KR20180006339A - 멀티 하이브리드 카드 발급 및 결제 승인 방법 및 서버 - Google Patents

멀티 하이브리드 카드 발급 및 결제 승인 방법 및 서버 Download PDF

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Abstract

본 발명의 일 실시예에 따르면, 제1 금융사 서버가, 멀티 하이브리드 카드 정보를 이용하여 결제를 하는 방법으로서, (a) 소정의 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청이 수신되면, 상기 제1 금융사 서버가 제2 금융사 서버로 하여금 상기 멀티 하이브리드 카드에 기록된 제2 카드 번호, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌정보 및 상기 제2 금융사 서버에 저장되어 관리되는 제2 카드 원장 DB를 참조하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하도록 하는 단계, 및 (b) 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액이 부족하여 상기 제2 금융사 서버에 의해 결제 승인이 거절되면, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제2 카드 번호에 대응하여 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 번호 및 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 원장 DB를 참조로 하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하는 단계를 포함하고, 상기 (b) 단계에서, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인이 거절되면, 상기 결제 요청을 전송한 가맹점 단말에 결제 승인 거절을 통지하는 것을 특징으로 하는, 방법이 제공된다.

Description

멀티 하이브리드 카드 발급 및 결제 승인 방법 및 서버{METHOD AND SERVER FOR ISSUANCE AND PAYMENT AUTHORIZATION OF MULTI HYBRID CARD}
본 발명은 멀티 하이브리드 카드 발급 및 결제 승인 방법 및 서버에 관한 것으로, 보다 상세하게는, 하나의 멀티 하이브리드 카드에 탑재된 복수개의 결제 방법을 각각 별개의 카드사에서 발급 및 관리하며, 각 결제 방법에 대해 별도 구축된 데이터베이스를 연계함으로써, 상기 멀티 하이브리드 카드의 다양한 결제 방법을 효율적으로 수행하는 방법에 관한 것이다.
최근, 체크카드 사용 활성화에 따라 체크카드 사용이 늘어나는 추세로 변화하고, 경제 위기에 따라 신용도가 낮은 사람들이 증가하면서 신용카드 발급이 어려운 경우가 증가하고 있다.
체크카드의 경우, 결제 계좌에 존재하는 잔고 한도 내에서 결제가 가능하기 ‹š문에, 계좌 잔고가 부족한 경우에는 결제가 불가능하여 위급 상황이라도 결제를 할 수 없다는 문제점이 존재하였다.
이에 따라, 체크 카드의 계좌 잔고가 부족한 경우라도, 비상 상황을 대비하여 소액의 신용 결제를 가능하도록 하는 방안이 요청된다.
공개특허공보 특2000-0030170호 (2000.06.05.)
본 발명의 목적은, 전술한 종래기술의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 별개의 카드사에서 발급된 체크카드 기능, 기프트카드 기능, 멤버십카드 기능 및 신용카드 기능 중 2 이상의 결제 방법을 중첩적으로 탑재한 멀티 하이브리드 카드를 발급함으로써, 고객의 편의성을 향상시킬 수 있도록 하는 것이다.
본 발명의 다른 목적은, 서로 다른 카드사에서 제공되는 2 이상의 결제 방법이 연계되어 하나의 멀티 하이브리드 카드로 발급되기 때문에, 신용 한도 부여가 어려운 카드사의 경우에도 다양한 고객 유치를 할 수 있도록 함으로써, 카드사의 편의성을 향상시킬 수 있도록 하는 것이다.
본 발명의 또 다른 목적은, 2 이상의 결제 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드 결제에 있어, 결제 방법에 대한 순서를 지정할 수 있도록 함으로써, 고객의 카드 활용의 효율성을 향상시킬 수 있도록 하는 것이다.
본 발명의 또 다른 목적은, 하나의 결제에 대하여 체크카드 기능, 기프트카드 기능, 멤버십카드 기능 및 신용카드 기능 중 2 이상의 결제 방법을 복합적으로 이용할 수 있도록 함으로써, 고객의 편의성을 향상시킬 수 있도록 하는 것이다.
상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 실시예에 따르면, 제1 금융사 서버가, 멀티 하이브리드 카드 정보를 이용하여 결제를 하는 방법으로서, (a) 소정의 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청이 수신되면, 상기 제1 금융사 서버가 제2 금융사 서버로 하여금 상기 멀티 하이브리드 카드에 기록된 제2 카드 번호, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌정보 및 상기 제2 금융사 서버에 저장되어 관리되는 제2 카드 원장 DB를 참조하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하도록 하는 단계, 및 (b) 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액이 부족하여 상기 제2 금융사 서버에 의해 결제 승인이 거절되면, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제2 카드 번호에 대응하여 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 번호 및 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 원장 DB를 참조로 하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하는 단계를 포함하고, 상기 (b) 단계에서, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인이 거절되면, 상기 결제 요청을 전송한 가맹점 단말에 결제 승인 거절을 통지하는 것을 특징으로 하는, 방법이 제공된다.
상기 제1 카드 번호는, 상기 제1 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제1 금융사의 제1 카드 원장DB에만 기록되어 관리되고, 상기 제2 카드 번호는 상기 제1 금융사와 상이한 상기 제2 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제2 금융사의 제2 카드 원장DB에 기록되어 관리될 수 있다.
상기 멀티 하이브리드 카드의 IC칩에 교통카드사 서버에 의해 생성된 교통카드 번호가 기록되고, 상기 교통카드 번호는 상기 제1 카드 번호에 대응하여 상기 제1 카드 원장DB에 저장될 수 있다.
상기 결제 요청은, 상기 멀티 하이브리드 카드에 대하여 기 설정된 우선 순위에 따른 결제수단에 대응되는 금융사 서버로 전송될 수 있다.
상기 결제 승인 거절은, 상기 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 회원 단말기로 더 통지될 수 있다.
상기 (b) 단계에서, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액이 상기 제1카드의 한도를 초과하는 경우라도, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액 및 상기 제1카드의 한도를 합산한 금액 범위 내라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인할 수 있다.
상기 제2 카드 번호에 제1 계좌 및 제2 계좌가 각각 연계된 경우, 상기 (a) 단계에서, 상기 제1계좌의 잔액이 부족한 경우라도, 상기 제1계좌의 잔액 및 상기 제2계좌의 잔액을 합산한 금액이 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액 이상인 경우라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인할 수 있다.
상기 재화 또는 서비스에 대한 결제가 승인되는 경우, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제1 계좌 및 상기 제2계좌에서 결제 요청 금액을 별도로 출금 처리하거나 출금 처리하도록 지원할 수 있다.
상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 제1 금융사 서버에 있어서, 제1 카드 번호를 생성하는 프로세서; 상기 제1 카드 번호가 저장되는 제1 카드 원장 데이터베이스(DB); 및 소정의 재화 또는 서비스에 대한 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청을 수신하는 통신부를 포함하되, 상기 프로세서는, (i) 상기 결제 요청이 수신되면, 제2 금융사 서버로 하여금 상기 멀티 하이브리드 카드에 기록된 제2 카드 번호, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌정보 및 상기 제2 금융사 서버에 저장되어 관리되는 제2 카드 원장 DB를 참조하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하도록 하고, (ii) 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액이 부족하여 상기 제2 금융사 서버에 의해 결제 승인이 거절되면, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조로 하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하며, (iii) 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인이 거절되면, 상기 결제 요청을 전송한 가맹점 단말에 결제 승인 거절을 통지하는, 제1 금융사 서버가 제공된다.
상기 제1 카드 번호는, 상기 제1 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제1 금융사의 제1 카드 원장DB에만 기록되어 관리되고, 상기 제2 카드 번호는 상기 제1 금융사와 상이한 상기 제2 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제2 금융사의 제2 카드 원장DB에 기록되어 관리될 수 있다.
상기 멀티 하이브리드 카드의 IC칩에 교통카드사 서버에 의해 생성된 교통카드 번호가 기록되고, 상기 교통카드 번호는 상기 제1 카드 번호에 대응하여 상기 제1 카드 원장DB에 저장될 수 있다.
상기 결제 요청은, 상기 멀티 하이브리드 카드에 대하여 기 설정된 우선 순위에 따른 결제수단에 대응되는 금융사 서버로 전송될 수 있다.
상기 결제 승인 거절은, 상기 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 회원 단말기로 더 통지될 수 있다.
상기 (ii)에서, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액이 상기 제1카드의 한도를 초과하는 경우라도, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액 및 상기 제1카드의 한도를 합산한 금액 범위 내라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인할 수 있다.
상기 제2 카드 번호에 제1 계좌 및 제2 계좌가 각각 연계된 경우, 상기 (i)에서, 상기 제1계좌의 잔액이 부족한 경우라도, 상기 제1계좌의 잔액 및 상기 제2계좌의 잔액을 합산한 금액이 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액 이상인 경우라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인할 수 있다.
상기 재화 또는 서비스에 대한 결제가 승인되는 경우, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제1 계좌 및 상기 제2계좌에서 결제 요청 금액을 별도로 출금 처리하거나 출금 처리하도록 지원할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 별개의 카드사에서 발급된 체크카드 기능, 기프트카드 기능, 멤버십카드 기능 및 신용카드 기능 중 2 이상의 결제 방법을 중첩적으로 탑재한 멀티 하이브리드 카드를 발급함으로써, 고객의 편의성을 향상시킬 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 서로 다른 카드사에서 제공되는 2 이상의 결제 방법이 연계되어 하나의 멀티 하이브리드 카드로 발급되는 바, 신용 한도 부여가 어려운 카드사의 경우에도 다양한 고객 유치를 할 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 2 이상의 결제 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드 결제에 있어, 결제 방법에 대한 순서를 지정할 수 있도록 함으로써, 고객의 카드 활용의 효율성을 향상시킬 수 있다.
본 발명의 또 다른 실시예에 따르면, 하나의 결제에 대하여 체크카드 기능, 기프트카드 기능, 멤버십카드 기능 및 신용카드 기능 중 2 이상의 결제 방법을 복합적으로 이용할 수 있도록 함으로써, 고객의 편의성을 향상시킬 수 있다.
본 발명의 효과는 상기한 효과로 한정되는 것은 아니며, 본 발명의 상세한 설명 또는 특허청구범위에 기재된 발명의 구성으로부터 추론 가능한 모든 효과를 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 시스템을 개략적으로 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버의 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차를 도시한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 결제 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 취소 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
도 6은 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 취소 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 외관을 도시한 도면이다.
도 8은 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차를 도시한 흐름도이다. 도9는 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 결제 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
이하에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명을 설명하기로 한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며, 따라서 여기에서 설명하는 실시예로 한정되는 것은 아니다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 부재를 사이에 두고 "간접적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 구비할 수 있다는 것을 의미한다.
하이브리드 카드(Hybrid Card)는 체크카드에 소액신용한도를 공여한 체크카드와 신용카드의 기능을 결합한 형태의 신용형 직불카드이다. 체크카드를 기반으로 하는 하이브리드 카드는 기본적으로는 계좌 잔고 만큼 직불 결제가 가능하고, 잔고가 부족한 경우에는 일정 금액을 한도로 신용 결제가 가능하다.
본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드는 상술한 하이브리드 카드의 체크카드 기능 및 신용카드 기능을 각각 별개의 카드사에서 발급하고 관리할 수 있다.
즉, 체크카드에 대한 발급 및 결제는 제1 카드사에서 이루어지고, 신용기능에 대한 신용카드 발급 및 결제는 제2 카드사에서 이루어질 수 있다. 물론, 본 발명이 동일한 카드 사에 의해 체크카드와 신용카드가 발급될 수 있는 경우를 배제하는 것은 아니다. 다만, 실물카드는 한 장으로 발급될 수 있으며, 상기 한 장의 실물카드 상에 체크카드 기능 및 신용카드 기능이 모두 탑재되도록 할 수 있다. 이에 따라, 한 장의 카드에 체크카드 기능 및 신용카드 기능 각각에 대한 두 개의 카드번호가 모두 부여될 수도 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 일 이상의 카드사에서 중첩적인 체크카드 기능을 제공할 수도 있고, 일 이상의 카드사에서 중첩적인 신용카드 기능을 제공할 수도 있어, 한 장의 실물카드에 복수개의 체크카드 및 복수개의 신용카드 기능을 중첩적으로 보유할 수도 있다.
따라서, 신용한도 공여가 불가한 카드 발급 업체라도 신용한도 공여가 가능한 타 카드사와의 연계를 통해 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드를 발급함으로써, 체크카드 사용 고객에게 후불 교통 카드 기능 또는 소액 신용 결제 기능 등과 같은 신용 서비스 제공이 가능하여 고객 편의성을 향상시킬 수 있다.
뿐만 아니라, 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드는 체크카드 또는 신용카드 기능 이외에도 선불식 충전 방식에 의한 기프트카드 또는 마일리지 적립에 의한 멤버십카드 기능도 중첩적으로 보유할 수 있다. 이 경우, 2 이상의 카드사에서 체크카드, 신용카드, 기프트카드 및 멤버십카드 서비스 중 일 이상의 서비스를 각각 제공할 수 있을 뿐만 아니라, 서로 다른 4개의 카드사에서 각각 체크카드, 신용카드, 기프트카드 및 멤버십카드 서비스를 제공할 수도 있다.
이와 같이, 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드는 2 이상의 카드사가 각각 제공하는 체크카드, 신용카드, 기프트카드 또는 멤버십카드 기능을 중첩적으로 포함할 수 있으나, 이하에서는, 설명의 편의를 위해2개의 카드사에서 각각 제공하는 체크카드 기능 및 신용카드 기능을 포함하는 멀티 하이브리드 카드에 대하여 설명하도록 한다.
이때, 체크카드 기능의 카드 번호를 발급하고, 체크카드 사용 기능에 대한 관리를 수행하는 카드 발급 업체를 '제1 카드사'라 하고, 신용카드 기능의 카드 번호 발급 및 신용결제 기능을 관리하는 카드사를 '제2 카드사'라고 하기로 한다.
이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명의 실시예를 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 시스템을 개략적으로 도시한 도면이다.
도 1을 참조하면, 멀티 하이브리드 카드 시스템은 통신망을 통해 서로 통신 가능한 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600)를 포함할 수 있다.
먼저, 통신망은 유선 및 무선 등과 같은 그 통신 양태를 가리지 않고 구성될 수 있다. 근거리 통신망(LAN: Local Area Network), 도시권 통신망(MAN: Metropolitan Area Network), 광역 통신망(WAN: Wide Area Network) 등 다양한 통신망으로 구성될 수 있다. 바람직하게는, 일 실시예에 따른 통신망이 WWW(World Wide Web)으로 구현될 수 있다.
일 실시예에 따른 체크카드 관리 서버(100)는 멀티 하이브리드 카드 기능 중, 체크카드 기능, 즉, 멀티 하이브리드 카드의 직불 결제 서비스에 대한 전반적인 프로세스를 관리하며, 상기 체크카드 기능에 대한 카드번호를 발급할 수 있다.
이때, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 하나의 체크카드 번호에 대하여 복수 개의 계좌가 연계될 수 있으며, 상기 복수 개의 계좌는 모두 동일한 금융사의 계좌들이거나, 또는 서로 상이한 금융사들의 계좌들일 수도 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 체크카드 관리 서버(100)는 제1 카드사의 서버일 수 있으며, 체크카드 기능이 중첩적으로 제공되어 복수개의 제1 카드사가 관여하는 경우, 멀티 하이브리드 카드 시스템은 일 이상의 체크카드 관리 서버(100)로 구성될 수 있다.
제1 카드사의 체크카드 관리 서버(100)는 멀티 하이브리드 카드 발급을 위해 신용카드 기능을 제공하는 제2 카드사의 서버로 제1 카드사의 체크카드 발급 정보를 전송함과 동시에 멀티 하이브리드 발급 요청을 함으로써, 제2 카드사와 연계하여 직불 기능 및 신용 기능을 모두 보유하는 하나의 카드를 발급할 수 있다.
제2 카드사로부터 신용카드 기능이 포함된 멀티 하이브리드 카드 발급이 완료되어 체크카드 관리 서버(100)에서 상기 발급 완료된 멀티 하이브리드 카드 정보를 수신하면, 신용한도 공여가 불가능한 제1 카드사의 경우라도 신용 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드를 발급할 수 있다.
즉, 신용카드를 발급할 수 없는 제1 카드사도 제2 카드사와의 상호작용을 통해 멀티 하이브리드 카드 결제 프로세스를 구현 가능함에 따라, 실직적으로 신용카드를 발급한 것과 동일한 효과를 누리게 됨으로써, 신용카드 수요자들을 자사의 고객으로 유치할 수 있다는 이점이 있으며, 제2 카드사 또한 제1 카드사의 체크카드 수요자들을 자사의 고객으로 유치할 수 있다는 이점 또한 있다.
또한, 가맹점에서 멀티 하이브리드 카드를 통한 결제 요청이 있으면, 체크카드 관리 서버(100)는 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300) 또는 가맹점 단말기(600)로부터 상기 결제 요청 정보를 수신하여 가맹점 정보, 회원 정보, 체크카드 가입 정보 및 계좌 잔고 정보 등을 확인함으로써, 직불 승인 여부를 결정할 수 있다.
이때, 본 발명의 일 실시예에 따라 상기 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 체크카드 번호에 복수 개의 계좌들이 연계된 경우, 체크카드 관리 서버(100)는 상기 복수 개의 계좌들의 잔액을 합산한 금액에 따라 상기 직불 승인 여부를 결정할 수 있으며, 상기 복수 개의 계좌들에서 상기 직불 승인된 금액이 별도로 출금되도록 처리할 수 있다.
예를 들면, 체크카드 기능을 보유하는 제1 카드번호에 제1 계좌 및 제2 계좌가 각각 연계될 수 있으며, 해당 계좌들의 잔액이 각각 5만원 및 25만원일 수 있다. 이때, 특정 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액이 20만원일 경우, 체크카드 관리 서버(100)는 상기 결제 요청 금액이 상기 제1 계좌 및 제2 계좌의 잔액들을 합산한 금액인 30만원의 범위 내에 해당하므로, 해당 결제 요청을 승인할 수 있다. 이에 따라, 체크카드 관리 서버(100)는 상기 제1 계좌에서 5만원이 출금되도록 처리할 수 있으며, 상기 제2 계좌에서 15만원이 출금되도록 처리할 수도 있다.
일 실시예에 따르면, 체크카드 관리 서버(100)는 체크카드 번호에 연계된 복수 개의 계좌들에 대한 출금 우선순위를 사용자로부터 지정받을 수 있으며, 해당 우선순위에 따라 잔액 확인 및 금액 출금이 이루어지도록 처리할 수도 있다.
마찬가지로, 가맹점에서 멀티 하이브리드 카드를 통한 취소 요청이 있는 경우, 체크카드 관리 서버(100) 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300) 또는 가맹점 단말기(600)로부터 취소 요청 정보를 수신하여 직불 결제 승인 내역 정보 및 계좌 잔고 등을 확인함으로써, 직불 결제에 대한 취소 승인 여부를 결정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 멀티 하이브리드 카드의 신용카드 기능을 보유하는 카드번호를 발급할 수 있으며, 후불 교통카드 기능을 포함하는 신용 결제 서비스 전반의 프로세스를 관리할 수 있다.
멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 관리 서버(100)로부터 멀티 하이브리드 카드의 체크카드 기능 발급에 대한 정보를 수신하여 체크카드 원장 DB를 구축할 수 있으며, 제2 카드사에서 자체적으로 발급된 신용카드 기능에 대한 신용카드 원장 DB를 별도로 구축할 수 있다.
이하에서는 상기 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB가 모두 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 내의 데이터베이스에 구축되는 실시예에 대하여 설명하나, 이에 한정되는 것은 아니며, 다른 실시예에 따르면 상기 체크카드 원장 DB는 체크카드 관리 서버(100) 내에, 신용카드 원장 DB는 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 내에 구축될 수도 있다. 이와 관련해서는 추후 도8을 참조하여 후술하기로 한다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 멀티 하이브리드 카드의 발급 정보, 결제 승인 정보 및 결제 취소 정보 등과 같은 멀티 하이브리드 카드 발급 및 사용에 관한 제반 정보를 체크카드 원장 DB 또는 신용카드 원장 DB 각각에 직불 결제 또는 신용 결제 여부에 따라 분류하여 저장할 수 있다.
상술한 바와 같이, 하나의 멀티 하이브리드 카드에 대해 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB가 별도로 구축됨에 따라 발생할 수 있는 데이터베이스 관리 효율성 저하를 방지하기 위해, 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 하나의 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB를 연계함으로써, 직불 결제 또는 신용 결제 여부를 불문하고 멀티 하이브리드 카드 사용으로부터 입력되는 정보에 대한 효율적인 관리가 이루어질 수 있도록 한다.
멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 관리 서버(100)의 멀티 하이브리드 카드 발급 요청이 있으면, 상기 멀티 하이브리드 카드에 대한 신용카드 기능을 보유하는 카드번호를 발급하고, 체크카드 관리 서버(100)로부터 수신된 해당 멀티 하이브리드 카드에 대한 체크카드 기능 발급 정보를 포함하여 하나의 멀티 하이브리드 카드를 발급할 수 있다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 발급 과정은 회원 정보가 입력되지 않은 1차 공카드 발급 과정 및 회원 정보를 입력한 2차 카드 발급 과정으로 이루어질 수 있다.
회원의 멀티 하이브리드 카드 발급 요청 전, 체크카드 관리 서버(100)로부터 멀티 하이브리드 카드 발급 요청이 있으면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 기능을 보유하는 제1 카드번호 및 신용카드 기능을 보유하는 제2 카드번호를 발급하게 되는데, 상기 체크카드 기능 및 신용카드 기능이 포함된 멀티 하이브리드 카드는 회원 정보가 포함되지 않은 공카드로 발급된다. 이와 같은 회원의 카드 발급 요청 전의 멀티 하이브리드 카드 발급 과정을 '1차 공카드 발급'이라고 한다.
이때, 일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 멀티 하이브리드 카드 발급 요청 수신 시, 별도의 교통카드사 서버(미도시)로부터 교통카드 번호를 발급받을 수 있으며, 상기 공카드에는 상기 교통카드 번호가 더 포함될 수도 있다.
이에 따라, 제1 카드사가 교통카드를 발급하지 못하더라도, 제2 카드사를 통한 멀티 하이브리드 카드 발급을 통해 교통카드 서비스를 고객들에게 간접적으로 제공하게 됨으로써, 고객 유치를 꾀할 수 있다는 이점이 있다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 1차 공카드 발급 과정에서 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB를 구축할 수 있다.
1차 공카드 발급을 통해 체크카드 기능 및 신용카드 기능이 포함된 멀티 하이브리드 카드 발급이 완료되면, 제1 카드사 또는 제2 카드사의 영업점 등에서는 회원의 멀티 하이브리드 카드 발급 신청에 따라 회원에게 상기 발급된 멀티 하이브리드 카드를 발급할 수 있다.
영업점에서 특정 회원에게 멀티 하이브리드 카드가 발급되면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 멀티 하이브리드 카드에 대하여 구축된 체크카드 및 신용카드 원장 DB에 각각 상기 회원 정보를 등록할 수 있다. 상기 공카드의 상태로 발급된 멀티 하이브리드 카드에 회원 정보를 등록함으로써, 최종적으로 멀티 하이브리드 카드 발급이 완료되는 과정을 '2차 카드 발급'이라고 한다. 2차 발급시에는 공카드에 회원 정보가 기록될 수 있다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 또는 가맹점 단말기(600)로부터 멀티 하이브리드 카드 결제 요청이 수신되면, 상기 결제 요청에 대한 가맹점 정보, 회원 정보 및 멀티 하이브리드 카드 발급 정보 등을 확인함으로써, 멀티 하이브리드 카드 사용 여부를 확인할 수 있고, 멀티 하이브리드 카드 사용이 가능한 경우에는, 결제 요청에 대한 직불 결제 승인 여부 확인을 위해 상기 결제 요청 정보를 체크카드 관리 서버(100)로 전송할 수 있다.
이 때, 체크카드 관리 서버(100)로부터 상기 결제 요청에 대한 직불 결제 승인 정보가 수신되는 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 직불 승인 정보를 VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 또는 가맹점 단말기(600)로 전송할 수 있으며, 상기 직불 결제 승인이 복수 개의 계좌에 대하여 이루어진 경우, 해당 복수 개의 계좌들 각각에서 결제 승인된 금액이 별도로 출금되도록 처리할 수 있다.
또한, 체크카드 관리 서버(100)에서 계좌 잔고 부족 등의 이유로 직불 결제 거절 정보가 수신되는 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 신용 결제 승인 여부를 확인할 수 있다.
이때, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 멀티 하이브리드 카드에 연계된 체크카드 계좌의 잔고 및 신용카드 한도를 합산한 금액에 따라 상기 결제 요청에 대한 승인 여부를 결정할 수도 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 가맹점 단말기(600)에서 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청이 있으면, VAN사 서버(300) 또는 가맹점 단말기(600)는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)를 거치지 않고 체크카드 관리 서버(100)로 직접 상기 결제 요청 정보를 전송하여 직불 결제 승인 여부가 선순위로 이루어지고, 상기 직불 결제 승인 여부에 따라 멀티 하이브리드 카드 서버(200)의 신용 결제 승인 여부 확인 과정이 이루어질 수 있다.
또한, 멀티 하이브리드 카드의 결제 취소 요청이 있는 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 또는 가맹점 단말기(600)로부터 취소 요청 정보를 수신하여 가맹점 정보, 회원 정보, 멀티 하이브리드 카드 발급 정보 및 직불/신용 결제 승인 여부를 포함하는 결제 정보 등을 확인함으로써, 체크카드 관리 서버(100)로 취소 요청을 전송하거나, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)에서 자체적으로 신용 결제 취소 여부를 결정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 VAN사 서버(300)는 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600) 간의 정보 송수신의 중계를 수행할 수 있다. 즉, 제1 카드사 또는 제2 카드사 서버와 가맹점 단말기(600) 간 또는 제1카드사 서버와 제2 카드사 서버 간의 통신은 VAN사 서버(300)를 통하여 이루어질 수 있다.
예를 들어, 가맹점 단말기(600)에서 멀티 하이브리드 카드의 결제 또는 취소 요청이 있는 경우, VAN사 서버(300)는 가맹점 단말기(600)로부터 상기 결제 요청 또는 취소 요청을 수신하여, 체크카드 관리 서버(100) 또는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 전송할 수 있다.
뿐만 아니라, 체크카드 관리 서버(100) 또는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로부터 직불/신용 결제 승인 정보 또는 직불/신용 취소 승인 정보가 수신되면, 상기 멀티 하이브리드 카드의 결제 승인 정보 또는 취소 승인 정보를 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600)로 전송할 수도 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 시스템은 VAN사 서버(300)를 포함하고 있을 수 있으며, 다른 실시예에 따르면, VAN사 서버(300) 없이 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600) 사이에 직접 통신이 이루어질 수도 있다.
일 실시예에 따른 영업점 단말기(400)는 제1 카드사 또는 제2 카드사의 영업점 단말기로 각 카드사의 회원에게 멀티 하이브리드 카드를 발급할 수 있다.
영업점에서는 회원으로부터 멀티 하이브리드 카드 발급 신청을 받으면, 영업점 단말기(400)를 통해 회원 정보를 입력하고, 멀티 하이브리드 발급 신청 정보를 카드사 서버, 즉, 체크카드 관리 서버(100) 및 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 전송한다. 이후, 영업점에서는 카드사 서버로부터 멀티 하이브리드 발급 완료 정보가 수신되면, 해당 멀티 하이브리드 카드를 회원에게 교부하게 된다.
일 실시예에 따른 영업점 단말기(400)는 데스크탑 PC, 태블릿 PC, 랩탑 PC, 셋탑 박스를 포함하는 IPTV와 같이, 네트워크를 통해 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 모든 종류의 통신 장치를 포함할 수 있으며, 이 외에도, 휴대폰, 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), PMP(Portable Multimedia Player), 태블릿 PC 등과 같이 네트워크를 통하여 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치도 포함할 수 있다.
회원 단말기(500)는 멀티 하이브리드 카드를 발급 받아 사용하고자 하는 제1 카드사 또는 제2 카드사 회원의 단말기일 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 각 회원은 회원 단말기(500)를 통해 직접 멀티 하이브리드 카드 발급 신청을 할 수도 있고, 전자상거래 등에 있어 회원 단말기(500)를 통해 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청 또는 취소 요청을 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 또는 VAN사 서버(300)로 전송할 수도 있다.
일 실시예에 따른 회원 단말기(500)는 휴대폰, 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), PMP(Portable Multimedia Player), 태블릿 PC 등과 같이 네트워크를 통하여 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400) 및 가맹점 단말기(600) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치일 수 있으며, 이 외에도, 데스크탑 PC, 태블릿 PC, 랩탑 PC, 셋탑 박스를 포함하는 IPTV와 같이, 네트워크를 통해 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400) 및 가맹점 단말기(600) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 모든 종류의 통신 장치도 포함할 수 있다.
가맹점 단말기(600)는 제1 카드사 또는 제2 카드사와 가맹되어 상기 제1 카드사 또는 제2 카드사의 카드 결제 서비스를 제공하는 가맹점들의 단말기일 수 있으며, 상기 제1 카드사 또는 제2 카드사의 가맹점들에서는 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드를 통한 결제가 가능하다.
일 실시예에 따른 가맹점 단말기(600)는 멀티 하이브리드 카드를 발급받은 회원이 물품 또는 용역을 구매한 후, 상기 멀티 하이브리드 카드를 제시하여 결제를 요청하면, 상기 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청 정보를 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 또는 VAN사 서버(300)로 전송할 수 있다. 상기 결제 요청에 따라, 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 또는 VAN사 서버(300)에서 결제 승인 정보가 수신되면, 상기 회원의 물품 또는 용역 구매 처리를 수행할 수 있다.
또한, 멀티 하이브리드 카드 회원이 멀티 하이브리드 카드에 대해 승인된 결제를 취소하고자 하는 경우, 가맹점 단말기(600)는 결제 요청 과정과 마찬가지로, 결제 취소 요청을 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 또는 VAN사 서버(300)로 전송할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 가맹점 단말기(600)는 POS 단말 또는 CAT(Credit Authorization Terminal) 단말일 수 있으며, 휴대폰, 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), PMP(Portable Multimedia Player), 태블릿 PC 등과 같이 네트워크를 통하여 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400) 및 회원 단말기(500) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있으며, 이 외에도 데스크탑 PC, 태블릿 PC, 랩탑 PC, 셋탑 박스를 포함하는 IPTV와 같이, 네트워크를 통해 체크카드 관리 서버(100), 멀티 하이브리드 카드 서버(200), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400) 및 회원 단말기(500) 등의 외부 서버 또는 외부 장치와 연결될 수 있는 통신 장치도 포함할 수 있다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)의 구성도이다.
도 2를 참조하면, 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 프로세서(210), 데이터베이스(220) 및 통신부(230)를 포함할 수 있다.
프로세서(210) 는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)의 다양한 연산을 수행한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 프로세서(210)는 멀티 하이브리드 카드의 발급 프로세스부터 결제 요청 처리 및 결제 취소 처리 프로세스까지 모든 절차가 수행되기 위해 필요한 연산들을 수행할 수 있다. 한편, 하기에서는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)가 발급, 결제 요청 처리, 결제 취소 처리를 모두 수행하는 것으로 기재하였으나, 각 프로세스는 별도의 장치에 의해 수행될 수 있다. 예를 들어, 멀티 하이브리드 카드 발급은 별도의 발급 장치에 의해 수행될 수 있다.
먼저, 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차에서 프로세서(210)는 카드 원장 DB 및 회원 원장 DB를 구축하고, 하나의 멀티 하이브리드 카드에 대해 별개로 발급된 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB의 연계 처리를 수행할 수 있다.
제1 카드사로부터 1차 공카드 발급 요청이 수신되면, 프로세서(210)는 멀티 하이브리드 카드에 대한 신용 한도를 부여하기 위한 절차를 수행할 수 있다.
구체적으로, 신용 한도를 부여하기 위해 프로세서(210)는 멀티 하이브리드 카드의 신용카드 기능을 제공하는 카드번호를 생성하는 절차를 수행하고, 체크카드 또는 신용카드의 카드 번호에 대응하는 가상 토큰을 생성하거나 다른 장치로 하여금 생성하도록 하는 절차를 수행할 수 있다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드는 후불 교통카드 기능을 포함할 수 있는데, 프로세서(210)는 상기 신용카드 기능에 후불 교통카드 기능이 포함되도록 RF(Radio Frequency) 거래용 신용카드 번호를 별도로 생성하고, 후술할 신용카드 원장 DB(222)에 상기 RF 거래용 신용카드 번호를 별도로 등록할 수 있으며, 해당 멀티 하이브리드 카드의 신용카드 번호와 매칭하여 저장할 수 있다.
또한, 다른 실시예에 따르면, 후불 교통카드 기능을 구현하기 위한 교통카드 번호가 별도의 교통카드사 서버(미도시)로부터 발급될 수 있으며, 프로세서(210)는 상기 교통카드 번호를 상기 신용카드 번호와 매칭하여 신용카드 원장 DB(222)에 저장할 수도 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 프로세서(210)는 1차 공카드 발급 요청시, 발급 요청된 멀티 하이브리드 카드에 대한 체크카드 원장 DB(221) 및 신용카드 원장 DB(222)를 각각 별도로 구축할 수 있다.
이에 따라, 체크카드 기능과 관련된 정보는 체크카드 원장 DB(221)에만 기록되어 관리될 수 있으며, 신용카드 기능과 관련된 정보는 신용카드 원장 DB(222)에만 기록되어 관리될 수도 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드에는 기프트카드 또는 멤버십카드 기능도 탑재될 수 있는데, 이 경우, 프로세서(210)는 기프트카드 원장 DB(미도시) 또는 멤버십카드 원장 DB(미도시)를 별도로 구축할 수도 있다.
프로세서(210)는 통신부(230)가 체크카드 관리 서버로부터 제1 카드사에 의해 발급된 체크카드 기능의 카드번호를 포함한 체크카드 발급 정보를 수신하면, 상기 구축된 체크카드 원장 DB(221)에 수신된 체크카드 정보를 등록 및 저장할 수 있다.
또한, 1차 공카드 발급 요청에 따라, 프로세서(210)에서 자체적으로 발급된 신용카드 기능의 카드번호를 포함한 신용카드 발급 정보를 신용카드 원장 DB(222)에 등록 및 저장할 수 있다.
본 발명의 실시예에 따라, 하나의 멀티 하이브리드 카드에 대해 복수 개로 구축된 원장 DB를 연계하기 위해 프로세서(210)는 별도 구축된 각각의 원장 DB에 동일 정보를 저장할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 프로세서(210)는 각 멀티 하이브리드 카드에 대한 체크카드 원장 및 신용카드 원장 DB(221, 222)를 연계하기 위해 매칭 코드를 생성하고, 체크카드 원장 및 신용카드 원장 DB(221, 222)에 상기 매칭 코드를 각각 저장함으로써, 동일한 멀티 하이브리드 카드에 대응하는 체크카드 원장 및 신용카드 원장이 자동적으로 추출되도록 할 수 있다. 또한, 프로세서(210)는 체크카드 및 신용카드의 카드 번호에 대응하여 발급된 체크카드 및 신용카드에 대한 가상 토큰 번호를 체크카드 원장 및 신용카드 원장 DB(221, 222) 각각에 모두 등록함으로써, 원장 연계를 수행할 수도 있다.
다른 실시예에 따르면, 프로세서(210)는 원장 연계 방법으로서 회원 정보를 이용할 수 있는데, 회원 정보의 경우, 2차 카드 발급 신청시 수신되므로 이와 같은 원장 연계는 2차 카드 발급 이후 이루어질 수 있다.
이후, 프로세서(210)는 체크카드 관리 서버로부터 2차 카드 발급 요청이 전송되면, 회원 원장 DB(223)를 구축할 수 있을 뿐 아니라, 수신된 회원 정보를 기반으로 체크카드 원장 및 신용카드 원장 DB(221, 222)의 연계를 수행할 수 있다.
일 실시예에 따른 프로세서(210)는 멀티 하이브리드 카드를 발급받은 회원 정보가 수신되면, 각 회원에 대한 고유번호를 발급할 수 있다.
프로세서(210)는 수신된 회원 정보 중 회원의 주민등록번호 또는 상기 발급된 회원 고유번호를 체크카드 원장 및 신용카드 원장 DB(221, 222) 각각에 동일하게 저장함으로써 원장 연계를 수행할 수 있다.
뿐만 아니라, 프로세서(210)는 각 멀티 하이브리드 카드 자체에 대한 식별번호로서, 체크카드 번호, 회원 주민등록번호 및 신용카드 번호가 모두 포함되는 별도의 카드 번호를 부여하여, 상기 부여된 식별번호를 체크카드 원장 DB(221) 및 신용카드 원장 DB(222)에 각각 저장함으로써, 하나의 실물 멀티 하이브리드 카드에 대한 통일된 식별번호를 통해 원장 연계를 수행할 수도 있다.
일 실시예에 따른 프로세서(210)는 멀티 하이브리드 카드 발급 회원 정보가 수신되면, 해당 회원에 대한 신용 등급을 평가하여 각 회원의 신용 등급에 따라 상이한 신용 한도를 부여할 수 있다. 상기 회원의 신용 등급 및 그에 대응하는 신용 한도는 제2 카드사에 의해 기 설정되어 있을 수 있다.
따라서, 멀티 하이브리드 카드의 회원은 신용 등급이 높을수록 신용 결제 가능한 한도가 높아질 수 있다.
이하에서는, 본 발명의 일 실시예에 따른 프로세서(210)가 결제 및 취소 요청에 대한 절차를 처리하는 과정을 설명하도록 한다.
본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드는 상술한 바와 같이, 직불 결제, 신용 결제, 선불 결제 또는 마일리지 결제 등 다양한 방법의 결제 방법이 적용될 수 있다.
일 실시예에 따르면, 체크카드 결제, 즉, 직불 결제 기능과 신용카드 결제 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드의 경우, 체크카드 계좌 잔고를 확인하여 계좌 잔고가 충분히 존재하면 직불 결제 요청이 이루어지고, 계좌 잔고가 결제 금액에 비해 부족하여 직불 결제가 실패할 시에는, 상기 부여된 신용카드 한도 내에서 신용 결제가 이루어지거나, 상기 계좌 잔고 및 상기 신용카드 한도를 합산한 금액 범위 내에서 결제가 이루어진다.
또한, 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 후불 교통카드 기능도 상기 부여된 신용 한도 내에서 이루어지게 된다.
이 경우, 프로세서(210)는 가맹점 단말기 또는 VAN사 단말기로부터 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청이 수신되면, 결제 요청에 포함된 가맹점 정보, 회원 정보, 멀티 하이브리드 카드 정보를 확인한다.
구체적으로, 프로세서(210)는 가맹점 정보를 통해 해당 가맹점이 상기 멀티 하이브리드 카드를 사용 가능한 가맹점에 해당하는지 여부를 확인하고, 회원 정보 및 멀티 하이브리드 카드 정보를 통해 상기 회원이 멀티 하이브리드 카드를 발급 받은 회원인지 여부 및 상기 멀티 하이브리드 카드가 유효한 카드인지 여부를 확인할 수 있다.
일 실시예에 따른 프로세서(210)는 상기의 정보 확인이 완료되면, 체크카드 관리 서버로 상기 결제 요청을 체크카드 관리 서버로 전송하여 체크카드 관리 서버의 상기 결제 요청에 대한 직불 결제 승인 여부를 먼저 확인할 수 있다. 이때, 체크카드 관리 서버로부터 해당 체크카드에 연계된 계좌 잔액 부족 등으로 인한 직불 결제 거절 정보가 수신되면, 프로세서(210)는 상기 결제 요청에 대한 신용 결제 승인 여부를 판단할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 프로세서(210)는 상기 신용 결제 승인 여부 확인 결과, 상기 결제 요청에 따른 결제 금액이 해당 멀티 하이브리드 카드의 신용 한도를 초과할 시, 상기 체크카드에 연계된 계좌 잔액 및 상기 신용 한도를 합산한 금액을 산정할 수 있다. 이에 따라, 상기 결제 금액이 상기 계좌 잔액 및 신용 한도 합산 금액 범위 내에 해당할 경우, 프로세서(210)는 상기 결제 요청을 승인할 수도 있다.
다른 실시예에 따른 체크카드 결제 기능 및 신용카드 결제 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드는 수신된 결제 요청 정보 중 결제 금액에 대하여 체크카드 계좌 잔고가 존재하는 금액에 대해 직불 결제 요청을 하고, 직불 결제 요청 금액을 제외한 나머지 결제 금액에 대해 신용 결제 요청을 할 수도 있다.
상기와 같은 결제 방법에 따르면, 프로세서(210)는 가맹점 정보, 회원 정보, 멀티 하이브리드 카드 정보를 확인한 후, 체크카드 계좌 잔고를 확인하여 체크카드 관리 서버에 상기 계좌 잔고에 대응되는 금액에 대한 결제 요청을 전송할 수 있으며, 나머지 금액에 대한 신용 결제 승인 여부 처리를 자체적으로 수행할 수 있다.
본 발명의 또 다른 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드 발급시 회원이 체크카드 결제, 신용카드 결제, 기프트카드 결제, 또는 멤버십카드 결제 등의 멀티 하이브리드 카드가 보유하는 결제 방법 중 우선적으로 결제하고자 하는 방법을 지정할 수 있다. 상기 결제 방법의 우선 순위가 지정된 멀티 하이브리드 카드 결제시, 회원이 지정한 순서에 따라 계좌 잔고 또는 신용 한도 범위 내에서 순서대로 결제가 이루어진다.
일 실시예에 따른 프로세서(210)는 상기 신용 결제가 불가능한 것으로 판단되었을 시 해당 신용 결제를 거절 처리할 수 있으며, 이를 해당 신용 결제를 요청한 가맹점 단말기(600) 및 해당 카드를 이용한 회원의 회원 단말기(500) 중 적어도 일부에 통지할 수 있다.
상술한 바와 같은 본 발명의 결제 방법에 대한 실시예들은 기프트카드의 선불 결제 또는 멤버십카드의 마일리지 결제 기능과 신용카드 결제 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드의 경우에도 유사한 방법으로 수행될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따라 가맹점 단말기 또는 VAN사 단말기에서 취소 요청이 수신되면, 프로세서(210)는 상기 수신된 취소 요청 정보에 포함되는 가맹점 정보, 회원 정보, 멀티 하이브리드 카드 정보 및 결제 정보를 확인하여 직불 결제의 경우 체크카드 관리 서버로 상기 취소 요청을 전송하고, 신용 결제의 경우 자체적으로 취소 승인 여부를 검증한다.
또한, 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 직불 결제 및 신용 결제가 복합적으로 이루어진 경우, 프로세서(210)는 직불 결제 금액분에 대하여 체크카드 관리 서버로 취소 요청을 전송하고, 신용 결제 금액분에 대해서만 자체적인 취소 승인 여부 검증을 수행할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 결제는 회원 단말기를 통해 모바일 또는 온라인 상에서도 이루어질 수 있는데, 이 경우, 멀티 하이브리드 카드를 모바일 또는 온라인 상에 등록하고, 체크카드 번호 및 신용카드 번호를 각각 등록할 수도 있다.
일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드는 보유하는 결제 방법 수에 따라 복수개의 카드 인증값(Card Verification Value. CVV) 또는 카드 인증 코드(Card Verification Code, CVC)가 발급될 수 있다.
구체적으로, 체크카드 기능 및 신용카드 기능을 보유하는 멀티 하이브리드 카드의 경우, 체크카드에 대한 CVV 번호 및 신용카드에 대한 CVV 번호가 모두 발급되어 멀티 하이브리드 실물 카드에 2개의 번호가 기재되어 있을 수 있다.
뿐만 아니라, 상술한 모바일 또는 온라인 결제시, 회원이 결제하고자 하는 결제 방법에 대한 CVV 번호를 입력함으로써, 체크카드 결제 또는 신용카드 결제를 선택적으로 수행할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 데이터베이스(220)는 체크카드 원장 DB(221), 신용카드 원장 DB(222) 및 회원 원장 DB(223)를 포함한다.
본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드가 기프트카드 결제 기능 또는 멤버십카드 결제 기능을 더 포함하는 경우, 데이터베이스(220)는 기프트카드 원장 DB 또는 멤버십카드 원장 DB를 더 포함할 수 있으나, 도 2에서는 설명의 편의를 위해 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB로 구성된 경우를 설명하도록 한다.
데이터베이스(220)는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)의 카드 발급 정보, 결제 정보, 결제 취소 정보 및 회원 정보를 포함하여 멀티 하이브리드 카드에 대한 모든 데이터를 저장하는 저장 매체이다.
일 실시예에 따른 체크카드 원장 DB(221)는 체크카드 관리 서버로부터 멀티 하이브리드 카드의 체크카드 기능에 대한 발급 또는 사용 정보와 같은 각종 정보들이 수신될 때마다, 상기 체크카드 기능의 모든 데이터를 기록 및 저장할 수 있다.
예를 들어, 체크카드 원장 DB(221)에는 체크카드 관리 서버에서 발급된 체크카드 기능을 보유하는 카드 번호, CVV 번호, 계좌 정보, 결제 내역 정보, 취소 내역 정보 및 계좌 잔고 변동 내역 등이 저장될 수 있다. 또한, 체크카드 원장 DB(221)에는 신용카드 원장 DB(222)와의 연계를 위한 연계 정보가 저장될 수 있는데, 연계 정보의 구체적인 설명은 상술한 바와 같다.
일 실시예에 따른 신용카드 원장 DB(222)는 체크카드 원장 DB(221)와 마찬가지로 멀티 하이브리드 카드의 신용카드 기능에 대한 모든 데이터 및 원장 연계 정보를 기록 및 저장할 수 있다.
다만, 체크카드 원장 DB(221)와 달리 신용카드 원장 DB(222)에 저장되는 신용카드 데이터는 체크카드 관리 서버로부터 수신되는 것이 아니라, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)에서 자체적으로 처리된 정보에 해당할 수 있다.
일 실시예에 따른 회원 원장 DB(223)는 멀티 하이브리드 카드의 2차 발급, 즉, 멀티 하이브리드 공카드가 특정 회원에게 발급되면, 해당 멀티 하이브리드 카드를 발급 받은 회원에 대한 정보를 수신하여 저장할 수 있다.
일 실시예에 따른 통신부(230)는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)와 외부 장치 간 통신이 가능하도록 한다. 구체적으로 멀티 하이브리드 카드 서버(200)가 체크카드 관리 서버(100), VAN사 서버(300), 영업점 단말기(400), 회원 단말기(500) 및 가맹점 단말기(600)와 통신을 가능하게 함으로써, 각종 요청 및 데이터를 송수신 할 수 있도록 한다.
예를 들어, 통신부(230)는 체크카드 관리 서버(100) 또는 영업점 단말기(400)로부터 멀티 하이브리드 카드 발급 요청을 수신하고 체크카드 관리 서버(100) 또는 영업점 단말기(400)에 카드 발급 완료 정보를 송신할 수 있을 뿐만 아니라, VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 또는 가맹점 단말기(600)로부터 결제 요청 또는 취소 요청 등을 수신하고, VAN사 서버(300), 회원 단말기(500) 또는 가맹점 단말기(600)에 결제 승인/거절 정보 또는 취소 승인/거절 정보를 송신할 수도 있다.
또한, 통신부(230)는 체크카드 관리 서버(100)와 직불 결제와 관련된 각종 요청 및 정보들을 송수신함으로써, 체크카드 원장 DB(221)에 체크카드 결제 기능 정보 데이터들이 기록되도록 할 수 있다.
이하, 도 3을 참고하여 본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차를 시간의 흐름에 따라 설명하도록 한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차를 도시한 흐름도이다.
먼저, 제1 카드사의 체크카드 관리 서버(100)에서 제2 카드사의 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 1차 공카드 발급 요청을 전송한다(S301).
일 실시예에 따르면, 체크카드 관리 서버(100)는 상기 1차 공카드 발급 요청 전, 상기 발급 요청된 멀티 하이브리드 카드에 포함될 체크카드 기능에 대한 카드 번호 및 CVV 번호 등을 발급하여 상기 1차 공카드 발급 요청과 함께 체크카드 기능 발급 정보를 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 전송할 수 있다.
1차 공카드 발급 요청을 수신한 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 멀티 하이브리드 카드에 포함될 신용카드 기능에 대한 카드 번호 및 CVV 번호 등을 발급하고, 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB를 각각 구축할 수 있다(S302).
이때, 일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 별도의 교통카드사 서버(미도시)로부터 교통카드 번호를 발급받을 수도 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따라, 멀티 하이브리드 카드에 기프트카드 기능 또는 멤버십카드 기능이 포함되는 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 기프트카드 원장 DB 또는 멤버십카드 원장 DB도 구축할 수 있다.
멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 구축된 체크카드 원장 DB에 체크카드 관리 서버(100)로부터 수신된 체크카드 기능에 관한 정보를, 신용카드 원장 DB에 멀티 하이브리드 카드 서버(200)에서 자체적으로 발급된 신용카드 기능에 관한 정보 및 이에 매칭된 상기 교통카드 번호 정보를 저장할 수 있다.
또한, 카드 서버(200)는 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB 각각에 상기 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB를 연계하기 위한 원장 연계 정보를 저장할 수도 있다.멀티 하이브리드 카드 서버(200)의 원장 구축이 완료되면, 체크카드 기능, 신용카드 기능 및 교통카드 기능을 포함한 멀티 하이브리드 공카드가 발급되고(S303), 이에 따라 생성되는 실물 카드는 일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드의 카드 번호 이외에 체크카드 기능에 대한 카드 번호가 더 기재되어, 2개의 카드 번호가 기재될 수 있으며, 체크카드 및 신용카드에 대한 2개의 CVV 번호가 기재될 수도 있다. 한편, 위에서는 원장 구축이 완료된 후 멀티 하이브리드 공카드가 발급되는 것으로 기술하였으나, 반대의 경우도 가능하다고 할 것이다.
1차 공카드 발급이 완료되면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 관리 서버(100)로 1차 발급 정보를 전송한다(S304).
상기와 같은 1차 공카드 발급 과정이 완료되면, 제1 카드사 또는 제2 카드사의 영업점 단말기(400)에서는 회원들로부터 멀티 하이브리드 카드의 발급을 신청 받을 수 있다(S305).
영업점 단말기(400)는 회원의 카드 신청이 있으면, 상기 회원에 대한 정보 및 멀티 하이브리드 카드 발급 요청 정보를 체크카드 관리 서버(100)로 전송한다(S306).
체크카드 관리 서버(100)는 회원 정보를 등록하고(S307), 상기 공카드로 발급된 멀티 하이브리드 카드의 회원에 대한 발급 정보를 영업점 단말기로 전송함으로써(S308), 회원에게 멀티 하이브리드 카드가 발급 및 교부될 수 있도록 한다.
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 관리 서버(100)로부터 회원 정보 및 2차 카드 발급 요청을 수신하면(S309), 회원 원장 DB를 구축하여(S310) 상기 수신된 회원 정보를 등록하고, 상기 회원에게 발급된 멀티 하이브리드 카드의 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB에도 회원 정보를 등록할 수 있다.
또한, 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 회원 정보를 통해 구축된 체크카드 원장 DB 및 신용카드 원장 DB를 연계할 수 있다(S311).
멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 멀티 하이브리드 발급 회원의 신용 등급을 결정하고, 상기 신용 등급에 따라 멀티 하이브리드 카드의 신용 한도를 부여한다.
멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 회원 정보를 포함한 2차 카드 발급이 완료되면, 체크카드 관리 서버(100)로 원장 전문을 전송하여(S312) 체크카드 관리 서버(100)에서 원장 정보가 등록될 수 있도록 한다(S313).
이하, 도 4 내지 도 6을 참고하여 멀티 하이브리드 카드의 결제 및 취소 절차를 시간의 흐름에 따라 설명하도록 한다.
도 4 내지 도6에서는 가맹점 단말기(400)와 멀티 하이브리드 카드 서버(200)가 직접 정보를 송수신하는 경우를 도시하고 있으나, 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 가맹점 단말기(400) 및 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 사이에 VAN사 서버를 통해 통신이 이루어질 수도 있으며, 모바일 또는 온라인 상에서 결제가 이루어질 경우에는 회원 단말기 및 멀티 하이브리드 카드 서버(200) 간 통신이 수행될 수도 있다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 결제 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
먼저, 가맹점에서 회원이 멀티 하이브리드 카드를 사용하게 되면, 가맹점 단말기(400)는 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 해당 거래에 대한 결제 승인 요청을 전송한다(S401).
결제 승인 요청이 수신되면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 가맹점 정보, 회원 정보, 및 멀티 하이브리드 카드 정보 등을 확인하여(S402) 상기 결제 요청이 유효한 경우, 체크카드 관리 서버(100)로 체크 승인 요청, 즉, 직불 결제 승인 요청을 전송할 수 있다(S403).
이에 따라, 체크카드 관리 서버(100)는 체크카드 정보, 회원 정보, 계좌 정보 및 계좌 잔고 등을 확인하여 체크 승인 여부를 결정한다(S404).
체크카드 결제 승인 또는 거절 여부가 결정되면, 체크카드 관리 서버(100)는 상기 체크카드 결제 승인/거절 정보를 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 전송한다(S405).
일 실시예에 따르면, 체크카드 계좌에 잔고가 결제 요청 금액에 비해 부족한 경우, 체크카드 관리 서버(100)는 체크카드 결제 요청을 거절하고, 체크카드 결제 거절 정보 수신시, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 신용 결제 승인 여부를 확인할 수 있다(S406). 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 회원의 신용 한도를 고려하여 신용 결제 승인 여부를 결정하여 가맹점 단말기(400)로 신용 승인 또는 거절 결과를 전송한다(S407).
이때, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 신용 결제 승인 여부 확인 결과, 상기 결제 요청 금액이 해당 멀티 하이브리드 카드의 신용 한도를 초과할 시, 상기 체크카드 계좌 잔고 및 상기 신용 한도를 합산한 금액을 산정하고, 상기 결제 금액이 상기 계좌 잔액 및 신용 한도 합산 금액 범위 내에 해당할 경우, 상기 S401 단계에 따른 거래에 대한 결제를 승인할 수도 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 상기 S404 내지 S407단계에서 결제 요청 금액에 비해 체크카드 계좌 잔고가 부족한 경우라도, 체크카드 결제를 거절하지 않고, 계좌 잔고가 존재하는 금액분에 대하여 체크카드 결제 승인을 하고, 나머지 결제 금액분에 대해 신용 결제 승인이 이루어질 수 있다.뿐만 아니라, 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 멀티 하이브리드 카드의 결제는 가맹점 단말기(400)에서 체크카드 관리 서버(100)로 직접 결제 요청을 함으로써, 직불 결제 가능 여부를 선순위로 확인하고, 신용 결제가 필요한 경우에 체크카드 관리 서버(100)에서 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 결제 요청을 진행할 수도 있다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 취소 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
가맹점 단말기(400)로부터 취소 승인 요청(S501)이 수신되면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 가맹점 정보, 회원 정보 및 멀티 하이브리드 카드 정보를 확인하여, 상기 취소 요청의 유효성을 검토하고(S502), 취소하고자 하는 거래 승인 정보, 즉, 결제 승인 정보를 확인할 수 있다(S503).
거래 승인 정보 확인 결과 취소하고자 하는 거래가 체크카드 결제에 의해 이루어진 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 체크카드 관리 서버(100)로 체크카드 결제 취소 승인 요청을 전송할 수 있다(S504).
체크카드 관리 서버(100)가 상기 체크카드 결제의 취소 승인 여부를 확인하여(S505) 취소 승인 또는 거절 정보를 멀티 하이브리드 카드 서버(200)로 전송하면, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 수신된 취소 승인 결과를 가맹점 단말기(400)로 전송한다(S506).
일 실시예에 따라 S503 단계에서 취소하고자 하는 거래가 신용카드 결제에 의해 이루어진 것으로 확인된 경우의 취소 승인 절차를 도 6을 참고하여 설명하도록 한다.
도 6은 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 취소 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
먼저, 가맹점 단말기(400)로부터 취소 승인 요청을 수신하여(S601) 멀티 하이브리드 카드 서버(200)가 가맹점 정보, 회원 정보 및 멀티 하이브리드 카드 정보를 확인하고(S602), 거래 승인 정보를 확인하는 과정(S603)은 도 5와 동일하다.
이후, 상기 거래 승인 정보 확인 절차에서 취소하고자 하는 거래가 신용카드 결제에 의해 이루어진 경우, 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 자체적으로 상기 거래에 대한 신용카드 결제의 취소 승인 여부를 확인하여(S604) 결제 취소 승인 또는 거절 결과를 가맹점 단말기(400)로 전송한다(S605).
일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 결제 취소 내역 정보를 체크카드 관리 서버(100)에도 전송할 수 있다(S606).
본 발명의 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드 서버(200)는 상기 도4 내지 도6에서 이루어지는 체크카드 결제, 체크카드 결제 취소, 신용카드 결제, 신용카드 취소 내역들을 데이터베이스에 기록하여 저장할 수 있다.
체크카드 계좌 잔고 금액에 따라, 일부 금액에 대한 체크카드 결제 및 나머지 금액에 대한 신용카드 결제가 복합적으로 이루어진 경우, 상기 결제 취소는 도 5 및 도 6의 과정이 모두 수행됨으로써 이루어질 수 있다.
한편, 전술한 멀티 하이브리드 카드는 플라스틱 등의 재질로 구성된 몸체부(미도시)와, 각각 상이한 카드 번호를 포함하는 제1 카드 정보, 제2 카드 정보 및 교통카드 번호 정보를 저장하는 저장부(미도시)를 포함할 수 있다. 멀티 하이브리드 카드는, 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청이 있는 경우, 상기 제1 카드 정보가 결제 서버로 제공되어 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제의 승인 여부가 요청되고, 상기 결제 승인이 거절되면, 상기 제2 카드 정보가 상기 결제 서버 또는 타 결제 서버로 제공되어 상기 재화 또는 서비스에 대해 결제의 승인여부가 요청될 수 있다.
또한, 상기 저장부는, 상기 제1 카드 번호 및 상기 교통카드 번호를 저장하는 IC칩과, 교통 식별 정보 및 상기 제2 카드 번호를 저장하는 RF 칩과, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제2 카드 번호를 저장하는 마그네틱 스트라이프를 포함할 수 있다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 외관을 도시한 도면이다.
도 7은 체크카드 및 신용카드 기능을 포함하는 멀티 하이브리드 실물 카드를 예시하며, 2개의 결제 방법에 대응되는 2개의 카드 번호가 중앙부 및 하단부에 인쇄되어 있음을 알 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 체크카드 및 신용카드 기능 이외에도 기프트카드 또는 멤버십카드 기능이 더 포함될 수 있으며, 상기 체크카드, 신용카드, 기프트카드 또는 멤버십카드 기능은 복수개의 기능이 중첩적으로 구성될 수도 있다.
이때, 상기 멀티 하이브리드 카드가 n개의 결제 방법을 보유하는 경우, 멀티 하이브리드 실물 카드에 n개의 카드 번호가 부여될 수도 있다.
도 7의 멀티 하이브리드 실물 카드에 내장된 RF 칩에는 RF용 신용카드 번호가 포함될 수도 있으며, 카드 뒷면에는 체크카드의 CVV 번호 및 신용카드의 CVV 번호가 인쇄되어 있을 수 있다.
도 8은 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 발급 절차를 도시한 흐름도이다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 체크카드, 신용카드, 기프트카드 및 멤버십카드 기능 중 적어도 일부 이상을 서비스하는 복수의 금융사들이 존재할 수 있으며, 상기 복수의 금융사들 각각이 개별적으로 금융사 서버를 운영할 수도 있다.
이하에서는 설명의 편의를 위해, 상술한 복수의 금융사들 중 서로 다른 2개의 금융사인 제1 금융사 및 제2 금융사 간의 멀티 하이브리드 카드 발급 절차에 대하여 설명하기로 한다.
도 8을 참조하면, 제1 금융사가 운영하는 제1금융사 서버는 추후 발급되는 멀티 하이브리드 카드에 포함될 제1카드 발급 정보를 생성할 수 있으며, 상기 제1카드에 대응되는 제1카드 원장 DB를 내부적으로 구축할 수 있다(S801).
구체적으로, 제1 금융사 서버는 상기 제1 카드 발급 정보로서, 제1 카드의 기능을 보유하는 카드 번호, CVV 번호, 계좌 정보 등을 생성할 수 있으며, 이를 제1 카드 원장 DB에 저장하여 자체적으로 관리할 수 있다.
이후, 제1 금융사 서버는 상기 제1 카드 발급 정보를 포함하는 1차 공카드 발급 요청을 제2 금융사 서버로 전송할 수 있다(S802).
제2 금융사 서버는 상기 S802 단계를 통해 수신한 1차 공카드 발급 요청에 따라 제2 카드 발급 정보를 생성할 수 있으며, 상기 제2 카드에 대응되는 제2 카드 원장 DB를 내부적으로 구축할 수 있다(S803).
구체적으로, 제2 금융사 서버는 상기 제2 카드 발급 정보로서, 제2 카드의 기능을 보유하는 카드번호를 생성할 수 있으며, 상기 제2 카드의 카드 번호, CVV 번호 등과 같은 제2 카드 발급 정보를 제2 카드 원장 DB에 저장하여 자체적으로 관리할 수 있으며, 상기 제2 카드 발급 정보를 제1 금융사 서버로 전송함으로써, 제1 금융사 서버로 하여금 제1카드 원장 DB에 상기 제2 카드 발급 정보를 저장하도록 할 수도 있다.
이때, 일 실시예에 따르면, 제2 금융사가 신용카드를 발급하는 금융사일 경우, 외부 교통카드사 서버(미도시)로부터 교통카드 기능을 구현하기 위한 교통카드 번호를 발급받을 수 있으며, 해당 교통카드 번호를 상기 S803 단계를 통해 생성한 제2 카드의 카드 번호와 매칭시켜 제2 카드 원장 DB에 저장할 수도 있다.
이에 따라, 제2 금융사 서버는 상기 제1 카드 발급 정보, 제2 카드 발급 정보 및 교통카드 번호 정보 중 적어도 일부를 포함하는 공카드를 발급할 수 있으며(S804), 이와 관련된 정보를 제1 금융사 서버로 전송할 수 있다(S805).
이후, 상기 S804 단계를 통해 발급된 공카드에 회원 정보가 입력되어 본 발명에 따른 멀티 하이브리드 카드가 발급되는 '2차 카드 발급 과정'은 도3에 서술된 회원 발급 신청 단계(S305) 내지 원장 정보 등록 단계(S313)와 동일하므로 설명을 생략하기로 한다.
상술한 바와 같이, 도 8에 도시된 실시예에 따라 제1 카드사 및 제2 카드사 각각이 자체적으로 자사 카드들의 원장 DB를 구축하여 상기 자사 카드들을 직접 관리하게 되는 경우, 멀티 하이브리드 카드 관리를 위한 별도의 통합 DB가 생성될 필요가 없게 된다.
즉, 제1 카드사 및 제2 카드사 각각은 자사의 카드결제 프로세스를 수행하기 위하여, 외부의 DB를 참조하거나, 제1 카드사 및 제2 카드사 각각에 대응되어 구축된 DB들을 동기화시켜야 하는 번거로움을 감수할 필요 없이, 서로 간의 통신을 통하여 본 발명의 멀티 하이브리드 카드 결제 프로세스를 수행할 수 있게 된다.
이와 관련하여, 이하 도 9를 참조하여 설명하기로 한다.
도 9는 본 발명의 다른 실시예에 따른 멀티 하이브리드 카드의 결제 승인 절차를 도시한 흐름도이다.
이하에서는 제1 금융사 서버에서 먼저 결제가 수행된 이후에 제2 금융사 서버에서 결제가 수행되는 실시예에 대하여 서술하나 이에 한정되는 것은 아니며, 해당 멀티 하이브리드 카드에 대하여 사전에 설정된 우선순위에 따라 제2 금융사 서버에서 먼저 결제가 수행된 이후에 제1 금융사 서버에서 결제가 수행될 수도 있다.
도 9를 참조하면, 가맹점 단말기(400)는 제2 금융사 서버로 카드결제 승인을 요청할 수 있으며, 제2 금융사 서버는 해당 요청을 제1 금융사 서버로 전달할 수 있다(S901). 이때, 가맹점 단말기(400)가 카드결제 승인 요청을 제1 금융사 서버로 즉시 전송할 수도 있음은 물론이다.
제1 금융사 서버는 자체적으로 구축 및 관리하는 제1 카드 원장 DB를 확인할 수 있으며, 이를 통해 상기 S901 단계를 통해 수신한 카드결제 승인 요청의 승인 가능 여부를 결정하여 그 결과 정보를 저장하고(S902), 해당 결과 정보를 제2 금융사 서버로 전송할 수 있다(S903).
이때, 상기 S903 단계를 통해 전송된 카드결제 처리 결과가 승인 완료된 결과일 경우, 제2 금융사 서버는 그 결과 정보를 가맹점 단말기(400)로 전송하는 S905 단계를 즉시 수행할 수 있다.
반면, 상기 S903 단계를 통해 전송된 카드결제 처리 결과가 제1 카드에 대응되는 계좌의 잔액 부족 등으로 인한 결제 실패 결과일 경우, 제2 금융사 서버는 자체적으로 구축 및 관리하는 제2 카드 원장 DB를 확인할 수 있으며, 이에 따라 상기 S901 단계에 따른 카드결제 승인 요청의 승인 가능 여부를 결정하여 그 결과 정보를 저장할 수 있다(S904).
이후, 제2 금융사 서버는 상기 S904 단계를 통해 수행된 카드결제 처리 결과를 가맹점 단말기(400)로 전송할 수 있으며(S905), 본 발명의 일 실시예에 따라 해당 결제를 수행한 회원의 회원 단말기로 더 전송할 수도 있다.
이와 같이, 제1 금융사 서버 및 제2 금융사 서버는 서로 간 통신을 통해 멀티 하이브리드 카드 결제 프로세스를 수행할 수 있게 되며, 이로 인해 신용카드를 발급하지 못하는 금융사가 타 금융사와의 멀티 하이브리드 카드 발급을 통해 실질적으로 신용카드를 발급한 것과 같은 효과를 가지게 되거나, 신용카드 수요자들로 하여금 자사의 체크카드를 이용하도록 하는 등, 자사의 고객을 더욱 유치하기 위한 수단을 확보할 수 있다는 이점이 있다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.
100 : 체크카드 관리 서버
200 : 멀티 하이브리드 카드 서버
210 : 프로세서
220 : 데이터베이스
221 : 체크카드 원장 DB
222 : 신용카드 원장 DB
223 : 회원 원장 DB
230 : 통신부
300 : VAN사 서버
400 : 영업점 단말기
500 : 회원 단말기
600 : 가맹점 단말기

Claims (16)

  1. 제1 금융사 서버가, 멀티 하이브리드 카드 정보를 이용하여 결제를 하는 방법으로서,
    (a) 소정의 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청이 수신되면, 상기 제1 금융사 서버가 제2 금융사 서버로 하여금 상기 멀티 하이브리드 카드에 기록된 제2 카드 번호, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌정보 및 상기 제2 금융사 서버에 저장되어 관리되는 제2 카드 원장 DB를 참조하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하도록 하는 단계, 및
    (b) 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액이 부족하여 상기 제2 금융사 서버에 의해 결제 승인이 거절되면, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제2 카드 번호에 대응하여 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 번호 및 상기 제1 금융사 서버에 저장된 제1 카드 원장 DB를 참조로 하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하는 단계를 포함하고,
    상기 (b) 단계에서,
    상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인이 거절되면, 상기 결제 요청을 전송한 가맹점 단말에 결제 승인 거절을 통지하는 것을 특징으로 하는, 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 제1 카드 번호는,
    상기 제1 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제1 금융사의 제1 카드 원장DB에만 기록되어 관리되고,
    상기 제2 카드 번호는
    상기 제1 금융사와 상이한 상기 제2 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제2 금융사의 제2 카드 원장DB에 기록되어 관리되는 것을 특징으로 하는, 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 멀티 하이브리드 카드의 IC칩에 교통카드사 서버에 의해 생성된 교통카드 번호가 기록되고,
    상기 교통카드 번호는 상기 제1 카드 번호에 대응하여 상기 제1 카드 원장DB에 저장되는 것을 특징으로 하는, 방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 결제 요청은,
    상기 멀티 하이브리드 카드에 대하여 기 설정된 우선 순위에 따른 결제수단에 대응되는 금융사 서버로 전송되는, 방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 결제 승인 거절은,
    상기 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 회원 단말기로 더 통지되는, 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 (b) 단계에서,
    상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액이 상기 제1카드의 한도를 초과하는 경우라도, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액 및 상기 제1카드의 한도를 합산한 금액 범위 내라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인하는 것을 특징으로 하는, 방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 제2 카드 번호에 제1 계좌 및 제2 계좌가 각각 연계된 경우,
    상기 (a) 단계에서,
    상기 제1계좌의 잔액이 부족한 경우라도, 상기 제1계좌의 잔액 및 상기 제2계좌의 잔액을 합산한 금액이 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액 이상인 경우라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인하는 것을 특징으로 하는, 방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 재화 또는 서비스에 대한 결제가 승인되는 경우, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제1 계좌 및 상기 제2계좌에서 결제 요청 금액을 별도로 출금 처리하거나 출금 처리하도록 지원하는 것을 특징으로 하는, 방법.
  9. 제1 금융사 서버에 있어서,
    제1 카드 번호를 생성하는 프로세서;
    상기 제1 카드 번호가 저장되는 제1 카드 원장 데이터베이스(DB); 및
    소정의 재화 또는 서비스에 대한 멀티 하이브리드 카드의 결제 요청을 수신하는 통신부를 포함하되,
    상기 프로세서는, (i) 상기 결제 요청이 수신되면, 제2 금융사 서버로 하여금 상기 멀티 하이브리드 카드에 기록된 제2 카드 번호, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌정보 및 상기 제2 금융사 서버에 저장되어 관리되는 제2 카드 원장 DB를 참조하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하도록 하고, (ii) 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액이 부족하여 상기 제2 금융사 서버에 의해 결제 승인이 거절되면, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조로 하여 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인 여부를 결정하며, (iii) 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 승인이 거절되면, 상기 결제 요청을 전송한 가맹점 단말에 결제 승인 거절을 통지하는, 제1 금융사 서버.
  10. 제9항에 있어서,
    상기 제1 카드 번호는,
    상기 제1 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제1 금융사의 제1 카드 원장DB에만 기록되어 관리되고,
    상기 제2 카드 번호는
    상기 제1 금융사와 상이한 상기 제2 금융사 서버에 의해 생성되고 상기 제2 금융사의 제2 카드 원장DB에 기록되어 관리되는 것을 특징으로 하는, 제1 금융사 서버.
  11. 제9항에 있어서,
    상기 멀티 하이브리드 카드의 IC칩에 교통카드사 서버에 의해 생성된 교통카드 번호가 기록되고,
    상기 교통카드 번호는 상기 제1 카드 번호에 대응하여 상기 제1 카드 원장DB에 저장되는 것을 특징으로 하는, 제1 금융사 서버.
  12. 제9항에 있어서,
    상기 결제 요청은,
    상기 멀티 하이브리드 카드에 대하여 기 설정된 우선 순위에 따른 결제수단에 대응되는 금융사 서버로 전송되는, 제1 금융사 서버.
  13. 제9항에 있어서,
    상기 결제 승인 거절은,
    상기 멀티 하이브리드 카드에 대응되는 회원 단말기로 더 통지되는, 제1 금융사 서버.
  14. 제9항에 있어서,
    상기 (ii)에서, 상기 제1 카드 번호 및 상기 제1 카드 원장 DB를 참조한 결과, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액이 상기 제1카드의 한도를 초과하는 경우라도, 상기 제2 카드 번호에 연계된 계좌의 잔액 및 상기 제1카드의 한도를 합산한 금액 범위 내라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인하는 것을 특징으로 하는, 제1 금융사 서버.
  15. 제9항에 있어서,
    상기 제2 카드 번호에 제1 계좌 및 제2 계좌가 각각 연계된 경우,
    상기 (i)에서, 상기 제1계좌의 잔액이 부족한 경우라도, 상기 제1계좌의 잔액 및 상기 제2계좌의 잔액을 합산한 금액이 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제 요청 금액 이상인 경우라면, 상기 재화 또는 서비스에 대한 결제를 승인하는 것을 특징으로 하는, 제1 금융사 서버.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 재화 또는 서비스에 대한 결제가 승인되는 경우, 상기 제1 금융사 서버는 상기 제1 계좌 및 상기 제2계좌에서 결제 요청 금액을 별도로 출금 처리하거나 출금 처리하도록 지원하는 것을 특징으로 하는, 제1 금융사 서버.
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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WO2023167110A1 (ja) * 2022-03-02 2023-09-07 株式会社Ｍｒｓホールディングズ 電子マネーサービスシステム及び電子マネー決済方法

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