KR20190083225A - 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법 - Google Patents

소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법에 관한 것으로, 온/오프라인 마켓을 통해 축적된 개인 소비정보를 기반으로 하여 생성된 소비 CSS를 유저간 대여할 수 있게 하고, 그 소비 CSS를 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS에 따른 금융혜택 및 소비 혜택을 제공함으로써 금융업체는 소비 CSS를 통해 추가적으로 정밀한 개인 신용도를 체크하여 대출여부를 판단할 수 있으며, 마켓은 판매자 POOL을 통해 미래 소비자를 다수 확보할 수 있게 된 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법을 제공함에 그 목적이 있다.

Description

소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법{COMPLEX CSS MANAGING SYSTEM BASED ON CONSUMPTION AND METHOD OF THE SAME}
본 발명은 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법에 관한 것으로, 보다 상세하게 온/오프라인 마켓을 통해 축적된 개인 소비정보를 기반으로 하여 생성된 소비 CSS를 유저간 대여할 수 있게 하고, 그 소비 CSS를 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS에 따른 금융혜택 및 소비 혜택을 제공함으로써 금융업체는 소비 CSS를 통해 추가적으로 정밀한 개인 신용도를 체크하여 대출여부를 판단할 수 있으며, 마켓은 판매자 POOL을 통해 미래 소비자를 다수 확보할 수 있게 된 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법에 관한 것이다.
주지된 바와 같이, 최근 정보통신기술의 발달로 말미암아 원거리 데이터통신망을 매개하여 다양한 분야에 대한 정보를 적어도 하나이상의 호스트서버를 통하여 다수의 가입자측으로 실시간 제공하는 정보제공기술의 개발이 활발하게 진행중이다.
이를 기반으로, 최근에는 가입자에게 정확한 정보를 보다 신속하게 제공하기 위한 캐쉬메모리 확장기술 등 주변기술과 가입자의 취향 및 선호도에 보다 편리하게 접근할 수 있는 정보 선별기술 및 압축기술이 개발중이며, 이를 통한 각종 콘텐츠 및 그 솔루션의 개발에도 박차를 가하고 있는 실정이다.
최근 각 산업간 융합이 활발해지면서 정보의 상호 연계성을 갖는 상태에서 유저와 소비자 및 각 산업 주체간 균형있고 합리적인 산업 발전을 도모하고 있는 실정이다.
이러한 동향은 기본적으로 단일 산업에서 발생되는 문제점을 해소하기 위한 시도에서 비롯된 바, 예컨대 금융산업의 경우 제 1금융권은 금융소비자를 위한 목적이기도 하지만, 최근 제 1금융권 기반의 금융산업을 활성화시키기 위해 제 1금융권이 중금리 시장으로의 진출을 모색하고 있지만 중금리 시장의 경우 기존의 금융 CSS(신뢰지수)의 기준을 벗어난 금융 소비자들이 대부분이기 때문에 대출상품을 판매할 수 없다는 문제가 있었다.
특히, 기존 리스크 회피수단으로 구축된 금융 CSS에 적용되지 못하는 금융 소비자들의 경우에는 금융권에서 어떠한 리스크 회피수단이나, 대체 기준이 마련되어져 있지 못하므로 결과적으로 중금리 시장으로 진출할 수 없다는 문제가 있었다.
따라서, 최근에는 제 1금융권이나 또는 인터넷 뱅크들이 정해진 소액(예컨대, 3백만원)을 금융 소비자의 리스크 여부나 자격 요건에 무관하게 대출해주는 서비스가 출시되어서 중금리 시장으로의 진출을 꾀하고 있지만 이러한 사업방향은 리스크에 대한 헤지가 불가능한 방향이므로 자칫 건전한 금융소비자에게까지 금융권의 리스크가 전가될 수 있다는 문제가 있었다.
한편, 온/오프라인 마켓의 경우에는 영속적인 고객의 확보가 중요하지만 실제로 장기간 사업을 한 마켓 판매자들도 충성도가 높은 고객을 확보하는 것이 사실상 어렵다는 문제가 있었으며, 사업 영유일이 짧은 사업자의 경우에는 단골 고객을 확보할 정도의 충분한 시간을 갖지 못하였으므로 단골 고객의 확보에 목말라 있는 실정이고 실제로 큰 금액을 마케팅 비용에 쏟아붓고 있는 실정이다.
본 발명은 상기한 종래 기술의 사정을 감안하여 이루어진 것으로, 온/오프라인 마켓을 통해 축적된 개인 소비정보를 기반으로 하여 생성된 소비 CSS를 유저간 대여할 수 있게 하고, 그 소비 CSS를 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS에 따른 금융혜택 및 소비 혜택을 제공함으로써 금융업체는 소비 CSS를 통해 추가적으로 정밀한 개인 신용도를 체크하여 대출여부를 판단할 수 있으며, 마켓은 판매자 POOL을 통해 미래 소비자를 다수 확보할 수 있게 된 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법을 제공함에 그 목적이 있다.
상기한 목적을 달성하기 위해, 본 발명의 바람직한 실시예에 따르면 지인인 제 2 유저에게 자신이 보유한 소비 CSS중 전부 또는 일부를 대여하도록 복합 신용도 관리서버(10)에 요청하고, 그 대여 정보를 수신받아 출력하는 제 1유저 단말기(2a)와; 제 1유저 단말기(2a)로 소비 CSS 대여 요청신호를 전송하고, 대여받은 제 1유저의 소비 CSS 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로부터 제공받아 출력하는 제 2유저 단말기(2b)와; 각 유저의 소비 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로 전송하는 판매자 단말기(6)와; 상기 판매자 단말기(6)로부터 소비 정보를 제공받아 소비 CSS를 생성시키고, 해당 소비 CSS를 유저간 대여 및 상환 처리하며, 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS가 금융혜택으로 지원될 수 있도록 금융사 서버(8)로 소비 CSS 정보를 제공하는 복합 신용도 관리서버(10)를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS는 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 기반으로 생성 및 관리와 대여 및 상환될 수 있는 신뢰지수로서, 금융 CSS와 연동하여 소정의 금융혜택을 제공하는 신뢰지수인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS는 구매액, 구매빈도, 주문 취소나 반품량, 소비약정후 이행도, 개인정보 공개정도를 통해 누적된 개인 소비 신뢰지수이고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)의 내부에 구성된 소비 CSS 생성 관리부(28)에서 연산 처리하여 각 개인별로 관리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 금융사 서버(8)에서 제공하는 금융혜택은 예금이나 대출금리에 대한 소정의 금리혜택 또는 추가 대출금액 증액에 대한 혜택이고, 그 정보를 연동하여 유저에게 출력시키는 금융정보 연동 처리부(34)가 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비기반 복합 신용도 관리에 참여하는 판매자들의 정보와 상품정보 및, 관련되어 소비시 부여되고 관리되는 소비 CSS 정보를 관리하는 판매자 POOL관리부(26) 및, 유저의 신상정보를 관리하는 유저정보 관리부(24)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저의 소비 내역은 판매자 단말기(6)로부터 수신하여 해당 유저에 대한 소비 CSS를 생성하고, 각 유저의 소비 CSS 정보를 관리하며, 각 유저간 소비 CSS의 대여 처리를 수행하도록 처리하는 소비 CSS 생성 관리부(28)를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS는 각 유저간 대여시, 대여한 유저의 요청에 의해 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 특정할 수 있고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 상환일 특정시 해당 상환일 초과일로부터 소비 CSS의 채무를 갖는 유저의 소비시 발생되는 소비 CSS중 소정액수를 자동 상환처리하는 소비 CSS 자동 상환처리부(32)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS는 유저간 대여를 통해 소비 CSS 채무를 갖는 유저가 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 하거나, 특정 판매점에 대한 소비 약정후 소비를 통해 소비 CSS를 상환하게 처리되는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 어느 한 유저가 다수의 유저로부터 소비 CSS를 차입하여 사용할 수 있도록 구성하고, 각 유저간 소비 CSS 양도 정보를 양방향으로 열람 가능하게 저장한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 패널티를 부여하지 않고, 소비 CSS를 대여한 유저에게 패널티를 부여하도록 처리하여 신뢰감을 갖는 지인에게만 소비 CSS가 양도될 수 있게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저와 소비 CSS를 대여한 유저에게 소정의 비율로 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS가 차등적으로 변경되게 모니터링하는 소비패턴 정보를 모니터링부(40)가 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 유저 단말기(2)는 그 내부에 차입하거나 또는 대여한 소비 CSS 정보와, 누적정보를 각 유저별로 화면에 표시하고, 그 상환 정보를 표시하며, 판매자 POOL에 속한 판매자의 상품별 또는 판매자별로 유저의 소비시 획득 가능한 소비 CSS에 대한 정보를 표시하는 복합 신용도 표시 어플리케이션(4)이 더 설치된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보에 따라, 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 지인정보를 모니터링하는 지인정보 모니터링부(42)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저간 소비 CSS의 유통시, 차입한 소비 CSS 상환시 소정 비율의 대여 이자를 소비 CSS로 자동 지급처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS를 대여한 유저가 부여받은 패널티는 대여한 소정의 소비 CSS를 상환받지 못하게 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS를 모두 상환하게 되면 해당 유저의 소비 CSS도 상승하지만, 대여한 유저의 소비 CSS도 추가로 더 상승하도록 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS의 일부를 상환하지 못한 경우, 미상환 소비 CSS의 소정 비율만 대여한 유저의 채무로 설정되게 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 패널티는 예금관련 금리를 인하시키는 패널티 또는 대출관련 금리를 인상시키는 패널티 또는 판매자 POOL에서의 소비시 획득 가능한 리워드나 할인액이 감소되는 패널티인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에, 상기 판매자 POOL 내에 속한 판매자 및 판매상품에 대한 소비 정보를 관리하는 소비정보 관리부(30)가 구성되며; 가맹점 또는 가맹점에서 판매하는 상품이 제시하는 소비시 제공하는 소비 CSS에 대한 변동 정보를 등록하는 소비 CSS 변동 조건 등록부(38)가 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에, 각 유저간 또는 가맹점과 유저간, 또는 가맹점과 가맹점간의 소비 CSS에 대해 대여관련한 정산 처리를 수행하는 소비 CSS 가맹점 정산 처리부(36)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템이 제공된다.
바람직하게, a) 복합 신용도 관리서버(10)가 소비를 기반으로 각 유저별로 소비 CSS를 부여하는 과정과; b) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 특정 유저(제 2유저) 지정정보 및, 제 2유저에 대한 자신의 소비 CSS 대여 요청정보를 제 1유저의 유저 단말기(2)로부터 수신하는 과정과; c) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소정의 제 2유저의 소비 CSS를 제 1 유저에게 대여 처리하는 과정과; d) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS 대여정보를 관련 유저의 단말기(2)로 전송하는 과정과; e) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 금융사 서버(8) 또는 판매자 단말기(6)로 소비 CSS 대여정보를 제공하여 해당 유저의 금융혜택이나 소비시 혜택을 제공하게 하는 과정이 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 소비 CSS는 구매액, 구매빈도, 주문 취소나 반품량, 소비약정후 이행도, 개인정보 공개정도를 통해 변동되는 개인 소비 신용지수인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 a) 과정과 b) 과정의 사이에는, 제 1유저 단말기(2a)와 제 2유저 단말기(2b)간 소비 CSS 대여에 대한 요청과 피드백 신호에 대한 합의데이터의 교환 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 c) 과정에는 대여한 소비 CSS의 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 설정하는 과정과; 상기 e) 과정의 다음으로 유저가 설정한 소비 CSS 상환일이 도래되었는 지를 모니터링하는 과정과; 상환일 도래시, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS를 대여받은 유저의 소비로 인해 신규로 생성되는 소비 CSS를 자동 상환 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 e) 과정의 다음으로, 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 소비나 금융관련 패널티를 부여하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 e) 과정의 다음으로, 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저와 소비 CSS를 대여한 유저에게 각각 소정의 비율로 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 e) 과정의 다음으로, 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처를 모니터링하고 미리 분류된 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS를 차등적으로 변경되게 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
바람직하게, 상기 e) 과정의 다음으로, 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보를 모니터링하여 소비 CSS를 차입한 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법이 제공된다.
본 발명에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법은 유통 즉, 소비산업과 금융산업을 융합하여 소비 패턴이나, 유형 및 이력을 기반으로 하여 새로운 소비 CSS를 생성하고, 그 소비 CSS 기반으로 대출과 예금과 같은 금융서비스의 대상을 판단하고, 모니터링하게 함으로써 금융 서비스의 사각지대에 놓인 소비자에게 양질의 금융 서비스를 제공함과 더불어, 금융사에게는 리스크를 대폭 축소시킨 상태에서 중금리 시장으로의 안정적인 개척을 이뤄낼 수 있고, 판매자는 소비 CSS 유통과정에서 단골 유저를 대폭 확보한 것과 동일한 효과를 발생시킬 수 있게 된다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템의 구조를 도시한 모식도,
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여상태를 설명하기 위한 도면,
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여 및 상환과 차등 패널티 부과상태를 설명하기 위한 도면,
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여 및 상환과 차등 패널티 부과상태의 다른 예를 설명하기 위한 도면,
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 유저 단말기의 소비 CSS 관리정보를 표시하는 표시 화면,
도 6a, 6b, 6c는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비 CSS 채권 및 채무에 관련된 소비자 유형을 설명하기 위한 도면,
도 7은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템에 포함된 복합 신용도 관리서버의 구성을 도시한 블록구성도이다.
이하, 본 발명에 대해 도면을 참조하여 상세하게 설명한다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템의 구조를 도시한 모식도, 도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여상태를 설명하기 위한 도면이다.
이를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 온/오프라인 마켓을 통해 축적된 개인 소비정보를 기반으로 하여 생성된 소비 CSS를 유저간 대여할 수 있게 하고, 그 소비 CSS를 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS에 따른 금융혜택 및 소비 혜택을 제공함으로써 금융업체는 소비 CSS를 통해 추가적으로 정밀한 개인 신용도를 체크하여 대출여부를 판단할 수 있으며, 마켓은 판매자 POOL을 통해 미래 소비자를 다수 확보할 수 있게 된 시스템이다.
즉, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 개인의 소비 정보를 통해서 소비 신뢰도가 높은 유저에게는 소비시 혜택이나 금융 혜택을 더 제공하는 바, 이러한 소비 신뢰도를 지인에게 유통시킬 수 있게 함으로써 지인에게서 소비 신뢰도를 차입한 유저는 차후 특정 판매자 POOL에서 소비를 해야 하므로 해당 판매자 POOL에 속한 판매자들은 미래의 소비 고객을 미리 확보할 수 있다.
또한, 소비 신뢰도를 대여해준 유저는 대여에 따른 이자수익을 지급받을 수 있고, 개인적으로 신뢰할 수 있는 지인에게 자신의 소비 신뢰도를 대여하게 되므로 이러한 정보를 금융권에서 사용할 수 있게 된다.
즉, 금융권에서는 기본적으로 소비 신뢰지수(이하, 소비 CSS라 함)를 이용하여 금융 CSS로 측정 불가능한 유저에 대해서도 리스크 여부를 가늠할 수 있고, 지인들로 하여금 소비 CSS를 차입할 수 있는 능력과, 그 상환 이행정도에 대한 데이터를 통해서도 해당 유저에 대한 리스크를 판단할 수 있으므로 본 서비스를 통해 금융 CSS를 벗어난 유저들을 사업범위내로 끌어들일 수 있게 된다.
이를 위해, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 지인인 제 2 유저에게 자신이 보유한 소비 CSS중 전부 또는 일부를 대여하도록 복합 신용도 관리서버(10)에 요청하고, 그 대여 정보를 수신받아 출력하는 제 1유저 단말기(2a)와; 제 1유저 단말기(2a)로 소비 CSS 대여 요청신호를 전송하고, 대여받은 제 1유저의 소비 CSS 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로부터 제공받아 출력하는 제 2유저 단말기(2b)와; 각 유저의 소비 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로 전송하는 판매자 단말기(6)를 포함하여 구성된다.
또한, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 상기 판매자 단말기(6)로부터 소비 정보를 제공받아 소비 CSS를 생성시키고, 해당 소비 CSS를 유저간 대여 및 상환 처리하며, 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS가 금융혜택으로 지원될 수 있도록 금융사 서버(8)로 소비 CSS 정보를 제공하는 복합 신용도 관리서버(10)를 포함하여 구성된다.
이때, 상기 소비 CSS는 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 기반으로 생성 및 관리와 대여 및 상환될 수 있는 신뢰지수로서, 금융 CSS와 연동하여 소정의 금융혜택을 제공하는 신뢰지수이다.
소비 CSS는 개인 소비를 기반으로 하므로 상기 판매자들이 부여하는 것이지만, 각 판매자가 미리 설정한 값에 따라 소비 행위가 일어나면 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 그 결제를 모니터링하여 각 유저별 소비 CSS를 생성 및 관리한다.
한편, 상기 소비 CSS는 구매액, 구매빈도, 주문 취소나 반품량, 소비약정후 이행도, 개인정보 공개정도를 통해 누적된 개인 소비 신뢰지수이고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 연산 처리하여 각 개인별로 관리한다.
예컨대, 이하 소비 CSS를 형성하는 항목이 상기한 바와 같이, 6항목이고 각각의 레벨에 따라 점수가 부여되어져 있고, 각 항목별로 가중치가 부여된 상태를 예시하여 소비 CSS의 연산을 설명한다.
만약, “구매액”에 대해, 상기 복합 신용도 관리서버(10)에서, 구매액을 개인별로 누적하고 1만원마다 1점씩의 점수를 부여하게 관리한다.
“구매빈도”는 1회 구매시마다 1.5점의 점수를 부여한다.
“주문 취소나 반품량”은 유저의 변심에 의한 취소시나 반품에만 한정되며, 1회 취소시마다 -2.0 점의 점수를 차감한다.
“소비약정후 이행도”는 소비 약정후 실제 소비가 이행되는 정도를 나타내는 것으로, 소비 약정 실행빈도를 의미하고, 2.0점의 점수를 부여한다.
“개인정보 공개정도”는 예컨대, 연령, 성별, 거주 지역, 학생여부, 소비 패턴, 관심 상품, 취미, 자산, 직업 등으로 이루어진 개인 정보를 얼마나 공개하느냐에 따라서 각 레벨별로 점수를 부여하는 바, 어느 하나의 개인정보를 공개하면 20점의 점수를 부여한다.
각 항목은 가중치 상수가 곱해지게 되고, 모든 항목의 점수를 합산하고 총 항목 개수 즉, 5로 나누게 되면 소비 CSS를 구할 수 있게 된다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비기반 복합 신용도 관리에 참여하는 판매자들의 정보와 상품정보 및, 관련되어 소비시 부여되고 관리되는 소비 CSS 정보를 관리하고, 유저의 신상정보를 관리한다.
본 발명을 통해 유통되는 소비 CSS를 부여받기 위해서는 본 발명의 회원사로 이루어진 판매자 POOL에서 유저가 소비해야 하며, 소비 CSS를 지인에게 차입한 유저도 대여받은 소비 CSS를 상환하기 위해서는 상기 판매자 POOL에서 소비해야 한다.
따라서, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저의 소비 내역은 판매자 단말기(6)로부터 수신하여 해당 유저에 대한 소비 CSS를 생성하고, 각 유저의 소비 CSS 정보를 관리하며, 각 유저간 소비 CSS의 대여 처리를 수행하도록 처리한다.
또한, 상기 소비 CSS는 각 유저간 대여시, 대여한 유저의 요청에 의해 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 특정할 수 있고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 상환일 특정시 해당 상환일 초과일로부터 소비 CSS의 채무를 갖는 유저의 소비시 발생되는 소비 CSS중 소정액수를 자동 상환처리한다.
이때, 본 발명은 지인에게 소비 CSS를 대여해준 정보를 대여자가 열람할 수 있어야 하고, 지인에게 소비 CSS를 차입한 유저도 차입정보를 열람할 수 있어야 하므로, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 어느 한 유저가 다수의 유저로부터 소비 CSS를 차입하여 사용할 수 있도록 구성하고, 각 유저간 소비 CSS 양도 정보를 양방향으로 열람 가능하게 저장하고, 전송해준다.
한편, 추가적으로 본 발명은 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처에 따라 해당 유저의 소비가 건전한 소비인지를 판단하여 소비 CSS에 포함되게 하거나 또는 영향을 미칠 수 있게 하도록 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS가 차등적으로 변경되게 소비 패턴을 모니터링한다.
또한, 상기 유저 단말기(2)는 그 내부에 차입하거나 또는 대여한 소비 CSS 정보와, 누적정보를 각 유저별로 화면에 표시하고, 그 상환 정보를 표시하며, 판매자 POOL에 속한 판매자의 상품별 또는 판매자별로 유저의 소비시 획득 가능한 소비 CSS에 대한 정보를 표시하는 복합 신용도 표시 어플리케이션(4)이 더 설치된다.
상기 복합 신용도 표시 어플리케이션(4)의 화면에 대한 UX 및 UI는 도 5를 통해 상세하게 설명한다.
앞서 설명한 바와 같이, 지인들에게 소비 CSS를 더 많이 대여받은 자는 지인들에게 신뢰를 받는 유저일 것이고, 지인들에게 소비 CSS의 대여요청을 많이 했지만 대여를 많이 받지 못한 유저는 상대적으로 지인들에게 신뢰를 받지 못한 유저일 것이며, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 정보를 해당 유저의 소비 CSS 증감에 적용하여 변동 처리한다.
또한, 바람직하게 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보에 따라, 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 지인정보를 모니터링한다.
즉, 소비 CSS를 대여해준 지인 관계에 있는 유저의 소비 신뢰도가 높은 유저와 지인이라면 해당 소비 CSS를 차입한 유저의 소비 신뢰도도 상승할 수 있게 가변처리하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저간 소비 CSS의 유통시, 차입한 소비 CSS 상환시 소정 비율의 대여 이자를 소비 CSS로 자동 지급처리하도록 하는 것이 바람직하다.
물론, 지인간에는 소비 CSS를 대여함에 대여 이자를 획득하고자 대여하는 경우가 적을 수도 있지만, 기본적으로 소비 CSS 대여시 차입한 유저는 경제적인 이익을 취하게 되므로 이자 지급처리가 되는 것이 합리적이다.
한편, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 소비 CSS를 지인에게 유통시킴에 있어서, 상환을 필수적으로 해야 하는 예와, 상환이 필요하지 않게 지인에게 자신의 소비 CSS 전부 또는 일부를 제공하는 예시로 구성될 수 있으며, 상환이 필요한 경우에는 상환 미이행시에 두가지 예시된 패널티를 부여할 수 있다.
첫째는 대여받은 유저에게 해당 소비 CSS의 상환 미이행에 대한 패널티를 부과할 수 있으며, 둘째는 대여받은 유저와 대여해준 유저에게 일정 비율로 해당 소비 CSS의 상환 미이행에 대한 패널티를 부과하는 경우를 예시할 수 있다.
즉, 상기 소비 CSS를 대여한 유저가 부여받은 패널티는 대여한 소정의 소비 CSS를 상환받지 못하게 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 처리할 수 있다.
또한, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS의 일부를 상환하지 못한 경우, 미상환 소비 CSS의 소정 비율만 대여한 유저의 채무로 설정되게 처리할 수 있다.
또, 상기 패널티는 예금관련 금리를 인하시키는 패널티 또는 대출관련 금리를 인상시키는 패널티 또는 판매자 POOL에서의 소비시 획득 가능한 리워드나 할인액이 감소되는 패널티일 수 있다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS를 모두 상환하게 되면 해당 유저의 소비 CSS도 상승하지만, 대여한 유저의 소비 CSS도 추가로 더 상승하도록 처리하여 상환과 대여를 독려하여 소비 CSS가 원활하게 유통될 수 있게 한다.
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여 및 상환과 차등 패널티 부과상태를 설명하기 위한 도면이다.
이를 참조하면, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비를 기반으로 각 유저별로 소비 CSS를 부여하는 것을 전제로 하여, 제 1소비자가 제 2 소비자에게 소비 CSS의 대여를 요청하면, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 특정 유저(제 2유저) 지정정보 및, 제 2유저에 대한 자신의 소비 CSS 대여 요청정보를 제 1유저의 유저 단말기(2)로부터 수신하고, 그 요청정보를 상기 제 2 유저의 단말기(2b)로 전송한다.
그 상태에서, 제 2유저가 승낙하면 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소정의 제 2유저의 소비 CSS를 제 1 유저에게 대여 처리한다.
그리고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS 대여정보를 관련 유저의 단말기(2a, 2b)로 전송한다.
다음으로, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 금융사 서버(8) 또는 판매자 단말기(6)로 소비 CSS 대여정보를 제공하여 해당 유저의 금융혜택이나 소비시 혜택을 제공한다.
예컨대, 소비행위를 통해 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 판매자로부터 미리 각 유저별로 부여받은 리워드가 각 유저별 소비 CSS와 연동하여 누적하는 것이 바람직하고, 소정의 소비 CSS를 대여받은 유저에게는 금융업체에서 대출 금리를 인하시켜주거나 또는 예금 금리를 상승시켜줄 수 있는 바, 그 재원을 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 금융사측으로 제공할 수 있다.
또한, 금융사는 그 소비 CSS를 통해 중금리 시장으로 진출할 수 있는 바, 금융 CSS를 벗어난 유저들에게 그 소비 CSS를 근거로 하여 신규 대출서비스를 실시할 수 있다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 대여받은 소비 CSS에 대한 상환일이 도래되었는 지를 모니터링하는 바, 대여받은 소비 CSS에 대한 상환일이 도래되었음에도 불구하고 상환이 이루어지지 않은 경우라면 해당 유저의 소비가 발생될 때마다 대여받은 소비 CSS에 대한 자동 상환이 이루어지도록 처리하고, 소비 혜택이나 금융 혜택을 원상 복구시킨다.
즉, 상기 소비 CSS는 유저간 대여를 통해 소비 CSS 채무를 갖는 유저가 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 하거나, 특정 판매점에 대한 소비 약정후 소비를 통해 소비 CSS를 상환하게 처리된다.
이때, 상기 금융사 서버(8)에서 제공하는 금융혜택은 예금이나 대출금리에 대한 소정의 금리혜택 또는 추가 대출금액 증액에 대한 혜택이다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 패널티를 부여하지 않고, 소비 CSS를 대여한 유저에게 패널티를 부여하도록 처리하여 신뢰감을 갖는 지인에게만 소비 CSS가 양도될 수 있게 하는 것도 가능하다.
또한, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저와 소비 CSS를 대여한 유저에게 소정의 비율로 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 할 수도 있다.
한편, 바람직하게 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저간 소비 CSS의 유통시, 차입한 소비 CSS 상환시 소정 비율의 대여 이자를 소비 CSS로 자동 지급처리한다.
또한, 대여받은 소비 CSS를 모두 상환한 경우라면, 대여해준 유저와, 상환한 유저에게 공히 추가적인 소비 CSS가 상승되도록 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 처리한다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS의 일부를 상환하지 못한 경우, 미상환 소비 CSS의 소정 비율만 대여한 유저의 채무로 설정되게 처리할 수도 있으며, 상기 패널티는 예금관련 금리를 인하시키는 패널티 또는 대출관련 금리를 인상시키는 패널티 또는 판매자 POOL에서의 소비시 획득 가능한 리워드나 할인액이 감소되는 패널티일 수도 있다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비자 CSS 대여 및 상환과 차등 패널티 부과상태의 다른 예를 설명하기 위한 도면이다.
이를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템은 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 패널티를 부여하지 않고, 소비 CSS를 대여한 유저에게 패널티를 부여하도록 처리하여 신뢰감을 갖는 지인에게만 소비 CSS가 양도될 수 있게 할 수 있다.
즉, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비를 기반으로 각 유저별로 소비 CSS를 부여하는 것을 전제로 하여, 제 1소비자가 제 2 소비자에게 소비 CSS의 대여를 요청하면, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 특정 유저(제 2유저) 지정정보 및, 제 2유저에 대한 자신의 소비 CSS 대여 요청정보를 제 1유저의 유저 단말기(2)로부터 수신하고, 그 요청정보를 상기 제 2 유저의 단말기(2b)로 전송한다.
그 상태에서, 제 2유저가 승낙하면 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소정의 제 2유저의 소비 CSS를 제 1 유저에게 대여 처리한다.
그리고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS 대여정보를 관련 유저의 단말기(2a, 2b)로 전송한다. 정확하게는 제 2유저는 제 1유저에게 상환을 조건으로 자신의 소비 CSS 전부 또는 일부를 제공하는 것이 아니므로 “대여”라는 용어는 적합하지 않고 “증여”라고 사용하는 것이 바람직하나, 본 발명에서는 “대여”라는 용어를 “증여”대신 사용하기로 한다.
다음으로, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 금융사 서버(8) 또는 판매자 단말기(6)로 소비 CSS 대여정보를 제공하여 해당 유저의 금융혜택이나 소비시 혜택을 제공한다.
반면, 자신의 소비 CSS를 지인에게 대여함으로써 상대적으로 낮아진 소비 CSS를 가진 유저의 경우에는 소비나 금융의 혜택이 축소되게 되는 바, 소비의 경우에는 소비시 획득할 수 있는 할인혜택이나 리워드가 감소되게 되고, 금융의 경우 대출 이자가 증가하고 예금 이자는 감소되는 처리가 이루어진다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 대여받은 소비 CSS에 대한 상환일이 도래되었는 지를 모니터링하는 바, 대여받은 소비 CSS에 대한 상환일이 도래되었음에도 불구하고 상환이 이루어지지 않은 경우라면 소비 혜택이나 금융 혜택을 원상 복구시키고 별도의 패널티는 없도록 처리한다.
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 유저 단말기의 소비 CSS 관리정보를 표시하는 표시 화면, 도 6a, 6b, 6c는 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 소비 CSS 채권 및 채무에 관련된 소비자 유형을 설명하기 위한 도면이다.
이를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통한 유저 단말기(2)에 설치된 상기 복합 신용도 표시 어플리케이션(4)을 통해 소비 CSS 관리 정보가 출력될 수 있는 바, 그 소비 CSS 관리정보 출력창(12)에는 해당 유저에 관련된 소비 CSS 관리정보가 출력된다.
그 소비 CSS 관리정보 출력창(12)에는 대여자 정보 및 차주 정보가 출력되는 바, 대여자 정보는 소비 CSS를 자신에게 대여해준 유저에 관한 정보이고, 대여자가 누구인지에 대한 신상정보 출력란(14a)과, 각 대여자에 연결된 대여받은 소비 CSS 정보 출력란(14b)과, 상환 기간 출력란(14c)으로 각각 구성된다.
한편, 차주의 경우에는 유저가 소비 CSS를 대여해준 대상인 차주에 대한 정보인 바, 차주가 누구인지에 대한 신상정보 출력란(16a)과, 각 차주에 연결된 대여한 소비 CSS 정보 출력란(16b)과, 상환 기간 출력란(16c)으로 각각 구성된다.
또한, 유저가 누적한 소비 CSS에 대한 정보를 출력하는 출력란(18)이 구비되어져 있고, 지인들에 대한 과거의 소비 CSS 대여이력 정보 출력란(20)으로 구성된다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 어느 한 유저가 다수의 유저로부터 소비 CSS를 차입하여 사용할 수 있도록 구성하고, 각 유저간 소비 CSS 양도 정보를 양방향으로 열람 가능하게 저장하고 각 유저 단말기(2)로 제공한다.
또한, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템을 통하여, 유저는 크게 세가지 소비자 유형으로 구분되게 된다.
첫째, 내 소비 CSS는 모두 소진했고, 온전히 타인의 소비 CSS를 대여받은 소비자(B 소비자)와; 둘째는, 대여받은 것은 없고, 내 소비 CSS는 사용하지 않아서 쌓여있는 데 일부 대여한 소비자. 즉, 대여받은 것은 없고, 대여한 소비 CSS만 존재하는 소비자와(C 소비자); 셋째로, 소비 CSS를 지인에게 빌려줬는데, 차후에 나도 사용해야할 상황이 생겨서, 또 다른 지인에게 소비 CSS를 빌린 소비자 즉, 대여자이면서 차주가 동시에 되는 소비자(A 소비자)로 구분할 수 있다.
상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 소비자의 소비 CSS 대여 패턴을 구분하여 도 6a, 6b, 6c처럼 도식화할 수 있으며, 해당 정보도 역시 금융사에서 대출시 심사기준으로 활용할 수 있다.
도 7은 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템에 포함된 복합 신용도 관리서버의 구성을 도시한 블록구성도이다.
이를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템에 포함된 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에 상기 유저 단말기(2)와, 판매자 단말기(6) 및 금융사 서버(8)에 대한 통신을 수행하는 통신모듈(22)과; 소비기반 복합 신용도 관리에 참여하는 판매자들의 정보와 상품정보 및, 관련되어 소비시 부여되고 관리되는 소비 CSS 정보를 관리하는 판매자 POOL관리부(26) 및, 유저의 신상정보를 관리하는 유저정보 관리부(24)가 포함되어 구성된다.
또한, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저의 소비 내역은 판매자 단말기(6)로부터 수신하여 해당 유저에 대한 소비 CSS를 생성하고, 각 유저의 소비 CSS 정보를 관리하며, 각 유저간 소비 CSS의 대여 처리를 수행하도록 처리하는 소비 CSS 생성 관리부(28)와; 상기 판매자 POOL 내에 속한 판매자 및 판매상품에 대한 소비 정보를 관리하는 소비정보 관리부(30)와; 가맹점 또는 가맹점에서 판매하는 상품이 제시하는 소비시 제공하는 소비 CSS에 대한 변동 정보를 등록하는 소비 CSS 변동 조건 등록부(38)를 포함하여 구성된다.
또, 상기 소비 CSS는 각 유저간 대여시, 대여한 유저의 요청에 의해 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 특정할 수 있고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 상환일 특정시 해당 상환일 초과일로부터 소비 CSS의 채무를 갖는 유저의 소비시 발생되는 소비 CSS중 소정액수를 자동 상환처리하는 소비 CSS 자동 상환처리부(32)를 포함하여 구성되고, 상기 금융사 서버(8)에서 제공하는 금융혜택은 예금이나 대출금리에 대한 소정의 금리혜택 또는 추가 대출금액 증액에 대한 혜택이고, 그 정보를 연동하여 유저에게 출력시키는 금융정보 연동 처리부(34)가 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 포함되어 구성된다.
한편, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에, 각 유저간 또는 가맹점과 유저간, 또는 가맹점과 가맹점간의 소비 CSS에 대해 대여관련한 정산 처리를 수행하는 소비 CSS 가맹점 정산 처리부(36)와; 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS가 차등적으로 변경되게 모니터링하는 소비패턴 정보를 모니터링부(40)와; 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보에 따라, 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 지인정보를 모니터링하는 지인정보 모니터링부(42)를 포함하여 구성되고, 각 구성을 제어하면서 소비 CSS 유통을 관리하는 제어부(44)를 포함하여 구성된다.
한편, 본 발명의 실시예에 따른 소비기반 복합 신용도 관리시스템 및 그 방법은 단지 상기한 실시예에 한정되는 것이 아니라 그 기술적 요지를 이탈하지 않는 범위내에서 다양한 변경이 가능하다.
2:유저단말기, 4:복합 신용도 표시 어플리케이션,
6:판매자 단말기, 8:금융사 서버,
10:복합 신용도 관리서버.

Claims (30)

  1. 지인인 제 2 유저에게 자신이 보유한 소비 CSS중 전부 또는 일부를 대여하도록 복합 신용도 관리서버(10)에 요청하고, 그 대여 정보를 수신받아 출력하는 제 1유저 단말기(2a)와;
    제 1유저 단말기(2a)로 소비 CSS 대여 요청신호를 전송하고, 대여받은 제 1유저의 소비 CSS 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로부터 제공받아 출력하는 제 2유저 단말기(2b)와;
    각 유저의 소비 정보를 복합 신용도 관리서버(10)로 전송하는 판매자 단말기(6)와;
    상기 판매자 단말기(6)로부터 소비 정보를 제공받아 소비 CSS를 생성시키고, 해당 소비 CSS를 유저간 대여 및 상환 처리하며, 금융 CSS와 연동하여 소비 CSS가 금융혜택으로 지원될 수 있도록 금융사 서버(8)로 소비 CSS 정보를 제공하는 복합 신용도 관리서버(10)를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 소비 CSS는 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 기반으로 생성 및 관리와 대여 및 상환될 수 있는 신뢰지수로서, 금융 CSS와 연동하여 소정의 금융혜택을 제공하는 신뢰지수인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  3. 제 1항에 있어서,
    상기 소비 CSS는 구매액, 구매빈도, 주문 취소나 반품량, 소비약정후 이행도, 개인정보 공개정도를 통해 누적된 개인 소비 신뢰지수이고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)의 내부에 구성된 소비 CSS 생성 관리부(28)에서 연산 처리하여 각 개인별로 관리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  4. 제 1항에 있어서,
    상기 금융사 서버(8)에서 제공하는 금융혜택은 예금이나 대출금리에 대한 소정의 금리혜택 또는 추가 대출금액 증액에 대한 혜택이고, 그 정보를 연동하여 유저에게 출력시키는 금융정보 연동 처리부(34)가 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  5. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비기반 복합 신용도 관리에 참여하는 판매자들의 정보와 상품정보 및, 관련되어 소비시 부여되고 관리되는 소비 CSS 정보를 관리하는 판매자 POOL관리부(26) 및,
    유저의 신상정보를 관리하는 유저정보 관리부(24)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저의 소비 내역은 판매자 단말기(6)로부터 수신하여 해당 유저에 대한 소비 CSS를 생성하고, 각 유저의 소비 CSS 정보를 관리하며, 각 유저간 소비 CSS의 대여 처리를 수행하도록 처리하는 소비 CSS 생성 관리부(28)를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  7. 제 1항에 있어서,
    상기 소비 CSS는 각 유저간 대여시, 대여한 유저의 요청에 의해 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 특정할 수 있고, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 상환일 특정시 해당 상환일 초과일로부터 소비 CSS의 채무를 갖는 유저의 소비시 발생되는 소비 CSS중 소정액수를 자동 상환처리하는 소비 CSS 자동 상환처리부(32)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  8. 제 1항에 있어서,
    상기 소비 CSS는 유저간 대여를 통해 소비 CSS 채무를 갖는 유저가 기구축된 판매자 POOL내에 속한 판매점에서의 소비를 하거나, 특정 판매점에 대한 소비 약정후 소비를 통해 소비 CSS를 상환하게 처리되는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  9. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 어느 한 유저가 다수의 유저로부터 소비 CSS를 차입하여 사용할 수 있도록 구성하고, 각 유저간 소비 CSS 양도 정보를 양방향으로 열람 가능하게 저장한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  10. 제 1항에 있어서, 상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  11. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 패널티를 부여하지 않고, 소비 CSS를 대여한 유저에게 패널티를 부여하도록 처리하여 신뢰감을 갖는 지인에게만 소비 CSS가 양도될 수 있게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  12. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저와 소비 CSS를 대여한 유저에게 소정의 비율로 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 한 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  13. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS가 차등적으로 변경되게 모니터링하는 소비패턴 정보를 모니터링부(40)가 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  14. 제 1항에 있어서,
    상기 유저 단말기(2)는 그 내부에 차입하거나 또는 대여한 소비 CSS 정보와, 누적정보를 각 유저별로 화면에 표시하고, 그 상환 정보를 표시하며, 판매자 POOL에 속한 판매자의 상품별 또는 판매자별로 유저의 소비시 획득 가능한 소비 CSS에 대한 정보를 표시하는 복합 신용도 표시 어플리케이션(4)이 더 설치된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  15. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보에 따라, 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 지인정보를 모니터링하는 지인정보 모니터링부(42)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  16. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 유저간 소비 CSS의 유통시, 차입한 소비 CSS 상환시 소정 비율의 대여 이자를 소비 CSS로 자동 지급처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  17. 제 11항에 있어서,
    상기 소비 CSS를 대여한 유저가 부여받은 패널티는 대여한 소정의 소비 CSS를 상환받지 못하게 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  18. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS를 모두 상환하게 되면 해당 유저의 소비 CSS도 상승하지만, 대여한 유저의 소비 CSS도 추가로 더 상승하도록 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  19. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 소비 CSS를 대여받은 유저가 대여받은 소비 CSS의 일부를 상환하지 못한 경우, 미상환 소비 CSS의 소정 비율만 대여한 유저의 채무로 설정되게 처리하는 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  20. 제 11항에 있어서,
    상기 패널티는 예금관련 금리를 인하시키는 패널티 또는 대출관련 금리를 인상시키는 패널티 또는 판매자 POOL에서의 소비시 획득 가능한 리워드나 할인액이 감소되는 패널티인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  21. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에, 상기 판매자 POOL 내에 속한 판매자 및 판매상품에 대한 소비 정보를 관리하는 소비정보 관리부(30)가 구성되며;
    가맹점 또는 가맹점에서 판매하는 상품이 제시하는 소비시 제공하는 소비 CSS에 대한 변동 정보를 등록하는 소비 CSS 변동 조건 등록부(38)가 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  22. 제 1항에 있어서,
    상기 복합 신용도 관리서버(10)는 그 내부에, 각 유저간 또는 가맹점과 유저간, 또는 가맹점과 가맹점간의 소비 CSS에 대해 대여관련한 정산 처리를 수행하는 소비 CSS 가맹점 정산 처리부(36)가 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리시스템.
  23. a) 복합 신용도 관리서버(10)가 소비를 기반으로 각 유저별로 소비 CSS를 부여하는 과정과;
    b) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 특정 유저(제 2유저) 지정정보 및, 제 2유저에 대한 자신의 소비 CSS 대여 요청정보를 제 1유저의 유저 단말기(2)로부터 수신하는 과정과;
    c) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소정의 제 2유저의 소비 CSS를 제 1 유저에게 대여 처리하는 과정과;
    d) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS 대여정보를 관련 유저의 단말기(2)로 전송하는 과정과;
    e) 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 금융사 서버(8) 또는 판매자 단말기(6)로 소비 CSS 대여정보를 제공하여 해당 유저의 금융혜택이나 소비시 혜택을 제공하게 하는 과정이 포함되어 구성된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  24. 제 23항에 있어서,
    상기 소비 CSS는 구매액, 구매빈도, 주문 취소나 반품량, 소비약정후 이행도, 개인정보 공개정도를 통해 변동되는 개인 소비 신용지수인 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  25. 제 23항에 있어서,
    상기 a) 과정과 b) 과정의 사이에는,
    제 1유저 단말기(2a)와 제 2유저 단말기(2b)간 소비 CSS 대여에 대한 요청과 피드백 신호에 대한 합의데이터의 교환 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  26. 제 23항에 있어서,
    상기 c) 과정에는 대여한 소비 CSS의 상환일을 상기 복합 신용도 관리서버(10)에 설정하는 과정과;
    상기 e) 과정의 다음으로 유저가 설정한 소비 CSS 상환일이 도래되었는 지를 모니터링하는 과정과;
    상환일 도래시, 상기 복합 신용도 관리서버(10)가 소비 CSS를 대여받은 유저의 소비로 인해 신규로 생성되는 소비 CSS를 자동 상환 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  27. 제 23항에 있어서,
    상기 e) 과정의 다음으로, 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저에게 소비나 금융관련 패널티를 부여하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  28. 제 23항에 있어서,
    상기 e) 과정의 다음으로, 소정의 소비 CSS를 차입한 유저가 소비 CSS를 상환하지 못하면, 해당 소비 CSS를 차입한 유저와 소비 CSS를 대여한 유저에게 각각 소정의 비율로 소비나 금융관련 패널티를 부여하게 하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  29. 제 23항에 있어서,
    상기 e) 과정의 다음으로, 유저의 구매 물품이나 서비스 사용처를 모니터링하고 미리 분류된 물품이나 서비스 사용처에 따라 소비 CSS를 차등적으로 변경되게 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
  30. 제 23항에 있어서,
    상기 e) 과정의 다음으로, 각 유저별로 상기 소비 CSS의 대여와 차입관계에 있는 지인의 소비 CSS 등급 정보를 모니터링하여 소비 CSS를 차입한 해당 유저의 소비 CSS 등급이 가변되도록 처리하는 과정이 더 포함된 것을 특징으로 하는 소비기반 복합 신용도 관리방법.
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