KR20150105937A - 대출 계약 방법 및 이러한 방법을 수행하는 장치 - Google Patents

대출 계약 방법 및 이러한 방법을 수행하는 장치 Download PDF

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Abstract

대출 계약 방법 및 이러한 방법을 수행하는 장치가 개시되어 있다. 대출 계약 수행 방법은 대출 신청 정보 및 대출 신청 정보에 따른 심사 결과를 수신하는 단계, 심사 결과에 따라 대출 약정서를 생성하여 은행 서버에 저장하는 단계, 대출 고객의 본인 인증이 완료된 경우, 대출 약정서를 대출 고객의 단말로 전송하는 단계와 대출 고객에 의해 전자 서명을 수행한 대출 약정서를 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 따라서, 기존의 오프라인 상에서 처리되던 은행 업무를 처리함으로서 오프라인 상으로 진행되던 업무 처리 과정을 온라인 상으로 간소하게 처리할 수 있다.

Description

대출 계약 방법 및 이러한 방법을 수행하는 장치{METHOD FOR LOAN COVENANT AND APPARATUS FOR USING THE SAME}
본 발명은 네트워크를 기반으로 하는 대출 업무에 관한 것으로, 더 구체적으로는, 대출 고객이 대출 기관을 방문하지 않으면서 온라인 상에서 대출 계약을 수행하기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다.
기존의 은행 업무 중 대출 절차의 경우, 대출 고객이 은행 창구의 직원을 방문하여 대출을 신청하여 여신 과정이 수행될 수 있다. 창구 직원은 신청한 대출 내역을 기반으로 심사팀에 대출 여부를 결정하기 위한 심사 품의를 요청하게 된다. 심사 품의 단계에서 승인이 결정되게 되면 창구 직원은 유선 연락을 취하여 고객의 재방문을 요청하게 된다. 고객이 은행을 재방문하여 약정서에 서명을 하는 방식으로 여신 업무가 진행되게 된다. 이러한 경우, 고객이 은행을 재방문하게 되면서 발생되는 시간적인 소모와 방문한 고객에게 응대를 하게 되는 창구 직원의 영업력에 손실이 발생하게 된다.
이러한 문제를 해결하기 위해서는 은행 업무를 처리시 기존의 방식과 같이 대출 고객이 은행을 직접적으로 방문하는 절차를 최소화하고 대출 고객이 자신의 전자 기기(예한를 들어, PC, 스마트폰)을 기반으로 바로 대출 계약과 같은 은행 거래를 수행하는 방법이 필요하다. 이러한 은행 업무를 네트워크를 기반으로 처리함에 있어서 네트워크상의 데이터에 대한 보안이 다른 네트워크보다 중요할 수 있다. 즉, 은행 업무 상 상호 보안이 유지되면서 불필요한 오프라인 상의 절차를 줄여 빠른 은행 업무 처리를 하기 위 방법이 필요하다.
본 발명의 제1 목적은 네트워크 기반의 대출 업무 처리 방법을 제공하는 것이다.
본 발명의 제2 목적은 네트워크 기반의 대출 업무 처리 방법을 수행하는 장치를 제공하는 것이다.
상술한 본 발명의 제1 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 측면에 따른 대출 계약 수행 방법은 대출 신청 정보 및 상기 대출 신청 정보에 따른 심사 결과를 수신하는 단계, 상기 심사 결과에 따라 대출 약정서를 생성하여 은행 서버에 저장하는 단계, 대출 고객의 본인 인증이 완료된 경우, 상기 대출 약정서를 상기 대출 고객의 단말로 전송하는 단계와 상기 대출 고객에 의해 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서를 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 OTP(one time password) 장치로 전송한 패스워드를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 스마트폰에 포함된 USIM(universal subscriber identity module) 칩의 OTP 모듈로 전송한 패스워드를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 신체적인 정보를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 대출 계약 수행 방법은 상기 대출 약정서에 제1 변조 인식 코드를 포함시키는 단계, 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서에 포함된 제2 변조 인식 코드를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판단하는 단계를 더 포함할 수 있되, 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판별하기 위한 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보 및/또는 이미지 정보를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조를 검출하는 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조된 경우, ‘변조’라는 단어를 출력하도록 구현되고, 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조되지 않은 경우, ‘정상’이라는 단어를 출력하도록 구현된 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서의 텍스트 정보를 바이트 정보로 생성하여 바이트 정보의 변화를 기반으로 상기 대출 계약서의 변조 여부를 판별하는 코드일 수 있다.
상술한 본 발명의 제2 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 측면에 따른 대출 계약을 수행하는 장치에 있어서, 상기 장치는 프로세서를 포함하고, 상기 프로세서는 대출 신청 정보 및 상기 대출 신청 정보에 따른 심사 결과를 수신하고, 상기 심사 결과에 따라 대출 약정서를 생성하여 은행 서버에 저장하고, 대출 고객의 본인 인증이 완료된 경우, 상기 대출 약정서를 상기 대출 고객의 단말로 전송하고 상기 대출 고객에 의해 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서를 수신하도록 구현될 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 OTP(one time password) 장치로 전송한 패스워드를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 스마트폰에 포함된 USIM(universal subscriber identity module) 칩의 OTP 모듈로 전송한 패스워드를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 신체적인 정보를 기반으로 수행될 수 있다. 상기 프로세서는 상기 대출 약정서에 제1 변조 인식 코드를 포함시키고, 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서에 포함된 제2 변조 인식 코드를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판단하도록 구현될 수 있되, 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판별하기 위한 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보 및/또는 이미지 정보를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조를 검출하는 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조된 경우, ‘변조’라는 단어를 출력하도록 구현되고, 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조되지 않은 경우, ‘정상’이라는 단어를 출력하도록 구현된 코드일 수 있다. 상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서의 텍스트 정보를 바이트 정보로 생성하여 바이트 정보의 변화를 기반으로 상기 대출 계약서의 변조 여부를 판별하는 코드일 수 있다.
상술한 바와 같이 본 발명의 실시예에 따른 대출 계약 방법 및 이러한 방법을 수행하는 장치는 네트워크 기반으로 기존의 오프라인 상에서 처리되던 은행 업무를 처리함으로서 오프라인 상으로 진행되던 업무 처리 과정을 온라인 상으로 간소하게 처리할 수 있다. 또한, 기존의 은행 업무 처리 과정에서 보안 과정을 강화함으로서 네트워크상에 외부의 침입을 막을 수 있다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 대출 계약 수행 방법을 나타낸 개념도이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 OTP를 기반으로 대출 계약을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 OTP를 기반으로 대출 계약을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 개인 인증 서버를 기반으로 인증을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인체 정보를 기반으로 인증을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 대출 방법을 나타낸 순서도이다.
도 7은 본 발명의 실시예에 따른 대출 약정서 변조 여부 검증 방법을 나타낸 개념도이다.
도 8은 본 발명의 실시예에 따른 대출 약정서 변조 여부 검증 방법을 나타낸 개념도이다.
도 9는 본 발명의 실시예에 따른 대출 방법을 나타낸 순서도이다.
본 발명은 다양한 변경을 가할 수 있고 여러 가지 실시예를 가질 수 있는 바, 특정 실시예들을 도면에 예시하고 상세한 설명에 상세하게 설명하고자 한다. 그러나, 이는 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다. 각 도면을 설명하면서 유사한 참조부호를 유사한 구성요소에 대해 사용하였다.
제1, 제2 등의 용어는 다양한 구성요소들을 설명하는데 사용될 수 있지만, 상기 구성요소들은 상기 용어들에 의해 한정되어서는 안 된다. 상기 용어들은 하나의 구성요소를 다른 구성요소로부터 구별하는 목적으로만 사용된다. 예를 들어, 본 발명의 권리 범위를 벗어나지 않으면서 제1 구성요소는 제2 구성요소로 명명될 수 있고, 유사하게 제2 구성요소도 제1 구성요소로 명명될 수 있다. 및/또는 이라는 용어는 복수의 관련된 기재된 항목들의 조합 또는 복수의 관련된 기재된 항목들 중의 어느 항목을 포함한다.
어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어"있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어"있다거나 "직접 접속되어"있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.
본 출원에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 출원에서, "포함하다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.
이하, 첨부한 도면들을 참조하여, 본 발명의 바람직한 실시예를 보다 상세하게 설명하고자 한다. 이하, 도면상의 동일한 구성 요소에 대해서는 동일한 참조부호를 사용하고 동일한 구성 요소에 대해서 중복된 설명은 생략한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 대출 계약 수행 방법을 나타낸 개념도이다.
대출 계약을 수행시 대출 고객은 대출 서류를 제출하여 대출 신청을 한다. 은행에서는 대출 고객이 제출한 대출 서류를 기반으로 대출 심사를 수행한 후 대출 고객에 대한 대출 가능 여부를 결정할 수 있다. 본 발명의 실시예에서는 대출 심사를 수행하고 승인 여부에 대한 결과 통지 및 대출을 전산상으로 수행하는 방법에 대해 개시한다.
도 1을 참조하면, 은행에서 대출 고객의 대출을 승인한 경우, 대출 약정서를 은행 서버(100)에 등록할 수 있다. 대출 고객 단말(150)은 대출 약정서를 은행 서버(100)를 통해 다운로드를 받을 수 있다. 대출 고객은 대출 약정서를 확인한 후, 전자 서명과 같은 방법을 통해 본인 인증을 수행하여 이를 다시 은행 서버(100)로 전송함으로서 은행과 대출 계약을 수행할 수 있다.
본 발명의 실시예에서는 대출 고객이 이러한 절차를 수행함에 있어서 대출 약정서를 다운로드하고 전자 서명을 수행시 본인 인증 절차를 수행하여 은행에 따로 방문하지 않더라도 온라인 상에서 대출 계약을 수행하기 위한 방법에 대해 개시한다.
본인 인증을 수행하기 위해서는 다양한 방법을 사용할 수 있다. 예를 들어, 대출 고객에게 미리 부여된 아이디와 패스워드를 이용하여 본인 인증을 수행하는 방식, 공인인증서, 보안카드, OTP(one time password)와 같은 발급받은 인증서 또는 본인 인증 장치를 사용할 수도 있다. 또 다른 방법으로 생체(예를 들어, 지문) 기반의 인증 방식 및 SMS(short message service)를 이용한 인증 방식, 스마트폰에 설치된 어플리케이션에 기반한 인증 방식 등 다양한 방식을 사용할 수 있다. 이하, 본 발명의 실시예에서는 대출 약정서를 다운로드하고 전자 서명을 수행시 본인 인증 절차를 수행하여 온라인 상에서 대출 계약을 수행하는 방법에 대해 개시한다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 OTP를 기반으로 대출 계약을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
본 발명의 실시예에서는 OTP(220)는 로그인 세션시 또는 통신시 마다 변경되어 단 한번만 사용 가능한 일회용 비밀 번호를 생성하는 장치를 말하고 OTP 패스워드는 OTP(220)에서 생성된 패스워드를 지시한다. OTP(220)를 사용하는 경우, 현재 패스워드에서 다음 패스워드를 수학적으로 유추하는 것은 불가능하다. 또한 네트워크 스니핑 등을 통해서 현재 사용하고 있는 OTP(220)의 패스워드를 획득하였다고 하더라도 추후에 이를 사용할 수 없으므로 보안성이 높다.
은행 서버(200)에서 대출 고객에게 제공한 대출 약정서는 대출 고객의 OTP(220)를 기반으로 대출 고객이 네트워크를 통해 다운로드하여 확인할 수 있다. 예를 들어, 대출 고객이 대출 약정서를 확인하기 위해서는 은행 서버(200) 또는 통합 인증 서버에서 OTP(220)에 표시된 패스워드값을 입력하라는 메시지를 전송할 수 있다. 대출 고객은 OTP(220)를 기반으로 생성된 패스워드 값을 입력하여 은행 서버(200)에 저장된 대출 약정서를 다운로드할 수 있다.
OTP(220)를 통해 생성되는 패스워드는 은행 서버 자체에서 생성하고 이를 확인하는 값일 수 있다. 또한, OTP(220)를 통해 생성되는 패스워드는 은행 서버(200)가 아닌 OTP(220)를 기반으로 수행되는 인증 절차를 수행하기 위한 OPT 통합 인증 서버를 기반으로 생성되는 값일 수도 있다. 즉, OTP 패스워드는 별도의 서버에 의해 제공되는 값일 수 있다. OTP(220)의 패스워드는 암호 함수를 기반으로 생성된 값으로서 비밀키 및 동기화 정보 등을 기반으로 생성된 값일 수 있다.
대출 고객이 입력한 OTP(220)의 패스워드를 기반으로 OTP(220)의 패스워드가 검증된 경우, 은행 서버(200)에서는 대출 약정서를 대출 고객에게 전송할 수 있다.
대출 고객은 대출 약정서를 수신하고 이에 대해 전자 서명을 수행하고 이를 다시 은행 서버로 전송할 수 있다. 전자 서명 수행 방법으로 동일하게 OTP(220)를 사용하여 수신된 OTP(220)의 패스워드를 입력함으로서 전자 서명을 수행할 수 있다. 즉, 본인 인증을 OTP(220)의 패스워드를 통해 수행할 수 있다.
이러한 방법을 사용함으로서 대출 고객이 은행에 다시 방문을 할 필요가 없이 대출 약정서를 확인하고 해당 대출 약정서에 전자 서명을 함으로서 여신 업무를 마칠 수 있다.
이러한 OTP(220)는 휴대용 단말기의 USIM(universal subscriber identity module) 칩을 기반으로 생성될 수도 있다. OTP에 사용되는 주요 구성 정보인 OTP 비밀 정보 및 인증 모듈을 휴대용 단말기의 USIM 칩의 내부에 저장하고 USIM에서 OTP 패스워드를 생성하여 이를 본인 인증 및 전자 서명을 수행 시 사용할 수 있다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 OTP를 기반으로 대출 계약을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 3에서는 휴대용 단말기의 USIM OTP(320)를 기반으로 대출 계약을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 3을 참조하면, 대출 고객은 대출 약정서를 다운로드하기 위해 USIM OTP(320)를 기반으로 인증을 수행하기 위해 은행 서버 또는 OTP 통합 인증 서버로 OTP 패스워드를 요청할 수 있다. 은행 서버(300) 또는 통합 인증 서버에서는 생성한 OTP 패스워드를 대출 고객에게 전송할 수 있다. 대출 고객은 수신한 OTP 패스워드를 기반으로 OTP 인증을 수행하고 대출 약정서를 은행 서버(300)로부터 다운로드할 수 있다. 휴대용 단말기의 USIM 칩에 구비된 OTP(320)를 사용함으로서 따로 OTP 장치(320)를 사용할 필요가 없이 휴대용 단말기만을 사용하여 본인 인증을 수행할 수 있다. 스마트폰을 사용할 경우, 스마트폰에 구비된 어플리케이션을 기반으로 OTP 패스워드를 수신하고 이를 기반으로 본인 인증 절차를 수행할 수 있다.
대출 고객은 대출 약정서를 검토한 후 검토를 마쳤다는 의미로 전자 서명을 수행할 수 있다. 전자 서명을 수행시에도 마찬가지로 은행 서버(300) 또는 OTP 통합 인증 서버로부터 OTP 패스워드를 수신하고 이에 기반하여 인증을 수행할 수 있다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 개인 인증 서버를 기반으로 인증을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 4를 참조하면, 개인키 또는 개인 인증서와 같은 본인 인증을 수행할 수 있는 서버를 기준으로 금융 시스템과 대출 고객 사이에 인증을 수행할 수 있다. 즉, 별도의 개인 인증 서버(420)를 통해 본인 인증 절차를 수행할 수 있다. 이러한 방법을 사용하는 경우, 개인이 공인인증서를 따로 구비하고 있지 않아도 서버(420)에 접속하여 개인 인증을 수행할 수 있다.
예를 들어, 대출 고객이 대출 약정서를 검토하기 위해서는 사용자는 은행 서버(400)로 접속할 수 있다. 은행 서버(400)에 접속 후 대출 약정서를 확인하기 위해 인증 서버(420)로 본인 인증 요청을 요구할 수 있다. 인증 서버(420)에서는 OTP, 보안카드, 사용자의 식별자 정보 등을 이용한 개별 인증 절차를 통해서 개인 단말(440)과 본인 인증 절차를 수행할 수 있다. 즉, 본인 인증 방법으로는 다양한 방법이 사용될 수 있다. 예를 들어, 개인적인 질문 여러 개를 통해 지식 대출 고객의 지식 기반의 인증을 수행할 수도 있고, 지문 인식 USB를 통해 지문 인식을 통해 개인 인증을 수행할 수도 있다.
만약, 인증 서버(420)에서 본인 인증이 완료된 경우, 본인 인증을 수행한 결과를 은행 서버(400)로 전송할 수 있다. 은행 서버(400)에서는 인증 서버(420)에서 전송된 본인 인증 정보를 기반으로 본인 인증을 마치고 대출 약정서를 대출 고객의 개인 단말(440)에게 제공할 수 있다.
대출 고객은 대출 약정서에 기재된 정보를 확인하고 다시 한번 인증 서버(420)를 통한 전자 서명을 수행할 수 있다. 대출 고객이 전자 서명을 수행하려고 할 경우, 은행 서버(400)에서는 인증 서버(420)로 대출 고객에게 전자 서명을 받도록 명령할 수 있다. 대출 고객은 수신한 전자 서명을 수행하기 위한 정보를 기반으로 전자 서명을 수행하고, 이를 개인 인증 서버(420)로 다시 전송할 수 있다. 개인 인증 서버(420)에서는 대출 고객의 전자 서명 정보를 은행 서버(400)로 전송하여 대출 계약을 마칠 수 있다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인체 정보를 기반으로 인증을 수행하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 5를 참조하면, 대출 고객은 은행 서버에 저장된 대출 약정서를 다운로드하기 위해서 본인 인증을 수행해야 한다. 본인 인증을 수행하기 위해서는 생체 인식 모듈(520)을 사용할 수 있다. 생체 인식 모듈(520)은 개인의 신체적인 정보를 획득하기 위한 장치일 수 있다. 예를 들어, 생체 인식 모듈(520)을 통해 본인의 음성 정보 또는 신체 정보를 획득하고 이를 기반으로 인증을 수행할 수 있다.
예를 들어, 본인 확인을 수행하기 위한 음성 정보를 미리 저장해두고 본인 인증을 위해 음성 정보를 입력할 수 있다. 또 다른 예로 지문을 인식할 수 있는 장치를 기반으로 지문을 등록하여 이를 기반으로 본인 인증을 수행할 수도 있을 것이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 대출 방법을 나타낸 순서도이다.
도 6을 참조하면, 대출 신청 정보를 수신한다(단계 S600).
은행 서버에서는 대출 고객이 신청한 대출 신청 정보를 전산화한 정보를 수신할 수 있다.
대출 신청 정보를 기반으로 대출 가능 여부를 심사 결과를 수신한다(단계 S610).
대출 신청 정보를 기반으로 대출 고객에 대한 대출이 가능한지 여부에 대해 결정한 정보를 수신할 수 있다.
대출 약정서를 생성한다(단계 S620).
대출 고객에게 대출이 가능한 경우, 대출 약정서를 생성하고 이를 서버에 등록할 수 있다.
본인 인증 절차를 수행한 결과를 기반으로 대출 약정서를 대출 고객에게 전송한다(단계 S630).
대출 고객이 본인 인증 절차를 수행하고, 본인 인증 절차를 통해 본인 확인이 된 경우는 대출 약정서를 대출 고객에게 전송할 수 있다. 본인 인증 절차를 수행하는 방법으로 도 2 내지 도 5에서 전술한 다양한 방법이 사용될 수 있다.
전자 서명이 수행된 대출 약정서를 수신한다(단계 S640).
전자 서명이 수행된 대출 약정서를 수신할 수 있다. 전자 서명을 수행하기 위해 도 2 내지 도 5에서 전술한 다양한 방법이 사용될 수 있다. 전자 서명을 수행한 대출 약정서 정보를 수신하는 경우, 대출 고객과 은행과의 대출 계약이 완료되고, 대출 계약에 따른 대출금을 대출 고객의 계좌로 송부할 수 있다.
또한 본 발명의 실시예에 따르면, 서버에 저장된 대출 약정서가 변조되었는지 여부를 판단하기 위한 방법도 추가적으로 사용될 수 있다.
예를 들어, 은행 서버에서 생성하여 대출 고객에게 제공한 대출 약정서의 내용과 대출 고객이 수신하여 전자 서명을 수행한 대출 약정서의 내용이 달라지지 않았는지 여부에 대한 추가적인 검증을 수행할 수 있다.
도 7은 본 발명의 실시예에 따른 대출 약정서 변조 여부 검증 방법을 나타낸 개념도이다.
도 7을 참조하면, 대출 약정서의 변조 여부를 검토할 수 있다. 예를 들어, 은행 서버에서 제공한 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보의 비트수와 전자 서명을 수행한 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보의 비트수를 비교하여 비트수가 변하지 않았는지 여부를 검토할 수 있다. 또 다른 방법으로 특정 위치의 텍스트에 대한 정보의 변조 여부만을 선택적으로 검증할 수도 있다. 대출 약정서에서 변조를 감지하기 위해 사용되는 코드를 변조 인식 코드라고 할 수 있다.
변조 인식 코드는 문서의 특정 부분에 해당하는 텍스트 및/또는 이미지들의 비트값을 기초로 생성된 정보이거나 또는 문서의 구조를 기준으로 생성된 비트값을 기초로 생성된 정보일 수 있다, 즉, 변조 인식 코드는 문서에서 특정한 정보가 변할 경우 문서에 포함된 문자 또는 텍스트의 구조가 변함을 감지할 수 있는 이진수의 코드일 수 있다. 또 다른 예로, 문장의 개수를 마침표를 기준으로 판단한 수에 대한 정보 및/또는 전체 텍스트의 배열에서 일정한 조건을 만족하는 텍스트 정보를 이진수로 변환하여 변환된 이진수의 합을 변조 인식 코드로서 생성할 수 있다. 또한, 문서의 텍스트 정보 중 일부를 미리 정해진 시퀀스(sequence)에 의해 선택하여 선택된 문서의 텍스트 정보를 변조 인식 코드로서 생성할 수도 있다. 또 다른 방법으로 대출 약정서에 에러 정정 코드를 변조 인식 코드로 사용하여 에러 정정 코드의 값이 변화된 경우 대출 약정서의 특정 정보가 변화된 것으로 탐지할 수 있다. 즉, 다양한 방법으로 대출 약정서의 변조 여부를 판별하기 위한 코드가 생성될 수 있다.
대출 약정서 변조 여부에 대한 검증을 수행하기 위해서는 인증을 수행한 시간에 대한 정보를 변조 인식 코드에 추가적으로 포함할 수 있다. 예를 들어, 대출 약정서를 생성한 시점에 대한 정보와 해당 시점에서 텍스트 정보 변화를 탐지할 수 있는 정보를 대출 약정서의 변조 인식 코드로서 대출 약정서에 포함할 수 있다.
은행 서버에서 생성되어 대출 약정서에 포함되는 변조 인식 코드를 제1 변조 인식 코드(700)라고 할 수 있다. 제1 변조 인식 코드(700)는 일반적인 텍스트 코드일 수도 있으나, 바코드나 QR(quick response) 코드와 같은 이미지 기반의 코드일 수도 있다. 변조 인식 코드로 바코드나 QR 코드가 사용되는 경우, 바코드 또는 QR 코드를 스캔하여 문서가 변조되었는지 여부를 판단할 수도 있다.
대출 약정서를 은행 서버로부터 수신한 대출 고객의 정보처리 장치(예를 들어, PC 또는 스마트폰)에서는 제1 변조 인식 코드(700)를 기반으로 대출 약정서의 정보가 변조된 내용이 아닌지 여부에 대해 탐지할 수 있다. 만약 대출 약정서에 왜곡이 존재하는 경우, 왜곡이 발생하였음을 알리는 메시지를 은행 서버로 전송하여 은행 서버에서 왜곡 여부를 재판단하고 은행 전산망에 외부 칩입에 대한 추적을 수행할 수 있다.
제1 변조 인식 코드(700)를 기반으로 대출 약정서를 분석한 결과, 대출 약정서에 왜곡이 존재하는 경우, 대출 약정서를 디스플레이 또는 인쇄시 대출 약정서의 제1 변조 인식 코드의 위치에 ‘변조’라는 표시를 하도록 할 수 있다. 이러한 방법을 사용함으로 대출 고객이 대출 약정서가 왜곡되었음을 알도록 할 수 있다. 즉, 대출 고객이 은행 서버에서 대출 약정서를 다운로드 후 디스플레이 또는 인쇄기로 출력시 대출 약정서의 특정한 위치에 문서가 변조되었음을 나타내는 표시를 함으로서 대출 고객이 해당 문서가 변조되었음을 알도록 할 수 있다.
만약 대출 약정서를 분석한 결과 대출 약정서에 왜곡이 존재하지 않는 경우, 예를 들어,대출 약정서의 제1 변조 인식 코드(700)의 위치에 ‘정상’이라는 표시를 하게 함으로서 대출 약정서가 왜곡되지 않고 정상적으로 전송되었음을 대출 고객이 알도록 할 수 있다.
이뿐만 아니라 대출 고객이 은행 서버로 전자 서명을 수행한 후 전송시 대출 약정서에 추가적인 제2 변조 인식 코드를 생성하여 포함시킬 수 있다.
도 8은 본 발명의 실시예에 따른 대출 약정서 변조 여부 검증 방법을 나타낸 개념도이다.
도 8을 참조하면, 대출 약정서에 왜곡이 존재하지 않는 경우 대출 고객은 대출 약정서에 대한 전자 서명을 수행할 수 있다. 대출 고객이 전자 서명을 수행한 경우, 추가적으로 제2 변조 인식 코드(850)를 대출 약정서에 포함시켜 은행 서버로 전송할 수 있다. 은행 서버는 제2 변조 인식 코드(850)를 기반으로 대출 약정서에 추가적인 왜곡이 없는지 여부를 검증할 수 있다.
제1 변조 인식 코드 정보(800)와 동일한 방법으로 제2 변조 인식 코드(850)를 기반으로 은행 서버에서는 대출 약정서가 변조되었는지 여부에 대해 판단할 수 있다.
또한, 본 발명의 실시예에서는 제1 변조 인식 코드(800)와 제2 변조 인식 코드(850)에 대출 약정서가 생성된 시간, 대출 약정서에 대출 고객이 전자 서명을 수행한 시간에 대한 정보를 포함함으로서 해당 계약의 발생 시간 정보를 포함할 수 있고, 이를 기반으로 문서의 왜곡 여부도 판단할 수 있다. 예를 들어, 전자 서명을 수행한 시간과 제2 변조 인식 코드(850)가 생성된 시간이 서로 다른 경우, 대출 약정서의 진본성을 의심할 수 있다.
도 9는 본 발명의 실시예에 따른 대출 방법을 나타낸 순서도이다.
도 9를을 참조하면, 대출 신청 정보를 수신한다(단계 S900).
대출 고객이 신청한 대출 신청 정보를 전산화한 정보를 수신할 수 있다.
대출 신청 정보를 기반으로 대출 가능 여부를 심사 결과를 수신한다(단계 S910).
대출 신청 정보를 기반으로 대출 고객에 대한 대출이 가능한지 여부에 대해 결정한 정보를 수신할 수 있다.
제1 변조 인식 코드를 포함한 대출 약정서를 생성한다(단계 S920).
대출 고객에게 대출이 가능한 경우, 대출 약정서를 생성하고 이를 서버에 등록할 수 있다. 대출 약정서에는 제1 변조 인식 코드가 포함될 수 있다. 제1 변조 인식 코드는 전술한 바와 같이 은행 서버에서 생성한 대출 약정서가 변조되었는지 여부를 판단하기 위한 코드로서 다양한 방법을 통해 생성될 수 있다.
본인 인증 절차를 수행한 결과를 기반으로 제1 변조 인식 코드를 포함한 대출 약정서를 대출 고객에게 전송한다(단계 S930).
본인 인증 절차를 수행하고, 이를 기반으로 대출 약정서를 대출 고객에게 전송할 수 있다. 본인 인증 절차를 수행하는 방법으로 도 2 내지 도 5에서 전술한 다양한 방법이 사용될 수 있다. 대출 고객은 제1 변조 인식 코드를 포함하는 대출 약정서를 기반으로 문서의 진본성을 판단할 수 있다. 대출 고객이 다운로드를 수행하고 대출 약정서를 출력시 제1 변조 인식 코드를 기반으로 대출 약정서가 변조되었는지 여부를 판단할 수 있다. 대출 약정서가 변조된 경우, 대출 약정서에 ‘변조’라는 표시를 할 수 있다. 대출 약정서가 변조된 경우, 대출 고객의 전자 장치에서는 은행 서버로 대출 약정서가 변조되었음을 재판단하라는 메시지를 전송할 수 있다.
변조 여부 판단 메시지를 수신하였는지 여부를 판단한다(단계 S940)
변조 여부 판단 메시지를 수신하였는지 여부를 판단하여, 대출 약정서가 변조되었는지 여부에 대한 정보를 알 수 있다.
대출 약정서의 변조 여부를 판단한다(단계 S950).
변조 여부 판단 메시지를 수신한 경우, 대출 약정서의 변조 여부를 판단할 수 있다. 대출 고객이 수신한 대출 약정서가 변조된 경우, 변조 여부 판단 메시지가 은행 서버로 수신될 수 있고, 은행 서버에서는 서버에 저장된 대출 약정서의 진본과 대출 고객이 수신한 대출 약정서를 비교하여 대출 약정서의 변조 여부를 판단할 수 있다. 대출 약정서가 변조된 경우, 변조되지 않은 진본 대출 약정서를 다시 대출 고객에게 전송할 수 있다. 또한, 대출 약정서가 변조된 경위에 대한 추적을 수행할 수 있다.
제2 변조 인식 코드 및 전자 서명을 포함한 대출 약정서를 수신한다(단계 S960).
대출 약정서가 변조되지 않은 경우, 대출 고객은 대출 약정서에 전자 서명을 수행할 수 있다. 또한, 대출 고객이 송부하는 대출 약정서에는 제2 변조 인식 코드가 추가적으로 포함되어 은행 서버로 전송될 수 있다. 은행 서버에서는 제2 변조 인식 코드를 기반으로 대출 약정서의 변조 여부를 판단할 수 있다. 대출 고객이 전자 서명을 수행하기 위한 방법으로 도 2 내지 도 5에서 전술한 다양한 방법이 사용될 수 있다. 전자 서명을 수행한 대출 약정서 정보를 수신하는 경우, 대출 고객과 은행과의 대출 계약이 완료되고, 대출 계약에 따른 대출금을 대출 고객의 계좌로 송부할 수 있다.
이상 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허 청구의 범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

Claims (16)

  1. 대출 고객에 의한 대출 기관의 방문이 수반되지 않으면서 온라인 상에서 수행되는 대출 계약 수행 방법에 있어서,
    상기 대출 계약 수행 방법은 은행 서버에서 수행되고,
    대출 신청 정보 및 상기 대출 신청 정보에 따른 심사 결과를 수신하는 단계;
    상기 심사 결과에 따라 대출 약정서를 생성하여 저장하는 단계;
    대출 고객의 본인 인증이 완료된 경우에 한하여, 상기 대출 약정서를 상기 대출 고객의 단말로 전송하는 단계; 및
    상기 대출 고객에 의해 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서를 수신하는 단계를 포함하는 대출 계약 수행 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 OTP(one time password) 장치로 전송한 패스워드를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 스마트폰에 포함된 USIM(universal subscriber identity module) 칩의 OTP 모듈로 전송한 패스워드를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 신체적인 정보를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 대출 약정서에 제1 변조 인식 코드를 포함시키는 단계; 및
    전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서에 포함된 제2 변조 인식 코드를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판단하는 단계를 더 포함하되,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판별하기 위한 코드인 대출 계약 수행 방법.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보 및/또는 이미지 정보를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조를 검출하는 코드인 대출 계약 수행 방법.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조된 경우, ‘변조’라는 단어를 출력하도록 구현되고, 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조되지 않은 경우, ‘정상’이라는 단어를 출력하도록 구현된 코드인 대출 계약 수행 방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서의 텍스트 정보를 바이트 정보로 생성하여 바이트 정보의 변화를 기반으로 상기 대출 계약서의 변조 여부를 판별하는 코드인 대출 계약 수행 방법.
  9. 대출 고객에 의한 대출 기관의 방문이 수반되지 않으면서 온라인 상에서 대출 계약을 수행하는 장치에 있어서, 상기 장치는 프로세서를 포함하고,
    상기 프로세서는 대출 신청 정보 및 상기 대출 신청 정보에 따른 심사 결과를 수신하고, 상기 심사 결과에 따라 대출 약정서를 생성하여 저장하고, 대출 고객의 본인 인증이 완료된 경우에 한하여, 상기 대출 약정서를 상기 대출 고객의 단말로 전송하고 상기 대출 고객에 의해 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서를 수신하도록 구현되는 대출 계약 수행 장치.
  10. 제9항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 OTP(one time password) 장치로 전송한 패스워드를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 장치.
  11. 제9항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 스마트폰에 포함된 USIM(universal subscriber identity module) 칩의 OTP 모듈로 전송한 패스워드를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 장치.
  12. 제9항에 있어서,
    상기 본인 인증 및 상기 전자 서명은 상기 대출 고객의 신체적인 정보를 기반으로 수행되는 대출 계약 수행 장치.
  13. 제9항에 있어서, 상기 프로세서는,
    상기 대출 약정서에 제1 변조 인식 코드를 포함시키고, 전자 서명을 수행한 상기 대출 약정서에 포함된 제2 변조 인식 코드를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판단하도록 구현되되,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서의 변조 여부를 판별하기 위한 코드인 대출 계약 수행 장치.
  14. 제13항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 약정서에 포함된 텍스트 정보 및/또는 이미지 정보를 기반으로 상기 대출 약정서의 변조를 검출하는 코드인 대출 계약 수행 장치.
  15. 제14항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조된 경우, ‘변조’라는 단어를 출력하도록 구현되고, 상기 대출 계약서를 출력시 상기 대출 계약서가 변조되지 않은 경우, ‘정상’이라는 단어를 출력하도록 구현된 코드인 대출 계약 수행 장치.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 제1 변조 인식 코드 및 상기 제2 변조 인식 코드는 상기 대출 계약서의 텍스트 정보를 바이트 정보로 생성하여 바이트 정보의 변화를 기반으로 상기 대출 계약서의 변조 여부를 판별하는 코드인 대출 계약 수행 장치.
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