KR20140017691A - 지연 이체 시스템 및 방법 - Google Patents

Abstract

송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌를 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 시스템 및 방법이 개시된다. 서버가 상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 이체금액을 차감하여 출금계좌 원장 DB에 저장하고, 상기 서버가 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 지연이체원장 DB에 기록한다. 상기 서버가 소정 시간이 지나야만 상기 이체된 금액을 찾을 수 있다는 의미의 지연 이체 표시를 하여 입금계좌 원장 DB에 저장하고, 소정 시간이 지난후에 상기 서버가 상기 이체된 금액을 인출가능한 상태로 일괄출금화처리한다. 상기 수취인이 강제 출금화를 요청하면, 상기 서버가 사고정보가 없는 경우에 강제출금화 처리를 한다. 이렇게 함으로써, 고객이 계좌이체 및 계좌송금, 또는 카드론대출 등과 같은 금융거래를 하는 경우에 있어, 송금인의 출금계좌에서 출금을 하여 수취인의 수취계좌에 입금유예기간이 경과한 후에 입금처리(이하 '지연이체거래' 라 한다) 되어 송금 즉시 인출이 불가능하게 하며, 지연이체거래로 인해 정당한 수취인이 자금수급상의 문제가 발생시 이를 해결할 수 있는 금융거래가 모색되어 송금인과 수취인간의 건전한 금융거래에 문제가 발생되지 않는다.

Description

지연 이체 시스템 및 방법 {Delay transfer system and Method thereof}

본 발명은 은행 등의 금융기관에서 사용되는 이체 시스템에 관한 것으로, 특히 보이스 피싱 등의 금융사기를 방지하는 지연 이체 시스템 및 방법에 관한 것이다.

일반적으로 금융기관의 계좌이체, 송금거래 또는 카드론 대출 등과 같은 금융거래는 송금인의 출금계좌와 수취인의 수취계좌가 같은 금융기관에 있을 수도 있고, 서로 다른 금융기관에 존재할 수도 있다.

또한 이러한 금융거래에서는 송금인과 수취인이 서로 다른 경우에도 송금인의 출금계좌에서 출금을 하는 동시에 수취인의 수취계좌에 즉시 입금처리가 되는 실시간 처리방식이 적용된다. 그리고 수취인의 수취계좌는 입금이 되는 즉시 인출이 가능한 방식으로 거래가 구현되어 이용되고 있다.

한편, 현재 금융거래에서는 현금화되지 않은 타행에서 발행한 수표를 영업점에서 수납하여 고객의 계좌에 입금처리 시 해당금액을 즉시 출금할 수 없으며, 이때 자금화라는 거래를 통하여 익영업일에 일정시각 이후에나 출금이 가능하고, 혹여 익영업일 일정시각 이전에 긴급히 자금이 필요할 때는 금융기관 영업점에서 강제자금화라는 거래를 통하여 고객계좌에 수납처리 된 해당 타행수표의 수납금액을 바로 인출할 수 있는 금융시스템으로 운영되고 있다.

이러한 자금화 개념은 계좌이체 및 계좌송금 시에 발생하는 현금화된 대체거래 및 현금거래에는 적용하지 않고 있다.

현재의 금융시스템 및 거래방법은 수취인의 입금계좌에 즉시 입금처리를 하는 실시간 처리라는 편리함이 있는 반면에, 보이스 피싱 또는 카드론피싱과 같은 금융사기에 노출되어 범죄의 대상이 되었을 경우, 피해자가 금융거래로 송금을 한 후에 금융사기범이 수취계좌에서 해당금액을 인출하기 이전에 금융사기라는 사실을 즉시 인지를 해야만 하는 시간적인 문제가 있다.

그리고 정부에서 보이스 피싱의 피해규제를 위한 특별법의 제정과 지급정지제의 확대 등 많은 노력을 기울이고 있지만 금융사기범이 수취계좌에서 입금을 확인하는 즉시 인출이 가능함으로써, 송금고객이 이체 거래를 한 직후에 금융사기라는 사실을 알더라도 금융사기범이 수취계좌에서 입금액의 인출을 하기 이전에 지급정지를 해야 하기 때문에, 사실 금융사기에 노출되어 금융거래를 하면 이를 회수하기가 어려운 구조를 가지고 있다.

따라서 계좌이체, 계좌송금, 카드론대출 등과 같은 금융거래를 이용하여 이체를 한 후 수취인의 입금계좌에서 인출이 되기 이전에 금융사기라는 사실을 인지하기 위한 최소한의 시간을 확보하고, 금융사기임을 판단한 후에는 회수가 보다 용이한 금융거래방법과 시스템이 절실히 필요하다.

본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는, 고객이 계좌이체 및 계좌송금, 또는 카드론대출 등과 같은 금융거래를 하는 경우에 있어, 송금인의 출금계좌에서 출금을 하여 수취인의 수취계좌에 입금유예기간이 경과한 후에 입금처리(이하 '지연이체거래' 라 한다) 되어 송금 즉시 인출이 불가능하게 하며, 지연이체거래로 인해 정당한 수취인이 자금수급상의 문제가 발생시 이를 해결할 수 있는 금융거래가 모색되어 송금인과 수취인간의 건전한 금융거래에 문제가 발생되지 않는 지연이체 시스템 및 방법을 제공하는 것이다

또한, 보이스 피싱 또는 카드론피싱 등과 같은 금융사기에 노출되었는지를 판단할 수 있는 최소한의 시간확보가 가능하고, 금융사기임을 판단한 후에는 자금의 회수가 보다 용이하며, 금융기관은 금융거래고객에게 안정된 금융거래를 제공하여 금융거래고객으로부터 신뢰를 받을 수 있는 지연이체시스템 및 방법을 제공하는 것이다.

이러한 과제를 해결하기 위한 본 발명의 특징에 따른 지연이체 시스템은,

송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌로 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 시스템으로서,

상기 송금인 및 수취인의 계좌정보를 저장하는 데이터베이스부;

상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 이체처리하며, 소정 시간이 지난후에 상기 이체된 금액을 인출가능한 상태로 일괄출금화처리하는 서버를 포함한다.

상기 데이터베이스부는,

지연이체 여부 신청정보를 포함하는 고객의 상품 계좌 정보를 저장하는 상품계좌 원장 DB;

지연 이체시 출금계좌의 정보를 저장하는 출금계좌 원장 DB;

지연 이체 정보를 저장하는 이체 원장 DB;

지연이체시 입금계좌의 정보를 저장하는 입금계좌 원장 DB를 포함한다.

상기 서버는,　

지연이체 서비스에 관한 신청을 처리하여 상기 상품계좌 원장 DB에 저장하는 지연이체신청부;

지연이체서비스가 신청된 계좌의 경우, 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 지연이체처리하는 이체 제어부;

지연이체 처리시 이체 금액에 대해 송금인의 계좌에서 감액 처리하는 출금계좌 처리부;

지연이체 처리시 이체 금액에 대해서 소정 시간이 지난후에 수취인의 계좌에서 인출가능한 상태로 일괄출금화처리하는 입금계좌 처리부를 포함한다.

상기 이체 제어부는,

상기 지연이체원장 DB에 지연이체 정보를 저장하는 지연이체처리부;

사고와 관련된 정보를 확인하고 상기 지연이체원장 DB에 저장하여 출금화가 되지 않도록 하는 사고정보 처리부;

강제 출금화 요청시에 상기 지연이체원장에서 해당거래정보를 확인하여 사고정보가 등록되지 않았을 경우에 출금화정보를 갱신하여 처리하는 강제 출금화 처리부를 포함한다.

이러한 과제를 해결하기 위한 본 발명의 특징에 따른 지연이체 방법은,

송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌로 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 방법으로서,

서버가 상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 이체금액을 차감하여 출금계좌 원장 DB에 저장하는 단계;

상기 서버가 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 지연이체원장 DB에 기록하는 단계;

상기 서버가 소정 시간이 지나야만 상기 이체된 금액을 찾을 수 있다는 의미의 지연 이체 표시를 하여 입금계좌 원장 DB에 저장하는 단계;

소정 시간이 지난후에 상기 서버가 상기 이체된 금액을 인출가능한 상태로 일괄출금화처리하는 단계를 포함한다.

상기 방법은,

상기 송금인의 요청에 따라 상기 서버가 사고정보를 상기 지연이체원장 DB에 저장하는 단계;

상기 수취인이 강제 출금화를 요청하면, 상기 서버가 사고정보가 없는 경우에 강제출금화 처리를 하는 단계를 더 포함한다.

본 발명의 실시예에서는, 고객이 계좌이체 및 계좌송금, 또는 카드론대출 등과 같은 금융거래를 하는 경우에 있어, 송금인의 출금계좌에서 출금을 하여 수취인의 수취계좌에 입금유예기간이 경과한 후에 입금처리(이하 '지연이체거래' 라 한다) 되어 송금 즉시 인출이 불가능하게 하며, 지연이체거래로 인해 정당한 수취인이 자금수급상의 문제가 발생시 이를 해결할 수 있는 금융거래가 모색되어 송금인과 수취인간의 건전한 금융거래에 문제가 발생되지 않는 지연이체 시스템 및 방법을 제공할 수 있다.

또한, 보이스 피싱 또는 카드론피싱 등과 같은 금융사기에 노출되었는지를 판단할 수 있는 최소한의 시간확보가 가능하고, 금융사기임을 판단한 후에는 자금의 회수가 보다 용이하며, 금융기관은 금융거래고객에게 안정된 금융거래를 제공하여 금융거래고객으로부터 신뢰를 받을 수 있는 지연이체시스템 및 방법을 제공할 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 지연이체 시스템의 블록구성도이다.
도 2는 도 1의 이체 제어부의 상세도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 지연이체 시스템의 주요거래간 관계도이다.
도 4는 도 3에서 지연이체금융거래 방법을 나타낸 흐름도이다.
도 5 및 도 6은 지연이체 관련한 화면의 예를 나타낸 도면이다.
도 7은 도 3에서 사고등록거래 방법을 나타낸 흐름도이다.
도 8은 도 3에서 강제 출금화 거래 방법을 나타낸 흐름도이다.
도 9는 도 3에서 일괄 출금화 거래 방법을 나타낸 흐름도이다.

아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다. 또한, 명세서에 기재된 "…부", "…기", "모듈" 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 지연이체 시스템의 블록구성도이고, 도 2는 이체 제어부의 상세도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명의 실시예에 따른 지연이체 시스템(100)은,

송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌로 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 시스템(100)으로서,

상기 송금인 및 수취인의 계좌정보를 저장하는 데이터베이스부(120);

상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 이체처리하며, 소정 시간이 지난후에 상기 이체된 금액을 인출가능한 상태로 일괄출금화처리하는 서버(110)를 포함한다.

상기 데이터베이스부(120)는,

지연이체 여부 신청정보를 포함하는 고객의 상품 계좌 정보를 저장하는 상품계좌 원장 DB(121); 지연 이체시 출금계좌의 정보를 저장하는 출금계좌 원장 DB(122); 지연 이체 정보를 저장하는 이체 원장 DB(123); 지연이체시 입금계좌의 정보를 저장하는 입금계좌 원장 DB(124)를 포함한다.

상기 서버(110)는,　

지연이체 서비스에 관한 신청을 처리하여 상기 상품계좌 원장 DB에 저장하는 신청처리부(111); 지연이체서비스가 신청된 계좌의 경우, 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 이체요청된 금액을 지연이체처리하는 이체 제어부(113); 지연이체처리시 이체 금액에 대해 송금인의 계좌에서 감액 처리하는 출금계좌 처리부(112); 지연이체처리시 이체 금액에 대해서 소정 시간이 지난후에 수취인의 계좌에서 인출가능한 상태로 일괄출금화처리하는 입금계좌 처리부(114)를 포함한다.

신청 처리부(111)는 금융기관의 고객이 지연이체거래의 신청 또는 지연이체거래의 적용상품 구매 시에 지연이체신청처리를 수행 되며 지연이체거래의 적용단위정보와 기타 관련정보를 상품계좌 원장DB(121)에 생성하여 이후에 해당상품 또는 해당 계좌의 금융거래 시 지연이체거래가 적용되는 금융거래(이하 '지연이체금융거래'라 한다)를 할 수 있는 것이다.

출금계좌처리부(112)는 지연이체 관련 거래가 수행될 경우에 출금계좌와 관련된 기능들을 수행하며, 출금계좌의 지연이체신청정보를 출금계좌원장DB(122)에서 체크한 후 출금계좌원장DB(122)의 출금내역정보를 기록하며, 이때 지연이체금융거래임을 표시한다. 그리고 출금계좌 잔액처리를 수행하여 출금계좌원장DB(122)의 출금가능잔액을 즉시 차감하여 갱신 처리한다. 출금계좌처리부(112)에서 지연이체금융거래인 경우에도 즉시 출금가능잔액을 차감처리 하는 이유는 거래금액이 고객의 계좌에 남아 있을 경우에는 고객이 자신의 계좌에 잔액이 이미 거래한 금액만큼 차감된 잔액을 인지하지 못하고 다시 거래를 수행하던가 다른 거래를 수행할 수 있음을 방지하기 위함이다.

이체제어부(113)는 지연이체시스템과 관련하여 수행되는 지연이체금융거래, 사고등록거래, 출금화거래의 기능을 수행한다.

도 2를 참조하면, 지연이체처리부(1)는 이체원장DB(123)에 지연이체와 관련된 정보를 생성하여 기록관리한다.

사고정보처리부(2)는 이체원장DB(123)에서 사고와 관련된 해당거래정보를 확인하여 사고등록정보를 갱신처리하며, 입금유예기간이 경과되지 않은 경우에는 출금화가 되지 않도록 처리한다.

강제출금화처리부(3)는 이체원장DB(123)에서 해당거래정보를 확인하여 사고정보가 등록되지 않았을 경우에 출금화 정보를 갱신하여 처리를 한다.

입금계좌처리부(114)는 지연이체 관련하여 거래가 수행될 경우에 입금계좌와 관련된 기능들을 수행하며, 지연이체금융거래시 입금내역정보 처리에서 입금계좌원장 DB(124)의 입금내역정보를 기록하며, 이때 지연이체금융거래임을 표시한다. 그리고 입금계좌원장DB(124)의 출금가능잔액에 입금거래금액을 더하여 갱신처리 하지 않는다. 이로써 지연이체금융거래로 생성된 입금거래정보는 수취고객이 입금내역으로 확인을 할 수 있지만 즉시 인출이 불가능하다.

강제출금화거래인 경우에는 입금계좌 처리부(114)가 입금계좌원장DB(124)의 해당 입금내역정보를 확인하여 출금화정보를 기록하여 갱신하고, 입금계좌잔액처리를 하여 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액에 해당 출금화거래건의 입금거래금액을 더하여 갱신처리한다. 이로써 수취인은 지연이체금융거래로 입금된 거래금액의 인출이 가능하다.

사고등록거래인 경우에 입금계좌처리부(114)가 입금내역정보처리 과정을 수행할때 입금계좌원장 DB(124)의 해당입금내역정보를 확인하여 사고정보를 기록하여 갱신하고 입금계좌잔액처리 과정에서 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액을 갱신처리하지 않는다. 또한, 입금계좌처리부(114)는 일괄출금화과정에서 영업일의 특정시각을 기준으로 해당 계좌에 지연이체금융거래로 입금된 거래내역을 대상으로 입금유예기간이 경과된 내역 중에서 사고등록 된 건과 강제출금화 된 건을 제외한 모든 거래의 입금금액을 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액에 합산하여 갱신처리를 한다. 이로써 입금유예기간이 경과된 지연이체금융거래의 입금액을 출금할 수 있게 된다.

도 1을 참조하면, 지연이체시스템(100)은 금융시스템의 일부분으로 송금인의 단말기(400)와 수취인의 단말기(300)에 네트워크망(200)을 통해 연결되어 금융거래가 수행된다.

송금인은 송금인 단말기(400)를 통하여 지연이체신청거래를 수행한 계좌의 계좌이체, 또는 계좌송금 등의 금융거래시 지연이체금융거래가 수행되며, 지연이체금융거래 이후에 해당거래가 금융사기 등의 사고로 의심이 가는 경우에는 사고등록 거래를 수행할 수 있다.

수취인은 수취인단말기(300)를 통하여 수취계좌조회를 수행하여 지연이체 입금내역을 확인할 수 있으며, 지연이체로 입금된 거래금액이 긴급자금으로 필요한 경우에는 금융기관에 정당한 수취인임을 증명한 후에 금융기관에서 강제출금화거래를 수행하면 해당 지연이체 입금액을 즉시 인출할 수 있다.

그리고 일괄출금화 거래는 수취인의 금융온라인 거래 시 일괄출금화 기능이 해당 온라인 거래와 같이 수행되어 특정 시각을 기준으로 임금유예기간이 경과된 지연이체 거래내역을 일괄로 출금가능잔액에 계상하여 인출이 가능하게 처리된다.

그러면, 이러한 구성을 가진 지연 이체 시스템(100)의 동작에 관하여 상세히 설명하기로 한다.

도 3은 본 발명의 실시예에 따른 지연 이체 시스템(100)의 주요거래간 관계도이다.

도 3을 참조하면, 지연이체신청거래, 지연이체금융거래, 사고등록거래, 강제출금화거래, 일괄출금화거래 등이 상호 작용을 하여 지연이체시스템(100)에서 수행된다.

지연이체신청거래(S310)는 금융기관의 고객이 지연이체거래의 신청 또는 지연이체적용상품의 구매 시에 지연이체신청거래가 수행이 되며 지연이체신청거래가 수행된 상품, 또는 계좌의 금융거래 시만 지연이체금융거래를 수행할 수 있는 것이며, 이하에서는 이러한 거래 위주로 설명한다.

지연이체금융거래(S320)는 지연이체신청거래(S310)가 수행 된 상품 또는 계좌의 금융거래시만 지연이체금융거래가 수행 되며 지연이체금융거래는 송금인의 출금계좌에서 정상출금처리를 하고 수취인이 입금계좌에 입금내역만 기술하고 출금가능잔액은 갱신하지 않고 거래를 종료한다. 이로써 송금인은 송금을 했지만 수취인은 수취계좌 조회 시 입금내역에 지연이체거래로 입금된 것은 조회가 되지만, 해당금액의 인출은 불가능하다.

사고등록거래(S360)는 송금인이 지연이체금융거래(S320)를 수행한 후 금융사기와 관련된 거래로 판단하여 사고라고 판단될 경우(S330) 사고등록거래(S360)를 수행하며 수취인의 입금계좌가 출금화가 되기 이전에 사고등록거래를 수행시 수취계좌가 해당거래의 출금화작업을 수행하지 못하도록 하여 해당 거래의 자금회수 작업에 들어간다.

강제출금화거래(S370)는 수취인이 지연이체금융거래(S320)로 입금된 거래금액을 입금유예기간이 종료되기 이전에 긴급인출신청(S340)이 있는 경우에는 금융기관에 정당한 수취인임을 증명하여 강제출금화거래(S370)를 수행하며, 강제출금화거래(S370)가 수행되면 지연이체금융거래(S320)로 입금된 거래의 금액을 즉시 인출이 가능하게 되며, 사고등록거래(S360)가 수행된 입금거래금액은 출금화를 수행할 수 없다.

일괄출금화거래(S380)는 수취계좌에 지연이체금융거래로 입금된 거래내역 중에서 온라인거래일의 특정시각을 기준으로 하여 입금유예기간이 경과되고(S350), 사고등록이 되지 않았으며, 강제출금화가 되지 않은 거래내역의 합계금액을 출금가능잔액에 합산하여 갱신처리를 함으로써 일괄출금화 대상에 해당하는 거래의 금액을 인출할 수 있게 처리를 하게 된다.

그러면 지연이체시스템의 주요한 거래를 상세히 설명한다.

도 4는 지연이체금융거래의 처리흐름도이다.

도 4를 참조하면, 계좌이체, 계좌송금, 또는 카드론대출 등 고객의 요청에 의한 지연이체금융거래는　출금계좌처리부(112)의 지연이체신청정보체크(S410)단계에서 상품 계좌 원장 DB(121)이나 출금계좌원장 DB(122)를 참조하여 수행하는 거래에 지연이체거래의 적용여부 및 입금유예기간 정보를 체크한다.

그리고 출금내역정보처리(S420)단계에서 출금계좌 처리부(112)는 출금계좌원장 DB(122)의 출금내역정보를 기록하며, 이때 지연이체금융거래임을 표시한 후에 출금계좌잔액처리(S430)단계에서 출금계좌원장 DB(122)의 출금가능잔액을 즉시 차감하여 갱신 처리한다.

이후에 이체 제어부(113)의 지연이체처리(S440)단계에서 이체원장 DB(123)에 지연이체거래와 관련된 각종정보를 기록 및 처리를 한다.

그리고 입금계좌처리부(114)의 입금내역정보처리(S450)단계에서 입금계좌원장 DB(124)에 입금정보를 기록할 때 지연이체금융거래임을 표시하여, 수취인이 입금된 거래정보를 조회할 때 지연이체금융거래임을 알 수 있게 한다. 그리고 수취계좌잔액처리(S460)단계에서는 출금화구분여부를 판단하여 출금화거래가 아니므로 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액을 갱신하지 않고 거래를 종료한다.

이로써 지연이체금융거래로 생성된 입금거래정보는 입금계좌의 입금내역으로 확인을 할 수 있지만 해당 입금금액을 입금유예기간이 경과되기 전에는 인출이 불가능한 지연이체금융거래가 수행되는 것이다.

도 5 및 도 6은 수취계좌조회 예시 화면이다.

도 5는 지연이체금융거래로 수취인계좌에 입금된 거래내역이 없을 때 계좌의 조회화면 예시이며, 조회화면에 통장잔액과 출금가능잔액이 같다.

도 6은 지연이체금융거래로 수취인계좌에 입금된 거래내역이 있는 경우의 계좌조회화면 예시이며, 조회화면에 통장잔액과 출금가능잔액이 다르며, 이는 계좌거래내역의 지연이체 입금내역이 출금가능잔액에 계상되지 않았음을 보여준다.

도 7은 사고등록거래의 처리흐름도이다.

도 7을 참조하면, 송금인이 수행한 지연이체금융거래가 사고임을 판단하여 금융기관에 사고신고를 하는 경우에 이체 제어부(113)의 사고처리부(2)는 사고정보처리(S710)단계에서 지연이체원장DB(123)에 사고정보를 기록갱신 한다.

*그리고 입금계좌처리부(114)의 입금내역정보처리(S720)단계에서 입금계좌원장 DB(124)의 지연이체입금정보를 확인하여 사고정보를 기록 갱신한다.

그리고 입금계좌잔액처리(S730)단계에서는 출금화구분여부를 판단하여 출금화거래가 아니므로 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액을 갱신 처리하지 않고 거래를 종료한다.

이러한 과정에 의해 출금화 이전에 사고등록이 된 지연이체금융거래는 출금화거래가 수행되지 않아서 해당 거래로 입금된 금액을 수취인은 인출할 수가 없게 된다.

도 8은 강제출금화거래 처리흐름도이다.

도 8을 참조하면, 수취인은 수취한 입금액을 입금유예기간이 경과하기 이전에 긴급하게 자금이 필요한 경우 금융기관에 정당한 수취인임을 증명한 후 금융기관에 해당 지연이체금융거래의 입금금액을 즉시 출금할 수 있는 강제출금화거래를 신청하여 거래가 수행된다.

강제출금화거래는 이체 제어부(113)의 강제출금화처리부(3)에서 이체원장 DB(123)의 해당 지연이체거래정보를 확인하여 사고등록여부를 체크하여 사고가 등록되지 않고 입금유예기간이 경과되지 않은 경우 강제출금화정보 SET를 이체원장 DB(123)에 갱신처리한다(S810).

다음, 입금계좌처리부(114)의 입금내역정보처리(S820)단계에서 입금계좌원장DB(124)의 해당 입금거래정보를 확인하여 해당 건에 강제출금화정보를 갱신하고 입금계좌잔액처리(S830)단계에서 출금화구분 여부를 판단한다. 판단결과 출금화거래이므로 입금계좌처리부(114)는 출금가능잔액갱신단계에서 입금계좌원장 DB(124)의 출금가능잔액을 해당 출금화하는 거래의 거래금액 만큼 더하여 갱신처리를 한 후에 거래를 종료한다.

이로써 수취인은 지연이체금융거래로 입금된 거래금액을 입금유예기간이 경과되기 이전에 인출을 할 수 있게 된다.

도 9는 일괄출금화기능 처리흐름도이다.

도 9를 참조하면, 일괄출금화거래는 금융온라인 거래 시 수행 전단에서 기능이 호출될 수 있으며 계좌원장 READ(S910)단계에서 입금계좌 처리부(114)가 계좌원장을 읽은 후 현재 시각이 일괄출금화를 정한 기준시각전후(S920)를 판단한다.

현재 시각이 기준시각 이전인 경우에는 최종출금화일자가 전전영업일과 같은지(S930)를 판단하여, 최종출금화일자가 전전영업일과 같으면 입금계좌 처리부(114)가 일괄출금화를 종료한다.

한편, 최종출금화일자가 전전영업일보다 작으면 최종출금화일자 익일부터 전전영업일까지 지연이체거래금액계산(S950)단계에서 이체원장 DB(123)의 지연이체거래를 읽어(READ) 해당 지연이체거래가 사고 또는 출금화 정보가 셋팅(SETTING)되어 있으면 다음 지연이체거래를 읽으며(READ), 사고 또는 출금화 정보가 셋팅되어 있지 않으면 지연이체거래금액합계를 계산한다.

최종출금화일자 익일부터 전전영업일까지 지연이체거래금액계산(S950)이 종료되면 일괄출금화처리(S960)단계에서 입금계좌 처리부(114)가 입금계좌원장 DB(124)에 출금가능잔액을 합계금액을 더하여 갱신처리하고 ,최종출금화일자를 전전영업일로 갱신처리한 후 일괄출금화거래를 종료한다.

현재 시각이 기준시각 이후인 경우에는 최종출금화일자가 전영업일과 같은지(S940)를 판단하여 최종출금화일자가 전영업일과 같으면 일괄출금화를 종료하며 최종출금화일자가 전전영업일보다 작으면 최종출금화일자 익일부터 전영업일까지 지연이체거래금액계산(S950)단계에서 지연이체원장 DB(123)의 지연이체거래를 읽어 해당 지연이체거래가 사고 또는 출금화 정보가 셋팅되어 있으면 다음 지연이체거래를 읽어들이며, 사고 또는 출금화 정보가 셋팅되어 있지 않으면 지연이체거래금액합계를 계산한다. 최종출금화일자 익일부터 전영업일까지 지연이체거래금액계산이 종료되면 일괄출금화처리단계에서 입급계좌원장 DB(124)에 출금가능잔액을 합계금액을 더하여 갱신처리하고 ,최종출금화일자를 전영업일로 갱신처리한 후 일괄출금화거래를 종료한다.

일괄출금화거래는 온라인 거래 시 시스템적으로 상기 기능을 호출하여 해당 계좌별로 일괄출금화거래를 처리하며, 입금유예기간이 경과된 지연이체금융거래의 거래금액들이 출금가능잔액에 반영되어 수취고객이 해당금액의 인출을 할 수 있게 된다.

이상에서 설명한 바와 같이 본 발명의 지연이체시스템 및 그 방법은 현재 금융기관에서 구현하여 운영하는 금융시스템의 실시간처리 편리함 이면에 보이스피싱과 같은 금융사기에 취약한 구조적인 문제를 역발상으로 접근하여 입금계좌에 입금을 지연하여 처리하는 지연이체시스템을 발명한 것이며, 현재 금융거래에서는 현금화되지 않은 타행수표 수납 시에 해당금액의 인출을 위해 적용되는 자금화의 개념을 지연이체거래로 처리된 수취계좌의 현금화된 입금 거래금액의 인출에 응용하여 출금화라는 새로운 개념을 정의하여 적용한 새로운 금융거래방법을 발명한 것이다.

상기에서 기술된 지연이체시스템은 금융시스템의 거래종류에 따라 적용여부가 가능하며, 특히 지연이체 거래대상에서 동일고객간의 이체거래 또는 C/C(Center Cut)거래의 경우처럼 출금계좌와 입금계좌 소유고객에 대한 확인이 된 거래에는 지연이체거래의 적용을 예외로 할 수 있으며, 취소거래의 경우에도 입금계좌가 원인 거래의 주체 고객이므로 예외적용을 할 수 있듯이 금융기관에서 지연이체시스템의 적용을 거래의 종류에 따라 다양하게 응용을 할 수 있고, 본 발명은 지연이체시스템의 적용방법에 관하여 한정되는 것은 아니다

이상에서 설명한 본 발명의 실시예는 장치 및 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하는 프로그램 또는 그 프로그램이 기록된 기록 매체를 통해 구현될 수도 있으며, 이러한 구현은 앞서 설명한 실시예의 기재로부터 본 발명이 속하는 기술 분야의 전문가라면 쉽게 구현할 수 있는 것이다.

이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

Claims (6)

1. 송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌로 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 시스템으로서,
   상기 송금인 및 수취인의 계좌정보를 저장하는 데이터베이스부;
   금융기관 또는 상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 이체처리하며, 소정 시간이 지난후에 상기 이체된 금액을 인출가능한 상태로 출금화처리하는 서버를 포함하는 지연이체 시스템.
2. 제1항에 있어서,
   상기 데이터베이스부는,
   지연이체 여부 신청정보를 포함하는 고객의 상품 계좌 정보를 저장하는 상품계좌 원장 DB;
   지연 이체시 출금계좌의 정보를 저장하는 출금계좌 원장 DB;
   지연 이체 정보를 저장하는 지연이체 원장 DB;
   지연이체시 입금계좌의 정보를 저장하는 입금계좌 원장 DB를 포함하는 지연이체 시스템.
3. 제2항에 있어서,
   상기 서버는,　
   지연이체 서비스에 관한 신청을 처리하여 상기 상품계좌 원장 DB에 저장하는 지연이체신청부;
   지연이체서비스가 신청된 계좌의 경우, 상기 송금인의 계좌에서 상기 수취인의 계좌로 요청된 금액을 지연이체처리하는 이체 제어부;
   지연이체처리시 이체 금액에 대해 송금인의 계좌에서 감액 처리하는 출금계좌 처리부;
   지연이체처리시 이체 금액에 대해서 상기 수취인의 계좌의 출금가능잔액에 입금거래금액을 더하여 갱신처리하지 않으며, 지연이체거래임을 표시하여 입금내역정보를 처리하는 입금계좌 처리부를 포함하는 지연이체 시스템.
4. 제3항에 있어서,
   상기 이체 제어부는,
   상기 지연이체원장 DB에 지연이체 정보를 저장하는 지연이체처리부;
   사고와 관련된 정보를 확인하고 상기 지연이체원장 DB에 저장하여 출금화가 되지 않도록 하는 사고정보 처리부;
   강제 출금화 요청시에 상기 지연이체원장 DB에서 해당거래정보를 확인하여 사고정보가 등록되지 않았을 경우에 출금화정보를 갱신하여 처리하는 강제 출금화 처리부를 포함하는 지연이체 시스템.
5. 송금인의 요청에 따라 송금인의 계좌에서 수취인의 계좌로 소정 금액을 이체 처리하는 지연이체 방법으로서,
   서버가 금융기관 또는 상기 송금인으로부터 지연이체 신청을 받아 상기 송금인의 계좌에서 이체금액을 차감하여 출금계좌 원장 DB에 저장하는 단계;
   상기 서버가 상기 수취인의 계좌로 입금 요청된 이체금액을 지연이체원장 DB에 기록하는 단계;
   상기 서버가 소정 시간이 지나야만 상기 이체 금액을 찾을 수 있다는 의미의 지연 이체 표시를 하여 입금계좌 원장 DB에 저장하는 단계;
   소정 시간이 지난후에 상기 서버가 상기 이체 금액을 인출가능한 상태로 출금화처리하는 단계를 포함하는 지연이체 방법.
6. 제5항에 있어서,
   상기 송금인의 요청에 따라 상기 서버가 사고정보를 상기 지연이체원장 DB에 저장하는 단계;
   상기 수취인이 강제 출금화를 요청하면, 상기 서버가 사고정보가 없는 경우에 강제출금화 처리를 하는 단계를 더 포함하는 지연이체 방법.

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