KR20110132299A - 결제 처리 방식의 분기 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명의 결제 처리 방식의 분기 방법은, 단말로부터 전송된 결제요청 전문이 확인되는 서버에 의해 실행되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 있어서, 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 분기 가능한 카드의 카드정보와 상기 카드를 통해 요청된 결제의 처리 방식이 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 설정정보를 매핑하여 저장하고, 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되면, 상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하며, 상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 설정된 경우에 상기 카드에 설정된 신용 한도를 근거로 후불형 결제의 승인이 처리되고, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 설정된 경우에 상기 카드와 연결된 계좌의 잔액을 근거로 직불형 결제의 승인이 처리되는 것을 포함한다.

Description

결제 처리 방식의 분기 방법{Method for Diverging Process of Payment}
본 발명은,단말로부터 전송된 결제요청 전문이 확인되는 서버에 의해 실행되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 있어서, 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 분기 가능한 카드의 카드정보와 상기 카드를 통해 요청된 결제의 처리 방식이 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 설정정보를 매핑하여 저장하고, 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되면, 상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하며, 상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 설정된 경우에 상기 카드에 설정된 신용 한도를 근거로 후불형 결제의 승인이 처리되고, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 설정된 경우에 상기 카드와 연결된 계좌의 잔액을 근거로 직불형 결제의 승인이 처리되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 관한 것이다.
최근 신용카드 사용 인구가 급증하면서, 이에 따른 부작용으로 신용불량자 또한 계속적으로 늘어나고 있는 추세이다. 예컨대, 신용불량은 은행 또는 제2 금융권으로부터 30만원을 대출받은 후 3개월 이상 연체하면 발생하게 되며, 또한 연체 건수가 3건을 넘는 경우에도 신용불량으로 분류된다.
신용불량이 되면 금융권 대출이 원천적으로 봉쇄되며, 기타 여러 가지 경제활동에 대한 제약을 수반하게 된다. (예컨대, 연대 보증인 자격 상실, 신용카드 가맹점 자격 제한, 자동차, 핸드폰 등의 신용구매 제한 등) 또한, 신원 보증 보험 가입이 어려워 취직시 불이익을 받을 수도 있다.
이러한 신용불량은 신용불량을 당한 당사자 및 해당 은행이나 카드사 등도 막대한 손실이 아닐 수 없다. 특히 카드사나 은행 등은 고객의 신용도 및 기타 조건(소득, 직업, 재산 등)을 기준으로 하여 고객에 적절한 대출이나 카드 사용 등을 제공하고 있으나, 여전히 신용불량자는 늘어나고 있는 추세이다.
따라서, 본 발명에서는 급격히 늘어나고 있는 신용불량에 대해, 이러한 문제점들을 원천적으로 극복하여 해결할 수 있는 다양한 방법을 제공하기로 한다.
본 발명의 목적은,단말로부터 전송된 결제요청 전문이 확인되는 서버에 의해 실행되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 있어서, 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 분기 가능한 카드의 카드정보와 상기 카드를 통해 요청된 결제의 처리 방식이 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 설정정보를 매핑하여 저장하는 단계와 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 단계와 상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 단계 및 상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 설정된 경우에 상기 카드에 설정된 신용 한도를 근거로 후불형 결제의 승인이 처리되고, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 설정된 경우에 상기 카드와 연결된 계좌의 잔액을 근거로 직불형 결제의 승인이 처리되는 단계를 포함하는 결제 처리 방식의 분기 방법을 제공함에 있다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법은,단말로부터 전송된 결제요청 전문이 확인되는 서버에 의해 실행되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 있어서, 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 분기 가능한 카드의 카드정보와 상기 카드를 통해 요청된 결제의 처리 방식이 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 설정정보를 매핑하여 저장하는 단계와 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 단계와 상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 단계 및 상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 설정된 경우에 상기 카드에 설정된 신용 한도를 근거로 후불형 결제의 승인이 처리되고, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 설정된 경우에 상기 카드와 연결된 계좌의 잔액을 근거로 직불형 결제의 승인이 처리되는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법에서, 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 단계는, 상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제요청 전문에 포함된 정보와 상기 결제요청 전문이 확인되는 패턴 중 적어도 하나를 판독하여 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법에서, 상기 설정정보는, 상기 결제요청 전문에 포함된 금액 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보, 상기 결제요청 전문에 포함된 상품 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보, 상기 결제요청 전문에 포함된 가맹점 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보, 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 일시를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보, 일정 기간 동안 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인된 횟수를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보 중, 적어도 하나의 정보를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법에서, 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 단계는, 상기 결제요청 전문에 포함된 카드정보의 구조를 판독하거나, 또는 상기 저장매체로부터 상기 결제요청 전문에 포함된 카드정보와 매칭되는 카드정보를 조회하여, 직불형으로 처리 가능한 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법에서, 상기 설정정보는, 상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 분기된 이후에 상기 신용 한도가 부족한 경우, 상기 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키는 정책, 또는 상기 후불형 결제를 직불형 결제로 자동 전환하여 처리하는 정책을 더 포함하며,상기 후불형 결제의 승인이 처리되는 단계는, 상기 신용 한도가 부족한 경우에, 상기 정책을 근거로 상기 후불형 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키거나, 또는 상기 후불형 결제를 직불형 결제로 자동 전환하여 재시도하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제 처리 방식의 분기 방법에서, 상기 설정정보는, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 분기된 이후에 상기 계좌의 잔액이 부족한 경우, 상기 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키는 정책, 또는 상기 직불형 결제를 후불형 결제로 자동 전환하여 처리하는 정책을 더 포함하며, 상기 직불형 결제의 승인이 처리되는 단계는, 상기 계좌의 잔액이 부족한 경우에, 상기 정책을 근거로 상기 직불형 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키거나, 또는 상기 직불형 결제를 후불형 결제로 자동 전환하여 재시도하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면, 저장매체(네트워크 상의 서버 또는 카드 내 ICC)에 저장되는 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보에 기반하여 카드 결제 대금 지급을 실시간으로 결제 처리하도록 하는 신용카드와, 상기 신용카드를 이용한 결제시에 상기 저장매체에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 참조하여 상기 신용카드 결제를 실시간으로 처리하는 서버를 포함하여 이루어지는 실시간 결제 기능을 갖는 신용카드 및 상기 신용카드의 실시간 결제 방법 및 시스템을 통해,
클라이언트는 제한금액(또는 결제상품, 결제 가맹점, 결제 기간 등) 등의 다양한 카드 사용 환경에 따라 신용카드 결제를 직불처리 함으로써, 직불결제 따른 소득공제 혜택의 증대와, 신용카드 과다 사용으로 인한 신용불량을 미연에 방지할 수 있다는 장점이 있다.
또한, 카드사는 새로운 신상품의 개발로 인한 카드 사용 고객을 확충할 수 있으며, 직불결제로 인한 신용불량자 및 카드 연체자 양산에 대한 개선책을 마련할 수 있다는 장점이 있다.
도1은 실시간 결제 기능을 갖는 신용카드와, 네트워크 상의 서버와, 실시간 결제 기능 설정 정보를 포함하는 저장매체를 포함하여 이루어지는 신용카드의 실시간 결제 시스템에 대한 간단한 구성도이다.
도2는 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보가 네트워크 상의 저장매체에 저장되고, 상기 저장매체에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
도3은 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보가 클라이언트 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 카드 단말기를 통해 서버로 제공하여, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
도4는 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보가 클라이언트 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip) 내에 탑재된 직불카드를 통해, 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
도5는 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보가 클라이언트 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되어 있는 카드 내 파일 구조에 대한 간단한 실시예도이다.
이하 실시간 결제 기능을 갖는 신용카드 및 상기 신용카드의 실시간 결제 기능 설정 방법 및 시스템에 대한 바람직한 실시 예에 대하여 첨부도면을 참조하여 상세히 설명하기로 하며, 우선 각 도면 상에 도시된 구성요소들에 대해 소정의 참조부호를 부가한다. 다만, 다른 도면상에 도시된 동일한 구성요소들에 한해서는 가능한 한 동일한 부호로 표기되었음을 명기한다.
또한, 하기의 설명에서는 본 발명의 실시 예를 설명하기 위하여 구체적인 구성소자 등과 같은 많은 특정사항들이 도시되어 있는데, 이는 본 발명의 보다 전반적인 이해를 돕기 위해서 제공된 것일 뿐 이러한 특정 사항들 없이도 본 발명이 실시될 수 있음은 당업자에게는 자명하다 할 것이다. 그리고, 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 기능 혹은 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략하도록 한다.
도면1은 실시간 결제 기능을 갖는 신용카드(145)와, 네트워크 상의 서버(100)와, 실시간 결제 기능 설정 정보를 포함하는 저장매체(150)를 포함하여 이루어지는 신용카드의 실시간 결제 시스템에 대한 간단한 구성도이다.
본 발명에 따르면, 상기 신용카드(145)의 실시간 결제 시스템은 실시간 결제 기능을 갖는 신용카드(145)와, 네트워크 상의 서버(100) 및 실시간 결제 기능 설정 정보를 포함하는 저장매체(150)를 포함함을 특징으로 하며, 상기 신용카드(145) 사용시에(결제시에) 상기 저장매체(150) 및/또는 상기 신용카드(145) 내에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 카드 결제를 실시간 결제로 처리하도록 한다.
또한, 상기 실시간 결제 시스템은 카드 결제 처리 과정에 대한 일련의 프로세스 수행을 위해 적어도 하나 이상의 카드 단말기(140) 및 VAN을 더 포함한다.
또한, 본 발명에 따르면 클라이언트 카드(145)는 상기 카드 정보 및/또는 클라이언트 개인 정보와 연계되는 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보와 연동하여 카드 사용을 실시하는 것을 특징으로 한다.
또한, 본 발명의 바람직한 실시예에 따라 클라이언트 카드(145)와 연동되는 상기 실시간 결제 기능 설정 정보는 네트워크 상의 저장매체(150)에 저장되거나 및/또는 상기 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재 가능하다.
일례로, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보가 네트워크 상의 저장매체(150) 저장되어 있고, 상기 저장매체(150)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보를 이용하여 카드(145) 사용시 결제를 실시간 처리하는 경우, 상기 클라이언트 카드(145)는 카드 단말기(140) 및 VAN(Value Added Network)를 통해 연결된 서버(100)와 카드 거래 승인 트랜잭션을 수행하며, 상기 카드 단말기(140)를 통해 VAN을 경유하여 상기 서버(100)로 제공되는 트랜잭션 데이터(예컨대, 카드 승인 요청 전문 메시지 등)에 포함된 상기 카드 정보(예컨대, 신용카드번호 정보 등)를 상기 서버(100)가 확인하여, 상기 카드 정보와 연계된 실시간 결제 기능 설정 정보를 상기 저장매체(150)에서 추출하거나 또는 요청하고, 이를 획득하여 상기 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 카드(145) 사용에 따른 결제를 실시간 처리하도록 한다.
또 다른 일례로, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보가 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되어 있고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보를 이용하여 카드(145) 사용시 결제를 실시간 처리하는 경우가 있으며, 이러한 경우는 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보를 카드 단말기(140) 및 서버(100)로 제공하여 실시간 결제 처리를 하는 경우와, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보 및 직불카드를 이용하여 실시간 결제 처리를 하는 경우의 2가지로 구현될 수 있다.
또한, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보를 이용하는 경우, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보는 상기 카드 사용시 카드 단말기(140)를 통해 서버(100)로 제공되어 상기 서버(100)가 상기 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 카드 사용에 따른 결제를 실시간 처리하거나, 또는 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(애플리케이션(또는 데이터) 형태)를 근거로 상기 카드 단말기(140)가 상기 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 직불카드로 결제처리 하도록 승인전문을 카드사 서버(100)로 제공하도록 할 수 있으며, 이는 하기에 바람직한 실시예로 기술할 상기 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 저장정보의 계층적 구조를 통해 보다 구체적으로 설명하도록 한다.
또한, 본 발명에 따르면, 상기 서버(100)는 VAN(Value Added Network) 등의 네트워크를 통해 가맹점 카드 단말기(140)와 통신하는 카드사 서버가 바람직하다. 또한, 상기 클라이언트 카드(145)와 적어도 하나 이상의 트랜잭션을 실시하며, VAN 등을 통해 상기 서버(100)와 연계되는 카드 단말기(140)는 CAT(Credit Authentication Terminal), POS(Point Of Sales) 시스템, PC(Personal Computer), ATM(Auto Teller Machine), CD기 중 적어도 하나 이상을 포함함을 특징으로 한다.
상기 서버는 카드 단말기(140)로부터 제공되는 클라이언트 카드 정보를 확인하여 저장매체(150)로부터 상기 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보를 요청하여 제공받아(상기 실시간 결제 설정 정보가 상기 서버(100) 내부에 있는 경우는 추출) 상기 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제를 실시간 처리하도록 한다.
또한, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보가 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되어 있는 경우에는, 카드 단말기(140)로부터 상기 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보를 제공받음으로써, 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제를 실시간 처리한다.
상기 서버(100)는 본 발명의 구현을 위해 확인부(105), 추출부(또는 요청부)(110), 카드 처리부(115), 계좌 조회부(120) 및 개인정보 데이터베이스(125), 결제내역 데이터베이스(130) 등을 포함하여 구성됨을 특징으로 한다.
상기 서버(100) 내의 확인부(105)는 VAN등의 네트워크를 통해 카드 단말기(140)와 연결되어 있으며, 상기 카드 단말기(140)로부터 제공되는 트랜잭션 데이터(카드 승인 요청 전문 등)를 수신하여 상기 트랜잭션 데이터에 포함 가능한 클라이언트 카드 정보(MS 타입의 경우) 또는 실시간 결제 기능 설정 정보(IC 타입의 경우)를 확인한다.
추출부(110)는 상기 확인부(105)를 통해 확인된 해당 클라이언트의 카드 정보를 근거로 상기 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보를 네트워크 상의 저장매체(150)로 요청하여, 상기 저장매체(150)로부터 상기 실시간 결제 기능 설정 정보를 제공받는다.
또한, 상기 추출부(110)는 실시간 결제 기능 설정 정보가 상기 서버(100) 내에 있는 경우, 실시간 결제 기능 설정 정보를 소정의 데이터베이스에서 추출하는 역할을 한다.
카드 처리부(115)는 상기 추출부(110)를 통해 추출 또는 확인된 카드 사용 클라이언트와 연계된 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 카드 사용에 따른 결제(대금)를 실시간 결제 처리하는 역할을 한다.
또한, 상기 카드 처리부(115)는 실시간 결제 처리를 위해 계좌 조회부(120)로부터 상기 클라이언트의 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계된 계좌정보의 조회를 의뢰하여 상기 클라이언트의 카드 사용에 따른 결제가 실시간 가능한지 판단한다.
계좌 조회부(120)는 본 발명에 따라 클라이언트의 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 따른 결제를 실시간 처리하기 위해, 상기 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계된 적어도 하나 이상의 금융계좌에 대한 조회를 실시하고, 상기 카드 처리부(115)와 연동하여 클라이언트의 카드(145) 사용에 따른 결제를 실시간 처리하도록 한다.
본 발명에 따르면 상기 서버(100)는 개인 정보 데이터베이스(125) 및 결제 내역 데이터베이스(130)를 더 구비하여 이루어지며, 상기 서버(100) 내의 개인 정보 데이터베이스(125)는 해당 클라이언트 및/또는 클라이언트 카드(145)에 대한 적어도 하나 이상의 정보(예컨대, 사용자 아이디, 카드번호, 칩 시리얼번호, 카드사용유효기간, 신용도 정보, 계좌 정보 등)를 저장하고 있다.
상기 서버(100) 내의 결제 내역 데이터베이스(130)는 본 발명에 따라 실시간 결제 기능 설정 정보를 근거로 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제가 실시간 결제로 처리되는 내역을 저장하고 있는 데이터베이스이다.
본 발명에 따르면, 도면1에 도시된 저장매체(150)는 네트워크 상의 임의의 위치에 구현될 수 있으며(예컨대, 서버 또는 카드 단말기 또는 VAN 또는 카드 내 ICC 등), 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제를 실시간 결제 처리할 수 있도록 하는 근거를 제공함에 그 특징이 있다.
또한, 상기 저장매체(150) 내에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)는 실시간 결제를 위한 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정책 정보(180) 및 관련 세부 정보를 포함하고 있으며, 상기 세부 정보는 상기 실시간 결제 기능 설정 정책을 만족하는 유무형의 실시간 결제 대상 상품 정보(170), 상기 실시간 결제 기능 설정 정책을 만족하는 실시간 결제 기능 설정 한도 정보(175), 상기 실시간 결제 기능 설정 정책을 만족하는 실시간 결제 가맹점 정보(165), 상기 실시간 결제 기능 설정 정책을 만족하는 실시간 결제 시간(또는 기간) 정보(도면상에 도시하지 않음), 상기 실시간 결제 기능 설정 정책에 따라 실시간 결제가 가능하도록 하는 결제 횟수 정보(도면상에 도시하지 않음) 등을 포함하며, 상기 실시간 결제 세부 정보들은 이에 한정하지 않고 당업자의 본 발명에 대한 구현에 있어서 새로운 정보의 추가나 수정이 가능함을 명기하는 바이다.
상기 실시간 결제 기능 설정 정책 정보(180)는 상기 기술한 실시간 결제 기능 세부 정보(예컨대, 유무형의 실시간 결제 대상 상품 정보(170), 실시간 결제 기능 설정 한도 정보(175), 실시간 결제 가맹점 정보(165), 실시간 결제 시간(또는 기간) 정보, 결제 횟수 정보 등)들을 운영 및 관리하기 위한 정책 정보를 포함하고 있다. 예컨대, 클라이언트의 카드(145) 사용시에 상기 실시간 결제 기능 설정 한도 정보에 저장된 한도 금액을 초과하는 경우, 상기 한도 금액 초과에 따라 신용카드 결제(후불결제)를 실시간 결제(직불결제)로 변경하도록 하는 정책 정보를 포함한다.
도면1에 도시된 카드 단말기(140)는 기본적으로 클라이언트 카드(145)와 서버(100) 사이에 위치하며, 카드(145)와 서버(100) 사이 발생하는 트랜잭션에 대한 인터페이스 역할을 한다. 예컨대, 상기 카드 단말기(140)는 상기 카드(145)로부터 카드 결제에 필요한 카드 정보를 독출하고, 상기 독출된 카드 정보를 소정의 데이터 포맷(예컨대, 카드 승인 전문 등)을 통해 VAN 등의 네트워크를 경유하여 상기 서버(100)로 제공한다.
또한, 상기 카드 단말기(140) 클라이언트 카드(145)와의 트랜잭션을 위해 상기 카드 정보 및/또는 애플리케이션(또는 데이터) 정보를 획득하기 위한 적어도 하나 이상의 카드 인터페이스를 구비함을 특징으로 한다. 예컨대, 상기 카드 인터페이스로는 MS 인터페이스, 칩 인터페이스, 무선 데이터 통신(RF, 블루투스, 무선랜, 적외선 등) 인터페이스 등을 적어도 하나 이상 포함한다.
본 도면1에 도시된 계좌 관리 서버(135)는 본 발명에 따라 저장매체(150)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제를 실시간 결제 처리하도록 하기 위해, 상기 클라이언트 정보 및/또는 카드 정보와 연계된 금융계좌를 운영 및 관리하는 네트워크 상의 서버이다.(예컨대, 은행 등)
도면2는 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 네트워크 상의 저장매체(150)에 저장되고, 상기 저장매체(150)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
본 흐름도는 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제를 실시간 결제 처리하기 위한 근거를 제공하는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계되어 네트워크 상의 저장매체(150)에 저장됨으로써 개시된다.
또한 전술한 바와 같이, 상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 저장되는 저장매체(150)의 위치는 당업자의 구현 과정에 있어서, 다소 변경이 가능한 사항이므로 구체적으로 명시하지 않음을 밝힌다. 예컨대, 상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)는 카드사 서버 내에 위치할 수 있으며, 또는 네트워크 망 상에서 독립적인 서버(카드 단말기 포함)로써 위치할 수 있다. 또한, 카드 결제 프로세스에 따라 VAN사 서버와 연계하여 위치할 수 있다.
적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)(예컨대, 유무형의 실시간 결제 대상 상품 정보, 실시간 결제 기능 설정 한도 정보, 실시간 결제 가맹점 정보, 실시간 결제 시간(또는 기간) 정보, 결제 횟수 정보, 실시간 결제 기능 설정 정책 정보 등)가 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되어 네트워크 상의 저장매체(150)에 저장이 된다(200).
신용카드 가맹점을 통해 상품구매 또는 서비스 이용에 따른 클라이언트의 카드(145) 사용 이벤트가 실시되고, 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 따른 카드(145)와 카드 단말기(140)간의 데이터 트랜잭션이 발생하면(205), 상기 카드 단말기(140)는 트랜잭션을 통해 상기 카드(145)로부터 카드 정보를 획득하고, 상기 카드 정보를 포함하는 승인 요청 전문을 생성하여 본 발명에 따른 서버(100)로 제공한다(210).
상기 서버(100)는 상기 카드 단말기(140)로부터 전송된 승인 요청 전문에 포함되어 있는 상기 클라이언트 카드 정보를 확인하고, 상기 카드 정보와 연계된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 저장매체(150)로 요청한다(215).
상기 저장매체(150)는 상기 서버(100)로부터 제공된 카드 정보를 확인하여 상기 카드 정보와 연계되어 저장되어 있는 상기 클라이언트의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 추출하여 상기 추출된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 상기 서버(100)로 제공한다(220).
상기 서버(100)는 상기 저장매체(150)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 수신하여, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 상기 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제를 실시간 결제로 할 것인지에 대한 여부를 판단한다(225).
예컨대, 상기 실시간 결제에 대한 판단은 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 50만원이라는 한도 정보를 갖고 있으며, 카드 사용시 카드 승인 요청 금액이 50만원이 초과하는 경우 실시간 결제로 처리하라는 실시간 결제 기능 설정 정책 정보가 있다면, 상기 클라이언트가 결제하려는 금액이 50만원 이하인 경우에는 신용카드 결제를 실시하고, 반대로 상기 클라이언트가 결제하려는 금액이 50만원 이상인 경우에는 본 발명에 따른 실시간 결제(직불결제)를 실시하도록 한다.
또 다른 예로써, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 XX상품(또는 YY서비스)라는 실시간 결제 상품(또는 서비스) 정보를 포함하며, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)에 특정 상품(또는 서비스)(예컨대, XX상품 또는 YY서비스 등)에 대해서는 실시간 결제를 실시한다는 실시간 결제 기능 설정 정책 정보가 있다면, 상기 클라이언트가 결제하려는 상품(또는 서비스)이 특정 상품(또는 서비스)(예컨대, XX상품 또는 YY서비스 등)인 경우에, 본 발명에 따라 상기 상품(또는 서비스)에 대한 결제를 실시간 결제 처리하도록 한다.
만약, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 저장매체(150)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 만족하지 않는다면(230), 상기 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제는 일반적인 신용카드 결제 처리에 준하게 된다(235).(후불결제)
반면에, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 저장매체(150)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 만족한다면(240), 상기 서버(100)는 상기 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제를 실시간 결제(직불결제)로 확인하고(245), 상기 실시간 결제를 위해 상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계된 계좌정보를 추출한다(250).
상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계된 계좌정보가 추출되면, 상기 서버(100)는 상기 계좌관리 서버(135)로 상기 계좌정보에 대한 조회를 요청(잔액 조회 등)하고(255), 상기 계좌의 잔액 정보 등을 참조하여 실시간 결제가 가능한지 판단하도록 한다.
만약, 상기 계좌정보를 조회한 결과 실시간 결제가 가능하지 않다면(260), 상기 서버(100)는 실시간 결제 불가 내역(잔액부족 등) 통보하고, 본 발명에 따른 실시간 결제 프로세스를 종료하거나 또는 일반적인 신용카드 결제를 실시하도록 한다(265).
반면에, 상기 계좌정보를 조회한 결과 실시간 결제가 가능하다면(270), 상기 서버(100)는 클라이언트 카드 사용에 대한 결제를 실시간 결제 처리하여 카드 사용을 승인하고,(275) 상기 카드 사용에 대한 실시간 결제 처리 승인 내역을 카드 단말기(140)로 제공한다(280).
도면3은 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 카드 단말기(140)를 통해 서버(100)로 제공하여, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)(예컨대, 유무형의 실시간 결제 대상 상품 정보, 실시간 결제 기능 설정 한도 정보, 실시간 결제 가맹점 정보, 실시간 결제 시간(또는 기간) 정보, 결제 횟수 정보, 실시간 결제 기능 설정 정책 정보 등)를 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재한다(300).
카드 가맹점을 통해 상품구매 또는 서비스 이용에 따른 클라이언트의 카드 사용 이벤트가 실시되고, 상기 클라이언트의 카드 사용에 따른 카드(145)와 카드 단말기(140)간의 데이터 트랜잭션이 발생하면(305), 상기 카드 단말기(140)는 트랜잭션을 통해 상기 카드(145)로부터 카드 정보 및 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보 애플리케이션(또는 데이터)을 획득하게 된다(310).
상기 카드 단말기(140)는 상기 카드(145)로부터 획득한 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 확인하여 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 서버(100)로 제공하고,(315) 상기 서버(100)는 상기 카드 단말기(140)로부터 제공된 상기 클라이언트 카드 정보 및 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 확인하여, 상기 카드 단말기(140)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 클라이언트의 카드 사용에 대한 실시간 결제 여부를 판단하게 된다(320).
또한, 본 도면 상에서 구체적으로 기술하지 않았으나 본 발명에 대한 바람직한 실시예로, 상기 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)로부터 카드 단말기(140)를 통해 상기 서버(100)로 제공되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)는 네트워크 부하 등의 문제를 고려하여 서버(100) 또는 저장매체(150)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보에 대응하는 코드 형태로 제시될 수 있음을 명기하는 바이다.
예컨대, 상기 실시간 결제에 대한 판단은 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 XX 또는 YY라는 특정 가맹점 정보를 갖고 있으며, 상기 가맹점에서의 카드(145) 사용시 카드 승인 요청 금액에 대한 결제를 실시간 결제로 처리하라는 실시간 결제 기능 설정 정책 정보가 있다면, 상기 클라이언트가 상기 특정 가맹점(XX가맹점, YY가맹점 등)에 결제하려는 금액에 대해 본 발명에 따른 실시간 결제(직불결제)를 실시하도록 하는 것이다.
만약, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 카드 단말기(140)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 만족하지 않는다면(325), 상기 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제는 일반적인 신용카드 결제 처리에 준하게 된다(330).(후불결제)
반면에, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 카드 단말기(140)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 만족한다면(335), 상기 서버(100)는 상기 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제를 실시간 결제로 확인(직불결제)하고(340), 상기 실시간 결제를 위해 상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계된 계좌정보를 추출한다(345).
상기 클라이언트 카드 정보 및/또는 개인 정보와 연계된 계좌정보가 추출되면, 상기 서버(100)는 상기 계좌관리 서버(135)로 상기 계좌정보에 대한 조회를 요청(잔액 조회 등)하고(350), 상기 계좌의 잔액 정보 등을 참조하여 실시간 결제가 가능한지 판단하도록 한다.
만약, 상기 계좌정보를 조회한 결과 실시간 결제가 가능하지 않다면(355), 상기 서버(100)는 실시간 결제 불가 내역(잔액부족 등) 통보하고, 본 발명에 따른 실시간 결제 프로세스를 종료하거나 또는 일반적인 신용카드 결제를 실시하도록 한다(360).
반면에, 상기 계좌정보를 조회한 결과 실시간 결제가 가능하다면(365), 상기 서버(100)는 클라이언트 카드 사용에 대한 결제를 실시간 결제 처리하여 카드 사용을 승인하고(370), 상기 카드 사용에 대한 실시간 결제 처리 승인 내역을 카드 단말기(140)로 제공한다(375).
도면4는 클라이언트 개인 정보 및/또는 카드 정보와 연계되는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 저장된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip) 내에 탑재된 직불카드를 통해, 클라이언트의 카드(145) 사용에 대한 결제가 실시간 결제(직불) 처리되는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
본 도면에 따르면, 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)(예컨대, 유무형의 실시간 결제 대상 상품 정보, 실시간 결제 기능 설정 한도 정보, 실시간 결제 가맹점 정보, 실시간 결제 시간(또는 기간) 정보, 결제 횟수 정보, 실시간 결제 기능 설정 정책 정보 등)를 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재한다(400).
카드 가맹점을 통해 상품구매 또는 서비스 이용에 따른 클라이언트의 카드 사용 이벤트가 실시되고, 상기 클라이언트의 카드 사용에 따른 카드(145)와 카드 단말기(140)간의 데이터 트랜잭션이 발생하면(405), 상기 카드 단말기(140)는 트랜잭션을 통해 상기 카드(145)로부터 카드 정보 및 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보 애플리케이션(또는 데이터)을 획득하게 된다(410).
상기 카드 단말기(140)는 상기 카드로부터 획득한 실시간 결제 기능 설정 정보를 확인하여 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재 직불카드의 사용여부를 판단한다(415).
또한, 본 도면상에서는 상기 직불카드의 사용여부를 판단하는 주체가 카드 단말기(140)로 설정되어 있는데, 이는 상기 카드 단말기(140)가 상기 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보 애플리케이션(또는 데이터)을 획득하여 처리하는 것이며, 본 발명에 대한 다른 실시예에 있어서, 상기 직불카드의 사용여부를 판단하는 주체가 상기 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)가 될 수 있음을 명기하는 바이다.
상기 직불카드의 사용여부를 판단하는 주체가 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)인 경우, 상기 카드 단말기(140)는 결제 정보(금액, 상품, 가맹점, 시간 등)를 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)로 제공하고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)내 실시간 결제 기능 설정 정보(DF) 내에 실시간 결제 기능 설정 모듈을 탑재함을 특징으로 하며, 상기 실시간 결제 기능 설정 모듈은 상기 카드 단말기(140)로부터 제공된 결제 정보 및 상기 실시간 결제 기능 설정 정보 내의 세부 정보(EF)를 근거로 직불카드 사용여부를 판단하여 판단 결과를 상기 카드 단말기(140)로 리턴함으로써 구현 가능하다.
본 실시예에 따르면, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보애플리케이션(또는 데이터)은 전술한 실시간 결제 기능 설정 정보가 갖는 기능을 그대로 수행하며, 상기 실시간 결제 기능 설정 정책 정보는 본 실시예의 구현을 위하여 추가로 직불카드 사용에 관한 정책 정보를 더 포함한다.
예컨대, 상기 실시간 결제에 대한 판단은 상기 실시간 결제 기능 설정 정보가 XX 또는 YY라는 특정 가맹점 정보를 갖고 있으며, 상기 가맹점에서의 카드 사용시 카드 승인 요청 금액에 대한 결제를 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 직불카드로 처리하라는 실시간 결제 기능 설정 정책 정보가 있다면, 상기 클라이언트가 상기 특정 가맹점(XX가맹점, YY가맹점 등)에 결제하려는 금액에 대해 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 직불카드를 사용하도록 하는 것이다.
만약, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 카드(145)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보를 만족하지 않는다면(420), 상기 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제는 일반적인 신용카드 결제 처리에 준하게 된다(425).(후불결제)
반면에, 상기 클라이언트의 카드 사용 정보(결제금액, 결제상품(또는 서비스), 결제일시, 횟수 등)가 상기 카드(145)로부터 제공된 실시간 결제 기능 설정 정보를 만족한다면(430), 상기 카드 단말기(140)는 상기 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 직불카드의 사용을 확인하고, 상기 직불카드 정보를 서버(100)로 제공하여 직불카드 결제 승인을 요청한다(435).
상기 카드 단말기(140)로부터 직불카드 승인 요청을 득한 상기 서버(100)는 상기 계좌관리 서버(135)로 상기 계좌정보에 대한 조회를 요청(잔액 조회 등)하고, 상기 계좌의 잔액 정보 등을 참조하여 상기 직불카드 사용에 대한 유효성을 판단하도록 한다(440). (상기 서버가 직불카드 망상의 은행일 경우 잔액 조회 요청 프로세스는 생략 가능)
만약, 상기 계좌정보를 조회한 결과 직불카드 결제가 가능하지 않다면(445), 상기 서버(100)는 실시간 결제 불가 내역(잔액부족 등) 통보하고, 본 발명에 따른 실시간 결제 프로세스를 종료하거나 또는 일반적인 신용카드 결제를 실시하도록 한다(450).
반면에, 상기 계좌정보를 조회한 결과 직불카드 결제가 가능하다면(455), 상기 서버(100)는 클라이언트 직불카드에 대한 결제 처리 승인을 하고(460), 상기 직불카드 처리 승인 내역을 카드 단말기(140)로 제공한다(465).
도면5는 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 애플리케이션(또는 데이터) 형태로 클라이언트 카드 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되어 있는 카드 내 파일 구조에 대한 간단한 실시예도이다.
본 도면은 스마트 카드 응용 영역에 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 스마트 카드 저장 정보의 형태로 탑재되는 스마트 카드의 계층적 구조(Tree Structure)에 대한 것으로써, 상기 도면3 및 도면4에서 기술한 바와 같이 본 발명에서 제시하는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 스마트 카드 응용 영역에 탑재되는 경우로 한정되는 것은 아니며, 본 발명을 기술함에 있어서 보다 효과적으로 기술하기 위한 일례일 뿐, 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보(155)는 COS(Chip Operating System) 내부에 포함되는 시스템 명령어 및/또는 시스템 정보나, 또는 개방형 플랫폼의 카드 관리 프로그램(Card Manager)에 포함되는 카드 관리 명령어 및/또는 카드 관리 정보 등의 형태로도 탑재가 가능함을 명기하는 바이다.
본 도면에 도시된 클라이언트 카드(145)는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 ICC(Integrated Circuit Chip) 규격에 따르며, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)는 적어도 하나 이상의 연산 처리 소자(예컨대, CPU(Central Process Unit), MPU(Micro Process Unit), 코프로세서(Coprocessor))와, 적어도 하나 이상의 메모리 소자(예컨대, ROM(Read Only Memory), RAM(Random Access Memory), EEPROM(Electrically Erasable and Programmable Read Only Memory), FM(Flash Memory)), 및 상기 연산 소자와 메모리 소자를 연결하는 버스(BUS) 등으로 구성되며, 상기 카드 단말기(140)와의 데이터 통신을 위하 접촉식 및/또는 비접촉식 접점을 포함한다.
또한, 본 도면에서 도시하는 실시간 결제 기능 설정 정보 및 신용카드 정보 및 직불카드 정보 등은 상기 기술한 메모리 소자 중에서 적어도 하나 이상에 탑재됨을 특징으로 한다.
본 도면에 따르면, 클라이언트의 카드 사용에 대한 결제를 실시간 처리 또는 직불카드 처리하기 위한 근거를 제공하는 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 저장되는 스마트 카드 파일 구조는, 루트 파일(Root File)에 해당하는 하나의 마스터 파일(Master File; MF)과, 스마트 카드 서비스 및 응용에 따라 분류되는 적어도 하나 이상의 전용 파일(Dedicate File; DF)과, 그리고 스마트 카드 서비스를 위한 자료 및/또는 정보 등이 저장되는 요소 파일(Element File; EF) 등으로 구성되는 일반적인 스마트 카드 파일 구조에 있어서, 본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보(155)는 적어도 하나 이상의 전용 파일(DF)(예컨대, 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일 등) 및 상기 전용파일(DF)의 하부 디렉토리로 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일(EF)(예컨대, 실시간 결제 기능 설정 정책 정보 요소 파일, 결제 대상 상품 정보 요소 파일, 결제 기능 설정 한도 정보 요소 파일, 결제 기간(시간) 정보 요소 파일, 결제 횟수 정보 요소 파일 등) 등의 기능적인 그룹으로 이루어짐이 바람직하다.
본 발명에 따른 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일은 마스터 파일 하위에 배치되는 일반적인 전용 파일(예컨대, 신용, 직불, 금융공동망, 전자화폐, 서명용인증서, 키분배용인증서용 전용 파일)과 동일한 계층에 위치한다.
실시간 결제 기능 설정 정책 정보 요소 파일은 상기 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일의 하위에 배치되며, 클라이언트의 카드 사용에 따른 결제처리를 실시간으로 처리(직불처리) 할 수 있도록 하는 정책을 포함하고 있음을 특징으로 한다.
예컨대, 실시간 결제 기능 설정 정보 정책에는 상기 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일 하부에 위치하는 결제 대상 상품 정보 요소 파일, 결제 기능 설정 한도 정보 요소 파일, 결제 기간(시간) 정보 요소 파일, 결제 횟수 정보 요소 파일 등이 제시하는 실시간 결제 기능 설정 환경 등을 참조하여 해당 요소 파일을 제어하는 정책을 포함한다.
상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)의 결제 대상 상품 정보 요소 파일은 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일의 하부에 위치하며, 실시간 결제가 가능 또는 불가능한 유무형의 상품 정보를 포함하고 있음을 특징으로 한다.
상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)의 결제 기능 설정 한도 정보 요소 파일은 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일의 하부에 위치하며, 클라이언트 또는 서버(100) 등에서 설정하는 적어도 하나 이상의 실시간 결제가 되는 금액의 한도 정보를 포함하고 있음을 특징으로 한다.
상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)의 결제 기간(시간) 정보 요소 파일은 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일의 하부에 위치하며, 실시간 결제와 시간(기간) 개념을 연계함으로써, 특정 기간이나 날짜에 실시간 결제 가능 또는 불가능하도록 하는 기간 또는 시간 또는 날짜 등의 정보를 포함하고 있음을 특징으로 한다.
상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)의 결제 횟수 정보 요소 파일은 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일의 하부에 위치하며, 특정 카드 사용 횟수 등에 기인하여 실시간 결제가 가능 또는 불하도록 하는 횟수 정보를 포함하고 있으며, 상기 횟수 정보는 누적 가능한 정보임을 특징으로 한다.
본 도면에 따르면 본 도면5의 (가)는 상기 도면3에서 기술한 ICC(Integrated Circuit Chip)에 대한 간단한 파일구조 도면으로써, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보 애플리케이션(또는 데이터)가 클라이언트의 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 이용하는 경우에 적용이 가능하며, 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 상기 클라이언트 카드(145) 내의 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재하고, 상기 카드(145)의 사용시에 가맹점 카드 단말기(140)로부터 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 상기 서버(100)로 제공하여, 상기 서버(100)에서 상기 가맹점 카드 단말기(140)로부터 제공받은 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 상기 카드 사용에 대한 결제를 실시간 처리하여 카드 사용을 승인하도록 함으로써, 본 발명에 따른 신용카드(145)를 이용한 실시간 결제(직불결제)를 구현하게 된다.
또한, 본 도면에 도시한 (나)는 상기 도면4에서 기술한 ICC(Integrated Circuit Chip)에 대한 간단한 파일구조 도면으로써, 실시간 결제 기능 설정 정보(155)가 클라이언트의 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재되고, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 이용하여 실시간 결제 처리를 하는 경우에 있어서, 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)내에 신용카드 정보(DF) 및 직불카드 정보(DF)가 동시에 탑재되어 있는 경우에 대한 본 발명의 다른 구현 방법으로써, 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 상기 클라이언트 카드 내의 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재하고, 상기 카드의 사용시에 상기 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 카드 단말기(140)로 제공하여, 상기 카드 단말기(140)에서 상기 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)로부터 제공받은 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 상기 직불카드의 사용여부를 판단하고, 상기 직불카드의 사용을 득하는 경우, 상기 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)의 직불카드 정보를 독출하여 상기 독출된 직불카드 정보를 서버(100)로 제공하여, 상기 서버(100)에서 상기 가맹점 카드 단말기(140)로부터 제공받은 상기 직불카드 정보를 근거로 상기 카드 사용에 대한 결제를 실시간 처리하여 카드 사용을 승인하도록 하여, 본 발명에 따른 신용카드(145)를 이용한 실시간 결제(직불결제)를 구현하게 된다.
또한, 상기 실시간 결제 기능 설정 정보(155)를 근거로 상기 직불카드의 사용여부를 판단하는 주체는 본 발명을 구현하는 당업자의 구현 방법에 따라 다르게 제시될 수 있다. 예컨대, 클라이언트 카드(145) 내 ICC(Integrated Circuit Chip)에 탑재된 실시간 결제 기능 설정 정보 전용 파일 하부에 실시간 결제 기능 설정 모듈을 추가하여, 상기 실시간 결제 기능 설정 모듈이 카드 단말기(140)로부터 획득한 결제 정보 및 적어도 하나 이상의 실시간 결제 기능 설정 정보 요소 파일을 근거로 상기 직불카드의 사용여부를 판단하여, 그 결과값을 카드 단말기(140)로 반환하도록 할 수 있음을 명기하는 바이다.
100 : 서버 105 : 확인부
110 : 추출부(요청부) 115 : 카드 처리부
120 : 계좌 조회부 125 : 개인정보 데이터베이스
130 : 결제내역 데이터베이스 135 : 계좌관리 서버
140 : 카드 단말기 145 : 클라이언트 카드(신용카드)
150 : 저장매체 155 : 실시간 결제 기능 설정 정보
160 : 서비스 정보 165 : 가맹점 정보
170 : 품목 정보 175 : 한도 정보
180 : 정책 정보

Claims (6)

  1. 단말로부터 전송된 결제요청 전문이 확인되는 서버에 의해 실행되는 결제 처리 방식의 분기 방법에 있어서,
    결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 분기 가능한 카드의 카드정보와 상기 카드를 통해 요청된 결제의 처리 방식이 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 설정정보를 매핑하여 저장하는 단계;
    상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 단계;
    상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 단계; 및
    상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 설정된 경우에 상기 카드에 설정된 신용 한도를 근거로 후불형 결제의 승인이 처리되고, 상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 설정된 경우에 상기 카드와 연결된 계좌의 잔액을 근거로 직불형 결제의 승인이 처리되는 단계;를 포함하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
  2. 제 1항에 있어서, 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 단계는,
    상기 카드정보와 매핑된 설정정보를 근거로 상기 결제요청 전문에 포함된 정보와 상기 결제요청 전문이 확인되는 패턴 중 적어도 하나를 판독하여 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동 분기하는 것을 특징으로 하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
  3. 제 1항에 있어서, 상기 설정정보는,
    상기 결제요청 전문에 포함된 금액 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보,
    상기 결제요청 전문에 포함된 상품 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보,
    상기 결제요청 전문에 포함된 가맹점 정보를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보,
    상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 일시를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보,
    일정 기간 동안 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인된 횟수를 기준으로 상기 결제의 처리 방식을 후불형 결제와 직불형 결제 중 어느 하나로 자동으로 분기시키는 정보 중, 적어도 하나의 정보를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
  4. 제 1항에 있어서, 상기 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 단계는,
    상기 결제요청 전문에 포함된 카드정보의 구조를 판독하거나, 또는 상기 저장매체로부터 상기 결제요청 전문에 포함된 카드정보와 매칭되는 카드정보를 조회하여, 직불형으로 처리 가능한 카드정보를 포함하는 결제요청 전문이 확인되는 것을 특징으로 하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
  5. 제 1항에 있어서,
    상기 설정정보는,
    상기 결제의 처리 방식이 후불형으로 분기된 이후에 상기 신용 한도가 부족한 경우,
    상기 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키는 정책, 또는 상기 후불형 결제를 직불형 결제로 자동 전환하여 처리하는 정책을 더 포함하며,
    상기 후불형 결제의 승인이 처리되는 단계는,
    상기 신용 한도가 부족한 경우에,
    상기 정책을 근거로 상기 후불형 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키거나, 또는 상기 후불형 결제를 직불형 결제로 자동 전환하여 재시도하는 것을 특징으로 하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 설정정보는,
    상기 결제의 처리 방식이 직불형으로 분기된 이후에 상기 계좌의 잔액이 부족한 경우,
    상기 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키는 정책, 또는 상기 직불형 결제를 후불형 결제로 자동 전환하여 처리하는 정책을 더 포함하며,
    상기 직불형 결제의 승인이 처리되는 단계는,
    상기 계좌의 잔액이 부족한 경우에,
    상기 정책을 근거로 상기 직불형 결제의 승인 절차를 종료하고 자동으로 결제 오류를 발생시키거나, 또는 상기 직불형 결제를 후불형 결제로 자동 전환하여 재시도하는 것을 특징으로 하는 결제 처리 방식의 분기 방법.
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