KR20120107899A - 현금결제 이외에는 별도의 결제수단이 없는 소상공인을 위한 크로스결제 플랫폼 및 에스크로 기능을 구비한 대표가맹점 운영 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 결제 수단으로 오직 현금결제 수단만을 보유하고 통상의 신용카드 단말기 등 다른 결제 수단을 구비하지 못한 소상공인들을 위하여 구매자와 판매자의 이동기기와 PC를 이용하여 신용카드 및 직불 카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 행할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출내역 및 세금정산 관리 기능을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품 발생시 소정기간 동안 결제대금의 예치(에스크로)기능을 부여하여 소상공인들과의 거래 촉진과 안전화를 제고할 수 있으며, 판매자인 소상공인에게 상기 발생거래의 적정한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동 사업자금 부족을 해소할 수 있도록 즉시결제 및 대출 서비스를, 여신사에게는 상기 대출서비스의 부실위험 저감 및 자동집금에 의한 대출상환서비스 등을 제공하기 위해서 안출된 대표가맹점 운영방법에 관한 것이다.

Description

현금결제 이외에는 별도의 결제수단이 없는 소상공인을 위한 크로스결제 플랫폼 및 에스크로 기능을 구비한 대표가맹점 운영 방법 {The management methods of representative affiliate with cross payment platform and escrow function for small business owners with cash-paying only}

본 발명은 결제수단으로 단지 현장에서의 현금결제 수단만을 보유하고 통상의 카드 결제를 하기 위한 신용카드 단말기 등 다른 결제 수단을 구비하지 못한 소상공인들을 위하여 이동기기와 PC를 주요 단말기로 하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 시행할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출 및 세금 관리기능을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품 발생시 소정기간 결제대금의 예치(에스크로) 기능을 부여하여 이를 바탕으로 소상공인들의 거래 촉진과 안정화를 제고할 수 있으며 상기 발생거래의 정당한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동자금 부족을 해소할 수 있도록 즉시결제 및 대출 서비스를 제공하며 상기 대출 서비스를 제공하는 여신사에게는 상기 대출 서비스의 회수부실 위험 저감 및 자동집금에 의한 대출상환 서비스 기능 등을 제공하기 위해서 안출된 대표가맹점 운영방법에 관한 것이다.

본 발명에 따른 소상공인(가맹점)을 위한 크로스결제, 거래 내역 및 세금관리, 결제대금의 예치(Escrow)기능, 즉시결제 및 대출 서비스 제공 및 자동 집금에 의한 대출상환 서비스 기능 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법은 우선 각 소상공인들이 대표가맹점 관리웹서버에 부속가맹점으로 등록하고 자신들이 판매하는 상품 및 서비스, 희망하는 결제방법 등을 등록하는 등록 단계와; 대표가맹점에서 상기 단계에서 등록된 부속가맹점을 위하여 구매자들이 결제할 수 있는 결제창을 마련하고 그 웹페이지 주소 유알엘(URL)와 QR코드(Quick Response code)를 부여하는 준비 단계와; 소상공인이 상품과 서비스를 판매한 후에 구매자에게 상기 결제창이 있는 유알엘(URL) 혹은 QR코드를 이메일 혹은 SMS 전송 혹은 현장에서 제시하여 제시받은 구매자가 해당 부속가맹점의 결제창에 접속하여 결제방법, 구입 상품 혹은 서비스 종류를 선택하여 결제하는 결제단계와; 상기 판매한 상품 혹은 서비스의 결제 종류와 판매 금액을 부속가맹점 데이타베이스서버에 저장하는 단계와; 상기 부속가맹점 데이터베이스서버에 저장된 자료를 미리 마련된 부속가맹점별 표준거래데이타베이스와 비교평가하고 소정의 보고서를 작성하는 단계와; 상기 단계에서 작성된 부속가맹점 평가자료와 보고서를 토대로 대표가맹점에서 각 부속가맹점에 대한 결제대금의 지급 시기를 다르게 적용하여 지급하는 각 단계를 포함한다. 그리고, 상기와 다른 단계의 흐름으로는 구매자는 판매자, 즉 부속가맹점으로부터 구입한 상품 및 서비스에 대한 불만과 반품의 의사가 있는 경우에는 소정기간 내에 부속가맹점 혹은 대표가맹점에 자기의 의사와 지급보류 내지는 지급거절의 의사를 통지할 수 있는 단계와 다르게는 결제대금 지급영수증을 제공받는 단계를 포함하며 또 다르게는 대표가맹점은 신용 및 직불카드결제는 물론 ARS, 휴대폰 및 스마트폰, 계좌이체 및 상품권 결제 등을 선택적으로 모두 할 수 있는 크로스결제 플랫폼을 구축하여 VAN, 결제대행업체(PG) 및 각 결제회사에 대표가맹점으로 등록하는 단계를 거친 후에 관리웹페이지서버를 마련하여 부속가맹점으로 가입등록 신청을 받아 심사한 후에 등록하는 단계와; 신용직불카드 결제는 물론 전화결제(ARS) 혹은 휴대폰 결제 등 다양한 결제 수단들을 수용하는 크로스플랫폼을 통하여 결제하는 단계와 상기 단계를 거쳐 결제된 거래 내역을 고객데이타베이스에 저장하고 평가하여 상기 부속가맹점의 거래평가DB 작성하여 부속가맹점에 의한 부정 및 사기 거래를 사전에 적발하는 처리 단계와 구매자의 신청에 의해 결제대금의 지급을 보류하거나 정지할 수 있는 단계를 구비하도록 하며; 또 다른 흐름으로는 상기 부속가맹점 거래평가DB를 바탕으로 해당 부속가맹점의 거래에 의한 매출채권 현금흐름으로 평가하여 대표가맹점에서 당일 매출채권에 대해 익일 입금해 주는 즉시결제 서비스를, 미래 매출채권을 평가하여 그를 담보로 대출해주는 서비스를 실시한 후에 상기 대출금을 자동으로 집금하여 상환해 주는 서비스 단계를 포함한다.

상기와 같은 각 단계를 거쳐 부속가맹점의 거래 내역 및 세금부과 등 세금관리 사항을 적정하게 정산해주는 부가적인 기능을 제공하는 것을 특징으로 한다.

상기와 같은 단계로 제공되는 본 발명은 현금판매 이외는 달리 결제 수단이 없는 소상공인에게 다양한 결제수단을 부여할 수 있으며 에스크로 기능으로 구매자에게는 안전한 매입을 보장할 수 있으며 판매자에게는 판매 촉진의 효과가 있고 조속한 현금화유동화 기회가 될 수 있으며 여신사에게는 대출부실 위험 및 대출금상환 비용의 저감 효과를 제공하며 그외 판매 및 세금 관리 기능까지 있어서, 이는 매우 신규한 것이며 여러 방면으로 필요하며 효과적인 발명이라고 할 것이다.

2012년 현재, 국내에 점포를 가진 소상공인들은 거의 620만 명에 이르고 있는데 이는 장기적인 국내 경기침체와 향후 710여 만명의 베이붐머들의 조기 퇴직으로 1인 기업 등 소상공인의 창업이 급격한 증가 양상을 보일 것으로 추정된다.

정부의 발표에 의하면 최근 국내 민간소비는 640조원 규모로 파악되는데 그 중 온라인으로 거래되는 소비는 약 24조원 수준이며 신용카드로 결제되는 것은 2001년부터 시행중인 정부의 소상공인의 카드가맹점 의무가입과 카드사용 장려 정책에 따라 2009년도말 가맹점은 발급 카드수는 10,699만 매로서 이는 국내 경제인구에 4.4배에 달하는 것이며 카드사용액은 454조원에 이르렀고 전체 민간소비 중 카드사용결제 비중이 52.60%에 이를 정도로 신용카드는 확고한 결제수단으로 정착되고 있다. 그리고 최근의 신문보도에 의하면 상기와 같은 점포를 가진 소상공인 중에서 국내 신용카드 가맹점은 220만 점에 불과하며 이들 중 거래가 활발한 가맹점은 200만점에 불과한 실정이며 매년 가맹점 중에서 50만점 이상의 가입 폐지와 신청의 변동이 있다고 한다. 이를 반영하듯이 최근 신문 등 언론매체에서는 연일 자영업자(우리나라의 경우에는 자영업자와 소상공인이라는 용어를 혼용하여 사용하고 있다. 소상공인이라는 용어가 대체로 5인 미만의 상시 근로자를 고용하는 자영사업자 내지 법인사업자로서 이는 법적인 용어이므로 이후에는 자영업자라는 용어는 소상공인으로 통합한다.)의 위기 문제가 쏟아져 나오고 있다.

과당경쟁, 묻지마창업, 320조원에 이르는 소상공인의 빚폭탄, 그룹사 혹은 대형 업체의 사업영역 침해 등 어느 것 하나 국내 소상공인들에게 충격을 주지 않는 것이란 거의 없다. 어느 전문가의 견해에 의하면 상기 현상에 대한 대응책으로는 첫째, 소상공인에 대한 정부 및 민간 정책 집행이 일관성 있게 수립하여 집행되어야 하며 둘째, 생산적이고 능동적인 소상공인들을 중심으로 소상공인3.0의 비젼과 전략이 새롭게 제시되어야 하고 중대형 기업과 상생 및 동반성장을 도모하여야 할 것이며 셋째, 정부, 시민사회 및 공사 조직간의 네트워크가 강조되는 통합적인 소상공인 뉴거버너스 체제가 필요하며 다섯째, 소상공인의 자주, 자립, 자생을 촉진하기 위하여 소상공인 생태계를 만드는 국가적인 노력이 필요하다고 진단한다.

그런데, 그간 정부와 학계의 소상공인에 대한 비전과 전략 현황을 살펴보면 아무런 비전과 전략 제시가 없다는 것이 솔직한 것으로서 중앙정부나 각 지자체별로 소상공인지원센터는 많지만 국내 어느 대학이나 정부기관에도 소상공인을 위한 경영전략연구소는 없어서 정작으로 소상공인의 위기 때마다 그간 정부의 대책은 복지적인 차원에서 땜질식 처방이나 대형업체의 영업시간 제한 및 골목상권 진입장벽 등 임시방편 상권보호대책으로 일관하고 있으며 다른 한편으로는 자영업자 지원대책으로 실직자의 생계형 창업을 무분별하게 유도하여, 이 분야 전문가들은 결국 국내 소상공인들이 결국 묻지마창업 과다 발생에 의한 과당경쟁으로 모두 공멸 직전의 상황으로 내몰리게 되었다고 평가하고 있다.

따라서, 소상공인의 대책은 일방적으로 정부나 일부 민간단체에서 독단적으로 수립하여 집행하기보다는 소상공인들 스스로 소상공인의 생태계를 만들어 나갈 수 있는 인프라를 소상공인3.0 패러다임속에서 만들어 가야 할 당위성이 있다고 할 것이다. 그런데 상기하는 바와 같은 소상공인3.0 패러다임이라는 것은 정부나 일부 민간단체가 단독으로 정책과 전략을 수립하여 강제하는 것이 아니며, 그리고 중대 기업의 골목상권 진입을 무조건 억제해서 결국 전체적인 상권의 저성장을 초래할 것이 아니라 소상공인의 자주자립을 촉진하여 자생적인 생태계를 확보하며 이를 바탕으로 중대기업과도 공생 발전할 수 있는 인프라를 만들어 내는 것을 의미한다고 한다. 이를 위해서는 상기 소상공인 생태계 조성을 위한 정부, 시민사회 및 중대형 업체 간의 네트워크가 강조되는 통합적이고 유기적인 소상공인 뉴거버너스 체제가 필요하다고 할 것이며 이를 지원하는 실질적인 인적물적 인프라 구축과 그를 지원하는 플랫폼의 조속한 구비를 위한 필요하다.

그리고 본 발명의 배경이 되는 구체적인 국내 소상공인의 현 상황과 실태는 다음과 같다. 즉, 이미 상기한 바와 같이 전국 소상공인의 종사인원수가 600여 만명에 달하며 지역 전체 사업체중에서 서울 85.4%, 부산 88.6%, 대구 89.6%를 소상공인이 차지한다. 소상공인이 명실상부하게 지역 경제를 이끌어가는 실핏줄인 셈이다. 하지만 속내를 들여다보면 내용은 형편없다. 일례로 대구신용보증재단에 따르면, 대구지역 신규 창업 소상공인업체의 절반 이상이 10년 내 폐업하는 것으로 나타났다. 또 신규 창업자 100명 중 17명(16.7)은 개업 1년도 안 되어 문을 닫았으며 5년이 지난 후에는 30명이 폐업을 하였다. 창업 10년이 지난 후에는 소상공인의 생존율은 40%도 채 되지 않는다. 반면 신규 창업은 크게 감소했다. 2009년 2천 619건에 640억원이던 창업보증 실적은 2010년 1천 299건, 305억원으로 크게 감소했고 2011년엔 811건, 196억원에 그쳤다. 불과 2년 만에 창업보증을 필요로 하는 지역 소상공인이 4분의 1수준으로 급감한 것이다. 대구 소상공인들의 수익성 또한 낮아 월평균 수입은 83만원으로 전국 최하위 수준에 머물렀다. 또한 국내 소상공인 84.3%는 외부로부터 돈을 빌리거나 조달한 부채가 있는 것으로 조사됐다. 특히 이 중 70.5%는 원금도 갚지 못하는 상황인 것으로 나타났다. 부채가 있다고 응답한 소상공인들의 사업체 당 평균 부채금액은 1억 1천 364만원으로 집계됐다. 이는 한국은행이 지난해 조사한 가계금융조사에서 나타난 부채 보유가구의 평균 부채금액인 8천289만원보다 약 3천만원이나 높은 수치다. 부채가 있는 소상공인들의 사업체당 평균 월 이자비용은 94만원으로 나타났다. 대구지역 소상공인 월평균 수입이 83만원인 것을 감안할 때 부채 이자비용이 순이익보다 높은 셈이다. 그리고 대구지역 소상공인들의 부채조달 경로를 조사한 결과(복수 응답 가능)는 82.2%가 금융기관(은행, 신협 등)을 통해 자금을 조달했다고 답했다. 26.9%는 친척 또는 친지로부터 빌렸다고 응답했고 대부업체와 사채, 일수 등을 통해 자금을 조달하는 소상공인 비중도 10%를 넘었다. 이에 대구신용보증재단이 조사한 지역 소상공인의 올해 상반기 체감경기 실사지수(BSI)에 따르면 전반적 체감경기는 자금사정, 종사자수, 매출수익성 모두 100 미만으로 악화로 나타났다. 게다가 가장 큰 문제점은 신규 창업자 진출시장이 프랜차이즈 가맹점이나 식당, 혹은 슈퍼마켓 등 일부 업종에 몰려 있다는 것이다. 대구신용보증재단 담당자는 지역 소상공인들은 상대적으로 진입장벽이 낮은 도소매업과 음식숙박업의 비중이 가장 높아 저부가가치 산업에 집중돼 있다며 치킨, 커피 전문점 등 저부가가치 산업에 집중하기 때문에 중복업종의 비율이 높아져 과다경쟁으로 이어지고 있다고 말했다. 소상공인 창업 실적부진의 원인이 일부 업종에 대한 과잉창업 때문이라는 것이다. 대구기업협의회 회장은 "소상공인들의 과다경쟁은 사업 불황으로 이어지고 자영업자들의 부채가 증가되면 이를 해결하기 위해 다시 생계형 자영업자들의 진입이 늘어난다. 그리고 다시 과다경쟁이 심화되는 악순환이 반복된다며 또 40여 개의 다양한 서민금융 지원제도가 시행되고 있지만 대출대상과 조건이 까다로워 담보여력이 없는 서민들이 이용하기 어려움이 너무 많다"고 말하고 있다.

그런데, 최근 신규 창업자의 무분별한 창업시장 진입으로 인한 창업 실패율이 높아지고 있으나, 창업 전에 창업교육을 받은 사람의 실패율은 현저히 낮은 것으로 나타났다. 서울시와 서울신용보증재단은 2006년부터 예비창업자들에게 필수적으로 창업교육을 이수하게 한 결과 사업생존율이 창업교육을 받지 않은 창업자에 비해 두 배 이상 높게 나타났다고 밝혔다. 즉, 2008년부터 2011년까지 창업교육을 받고 창업한 업체 중 4년 이내 생존율은 78.26%나 되었다. 이 수치는 통계개발원이 2011년 2월에 발표한 서울지역 신규 창업업체의 4년 이내 생존율인 36.4%의 두 배가 넘는 것이다. 또한 위 서울신보가 창업교육 수료자를 대상으로 설문조사를 실시한 결과 창업교육을 수강한 후 창업을 재고하게 되었다는 답변율이 24.26%나 되어 창업교육이 무분별한 창업을 방지한 것으로 나타났다.

위와 같은 사실은 소상공인 생태계 조성을 위한 정부, 시민사회 및 중대형 업체 간의 네트워크가 강조되는 통합적인 소상공인 뉴거버너스 체제가 얼마나 필요하며 효과적인 것인지를 잘 나타낸다고 할 것이다.

본 발명은 매출대금 결제 수단으로 오직 현금결제 수단만을 보유하고 신용카드 단말기 등 다른 결제 수단을 구비하지 못한 소상공인들을 위하여 구매자의 이동기기와 PC를 이용하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 모두 시행할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출내역 및 세금 관리기능을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품의사 발생시 소정기간 결제대금의 예치(에스크로) 기능을 부여하여 소상공인들의 거래 촉진과 거래 안전화를 제고하고 상기 발생거래의 정당한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동자금 부족을 해소할 수 있으며, 동시에 즉시결제 및 대출 서비스, 자동집금에 의한 대출상환 서비스 등을 제공하기 위해서 안출된 대표가맹점 운영방법에 관한 것이다.

본 발명은 기능적으로는 우선 판매자인 소상공인에게 신용카드 단말기를 설치하는 비용과 유지관리 비용부담 없이 구매자의 이동기기를 이용하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 전화결제(ARS), 휴대폰 결제 및 스마트폰 결제, 계좌이체 및 상품권 결제 등 다양한 결제 수단을 거의 모두 용이하게 제공하는 과제를 본 발명에 의한 크로스결제 플랫폼의 도입으로써 달성하도록 한다.

그런데, 상기한 바 크로스결제 플랫폼에 의한 결제 과정은 판매자나 구매자가 용이하게 접근하되 각 개인의 정보보호가 철저히 이루어져야 할 것이다.

이를 위하여 새로운 인터넷 솔루션인 Web3.0과 HTML5의 적용을 할 수 있다.

구매자인 고객의 입장에서 보면, 매입 대금 결제 이후에 구입한 상품이나 서비스에 불만이나 반품의사가 있는 경우에는 소정기간 동안 대금의 지급보류나 지급정지를 요구할 수 있는 에스크로(결제대금 예치) 제도를 도입, 시행하여 거래의 신뢰성이나 안전성을 확보할 수 있는데 그와 같은 장치의 구비만으로도 상당한 구입 기회와 의사를 제고하여 매출증대에 크게 기여할 수 있을 것이다.

국내 소상공인이 갖는 가장 큰 문제는 사업 운전자금의 부족이다. 설혹 매출이 많이 일어 난다고 하더라도 판매대금이 신속하게 회수가 되지 않으면 사업운영에 심각한 타격을 입을 수 있다. 또한 지속적인 사업 운영과 신규 투자를 위하여 계속 자금을 확보하여야 하는데 담보 제공과 신용등급, 기존 대출 여부를 중시 여기는 현 금융권에서는 자금을 융통하기가 그리 쉬운 일이 아니다. 따라서, 여기에 금융여신 당국에서 선진국 금융처럼 소상공인의 현금흐름 창출 능력을 중시 여기는 MCA금융기법의 과감하게 도입 필요성과 당위성이 있다. 이에 본 발명자들은 본 발명에서 그를 과제로서 달성코자 본 발명을 안출하게 된 것이다.

그런데, 소상공인에게 운전 혹은 투자 사업자금을 대출해주는 여신사의 입장에서는 보면 소상공인에 대한 적정한 평가는 물론이고 상환대금을 자동으로 집금해주어 여신위험 및 여신관리 비용을 저감해줘야 하는 과제가 있게 된다.

또한 판매자측 소상공인은 자신의 사업 운영실적 평가 및 차기 계획수립을 위하여 판매내역 및 세금정산 관리를 투명하게 하고 정확하게 할 필요가 있으며, 그리고 소상공인에 대한 여신과 매출대금의 결제 및 결제대행을 하는 신용카드사 및 결제대행업체(PG)로서는 부정 및 사기 결제의 사전 예방 및 적발 기능을 구비하도록 하여 결제금액의 연체 및 부실율을 저감하도록 하며, 세무 당국으로서는 새로운 세원을 개발하고 그를 정확히 관리하도록 하는 과제가 있을 것이다.

이에 본 발명은 상기하는 바와 같은 각 과제들을 해결하는 수단을 강구하는 모든 절차와 해법들을 구체적으로 정의하고 정리하여, 자세하게 제시하고자 한다.

본 발명은 결제 수단으로 오직 현금결제 수단만을 보유하고 신용카드 단말기 등 다른 결제 수단을 구비하지 못한 소상공인들을 위하여 구매자의 이동기기와 PC를 이용하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 모두 시행할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출내역 및 세금관리 기능 제공을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품 발생시 소정기간 동안 결제대금의 예치(에스크로) 기능을 부여하여 소상공인들의 거래 촉진과 안전화를 제고하고, 상기 발생거래의 정당한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동 운전자금 부족을 해소할 수 있는 즉시결제 및 대출 서비스, 자동집금에 의한 대출상환 서비스 등을 제공하기 위해서 안출된 대표가맹점 운영방법에 관한 것이다.

대표가맹점; 대표가맹점이란 PG(Payment Gateway) 및 공동가맹점 등 신용카드사와 가맹점 계약을 체결하는 것이 곤란한 중소 쇼핑몰을 대신해 카드사와 대표가맹점 계약을 맺고 신용카드 결제 및 지불을 대행한 뒤 하부 쇼핑몰에서 수수료를 받는 업체를 말한다. 이를 대하여 자체가맹점이란 전자상거래 상의 인터넷 신용카드 결제를 위해 상점에서 직접 카드사들과 키인(Key-in) 특약 혹은 수기전표(무전표)특약과 EDI가맹점 특약 등을 맺고 결제대행(PG)서비스를 이용하는 가맹점을 의미한다. 카드이용자의 카드청구서상 가맹점명도 각 자체가맹점명으로 표기됩니다. 그리고 자체가맹점의 경우에 수기전표(무전표)특약 체결하면 각 카드사와 보증관계를 설정하여야 하며 보증관계에 따라 월승인 한도 역시 책정하게 된다. 이를 대하여 대표가맹점이란 상점에서 카드사와 가맹점 계약을 직접 맺을 수 없거나 자체가맹점의 관리의 불편함으로 인해 중소 소상공인들이, 기존의 각 카드사들과 인터넷 신용카드 결제를 위한 가맹점 계약을 체결한 PG 등 대형 공동가맹점을 통하여 전자상거래를 하는 방법인데 카드승인, 카드사 매입, 결제데이터의 중계 및 정산 등 모든 업무를 대표가맹점 자체 혹은 VAN과 결제대행(PG) 시스템을 통해서 수행하는데 이때 카드이용자의 카드청구서상 가맹점명도 대표가맹점 이름으로 표기된다.

즉, 자체가맹점과 대표가맹점 차이는 요약하면 가맹점 주체에 따른 책임소재, 입금주체 및 소비자의 결제내역서상의 가맹점명 기장 차이라고 할 수 있다.

크로스결제 플랫폼의 도입; 본 발명은 기능적으로 판매자인 소상공인에게 신용카드 단말기를 설치하는 비용과 유지관리 비용 부담없이 구매자가 이동기기 및 PC를 이용하여 신용카드 결제는 물론 전화결제(ARS), 휴대폰 및 스마트폰 결제, 계좌이체 등 다양한 결제 수단을 거의 모두 용이하게 이용할 수 있는 수단과 방법을 제공하는 과제를 본 발명에 의한 크로스결제 플랫폼의 도입으로 달성할 수 있도록 한다.

크로스결제 플랫폼은 크로스결제(Cross payment), 즉 구매자나 판매자가 다양한 결제 수단에 대응할 수 있도록 개발된 크로스결제 솔루션은 제공하는 결제대행업체(PG)들이 국내에도 많지만 대표가맹점에서 계약한 PG에서 제공하지 않는 수단이 있다면 해당 솔루션을 제공하는 다른 업체와 추가 계약하여 별도로 연결하면 될 것이다. 다만 주요 이용기기가 구매자와 판매자의 모바일 기기나 PC이지만 나중에 좀더 상술할 Web3.0과 HTML5를 구축 기반으로 채택하여, 그 위에 상기 크로스플랫폼을 적용하면 이용기기의 종류에 크게 구애받지 않게 되는 잇점을 갖게 된다.

Web3.0 및 HTML5의 채택; Web3.0을 설명하기 위해서는 먼저 Web1.0, Web2.0에 대하여 설명할 필요가 있다. Web1.0은 인터넷상에서 정보를 모아 보여주기만 하는 종래의 인터넷웹을 말하며 Web2.0은 누구나 손쉽게 데이터를 생산하고 인터넷에서 공유할 수 있도록 한 사용자참여 중심의 인터넷 환경을 말하는 것으로서 Web2.0은 2004년경 팀 오라일리에 의해 새롭게 도입된 개념이다. 사실 Web2.0은 단순히 인터넷 기술을 뜻하는 용어가 아니라 웹이 곧 플랫폼이라는 의미로서 인터넷만 있다면 어느 곳에서도 상호 데이터를 생성, 공유, 저장, 출판 및 비즈니스가 가능하다는 것이어서 마케팅 용어라고 치부되고 있듯이 인터넷의 상업적 이용에 기반이 되었다. 블로그(Blog), UCC, 위키피디아(Wikipedia), 딜리셔스(del.icio.us) 등이 이에 속한다. 사용자들이 붙이는 태그(사용자들이 자료마다 직접 붙이는 꼬리표)인 플리커(Flickr)나 딜리셔스(del.icio.us), 사용자 인터페이스인 검색창의 추천 검색어, 검색로봇이 수많은 웹 페이지를 돌아다니며 링크를 읽어 들여 이를 바탕으로 데이터의 우선 순위를 나타내 주는 구글의 페이지랭크(Page rank)나 아마존의 도서리뷰(Book review)시스템, 이베이(e-Bay)의 평판(Reputation)시스템도 웹2.0의 특징을 나타내 주는, 상업적으로도 성공을 한 대표적인 사례들이다. Web2.0의 공개(Open)개념이 잘 나타나 있는 Open API 경우로는 구글의 '구글맵'서비스를 비롯하여 국내 네이버(NHN)가 2006년 3월 검색관련 API를 공개했으며 다음(DAUM)도 신지식, 디앤샵 등의 Open API를 공개하여 개방형 구조의 Web2.0 서비스를 지향하는 과정을 성공적으로 밟고 있다.

이를 대하여 Web3.0은 아직 정확한 정의조차 내려져 있지는 않지만 웹이 어떻게 발전해 나갈지에 대한, 그리고 종래의 Web2.0에 대해 상대적인 정의라고 할 수 있을 것이다. 따라서 Web2.0은 상기와 같이 마케팅 용어라고 할 때 웹 3.0은 단지 마케팅 용어가 아닌 그 후 발명된, 전혀 새로운 용어가 될 것이다. 즉, Web3.0은 우선 응용프로그램을 만드는 데 있어서도 Web2.0과는 다른 방식을 채택한다. Eric E. Schmidt의 정의에 의하면, Web3.0은 궁극적으로 함께 결합되는 응용프로그램이며 각 응용프로그램들은 상대적으로 작고 데이터는 그 무리 안에 있으며 그 응용프로그램들은 아무 장치나 즉, PC, 휴대전화 등 다양한 기기들을 통해 실행할 수 있다. 게다가 각 응용프로그램들은 매우 빠르며 사용자 맞춤식으로 프로그램들을 변경할 수 있다. 게다가 이러한 응용프로그램들은 바이러스가 전염되는 것처럼 쉽게 소셜네트워크, 전자우편을 통해 배포된다. 즉, 가게에 가서 물건을 사는 것처럼 구입하지 않아도 된다. 이는 그동안 컴퓨팅에서 볼 수 있었던 응용모델과는 매우 다르다. 넥플릭스의 설립자 리드 헤스팅스에 의하면, 속도로서 구분해 보면 Web1.0은 전화접속에 5.0K 평균 대역이고 Web2.0은 평균 1메가비트의 대역이며 Web3.0은 언제나 10메가비트의 대역이 될 것이고 Web3.0의 대역은 완전한 동영상으로 이루어진 웹이 될 것이며 이것이 Web3.0의 느낌과 비슷할 것이라고 한다.

그리고, Web3.0의 소프트웨어적인 특징을 열거해 보면 다음과 같다.

1)웹을 데이터베이스 형태로 바꾼다. 2)인공 지능을 향한 진화의 경로 3)시맨틱 웹 및 SOA의 실현 4)3D를 향한 진화 5)실행 가능한 웹 추상 계층으로서의 웹 3.0 6)유비쿼터스 연결 등

Web3.0의 펌웨어 내지 하드웨어적인 특징은 다음과 같다.

1)네트워크 컴퓨팅 2)오픈 테크놀로지 3)오픈 아이덴티티 4)인텔리전트 응용웹 프로그램 5)배포되는 데이터베이스 등을 들 수 있다.

그런데 Web3.0을 가장 극명하게 드러내는 정의는 아마도 2006.6. 웹의 발명가 팀 버너스의 언급이라고 할 것이다. 버너스는 Web3.0과 Web2.0의 차이는 PC나 모바일 등 각종 정보기기에서 크기와 모양을 조절할 수 있는 벡터 그래픽스의 오버레이를 사용할 때 그리고 대용량의 데이터공간을 가로질러 통합시키기 위해 시맨틱웹(Symantic web)의 적용할 때에 극명하게 드러난다고 하였다. 즉, 그의 언급은 Web3.0은 시맨틱웹 같이 새로 생겨난 인터넷 기술들이 웹을 전혀 새롭게 변형시킬 것인데 인공지능, 인터넷의 고속화 및 모듈식 웹어프리케이션의 플랫폼 통합 등으로 웹의 새로운 혁명이 이루어질 기초 내지는 바탕이라는 것이다.

HTML(Hyper Text Markup Language)5; 최근 Web3.0 개발자 사이의 핵심 키워드 중에 하나가 HTML5라는 점에 이견을 제시할 사람은 많지 않다. 매셔블의 창업자 피트 캐시모어는 HTML5을 아예 2012년 10대 IT키워드 중에 하나로 꼽았고, 국내 삼성경제연구소 역시 2012년 유망기술로 HTML5웹앱을 선정하였고 2012년 초에는 방송통신위원회에서 HTML5활성화 리더스 캠프를 새로 발족할 정도로 중요한 기술로 이미 인식되고 있다. HTML5를 지원하는 단말수도 급격하게 증가하는 중이다. 2009년 300만대에 불과했던 단말수는 2012년 6억 7300만대, 2016년에는 15억 6천만대로 급증할 것으로 예측되고 있다. 구글, 애플, MS와 같은 대형 사업자들이 HTML5 활성화에 적극적으로 나서면서 관련 업계들은 화려한 청사진을 그리고 있으며 알려진 바와 같이 HTML5 웹표준 권고안은 팀 버너스리를 주축으로 만들어진 W3C에서 진행된다. 즉, HTML5는 W3C에서 아직 표준으로 확정된 상태가 아니다. 지금 이 순간에도 수많은 이슈들이 논의되고 있으며 2014년에 최종안이 발표될 예정이다.

다음은 HTML5의 설계원칙이다.

1)컨텐츠의 호환성 2)이전 브라우저와의 호환성 3)기능 재사용 4)이용 방법의 호환성 5)혁신보다는 발전을 우선함 6)실용성 7)상호 운영성 8) 보편적 접근성 등

그런데, 그간 브라우저 업체들은 W3C의 표준안이 제정된 이후에 비로소 해당 기능을 제품에 반영하는 것이 일반적이었다. 그러나 HTML5은 재빠르게 각 브라우저에 채택되고 있으며 벌써 또 다른 웹의 표준이 되어 가고 있는 실정이다. HTML5는 그 표준도 정해지기 전인데도 불구하고 현재 전세계 브라우저시장의 28%에 해당되는 익스플로러 8버젼 이하에서는 지원되지 않고 있다. 이와 같이 HTML5가 이슈가 되는 것은 단순히 브라우저안의 웹페이지가 화려해지기 때문만은 아니다. 이는 로컬 디바이스와의 다양한 연동을 통해서 지금까지 네이티브앱들이 제공할 수 있는 크로스플랫폼 기능이 HTML5로 용이하게 구현이 가능해진 이유가 가장 크다. 웹앱은 물론이고 다른 플랫폼까지 영역을 확장하고 있다. 더구나 실제 상용제품들이 급격하게 증가하고 있는데 이는 HTML5의 가능성을 충분히 보여주고 있다. HTML5가 이렇게 다양한 영역에서 기대를 받는 것은 그 기능이 많아지고 새로와 진 것도 있지만 ICT 환경이 모바일 중심으로 바뀌고 있기 때문이다. 앱스토어의 성장으로 웹(Web)보다는 앱(App)중심의 사용행태가 많아지면서 Objective-C와 Java개발자들이 소외받는 상황이 연출되고 있으며, 오히려 HTML5 개발에 쉽게 접근할 수 있는 전통적인 웹개발자들이 모바일 환경에서 활동할 기회가 새롭게 창출되고 있다.

그리고 그간 다양하고 새로운 플랫폼들이 축적되어 있어 새롭게 개발하는 것보다 HTML5을 통하여 개발비용을 낮출 수 있는 크로스 플랫폼(Cross Platform)을 채택하는 경우가 더욱 많아지게 되었다.

다만 기능상 비교가 거의 의미가 없는 PC와 달리 모바일 기기는 여전히 성능 비교가 큰 이슈로서 존재한다. 즉, 기능적인 확장성을 논하기 전에 마크업(Mark Up)을 기본으로 하는 HTML5는 특성상 종래의 스마트폰 환경과 같이 기기 내에서 컴파일된 후에 실행되는 네이티브앱보다 높은 성능을 내는 것은 그리 쉽지 않기 때문에 소셜게임 개발사 우가는 순수 HTML5기반의 스마트폰 게임 개발을 상기한 근본적인 기술상의 난제를 극복하지 못하고 중단한 사례도 있다.

그리고 HTML5은 아직은 표준이 확정되어 있지 않기 때문에 하이퍼링크를 기반한 유통 채널과 사용자 유입에 제약이 있다. 요즘같이 모바일을 통해 즐길 수 있는 콘텐츠가 풍성한 시대에서 사용자의 선택을 받기 위해서는 정기적인 버전업을 통해 앱의 존재를 상기시키거나 푸시(Push)를 통해 방문을 유도하는 것은 마케팅의 기본인데 이는 아직은 HTML5 웹앱으로는 구현할 수 없는 마케팅 방법이다. 따라서, 이미 서비스 브랜드를 확보하고 있는 대형서비스 사업자가 아니라면 고객유입은 종래의 앱형태를 갖는 것이 유리하다. 다양한 플랫폼에서의 앱개발 비용을 줄이기 위해서는 크로스플랫폼을 이용하거나 하이브리드 형태의 서비스를 하는 것은 그래도 가능성이 있다. 즉, 이때 HTML5는 매우 유용한 기술이 될 수 있다. 그리고, 앱스프레소와 같은 HTML5 기반의 크로스 플랫폼도 증가하고 있고, 하이브리드앱은 이미 대중화되고 있다.

그러나 아직 빠른 성능을 요구하는 멀티미디어 서비스나 게임 등에서 HTML5 기반 제품이 좋은 성능을 내는 것을 기대하는 것은 아직은 지나친 욕심이다. 최근 페이스북이 iOS앱을 하이브리드 형태에서 네이티브로 새롭게 개발하겠다는 것도 HTML5 기반 제품의 성능상 이슈 때문이다. 다만 HTML5는 아직은 속도보다는 안정적이고 쾌적한 콘텐츠 소비가 중요한 정보성 콘텐츠, 전자책 등의 영역에서 HTML5가 웹앱으로서 훌륭한 솔루션이 될 수 있을 것이며 PC나 휴대폰 등 정보기기를 가리지 않고 통합적으로 적용시킬 수 있는 크로스플랫폼의 채택에 있어서 매우 우월한 장점을 갖고 있다고 할 것이다. 이것이 바로 본 발명의 플랫폼 구성을 Web3.0을 채택하여 HTML5로 구현코자하는 이유이다.

에스크로(Escrow, 결제대금 예치)의 도입; 에스크로(Escrow)란 구매자와 판매자간 신용관계가 불확실할 때 제3 자가 상거래가 원활히 이루어질 수 있도록 중계를 하는 매매보호 서비스이다. 그런데 원래 법률적인 용어로서 '조건부 양도증서'를 의미한다. 즉 특정물을 제3자에게 기탁하고 일정 조건이 충족된 경우 상대방에게 교부할 것을 약속하는 문서로서 주로 부동산 거래에서 쓰였다. 최근 전자상거래의 경우에는 거래대금을 제3자에게 맡긴 뒤 물품 배송을 확인하고 판매자에게 지불하는 제도라는 의미로 많이 사용되고 있다. 즉, 소비자가 대금을 은행 등 공신력 있는 제3 자에 보관시켰다가 배송이 정상적으로 완료되면 판매자 계좌로 입금하는 것으로 물품을 받지 못했거나 반품할 경우에는 금융기관이 즉시 환불해 주기 때문에 인터넷 쇼핑몰을 통한 사기 피해 등을 원천적으로 막을 수 있다. 판매자도 후불제를 했을 때 겪을 수 있는 채권추심 등의 비용을 절감할 수 있다는 장점이 있다.

에스크로 제도는 1997년 미국에서 처음 선보였으며 국내에서도 은행권과 지불업체가 잇달아 이 서비스를 선보인 바 있다. 그리고 정부에서도 전자상거래 피해방지를 위해 에스크로제를 의무화하는 방안을 추진중이다.

구체적 살펴보면 에스크로는 판매자,구매자와 제3 자의 사이에서 다음과 같은 절차로 진행된다. 1) 구매자는 제3 자에게 대금을 맡긴다. 2)판매자는 제3 자에게의 입금을 확인하고 구매자에게 상품을 발송한다. 3)구매자는 송부된 상품을 확인하고 제3 자에게 상품이 도착했음을 알린다. 다만 당초의 거래 내용과 다른 경우는 상품을 반송하거나 거래를 파기할 수 있다. 4)제3 자는 판매자에게 대금을 송금한다. 5)판매자는 대금을 수령한다(이것으로 거래는 종료). 이때 중개하는 제3 자는 에스크로(Escrow) 사업자로서 일정한 수수료를 받는 것으로 수익을 얻는다. 상기한 바와 같이 구매자인 고객의 입장에서 보면 결제 이후에 구입한 상품이나 서비스에 불만이나 반품 의사가 있는 경우에 소정기간 내 대금의 지급보류나 지급정지를 요구할 수 있는 에스크로(결제대금 예치)제도를 도입하여 시행하면 거래의 신뢰성이나 안전성을 확보할 수 있다. 상기와 같은 과제의 달성만으로도 매출의 증대를 도모할 수 있도록 할 수 있다.

유동 운전 및 투자 자금의 확보 문제; 그런데, 국내 소상공인이 갖는 가장 큰 문제는 운전자금의 부족이다. 설혹 매출이 일어난다고 하더라도 판매대금이 신속하게 회수가 되지 않으면 사업 운영에 심각한 타격을 입을 수 있다. 또한 지속적인 사업 운영과 신규 투자를 위하여 계속 자금을 확보하여야 하는데 담보 제공과 신용등급, 기존 대출 여부를 중시 여기는 현 금융권 대출기준에서는 사업 자금을 융통하기가 그리 쉬운 일이 아니다.

따라서, 금융여신 당국에서 선진국 금융처럼 현금흐름 창출능력을 더 중시여기는 MCA금융기법을 과감하게 도입하도록 할 필요성과 당위성이 여기에 있다.

이를 위하여 본 발명자들의 선행 혹은 기초가 되는 기술적인 배경 본 발명은 소상공인의 평가에 있어서는 본 발명자들이 이미 2012.3.31. 출원한 국내 특허출원 20-2012-0016245 가맹점거래평가모형을 통한 신용카드 매출채권 담보부 대출서비스 위험관리방법에서의 현금흐름에 의해 가맹점을 평가하는 가맹점거래평가모형을 그대로 도입하여 가맹점(소상공인)의 현금흐름(거래 데이타)를 평가하면 소상공인의 부정 및 사기 데이터를 적출해낼 수 있을 뿐만 아니라 적정한 평가는 물론, 거래 내역을 정확하게 관리할 수 있어서 제공할 담보가 거의 없거나 신용등급이 낮은 소상공인들은 매출이 많아 아무리 좋은 현금흐름이 갖고 있더라도 기존 금융권에서는 추가적인 자금대출을 받을 수 없는 게 현실이지만 상기와 같은 적정한 미래 현금흐름의 평가만으로도 운전자금의 대출을 이끌어 낼 수 있을 것이다. 그리고 상기한 발명자들의 출원 중 발명의 내용은 가맹점거래평가모형에서 정당한 거래 데이터로 판정된 거래에 대하여는 이를 바탕으로 여신사에서 거래발생 익일에 매출채권을 먼저 지급하는 즉시결제 서비스를 실시하거나 소정기간의 미래 거래데이타를 평가하여 그에 상당금액을 대출해 준 후에 분할 상환하는 대출방식으로 기존 금융권에서 자금을 조달하기 어려운 소상공인의 필요투자 자금을 조달하는 신규의 방법을 구체적으로 제시하고 있다.

여신사의 소상공인에 대한 적정한 거래평가 및 즉시결제 및 대출 금액의 상환대금 자동집금 처리 제공; 또한, 상기 기재의 본 발명자들이 출원중인 특허에서는 소상공인 거래평가모형을 통하여 소상공인에게 운전 혹은 투자 자금을 대출해주는 여신사의 입장에서는 소상공인에 대한 적정한 평가를 하도록 하고 있으며 즉시대출 서비스 혹은 대출한 금액의 상환대금을 신용카드사에서 승인한 금액의 입금분에서 최우선적으로 자동으로 집금해주어 여신에 따른 부실 위험 및 여신관리 비용을 저감해주는 과제를 획기적으로 달성할 수 있다.

소상공인 거래평가모델에 의한 부정 혹은 사기 결제의 사전 예방 및 적발; 소상공인(가맹점)의 거래평가에 있어서 가장 위험한 요소는 소위 카드깡으로서 가맹점이 불법적으로 자금을 융통하기 위하여 허위의 거래를 만들어 부정 혹은 사기 결제를 하는 것인데 카드깡은 카드의 지급 연체 내지는 부실로 이어질 가능성이 많다. 또한 카드결제 처리 후에 그 데이타를 근거로 하여 부정하게 대출을 받는 경우인데 이런 경우에는 정확하고 치밀한 거래평가모델을 구축하고 특이한 거래 데이터에 대하여는 즉시 실사확인을 행하여 소상공인거래의 적정성 정확하게 평가하면 여신사 및 결제대행업체(PG)와 카드회사 등 결제사의 위험을 획기적으로 저감할 수 있다.

소상공인에게 매출정산서비스 제공; 또한 판매자측인 소상공인은 자신의 운영실적 평가 및 계획수립을 위하여 판매 내역 및 세금 관리를 투명하고 정확하게 할 필요가 있는데 결제 수단이 여러 가지 다양한 경우에는 정확한 장부 기재, 영수증 발부는 물론 정기적인 정산관리하기 어려운 게 현실이다.

이에 본 발명은 크로스결제 플랫폼으로 거의 모든 결제수단을 포함하므로 동시에 매출관리는 물론 정산처리, 영수증 발부 및 세금관리까지 가능하도록 하고자 한다.

기타 세무당국의 세원 개발 및 정확한 관리; 본 발명의 시행 및 해결 과정을 통하여 세무당국은 현실에서 쉽게 누락될 수 있는 세원을 개발할 수 있으며 정확한 정산처리의 산물로서 정확히 관리할 수 있다는 잇점도 있다.

상기하는 본 발명의 각 과제들을 해결하는 수단을 실시하기 위한 구체적인 내용에 대한 자세한 설명은 후술하기로 한다.

본 발명은 결제 수단으로 오직 현금결제 수단만을 보유하고 통상의 신용카드 단말기 등 다른 결제 수단을 구비하지 못한 소상공인들을 위하여 구매자와 판매자의 이동기기와 PC를 이용하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 시행할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출 및 세금 관리기능을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품 발생시 소정기간 동안 결제대금의 예치(에스크로) 기능을 부여하여 소상공인들과의 거래 촉진과 안전화를 제고하며 발생거래의 적정한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동자금 부족을 해소할 수 있는 즉시결제 및 대출 서비스를, 상기 대출서비스의 위험 저감 및 자동집금에 의한 대출상환 서비스 등을 제공하기 위해서 안출된 대표가맹점 운영방법에 관한 것으로서; 본 발명에 따른 소상공인(가맹점)을 위한 크로스결제, 거래 내역 및 세금정산 관리, 결제대금의 예치(Escrow)기능, 즉시결제 및 대출 서비스 제공 및 자동집금에 의한 대출상환 서비스 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법은 각 소상공인들이 대표가맹점 관리웹서버에 부속가맹점으로 등록하고 자신들이 판매하는 상품 및 서비스, 희망하는 결제방법을 등록하는 등록 단계와; 대표가맹점에서 등록된 부속가맹점을 위하여 구매자들이 결제할 수 있는 결제창을 마련하고 그 웹페이지 주소 유알엘(URL)와 QR코드(Quick Response code)를 부여하는 준비 단계와; 소상공인이 상품과 서비스를 판매한 후에 구매자에게 상기 결제창이 있는 유알엘(URL) 및 QR코드를 이메일, SMS 전송 혹은 현장에서 제시하는 방법으로 구매자가 해당 부속가맹점의 결제창에 접속하여 결제 방법 및 구입 상품 및 서비스를 선택하여 결제하는 결제단계와; 상기 판매 상품 및 서비스의 결제 종류와 금액을 집계하여 부속가맹점데이타베이스서버에 저장하는 단계와; 상기 부속가맹점 데이터베이스서버에 저장된 자료를 평가하고 소정의 보고서를 작성하는 단계와; 상기 단계에서 작성된 부속가맹점 평가자료와 보고서를 토대로 대표가맹점에서 각 부속가맹점에 대한 결제대금의 지급 시기를 다르게 적용하여 지급하는 단계를 포함한다.

그리고, 상기와 다른 단계의 흐름으로는 구매자는 판매자, 즉 부속가맹점으로부터 구입한 상품 및 서비스에 대한 불만과 반품의 의사가 있을 경우에는 소정기간 내에 부속가맹점 혹은 대표가맹점에 자기의 지급보류 내지는 지급거절의 의사를 통지할 수 있는 단계와; 다르게는 결제대금 지급영수증을 전자통지 받는 단계를; 포함하며 또 다르게는 대표가맹점은 신용 및 직불 카드결제는 물론 ARS, 휴대폰 및 스마트폰, 계좌이체 및 상품권 결제 등을 선택적으로 할 수 있는 크로스결제 플랫폼을 구축하여 VAN, 결제대행업체(PG) 및 각 결제회사에 대표가맹점으로 등록하는 단계를; 거친 후에 웹페이지서버를 마련하여 부속가맹점으로 가입등록 신청을 받아 심사한 후에 등록하는 단계와; 신용직불카드 결제는 물론 전화결제(ARS) 혹은 휴대폰 결제 등 다양한 결제 수단들을 수용하는 크로스플랫폼을 통하여 결제하는 단계와 상기 단계를 거쳐 결제된 거래 내역을 고객데이타베이스에 저장하고 평가하여 상기 부속가맹점의 거래평가DB 작성하여 부속가맹점에 의한 부정 및 사기 거래를 사전에 적발하는 처리 단계와; 구매자의 신청에 의해 결제대금의 지급을 보류하거나 정지할 수 있는 단계를 구비하도록 하며; 또 다른 흐름으로는 상기 부속가맹점 거래평가DB를 바탕으로 해당 부속가맹점의 거래에 의한 매출채권을 현금흐름으로 평가하여 대표가맹점에서 당일 매출채권에 대해 익일 입금해 주는 즉시결제 서비스를, 미래 매출채권을 평가하여 그를 담보로 하여 대출해주는 서비스를 실시한 후에 상기 대출금을 자동으로 집급하여 상환해 주는 서비스를 단계를; 포함한다.

상기와 같은 각 단계를 거쳐서 부속가맹점의 거래 내역 및 세금 부과예정 사항을 적정하게 관리하는 부가적인 기능을 제공하는 것을 그 특징으로 한다.

상기와 같은 단계로 제공되는 본 발명은, 현장에서 현금판매이외는 달리 결제 수단이 없는 소상공인에게 다양한 결제수단을 부여할 수 있으며, 에스크로 기능으로 구매자에게는 안전한 매입거래를 보장할 수 있고, 이로써 판매자에게는 판매 촉진의 효과가 있으며 조속한 현금화유동화 기회가 될 수 있으며 여신사에게는 대출부실화 위험 및 대출금상환 비용의 저감 효과를 제공하며 그외에 판매내역 및 세금정산 관리 기능까지 있어서 이는 매우 신규한 것이며 여러 방면에서 필요하며 효과적인 발명이라고 할 것이다.

도 1a는 본 본 발명자들이 선행출원한 국내 특허 20-2012-0016245 가맹점거래평가모형을 통한 신용카드 매출채권 담보부 대출서비스 위험관리방법의 업무처리 흐름도이다.
도 1b는 상기 선행 발명에 의한 방법에 의한 업무처리 흐름도이다.
도 2a는 소상공인(부속가맹점)에 대해 결제창이 있는 유알엘(URL)과 QR코드를 생성해주는 일 사례 인터넷웹 메뉴 화면이다.
도 2b는 상기와 같이 과정에서 생성되어 출력된 QR코드를 구매자의 휴대폰으로 스캔하여 결제창에 접속할 수 있도록 읽는 일 사례사진이다.

도 2ca 내지 2ce는 본 발명에 의한 소상공인(부속가맹점)이 상품을 등록하여 구매자가 결제할 수 있는 유알엘(QR코드 및 QR코드를 생성하고, 구매자가 상기 유알엘(URL)을 접속, 결제창을 열어 신용카드 결제하는 각 단계를 보이고 있는 바람직한 일 사례 스마트폰웹 메뉴화면들이다. 이는 인터넷웹과 공용으로 사용한다.
도 3은 본 발명의 현금결제외 별도의 결제수단이 없는 소상공인을 위한 크로스 플랫폼(Cross platform) 및 에스크로(Escrow)기능 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법을 구현하는 시스템도이다.
도 4는 본 발명에 의한 방법에 의한 업무처리 흐름도이다.
도 5a 내지 5e는 구매자의 다양한 결제수단에 따른 크로스결제 플랫폼을 이용하여 결제하는 업무처리 흐름도이다. 5a은 ARS(전화결제), 5b는 휴대폰스마트폰 결제, 5c는 신용카드 결제, 5d는 계좌이체, 5e는 상품권 결제의 경우의 일 사례 업무 절차이다.
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이하에서는 상기한 바와 같은 본 발명에 의한 현금결제외 별도의 다른 결제수단이 없는 소상공인을 위한 크로스결제 플랫폼 및 에스크로 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법 등을 구현하는 바람직한 실시례를 첨부한 도면을 참고로 하여 상세하게 설명한다.

도 3는 본 발명에 의한 현금결제외 별도의 다른 결제수단이 없는 소상공인을 위한 크로스플랫폼 및 에스크로 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법을 구현하는 시스템도이고 도 4는 본 발명에 의한 방법에 의한 업무처리 흐름도이다.

도 3 내지 도 4를 참조하여 구분하여 상세하게 설명하면 다음과 같다.

본 발명에 따른 소상공인(가맹점)을 위한 크로스결제, 이는 본 발명자들이 하데스 플랫폼이라고 지칭하는 본 발명자 고유의 플랫폼에 의하여 결제거래 내역 및 거래평가데이타베이스 구축, 세원 및 세금관리, 결제대금의 예치(Escrow)기능, 소상공인의 거래평가데이타베이스에 의한 즉시대출 및 대출 서비스, 자동집금 상환 서비스 기능 등을 구비한 대표가맹점 운영 방법은 우선 각 소상공인들이 대표가맹점 웹서버에 부속가맹점으로 등록하고 각 소상공인 자신들이 판매하는 상품 및 서비스, 구매자에게 희망하는 결제방법을 등록하는 등록 단계와; 대표가맹점이 상기와 같이 등록한 부속가맹점을 위하여 구매자들이 결제할 수 있는 결제창을 마련해주고 그 웹페이지 주소 유알엘(URL)과 QR코드를 부여하는 준비 단계와; 소상공인이 상품과 서비스를 판매한 후에 구매자에게 상기 결제창이 있는 유알엘(URL) 혹은 QR코드를 이메일, SMS 전송 혹은 현장에서 제시하여 구매자가 해당 부속가맹점의 결제창에 접속하여 결제방법 및 구입 상품 및 서비스를 각 선택하여 결제하는 결제단계와; 상기 판매 상품 및 서비스의 결제 종류와 금액을 집계하여 부속가맹점 데이타베이스서버에 저장하는 단계와; 상기 부속가맹점 데이터베이스서버에 저장된 자료를 평가하고 소정의 보고서를 작성하는 단계와; 상기 단계에서 작성된 부속가맹점 평가자료와 보고서를 토대로 대표가맹점에서 각 부속가맹점에 대한 결제대금의 지급시기를 다르게 적용하여 지급하는 단계를 각 포함한다.

그리고, 상기와 다른 단계의 흐름으로는 구매자는 판매자, 즉 부속가맹점으로부터 구입한 상품 및 서비스에 대한 불만과 반품의 의사가 있는 경우에는 소정기간 내에 부속가맹점 혹은 대표가맹점에 자기의 지급보류 내지는 지급거절의 의사를 통지할 수 있는 단계를; 포함하며 또 다르게는 대표가맹점은 신용직불 카드결제는 물론 ARS, 휴대폰 및 스마트폰, 계좌이체 및 상품권 결제 등을 선택적으로 할 수 있는 크로스결제 플랫폼을 구축하여 VAN, 결제대행업체(PG) 및 각 결제회사에 대표가맹점으로 등록하는 단계를 거친 후에 웹서버페이지를 마련하여 부속가맹점으로 가입등록 신청을 받아 심사한 후에 등록하는 단계와; 신용카드 결제는 물론 전화결제(ARS) 혹은 휴대폰 결제 등 다양한 결제 수단들을 수용하는 크로스결제플랫폼을 통하여 결제하는 단계와 상기 단계를 거쳐 결제된 거래 내역을 고객데이타베이스에 저장하고 평가하여 부속가맹점 거래평가DB 작성하여 부속가맹점에 의한 부정 및 사기 거래를 사전에 적발하는 처리 단계와; 구매자의 신청에 의해 결제대금의 지급을 보류하거나 정지할 수 있는 단계를; 구비하도록 하며 상기와 같은 단계를 거쳐 부속가맹점에 대하여 즉시결제 및 대출 서비스를 제공할 수 있으며, 상기 대출서비스에 대하여 자동집금 상환하는 서비스를 제공하며 상기 부속가맹점의 거래 내역 및 세금 부과사항을 적정하게 관리하는 부가적인 기능을 제공하는 것을 그 특징으로 하는데 이는 도 3의 시스템도와 도 4의 업무처리 흐름도를 활용하여 좀 더 상세하게 기술하기로 한다.

우선 본 발명의 주체가 되는 것은 대표가맹점(100)인데, 본 발명의 중요한 차별성 중 하나는 국내 점포를 가진 620여 만점 중에서 400여만 점이나 되는, 현금판매 이외는 달리 결제 수단이 없는 소상공인(200)을 대상으로 하여 신용카드와 직불카드는 물론 더 나아가 상품권 결제까지 다양한 결제수단을 제공한다는 데 있다.

크로스결제 플랫폼 제공 방법; 상기의 소상공인(200)은 판매자로서 본 발명에 의한 대표가맹점(100)에 부속가맹점으로 등록하는데 있어서 자신이 제공하고자 하는 상품 및 서비스, 결제 방법 등을 대표가맹점(100)에 고객관리웹서버(111)를 통하여 등록한다. 부속가맹점(200)의 등록을 받은 대표가맹점은 이를 심사하여 승인하면서 구매자(500)가 결제할 수 있는 결제창을 포함하는 유알엘(URL)과 QR코드를 생성하여 소상공인(부속가맹점, 200)에게 제공한다.

이를 수령한 부속가맹점(200)은 구매자(500)가 상품서비스의 선택(501)을 한 후에 구매의사를 표시(502)하면 상기 인터넷을 접속할 수 있는 휴대폰 등 이동기기로 상기 결제창 URL에 연결하도록 URL 및 QR코드를 제공한다. 이때 구매자(500)는 이동기기뿐만이 아니고 인터넷연결 데스크탑 PC나 태블릿 PC로 결제창을 연결하여 결제할 수도 있다.

상기 결제창의 바람직한 일 실시례는 도 2의 3과 같다.

이때 구매자(500)는 도 5의 실시례와 같이 다양한 결제수단을 선택하여 결제(504)할 수 있는데 그러한 수단을 이행하기 위해서는 결제대행업체(300)의 결제지원 플랫폼이나 부가통신사업자(VAN)을 결제지원 모듈을 이용하여 다양하게 결제할 수 있도록 하는 크로스결제 플랫폼(310)을 구비하도록 한다.

국내 결제대행업체(PG, 300)의 경우에 대개 다양한 결제지원 플랫폼을 제공하지만 업체에 따라서는 일부만 제공하므로 이를 보완하기 위하여는 본 발명에 의한 방법에서 제공하는 결제창은 다양한 결제지원 플랫폼의 결제모듈을 제공하는데 이를 하데스 플랫폼(110)의 고객관리웹서버(111)을 포탈로 거치도록 구성하면 다양한 결제창 구현이 가능한 크로스결제 플랫폼(310)의 현실적으로 가능하다.

상기 결제창의 유알엘(URL)과 QR코드를 생성하는 바람직한 일 실시례는 도 2의1과 같은데 이는 이동기기의 모바일웹으로도 재사용이 가능하다.

이때 유알엘(URL)은 Uniform resource locator의 약자로서 웹 문서의 각종 서비스를 제공하는 서버들에 있는 파일의 위치를 표시하는 표준을 말하며 QR코드는 Quick reponse code의 약자로서 사각형의 가로세로 격자무늬에 다양한 정보를 담고 있는 2차원(매트릭스) 형식의 코드로서 1994년 일본 덴소웨이브사(社)가 개발하였는데 덴소웨이브사가 특허권을 행사하지 않겠다고 선언하여 그 후 다양한 분야에서 광범위하게 퍼져 활용되고 있다.

기존의 1차원 바코드가 20자 내외의 숫자 정보만 저장할 수 있는 반면 QR코드는 숫자 최대 7,089자, 문자(ASCII) 최대 4,296자, 이진 8비트 최대 2,953바이트, 한자 최대 1,817자를 저장할 수 있는데 일반 바코드보다 인식속도와 인식률, 복원력이 뛰어나다. 바코드가 주로 계산이나 재고관리 및 상품확인 등을 위해 사용된다면 QR코드는 마케팅이나 홍보, PR 수단 등으로 많이 사용되고 있다. 또 기존 바코드를 읽을 수 있는 전용단말기는 상품 판매자만 소유할 수 있고 소비자들은 바코드를 이용하여 정보를 파악하는 것이 불가능했지만 QR코드의 경우에는 인터넷에 연결되는 휴대폰만 있으면 소비자들이 얼마든지 직접 상품 정보를 파악할 수 있다.

따라서, QR코드는 휴대폰이 보급되면서 활용도가 높아지고 있다. 스마트폰 사용자들은 무료로 제공되는 QR코드 스캔애플리케이션을 다운받은 후에 휴대폰으로 광고 및 홍보지 등에 게재된 QR코드를 스캔하기만 하면 각종 정보를 손쉽게 얻을 수 있어서 QR코드의 정보 제공은 오프라인과 온라인을 넘나들며 이루어진다. 예를 들어 종이잡지에 나온 모 제품의 QR코드에 휴대폰을 갖다 대면 그 제품의 웹사이트로 연결되어 생산, 유통, 가격 및 정보 등 각종 상품정보와 이벤트정보, 쿠폰 혜택 등을 얻을 수 있고 스포츠 경기나 영화 포스터의 QR코드를 스캔하면 홍보동영상 및 사진 정보, 할인권 및 입장권 정보, 영화관 또는 경기장 정보까지 받을 수 있다. 게다가 QR코드 만들기 사이트를 이용하면 누구나 자신만의 QR코드를 만들 수 있다.

따라서, 홍보하고 싶은 사람은 누구나 쉽게 명함이나 홍보지에 고유의 QR코드를 부착함으로써 자신을 소개할 수 있고 블로그트위터 또는 오프라인 광고지에 삽입함으로써 자신이 알리고 싶은 것을 홍보할 수 있다.

고객관리웹서버(111)와 거래평가데이타베이스(DB, 112)를 구축하는 방법; 고객관리웹서버(111)와 고객거래평가DB(112)를 구축하는 방법은 상기한 본 발명자들이 먼저 출원한 국내 특허출원 20-2012-0016245 가맹점거래평가모형을 통한 신용카드 매출채권 담보부 대출서비스 위험관리방법에서의 현금흐름에 의해 가맹점을 평가하는 가맹점거래평가모형을 그대로 도입하여 가맹점(소상공인)의 현금흐름, 즉 거래 데이타를 평가함에 있어서 우선 소상공인(200)의 등록을 인터넷웹서버로 신청받아 제공하고자 하는 상품 및 서비스의 종류 및 결제수단 등을 선택하도록 하여 부속가맹점(200)을 등록하도록 하여 이를 바탕으로 결제지원 웹페이지를 별도로 생성하여 이를 부속가맹점(200)에게 제공한다. 이때 대표가맹점(100)은 부속가맹점을 등록하기 전에 실사를 통하여 등록자격의 심사를 실시하는 것이 바람직하다.

또한 대표가맹점(100)은 부속가맹점(200)의 업종별, 지역별, 계절별 및 요일별 표준 거래평가모델을 제공하는 본 발명자들이 사전에 구축한 하데스 플랫폼(110)을 활용하여 부속가맹점(200)의 거래를 데이터베이스에 축적하면서 동시에 상기 거래평가모델을 계속적으로 수정해 가면서 다시 해당 부속가맹점(200)의 발생 거래실적을 평가하여 혹시 발생할 수도 있는 부속가맹점(200)의 부정 및 사기 데이터를 적출해낼 수 있을 뿐만 아니라 향후 등록 소상공인(200)의 정당한 평가는 물론 거래 내역을 모두 제대로 관리할 수 있도록 한다.

즉시결제 서비스(131) 및 대출 서비스(132)의 제공 방법; 상기와 같이 본 발명자들이 선행 출원한 특허의 방법에 의한 부속가맹점(200)의 고객거래평가모형에 의하여 정상적인 거래를 하는, 즉 거래부실 위험이 적은 업체로서 입증되면 여신사에서 당일 거래대금에 대해 익일 즉시결제서비스(131)를 하거나 미래 거래대금 흐름을 계량 평가하여 그를 담보로 하여 대출서비스(132)를 실시할 수 있다.

구매자(500)는 비록 자기 의사로 구매하였지만 당초 구매의사가 바뀌어 구매한 상품 및 서비스 구매를 보류하거나 취소 내지는 정지할 수가 있다. 이런 경우에 관하여 국내의 경우 공정거래위원회가 1985년 소비자분쟁해결기준을 제정한 이래로 현재 541개 품목에 대하여는 보상기준과 품질보증 및 부품보유기간 등을 강제하고 있는 등 소비자보호 움직임으로 점차 강화되고 있는 추세이다.

따라서, 이를 판매자인 소상공인(200)의 입장에서 보면 구매자(500)가 구입 이후 보류나 취소가 발생하면 신품 교환이나 환불을 하여야 하기 때문에 비록 현금을 받고 판매하였다고 하여도 일정기간 동안은 그 판매대금을 실질적으로 사용할 수 없는 상황이 될 수가 있다.

상기와 같은 사실 흐름에 부응하기 위하여 에스크로(Escrow, 결제대금예치제)가 있는데 에스크로 제도에 대해서는 이미 상술한 바 있으므로 추가 설명을 생략하지만, 요약하면 상기 제도는 결제대금을 제 3자가 구매자(500)로부터 받아 예치(보관)하고 있다가 환불하거나 판매자(200)에게 소정기간이 경과한 후에 지급하는 제도로서 소비자를 보호하기 위한 취지의 제도로서 국내 인터넷 쇼핑몰의 경우에 에스크로 실시를 강제하는 방안을 정부에서도 추진중에 있다.

그리고 굳이 상기와 같은 추세에 따른 것은 아니지만 구매자가 신용카드 혹은

전화 결제를 한 경우에는 전자는 평균 5일, 후자는 평균 45일 정도 결제사가 의도적으로 결제대금의 입금을 늦추어 이행하고 있어서 판매자는 자금 운영에 곤란을 겪고 있는 것이 현재의 실제 상황이다.

따라서, 상기와 같이 소비자를 보호한다는 차원에서 불가피하게 에스크로(120)을 실시한다고 하더라도 부속가맹점(200)의 자금사정을 호전시키기 위하여는 대표가맹점(100)이 에스크로(120)를 실시하면서 한편으로는 상기한 바와 같이 본 발명자들이 선행 출원한 국내 특허출원 20-2012-0016245 가맹점거래평가모형을 통한 신용카드 매출채권 담보부 대출서비스 위험관리방법에서의 현금흐름에 의해 가맹점을 평가하는 가맹점거래평가모형을 그대로 도입하여 가맹점(소상공인)의 현금흐름, 즉 매출거래 데이타를 평가하는 하데스 플랫폼(110)을 활용하여 즉시결제 서비스(131)와 대출 서비스(132)를 실시하여 이를 부속가맹점(200)들이 이용할 수 있도록 해주는 방안이 바람직하게 된다.

계속적인 고객정산자료데이타베이스(113)의 작성, 갱신 및 보고서 제공; 본 발명자들의 선행 출원 발명에 의해 구축된 하데스 플랫폼(110)에 의하여 부속가맹점(200)의 자료를 계속 축적하고 평가하여 적정한 고객거래평가DB(112)를 구축해 나가면서 소정의 정산보고서를 작성하여 부속가맹점(200) 및 세무당국(900)에 제공하도록 하면 소상공인(200)들은 별도의 장부기재 없이도 실시간으로 업무정산을 할 수 있으며 세무당국(900)은 새로운 세원 개발과 관리에 정확성을 기할 수 있게 된다.

구매자(500)에게 결제대금의 전자 영수증 제공; 구매자가 구입한 상품 혹은 서비스에 대하여 결제수단의 다양성 부여에도 불구하고 구매자가 이동기기를 통하여 영수증 및 세금계산서를 고객관리웹서버(111) 및 이메일을 통하여 동시에 제공하는 서비스 제공을 신청하여 제공받을 수 있도록 한다. 상기 등록신청페이지는 HTML5로 작성하여 PC 연결과 이동기기 인터넷웹에서 동시에 이용하도록 제공한다.

하데스 플랫폼(110) 및 고객관리웹서버(111)의 구축 방법; 하데스 플랫폼(110)에서 하데스란 그리이스로마 신화에 나오는 지옥의 신이며 재물의 신의 이름으로 고유명사이고, 플랫폼이라는 것은 기차역에서 기차를 타고 내리는 곳이란 의미인데 이것이 단상, 무대 따위의 사전적 의미가 바뀌어 컴퓨터시스템의 기반이 되는 하드웨어 또는 소프트웨어, 응용프로그램이 실행될 수 있는 기초를 이루는 컴퓨터기반 시스템을 의미한다. 예를 들면 대개 메인프레임이라는 것은 대규모 데이터베이스를 구축하기 위한 플랫폼이다. 또 MS-DOS나 윈도우ME, UNIX 등의 운영체계는 각종 응용 소프트웨어가 실행될 수 있는 플랫폼이라고 할 수 있다.

그런데, 플랫폼이라는 용어는 이제 컴퓨터뿐 아니라 각종 게임이나 PDA 등에 이르기까지 기반 시스템을 가리키는 말로 폭넓게 쓰이고 있다. 하나의 플랫폼은 운영체계, 컴퓨터 시스템의 보조 프로그램, 그리고 마이크로프로세서, 논리연산을 수행하고 컴퓨터 내의 데이터 이동을 관장하는 마이크로칩 등으로 구성된다.

과거 대부분의 응용프로그램들은 특정 플랫폼에서만 운용되도록 개발돼 왔지만, 최근에는 개방형 인터페이스를 통해 일부 프로그램들이 다른 플랫폼에서도 운용될 수 있도록 설계되고 있다.

이를 대하여 본 발명에 의한 하데스 플랫폼(110)은 불특정 다수인들을 사용자로 하지만 대표가맹점(100), 소상공인(부속가맹점, 200), 세무당국(900), 여신사등 다소 제한적으로 하는 API 환경을 갖도록 설계되어 있는데 여기서 API(Application Program Interface)는 사용프로그램 또는 애플리케이션이 플랫폼(운영체제)에 어떤 처리를 위해서 호출할 수 있는 서브루틴 또는 함수의 집합들을 말한다. 즉, 하데스 플랫폼(110)은 우선 고객관리웹서버(111)을 통하여 부속가맹점(200), 판매자 혹은 여신사로 등록을 할 수 있는데 이때 등록을 하면 미리 구비된 표준고객거래평가DB(112)를 기초로 하여 축적되는 거래데이타를 이용하여 인공지능형으로 고객거래평가모델을 계속적으로 진화시켜 결국 고객에게 가장 적정한 거래평가DB를 구비하게 된다. 하데스 플랫폼(110)의 특징 중이 하나는 인터넷에 의한 상호 호환적인 고객관리가 이루어지며 그 고객관리가 데이터베이스와 연계된다는 것이다. 상기와 같은 사실과 방법에 대하여는 이미 본 발명자들의 선행 특허출원에 상세하게 기술되어 있다.

상기와 같은 부속가맹점(200)과 여신사의 등록과 거래평가를 바탕으로 즉시결제 서비스(131)와 대출 서비스(132)를 실시할 수 있으며, 동시에 에스크로(120)서비스를 실시할 수도 있다. 그런데 하데스 플랫폼(110)의 특징적인 차별성은 부속가맹점(200)의 부정 혹은 사기 거래를 사전에 예방할 수 있는 절차를 구비하는 등 여신거래 부실위험을 저감하여 여신사의 대출 공급을 제고할 수 있는 기능을 구비하는 한편 에스크로(120) 기능의 보유로 소비자보호를 도모할 수 있으며 소상공인(200)에게는 그와 다른 흐름으로써 즉시결제 및 대출 서비스를 실시하여 자금 유동성을 확보해주는 절차와 서비스를 제공한다는 데에 있다.

게다가 판매대금, 즉 결제대금을 자동으로 집금해 주는 동시에 판매 실적 혹은 세원의 정산 및 보고서 작성 기능을 구비하여 판매자(200), 세무당국(900) 및 여신사에게 정확한 관리 효과와 관리비용 절감 효과를 제공한다.

하데스 플랫폼(110)의 또 다른 중요한 효과는 상세하게 전술한 바와 같이 고객관리웹서버(111)의 구축, 고객관리평가서버 및 크로스결제 플랫폼 API 구축에 있어서 혁신적으로 HTML5를 사용하여 PC나 이동기기에서 동시에 같이 사용할 수 있으며 다양한 기기에서 고속으로, 상호 호환성이 강하게 다양한 서비스를 통합적으로 이용할 수 있는 Web3.0의 환경을 구현한다는 데 있다.

하데스 플랫폼(110)과 개인정보 보호 방법; 본 발명에 의한 실시 내용에 핵심적인 사항은 고객관리웹서버(111)를 두고 여러 가지 결제수단을 제공하는 결제회사에서 크로스결제 플랫폼(310)을 제공한다는 것인데 이는 처리 희망자(구매자)를 위하여 결제대행업체(PG,300)을 이용하거나 다른 결제회사의 결제처리 모듈을 가져다가 하데스 플랫폼에서 직접 연결하여 처리하여 구현이 가능한데 이 경우에는 대표가맹점(100)에게는 구매자(500)나 부속가맹점(200)의 개인정보보호와 처리 데이터의 관리에 있어서 고려할 사항들이 많아지게 된다.

신용카드 결제에 있어서 수기거래특약이라고 하여, 카드가맹점이 카드사와 특약을 체결하여 시행한 전자상거래나 통신 판매 등 고객과 직접 접촉하지 않는 거래이거나 직접 신용카드를 긁지 않는, 소위 무서명거래 결제를 실시함에 있어 결제승인 절차가 허술해져서 금융사고가 많이 발생하고 있는데 이에 대해서 카드사는 사고발생 금액을 상기 특약에 의거하여 거의 전부 카드가맹점에 부담시키고 있어서 불공정 시비가 발생하고 있다. 이에 대해 금융당국은 자신들의 권한 밖의 일로 치부하면서 상기 특약은 원칙적으로 카드사와 가맹점 간 개별 약정으로 보아야 하기 때문에 직접 개입이 어렵다는 입장을 취하고 있는데 실제 카드사에서는 수기거래특약에 체결함에 있어 거의 1:1의 담보 제공을 강제하고 있다.

그런데, 각 가맹점에서 상기와 같이 부담스러운 수기거래특약에 각 가맹점이 매달리는 이유는 수기거래특약을 체결하면 부여된 한도 내에서는 신용카드번호와 유효기간, 사용금액만으로 간단하게 결제승인을 할 수 있기 때문이다.

상기와 같은 수기거래특약에 의한 결제를 하다가 그를 중지하고 추가 승인 절차를 도입하자 매출이 절반 이하로 떨어졌다는 사례보고도 있다. 그렇지만 비록 수기거래특약에 의한 결제승인이 간단하지만 그보다 위변조 카드 범죄에 무방비하며 게다가 부정한 의도를 가진 가맹점에 의해서 악용될 가능성이 상존하므로 소비자보호에 역행하며 가맹점과 카드사의 다툼을 제공하는 등 결국 신용사회에 역행할 여지가 많다. 그렇다고 하여 각 가맹점은 카드사 수준의 보안대책을 강구할 수도 없다.

따라서, 하데스 플랫폼(110)은 가맹점별로 강구하여야 하는 보안 및 개인정보보호 절차를 별도로 제공하도록 하고 있다. 하데스 플랫폼(110)에서는 고객관리웹서버(111)를 통하여 소상공인(200)은 구매 의사표시가 있는 구매자(500)에게 결제창을 연결할 수 있는 QR코드나 유알엘(URL)을 제공하여 제공받는 구매자(500)을 특정할 수 있으며 구매자의 결제 수단 중 가장 문제의 소지가 많은 신용카드 결제의 경우에는 카드 소유자의 이름, CVC(Card validation code)등을 추가로 입력받도록 하여 카드 사고가 발생하면 즉시 VAN사나 PG로부터 관련 정보를 입수하여 추적성을 확보할 수 있도록 설계되어 있다. 그리고 헤데스 플랫폼(110)에 있어서 개인정보보호를 위한 방화벽을 설치하고 정보접근통제는 중요한 기능으로 되어 있다.

상기와 같은 과정을 통하여 본 발명은, 종래의 현금결제 이외는 다른 결제 수단을 보유하지 못한 소상공인(200)에게 크로스결제 플랫폼으로 다양한 결제 수단을 제공하고 운전자금의 용이한 조달을 가능하게 하는 것은 물론 정확한 매출정산이 가능하게 하고, 구매자(200)에게는 다양한 결제 수단과 에스크로(120)를 통하여 구매 상품 및 서비스의 안전한 결제 수단을 제공하며 결제대행업체(PG, 300)에게는 서비스 거래량의 증가와 크로스결제 플랫폼(310)의 제공 기회를 부여하고, 세무당국(900)에게는 새로운 세원의 개발과 정확한 관리를 가능하게 하며 대표가맹점 (100)에게는 하데스 플랫폼(110)을 이용한 에스크로(120)서비스, 즉시결제서비스(131) 및 대출서비스(132)을 제공하며 즉시결제 및 대출 서비스를 제공하는 여신사에게는 대출부실 위험 및 상환비용 저감 효과를 제공하는 등 다양하고 강력한 수단과 방법을 구비할 수 있도록 한다.

도 3의 부호 설명
100 대표가맹점(이는 본 발명의 주체가 된다.)
110 하데스 플랫폼 서버
120 에스크로 서비스제공 서버
200 소상공인(이는 판매자 겸 부속가맹점)
300 결제대행업체(PG)(이는 경우에 따라서는 VAN사가 될 수도 있다.)
400 신용카드사 등 결제회사
500 구매자
900 세무 당국
도 4의 부호 설명
100 대표가맹점(이는 본 발명의 주체가 된다.)
103 승인금액 입금
110 하데스 플랫폼 서버
111 고객관리웹 서버
112 고객 거래평가 데이타베이스(DB)
113 고객 정산자료 데이타베이스(DB)
120 에스크로 서비스제공 서버
131 즉시결제서비스 서버
132 대출서비스 서버
200 소상공인(이는 판매자 겸 부속가맹점)
201 부속가맹점,대표가맹점에 등록, 변경, 조회
202 대표가맹점, URL, QR 코드 등 결제방법 제공
203 상품용역 제공
204 즉시결제서비스 신청
205 대출서비스 신청
300 결제대행업체(PG)
301 즉시결제서비스 제공
302 대출서비스 제공
304 결제 요청/결제 승인
310 크로스결제 플랫폼
400 신용카드사 등 결제회사
500 구매자
501 상품서비스 선택
502 구매 의사표시
503 부속가맹점, URL, QR 코드 등 결제방법 제공
504 신용/직불카드, ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체, 상품권 등
505 결제대금 지급 보류/정지
506 결제금액 지급
900 세무 당국

Claims (6)

1. 현금결제 이외에 별도의 다른 결제수단이 없는 소상공인들을 위하여 구매자 혹은 판매자의 이동기기와 PC를 이용하여 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰스마트폰, 계좌이체 및 상품권 등 다양한 결제수단을 선택적으로 할 수 있는 크로스결제 플랫폼과 매출내역 및 세금정산 관리기능을, 구매자에게는 구입 상품 및 서비스에 대한 불만 혹은 반품 의사 발생시 소정기간 동안 결제대금의 예치(에스크로)기능을 부여하여 판매자인 소상공인들과의 거래 촉진과 안전화를 제고하며, 판매자에게는 상기 발생거래의 적정한 평가를 바탕으로 소상공인의 유동 사업자금 부족을 해소할 수 있는 즉시결제 및 대출 서비스를, 여신사에게는 상기 대출서비스의 부실위험 저감 및 자동집금에 의한 대출상환 서비스 등을 제공하는 대표가맹점 운영 방법.
   
2. 제 1항에 있어서,
   각 소상공인들이 대표가맹점 관리웹서버에 부속가맹점으로 등록하고 자신들이 판매하는 상품 및 서비스, 희망하는 결제방법을 등록하는 등록 단계와; 상기와 같이 대표가맹점에서 등록된 부속가맹점을 위하여 구매자들이 결제할 수 있는 결제창을 마련하고 그 웹페이지 주소 유알엘(URL)과 QR코드(Quick Response code)를 부여하는 준비 단계와; 소상공인이 상품과 서비스를 판매한 후에 구매자에게 상기 결제창이 있는 유알엘(URL) 및 QR코드를 이메일, SMS 전송 혹은 현장에서 제시하여 구매자가 해당 부속가맹점의 결제창에 접속하여 결제방법, 구입 상품 및 서비스를 선택하여 결제하는 결제단계와; 상기 판매 상품 및 서비스의 결제 종류와 금액을 집계하여 부속가맹점 데이타베이스서버에 저장하는 단계와; 상기 부속가맹점 데이터베이스서버에 저장된 자료를 평가하고 소정의 보고서를 작성하는 단계와; 상기 단계에서 작성된 부속가맹점 평가자료와 보고서를 토대로 대표가맹점에서 각 부속가맹점에 대한 결제대금의 지급 시기를 다르게 적용하여 지급하는 각 단계를; 포함하며,
   상기와 다른 단계의 흐름으로는 구매자는 판매자, 즉 부속가맹점으로부터 구입한 상품 및 서비스에 대한 불만과 반품의 의사가 있는 경우에는 소정기간 동안 내에 부속가맹점 혹은 대표가맹점에 자기의 지급보류 내지는 지급거절의 의사를 통지할 수 있는 단계를; 포함하며 동시에,
   대표가맹점은 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS, 휴대폰 및 스마트폰, 계좌이체 및 상품권 결제 등을 선택적으로 할 수 있는 크로스결제 플랫폼을 구축하여 전자지불 결제대행업체(PG) 및 각 결제회사에 대표가맹점으로 등록하는 단계와; 상기 대표가맹점 등록 단계를 거친 후에 웹페이지서버를 마련하여 부속가맹점으로 가입등록 신청을 받아 심사한 후에 등록하는 단계와; 신용직불 카드 결제는 물론 전화결제(ARS) 혹은 휴대폰 결제 등 다양한 결제 수단들을 수용하는 크로스결제 플랫폼을 통하여 결제하는 단계와; 상기 단계를 거쳐 결제된 결제거래 내역을 고객데이타베이스에 저장하고 평가하여 상기 부속가맹점의 거래평가DB 작성하여 부속가맹점에 의한 부정 및 사기 거래를 사전에 적발하는 처리 단계와; 구매자의 신청에 의해 결제대금의 지급을 보류하거나 정지하는 단계를; 구비하며 동시에,
   상기 부속가맹점 거래평가DB를 바탕으로 해당 부속가맹점의 거래에 의한 매출채권 현금흐름으로 평가하여 대표가맹점에서 당일 매출채권에 대해 익일 입금해 주는 즉시결제 서비스를, 혹은 미래 매출채권을 평가하여 그를 담보로 대출해주는 서비스를 실시한 후에 상기 대출금을 자동으로 집금하여 상환해 주는 서비스를 단계를; 포함하며,
   상기와 같은 단계를 모두 거치는 동안에 모든 부속가맹점의 거래 내역 및 세금 부과사항을 적정하게 관리하는 부가적인 기능을 제공하는 것을 특징으로 하는 대표가맹점 운영 방법.
   
3. 제 1항 및 제 2항에 있어서,
   각 소상공인들이 대표가맹점 웹서버에 부속가맹점으로 등록하고 자신들이 판매하는 상품 및 서비스, 희망하는 결제방법을 등록하는 등록 단계와 대표가맹점에서 등록된 소상공인(부속가맹점)을 위하여 구매자들이 결제할 수 있는 결제창을 마련하는 방법에 있어서, 상기 등록 웹페이지 주소 유알엘(URL)과 QR코드(Quick Response code)를 부속가맹점에게 부여하며 이를 부여받은 부속가맹점은 이를 다시 구매자에게 SMS 혹은 이메일로 제공하거나, 현장에서 스캔하도록 제공하여 인터넷 접속이 가능 이동기기와 PC에서 상기 결제창을 연결하여 결제하는 것을 특징으로 하는 대표가맹점 운영 방법.
   
4. 제 1항, 제 2항에 있어서,
   구매자가 상기 결제창에서 이용할 수 있는 결제 수단은 신용카드 및 직불카드 결제는 물론 ARS(전화결제), 휴대폰 및 스마트폰, 계좌이체 및 상품권 결제 등을 선택적으로 할 수 있도록 하는 크로스결제 플랫폼을 제공하는 것을 특징으로 하는 대표가맹점 운영 방법.
   
5. 제 1항, 제 2항에 있어서,
   구매자가 부속가맹점으로부터 구입한 상품 및 서비스에 대한 불만과 반품 의사가 있는 경우에 소정기간 동안 내에 부속가맹점 혹은 대표가맹점에 구매 취소 혹은 교환의 의사를 표명하면서 결제대금의 지급보류 내지는 지급거절 의사를 통지하면 소정기간 결제대금을 예치하는 에스크로(Escrow)기능을 보유하는 것을 특징으로 하는 대표가맹점 운영 방법.
   
6. 제 1항 내지 제 5항에 있어서,
   대표가맹점 및 부속가맹점의 관리웹서버는 데이터베이스와 연동되어 있으며 HTML5로 작성하여 PC 및 스마트폰 등 이동기기 단말에서 호환적으로 동시에 사용하는 Web3.0의 환경으로 운영되는 것을 특징으로 하는 대표가맹점 운영 방법.
   
   
   

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