KR20230088175A - 안전거래를 위한 수취인 인증 기반 전자 자금 이체 방법 - Google Patents

Abstract

안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법이 개시된다. 이 방법은 금융기관 시스템이 송금인의 요청에 따라 전자 자금 이체를 수행하되, 이체 수행 전에 문자메시지 또는 음성메시지를 이용한 수취인에 대한 인증절차를 1차 거친 후 제 3 신뢰 기관 중개 시스템과 연계하여 수취인 명의 확인 절차와 수취인 동의 절차 중에서 적어도 하나의 신뢰 절차를 실시하며 그 신뢰 절차 결과를 통해 신뢰성이 확보된 경우에 한하여 전자 자금 이체를 수행한다.

Description

안전거래를 위한 수취인 인증 기반 전자 자금 이체 방법{Electronic Funds Transfer Method based on Payee for Safety Transaction}

본 발명은 금융 서비스에 관한 것으로, 특히 수취인에 대한 인증을 통한 전자 자금 이체 서비스에 관한 것이다.

전자 자금 이체 서비스라 함은 송금인과 수취인 사이에 자금을 지급할 목적으로 금융사에 개설된 계좌에서 다른 계좌로 전자적 장치에 의하여 자금을 이체하는 것을 말한다. 잘 알려진 바와 같이, 기존 전자 자금 이체 방식은 송금인 만을 인증하여 문제가 없으면 자금 이체가 이루어지는 방식이다. 따라서, 착오 송금, 피싱 사기, 사칭 사기, 직거래 사기 등에 따른 잘못된 송금을 미연에 방지하는 것이 어려우며, 사후에 금전 거래 분쟁을 해결하기도 어렵다.

개인간 금전 거래 분쟁 시 이체 거래내역만으로는 증거 불충분 사례가 발생하는 바, 기존에는 이체 거래에서 분쟁 예방을 위한 증빙 자료를 송금인이 추가적으로 개별 관리해야 한다. 개인간 계좌 이체 직거래시에는 수취인(판매자) 확인 미습으로 인해 사기를 당할 수 있다. 또한, 보이스 피싱이나 메신저 피싱 등의 피싱 사고도 다수 발생하고 있는 바 이를 예방하려면 송금인이 수취인(지인)에게 연락한 후 최종 이체하는 아날로그식 절차를 잘 준수해야 하지만 제대로 지켜지지 않는 것이 현실이다.

또한, 부동산 매수인의 경우 자금 이체시에도 실수가 발생할 수 있는데, 예를 들어 매도인의 준비서류를 최종적으로 확인하기 전 매매금액을 실수로 이체하는 등 부동산 중개인과 매수인 그리고 매도인 간 커뮤니케이션 부재에 따른 실수가 발생할 수 있는 것이다.

즉, 이상에 언급되지 않은 다양한 사고들로 인한 전자 자금 이체 방식에 대한 개선이 요구된다.

국내등록특허공보 제10-2314749호 (2021년 10월 19일 공고)

본 발명은 착오 송금, 피싱 사기, 사칭 사기, 직거래 사기 등으로 인해 발송될 수 있는 잘못된 송금을 미연에 방지할 수 있는 방안을 제공함을 목적으로 한다.

또한, 본 발명은 착오 송금, 피싱 사기, 사칭 사기, 직거래 사기 등으로 인해 발송될 수 있는 잘못된 송금 예방을 위해 송금인이 제공하는 수취인으로부터 제공받은 정보의 문제로 인해 발생될 수 있는 잘못된 송금을 미연에 방지할 수 있는 방안을 더 제공함을 목적으로 한다.

또한, 본 발명은 전자 자금 이체를 통한 금전 거래에 대해 사후 분쟁을 예방할 수 있는 방안을 제공함을 목적으로 한다.

일 양상에 따른 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법에 따르면, 이체 메뉴에 속한 복수의 이체 서비스 중에서 송금인의 송금 목적에 따라 선택된 이체 서비스를 통해 송금인으로부터 송금에 필요한 정보를 수신하여 송금 서비스를 제공하는 안전거래를 위한 전자 자금 이체 방법에 있어서, 금융기관 시스템은 송금인으로부터 수취인에 대한 인증 요청이 더 포함된 부가 정보를 수신하는 단계와, 수취인 인증 요청이 더 포함된 부가 정보가 수신된 경우, 금융기관 시스템은 수취인 인증에 필요한 수취인 전화번호와 인증 부가 정보를 수취인 인증 시스템으로 전송하는 단계와, 수취인 인증 시스템은 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 문자메시지를 생성하고, 생성된 문자메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말로 발송하는 단계와, 수취인 인증 시스템으로부터 수신된 문자메시지를 화면에 표시하여 수취인이 이를 확인한 후 수취인으로부터 회신코드가 입력되어 수취인 인증 시스템으로 전송되면, 수취인 인증 시스템은 수신된 회신코드와 수취인 단말로 발송된 문자메시지에 포함된 인증코드가 일치하는지 여부를 확인하여 금융기관 시스템으로 회신하는 단계 및 금융기관 시스템은 수취인 인증 시스템으로부터 회신된 수취인 인증 절차 처리 결과에 따라 수취인 전화번호에 오류가 없는 것으로 확인되면 송금인으로부터 수신된 이체 서비스를 제공하는 단계를 포함할 수 있다.

이체 메뉴에는 제 1 거래유형 구분자가 부여된 사기 의심 이체 서비스와, 제 2 거래유형 구분자가 부여된 부동산거래용 이체 서비스와 다자간 합의후 이체 서비스와 지인부탁 확인 기반 이체 서비스와 착오송금 예방을 위한 이체 서비스와 개인간 거래증빙이 필요한 이체 서비스, 및 제 3 거래유형 구분자가 부여된 비대면 직거래 증빙용 이체 서비스와 수취인 휴대폰명의 확인 기반 이체 서비스 외 수취인 인증요청 메뉴가 포함될 수 있다.

수취인 단말로부터 회신코드 수신 시, 수취인에 의해 입력되어 문자 전송된 회신코드 이거나, 또는 수취인 단말과 연결된 ARS를 통해 전송된 회신코드를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.

다른 양상에 따른 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법에 따르면, 이체 메뉴에 속한 복수의 이체 서비스 중에서 송금인의 송금 목적에 따라 선택된 이체 서비스를 통해 송금인으로부터 송금에 필요한 정보를 수신하여 송금 서비스를 제공하는 안전거래를 위한 전자 자금 이체 방법에 있어서 금융기관 시스템은 송금인으로부터 수취인에 대한 인증 요청이 더 포함된 부가 정보를 수신하는 단계와, 수취인 인증 요청이 더 포함된 부가 정보가 수신된 경우, 금융기관 시스템은 수취인 인증에 필요한 수취인 전화번호와 인증 부가 정보를 수취인 인증 시스템으로 전송하는 단계와, 수취인 인증 시스템은 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 음성메시지를 생성하고, 생성된 음성메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말로 전화를 걸어 ARS 연결을 통한 음성메시지를 제공하는 단계와, 수취인이 이를 확인한 후 수취인으로부터 회신코드가 입력되어 수취인 인증 시스템으로 전송되면, 수취인 인증 시스템은 수신된 회신코드와 수취인 단말로 제공된 음성메시지에 포함된 인증코드가 일치하는지 여부를 확인하여 금융기관 시스템으로 회신하는 단계 및 금융기관 시스템은 수취인 인증 시스템으로부터 회신된 수취인 인증 절차 처리 결과에 따라 수취인 전화번호에 오류가 없는 것으로 확인되면 송금인으로부터 수신된 이체 서비스를 제공하는 단계를 포함할 수 있다.

수취인 인증 시스템은 수취인에 의해 입력되어 문자 전송된 회신코드를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.

회신코드는 송금인과 수취인 간 미리 약속된 회신코드 이거나, 또는 수취인 인증 시스템에 의해 생성된 회신코드 일 수 있다.

본 발명은 개인간 전자 자금 이체 거래에서 사기 예방이나 거래 증빙이 필요한 거래를 유형별로 구분하여 금융기관 외 안전한 제 3 신뢰 중개 기관에서 신뢰 절차(수취인명과 수취인의 휴대폰 명의 일치 여부 확인 및/또는 전자 자금 이체 거래에 대한 수취인 동의)를 행하도록 하고 쌍방 간의 이체 거래 데이터를 보관하도록 함으로써, 사기/의심 거래를 탐지하고 차단할 수 있게 하며 금전 거래에 대한 사후 분쟁을 예방하거나 증빙할 수 있게 하는 효과를 창출한다.

특히, 기존 전자 금융 거래에서 송금인 만을 인증하는 것이 아닌 수취인에 대해서도 문자메시지를 이용한 인증 또는 ARS를 이용한 인증을 추가로 더 진행함으로써, 보다 더 안전하고 강력한 인증 서비스를 제공함에 의한 사기/의심 거래의 탐지 및 사후 분쟁 예방이 가능하도록 하는 효과를 창출한다.

도 1은 일 실시예에 따른 전자 자금 이체 시스템 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 전자 자금 이체 방법 흐름도이다.
도 3은 이체 메뉴에 속한 이체 서비스별 요구되는 입력 정보를 예시한 도면이다.
도 4는 일 실시예에 따른 도2에 도시된 수취인 인증진행에 대한 구체 흐름도이다.
도 5는 일 실시예에 따른 도2에 도시된 해당 신뢰 절차 진행에 대한 구체 흐름도이다.
도 6은 일 실시예에 따른 제 3 신뢰 중개 기관 시스템의 이동통신사 우선순위 설정 흐름도이다.
도 7은 일 실시예에 따른 이체 거래 정보 조회 흐름도이다.

이하 본 발명에 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예에 대한 동작 원리를 상세히 설명한다. 다만, 하기에 도시되는 도면과 후술되는 설명은 본 발명의 특징을 효과적으로 설명하기 위한 여러 가지 방법 중 바람직한 실시 방법에 대한 것이며, 본 발명이 하기의 도면과 설명만으로 한정되는 것은 아니다.

또한, 하기에서 본 발명을 설명함에 있어 관련된 공지 기술 또는 구성에 대한 구체적인 설명은 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로써, 이는 사용자 내지 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 이러한 정의는 본 발명 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

결과적으로, 본 발명의 기술적 사상은 청구범위에 의해 결정되어야 하며, 이하 실시예는 진보적인 본 발명의 기술적 사상을 본 발명이 속한 기술분야의 통상의 지식을 가진 자에 효율적으로 설명하기 위한 수단일 뿐이다.

도 1은 일 실시예에 따른 전자 자금 이체 시스템 블록도이다. 송금인 단말(100)과 수취인 단말(200)은 각각 전자 자금을 이체하는 송금인과 전자 자금을 이체 받는 수취인에 의해 사용되는 통신 단말로서, PC나 스마트폰 또는 자동화기기 등을 예로 들 수 있다. 송금인 단말(100)은 금융기관 시스템(300) 및 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)과 각각 통신 가능하며, 수취인 단말(200)은 수취인 인증 시스템(600)과 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400) 중 하나 이상과 통신 가능하다. 그리고 송금인 단말(100)이 모바일 단말일 경우에는 금융기관 시스템(300)과 연동하는 금융 애플리케이션(금융 앱(110))이 설치되어 실행될 수 있으며, 수취인 단말(200) 또한 모바일 단말일 경우에는 금융 애플리케이션(금융 앱(110))이 설치되어 실행될 수 있다.

수취인 인증 시스템은 송금인이 요청한 전자 자금 이체가 정확하고 안전하게 송금인이 원하는 수취인을 대상으로 절차가 행해지는지 확인하기 위한 서버와 문자메시지를 송수신하기 위한 서버 및 ARS 서버 중 하나 이상으로 구성될 수 있다.

금융기관 시스템(300)과 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400) 및 이동통신사 시스템(500)은 각각 하나 이상의 서버로 이루어지는 서버 시스템이다. 예를 들어, 금융기관 시스템(300)은 전자 자금 이체 처리를 담당하는 서버와 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)과 연동하여 안전 거래 여부 확인을 담당하는 서버로 이원화되어 구성된다. 그리고 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 송금인의 전자 자금 이체가 안전한지 신뢰 절차를 행하기 위한 서버와 문자메시지를 송수신하기 위한 서버 및 ARS 서버 등으로 구성될 수 있다.

금융기관 시스템(300)은 전자 자금 이체를 직접 실시하는 은행 등의 금융기관에 의해 운용되는 것으로서, 웹 또는 앱 환경 하에서 송금인의 전자 자금 이체 요청을 처리한다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관이 아닌 제 3 신뢰 중개 기관에 의해 운용되는 것으로, 금융기관 시스템(300)과 연계하여 송금인의 전자 자금 이체에 대한 사기 예방이나 거래 증빙을 위한 역할을 수행한다. 제 3 신뢰 중개 기관으로는 코리아크레딧뷰로(KCB) 등과 같은 전자 금융 거래에 있어 신뢰할 수 있는 기관 등을 예로 들 수 있다. 그리고 이동통신사 시스템(500)들은 각각이 서로 다른 이동통신사에 의해 운용되는 것으로서 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)의 조회 요청에 따라 해당 정보를 조회하여 회신하는 역할을 수행한다.

수취인 인증 시스템(600)은 송금인에 의한 송금 요청이 금융기관 시스템(300)으로 접수되면, 상기 금융기관 시스템(300)의 요청에 의해 송금 요청이 완료되기 전 또는 수취인에 송금이 이루어지기 전 어느 한 시점에 수취인에 대한 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)에 의한 수취인에 대한 인증절차와 별개로 수취인이 입력한 송금인에 대한 정보를 기반으로 수취인을 인증하는 역할을 수행한다.

한편, 전자 자금 이체 시스템은 도 1에 도시된 구성들 모두를 포함하는 것일 수 있으나, 일부만을 포함할 수도 있다. 일 예로, 전자 자금 이체 시스템은 도 1에 도시된 구성들 중에서 금융기관 시스템(300)과 수취인 인증 시스템(600)과 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)을 포함하는 것이다. 다른 예로, 전자 자금 이체 시스템은 도 1에 도시된 구성들 중에서 금융기관 시스템(300)과 수취인 인증 시스템(600)과 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400) 및 금융 앱(110)을 포함하는 것이다. 그 외에도 다양한 형태의 시스템 구성이 가능하다.

도 2는 일 실시예에 따른 전자 자금 이체 방법 흐름도이다. 송금인 단말(100)은 금융기관 시스템(300)에 접속하여 이체 메뉴를 통해 계좌 이체를 시도한다. 여기서, 이체 메뉴에는 복수의 송금 목적에 따라 분류된 복수의 이체 서비스가 포함되는 바, 송금인은 자신의 송금 목적에 따라 복수의 이체 서비스 중에서 하나를 선택한다. 일 실시예에 있어서, 이체 메뉴에는 사기 의심 이체 서비스와, 부동산거래용 이체 서비스와, 다자간 합의후 이체 서비스와, 지인부탁 확인 기반 이체 서비스와, 착오송금 예방을 위한 이체 서비스와, 개인간 거래증빙이 필요한 이체 서비스와, 비대면 직거래 증빙용 이체 서비스, 및 수취인 휴대폰명의 확인 기반 이체 서비스가 포함된다. 또한 송금인은 자신의 송금 목적에 따라 복수의 이체 서비스 중 하나를 선택하는 시점에 수취인에 대한 인증을 더 요청하는 것이 가능하다.

전자 자금 이체 서비스가 웹 기반 하에서 이루어질 경우에는 금융기관 시스템(300)이 이체 메뉴를 송금인 단말(100)로 제공하며, 전자 자금 이체 서비스가 앱 기반 하에서 이루어질 경우에는 금융 앱(110)이 이체 메뉴를 직접 송금인에게 제공할 수 있다.

송금인 단말(100)은 송금인이 선택한 이체 서비스에서 요구되는 정보를 입력받아 금융기관 시스템(300)으로 전달하면서 계좌 이체를 요청한다(S100). 입력 정보에는 계좌 이체를 위해 필수인 기본 정보와 안전 거래를 위한 부가 정보가 포함된다. 잘 알려진 바와 같이, 기본 정보에는 출금계좌번호(송금인 계좌번호)와 입금계좌번호(수취인 계좌번호)와 입금은행(수취인 은행)과 이체금액이 포함되며, 출금계좌번호의 비밀번호도 포함될 수 있다. 그리고 부가 정보에는 수취인 정보와 수취인 동의 요망 메시지 중에서 적어도 하나가 포함된다. 즉, 이체 서비스에 따라서 수취인 전화번호와 수취인 동의 요망 메시지 중에서 어느 하나만이 요구되거나 둘 다 요구된다.

일 실시예에 있어서, 사기 의심 이체 서비스에서는 부가 정보로 수취인 전화 번호만이 요구되고, 비대면 직거래 증빙용 이체 서비스와 수취인 휴대폰명의 확인 기반 이체 서비스에서는 부가 정보로 수취인 전화번호와 수취인 동의 요망 메시지가 모두 요구되며, 나머지 이체 서비스에서는 부가 정보로 수취인 동의 요망 메시지만이 요구된다. 참고로, 이체 서비스별 송금인이 입력해야 할 정보가 도 3에 예시되어 있다. 도 3에서 추가 입력사항이 부가 정보를 의미하며, 이체 서비스별로 요구되는 추가 입력사항은 도 3에서와 같이 상이할 수 있다.

그 외, 전자 자금 이체 서비스에서 수취인에 의해 수취인 동의 요망 메시지가 입력되어 제공되는 경우 중 수취인 인증 절차 진행이 포함된 경우, 수취인 인증 절차 진행 중 수취인 동의 요망 메시지가 이용될 수 있으며, 이 경우 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)을 통한 거래 신뢰 확인 요청에 대한 신뢰 절차 진행 과정에서 이용되지 않을 수 있다.

금융기관 시스템(300)은 기본 정보에 속한 입금계좌번호에 대한 수취인명을 조회한다(S110). 입금은행이 당 금융기관일 경우에는 내부 데이터베이스를 통해 수취인명을 조회하며, 입금은행이 타 금융기관일 경우에는 타 금융기관 시스템(300)과 연계하여 수취인명을 조회한다. 수취인명이 조회되면, 금융기관 시스템(300)은 수취인 인증 시스템(600)으로 수취인의 전화번호와 인증 부가 정보를 전달하면서 수취인 인증 절차를 진행한다(S120). 여기서, 금융기관 시스템(300)은 수취인 인증 시스템(600)으로부터 회신된 수취인 인증 절차 처리 결과에 따라 수취인 전화번호에 오류가 없는 것으로 확인되면 이후 절차를 진행하는 것이 가능하다.

금융기관 시스템(300)은 수취인 인증 절차 진행 전 거래 신뢰 확인 절차를 먼저 진행하는 것도 가능하나, 설명의 편의상 수취인 인증 절차를 우선 진행한 후 거래 신뢰 확인 절차를 진행하는 것으로 도시한다.

금융기관 시스템(300)은 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 수취인명과 부가 정보를 전달하면서 거래 신뢰 확인을 요청한다(S130). 이때, 금융기관 시스템(300)은 송금인이 선택한 이체 서 비스에 따라 해당되는 거래유형 구분자를 함께 전달한다. 예를 들어, 거래유형 구분자는 제 1 거래유형 구분자 ‘1’과 제 2 거래유형 구분자 ‘2’ 및 제 3 거래유형 구분자 ‘3’ 중에서 어느 하나일 수 있는데, ‘1’은 수취인명과 수취인 전화 번호 명의의 동일 여부 확인이 필요함을 나타내는 구분자이고, ‘2’는 수취인 동의가 필요함을 나타내는 구분자이며, ‘3’은 앞서의 두 가지가 모두 필요함을 나타내는 구분자이다.

제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관 시스템(300)으로부터 수신된 거래유형 구분자를 확인한다(S140). 이를 통해, 거래유형 구분자가 ‘1’, ‘2’, ‘3’ 중에서 어느 하나로 확인될 수 있다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 확인된 거래유형 구분자에 따라 해당 신뢰 절차를 진행한다(S150). 즉, 거래유형 구분자가 ‘1’일 경우에는 수취인명과 수취인 전화번호 명의의 동일 여부를 확인하고, ‘2’일 경우에는 수취인 동의 절차를 수행하며, ‘3’일 경우에는 수취인명과 수취인 전화번호 명의의 동일 여부를 확인하며 수취인 동의 절차로 수행한다. 신뢰 절차 진행이 완료되면, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관 시스템(300)으로 신뢰 절차 처리 결과를 알린다(S170).

금융기관 시스템(300)은 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)의 신뢰 절차 처리 결과를 통해 이체 신뢰가 보장된 경우에 한하여 기본 정보에 맞춰 계좌 이체를 수행하며 이체 신뢰가 보장되지 않으면 이체 취소하는 최종 처리를 수행한다(S180). 즉, 금융기관 시스템(300)은 거래유형 구분자가 ‘1’일 경우에 수취인명과 수취인 전화번호 명의가 일치하면 기본 정보에 따라 계좌 이체하고 그렇지 않으면 이체를 취소한다. 거래유형 구분자가 ‘2’일 경우에 수취인 동의가 이루어졌으면 계좌 이체하고 그렇지 않으면 이체를 취소한다. 그리고 거래유형 구분자가 ‘3’일 경우에는 명의 일치는 물론 수취인 동의도 이루어졌으면 계좌 이체하고 그렇지 않으면 이체를 취소한다.

금융기관 시스템(300)은 이전단계의 최종 처리 결과를 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 통지한다(S190). 이때, 송금인 전화번호가 함께 전달될 수 있다. 아니면 송금인 전화번호는 이전 거래 신뢰 확인요청시 미리 전달될 수도 있다. 일 실시예에 있어 서, 최종 처리 결과 통지 시 최종 처리가 이체인 경우에 한하여 수행되며 이체 취소인 경우에는 수행되지 않는다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관 시스템(300)으로부터 최종 처리 결과가 통지되면 송금인 전화번호가 부여된 송금인 단말(100)로 최종 처리 결과를 문자 전송한다(S200). 추가로, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 최종 처리 결과를 수취인 단말(200)로도 문자 전송할 수 있는데, 이는 이체가 이루어진 경우에 한할 수 있다

추가로, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 상기 과정 중 신뢰 절차 진행을 통해 얻어진 신뢰 절차 처리 결과에 따라 해당 정보를 데이터베이스에 저장하여 보관할 수 있다(S160). 보관되는 정보에는 서비스명과 송금인명과 수취인명과 수취인 전화번호와 수취인 동의요망 메시지와 신뢰 절차 처리 결과 중에서 적어도 일부가 포함된다. 일 실시예에 있어서, 신뢰 절차 처리 결과에 따라 해당 데이터베이스에 저장하여 보관하는 것은 신뢰 절차 처리 결과가 이체를 허가하는 결과일 경우에 한해 수행된다. 그리고 도 2에 도시되어 있지는 않으나 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 송금인이나 수취인의 요청에 따라 데이터베이스에 보관된 정보(이체 거래 정보)를 유료 또는 무료로 송금인이나 수취인에게 제공할 수 있다. 여기서 데이터베이스는 신뢰 중개 기관 시스템과 연동된 데이터베이스이거나 외부에서 운영되는 별도의 데이터베이스 일 수 있으며, 데이터베이스 외 블록체인 등과 같은 관리 대상 데이터를 저장하는 것도 가능하며 또한 전자 자금 이체를 계약으로 보아 블록체인을 통해 제공되는 스마트 계약의 형태로 운영하는 것 역시 가능하다.

한편, 신뢰 절차 진행을 통해 얻어진 신뢰 절차 처리 결과에 따라 해당 정보를 데이터베이스에 저장하여 보관하는 것은 금융기관 시스템(300)으로 신뢰 절차 처리 결과를 알리기 전에 수행되어야 하는 것은 아니며 거래유형 구분자에 따라 해당 신뢰 절차를 진행한 이후에 수행되기만 하면 충분하다. 예를 들어, 신뢰 절차 진행을 통해 얻어진 신뢰 절차 처리 결과에 따라 해당 정보를 데이터베이스에 저장하여 보관하는 것은 최종 처리 결과를 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 통지한 이후에 수행되는 것도 가능하다. 그리고 신뢰 절차 진행을 통해 얻어진 신뢰 절차 처리 결과에 따라 해당 정보를 데이터베이스에 저장하여 보관되어야 할 모든 정보 중에서 금융기관 시스템(300)으로부터 제공받아야 하는 정보는 수취인명과 부가 정보를 전달하면서 거래 신뢰 확인을 요청할 때 모두 함께 전달될 수도 있고, 아니면 나뉘어 전달될 수도 있다. 예를 들어, 일부 정보는 수취인명과 부가 정보를 전달하면서 거래 신뢰 확인을 요청할 때가 아닌 최종 처리 결과를 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 통지할 때 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 전달된다.

도 4는 일 실시예에 따른 도2에 도시된 수취인 인증진행에 대한 구체 흐름도이다. 금융기관 시스템(300)은 도 3에 도시된 흐름도에 따라 송금인 단말(100)의 계좌 이체 요청에 수취인 인증요청이 포함되어 있는지 여부를 확인한다(S300). 수취인 인증요청이 포함되지 않은 경우, 금융기관 시스템(300)은 수취인 인증 절차를 생략하고 송금인 단말(100)의 계좌 이체 요청에 대한 절차를 진행한다. 수취인 인증요청이 포함된 경우, 금융기관 시스템(300)은 수취인 인증 시스템(600)으로 수취인 전화번호와 인증 부가 정보를 전달하면서 수취인 인증을 요청한다(S310). 여기서 인증 부가 정보는 송금인과 수취인 간 수취인 동의 요망 메시지에 수취인과 미리 약속된 회신코드가 포함된 경우 이를 포함할 수 있다.

수취인 인증 시스템(600)은 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 문자메시지를 생성하고, 생성된 문자메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말(200)로 발송한다(S320)(S330). 여기서, 생성된 문자메시지에 포함된 회신코드는 송금인과 수취인 간 미리 약속된 회신코드가 있을 경우 이를 이용하거나 또는 별도의 수단을 통해 수취인에 수취인 인증 시스템(600)에 의해 생성된 회신코드가 제공되거나 또는 문자메시지에 포함되어 제공되는 것이 가능하다.

수취인 단말(200)은 수취인 인증 시스템(600)으로부터 수신된 문자메시지를 화면에 표시하여 수취인이 확인할 수 있도록 하며, 수취인으로부터 회신코드가 입력되면 그 회신코드를 수취인 인증 시스템(600)으로 문자 전송한다(S340). 수취인 인증 시스템(600)은 수취인 단말(200)로 문자 발송된 수취인 인증 확인을 위한 문자메시지에 포함된 인증코드와 수취인 단말(200)에서 문자 전송된 문자메시지에 포함된 수취인이 입력한 회신코드가 일치하는지 여부를 비교 확인한다(S350)(S360). 확인이 완료되면, 수취인 인증 시스템(600)은 금융기관 시스템(300)으로 수취인 인증 처리 결과를 전송한다(S370). 여기서, 수취인 인증 시스템(600)은 금융기관 시스템(300)으로부터 수신된 수취인 전화번호와 회신코드가 포함된 문자메시지가 수신된 전화번호의 일치여부를 더 확인하는 것이 가능하다.

일 실시예에 있어서, 인증코드와 회신코드가 일치할 경우에는 송금인이 제공한 수취인 전화번호에 오류가 없음을 확인함에 따른 수취인 인증 절차 처리 결과를 금융기관 시스템(300)으로 통지하며, 인증코드와 회신코드가 일치하지 않거나 인증코드가 포함된 문자메시지 발송 후 소정 시간 이내에 회신코드가 수신되지 않는 경우에는 송금인이 제공한 수취인 전화번호에 오류가 있음을 알리는 수취인 인증 처리 결과를 금융기관 시스템(300)으로 통지한다.

일 실시예에 있어서, 수취인으로부터 회신코드가 입력되어 그 회신코드를 수취하는 방법은 도 4에서 편의상 문자메시지를 이용하여 수취하는 것으로 설명하지만, ARS를 이용하여 수취하는 것도 가능하다. 이 경우, 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 문자메시지를 생성하고, 생성된 문자메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말(200)로 발송(S320)(S330)은 수취인에 안내할 음성메시지를 생성하고, 생성된 음성메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말(200)로 전화를 걸어 ARS 연결을 통한 음성메시지를 제공하는 것으로 변경되며, 수취인 단말(200)로 제공된 음성메시지에 포함된 인증코드와 수취인 단말(200)에서 ARS를 통해 전송된 회신코드가 일치하는지 여부를 비교확인 하는 것으로 변경된다.

여기서, ARS를 통해 수신되는 회신코드는 수취인이 문자메시지를 통해 전송하는 것이 가능하며, 또한 ARS를 통한 회신코드가 문자메시지로 제공된 후 ARS를 통해 수신하는 것도 가능하다.

한편, 도 4는 수취인 인증 시스템(600)에서 송금인이 수취인 인증을 요청한 경우에 수행되는 절차로서, 필요에 따라 금융기관 시스템(300)과 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400) 간 신뢰 절차 진행 과정 중 수취인의 전화번호에 이상이 있는 경우 수행되는 것이 가능하다.

도 5는 일 실시예에 따른 도2에 도시된 해당 신뢰 절차 진행에 대한 구체 흐름도이다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관 시스템(300)으로부터 수신된 수취인 전화번호를 이동통신사 시스템(500)들로 전달하면서 수취인 전화번호에 대한 명의 조회를 요청하고 그에 따른 응답을 수신한다(S400). 여기서 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 모든 이동통신사 시스템(500)들로 동시에 명의 조회를 요청하는 것이 아니라 순차적으로 명의 조회를 요청할 수 있다. 이 경우 명의가 조회되면 다음 순서의 명의 조회 요청은 중단된다. 일 실시예에 있어서, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 기 설정된 이동통신사 우선순위에 맞춰 순차적으로 해당 이동통신사 시스템(500)으로 명의 조회를 요청한다.

제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 수취인명과 계좌 이체 요청 시 조회된 명의를 비교하여 일치 여부를 확인한다(S410)(S420). 일치하지 않을 경우, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 신뢰 절차 처리 결과 수취인명과 수취인 전화번호 명의가 일치하지 않는다는 신뢰 절차 처리 결과를 금융기관 시스템(300)으로 전달한다. 일치할 경우, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 부가 정보에 포함된 수취인 동의요망 메시지와 인증코드가 포함된 문자메시지를 생성하며, 생성된 문자메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말(200)로 발송한다(S430)(S440). 여기서, 인증코드는 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)에서 랜덤하게 생성될 수 있으며, 소정 자릿수의 숫자로만 이루어져 있을 수 있다.

수취인 단말(200)은 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로부터 수신된 문자메시지를 화면에 표시하여 수취인이 확인할 수 있도록 하며, 수취인으로부터 회신코드가 입력되면 그 회신코드를 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 문자 전송한다(S450)(S460). 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 수취인 단말(200)로 문자 발송된 수취인 동의 확인을 위한 문자메시지에 포함된 인증코드와 수취인 단말(200)에서 문자 전송된 문자메시지에 포함된 수취인이 입력한 회신코드가 일치하는지 여부를 비교 확인한다(S470). 확인이 완료되면, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 금융기관 시스템(300)으로 신뢰 절차 처리 결과를 전송한다. 즉, 인증코드와 회신코드가 일치할 경우에는 수취인명과 수취인 전화번호 명의가 일치하며 수취인 동의도 완료되었음을 알리는 신뢰 절차 처리 결과를 금융기관 시스템(300)으로 통지하며, 인증코드와 회신코드가 일치하지 않거나 인증코드 발송 후 소정 시간 이내에 회신코드가 수신되지 않는 경우에는 수취인명과 수취인 전화번호 명의가 일치하기는 하나 수취인 동의가 이루어지지 않았음을 알리는 신뢰 절차 처리 결과를 금융기관 시스템(300)으로 통지한다.

한편, 도 5는 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)에서 거래유형 구분자 확인 시 거래유형 구분자가 ‘3’일 경우에 수행되는 절차로서, 거래유형 구분자가 ‘1’일 경우에는 수취인 명의 확인을 위한 수취인의 전화번호에 대한 명의비교 절차만이 수행될 수 있으며, 거래유형 구분자가 ‘2’일 경우에는 수취인 동의 확인을 위해 인증코드와 회신코드의 비교 절차만이 수행될 수 있다.

도 6은 일 실시예에 따른 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)의 이동통신사 우선순위 설정 흐름도이다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 이동통신사별 가입자 수를 확인한다(S500). 일 실시예에 있어서, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 주 단위 또는 월 단위 등과 같이 주기적으로 각각의 이동통신사 시스템(500)으로 가입자 수를 질의하여 응답 받는 방식으로 이동통신사별 가입자 수를 확인한다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)에서 모든 이동통신사들에 대해 가입자 수가 확인되면, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 가입자 수가 높은 순부터 낮은 순으로 이동통신사들의 우선순위를 정렬하며, 그 정렬된 우선순위 정보를 데이터베이스에 저장하여 보관한다. 즉, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 이동통신사들의 우선순위를 가입자 수에 따라 설정하여 관리한다(S510)(S520).

다른 실시예에 따르면, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 일 단위 또는 주 단위 또는 월 단위 등과 같이 주기적으로 각각의 이동통신사 시스템(500)으로 요청하는 빈도에 따라 이동통신사별 가입자 수를 유추하여 확인하는 것도 가능하다.

도 7은 일 실시예에 따른 이체 거래 정보 조회 흐름도이다. 사용자 단말(700)은 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 ARS 전화 연결하는데, 이체 거래 정보 조회를 위한 대표전화번호를 이용하여 ARS 전화 연결한다(S600). 여기서, 사용자는 송금인 또는 수취인 단말(200)일 수 있다. 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 전화 연결된 사용자 단말(700)로 조회하고자 하는 이체 거래 정보에 해당하는 계좌번호 입력을 음성안내를 통해 요청한다(S610). 이에 사용자는 조회하고자 하는 이체 거래에 사용된 자신의 계좌번호를 입력하며, 사용자 단말(700)은 입력된 계좌번호를 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 전달한다(S620).

제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 이체 거래 조회용 URL 링크를 사용자 단말(700)로 문자 발송하며 관련 내용을 음성 안내한다(S630). 음성 안내가 종료되면, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 자동으로 전화 연결을 종료할 수 있다. 사용자가 문자 수신된 URL 링크를 클릭하면, 사용자 단말(700)은 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 URL 접속한다(S640). 이에 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 사용자 단말(700)로 이체 거래 정보 조회를 위한 모바일웹 페이지를 제공하여 화면 표시되도록 한다. 모바일웹을 통해 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 사용자에게 조회 기간 입력을 요청한다(S650). 예를 들어, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 “홍*동 고객님, 2019년 거래 증빙 보관내용은 (총 5 건)입니다. 증빙자료 조회 및 다운로드가 필요한 거래 연/월/일을 입력해 주세요”와 같은 문구를 모바일웹을 통해 출력하여 사용자에게 조회 기간 입력을 요청한다. 사용자 단말(700)은 사용자로부터 입력된 조회 기간을 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)으로 전달하며, 제 3 신뢰 중개 기관 시스템(400)은 조회 기간에 해당하는 모든 이체 거래 정보(이체 확인증)을 데이터베이스에서 검색하여 사용자 단말(700)로 제공한다. 이체 거래 정보는 단순 조회용으로 제공될 수도 있고 다운로드가 가능할 수도 있다(S660)(S670).

상술한 바와 같이, 이체 확인증에는 이체 서비스명과 송금인명과 수취인명과 수취인 전화번호와 수취인 동의요망 메시지와 신뢰 절차 처리 결과 중에서 적어도 일부가 포함될 수 있다. 그리고 이체 확인증에는 제 3 신뢰 중개 기관의 직인이 날인되어 그 신뢰성이 보장될 수 있으며, 파일 위변조 검증용 QR코드가 포함되어 있을 수 있다. 그리고 이체 확인증은 사용자 단말(700)로 제공되지 않고 사용자가 지정한 팩스로 발송될 수도 있다. 사용자는 송금인일 경우에는 금융기관 시스템(300)을 통해 이체 거래 정보를 취득할 수도 있다.

한편, 금융기관 시스템(300)은 수취인 전화번호를 송금인으로부터 부가 정보를 통해 획득하는 것이 아니라 계좌 이체를 위한 본거래 이전에 행해지는 예비거래 과정을 통해 획득할 수 있다. 즉, 금융기관 시스템(300)은 수취인의 입금계좌의 금융사(은행)가 송금인의 입금계좌 금융사(은행)와 상이할 경우에 정상적으로 계좌 이체가 가능한지 확인하는 예비거래를 행하는데, 이때 수취인의 전화번호를 예비거래 과정에서 송금인의 입금계좌 금융사로부터 획득할 수도 있다. 따라서, 송금인으로부터 제공되는 부가 정보에 수취인 전화번호만이 포함되는 경우에는 송금인으로부터 기본 정보만 제공받고 부가 정보는 별도로 제공받지 않을 수도 있다.

이제까지 본 발명에 대하여 그 바람직한 실시예들을 중심으로 살펴보았다. 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.

100 : 송금인 단말 110 : 금융 앱
200 : 수취인 단말 300 : 금융기관 시스템
400 : 제 3 신뢰 중개 기관 시스템 500 : 이동통신사 시스템
600 : 수취인 인증 시스템

Claims (6)

1. 이체 메뉴에 속한 복수의 이체 서비스 중에서 송금인의 송금 목적에 따라 선택된 이체 서비스를 통해 송금인으로부터 송금에 필요한 정보를 수신하여 송금 서비스를 제공하는 안전거래를 위한 전자 자금 이체 방법에 있어서,
   금융기관 시스템은 송금인으로부터 수취인에 대한 인증 요청이 더 포함된 부가 정보를 수신하는 단계;
   수취인 인증 요청이 더 포함된 부가 정보가 수신된 경우, 금융기관 시스템은 수취인 인증에 필요한 수취인 전화번호와 인증 부가 정보를 수취인 인증 시스템으로 전송하는 단계;
   수취인 인증 시스템은 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 문자메시지를 생성하고, 생성된 문자메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말로 발송하는 단계;
   수취인 인증 시스템으로부터 수신된 문자메시지를 화면에 표시하여 수취인이 이를 확인한 후 수취인으로부터 회신코드가 입력되어 수취인 인증 시스템으로 전송되면, 수취인 인증 시스템은 수신된 회신코드와 수취인 단말로 발송된 문자메시지에 포함된 인증코드가 일치하는지 여부를 확인하여 금융기관 시스템으로 회신하는 단계; 및
   금융기관 시스템은 수취인 인증 시스템으로부터 회신된 수취인 인증 절차 처리 결과에 따라 수취인 전화번호에 오류가 없는 것으로 확인되면 송금인으로부터 수신된 이체 서비스를 제공하는 단계;를 진행하는 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.
2. 제 1 항에 있어서,
   이체 메뉴에는 제 1 거래유형 구분자가 부여된 사기 의심 이체 서비스와, 제 2 거래유형 구분자가 부여된 부동산거래용 이체 서비스와 다자간 합의후 이체 서비스와 지인부탁 확인 기반 이체 서비스와 착오송금 예방을 위한 이체 서비스와 개인간 거래증빙이 필요한 이체 서비스, 및 제 3 거래유형 구분자가 부여된 비대면 직거래 증빙용 이체 서비스와 수취인 휴대폰명의 확인 기반 이체 서비스 외 수취인 인증요청 메뉴가 포함된 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.
3. 제 1항에 있어서, 금융기관 시스템으로 회신하는 단계는 :
   수취인 단말로부터 회신코드 수신 시, 수취인에 의해 입력되어 문자 전송된 회신코드 이거나, 또는 수취인 단말과 연결된 ARS를 통해 전송된 회신코드를 수신하는 단계;를 포함하는 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.
4. 이체 메뉴에 속한 복수의 이체 서비스 중에서 송금인의 송금 목적에 따라 선택된 이체 서비스를 통해 송금인으로부터 송금에 필요한 정보를 수신하여 송금 서비스를 제공하는 안전거래를 위한 전자 자금 이체 방법에 있어서,
   금융기관 시스템은 송금인으로부터 수취인에 대한 인증 요청이 더 포함된 부가 정보를 수신하는 단계;
   수취인 인증 요청이 더 포함된 부가 정보가 수신된 경우, 금융기관 시스템은 수취인 인증에 필요한 수취인 전화번호와 인증 부가 정보를 수취인 인증 시스템으로 전송하는 단계;
   수취인 인증 시스템은 수취인 인증을 위한 회신코드가 포함된 음성메시지를 생성하고, 생성된 음성메시지를 수취인 전화번호가 부여된 수취인 단말로 전화를 걸어 ARS 연결을 통한 음성메시지를 제공하는 단계;
   수취인이 이를 확인한 후 수취인으로부터 회신코드가 입력되어 수취인 인증 시스템으로 전송되면, 수취인 인증 시스템은 수신된 회신코드와 수취인 단말로 제공된 음성메시지에 포함된 인증코드가 일치하는지 여부를 확인하여 금융기관 시스템으로 회신하는 단계; 및
   금융기관 시스템은 수취인 인증 시스템으로부터 회신된 수취인 인증 절차 처리 결과에 따라 수취인 전화번호에 오류가 없는 것으로 확인되면 송금인으로부터 수신된 이체 서비스를 제공하는 단계;를 진행하는 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.
5. 제 4 항에 있어서, 금융기관 시스템으로 회신하는 단계는 :
   수취인 인증 시스템은 수취인에 의해 입력되어 문자 전송된 회신코드를 수신하는 단계;를 포함하는 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.
6. 제 1 항 또는 제 4 항에 있어서,
   회신코드는 송금인과 수취인 간 미리 약속된 회신코드 이거나, 또는 수취인 인증 시스템에 의해 생성된 회신코드 인 안전거래를 위한 수취인 인증기반 전자 자금 이체 방법.

Images