KR20140073064A

KR20140073064A - 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템

Info

Publication number: KR20140073064A
Application number: KR1020120140763A
Authority: KR
Inventors: 권명준
Original assignee: 권명준
Priority date: 2012-12-06
Filing date: 2012-12-06
Publication date: 2014-06-16

Abstract

금융상담사뿐만 아니라 비전문가인 가계부를 작성하는 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 손쉽게 개인재무관리가 가능하도록 해주는 개인재무관리 프로그램을 통해 개인재무관리를 수행할 수 있는 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템이 개시된다. 사용자가 고객관리 기능을 선택함에 따라 고객관리 기능을 수행한다. 사용자에 의해 기록되는 일정 기간 동안 누적된 신용카드 명세, 체크카드 명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 포함하는 가계부 데이터를 입력받아 가계부 처리 기능을 수행한다. 은퇴설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금설계, 보장자산을 포함하는 위험설계, 기타 목적자금설계, 총체적인 개인종합재무설계를 포함하는 재무설계 기능을 수행한다. 이에 따라, 금융상담사 뿐만 아니라, 비전문가인 가계부를 작성하는 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 손쉽게 개인재무관리가 가능하도록 해주는 개인재무관리 프로그램을 통해 개인재무관리를 수행할 수 있다.

Description

개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR SERVICING A PERSONAL FINANCIAL MANAGEMENT}

본 발명은 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 금융상담사뿐만 아니라 비전문가인 가계부를 작성하는 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 손쉽게 개인재무관리가 가능하도록 해주는 개인재무관리 프로그램을 통해 개인재무관리를 수행할 수 있는 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템에 관한 것이다.

일반적으로, 재무설계와 재무컨설팅이라는 용어는 대중적 매체를 통해서 널리 알려져 있고, 이에 관련 자격증으로 CFP, FC, AFPK, FP, 자산관리사, 금융상담사 등 전문가도 매년 증가하는 추세를 보이고 있으며, 자격증 인증기관도 국제공인과 국가공인 인증제를 도입하고 있다.

이러한 분위기는 저축, 소비, 투자에 대한 개인의 재정관리를 기반으로 한 금융발전과 더불어 건전한 국가경제발전에 중요한 역할이 내재되고 있다는 것을 입증하고 있다고 볼 수 있다.

하지만, 이러한 환경적 요구에 비해 현실적으로 돌아보면 실질적인 재무컨설팅을 위한 재무설계는 시스템과 체계화된 업무프로세스가 아직까지 구축되어 있지 않아 대국민을 위한 실질적인 재무설계가 이루어지지 않고 있는 것이 현실이다.

전술한 바와 같이 재무설계 전문가들이 소프트웨어 프로그래밍 기술에 대한 인지도가 부족한 이유에도 그 원인을 찾을 수 있다.

또한, 금융기관과 각종 재무설계 전문기관에서 개인의 재정설계를 위한 시스템을 구축하여 재무설계와 재무컨설팅을 진행하고 있지만 회사의 보험, 펀드, 금융상품 판매를 위한 시스템으로 집중, 개발되어 있다 보니 개인의 합리적 재정관리를 통하여 생활 전반에 걸친 생활설계와 같이 실질적인 재무컨설팅은 이루어지지 않는 것도 현실이다.

그리고 개인의 소비, 투자, 경제 활동은 단순하지 않고 복잡 다양하기 때문에 하나의 이벤트가 발생하면 금융, 세금, 부동산, 위험관리, 자녀교육비, 재정관리, 생활비, 노후연금 등 다양한 분야에 영향을 미친다.

예를 들면 개인이 주택을 확장하여 구입하고자 한다면 주택관련 비용증가로 매월 저축 가능금액의 변화와 매월 생활비에 미치는 영향과 3~10년 후 자산의 변화, 은퇴시점의 노후 연금 수령액에도 영향이 미친다.

또한 건물의 매입, 매도에 따른 부동산 절세전략과 새로 구입하는 건물에 대한 기대수익률 대비 부동산의 내재가치수익률 분석 등 복합적인 분야에 영향을 미친다.

이러한 복합적인 재정변화를 통합하여 하나의 시스템에서 재정컨설팅을 진행하기 때문에 한 자리에서 다양한 재정상담욕구를 충족시킬 수 있으며 주택확장에 따른 재정변화와 자동차구입에 따른 재정변화와 같은 일상 생활 속에서 필요로 하는 재정분석 상담이 가능해야 한다.

이러한 계산법이 현실적으로 필요함에도 불구하고 재정컨설팅 전문가 자격증이 있다 하더라도, 계산하기에는 많은 시간이 소요될 뿐만 아니라 상담에서부터 분석자료 저장, 인쇄, 보고서 출력, 상담 데이터베이스 저장 검색까지 종합 업무프로세스는 재무관리 서비스와 운영 시스템이 없이 어렵거나 불가능한 것이 현실이다.

재무설계의 필요성은 사회적 요구이기도 하지만 바쁜 경제활동으로 개인들은 재정컨설팅의 중요성을 인식 못하거나 재정컨설팅을 필요하다고 인식하면서도 언제 어떻게 재정상담을 할 수 있는지 조차도 알기 어렵다.

한국등록특허 제10-1165062호 (등록일: 2012년 7월 5일, 발명의 명칭: 개인자산관리서비스 방법 및 그 시스템) 한국공개특허 제10-2012-0046514호 (공개일: 2012년 5월 10일, 발명의 명칭: 재정관리 서비스 시스템 및 방법, 재정관리 서비스를 위한 장치 및 단말) 한국공개특허 제10-2004-0074649호 (공개일: 2004년 8월 25일, 발명의 명칭: 재무처리 프로그램 소스를 탑재한 휴대용 단말 장치 및 재무처리 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체) 한국등록특허 제10-0449786호 (등록일: 2004년 9월 13일, 발명의 명칭: 인터넷을 이용하여 개인재무관리를 수행하기 위한 개인재무관리 시스템 및 방법)

이에 본 발명의 기술적 과제는 이러한 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 본 발명의 목적은 국제공인재무설계사(Certified Financial Planner, CFP), 종합재무설계사(Associate Financial Planner Korea, AFPK), 보험설계사(Financial Consultant, FC), 프라이빗 뱅커(Private Banker, PB), 재무설계사(Financial Planner, FP) 등과 같은 금융상담사 뿐만 아니라 비전문가인 가계부를 작성하는 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 손쉽게 개인재무관리가 가능하도록 해주는 개인재무관리 프로그램을 통해 개인재무관리를 수행할 수 있는 개인재무관리 서비스 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 상기한 개인재무관리 서비스 방법을 수행하는 개인재무관리 서비스 시스템을 제공하는 것이다.

상기한 본 발명의 목적을 실현하기 위하여 일실시예에 따른 개인재무관리 서비스 방법은, 사용자가 고객관리 기능을 선택함에 따라 고객관리 기능을 수행하는 단계; 사용자가 고객관리 기능을 선택하지 않거나 고객관리 기능을 수행한 후, 사용자에 의해 기록되는 일정 기간 동안 누적된 신용카드 명세, 체크카드 명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 포함하는 가계부 데이터를 입력받아 가계부 처리 기능을 수행하는 단계; 및 사용자가 가계부 기능을 선택하지 않거나 가계부 기능을 수행한 후, 사용자가 재무설계 기능을 선택함에 따라 개별재무설계, 복합재무설계, 종합재무컨설팅, 은퇴설계, 보장자산을 포함한 위험설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금 설계, 기타 목적자금설계, 금융제안서를 포함하는 재무설계 기능을 수행하는 단계를 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 방법은, 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않거나 재무설계 기능을 수행한 후, 사용자가 금융계산기 기능을 선택함에 따라 목돈 만기계산기, 적금 만기계산기, 매월 저축액 구하기 계산기, 단리/복리 계산기, 매월 상환액 구하는 계산기, 일일 상환액 구하는 계산기, 이자계산기, 금리 조견표 중 어느 하나를 통해 금융계산기 기능을 수행하는 단계를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 방법은, 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않거나 금융계산기 기능을 수행한 후, 사용자가 부동산설계 기능을 선택함에 따라 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI 및 대출가능액 산정표를 포함하는 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 부동산설계 기능을 수행하는 단계를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 방법은, 사용자가 부동산설계 기능을 선택하지 않거나 부동산설계 기능을 수행한 후, 사용자가 재무계산 기능을 선택함에 따라 재무계산 기능을 수행하는 단계를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 가계부 데이터는 매월 평균 현금흐름표 작성을 위해 대분류, 중분류, 소분류로 분류된 항목과 이에 대응하는 금액들로 입력되되, 상기 대분류 데이터는 비소비성 항목, 소비성 항목, 저축 항목으로 구분된다.

상기한 본 발명의 다른 목적을 실현하기 위하여 일실시예에 따른 개인재무관리 서비스 시스템은, 사용자가 고객관리 기능을 선택함에 따라 고객관리 기능을 수행하는 고객관리부; 사용자가 가계부 기능을 선택함에 따라 사용자에 의해 기록되는 일정 기간 동안 누적된 신용카드 명세, 체크카드 명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 포함하는 가계부 데이터를 입력받아 가계부 처리 기능을 수행하는 가계부처리부; 및 사용자가 재무설계 기능을 선택함에 따라 은퇴설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금설계, 보장자산을 포함하는 위험설계, 기타 목적자금설계, 총체적인 개인종합재무설계를 포함하는 재무설계 기능을 수행하는 재무설계부를 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 시스템은, 사용자가 세금관리 기능을 선택함에 따라 양도소득세설계, 상속세 설계, 증여세 설계, 4대 보험료계산, 금융소득종합과세 설계중 어느 하나를 통해서 세금관리 기능을 수행하는 세금관리부를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 시스템은, 사용자가 부동산설계 기능을 선택함에 따라 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI 및 대출가능액 산정표를 포함하는 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 부동산설계 기능을 수행하는 부동산설계부를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 개인재무관리 서비스 시스템은, 사용자가 재무계산 기능을 선택함에 따라 화폐의 시간가치로 현재가치와 미래가치 계산, 연금가치계산, 상실소득계산 중 어느 하나를 포함하는 재무계산 기능을 수행하는 재무계산부를 더 포함한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 재무설계부는 은퇴설계, 위험설계, 보장자산설계, 교육자금, 결혼자금, 주택자금 및 목적자금을 개별로 재무설계 진단을 통해 개별재무설계 기능을 수행한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 재무설계부는 복합 재무목표에 소득금액을 비교하여 필요자금은 재무목표가 되고 준비자금은 소득금액이 되며, 그 차액은 부족자금으로 평가하고 표시하되, 상기 필요자금인 재무목표항목은 은퇴자금, 교육자금, 결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활자금이며, 복합적인 재무목표를 하나로 통합시켜 계산 및 평가하여 부족한 소득이 얼마인지, 현재 자산으로 얼마를 보유하고 있으면 가능한지를 평가해주는 기능을 수행한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 재무설계부는, 표지, 목록, 재무상태표, 현금흐름표, 급여가치, 직장가치, 대출상환능력DTI, 종합재무목표인 은퇴자금, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활비, 소득금액으로 구분되는 개인 종합 재무설계서 서식에 의거 저축먼저, 예산계획, 복리효과(오늘과 내일), FP개념이해, 상담자 프로필, 기초입력정보, 종합의견으로 작성되어 출력하여 개인의 종합 재무컨설팅 기능을 더 수행한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 재무설계부는, 은퇴 후 목표한 생활자금을 달성하기 위해서 현재 필요로 하는 현재가치자산 제시, 현재가치 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 현재 적립 중인 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 미래에 받을 공적 연금을 현재가치 일시금과 연금으로 평가 제시를 통해 소비자의 조건맞춤형 양방향 은퇴설계 기능을 더 수행한다.

본 발명의 일실시예에서, 상기 재무설계부는, 다양한 조건에 맞는 개별 맞춤형 보장자산 위험설계 기능을 더 수행한다.

이러한 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템에 의하면, 국제공인재무설계사(CFP), 종합재무설계사(AFPK), 보험설계사(FC), 프라이빗 뱅커(PB), 재무설계사(FP) 등과 같은 금융상담사 뿐만 아니라, 비전문가인 가계부를 작성하는 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 손쉽게 개인재무관리가 가능하도록 해주는 개인재무관리 프로그램을 통해 개인재무관리를 수행할 수 있다. 또한, 고객관리에서부터 재무상담, 세금설계, 부동산설계, 재정컨설팅, 은퇴설계, 부채관리, 위험설계, 투자설계 등 개인의 생활 속 모든 필요한 재정상담 기능을 하나의 화면에서 즉각적으로 진행 및 처리를 할 수 있다.

도 1은 본 발명에 따른 개인재무관리 서비스 시스템을 설명하기 위한 블록도이다.
도 2는 도 1에 도시된 개인재무관리 서비스 시스템에 의한 개인재무관리 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 3은 본 발명에 따른 재무설계 프로그램의 재무종합화면을 설명하기 위한 이미지이다.
도 4(a)는 고객관리화면을 설명하기 위한 이미지이고, 도 4(b)는 고객관리 및 인적 네트워크 화면을 보여주는 이미지이다.
도 5는 오늘할일 화면을 설명하기 위한 이미지이다.
도 6은 가계부 지출 장부의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 7은 가계부 지출내역 구조의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 8은 도 6의 입력/수정 선택 버튼의 선택에 따라 표시되는 가계부 지출 기록의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 9는 도 8에 도시된 분류 항목 보기의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 10은 매월 평균 현금흐름 세부항목입력창의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 11은 가계부 수입 기록의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 12는 도 11의 통계 버튼이 선택됨에 따라 표시되는 통계분석의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 13은 소득 지출 현황의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 14는 재무상태표의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 15는 개인종합 재무설계서의 프린트를 위한 화면의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 16은 도 15의 특정 항목들이 선택되어 특정인에게 제공되는 금융제안서의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 17은 은퇴설계 결과표의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.
도 18a 및 도 18b는 본 발명의 다른 실시예에 따른 개인재무관리 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

이하, 첨부한 도면들을 참조하여, 본 발명에 따른 개인재무관리 서비스 방법 및 그 시스템을 보다 상세하게 설명하고자 한다.

도 1은 본 발명에 따른 개인재무관리 서비스 시스템을 설명하기 위한 블록도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명에 따른 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 고객관리부(110), 가계부처리부(120), 재무설계부(130), 세금관리부(140), 부동산설계부(150), 재무계산부(160), 데이터 저장제어부(170) 및 표시제어부(180)를 포함하여, 재무상담사에 의한 각종 재무상담 활동이나 가계부 작성자에 의한 가계부 작성 활동에 이용될 수 있다. 상기 고객관리부(110), 가계부처리부(120), 재무설계부(130), 세금관리부(140), 부동산설계부(150), 재무계산부(160), 데이터 저장제어부(170) 및 표시제어부(180)는 설명의 편의를 위해 논리적으로 구분하였을 뿐 하드웨어적으로 구분한 것은 아니다. 상기 고객관리부(110), 가계부처리부(120), 재무설계부(130), 세금관리부(140), 부동산설계부(150), 재무계산부(160), 데이터 저장제어부(170) 및 표시제어부(180)는 하나의 프로그램으로 구현될 수 있고, 구현된 프로그램은 USB메모리에 탑재될 수 있다.

상기 고객관리부(110)는 상단에 상담기록, 지인정보, 출납장부, 업무일지, 재무설계 선택을 위한 선택버튼이 표시되는 고객관리화면의 표시를 표시제어부(180)를 통해 이루어지도록 제어하고, 사용자가 자신이 원하는 선택버튼을 클릭함에 따라, 해당 정보의 입력이나 확인을 위한 창의 표시를 표시제어부(180)를 통해 이루어지도록 제어한다.

또한, 상기 고객관리화면의 좌측 영역에는 고객들의 이름과 직장에 대한 간략 정보가 표시제어부(180)를 통해 표시되도록 제어하고, 고객관리화면의 우측영역에는 특정 고객이나 고객 정보 입력을 위한 창이 표시제어부(180)를 통해 표시되도록 제어하여, 고객관리 기능이 수행되도록 한다.

부가적으로, 상기 고객관리부(110)는 오늘 생일자 리스트, 다가올 생일자 리스트, 지난 생일자 리스트가 오늘할일 화면에 표시되도록 제어한다.

또한, 오늘할일과 관련하는 정보, 알림 예고화면, 알림경과 정보, 항시알림 정보가 오늘할일 화면에 표시되도록 제어한다. 이러한 정보들을 통해 재무설계 프로그램을 사용하는 사람은 무수히 많은 사람들에 대한 정보를 하나의 프로그램에서 관리할 수 있다.

상기 가계부처리부(120)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 가계부 지출 장부 입력 및 수정, 가계부 수입 기록 및 수정 등의 가계부 처리 기능을 수행한다.

상기 가계부 지출 장부에 대응하는 가계부 지출내역은 대분류로서 비소비성, 소비성 및 저축투자로 구분되고, 대분류성 지출 항목들은 중분류성 지출 항목들로 구분되며, 중분류성 지출 항목들은 소분류성 지출 항목으로 구분된다.

데이터 처리를 위해 대분류성 지출항목들이나 중분류성 지출항목들, 소분류성 지출 항목들에는 별도의 구분코드가 부여된다.

이러한 가계부 지출 장부나, 가계부 수입 기록 등을 통해 사용자 개인의 매월 평균 현금흐름표의 작성이 용이하고, 작성된 현금흐름표를 기반으로 가계의 소비 지출을 보다 명확하게 조절할 수 있다.

상기 재무설계부(130)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 은퇴설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금설계, 보장자산을 포함하는 위험설계, 기타 목적자금설계, 총체적인 개인종합재무설계 등을 포함하는 재무설계 기능을 수행한다.

즉, 상기 재무설계부(130)는 은퇴설계, 위험설계, 보장자산설계, 교육자금, 결혼자금, 주택자금 및 목적자금을 개별로 재무설계 진단을 통해 개별재무설계 기능을 수행할 수 있다.

본 실시예에서, 개별재무설계는 실시간 즉각적으로 간편 설문지에 의하거나 전화 또는 직접상담으로 재무컨설팅이 필요하면 언제 어디서나 진행이 가능하며 결과 보고서는 상담 후 단 1~2분만에 작성이 가능한 분야를 말한다.

또한, 상기 재무설계부(130)는 복합 재무목표에 소득금액을 비교하여 필요자금은 재무목표가 되고 준비자금은 소득금액이 되며, 그 차액은 부족자금으로 평가하고 표시한다.

상기 필요자금인 재무목표항목은 은퇴자금, 교육자금, 결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활자금이다. 복합적인 재무목표를 하나로 통합시켜 계산 및 평가하여 부족한 소득이 얼마인지, 현재 자산으로 얼마를 보유하고 있으면 가능한지를 평가해주는 기능을 수행할 수 있다.

상기한 재무설계는 개인의 자산과 부채 소득과 지출 등을 효율적으로 관리해서 개인이 원하는 재무목표를 달성하기 위한 계획을 수립하고 실행하는 과정을 의미한다.

따라서 사용자의 재무적 자료를 수입하여 저축 및 투자(자산증식), 세금(절세), 상속, 부동산 등의 포괄적 계획을 수립하고 집행 검증하는 기능을 수행한다.

상기한 재무설계는 즉문즉답과 같은 개별문의나, 상담자료를 기반으로 한 복합문의, 서식신청과 같은 종합설계를 통해 이루어질 수 있다.

상기 개별문의의 경우, 주택확장에 따른 매월 재정변화와 노후연금변화분석, 부담부증여 등 절세전략, 부동산투자분석, 급여의 가치, 대출상환능력평가, 기회비용 평가, 상속설계, 부동산양도소득세 및 부동산투자수익률계산 등이 이루어질 수 있다.

상기 복합문의의 경우, 수입 지출분석, 은퇴설계, 재무상태표분석, 현금흐름표, 보장자산 분석, 독립한 자녀의 재정상담 등이 이루어질 수 있다. 상기 종합설계의 경우, 은퇴설계, 자녀교육자금, 결혼자금 등 목적자금과 생활비 등 종합 재무분석 및 출력 등이 이루어질 수 있다.

상기한 재무설계의 결과물로서, 사용자의 재무상태표가 작성될 수 있다. 상기 재무상태표는 사용자의 자산과 부채로 구분되어 테이블 형태로 화면의 상단에 표시되고, 화면의 하단에는 재무상태표 집계표에 대응하는 테이블이 표시된다.

자산은 사용자의 데이터 입력을 위해 거주부동산, 투자부동산, 임차보증금, 정기예탁금, 적립식예금, 보험환급액, 펀드, 주식, 자동차, 귀금속 등, 기타자산으로 구분되어 표시된다.

사용자는 자신의 자산과 관련하는 데이터를 직접 입력하는 과정을 통해 해당 세부 항목에 대응하는 금액을 기입한다. 사용자가 세부 항목으로 구분된 자산항목들에 금액을 입력함에 따라 소계 항목에는 자산의 총계가 합산되어 표시된다.

비중 항목에는 사용자가 자산의 특정 세부 항목에 대응하여 금액을 입력하면, 소계에 대한 비중이 연산되어 퍼센트로서 표시된다. 부채는 사용자의 데이터 입력을 위해 주택담보대출, 부동산담보대출, 신용대출, 할부금융잔액, 사채, 기타부채로 구분되어 표시된다.

사용자는 자신의 부채와 관련하는 데이터를 직접 입력하는 과정을 통해 해당 세부 항목에 대응하는 금액을 기입한다. 사용자가 세부 항목으로 구분된 부채항목들에 금액을 입력함에 따라 소계 항목에는 부채의 총계가 합산되어 표시된다.

비중 항목에는 사용자가 부채의 특정 세부 항목에 대응하여 금액을 입력하면, 소계에 대한 비중이 연산되어 퍼센트로서 표시된다. 재무상태표 집계표는 차변과 대변으로 구분되어 표시된다. 자산과 비용의 합으로 칭해지는 차변은 고정자산, 유동자산 및 기타자산으로 구분되어 금액 및 퍼센트가 표시된다.

또한, 상기 재무설계부(130)는 표지, 목록, 재무상태표, 현금흐름표, 급여가치, 직장가치, 대출상환능력DTI, 종합재무목표인 은퇴자금, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활비, 소득금액으로 구분되는 개인 종합 재무설계서 서식에 의거 저축먼저, 예산계획, 복리효과(오늘과 내일), FP개념이해, 상담자 프로필, 기초입력정보, 종합의견으로 작성되어 출력하여 개인의 종합 재무컨설팅 기능을 더 수행할 수 있다.

또한, 상기 재무설계부(130)는 은퇴 후 목표한 생활자금을 달성하기 위해서 현재 필요로 하는 현재가치자산 제시, 현재가치 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 현재 적립 중인 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 미래에 받을 공적 연금을 현재가치 일시금과 연금으로 평가 제시를 통해 소비자의 조건맞춤형 양방향 은퇴설계 기능을 더 수행할 수 있다.

또한, 상기 재무설계부(130)는 다양한 조건에 맞는 개별 맞춤형 보장자산 위험설계 기능을 더 수행할 수 있다.

상기 세금관리부(140)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 금융계산기 기능을 수행한다. 예를들어, 목돈 만기계산기, 적금 만기계산기, 매월 저축액 구하기 계산기, 단리/복리 계산기, 매월 상환액 구하는 계산기, 일일 상환액 구하는 계산기, 이자계산기, 금리 조견표 등의 계산기들을 통해 금융계산기 기능이 수행될 수 있다.

상기 부동산설계부(150)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 부동산설계 기능을 수행한다.

예를 들어, 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI, 대출가능액 산정표와 같은 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 부동산설계 기능이 수행될 수 있다.

상기 재무계산부(160)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 재무계산 기능을 수행한다. 예를들어, 양도소득세, 상속세, 증여세, 4대 보험료, 금융소득 종합과세와 같은 각종 세금 계산이나, 급여가치, 연금가치, 일시금 연금계산, 직장의 경제적 가치, 상실소득 계산과 같은 각종 소득과 관련하는 재무 계산, 기회비용(투자), 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI, 대출가능액 산정표와 같은 각종 부동산이나 대출 관련하는 재무 계산, 화폐 시간가치(또는 현재가치), 화폐 시간가치(또는 미래가치)와 같은 각종 가치 계산을 위한 재무 계산이 이루어질 수 있다.

상기 데이터 저장제어부(170)는 사용자의 조작에 의해 입력되는 각종 데이터를 저장하거나 수정하는 등의 기능을 수행한다.

상기 표시제어부(180)는 사용자의 조작에 의해 이루어지는 고객관리 기능, 가계부 처리 기능, 재무설계 기능, 금융계산기 기능, 부동산설계 기능 및 재무설계 기능을 수행할 때 사용자에게 제공되는 각종 표시화면들이 모니터 등에 표시되도록 제어한다.

본 발명에 따른 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 하나의 화면에 재무설계, 세무설계, 종합재무설계, 금융제안서, 가계부, 재무상태표, 현금흐름표, 재무계산기, 금융계산기 등 수십 개의 개별항목을 바로 선택해서 사용할 수 있으며 고객관리 이동도 쉽게 되어 있어 고객관리와 재무설계를 하나의 프로그램에서 편리하게 사용할 수 있다.

따라서, 고객관리에서부터 재무상담, 세금설계, 부동산설계, 재정컨설팅, 은퇴설계 등 개인의 생활 속 모든 필요한 재정상담 기능을 하나의 화면에서 즉각적으로 진행 및 처리할 수 있다.

도 2는 도 1에 도시된 개인재무관리 서비스 시스템에 의한 개인재무관리 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

도 1 및 도 2를 참조하면, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 고객관리 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S100). 단계 S100에서 사용자가 고객관리 기능을 선택한 것으로 체크되면, 고객관리부(110)는 고객관리 기능을 수행한다(단계 S102).

단계 S100에서 사용자가 고객관리 기능을 선택하지 않은 것으로 체크되거나 단계 S102를 수행한 후, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 가계부 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S104). 사용자가 가계부 기능을 선택한 것으로 체크되면, 가계부처리부(120)는 가계부 기능을 수행한다(단계 S106).

단계 S104에서 사용자가 가계부 기능을 선택하지 않은 것으로 체크되거나 단계 S106을 수행한 후, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 재무설계 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S108).

사용자가 재무설계 기능을 선택한 것으로 체크되면, 재무설계부(130)는 재무설계 기능을 수행한다(단계 S110).

단계 S108에서 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않은 것으로 체크되거나 단계 S110을 수행한 후, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 세금관리 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S112). 사용자가 세금관리 기능을 선택한 것으로 체크되면, 세금관리부(140)는 세금관리 기능을 수행한다(단계 S114). 본 실시예에서, 세금관리 기능은 양도소득세설계, 상속세 설계, 증여세 설계, 4대 보험료계산, 금융소득종합과세 설계 등을 포함한다.

단계 S112에서 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않은 것으로 체크되거나 단계 S114를 수행한 후, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 부동산설계 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S116).

사용자가 부동산설계 기능을 선택한 것으로 체크되면, 부동산설계부(150)는 부동산설계 기능을 수행한다(단계 S118).

본 실시예에서, 부동산설계 기능은 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI 및 대출가능액 산정표를 포함하는 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 이루어진다.

단계 S116에서 사용자가 부동산설계 기능을 선택하지 않은 것으로 체크되거나 단계 S118을 수행한 후, 개인재무관리 서비스 시스템(100)은 사용자가 재무계산 기능을 선택했는지의 여부를 체크한다(단계 S120).

사용자가 재무계산 기능을 선택한 것으로 체크되면, 재무계산부(160)는 재무계산 기능을 수행한다(단계 S122). 본 실시예에서, 재무계산 기능은 화폐의 시간가치로 현재가치와 미래가치 계산, 연금가치계산, 상실소득계산 등을 포함할 수 있다.

이상에서 설명된 바와 같이, 본 발명에 따른 재무설계 프로그램이 재무설계사용으로 사용되면, 재무설계사는 고객에게 가계부 프로그램을 사용할 수 있도록 안내하고 고객은 약 2~3개월 정도의 지출기록을 진행하다 보면 지출관리에 대해서 고객 스스로가 관심을 가지게 되고 이를 바탕으로 재무상담이 진행된다면 원활한 재무설계와 재정분석에 매우 용이한 자료가 될 수 있다.

즉, 국제공인재무설계사(Certified Financial Planner, CFP), 종합재무설계사(Associate Financial Planner Korea, AFPK), 보험설계사(Financial Consultant, FC), 프라이빗 뱅커(Private Banker, PB), 재무설계사(Financial Planner, FP) 등과 같은 자격증을 취득해도 진정 고객을 위한 실전 재무설계를 진행하기가 어려웠던 문제가 있었다.

하지만, 본 발명에 따른 재무설계 프로그램이 개발됨에 따라, 고객의 니즈에 맞는 실시간 재무상담 및 진단이 가능하고, 또한 세무설계, 은퇴설계, 금융상품제안서출력, 위험설계, 부동산설계, 상속/증여설계, 대출설계, 재무상태표 분석, 현금흐름표 분석 등 다양한 재무진단 및 설계가 가능하다.

또한, 본 발명에 따른 재무설계 프로그램이 가정용으로 사용되면, 가정에서 외식비, 유흥비, 부식비, 통신비, 교육비 등 지출내역 파악에 용이하다.

또한, 본 발명에 따른 재무설계 프로그램은 USB메모리용으로도 개발되었기에 휴대용 메모리에 저장하여 언제 어디서나 가계부를 사용할 수 있다.

도 3은 본 발명에 따른 재무설계 프로그램의 재무종합화면을 설명하기 위한 이미지이다.

도 3을 참조하면, 재무설계 프로그램의 재무종합화면에는 재무설계서 작성을 위한 선택버튼, 각종 재무계산기들을 통한 재무계산을 위한 선택버튼, 금융계산기를 위한 선택버튼, 가계부를 위한 선택버튼, 종합재무목표를 위한 선택버튼, 종합 재무설계서를 위한 선택버튼, 금융제안서를 위한 선택버튼이 표시된다.

부가적으로, 재무종합화면의 우측 하단에는 달력과 함께 선택된 날짜에 대응하여 할일에 대한 간략한 정보가 표시된다.

상기 재무설계서 작성을 위한 선택버튼에는 은퇴설계, 위험설계, 교육자금, 주택자금, 결혼자금, 목적자금과 같은 세분화된 재무설계를 위한 선택버튼이 표시된다.

상기 재무계산기를 위한 선택버튼에는 양도소득세, 상속세, 증여세, 4대 보험료, 금융소득 종합과세와 같은 각종 세금 계산을 위한 세분화된 선택버튼이 표시된다.

또한, 상기 재무계산기 작성을 위한 선택버튼에는 급여가치, 연금가치, 일시금 연금계산, 직장의 경제적 가치, 상실소득 계산과 같은 각종 소득과 관련하는 세분화된 재무 계산을 위한 선택버튼이 표시된다.

또한, 상기 재무계산기 작성을 위한 선택버튼에는 기회비용(투자), 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI, 대출가능액 산정표와 같은 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 위한 선택버튼이 표시된다.

또한, 상기 재무계산기 작성을 위한 선택버튼에는 화폐 시간가치(또는 현재가치), 화폐 시간가치(또는 미래가치)와 같은 각종 가치 계산을 위한 세분화된 선택버튼이 표시된다. 상기 재무계산기를 위한 선택버튼은 재무계산부(160, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시되고, 사용자의 선택에 따라 각종 재무계산 동작을 수행할 수 있다.

상기 금융계산기를 위한 선택버튼에는 목돈 만기계산, 적금 만기계산, 매월 저축액 구하기, 단리/복리 계산, 매월 상환액 구하기, 일일 상환액 구하기, 이자계산기, 금리 조견표 등의 계산기들의 선택을 위한 세분화된 선택버튼이 표시된다. 상기 금융계산기를 위한 선택버튼은 재무계산부(160, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있다.

상기 가계부를 위한 선택버튼에는 가계부, 재무상태표, 현금흐름표 선택을 위한 세분화된 선택버튼이 표시된다. 상기 가계부를 위한 선택버튼은 가계부처리부(120)의 제어를 통해 표시되고, 사용자의 선택에 따라 각종 가계부 처리를 통한 동작을 수행할 수 있다.

상기 금융제안서를 위한 선택버튼에는 일시금 제안서, 적립금 제안서, 즉시 연금 제안서 선택을 위한 세분화된 선택버튼이 표시된다.

이러한 선택버튼이나 세분화된 선택버튼을 통해 사용하는 원하는 재무설계를 위한 별도의 창들을 불러와서 해당 창을 통해 자신이 원하는 재무설계를 할 수 있다.

여기서, 사용자는 본 발명에 따른 재무설계 프로그램을 사용하거나 실행하는 자로서, 일반적인 가정주부와 같은 가계부를 작성하는 사람일수도 있고, 재무상담사일 수도 있다.

도 4(a)는 고객관리화면을 설명하기 위한 이미지이다.

도 4(a)를 참조하면, 고객관리부(110, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 고객관리화면의 상단에는 상담기록, 지인정보, 출납장부, 업무일지, 재무설계 선택을 위한 선택버튼이 표시된다.

사용자는 자신이 원하는 선택버튼을 클릭하므로써 해당 정보의 입력이나 확인을 위한 창을 불러올 수 있다.

주요기능을 살펴보면 인맥관리, SMS문자보내기, 일정관리, 업무일지, 상담기록, 메모지, 기념일/생일/약속일 알람기능, SMS발송문자 이력, 출납장부(일계표, 월계표, 연계표, 당기순손익), 검색기능, 인맥 네트워크구조, 휴대용USB사용기능, 백업기능, 비젼관리, 통계분석, 엑셀호환(불러오기/보내기), 어학공부, 비젼관리, 좋은글 편집/검색/복사, 각종 서식인쇄, 라벨지인쇄, 편리한 동보그룹화, 이벤트에 맞춤검색기능, 포켓용 주소록 출력, 지도로 지역별 찾기, 일일영작, mp3파일 바로듣기/서류파일/웹링크 간편연결 및 바로가기 등으로 기능설정이 되어 있다.

특히, 도 4에 도시된 검색기능은 통합 검색창으로서 고객관리명단, 개인관리명단, 상담기록부, 지인정보, 출납장부, SMS문자리스트, 메모리, 업무일지 등을 한번에 종합 검색할 수 있는 기능이다.

고객관리 프로그램은 인맥관리방법을 두가지로 구분하여 관리한다. 하나는 고객관리용으로서 꾸준한 관리가 필요한 인맥으로서 상담기록, 가족관리, 이력관리, 기념일/생일알림이 필요한 고객을 의미하며, 개인관리용은 친구. 동호회, 동료, 지인, 동창, 혈연/지연/학연, 개인연락처, 맛집 식당, 단순연락처 등을 기록 저장 관리한다.

인쇄서식에는 소봉투, 대봉투, 연락처, 주소록, DM발송 라벨지, 포켓용 연락처 등 다양한 인쇄 기능을 지원한다.

또한 그룹별 검색이 탁월하다. 정기적으로 문안인사드릴 고객에 일괄발송 리스트를 한 번에 검색할 수 있으며, 가망고객 가입고객 등으로 구분하여 관리한다.

고객관리화면의 좌측 영역에는 고객들의 이름과 직장에 대한 간략 정보가 표시되고, 고객관리화면의 우측영역에는 특정 고객이나 고객 정보 입력을 위한 창이 표시된다.

이러한 고객관리화면을 통해 개인종합재무설계뿐 아니라, 고객관리, 회원관리, SMS문자발송, 상담기록, 업무일지, 일정관리, 생일알람, 동창/동문관리, 연락처 관리 동작을 수행할 수 있어 고객관리와 재무설계를 동시에 활용할 수가 있습니다.

아울러, 도 4(b)에 도시된 바와 같이, 고객관리화면에서 고객관리를 선택한 후, 인적 네트워크를 선택하면 고객정보가 9개의 업종으로 분류된다.

즉, 언론, 세무, 법률, 부동산, 금융, 의료, 여행, 스포츠, 기타의 9가지 모드로 구분되며, 해당 항목을 선택하면 관련된 개인정보리스트가 오른쪽 다른 화면에 표시된다.

그리고, 표시된 대상자를 더블 클릭(Double click)하면 다시 고객관리 화면으로 이동하게 된다.

결국, 인적 네트워크활용이 쉬우며 재무설계 상담 및 진행과정에 인적 네트워크를 활용하게 되면 관련 전문가와 신속한 연계로 재무설계의 효율성을 더욱 높일 수 있다.

도 5는 오늘할일 화면을 설명하기 위한 이미지이다.

도 5를 참조하면, 고객관리부(110, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 오늘할일 화면에는 오늘 생일자 리스트, 다가올 생일자 리스트, 지난 생일자 리스트가 표시된다.

또한, 오늘할일 화면에는 오늘할일과 관련하는 정보, 알림 예고화면, 알림경과 정보, 항시알림 정보가 표시된다. 이러한 정보들을 통해 재무설계 프로그램을 사용하는 사람은 무수히 많은 사람들에 대한 정보를 하나의 프로그램에서 관리할 수 있다.

도 6은 가계부 지출 장부의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 6을 참조하면, 가계부처리부(120, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 가계부 지출장부의 좌측 영역에는 달력이 표시되고, 우측 영역에는 달력에서 선택된 날짜에 대응하여 지출된 항목 및 금액 등을 입력하기 위한 창이 표시된다. 예를들어, 2012년 8월 18일의 경우, 식비중 주식 및 부식 항목으로 123,000원을 지출하였음을 확인할 수 있다.

이때, 해당 금액의 상세내용으로서 마트장보기라는 기재가 있다. 또한, 2012년 8월 18일의 경우, 피복비중 남편 항목으로 170,000원을 지출하였음을 확인할 수 있다. 이때, 해당 금액의 상세내용으로서 여름바지라는 기재가 있다.

또한, 2012년 8월 18일의 경우, 교육비중 자녀1학원비 항목으로 250,000원을 지출하였음을 확인할 수 있다. 이때, 해당 금액의 상세내용으로서 학원비라는 기재가 있다. 특정일에 대한 지출된 항목 및 금액 등이 입력됨에 따라, 일일 합계가 화면이 하단에 표시되고, 이와 함께 특정일이 속하는 월합계가 표시된다.

이러한 가계부 지출장부의 기입은 사용자가 본인이 사용한 신용카드명세, 체크카드명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 한자리에 모아두고, 프로그램에 한꺼번에 입력하는 과정을 통해 이루어질 수 있다.

이러한 가계부 지출장부의 기입을 통해 사용자가 알게 모르게 지출되는 금액을 살펴보면 줄이거나 없앨 수 있는 요소들이 많이 있다는 것을 발견하게 될 것이다. 자동차관련 비용이나, 휴가비용, 통신요금, 사교육비, 외식비, 교통비, 선물비, 세금 중에서 과도하게 지출되고 있거나 필요없는 지출을 확인할 수 있다.

도 7은 가계부 지출내역 구조의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 7을 참조하면, 가계부 지출내역은 대분류로서 비소비성, 소비성 및 저축투자로 구분된다.

상기 비소비성 지출내역은 중분류로서 식비, 주거비, 피복비, 자녀교육비, 교통통신비, 보건위생비, 세금공과금, 경조사비, 대출상환, 기타특별지출 항목으로 구분된다. 상기 식비 항목은 소분류로서 주식, 부식, 외식비, 김장월동, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 주거비 항목은 중분류로서 임차료, 관리비, 주거공과금, 인터넷, 일반전화요금, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 피복비 항목은 소분류로서 가족피복비, 세탁수선비, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 자녀교육비 항목은 소분류로서 학원비, 공교육비, 교제비, 기타와 같은 자녀교육비 세부항목과 자기개발 세부항목으로 구분된다.

상기 교통통신비 항목은 소분류로서 가족통신요금, 차량유지비, 차량수리비, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 보건위생비 항목은 소분류로서 가족의료비와 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 세금공과금 항목은 소분류로서 소득세, 건강보험료, 고용보험료, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 경조사비 항목은 소분류로서 축의금이나 부의금과 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 대출상환 항목은 소분류로서 대출상황금액과 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 기타특별지출 항목은 소분류로서 재산세, 자동차세, 자동차보험, 명절비, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 소비성 지출내역은 중분류로서 모임교제비, 문화여행비 및 가족용돈 항목으로 구분된다. 상기 모임교제비 항목은 소분류로서 모임회비, 접대비, 유흥비, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 문화여행비 항목은 소분류로서 문화활동비, 국내여행, 해외여행, 기타와 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 가족용돈 항목은 소분류로서 부모용돈, 자녀용돈, 기타용돈과 같은 세부항목으로 구분된다.

상기 저축투자 지출내역은 중분류로서 보장성보험료 및 저축 항목으로 구분된다. 상기 보장성보험료 항목은 소분류로서 종신보험, 운전자보험, 건강보험, 화재보험, 의료실비, 재해보험, 기타보험과 같은 세부항목으로 구분된다. 상기 저축 항목은 소분류로서 국민연금, 개인연금, 정기적금, 저축성보험, 펀드와 같은 세부항목으로 구분된다.

도 8은 도 6의 입력/수정 선택 버튼의 선택에 따라 표시되는 가계부 지출 기록의 일례를 설명하기 위한 이미지이다. 도 9는 도 8에 도시된 분류 항목 보기의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 8 및 도 9를 참조하면, 가계부처리부(120, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 화면의 좌측 영역에는 각종 세부 지출 내용을 선택하기 위한 창이 표시되고, 우측 영역에는 금액 입력과 상세 내용 입력을 위한 창이 표시된다.

예를 들어, 영화라고 입력하면 자동적으로 문화여행비/문화활동비로 세분화되며 구분코드 111(문화활동비)1(문화활동비)로 자동 구분된다. 구분코드는 화면의 하단 영역에 표시된다. 예를들어, 식비에 대응하는 구분코드는 100이고, 주거비에 대응하는 구분코드는 101이고, 피복비에 대응하는 구분코드는 102, 교육비에 대응하는 구분코드는 103, 교통통신비에 대응하는 구분코드는 104이다.

검색시 숫자 1112를 입력하면 문화여행비/국내여행으로 자동 구분된다. 숫자를 입력하면 외우기도 쉽고 입력하기도 쉽게되어 개인의 지출항목을 쉽게 입력할 수 있는 기능이 탁월하다.

도 9에 도시된 바와 같이, 분류 항목은 중분류, 소분류, 분류코드, 내용 등으로 표시된다. 예를들어, 중분류인 식비는 주식/부식, 가족외식비, 김장월동, 기타식비 등과 같은 소분류로 구분되고, 소분류 각각에는 별도의 분류코드가 부여된다. 사용자가 내용 컬럼에 임의로 글을 입력할 수 있다.

그러면, 지출항목 검색용어가 될 수 있어, 차후 용어 검색시 보다 용이하게 가계부로서 사용될 수 있다.

이처럼, 사용자는 지출내용중 원하는 사항을 클릭하므로써 지출 항목을 선택할 수 있고, 지출항목을 선택한 후 이에 대한 금액을 입력하므로써 가계부를 기입할 수 있다.

도 10은 매월 평균 현금흐름 세부항목입력창의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 10을 참조하면, 소분류로서 구분된 주식, 부식 항목에 대응하는 금액, 가족 외식비 항목에 대응하는 금액, 김장월동 항목에 대응하는 금액, 기타 식비 항목에 대응하는 금액이 표시되고, 소분류들 각각에 대응하는 금액은 합산되어 중분류인 식비 항목에 대응하는 금액이 표시된다.

또한, 소분류로서 구분된 임차료 항목에 대응하는 금액, 관리비 항목에 대응하는 금액, 주거공과금 항목에 대응하는 금액, 주거통신비 항목에 대응하는 금액, 기타 항목에 대응하는 금액이 표시되고, 소분류들 각각에 대응하는 금액은 합산되어 중분류인 주거비 항목에 대응하는 금액이 표시된다.

이러한 방식으로 소분류된 각각의 항목에 대응하는 금액들은 합산되어 중분류된 항목에 대응하는 금액들이 표시되고, 중분류된 항목에 대응하는 금액들은 합산되어 대분류 항목에 대응하는 금액이 표시된다.

이러한 매월 평균 현금흐름을 확인하므로써, 1년 기준의 예산을 세울 수 있고, 지출을 관리할 수 있으며, 은행계좌를 이용한 지출을 관리할 수 있다.

1년 기준의 예산을 세우는 경우, 수입을 추산하고, 고정/변동지출로 구분하여 비용을 추정한다. 또한, 예상수입과 지출을 비교 검토하여 균형점을 찾는 후, 각 지출항목의 총수입 대비 점유율을 확인하여 적정성 여부를 파악한다.

한편, 지출을 관리하는 경우, 현금의 흐름을 관찰하고 관리할 수 있는 시스템이 필요하다. 따라서, 본 발명에서 표시되는 매월 평균 현금흐름 세부항목입력창을 통해 매달 지출되는 비용과 미래를 위한 저축으로 구분하므로써 지출을 관리할 수 있다.

한편, 은행계좌를 이용한 지출을 관리하는 경우, 수입전체를 주거래 은행계좌를 사용한다. 매달 고정적으로 지출되는 금액은 다른 계좌에 이체한다(이렇게 분배하면 예산초과시점을 알 수 있다.)

주거래 은행계좌에서는 세금, 자동차보험료, 휴가비등 변동 지출되는 것은 자동이체를 신청한다. 재무목표 우선순위에 따라 (예를들면, 자녀대학교육자금, 은퇴계획자금, 긴급 예비자금 등) 목적자금에 할당하여 별도로 적립한다. 지출내역을 분석하고 평가한다.

도 11은 가계부 수입 기록의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 11을 참조하면, 가계부처리부(120, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 가계부 수입장부의 좌측 영역에는 달력이 표시되고, 우측 영역에는 달력에서 선택된 날짜에 대응하여 수입 항목 및 금액 등을 입력하기 위한 창이 표시된다.

예를 들어, 2012년 8월 22일의 경우, 본인수입으로 분류된 3,520,000원이 급여입금되고, 배우자 수입으로 분류된 1,200,000원이 금여입금된다. 특정일에 대한 수입 항목 및 금액 등이 입력됨에 따라, 일일 합계가 화면이 하단에 표시되고, 이와 함께 특정일이 속하는 월합계가 표시된다. 수입 기록시 사용자는 입력. 수정을 클릭하므로써 해당 날짜에 대응하는 수입을 기록할 수 있다. 또한, 날짜를 더블 클릭하므로써 사용자가 원하는 날짜를 선택할 수 있다.

도 12는 도 11의 통계 버튼이 선택됨에 따라 표시되는 통계분석의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 12를 참조하면, 가계부처리부(120, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 화면의 상단에는 월별지출합계, 월별수입합계, 지출내역(월별), 지출내역(연도별) 확인을 위한 선택버튼들을 표시된다.

사용자가 월별지출합계 선택버튼을 클릭하면, 화면의 하단에는 최근 1년간 월별 지출금액 추이가 표시된다. 별도로 도시하지는 않지만, 사용자가 월별수입합계 선택버튼을 클릭하면, 화면의 하단에는 최근 1년간 월별 수입금액 추이가 표시된다.

또한, 사용자가 월의 지출내역 선택버튼을 클릭하면 화면의 하단에는 특정월에 대응하는 지출금액 추이가 표시된다.

도 13은 소득 지출 현황의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 13을 참조하면, 가계부처리부(120, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 소득 지출 현황은 사용자에 대응하는 간략한 지출내역과 함께 간략한 지출 및 소득 집계표가 표시된다.

지출내역에는 비소비성 지출, 소비성 지출, 저축투자 지출과 같은 대분류된 항목들과 각 대분류 항목에 대응하는 중분류 항목과 이에 대응하는 금액 및 비중이 표시된다. 이에 따라 사용자는 자신의 지출내역을 한눈에 확인할 수 있으므로 어느 부분에서 지출이 과하게 발생되는지를 확인할 수 있어서 지출 항목을 줄이는데 노력을 기할 수 있다.

또한, 생활비 분석표가 표시된다. 상기 생활비 분석표는 자녀교육비 항목, 필요생활비 항목, 순생활비 항목 각각에 대응하는 금액이 표시되고, 화면의 일측에는 소득과 지출에 대응하는 그래프가 표시된다.

또한, 소득 지출에 대응하는 분석결과에 대응하는 테이블이 표시된다. 해당 테이블에는 (월간)잉여소득금액, (연간)잉여소득금액, 소득대비 보장성보험 납입율, 비소비성 지출율, 소비성 지출율, 저축비율, 부채상환율(DTI), 소득 과부족율, 필요한 예비자금(총지출*3개월)으로 구분된 금액 또는 비중이 표시된다.

도 14는 재무상태표의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 14를 참조하면, 재무설계부(130, 도 1에 도시됨)의 제어를 통해 표시될 수 있는 재무상태표는 사용자의 자산과 부채로 구분되어 테이블 형태로 화면의 상단에 표시되고, 화면의 하단에는 재무상태표 집계표에 대응하는 테이블이 표시된다.

비중 항목에는 사용자가 자산의 특정 세부 항목에 대응하여 금액을 입력하면, 소계에 대한 비중이 연산되어 퍼센트로서 표시된다. 예를들어, 특정 사용자의 거주부동산은 100,000,000원이고, 투자부동산은 250,000,000원이며, 정기예탁금은 50,000,000원이다. 특정 사용자의 총자산은 400,000,000원이고, 거주부동산의 비중은 25%이고, 투자부동산의 비중은 62.5%이며, 정기예탁금의 비중은 12.5%이다.

부채는 사용자의 데이터 입력을 위해 주택담보대출, 부동산담보대출, 신용대출, 할부금융잔액, 사채, 기타부채로 구분되어 표시된다. 사용자는 자신의 부채와 관련하는 데이터를 직접 입력하는 과정을 통해 해당 세부 항목에 대응하는 금액을 기입한다.

사용자가 세부 항목으로 구분된 부채항목들에 금액을 입력함에 따라 소계 항목에는 부채의 총계가 합산되어 표시된다. 비중 항목에는 사용자가 부채의 특정 세부 항목에 대응하여 금액을 입력하면, 소계에 대한 비중이 연산되어 퍼센트로서 표시된다. 예를들어, 특정 사용자는 부동산담보대출로서 100,000,000원이 부채로 보유하고 있다.

재무상태표 집계표는 차변과 대변으로 구분되어 표시된다. 자산과 비용의 합으로 칭해지는 차변은 고정자산, 유동자산 및 기타자산으로 구분되어 금액 및 퍼센트가 표시된다.

예를 들어, 특정 사용자의 고정자산은 350,000,000원으로 총자산의 87.5%을 차지하고, 유동자산은 50,000,000원으로 총자산의 12.5%를 차지한다. 한편, 부채와 자본과 수익의 합으로 칭해지는 대변은 부채 등으로 구분되어 금액 및 퍼센트가 표시된다. 예를들어, 특정 사용자의 부채는 100,000,000원으로 총자산의 25%를 차지한다.

본 발명에 따른 재무설계 프로그램은 재무상담용 프로그램으로 사용될 수 있다.

도 15는 개인종합 재무설계서의 프린트를 위한 화면의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 15를 참조하면, 개인종합 재무설계서를 구성하는 항목들로서 표지, FP목표, 재무상태표, 현금흐름표, 급여가치, 직장가치, 대출상환능력(DTI), 저축먼저, 예산계획, 빠를수록 좋다, FP개념, 재무사례, 상담자 프로필, 기본정보, 종합의견, 재무설계 개념, 종합재무목표의 선택을 위한 체크박스가 구비되어 사용자에 의한 선택을 대기한다.

상기 종합재무목표에는 은퇴자금 항목, 자녀교육자금 항목, 자녀결혼자금 항목, 주택자금 항목, 대출상환 항목, 목적자금 항목, 생활비 항목, 소득금액 항목이 포함될 수 있다. 사용자가 모든 체크박스를 선택하거나 특정 체크박스를 선택하면 그에 대응하는 항목들로 구성된 개인종합 재무설계서가 완성될 수 있다.

즉, 즉문즉답 형태의 개별재무상담을 통해 재무상담용 프로그램으로 사용될 수 있다. 예를들어, 고객의 니즈에 따른 급여의 가치계산, 고객의 니즈에 따른 직장의 가치계산, 주택확장에 따른 지출변화와 노후연금변화 계산, 자동차구입에 따른 지출변화와 노후연금변화 계산, 부동산 양도소득세 계산, 부담부 증여세 절세 효과 계산, 필요 보장자산 계산표, 목적자금 마련을 위한 저축금액 구하기, 대출상환능력평가, 자녀 교육자금 설계, 자녀 결혼자금 설계, 금융소득 종합과세 계산 및 안내, 각종 기회비용 계산, 간편 은퇴설계, 금융상품 제안서 3종 출력지원 등을 제공할 수 있다.

또한, 설문지 작성 등에 의한 개별문의에 따른 종합재무설계가 가능하다. 예를들어, 상속세 계산, 은퇴설계, 재무상태표 분석, 현금흐름표 분석, 보장자산 분석표(기가입 보험증권 분석 및 제안), 부모가 독립한 자녀의 재무상담을 재무상담자에게 요청, 개인사업자의 매출손익분기점 계산 등을 제공할 수 있다.

또한, 설문서 작성으로 종합설계가 가능하다. 예를들어, 개인종합재무설계, 가계부 분석(가계부 프로그램 활용), 재무상태표 분석, 현금흐름표 분석 및 대안제시, 은퇴설계+자녀교육자금+결혼자금+목적자금+생활비등 분석, 종합재무목표설정 및 필요자금, 준비자금, 부족자금 분석 등 금융상품 제안서 출력 지원 등이 가능하다.

도 16은 도 15의 특정 항목들이 선택되어 특정인에게 제공되는 금융제안서의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 16을 참조하면, 금융제안서의 제1 페이지에는 피상담인에 대응하는 금융제안서라는 것을 확인할 수 있는 표지가 제공된다.

이때, 상담인의 이름이나 연락처, 이메일주소 등이 프린트될 수 있다. 금융제안서의 제2 페이지에는 피상담자에게 제공되는 금융상품에 대한 정보가 프린트된다.

이러한 금융제안서를 통해 피상담자에게 적응하는 금융제안서를 제공할 수 있다. 즉, 기존의 보험업계나, 증권업계, 펀드투자금융업종 등에서 상담하던 재무설계 진행 방식의 틀에서 벗어난 실질적인 생활속 재무설계 컨설팅 지원이 가능하다.

또한, 고객을 평생 파트너 관계로 유지하기 위해서는 금융상담뿐만 아니라, 자동차구입이나, 주택확장, 부동산투자, 세금설계, 소비패턴 등에 따른 재무진단, 재무상담, 가계부 통계분석 등 생활속에서 발생하는 종합적인 궁금증을 하나의 자리에서 상담이 가능하다.

도 17은 은퇴설계 결과표의 일례를 설명하기 위한 이미지이다.

도 17을 참조하면, 은퇴결과표에는 진단결과에 대한 코멘트, 은퇴설계 결과표와 이에 대응하는 막대그래프, 은퇴목적자금 내역이 포함되어 표시된다.

상기 은퇴설계 결과표에는 현재가치와 미래가치에 대응하여 필요자산, 준비자산, 부족자산 각각이 표시된다.

이때 현재가치나 미래가치에 대응하는 금액은 일시금과 월연금으로 구분되어 표시된다. 이에 따라, 특정 사용자가 본인의 은퇴설계 결과를 보다 객관적으로 확인할 수 있다.

상기 은퇴목적자금 내역에는 본인의 국민연금 항목, 월적립액인 퇴직연금 항목, 월적립액인 개인연금 항목, 예탁금 항목, 미래퇴직금 항목으로 구분되어 현재가치와 은퇴시점에서의 금액을 확인할 수 있다.

이때, 현재가치나 은퇴시점 각각에서 일시금 항목과 연금(월) 항목으로 구분되어 본인의 은퇴설계 결과를 보다 객관적으로 확인할 수 있다.

도 18a 및 도 18b는 본 발명의 다른 실시예에 따른 개인재무관리 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

도 18a 및 도 18b를 참조하면, 개인재무관리 서비스 프로그램이 실행됨에 따라, 알림 화면을 표시한다(단계 S200). 알림 화면에는 생일알림이나 오늘할일 등의 정보가 표시된다(단계 S202).

사용자가 고객관리 업무를 선택했는지, 재무설계 업무를 선택했는지를 체크한다(단계 S204).

단계 S204에서 사용자가 고객관리 업무를 선택하는 것으로 체크되면, 고객관리를 위한 각종 동작을 수행한다.

예를 들어, 사용자의 조작에 따라 상담을 기록하는 동작을 수행할 수도 있다(단계 S302). 사용자의 조작에 따라, 지인정보를 관리하는 동작을 수행할 수도 있다(단계 S304).

사용자의 조작에 따라 출납장부를 기입하는 동작을 수행할 수도 있다(단계 S306). 사용자의 조작에 따라 업무일지를 기입하는 동작을 수행할 수도 있다(단계 S308).

사용자의 조작에 따라 SMS 문자를 입력받아 송신하는 업무를 수행할 수도 있다(단계 S310). CFP, FC, AFPK, FP, 금융상담자가 영업마케팅을 위해 고객관리 DB를 입력하여 관리하다가 재무설계 및 컨설팅 상담 진행을 하게 되면 기존에 입력된 고객관리 정보와 연동된 고객관리 DB를 활용함으로써 입력의 편의성을 제공한다.

한편, 단계 S204에서 사용자가 재무설계 업무를 선택하는 것으로 체크되면, 사용자의 조작에 따라, 재무설계서, 재무계산기, 금융계산기, 가계부, 복합재무목표, 종합재무설계서 및 금융제안서 등에 상응하는 동작을 수행한다.

즉, 사용자의 조작에 따라 재무설계서를 작성하는 동작을 수행한다(단계 S410). 상기 재무설계서로서, 은퇴설계, 위험설계, 교육자금, 주택자금, 결혼자금, 목적자금 등의 각종 설계서들이 작성될 수 있다.

여기서, 본 발명에 따라 제공되는 은퇴설계는 기존 은퇴설계방식의 한계를 넘어서 소비자의 조건맞춤형 양방향 은퇴설계 기능으로 구성되어 있다.

양방향 조건맞춤형 은퇴설계를 진행하는 방법의 다양성을 설명하자면, 희망하는 매월 노후연금을 컴퓨터에 입력하여 은퇴설계서를 출력할 수 있고, 아니면 현재 보유 중인 은퇴목적 자산을 컴퓨터에 입력해서 은퇴설계서를 출력할 수 있고, 아니면 매월 적립하고 있는 은퇴목적 적립금을 컴퓨터에 입력하여 은퇴설계서를 출력할 수 있고, 아니면 미래에 발생할 퇴직금을 컴퓨터에 입력하여 바로 은퇴설계서를 출력할 수 있기 때문에 소비자의 다양한 조건에 맞는 다양한 은퇴설계를 진행할 수 있어 양방향 조건맞춤 은퇴설계방식이 채택되어 있어 실질적인 은퇴 컨설팅 보고서 출력이 가능하게 되어 있다.

이것을 좀더 상세하게 설명하자면, 은퇴시점에 희망하는 매월 노후연금을 현재 가치로 컴퓨터에 입력하면 현재시점에 은퇴목적자금으로 얼마의 자산을 보유해야 하는지, 현재시점부터 매월 적립해야할 금액이 얼마인지를 물가상승률과 투자수익률을 감안하여 계산해 주기 때문에 상담과 동시에 실질적으로 자신의 노후 은퇴연금의 목적이 달성가능성을 객관적으로 바로 인식시켜 줄 수가 있다.

그리고 현재 보유 중인 은퇴목적 자산이 노후 은퇴연금으로 얼마가 되는지 미래 연금가치와 현재 연금가치로 표현되기 때문에 현재의 보유 자산을 통해서 노후 은퇴연금의 가치를 객관적으로 빠르고 쉽게 인식하게 할 수 있다는 것이 특별한 기능이다.

또한 미래에 받을 국민연금 매월 연금수령권을 컴퓨터에 입력하면 국민연금에 대해서 미래가치 일시금과 현재가치 일시금으로 자동 표시되어 현재 시점에서 개인이 보유하고 있는 자산과 현재가치 국민연금 일시금을 비교할 수 있도록 하여 자신이 보유하고 있는 공적 연금의 가치를 자신이 보유하고 있는 자산과 쉽게 비교할 수 있도록 지원하고 있다.

이것은 미래가치로 표시되는 불명확한 국민연금의 가치를 계량화한 현재가치 일시금으로 표현함으로 해서 막연한 국민연금의 가치를 객관적으로 알 수 있도록 하여 노후대책에 대한 미흡한 부분에 대해서 지금 바로 대응할 수 있는 기회를 사전에 부여하기 때문에 행복한 노후설계에 대한 목적을 계획하거나 달성할 수 있는 제안서로 컨설팅할 수 있다.

이는 공적 연금 수령권뿐만 아니라 개인연금 수령액, 퇴직연금 수령액도 동일한 방법으로 현재가치 일시금으로 표시하기 때문에 개인 보유하고 있는 자산과 비교하게 하여 실질적인 노후대책 계획을 수립할 수 있도록 지원할 수 있다.

한편, 본 발명에 따라 제공되는 위험설계를 간략히 설명한다. 위험설계 결과표에는 진단결과에 대한 코멘트, 보장자산 결과표와 이에 대응하는 막대그래프, 보장자산 내역이 포함되어 표시된다.

위험설계는 경제력이 있는 가장이 갑작스런 사고로 유고 시 남아 있는 가족을 위한 보장자산을 계산해주는 기능으로서 기존에 나와 있는 보장자산계산법과는 달리 현실적으로 접목시킬 수 있도록 개발되었다.

일반적인 보장자산의 개념은 보험회사의 일반사망보험으로 평가하고 이것을 준비자금으로 계산하고 필요한 생활비를 차감하여 부족한 보장자산을 산출하는 방식인데 동 재무설계 시스템에서는 보장자산의 개념을 사망보험금에 국한시키는 것이 아니라 현실에 맞게 개선하여 적용시키고 있다.

위험설계는 다양한 조건에 맞는 개별 맞춤형 보장자산 위험설계를 위해서 실질적인 설계를 진행하게 된다. 위험설계의 준비자산을 나열하면 가장의 유고시 받을 종신보험금만 계산하는 것이 아니라 여기에 공적 연금의 유족연금을 포함시키고 종신연금과 정액연금을 구분하여 입력이 가능하며 현재 보유 중인 은행 예탁금과 부동산 보유자산을 현재가치로 계산하고 가장의 직장 퇴직금 등을 포함한 모든 자산을 현재가치로 평가한다.

그리고 추가되는 것은 배우자의 경제능력을 평가하여 배우자의 월소득도 준비자산에 포함시킨다. 배우자의 월소득을 컴퓨터에 입력하게 되면 현재가치 일시금으로 계산된 평가액을 준비자산으로 산입시킨다.

이렇게 계산된 준비자산 총액에서 상환해야 할 부채금액과 필요한 생활비를 차감하여 부족한 보장자산을 산출한다. 필요한 생활비 계산은 막내 독립 전까지의 생활비와 막내 독립후의 생활비를 구분하여 배우자의 기대수명까지의 필요한 모든 생활비를 현재가치로 계산한다.

도 18a 및 도 18b를 다시 참조하면, 사용자의 조작에 따라 재무계산기를 작성하는 동작을 수행한다(단계 S420). 상기 재무계산기로서, 양도소득세 계산, 상속세 계산, 증여세 계산, 4대 보험료 계산, 금융소득 종합과세 계산, 급여가치 계산, 연금가치 계산, 목돈 연금가치 계산, 직장가치 계산, 상실소득 계산, 기회비용 계산, 부동산 투자분석, 부동산 임대소득 계산, 부동산 수익가치 계산, 매출손익분기점 계산, 대출상환능력DTI 계산, 대출가능액 계산, 화폐 현재가치 계산, 화폐 미래가치 계산 등일 수 있다.

본 발명에 따라 제공되는 급여가치를 설명한다. 급여가치부를 선택함에 따라 연봉, 퇴직연령, 소득상승률을 입력하면 매년 소득상승률만큼 증액하여 근속기간동안 받는 급여 총액을 계산하게 된다.

은퇴시점까지 받을 급여 총액을 환원율로 계산하여 현재가치 일시금을 산출할 수 있는데 이는 급여의 현재가치 일시금을 표시함으로 해서 현재의 얼마의 자산과 동일한 급여 가치인지를 비교할 수 있는 객관적 자료를 제시하게 된다.

여기에 소비를 먼저 하는 것보다 저축을 추가적으로 급여상승률만큼 매월 증액하여 적립할 경우 은퇴시점에 만들어질 일시금을 계산하여 표시함으로 해서 추가 저축의 가치와 필요성을 인식시켜 안정된 소비생활을 컨설팅할 수 있다.

또한 현재 받는 연간 급여를 급여 상승률에 따른 미래가치를 부표로 표시함으로 해서 미래에 받을 연봉을 추정 할 수 있다.

한편, 본 발명에 따라 제공되는 급여가치 계산을 설명한다. 급여가치부를 선택함에 따라 연봉, 퇴직연령, 소득상승률을 입력하면 매년 소득상승률만큼 증액하여 근속기간동안 받는 급여 총액을 계산하게 된다.

여기에 소비를 먼저 하는 것보다 저축을 추가적으로 급여상승률만큼 매월 증액하여 적립할 경우 은퇴시점에 만들어질 일시금을 계산하여 표시함으로 해서 추가 저축의 가치와 필요성을 인식시켜 안정된 소비생활을 컨설팅할 수 있다. 또한 현재 받는 연간 급여를 급여 상승률에 따른 미래가치를 부표로 표시함으로 해서 미래에 받을 연봉을 추정 할 수 있다.

한편, 본 발명에 따라 제공되는 직장가치 계산을 설명한다. 직장의 경제적 가치부를 선택함에 따라 진단 결과에 대한 코멘트, 결과표와 이에 대응하는 값을 표시하게 된다.

직장에서 발생하는 수입내역에는 실수령 연봉, 퇴직연금 연간 적립액, 회사 복지연금 월 적립액, 공적 연금의 노후 수령연금, 미래에 받을 퇴직금으로 구성되어 있으며 연봉에 매월 상승률을 대입시켜 은퇴시점까지의 근속기간동안 받을 총액을 미래가치로 표시하고 이것을 현재가치로 환원율 계산하게 되면 현재시점에서의 연봉 가치가 계산된다.

매년 퇴직금을 정산하여 퇴직연금으로 가입하게 되면 여기에 불입금액 상승률과 시장수익률을 적용하여 근속기간동안 적립될 퇴직연금이 미래가치로 계산되며 이것을 현재 가치로 환원하면 현재 시점에서의 퇴직연금 일시금 가치가 계산되게 된다.

이와 마찬가지로 복지연금 월 적립액을 현재가치 일시금으로 환산하게 되며 여기에 은퇴후 노후 공적연금 수령액에 물가상승률과 환원율을 감안하여 현재가치 일시금으로 표시하게 된다.

그리고 미래에 받을 퇴직금을 현재가치로 계산한다. 이렇게 각각의 항목별로 구분된 실수령 연봉, 퇴직연금 연간 적립액, 회사 복지연금 월 적립액, 공적연금 월 수령액, 미래받을 퇴직금으로 항목으로 나누어 계산되며 여기에는 미래가치 일시금과 현재 가치 일시금으로 구분하여 표시되어 각각의 가치를 알 수 있으며 이렇게 계산된 현재가치를 합산하여 나온 결과값이 직장의 경제적(재무적) 가치가 된다.

각각 항목에 세부내역을 기록시켜 계산된 결과값에 대한 근거 내용을 설명으로 첨부한다. 또한 현재 받는 연간 급여를 급여 상승률에 따른 미래가치를 부표로 표시함으로 해서 미래에 받을 연봉을 추정 할 수 있다.

한편, 본 발명에 따라 제공되는 부동산 투자분석, 부동산 임대소득 계산, 부동산 수익가치 계산, 매출손익분기점 계산은 부동산 투자설계서를 작성할 수 있다.

즉, 부동산 투자수익률 분석으로 부동산투자 의사결정 판단기준을 진단하고 투자적격 여부를 제안하는 기능으로서 투자판단을 위한 수익결정 요소는 희망 매매차익의 자본손익과 임대부동산의 운영 손익이다.

부동산을 매수하는 투자자의 입장에서는 수익가치 관점에서 본다면 몇 가지로 구분할 수 있다. 하나는 부동산 매매차익을 목적으로 투자하는 경우와, 부동산 임대수입을 목적으로 투자하는 경우와, 부동산을 직접 운영하는 사업소득으로 나눌 수 있을 것이다.

부동산 자본손익을 결정하는 요소로서는 매수시 발생하는 취/등록세와 부동산 매매차익에 따른 양도소득세 그리고 매도시점에서의 중개수수료 등 양도비용을 계산해 준다.

부동산 순 매매 차익을 계산하고 일정기간 동안의 연간 수익률로 환산하여 자본 수익률을 계산해준다. 또 다른 목적으로서 임대부동산 운영수익을 목적으로 부동산을 매수하는 경우가 있는데,

이 또한 부동산 임대수입계산을 지원하는 화면을 통해서 임대부동산 수입계산을 진행하게 된다. 가능총소득 PGI, 공실률, 유효총소득 EGI, 영업경비로서 관리, 재산세, 보험료, 수도광열비, 인건비, 보안경비, 광고비, 유지수선비, 기타경비로 구분되고 순영업소득 NOI가 계산된다.

차입금이자와 감가상각비를 차감한 제전 순손익이 결정되고 소득세 등을 차감하면 당기순이익이 결정되는 순으로 부동산 임대수입 계산표 작성이 가능하다.

그리고 하나의 목적이 아닌 두 가지 목적으로서 부동산 자본이익을 위한 매매차익과 부동산 임대수입과 같이 두 가지를 병행하여 계산하도록 되어있다.

이러한 방식으로 진행하게 되면 부동산 투자가치 분석에 대한 투자적격여부에 대해서 의사결정 진단이 표시된다. 제안서에 표시되는 내용으로서는 투자조건의 기초자료로 부동산 매수가격, 매수비용 추정, 대출금액, 임대보증금, 본인사용면적가격, 순 자기자본투자금액, 기대수익률, 은행 정기예탁금 1년 제 이자율, 대출금이자율이다. 결과내용에는 매수비용이 포함된 총 매수금액과 투자수익대비 자기자본 이익률과 기대수익률을 비교하여 투자적격여부를 진단해준다.

그리고 초년도 부동산 임대수입을 표시해준다. 자본손익을 매년 평균으로 나누어 계산된 연간 환산금액과 대출금이자 부담액을 차감한 초년도 투자손익을 표시해준다. 또한 부동산 매각 자기자본 복귀액을 표시한다.

여기에는 부동산 매각실대금에 대출금액과 임대보증금을 차감한 자기자본 복귀액을 표시하여 준다.

임대목적 투자부동산에 본인이 거주하는 지분에 대해서도 안분계산으로 투자수익계산에 반영시켜 순수 임대목적 부동산에 대한 임대수입을 계산해준다.

부동산 투자에 대한 의사결정에는 비교대상이 필요하다. 비교대상으로는 기대수익률과 내부수익률의 비교, 기대수익률과 은행이자율의 비교가 가능하다.

전자의 기준으로 투자적격여부를 진단해주고 후자의 기준으로는 기회비용을 계산해준다. 기회비용은 부동산에 투자하여 받아들여지는 수익과 은행에 투자하여 받아들여지는 은행이자와 비교한 차액이 발생하는데 이 차액에 대한 가치도 계산해준다. 부동산 보유 기간을 5년으로 가정한다면 5년 후 손익 차액에 대한 가치를 추가적으로 표시해주기 때문에 객관적이고 실질적인 비교분석이 가능하게 된다.

동 투자분석자료에는 부동산 레버리지 효과로서 우리나라말로 <지렛대효과> 라고도하며 투자의 기본이라 할 수 있는 개념인데, 부동산투자에서의 레버리지 효과는 적은 실투자금액으로 높은 가격의 부동산을 매매할 수 있는 방법을 가능하게끔 해줍니다.

큰 돌을 사람의 힘으로 들 수 있는 건 많은 힘이 들지만, 지렛대를 이용해 큰 돌을 비교적 쉽게 들어올 릴 수 있는 것과 비슷한 원리인데 이러한 레버리지 효과에 따른 투자수익률도 계산하여 제안서에 표시하여 준다.

부동산투자설계서는 독립 프로그램으로도 개발이 가능하며 지금처럼 통합 재무설계 솔루션에 포함될 수도 있다.

한편, 본 발명에 따라 제공되는 대출상환능력 DIT 계산을 설명한다. 대출상환능력 DTI를 선택함에 따라 기초정보를 입력하는 창이 뜨며 기본값이 입력되면 자동으로 대출의 가치와 상환능력에 대한 컨설팅 결과값이 표시된다.

기본값 입력에는 실수령 연봉, 현재 대출잔액, 매월 대출상환금액, 본인의 월 평균소득이며 대출상환금액은 대출잔액과 금리를 입력하면 대출상환능력 DTI 비율이 자동 산출된다.

컨설팅 결과에 대한 대출상환능력 평가기준에는 적정 소비자부채상환비율 20%, 적정 주거 관련 부채상환비율 28%, 적정 총 부채 상환비율 36%, 총 부채상환비율 40% 초과되는 적정 상환액이 자동으로 표시되며 그 표시된 값과 매월 평균 소득에 비교하여 적정여부를 표시하게 된다.

이러한 공식은 일반적인 결과 도출이기에 이것으로만 해서 상환능력을 적정으로 판단하기에는 현실성이 부족하다. 여기에 실제 통계자료에 의한 필요생활비를 추가로 대입시켜 상환능력평가에 적정으로 평가되었다 하더라도 부적정 평가할 수 있도록 하여 현실성 있는 상환능력 적정여부를 검토하도록 하였다.

그리고 결과표에는 현금흐름표로 요약하여 표시하여 실질적인 부채관리 컨설팅이 되도록 설계되었다.

도 18a 및 도 18b를 다시 참조하면, 사용자의 조작에 따라 금융계산기를 작성하는 동작을 수행한다(단계 S430). 상기 금융계산기로서, 목돈 만기계산, 적금 만기계산, 매월저축액 계산, 단리 대 복리 계산, 대출가치 계산, 대출일 계산, 이자계산기, 금리조견표 등일 수 있다.

본 발명에 따라 제공되는 대출가치 계산을 설명한다. 대출금액과 금리를 컴퓨터에 입력하게 되면 상환되는 대출원리금의 가치를 표시된다.

대출원금, 만기까지 불입한 실제 납부이자, 납부이자에 대한 이자, 대출금의 미래가치로 표시된다. 150,000천원을 5년간 사용하면서 매월 이자를 납입하고 만기에 대출원금을 전액상환 할 때 5년 후 대출상환금액에 대한 가치는 202,589천원이 된다.

이를 세부적으로 나누어 표시하면 원금 150,000천원, 실제 납부이자 45,000천원, 대출납부이자에 대한 기회비용으로 이자금액 7,589천원이 된다. 상환방법은 매월원리금균등상환 방식, 만기 일시상환방식 두 개 중 하나를 선택할 수 있다. 그리고 기간별 상환기간을 6개월부터 총 30년 동안 매월 원리금 균등상환액으로 상환 할 경우 총 납입할 이자를 기간별로 구분하여 표시한다.

만일, 30년 동안 매월 원리금으로 899천원을 상환할 경우 납부하게 되는 이자는 173,640천원이 된다는 것을 알 수 있다. 대출원금보다 더 많은 이자를 납부하게 된다는 것을 보여 주는 것으로서 대출에 대한 가치를 인식시켜 현명한 대출 사용이 되도록 객관적 컨설팅을 진행하게 된다.

본 발명에 따라 제공되는 금리조견표를 간략히 설명한다. 금융창구에서 고객과 직접적으로 상담이 진행될 수 있는 참고자료로서 3종이 있다. 즉, 이자소득세 비과세 상담자료, 이자소득세 세금우대 상담자료, 종합 상담자료로 구분하게 된다.

도 18a 및 도 18b를 다시 참조하면, 사용자의 조작에 따라 가계부 동작을 수행한다(단계 S440). 상기 가계부 동작을 통해 가계부 기입, 재무상태표 작성, 현금흐름표 작성 등의 동작을 수행할 수 있다.

사용자의 조작에 따라 복합재무설계 동작을 수행한다(단계 S450).

본 발명에 따라 제공되는 복합재무설계를 설명하면 아래와 같다.

본 실시예에서, 복합재무설계는 간단한 설문지를 작성하여 개인의 정보를 간략하게 수집하여 필요한 분야에 대해서만 5~10분 정도의 분석을 통해서 개별 재무컨설팅 보고서를 제시하는 것을 의미한다.

복합 재무설계 결과표에는 진단결과에 대한 코멘트, 복합재무설계 결과표와 이에 대응하는 막대그래프, 재목목표 내역이 포함되어 표시된다.

개별재무목표에는 은퇴자금계산, 자녀교육자금계산, 자녀 결혼자금계산, 주택자금계산, 대출상환 및 부채관리, 기타 목적자금, 생활자금 등으로 구분한다. 이러한 개별재무목표를 하나로 통합한 복합 재무설계의 기능이 추가됨에 따라 생애전반에 걸친 다양한 재무목표를 한 번에 반영할 수 있다.

재무 목표항목에는 상기 나열한 모든 내용을 등록할 수 있으며 그 복합 재무목표에 소득금액을 대입시켜 생애전반에 걸친 복합 재무목표의 달성가능성을 필요자금, 준비자금, 부족자금으로 구분하여 막대 그래프와 계산수치로 평가해준다.

진단결과로서 적정여부를 판단해주며 부적정으로 진단되면 매월 얼마의 소득을 올려야 되는지 아니면 현재가치로 얼마의 자산을 보유하면 되는지를 간결하게 표시해준다.

이러한 자동화 계산법이 없으면 개인의 생활비와 자녀교육비와 노후생활비까지 포함하여 자신의 소득과 자산으로 재무목표를 달성할 수 있는지 없는지에 대한 복합적인 결과표를 알아내기가 매우 어렵다.

여기서는 얼마의 적금을 들어야 한다는 상품가입목적의 진단이 아니라 얼마의 소득을 올려야 하는지 아니면 현재가치로 얼마의 자산을 보유해야 하는지를 명확히 객관적으로 표시되기 때문에 개인의 재정서비스를 위한 컨설팅이 현실적으로 적용되도록 고안되었다.

도 18a 및 도 18b를 다시 참조하면, 사용자의 조작에 따라 종합재무설계서를 작성하는 동작을 수행한다(단계 S460).

본 실시예에서, 종합재무설계에 따른 종합 재무컨설팅은 개인의 자녀 교육자금과 생활자금, 주택자금, 자녀결혼자금, 기타 목적자금, 대출상환능력평가 직장의 가치평가, 소득금액 평가, 절약에 의한 잉여자금 추가저축계산, 개인의 재정 상태표와 현금흐름표를 분석하여 종합 재무설계 목록에 의거 컨설팅되는 방식이다.

사용자의 조작에 따라 금융제안서를 작성하는 동작을 수행한다(단계 S470). 상기 금융제안서로서, 일시금 제안서, 적립금 제안서, 즉시연금 제안서 등의 작성이 가능하다.

이상에서 설명된 바와 같이, 본 개인재무관리 서비스 방법 및 시스템에 의하면, 일상생활 속에 필요한 재정상담에서부터 복잡 다양한 재정컨설팅을 하나의 시스템에서 컨설팅할 수 있다.

즉, 양방향 조건맞춤 은퇴설계, 보장자산이 포함된 개별 맞춤형 위험설계, 개별재무설계, 복합 재무설계에 은퇴설계, 교육자금설계, 주택자금설계, 기타 목적자금 설계, 대출상환, 생활자금설계로 구성되고, 종합 재무컨설팅지원, 생활설계에 맞춘 재무계산기, 금융계산기, 부동산투자설계, 금융제안서 출력지원, 절세전략을 위한 세무설계, 대출상환능력평가 및 대출가치평가로 이루어진 부채관리설계, 가계부, 현금흐름표, 재무상태표 등 40여 가지 항목으로 구성되어 개인이나 재무관련 금융상담사에게 매우 유용하게 사용될 수 있다.

또한 다양한 기능이 지원되는 고객관리 프로그램이 동시에 탑재되어 있어서 고객관리, 상담기록, SMS 문자발송 및 문자발송 이력조회검색기능, 일정관리, 생일관리, 업무일지, 연락처출력, 우편발송 라벨지인쇄, 강력한 검색기능이 추가되어 고객관리와 재정컨설팅을 동시에 진행할 수 있다.

또한 가계부를 작성하는 금융 비전문가인 일반 사람들도 컴퓨터를 이용하여 스스로 재무상태를 파악하고 재정설계의 중요성도 인식하면서 현금흐름을 분석할 수 있다.

재정관리 및 시스템에서의 재정상담 방식은 총 3가지로 분류한다. 간편 재무설계, 개별재무설계 및 종합 재무설계로 구분한다.

간편 재무설계는 실시간 즉각적으로 간편 설문지에 의하거나 전화 또는 직접상담으로 재무컨설팅이 필요하면 언제 어디서나 진행이 가능하며 결과 보고서는 단 1분만에 작성이 가능한 분야를 말한다.

개별재무설계는 간단한 설문지를 작성하여 개인의 정보를 간략하게 수집하여 필요한 분야에 대해서만 5~10분 정도의 분석을 통해서 개별재무컨설팅 보고서가 제시된다.

종합 재무설계는 개인의 자녀 교육자금과 생활자금, 주택자금, 자녀결혼자금, 기타 목적자금, 대출상환능력평가 직장의 가치평가, 소득금액 평가, 절약에 의한 잉여자금 추가저축계산, 개인의 재정 상태표와 현금흐름표를 분석하여 종합 재무설계 목록에 의거 컨설팅되는 방식이다.

이상에서는 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허 청구의 범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명에 따르면, 하나의 화면에 개별재무설계, 복합재무설계, 종합재무컨설팅, 세금설계, 부동산설계, 부채관리, 위험설계, 보장 자산 설계, 생활설계, 투자설계, 금융계산기, 재무계산기, 금융제안서, 가계부, 재무상태표, 현금흐름표 등 수십 개의 개별 항목을 바로 선택해서 사용할 수 있으며 고객관리이용도 쉽게 되어 있어 재무설계와 고객관리로서 SMS문자발송, 업무일지, 상담기록관리, 지인관리, 출납장부, 데이터베이스DB가 탑재되어 기록보관 검색이 편리하게 사용할 수 있다. 따라서, 고객관리에서부터 재무상담, 세금설계, 부동산설계, 재정컨설팅, 은퇴설계, 부채관리, 위험설계, 투자설계 등 개인의 생활 속 모든 필요한 재정상담 기능을 하나의 화면에서 즉각적으로 진행 및 처리를 할 수 있다.

100 : 개인재무관리 서비스 시스템 110 : 고객관리부
120 : 가계부처리부 130 : 재무설계부
140 : 세금관리부 150 : 부동산설계부
160 : 재무계산부 170 : 데이터 저장제어부
180 : 표시제어부

Claims

사용자가 고객관리 기능을 선택함에 따라 고객관리 기능을 수행하는 단계;
사용자가 고객관리 기능을 선택하지 않거나 고객관리 기능을 수행한 후, 사용자에 의해 기록되는 일정 기간 동안 누적된 신용카드 명세, 체크카드 명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 포함하는 가계부 데이터를 입력받아 가계부 처리 기능을 수행하는 단계; 및
사용자가 가계부 기능을 선택하지 않거나 가계부 기능을 수행한 후, 사용자가 재무설계 기능을 선택함에 따라 개별재무설계, 복합재무설계, 종합재무컨설팅, 은퇴설계, 보장자산을 포함한 위험설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금 설계, 기타 목적자금설계, 금융제안서를 포함하는 재무설계 기능을 수행하는 단계를 포함하는 개인재무관리 서비스 방법.
제1항에 있어서, 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않거나 재무설계 기능을 수행한 후, 사용자가 금융계산기 기능을 선택함에 따라 목돈 만기계산기, 적금 만기계산기, 매월 저축액 구하기 계산기, 단리/복리 계산기, 매월 상환액 구하는 계산기, 일일 상환액 구하는 계산기, 이자계산기, 금리 조견표 중 어느 하나를 통해 금융계산기 기능을 수행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 방법.
제2항에 있어서, 사용자가 재무설계 기능을 선택하지 않거나 금융계산기 기능을 수행한 후, 사용자가 부동산설계 기능을 선택함에 따라 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI 및 대출가능액 산정표를 포함하는 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 부동산설계 기능을 수행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 방법.
제3항에 있어서, 사용자가 부동산설계 기능을 선택하지 않거나 부동산설계 기능을 수행한 후, 사용자가 재무계산 기능을 선택함에 따라 재무계산 기능을 수행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 방법.
제4항에 있어서, 상기 개인재무관리 서비스 방법은 컴퓨터가 판독가능한 프로그램으로 구현되어 유에스비 메모리에 저장 가능한 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 방법.
제1항에 있어서, 상기 가계부 데이터는 매월 평균 현금흐름표 작성을 위해 대분류, 중분류, 소분류로 분류된 항목과 이에 대응하는 금액들로 입력되되, 상기 대분류 데이터는 비소비성 항목, 소비성 항목, 저축 항목으로 구분된 것은 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 방법.
사용자가 고객관리 기능을 선택함에 따라 고객관리 기능을 수행하는 고객관리부;
사용자가 가계부 기능을 선택함에 따라 사용자에 의해 기록되는 일정 기간 동안 누적된 신용카드 명세, 체크카드 명세, 현금영수증거래 명세, 현찰사용 노트를 포함하는 가계부 데이터를 입력받아 가계부 처리 기능을 수행하는 가계부처리부; 및
사용자가 재무설계 기능을 선택함에 따라 은퇴설계, 교육자금설계, 결혼자금설계, 주택자금설계, 보장자산을 포함하는 위험설계, 기타 목적자금설계, 총체적인 개인종합재무설계를 포함하는 재무설계 기능을 수행하는 재무설계부를 포함하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 사용자가 세금관리 기능을 선택함에 따라 양도소득세설계, 상속세 설계, 증여세 설계, 4대 보험료계산, 금융소득종합과세 설계중 어느 하나를 통해서 세금관리 기능을 수행하는 세금관리부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제8항에 있어서, 사용자가 부동산설계 기능을 선택함에 따라 부동산 투자분석, 부동산 임대소득, 부동산 수익가치, 매출 손익분기점, 대출상환 능력 DTI 및 대출가능액 산정표를 포함하는 각종 부동산이나 대출 관련하는 세분화된 재무 계산을 통해 부동산설계 기능을 수행하는 부동산설계부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제9항에 있어서, 사용자가 재무계산 기능을 선택함에 따라 화폐의 시간가치로 현재가치와 미래가치 계산, 연금가치계산, 상실소득계산 중 어느 하나를 포함하는 재무계산 기능을 수행하는 재무계산부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 상기 재무설계부는 은퇴설계, 위험설계, 보장자산설계, 교육자금, 결혼자금, 주택자금 및 목적자금을 개별로 재무설계 진단을 통해 개별재무설계 기능을 수행하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 상기 재무설계부는 복합 재무목표에 소득금액을 비교하여 필요자금은 재무목표가 되고 준비자금은 소득금액이 되며, 그 차액은 부족자금으로 평가하고 표시하되,
상기 필요자금인 재무목표항목은 은퇴자금, 교육자금, 결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활자금이며,
복합적인 재무목표를 하나로 통합시켜 계산 및 평가하여 부족한 소득이 얼마인지, 현재 자산으로 얼마를 보유하고 있으면 가능한지를 평가해주는 기능을 수행하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 상기 재무설계부는, 표지, 목록, 재무상태표, 현금흐름표, 급여가치, 직장가치, 대출상환능력DTI, 종합재무목표인 은퇴자금, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 주택자금, 대출상환, 목적자금, 생활비, 소득금액으로 구분되는 개인 종합 재무설계서 서식에 의거 저축먼저, 예산계획, 복리효과(오늘과 내일), FP개념이해, 상담자 프로필, 기초입력정보, 종합의견으로 작성되어 출력하여 개인의 종합 재무컨설팅 기능을 더 수행하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 상기 재무설계부는, 은퇴 후 목표한 생활자금을 달성하기 위해서 현재 필요로 하는 현재가치자산 제시, 현재가치 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 현재 적립 중인 자산에서 은퇴 후 생활자금의 미래가치와 현재가치 평가 제시, 미래에 받을 공적 연금을 현재가치 일시금과 연금으로 평가 제시를 통해 소비자의 조건맞춤형 양방향 은퇴설계 기능을 더 수행하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.
제7항에 있어서, 상기 재무설계부는, 다양한 조건에 맞는 개별 맞춤형 보장자산 위험설계 기능을 더 수행하는 것을 특징으로 하는 개인재무관리 서비스 시스템.