융회사의 영역이 70% 이상이다. 여신전문금융회사는 은행권과 같이 최상위고객층만을 상대할 수 없으므로 Geen등급(신용등급 1∼3등급)과 Yellow등급(신용등급 4∼6등급)을 주로 취급하고 정책적으로 Red등급(신용등급 7등급 이하)도 취급하기도 한다. 따라서 여신전문금융회사 이익의 원천은 고객심사능력과 사후관리능력에 달려있는데, 사후관리 중 채권추심능력이 크게 좌우한다. 금융회사의 건전성 비용은 과거 일정기간 동안의 경험손상율과 미래에 예측되는 손상율을 합하여 산정하기 때문에 경험손상율을 떨어트리고 현재 연체가 발생 중인 채권의 정상화(무연체화)를 시키는 채권추심능력이 중요하다. 또한 연체를 발생시켰다고 하더라도 고객(매수인)들이 매수한 자동차를 현재 소유 또는 점유를 이전하지 않고 운행하고 있는 비중도 중요하다.

자동차금융의 사후관리 핵심은 연체가 발생하여 기한이익을 상실한 채무자로부터 대출 목적물인 자동차 점유를 정당한 절차로 확보하여 채무자 동의하의 민간 자동차경매업체를 통한 매각, 세법상의 공매, 민사집행법상의 경매를 얼마나 원활하게 진행할 수 있는 가이다. 그러나 이것은 채권금융회사만의 의지로 되는 것은 아니고 민사집행법규의 내용, 발급받은 집행권원에 대한 적극적 집행 의지, 사회적 규제환경의 영향을 많이 받는다. 민사소송의 이상과 같이 경제적이고 신속한 집행이 되어야 채권금융회사와 채무자의 손실을 줄일 수 있다.

<간접영업 활성화>

자동차금융의 시장참여자는 할부거래법 적용 여부와 관계없이 매도인, 매수인, 신용제공자, 제휴점(대출중개모집인)으로 구성되어 있다. 자동차금융시장은 당사자 간의 직접거래로 이루어지는 비중은 낮으며, 매도인과 신용제공자 사이에 연결을 시켜주는 제휴점 알선의 비중이 여전히 크다. 이러한 대출알선 거래를 여전업계 실무에서는 채널영업이라고 통칭한다. 매도인과 신용제공자 간의 경제적 견련성 뿐만 아니라 매도인과 제휴점 간의 경제적 견련성도 매우 높다는 것을 알려준다. 특히 중고차 구매자금대출에서 그러하다. 지금도 신용제공자인 캐피탈사, 카드사 등은 알선영업에서 벗어나기 위하여 전자금융의 활성화를 통한 직접금융의 정착을 위하여 노력하고 있지만, 제휴점의 시장 접근성과 매도인 통제력, 경제적 이해관계의 극복은 상당한 시간이 필요할 것으로 보인다.

현재 자동차금융 중 캐피탈업권은 90% 이상, 은행권은 70% 이상이 대출모집을 전담하는 채널을 통하여 이루어지고 있다. 제휴점은 캐피탈사 등 신용제공자로부터 대출을 받아 자동차를 매수하려는 고객을 자동차 판매영업 조직으로부터 소개받아서 캐피탈사 등에게 알선하고, 대출이 정상적으로 이루어지면 「대부업 등의 등록 및 금융소비자 보호에 관한 법률」(이하, 대부업법) 제11조2 제3항, 시행령 6조의8제2항에 따라 최대 5% 이하의 중개수수료를 받는다. 제휴점의 역할은 판매조직으로부터 신용제공을 받아 자동차를 구매하려는 고객들의 본인확인을 하고 대출가능 여부(신용정보조회에 대한 매수인의 사전동의를 전제로 한다)를 신용제공자(주로 캐피탈사, 카드사)에게 문의하여 대출한도를 확인한 후 매수인으로부터 대출 관련서류를 징구하여 신용제공자에게 제출하고 대출실행을 완결하는 역할을 한다. 신차구매자금대출은 신용제공자가 바로 매도인의 계좌로 송금하지만, 중고차의 경우에는 일단 제휴점이 신용제공자로부터 자동차구매자금을 송금받아 중고차매매상사(매도인)에게 전달하는 역할도 수행한다.

제휴점과 신용제공자가 체결하는 사무위탁약정서상의 주된 위탁사무 내용은 ① 대출상품의 신청인, 연대보증인에 대한 본인확인 및 자서확인, ② 대출상품과 관련한 제반 서류 접수 및 제출 대행, ③ 판매자에대한 대출금 송금 및 대출취소 등으로 인한 대출금 회수, ④ 대출상품과 관련된 자동차 근저당권설정 및 해지 대행 등이며, 대출상품의 승인에 영향을 미칠만한 사실은 모두 위탁사인 신용제공자에게 알릴 의무를 부담한다. 또한 제휴점은 고객에 대한 신용제공자의 대출 승인 후 일정기간(통상 7영업일 이내)에 자동차를 매수인 명의로 이전하고 자동차근저당권을 완료한 후 담보자동차의 자동차등록원부를 신용제공자에게 제출하는 소명의무도 부담한다. 그리고 자동차 매수가 현금융통으로 확인된 경우, 매매 목적 자동차가 매수인에게 이전되지 아니한 한 경우, 판매자의 부당행위로 인하여 매수인이 원리금상환을 거부하는 경우, 항변권 또는 철회권을 행사한 경우 등에는 즉시 신용제공자에게 대출금을 반환하여야 하는 의무도 부담한다.

상술한 자동차금융에서 하나의 계약에 다자가 참여하고 각 참여주체 간 경제적 견련성이 존재하는 경우, 그 피해는 소비자인 사용자에게 전가될 수 밖에 없고 캐피탈사나 카드사인 리스회사에서 직접 개인신용정보에 따른 리스계약체결조건을 얻는 것이 아니라 중개인을 통하여 중개인과 경제적 견련성이 존재하는 리스회사만을 연결시키는 과정에서 정보의 비대칭으로 인해 사용자가 정확한 의사결정을 할 수 없다는 점에 기반하여, 본 발명의 일 실시예는 각 캐피털사, 은행, 카드사 및 렌트사로부터 렌트사별 비교견적을 수신하고, 영업사원별 비교견적을 한 번에 수신하여 3자계약의 당사자로부터 직접 정보를 수집 및 비교함으로써 고객인 사용자와 영업사원을 연결하고 서로의 니즈를 충족시킬 수 있는 플랫폼을 제공하고자 한다.

도 2를 참조하면, 접수부(310)는, 사용자 단말(100)로부터 비교견적 의뢰를 수신할 수 있다. 사용자 단말(100)은, 리스 또는 장기렌트를 할 차종, 가격대 및 견적조건을 포함한 비교견적 의뢰를 업로드할 수 있다. 물론, 사용자 단말(100)로부터 수신하는 데이터는 나열된 것들로 한정되지 않고 열거되지 않은 이유로 배제되지 않는다. 이때, 접수부(310)는 챗봇을 이용하여 사용자가 어떠한 차종을 원하는지, 어떠한 스타일을 원하는지, 렌트료 등은 어느 정도의 범위를 생각하고 있는지에 대한 정보를 얻어낼 수 있다.

<챗봇>

챗봇은 채팅(Chatting)과 로봇(Robot)의 합성어로 로봇의 인공지능을 대화형 인터페이스에 접목한 기술로 인공지능을 기반으로 사람과 상호작용하는 대화형 시스템을 지칭한다. 챗봇은 머신러닝(Machine Learning) 기술을 기반으로 사용자의 질문을 이해하고 의도를 파악하여 답변을 할 수 있게 되면서 복잡한 서비스를 제공하는 것이 가능해졌는데, 챗봇에서 이용되는 중요한 개념으로 자연어 이해(Natural Language Understanding, NLU), 의도(Intent), 엔티티(Entity, 개체) 등이 있다. NLU는 챗봇이 사람이 사용하는 자연어를 이해하는 것을 말한다. 또, 복잡한 사람의 언어를 챗봇이 이해하기 위해서는 문장을 단어로 분해해서 분류하고 의도를 파악해야 한다. 챗봇은 자연어 이해 기술을 이용해 입력된 문장의 문법 구조를 파악하고 고객의 의도와 개체를 분류하는데, 의도란 고객이 챗봇에게 전달하는 문장의 목적을 말한다. 챗봇은 사용자의 목적을 파악하고 이에 적합한 답변을 해야 한다. 엔티티는 문장에 포함된 핵심 단어를 의미하는데, 챗봇은 의도와 엔티티를 통해 고객의 문장을 이해하고 이에 답변할 수 있다.

이때, KR-BERT와 KoGPT2 챗봇을 파이프라인으로 만들어 챗봇을 모델링할 수 있다. KR-BERT를 통해 정제되지 않은 일상 데이터셋에 감정을 부여하고, 추가 데이터셋을 KoGPT2 챗봇을 통해 학습하는 방식이다. 일반적인 BERT 모델이 음절 단위로 토큰을 나누었다면, KR-BERT(Korean Bidirectional Encoder Representations from Transformers)는 자소 단위로 토큰을 나누는데, 자소 단위로 모델을 학습하는 경우, 한국어 BERT 모델보다 문법에서 여러 활용형 인식이 좋다. GPT(Generative Pre-trained Transformer)는 다른 언어 모델들처럼 단어가 주어질 때 다음에 나올 단어들을 예측하는 특징이 있다. 문장을 만들 수 있으며 더 나아가 문단을 만들 수 있다. 물론, 상술한 방법 이외에 질의-응답형 챗봇이나 선택지를 제공하고 이에 대한 응답을 제공하는 단순한 형태의 챗봇도 적용할 수 있음은 자명하다 할 것이다.

수신부(320)는, 영업사원 단말(400)로부터 견적서를 업로드받을 수 있다. 영업사원 단말(400)은, 비교견적 의뢰에 포함된 조건을 충족하는 적어도 하나의 렌트사별 비교견적 중 선택된 견적서를 업로드할 수 있다. 이때, 본 발명의 일 실시예에 따른 핵심은 금융사 견적에 영업사원의 마진을 얼마나 추가하는지, 그 결과 입찰로 인해 필요이상으로 부과되는 소비자 부담을 줄이는 것이다. 이때, 금융사의 견적은 국내 20 개 내지 25 개의 렌트사 및 리스사의 견적을 의미한다. 이는 각 금융사에서 자체적으로 완성된 산출 시스템을 통해 영업사원이 자동차의 이용조건인 이용개월, 초기비용, 연간 주행거리 등을 간략하게 입력하게 되면, 그에 해당하는 결과값이 산출되는 시스템이다. 이 결과값은 금융사마다 달라지기 때문에 이것을 렌트사별 비교견적 또는 금융사별 비교견적이라 하며, 여기에는 각 금융사의 내부수익률 등이 포함 되며, 영업사원의 영역이 아니다. 이렇게 금융사마다 결과 값을 얻기 위해서 영업사원은 각 금융사의 견적 홈페이지 방문 또는 별도로 제공되는 엑셀프로그램 서식을 이용해서 한 개의 결과 값을 생성하기 위해 각 금융사 마다 접속을 시도하여 개별적으로 산출해야 한다. 여기서, 영업사원은 물리적인 시간의 압박은 물론 저마다 체결된 금융사가 달라질 수 있어서 접속이 불가한 렌트사가 발생하며 20 여개가 넘는 금융사의 견적을 실제 비교하기란 현실적으로 어려움이 많다. 고객인 사용자도 마찬가지로 현재의 시스템에서는 다이렉트 견적을 몇 개의 금융사 및 리스사를 제외하면 산출할 수 없는 상황에서 영업사원이 전달하는 견적만을 기다려야 하고 또한 추가로 견적을 원할 경우에는 다른 영업사원을 컨택하는데까지 많은 번거로움이 발생한다. 이때, 본 발명의 일 실시예에서는 다수의 영업사원이 사용자의 견적을 입찰하고 사용자는 1 명이상의 영업사원과 매칭을 할 수 있어서 비용과 시간적인 절약을 할 수 있다는 점이 본 발명의 일 실시예에 따른 핵심이다.

입찰진행부(330)는, 견적서에 대한 입찰경쟁을 진행할 수 있다. 이때 견적서가 제공되어 이미 가격이 설정되어 있는데 또 입찰경쟁을 하는 이유에 대하여 설명한다. 상술한 바와 같이 견적에는 금융사에서 제공하는 기본견적이 존재하는데, 영업사원은 기본견적에 영업사원 또는 대리점의 마진을 플러스 알파로 붙여 최종견적을 산출하게 된다. 즉, 가장 저렴한 금융사를 영업사원이 선택하였다고 해도 실제로 고객에 받는 견적서에는 영업사원이나 대리점의 마진이 얼마만큼 붙어 있느냐에 따라서 그 가격의 높을 수도 있고 적당할 수도 있다. 경쟁입찰을 하면서 낙찰을 받기 위해서 영업사원은 플러스 알파의 금액을 과도하게 책정할 수 없는 결과로 이어지게 된다. 이때 플러스 알파에 대한 값과 최저가 금융사를 찾아서 매칭을 시켜주는 것이 경쟁입찰을 하는 주된 이유이다. 플러스 알파가 없다면 영업사원은 무보수로 일하는 것이지만 이 것이 과하다면 사용자에게는 그 만큼 부담으로 다가오므로 그 적정선을 찾는 과정이 경쟁입찰의 과정이 되는 것이다.

입찰경쟁을 하지 않으면, 영업사원이나 대리점은 금융사 20 개 내지 25 개 업체를 아무리 분석하고 비교한다고 해도 영업사원읜 플러스 알파에 대한 마진이 과도하게 추가되는 경우가 많기 때문에, 일반적인 시스템은 그 피해는 고스란히 소비자인 사용자에게 전가되는 시스템이다. 이에 본 발명의 일 실시예에 따라 사용자는 가장 저렴한 금융사를 컨택하는 것과 더불어 입찰경쟁을 이용하여 최소한의 플로스 알파(마진)이 적용된 견적서를 할당 받을 수 있다. 이때, 장기렌트나 오토리스의 시장은 견적서 하나로 좌우되지 않는데, 각 금융사마다 자체적인 심사조건이 다르기 때문에 최저가 견적을 받았다 하더라도 개인의 평점(신용도나 소득 등)을 합산하여 해당 견적이 불가할 수 있다. 불가의 이유는 개인에게 할당되는 금액의 한도보다 차량가가 비싸지게 될 경우인데, 각 금융사는 고객의 계약 요청을 거절할 수 있다. 다만, 이 상황에서도 입찰경쟁을 할 경우 사용자는 1 순위 영업사원과 상담을 진행하고 불가판정을 받았다 하더라도 2 순위 또 3 순위의 다른 금융사의 견적상담을 추가로 받을 수 있으며, 1 순위 영업사원에게도 상황에 대한 상세한 설명과 제 2 견적 및 제 3 견적을 제공받을 수 있도록 함으로써 사용자는 더 편리하고 빠른 대처를 할 수 있다.

부가적으로, 경쟁입찰시장을 시뮬레이션하기 위하여 ABM(Agent Based Model, 행위자 기반 모델)을 이용하여 옥션 모델을 구축할 수 있다. 이때, 행위자는 영업사원, 즉 입찰자이고 견적서의 가격을 기반으로 입찰한다. 낙찰자는 계량평가와 입찰금액을 통해 낙찰될 수 있다. ABM은, 자율적이고 상호 작용하는 행위자들로 구성된 시스템 모델링 접근법이다. 행위자들은 시스템에서 주요한 속성과 행동 규칙을 가지는 구성주체들로 설정되고, 주어진 환경에서 상호 작용하도록 시뮬레이션 된다. 경매제도 내에서 경제 주체들은 경쟁자의 행동과 각자의 속성을 고려하여 이윤을 최대화하기 위한 선택을 하며, 이 선택들이 모여 도출된 결과는 다시 각 주체의 이윤에 영향을 미친다. 경매 시스템에서 행위자들의 직접적인 상호 작용은 담합의 형태기 때문에 다른 행위자들의 결과가 낙찰 결과에 간접적으로 영향을 미치는 상황으로 제한한다.

<입찰자와 입찰가격 설정>

경쟁입찰의 가격결정방식은 차별가격방식으로 입찰자들의 입찰가격이 그대로 낙찰가격이 되도록 설정할 수 있다. 따라서 입찰자들은 자신의 입찰 가격에 마진을 더해서 입찰하는 것이 합리적이다. 하지만 마진을 과하게 더하면 낙찰될 확률이 낮아지기 때문에 적절한 입찰 가격을 고려해야한다.

수학식 1은 낙찰자 스스로 자신의 기대이윤을 구하는 식으로 최적화 알고리즘을 이용하여 해당 기대이윤을 최대화하는 입찰 가격을 구하게 된다. 낙찰자의 기대이윤 π는 낙찰될 확률과 낙찰됐을 때의 이익을 곱하여 계산한다. 낙찰될 확률은 순서통계량을 이용하여 경매에서 자신을 제외한 경쟁자 수를 n-1 명, 낙찰자 수를 ns 명이라고 가정하면 n-1 명의 경쟁자들 중에서 ns 번째로 입찰 가격이 낮은 경쟁자는 자신의 입찰가격 b 보다 높아야한다. 누적분포함수 F는 입찰자가 경쟁자들의 입찰 분포를 가정한 것이고, 경쟁자의 입찰 가격 bj가 자신의 입찰 가격 b보다 낮을 확률을 나타낸다. 따라서 1-F(b)는 자신의 입찰 가격이 경쟁자들의 입찰 가격보다 낮을 확률을 나타낸다. 낙찰됐을 때의 이익은 자신의 입찰가격 b에서 자신의 사업자 비용 c를 제하여 구한다. 이를 이용하여 영업사원은 자신의 입찰가를 설정할 수 있고, 100 명의 영업사원의 100 개의 견적서 중에서 경쟁입찰로 낙찰된 상위 N 개의 견적서를 사용자 단말(100)로 전송할 수 있다.

전송부(340)는, 입찰경쟁으로 추출된 순위별 견적서를 사용자 단말(100)로 전송할 수 있다. 사용자 단말(100)은, 비교견적 의뢰에 대응하여 수신된 견적서를 출력할 수 있다.

정렬부(350)는, 복수의 영업사원 단말(400)에서 입찰경쟁을 진행한 결과인 최저가 견적을 추출하고, 최저가순으로 나열한 견적서 리스트를 사용자 단말(100)로 전송한 후, 사용자 단말(100)의 선택 및 상담요청이 존재할 때까지 연속하여 매칭을 수행할 수 있다. 영업사원 단말(400)은 복수의 영업사원 단말(400)일 수 있는데, 예를 들어 100 명의 영업사원일 수 있다.

직접비교부(360)는, 사용자 단말(100)로부터 수신된 비교견적 의뢰 내 사용자 정보를 적어도 하나의 금융사 서버(500)로 전달하고, 사용자 정보에 기반하여 대출가능한 대출금, 이자율 및 기간을 포함한 여신조건을 추출한 후, 견적서 내 포함된 여신조건과 비교할 수 있다. 즉, [사용자-플랫폼-영업사원-금융사]로 연결되는 구조를 [사용자-플랫폼-금융사]로 바꿈으로써 직접 비교를 하도록 할 수 있다.

즉시견적부(370)는, 사용자 단말(100)로부터 개인신용정보조회에 동의를 받은 후, 적어도 하나의 금융사 서버(500)로부터 내부수익률(Internal Rate of Return), 차량별 할인금액, 운용금리 및 최대잔존가치를 포함한 금융사별 견적정보를 수집하고, 금융사별 견적정보에 따라 월 납입료순, 총 비용순 및 금리순으로 적어도 하나의 금융사를 정렬할 수 있다.

자동견적부(380)는, 적어도 하나의 사용자 정보 및 적어도 하나의 금융사별 견적정보를 입력하는 경우 견적서가 자동으로 생성되도록 자동견적생성 프로세스를 구축하고, 사용자 단말(100)로부터 사용자 정보가 입력되는 경우, 적어도 하나의 금융사별 견적정보에 따라 견적서를 생성한 후 비교견적을 제공할 수 있다. 각 금융사의 견적산출 정보를 내부적으로 자체 분석하고 및 플랫폼에 설치하여 사용자가 영업사원의 도움없이도 각 금융사의 견적을 실시간으로 모니터링 해볼 수 있는 시스템일 수 있다. 금융사로부터 금융사별 견적정보를 직접 받을 수도 있고, 제공을 받지 못하는 금융사의 경우 역공학 및 역산을 통하여 견적산출 정보를 도출할 수 있다.

이때, 영업사원이 산출한 견적인 수동견적이나 자동견적 모두 견적 단계에서는 신청평점, 행동평점, 회수평점을 포함하는 신용평점이 이용되지 않을 수 있다. 다만, 이용되는 것을 완전히 배제하는 것은 아니다. 신용평점과 개인의 부채나 사업자의 매출 및 부가세 현황에 대한 판단은 금융사마다의 내부조건을 가지고 있으며, 해당 금융사에서 계약을 체결하고자 할 경우, 해당 사용자에 한해서 차량의 승인 여부를 결정짓는 요소로 작용하며, 영업사원은 이의 평가요소에서 관여하지 않는다. 즉, 견적까지의 단계에서는 단순한 금액적 비교를 위한 값을 산출하는 단계이며, 그 이후의 단계에서는 심사, 계약으로 이어지는 단계에서 선택한 금융사와 고객이 개별적으로 평점 등의 자료를 활용하여 진행을 할 수 있다. 본 발명의 일 실시예에 따른 플랫폼은 1차적으로 적정 견적을 사용자에게 제공하고 사용자가 동의하는 경우 해당 금융사와 심사를 진행할 수 있는 중개 역할을 하는 것이다. 심사의 불가 판정이 발생할 경우 다시 제 2 금융사나 제 3 금융사를 다시 서칭하면서 계약이 성사 될 수 있게끔 계속해서 중개를 하는 역할을 수행할 수 있다.

비대면전자계약부(390)는, 사용자 단말(100)에서 견적서를 선택하고 계약을 요청하는 경우, 비대면 전자계약을 진행하기 위하여 전자계약서를 전달한 후 전자서명을 수신하여 계약을 완료할 수 있다. 본인인증의 과정은 각종 신분증 교차검증 및 얼굴인식 등을 더 수행할 수도 있고, 서명을 받을 때 서명이 사용자가 직접한 것인지 위조된 서명인지의 여부를 검증하는 방법을 더 이용할 수도 있다. 각 개인은 고유한 필적이 존재하고 각 획을 긋는 힘과 가속도, 형태 등의 스트로크(Stroke)를 분석함으로써 전자서명의 진위여부를 파악할 수도 있다.

예를 들어, 스타일러스 펜을 이용하여 전자서명을 하는 경우, 스타일러스 펜에 내장된 가속도 및 자이로 센서를 통해 센서 데이터를 수집할 수 있다. 측정되는 값은 서명하는 동안의 각 축에 대한 가속도 및 각속도이고, 이를 적분하여 속도 및 변위를 얻을 수 있다. 이때, 또한, 센서에서 발생하는 오차를 보정하기 위해 물체의 추적이나 노이즈 제거 등에 사용되는 칼만필터를 적용하여 전처리(Pre-Processing) 과정을 거치며 결과 값을 서명에 대한 데이터로 이용할 수 있다. 이러한 과정을 거쳐 생성된 서명 정보를 이미지로 바꾸고 서명에 사용한 펜의 정보(디바이스 ID, 위치정보 등)도 함께 전송할 수 있다.

<합성곱 신경망 기반 서명 인식>

서명 이미지 인식을 위해 이미지 분류에 있어 가장 효과적인 모델인 합성곱 신경망을 이용할 수 있다. 수신한 데이터들은 본 발명의 플랫폼에 저장되고 그 중 서명 데이터는 합성곱 신경망을 통해 분류된다. 사용자 단말(100)로부터 수신한 서명 이미지와 스타일러스 펜으로부터 수집한 이미지화된 데이터를 합성곱 신경망의 입력 데이터로 사용한다. 해당 입력 데이터에 대해 필터가 이미지를 순회하며 특징을 추출하여 학습하며, 이미지를 분류해낸다. 이때, 분류되는 클래스명은 전자계약서에 서명한 사용자의 식별자이며, 이용한 입력 데이터는 저장된 후 다음 전자계약서를 사용할 때에도 이용될 수 있다. 서명의 유효 여부는 서명에 사용된 스타일러스 펜의 디바이스 ID와 사전에 등록된 스타일러스 펜의 디바이스 ID와 비교하며, 분류된 두 데이터도 동일한 사용자의 서명으로 인식되는 경우 가능하다. 이때, 서명의 유효성이 검증되지 않는 경우는 기 등록된 스타일러스 펜으로부터 서명 데이터가 수집되지 않는 경우, 스타일러스 펜이 존재하나 서명 이미지가 다른 경우, 스타일러스 펜도 존재하고 서명 이미지도 유사 또는 동일하나 획, 순서, 가속도 등 스트로크를 포함한 서명에 대한 특징값이 다른 경우이다. 물론, 상술한 방법 이외에도 다양한 인증 방법을 이용하여 서명의 유효성을 검증할 수도 있다.

이용료맞춤부(391)는, 사용자 단말(100)에서 이용료의 구간을 지정하는 경우, 적어도 하나의 영업사원 단말(400)로부터 이용료의 구간을 충족하는 적어도 하나의 차종을 추천받아 사용자 단말(100)로 전달할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 원하는 또는 감당이 가능한 월 이용료, 차량의 이용목적, 월평균 또는 일평균 이동거리, 브랜드의 평가나 선호도, 현재 소득, 신용도 등을 챗봇 형태의 문답식으로 전개하여 플랫폼 내의 기 구축된 알고리즘 적용을 통하여 가장 근접하는 차종을 추천할 수 있다.

예를 들어, 사용자가 한 달에 50 만원 내지 100 만원 구간의 이용료를 지정했다면, 이 구간을 만족하는 차종을 추천해줄 수 있다. 물론, 이용료만 충족한다고 해서 사용자의 니즈나 선호도를 반영하는 것은 아니므로 협업 필터링을 더 이용할 수도 있다. 예를 들어, 30 대 직장인 남성이라는 조건이 입력되는 경우, 30 대 직장인 남성이 속하는 그룹을 생성하고, 그 그룹 내 선호도를 조건이 입력된 남성과 동일 또는 유사할 것이라고 추정하여 추천을 해주는 것이다.

또는 추천 알고리즘을 적용할 때 사용자의 선호도를 반영하도록 퍼지추론 알고리즘을 이용할 수 있다. 차종에 대한 사용자의 평가는 주관적이며 수치화가 어렵다는 특징을 지닌다. 따라서 이러한 기준의 모호함을 해결하기 위해 퍼지 추론을 이용할 수 있는데, 추천도 산출을 위한 추론 규칙은 [IF-THEN] 형식의 퍼지 규칙으로 나타낸다. 규칙의 IF 이하 부분은 전건부로 만족되어야 할 조건들이 들어가고, THEN 이하 부분은 후건부로 전건부의 조건들이 만족될 때 유추되는 결과들이 들어간다. 전건부와 후건부에는 각각 한 개 이상의 퍼지 변수들이 들어갈 수 있고 이 경우 퍼지 규칙을 정의할 수 있다. 퍼지 규칙에 의한 퍼지추론 과정은 규칙에서 전건부의 적합도를 입력에 대하여 계산한다. 적합도는 규칙이 소속함수에 관여하는 정도를 나타낸다. 적합도 최솟값을 취하는 방법을 선택하는데, 모든 추론 규칙에 대해 각각의 추론 결과를 산출한 후 추론 결과들의 최댓값에 의해 추론 결과는 결정된다. 추론의 결과인 퍼지 값을 명확한 값으로 변환시키는 비퍼지화 방법에는 여러 가지가 있으나, 무게중심법을 이용할 수 있다. 퍼지추론을 하여 RD(Recommendation Degree)를 출력할 수도 있다. 물론, 상술한 추론방법 이외에도 상술한 바와 같이 협업 필터링 등 다양한 추천 알고리즘을 적용할 수도 있다.

맞춤형조건설정부(393)는, 사용자 단말(100)로부터 마이데이터(MyData)의 조회 및 이용에 동의를 받은 경우, 사용자 단말(100)의 재정 및 신용 데이터에 기반하여 사용자 단말(100)의 채무상환능력을 예측하고, 예측된 채무상환능력에 따라 증감된 이자율 또는 대출금액으로 견적서를 작성하도록 할 수 있다.

대출예측부(395)는, 사용자 단말(100)의 사용자 정보에 기반하여, 신청평점(Application Scoring), 대출 후 계약상의 원리금변제 이행평가를 위한 행동평점(Behavior Scoring) 및 연체발생 후 회수 가능성을 평가하는 회수평점(Collection Scoring)을 포함하는 신용평점모델을 이용하여 부실화 가능성을 평가할 수 있다. 한국의 신용정보산업은 인프라인 신용정보집중기관과 신용정보 사업자로서의 신용조회회사(Credit Bureau, CB)로 구성된다. 신용정보집중기관(한국신용정보원)은 금융회사, 공공기관 등으로부터 신용정보를 집중관리하여 CB사, 금융회사 등과 공유한다. 신용조회회사(CB)는 개인 및 기업에 대한 신용정보를 수집·제공·관리하고, 금융거래 등을 위해 개인신용평가 업무를 수행한다. 금융회사들은 신용조회회사가 제공하는 개인신용평점과 신용정보 등을 신속하고 정확한 여신 의사결정과 리스크관리에 활용한다.

이때, 신용 리스크(Credit Risk)란, 신용과 관련된 사건들로 발생할 수 있는 잠재적인 손실위험을 의미하는데, 신용등급이나 신용 스프레드(Credit Spread)의 변화 등이 여기에 해당되고, 금융거래에 있어 고객의 장기적인 대출금 연체나 지급불능상태와 같은 채무불이행 리스크(Default Risk) 또한 이러한 신용 리스크에 해당한다. 신용평가시스템(Credit Scoring System)은 각 개별 고객의 신용을 예측하고 평점화(Scoring)하는데 있어서 신용평점모델(Credit Scoring Model), 회귀분석(Regression), 신경망 모델(Neural Network), 판별분석(Discrimination Analysis), 의사결정나무(Decision Tree) 등을 이용할 수 있다. 그 중 로지스틱 회귀분석의 예측력이 뛰어나기 때문에 이를 이용하고 있다.

<신용평점>

신용평점은 신청평점시스템(Application Scoring System)과 행동평점시스템(Behavioral Scoring System)으로 구분되어 신용을 계량화한다. 신청평점시스템은 신청서상의 정보 및 외부정보기관의 정보를 이용하여 신용공여 여부를 결정하는데 이용되며, 장점으로는 신청서 처리의 효율화, 신용조사비용 절감, 일관된 의사결정, 연체율 및 신용손실 감소 그리고 고객의 이용실적 예측능력 향상 등이 있다. 행동평점시스템은 금융기관이 제공하는 신용한도 내에서 예정한 날짜에 정확하게 신용을 지키는지 등을 파악하여 효과적인 사후관리, 연체상태 접근고객 사전 방지, 신용손실 감소, 고객과의 관계 개선 등 부실을 방지하고 우수고객에 대한 관리를 효율적으로 수행하는데 목적을 두고 있다. 이는 본 발명의 플랫폼에서 자체적으로 개발을 할 수도 있고 마이데이터의 조회동의를 받아 신용정보원으로부터 데이터를 받아볼 수도 있다.

피드백부(397)는, 사용자 단말(100)에서 장기렌트나 리스 계약을 체결한 후, 이용료의 납부 히스토리 로그를 수집하며, 예측된 부실화 가능성과 실제 이용료의 납부 히스토리 로그를 비교하여 예측에 발생한 오류원인을 추출하여 적어도 하나의 인공지능 알고리즘을 재학습시켜 부실화 가능성의 예측 정확도를 증가시킬 수 있다. 상술한 기본개념에서도 설명된 바와 같이, 일반적인 캐피탈사(금융사)의 대출과정은 개인신용정보조회에 동의를 받은 후 개인신용정보를 조회하면서 대출금액, 범위, 이자율 등을 각각 계산할 때, 캐피탈사가 채권자로, 사용자가 채무자로 계약된 경우 채권의 회수가능성에 대해 책정을 하며 이자율을 설정하기 때문에 각 개인의 정보가 각 캐피탈사(금융사)에 들어가 처리되기까지 시간이 걸리고 이 때문에 영업사원이 중개역할을 하게 되는데, 이 과정을 빅데이터를 수집하여 인공지능 알고리즘으로 학습 및 검증하고, 사용자의 사용자 정보를 질의로 입력한 후, 각 금융사에서 대출금액이 얼마일지, 대출범위는 어느 정도일지, 이자율은 얼마일지, 월 이용료는 얼마일지 등을 예측하도록 인공지능 알고리즘을 이용한다면, 캐피탈사(금융사)에 계속 질의하고 답변을 받는 이 과정을 생략하고 예측이 가능해지기 때문에 예측을 기반으로 실시간 견적이 가능해질 수 있다. 또, 예측이 완료된 이후 사용자가 견적서를 선택해서 계약을 진행하는 경우, 실제 금융사에 대출의뢰를 하고 그 결과를 받아볼 수 있기 때문에, 예측의 정확성을 검증해볼 수도 있다. 이렇게 정확성이 검증된 예측 알고리즘은 이용하고 그렇지 않은 예측 알고리즘은 제외시키고 재학습을 통하여 정확성을 높이는 작업을 지속하는 경우, 초기에는 정확도가 떨어질 수 있지만 사용자와 데이터가 누적되면서 [예측-검증] 데이터 셋이 늘어날수록 그 정확도는 증가될 수 있다.

이에 따라, 사용자가 실제 계약을 하는 단계가 아니라 견적을 받아보는 단계에서는 예측으로 추정된 데이터를 이용한 견적서를 제공함으로써, 대략적인 아웃라인을 볼 수 있도록 하여 빠른 의사결정을 유도하고, 선견적후상담의 시스템이 구축될 수 있도록 적어도 하나의 인공지능 알고리즘을 모델링할 수 있다.

<CNN>

CNN(Convolutional Neural Networks)은 LeNet에서 시작한 신경망모형으로 현재 통상적으로 사용하고 있는 AlexNet까지 발전하였다. CNN은 다차원배열로 구성되어 있는 데이터를 처리하도록 구성되어 있는 신경망 모형인데, 특히 이미지 인식분야에서 탁월한 효과를 보이고 있다. 이미지는 3차원 형상이며, 공간적으로 가까운 픽셀을 값이 비슷하다거나, RGB의 각 채널은 밀접한 관계가 있는 등 이미지 자체적인 본질적인 패턴을 가지고 있다. 기존 신경망 모형들은 데이터 입력이 벡터형식으로 이루어진 반면 CNN의 경우 데이터를 배열로 입력이 가능하다. 즉, 이미지자체를 입력이 가능함이 다른 신경망 모형과의 차별점이다. CNN은 기존 신경망 모형에 합성곱(Convolution)층과 풀링(Pooling)층이 추가된다. 합성곱층에서는 필터를 이용하여 합성곱연산을 하여 특징(Feature)을 출력하고 풀링층에서 대푯값을 출력하여 출력값을 다시 기존 ANN 모형의 입력값으로 사용한다.

DATA

→

Conv.

ReLU

Pooling

→

Conv.

ReLU

→

Affine

ReLU

→

Affine

Softmax

→

<데이터셋 구축>

사용자의 정보를 통해 정상과 불량을 판단하는 것이 목적이므로, 캐피탈사를 통하여 장기렌트 또는 리스를 했거나 적어도 하나의 금융사에서 대출을 받은 고객에 대한 데이터를 수집할 수 있다. 예를 들어, 대출특성에 따라 불량에 대한 특성이 달라지는 경우, 즉 대출특성에 따라 정상 및 불량성향은 차별화되어 나타날 것이므로, 상환금액이 존재하는 고객 중에서 신청목적이 부채정리이며, 상환주기가 60개월, 대출종류가 개인대출, 주택소유여부가 모기지인 고객을 선정할 수 있다. 또한 불량은 상각처리 되었거나 불량 또는 31일 이상 120일 이하 연체인 고객을. 판단미정은 16일에서 30일 이하 연체이거나 유예기간인 고객을, 정상 이외 현재 대출중인 고객으로 각각 정의할 수 있다.

렌딩클럽 데이터는 대출자정보, 렌딩클럽 내부정보, 금융계좌정보, 카드정보, 연체정보 등의 109개 변수로 구성되어 있으며, 각 정보영역에 해당하는 변수를 선별할 수 있다. 학습 및 검증을 위한 데이터셋은 7:3 또는 8:2로 설정할 수 있다. 다만, 정상과 불량이 일대일로 구성된 균형표본과 불균형표본에 따른 CNN 성능 검증에 의하면, 불균형표본에서는 학습을 함에 있어 성능이 균형표본에 비해 현저히 떨어지는 것으로 확인되므로, 불균형 데이터의 경우 다른 머신러닝이나 딥러닝과 같이 CNN 또한 성능을 제대로 발휘하지 못하기 때문에 균형표본을 이용하여 CNN을 학습시킬 수 있다.

분석은 구글에서 제공하는 딥러닝 프레임워크인 텐서플로우를 파이썬 언어로 이용할 수 있지만 이에 한정되지는 않는다. CNN에 적용하기 위해서는 0부터 1까지의 값을 갖는 데이터가 필요하기 때문에 렌딩클럽 데이터의 전처리 과정인 정규화과정을 진행할 수 있다. 오차의 측정은 교차엔트로피(Cross Entropy)를 이용할 수 있고, 최적값 도출은 기울기 하강법(Gradient Descent)이나 Adam(Adaptive Momentum Estimation)을 이용할 수 있다. 또한 과적합(Over-Fitting)을 막기 위해 드롭아웃(DropOut)을 적용할 수 있다. 물론 딥러닝 모델도 CNN만 존재하는 것은 아니기 때문에 다양한 딥러닝 모델을 이용할 수 있고, 딥러닝 모델이 아니더라도 기계학습 등도 이용할 수 있다.

이하, 상술한 도 2의 비교견적 서비스 제공 서버의 구성에 따른 동작 과정을 도 3 및 도 4를 예로 들어 상세히 설명하기로 한다. 다만, 실시예는 본 발명의 다양한 실시예 중 어느 하나일 뿐, 이에 한정되지 않음은 자명하다 할 것이다.

도 3a를 참조하면, (a) 비교견적 서비스 제공 서버(300)는 사용자 단말(100)로부터 비교견적 의뢰가 접수되는 경우, (b) 적어도 하나의 영업사원 단말(400)로부터 견적서를 수신하고, (c) 경쟁입찰을 통하여 순위로 리스트업된 랭킹 N 개를 정렬하여 사용자 단말(100)로 전송하거나, 본 발명의 플랫폼(백방)의 상호와 같이 [백 명의 견적을 한 방에] 문구처럼 100 명의 견적서를 모두 한 번에 사용자 단말(100)로 전송할 수 있다. 그리고, (d) 비교견적 서비스 제공 서버(300)는 비대면 계약을 통하여 본인인증, 전자계약서, 전자서명, 계약진행 등을 수행할 수 있다. 본 발명의 일 실시예에 따른 애플리케이션이 구글플레이에 게재되어 있는데, 도 3b와 같이 사용자 단말(100)은 인공지능 챗봇(ChatBot)과 대화하며 원하는 차종 및 이용료(렌트료)에 대한 범위를 구체화시키게 되고, 도 3c와 같이 렌트료를 선택하면, 도 3d와 같이 100 명의 영업사원(딜러)의 견적을 한 번에 사용자에게 제공해줄 수 있다. 도 3e와 같이 또 사용자 단말(100)의 사용자는 영업사원을 직접 대하는 것이 아니라, 본 발명의 플랫폼에 고용된 직원(백년지기)에게 응대를 받게 되며, 출고후기를 도 3f 및 도 3g와 같이 리스트업함으로써 타인의 의사결정에 도움을 주도록 한다.

본 발명의 일 실시예는 도 4a의 좌측과 같은 상황, 도 4b 내지 도 4e의 문제점을 통하여 도 4f와 같은 니즈를 파악하고, 도 4g와 같은 한계성을 인식하여 도 4h와 같은 통합 비교견적 플랫폼을 제공한다. 도 4i와 같이 사용자가 계속하여 비교하고 상담을 받아야 하는 과정을 없애고 한 번에 100 명의 견적서를 받아보도록 함으로써, 더 이상 가격비교 및 정보의 검색이라는 부차적인 행위를 중단하고 본 발명의 플랫폼을 이용하도록 유도할 수 있다. 도 4j와 같은 플로우를 가지고 도 4k의 효과 및 도 4l과 같은 차별성을 줄 수 있다.

이와 같은 도 2 내지 도 4의 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법에 대해서 설명되지 아니한 사항은 앞서 도 1을 통해 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법에 대하여 설명된 내용과 동일하거나 설명된 내용으로부터 용이하게 유추 가능하므로 이하 설명을 생략하도록 한다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1의 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템에 포함된 각 구성들 상호 간에 데이터가 송수신되는 과정을 나타낸 도면이다. 이하, 도 5를 통해 각 구성들 상호간에 데이터가 송수신되는 과정의 일 예를 설명할 것이나, 이와 같은 실시예로 본원이 한정 해석되는 것은 아니며, 앞서 설명한 다양한 실시예들에 따라 도 5에 도시된 데이터가 송수신되는 과정이 변경될 수 있음은 기술분야에 속하는 당업자에게 자명하다.

도 5를 참조하면, 비교견적 서비스 제공 서버는, 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하고(S5100), 영업사원 단말로부터 견적서를 업로드받는다(S5200).

또, 비교견적 서비스 제공 서버는, 견적서에 대한 입찰경쟁을 진행하고(S5300), 입찰경쟁으로 추출된 순위별 견적서를 사용자 단말로 전송한다(S5400).

상술한 단계들(S5100~S5400)간의 순서는 예시일 뿐, 이에 한정되지 않는다. 즉, 상술한 단계들(S5100~S5400)간의 순서는 상호 변동될 수 있으며, 이중 일부 단계들은 동시에 실행되거나 삭제될 수도 있다.

이와 같은 도 5의 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법에 대해서 설명되지 아니한 사항은 앞서 도 1 내지 도 4를 통해 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법에 대하여 설명된 내용과 동일하거나 설명된 내용으로부터 용이하게 유추 가능하므로 이하 설명을 생략하도록 한다.

도 5를 통해 설명된 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법은, 컴퓨터에 의해 실행되는 애플리케이션이나 프로그램 모듈과 같은 컴퓨터에 의해 실행가능한 명령어를 포함하는 기록 매체의 형태로도 구현될 수 있다. 컴퓨터 판독 가능 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수 있고, 휘발성 및 비휘발성 매체, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 또한, 컴퓨터 판독가능 매체는 컴퓨터 저장 매체를 모두 포함할 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 또는 기타 데이터와 같은 정보의 저장을 위한 임의의 방법 또는 기술로 구현된 휘발성 및 비휘발성, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다.

전술한 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법은, 단말기에 기본적으로 설치된 애플리케이션(이는 단말기에 기본적으로 탑재된 플랫폼이나 운영체제 등에 포함된 프로그램을 포함할 수 있음)에 의해 실행될 수 있고, 사용자가 애플리케이션 스토어 서버, 애플리케이션 또는 해당 서비스와 관련된 웹 서버 등의 애플리케이션 제공 서버를 통해 마스터 단말기에 직접 설치한 애플리케이션(즉, 프로그램)에 의해 실행될 수도 있다. 이러한 의미에서, 전술한 본 발명의 일 실시예에 따른 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 방법은 단말기에 기본적으로 설치되거나 사용자에 의해 직접 설치된 애플리케이션(즉, 프로그램)으로 구현되고 단말기에 등의 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다.

전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.

본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

본 발명의 일 실시예에 따른 비교견적 서비스는 차량의 장기렌트 또는 리스와 같은 분야 외에도 기 설정된 기간 동안 상술한 할부금융이 필요하거나 여신 또는 대출업체가 포함되는 업종에도 이용될 수 있다. 예를 들어, 인터넷, TV, 인터넷 전화 등과 같이 기 설정된 기간 동안 약정이 포함된 계약이나, 정수기, 비데, 안마의자와 같은 렌탈제품에도 이용될 수 있다. 물론, 업종이나 상품 또는 서비스는 나열된 것들로 한정되지 않고 열거되지 않은 이유로 배제되지 않는다.

Claims

리스 또는 장기렌트를 할 차종, 가격대 및 견적조건을 포함한 비교견적 의뢰를 업로드하고, 상기 비교견적 의뢰에 대응하여 수신된 견적서를 출력하는 사용자 단말;
상기 비교견적 의뢰에 포함된 조건을 충족하는 적어도 하나의 렌트사별 비교견적 중 선택된 견적서를 업로드하는 영업사원 단말; 및
상기 사용자 단말로부터 비교견적 의뢰를 수신하는 접수부, 상기 영업사원 단말로부터 견적서를 업로드받는 수신부, 상기 견적서에 대한 입찰경쟁을 진행하는 입찰진행부, 상기 입찰경쟁으로 추출된 순위별 견적서를 상기 사용자 단말로 전송하는 전송부를 포함하는 비교견적 서비스 제공 서버;
를 포함하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 영업사원 단말은 복수의 영업사원 단말이고,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 복수의 영업사원 단말에서 상기 입찰경쟁을 진행한 결과인 최저가 견적을 추출하고, 최저가순으로 나열한 견적서 리스트를 상기 사용자 단말로 전송한 후, 상기 사용자 단말의 선택 및 상담요청이 존재할 때까지 연속하여 매칭을 수행하는 정렬부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말로부터 수신된 비교견적 의뢰 내 사용자 정보를 적어도 하나의 금융사 서버로 전달하고, 상기 사용자 정보에 기반하여 대출가능한 대출금, 이자율 및 기간을 포함한 여신조건을 추출한 후, 상기 견적서 내 포함된 여신조건과 비교하는 직접비교부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말로부터 개인신용정보조회에 동의를 받은 후, 적어도 하나의 금융사 서버로부터 내부수익률(Internal Rate of Return), 차량별 할인금액, 운용금리 및 최대잔존가치를 포함한 금융사별 견적정보를 수집하고, 금융사별 견적정보에 따라 월 납입료순, 총 비용순 및 금리순으로 적어도 하나의 금융사를 정렬하는 즉시견적부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
적어도 하나의 사용자 정보 및 적어도 하나의 금융사별 견적정보를 입력하는 경우 견적서가 자동으로 생성되도록 자동견적생성 프로세스를 구축하고, 상기 사용자 단말로부터 사용자 정보가 입력되는 경우, 상기 적어도 하나의 금융사별 견적정보에 따라 견적서를 생성한 후 비교견적을 제공하는 자동견적부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 5 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말에서 견적서를 선택하고 계약을 요청하는 경우, 비대면 전자계약을 진행하기 위하여 전자계약서를 전달한 후 전자서명을 수신하여 계약을 완료하는 비대면전자계약부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말에서 이용료의 구간을 지정하는 경우, 적어도 하나의 영업사원 단말로부터 상기 이용료의 구간을 충족하는 적어도 하나의 차종을 추천받아 상기 사용자 단말로 전달하는 이용료맞춤부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말로부터 마이데이터(MyData)의 조회 및 이용에 동의를 받은 경우, 상기 사용자 단말의 재정 및 신용 데이터에 기반하여 상기 사용자 단말의 채무상환능력을 예측하고, 예측된 채무상환능력에 따라 증감된 이자율 또는 대출금액으로 견적서를 작성하도록 하는 맞춤형조건설정부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말의 사용자 정보에 기반하여, 신청평점(Application Scoring), 대출 후 계약상의 원리금변제 이행평가를 위한 행동평점(Behavior Scoring) 및 연체발생 후 회수 가능성을 평가하는 회수평점(Collection Scoring)을 포함하는 신용평점모델을 이용하여 부실화 가능성을 평가하는 대출예측부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.
제 9 항에 있어서,
상기 비교견적 서비스 제공 서버는,
상기 사용자 단말에서 장기렌트나 리스 계약을 체결한 후, 이용료의 납부 히스토리 로그를 수집하며, 예측된 부실화 가능성과 실제 이용료의 납부 히스토리 로그를 비교하여 예측에 발생한 오류원인을 추출하여 적어도 하나의 인공지능 알고리즘을 재학습시켜 상기 부실화 가능성의 예측 정확도를 증가시키는 피드백부;
를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 차량 통합형 비교견적 서비스 제공 시스템.